Administrando

sabiamente nuestras
FINANZAS
Aurín Rodríguez
 Dios entregue a tu vida a través de esta lectura, las herramientas y la
sabiduría, para que puedas alcanzar la prosperidad que tu corazón está
anhelando.

AURIN RODRIGUEZ
ADMINISTRANDO SABIAMENTE NUESTRAS FINANZAS

Autora: Aurín Rodríguez

Editor: Diez Veces Mas Group

diezvecesmas@gmail.com

Diseño de Portadas y Diagramación: Anamaria Torelli

Corrección de Estilo: Diez Veces Mas Group

Segunda Edición
Diciembre 2018

ISBN: 978-9945-16-905-8

No se permite la reproducción total de este libro (con excepción de citas breves) de ninguna
manera ni por ningún medio sin la autorización escrita de la autora.

Todas las porciones de las escrituras corresponden a la traducción Reina Valera 1960, al menos que
se indique lo contrario.
 PALABRAS DE LA AUTORA

No puedo creer que finalmente estamos publicando este libro,

hace mucho más de 5 años mi amigo Caonex Peguero había prologado el
primer manuscrito, este año pensé que sería un tema de diagramar e
imprimir, pero no fue tan fácil como eso. Al retomar su lectura encontré que
necesitaba hacerlo de nuevo, gracias a Dios no fue tan asi, pero si llegué a la
conclusión que tenía que incorporar mis últimos años de experiencia.
En un principio, la mayordomía financiera que aprendí en la Biblia
me permitió hacer una muy buena base para organizarme financieramente;
darle el lugar idóneo a las finanzas, y confiar en Dios como mi proveedor.
Sin embargo, les confieso que fui un poco rígida al implementar sus
principios, hasta el punto de que muchas veces perdí la bendición de la
libertad que trae confiar en que Dios nos bendice aunque en un mes no
ahorremos lo planificado, y que el buen mayordomo también debe disfrutar
del fruto de su trabajo.

Al primer manuscrito le he agregado algunos de los temas que tuve la

honra de compartir en el programa radial Solo Para Mujeres que dirige una
prestigiosa comunicadora dominicana llamada Zoila Luna, así como parte de
las enseñanzas que recibí en este tiempo indagando sobre el tema.
La buena administración financiera, y la prosperidad divina son
temas para no concluir nunca, por lo que me ha costado detenerme y no
seguir escribiendo, por tanto, me he conformado prometiéndome a mí misma
que seguiré escribiendo sobre el tema, pero ya será en otro libro.
Espero en Dios que encuentres edificación para tu vida en estas
páginas y que Él te de la sabiduría para aplicar los conocimientos adquiridos,
a la vez que vives una vida bajo su cobertura y provisión
Abrazos en Cristo.

Aurín Rodríguez
 AGRADECIMIENTOS
Agradecer ante todo a Dios quien me inspiró hace muchos años para
escribir sobre Mayordomía Financiera y quien despertó en mi nuevamente el
deseo para finalmente publicar este libro. A mi hijo por el sacrificio que hace
del tiempo que yo pudiera darle, para que pueda avanzar en mi llamado, a mi
madre quien ha estado orando desde que soy pequeña, para que me dedicara
al servicio genuino a Dios, al Pastor Blass Ramírez por su constante
seguimiento y cobertura, al Pastor Javier Valdez quien en los últimos meses
ha dedicado largas horas de su tiempo para apoyarme en el ejercicio y
permanencia del llamado. Y llena de un infinito agradecimiento a Rosa María
Paulino quien en sus horas de descanso me apoyaba con las correcciones y
revisiones que tuve que hacer del manuscrito, a Margarita Santoni quien hizo
las primeras correcciones de estilo y por último y no necesariamente por ser
menos importante a Riqui Gell y su esposa Anamaria Torelli quienes
personalmente se encargaron de todos los detalles que consideraron
necesarios para que esta obra llegara finalmente a tus manos. Riqui y
Anamaria no se limitaron sólo a lo profesional, fueron mis amigos, mis
consejeros, mis exhortadores, leyeron varias veces el libro sólo para
apoyarme, sus consejos fueron invaluables y me dieron muestra del amor
genuino que esta pareja tiene por el Reino de Dios.
 PRÓLOGO
Por nuestra condición de isla y en vías de desarrollo, parecería
paradójico que un tema como el de la administración de nuestras finanzas
sea algo relevante, ya que se da por sentado que por esta misma condición (de
isla), estamos limitados a un espacio geográfico reducido y recursos
limitados; que nos invitan a la frugalidad en nuestro accionar diario, lo cual
podría traducirse a nuestro comportamiento financiero. Sin embargo,
muchas veces nuestro comportamiento es precisamente lo opuesto y se
asocia la libertad con el derroche. Entonces la incorrecta utilización o la
acumulación desmedida, de los recursos que son puestos en nuestras manos,
ya sean estos naturales, financieros o materiales se convierten en un lastre
para toda la sociedad.
Aurín preocupada y consciente de esta realidad nos trae con mucha
relevancia el tema de la importancia de la administración de nuestras finanzas
y lo hace desde una perspectiva diferente que es el de la prosperidad, aquella
que es la máxima expresión del ser humano y nos propone revisar el tema
desde la óptica de la doctrina bíblica revelada a través de la fe.
Aurín también nos adentra en su propio mundo, ya que la obra no
solo es un compendio de literatura y conceptos interesantes a ser resaltados,
sino su propia vivencia y experiencia testimonial de vida, lo que ofrece una
connotación diferente.
En tiempos tan atribulados donde el tener y tener mucho nos define y
clasifica como seres humanos, resulta chocante entendernos como
mayordomos de la creación, como administradores de nuestros talentos y
custodios de la obra de Dios.
En toda la lectura resalta la idea de que debemos ser conscientes de
que la inacción ante nuestra situación financiera o abandonarnos solo a la fe,
no resuelve los problemas; en cambio orar, actuar conscientemente y
disciplinadamente con un propósito nos puede llevar a la prosperidad y al fin
último de todo ser humano que es ser feliz.
 Resulta maravillosamente interesante entender nuestra vida
financiera, desde la perspectiva de la fe y ser conscientes de que estos temas
no son ajenos a la sabiduría de los textos bíblicos y siempre presente
aplicación.
Al igual que Aurín pienso que la felicidad se complementa con el
bienestar del otro y que nuestra responsabilidad va mas allá de nuestra propia
cerca, es necesario compartir lo que se tiene, al igual que ella como propósito
de vida, comparte sus experiencias y conocimientos.

El desprendimiento es un acto de fe, de conciencia, finalmente de

amor, amor a Dios, amor al necesitado y amor a uno mismo que se siente en
sintonía con el otro. En definitiva este libro es precisamente eso, el resultado
de una preocupación genuina por la felicidad de los demás.
Adrián Guzmán
Vicepresidente
Segmento Microfinanzas
Banco BHD LEÓN
 CONTENIDO

INTRODUCCIÓN
PROSPERADOS POR OBEDIENCIA
PROSPERADOS CON PROPÓSITO
CONCEPTOS BÁSICOS DE MAYORDOMÍA FINANCIERA
CINCO CARACTERÍSTICAS DE UN BUEN MAYORDOMO
CÓMO LOS BUENOS MAYORDOMOS PONEN LOS
BIENES A PRODUCIR
¿CÓMO INICIAR MI PRESUPUESTO?
¿QUÉ PASA CON MI DINERO?
EL AHORRO
INVIERTE LOS BENEFICIOS OBTENIDOS DE LOS
AHORROS
LAS DEUDAS
DEUDAS: DOS CATEGORÍAS PELIGROSAS
NUESTRA ACTITUD HACIA LOS NECESITADOS
CÓMO AYUDAR A OTROS A PROSPERAR EN DIOS
LA GENEROSIDAD Y EL AMOR PREPARAN EL ESPACIO
PARA LO QUE ESPERAS
CUANDO SEAS PROSPERADO POR DIOS
FINANZAS EN PAREJA
¿CUÁNTO DINERO PUEDO LLEGAR A TENER?
LA ACTITUD CORRECTA
PROMESAS PARA TI
 INTRODUCCIÓN
Dios desea que todos seamos bendecidos; prueba fehaciente de ello
es la gran cantidad de recursos que colocó en el planeta Tierra. Sus promesas
nos dejan ver que quiere que seamos prosperados en todo, en la misma
proporción que vamos madurando espiritualmente. Al final de nuestras vidas,
habrá pasado por nuestras manos incontables recursos que, por
desconocimiento de los principios bíblicos y la falta de adiestramiento en el
manejo de las finanzas, tanto por parte de nuestra familia de origen como de
nuestras congregaciones, no hemos sabido aprovechar al máximo,
llevándonos a tener malos hábitos que no permiten que se manifieste la
abundancia de Dios en nuestras vidas.

En lo que se refiere a nosotros, el derroche, la mala administración, la

negligencia, la avaricia, los complejos de inferioridad que nos hacen adquirir
cosas para aparentar lo que no somos ni podemos ser, y la falta de
planificación, entre otras cosas, cierran muchas puertas, y obstaculizan
nuestra prosperidad. En lo que respecta a las enseñanzas doctrinales, al
estudiar Las Escrituras y sus principios, veo que se han cometido crasos
errores cuando se enseña sobre la prosperidad. No se ha explicado
bíblicamente, y en el sano contexto, qué es realmente la prosperidad de Dios
y qué cosas trae. Hemos llegado tan lejos, que muchos se han desviado y han
sido catalogados como falsos profetas por andar proclamando desde los
púlpitos el llamado “evangelio de la prosperidad”. En estos tiempos se
escuchan muchas cosas extrañas, y abundan los testimonios de personas que
se han sentido defraudadas al poner en práctica los preceptos de este supuesto
evangelio. Todo esto ha sido de tropiezo para muchos, incluso dentro de la
iglesia. Parecería que sólo los que lo predican son prosperados. Ellos
enriquecen, pero los asientos de sus iglesias están en su mayoría llenos de
personas endeudadas y con una pésima administración en término de sus
finanzas personales y empresariales.
Por mi parte, estoy convencida de que La Palabra de Dios es la guía
hacia la restauración y liberación prometida para toda situación, incluyendo
los problemas financieros. Apegarnos a ella nos llevará a la prosperidad
prometida por Dios.

La Biblia puede rescatarte y darte las fuerzas para libertarte de todo lo que
te impide vivir la vida que Dios ha prometido darte
 ES ILÓGICO PENSAR EN
PROSPERIDAD SIN ESFUERZO
Es ilógico y no es bíblico que una persona piense que será prosperada
sin esforzarse. Desde mi punto de vista, esto puede catalogarse como falta de
juicio. Sé que Dios puede bendecirte milagrosamente, una, dos y hasta cinco
veces, haciendo que obtengas algo que estabas esperando sin requerir el
menor esfuerzo de tu parte. Pero no lo hará continuamente, porque Él está
más interesado en formar tu carácter que en que saltes de alegría cuando te
resuelve tus líos financieros. Además, Dios no va a contradecir su Palabra
que nos enseña la importancia de ser diligentes y de esforzarnos para ver
frutos.
Si alguno no quiere trabajar, tampoco coma.
2 Tesalonicenses 3:10
La prosperidad que viene de Dios no se recibe aplicando los métodos
que abundan hoy en día, a los cuales podemos acceder a través de charlas
motivacionales; o los que presenta el libro llamado El Secreto [1] , que sustenta
que si nos concentramos y visualizamos lo que queremos, entonces lo
obtendremos. Está claro para mí que Dios quiere que seamos bendecidos,
pero no basta con que lo declares y digas: “Yo soy bendecido, yo me visualizo
manejando ese BMW” . Esto no es fe, sino lo que promueve este libro que,
desde mi punto de vista, no es más que Nueva Era en la iglesia.

La prosperidad prometida por Dios no se reduce a que tengamos un

jet privado o una villa en una famosa playa, aunque esto no quiere decir que
Él no pueda bendecirte para que disfrutes estas cosas, sino que ese no es el
único tipo de evidencia de que Dios está prosperando tu vida. La prosperidad
de Dios se manifiesta también a través de un pueblo que caminó 40 años en el
desierto, y sus zapatos nunca envejecieron.
Y yo os he traído cuarenta años en el desierto; vuestros vestidos no
se han envejecido sobre vosotros, ni vuestro calzado se ha envejecido sobre
vuestro pie.
Deuteronomio 29:5
 La prosperidad de Dios es poder disfrutar tranquilamente del
fruto de nuestro trabajo, es poder ser de bendición a otros porque su
provisión sobreabunda en nuestra casa, es el cuidado de Dios sobre
nuestras pertenencias.

A la familia del hombre honrado nunca le falta nada; al malvado sus

ganancias le traen
grandes problemas.
Proverbios 15:6

Prosperidad es entender que el favor de Dios y su cobertura están

sobre los que guardan sus mandamientos, que Él es escudo a los que caminan
rectamente, y preserva el camino de su pueblo.
La Palabra de Dios nos presenta principios de vida para ser
bendecidos financieramente. Es el deseo de mi corazón que este libro te
permita conocerlos y ponerlos en práctica.

Entrégale a Dios tu amor, y él te dará lo que más deseas. Pon tu vida

en sus manos; confía plenamente en él, y él actuará en tu favor.
Salmo 37: 4-5
 1
PROSPERADOS POR
OBEDIENCIA
En los versos del libro de Deuteronomio 28 que cito a continuación,
vemos claramente que la condición para la prosperidad que viene de Dios es
la obediencia, es decir; oír y hacer conforme a Su Palabra.

“Acontecerá que si oyeres atentamente la voz del Jehová tu Dios,

para guardar y poner por obra todos sus mandamientos, y anduvieres en sus
caminos que yo te prescribo hoy, pasará que vendrán sobre ti todas estas
bendiciones, y te alcanzarán. Bendito serás tú en la ciudad, y en el campo.
Bendito el fruto de tu vientre, el fruto de tu tierra, el fruto de tus bestias, la
cría de tus vacas y los rebaños de tus ovejas. Bendito serás en tu entrar, y
bendito en tu salir. Bendito serás sobre todo aquello en que pusieres tu
mano; y te bendecirá en la tierra que Dios tu Dios te da” . Deuteronomio
28:1-6
“Te confirmará Jehová por pueblo santo suyo. Y verán todos los
pueblos de la tierra que el nombre Jehová tu Dios es invocado sobre ti, y te
respetarán”. Deuteronomio 28:9
“Y te hará Jehová sobreabundar en bienes. Te abrirá Dios su buen
tesoro. Y prestarás a muchas naciones, y tú no pedirás prestado”. Continúa
diciendo en versículo 13 "si obedecieres los mandamientos de Dios tu Dios,
que yo te ordeno hoy, para que los guardes y cumplas, y si no te apartares
de todas las palabras que yo te mando hoy, ni a diestra ni a siniestra, para ir
tras dioses ajenos y servirles” . Deuteronomio 28:11-13

Hay promesas hermosas en esta porción de Las Escrituras, pero

están condicionadas a la obediencia a lo establecido en La Palabra de
Dios.

