Material de Estudio - UDC - Parte 1

AAPAS - UNIDAD C – PARTE 1 – Resp.
Civil / Incendio / Robo /

Automotores y Motovehículos
FORMACIÓN
PROFESIONAL
DEL PRODUCTOR
ASESOR DE
SEGUROS
1
AAPAS - UNIDAD C – PARTE 1 – Resp. Civil / Incendio / Robo /
CURSO DE CAPACITACIÓN
UNIDAD DIDÁCTICA “C”
Parte 1. Ramas
Patrimoniales:
Responsabilidad Civil
Incendio
Robo y riesgos similares
Automotores y
motovehículos
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Parte 1 Responsabilidad Civil
Incendio
Ramas Patrimoniales
Robo y riesgos similares
RESPONSABILIDAD CIVIL
Responsabilidad Civil
La noción de responsabilidad civil radica en una concepción de derecho natural conocida
desde muy antiguo y que sirve de norma fundamental de la vida del hombre en
sociedad: la de que nadie debe causar un daño injusto a otra persona, y en caso de
causarlo, dicho daño debe ser reparado. Analicemos que, al producir un
daño se genera un desequilibrio en el orden social que debe ser
corregido. La responsabilidad civil aparece entonces, como una
consecuencia jurídica de un daño injustamente causado, orientada al
restablecimiento de aquel equilibrio alterado. Ya los juristas romanos
incluían la regla de no causar daño a los demás dentro de las tres
grandes máximas del comportamiento social, junto al vivir honestamente y el dar a cada
uno lo suyo.
En un principio, en las comunidades primitivas, la víctima de un daño injusto
(damnificado), causaba, como reacción, un daño idéntico al autor del primitivo daño. Es
generalizado el uso en dichas comunidades de la conocida Ley del Talión la que imponía
un castigo idéntico al “crimen” cometido, la vemos reflejada en el pasaje bíblico de
“…ojo por ojo, diente por diente…” (libro Éxodo del Antiguo Testamento). Esta norma
buscaba establecer la proporcionalidad entre el daño recibido y el daño producido como
castigo. La mayor parte de los ordenamientos jurídicos en África, Asia y, especialmente
en Europa en la Edad Antigua y Media se han basado en la Ley de Talión.
En épocas posteriores, y en las comunidades más evolucionadas, comienza a
desarrollarse la etapa de las composiciones voluntarias, el damnificado en lugar de
causarle un daño idéntico al autor del mismo, va a exigirle una reparación de tipo
económico o patrimonial (reparación en bienes). Es éste el momento, que puede fijarse
el nacimiento de la responsabilidad civil. La idea de venganza contra el autor del daño
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se transforma en una idea de castigo, que ya no va a ser ejercida ni aplicada por la

víctima, sino por la comunidad, interesada en que el castigo sirva de freno a la
realización de daños injustos.
La teoría general de la responsabilidad es una creación jurídica que permite que las
consecuencias de un daño injusto no sean soportadas por el sujeto que las sufre
(víctima) sino por quien las causa (agente dañador).
En sus inicios la responsabilidad civil sólo procedía en casos de que la víctima sufriera
daños personales, luego se fue extendiendo a los daños causados a su patrimonio, y
posteriormente a los valores de tipo moral, que corresponden al ser humano como tal.
Culpa o Responsabilidad
Es importante relacionar y a su vez diferenciar culpa de responsabilidad, según la Real
Academia Española: “culpable” es alguien que tiene la culpa de algo (culpa es una
imputación a alguien de una determinada acción como consecuencia de su conducta),
mientras que “responsable” es una persona obligada a responder por algo o por alguien.
Una persona culpable, suele ser siempre responsable, ya sea por acción u omisión, pero
una persona responsable no siempre es culpable.
Para poder reparar el daño es necesario que se le atribuya la responsabilidad a una
persona, ya sea porque esa persona tuvo la culpa, o porque, sin tenerla, existen otras
causas legales que la obligan a hacerse cargo de las consecuencias.
Nuestro Código Civil y Comercial permite amparar situaciones
surgidas de la responsabilidad civil de las personas en sus Arts.1708
al 1780. En la actualidad más allá de la “responsabilidad” se analiza
el “Derecho de Daños”, que es un concepto mucho más amplio ya
que, no sólo tiene como propósito garantizar al individuo una
indemnización contra ciertas formas de lesión o menoscabo a su
persona o a sus bienes, sino que, redimensiona el daño con la inclusión de la función
preventiva y la reparación de los intereses colectivos.
Pero para nuestro caso y en función de las necesidades de nuestro estudio vamos a ver
aquellos artículos del CCC que afectan directamente a la cobertura de Responsabilidad
Civil
TITULO V
Otras fuentes de las obligaciones
Capítulo 1: Responsabilidad civil
Sección 1: Disposiciones generales
Art.1708.- Funciones de la responsabilidad.
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Las disposiciones de este Título son aplicables a la prevención del daño y a su reparación.
Sección 2: Función preventiva y punición excesiva

Art.1710.- Deber de prevención del daño.
Toda persona tiene el deber, en cuanto de ella dependa, de:
a. Evitar causar un daño no justificado;
b. Adoptar, de buena fe y conforme a las circunstancias, las medidas razonables
para evitar que se produzca un daño, o disminuir su magnitud; si tales medidas
evitan o disminuyen la magnitud de un daño del cual un tercero sería
responsable, tiene derecho a que éste le reembolse el valor de los gastos en
que incurrió, conforme a las reglas del enriquecimiento sin causa;
c. No agravar el daño, si ya se produjo.
Sección 3: Función resarcitoria
Art.1716.- Deber de reparar.
La violación del deber de no dañar a otro, o el incumplimiento de una obligación, da
lugar a la reparación del daño causado, conforme con las disposiciones de este Código.
Art.1717.- Antijuridicidad.
Cualquier acción u omisión que causa un daño a otro es antijurídica si no está justificada.
Art.1718.- Legítima defensa, estado de necesidad y ejercicio regular de un derecho.

Está justificado el hecho que causa un daño:
a. En ejercicio regular de un derecho
b. En legítima defensa propia o de terceros, por un medio racionalmente
proporcionado, frente a una agresión actual o inminente, ilícita y no provocada;
el tercero que no fue agresor ilegítimo y sufre daños como consecuencia de un
hecho realizado en legítima defensa tiene derecho a obtener una reparación
plena
c. Para evitar un mal, actual o inminente, de otro modo inevitable, que amenaza
al agente o a un tercero, si el peligro no se origina en un hecho suyo; el hecho
se halla justificado únicamente si el mal que se evita es mayor que el que se
causa. En este caso, el damnificado tiene derecho a ser indemnizado en la
medida en que el juez lo considere equitativo.
Art.1719.- Asunción de riesgos.
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La exposición voluntaria por parte de la víctima a una situación de peligro no justifica el

hecho dañoso ni exime de responsabilidad a menos que, por las circunstancias del caso,
ella pueda calificarse como un hecho del damnificado que interrumpe total o
parcialmente el nexo causal.
Quien voluntariamente se expone a una situación de peligro para salvar la persona o los
bienes de otro tiene derecho, en caso de resultar dañado, a ser indemnizado por quien
creó la situación de peligro, o por el beneficiado por el acto de abnegación. En este
último caso, la reparación procede únicamente en la medida del enriquecimiento por él
obtenido.
Art.1720.- Consentimiento del damnificado.

Sin perjuicio de disposiciones especiales, el consentimiento libre e informado del
damnificado, en la medida en que no constituya una cláusula abusiva, libera de la
responsabilidad por los daños derivados de la lesión de bienes disponibles.
Art.1721.- Factores de atribución.

La atribución de un daño al responsable puede basarse en factores objetivos o
subjetivos. En ausencia de normativa, el factor de atribución es la culpa.
Art.1722.- Factor objetivo.

El factor de atribución es objetivo cuando la culpa del agente es irrelevante a los efectos
de atribuir responsabilidad. En tales casos, el responsable se libera demostrando la
causa ajena, excepto disposición legal en contrario.
Art.1723.- Responsabilidad objetiva.

Cuando de las circunstancias de la obligación, o de lo convenido por las partes, surge
que el deudor debe obtener un resultado determinado, su responsabilidad es objetiva.
Art.1724.- Factores subjetivos.

Son factores subjetivos de atribución la culpa y el dolo. La culpa consiste en la omisión
de la diligencia debida según la naturaleza de la obligación y las circunstancias de las
personas, el tiempo y el lugar. Comprende la imprudencia, la negligencia y la impericia
en el arte o profesión. El dolo se configura por la producción de un daño de manera
intencional o con manifiesta indiferencia por los intereses ajenos.
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Art.1725.- Valoración de la conducta.

Cuanto mayor sea el deber de obrar con prudencia y pleno conocimiento de las cosas,
mayor es la diligencia exigible al agente y la valoración de la previsibilidad de las
consecuencias.
Cuando existe una confianza especial, se debe tener en cuenta la naturaleza del acto y
las condiciones particulares de las partes
Para valorar la conducta no se toma en cuenta la condición especial, o la facultad
intelectual de una persona determinada, a no ser en los contratos que suponen una
confianza especial entre las partes. En estos casos, se estima el grado de
responsabilidad, por la condición especial del agente.
Art.1726.- Relación causal.

Son reparables las consecuencias dañosas que tienen nexo adecuado de causalidad con
el hecho productor del daño. Excepto disposición legal en contrario, se indemnizan las
consecuencias inmediatas y las mediatas previsibles.
Art.1727.- Tipos de consecuencias.

Las consecuencias de un hecho que acostumbran a suceder según el curso natural y
ordinario de las cosas, se llaman en este Código “consecuencias inmediatas”. Las
consecuencias que resultan solamente de la conexión de un hecho con un
acontecimiento distinto, se llaman “consecuencias mediatas”. Las consecuencias
mediatas que no pueden preverse se llaman “consecuencias casuales”.
Art.1728.- Previsibilidad contractual.

En los contratos se responde por las consecuencias que las partes previeron o pudieron
haber previsto al momento de su celebración. Cuando existe dolo del deudor, la
responsabilidad se fija tomando en cuenta estas consecuencias también al momento del
incumplimiento.
Art.1729.- Hecho del damnificado.

La responsabilidad puede ser excluida o limitada por la incidencia del hecho del
damnificado en la producción del daño, excepto que la ley o el contrato dispongan que
debe tratarse de su culpa, de su dolo, o de cualquier otra circunstancia especial.
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Art.1730.- Caso fortuito. Fuerza mayor.

Se considera caso fortuito o fuerza mayor al hecho que no ha podido ser previsto o que,
habiendo sido previsto, no ha podido ser evitado. El caso fortuito o fuerza mayor exime
de responsabilidad, excepto disposición en contrario.
Este Código emplea los términos “caso fortuito” y “fuerza mayor” como sinónimos.
Art.1731.- Hecho de un tercero.

Para eximir de responsabilidad, total o parcialmente, el hecho de un tercero por quien
no se debe responder debe reunir los caracteres del caso fortuito.
Art.1732.- Imposibilidad de cumplimiento.

El deudor de una obligación queda eximido del cumplimiento, y no es responsable, si la
obligación se ha extinguido por imposibilidad de cumplimiento objetiva y absoluta no
imputable al obligado.
La existencia de esa imposibilidad debe apreciarse teniendo en cuenta las exigencias de
la buena fe y la prohibición del ejercicio abusivo de los derechos.
Art.1733.- Responsabilidad por caso fortuito o por imposibilidad de cumplimiento.

Aunque ocurra el caso fortuito o la imposibilidad de cumplimiento, el deudor es
responsable en los siguientes casos:
a. Si ha asumido el cumplimiento, aunque ocurra un caso fortuito o una
imposibilidad;
b. Si de una disposición legal resulta que no se libera por caso fortuito o por
imposibilidad de cumplimiento;
c. Si está en mora, a no ser que ésta sea indiferente para la producción del caso
fortuito o de la imposibilidad de cumplimiento;
d. Si el caso fortuito o la imposibilidad de cumplimiento sobrevienen por su culpa;
e. Si el caso fortuito y, en su caso, la imposibilidad de cumplimiento que de él
resulta, constituyen una contingencia propia del riesgo de la cosa o la actividad;
f. Si está obligado a restituir como consecuencia de un hecho ilícito.
Art.1734.- Prueba de los factores de atribución y de las eximentes.

Excepto disposición legal, la carga de la prueba de los factores de atribución y de las
circunstancias eximentes corresponde a quien los alega.
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Art.1735.- Facultades judiciales.

No obstante, el juez puede distribuir la carga de la prueba de la culpa o de haber actuado
con la diligencia debida, ponderando cuál de las partes se halla en mejor situación para
aportarla. Si el juez lo considera pertinente, durante el proceso debe comunicar a las
partes que aplicará este criterio, de modo de permitir a los litigantes ofrecer y producir
los elementos de convicción que hagan a su defensa.
Art.1736.- Prueba de la relación de causalidad.

La carga de la prueba de la relación de causalidad corresponde a quien la alega, excepto
que la ley la impute o la presuma. La carga de la prueba de la causa ajena, o de la
imposibilidad de cumplimiento, recae sobre quien la invoca.
Sección 4: Daño resarcible

Art.1737.- Concepto de daño.
Hay daño cuando se lesiona un derecho o un interés no reprobado por el ordenamiento
jurídico, que tenga por objeto la persona, el patrimonio, o un derecho de incidencia
colectiva.
Art.1738.- Indemnización.
La indemnización comprende la pérdida o disminución del patrimonio de la víctima, el
lucro cesante en el beneficio económico esperado de acuerdo a la probabilidad objetiva
de su obtención y la pérdida de chances.
Incluye especialmente las consecuencias de la violación de los derechos personalísimos
de la víctima, de su integridad personal, su salud psicofísica, sus afecciones espirituales
legítimas y las que resultan de la interferencia en su proyecto de vida.
Art.1739.- Requisitos.
Para la procedencia de la indemnización debe existir un perjuicio directo o indirecto,
actual o futuro, cierto y subsistente. La pérdida de chance es indemnizable en la medida
en que su contingencia sea razonable y guarde una adecuada relación de causalidad con
el hecho generador.
Art.1740.- Reparación plena.

La reparación del daño debe ser plena. Consiste en la restitución de la situación del
damnificado al estado anterior al hecho dañoso, sea por el pago en dinero o en especie.
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La víctima puede optar por el reintegro específico, excepto que sea parcial o totalmente
imposible, excesivamente oneroso o abusivo, en cuyo caso se debe fijar en dinero. En el
caso de daños derivados de la lesión del honor, la intimidad o la identidad personal, el
juez puede, a pedido de parte, ordenar la publicación de la sentencia, o de sus partes
pertinentes, a costa del responsable.
Art.1741.- Indemnización de las consecuencias no patrimoniales.

Está legitimado para reclamar la indemnización de las consecuencias no patrimoniales
el damnificado directo. Si del hecho resulta su muerte o sufre gran discapacidad también
tienen legitimación a título personal, según las circunstancias, los ascendientes, los
descendientes, el cónyuge y quienes convivían con aquél recibiendo trato familiar
ostensible.
La acción sólo se transmite a los sucesores universales del legitimado si es interpuesta
por éste.
El monto de la indemnización debe fijarse ponderando las satisfacciones sustitutivas y
compensatorias que pueden procurar las sumas reconocidas.
Art.1742.- Atenuación de la responsabilidad.

El juez, al fijar la indemnización, puede atenuarla si es equitativo en función del
patrimonio del deudor, la situación personal de la víctima y las circunstancias del hecho.
Esta facultad no es aplicable en caso de dolo del responsable.
Art.1743.- Dispensa anticipada de la responsabilidad.
Son inválidas las cláusulas que eximen o limitan la obligación de indemnizar cuando
afectan derechos indisponibles, atentan contra la buena fe, las buenas costumbres o
leyes imperativas, o son abusivas. Son también inválidas si liberan anticipadamente, en
forma total o parcial, del daño sufrido por dolo del deudor o de las personas por las
cuales debe responder.
Art.1744.- Prueba del daño.

El daño debe ser acreditado por quien lo invoca, excepto que la ley lo impute o presuma,
o que surja notorio de los propios hechos.
Art.1745.- Indemnización por fallecimiento.

En caso de muerte, la indemnización debe consistir en:
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a. Los gastos necesarios para asistencia y posterior funeral de la víctima. El

derecho a repetirlos incumbe a quien los paga, aunque sea en razón de una
obligación legal;
b. Lo necesario para alimentos del cónyuge, del conviviente, de los hijos menores
de veintiún años de edad con derecho alimentario, de los hijos incapaces o con
capacidad restringida, aunque no hayan sido declarados tales judicialmente;
esta indemnización procede aun cuando otra persona deba prestar alimentos
al damnificado indirecto; el juez, para fijar la reparación, debe tener en cuenta
el tiempo probable de vida de la víctima, sus condiciones personales y las de los
reclamantes;
c. La pérdida de chance de ayuda futura como consecuencia de la muerte de los
hijos; este derecho también compete a quien tenga la guarda del menor
fallecido.
Art.1746.- Indemnización por lesiones o incapacidad física o psíquica.

En caso de lesiones o incapacidad permanente, física o psíquica, total o parcial, la
indemnización debe ser evaluada mediante la determinación de un capital, de tal modo
que sus rentas cubran la disminución de la aptitud del damnificado para realizar
actividades productivas o económicamente valorables, y que se agote al término del
plazo en que razonablemente pudo continuar realizando tales actividades. Se presumen
los gastos médicos, farmacéuticos y por transporte que resultan razonables en función
de la índole de las lesiones o la incapacidad. En el supuesto de incapacidad permanente
se debe indemnizar el daño, aunque el damnificado continúe ejerciendo una tarea
remunerada.
Esta indemnización procede aun cuando otra persona deba prestar alimentos al
damnificado.
Art.1747.- Acumulabilidad del daño moratorio.

El resarcimiento del daño moratorio es acumulable al del daño compensatorio o al valor
de la prestación y, en su caso, a la cláusula penal compensatoria, sin perjuicio de la
facultad morigeradora del juez cuando esa acumulación resulte abusiva.
Art.1748.- Curso de los intereses.

El curso de los intereses comienza desde que se produce cada perjuicio.
Sección 5: Responsabilidad directa

Art.1749.- Sujetos responsables.
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Es responsable directo quien incumple una obligación u ocasiona un daño injustificado

por acción u omisión.
Art.1750.- Daños causados por actos involuntarios.

El autor de un daño causado por un acto involuntario responde por razones de equidad.
Se aplica lo dispuesto en el Art.1742.
El acto realizado por quien sufre fuerza irresistible no genera responsabilidad para su
autor, sin perjuicio de la que corresponde a título personal a quien ejerce esa fuerza.
Art.1751.- Pluralidad de responsables.

Si varias personas participan en la producción del daño que tiene una causa única, se
aplican las reglas de las obligaciones solidarias. Si la pluralidad deriva de causas distintas,
se aplican las reglas de las obligaciones concurrentes.
Sección 6: Responsabilidad por el hecho de terceros

Art.1753.- Responsabilidad del principal por el hecho del dependiente.
El principal responde objetivamente por los daños que causen los que están bajo su
dependencia, o las personas de las cuales se sirve para el cumplimiento de sus
obligaciones, cuando el hecho dañoso acaece en ejercicio o con ocasión de las funciones
encomendadas.
La falta de discernimiento del dependiente no excusa al principal.
La responsabilidad del principal es concurrente con la del dependiente.
Art.1754.- Hecho de los hijos.

Los padres son solidariamente responsables por los daños causados por los hijos que se
encuentran bajo su responsabilidad parental y que habitan con ellos, sin perjuicio de la
responsabilidad personal y concurrente que pueda caber a los hijos.
Art.1755.- Cesación de la responsabilidad paterna.

La responsabilidad de los padres es objetiva, y cesa si el hijo menor de edad es puesto
bajo la vigilancia de otra persona, transitoria o permanentemente. No cesa en el
supuesto previsto en el Art.643 (Delegación del ejercicio de la Responsabilidad
Parental).
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Los padres no se liberan, aunque el hijo menor de edad no conviva con ellos, si esta
circunstancia deriva de una causa que les es atribuible.
Los padres no responden por los daños causados por sus hijos en tareas inherentes al
ejercicio de su profesión o de funciones subordinadas encomendadas por terceros.
Tampoco responden por el incumplimiento de obligaciones contractuales válidamente
contraídas por sus hijos.
Art.1756.- Otras personas encargadas.

Los delegados en el ejercicio de la responsabilidad parental, los tutores y los curadores
son responsables como los padres por el daño causado por quienes están a su cargo.
Sin embargo, se liberan si acreditan que les ha sido imposible evitar el daño; tal
imposibilidad no resulta de la mera circunstancia de haber sucedido el hecho fuera de
su presencia.
El establecimiento que tiene a su cargo personas internadas responde por la negligencia
en el cuidado de quienes, transitoria o permanentemente, han sido puestas bajo su
vigilancia y control.
Sección 7: Responsabilidad derivada de la intervención de cosas y de ciertas

actividades
Art.1757.- Hecho de las cosas y actividades riesgosas.
Toda persona responde por el daño causado por el riesgo o vicio de las cosas, o de las
actividades que sean riesgosas o peligrosas por su naturaleza, por los medios empleados
o por las circunstancias de su realización.
La responsabilidad es objetiva. No son eximentes la autorización administrativa para el
uso de la cosa o la realización de la actividad, ni el cumplimiento de las técnicas de
prevención.
Art.1758.- Sujetos responsables.

El dueño y el guardián son responsables concurrentes del daño causado por las cosas.
Se considera guardián a quien ejerce, por sí o por terceros, el uso, la dirección y el control
de la cosa, o a quien obtiene un provecho de ella. El dueño y el guardián no responden
si prueban que la cosa fue usada en contra de su voluntad expresa o presunta.
En caso de actividad riesgosa o peligrosa responde quien la realiza, se sirve u obtiene
provecho de ella, por sí o por terceros, excepto lo dispuesto por la legislación especial.
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Art.1759.- Daño causado por animales.

El daño causado por animales, cualquiera sea su especie, queda comprendido en el
Art.1757.
Sección 8: Responsabilidad colectiva y anónima

Art.1760.- Cosa suspendida o arrojada.
Si de una parte de un edificio cae una cosa, o si ésta es arrojada, los dueños y ocupantes
de dicha parte responden solidariamente por el daño que cause. Sólo se libera quien
demuestre que no participó en su producción.
Art.1761.- Autor anónimo.

Si el daño proviene de un miembro no identificado de un grupo determinado responden
solidariamente todos sus integrantes, excepto aquel que demuestre que no ha
contribuido a su producción.
Art.1762.- Actividad peligrosa de un grupo.

Si un grupo realiza una actividad peligrosa para terceros, todos sus integrantes
responden solidariamente por el daño causado por uno o más de sus miembros. Sólo se
libera quien demuestra que no integraba el grupo.
Sección 9: Supuestos especiales de responsabilidad

Art.1763.- Responsabilidad de la persona jurídica.
La persona jurídica responde por los daños que causen quienes las dirigen o administran
en ejercicio o con ocasión de sus funciones.
Art.1767.- Responsabilidad de los establecimientos educativos.

El titular de un establecimiento educativo responde por el daño causado o sufrido por
sus alumnos menores de edad cuando se hallen o deban hallarse bajo el control de la
autoridad escolar. La responsabilidad es objetiva y se exime sólo con la prueba del caso
fortuito.
El establecimiento educativo debe contratar un seguro de responsabilidad civil, de
acuerdo a los requisitos que fije la autoridad en materia aseguradora.
Esta norma no se aplica a los establecimientos de educación superior o universitaria.
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Art.1768.- Profesionales liberales.

