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Tema IV
Tema IV
IV.I Antecedentes
Los primeros antecedentes del Sistema Financiero Mexicano (SFM) se ubican en 1775, cuando se creó
la primera institución de crédito prendario en México, el Monte de Piedad de Ánimas (antecesor del
actual Nacional Monte de Piedad), décadas más tarde, en 1849 se dio la creación de la Caja de Ahorros
del Monte de Piedad y en 1897 se expidió la Ley General de Instituciones de Crédito, en esta ley se le
impusieron limitaciones a los bancos en cuanto a reservas, emisión de billetes y apertura de
sucursales. En aquel entonces, las instituciones de crédito se clasificaron de la siguiente manera:
Bancos de emisión
Bancos hipotecarios
Bancos refaccionarios
A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único banco de emisión de billetes y control de
efectivo circulante. Se promulgó la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito para promover el uso
de instrumentos de crédito en vez de dinero.
En 1991 se normaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo (Cajas de ahorro) y se inició el proceso de
reprivatización de la banca, mismo que culminó en 1992, el cual pretendía los siguientes objetivos:
En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y se le otorga la autonomía al
Banco de México. En este año, la Ley de Inversiones Extranjeras abre la participación del capital
extranjero en los bancos en cualquier proporción.
También se puede definir al SFM, como el conjunto de instituciones que tienen por objeto el
otorgamiento de créditos o financiamientos a los diferentes sectores de nuestra economía y la captación
de recursos de manera profesional, bajo la
supervisión y vigilancia de las autoridades del
sistema financiero en un marco jurídico establecido.
2. 12,980 Productos y Servicios Financieros disponibles en el SFM. Los productos de colocación con
mayor presencia en el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros del Buró de Entidades
Financieras son el crédito simple, crédito personal y crédito en cuenta corriente. A su vez, los productos
de captación más populares son el de cuenta de nómina, cuenta de ahorro y los instrumentos de
inversión.
3. 25 Sectores diferentes de los cuales los 5 más representativos por su número son: Sociedades
Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (SOFOM E.N.R), Fondos de Inversión, Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) e Instituciones de Seguros y las Uniones de Crédito.
La finalidad prioritaria del sistema financiero (SF), es llevar a cabo las funciones de captación de las
unidades económicas con superávit y canalizarlo a unidades económicas deficitarias, lo que significa que
el sistema financiero se ocupa de captar el dinero ahorrado y canalizarlo a quien lo necesita. Se trata de
una función de intermediación pertinente y necesaria en cualquier contexto o agregado social. Así, por
ejemplo, los bancos son capaces de prestar dinero a algún usuario porque hay otras personas que a su
vez depositaron sus ahorros en la institución financiera.
Dentro de cualquier SF es importante contar con un marco legal. Por ello existen entidades encargadas
de su regulación, algunas de éstas son la SHCP, Banxico o la CNBV. El SFM se integra por dos
componentes. En el primero están los organismos encargados de poner las reglas del juego y
aplicarlas. Éstos son, principalmente la SHCP y Banxico. Aunque también hay otros, como la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) el Instituto
de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) o la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
La CONDUSEF, cuenta con una página en donde se pude ir conociendo cada una de estas instituciones
de manera didáctica, para su consulta, ingrese a la siguiente liga:
https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/SistemaFinanciero.html
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).- Con fundamento en las: fracciones VI, VII y VIII del
Artículo 31 de la Ley Orgánica de la Administración Pública Federal, a la SHCP le corresponde realizar o
autorizar todas las operaciones en que se haga uso del crédito público; planear, coordinar, evaluar y
vigilar el sistema bancario del país que comprende al Banco Central, a la Banca Nacional de Desarrollo
y las demás instituciones encargadas de prestar el servicio de banca y crédito; y ejercer las
atribuciones que le señalen las Leyes en materia de seguros, fianzas, valores y de organizaciones y
actividades auxiliares del crédito.
(SHyCP https://youtu.be/UR6l1ytHFlE)
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).- Con fundamento en el Artículo 108 de la Ley General de
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y en los Artículos 68 y 69 de Ley Federal de
Instituciones de Fianzas, la CNSF está encargada de supervisar que la operación de los sectores
asegurador y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera
de las instituciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario, así como
promover el sano desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus servicios
a la mayor parte posible de la población.
