Brayan stiven tique

Servicios y operaciones microfinancieras

Trabajo: Cálculo de créditos microfinancieros y políticas

organizacionales

bogota
a) Suponga que usted trabaja en una microfinanciera y atiende a una persona dueña de una
miscelánea, ella está interesada en adquirir un microcrédito de $2.600.000 a 13 meses, informa
que desea el crédito para comprar unas vitrinas y estantes, tiene casa propia, pero no quiere
hipotecarla porque es un monto pequeño el que solicita. Por otra parte, usted realizó el filtro
inicial y considera que es una cliente potencial.

¿Qué requisitos usted le solicita a la microempresaria?

R/ tipo de productor: microcrédito

Política o requisito: Usted es Microcrédito si es persona natural o jurídica con activos menores a $
368.858.500

Valor del crédito: $2.600.000

Política: 0 hasta $7.000.000 (mostrando certificado de tradición y libertad). Periodo de

amortización: mensual

Política: se presta mensual. Plazo: 13

Presta hasta entre 6 a 24 meses. Condición: tienda de miscelánea Tipo de comisión: única
Porcentaje de cobertura: 0

Política: Cubre hasta el 100%

¿Cuánto le cobra de comisión si considera que le puede ofrecer los $2.600.000? Recuerde que el
crédito supera el año, hay dos comisiones y esta microfinanciera no cobra IVA. PREGUNTAR SI SE
COBRA IVA

Se le cobra una comisión del 4,5% anual teniendo en cuenta que son 13 meses el mes adicional se
le cobra un porcentaje:

i 4.5%
ie 0,00045
ip (1+ie)^(1/n)-1 3,46E-05
n 13

¿Cuánto es el interés periódico del crédito?

R/ el interés periódico es anual

¿De cuánto es el desembolso? ¿Cuánto es el valor de la cuota?

A $ 200.048,46
$ 200.048,46
Realice la tabla de amortización con cuota fija.

CUOTA SALDO INICIAL VALOR CUOTA ABONO A CAPITAL INTERES SALDO FINAL
1 $ 2.600.000 $ 205.289,30 $ 195.539,30 $ 9.750 $ 2.404.460,70
2 $ 2.404.461 $ 205.289,30 $ 196.272,57 $ 9.017 $ 2.208.188,13
3 $ 2.208.188 $ 205.289,30 $ 197.008,59 $ 8.281 $ 2.011.179,53
5 $ 2.011.180 $ 205.289,30 $ 197.747,38 $ 7.542 $ 1.813.432,16
6 $ 1.813.432 $ 205.289,30 $ 198.488,93 $ 6.800 $ 1.614.943,23
7 $ 1.614.943 $ 205.289,30 $ 199.233,26 $ 6.056 $ 1.415.709,97
8 $ 1.415.710 $ 205.289,30 $ 199.980,39 $ 5.309 $ 1.215.729,58
9 $ 1.215.730 $ 205.289,30 $ 200.730,31 $ 4.559 $ 1.014.999,26
10 $ 1.014.999 $ 205.289,30 $ 201.483,05 $ 3.806 $ 813.516,21
11 $ 813.516 $ 205.289,30 $ 202.238,61 $ 3.051 $ 611.277,60
12 $ 611.278 $ 205.289,30 $ 202.997,01 $ 2.292 $ 408.280,59
13 $ 408.281 $ 205.289,30 $ 203.758,25 $ 1.531 $ 204.522,34

Realice el diagrama.

1 2 3 4 5 6
$ 205.289,30 $ 410.578,60 $ 615.867,90 $ 821.157,20 $ 1.026.446,50 $ 1.231.735,80
7 8 9 10 11 12
$ 1.437.025,10 $ 1.642.314,40 $ 1.847.603,70 $ 2.052.893,00 $ 2.258.182,30 $ 2.463.471,60
13
$ 2.668.760,90

b) Un microempresario está interesado en adquirir un microcrédito de $4.900.000 a 4 meses, tiene

un codeudor con casa propia. Por otra parte, usted realizó el filtro inicial y considera que el crédito
está cumpliendo con los requisitos y por ahora es viable.

¿Qué requisitos usted le solicita al microempresario?

R/ 1. Cedula del deudor 2. Coodeudor con salario a término indefinido ó 3. Certificado de

libertad y tradición 4. Una referencia comercial, una personal y una familiar

¿Cuánto le cobra de comisión si considera que le puede ofrecer los $4.900.000? no cobra IVA.
PREGUNTAR SI SE COBRA IVA

Comisión Año 1

Comisión (pesos) anual: Monto x %comisión.

Comisión (pesos) anual: $ 4.900.000 * 7.5%

Comisión (pesos) anual: $ 367.500

Comisión (pesos) mensual:

Comisión en pesos anual / 12.