La actividad del profesional liberal está sujeta a las reglas de las obligaciones de hacer.
La responsabilidad es subjetiva, excepto que se haya comprometido un resultado
concreto. Cuando la obligación de hacer se preste con cosas, la responsabilidad no está
comprendida en la Sección 7ª, de este Capítulo, excepto que causen un daño derivado
de su vicio. La actividad del profesional liberal no está comprendida en la
responsabilidad por actividades riesgosas previstas en el Art.1757.
Sección 10: Ejercicio de las acciones de responsabilidad

Art.1772.- Daños causados a cosas o bienes. Sujetos legitimados.
La reparación del menoscabo a un bien o a una cosa puede ser reclamado por:
a. El titular de un derecho real sobre la cosa o bien;
b. El tenedor y el poseedor de buena fe de la cosa o bien.
Art.1773.- Acción contra el responsable directo e indirecto.

El legitimado tiene derecho a interponer su acción, conjunta o separadamente, contra
el responsable directo y el indirecto.
Sección 11: Acciones civil y penal

Art.1774.- Independencia.
La acción civil y la acción penal resultantes del mismo hecho pueden ser ejercidas
independientemente. En los casos en que el hecho dañoso configure al mismo tiempo
un delito del derecho criminal, la acción civil puede interponerse ante los jueces penales,
conforme a las disposiciones de los códigos procesales o las leyes especiales.
Art.1775.- Suspensión del dictado de la sentencia civil.

Si la acción penal precede a la acción civil, o es intentada durante su curso, el dictado de
la sentencia definitiva debe suspenderse en el proceso civil hasta la conclusión del
proceso penal, con excepción de los siguientes casos:
a. Si median causas de extinción de la acción penal;
b. Si la dilación del procedimiento penal provoca, en los hechos, una frustración
efectiva del derecho a ser indemnizado;
c. Si la acción civil por reparación del daño está fundada en un factor objetivo de
responsabilidad.
Art.1776.- Condena penal.
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La sentencia penal condenatoria produce efectos de cosa juzgada en el proceso civil

respecto de la existencia del hecho principal que constituye el delito y de la culpa del
condenado.
Art.1777.- Inexistencia del hecho, de autoría, de delito o de responsabilidad penal.

Si la sentencia penal decide que el hecho no existió o que el sindicado como responsable
no participó, estas circunstancias no pueden ser discutidas en el proceso civil.
Si la sentencia penal decide que un hecho no constituye delito penal o que no
compromete la responsabilidad penal del agente, en el proceso civil puede discutirse
libremente ese mismo hecho en cuanto generador de responsabilidad civil.
Art.1778.- Excusas absolutorias.

Las excusas absolutorias penales no afectan a la acción civil, excepto disposición legal
expresa en contrario.
Art.1779.- Impedimento de reparación del daño.

Impiden la reparación del daño:
a. La prueba de la verdad del hecho reputado calumnioso;
b. En los delitos contra la vida, haber sido coautor o cómplice, o no haber
impedido el hecho pudiendo hacerlo.
Art.1780.- Sentencia penal posterior.

La sentencia penal posterior a la sentencia civil no produce ningún efecto sobre ella,
excepto en el caso de revisión. La revisión procede exclusivamente, y a petición de parte
interesada, en los siguientes supuestos:
a. Si la sentencia civil asigna alcances de cosa juzgada a cuestiones resueltas por
la sentencia penal y ésta es revisada respecto de esas cuestiones, excepto que
derive de un cambio en la legislación;
b. En el caso previsto en el artículo 1775 inciso c) si quien fue juzgado responsable
en la acción civil es absuelto en el juicio criminal por inexistencia del hecho que
funda la condena civil, o por no ser su autor;
c. Otros casos previstos por la ley.
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Al leer estos artículos vemos que cuando se habla de responsabilidad civil se habla de
OBLIGACIONES, es decir de un vínculo jurídico por el cual dos o más personas se
relacionan y pueden exigir el cumplimiento de una prestación determinada.
La obligación civil es aquella relación jurídica en virtud de la cual una parte (denominada
deudora) debe observar una conducta (denominada prestación) que puede consistir en
dar, hacer o no hacer, en interés de otra parte (denominada acreedora)
Es importante diferenciar deuda de responsabilidad, la deuda es la prestación que el
deudor debe al acreedor para cumplir el compromiso; la responsabilidad es la
consecuencia jurídica.
También de la lectura de los Arts.1723 y 1724 se puede determinar la diferencia entre
Factores de Responsabilidad Civil Subjetiva y Responsabilidad Civil Objetiva. El
Art.1721 es el que refiere a los Factores de Atribución
Responsabilidad Civil Subjetiva: Cuando es el sujeto el que tiene la obligación de reparar

el daño ocasionado por su propia culpa, ya sea por negligencia o
imprudencia. La acción es un acto ilícito (lo que no necesariamente deriva
en un acto doloso)
La R.C. subjetiva es:
Directa: deriva de un hecho propio, de la conducta del ser
humano. Se basa en la culpabilidad directa del autor del hecho
dañoso.
Son factores de atribución Subjetivos la culpa y el dolo (Art.1724)
Responsabilidad Civil Objetiva: cuando el sujeto debe reparar un daño en función de

otros por los cuales es responsable. Parte de la idea de que todo daño debe ser
reparado, independientemente de quién actúe o no con culpa al momento de causarlo.
La Responsabilidad Objetiva es conocida también como responsabilidad por el riesgo
creado, e implica que cualquier situación que genere, por su propia naturaleza, un riesgo
para los terceros, no necesita del análisis de la conducta desarrollada, ni del
grado de culpa del causante del daño, sino que, por el mero hecho de
encontrarse en este supuesto de riesgo, es responsable y debe reparar el daño
y los perjuicios causados. En la responsabilidad objetiva no se estudia la culpa,
sino que se analiza el resultado.
La R.C. objetiva puede ser:
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1. Indirecta y refleja: la que asume el principal por su dependiente.
2. Indirecta y personal: la que le cabe al dueño o guardián de una cosa (por el

riesgo o vicio de la cosa) o al propietario de un animal.
3. Directa: es personal sin discernimientos (es un hecho involuntario)
Relación Causal (Art. 1726)

La teoría de la causa adecuada se consolida en el Art.1726 del Código Civil y Comercial.
La relación de causalidad muestra al menos dos finalidades: establecer la autoría
material de quien generó el daño y determinar las consecuencias por las que se
responde. Se analiza el nexo causal entre la conducta y el resultado
Conducta Antijurídica  Hecho generador de un daño

Daño  Patrimonial, extrapatrimonial o personal
Relación de Causalidad  Debe existir una vinculación entre el hecho y el daño
Factor de Atribución  En virtud del cual se atribuye la responsabilidad.
Eximentes de la Responsabilidad Civil

El nexo causal debe existir entre la acción y el daño, y puede verse alcanzado por la
presencia de factores extraños. La ausencia total o parcial de relación de causalidad
provoca la ausencia total o parcial de responsabilidad civil. La interrupción o supresión
del nexo causal, según el caso, puede provenir de los llamados eximentes de la
Responsabilidad
Art.1729: Hecho del damnificado (Culpa Grave de la víctima):

Sólo la persona que sufre el daño es responsable del mismo, la falta sólo es imputable a
ella misma.
Es importante entender que para nuestro C.C.C el eximente es la culpa de la víctima,
pero en seguros el eximente está dado por la culpa grave, ya que ésta es asimilada al
dolo y no tiene cobertura.
Imprevisibilidad
Extraordinariedad Irresistibilidad
Art.1730: Caso fortuito o de Fuerza mayor:
Caso
El daño lo ocasiona un elemento causal ajeno al sujeto, fortuito o
fuerza
y por ello lo exonera de responsabilidad. Debe estar mayor
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constituido por un hecho imposible de prever y si se lo pudo prever que sea imposible
de evitar.
Art.1731: Culpa de un tercero (por el cual no se debe responder):

Cuando el daño lo ocasiona una tercera persona ajena al presunto responsable y por
quien éste no tiene obligación de responder, exime total o parcialmente de
responsabilidad. Debe reunir las características de un caso fortuito, es decir, debe
cumplir con las condiciones de ser imprevisible, inevitable y ajeno a la conducta del
dañador.
Art.1732: Imposibilidad de Cumplimiento:

No existe responsabilidad cuando el obligado se encuentre imposibilitado de cumplir
con la misma, debido a causas ajenas a él. Teniendo en cuenta la buena fe y la
prohibición del ejercicio abusivo de los derechos
No Aplicación de Eximentes
En caso de “Caso Fortuito” o “Imposibilidad de Cumplimiento”, el CCC plantea en su
Art.1733, situaciones en las cuales el deudor no se libera de su obligación:
 El deudor asumió su cumplimiento aun cuando ocurra un caso fortuito o
una imposibilidad
 Si legalmente se determina que no se libera al deudor
 Si el deudor está en mora
 Si la ocurrencia del caso fortuito o de la imposibilidad se debe a la culpa del
deudor
 Si el caso fortuito o la imposibilidad, se deben a contingencias propias del
riesgo o actividad
Responsabilidad Civil Contractual y Extracontractual

R.C. Contractual:
Existe culpa contractual cuando, existe una obligación concreta preexistente, convenida
con anterioridad por las partes y que es incumplida por una de ellas. Lo que ubica a la
responsabilidad dentro del ámbito contractual o fuera de él, no es la fuente de la
obligación sino el carácter de ésta. Ya que, incluye además de los contratos, a los
cuasicontratos, las obligaciones legales y los actos de voluntad unilateral.
En los casos de culpa contractual se produce ante el incumplimiento culposo de una
obligación, por lo tanto, el acreedor no debe probar la culpa del deudor. Se presume.
19
El concepto contractual comprende, no sólo al contrato en sí mismo, sino también a

todo acto convencional mediante el cual un sujeto de derecho asume una obligación.
R.C. Extracontractual:
Existe culpa extracontractual, cuando se viola un deber genérico de no dañar. Por lo
general no existe una obligación anterior, o es independiente de ella. Existe el deber de
reparar un daño proveniente del incumplimiento culposo de una conducta o deber
jurídico preexistente. Esta responsabilidad es la derivada del hecho ilícito.
En los casos de culpa extracontractual por regla general la víctima debe probar la culpa
del autor del daño.
Plazos de Prescripción
Prescripción: El transcurso del tiempo consolida situaciones de hecho.
Se extinguen los derechos por la inacción del titular de los mismos. Para
el CCC el instituto de la prescripción es de carácter imperativo
(Art.2533), esto quiere decir que no puede ser modificado por
convención
La prescripción de la acción por daños y perjuicios por la

Responsabilidad Civil es de 3 años, según el Art.2561 del Código Civil y
Comercial (Sea contractual o extracontractual)
La prescripción genérica de la acción por daños y perjuicios derivados

del incumplimiento se rige por el Art.2560 del Código Civil y Comercial
y es de 5 años. (Salvo excepciones)
Art.2562: Prescripciones especiales

Según este artículo prescriben a los 2 (dos) años, el reclamo de daños derivados de:
Contrato de transporte
Accidentes y enfermedades del trabajo
….
20
Art.2564: Prescripciones de 1 año

….
El reclamo contra el constructor por responsabilidad por ruina total o parcial, sea por
vicio de construcción, del suelo o de mala calidad de los materiales, siempre que se trate
de obras destinadas a larga duración. El plazo se cuenta desde que se produjo la ruina;
….
Obligaciones de Medios y de Resultados

Las Obligaciones, clasificadas de acuerdo con la índole del contenido de la prestación,
son de resultado o de medios.
Obligaciones de Medios:
Las obligaciones de medios se refieren solamente a la conducta que el deudor deberá
observar en condiciones y dirección determinadas. “El deudor se obliga actuar con
prudencia y de manera diligente a portarse de tal modo, en determinada dirección, a
poner en marcha su actividad, su talento, a prestar sus cuidados, a brindar sus esfuerzos
-a fin de obtener un resultado, sin duda- pero sin garantizar el éxito.”
Por ejemplo:
Un médico que le indica un tratamiento a un paciente para curarlo, ejecuta los medios,
no puede prometer ni asegurar que el paciente se sanará, el profesional se
comprometió a aplicarle el tratamiento correspondiente. El médico no promete curarlo,
pero sí aplicarle el tratamiento debido.
Un abogado se obliga a defender a su cliente en un juicio ejerciendo todas las diligencias
necesarias para lograr un resultado positivo, pero nunca puede prometer ganar el pleito
(resultado), ya que ello obedece a imponderables que escapan a su control.
Un maestro, un docente debe impartir los conocimientos para la educación de sus
alumnos, lo debe hacer utilizando todos los medios a su alcance para lograr una buena
capacitación, no puede asegurar que sus estudiantes hayan comprendido o que
estudien para aprobar un examen o recibirse de profesional
21
Obligaciones de Resultados:
Las obligaciones de resultados; son las obligaciones que tienden a la obtención de un
resultado determinado que deberá lograrse. En éste tipo de obligaciones; el deudor
promete ejecutar un acto determinado, positivo o negativo, por ejemplo, transportar
viajeros o mercancías a otro destino, o pintar una casa, etc. Cuando alguna persona
se obliga a una cosa determinada, ya sea una prestación de hacer, o no hacer algo,
estas obligaciones son consideradas de resultados ya que su responsabilidad es
prácticamente automática, y el deudor solo debe probar que el objetivo o resultado fue
alcanzado.
Los seguros de Responsabilidad Civil se caracterizan por constituir una rama de los
seguros patrimoniales, que ofrece la cobertura del riesgo de ser un sujeto pasivo de
una deuda hacia una tercera persona (restaura pasivos accidentales), emergente de
una responsabilidad de carácter civil (por oposición a la responsabilidad pública o
penal, que no se puede cubrir, aunque derive en sanciones pecuniarias, Art.112 Ley de
Seguros).
El asegurador otorga una cobertura que permite al asegurado liberarse
económicamente de los reclamos y pretensiones de terceros, que tienen como fuente
una relación de responsabilidad civil, sea de naturaleza contractual o
extracontractual.
Se persigue evitar toda lesión directa al patrimonio del asegurado,
originada por las consecuencias civiles de su responsabilidad.
Además, y es una característica exclusiva de esta cobertura, la ley le
otorga importantes derechos sobre la indemnización convenida en la póliza a una
tercera persona que en el léxico asegurador se conoce como “tercero damnificado”.
El “tercero damnificado” es la “víctima” del asegurado responsable.
El origen de esta cobertura y su extraordinaria difusión en este siglo se han debido
fundamentalmente al constante crecimiento de las formas civilizadas de convivencia,
que utilizan fórmulas sancionatorias para lograr hacer respetar a la persona tanto como
ser humano como a su patrimonio.
Todo aquél que viola el deber de “no dañar” es culpable y tiene su responsabilidad por
ello, debe responder por el daño que ocasiona, independientemente que dicho daño
haya sido hecho con intención de dañar o no.
La Ley 17418 regula todo lo relacionado a la Responsabilidad Civil en los Arts.109 a 120.
Algo importante de destacar es que para la Ley de Seguros existe y es aplicable la
división de la culpa, hecho que no sucede en nuestro Código Civil y Comercial (Art.1724)
donde se repudia las categorías de culpa reconocidas por otras leyes como la Romana y
de Partidas, además define el concepto de dolo. Las Leyes de Partida reconocen tres
22
grados de culpas: grave, leve y levísima. El Derecho Romano reconoce sólo las dos
primeras: grave y leve.
Art.1724 Código Civil y Comercial: La culpa consiste en la omisión de la diligencia debida

según la naturaleza de la obligación y las circunstancias de las personas, el tiempo y el
lugar. Comprende la imprudencia, la negligencia y la impericia en el arte o profesión. El
dolo se configura por la producción de un daño de manera intencional o con manifiesta
indiferencia por los intereses ajenos.
Art.114 Ley de Seguro: El Asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando

provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad.
La culpa grave es conocida también como “negligencia extrema”

Veremos los conceptos de:
 Dolo: Intención de causar un daño (es un delito y por lo tanto no está cubierto
por la póliza de R.C., lo que no anula la responsabilidad del sujeto).
 Culpa: Se manifiesta por la imprudencia, negligencia, impericia o inobservancia
de reglamentos o deberes:
a. Imprudencia: emprender actos
fuera de lo común causando
hechos dañosos. Ejecutar actos que
se realizan sin la diligencia debida y
que son previsibles desde un punto
de vista objetivo
b. Impericia: falta o insuficiencia de
aptitudes por desconocimiento o
inexperiencia para realizar un acto
que causa un hecho dañoso.
c. Negligencia: falta del empeño necesario para evitar o atenuar un hecho
dañoso. Omisión consciente o no, descuido por impericia o dejar de
cumplir un acto que el deber funcional exige.
d. Inobservancia: falta del sujeto que omite cumplir los deberes impuestos
por leyes o reglamentos
 Culpa Grave: Se manifiesta por la imprudencia, negligencia, impericia o

inobservancia de reglamentos o deberes en grado extremo, se asimila al dolo.
23
 Daño: Entendemos por daño a la lesión que recae sobre los bienes que
constituyen el patrimonio de una persona (daño patrimonial) o a la lesión que
recae sobre los sentimientos o el honor de una persona (daño moral).
La culpa en sentido estricto es definida como la falta de intención del sujeto de provocar
las consecuencias que el acto que emprende suscita (se dice que no se representó
mentalmente el resultado de su accionar), mientras que el dolo es la intención de
cometer el acto en cuestión y consecuentemente, causar sus consecuencias (por lo que
previamente se representó mentalmente el resultado de su acto)
La culpa en sede civil, obliga a reparar el daño económico ocasionado por el obrar
imprudente; y en sede penal puede ser causa de atribución de una pena si el hecho está
considerado delito.
Contrato de Seguro de Responsabilidad Civil

Condiciones:
 Condiciones Generales: Son las que corresponden específicamente a este
ramo y reflejan las disposiciones sobre derechos y obligaciones de la Ley
17418.
 Condiciones Generales Específicas: Se utilizan en pólizas combinadas.
 Condiciones Particulares: Son aquellas donde figuran los datos personales del
asegurado y del riesgo, suma asegurada, y aquellos adicionales que se hayan
pactado con el asegurador. Las condiciones particulares prevalecen sobre las
generales (pacto en contrario).
El 25/01/2018 la Superintendencia de Seguros de la Nación, mediante la Resolución

65/2018, da lugar a las Pautas Mínimas sobre la Cobertura de Responsabilidad Civil
Riesgo Cubierto:
El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero
en razón de la responsabilidad civil que surja de los artículos correspondiente del Código
Civil y Comercial de la Nación, en que incurra exclusivamente como consecuencia de los
hechos o circunstancias acaecidas en el plazo convenido (Art.109 Ley de Seguros).
El asegurador asume esta obligación únicamente a favor del asegurado hasta las sumas
máximas establecidas en las condiciones particulares. (Art.118 Ley de Seguros)
El Seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende la
responsabilidad de las personas con funciones de dirección.
24
Terceros (Conceptos):
El tercero es toda persona que no ha concurrido con su voluntad a la formación de un
acto jurídico.
Clases de terceros en el derecho civil
Terceros absolutos
Terceros absolutos son aquellas personas completamente extrañas a la formación del
acto, y que no están ni nunca estarán en relación jurídica con las partes. Respecto de
ellos el contrato no produce efectos ni interesa su oponibilidad.
Terceros relativos
Son aquellos que con posterioridad a la formación del acto o a la celebración del
contrato entran a relacionarse jurídicamente con las partes.
Se subclasifican en causahabientes a título universal y singular:
 Causahabientes o sucesores a título universal
Son personas a quienes el autor les transmite una universalidad jurídica.
Normalmente esta universalidad jurídica es la herencia, y por eso se dice
que los herederos son sucesores a título universal de su causante. La gran
particularidad de estos sucesores es que por traspasarse el derecho como
una universalidad jurídica no se consideran terceros, sino partes directas
 Causahabientes o sucesores a título singular

Son personas a quienes el autor les transmite una o más especies o
cuerpos ciertos o una o más especies de un género determinado. En
contraposición a los herederos, los legatarios son sucesores a título
singular.
No se consideran terceros:
a. El cónyuge y/o integrante de la unión convivencial con el asegurado y los
parientes del mismo hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad.
25
2º PADRE 3º
HIJO HIJO
1º
HIJO HIJO
b. Las personas en relación de dependencia laboral con el asegurado en tanto el

evento se produzcan en oportunidad o con motivo del trabajo.
Suma Asegurada
La suma asegurada se encuentra expresada en las condiciones particulares y representa
el límite máximo por acontecimiento por el cual el asegurador debe responder, aunque
el daño o la responsabilidad del asegurado sean mayores.
Se entiende por acontecimiento a todo evento que pueda ocasionar uno o más reclamos
producto de un mismo hecho generador.
El máximo de indemnizaciones admisibles por todos los acontecimientos ocurridos
durante la vigencia de la póliza será salvo pacto en contrario, de hasta tres veces el
importe asegurado por acontecimiento que figura en el Frente de Póliza.
Descubierto Obligatorio
El asegurado participa en cada siniestro con un 10% de las indemnizaciones que se
acuerden con el o los terceros damnificados, o que resulten de sentencia judicial,
incluyendo honorarios, costas e intereses a su cargo con un mínimo del 1% y un máximo
del 5% de la suma asegurada al momento del siniestro, por cada acontecimiento.
Este descubierto no podrá ser amparado por otro seguro.
El Contrato de Responsabilidad Civil en la Ley 17418

La Ley de Seguros regula todo lo relativo a los seguros de Responsabilidad Civil en la
Sección XI Arts.109 a 120.
Art. 109: Riesgo cubierto
26
El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero

en razón de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho
acaecido en el plazo convenido.
Art. 110: Garantía del Asegurador

a. Pago de gastos y costas judiciales y extrajudiciales en defensa civil
b. Pago de gastos y costas en proceso penal sólo en el caso de que el asegurador
asuma la defensa penal.
Art. 111: Gastos y costas en la medida que fueran necesarios

Regla proporcional
Si el asegurado soporta una parte del daño, el asegurador las reembolsará en la misma
proporción.
Rechazo
Tanto la garantía del asegurador como la regla proporcional se aplican aun cuando la
pretensión del tercero sea rechazada
Art. 112: Penas

La indemnización por parte del asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad
judicial o administrativa.
Art. 114: Dolo y Culpa Grave

El asegurado no tiene derecho a la indemnización si provoca el hecho dolosamente o
por culpa grave.
Art. 115: Denuncia

Deber de denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el término de
los 3 días de producido, si es conocido por el asegurado o desde la reclamación del
tercero
Aviso inmediato al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente sus derechos.
Art. 116: Reconocimiento de Responsabilidad. Transacción
27
El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transacción sin la

anuencia del asegurador.
Reconocimiento judicial de los hechos.
El asegurador no queda liberado cuando el asegurado, en interrogatorio judicial,
reconozca hechos de los que derive su responsabilidad.
Art. 117: Contratos de actuaciones

El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales relacionadas
con la investigación del siniestro y constituirse en parte civil en la causa criminal.
Art. 118: Privilegios del damnificado

Los derechos del tercero damnificado tienen privilegio sobre los del asegurado y
cualquier acreedor de éste, aún en caso de quiebra o concurso civil
Citación en garantía del asegurador
El tercero damnificado puede citar en garantía al asegurador hasta que se reciba la causa
a prueba.
Cosa juzgada
La sentencia hará cosa juzgada respecto del asegurador y será ejecutable contra él en la
medida del seguro. El asegurador no podrá oponer las defensas nacidas después del
siniestro.
Art. 119: Pluralidad de damnificados

En caso de pluralidad de damnificados la indemnización se distribuirá a prorrata. En caso
de promoverse dos o más acciones judiciales, se acumularán los diversos procesos para
ser resueltos por el juez que previno.
Art. 120: Seguro colectivo.