IV.IV Banco de México
Una de las tareas del Banxico, es promover el desarrollo del sistema financiero para garantizar que
funcione en favor del desarrollo económico, que sea accesible para los usuarios y que opere en un
ambiente competitivo y eficiente. Cuando el SF cumple estos criterios, facilita el cumplimiento de otras
tareas del banco central, como la provisión de moneda nacional a la sociedad -a través de la banca
comercial- y la ejecución de las políticas monetarias y cambiarias. Cualquier cambio que se haga en
dichas políticas, tendrá un efecto en los precios que se pactan en los mercados financieros, como las
tasas de interés (costo de los créditos, rendimientos, etc.) o el tipo de cambio. Es a través de este
sistema, que el banco central lleva a cabo sus labores para cumplir con su objetivo prioritario, que es
cuidar que el dinero en la economía no pierda su valor (capacidad de compra) a lo largo del tiempo.
(Video El Banco de
México https://youtu.be/S95sko8V48w)
El Fondo Monetario Internacional (FMI), por ejemplo, nació en el marco de una convención de las
Naciones Unidas, en el año 1945, tiene como objetivos primordiales, evitar las crisis financieras en los
sistemas monetarios de sus estados miembros, la promoción de políticas cambiarias sostenibles y de
cooperación a nivel internacional, la apertura del comercio internacional y la reducción de la pobreza
de todos aquellos países partes. El FMI es uno de los organismos multilaterales y especializados y
actualmente tiene 185 países miembros y su sede se encuentra en Washington.
La Reforma Financiera realizada en México en 2014 se impulsó y se aprobó para lograr los siguientes
objetivos:
-Hacer más eficaces a las instituciones financieras y el actuar de las autoridades en la materia.
La Reforma
Financiera establece un conjunto de medidas
para fomentar la competencia dentro del
sistema financiero y con ello abrir nuevos
canales de oportunidad para las
empresas y los diversos
demandantes de financiamientos, así como
para inhibir prácticas
anticompetitivas. A continuación se describen
algunas de estas medidas:
-Investigación de la Comisión Federal de Competencia Económica sobre nivel de competencia del sector
financiero.
-El Fortalecimiento de la Banca de Desarrollo se refleja al definir con claridad el mandato de sus
instituciones, y el fomento de la economía a través de la atención de sectores estratégicos que
enfrentan limitantes para tener acceso a alternativas de financiamiento.
-La flexibilización del marco normativo de las instituciones, eliminando restricciones innecesarias para su
desarrollo
-La obligación de crear programas de inclusión financiera para las micro, pequeñas y medianas
empresas, así como para los pequeños productores del campo.
-Acorde con las mejores prácticas bancarias, se da mayor claridad acerca del control y vigilancia de las
instituciones para evitar duplicidad de funciones y cargas administrativas innecesarias.
-La regulación y supervisión bancaria queda a cargo de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el
Banco de México y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público en el ámbito de competencia que
corresponda a cada una.
-Se refuerza la obligación de prestar asistencia técnica y capacitación, particularmente en los servicios y
productos financieros de innovación, creación de patentes y demás derechos de propiedad industrial.
-Las instituciones también deberán implementar programas y productos específicos con perspectiva de
género, para fomentar la igualdad de hombres y mujeres en materia de acceso a servicios financieros.
-Cada institución financiera de desarrollo podrá allegarse de los recursos requeridos para el
cumplimiento de su mandato, principalmente capital humano; fortaleciendo a sus órganos de gobierno
para que determinen, haciendo uso de recursos propios, la estructura organizacional y necesidades de
recursos humanos a fin de poder llevar a cabo sus actividades sustantivas de forma más efectiva.
-Las instituciones deberán promover la sustentabilidad ambiental en sus programas operativos y
financieros, así como incentivar la responsabilidad ambiental corporativa en ellas mismas, en los
términos que establezca su Consejo Directivo.
-La Financiera Rural se transforma en la “Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal
y Pesquero”. Dentro del rediseño estructural se encuentra la flexibilización de su regulación para que
pueda mejorar su esquema operativo e incrementar el crédito que otorga.
La Reforma Financiera moderniza la legislación en este sentido a través de algunas de las siguientes
medidas:
-Flexibilización del régimen corporativo de los fondos de Inversión para hacerlos accesibles al pequeño
inversionista
La Reforma Financiera sienta bases sólidas para que el sector financiero contribuya en mayor medida al
desarrollo económico incluyente y hará del crédito un mayor detonador de crecimiento económico en
favor de las familias mexicanas.
Con la Reforma Financiera se establece un marco jurídico que promueve la competencia, multiplicando
y mejorando las opciones de crédito para los mexicanos. Asimismo fortalece la regulación, la
coordinación y el sano desarrollo del sector.
El propósito de la Reforma Financiera es claro: que haya más crédito y más barato.