En el Nuevo Testamento, la promesa de la provisión se repite bajo las

mismas condiciones. La Palabra nos dice: Y cualquiera cosa que pidiéremos
la recibiremos de él, porque guardamos sus mandamientos, y hacemos las
cosas que son agradables delante de él. 1 Juan 3:22

Cuando Dios es quien trae la bendición de la prosperidad a tu vida, trae

también la enseñanza que debes seguir para conservarla.
Nótese que el verso dice: “porque guardamos sus mandamientos y
hacemos las cosas que son agradables a Él” .
La obediencia, y el sometimiento a Dios son clave para poder
experimentar sus bendiciones.
Solo el corazón que esté apegado a La Palabra
prosperará en Dios.
 2
PROSPERADOS CON PROPÓSITO
Cuando Dios prospera, estamos llamados a usar bien esa prosperidad.
Ejercer la mayordomía bíblica nos garantiza una buena administración de
nuestras finanzas, a la vez que nos enseña a ser de bendición a otros y a
apoyar la predicación del evangelio. Cuando la mayordomía alcanza madurez
en nuestras vidas, el propósito de ser bendición para otros y que su reino se
expanda pasa a ser la prioridad, aunque esto no quiere decir que la
prosperidad dada por Dios no sea también para nuestro deleite, ya que Dios
nos bendice también para que disfrutemos.

A los ricos de este siglo manda que no sean altivos, ni pongan la

esperanza en las riquezas, las cuales son inciertas, sino en el Dios vivo, que
nos da todas las cosas en abundancia para que las disfrutemos. 1 Timoteo
6:17

Muchos dicen: “ sé que voy a ser bendecido por Dios, y tendré las
cosas que anhelo tener ”, y eso no está mal, pero sólo si estas palabras salen
de una persona que sabe que está sujeta al Señor y que Él es quien
determinará el propósito de sus bendiciones financieras. En este caso, no le
temblará el pulso cuando en lugar de hacer un gasto en vacaciones, se
requiera ofrendar para que una campaña evangelística tenga lugar. Dios
quiere prosperarnos, pero no para que nos convirtamos en acumuladores
de finanzas ; en el corazón de Él está que lleguemos a ser ricos para con Dios,
promoviendo la expansión del evangelio. En Lucas 12:13- 21 puedes ver la
historia del rico que fue llamado necio por Jesús, porque no supo ser rico
para con Él.
 PROSPERAR EN DIOS
Hay muchas personas prosperadas financieramente, pero su
prosperidad no proviene necesariamente de Dios. Existen diferencias entre
los prosperados por Dios y los que prosperan apartados de Él. Los primeros
son prosperados en tranquilidad y su prosperidad no es razón de lamento ni
ansiedad.
La bendición de Dios es la que enriquece, y no añade tristeza con
ella.
Proverbios 10:22
Los que prosperan apartados de Dios han adquirido bienes y
riquezas, pero como éstos no han sido puestos en las manos de Dios, esas
riquezas les causan tristeza, ansiedad, temor a perderlas y avaricia.
Sentimientos que a su vez, los alejan de la paz.
Hay hombre con riquezas y bienes y honra, y nada le falta de todo lo
que su alma desea; pero Dios no le da facultad de disfrutar de ello, sino que
lo disfrutan los extraños. Esto es vanidad, y mal doloroso.
Eclesiastés 6:2
La prosperidad dada por Dios permanece, en contraste con la
incertidumbre que produce un futuro que no ha sido puesto en las manos de
Dios. La Biblia dice: En mi prosperidad dije yo: No seré jamás conmovido,
porque tú, Dios, con tu favor me afirmaste como monte fuerte.
Salmo 30:6-7
 3
CONCEPTOS BÁSICOS DE
MAYORDOMÍA FINANCIERA
Dios ha prometido darnos el poder, es decir, la capacidad y el vigor
para hacer las riquezas. Pero para poner en ejecución estas habilidades es
necesario que permanezcamos fieles a sus enseñanzas en todo lo relacionado
a cómo ser buenos administradores y hacedores de riquezas.

Sino acuérdate de Jehová tú Dios, porque él te da el poder para

hacer las riquezas, a fin de confirmar su pacto que juró a tus padres, como
en este día. Deuteronomio 8:18
La Palabra de Dios te da la perspectiva correcta para manejar tus
finanzas.
Hablar de prosperidad financiera sin hablar del concepto de
mayordomía expuesto en Las Escrituras, podría sacarnos de contexto, y en
consecuencia alejarnos de ver a Dios bendecirnos. Aunque el concepto de
‘mayordomía’ que se expone en la Biblia abarca muchas áreas, estaremos
concentrándonos en lo relativo a la administración de las finanzas que Dios
pone en nuestras manos.

¿QUÉ ES UN MAYORDOMO?
La palabra mayordomo viene del griego oikonomos , que significa
administrador o tesorero. En términos bíblicos, un mayordomo es la persona
que administra una casa y gobierna sobre ella con la autoridad para disponer
de sus recursos. También se refiere a los líderes puestos en autoridad sobre
posesiones que pertenecen a otro.

La Biblia nos deja ver claramente que Dios entrega la administración

de sus bienes a aquellas personas fieles y prudentes que los valoran y los
ponen a producir. Estas personas se distinguen de las demás porque no
derrochan ni malgastan sus bienes. Para referirse a estos administradores, la
Biblia define dos tipos de personas:

• Aquellas que han ganado poder llamarse mayordomos a través de la

fidelidad a los estatutos del Señor y la prudencia en el uso de los recursos.
Dijo el Señor: ¿Quién es el mayordomo fiel y prudente al cual su
señor pondrá sobre su casa para que a tiempo les dé su ración? En verdad
les digo que lo pondrá sobre este todos sus bienes. Lucas 12:42 y 44
• Aquellas que han perdido su mayordomía debido al derroche y al mal
manejo de lo que Dios ha puesto en sus manos.

Dijo también a sus discípulos: “Había un hombre rico que tenía un

mayordomo, y este fue acusado ante él como derrochador de sus bienes”.
Entonces lo llamó y le dijo: “¿Qué es esto que oigo acerca de ti? Da cuenta
de tu mayordomía, porque ya no podrás ser mayordomo”. Lucas 16:1-2

UN TESORERO
Entender las funciones del tesorero de una institución financiera
puede aclararnos mejor el concepto de un mayordomo a cargo de finanzas en
el Reino de Dios.
Dentro de una institución financiera, un tesorero es el que administra
el flujo de efectivo que se mueve entre las distintas unidades de negocio que
la forman, para ponerlo a producir. Tiene a su cargo velar cuando alguna
unidad de negocios tenga excedente de fondos para moverlos a otra unidad
que los necesite, velando siempre porque los mismos generen ganancias. En
resumen, yo diría que es la persona que tiene la función de no dejar que el
dinero esté ocioso.

Dios es el dueño; nosotros,

los administradores.
 4
CINCO CARACTERÍSTICAS DE
UN BUEN MAYORDOMO
1. ADMINISTRA LO POCO CON LA MISMA
DESTREZA QUE ADMINISTRA LO MUCHO
Las personas sabias entienden que lo importante no es lo poco o lo
mucho, sino la actitud con que manejemos lo que ha sido puesto en nuestras
manos, sea poco, cuantioso o limitado.

El que es fiel en lo muy poco, también en lo más es fiel; y el que en lo

muy poco es injusto, también en lo más es injusto.
Lucas 16:10

Como parte de nuestra preparación en la mayordomía, seremos

probados por Dios, administrando lo poco limitado antes de ser puestos sobre
lo mucho abundante.
En la administración del dinero, la destreza puede definirse como
la integridad, el compromiso y la fe con que se utilicen los recursos bajo
nuestro cuidado.
Se probará tu perseverancia en la buena administración financiera; tu
capacidad de decisión y tu determinación en hacer bien las cosas. Tu prueba
no empieza cuando ya seas una persona financieramente prosperada,
comenzará desde el momento en que empieces a manejar finanzas. No se
trata de la “ prueba " de un Dios que estará juzgándote, sino de ver cómo
aplicas las enseñanzas bíblicas sobre la administración financiera. En muchos
casos, consistirá en evaluar si estás listo para una promoción en tu escala de
mayordomía y así poder recibir una mayor cantidad de recursos, que pondrán
a tu cuidado.

2. ES FIEL Y ES LEAL
Es una persona que todo el tiempo actúa y está lista para rendir
informe sobre lo que ha hecho con los bienes de su propietario. En cualquier
momento el Señor nos pedirá cuenta de lo que hemos hecho con las finanzas
que ha puesto en nuestras manos.
Dijo también a sus discípulos: Había un hombre rico que tenía un
mayordomo, y éste fue acusado ante él como disipador de sus bienes.
Entonces le llamó, y le dijo: ¿Qué es esto que oigo acerca de ti? Da cuenta
de tu mayordomía, porque ya no podrás más ser mayordomo.
Lucas 16:1-2
Los que tendrán en sus manos las riquezas del Reino son las personas
fieles a sus enseñanzas, a quienes Dios confiará proveer para otros cuando
éstos lo necesiten.
¿Quién es, pues, el siervo fiel y prudente, al cual puso su señor sobre
su casa para que les dé el alimento a tiempo?. Mateo 24:45

3. ES PRUDENTE Y EVALÚA LAS INVERSIONES

QUE HARÁ
Esta persona, antes de invertir, evalúa los distintos escenarios,
calcula cuáles serán sus ganancias y tiene claro los riesgos que puede
enfrentar.
¡No te apresures! Tómate el tiempo necesario para pensar cómo
hacer las cosas. Detente a planificar. La planificación también es instrucción
de Dios para tu vida. Pero cuida de que tus planes no se queden en tu mente o
en un trozo de papel. Debes ser diligente y ponerlos en marcha para ir
caminando paso a paso hacia la meta señalada por Dios.
Porque ¿quién de ustedes, queriendo edificar una torre, no se sienta
primero y calcula los gastos, a ver si tiene lo que necesita para acabarla? No
sea que después que haya puesto el cimiento, y no pueda acabarla, todos los
que lo vean comiencen a hacer burla de él, diciendo: Este hombre comenzó a
edificar, y no pudo acabar . Lucas 14:28-30
La ventaja de una buena planificación es que traza un camino con
menos posibilidades de errores. Pensar e implementar buenas estrategias te
llevará ciertamente a la abundancia.

Los pensamientos del diligente ciertamente tienden a la abundancia;

más todo el que se apresura alocadamente, de cierto va a la pobreza.
Proverbios 21:5

En este verso, la palabra “pensamientos” me habla de una persona que

toma su tiempo para definir estratégicamente lo que hará, y cuáles pasos
tendrá que dar para llegar a su meta. Aquellos que buscan ser mejores cada
día verán la mano de Dios abriéndoles nuevas puertas de oportunidades.
Ningún proyecto prospera si no hay buena dirección; los
proyectos que alcanzan el éxito son los que están bien dirigidos.
Proverbios 15:22 (TLA)

4. VALORA LO QUE SE HA PUESTO EN SUS

MANOS COMO SI FUERA PROPIO
Cuida todo lo que es puesto en sus manos para administrarlo. Si
alguien te presta algo, debes tratarlo como si te hubiere costado un precio;
como si fuera tuyo. Si alguien pone finanzas en tus manos, el Señor observará
cómo las administras.
Y si en lo ajeno no fuisteis fieles, ¿quién os dará lo que es vuestro .
Lucas 16:12

5. ES DILIGENTE EN LO QUE HACE

 Es muy bueno dar buenas respuestas, pero responder a tiempo es
aún mejor .
Proverbios 15:2

Si miras las historias de las personas que han adquirido bienes

materiales honradamente, siempre encontrarás un común denominador en
ellas: son personas diligentes en concluir las cosas que emprenden.
La mano negligente empobrece; Mas la mano de los diligentes
enriquece .
Proverbios 10:14

¡Qué difícil es la vida para el que es perezoso!

¡Y qué fácil es la vida para la persona honrada y diligente!
Proverbios 15:9

FINALMENTE, ¿QUIÉN ES UN BUEN

MAYORDOMO?
El buen mayordomo es aquel que cumple con los requisitos antes
mencionados y, por lo tanto, ha sido delegado por Dios para gobernar y
administrar finanzas. Y en este aspecto, lo que hace Él me recuerda el
comportamiento de los buenos inversionistas, los cuales ponen su capital en
empresas que les entreguen un buen retorno de sus inversiones. No quiero ser
mal interpretada: Dios no necesita el dinero o el retorno que piden los
accionistas. Se trata más bien de que vamos a ser ricos para con Él, apoyando
el crecimiento de su obra, repartiendo a los necesitados y jamás derrochando.
 5
CÓMO LOS BUENOS
MAYORDOMOS PONEN LOS
BIENES A PRODUCIR
Es vital entender que la prosperidad que viene de Dios, siempre viene
acompañada de un propósito que muchas veces va más allá de lo que
podemos entender. Los buenos mayordomos ponen a producir sus bienes de 3
formas:

1. INVIERTEN EN EL REINO DE DIOS

Hacen “ Tesoros en los Cielos” . Hacer tesoros en los cielos tiene que
ver con el lugar donde está nuestro corazón a la hora de manejar nuestras
finanzas, nuestro tiempo, y nuestras vidas. Si nuestro corazón está en los
cielos, querremos extender su Reino con nuestras finanzas.
No os hagan tesoros en la tierra, donde la polilla y el moho
destruyen, y donde ladrones entran y hurtan; sino hagan tesoros en el cielo,
donde ni la polilla ni el moho destruyen, y donde ladrones no entran ni
hurtan, porque donde esté tu tesoro, allí estará también tu corazón .
Lucas 6:19
 EL DIEZMO
En Malaquías 3:10-12 encontramos una enseñanza cuyo único objetivo
es bendecirnos. Es una bendición que viene por la obediencia a la Palabra
cuando dice: Traed todos los diezmos al alfolí y haya alimento en mi casa; y
probadme ahora en esto, dice Dios de los ejércitos, si no os abriré las
ventanas de los cielos, y derramaré sobre ustedes bendición hasta que
sobreabunde. Reprenderé también por ustedes al devorador. Todas las
naciones les dirán bienaventurados; porque serán tierra deseable.