Cuando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su exclusivo
cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en primer término su
responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y que el saldo corresponda al
beneficiario designado.
28
Cobertura de Responsabilidad Civil

Condiciones Generales
Riesgo Cubierto (Según Resolución 65/2018) (Modificatoria de la Resolución 37849)
El Asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado en razón de la
Responsabilidad Civil Extracontractual que surja de la violación del deber de no dañar a
otro (Art.1716 a 1762CCC) en que incurra exclusivamente como consecuencia de los
hechos o circunstancias previstos en las Condiciones de Cobertura Específicas adjuntas,
acaecidos en el plazo convenido.
El Asegurador asume esta obligación únicamente en favor del Asegurado y hasta las
sumas máximas establecidas en el Frente de Póliza.
El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende la
responsabilidad de las personas con funciones de dirección, en los términos previstos
por el Art.1763 del Código Civil y Comercial de la Nación.
A los efectos de este seguro no se consideran terceros:

a. El cónyuge o integrante de la unión convivencial en los términos del Art.509
del Código Civil y Comercial de la Nación y los parientes del Asegurado
hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad.
b. Las personas en relación de dependencia laboral con el Asegurado, en tanto
el evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo.
c. Las personas que posean “trato familiar ostensible” con el asegurado (en
los términos del Art.1741 Código Civil y Comercial de la Nación).
Medida de la Prestación
A Primer Riesgo Absoluto  R.C. referida a un daño indeterminado (la mayor parte de
las veces).
Referida a un objeto determinado, queda establecido un valor máximo, es decir se
prorratea el valor del objeto, del valor total a riesgo (RC Garaje)
Suma Asegurada
La suma asegurada estipulada en Condiciones Particulares representará el límite de
responsabilidad por acontecimiento que asume el Asegurador. Este límite es único y
combinado para todas las coberturas que otorgue la póliza, salvo pacto en contrario el
que, debe estar expresamente indicado en las Cond. Particulares.
Acontecimiento es todo evento que pueda ocasionar uno o más reclamos producto de
un mismo hecho generador.
29
Descubierto Obligatorio o Franquicia Obligatoria

El Asegurado participará en cada siniestro, con un 10% de la o las indemnizaciones que
se acuerden con los terceros o que resulte de sentencia judicial, incluyendo intereses,
honorarios, costas y otros acrecidos, con un mínimo del 1% y un máximo del 5% de la
suma asegurada por acontecimiento estipulada en las Condiciones Particulares.
Asegurador y Asegurado, podrán pactar una franquicia o descubierto distinto al
mencionado que, deberá indicarse en las Condiciones Particulares.
Cualquiera sea el descubierto aplicable, el mismo no podrá ser amparado por otro
seguro.
Riesgos no Asegurados: (Según Resolución 65/2018) (Modificatoria de la Resolución

37849)
Exclusiones relativas de la Cobertura
El Asegurador no cubre, salvo pacto en contrario, la responsabilidad del Asegurado en
cuanto sea causada por o provenga de:
a. Obligaciones Contractuales.
b. La tenencia, uso o manejo de vehículos aéreos y terrestres o acuáticos auto
propulsados o remolcados.
c. Transmisión de enfermedades.
d. Daños a cosas ajenas que se encuentren en poder del Asegurado o miembros
de su familia, por cualquier título salvo lo previsto en el inciso h.
e. Efectos de temperatura, vapores, humedad, filtraciones, desagües, roturas de
cañerías, humo, hollín, polvo, hongos, trepidaciones de máquinas, ruidos,
olores y luminosidad.
f. Suministro de productos o alimentos.
g. Daños causados a inmuebles vecinos por excavaciones o por un inmueble del
Asegurado.
h. Escape de gas, incendio o explosión o descargas eléctricas, a no ser que ocurra
en la vivienda permanente o temporaria del Asegurado.
i. Contaminación y/o polución y/o envenenamiento del
aire y/o suelo y/o agua, daño ecológico y/o ambiental.
j. Portación y/o tenencia y uso de armas de fuego
k. Animales o por la transmisión de sus enfermedades.
l. Existencia y/o utilización piletas de natación, cursos de agua y/o espejos de
agua (incluyendo lagos, lagunas, ríos, arroyos, mar, canales) para recreación,
deporte o cualquier otro fin.
30
m. Ascensores y/o montacargas y/o cualquier otro medio de elevación

n. Hechos de tumulto popular o lock–out.
o. La responsabilidad que surja del Art.1710 Código Civil y Comercial de la
Nación.
Exclusiones absolutas de la Cobertura

 Transmutaciones Nucleares
 Hechos de guerra civil o internacional
 Responsabilidad patronal derivada de accidentes del trabajo de cualquier tipo
 Enfermedades Profesionales.
 Injurias, calumnias, difamación, acoso sexual y todo tipo de discriminación.
 Rebelión
 Sedición o motín
 Guerrilla o terrorismo
Defensa en Juicio Civil

En caso de existir una demanda judicial civil contra el asegurado, éste debe dar aviso
fehaciente al asegurador el día hábil siguiente de haber sido notificado y debe remitir al
mismo la cédula judicial, copias y demás documentos objeto de la notificación.
El asegurador puede asumir o declinar la defensa. Si el asegurador no declina
fehacientemente la defensa dentro de los 2 días hábiles de recibida la información y la
documentación requerida, se entiende que asumió dicha
defensa. En caso de asumirla el asegurador deberá
determinar el o los profesionales que representarán al
asegurado.
El asegurado sin demora alguna deberá proveer al
asegurador todos los elementos de prueba que disponga y
otorgar a favor de los profesionales designados, el poder
para el ejercicio de la representación judicial.
Si el asegurador asume la defensa, es porque aceptó la responsabilidad frente al
asegurado, si posteriormente, el asegurador tomara conocimiento de hechos eximentes
de su responsabilidad, deberá declinarla, dentro de los cinco días hábiles de dicho
conocimiento.
Si la demanda supera la suma asegurada, el asegurado puede participar, a su cargo, en
la defensa con un profesional designado por él.
Si el asegurador no asumiera la defensa en el juicio, el asegurado debe asumirla y
suministrarle al asegurador, ante su requerimiento, toda la información referente a las
actuaciones en el juicio.
31
Si se dispusieran medidas precautorias sobre bienes del asegurado, éste no podrá exigir
que el asegurador las sustituya.
Proceso Penal
Si se promoviera proceso penal o correccional, el asegurado deberá dar aviso inmediato
al asegurador, quien deberá expedirse sobre si asumirá o no la defensa dentro de los 5
días hábiles de recibida la comunicación.
Si el asegurador participa en la defensa, las costas a su cargo se limitarán a los honorarios
de los profesionales que hubiere designado.
Si la defensa no fuese asumida por el asegurador, el asegurado deberá designar a su
cargo al o los profesionales que lo defiendan e informarle al asegurador de todas las
actuaciones producidas en el juicio y las sentencias que se hayan dictado.
Siniestro
En la cobertura de responsabilidad civil, todavía se discute, cuándo realmente se puede
decir que se constituye el siniestro, normalmente nos movemos con cuatro teorías
diferentes:
1. Al conocer el hecho generador (si éste es conocido por el asegurado)
2. Al indemnizar al tercero damnificado
3. Al determinar el monto a indemnizar
4. Al producirse la reclamación del tercero
El espíritu de la cobertura, nos orienta a definirnos por esta última teoría, ya que allí
nace la obligación de reparar un daño (ante el reclamo).
En este tema debemos diferenciar, cuándo nace el derecho del damnificado a reclamar
por la reparación del daño (esto es a partir del hecho dañoso) y cuándo nace el siniestro
para el asegurador (cuando nace su obligación de reparar).
Es importante no confundir siniestro con daño, ya que, en seguros, puede haber hecho
dañoso y no existir siniestro para el asegurador, debido a que, por alguna causa no hay
cobertura.
El Asegurador podrá designar uno o más peritos para verificar el siniestro y analizar la
extensión de la prestación a su cargo, además de realizar las indagaciones necesarias a
tales fines. El informe del o de los expertos no compromete al Asegurador; es únicamente
un elemento de juicio para que éste pueda pronunciarse acerca del derecho del
Asegurado.
32
Tipos de Cláusulas
Claims Made (Reclamos hechos):
El reclamo debe suceder mientras la póliza se encuentra
vigente; y están cubiertos todos los reclamos que resulten de
actos cometidos desde el inicio de la póliza.
Ocurrencia:
El asegurador responde ante los reclamos que resulten de actos cometidos
durante el período de cobertura, sin importar cuándo se formulen y, siempre
y cuando estén dentro de los plazos de prescripción legales
Pay to be Paid:
El asegurado se hace cargo de la indemnización y el asegurador reembolsa lo
pagado
Cut through (cortar a través)

Hay acción contra el reaseguro ante la insolvencia de la compañía.
Otras cláusulas usualmente utilizadas

Renuncia del Derecho a la Subrogación:
No obstante, lo indicado en el Art.80 de la Ley de Seguros, el asegurador no hará uso
del derecho de subrogación otorgado en el mismo, por siniestros (siempre que sean a
consecuencia de un evento cubierto por la póliza) y que fueran imputables a las
personas físicas o jurídicas que se indican en las Condiciones Particulares. El asegurador
renuncia a las acciones legales que pudieran corresponder por tales hechos contra las
personas mencionadas, excepto que medie dolo o que el siniestro se haya producido
como consecuencia de un hecho delictuoso o criminal llevado a cabo por dichas
personas.
Cláusula de no Repetición:
El asegurador no ejercerá acciones de repetición contra las personas designadas como
coasegurados, por siniestros indemnizables mediante el contrato de seguro y que sean
causados por el asegurado principal
33
Cláusula de Responsabilidad Civil Cruzada:

Queda convenido que, la cobertura de la póliza se aplicará a cada una de las partes
mencionadas como asegurado, en la misma forma que si a cada una de ellas se hubiera
extendido una póliza por separado, siempre y cuando los hechos causantes del daño se
hubieren ocasionado en el desarrollo de las actividades del Asegurado principal y del
objeto amparado bajo el seguro contratado. Según esta cláusula, en caso de siniestro se
considerarán indistintamente Asegurados al titular de la póliza y/o a las personas físicas
o jurídicas que se indican a este efecto en las Condiciones Particulares, quienes serán
coasegurados o asegurados adicionales a los efectos de la cobertura de la póliza, por
ende, se los mantendrá indemnes ante cualquier reclamo en que se vean involucrados
y que sea objeto de cobertura consensuada. El cumplimiento de las obligaciones y cargas
emergentes de la póliza (denuncias, informaciones, cumplimientos de plazos, pagos,
etc.) continuarán en cabeza del tomador y/o asegurado principal.
Principales Coberturas de nuestro medio
Actividades Específicas
 Plantas de Gas Licuado
 Garajes
 Médicos y afines
 Clínicas
 Construcción – Excavación - Demolición
 Tintorerías
 Profesionales en el arte de la construcción
 Restaurantes
 Transportes de Mercaderías
 Otras
Utilización de bienes
 Calderas
 Ascensores
 Carteles
 Productos
 Otras
Responsabilidades Integrales
 Comprensiva
 Responsabilidad Civil Linderos
 Responsabilidad Civil Hechos Privados
34
 Otras
Medios Conductores
 Cascos
 Aviones
 Embarcaciones de Placer
 Automotores
 Otras
De todas estas coberturas, desarrollaremos sólo algunas, teniendo en cuenta que

muchas de ellas se desarrollarán al ver el tema específico, como automotores, cascos,
etc.
Responsabilidad Civil Comprensiva

Ampara la Responsabilidad Civil Extracontractual en que incurra el asegurado por el
ejercicio de su actividad, la cual aparece detallada en las condiciones particulares de
póliza, dentro del Territorio de la República Argentina, desarrollada dentro y/o fuera de
los locales del asegurado.
La Responsabilidad Civil Comprensiva es aquella frente a la cual una empresa debe
protegerse a fin de resguardar su patrimonio, en la medida que éste pueda verse
afectado por daños ocasionados a “otro” o a un “tercero”, como consecuencia del
desarrollo de su actividad específica. El término “comprensiva”, está relacionado con el
hecho de que, comprende o abarca todos los aspectos de esa actividad.
Al contratar una Responsabilidad Civil Comprensiva, se debe considerar que habrá que
analizar las especificidades de la actividad que desarrolla el asegurado, para incorporar
a la básica, aquellos adicionales que darán respuesta a sus necesidades, ya que en caso
de omitirse su inclusión en la póliza dejarían, al Asegurado con cierto grado de
desprotección.
Ampliación de Riesgos (sin extraprima)

Contrariamente a lo establecido en las condiciones generales de responsabilidad civil
queda cubierta la responsabilidad del asegurado en cuanto sea causada o provenga de:
a. Uso de vehículos automotores que no sean de su propiedad (si no tiene seguro
específico)
b. Transporte de personas (igual que el punto anterior)
c. Huelga, tumulto popular, lock – out.
Exclusiones de la cobertura
35
Absolutas:
 Hechos privados
 Transporte de bienes
 Construcciones, excavaciones, demoliciones, refacciones, instalaciones y
montajes.
Relativas:
 Vendedores y/o viajantes
 Carteles y/o letreros
 Calderas (instalaciones a vapor, agua caliente o aceite caliente)
 Armas de fuego (que porten o guarden empleados de seguridad)
 Carga y descarga de bienes fuera del local del asegurado
 Guarda de vehículo (se excluye a título oneroso)
 Incendio, rayo, explosión, descargas eléctricas y escapes de gas
 Ascensores y montacargas
 Suministro de alimentos
 Tenencia de animales domésticos
 Rotura de cañerías
 Grúas, guinches y autoelevadores
 Maquinaria agrícola, equipos de contratista, maquinaria vial.
 Antenas y/o mástiles
No se Consideran Terceros
No se consideran terceros a los Contratistas y/o Subcontratistas y/o sus dependientes.
No obstante, se los considerará terceros cuando sean afectados por daños producidos
por acción u omisión del Asegurado y siempre que los hechos que ocasionan los daños
mencionados no sean de responsabilidad directa del Contratista y/o Subcontratista y/o
que no correspondan específicamente al trabajo para el cual han sido contratados.
Coberturas Adicionales para actividades especiales

A) Planta de Gas Licuado y Actividades afines
Se cubre como adicional de la responsabilidad civil comprensiva, y ampara la
Responsabilidad Civil Contractual por los daños provocados por el gas licuado
únicamente como consecuencia de deficiencia de los envases contenedores del
mismo.
También se cubre el transporte en:
36
 Vehículos automotores de propiedad de

terceros (si no poseen un seguro más
específico), se amparan los daños
producidos por el transporte, excluye la
carga.
 Vehículos automotores de propiedad
del asegurado, únicamente como consecuencia de las deficiencias en el
envase y en la medida que no se encuentre vigente otro seguro más
específico.
Es obligatorio, contratar los adicionales de:

a. Incendio, rayo, explosión
b. Carga y descarga de bienes fuera del local.
La tarifa es en función del tonelaje comercializado, de la cantidad de plantas de

gas de propiedad del asegurado y de la cantidad de vehículos propios.
B) Clínicas, Sanatorios, Hospitales o cualquier otro Centro Médico Asistencial

Ampara la responsabilidad civil contractual del asegurado, emergente de las
lesiones o muerte que afecte a pacientes y/o
acompañantes, aunque medie responsabilidad de
los profesionales intervinientes, especificados en
la Ley 17132 y sus complementarias y/o
modificatorias, en cuyo caso se reservan los
derechos de repetir a quien corresponda.
Se deja constancia que, en relación a las responsabilidades de las personas con
funciones de dirección cubiertas, se excluyen expresamente las consecuentes
de su actividad profesional que no derive de su función directiva.
Es obligatorio contratar los adicionales de:

a. Incendio, rayo, explosión
b. Carteles (en caso de que el centro asistencial los posea)
c. Ascensores (en caso de que el centro asistencial los posea)
d. Guarda y depósito de vehículos
e. Calderas
f. Suministro de alimentos
Exclusiones:
Este adicional tiene exclusiones muy específicas, similares a las de
Responsabilidad Civil Médicos y que dejan sin efecto las exclusiones de
Responsabilidad Civil Comprensiva:
37
a. La tenencia, uso o manejo de vehículos aéreos, terrestres o acuáticos.

b. Transmutaciones nucleares, cuando no deriven del uso de “medicina
nuclear”
c. Hechos de guerra civil internacional, rebelión, sedición o motín, guerrilla o
terrorismo
d. Hechos privados.
e. Daños que se produjesen por el uso de armas de fuego
f. Carga y descarga de bienes fuera del local del asegurado
g. Demoliciones, excavaciones, construcción de edificios, instalaciones y
montaje con motivo de la construcción, refección de edificios.
h. La tenencia y/o utilización de aparatos y/o tratamientos no reconocidos por
la ciencia médica.
i. Actos o intervenciones prohibidas por la ley
j. Convenio que garantice el resultado de cualquier intervención quirúrgica o
tratamiento
k. Intervención quirúrgica y/o tratamiento que tenga por objeto cambio de
sexo y transplante de órganos o esterilización.
l. La derivación a otras clínicas, sanatorios, hospitales y otros centros médico
asistenciales de cualquier índole, y cualquiera sea la causa que motive dicha
derivación
m. Prácticas de enfermería, médicas o paramédicas efectuadas u ordenadas por
personal que carezca de la habilitación pertinente
n. Los daños y perjuicios reclamados y/o por los cuales deba responder
fundados en la responsabilidad civil profesional médica institucional y que
deba ser amparada por un seguro especifico
Pacientes en ambulancia: Se amparan dichos pacientes siempre que los

vehículos fueran propios o contratados por el asegurado (si no hay otro seguro
específico)
C) Expendio y/o Servicio de comidas y/o bebidas a título oneroso

Se cubre la Responsabilidad Civil contractual emergente de la lesión o muerte
a consecuencia del suministro de comidas y/o bebidas.
Quedan excluidas de esta cobertura las empresas que preparan, elaboran y/o
envasan comidas y/o alimentos para servicios externos.
38
Responsabilidad Civil a consecuencia de incendio, rayo, explosión,

descargas eléctricas y escapes de gas
El Asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado por cuanto deba a un tercero
como consecuencia de la Responsabilidad Civil que surge de la acción directa o indirecta
del fuego, rayo, explosión, descargas eléctricas y escapes de gas. Siempre que, el
inmueble indicado como ubicación del riesgo en las Condiciones Particulares de póliza,
es ocupado por viviendas, oficinas y/o comercios, hoteles, sanatorios y similares, sin uso
ni depósito de materiales y/o elementos y/o productos peligrosos y/o muy peligrosos
y/o inflamables y/o muy inflamables y/o explosivos y/o tóxicos.
Riesgo de Calderas
No se cubre responsabilidad emergente de los daños que podrían producir el uso de la
o las instalaciones fijas destinadas transportar o utilizar vapor y/o agua caliente ya sea
con un fin industrial, de servicio o confort o de aceite caliente para calefacción.
No obstante, el Asegurador amplía su responsabilidad a cubrir los daños producidos por:
a. Los generadores de vapor con un volumen total no superior a 25 litros
b. Las calderas tipo domésticas para agua caliente y/o calefacción de no más de
50.000 Kcal/hora
c. Los calentadores de agua por acumulación (termo tanques), de una capacidad
no mayor a 300 litros
Prohibiciones
No se permite la existencia, obtención y el uso de productos peligrosos, muy peligroso
e inflamables, muy inflamables y explosivos y tóxicos, según la siguiente clasificación:
A. Peligrosos:
Son los sólidos combustibles, con un punto de ignición relativamente alto
(entre 250 y 400º C), y combustión relativamente lenta, papel, maderas. Los
líquidos combustibles cuyo punto de inflamación es (entre 40º C y 250ºC), como
aceites, querosene, alcoholes pesados etc.
Los gases combustibles que no forman mezclas explosivas con el aire
Los ácidos y álcalis corrosivos, que a raíz de un incendio o explosión pueden dar
lugar a un derrame con pérdidas por acción química.
B. Muy Peligrosos e Inflamables:
Son los sólidos muy combustibles, que aun cuando tengan puntos de ignición
relativamente elevados, den lugar a una combustión rápida con veloz
desplazamiento de llama y los productos químicamente muy reactivos.
Ejemplos: yute, carbón en polvo, nitratos orgánicos, carburo de calcio.
39
Los gases líquidos de petróleo en garrafas o tubos, o bien otros gases

combustibles en el mismo tipo de envase
C. Muy Inflamables y Explosivos:
Los sólidos muy reactivos y explosivos, tales como gelinita, clorato de potasio,
fulminantes, pólvora, sodio metálico.
Los líquidos cuyo punto de inflamación es inferior a los 10ºC.
Los gases combustibles que forman mezclas explosivas con el aire, y no se
encuentran envasados o fraccionados en envases menores: metano, propano,
butano, etc.
Los líquidos cuyos vapores forman mezclas explosivas con el aire
D. Tóxicos:
El término toxicidad se define como la Capacidad de una materia para causar
lesiones corporales por acción química. En su empleo más común, el término
sustancia tóxica se aplica a aquellos que pueden pasar a través de la superficie
corporal, es decir, la piel, los ojos, los pulmones, o el aparato sanguíneo y
penetrar en el torrente sanguíneo.
Debe advertirse al asegurado en el Frente de Póliza y en forma destacada este tipo de

prohibiciones
Responsabilidad Civil Hechos Privados

Esta rama cada vez crece más en nuestro mercado, considerando que los reclamos por
daños ya son hoy por hoy moneda corriente.
Riesgo Cubierto:
El asegurador cubre dentro del ámbito de la República Argentina la
responsabilidad civil emergente de hechos privados, imputables al
asegurado y/o su cónyuge o conviviente en aparente matrimonio
siempre que convivan con él y/o los parientes que convivan con el
Asegurado y/o cualquier otra persona por quien el Asegurado sea
legalmente responsable.
Se llaman hechos privados a aquellos hechos que NO se vinculan con ninguna actividad
laboral (ya sea industrial, comercial o profesional en general).
Así mismo queda también cubierta, la responsabilidad civil del asegurado en caso de:
 Suministro de alimentos (a título no oneroso)
 Tenencia de animales domésticos y/o de granja, excluidas las enfermedades
que estos pudieran transmitir. (Se entiende por animal doméstico aquellos que
40
pueden adaptarse a la vida doméstica de las personas) No quedan cubiertas la

tenencia de mascotas (Salvo pacto expreso con el asegurador)
 Daños causados a inmuebles vecinos por un hecho originado en el inmueble del
Asegurado; manteniéndose la exclusión de los daños originados por
excavaciones.
 Incendio, rayo, explosión, descargas eléctricas y escapes de gas (siempre que
estos hechos se produzcan en la vivienda del asegurado detallada en las
Condiciones Particulares)
Ámbito Geográfico de la Cobertura: República Argentina

Exclusiones Absolutas:
Las correspondientes a la cobertura de responsabilidad civil.
Exclusiones Relativas:
Se puede adicionar dentro de la cobertura los riesgos derivados de la existencia y/o
utilización de natatorio o pileta de natación en vivienda permanente o transitoria.
El Asegurador no se responsabilizará por siniestros que hubieren sido causados o
facilitados por la ausencia o ineficacia del cerco perimetral.
No se cubren los riesgos derivados de la existencia y/o utilización de espejos de agua y/o
cursos de agua.
Este adicional se cubre con pago de extra prima
Medida de la prestación  A primer riesgo absoluto
Responsabilidad Establecimientos Educativos

Esta cobertura debe responder a las obligaciones de cobertura estipuladas por el Código
Civil y Comercial de la Nación.
Riesgo Cubierto:
Mantiene indemne al asegurado por cuanto deba a un
tercero, en razón de la Responsabilidad Civil prevista
por el Art.1767 del CCCN, emergente de daños
causados o sufridos por los alumnos menores del
establecimiento educativo asegurado, como
consecuencia de la actividad curricular desarrollada
en el mismo y detallada en las Condiciones
41
Particulares, y sólo cuando se hallen bajo control de la autoridad educativa y dentro de

las instalaciones del establecimiento indicado en las Condiciones Particulares.
Se considerarán alumnos a aquellos alumnos menores que consten en los registros del
establecimiento educativo al momento de ocurrencia del siniestro.
También queda cubierta la Responsabilidad Civil del asegurado en cuanto sea causada
por o provenga de:
 Suministro de productos o alimentos, exclusivamente a los alumnos,
proporcionados por el asegurado o terceros por los cuales él deba responder.
 La práctica de deportes, ejercicios, juegos y/u otras actividades recreativas
 Hechos ocurridos fuera del edificio y/o dependencias del establecimiento,
destinados a la actividad educativa e indicados en las Condiciones
Particulares, incluyendo excursiones, paseos, viajes de estudio y
competencias, siempre que se trate de actos organizados por el
establecimiento y vigilados por su personal docente, con la condición
de respetar la relación entre cantidad de alumnos y docentes a cargo,
que según la normativa vigente corresponda en cada caso, salvo fuerza mayor.
(La cobertura fuera del establecimiento no incluye el traslado del alumno entre
el establecimiento y su hogar (in itinere) como así tampoco cualquier otro
traslado o actividad que no se encuentre bajo la organización o supervisión del
mismo).
Ámbito Geográfico de la Cobertura: República Argentina
Exclusiones:
Quedan excluidas las responsabilidades emergentes de:
 Hechos privados del personal del establecimiento, considerando como tales los
que no se vinculen con su actividad profesional o laboral.
 Daños que se produjesen por el uso de armas, excepto los derivados de tal uso
por parte de personal de seguridad, al servicio del Asegurado, autorizado para
portar o guardar tales armas.
 Transporte de bienes y/o personas, aun cuando se trate de alumnos del
establecimiento educativo.
 Guarda y/o depósito de vehículos.
 Reclamos derivados de accidentes por demoliciones, excavaciones,
construcciones de edificios, instalaciones y montajes con motivo de la
construcción, refacción de edificios, salvo pacto en contrario indicado en las
Condiciones Particulares.
 Daños a cosas de los alumnos y/o la desaparición de las mismas.
42
 Abuso, acoso y/o molestia sexual.