Comisión (pesos) mensual: $ 367.500 / 12

Comisión (pesos) mensual: $ 30.625

Comisión (pesos) fracción:

Comisión (pesos) mensual x n

Comisión (pesos) fracción: $ 30.625 * 4

Comisión (pesos) fracción: $ 122.500

¿Cuál es el interés que usted le menciona al cliente?

R/= El interés anual

¿De cuánto es el desembolso?

R/= El desembolso es de $ 4.900.000

¿Cuánto es el valor de la cuota?

R/ el valor de la cuota es de $ 1.490.294

Realice la tabla de amortización con cuota fija.

Realice el diagrama.

1 2 3 4
$ 1.490.294 $ 2.980.588,0 $ 4.470.882 $ 5.961.176,00

c) Observe el siguiente archivo tomado del simulador del Banco W: Documento simulador Banco
W.pdf https://drive.google.com/file/d/1lMbKUuAgI1IsoPZBLYEcG6SbpTauYfjz/view

En este simulador se colocaron los valores del punto B, es decir el monto de $4.900.000 pesos y un
plazo de 4 meses, con estos datos por favor realice la tabla de amortización, pero esta vez utilice el
valor de la tasa que aparece en el archivo del 3.39% mensual vencida, la comisión es del 4.5% y se
cobra un IVA del 19% sobre esa comisión, en la simulación la comisión la cobran mensualmente,
no anticipadamente.

1 $ 908.526
5,4 $ 4.906.040

VP= comision 4,50%

n= meses IVA 19%
i= EA
ip=
comision $ 73.500
IVA $ 13.965
total $ 87.465 $ 21.866

CONSULTA CENTRALES DE RIEZGO $ 9.200 seguro $ 17.150

IVA consulta 19% $ 1.748 seguro $ 4.288
TOTAL comision $ 10.948

La consulta a las centrales de riesgo vale $9.200 pesos y se cobra IVA sobre esa consulta, el cliente
también debe pagar un seguro de deuda de $17.150 pesos, pero esa cantidad el banco la cobra
diferida en 4 meses al igual que la comisión.

¿Cuánto le cobra de comisión si considera que le puede ofrecer los $2.600.000? Recuerde que el
crédito supera el año, hay dos comisiones y esta microfinanciera no cobra IVA.

Comisión Fraccioncomision (pesos) anual : Monto x %comision.

Comisión %= IVA de la comision : Comision (pesos) x IVA %

Comision = $ 220.500

Comision (pesos) mensual: Comision

pesos anual /12

Comision = $ 73.500
¿Cuánto es el interés periódico del crédito?

interes periodico (1+ie)^(1/n)-1 1

3,39% n
ip= 1+ie
-1

¿De cuánto es el desembolso?

Valor Crédito - Comisión año 1 =

$ 4.889.052 total desembolso

¿Cuánto es el valor de la cuota?

valor cuota= n
valor cuota= ie= 1 + J -1
n

CUOTA + SEGURO +
CUOTA VALOR CUOTA ABONO A CAPITAL INTERES SALDO FINAL SEGURO COMISION
COMISION

1 $ 1.330.549 $ 1.163.949 $ 166.600 $ 3.736.051 $ 4.288 $ 21.866 $ 1.356.703

2 $ 1.330.549 $ 1.203.523 $ 127.026 $ 2.532.528 $ 4.288 $ 21.866 $ 1.356.703
3 $ 1.330.549 $ 1.244.443 $ 86.106 $ 1.288.085 $ 4.288 $ 21.866 $ 1.356.703
4 $ 1.330.549 $ 1.286.754 $ 43.795 $ 1.332 $ 4.288 $ 21.866 $ 1.356.703
$ 423.527 $ 17.150 $ 87.465 $ 5.426.810

● ¿De cuánto es la cuota mensual sin incluir la comisión ni el seguro de deuda?

$ 1.330.549
● ¿De cuánto es la comisión total con IVA? Tenga en cuenta que solo se cobra la fracción, para este caso son 4 meses. Realice los$cálculos.
87.465
● ¿De cuánto es la cuota mensual incluyendo la comisión y el seguro de deuda?
$ 1.356.703
● ¿Cuánto se paga en total de intereses? $ 423.527
● Con los datos que halló, por favor verifique ¿Cuánto se pagó en total por el crédito?$ 5.437.758

El costo del crédito aparece con una tasa del 49,19% efectivo anual, que es equivalente al 3.39%
mensual, pero ¿cuánto en realidad se pagó por ese crédito?, ya tenemos el valor en pesos, es hora
de hallar el porcentaje o tasa, es decir calcular la TIR en Excel, así:
 VALOR CUOTA
VP $ 4.889.052
PAGO 1 ($ 1.356.703)
PAGO 2 ($ 1.356.703)
PAGO 3 ($ 1.356.703)
PAGO 4 ($ 1.356.703)
TIR 4,31%
n
ie= (1+ip) -1

ie= 0,65903
52% 65,90%

En vez de cancelarce una tasa del 49.19%; se termina pagando una real de 65.90% cuando se
cancela seguro y comision.