Ahora bien, no podemos ver estos versos como una promesa de

prosperidad que nos lleve a diezmar con una actitud parecida a cuando vamos
a un cajero automático al cual insertamos la tarjeta de débito y luego
esperamos por el dinero. El diezmo no es un trueque con Dios. El diezmo es
una enseñanza que nos invita a confiar el 10% de nuestros ingresos y nos
adiestra en cómo administrarnos con el 90% restante. Es aprender a
desprendernos de una parte de nuestros ingresos y confiar en que Dios suplirá
nuestras necesidades.
Hoy en día, menos del 15% de los asistentes a la iglesia traen sus
diezmos al altar. No me cabe la menor duda de que esto ocurre por falta de
fe en la provisión de Dios , y también existe la falta de compromiso que se
requiere de parte nuestra para que el Reino de Dios sea expandido. ¿Cómo
irán los ministerios a las redes, a la TV si no tienen recursos? ¿Cómo podrán
ayudar al prójimo? ¿Cómo adecuarán las instalaciones? ¿Cómo se sostendrán
los ministros? Nuestros diezmos aportan en la expansión del Reino de Dios.
No te cargues pensando en qué serán utilizados, tu sólo se fiel diezmando,
Dios se encargará de reclamar a los ministros que hagan mal uso de estos.
Demuéstrale a Dios que para ti él es lo más importante. Dale de lo
que tienes y de todo lo que ganes.
Proverbios 3:9 TLA

EL DIEZMO NO ES PARA RAZONARLO

Tal vez estás pensando que diezmar sea difícil, porque son tiempos
de crisis financieras en muchas partes del mundo, o puede que hoy tus
ingresos no son suficientes para cubrir tus gastos, y puede que tengas razón,
el desprenderse del 10% de los ingresos no es algo fácil. Y puede que
diezmar suene ilógico, pero el diezmo no es para razonarlo, sino para
obedecerlo; el diezmo es un tema de fe . Debes confiar en lo que la Palabra te
dice y ponerla por obra. Debes tener la certeza de recibir lo que la Biblia dice
que vas a recibir.

El diezmo es un principio probado en la iglesia y fuera de ella. Hace

aproximadamente nueve años, tuve la oportunidad de compartir con un grupo
de compañeros de trabajo el análisis del libro llamado El Hombre Más Rico
de Babilonia de George Clason. Al concluir la lectura les dije: “ Este libro es
una historia de alguien que ha puesto a prueba los principios establecidos en
la Biblia ”.

Lo interesante es ver cómo el libro, basado en principios bíblicos

relatados en forma de leyenda, ha sido de ayuda para que muchas personas
organicen sus finanzas personales y empiecen a ser prosperadas. Basada en
este y otros ejemplos que tengo, concluyo que el diezmo es un principio
probado aun fuera de las paredes de la iglesia. Para ilustrarte te invito a
observar como en este libro, cuando habla sobre dar el diezmo cita:
“ Cuando empecé a gastar el 90% me arreglé igual de bien que
cuando gastaba el 100%. Pero empecé a obtener el dinero con más facilidad
” [2] . Esto me recuerda lo que dice la Biblia: “ Se abrirán las ventanas de los
cielos para aquellos que traen sus diezmos y ofrendas al alfolí ”. Malaquías
3:10
La Biblia dice que el Señor da semilla al que siembra. No dice al que
va a sembrar o al que se pasa la vida diciendo que va a sembrar, y no lo hace.
Siembra en el Reino de Dios con tus diezmos. Hazlo movido por la
obediencia a la Palabra y la certeza de que vas a recibir lo que Dios ha
prometido.
Y el que da semilla al que siembra, y pan al que come, proveerá y
multiplicará vuestra sementera, y aumentará los frutos de vuestra justicia.
2 Corintios 9:10
2. ADMINISTRAN BIEN EL 90 % RESTANTE
Cuando confiamos a Dios el 10% (el diezmo) el aprender vivir con el
90% de nuestros ingresos; definitivamente es una habilidad de los buenos
mayordomos. Para vivir holgadamente y sin sobresaltos, organizarnos nos
ayudará. Desde mi punto de vista, hacer un presupuesto es la herramienta
número uno cuando se trata de organizar nuestras finanzas y tener una buena
disciplina de gastos.
El modelo de presupuesto que considero te permite ahorrar y
administrarte debidamente es el siguiente: distribuir los ingresos usando el
60% para gastos fijos [3] , un 10% para el diezmo, un 10% para gastos
variables, un 10% para diversión (vacaciones, fines de semana, etc.) y un
10% para que lo ahorres.
Esta forma de presupuesto la aprendí con un modelo llamado: la
solución del 60% de Richard Jenkins, el cual puedes estudiar detalladamente
buscando sus datos en internet. El 60% no es un número mágico, tal como
dice en un artículo el autor de esta metodología. Este número podría ser un
poco más alto o más bajo. En cualquier caso, es un buen lugar para comenzar.
Ajustarnos a este 60% en lo básico nos garantiza una vida mejor y con menos
sobresaltos. Cuando divides el 40% restante en cuatro trozos de 10% cada
uno, tus ingresos se distribuirían como te muestro a continuación:
1. El diezmo, el cual muchos opinarán se puede incluir dentro de los
gastos fijos, pero no lo hago porque para mí el diezmo no es un gasto,
sino más bien un ahorro en el Reino de Los Cielos, y por tal razón lo
coloco en primer lugar.

2. Los ahorros, los cuales están divididos en ahorros a largo y a corto

plazo.

a) Para tus ahorros a largo plazo, tomas el 20% de tus ahorros y

desígnalo para tu retiro laboral o para inversiones a futuro. Algunos
podrás usarlos como fondo para emergencias que pudieran
presentarse.
b) El resto de tus ahorros, desígnalo para uso a corto plazo. En el
transcurso de un año, puedes utilizarlos para pagar vacaciones,
 hacer reparaciones, decoración, comprar electrodomésticos nuevos,
regalos y otros gastos irregulares.

3. Gastos variables o eventuales: Son los ingresos que puedes gastar en

cualquier cosa que desees durante el mes. (Un consejo: Si no gastas este
dinero, llévalo a tus ahorros.)
4. Gastos de entretenimiento: Son para gastos de fines de semana y días
feriados. Sobre este renglón debes poner especial atención, porque
muchas veces es aquí donde cometemos excesos.
En mi historia personal, mis gastos mostraban cosas importantes. Al ver
los detalles, me di cuenta de que al igual que el Sr. Richard Jenkins, no era el
lujo lo que me metía en problemas financieros, sino los gastos grandes e
irregulares, como vacaciones, reparaciones mayores de la casa o el vehículo,
así como los días de fiesta y fines de semana. Por lo que ésta distribución del
40% de mis ingresos me ayudó a manejar mis finanzas y a garantizar por
tanto, una mejor calidad de vida.

3. SON DE BENDICIÓN A OTROS

No guardes lo que no necesitas, mejor siémbralo en los demás. Lo
que te sobra, envíalo a donde haga falta, como un buen tesorero. Cada vez
que puedas, bendice a los demás.
Tus excedentes de ingresos, disponlo para dar una ofrenda, ayuda a
una entidad sin fines de lucro, apoya a un ministerio, dale un extra a tus
empleados en casa, etc.
El buen mayordomo “ tiene que repartir el alimento a tiempo .” 

EL MODELO 80/10/10 ES EL MEJOR PARA

INICIAR
Cuando estás iniciándote en tus hábitos de hacer presupuestos, existe otra
modalidad del modelo que recomiendo, el cual es mucho más sencillo y te
ayudará a desarrollar la disciplina para iniciar en esta nueva etapa de
responsabilidad financiera. Se trata del modelo 80/20, u 80/10/10. En este
modelo la distribución es como sigue:

• 80% para gastos fijos

• 10% para el diezmo
• 10% para ahorros
Hacer un presupuesto nos lleva a una disciplina en nuestro diario vivir,
ajustando nuestro gasto fijo a este 80%, o 60% recomendado y
garantizándonos así una vida más tranquila, libre de las deudas o ansiedades
que causan los excesos, tan comunes en el mundo materialista de hoy en día.
 6
¿CÓMO INICIAR MI
PRESUPUESTO?
Dentro de mis primeros pasos en cuanto al tema del presupuesto,
tuve que ver cuidadosamente mis gastos mensuales e ir ajustando cada
categoría a mi presupuesto, ya sea hacia arriba o hacia abajo, en caso de que
fuese necesario, buscando la manera de que mis gastos fijos nunca excedieran
mis ingresos. ¿Laborioso? ¡Ya lo creo! ¿Útil? La mayoría de las veces. Sin
embargo, al poco tiempo de iniciar, tenía demasiados detalles sueltos y no
había fondos suficientes en mi cuenta. No encontraba la forma de
organizarme hasta que adquirí el popular programa ‘Microsoft Money’ y
pude alejarme de mis laboriosas hojas de Excel. Encontré además el modelo "
La solución al 60% " que menciono en el capítulo anterior, que resultó ser una
forma más rápida y fácil de estructurar mi presupuesto sin tener que rendir
cuentas de cada centavo.
Lo que buscamos al hacer un presupuesto es evitar gastos
excesivos, que en última instancia llevan a acumular las onerosas deudas.
Muchos no hacen un presupuesto porque el evitar deudas es un pensamiento
contrario al de la mayoría consumista. Muchos dicen: “ ¿A quién le importa?
Después de todo, siguen siendo deudas ”. Mientras que otros, los más jocosos,
dicen: “Mañana nadie sabe lo que pasará. Cuando vienes a ver hasta me
muero y otro tendrá que pagar mis deudas”.
Ahora bien, en este momento podrías estar pensando: " Eso puede ser
bueno para ti, pero no hay manera de que yo pueda conseguir que mis gastos
fijos solo sean el 60% o el 80% de mis ingresos ”. En ese caso, te aconsejo que
reflexiones sobre el hecho de que para mucha gente la parte difícil de reducir
sus gastos fijos se debe a que tienen que hacer grandes pagos mensuales de
tarjetas de crédito y/o préstamos personales. Si tienes una deuda en tarjetas de
crédito y/o préstamos personales con pagos mayores a tu deuda hipotecaria,
te sugiero utilizar el 20% de los ahorros a largo plazo para saldar cuanto antes
esas deudas y entonces volver a tus ahorros, sólo después de saldar las
tarjetas y/o los préstamos personales.
Si aun excluyendo los pagos de deudas de tarjetas y/o préstamos
personales, la reducción de tus gastos fijos no logra estar en el 60% o en el
80%, puede que estés frente a uno de los siguientes problemas:
1. Tienes una casa más cara de lo que puedes pagar.
2. Te has comprometido a pagar el financiamiento de bienes adquiridos
(automóviles, botes, etc.) muy superiores a lo que puedes permitirte.
3. Tus hijos están en una escuela privada que no puedes realmente cubrir.
4. Hay una brecha demasiado grande entre tus ingresos y tu estilo de vida.
Si tu caso es uno de estos, puedes revertir el daño al deshacer con
paciencia los compromisos que has hecho y escoger algo menos costoso. O
en última instancia, vender y tener algo más apropiado al nivel de tus
ingresos. No hay estilo de vida opulento que valga la pena si no tienes
tranquilidad. Si el problema es que tus “ gustos de champán ” no se ajustan a
tu “ bolsillo de cerveza ”, tendrás que pedirle a Dios que te permita entender
por qué lo haces. Es muy posible que estés utilizando el dinero y las cosas
materiales para llenar un vacío existencial en tu vida, lo cual sería una pena,
porque los pasos necesarios para llenar ese vacío tienen poco que ver con el
dinero.

No hay estilo de vida opulento que valga

la pena si no tienes tranquilidad
 Richard Jenkins dijo: “El verdadero secreto para construir un
presupuesto que realmente funciona no es el seguimiento de lo que se gasta,
como contar las calorías tampoco es el secreto absoluto para perder peso.
La clave es la creación de una estructura sostenible para sus finanzas, que
los saldos de gastos e ingresos dejen suficiente espacio para manejar lo
inesperado ”.
 7
¿QUÉ PASA CON MI DINERO?
Es importante saber ver a dónde va nuestro dinero hoy, y decidir
a donde queremos que vaya en el futuro. Hay dinero que sale de
nuestros bolsillos a lugares no deseados, o en proporciones que no son
idóneas, pero estamos a tiempo de cambiar esto, evaluando nuestra actual
situación financiera y trabajando para alcanzar la situación deseada. Este
capítulo es recomendado para aquellas personas que no tienen claro a dónde
va su dinero. Para los que suelen decir: “ Cobré y no sé qué hizo el dinero ”, “
No tengo la menor idea de cómo gasté la quincena ”, etc.
Para evaluar nuestra situación actual, recomiendo hacer un ejercicio
que nos da como resultado un indicador de qué tan sana están nuestras
finanzas.

Categoría
Subdivisiones
1. Ingresos
2. Descuentos Impuestos, seguros, etc.
3. Ingreso neto
Automóvil/transporte,
4. Gastos Fijos vivienda, etc.
(Ver debajo)
5. Indicador Total Ingresos
- Gastos Fijos (brecha)
 Se trata de un primer balance de nuestros ingresos y gastos,
guiándonos del cuadro que muestro en la página anterior. Para completar las
casillas debes seguir las siguientes recomendaciones:

1. Para registrar los ingresos: Debes anotar tus ingresos mensuales:

salario, comisiones extras y cualquier otro monto fijo de ingresos que
recibas al mes.
2. Para registrar los descuentos: Aquí sumas todo lo que se descuenta de
tu salario en el caso de que seas empleado. Ejemplo: seguro médico,
préstamo de vivienda, aportes al plan de pensiones, etc.

3. El resultado de la fila de ingresos netos es igual a la suma de tus

ingresos (fila 1) menos el total de tus descuentos (fila dos).

4. Para registrar los gastos: En esta categoría recomiendo ser sumamente

detallistas, ponerlo todo cuanto te animes a poner y que describa en lo
que gastas tu dinero. Si es posible debes hacerlo por categorías de
gastos. Tomando en consideración, que cada una de estas categorías
puede tener una o varias subdivisiones, por ejemplo: La categoría
denominada “Automóvil/ transporte” tiene las subcategorías:
combustible, derecho a placa, mantenimientos, etc.

5. La fila 5 da como resultado el indicador que expresa que tan bien estás
manejando tus finanzas, para calcularlo deberás restarles a tus ingresos
netos (fila 3) tus gastos fijos (fila 4).

Si el indicador resultado (la diferencia entre resultante de restar

ingresos menos gastos) da un valor negativo por encima de un 5%, te invito a
que tomes de inmediato la decisión de cambiar tus hábitos financieros. En el
ejemplo siguiente, se describe a una persona con un indicador negativo de
50%: resultado de dividir la diferencia entre sus gastos e ingresos -
RD$15,000 entre el total de sus ingresos netos RD$ 30,000.

Ingresos Netos RD$ 30,000

Gastos Fijos RD$ 45,000
Diferencia (con lo RD$
que ($) cuentas (-15,000)
Brecha en estilo de
50%
vida

Cuando el indicador supera el 5% se debe empezar con paciencia a

deshacer los compromisos financieros que se han hecho y escoger unos
menos costoso, o en última instancia, vender y tener algo más apropiado al
nivel de tus ingresos.
Debes empezar listando tus gastos y clasificarlos por tipos y por
posibilidad de cambiarlos, e iniciar cuanto antes los ajustes necesarios.
Debajo te detallo lo que hice en un momento cuando en el país el dólar estuvo
a RD$50.00 vs. US1.00, fue un tiempo donde muchos vieron sus finanzas
afectadas; en mi caso pude sobrepasar esta mala época con tan solo
implementar cambios en algunos de hábitos.