 Calidad y/o resultados de la enseñanza.
 Huelgas, no concurrencia del personal administrativo y/o docente u otro hecho
que afecte el normal dictado de clases.
 Abusos de facultades, funciones y/o autoridad.
 Cualquier tipo de discriminación o bullying.
 La tenencia, consumo o distribución de bebidas alcohólicas, alcaloides,
estupefacientes, drogas, narcóticos o sustancias similares.
Responsabilidad Civil Profesional

Ampara la responsabilidad civil incurrida en el ejercicio de una determinada profesión.
En el ejercicio profesional, existen obligaciones que imponen deberes de hacer y de no
hacer, el cumplirlas tiene consecuencias y el no cumplirlas genera sanciones. Cualquiera
que desempeñe una actividad profesional debe responder ante sus acciones.
Responsabilidad Civil del Profesional Médico

A lo largo de la historia, siempre se ha tenido en cuenta la Responsabilidad Civil del
Profesional Médico. Ya desde la antigüedad en las culturas mesopotámicas, hay
referencias a la “mala praxis” médica. El Código de Hammurabi (1750 AC) es el primer
documento que señala y legisla sobre la posible alteración del estado del paciente por
cuenta del médico. En él se establecen una serie de artículos que regulan los derechos
y obligaciones para los médicos y además se imponen penas para los casos en los que
se provoque algún daño al paciente. La responsabilidad variaba según el paciente sea
un esclavo o un hombre libre, también diferenciaban la Responsabilidad Penal de la Civil,
si los actos no eran dolosos o graves la pena estaba dada por una compensación
económica del médico a su paciente, en cambio ante un acto doloso o grave, el médico
cirujano podía perder una o las dos manos para evitar que siguiera operando.
En el Imperio Romano también se reguló la responsabilidad del profesional mediante la
Lex Aquilia, en este caso las penas eran sólo compensaciones económicas (principios de
la Responsabilidad Civil actual).
En la Edad Media, en España, la Ley de Las Siete Partidas de Alfonso X, estipulaba la
muerte del galeno, si éste había actuado con negligencia extrema o dolosamente.
Riesgo Cubierto:
Mantiene indemne al asegurado (médico o profesional de la medicina) a título personal
por cuanto deba a un tercero o derechohabientes del mismo, en razón de la
responsabilidad contractual o extracontractual en que incurra como consecuencia del
ejercicio de la profesión, actuando habitualmente en la especialidad indicada en las
43
condiciones particulares del contrato, producto de acciones u omisiones producidas

durante la vigencia de la póliza (falta de atención médica).
La obligación del médico es de medios no de resultados (sólo se discute en los casos de
cirugía estética y en algunos hechos de odontología).
Relación contractual:
El médico tiene una relación contractual en los siguientes casos:
 En su consultorio particular con su paciente
 En una clínica, sanatorio, hospital o cualquier otro centro, la relación es
médico - centro.
 Como médico particular: Si utiliza los servicios de un centro asistencial
y los profesionales de éste, la relación es con el paciente y con ellos
(utilizando el quirófano, etc.)
 Lo mismo sucede si utiliza los servicios del centro y lleva su propio
cuerpo de asistentes.
Relación Extracontractual:
El médico tiene una relación extracontractual:
 En cualquier emergencia (como por ejemplo un accidente en la calle)
Acciones u omisiones:
Generalmente los actos de los médicos de acciones u omisiones encuadran en
situaciones de culpa, la cual puede provenir generalmente de: Imprudencia, impericia,
negligencia, inobservancia de los reglamentos (ignorar disposiciones dictadas por
autoridad competente)
La Responsabilidad Civil Médica como cualquier cobertura de responsabilidad civil no

cubre DOLO bajo ningún concepto.
Algunas cuestiones resultan recurrentes cada vez que se imputa responsabilidad a los
profesionales de la salud y que permiten fijar ciertas pautas para valorar la culpa. Entre
ellas, cabe citar:
a) El fracaso del tratamiento médico no indica que necesariamente haya existido
un obrar culposo por parte del profesional:
El ejercicio de toda profesión concerniente a la salud supone riesgos,
limitaciones científicas y otras circunstancias imposibles de controlar, el médico
no puede comprometerse a salvar la vida del paciente o curar su enfermedad
44
sino a poner al servicio del paciente toda su ciencia y diligencia en la atención

brindada.
b) La culpa médica comienza cuando terminan las discusiones científicas:
Resulta habitual, la coexistencia de diversos criterios científicos y alternativas
de tratamiento, postuladas por distintas escuelas profesionales, importa
analizar si el galeno actuó responsablemente o no, si aplicó el tratamiento
adecuado o no.
c) La conducta profesional debe ser valorada sobre la base de las circunstancias
existentes al momento de la práctica cuestionada:
No resulta adecuado juzgar tal conducta ex post facto y a la luz de los resultados
adversos, que son justamente los que motivan el reclamo. Por el contrario,
debe tenerse en cuenta si el médico en el momento en que los hechos ocurrían
y valorar si el profesional actuó a través de uno de los caminos posibles y
científicamente válidos, de acuerdo con los elementos y las circunstancias del
caso.
d) El correcto tratamiento médico no supone un proceso lineal y puede significar
avances y retrocesos:
Por ello, los cambios de diagnóstico y/o terapia durante el curso del
tratamiento no necesariamente suponen un obrar negligente del profesional
Franquicia Obligatoria o Deducible a Cargo del Asegurado

Contrariamente a lo establecido en las Condiciones Generales, el Asegurado participará
en las indemnizaciones debidas por evento y/o por profesional cubierto hasta el 5% de
la suma asegurada expresada en el Frente de Póliza.
El deducible podrá ser pactado previamente por un porcentaje menor al límite señalado
en el presente artículo ajustando la correspondiente prima.
Esta franquicia o deducible no podrá ser amparada por otro seguro.
Exclusiones de la Cobertura:
 Responsabilidad Civil Clínicas
 Otros médicos que colaboren con el asegurado
 Otras personas en relación laboral con el centro asistencial
 Incumplimiento del secreto profesional
 Actos o intervenciones prohibidas por la Ley
 Convenio que garantice el resultado de cualquier intervención
quirúrgica o tratamiento
 Intervención quirúrgica a efectos de cambio de sexo, trasplantes de
órganos o esterilización
45
 Daños genéticos
 Daños sufridos por personas que practiquen alguna actividad por cuenta del
asegurado, por motivos profesionales, científico o por culpa grave (asimilada al
dolo)
 Utilización de aparatos o tratamientos no reconocidos por la ciencia médica.
 Culpa Grave asimilable al Dolo
 Rechazo terapéutico por parte del paciente y/o de los familiares
Estructura Tarifaria:
Según la especialidad médica, tabulado desde clínicos y odontólogos (las más bajas)
hasta cirujanos y anestesistas (las más altas). También dentro de esta cobertura se
amparan las responsabilidades de aquellos especialistas en tratamientos sobre la salud
mental (Psicólogos, psiquiatras, …) y aquellos que han hecho estudios en profesiones
paramédicas (Acompañantes terapéuticos, kinesiólogos, …)
Jefe de equipo:
Cuando el Asegurado se desempeñe como Director o Jefe de Equipo se lo cubrirá
únicamente mediante la contratación de la cobertura específica que se estipulará en la
Cláusula pertinente, contemplando el recargo de prima que corresponda.
Responsabilidad Civil Profesional, distintas coberturas

Estas coberturas permiten que los profesionales puedan asegurar su patrimonio frente
a reclamos de terceros que deriven del desempeño de su actividad profesional.
Riesgo Cubierto:
El Asegurador se obliga a mantener indemne el patrimonio del Asegurado a título
personal, por cuanto deba a un cliente o derecho habiente del mismo, hasta el
límite de la suma asegurada, como consecuencia única de su Responsabilidad
Civil Profesional a raíz de un Acto, Hecho u Omisión por Imprudencia, Impericia
o Negligencia no Intencional, practicado por el Asegurado, durante la vigencia
de la presente póliza, o durante el plazo retroactivo indicado en las Condiciones
Particulares, siempre y cuando se encuentre legal y administrativamente habilitado para
el ejercicio de la profesión declarada en la Solicitud
El Asegurador no cubre al Asegurado la responsabilidad Civil Profesional de éste por:
46
 Daños causados por profesionales que actúen o hayan actuado bajo la

influencia de tóxicos, intoxicantes, narcóticos o alcohol.
 Daños causados por la prestación de servicios de abogacía efectuados por
personas que no estén legal o administrativamente habilitadas para ejercer o
practicar la abogacía, administrar o asesorar mediante conocimiento de la
ciencia del derecho.
 Prácticas profesionales fuera del país al que pertenece la póliza.
 Fianzas o cualquier tipo de garantías financieras.
 Actos profesionales realizados mediando dolo o culpa grave.
 Riesgos nucleares o radioactividad.
 Polución y contaminación.
 Litigios en relación con los honorarios y gastos del Asegurado.
 Insuficiencia de anticresis o cualquier tipo de garantías.
 Cualquier tipo contrato de alquiler, arriendo o leasing en el cual el Asegurado
resultare locador, locatario o fiador.
 Incumplimiento del secreto profesional, siempre y cuando ello haya sido
determinado por sentencia judicial definitiva.
 Daños y perjuicios provocados por otras personas (no en relación de
dependencia con el Asegurado), que no están específicamente cubiertos por
esta póliza, aunque hubieran colaborado y/o participado con el Asegurado en
los actos, hechos u omisiones que den lugar a la pretensión de los reclamantes.
 Daños y perjuicios provocados por actos, hechos u omisiones prohibidos por las
Leyes, Decretos y sus respectivas reglamentaciones.
 Actos, hechos u omisiones ocurridos y amparados por coberturas otorgadas por
otros aseguradores, inclusive aquellas cuya vigencia hubiera expirado con
anterioridad a la de la presente póliza.
 Daños y perjuicios ocasionados por haberse inobservado y/o desviado de las
instrucciones de los clientes o de personas autorizadas por ellos
fehacientemente notificadas, o daños originados por incumplimiento de
promesa escrita de resultado.
 Fallas de caja, errores en pagos o infidelidad de los propios empleados del
Asegurado.
 La actividad del Asegurado como director, consejero, ejecutivo o en relación de
dependencia en empresas privadas, asociaciones o clubes, síndico o
administrador de empresas.
 Los reclamos derivados de hechos respecto de los cuales el Asegurado no haya
llevado y conservado durante un mínimo de 5 años los documentos y registros
de su Actividad Profesional.
 Daños punitivos o ejemplificadores, multas ni penalidades.
 Daño físico o enfermedad o muerte de cualquier persona.
47
 Por actos de discriminación, sea por raza, sexo, credo o edad.

 Por la realización de una falsa denuncia.
 Por la utilización de una imagen.
 Causados al honor en un programa radial o televisivo.
 Por exhibición o publicación de fotografías.
 Por difundir o colaborar en la difusión o propagación de una noticia agraviante.
 Por manifestaciones agraviantes.
 Por publicación en un medio periodístico.
 Por brindar información inexacta.
 Por telegrama injuriante.
 Por privación de la libertad.
 Por su actividad como Jueces, Senadores, Diputados, Intendentes, Concejales,
Directores Nacionales, Directores provinciales, Jefes de Repartición.
Hoy en la Argentina existe una amplia gama de coberturas, entre ellas podemos
mencionar:
 Contadores
 Abogados
 Escribanos
 Productores de Seguros
 Proyectistas
 Publicitarios
 Docentes
 Administradores de Consorcios
 Arquitectos
 Ingenieros
 Locadores de Inmuebles
 Otros
Responsabilidad Civil Profesional en el Arte de la Construcción

Riesgo Cubierto
Ampara la responsabilidad civil extracontractual del asegurado por cuanto deba a un
tercero con motivo de trabajos realizados para la obra detallada en las condiciones
particulares. Dicho profesional debe estar habilitado por la autoridad competente.
Es condición de cobertura que la obra no haya sido iniciada con anterioridad a la vigencia
de la póliza. Suponiendo que la compañía acepte el riesgo, se debe indicar en
condiciones particulares el grado de avance de la obra.
48
No están cubiertos:
1. Otros profesionales que colaboren con el asegurado
2. Procedimientos experimentales.
Responsabilidad Civil Extracontractual

Cubre la responsabilidad civil únicamente por acciones u omisiones que afecten a
terceros por:
 Derrumbe del edificio en construcción
 Caída de objetos
 Incendio, rayo o explosión
 Cables y descargas eléctricas
 Abertura de zanjas
 Prueba de calderas
 Los daños causados a instalaciones subterráneas pertenecientes a empresas de
servicios públicos, veredas y pavimentos.
 Los daños que podría producir el uso de Calderas
 Los daños causados a terceros por vehículos automotores y/o remolcados y/o
por la carga transportada en los mismos
 Los daños causados por otros profesionales que colaboren con el asegurado
 Los daños producto de procedimientos experimentales
a. El o los propietarios del inmueble indicado en el Frente de Póliza de la póliza,
los Contratistas y Sub–contratistas de la obra y la Empresa Vendedora actuante.
b. Los directivos y las personas en relación de dependencia laboral de los
mencionados en el Inciso anterior y los profesionales independientes de que se
sirven.
Asimismo, no se consideran cosas de terceros, los bienes bajo el cuidado o en custodia

del o de los Asegurados, o de las personas mencionadas en el párrafo precedente.
Para el caso de edificios de propiedad horizontal, el Asegurador mantendrá indemne al
Asegurado por las reclamaciones que en calidad de terceros efectúen el adquirente o
consorcista por los daños que afecten a los bienes de su propiedad.
Condición de Cobertura
49
La obra, debe estar dotada de los medios de protección y seguridad adecuados, como el
apuntalamiento de los linderos y la submuración en caso que corresponda, deberá
realizarse de acuerdo con los planos aprobados, las disposiciones del Código de
Edificación local, las Leyes y Reglamentos vigentes y las reglas del arte generalmente
aceptadas.
La obra objeto del seguro no debe haber sido iniciada con anterioridad al comienzo de
vigencia de la póliza a menos que se haya dejado expresa constancia en el Frente de
Póliza de su previa iniciación y del grado de avance de los trabajos realizados.
Inspecciones y Medidas de Seguridad

El Asegurador tiene derecho de hacer inspeccionar la obra en cualquier momento e
indicar al Asegurado eventuales medidas de seguridad, bajo pena de caducidad
de los derechos a la indemnización.
Paralización de la Obra
El Asegurado debe informar al Asegurador por medio fehaciente el
momento en que se produzca la paralización o inactividad de la obra,
como así también el momento en que finalice ese período con el objeto
de practicar la devolución de la prima, la que se hará efectiva al finalizar el período de la
cobertura.
Renovaciones
Se deja establecido que la cobertura correspondiente a la Responsabilidad Civil
Extracontractual podrá ser renovada hasta la recepción de la obra, únicamente a través
de la emisión de endosos complementarios con las mismas disposiciones que figuran en
el contrato original.
Condiciones Especiales (Por cláusula Adicional CA-PR01):

Responsabilidad Civil Contractual
Se cubre la responsabilidad mientras se efectúen trabajos en la obra, únicamente por la
ruina parcial o total de la misma. Además, cubre la Responsabilidad Civil Contractual que
deriva solamente del Art.1273 del CCC
Se entiende por “ruina” la destrucción de la obra, como así también aquellos casos en
que resulte comprometida la estabilidad de la misma, con peligro cierto e inminente que
la destrucción se produzca.
50
Se cubrirán únicamente las consecuencias de acciones u omisiones imputables al

Asegurado cometidas durante la vigencia de la póliza.
Se extiende el amparo a partir de la entrega de la obra y por plazo determinado por el
contrato, donde se cubren consecuencias de acciones u omisiones del asegurado
cometidas durante la vigencia de la póliza.
Recepción de la Obra:
Con respecto a lo establecido en los Arts.1273 y 1274 CCC, se entiende por recepción de
la obra a los efectos de la cobertura:
a. El momento en que el comitente toma posesión material de la misma
b. Cuando cualquiera de las partes rescinda el contrato de obra
El Asegurado se obliga a informar al Asegurador por medio fehaciente cualesquiera de

los supuestos mencionados, entendiéndose que hasta que esto no se produzca, la
cobertura continuará en el tiempo hasta la entrega de toda la obra a cargo del
Asegurado, debiendo abonar el premio que corresponda.
Responsabilidad Civil por Demoliciones

Riesgo Cubierto
Ampara la Responsabilidad Civil del Asegurado como consecuencia directa de la
ejecución, sin uso de explosivos, de los trabajos de demolición en el lugar indicado en el
Frente de Póliza, únicamente cuando los daños sean causados por:
a. Caída de objetos
b. Incendio y/o explosión
c. Carga y descarga de materiales, salvo lo
dispuesto en Riesgos Excluidos.
d. Derrumbe de edificios linderos
e. Cables y descargas eléctricas
Asegurados
Son Asegurados, indistintamente, el Propietario del
Inmueble y la Empresa o Empresas a cargo de los trabajos motivo del seguro, siempre
que figuren designados por sus nombres en el Frente de Póliza. También son
asegurados, los Contratistas y/o Subcontratistas que realicen trabajos en la obra.
No obstante, el Asegurador mantendrá indemne a los Asegurados, y sólo a éstos, frente
al reclamo del tercero, aunque medie responsabilidad de los profesionales
51
intervinientes sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso b) de la Cláusula 3 - Riesgos

Excluidos de las presentes Condiciones de Cobertura Especificas.
a. Las responsabilidades por daños causados a terceros por vehículos
automotores y/o remolcados y/o por la carga transportada en los mismos.
b. Las responsabilidades en que podrían incurrir la totalidad de los profesionales
intervinientes en la obra, reservándose el Asegurador el derecho de repetir el
perjuicio sufrido contra los profesionales que correspondan.
c. La Responsabilidad Civil emergente de los daños que podrían producir el uso
de la o las instalaciones fijas destinadas a producir, transportar o utilizar vapor
y/o agua caliente… (Calderas y afines).
d. Los siniestros que sean consecuencia de daños en instalaciones subterráneas
pertenecientes a cualquier empresa de servicio público y a veredas y
pavimentos.
a. Los Contratistas o Subcontratistas de la obra.
b. Los directivos y las personas en relación de dependencia laboral de los
mencionados en el inciso anterior y los profesionales independientes de que se
sirven.
Asimismo, no se consideran cosas de terceros, los bienes bajo el cuidado o en custodia
del o de los Asegurados, o de las personas mencionadas en el párrafo precedente.
Condición de Cobertura
La obra además de estar dotada de los medios de protección y seguridad adecuados,
deberá realizarse de acuerdo a las disposiciones de las Leyes y Reglamentos vigentes y
reglas del arte generalmente aceptadas.
Inspecciones y Medidas de Seguridad

El Asegurador tiene el derecho de hacer inspeccionar la obra en cualquier momento
indicando al Asegurado eventuales medidas de seguridad, que, bajo pena de caducidad
de los derechos a la indemnización, éste deberá cumplir siempre que sean razonables.
Adicional de Demoliciones (CA-DE 01)
52
Se cubre, además de la Responsabilidad Civil que se origine exclusivamente por daños

que consistan en o sean producto de:
a. Filtraciones
b. Rajaduras
c. Desprendimiento de revoque
d. Taponamiento o rotura de desagües y/o de cañerías
Responsabilidad Civil por Construcciones y/o Montajes