CAMBIOS REALIZADOS EN TIEMPOS DE CRISIS

GASTO GASTO ACCIÓN CONSECUENCIAS
ACTUAL PROPUESTO
Salón de Salón de Belleza Cambiar de salón Ahorros de más
Belleza RD$ 50.00 de belleza a uno RD120 pesos
RD$90.00 menos costoso semanales. Tenía que
esperar más tiempo por
mi turno, pero mi paz
era más valiosa que
enredarme
financieramente
Luz factura Bajar factura No encender los
RD$5,000 RD$2,000 aires hasta las 11
de la noche y
poner apagado
automático
Viajes al Hacer turismo
extranjero muy interno o sólo
 costosos viajar cuando no
tuviéramos que
pagar hoteles

En aquella ocasión no fue la única cuando he realizado ajustes a mi

presupuesto, hace poco por ejemplo noté que estaba sobrepasando mi
presupuesto de gastos en supermercado, gasolina, empleados domésticos,
entre otros. Nuevamente organicé mis gastos por categoría y vi cuales eran
sujetos de cambios que dieran resultados rápidos. Mi decisión fue: Dejar de
tener chófer, llevar a mi hijo al colegio y que regresara en Uber del colegio a
casa. Resultados: economías en gasolina, empleado doméstico y
supermercado. De pagar unos RD$ 17,500 pesos mensual bajé a cero; en
supermercado la economía anda por unos RD$6,000 al mes ya que tenemos
una persona menos desayunando y almorzando en la casa; en gasolina tengo
economías por el orden de los RD$6,000 pesos, en lugar de poner gasolina
semanalmente, un tanque de gasolina está durándome 15 días. Con menos de
la mitad de estos ahorros puedo pagar una cuota de un vehículo para mi hijo
(esto lo estoy pensando para el año que viene). Mientras el costo de Uber lo
ha asumido su padre, por tanto, estoy ahorrando con tan solo unos cambios en
mis hábitos de gastos.
De seguro que si revisas detalladamente tus gastos encontrarás
muchas oportunidades de economizar y lograr un indicador que no pase del
5% recomendado.
 8
EL AHORRO
Para ahorrar puedes empezar con cantidades mínimas; más que la
suma en sí, lo importante es pedirle a Dios la disciplina para hacerlo. El
personaje central del libro El Hombre Más Rico de Babilonia, decidió seguir
la ley de los dioses que decía: “Quien no gasta todo lo que tiene y guarda una
parte, le es más fácil conseguir dinero porque el oro no va a parar en mano
de los que tienen el bolsillo vacío. El oro está reservado a quien conoce las
leyes de los dioses” .
Comencé a trabajar desde muy joven. Al principio, todos mis
ingresos se iban en compra de ropa, visitas al salón de belleza, diversión y
viajes al extranjero. Pero luego de transcurrir varios años, una amiga que
observaba cómo me manejaba financieramente me sugirió ahorrar para
comprar un vehículo. Al principio no le vi mucho sentido, pero mi
admiración por ella me llevó a iniciar un plan de ahorros. Un año después de
nuestra conversación, ella me preguntó: “¿Cómo van tus ahorros?” . Le dije: “
Bien, pero aún no alcanzan para comprar mi auto ”. Ante mi respuesta
sonrió, y me dijo que pasara por el banco donde ella laboraba, que me harían
un préstamo para completar mis ahorros y que de esta forma yo podría
comprar mi automóvil. Por “ Dioscidencia ” [4] , un compañero de trabajo
estaba vendiendo uno que me encantaba, y calculé que con este préstamo yo
podría comprarlo.
Esa noche llegué a casa feliz, contándoles a mis padres lo que había
sucedido. Ellos, con sonrisas en sus labios, me dijeron: “ Te vamos a regalar
el 50% de lo que cuesta tu vehículo ”. Su recompensa vino por la actitud que
habían notado en mi manejo de las finanzas en ese último año, y mi nuevo
enfoque en ahorrar.
Mi padre siguió exhortándome a ahorrar. Me repetía una y otra vez:
“Aurín, ahorra, que las oportunidades llegan de noche, cuando nadie las
espera” , refiriéndose con esto a que si tienes ahorros podrás usarlos para
adquisiciones que serán “verdaderas oportunidades” de compra.
Desde ese entonces son muchas las ocasiones en que mis ahorros me
han permitido obtener cosas muy por debajo de su precio. La casa donde viví
hasta hace un año, la compré en un 50% por debajo de su costo. La razón: el
ingeniero constructor necesitaba a alguien que le diera el monto inicial para
comprar el solar donde construiría una torre de apartamentos. En esa ocasión,
entregamos cada uno de nuestros ahorros ¡Todo nuestro dinero fue a parar a
sus manos! Pero en lugar de desanimarnos fue un aliciente para seguir
ahorrando, porque sabíamos que seguirían presentándose buenas y
nuevas oportunidades.
Hace varios años pude comprar un segundo vehículo para la casa con
un 35% en reducción de su precio en el mercado. La persona que lo vendía
necesitaba el dinero y dijo: “quien lo compre debe darme el dinero en menos
de dos días” . Yo pude hacer la oferta, gracias a mi disciplina de ahorrar. Con
razón decía mi padre que las oportunidades se presentan de noche,
ciertamente nuestros ahorros nos permitirán aprovechar ofertas
increíbles.
La Biblia también nos habla de la importancia de guardar para
tiempos en que necesitaremos recursos. Veamos el ejemplo de la hormiga, a
quien Dios llama ‘sabia’, diciendo: “ Mira a la hormiga, oh perezoso, mira sus
caminos, y sé sabio; la cual, no teniendo capitán, ni gobernador, ni señor,
prepara en el verano su comida, y recoge en el tiempo de la siega su
mantenimiento ”. Proverbios 6:5-7

En el libro El Hombre Más Rico de Babilonia dice: “ La riqueza es

como el árbol que nace de una semilla ”. Desde mi punto de vista, esa “ semilla
” es la primera moneda que ahorras y que luego te dará la segunda semilla
para continuar haciéndolo.

¿CÓMO AHORRAR?
Para ahorrar lo mejor es contar con un plan de ahorros el cual nos
permite conseguir tus meta.

“Ahorrar sin un fin es avaricia”.

RECOMENDACIONES PARA AHORRAR:

1. Ponle nombre y apellido a tu ahorro , es decir debes preguntarte ¿para
qué estoy ahorrando? Desde mi punto de vista, “ahorrar sin un fin es
avaricia” . No recomiendo acumular sin un objetivo, siempre es bueno
saber con el fin que estamos ahorrando, por ejemplo: Comprar un
terreno, pagar la inscripción del colegio, cambiar los neumáticos del
automóvil, comprar el negocito donde estoy empleado, etc.
2. Destina una porción de tu ingreso mensual para ahorrarlo , con
mucha disciplina y determinación, como mínimo te recomiendo ahorrar
un 10% de tus ingresos.

3. Si decidiste ahorrar el 10%, lo importante es vivir con el restante,

entonces deberás adecuar tu prepuesto para estos fines.

4. Quítate el dinero de arriba. Póntelo difícil para gastarlo: Mi

recomendación es llevarlo al banco, pero no ponerlo en la misma
cuenta donde tienes tu flujo diario de efectivo, abre una cuenta
especializada para ahorros.

5. No guardes dinero debajo del colchón, confiar en una institución

financiera te ayuda además a que estés visible para el sistema
financiero. Tus fondos en cuentas de ahorros son siempre validados
antes de concederte un préstamo, para hacer mejoras de tasas y
comisiones y los bancos los validan para hacerte mejores ofertas de
precios en tus servicios financieros contratados
 6. Cuidado con los fines de semana. Los fines de semana solemos gastar
más de lo debido. Te recomiendo hacer lo que hago, tengo una mesada
en efectivo que pongo en mi cartera todos los viernes, cuando ese
efectivo se agota sé que he agotado mi presupuesto.

7. Por último, no te desesperes , así como aprendiste a gastar, deberás

aprender a ahorrar.

El ahorro siempre es producto de

la reducción del gasto

No importa el nivel de ingresos que tengas, siempre se podrá dejar

de gastar y siempre se podrá ahorrar. Hay que tomar acciones, revisa tu
comportamiento, busca espacio para ahorrar y actúa.

¿CÓMO CLASIFICO MIS AHORROS?

Los ahorros recomiendo dividirlos en: ahorros a corto plazo y a largo
plazo.
1. Para los de largo plazo toma el 20% del monto que vas a destinar para
tus ahorros: Desígnalo para tu retiro laboral o para inversiones a futuro.

2. El resto de tus ahorros, desígnalo para uso a corto plazo.

1. En el transcurso de un año, puedes utilizarlos para pagar vacaciones,

hacer reparaciones, completar un pago inicial de un artículo, comprar
electrodomésticos nuevos, gastos irregulares. Para facilitarte la
organización de estos ahorros, al final de este capítulo estaré
compartiendo un modelo llamado “ Págate a ti mismo ”.
2. Mi práctica personal es, si al cabo de un año no le he usado, los paso
ahorros a largo plazo.

“La economía consiste en saber gastar, y

 el ahorro en saber guardar".
Orison S. Marden

IDEAS PARA AHORRAR

1. Gastos de Supermercados: Antes de ir al supermercado escribe una
lista de lo que necesitas y trata de respetarla estrictamente. Si eres de
los que compra por vista y no por necesidad puedes solicitarle a
alguien que haga la compra por ti, en mi caso tengo la dicha de que a
mi madre y a la chica que trabaja en la casa les fascinan ir al
supermercado, tambien existen varias empresas que hacen las
compras, lo ideal es que estas empresas se apegan a la lista de
necesidades, no compran de más ni de menos.

2. Ahorra dinero en restaurantes: Siempre que asistas a un restaurante,

observa las cantidades que se sirven, en muchos restaurantes se puede
pedir un plato para compartir con los amigos. En mi caso muchas
veces salgo con dos amigas y en lugar de pedir tres platos, pedimos dos
para compartir. Si llevas niños válida el menú para infantes que por lo
general es mucho más económico, o comparte una porción de su plato
con ellos.

3. Al comprar ropa: Concéntrate en lo que realmente necesitas: compra

prendas básicas que puedas usar en diferentes ocasiones. El tener
piezas básicas en tu armario te economiza compras adicionales, te
recomiendo tener: Uno o varios vestidos negros que puedas variar con
los accesorios, dos faldas negras de distintos cortes, dos pantalones
negros, dos o tres camisas blancas pero distintas y dos buenos pares
de pantalones jean . Además, es importante tener dos pares de zapatos
buenos uno en carmel y otro en negro. En lo personal tengo dos
zapatos clásicos, uno en carmel y otro en negro, son algo caros pero
muy bien terminados y de buena piel, me los pongo casi a diario y los
cambio cada 2 año y medio. Otro buen consejo es comprar para “ la
ocasión ”, en lugar de ir todos los fines de semana al centro comercial.
Ejemplo: Si tienes una boda, compras el vestido para esa boda.
 4. Elige un plan de teléfono adecuado: Identifica los servicios que
realmente necesitas, en mi caso pago 200 minutos al mes porque la
verdad es que generalmente usamos los celulares, aunque estemos en
la casa.

5. Paga a tiempo tus deudas: Evita pagar intereses/ mora. Utiliza canales
electrónicos que te permiten realizar pagos de manera cómoda,
programadas y a tiempo.

6. Paga menos por tu consumo de energía eléctrica: Busca

electrodomésticos y bombillas de bajo consumo. Y por supuesto, en tu
hogar apaga las luces que no son necesarias. Si tu presupuesto te lo
permite, instala los sensores que solo encienden las luces cuando
detectan personas presentes.

Estemos claros en algo, no es dinero lo que les falta a muchos para

ahorrar, sino es el carácter. Tampoco es tiempo lo que a muchos les falta
para organizarse financieramente, todo se resume en carencia de hábitos que
pueden cambiar tu destino.

RETO 52 SEMANAS DEL AHORRO

Hace poco buscando información para mi participación en un
programa de radio, encontré un método de ahorros en el internet que me
pareció muy bueno para empezar con el hábito, este reto se conoce como
“Las 52 semanas de ahorros”, en la red puedes encontrar muchas variaciones
del mismo; te recomiendo explorarlos y elegir el que veas que se ajuste más a
tus metas. Desde mi punto, este método además nos da el beneficio de poder
al incrementar nuestros montos destinado para los ahorros.

EXPLICACIÓN DEL MÉTODO

Proponte ahorrar un monto cada semana, por ejemplo 25 pesos.
 Semana 1: Ahorra 25 pesos.
Semana 2: Agrega 25 pesos al valor del ahorro anterior.
25 + 25 = 50 Pesos.
Semana 3: Agrega 25 pesos al valor del ahorro anterior.
50 + 25 = 75 Pesos.
Cada semana agrega 25 pesos al valor del ahorro anterior. Hasta
alcanzar las 52 semanas. Al finalizar el año habrás ahorrado RD$ 35,450.00

RETO DE LAS 52 SEMANAS DEL AHORRO

Semana Ahorro Ahorro Semana Ahorro Ahorro

acumulado acumulado
1 25.00 25.00 27 675.00 9,450.00

2 50.00 75.00 28 700.00 10,150.00

3 75.00 150.00 29 725.00 10,875.00

4 100.00 250.00 30 750.00 11,625.00

5 125.00 375.00 31 775.00 12,400.00

6 150.00 525.00 32 800.00 13,200.00

7 175.00 700.00 33 825.00 14,025.00

8 200.00 900.00 34 850.00 14,875.00

9 225.00 1,125.00 35 875.00 15,750.00

10 250.00 1,375.00 36 900.00 16,650.00

11 275.00 1,650.00 37 925.00 17,575.00

12 300.00 1,950.00 38 950.00 18,525.00

13 325.00 2,275.00 39 975.00 19,500.00

 14 350.00 2,625.00 40 1,000.00 20,500.00

15 375.00 3,000.00 41 1,025.00 21,525.00

16 400.00 3,400.00 42 1,050.00 22,575.00

17 425.00 3,825.00 43 1,075.00 23,650.00

18 450.00 4,275.00 44 1,100.00 24,750.00

19 475.00 4,750.00 45 1,125.00 25,875.00

20 500.00 5,250.00 46 1,150.00 27,025.00

21 525.00 5,775.00 47 1,175.00 28,200.00

22 550.00 6,325.00 48 1,200.00 29,400.00

23 575.00 6,900.00 49 1,225.00 30,625.00

24 600.00 7,500.00 50 1,250.00 31,875.00

25 625.00 8,125.00 51 1,275.00 33,150.00

26 6 50.0 0 8,775. 00 52 1,3 00.0 0 3 4,450. 00

Puedes usar cualquier valor, pero la idea es que seas realista y

constante para alcanzar la meta.

CONSEJOS PARA APLICAR EL MÉTODO

Ahorra este valor en una cuenta donde sea difícil el retirarlo, no lo
dejes en la cuenta que usas para hacer tus pagos frecuentes.

Elige un mismo día de la semana para ahorrar y coloca un recordatorio

en tu teléfono, o agenda.
 Coméntale esta idea a un amigo o tu pareja y pídele que te dé
seguimiento así estarás más comprometido con tu causa.

Si eres lo suficientemente disciplinado este podría ser el inicial de tu

primer vehículo, casa o cualquier inversión que desees realizar.
Recuerda el pensamiento:

Un centavo ahorrado, es un centavo ganado.