Riesgo Cubierto
Ampara la Responsabilidad Civil emergente del Asegurado por cuanto deba a un tercero
con motivo de la ejecución de los trabajos detallados en las Condiciones Particulares,
únicamente cuando los daños sean causados por:
a. Derrumbe del edificio en construcción o en refacción.
b. Caída de objetos.
c. Incendio y/o explosión.
d. Cables y descargas eléctricas.
e. Carga y descarga de materiales salvo los excluidos
f. Abertura de zanjas y/o excavaciones.
g. Prueba de las instalaciones destinadas a producir,
transportar o utilizar vapor, agua o aceite caliente.
h. Caída de rayo.
i. Escape de gas.
j. Utilización de maquinarias y equipos de construcción, pero sólo en exceso de
las pólizas que cubran a dichas maquinarias y equipos en forma más
específica, si las hubiere, o en exceso de la suma que se indique en las
Condiciones Particulares, lo que resulte mayor, y siempre que dichas
maquinarias y equipos:
 Se encuentren cumpliendo sus funciones específicas en las obras
declaradas en las Condiciones Particulares.
 Circulen y/o se desplacen sobre sus propios medios o cargados sobre el
medio de transporte adecuado para ese tipo de maquinaria, desde su
lugar de guarda dentro del predio de alguna de las obras declaradas por
el Asegurado hasta un punto de trabajo o entre distintos puntos de
trabajo, también dentro de los predios de la obras declaradas por el
Asegurado; fuera de los mismos únicamente en los casos que por fuerza
mayor deban salir del predio para acceder a otro punto de trabajo en la
misma obra.
53
Cuando se trate de grúas o equipos similares, se cubrirán los daños a terceros que
ocasionen el desprendimiento, colisión, choque, descarrilamiento o vuelco de la torre,
el contrapeso o la pluma.
También se cubrirán los daños que ocasione la carga suspendida o manipulada,
excluidos los daños a la carga misma.
La cobertura comienza al ingresar el Asegurado por primera vez al predio para iniciar sus
trabajos o al inicio de vigencia de la póliza, lo que resulte posterior, y finaliza en la fecha
en que los mismos son concluidos o en la fecha de fin de vigencia de la póliza, lo que
resulte anterior.
Los daños ocasionados con posterioridad a la ejecución de los trabajos se encuentran
cubiertos siempre que hayan ocurrido antes de la entrega de la obra a su propietario o
comitente, en la medida del seguro contratado y en tanto la póliza se encuentre vigente.
Asegurados
Son Asegurados bajo esta cobertura, indistintamente y siempre que figuren designados
por sus nombres en las Condiciones Particulares
 El Propietario del inmueble
 El Propietario de la maquinaria y/o equipo de construcción empleado
 La Empresa o Empresas a cargo de los trabajos cubiertos por las Condiciones
Específicas
Queda además comprendida en la cobertura la responsabilidad de los Asegurados por

daños causados por los Contratistas y/o Subcontratistas que realicen trabajos en la obra.
Quedan excluidos salvo pacto en contrario, las responsabilidades:
 Por daños causados a terceros por vehículos automotores y/o remolcados y/o
por la carga transportada en los mismos.
 En que podría incurrir cualquiera de los profesionales que intervengan en la
obra, tales como aquellos que tengan a su cargo la dirección de la obra, los que
hayan firmado los planos, efectuado los estudios de suelo, realizado los cálculos
de resistencia y otros estudios especiales, reservándose el Asegurador el
derecho de repetir el perjuicio sufrido contra los profesionales que
correspondan.
 Emergentes de los daños que podrían producir el uso de la o las instalaciones
fijas destinadas a producir, transportar o utilizar vapor y/o agua caliente, ya sea
con un fin industrial, de servicios o confort.
54
 Que sean consecuencia de daños que afecten a las

instalaciones subterráneas pertenecientes a cualquier
empresa de servicio público y a veredas, pavimentos y
señalizaciones.
 Por daños resultantes de la limpieza de edificios por
arenado y/o ácidos.
 Por daños o pérdidas originadas en la realización de
trabajos de pilotaje.
 Por daños originados en el uso de explosivos y/o
realización de voladuras.
 Por daños que sean consecuencia de la modificación del nivel de las aguas
freáticas.
 Por asentamientos, deformaciones y modificaciones del pavimento.
 Por derrumbe total o parcial de edificios linderos.
 Por filtraciones, rajaduras, desprendimiento de revoque, taponamiento o
rotura de desagües y/o cañerías.
 Emergentes de daños que se produzcan como consecuencia directa de haber
elegido procedimientos con el único fin de reducir el costo y/o acelerar la
ejecución de la obra, descuidando de esta forma, las medidas mínimas de
seguridad necesarias para el desarrollo de tales tareas.
 Emergentes de daños ocasionados en el período de mantenimiento y/o de
garantía de la obra.
 Emergentes de daños a la obra misma.
 Por daños causados a consecuencia del exceso de altura y/o de peso soportado
por la maquinaria o equipo según sus especificaciones técnicas.
No se consideran terceros:
Además de lo previsto, no se consideran terceros, salvo pacto en contrario a:
a. El o los propietarios del inmueble indicado en las Condiciones Particulares de la
póliza, el o los propietarios de la maquinaria y/o equipo de construcción
empleado, los contratistas y subcontratistas de la obra y la empresa vendedora
actuante.
b. Los directivos y las personas en relación de dependencia laboral con los
mencionados en el inciso anterior y los profesionales independientes de que se
sirven.
c. El o los operadores de la maquinaria y/o equipo empleado, en tanto el evento
se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo.
No obstante, lo expresado en el inciso a. y para el caso de edificios de propiedad

horizontal en que el Consorcio de Propietarios sea Asegurado bajo esta cobertura, el
55
Asegurador mantendrá indemne al Asegurado por las reclamaciones que en calidad de

terceros efectúen el adquirente o consorcista y/o los inquilinos de las unidades
funcionales, por los daños que afecten a sus bienes propios.
Condición específica de cobertura:

Es condición para que proceda la cobertura que:
La obra objeto del seguro no haya sido iniciada con anterioridad al comienzo de vigencia
de la póliza, a menos que se haya dejado expresa constancia de su previa iniciación y
grado de avance de los trabajos realizados y ello sea aceptado por el Asegurador,
debiendo constar expresamente en las Condiciones Particulares.
Cargas especiales del Asegurado:

Constituyen cargas especiales del o de los Asegurados, bajo pena de caducidad de la
cobertura, las siguientes:
 Utilizar los servicios de un profesional autorizado para la realización de la obra
cuando así lo establezcan las normas vigentes.
 Presentar plano ante el organismo que corresponda cuando así lo exijan las
normas vigentes.
 La obra, además de estar dotada de medios de protección y seguridad
adecuados, como ser entre otros el apuntalamiento de linderos y la
submuración en caso que corresponda, deberá realizarse de acuerdo con los
planos aprobados, las disposiciones del Código de Edificación Municipal, las
Leyes y Reglamentos vigentes y las reglas del arte generalmente aceptadas.
 No apartarse de la memoria descriptiva original confeccionada para la obra, a
menos que los cambios sean comunicados al Asegurador previamente a su
ejecución y sean aceptados por éste.
 Las maquinarias, equipos y/o vehículos especiales destinados a la obra que
requieran para su manejo una licencia especial, deberán ser conducidas
exclusivamente por personal habilitado a tal fin por autoridad competente.
 Que el Asegurado cumplimente las medidas de seguridad y demás condiciones
que, en caso de existir, le impongan los contratos de concesión, pliegos de
licitación y/o cualquier otra disposición mediante la cual se haya adjudicado la
obra al Asegurado.
 Utilizar de inmediato los medios necesarios a los efectos del desagote de las
aguas provenientes de cualquier hecho, existentes en las excavaciones
efectuadas con motivo de la construcción, siempre y cuando ello no implique
la agravación del riesgo
56
Adicionales específicos de la Cobertura:

 Derrumbe parcial o total de edificios linderos
 Filtraciones, rajaduras, desprendimiento de revoque, taponamiento, rotura de
desagües y/o cañerías - ampliación de cobertura
 Periodo de mantenimiento o de garantía de la obra
 Trabajos de pilotaje
 Cerramiento (La póliza se emite con la prima disminuida en razón de poseer el
riesgo un cerramiento total y completo en el lugar donde se realizan las obras.
Se entiende por cerramientos a estructuras sólidas y consistentes levantadas
alrededor de la obra, de manera tal que la misma quede completamente
aislada). No se entenderá por cerramientos a la colocación de vallas, maderas,
andamios, balizas y/o cintas.
 Explosivos (Se amplía a cubrir los trabajos que se realicen con el uso de
explosivos o con voladuras, no encontrándose cubiertos los daños ocasionados
a inmuebles vecinos situados a una distancia del punto de la explosión que sea
inferior a la indicada en las condiciones particulares.
 Refacciones menores como actividad complementaria (Entendiéndose como
tales a trabajos de albañilería y/o pintura y/o pequeñas obras civiles que no
importen tareas de construcción y/o pilotaje y/o demolición y/o excavación y/o
abertura de zanjas. Estas refacciones menores deberán ser una actividad
complementaria y/o accesoria que el asegurado debe necesariamente realizar
para llevar a cabo su actividad principal)
 Obras civiles como actividad complementaria
 Obras de excavaciones, abertura de zanjas, obras viales, montaje y similares
Responsabilidad Civil Ascensores y Montacargas

Esta cobertura se asimila también para los casos de uso de escaleras mecánicas, guardas
mecanizadas de vehículos y rampas móviles.
Ordenanzas Municipales
Resolución 412/2019 del Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires
 Todo edificio que cuente con instalaciones de ascensores,
montacargas..., deberá disponer obligatoriamente de un
servicio de mantenimiento y asistencia técnica, debiendo
llevar un libro de “Inspección” rubricado.
 El propietario que cuente con ascensores, montacargas…, es
responsable de que dichas máquinas se mantengan en
perfecto estado de mantenimiento, así como impedir su
utilización cuando no ofrezca las debidas garantías de seguridad para las
personas o bienes.
57
 Los propietarios de edificios que cuenten con instalaciones de ascensores,

montacargas..., deberán contratar un seguro de Responsabilidad Civil por
potenciales daños ocasionados por dichas instalaciones a terceros.
Para cubrir estas obligaciones se crea la UF (Unidad Fija). La misma equivale al valor
promedio de medio litro de nafta de mayor octanaje, dicho valor debe ser actualizado
semestralmente. En enero de 2021, el valor de la UF ascendía a $39.
La Resolución 412/2019 en el Anexo II indica en la póliza de seguro de la RC Ascensores

debe figurar taxativamente la cobertura por:
 Daños y/o lesiones a personas (incluida la muerte)
 Daños a bienes propios y/o de terceros
 Daños a empleados de las empresas conservadoras intervinientes y/o a
terceros producto de toda tarea de control, mantenimiento y/o reparación de
los medios mecánicos de elevación.
Sumas Aseguradas mínimas

 300.000 UF por un ascensor único o primer elevador
 50.000 UF por cada elevador adicional
 En caso de que el elevador forme parte de una vivienda unifamiliar la Suma
Asegurada mínima puede ser de 50.000 UF
Riesgo Cubierto
Ampara la Responsabilidad Civil del asegurado hacia terceros emergentes de los daños
producidos por la tenencia y/o el uso de los ascensores montacargas mencionados en
las Condiciones Particulares de póliza.
Cargas Especiales del Asegurado

 Cumplir con las disposiciones del Código de Edificación y demás reglamentos
vigentes inherentes a la instalación, mantenimiento y uso de los ascensores y/o
montacargas.
 Efectuar las tareas con adecuadas medidas de seguridad.
58
Responsabilidad Civil por el uso de Instalaciones a Vapor, Agua o Aceite

(Calderas y Afines)
La Resolución 412/2019 de la Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires establece la
obligatoriedad de los propietarios de Calderas o similares a
contratar un Seguro de Responsabilidad Civil que cubra los daños
que podría producir el uso de las mismas, incluido la de almacenaje,
transporte y quemado de combustible, a la persona o bienes de
terceros.
Igual que en el caso de medios mecánicos de elevación, para cubrir
estas obligaciones se utilizará como base de Suma Asegurada la UF
(Unidad Fija).
La Resolución 412/2019 en el Anexo III indica que en la póliza de seguro de la RC de
Instalaciones Térmicas (Calderas y Afines) debe figurar taxativamente la cobertura por:
 Daños y/o lesiones a personas (incluida la muerte)
 Daños a bienes propios y/o de terceros
 Daños a empleados de las empresas certificantes y/o a profesionales
intervinientes y/o a terceros producto de toda tarea de control y/o
mantenimiento y/o reparación de las calderas.
Sumas Aseguradas mínimas

 400.000 UF por caldera única o primera caldera de vapor de agua de alta
presión; 100.000 UF para segunda caldera y 60.000 UF por cada uno de las
siguientes calderas
 200.000 UF por caldera única o primera caldera de vapor de agua de baja
presión; 50.000 UF para segunda caldera y 30.000 UF por cada uno de las
siguientes calderas
 100.000 UF por caldera única o primera caldera de agua caliente o de fluido
térmico; 25.000 UF para segunda caldera y 15.000 UF por cada uno de las
siguientes calderas
 50.000 UF para único o primer acumulador de agua (termotanque), 12.500 UF
para el segundo y 7.500 UF por cada uno de los siguientes
Riesgo Cubierto
Ampara la Responsabilidad Civil Extracontractual del asegurado en que incurra como
propietario de las instalaciones fijas destinadas a producir, transportar o utilizar vapor
y/o agua caliente para calefacción industrial, de servicios o confort o de aceite caliente
para calefacción.
59
La responsabilidad amparada debe ser consecuencia de daños producidos por las

instalaciones a personas o bienes de terceros causa de:
 Explosión, incendio
 Escape de agua caliente, vapor o aceite
 Escape del combustible utilizado para calentar el agua o aceite
Terceras Personas
Ampliando las condiciones generales, el encargado u otras personas en relación de
dependencia laboral con el asegurado en tanto el siniestro se produzca en oportunidad
y con motivo del trabajo, no se consideran terceros, pero quedan cubiertos los daños
producidos a los bienes de éstos o las lesiones a los familiares de las personas antes
mencionadas.
En caso de un Consorcio de Propiedad Horizontal, los consorcistas, sus parientes y su
personal de servicio doméstico o sus empleados se considerarán terceros. Los bienes
muebles de los consorcistas, y la “partes exclusivas” del edificio perteneciente a los
distintos consorcistas se considerarán bienes de terceros.
Los daños causados a las “partes comunes” del edificio están excluidos de la cobertura
Riesgos no asegurados
 Infiltraciones provenientes de las cañerías de líquidos a vapor al edificio donde se
encuentre la instalación objeto del seguro.
 Daños a bienes que se hallen en el edificio.
Invariabilidad de la Suma Asegurada durante la vigencia de la póliza

 Sin reposición de suma asegurada por siniestro
Cargas Especiales del Asegurado

a. Mantener el artefacto especificado en condiciones de funcionamiento
ajustadas a las instrucciones impartidas por su fabricante y a las disposiciones
emanadas de la autoridad municipal competente.
b. Dar aviso al Asegurador, dentro de los 10 (diez) días de tomar conocimiento, de
todo hecho que involucre una desatención del artefacto especificado por parte
del profesional cuya certificación facilitara la contratación del seguro.
Responsabilidad Civil Producto

Riesgo Cubierto
60
Ampara la Responsabilidad Civil del Asegurado por el uso y/o consumo de

productos inherentes a su actividad, detallados en las Condiciones
Particulares, en que se incurra a partir de la entrega de los mismos para tal
fin dentro del territorio de la República Argentina.
Se entiende por entrega del producto, cuando éste ingresa en el Mercado y el Asegurado
pierde la posibilidad de ejercer un control material directo sobre el mismo.
Suma Asegurada
No podrá ser modificada salvo pacto en contrario.
Hasta 2(dos) reinstalaciones automáticas de suma por siniestro en el año de vigencia de
la póliza.
Suma Asegurada Mínima

Será determinada por el 3% de la sumatoria de las ventas de cada uno de los 12(doce)
meses precedentes al comienzo de la vigencia del seguro, actualizada según los índices
de precios mayoristas no agropecuarios nacionales.
Riesgos Excluidos
Además de los riesgos excluidos en las Condiciones Generales, quedan excluidas las
Responsabilidades emergentes como consecuencia de:
 Reclamaciones por el valor del producto en sí mismo o la reposición
correspondiente
 Daños producidos por defectos del producto que ya eran conocidos por el
asegurado antes de la entrega
 Gastos por la reposición, reemplazo o reparación del producto
 Gastos en que se incurra por el retiro del producto del mercado
 Errores, negligencias, impericias en la concepción técnica de: fórmulas, diseños,
planos, especificaciones y/o material de propaganda. No obstante, se cubrirá todo
perjuicio por deficiencias en el proceso de fabricación, envasado, clasificación,
etiquetado, acondicionamiento y/o impresión de instrucciones
 Daños producidos por productos que no hayan sido experimentados y
consecuentemente aprobados.
 Reclamos por falta de entrega o variación en la cantidad de los productos.
 Reclamos por daños producidos luego de haberse alcanzado la fecha de
vencimiento o período de aptitud del producto o cualesquiera de sus partes.
61
 Reclamos por pérdidas o daños originados en la utilización indebida del bien,

contrariando las instrucciones del fabricante y/o empleándolo con un fin distinto
al indicado.
Cláusulas Adicionales más usuales

 Se amplía la cobertura a cubrir los gastos en que incurra el Asegurado por el retiro
del producto del mercado, hasta el sublímite indicado en Condiciones
Particulares.
 Si bien se amparan únicamente hechos ocurridos durante la vigencia de la póliza,
se pueden adicionar períodos de cobertura de reclamos, siempre que se
notifiquen en forma fehaciente al Asegurador dentro del plazo mayor indicado
expresamente en las Condiciones Particulares.
Determinación de la fecha del Siniestro

Se entiende como fecha de ocurrencia del siniestro, aquella en que se detectan el o los
daños o aquella en que el asegurado o asegurador toma conocimiento de
la ocurrencia de un hecho que afecte o pueda afectar a la cobertura (según
lo que antes ocurra)
El total de las reclamaciones surgidas como consecuencia de un mismo
acontecimiento, afectará a la póliza vigente al momento en que se
determinó el siniestro.
Cargas especiales del Asegurado

 Cumplir con las disposiciones y reglamentaciones vigentes
 Informar las ventas mensuales dentro de los 10 primeros días del mes siguiente,
a efectos de ajustar la prima establecida
 Retirar los productos defectuosos en el más breve plazo posible.
En caso de incumplimiento importará la caducidad de los derechos del asegurado
respecto de nuevos reclamos
Responsabilidad Civil Carteles y/o Letreros y/u Objetos Afines

Riesgo Cubierto
Se cubre la responsabilidad civil del asegurado por los daños
ocasionados a terceros por la instalación, uso, mantenimiento,
reparación y desmantelamiento, del o los elementos detallados en las
condiciones particulares de póliza y sus partes complementarias. Queda
cubierta la responsabilidad civil causada por incendio y/o descargas
eléctricas en las instalaciones.
62
Carga Especial del asegurado:

 Cumplir con las disposiciones del Código Municipal y demás reglamentos
vigentes inherentes a la colocación, tenencia y uso del cartel y/o letreros y/u
objetos afines.
 Haber realizado las tareas con adecuadas medidas de seguridad.
Asegurados
Con esta cobertura quedan automáticamente asegurados,
independientemente de quien sea el tomador del seguro:
 El propietario y/o usuario del cartel
 El anunciante
 El propietario del inmueble donde se encuentra instalado el cartel
 El instalador
Responsabilidad Civil Guarda y/o Depósito de Vehículos en Garaje y

otras Actividades Similares
Riesgo Cubierto
Ampara la Responsabilidad Civil del asegurado por uno o más de los hechos que se
mencionan a continuación y siempre que hayan sido expresamente comprendidos en la
cobertura por disposición de las Condiciones Particulares, hasta el límite de las sumas
estipuladas en cada cobertura, por cada siniestro o serie de siniestros que sean la
consecuencia de un mismo acontecimiento.
I. Pérdida o daño a vehículos automotores de terceros que se hallen guardados

dentro del local mencionado (*) en las Condiciones Particulares y causados por:
 Incendio o explosión
 Robo o hurto: En caso de robo o hurto de un vehículo, queda también
comprendido en la cobertura el robo o hurto de sus piezas
y accesorios como así, también los daños al mismo, siempre
que se demuestre que tales pérdidas o daños hayan sido
causados como consecuencia del robo o hurto del vehículo.
También queda cubierta dentro de la suma asegurada por
robo o hurto, la responsabilidad en que puede incurrir el
asegurado por eventuales lesiones a terceras personas o daños a cosas de
terceros, ocurridos fuera del local mencionado en el Frente de Póliza,
causados por un vehículo guardado en dicho local, por el uso indebido por
parte del personal del Asegurado.
63
 Caída desde rampas, pisos, plataformas o elevadores hidráulicos
II. Muerte o Lesiones a terceros por incendio o accidentes que ocurran dentro del
local mencionado en las Condiciones Particulares o en la entrada o a la salida
del mismo. (Siniestro provocado exclusivamente por los vehículos en guarda)
(*) Importante:
 En el local mencionado no deben realizarse trabajos de soldadura, ni
con soplete (durante la guarda)
 Está cubierta la guarda de motocicletas hasta un 10% de la capacidad
del garaje
 No están cubiertos los bienes que se encuentran dentro o sobre los
vehículos en guarda
 En caída de rampas, pisos, etc.; se entiende por caída, el
desplazamiento al vacío en forma vertical, no un desplazamiento por
plano inclinado
Capacidad del Garaje

Es de suma importancia para la contratación de este seguro, definir la capacidad del
garaje, ya que debido a la cantidad de vehículos en guarda se determina la tasa de prima
a cobrar.
Se considerará “capacidad del garage” la establecida por la autoridad municipal. Cuando
no exista tal capacidad establecida se considerará como capacidad la que resulte de
calcular un vehículo por cada 15m2 de superficie, excluyéndose de este cálculo los
espacios ocupados por oficinas, dependencias y demás lugares donde no exista ingreso
de automotores.
Descubierto Obligatorio
El asegurado participará por acontecimiento con un 10% de la indemnización que se
acuerde con el o los terceros, o que resulte de sentencia o mediación judicial incluyendo
honorarios, costas, intereses y otros acaecidos.
Esta participación no podrá ser inferior al 3% de la suma básica ni mayor del 6% de dicho
valor
Suma Básica
Ésta surgirá de la capacidad del garaje y del valor de un vehículo de porte medio 0km.
64
Exclusiones de la Cobertura
Además de las exclusiones que figuran en las Condiciones Generales, el asegurador no
indemnizará la responsabilidad del asegurado que surja:
 Directa o indirectamente de procesos de reparación, restauración o
modificación del local mencionado en las Condiciones Particulares
 Directamente de los trabajos que se realicen en los vehículos
Cargas del Asegurado

 Cumplir con las disposiciones de la autoridad pública inherentes a la
explotación del local
 Mantener cuidador o sereno en el local en forma permanente. Esta carga no
rige cuando la puerta o cortina metálica del garaje se encuentre cerrada con
llave y siempre que ningún usuario tenga copia de la misma.
 En todos los casos el Asegurado deberá poseer un registro donde consten los
datos de los clientes y/o usuarios de las cocheras y de los respectivos vehículos
guardados, identificando claramente la patente de la unidad y la fecha de
ingreso y egreso.
Actividades Asimilables
Deben figurar en las Condiciones Particulares las cláusulas aclaratorias de cada
actividad:
 Playas de estacionamiento al aire libre
 Talleres (*):
• Mecánicos
• Electricidad
• Chapa y Pintura
 Gomerías
 Lavaderos
 Estacionamientos
 Garajes Privados (*):
• Consorcios
• Viviendas Particulares
 Garajes y playas de hoteles
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(*) Importante:
 En caso de talleres no se excluye el uso de sopletes
 En caso de garajes privados no existe obligación de mantener sereno
o cuidador en el local, pero la puerta del garaje que da a la calle debe
mantenerse siempre cerrada con llave, salvo durante los momentos
de entrada y salida de algún vehículo.
Responsabilidad Civil de Directores y Gerentes (D&O)

Riesgo Cubierto
Ampara la pérdida económica que pudieran sufrir los directivos o ejecutivos de su
empresa como consecuencia de un reclamo de un tercero ocasionado por un error u
omisión en el ejercicio de sus funciones.
Suelen contratarse dos tipos de coberturas:
 Cobertura A:
Cobertura de responsabilidad de directores y ejecutivos
Reparación de daños por causa de cualquier reclamación civil
por efecto de actos, errores, omisiones o inobservancia de los
deberes de los directores, siempre y cuando hayan actuado en
el desarrollo de sus funciones.
 Cobertura B:
Cobertura de reembolso
La compañía aseguradora se compromete a rembolsar a la sociedad los gastos
que ésta haya asumido al indemnizar las reclamaciones contra sus
administradores y altos ejecutivos por los gastos.
Extensiones del Riesgo Cubierto

Esta póliza suele extender también su cobertura a:
 Gastos de representación legal en una investigación contra la Compañía o
Sociedad
La cobertura se extenderá a los gastos y honorarios razonables de un Director
o Gerente que, previamente aprobados por escrito por el asegurador, deriven
de cualquier comparecencia del Director o Gerente con motivo de una
investigación oficial, queja o cualquier procedimiento similar en relación con
los asuntos de la Compañía.
66
Si el Director o Gerente consideran o creen que, como resultado de tal

procedimiento o investigación, existe la posibilidad o es probable que surja o
sea presentado algún Reclamo, deberá dar aviso al asegurador
 Nuevas Filiales
La cobertura de esta póliza se extiende a cubrir a toda Filial adquirida o creada
por el Contratante con posterioridad a la entrada en vigor de esta póliza,
siempre y cuando:
 Los activos brutos totales de dicha Filial tengan un valor inferior al que se
menciona en el acuerdo con el Asegurador y debe figurar en Póliza.
 O no cotice Valores emitidos por dicha Filial, en ninguna bolsa o mercado
de Valores.
Si la nueva Filial creada o adquirida no cumple con las condiciones antes

mencionadas, el Contratante podrá solicitar la extensión de esta póliza para
cada Filial señalada por el Contratante, proporcionando al asegurador detalles
suficientes que permitan al asegurador evaluar y valorar el incremento
potencial del riesgo.
El asegurador tiene derecho a modificar los términos y condiciones de la póliza,
durante la Vigencia de la misma, incluyendo el pago de una prima adicional
razonable.
 Patrimonio, Representantes Legales y Herederos.

Se cubrirán las pérdidas que se deriven de cualquier reclamo en contra de los
herederos, patrimonio, masa hereditaria y representantes legales de Directores
y Gerentes fallecidos y contra los representantes legales de Directores o
Gerentes que sean declarados incapaces, insolventes o en concurso, en el
entendimiento de que esta extensión de cobertura sólo aplicará por Reclamos
que se relacionen con Actos Culposos del Asegurado.
 Sociedad Conyugal y Cónyuge.

Se cubrirá las pérdidas originadas por cualquier reclamo presentado contra el
cónyuge de un Asegurado, siempre y cuando dicho reclamo sea originado por
el carácter de cónyuge del Asegurado incluyendo pérdidas de bienes que
pertenezcan a la sociedad conyugal, esta extensión de cobertura sólo aplicará
por Reclamos que se relacionen con Actos Culposos del Asegurado.
 Entidades sin fines de lucro
67
Se cubrirán las pérdidas que se deriven de reclamos interpuestos en contra de

un Director o Gerente de la Compañía, y que sean interpuestos en su contra
exclusivamente en su carácter de Director o Gerente de una Entidad sin fines
de lucro
Esta cobertura no será aplicable a pérdidas derivadas de Reclamos interpuestos
en contra de un Director o Gerente, y que sean interpuestos en su contra
exclusivamente en su carácter de Director o Gerente de una Entidad sin fines
de lucro; que sean realizados por o en nombre de la Entidad sin fines de lucro
o cualquier persona o entidad que sea propietaria o controle - ya sea
beneficiaria, directa o indirectamente - el 20 % o más de las acciones con
derecho a voto, o por tenedor de títulos o valores de la Sociedad, ya sea directa
o derivativamente, si dicho o dichos reclamos no son promovidos y continuados
totalmente independientemente de y totalmente sin el apoyo, o asistencia de,
o participación activa de o intervención de, cualquiera de dichas personas o
entidades.
Base de la Cobertura
“Claims made” o “reclamos hechos”, con posibilidad de adicionar período extendido o
período de retroactividad
Es condición necesaria a la vigencia de la póliza que:
1. El Acto Culposo que haya generado el Reclamo, haya sido cometido durante la
vigencia o dentro del periodo de retroactividad si este fuera aplicable
2. El reclamo haya sido formulado y notificado fehacientemente por escrito al
Asegurado y notificado también por escrito por el Asegurado al asegurador
dentro de los 3 días de conocido, pero siempre dentro de la Vigencia o dentro
del Período Adicional para Notificaciones si este fuera aplicable.
3. La simple ocurrencia de un Acto Culposo que pudiera haber ocasionado daños
y perjuicios a un cliente o tercero, no constituirá un siniestro cubierto por la
póliza si no ha habido además un reclamo escrito al Asegurado notificado de
igual forma al asegurador de acuerdo a lo precedentemente establecido.
Tomador
Los D&O pueden ser contratados tanto por la sociedad como por el propio
administrador. En la práctica, la mayoría de los seguros D&O son contratados por la
sociedad y generalmente la contratación se efectúa en pólizas colectivas, incluso en
ocasiones las aseguradoras no admiten la contratación de pólizas individuales y exigen
a la sociedad que contrate una póliza única para todos sus administradores.
Con ello se intenta evitar:
68
a. La complicación que se produciría entre diferentes aseguradoras ante la

reclamación de responsabilidad solidaria de los administradores si cada uno
de ellos hubiese contratado su póliza con una aseguradora distinta,
b. Problemas derivados del ejercicio de contrademandas entre asegurados y
no asegurados en los supuestos en que no todos hubiesen contratado
seguros.
Asegurado
Podemos definirlo como el sujeto cuyo patrimonio se vería gravado como consecuencia
del nacimiento de una deuda de responsabilidad. Por tanto, el seguro D&O cubre, por
un lado, a los administradores y ejecutivos y por el otro protege también a la sociedad
contra las obligaciones que pueden nacer a cargo de ésta en el supuesto de que sus
administradores incurran en responsabilidad en el desarrollo de sus funciones.
Algunas consideraciones para entender la cobertura

Es necesario conocer algunos artículos de la Ley de Sociedades 19550, ya que es la
norma legal que regula la actuación de los directores, gerentes o administradores de las
sociedades y que determina las responsabilidades que pesan sobre ellos en caso de que
faltaren a sus obligaciones.
Art.59 Los administradores y los representantes de la sociedad deben obrar con lealtad
y con la diligencia de un buen hombre de negocios. Los que faltaren a sus obligaciones
son responsables, ilimitada y solidariamente, por los daños y perjuicios que resultaren
de su acción u omisión.
Interés contrario
Art.272 Cuando el director tuviere un interés contrario al de la sociedad, deberá hacerlo
saber al directorio y a los síndicos y abstenerse de intervenir en la deliberación, so pena
de incurrir en la responsabilidad del Art.59
Actividades en competencia
Art.273 El director no puede participar por cuenta propia o de terceros, en actividades
en competencia con la sociedad, salvo autorización expresa de la asamblea, so pena de
incurrir en la responsabilidad del Art.59.
Mal desempeño del cargo
69
Art.274 Los directores responden ilimitada y solidariamente hacia la sociedad, los

accionistas y los terceros, por el mal desempeño de su cargo, según el criterio del Art.59,
así como por la violación de la ley, el estatuto o el reglamento y por cualquier otro daño
producido por dolo, abuso de facultades o culpa grave.
Art.279 Los accionistas y los terceros conservan siempre sus acciones individuales
contra los directores.
Como se desprende de este anterior, los directores responden ilimitada y
solidariamente hacia la sociedad, los accionistas y los terceros, por el mal desempeño
de su cargo. Es decir, responden con su patrimonio personal.
¿Quiénes pueden reclamar?

Se hallan legitimados para efectuar reclamaciones contra los Directores y Gerentes de
una sociedad:
 Los accionistas, siempre y cuando sean minoritarios, con menos del 10 % de las
acciones (no se amparan reclamos efectuados por aquellas personas o empresa
que posean el 10 % o más de las acciones con derecho a voto, salvo pacto en
contrario)
 Terceros que se hubieran perjudicado por la conducta culposa de los Directores
y Gerentes.
Exclusiones:
Dividiremos las exclusiones en tres áreas:
 Exclusiones por la naturaleza del seguro.
La cobertura excluye aquellos actos o circunstancias que desmeriten los
elementos esenciales de su objeto contractual, tales como actos dolosos,
sanciones, daños punitivos, multas, etc.
 Exclusiones generales.
 Los daños producidos a bienes de la empresa sobre los que está trabajando
el asegurado. (Ya que los directores y ejecutivos pueden ocasionar daños a
bienes, tanto de terceros, como de propiedad de la misma empresa para la
cual trabaja)
 Daños producidos por contaminación ambiental
 No se amparan los actos de responsabilidad profesional de los directores por
actividades ajenas a la administración de la sociedad.
70
 No se amparan daños asegurables en otro tipo de pólizas, como:

responsabilidad civil general, responsabilidad civil patronal, responsabilidad
civil por productos.
 Exclusiones particulares.
Esta categoría de exclusiones específicas del seguro D&O, varían para cada tipo
de póliza. Pueden destacarse las siguientes:
 No amparan los reclamos efectuados por aquella persona o empresa que
tenga el control de la sociedad, ni amparan los reclamos que pudiesen
hacerse por parte de las casas matrices. Lo que es conocido como “insured
vs.insured exclusion”, lo que significa que no es posible usar el seguro para
protegerse de conflictos internos.
 No amparan responsabilidades por actos de personas a quienes el director
o ejecutivo en cuestión haya delegado competencias para realizarlos. Es
decir, la póliza sólo ampara las responsabilidades derivadas de actos
personales de los directores y ejecutivos.
 También suelen excluirse los daños derivados de la utilización de
información errónea o inexacta transmitida por el director o ejecutivo a
terceros (por ejemplo, relativa a estados contables).
 No amparan las responsabilidades de los directores y ejecutivo, por aquellos
daños producidos por hechos ajenos al objeto social de la empresa.
 No amparan daños derivados de acciones manifiestamente arriesgadas o
temerarias.
Suma asegurada.
Uno de los elementos más difíciles de abordar en este tipo de seguros.
Los puntos relevantes suelen ser:
Los factores que más influyen en la determinación de la suma asegurada son:
 Cantidad de asegurados
 Riesgos que se amparan
 Sector empresarial en cual se desempeña la empresa.
Franquicia deducible
Suele ser un porcentaje sobre la suma asegurada, aunque es negociable con el
asegurador
71
Responsabilidad Civil
Parte 1
Incendio
Ramas Patrimoniales
INCENDIO
Introducción
Puede decirse que la primera “cobertura” para incendio se realizó en la antigua Asiria,
hace unos 4000 años para protegerse económicamente por la pérdida del templo, en
caso de que el mismo sea devorado por las llamas. Ésta tuvo una particularidad, y es que
se impuso de forma obligatoria a toda la colectividad (Repartición del Riesgo)
También se tienen noticias de este tipo de “coberturas” en Roma, debido a los
tremendos incendios que se provocaban en sus “rascacielos”. Por el año 100 al 200 DC
se construyeron en Roma edificios que alcanzaban hasta 6 y en algunos casos hasta 7
plantas.
Las viviendas de estos edificios se destinaban al alquiler. La planta baja y el primer piso
tenían el precio más elevado, por lo que era habitado
por las personas con mayor poder adquisitivo. A partir
de la segunda planta bajaba el precio, siendo el alquiler
más económico el de la sexta planta. Debido al coste
tan elevado del alquiler, lo habitual era que, a partir de
la segunda planta, los pisos se subalquilasen
provocando el hacinamiento de sus habitantes. Las
ventanas no tenían cristales, no había suministro de agua, ni tenían chimeneas.
En aquellas épocas el riesgo de incendio era muy alto. Los inquilinos utilizaban el fuego
constantemente en sus viviendas: cocinaban en hornillos de leña, se iluminaban con
candiles, y se calentaban con braseros en invierno.
Cuando se declaraba un incendio, los que tenían más posibilidades de salvarse eran los
de la planta baja y el primer piso. A partir del segundo, las probabilidades de escapar, y
72
salvarse se reducían de forma drástica, provocando la pérdida material y de vidas

humanas.
El problema de los incendios llegó a ser tan grave en Roma que, tras el que hubo en la
época de Nerón, se redactó una Ley que obligó a los inquilinos a disponer en su piso de
un "extintor" casero, consistente en una tinaja con agua, para echársela a cualquier foco
de fuego que se declarase, e intentar apagarlo antes de que se extendiera al resto de los
pisos. Además, se creó una mutua para protegerse de la ocurrencia del evento.
En la Edad Media, la gente comenzó a asociarse en mutualidades para indemnizarse
solidariamente en caso de incendio de sus propiedades.
Ya en el año 1501 existían en la ciudad alemana de Hamburgo, Cajas especiales de
propietarios reunidos para darse mutuo auxilio en caso de ocurrir un incendio.
Es en 1666 cuando una terrible desgracia
ocasiona el despegue del seguro de incendio: el
pavoroso fuego que afectó a Londres, quemando
13.200 casas, la Catedral de San Pablo, y 99
iglesias. Tras el mismo, se creó en Inglaterra el
seguro contra incendio “Fire Office”. Algo
singular en este incendio fue que la mitad de la ciudad quedó en cenizas, pero sólo
pocas personas resultaron heridas.
En 1667 Nicholas Barbon se convierte en propietario único de la primera compañía
especializada en Seguros de Incendios para edificios de viviendas y oficinas.
El contrato de Seguro que redactó es muy parecido a los actuales.
Barbon previno muy prudentemente que el asegurador tendría derecho a reponer o
reparar las pérdidas con materiales de análoga clase y calidad. Eso le dio la oportunidad
a su propia empresa de reconstruir los edificios siniestrados en lugar de tener que pagar
en metálico las correspondientes indemnizaciones.
En seguida se fundaron más compañías al estilo y el Seguro de Incendios se expandió
por los países desarrollados, ganando importancia según crecía la industrialización.
Si bien la póliza no se desarrolló en los medios rurales, ya que el granjero de los viejos
tiempos podía contar con una cooperación vecinal para reconstruir una casa dañada, la
complejidad e impersonalidad de las ciudades hicieron imperativo el Seguro de
Incendios.
A partir de entonces, aparecerán las primeras Instituciones de Seguros de Incendio, que
irán evolucionando hasta las Compañías que todos conocemos hoy en día.
La Póliza de INCENDIO está formada por un conjunto de coberturas, algunas de las
cuales nada tiene que ver con el riesgo de INCENDIO como tal.
73
Todas las coberturas tienen su base en el Seguro común de Incendio y como éste es tan
importante, vamos a ver un poco la parte técnica del mismo.
¿A qué se llama Incendio?

Podemos decir que hay incendio cuando un objeto cualquiera, en un tiempo y lugar en
los cuales no estaba destinado a consumirse por el fuego, es afectado por un proceso
de combustión que pueda propagarse a otras partes del mismo objeto, o a otros objetos,
sin la repetición o la permanencia de la causa que originó su inicio
“Se llama Incendio a la combustión con producción de llamas de cosas no destinadas a
ser consumidas por el fuego”
Ejemplo
Prendemos un cigarrillo y lo fumamos, no podemos decirle al asegurador que se
incendió el cigarrillo (Elemento destinado a ser consumido por el fuego), ahora bien, se
queman los paquetes de cigarrillos almacenados en un depósito y sí se puede decir que
se incendiaron.
¿Qué es el Fuego?
Fuego es uno de los cuatro elementos de la naturaleza, los otros tres son
aire, agua y tierra. El fuego se obtiene gracias a la confluencia compuesta de
tres elementos: Combustible, Oxígeno y Calor y, entre ellos se produce una
Reacción Química en cadena no inhibida.
Si eliminamos uno de estos elementos, el fuego se apaga.
Ejemplo:
Si tengo una vela encendida y la cubro con una campana de cristal, se consume el
oxígeno y el fuego se apaga.
Si no existe combustible (la vela se consumió totalmente) el fuego desaparece.
La acción de los bomberos de arrojar continuamente agua está basada en el principio de
enfriar el lugar que se incendia, se combate el calor
Combustible
Combustible es cualquier material capaz de liberar energía cuando se oxida de forma
violenta con desprendimiento de calor, los combustibles son sustancias susceptibles de
ser quemadas o que tienden a quemarse.
El cuerpo combustible por excelencia es el carbono.
74
Los combustibles se dividen en sólidos, líquidos y gaseosos.

 Sólidos, puede ser la madera, carbón mineral o vegetal, turba, etc.
 Líquidos, los derivados del petróleo, aceites minerales, y vegetales,
etc.
 Gaseosos, o también llamados gaseiformes, son los hidrocarburos
naturales
En la industria estos combustibles sirven para generar calor, producir energía mecánica,
y como agentes químicos.
Oxígeno
El oxígeno, otro elemento fundamental de la combustión, ya que, sin él, la misma es
imposible.
En algunos casos, cuando comienza un proceso de combustión en un ambiente cerrado,
el aire se consume, y por ende el fuego se auto extingue. Es importante tener en cuenta
que, cuando se produce un incendio en ambientes cerrados, al abrirse puertas y
ventanas para ingresar al lugar, o bien para que salga el humo imperante, se produce
una “correntada” de aire, que es ni más ni menos una inyección de oxigeno que aviva
considerablemente el proceso de combustión ya iniciado.
La oxidación, es un incremento de oxígeno (al que siempre encontramos en el aire), que
permite que la combustión prosiga su curso.
Calor
Una sustancia toma fuego, cuando el calor de la misma alcanza su punto de ignición, que
es la temperatura a la cual el vapor despedido por el fenómeno se inflama
espontáneamente en el aire y produce llama.
Combustión
Combustión es una reacción química, una oxidación (combinación de oxígeno con otro
elemento) que determina una liberación de energía en forma de calor, esta oxidación
puede ser muy lenta y producir un calor moderado, como pasa en el ciclo fisiológico
humano, donde la temperatura llega normalmente a los 37ºC, pero si hay abundante
oxígeno la combustión puede ser muy activa y muy rápida, entonces el calor que se
produce es tal que los gases residuales de la combustión arden se vuelven luminosos y
aparecen en forma de llamas.
75
Estas reacciones son exotérmicas, o sea generan temperatura y

reciben su nombre según su velocidad de reacción:
a) Si la reacción es lenta se llama: Oxidación
b) Si la reacción es rápida se llama: Combustión
c) Si la reacción es muy rápida se llama: Deflagración
d) Si la reacción es instantánea se llama: Explosión
Clases de Fuego
 Tipo A
Se desarrollan sobre combustibles sólidos como: madera, papel, telas,
plásticos, etc.
 Tipo B
Se desarrollan sobre combustibles líquidos como: grasas, pinturas, aceites,
solventes, ceras, etc.
 Tipo C
Se producen sobre materiales, instalaciones o equipos sometidos a la acción de
la corriente eléctrica como: planchas, procesadoras, tostadoras, secadores del
pelo, etc.
 Tipo D
Se producen sobre metales de tipo combustibles como son el magnesio,
aluminio, titanio, sodio, etc.
Propagación del fuego
76
Hay cuatro formas de propagación:

1- Conducción: En esta forma el fuego se transfiere por el
calor de otro elemento.
Ejemplo: La chimenea de una parrilla, si no está aislada,
al tocarla nos quemamos.
2- Radiación: Aquí el calor pasa de un cuerpo a otro por rayos a través del espacio
interviniente. Ejemplo: cuando el sol ilumina, sentimos su calor.
3- Convección: Aquí el aire transporta el calor haciendo que un cuerpo vecino
comience a tomar fuego.
Ejemplo: el calor brindado por una estufa, ésta calienta el aire del ambiente
provocando así la disminución de la densidad del aire, que asciende mientras
que desciende el frío de la parte superior. Así aire o líquido van transmitiendo
calor.
4- Traslación: Estos hechos ocurren por pedazos esparcidos. (Explosión).
Ejemplo: Piñas, en un incendio de bosques.
El fuego en los sólidos se caracteriza porque la combustión se

desarrolla principalmente en el interior del cuerpo, en cambio en los
líquidos y gases es esencialmente superficial.
Otras definiciones:
Explosión
Es una combustión prácticamente instantánea de ciertas sustancias capaces de
transformarse rápidamente en gas de alta temperatura y presión.
“Se entiende por explosión a una manifestación de fuerza de transcurso instantáneo
basada sobre un esfuerzo de expansión de gases o vapores, independientemente de que
estos hayan estado presentes antes de la explosión o fueron formados solamente por la
misma. En el caso de estallido de recipientes de todo tipo (calderas, aparatos, tuberías,
máquinas, garrafas, etc.) es además condición necesaria que la pared haya sufrido una
solución de continuidad de magnitud suficiente para que, por causa del flujo de gas,
vapor, o de líquido, en el caso que los mismos todavía queden, se verifique una súbita
nivelación de las tensiones dentro y fuera del recipiente”
Existen dos tipos de explosiones: de origen químico y de origen físico
77
Origen Químico:
En este tipo de explosiones cambia el estado de la materia.
Las explosiones resultan de las descomposiciones de sustancias puras,
detonación, combustión, hidratación, corrosión y distintas interacciones
de una o más sustancias químicas. Cualquier reacción química puede
provocar una explosión si se emiten productos gaseosos, si se evaporizan
sustancias ajenas por el calor liberado en la reacción o si se eleva la
temperatura de gases presente, por la energía liberada.
Podemos mencionar distintos tipos de explosiones químicas:
a. Explosiones de explosivos propiamente dichos: Sustancias preparadas para
hacer una explosión, con el fin de aprovechar los efectos dinámicos de la
expansión de los gases. Los aseguradores, en línea general no amparan
explosivos contra el riesgo de explosión.
b. Explosiones de mezclas de aire y gases: Cuando el gas se encuentra mezclado
con el aire, y basta con una simple chispa o un cigarrillo encendido para
producir una explosión, dentro de un ambiente cerrado.
c. Explosiones de mezclas de aire y líquidos inflamables: Se trata de la mezcla del
aire, y vapores que emanan de líquidos inflamables (bencina, petróleo y
derivados, alcohol, éter, etc.).
d. Explosiones de polvillos en suspensión en el aire: En la mayoría se trata de
polvillo de origen orgánico. Puede encontrarse en molinos de cereales, silos,
fábricas de aceites minerales, establecimientos donde se elaboran harinas,
fibras textiles, cueros, corchos, etc.
Origen Físico:
Este tipo de explosiones no cambian la naturaleza de la materia.
En determinados casos el gas alta presión se genera por medios mecánicos o por
fenómenos sin presencia de un cambio fundamental en la sustancia química. Es decir,
alcanza presión mecánicamente, por aporte de calor a gases, líquidos o sólidos.
La mayor parte de las explosiones físicas involucran a un contenedor tal como calderas,
cilindros de gas, compresores, etc. En el contenedor se genera alta presión por
compresión mecánica de gas, calentamiento del contenido o introducción de otro gas a
elevada presión desde otro contenedor. Cuando la presión alcanza el límite de
resistencia de la parte más débil del contenedor se produce el fallo. Los daños generados
dependen básicamente del modo de fallo.
Si fallan pequeños elementos, pero el contenedor permanece prácticamente intacto, la
metralla proyectada resulta peligrosa como balas, pero la descarga de gas es direccional
78
y controlada en estas condiciones los daños causados se limitan a penetración de