Benjamín Franklin
 9
INVIERTE LOS BENEFICIOS
OBTENIDOS DE LOS AHORROS
“Quien está falto de sabiduría, gasta sin pensar los beneficios de sus
ahorros en lugar de ponerlos a trabajar para él ”. Invertir los beneficios de
tus ahorros es una excelente idea, y la forma más fácil de hacerlo es
colocando el dinero en certificados financieros en los que los intereses
generados mensuales se capitalicen (acumulen). Con este tipo de certificado,
en lugar de recibir los intereses mensualmente, éstos son sumados a tu dinero
invertido, y a mayor capital invertido recibirás mayores intereses.

La parábola de los talentos [5] puede ilustrarte mejor la importancia de

poner a producir lo que es puesto en nuestras manos. Esta narración inicia
diciendo: “ Porque el reino de los cielos es como… ” Lo que entiendo al leer
este inicio es que lo que se explica en esta alegoría es la forma en que opera el
Reino de los Cielos , y si esta parábola me describe cómo operan las cosas en el
Reino de Dios, es importante poner especial atención a sus enseñanzas. En el
Reino de Dios opera de tal forma, que se espera que demos frutos. Estamos
llamados a poner a producir lo que se ha puesto en nuestras manos. Así como
el árbol que no da frutos tiene la sentencia de que será cortado, también hay
una sentencia para los que son negligentes en poner sus recursos a producir.
Empieza hoy a poner especial atención a tu dinero. No lo veas
como lo que usas para pagar tus compromisos. Míralo como un instrumento
de Dios puesto en tus manos, que, usado de acuerdo con las enseñanzas sobre
mayordomía, se multiplicará.

No permitas que el miedo te detenga a la hora de poner a producir tus

finanzas. No tengas temor, cuando Dios está obrando en tu vida, Sus vientos
y Su gracia te favorecen. En esta parábola dice que Él es Señor recoge donde
no siembra . Hay cosechas milagrosas cuando es Dios quien recoge nuestras
siembras.

OTRAS INVERSIONES

Cuando consideres que los frutos de tus ahorros te han dado capital
suficiente, puedes iniciar otros tipos de inversiones tales como negocios
pequeños o personales o compra de terrenos y propiedades. Para esa etapa de
inversiones quiero darte un consejo:
A la hora de asociarte en negocios, hazlo siempre con aquellos
que tienen una visión similar a la tuya sobre los negocios y Dios. Esa
visión sobre los negocios va mucho más allá de pensar si el negocio va a
prosperar, o si se debe o no vender productos que dañen el medio ambiente.
Tiene que ver con la personalidad y el carácter de esas personas, con la visión
que tengan sobre el trato a los clientes y a los empleados, y con su formación
familiar y sus valores.

Mucho cuidado con las alianzas que haces, siempre he creído que
cuando Las Escrituras nos hablan de no unirnos a yugos desiguales, no solo
debemos tomarlo como una enseñanza acerca del matrimonio, sino para
cualquier alianza que estemos sopesando iniciar. Su visión, como digo
anteriormente debe ser validada cada vez que pienses en hacer una alianza,
pero también es importante validar otros factores tales como educación,
costumbres, creencias, historial crediticio, comportamiento en la sociedad,
etc.

PÁGATE A TI MISMO
 Antes de finalizar con el tema del ahorro, me gustaría recomendarte
utilizar el método llamado ‘Págate a ti mismo’. En el mismo, se sugiere que
del 10% que dedicas para el ahorro, tengas una partida llamada ‘Págate a ti
mismo’. El ‘Págate a ti mismo’ o PTM, como también algunos lo llaman, es
un porciento de tus entradas que asignarás para ti. Es una forma inteligente de
ahorrar, porque les pone nombre y propósito a nuestros ahorros. " Quien
ahorra sin un fin puede caer en la avaricia de amontonar, es mejor ahorrar
con un propósito ". En mi caso, tengo una tabla en Excel que me enseñó a
construir el coach financiero Joaquín Disla, cuenta con fórmulas que
permiten poner peso y prioridad a mis motivos de ahorros.

A continuación un ejemplo de una persona que quiere ahorrar RD$

20,000 pesos mensuales.
Nombre: Carolina Mieses

PTM Meses Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov

Peso Descripcion 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000
Ahorro del
mes

10 Ahorro plan 7,692 7,692 7,692 7,692 7,692 7,692 7,692 7,692 7,692 7,692 7,692 7,692
de retiro

7 Estudios 5,385 5,385 5,385 5,385 5,385 5,385 5,385 5,385 5,385 5,385 5,385 5,385
Univ.

5 Vacaciones 3,846 3,846 3,846 3,846 3,846 3,846 3,846 3,846 3,846 3,846 3,846 3,846

3 Disfrute 2,308 2,308 2,308 2,308 2,308 2,308 2,308 2,308 2,308 2,308 2,308 2,308

1 Imprevistos 769 769 769 769 769 769 769 769 769 769 769 769

26 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000

Para hacer esta tabla debes seguir los siguientes pasos:

a) Definir para qué vas a ahorrar
b) Definir el monto que vas a ahorrar mensualmente. En el cuadro de
arriba la persona ha decidido ahorrar RD$ 20, 000 pesos mensuales
c) Asignar en la columna A un peso a la categoría de tus ahorros, a
mayor peso más se destinas para el ahorro de ese fin. En este caso de
los RD$20,000 pesos que esta persona ahorraría se designarían
RD$7,690 pesos mensuales a los ahorros para el plan de retiro porque
a esta categoría le han asignado el peso más alto.

d) Puedes tener cuantos motivos quieras para ahorrar, pero mientras

más motivos tienes menos se distribuye para cada cosa. Te recomiendo
empezar con un máximo de 5 objetivos
e) Al cabo de un año esta persona habrá ahorrado RD$ 240,000 pesos
dominicanos distribuidos como vemos en el cuadro a continuación.
Nombre: Carolina Mueses

Descripción/
Peso Ahorro 20,000 Total
del Mes
Ahorros plan de
10 retiro 7,692 92,308

7 Estudios 5,385 64,615

Universitarios
5 Vacaciones 3,846 46,154

3 disfrute 2,308 27,692

1 Imprevistos 769 9,231

24
26 2 0,00 0 0,00 0
 Formula para usar en excel = A2 x C1/A6. Luego repites por cada
fila A6.
 10
LAS DEUDAS
Un buen mayordomo procura no endeudarse. No te endeudes. No
adquieras cosas que tus ingresos no te permitan sostener. Si te endeudas, que
sea por algo importante. Por ejemplo: una casa, un automóvil, una
herramienta de trabajo (computadora, un tractor, un camión de carga), algo
que vayas a utilizar para producir o que te lleven en el futuro cercano a
generar ingresos.
Si te endeudas porque no tienes otro camino, siempre ten presente
esa deuda en tus oraciones. Pídele al Señor que te de la sabiduría y la
diligencia necesaria para lograr el saldo total de la misma. No la ignores,
porque los intereses que pagas no los puedes reinvertir. Es dinero que irá
irreparablemente a otro bolsillo.

¿QUÉ HACER SI YA ESTÁS ENDEUDADO?

Empieza por buscar la ayuda de Dios. Muchas veces esa búsqueda no
será efectiva si antes no hay un verdadero arrepentimiento de tu parte.
PRIMERO, tenemos que arrepentirnos ante Dios por todas las
deudas innecesarias en las que una vez incurrimos. Arrepentirte no es pedir
perdón y seguir haciendo lo mismo. Se trata de decidir tomar el rumbo
contrario y confesar tus debilidades, si es que te has endeudado al adquirir
cosas que no requerías o que no eran absolutamente necesarias en momentos
en que tus ingresos no te permitían comprarlas.
El arrepentimiento nos causa un doble dolor: primero, el dolor de
haberle fallado a Dios, y segundo, el dolor que produce el desprendemos de
los malos hábitos. Pero este dolor tiene garantizada la sanidad.

SEGUNDO, mantente orando al Señor para ser liberado de las

deudas. Pide que te dé la sabiduría necesaria para lograr saldar tus
compromisos. Orar al Señor no es empezar a declarar cancelación de deudas
en voz alta y todas estas cosas que veo que hoy recomiendan. Tampoco se
trata de gritarle a las deudas, ni de creer que puedes arrebatar dinero del
cielo mientras te recuestas en la cama. Orar sobre tus compromisos es
presentarlas a Dios pidiendo discernimiento sobre cómo llegaste allí para no
volver a repetirlo y sabiduría para encontrar como saldarlas.

Se trata de decir: “ Yo seré diligente y empezaré a saldar mis deudas.

Confiaré en que Dios proveerá nuevos recursos y que Dios abrirá nuevas
puertas ”.
Luego puedes intentar seguir los pasos detallados a continuación:
1. Empieza saldando las deudas con mayores tasas de interés.
Enfócate en estas, sigue este orden de prioridad y ve saldándolas una a
una. En el libro “El Hombre Más Rico de Babilonia” dice: “ dos
décimas partes de mi ganancia serán divididas para pagar a todos los
que han confiado en mí y llegará el momento en que todas mis deudas
serán liquidadas ”. [6]
2. No te endeudes más para pagar compromisos contraídos con
anterioridad. Muchos cometen el error de endeudarse para pagar
deudas anteriores, y lamentablemente sus vidas caen en un laberinto
sin salida llamado “ deudas ”. Si bien es cierto que las instituciones
financieras ofrecen productos para consolidar las deudas, tienes que
tomar en cuenta lo que implica este tipo de préstamo.
Aunque es mucho mejor deber a una institución financiera que a muchos
acreedores, lo único que justifica que tomes este tipo de préstamo es que la
consolidación de tus deudas tenga una cuota de intereses menor o igual que
la sumatoria de todos los intereses que pagas a tus distintos acreedores. A
continuación, te doy un ejemplo sencillo.

Si tienes tres acreedores: María, Juan y Daniel, a quienes has tomado

prestado RD$ 20,000, 40,000 y 10,000 respectivamente, y cada uno de ellos
te ha prestado al 10% de interés, al final terminarás pagando 77,000 pesos de
capital e intereses, como puedes observar en el cuadro a continuación.

Acreedor Deudas Intereses

María 20,000 RD$ 2,000 RD$

Juan 40,000 4,000

Daniel 10,000 1,000

To tal adeudad 70,000 7,000

o

Si alguien te ofrece consolidar tus deudas, prestándote para que

pagues a otros, tu nueva deuda nunca deberá exceder los RD$ 77,000. En
caso contrario, no es un buen trato a menos que seas “algo desorganizado” y
tener un solo acreedor sea para ti más fácil de manejar. En ese caso, los
excedentes que pagues de los RD$ 77,000 son el precio que pagarías por tu
poco orden.
3. Busca Alternativas de Ingresos Adicionales . Mientras pasas por el
proceso de ser libre de deudas, debes dar una muestra de fe siendo
diligente trabajando y buscando alternativas de ingresos que te
permitan saldar tus cuentas pendientes.

SE TRATA DE UN PROCESO
Salir de las deudas es todo un proceso que muchas veces tomará
tiempo. Cuídate de los predicadores y autores de libros que por atraer público
dicen que todo es fácil; que un ‘ pacto ’ te puede librar de todas tus deudas, o
que sus métodos te llevarán rápido a saldar tus deudas. Recientemente una
amiga me escribió lo siguiente: “ Yo creo que una de las mayores razones por
las cuales se hacen siembras cuantiosas en esas maratónicas televisivas o en
las iglesias, es porque en las falsas enseñanzas de estos últimos tiempos ha
estado implícito que, en el Reino de Dios, todo es rápido y mágico y eso no
es cierto ”. Y yo, mi amigo, estoy totalmente de acuerdo con ella. La verdad es
que, aunque Dios puede hacer el milagro de saldar tus deudas todas de un
golpe, si eres una persona con mal manejo financiero, Dios en su amor va a
preferir que aprendas sus principios de mayordomía. Y en ese caso, el tiempo
de tu proceso va a ser directamente proporcional a tu aprendizaje.

Dios está más interesado en formar tu carácter que en hacerte

millonario.

CUIDADO CON SER FIADOR O GARANTE DE

AQUELLOS QUE QUIEREN ENDEUDARSE
Me da mucha pena ver como amistades se rompen o se ven
interrumpidas cuando una agencia de cobros llama al fiador para reclamarle
el pago de aquella persona a quien sirvió de garante. Con esa llamada
empieza el disgusto del garante y la vergüenza del deudor, y ambos
sentimientos alejan a las personas.
Sobre el ser garantes, la Biblia nos deja claro el camino a elegir
diciendo:

No aprendas sus maneras, y tomes lazo para tu alma. No seas de aquellos

que se comprometen, Ni de los que salen por fiadores de deudas. Si no
tuvieres para pagar, ¿Por qué han de quitar tu cama de debajo de ti?
Proverbios 6:6-8

Está muy claro: Si no tienes para pagar en caso de que tu amigo no

cumpla con sus compromisos de pagos, no te comprometas como
garante. Si firmas como garante solidario, estás firmando una deuda, y por
tanto debes estar preparado para pagarla en caso de incumplimiento del
firmante principal.
 Mi consejo: si por alguna razón de mucho peso te ofreces de garante a
una persona frente a alguna institución financiera, ahorra el monto por el cual
eres garante y tenlo en reserva. Si el principal deudor cumple con sus pagos,
tu dinero reservado ganará intereses; de lo contrario, tendrás con qué hacer
frente a tu compromiso. Para seguir mi consejo, deberás necesariamente
contar con la cantidad de dinero que estás garantizando pagar en caso de
incumplimiento. Resumiendo: Si no tienes la cantidad de dinero para hacer
ese pago, entonces, no puedes ser un garante.
Y si me pides un consejo sobre el prestar dinero a otros, te diría que
tampoco suelo prestar dinero a los que yo no esté dispuesta a regalarles. Esto
me quita la presión y el riesgo de que relaciones importantes se vean
afectadas por una deuda no saldada. Cuando les digo: “ No tengo para
prestarte ”, o “N o puedo ser tu garante ” les estoy diciendo la verdad, ya que
ni puedo regalar esa cantidad ni puedo pagar una deuda en caso de
incumplimiento de su parte. En última instancia y si tengo el dinero, le otorgo
un porcentaje de lo que necesita y le aconsejo buscar la forma de no
endeudarse para conseguir el resto. De esta manera no se enojará al punto de
enemistarse conmigo y no perderé la amistad ni el dinero, en caso de que no
quiera o no pueda pagar.
 11
DEUDAS: DOS CATEGORÍAS
PELIGROSAS
CRÉDITO INFORMAL

Según la primera encuesta nacional de Educación Económica y

Financiera, dirigida por el Banco Central de la República Dominicana:

El 67% de la población estudiada tuvo que endeudarse para cubrir los

gastos del hogar.
El 33% lo hizo a través de un préstamo a un conocido.
El 16% tomó un préstamo en el sector informal.
El 8% empeñó algo que les pertenecía.

Lo que indica, una propensión alta de personas a buscar dinero en el

mercado informal no regulado.

¿POR QUÉ LAS PERSONAS ACCEDEN A UN

PRÉSTAMO INFORMAL?
1. Reciben respuesta rápida: el prestamista está disponible 24/7 y el
 desembolso es rápido, dependiendo de las calidades del solicitante.

2. En la mayoría de los casos no exige de un garante, aunque en

ocasiones se puede tener un referidor con compromiso moral sobre el
referido.

3. Se otorgan cuotas con montos mínimos, que se ajustan a la necesidad

del cliente.

4. El atraso en el pago no significa una morosidad, sino mayor pago de

intereses.

5. No se reporta el mal comportamiento a los burós de crédito.

6. Las personas creen que serán rechazados en la banca regulada. O

tienen malas referencias de crédito y buscan otras opciones de
financiamiento.

¿POR QUÉ NO LO RECOMENDAMOS?

1. Altas tasas de interés sobre los saldos iniciales contratados, en lugar de
cobrarse sobre saldos insolutos [7] como lo hace el sistema financiero
regulado.

2. El Crédito informal no te hace visibles ante el sistema financiero, lo

cual es una barrera para conseguir mejores condiciones de tasas, entre
otros.

3. Te induce a un ciclo destructivo, donde la deuda es creciente y

prácticamente se trabaja para pagar intereses.

4. Te lleva a una relación de dependencia total de este tipo de

financiamiento y prácticamente te convierte en esclavo. Tal como dice
La Biblia “El que toma prestado es siervo del que presta” (Proverbios
22:7)
 5. El proceso de cobro es muchas veces irrespetuoso y violento, con base
en el temor y el miedo.

LAS TARJETAS DE CRÉDITO

La tarjeta de crédito es un excelente medio de pagos, pero de no

manejarse correctamente puede llegar a ser tu mayor causa de ansiedad.
Entonces, lo importante es saber cómo usarla.

Algunas de las ventajas que ofrece son:

Es un medio de pago seguro, te evita andar con efectivo y te permite

visualizar las categorías de tus consumos.

Puedes tener un solo día para pagar muchos compromisos.

Puedes domiciliar tus pagos de luz, teléfono, colegio, agua, etc.

Puedes tener un valor agregado, como es el caso de la Tarjeta de

Crédito Mujer del Banco BHDLEON con beneficios y descuentos
adicionales tales como: Seguro cáncer de mama, plomería, electricistas
y otros, con servicios gratuitos.

RECOMENDACIONES PARA SU USO

1. Nunca compres algo con la tarjeta que no esté en tus planes comprar.

2. Comprométete a pagar cada mes el cien por ciento del balance en la

tarjeta y las comisiones correspondientes. El no pagar la totalidad
adeudada, implica que el mes próximo tendrás que pagar intereses y
que tu saldo adeudado será mayor.
3. En caso de no poder pagar la totalidad de tu saldo adeudado, te
recomiendo hacer cuantos abonos puedas antes del próximo corte.

4. Evita pagar solo el balance mínimo. Pagar el balance mínimo

requerido es un error en el que muchos incurren, para luego
lamentarse, debido a las altas tasas de interés que las tarjetas cobran
sobre los saldos adeudados.

5. Comprométete a no usar más de UNA tarjeta de crédito. Solo

recomiendo más de una tarjeta de crédito por razones tales como:

a) Tienes una tarjeta de crédito con descuento en ciertos puntos que

frecuentas tales como: supermercados, gasolineras, farmacias, etc.

b) Tienes una tarjeta de crédito extranjera atada a una cuenta en moneda

extranjera

c) Usa una tarjeta de crédito de poco límite para transacciones de compras

en internet.
 12
NUESTRA ACTITUD HACIA LOS
NECESITADOS
Llamó poderosamente mi atención el que Dios le hablara al pueblo
de Israel sobre ayudar a otros justo antes de entregarles la tierra prometida.
Ellos estaban listos para tomar su heredad, pero Dios quiso aclararles algunas
cosas sobre cómo manejarían la prosperidad que se les estaba entregando. En
cuanto al que tiene necesidades, les dijo: “Si hay un menesteroso contigo, uno
de tus hermanos, en cualquiera de tus ciudades en la tierra que el Señor tu
Dios te da, no endurecerás tu corazón, ni cerrarás tu mano a tu hermano
pobre, sino que le abrirás libremente tu mano, y con generosidad le
prestarás lo que le haga falta para cubrir sus necesidades. Cuídate de que no
haya pensamiento perverso en tu corazón, diciendo: “El séptimo año, el año
de remisión, está cerca”, y mires con malos ojos a tu hermano pobre, y no le
des nada; porque él podrá clamar al Señor contra ti, y esto te será pecado.
Con generosidad le darás, y no te dolerá el corazón cuando le des, ya que el
Señor tu Dios te bendecirá por esto en todo tu trabajo y en todo lo que
emprendas. Porque nunca faltarán pobres en tu tierra; por eso te ordeno,
diciendo: “Con liberalidad abrirás tu mano a tu hermano, al necesitado y al
pobre en tu tierra". Deuteronomio 15:7-11, LBLA
Claramente vemos que la actitud que un creyente debe tener respecto
a sus bendiciones y a los que están en pobreza es la de socorrerlos, ayudarlos
y bendecirlos.
Uno de los significados de la palabra bendecir es hacer prosperar,
hacer feliz, derramar bendiciones sobre alguien. También significa ayudar,
ponerse en el lugar del otro. Por lo que, podemos decir que debemos tomar su
lugar, entendiendo así sus necesidades, colocándonos al lado de ellos para
ayudarlos.

Cuando seamos obedientes a esto, seremos bendecidos por Dios en

todo lo que emprendamos. Es simple: Cuando seas de bendición para otros,
¡Dios será de bendición para ti!
Bienaventurado el que piensa en el pobre; en el día malo lo librará
Jehová. Dios lo guardará, y le dará vida; será bienaventurado en la tierra, y
no lo entregarás a la voluntad de sus enemigos. Dios lo sustentará sobre el
lecho del dolor. Salmo 41:1-3
Ser bienaventurado es más que un estado, es algo que sobrepasa el
cómo estamos, porque va a lo profundo de nosotros, va a lo que internamente
sentimos, y va a lo que se deja ver en nuestro carácter y nuestras acciones.
Dichoso es el que sin miedo de perder se dispone a dar a otros de lo que
tiene.
La ayuda a los que están en necesidad es parte del servicio de la
iglesia y se considera una característica de los creyentes.

SIENDO DE BENDICIÓN A OTROS

CON LO QUE NO USAS
Hace unos años visité a una hermana en Cristo en los Estados
Unidos. Mientras conversábamos, me dijo que estaba triste porque hacía
tiempo no tenía nada nuevo para ella y para sus hijos. Esto me apenó y quedé
preocupada por ella. Al otro día, al levantarnos, me mostró gavetas completas
llenas de cosas. Entre éstas estaba un traje de baño que usábamos cuando
éramos jóvenes. ¿Te imaginas? Además tenía el sótano lleno de cosas de sus
hijos cuando eran pequeños: De repente, le dije: “ ¿Cómo tendrás espacio
para nuevas cosas? Todo su lugar está lleno ”. Tienes que empezar de
inmediato a dar a otros todas estas cosas, y así hacer espacio a tus nuevas
bendiciones.
 Desde niña fui instruida por mi madre a no tener cosas en el
guardarropa, que no estuviera usando. Ella decía: “ Tener cosas que no
utilizas y que no vas a utilizar detiene las bendiciones a los demás que sí la
necesitan, pero también tus bendiciones se detienen ”.
Si no entregas a otros lo que ocupa el lugar físico de tus nuevas
bendiciones, entonces, ¿dónde las pondrás? ¿Cómo pueden tus nuevas
bendiciones entrar en tu vida si no les has hecho espacio? Es increíble, pero
cierto. Cuando regalo cosas de mi guardarropa, vienen nuevas cosas a ocupar
su lugar. Llegan bendiciones de todas partes. OJO, que no se trata de un
punto doctrinal lo que te expongo, pero es la forma en la que he sido
bendecida.
Mi hijo es lo más querido que tengo en la vida. Hace poco, al ver
ropitas de recién nacido de uno de sus amigos que guardaba su madre como
recuerdo, me dijo: “¿ Que guardas de recuerdo de mi nacimiento? ” Y le dije:
” La primera vez que te miré a los ojos; cuando toqué tu cuerpo; cuando te
abracé. Y además, tengo muchos otros recuerdos tales como cuando te llevé
a la playa la primera vez ” … terminé diciendo: “ no guardo nada que no pueda
tener en mi corazón, para recordarte ”. Amigo, las fotos pueden recordar
momentos. No es necesario tener guardadas ropas y objetos que pueden
bendecir a otros. El espacio que éstos ocupan debe ser limpiado para ser
ocupado por lo que Dios nos da para cada etapa de nuestras vidas.
El tener espacios limpios trae agilidad a la hora de moverse. Si te
mudas de tu casa vieja a la nueva, todo lo que dejas en cajas por más de 3
meses es porque no lo estás necesitando. Bendice a otros con esas cosas y
deja espacio para lo nuevo.
No te estoy diciendo que si quieres un automóvil nuevo regales el
que tienes, porque no se trata de hacer locuras como la de dejar a tu familia
sin transporte para que Dios ‘ te traiga un vehículo nuevo a la puerta de tu
casa ’. Me refiero a dar de aquello que hoy tienes y que sabes que no
necesitas y que puede ser de bendición a otros. No dudo que Dios pueda darte
un automóvil si regalas el tuyo, pero por el momento limitémonos a ser de
bendición a otros.
Hechos 20:35 habla de que el creyente adopte el carácter de Jesús,
cuya naturaleza siempre ha sido dar. Estoy segura de que guardar lo que no
usamos es símbolo de temor. Muchos no dan hoy lo que tienen y no usan por
el temor de que mañana, les falte el ingreso para volver a obtenerlo.

La inseguridad nos frena al dar a otros; creemos que mañana no

tendremos lo que damos hoy.
 13
CÓMO AYUDAR A OTROS A
PROSPERAR EN DIOS
1. Presentarles al Señor como el único camino, la verdad y la vida. Ora
para que confíen en Cristo como el Salvador y Señor de sus vidas. Jesús es
El Camino, no un camino entre tantos. Es el camino a la libertad de la
opresión. Le presentamos El Camino a las personas, no con tácticas o
artimañas motivacionales, sino presentándole a Jesús, a través de su
Palabra y manteniéndonos en oración por ellas hasta que, como dice una
pastora que conozco, “ nos encontremos con ellos en nuestro andar en
Crist o”.

Jesús le dijo: Yo soy el camino, y la verdad, y la vida; nadie viene al

Padre, sino por mí.
Juan 14:6
2. Llevarles la instrucción de la Palabra. Debemos enseñarles a ser
obedientes a la Palabra, para que puedan ver en ellos la prosperidad en
Dios. Al guardar sus mandamientos, podrán recibir sus bendiciones. En
1ra. de Juan 3:22 dice: “ Y cualquiera cosa que pidiéremos la recibiremos
de él, porque guardamos sus mandamientos, y hacemos las cosas que son
agradables delante de él ”. Sólo el corazón que esté apegado a la Palabra
prosperará en Dios.
3. Enseñarles a ser diligentes. Esto muchas veces va a requerir de tu
 paciencia. Pero es necesario que lo hagas. Como reza el dicho: “ No sólo
les des el pescado, enséñales a pescar ”. Es importante que el hombre que
quiere ser prosperado sea diligente en lo que hace. La Biblia no puede
contradecirse; está claro que la mano del negligente empobrece.

La mano negligente empobrece.

Proverbios 10:4

Cuando haga falta, deberemos también corregirles sobre el doble

ánimo y el ocio, ya que éstos son los principales obstáculos cuando una
persona se propone hacer algo.
También os rogamos, hermanos, que amonestéis a los ociosos, que
alentéis a los de poco ánimo, que sostengáis a los débiles, que seáis
pacientes para con todos. 1 Tesalonicenses 5:14
Nuestros labios pueden orientar a muchos, evitando que éstos no
sean contados como los necios que no tienen un camino recto a seguir.
Hablemos, pues, confiadamente a las personas, para que procuren presentarse
delante de Dios como obreros diligentes que esperan el buen pago, que sólo
un Dios justo puede darles.

Los labios del justo apacientan

a muchos, mas los necios mueren
por falta de entendimiento.
Proverbios 10:21
 14
LA GENEROSIDAD Y EL AMOR
PREPARAN EL ESPACIO PARA
LO QUE ESPERAS
No obstante, aunque sé que este libro trata principalmente sobre
mayordomía financiera, no quiero concluir sin decirles que a veces, aun
siendo buenos administradores financieros, no tengamos deudas, y tengamos
buenos ahorros, no vemos cumplirse todos nuestros anhelos. Desde mi punto
de vista, esto se debe a que nos falta aplicar la generosidad y la fe que trae
la mayordomía en otras áreas de nuestras vidas.

El deseo cumplido regocija el alma

Proverbios 13:19

Muchos además de tener buenas finanzas anhelan otros tipos de

cosas y pasan tiempo meditando en porqué no tienen esas cosas por las cuales
han pedido en oración, y entienden que se las merecen. En lo personal, creo
que muchos no obtienen lo que quieren porque no son generosos con lo que
tienen hoy en día.
Debemos ser generosos, y no sólo con el dinero, sino también con
nuestros talentos y tiempo. Ademas de tener salud financiera y haber
sobrepasado los problemas de una mala administración, generalmente se
anhelan dos tipos de cosas, y hasta una tercera para los creyentes:
1. Éxito profesional

2. Buenas relaciones [8]

3. Crecer en nuestro llamado

1. EL ÉXITO PROFESIONAL
Desde mi punto de vista, generalmente liberamos espacios para
nuevas posiciones mediante el acto que he llamado ‘sembrar en otros’.
Imagínate parado en un peldaño de una escalera, donde el peldaño de más
arriba representa tu ascenso. Quien te empuja es la persona o parte del equipo
que está justo debajo de ti; son personas a las que supervisas directamente. Te
pregunto ahora, si puedes ver dónde está(n) posicionada(s). En esa escalera,
¿puedes hacerlo? ¿Lo puedes ver empujándote hacia arriba? Es importante
reflexionar sobre esto, porque tú eres quien define si esa persona te empuja
hacia arriba o ¡te atrae hacia abajo!
Para que te empujen hacia arriba deberás " sembrar " en ellas de tus
conocimientos, de lo que hay en ti. Debes prepararla para que desee tu lugar,
para que libere tu tiempo, y puedas con su apoyo, impulsar al que está justo
por encima de ti. Si, por el contrario, sólo estás centrado en ti mismo y en lo
que quieres lograr, no podrás subir al próximo peldaño. ¿Sabes cuántas
personas no han podido ocupar una posición más alta por no sembrar en
otros de lo que ellos saben? Están estancados porque no han sembrado de sus
vivencias, experiencias, conocimientos y forma en que manejan sus
relaciones. Muchos nunca pueden ser promovidos porque no han preparado
quién pueda sustituirlos.