metrallas, quemaduras y otros efectos dañinos por gases calientes.
Cuando el fallo ocurre en las paredes del contenedor se producen proyecciones de
metrallas de mayor tamaño provocando un violento empuje de la estructura del
contenedor en la dirección opuesta a la descarga del gas. En este caso la liberación del
gas es extremadamente rápida y genera una violenta onda de choque.
Rayo:
El rayo es una poderosa descarga natural de electricidad estática generando un "pulso
electromagnético", producida entre la tierra y una nube.
La descarga eléctrica precipitada del rayo es acompañada por
la emisión de luz, causada por el paso de corriente eléctrica que
ioniza las moléculas de aire, y por el sonido del trueno,
desarrollado por la onda de choque.
La electricidad (corriente eléctrica) que pasa a través de la
atmósfera calienta y expande rápidamente el aire, produciendo
el ruido característico del trueno.
Las nubes de tormenta, por su elevado porcentaje de humedad poseen gran cantidad
de carga negativa, y la tierra por su parte carga positiva. El aire existente entre ambas,
hace las veces de aislante.
Cuando las nubes de tormenta se acercan suficientemente a la tierra, esa resistencia es
vencida, y una enorme chispa se dispara uniendo ambas cargas que se atraen entre sí,
produciéndose el llamado trueno, el cual se debe a que el oxígeno del aire, por el intenso
calor forma ozono, efectuando una violenta vibración atmosférica que se manifiesta
como un fenómeno acústico.
Del tronco principal del rayo, se desprenden ramificaciones menores, que son llamadas
comúnmente “centellas”
Los rayos y los relámpagos no son el mismo fenómeno meteorológico
Según el origen y destino de estas descargas en la atmósfera terrestre, se pueden
clasificar en cuatro grupos:
1. Descargas entre nube y tierra
2. Descargas dentro de una misma nube (intranubes)
3. Descargas entre una nube y otra nube (internubes)
4. Descargas entre una nube y la ionosfera
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Los rayos son los primeros, los otros tres son relámpagos. Es importante entender esta
definición porque el mayor peligro radica en el rayo y es el que nos atañe a nuestro
estudio, los relámpagos sólo son peligrosos para la aviación.
También debemos decir que los rayos caen normalmente sobre los puntos más altos de
la superficie de la tierra. Por ejemplo, en un campo, pueden caer sobre alguna torre de
alta tensión o bien sobre un árbol, y en algunos casos hasta sobre individuos o animales
que atraviesan el mismo.
En las ciudades, son atraídos por los llamados pararrayos, los cuales se encuentran
instalados sobre los edificios o construcciones más altas. Otro elemento atrayente para
el rayo es el agua, por lo que en caso de proximidad de una tormenta eléctrica se
recomienda alejarse de las piscinas, ríos, lagos y mares.
Por último, debemos decir que, ante la caída de un rayo, aunque sea en las
inmediaciones, se produce por inducción una sobretensión de carga eléctrica, la cual es
absorbida por líneas aéreas eléctricas, telefónicas, o de TV por cable, que hace que se
afecten y dañen los aparatos eléctricos que estén conectados en línea.
Humo:
El humo es una suspensión en el aire de pequeñas partículas sólidas que resultan de la
combustión incompleta de un combustible. Es un subproducto no deseado de la
combustión, producido en fogatas, brasas, motores de gasolina y diésel.
El humo se compone principalmente de vapor de agua y pequeñas partículas de carbón
y polvo. La inhalación del humo es la causa primaria de muerte en las víctimas de
incendios. El humo mata por intoxicación debido a sus componentes tóxicos, como el
monóxido de carbono y las pequeñas partículas sólidas que taponan los alveolos
pulmonares y asfixian a la víctima.
Las emanaciones de humo presentan distintas características, entre las que se pueden
mencionar:
 Calor: El humo y los gases aceleran la propagación de las llamas.
 Opacidad: El humo negro y opaco perturba la visión y la audición,
pudiendo desorientar a las personas durante su evacuación.
 Movilidad: El humo extiende el fuego a otras partes del edificio.
 Inflamabilidad: Compuesto de carbón y partículas no quemadas, el
humo actúa como combustible.
 Toxicidad: La inhalación de pequeñas cantidades de gases ácidos
peligrosos, puede causar mareos y dificultad para respirar, pudiendo tener
graves consecuencias sobre el comportamiento de las personas durante la
evacuación.
80
Cobertura de Seguro de Incendio

La Superintendencia de Seguros de la Nación publicó en BO la Resolución 2018-247,
estableciendo las “Pautas Mínimas sobre el Seguro de Incendio”.
Riesgo Cubierto
La cobertura básica de este riesgo es:
 Acción Directa o Indirecta del: FUEGO – RAYO – EXPLOSIÓN
 Acción Indirecta a causa del: FUEGO, RAYO o EXPLOSIÓN (Importante
no confundir con la acción indirecta del Fuego Rayo o Explosión, que no
siempre están cubiertas por la póliza)
 Otros Eventos
Acción Directa:
Se engloban con esta denominación a todos los daños que aparezcan como
consecuencia inmediata de los eventos cubiertos. Lo que la llama quema, lo que el rayo
destruye y lo que la explosión (sea física o química) daña, siempre que ocurra como
evento contemplado en el domicilio del riesgo asegurado.
Acción Indirecta a causa de…:

Es importante entender que se entiende por acción indirecta a una cobertura especial
para distintas situaciones donde si bien el daño no lo causó el evento cubierto, fueron
una consecuencia remota del evento cubierto.
Estas situaciones cubiertas son:
 Medios empleados para evitar o extinguir el fuego.
 Salvamento
 Evacuación inevitable a causa del siniestro
 Destrucción y/o demolición ordenada por la
autoridad competente.
 Consecuencias del fuego y demás eventos
amparados por la póliza ocurridos en las
inmediaciones.
 Extravíos de bienes durante el traslado. Se comprende únicamente los que se
produzcan en ocasión del traslado de los bienes objeto del seguro con motivo
de las operaciones de salvamento.
81
Otros Eventos:
Esta cobertura es muy especial dentro de la cobertura básica de incendio, porque cubre
hechos que provocan daños materiales, pero que son autónomos del incendio, es decir
que están cubiertos, aunque no haya habido fuego en la propiedad asegurada.
Estas situaciones son las antes mencionadas:
 Tumulto Popular
 Huelga – Lock out
 Impacto de aeronaves y Vehículos terrestres
 Vandalismo – Malevolencia
 Terrorismo
 Humo
Alcance de la Cobertura de Daños por Humo

En muchas oportunidades no siempre las llamas es la peor parte de un incendio.
Los bomberos y los edificios bien diseñados evitan muchas veces que el fuego se
extienda y las llamas se apagan en pocos minutos. No obstante, aunque el fuego sólo
haya afectado a una pequeña parte de un edificio, puede causar desperfectos en buena
parte de él, debido al humo que desprende.
Paredes ennegrecidas, suciedad, cristales opacos… Y todo esto sin contar con los daños
a la salud de las personas. El humo causa multitud de estragos en un incendio, en
ocasiones mucho más que el propio fuego. Por eso, las coberturas de seguros
contemplan como un riesgo esencial dentro de la básica, los daños por humo.
Más allá de cubrir las consecuencias dañosas producto del humo u hollín en una
propiedad o en su contenido, por ejemplo, el mobiliario de una casa, la ropa del almacén
que se está asegurando o incluso las manchas en las paredes de la estructura.
También se ampara el daño ocurrido en las inmediaciones del Asegurado. De igual
manera, si el humo proviene de desperfectos de la calefacción ambiental y/o cocina
siempre que se hayan cumplido las reglamentaciones de rigor.
La Cobertura de Incendio en la Ley 17418 (Art.85 A 89)

Art. 85: Daño Indemnizable
El Asegurador indemnizará el daño causado a los bienes por la acción directa o indirecta
del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolición, de evacuación u otras
análogas.
82
La indemnización también debe cubrir los bienes asegurados que se extravíen durante
el incendio (comprende únicamente los extravíos que se produzcan durante el traslado
de los bienes objeto del seguro con motivo de las operaciones de salvamento)
Art. 86: Terremoto, explosión o rayo

El Asegurador no responde por el daño si el incendio o la explosión son causados por
terremoto.
Los daños causados por explosión o rayo son equiparados al incendio.
Art. 87: Montos de Resarcimiento

El monto de resarcimiento debido por el asegurador se determina de la siguiente
manera:
 “Edificios o construcciones” y “Mejoras”: el valor a la fecha del siniestro estará
dado por su valor a nuevo, con la deducción correspondiente por depreciación
por uso, antigüedad y estado.
Si el “edificio o construcción” está erigido en terreno ajeno, el resarcimiento se
empleará en su reparación o reconstrucción en el mismo lugar y su pago se
condicionará al avance de las obras. Si el bien no se reparara o reconstruyera,
el resarcimiento se limitará al valor que los materiales hubiesen tenido en caso
de demolición. Se procederá de igual forma en el caso de “Mejoras”.
 “Mercaderías”: el costo de fabricación como así también el precio de
adquisición, serán calculados al tiempo del siniestro y en ningún caso podrán
exceder el precio de venta en plaza en la misma época.
 “Animales”: el precio que tenían al momento del siniestro
 “Materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales”: según los
precios del mercado en el día del siniestro.
 “Maquinarias, instalaciones, mobiliarios y demás efectos”: el valor al tiempo
del siniestro estará dado por su valor a nuevo con deducción de su depreciación
por uso, antigüedad y estado. Si el objeto no se fabrica más a la época del
siniestro, se tomará el valor de venta del mismo modelo que se encuentre en
venta en similares condiciones de uso, antigüedad y estado.
Art. 88: Lucro Esperado

Cuando en el seguro de incendio se incluye el resarcimiento por “lucro cesante” no se
puede convenir su valor.
83
Cuando respecto del mismo bien se asegura el daño emergente con un Asegurador, y
con otro Asegurador por el “lucro cesante” u otro interés especial expuesto al mismo
riesgo, el Asegurado debe notificarles sin demora los diversos contratos.
Art. 89: Garantía de Reconstrucción

Cuando se conviene la reconstrucción o reposición del bien dañado, el Asegurador tiene
derecho a exigir que la indemnización se destine realmente a ese objeto y a requerir
suficientes garantías. En estas condiciones el acreedor hipotecario o prendario no puede
oponerse al pago, salvo mora del deudor en el pago de su crédito.
Definiciones de Bienes Asegurados

Esta Póliza cubre a Edificios y Contenidos
Edificio:
 Por “Edificio o Construcciones” se entienden las adheridas al suelo en forma
permanente, sin exclusión de parte alguna, las instalaciones unidas a ellas con
carácter permanente se considerarán como “edificios o construcciones” en la
medida que resulten un complemento de los mismos y sean de propiedad del
dueño del edificio o construcción.
Contenidos:
 Por “contenido general” se entienden las maquinarias, instalaciones,
mercaderías, suministros, mobiliarios y demás efectos correspondientes a la
actividad del Asegurado.
 Por “maquinaria” se entiende todo aparato o conjunto de aparatos que
integran un proceso de elaboración, transformación y/o
acondicionamiento, vinculado a la actividad del Asegurado.
 Por “instalaciones” se entiende tanto las complementarias de los
procesos y de sus maquinarias, como los correspondientes a los
locales en los que se desarrolla la actividad del Asegurado, excepto
las complementarias del edificio o construcción.
 Por “mercaderías” se entiende las materias primas y productos en elaboración
o terminados, correspondientes a los establecimientos industriales y las
mercaderías que se hallen a la venta o en exposición, o depósito en los
establecimientos industriales.
 Por “suministros” se entiende los materiales que sin integrar un
producto posibilitan la realización del proceso de elaboración o
comercialización.
84
 Por “demás efectos” se entiende los útiles, herramientas, repuestos, accesorios

y otros elementos no comprendidos en las definiciones anteriores que hagan a
la actividad del Asegurado.
 Por “mobiliario” se entiende el conjunto de cosas muebles que componen el
ajuar de la casa particular del Asegurado y las ropas, provisiones y demás
efectos personales de éste y de sus familiares, invitados y domésticos.
 Por “mejoras” se entiende las modificaciones o agregados incorporados
definitivamente por el Asegurado al edificio o construcción de propiedad ajena.
Bienes no Asegurados
Existen en los contenidos bienes no asegurados especificados en las condiciones
generales de la póliza estos bienes son: moneda (papel o metálico), oro, plata y otros
metales preciosos, perlas y piedras no engarzadas, manuscritos, documentos, papeles
de comercio, títulos, acciones, bonos y otros valores, mobiliarios, patrones, clisés,
matrices, modelos y moldes, croquis, dibujos y planos técnicos, explosivos, vehículos
que requieran licencia para circular y los bienes asegurados específicamente con pólizas
de otras ramas, con coberturas que comprendan el riesgo de incendio, salvo pacto en
contrario.
Bienes con Valor Limitado

Existen bienes en los que el monto de resarcimiento se limita a un porcentaje de la suma
asegurada o a un importe específico indicado en las Condiciones Particulares de Póliza,
salvo que constituyan una colección en cuyo caso la limitación se aplicará a ese conjunto:
medallas, alhajas, cuadros, plata labrada, estatuas, armas, encajes, cachemires, tapices
y en general cualquier cosas preciosas, móviles o fijas y cualquier objeto artístico,
científico o de colección de valor excepcional por su antigüedad o procedencia.
 Vicio Propio
 Combustión Espontánea
 Quemadura y Chamuscado
 Falta de Energía en sistemas productores de frío
 Aeronaves, vehículos terrestres y/o sus partes y/o carga de propiedad del
Asegurado o en su custodia.
 Terremoto, Meteorito, Maremoto, Erupción Volcánica,
 Tornado, Huracán, Ciclón, Vendaval
 Inundación.
85
 Corriente eléctrica que afecten la instalación, aún si se manifiesta como fuego

o explosión, no obstante, si se indemniza el daño mayor.
 Falta de energía en otras máquinas o sistemas, salvo que sea consecuencia de
un siniestro indemnizable.
 Impacto de carga transportada, vehículos terrestres en maniobras de carga y
descarga.
 Desaparición o sustracción de bienes.
 Daños a calzadas, aceras y todo bien adherido o que se encuentre en ellas.
 Acción del fuego sobre artefactos, maquinarias, instalaciones, cuando éste sea
parte de su sistema de funcionamiento.
 Cesación de trabajo, trabajo a reglamento, a desgano, retraso, apresuramiento,
interrupción o suspensión intencional o maliciosa.
 Humo proveniente de incineradores, instalaciones industriales o por
manipulación incorrecta de instalaciones de calefacción ambiente y cocina.
 Daños a aeronaves, vehículos terrestres, maquinarias e implementos viales,
máquinas agrícolas y similares.
 Lucro Cesante, pérdida de clientela, paralización del negocio
 Transmutaciones nucleares.
 Guerra Civil o Internacional, Rebelión, etc.
 Requisa, Incautación, Confiscación.
 Manchas, rayaduras, leyendas y carteles en paredes.
Coberturas Adicionales
 Incendio y daños materiales por terremoto.
 Remoción de escombros
 Gastos de limpieza y remoción de contenidos
 Responsabilidad Civil
 Reposición a nuevo
 Inundación.
 Combustión Espontánea
 Lucro Cesante
 Beneficio Esperado (mercaderías)
 Huracán, Vendaval, Ciclón y/o Tornado.
 Granizo (En función al tipo de construcción del techo)
 Cámaras frigoríficas:
 Rotura de maquinaria refrigerante
 Derrame del refrigerante
 Agotamiento y disipación de amoníaco
 Paralización del equipo generador de energía por no menos de 12
horas.
86
 Contaminación de mercadería por derrame

 Falta de energía
Interpretación y Alcance de las Cláusulas

Interpretación del Concepto de Vicio Propio
Es aquel que nace de la naturaleza misma de la cosa; es efecto o resultado que fluye de
la cosa misma, ya sea por contacto con otro elemento, o por fatiga del material, o por
una reacción química u orgánica; la cosa se transforma sola dañándose a sí misma y,
además, puede dañar a otras.
La Ley de Seguros (Art. 66), dispone que el asegurador no indemnizará los daños
producidos por vicio propio de la cosa, salvo pacto expreso en contrario, sin embargo, si
el vicio propio hubiere agravado el daño o hubiere provocado daño a otras cosas
aseguradas, el asegurador indemnizará sin incluir el resarcimiento el daño causado a la
cosa por vicio propio de la misma.
El asegurador, para liberarse de responsabilidad, deberá probar el vicio propio, de lo
contrario éste no se liberará y deberá hacer frente a la indemnización del daño
sobreviniente.
Interpretación del concepto de Combustión Espontánea
La combustión espontánea o auto combustión produce calor, luz y llamas, las sustancias
combustibles se inflaman cuando se calientan
suficientemente en contacto con el aire; la causa de
calentamiento puede provenir de una llama, una chispa, del calor
radiante o de fricción, o el producido por la acción o reacción
química.
La carbonización es la transformación de la materia orgánica
en un residuo carbonoso, por la acción del calor o de algún agente
corrosivo.
La fermentación radica en una descomposición o metamorfosis producida por bacterias,
levaduras u hongos en compuestos orgánicos, que pueden generar calor, el cual se
desprende, generalmente, en parte de los productos, en forma gaseosa.
En el adicional de Combustión Espontánea, el daño ocasionado por la fermentación está
excluido, pues no hay luz o llamas, aunque si hay calor, y éste provoca la carbonización
de los efectos.
Por ejemplo: Cereales almacenados en los silos
Cobertura Adicional de Responsabilidad Civil a Consecuencia de Incendio y/o
87
Explosión (RC Linderos)

Riesgo Cubierto:
El Asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado hasta la suma establecida
para esta cobertura, por cuanto deba a un tercero, en razón
de la responsabilidad que surja de las disposiciones legales
vigentes según el Código Civil y Comercial de la Nación, en
que incurra exclusivamente como consecuencia de la acción
directa o indirecta del fuego y/o explosión, con exclusión de
cualquier otro riesgo que afecte a los bienes objeto del seguro.
La “Medida de la Prestación” se ajusta a la de Responsabilidad Civil y no a la que
normalmente se utiliza en Incendio, o sea que es A Primer Riesgo Absoluto
Franquicia o Descubierto Obligatorio: El Asegurado participará en cada reclamo con una
franquicia del 5% al 10% de la indemnización debida (depende del asegurador) y de los
eventuales accesorios a su cargo, con un mínimo del 1% y un máximo del 5% de la suma
asegurada para este riesgo.
Esta cobertura de Responsabilidad Civil comprende únicamente los daños materiales
con exclusión de lesiones o muerte a terceros.
A los efectos de esta cobertura no se consideran terceros a los propietarios y/o
responsables de los bienes que se encuentren detallados en las condiciones particulares.
Queda excluida de la presente cobertura la responsabilidad emergente de los daños que
podría producir el uso de la o las instalaciones fijas destinadas a producir, transportar o
utilizar vapor y/o agua caliente ya sea con un fin industrial, de servicios de confort o de
aceite caliente para calefacción de procesos, incluidas las fuentes generadoras de calor
y sistemas de válvulas y colectores hasta la conexión de los mismos con el sistema de
distribución y circulación de líquidos y fluidos.
En edificios de propiedad horizontal y/o consorcios

En los casos que el consorcio en propiedad horizontal, contrate la cobertura de
Responsabilidad Civil Linderos, cada uno de los consorcistas será considerado tercero en
la medida en que un siniestro por el cual resulte responsable el consorcio u otros
consorcistas, se propague a las “partes exclusivas” de su vivienda, local u oficina.
Alcance de la cláusula de Reposición a Nuevo

Cubre “Edificios o construcciones, maquinarias, instalaciones y mobiliarios”.
88
Se excluyen mercaderías, libros y papelerías, ropa y provisiones y bienes no asegurables

por la póliza de incendio.
La responsabilidad del Asegurador se extiende hasta el monto del valor a nuevo una vez
aprobado el presupuesto de reconstrucción. Este valor a nuevo comprenderá la
reposición de lo dañado por otros bienes de iguales características, sin mejoras
tecnológicas, si se desean estas últimas quedarán a cargo del Asegurado.
El Asegurado deberá dentro de los doce meses de acontecido el siniestro llevar a cabo
la reconstrucción o reparación del bien asegurado, salvo plazo de prórroga otorgado
expresamente por el Asegurador. En caso contrario el Asegurado perderá el derecho
que concede la cláusula.
Alcance de la Cobertura Adicional de Huracán, Vendaval, Ciclón y/o Tornado

Cubre los daños y pérdidas que pudieran sufrir los bienes asegurados como
consecuencia directa de los riesgos de Huracán, Vendaval, Ciclón o
Tornado, además contrariamente a lo estipulado en la póliza, el adicional
se extiende a cubrir las pérdidas o daños que sean la consecuencia del
incendio producido por cualquiera de estos hechos.
No aumenta la suma o las sumas aseguradas de la “póliza básica”. Queda
entendido y convenido que toda referencia a daños por incendio contenido en
las Condiciones Particulares y Generales de la “póliza básica”, se aplicará a los daños
causados directamente por cualquiera de los riesgos cubiertos en virtud de este
suplemento.
Derrumbe de Edificios.
Si algún edificio de los descriptos en la póliza de incendio, o cualquier parte importante
del mismo se derrumbara o fuera destruido por otras causas que no fueran el resultado
de cualquiera de los riesgos cubiertos por el adicional de HVCT, el seguro ampliatorio a
que se refiere este suplemento sobre tal edificio o su contenido cesará de inmediato.
Vidrios, Cristales y/o Espejos.