2. BUENAS RELACIONES
Hay quienes no dan afecto hasta que no reciben una muestra de
afecto. Hay quienes no quieren dar confianza hasta no ver una muestra de
confianza. No dan sin esperar nada a cambio. Cristo nos dio el ejemplo. La
Biblia dice que Él nos amó primero. El amor que nos describe la Biblia en 1
Corintios 13, no busca lo suyo, todo lo cree, todo lo espera. Es un amor que
tiene confianza y pone fe en quien deposita su afecto. El amor que nos
describen las Escrituras es un amor benigno. Esto quiere decir que
constantemente busca cómo hacer el bien a quien ama. No se trata de un
amor posesivo o competitivo. Este amor desea lo mejor para otros. No guarda
rencor, no lleva la cuenta de lo que le han hecho. Más bien, hace ‘borrón y
cuenta nueva’.
La inseguridad y el temor a ser rechazado pueden robarte la
bendición de tener nuevas relaciones en tu vida.

Si hoy no hay un espacio en tu corazón porque aún conservas en ese

lugar a un ser querido que ha partido o alguien por quien te has sentido
rechazada, empieza a limpiar tu corazón. Si te han fallado, limpia tu corazón
de resentimiento con el perdón. Si alguien se ha ido, limpia el dolor con el
gozo de haber tenido la oportunidad de estar con alguien que de una u otra
forma te hizo crecer y contribuyó en tu caminar sobre la tierra.
Hay quienes quieren una segunda oportunidad en el amor, pero
no le han hecho lugar en su corazón. Por el contrario, han permitido que el
resentimiento y los malos recuerdos del pasado ocupen su espacio.

3. CRECER EN EL LLAMADO MINISTERIAL

Hay quienes han sido llamados a hacer cosas para el Reino de Dios.
Han recibido palabras de aliento con respecto a sus dones y llamados, pero
están esperando que de la noche a la mañana ocurra algo y que de repente
tengan un exitoso ministerio. Lamento mucho decirte que no ocurrirá así. La
finalidad de los dones y del llamado es edificar la Iglesia. Dios diseñó todo
tan perfecto, que nos dio un llamado para que sólo pueda operar en su
máximo potencial cuando obremos en unidad y colaboración con otros
miembros del Cuerpo de Cristo. Ver Efesios 4:11-13
Hay muchos en el liderazgo cristiano que a pesar de tener promesas
sobre su llamado no han llegado al lugar que anhelan porque quieren llegar
por sí solos. Quieren que otros apoyen para alcanzar su potencial en Cristo,
pero no quieren apoyar el llamado de otros.
Pablo les dijo a los romanos que anhelaba llegar a ellos para
impartirles de lo que él tenía (Romanos 1:10-11). No me cabe duda de que
Pablo dio a otros de lo que recibió del Señor, y que por eso pudo extenderse
en su llamado a varias naciones. Escribió gran parte del Nuevo Testamento,
dejó un legado con frutos visibles en Timoteo, Tito, Apolos, Pedro y muchos
más, incluyéndonos a nosotros. No tomó nada para él. No partía de un lugar
sin antes dejar a alguien sustituyéndolo. Pudo moverse porque se encargó de
tener hombres y mujeres que pudieran sustituirle y ocupar el lugar que el
dejaba vacío cuando su llamado le requería moverse. Los preparó para que
fueran imitadores de él, como él de Cristo.
Sed imitadores de mí, así como yo de Cristo.
1 Corintios 11:1
No había inseguridad en él. No tuvo temor de perder el afecto de las
personas a quienes había enseñado. No temía perder lo que había sembrado.
No tuvo miedo de que otros pudieran alcanzar más fama que él, o que
ganaran el afecto de los pueblos donde él había compartido el evangelio. Su
seguridad provenía de Cristo, y en Cristo pudo lograr todas las cosas. Por eso
afirmó: “ Todo lo puedo en Cristo quien me fortalece ”.
Oigo constantemente a los creyentes pedir a Dios que los lleve a un
nivel más elevado. Utilizan la palabra “ nivel ” para referirse a la posición que
desean alcanzar en Cristo. Es mi opinión, y no quiero con esto ofender a
nadie, que nosotros los creyentes no debemos procurar un mayor nivel o
como muchos dicen, andar en ‘otra dimensión’. Lo que sí debemos anhelar
en Cristo es perfeccionarnos en el amor, porque el amor echa fuera todo
temor, y necesitamos estar seguros de quiénes somos en Cristo para llegar a
realizar las cosas que Dios nos ha mandado a hacer. Llegar a mejor posición
llenos de inseguridad sólo trae como resultados líderes inseguros que nunca
forjarán idóneamente el carácter de Cristo en los demás.
Muchos están alcanzando posiciones dentro de la iglesia de Dios
utilizando sus propias estrategias, manipulando a otros o vendiendo sus
llamados a través de máscaras… siendo alguien en público que no son en
privado. Pero lamentablemente están equivocados. Nada que se alcance en
nuestras fuerzas es agradable a Dios, y por lo tanto no permanecerá. La Biblia
dice: ¡Ay de los que descienden a Egipto por ayuda, y confían en caballos; y
su esperanza ponen en carros, porque son muchos, y en jinetes, porque son
valientes; y no miran al Santo de Israel, ni buscan a Dios! Isaías 31:11 Si
sustituyera algunas palabras en este verso (esperando no faltar a Dios con
esto), diría: ¡Ay de los que descienden al mundo en busca de sus estrategias y
artimañas mundanas para lograr las cosas, y confían en sus motores y
fortalezas; y su esperanza ponen en su velocidad, y en las multitudes y en
quienes saben atraerlas y no miran al Santo de Israel, ni buscan a Dios! Para
alcanzar las cosas en Dios, debemos morir a nosotros mismos.

El temor de Dios nos guía en nuestra forma de llegar a los lugares

que queremos alcanzar en Dios. Honrarlo a Él nos pone en nuestro lugar y
nos libra de hacer cosas contrarias a lo que hemos predicado. Quiero dejarte
meditando en los siguientes versos:
Y publiqué ayuno... Para afligirnos delante de nuestro Dios, para
solicitar de él camino derecho para nosotros, y para nuestros niños, y para
todos nuestros bienes. Porque tuve vergüenza de pedir al rey tropa y gente de
a caballo que nos defendiesen del enemigo en el camino; porque habíamos
hablado al rey, diciendo: La mano de nuestro Dios es para bien sobre todos
los que le buscan; mas su poder y su furor contra todos los que le
abandonan. Ayunamos, pues, y pedimos a nuestro Dios sobre esto, y él nos
fue propicio.
Esdras 8:21-23

Si hemos predicado que Dios todo lo puede, no actuemos contrario a

su Palabra buscando con nuestras propias fuerzas o con las fuerzas de otros,
lo que Dios nos ha prometido.
 15
CUANDO SEAS PROSPERADO
POR DIOS

CUÍDATE DE LA AVARICIA Y DEL AMOR AL

DINERO
Guárdense de toda avaricia; porque la vida del hombre no consiste
en la abundancia de los bienes que posee.
Lucas 12:15
A los ricos de este siglo manda que no sean altivos, ni pongan la
esperanza en las riquezas, las cuales son inciertas, sino en el Dios vivo, que
nos da todas las cosas en abundancia para que las disfrutemos. Que hagan
bien, que sean ricos en buenas obras, dadivosos, generosos; atesorando para
sí buen fundamento para lo por venir, que echen mano de la vida eterna.
1 Timoteo 6:17-19
La prosperidad debe manejarse en Dios, y al ser prosperados
debemos cuidarnos de la ambición y la codicia.
Hace poco escuché el relato de un señor que había sido muy
prosperado financieramente por Dios. Nos decía que él y su esposa habían
decidido ponerle un tope al nivel de vida que querían llegar a tener, porque
sabían que de no hacerlo siempre querrían más y podían de esta forma caer
en la codicia. Por lo tanto, decidieron que como ya sus hijos y ellos tenían
todas las cosas que querían tener, (automóviles, electrodomésticos, casa,
educación, un porcentaje de sus ingresos para ahorros a largo plazo y un
presupuesto para vacacionar) a partir de ese momento, todo el dinero
excedente que quedara luego de ellos pagar su estilo de vida (al cual, les
recuerdo, pusieron un tope) lo invertirían en el Reino de Dios. Y así lo han
estado haciendo desde hace ya varios años y, ¿sabes qué?, han sido los
mejores tiempos de sus vidas y su prosperidad no se ha detenido.
A los ricos, Dios los exhorta a no ser altivos y a que no pongan la
esperanza en las riquezas, las cuales son inciertas; sino en el Dios vivo, que
les da todas las cosas en abundancia para que las disfruten. Y finalmente les
dice que hagan bien, que sean ricos en buenas obras, dadivosos y generosos.
Muchos no han sabido ser prosperados. El relato que hemos llegado a
conocer como el del rico insensato nos ilustra muy bien lo que les digo. “ La
heredad de un hombre rico había producido mucho. Y él pensaba dentro de
sí, diciendo: ¿Qué haré, porque no tengo dónde guardar mis frutos? Y dijo:
Esto haré: derribaré mis graneros, y los edificaré mayores, y allí guardaré
todos mis frutos y mis bienes; y diré a mi alma: Alma, muchos bienes tienes
guardados para muchos años; repósate, come, bebe, regocíjate. Pero Dios le
dijo: Necio, esta noche vienen a pedirte tu alma; y lo que has provisto, ¿de
quién será? Así es el que hace para sí tesoro, y no es rico para con Dios .”
Lucas 12:16-21
Anhelar ser prosperado es bueno, pero debes anhelar la prosperidad
de Dios, sin olvidar aplicar los principios que Dios establece en su Palabra
sobre cómo administrar tus finanzas.

TEN UNA BUENA ACTITUD

El dinero no es peligroso en sí mismo; es nuestra actitud hacia el
dinero lo que puede convertirlo un algo peligroso.

TU LISTA DE PRIORIDADES AL MOMENTO DE

DAR A OTROS
 Haz una lista que te ayuda a enfocar tus ofrendas y aportes para el
reino.

Tu Lista de Prioridades
A Dios, a través de Lugar de culto
la Malaquías
iglesia 3:10
Para las Esposa e hijos 1
necesidades Timoteo 5:8
familiares
Para nuestros Cuando tienen
Padres necesidad y
para honrarlos Éxodo
20:12
Para los siervos de Gálatas 6:6
Dios
Los hermanos en
Para la familia de necesidad
Dios Gálatas 6:10
Para los
menesterosos Proverbios 19:17
y necesitados de
la
tierra
 16
FINANZAS EN PAREJA
“Solo hay una cosa más grande que el amor a la libertad, el odio a quien te
la quita”. Anónimo

MATRIMONIO
Muchos opinan que al casarse perdieron su libertad financiera, mi
opinión es que esto se debe a que no supieron hacer un plan en conjunto
donde se respetara en cierto porcentaje de dicha libertad, para cada una de las
partes. Con el ímpetu de la boda, deciden unir sus ingresos y gastos pasando
por alto temas que deberían conocer y discutir antes de tomar una decisión de
esta envergadura.
El sentimiento o percepción que tengamos sobre cómo llevamos las
cosas en términos de finanzas en el matrimonio, puede afectar las decisiones
y las relaciones.
La Biblia dice: Mejores son dos que uno; porque tienen mejor paga de
su trabajo. ( Eclesiastés 4:9). A pesar de esto, muchos matrimonios fracasan
en la administración de sus finanzas, desaprovechando la bendición de unir
esfuerzos para un mejor futuro.
 HERRAMIENTAS
Conocer la personalidad financiera de la persona que está a nuestro
lado debe servirnos para buscar la armonía, comprensión y ayuda que
requiere el aspecto finanzas. Las finanzas personales, como muchos aspectos
de la vida, se deben trazar de adentro hacia afuera, es decir, deben partir de
nosotros mismos, de nuestros sueños y necesidades más profundas, para
entonces dirigirse a lograr nuestros objetivos.

LAS PERSONALIDADES FINANCIERAS

Todos tenemos sueños, y necesidades, donde nos solemos estancar en
lograrlos es entender cuáles son nuestras capacidades para alcanzarlas. Tu
personalidad financiera tiene mucho peso sobre este aspecto. Cada persona es
un mundo, por lo que hay tantas personalidades financieras como individuos.
Sin embargo, las cuatro siguientes de alguna manera nos engloban a todos
(incluso muchos nos podríamos identificar con más de una personalidad).
Debemos por lo tanto encontrar el equilibrio dentro de nosotros mismos, y de
utilizar los consejos que mejor se adapten a nuestro caso en particular. Como
pareja tenemos la responsabilidad de conocernos los unos a los otros, y
buscar soluciones sin discriminar o avasallar la pareja.

4 PERSONALIDADES FINANCIERAS
1. EL CONSUMISTA: es una persona desordenada en su manejo
financiero.

• Tienen como valor fundamental vivir en el momento y divertirse sin

pensar en lo que vendrá después.

• Son aventureros, tomadores de riesgos en su vida.

• Irónicamente, suelen huir a los riesgos financieros excepto quizá el de

poner un negocio.
•Son personas cuyo gasto está enfocado en cosas para sí mismos (imagen
personal) y para su diversión.

• Suelen ser almas de las fiestas y demostrar que no hay límites en

muchas de sus acciones.

• Suelen vivir sin preocuparse demasiado por su dinero y por su futuro:

suelen gastar de más, en muchas ocasiones.

• Muchos de ellos viven con problemas financieros estructurales: con sus

tarjetas de crédito a tope y sin un peso ahorrado.

• Es decir: gastan más de lo que ganan y acaban con sus ingresos antes
de lo que imaginan.

• Hay un desorden detrás de sus hábitos de consumo excesivo.

SOLUCIÓN
• Para el consumista hace sentido establecer un plan de ahorro
automático. Necesita quitarse el dinero de encima y colocarlo en ahorro
o algún instrumento que se le haga difícil acceder a él.

• Tener la confianza de que su pareja administre las finanzas aplica

cuando su pareja tiene una personalidad financiera distinta.
• Camino a su mejoría debe buscar cuanto antes, el tiempo para
definir de que tamaño es la brecha entre su estilo de vida y sus ingresos
y empezar a recuperar su libertad financiera.
En término de MAYORDOMÍA FINANCIERA el consumista es lo
más parecido al derrochador que se presenta en Las Escrituras, aquel que dijo
“ El Señor tardará en venir, comamos y bebamos ”. Lucas 12:45 A estas
personas, las veo lejos de alcanzar la prosperidad integral a menos que tomen
acciones para cambiar su hábito de consumo.
2. EL ORDENADO, tiende a gastar cuidadosamente sus recursos.
• Les gusta ahorrar, planear para el futuro y gastar de manera planeada.

• Son los típicos que siempre anotan todo lo que gastan, gustan de llevar
un presupuesto, y fijan metas a seguir.

• Son personas que gastan poco en sí mismas

• Se divierten, pero a su manera: suele tener una actividad o pasa tiempo.

No busca cosas nuevas.

• En materia de inversiones, suelen ser igualmente muy conservadores: al

ordenado no le gusta arriesgar su dinero con el fin de ganar más
hacia el futuro.

SOLUCIÓN
• Para el ordenado, funciona establecer presupuestos y metas
financieras, y ahorrar para ellas. Sin embargo, debe tratar de hacer
planes financieros más flexibles, que además de satisfacer sus objetivos
principales de mediano y largo plazo, también le ofrezca satisfactores
de más corto plazo, para que pueda disfrutar de la vida de mejor
manera. Es don de Dios que el hombre coma y beba del fruto de su
trabajo.

Asimismo, a todo hombre a quien Dios da riquezas y bienes,

y le da también facultad para que coma de ellas, y tome su
parte, y goce de su trabajo, esto es don de Dios.
Eclesiastés 5:19

No es de Dios acumular sin propósito, debes definir objetivos y

dentro de estos debe estar tu esparcimiento.
3. EL ILUSIONISTA es una persona que no piensa en el dinero, ni
siquiera para gastarlo.

• Buscan satisfacer un sueño, una ilusión, por ello a veces dejan de

poner los pies sobre la tierra.

• Suelen ser artistas, fotógrafos, pintores o bohemios o son aquellos que

constantemente andan cambiando de trabajos o incluso de profesión, en
búsqueda de un significado a su vida.

• El dinero no es un fin, es un sueño y al no contar con un plan,

difícilmente lo alcance.

• Son personas guiadas casi exclusivamente por sus emociones.

• En ellos existe mucho el doble ánimo y por tanto, difícilmente alcanzan

algo. Recuerda que la Biblia dice que el hombre de doble ánimo “es
inconstante en todos sus caminos".

SOLUCIÓN

• El ilusionista debe enfocarse al manejo de su dinero desde un punto de

vista emocional. Si quiere sentirse más en control de su vida, deben escribir
sus emociones, y asociar a cada una de ellas un aspecto financiero.
Ejemplo; Sueño con un carro pero debo tener claro su precio y cómo puedo
obtenerlo.

• Al ilusionista le conviene enormemente vivir asesorado por un

especialista financiero con el cual pueda establecer una conexión especial
que le permita conocer sus sueños y sus emociones. Debe buscar
estrategias y apoyo para finalmente ver cumplido sus sueños.

El alma del perezoso desea, y nada alcanza; Mas el alma de los

diligentes será prosperada. Proverbios 13:4
4. LOS COBARDES son personas a las que les da mucho miedo el dinero.
• Les da miedo tenerlo, porque se lo pueden gastar.

• Les da miedo atesorarlo, por temor a que pierda su valor.

• Les da miedo invertirlo por temor a perderlo.

• Son personas paralizadas en el aspecto financiero por su miedo.

• Es el tipo de persona que típicamente nos están dando consejos en

base a las catástrofes de la vida: no inviertas en aquello porque es muy
riesgoso; no compres un seguro porque no te lo van a pagar.

• Es quizá una de las personalidades más difíciles de manejar

financieramente, más aún que el ilusionista, ya que el cobarde a todo le
encuentra una razón para no hacerl o.

SOLUCIÓN
• Para el cobarde, la mejor herramienta es el poder utilizar su miedo de
una forma positiva. Usar su miedo para que piensen qué pasaría si llega
al retiro sin un centavo en el banco, o bien si pasa de verdad una
catástrofe (como una enfermedad grave, o quede sin empleo). Quizás
estos miedos sean más grandes para ellos que el miedo al dinero, y
puedan “atreverse” a tomar decisiones financieras para controlarlos.
Los seguros suelen ser productos ideales para ellos, incluidos los de
ahorro e inversión.

Esta personalidad me recuerda al hombre que enterró sus talentos ,

tuvo miedo y no puso a producir sus talentos.
Por lo cual tuve miedo, y fui y escondí tu talento en la tierra; aquí
tienes lo que es tuyo. Respondiendo su señor, le dijo: Siervo malo y
negligente, sabías que siego donde no sembré, y que recojo donde no esparcí.
Por tanto, debías haber dado mi dinero a los banqueros, y al venir yo,
hubiera recibido lo que es mío con los intereses. Quitadle, pues, el talento, y
dadlo al que tiene diez talentos. Porque al que tiene, le será dado, y tendrá
más; y al que no tiene, aun lo que tiene le será quitado. Y al siervo inútil
echadle en las tinieblas de afuera; allí será el lloro y el crujir de dientes.
Mateo 25:25-30

CONCLUSIONES SOBRE PERSONALIDADES

En este punto de tu lectura , tal vez ya has catalogado a tu pareja con
muchas de sus características y has adoptado comportamientos para lidiar
con ellas en lugar de buscar formas y complementar con tu personalidad.
Pero debes tener mucho cuidado en cómo hacerlo, porque quien en el
matrimonio tenga la personalidad más orientada a la buena administración
financiera puede empezar sin darse cuenta a optar por dos cosas:
A) Infidelidad financiera

B) Acoso financiero

“INFIDELIDAD FINANCIERA” se refiere a no informar del

todo a su cónyuge del destino de sus finanzas. Tener ahorros que no conoce,
ayudar personas sin su consentimiento, tener gastos ocultos, etc. La
infidelidad financiera da lugar al engaño y la mentira y es causa de mucha
desconfianza la cual una vez descubierta es muy difícil recuperar, más bien
pasará a ser motivo de reproches y reclamaciones. Este tipo de infidelidad
llega a extremos de ser tan dañina como el adulterio. Las infidelidades
financieras son difíciles de sostener en el tiempo y destruyen la confianza.

“ACOSO FINANCIERO” está relacionado con el poder y el

control. Así que, u no de los cónyuges puede ser particularmente
controlador. También es un signo de problemas a futuro. Entre menos libertad
financiera tiene una persona, más vulnerable está en la relación.

LOS 4 COMPORTAMIENTOS DE ACOSO

 FINANCIERO MÁS COMUNES SON:
UNO: Me hace sentir culpable por mis hábitos de compra
Consejo: si te sientes acosado financieramente:
- Considera si tienes o no una razón por la cual sentirte "culpable". Ya sea
que estés comprando víveres para tu familia -o regalos para las
personas en tu lista de regalos de Navidad- saber que vas a comprar
de manera inteligente, sin exceder los límites y manteniéndote
dentro del presupuesto de la familia, puede ayudar a eliminar la
capacidad de un acosador para hacerte sentir culpable.

- Empieza a conocer tu personalidad financiera, un consumista por ejemplo

puede incitar mucho a que el otro quiera tener el control.

DOS: Limita mis gastos mensuales

Una pareja debe tener un consenso sobre cómo se gasta el dinero que
ingresa, cuánto se gasta en transporte, vivienda, alimentación, etc. El
propósito de hacer esto es que quede algo cada mes, para que cada
persona tenga algún "dinero libre" para gastar , pero que debe estar
presupuestado. “Si se aprieta mucho la tuerca, se rompe”.

TRES: Hace que le muestre los recibos de todas las compras

Esto está relacionado con "falta de confianza", así como con poder y
control. La Biblia dice que el amor todo lo cree, debemos evaluar los niveles
de confianza que existen entre la pareja y recuperar la que se ha perdido.
También este tipo de comportamientos, establece una dinámica padre/hijo
entre la pareja, la cual no es saludable entre dos adultos.

CUATRO: Me impide elegir un producto financiero (como tener

tarjetas de crédito)
Si la mala gestión del crédito ha sido un problema en el pasado, debe
ser abordado y resuelto. Pero no debe evitar que uno de los cónyuges tenga
voz y voto en la vida financiera general de la familia. Claro está la persona
que tiene debilidades financieras debe demostrar con hechos que está en
camino de manejar adecuadamente cualquier producto financiero.

EN CONCLUSIÓN
Los rasgos distintivos de una pareja donde hay acoso financiero son:
1. Sentimientos de insuficiencia

2. Baja autoestima

3. Una mala imagen propia o vergüenza

UN PLAN DE VIDA EN CONJUNTO

Un plan de vida en conjunto es la meta que debemos perseguir. Ya
sea que ambos produzcan dinero o no. Las metas de la calidad de vida
esperada deben ser de ambos. Hay preguntas para responder en pareja: ¿Qué
aspiramos? ¿Cuándo queremos retirarnos? ¿Cuánto tiempo ahora queremos
libres? ¿Cuáles son nuestros sueños financieros? ¿Qué estamos haciendo para
alcanzarlos?
Sea cual sean las repuestas, deben ser consensuadas por ambos,
buscando respuestas que ambos le hagan sentido, solo así podrán unir fuerzas
para lograr una vida financiera saludable.
 17
¿CUÁNTO DINERO PUEDO
LLEGAR A TENER?
Volviendo al tema de tu prosperidad financiera, quiero responder a
una pregunta que tal vez te estés haciendo, y es: ¿Cuánto dinero puedo llegar
a tener? Desde mi punto de vista, la respuesta está en 3 Juan 2 cuando dice:
“Amado, yo deseo que tú seas prosperado en todas las cosas y que tengas
salud, así como prospera tu alma” . En el caso de los que hemos confiado en
Dios, nuestro crecimiento económico no puede ser mayor que el crecimiento
de nuestra alma. Solo así sabremos ser ricos para con Dios, sin caer en los
lazos de la codicia y la avaricia.
 18
LA ACTITUD CORRECTA

¿QUÉ ES LA ACTITUD?
La definición más simple de esta palabra dice que la actitud es el
comportamiento que emplea un individuo para hacer las cosas, es decir
cómo asume la vida. En lo que se refiere a nuestras finanzas la actitud que
tomemos es clave, ya que, o nos impulsará o nos hará fracasar.

Cambiar los hábitos financieros es un proceso y como tal tomará un

tiempo, que como creyentes estamos llamados a vivir con una buena actitud y
mucha fe.

Una actitud correcta te impulsará hacia tus metas. Por lo que,

mientras trabajas en el cambio de tus hábitos financieros, quiero motivarte a
incorporar en tu vida algunas de las características que exhiben las personas
que poseen una buena actitud con respecto a sus finanzas.

CARACTERÍSTICAS DE UNA BUENA ACTITUD:

Ser agradecidos:
 Vive con agradecimiento el presente

La gratitud abre las puertas del cielo, anticipando para nuestras vidas
las bendiciones. No limites tu agradecimiento al tamaño de tu cuenta
bancaria. Agradece siempre, dando gracias por lo que tienes y por lo que vas
a tener.

Tener contentamiento:

Puedes decidir ser feliz con lo que tienes, con lo que eres y disfrutar el
camino hacia dónde vas.

Muchos no disfrutan el presente porque entienden que sin dinero no

hay forma de hacerlo. Pero lo cierto es que el disfrute poco tiene que ver
con la cantidad de dinero que tenemos, sino con nuestra capacidad de
disfrutar las bendiciones que nos rodean. Si miras a tu alrededor, hay salud,
familia, paz, amistades, lugares gratis, un sol que contemplar y muchas cosas
más.

Cuando el apóstol Pablo escribió “Pero gran ganancia es la piedad

acompañada de contentamiento; porque nada hemos traído a este mundo, y
sin duda nada podremos sacar. Así que, teniendo sustento y abrigo, estemos
contentos con esto” [9] . No solamente hablaba filosóficamente, él había
aprendido el secreto del contentamiento en cada circunstancia de la vida, no
importando si estas eran buenas o malas.

El contentamiento es ganancia que te habilita a vivir diferente,

capacitándote para que el gozo reine sin importar las circunstancias que
estés viviendo.

Para tener contentamiento tenemos que aprender a descansar en la

providencia de Dios y evitar dejarnos abrumar por la codicia. La codicia
nunca encuentra satisfacción. Para el que codicia acumular finanzas nunca
será suficiente. La codicia condena a las personas a vivir ansiosos buscando
cómo obtener más dinero, por lo que no disfrutarán la bendición del presente.
 Es bueno tener el deseo de una mejor calidad de vida, pero no
debemos ser esclavos del mismo. En su lugar, hagamos lo que tenemos que
hacer y confiemos en que Dios nos bendecirá haciendo realidad, el deseo de
nuestro corazón.

Deléitate en el Señor, y él te concederá los deseos de tu corazón.

Salmos 37:4 (NTV)

Tener fe

La inconformidad nos detiene en la queja, la fe nos activa a seguir luchando

por nuestros objetivos.

La fe es la certeza de que lo bueno que esperamos llegará en el

tiempo de Dios. Cuando no tenemos fe, el temor al fracaso ganará la batalla y
nos convencerá de que no podremos alcanzar nuestras metas. Por miedo
enterraremos los talentos que poseemos y caeremos en la inercia. Desde la
inercia difícilmente lograremos nada.

En la vida de las personas, la pobreza tiene mucho que ver con la

forma en que se perciben las cosas: Cómo se ven con respecto al dinero,
cómo aprecian sus talentos, qué tanto creen en la provisión de Dios, etc.

La fe ve las cosas como Dios la ve, la fe ve un hombre y una mujer

dotada de talentos que le apoyarán en el logro de sus metas. Sin fe te será
imposible visualizar la inmensidad de recursos que Dios ha puesto a tu
disposición para alcanzar el estilo de vida deseado.

-0-

Estar pobres, es no poseer riquezas en un momento dado. Ser pobres es vivir

una cultura de pobreza, con un sentimiento de inseguridad y temor en la cual
no nos damos cuenta de los talentos que poseemos. (Autor desconocido)
 PROMESAS PARA TI
«Por eso, así dice el SEÑOR: Mis siervos comerán, pero ustedes
pasarán hambre; mis siervos beberán, pero ustedes sufrirán de sed; mis
siervos se alegrarán, Pero ustedes serán avergonzados. Mis siervos cantarán
con alegría de corazón, pero ustedes clamarán con corazón angustiado;
¡gemirán con espíritu quebrantado! Mis escogidos heredarán el nombre de
ustedes como una maldición. Presten atención, no volverán a mencionarse
las cosas pasadas, ni se traerán a la memoria. Alégrense más bien, y
regocíjense por siempre, por lo que estoy a punto de crear: Estoy por crear
un pueblo lleno de alegría. Me regocijaré y me alegraré en mi pueblo; no
volverán a oírse de ellos voces de llanto ni gritos de clamor… Construirán
casas y las habitarán; plantarán viñas y comerán de su fruto. Ya no
construirán casas para que otros las habiten, ni plantarán viñas para que
otros coman. Porque los días de mi pueblo serán como los de un árbol; mis
escogidos disfrutarán de las obras de sus manos. No trabajarán en vano,
tanto ellos como su descendencia serán simiente bendecida
[1]
El Secreto, de Rhonda Byne.

[2]
Para mayor detalle consulte el capítulo 3.
[3]
3 Alimentos, necesidades de ropa, gastos esenciales para el hogar, seguros, impuestos y otros descuentos que nos hacen
con el pago de la nómina (salario) y servicios no esenciales como televisión por satélite

[4]
4 Término usado en el argot cristiano para decir que en Dios no hay coincidencias, que las cosas siempre pasan con un
propósito divino y en el momento en que Dios tenía planificado que ocurriera.

[5]
5 Leer Mateo 25:14-20
[6]
Referencia Página 123
[7]
Saldo insoluto: Se refiere a que el interés que te cobran, es sobre lo que resta de tu deuda, no sobre
el monto originalmente pactado.
[8]
Buenas parejas, amigos e hijos.
[9]
(1 Timoteo 6)