El adicional de HVCT no cubre a los vidrios, cristales y/o espejos que se encuentren
asegurados bajo otro seguro, póliza o contrato cubriendo la rotura de los mismos,
ocurrida como consecuencia de uno cualquiera de los riesgos asegurados por este
suplemento.
Cosa o cosas no aseguradas al adicionar HVCT
89
Mediante esta póliza no se aseguran (salvo pacto en contrario):

 Plantas, árboles, granos, pastos y otras cosechas que se encuentren a la
intemperie fuera de los edificios o construcciones
 Automóviles, tractores y otros vehículos de tracción propia
 Toldos, grúas u otros aparatos izadores (a menos que se encuentren dentro de
edificios techados y con paredes externas completas en todos sus costados)
 Hilos de transmisión de electricidad, teléfonos y sus correspondientes soportes
fuera de edificios
 Cercos, ganado
 Chimeneas metálicas, antenas de radio y sus respectivos soportes, torres
receptoras y/o transmisoras de radio
 Pozos petrolíferos y sus respectivos equipos de bombas
 Letreros
 Silos y/o sus contenidos
 Galpones y/o sus contenidos (a menos que sean techados y con sus paredes
externas completas en todos sus costados)
 Cañerías descubiertas, bombas y/o molinos de viento y sus torres, tanques de
agua y sus soportes
 Edificios en construcción o en curso de reconstrucción salvo que se encuentren
con sus techos definitivos y con sus paredes exteriores completas en todos sus
costados y con sus puertas y ventanas externas colocadas en sus lugares
definitivos.
Riesgos no Asegurados
El Asegurador no será responsable por los daños o perdidas causados por heladas o
fríos, ya sean estos producidos simultanea o consecutivamente a vendaval, huracán,
ciclón y/o tornado, ni por daños o pérdidas causados directamente o indirectamente
por chaparrones o explosión; ni por daños o perdidas causados, directa o
indirectamente por maremoto, marea, oleaje, subida de agua o inundación, ya sea que
fueran provocados por el viento o no. Tampoco será responsable por daños o pérdidas
causadas por el granizo, arena o tierra, sean estos impulsados por el viento o no.
Riesgos asegurados condicionalmente

El Asegurador, en el caso de daño o perdida causada por la lluvia y/o nieve al interior de
edificios o a los bienes contenidos en los mismos, solo responderá cuando el edificio
asegurado o el que contiene a los bienes asegurados, hubiere sufrido una abertura en el
techo y/o paredes externas a consecuencia directa de la fuerza de un vendaval, huracán,
ciclón o tornado y en tal caso indemnizará únicamente la pérdida o daño que sufran las
cosas aseguradas como consecuencia directa e inmediata de la lluvia y/o nieve al
90
penetrar en el edificio. Excluye cualquier otro daño o pérdida por lluvia y/o nieve que
penetre a través de las puertas y/o ventanas, banderolas y/u otras aberturas que no
sean las estipuladas más arriba.
Alcance de la Cobertura Adicional de Granizo

El Asegurador amplía la cobertura de esta póliza para, de acuerdo con las estipulaciones
de la presente cláusula, cubrir los daños y pérdidas que pudieren sufrir los bienes
asegurados como consecuencia directa del riesgo de Granizo. (Daño directo de
la Piedra sobre los bienes asegurados)
La cláusula no aumenta la suma o sumas aseguradas en póliza. Queda
entendido y convenido que toda referencia a daños por incendio contenida en
la póliza, se aplicará a los daños causados directamente por el riesgo de
Granizo.
Se excluyen de esta ampliación de cobertura, los daños sufridos por las membranas
asfálticas o similares, que recubran cualquier tipo de techo de la vivienda o industria o
local comercial.
Es usual, la aplicación de una franquicia a cargo del Asegurado. En tal caso, el Asegurado
participará en todo y cada siniestro con el monto o porcentaje establecido en las
Condiciones Particulares en concepto de franquicia.
Alcance de la Cobertura Adicional de Incendio por Terremoto o Temblor

Cubre el daño o pérdida causado por incendio durante un terremoto o temblor o por
incendio producido a consecuencia de los mismos.
Cobertura de daños materiales causados por terremoto o temblor

Se cubren los daños materiales causados a los bienes asegurados (excluyendo los
causados por incendio) producidos directamente por conmoción
terrestre de origen sísmico, o por la acción de cualquier autoridad
legalmente constituida, tendiente a atenuar los efectos de estos hechos.
La cláusula adicional, no cubre las pérdidas provenientes de la
sustracción o extravío de la cosa o cosas aseguradas durante o
después del terremoto, o de la paralización del negocio, pérdida de la
clientela, o privación de alquileres consiguientes al terremoto; o por los daños
provenientes de nuevas alineaciones, u otras medidas administrativas, en ocasión de la
reconstrucción de un edificio dañado por terremoto, ni en general por ningún género
de resultados adversos al asegurado, que no sean los daños materiales y directos del
91
terremoto o de la acción de la autoridad constituida legalmente tendiente a atenuar los

efectos de aquel.
Alcance de la Cobertura Adicional de Daños por Derrumbe

Cubre los daños o pérdidas que pudieran sufrir los bienes asegurados,
como consecuencia inmediata del derrumbe total del edificio y/o
derrumbe parcial que afecte la estabilidad del mismo, ocurrido en forma
súbita e imprevista, excluyendo el vicio propio. También se equipara al
derrumbe el hecho de que ceda la estructura del edificio.
Comprende los gastos incurridos en:
 Atenuar o evitar la progresión del derrumbe en el edificio, incluyendo las
operaciones de apuntalamiento dispuestas por autoridad oficial competente,
en caso de peligro de derrumbe.
 Salvamento o evacuación inevitable, a causa del siniestro.
 La destrucción y/o demolición del edificio ordenada por la autoridad oficial
competente, luego de producido el derrumbe inicial cubierto bajo la presente.
Exclusiones a la cobertura de Derrumbe

 Impacto de aeronaves u objetos desprendidos de ellos en vuelo e impacto de
vehículos terrestres.
 Descarga, derrame, congelamiento o desbordamiento de agua de cualquier
sistema de cañerías, calefacción o refrigeración, aire acondicionado o de
sistema de Sprinklers de tanques.
 Operaciones de excavaciones, alteraciones, demoliciones o reparaciones
estructurales en el edificio descripto, salvo las autorizadas expresamente por el
Asegurador y sujeto al recargo de prima correspondiente.
 Similares operaciones a las mencionadas en el inciso anterior que se produzcan
en edificios linderos, salvo que el Asegurado las haya comunicado y el
Asegurador haya expresado su conformidad.
 El peso de contenidos que superen los márgenes de seguridad fijados por la
autoridad competente, para este tipo de edificios.
 Grietas y/o desprendimientos que no afectan la estabilidad de la estructura o
la seguridad de sus ocupantes.
 Omisión de realizar las obras necesarias de mantenimiento en el edificio,
siempre que dicha omisión haya sido la causa del derrumbe.
 Paralización del negocio, pérdida de clientela, privación de alquileres u otras
rentas como consecuencia del derrumbe, así como cualquier otro género de
92
resultados adversos al Asegurado que no sean los daños materiales del

siniestro.
 Costos de la obtención de otra vivienda para suplir la destruida por el
derrumbe.
 Daños no estructurales sobre el inmueble asegurado, producidos como
consecuencia de derrumbe de otro edificio ocurrido en las inmediaciones.
 La destrucción y/o demolición ordenada por la autoridad competente en casos
de peligro de derrumbe, sin que se hubiese producido previamente ningún
derrumbe.
Alcance De La Cobertura Adicional De Remoción De Escombros - Edificios

Cubre los gastos necesariamente incurridos por el Asegurado con el consentimiento del
Asegurador, por el Retiro de Escombros y/o Demolición del Edificio, de la parte o partes
de dichos bienes asegurados, destruidos y/o dañados por incendio o por cualquier otro
riesgo amparado por esta póliza.
La responsabilidad del Asegurador bajo esta cláusula, no está sujeta a la regla
proporcional y, en ningún caso excederá de la suma indicada en el frente de la póliza.
Alcance De La Cobertura Adicional De Gastos De Limpieza - Contenidos

Cubre los gastos necesariamente incurridos por el Asegurado con el consentimiento del
Asegurador, por los Gastos De Limpieza y/o Retiro de Restos de Mercaderías y/o
Desmantelamiento de Máquinas e Instalaciones de la parte o partes de los bienes
asegurados, destruidos y/o dañados por incendio o por cualquier otro riesgo amparado
por esta póliza.
La responsabilidad del Asegurador bajo esta cláusula, no está sujeta a la regla
proporcional y, en ningún caso excederá de la suma indicada en el frente de la póliza.
Prioridad de la Prestación En Propiedad Horizontal

En caso de que esta cobertura sea contratada por un consorcio para cubrir,
un edificio de propiedad horizontal, la suma asegurada se aplicará en primer
término a la cobertura de las “partes comunes”, entendiéndose por éstas
aquellas que respondan al concepto legal y reglamentario. Si la suma
asegurada fuese superior al valor real al momento del siniestro, el
excedente se aplicará a las “partes exclusivas” de cada consorcista en
proporción a sus respectivos porcentajes dentro del consorcio.
93
En el seguro voluntario contratado por un consorcista, la suma asegurada se aplicará en

primer término a la cobertura de las “partes exclusivas” del asegurado y el eventual
excedente se aplicará a cubrir su propia proporción de las “partes comunes”
Tarifa
La tarifa de Incendio ha sido y sigue siendo modificada según las necesidades, porque
todavía no existe en el País un trabajo estadístico que determine claramente cuál es la
prima que correspondería a cada riesgo.
La tarifa tiene cuatro capítulos importantes denominados con las letras A, B, C, D.
 El capítulo A contiene las disposiciones generales sobre los otros capítulos.
 El capítulo B se refiere a los edificios
 El capítulo C se refiere a los contenidos.
 El capítulo D en cambio, se ocupa de riesgos industriales y determina categorías
(éstas dependen de las construcciones de los establecimientos).
La tarifa de Incendio contiene además disposiciones sobre, gas (fraccionamiento y/o
existencia), construcción inferior de techos y paredes, construcciones abiertas,
instalaciones abiertas, instalaciones eléctricas, instalaciones de combustible líquido, etc.
El techo o las paredes pueden o no determinar la existencia de una prima adicional.
También la tarifa dispone separación entre riesgos, que se miden por las distancias
abiertas y libres de toda ocupación entre ellas. Entre dos edificios de material, ocupados
por:
 Riesgos Ordinarios, la distancia debe ser de 4 metros y para
 Riesgos Industriales de 10 metros, de lo contrario se considera que están en
comunicación.
Si las construcciones no poseen separación entre ellas la tasa de prima a considerar será
la del mayor riesgo para todas las construcciones.
Si las construcciones son inferiores ya no se toma la abertura del riesgo lindero, sino que
se toma directamente la distancia a la pared de construcción inferior, para lo que existen
también otras medidas.
También la separación puede hacerse por puertas dobles contra incendio en edificios
linderos cortando los techos si éstos no son a prueba de fuego es decir de hierro y/o
zinc.
Diferencia entre Riesgos Ordinarios e Industriales
94
 Riesgos Ordinarios: son aquellos en que la ocupación se refiere a depósitos,

negocios, etc., es decir donde no se sufre un proceso de transformación de la
mercadería.
 Riesgos Industriales: cuando hay algún proceso de transformación de la
mercadería.
Los riegos industriales a su vez de dividen en Primera Categoría y Segunda
Categoría
 Primera Categoría: Son aquellos establecimientos industriales cuyo edificio
está construido totalmente de material.
 Segunda Categoría: Son aquellos establecimientos industriales cuyo edificio
de material posee también construcción inferior interna (tales como
tabiques, revestimientos, entrepisos que, por ejemplo: sean de madera).
También para diferenciarlos se tiene en cuenta el consumo de energía eléctrica:

 Riesgos Ordinarios: hasta 7,5hp
 Riesgos Industriales: más de 7,5hp
La medida de la prestación en las pólizas de incendio edificio es principalmente: A
Prorrata, aunque existen algunos contratos muy especiales en los cuales se utiliza el
Primer Riesgo Absoluto.
Para el incendio contenido, comercialmente predomina la Prorrata, pero en el caso de
contenido de viviendas particulares es más común utilizar el Primer Riesgo Absoluto
El Asegurador tiene derecho a sustituir el pago en efectivo por el reemplazo del bien o
por su reparación, siempre que sea equivalente y tenga iguales características y
condiciones a su estado inmediato anterior al siniestro.
Normas IRAM en incendio

En la actualidad existen Normas IRAM relacionadas con sistemas de protección de
incendios. Vamos a nombrar las más actualizadas:
 Norma IRAM 3501
Esta Norma se aplica a instalaciones nuevas.
Consta de dos partes:
 Parte 1, Certificación de la instalación: establece el procedimiento de
certificación
 Parte 2, la Certificación de los auditores: fija los requisitos que deben
cumplir los Diseñadores, Instaladores y Certificadores.
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Establece un procedimiento para la certificación de las instalaciones cuyas

etapas son:
calificación del diseñador e instalador
 Verificación del diseño
 Verificación de los materiales y componentes
 Seguimiento del avance de obra, final de obra
 Verificación de las pruebas de funcionamiento
 Capacitación del personal que opere los diferentes sistemas
 Instrucciones de uso
Cumpliendo con las etapas se procede a la emisión del Certificado de

Conformidad.
Así se proporciona confianza a los usuarios de las instalaciones sobre el grado
de protección, que esta ofrece en el momento de su certificación.
Los diseñadores e instaladores pueden optar por calificarse en todos o en
algunos de los rubros siguientes: Agua, Gases, Detección y Polvos.
 Norma IRAM 3546

Certificación de Empresas de Mantenimiento de Instalaciones Contra
Incendios.
Esta norma suministra un procedimiento para que las empresas que realizan
las inspecciones periódicas, pruebas y mantenimiento de las instalaciones fijas
contra incendios puedan certificar este servicio.
Los requisitos para la certificación de las empresas se agrupan en cuatro
puntos fundamentales:
 Calificación del personal.
 Antecedentes de servicios de mantenimiento.
 Calificación de la capacidad técnica.
 Gestión de la calidad.
La norma cuenta con una serie de planillas que deberán ser utilizadas para
cada tipo de instalación a mantener según la periodicidad, ya sea para la
inspección, prueba y mantenimiento.
 Norma IRAM 3619

Evaluación Técnica de Instalaciones Contra Incendios.
Esta norma se aplica a instalaciones existentes. Establece el procedimiento para
evaluar una instalación contra incendios.
96
Verifica el cumplimiento de la instalación existente con respecto a las normas

NFPA, normas IRAM y legislación local vigente. Se evalúa el diseño, instalación
y se realizan pruebas de funcionamiento.
Se emite un informe de Evaluación Técnica en el que constan, además de los
resultados de las evaluaciones efectuadas, un dictamen con los detalles con los
cumplimientos, incumplimientos y limitaciones respecto de las normas de
referencia aplicables y las implicancias de los mismos respecto de la eficiencia
de la instalación y de la legislación vigente.
 Norma IRAM 3594

Mantenimiento de mangueras contra incendios
La norma establece todos los requisitos de ensayos para asegurar el correcto
funcionamiento de la manga al momento de ser utilizada.
Las personas deben ser conscientes de la importancia de que las mangueras
para extinción de incendio existentes en sus viviendas,
industrias, comercios, etc., tienen que estar 100% operativas
al momento de ser usadas.
Las mangas o mangueras son necesarias cuando el fuego esta
ya instalado y la acción con extinguidores no ha
dado resultado o no ha habido tiempo para usarlos, y deben
entrar en acción los bomberos o las brigadas contra incendio
de las empresas.
Las empresas que realizan los mantenimientos de estos equipos contra
incendios, para dar confianza a sus clientes sobre estos servicios, recurren
como base a la norma IRAM 3594, cuyo objeto es el "Cuidado, uso y
mantenimiento de las mangas, incluidas las conexiones y las lanzas".
Lamentablemente, en lo que se refiere a mangas para extinción de incendios,
no existe en la actualidad ningún Organismo de Control nacional ni provincial,
que controle que los trabajos realizados por las empresas
mantenedoras cumplan con los requisitos mínimos que estipula la norma IRAM
3594.
 Norma IRAM 3597

Instalaciones Fijas Contra Incendio. Sistemas de hidrantes.
Establece los requisitos que deben cumplir los sistemas de hidrantes para
edificios en general y construcciones comerciales e industriales en especial.
97
Campo de aplicación
 Esta norma es aplicable a riesgos menores a 20.000 m2.
 Para riesgos de gran magnitud, además se debe utilizar normas reconocidas
internacionalmente más específicas y además aplicar criterios de separación
cortafuego e instalación de rociadores automáticos y/o sistemas de
detección de humo no desarrollados en la presente norma. Se entiende
como riesgos de gran magnitud a aquellos mayores a los 20.000 m2 según el
cómputo de superficies incluido en esta norma.
 También se incluyen a aquellos riesgos menores a los 20.000 m2 con muy
altas cargas de fuego, por ejemplo, depósitos de mercaderías combustibles
con estibas de más de 5,00 m de altura, o con riesgos especiales que no son
controlables solamente con una red de incendio
Otras Normas IRAM relacionadas con los sistemas extintores de incendio son:
 Norma IRAM 3529
Instalaciones Fijas Contra Incendio. Tanques de Agua.
 Norma IRAM 3531

Instalaciones Fijas Contra Incendio. Sistemas de detección de alarma.
 Norma IRAM 3552

Instalaciones Fijas Contra Incendio. Detector de temperatura puntual.
 Norma IRAM 3596

Instalaciones Fijas Contra Incendio. Rociadores automáticos.
¿Qué se entiende por peritaje de incendios?

El peritaje en incendios es una investigación técnica que se efectúa cuando ocurre un
hecho de esta naturaleza, la cual es realizada por una persona con titulación y
conocimientos en la materia y con el fin de averiguar sus causas, circunstancias y
consecuencias de una manera objetiva.
La tarea del liquidador debe analizar situaciones tales como la determinación de la
existencia de cobertura, magnitud del siniestro, y real ocurrencia, todos estos puntos se
confirman a través de la declaración del asegurado, la inspección in situ del lugar del
hecho y la solicitud de la documentación correspondiente.
Una vez verificado el hecho, se confecciona un informe relatando lo ocurrido y el monto
de los daños sufridos ya sea por el mismo asegurado o por un tercero al cual el
98
asegurado le haya ocasionado el daño y su estimación en dinero, más allá del monto
reclamado, es decir en estos casos es el liquidador quien estima el monto de cuánto
cuesta el siniestro.
La evidencia lleva a los peritos a buscar el lugar de origen de la combustión, y trabajan
utilizando un método científico para determinar cuál fue la causa del fuego. Buscan
elementos que podrían haber servido como fuente de ignición, y para ello se deben
probar todas las hipótesis hasta determinar la causa.
Órdenes de prioridad
Investigaciones Preliminares
Investigaciones en terreno: ¿Qué y cómo buscar?
1er paso:
Hablar con el asegurado para instruirse de cómo ocurrieron los hechos.
2do paso:
Analizar la propiedad (edificio) para obtener una idea del tipo de construcción y su
estado antes del siniestro. Lo mismo debe ser utilizado para contenidos.
3er paso:
Determinar la extensión del daño, estudiando: Estructura del edificio habitación por
habitación. Verificar la preexistencia de los contenidos reclamados buscando restos del
bien calcinado
Es importante la firma de consentimiento del asegurado o su representante en el acta
de inspección.
Investigaciones Posteriores
Una vez efectuada la inspección, el liquidador verifica la cobertura de seguro contratada
y que la propiedad y su contenido estén cubiertas en la póliza. Además, analiza si está la
póliza vigente y si coincide la ubicación del riesgo declarada.
Finalmente se cuantifica el daño, incluyendo los ajustes de reconstrucción y reposición,
además de las depreciaciones por antigüedad y uso. Sólo se analiza el valor para
reconstruir el edificio siniestrado, no se tiene en cuenta el valor del terreno.
Una vez cerrado el monto a indemnizar se consensua con el asegurador y, finalmente se
le hace el ofrecimiento al asegurado.
99
Incendio
Ramas Patrimoniales
ROBO Y RIESGOS SIMILARES
Si buscáramos el origen del seguro de robo, podríamos encontrarlo desde los tiempos
de las primitivas formas de aseguramiento “a derrama” por las que se contribuían a
resarcir las pérdidas de los camellos del lejano oriente, también se cubrían los saqueos
que sufrían en tales travesías.
En el desarrollo del seguro marítimo, puede probarse como fundamental el ánimo que
existía de amparar el riesgo de robo, delito que solía y suele cometerse con mucha
frecuencia.
Diferenciación de los Delitos en el Código Penal

Para poder comprender las claras diferencias que existen en la actualidad entre los
distintos delitos contra la propiedad, nuestro Código Penal establece la diferenciación
entre delitos de Robo, Hurto, Extorsión, Abigeato, Usurpación y Estafa.
 Robo (Arts. 164 a 167 bis):
Apoderamiento ilegítimo de un bien mueble total o parcialmente ajeno
mediando fuerza en las cosas o intimidación o violencia en las
personas, sea que la violencia tenga lugar antes del robo para
facilitarlo, en el acto de cometerlo o después de cometido para
procurar su impunidad…
 Hurto (Arts. 162 a 163 bis):
Apoderamiento ilegítimo de un bien mueble total o parcialmente
ajeno sin mediar fuerza en las cosas o intimidación o violencia en las personas…
 Estafa (Arts. 172 a 117):
100
Vocablo relacionado con el verbo estafar (obtener riquezas a través de una

trampa o un ardid, cometer un delito mediante el abuso de confianza o la
mentira). La estafa puede ser definida como un delito que se ejecuta contra el
patrimonio o la propiedad y que se perpetra por medio de un engaño. El
estafador se encarga de que la víctima crea en algo que no tiene existencia real.
Salvo excepciones, la estafa no tiene cobertura de seguros…
 Extorsión (Arts. 168 a 171):
El obligar a otro a entregar, enviar, depositar o poner a su disposición o a la de
un tercero, cosas, dinero o documentos que produzcan efecto
jurídico…
 Abigeato (Arts. 167 ter a quinque):
Apoderamiento ilegítimo de una o más cabezas de ganado, total
o parcialmente ajeno, que se encontrare en establecimientos
rurales o, en ocasión de su transporte…
 Usurpación (Arts. 181 y 182):
Apoderamiento ilegítimo de un bien inmueble total o parcialmente, mediante
violencias, amenazas, engaños, abuso de confianza o clandestinidad…
El ramo comprende una serie de coberturas divididas en seis capítulos que responden a
un ordenamiento contractual y tarifario bien diferenciado y estructurado sobre la base
de:
 En el orden contractual:
Condiciones generales comunes.
Condiciones generales específicas
Condiciones Particulares
Condiciones especiales
Cláusulas adicionales
 En el orden tarifario: Por la división de la tarifa corresponde a:

 Actividades Comerciales, industriales y civiles en general.
 Viviendas particulares
 Valores
 Valores en tránsito
 Joyas, alhajas, pieles y objetos diversos
 Fidelidad de empleados
Dentro de las Condiciones Generales:
101
En febrero de 2018, la SSN da lugar a la Resolución 145/2018: “Pautas Mínimas a aplicar

para las Condiciones Contractuales de Robo y Riesgos Similares”, en la misma se
establece:
Cobertura:
Las Condiciones Contractuales deberán estar agrupadas por tipo de cobertura
Cobertura Básica:
 Deberá indicar la Cobertura del plan a autorizar, en el cual quedará definido
que el Asegurador indemnizará la pérdida por robo de los bienes indicados
en las Condiciones Particulares.
 Deberán obrar las definiciones de los bienes cubiertos.
 Deberán obrar todas las definiciones que hagan autosuficiente el contrato.
 Se indicará siempre la ubicación o ubicaciones de los riesgos cubiertos, de lo
que se dejará constancia en las Condiciones Particulares.
 En caso de optar por incluir Coberturas Generales Específicas adicionales a la
cobertura básica, podrá incluir las diferentes coberturas en las Condiciones
Generales siempre que resulte en una redacción clara y fácilmente legible.
Inclusión en la cobertura
El asegurador amplía su responsabilidad dentro de los riesgos cubiertos por la póliza,
cuando el siniestro se produzca como consecuencia de hechos de tumulto popular,
huelga, lock-out o terrorismo, siempre que no formen parte de hechos de guerra civil o
internacional, rebelión, sedición, motín o guerrilla
El Asegurador se obliga a resarcir, el daño patrimonial que justifique el Asegurado,
causado por el siniestro, sin incluir el lucro cesante.
Si al tiempo del siniestro, la suma asegurada excede el valor asegurable, el Asegurador
sólo estará obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido, no obstante, tiene
derecho a percibir la totalidad de la prima.
Cuando se aseguren diferentes bienes con discriminación de sumas aseguradas, se les
aplicará las disposiciones de esta Cláusula a cada suma asegurada, independientemente.
Cuando el siniestro sólo causa un daño parcial y el contrato no se rescinde, el Asegurador
sólo responderá en el futuro, por el remanente de la suma asegurada, con sujeción a las
reglas de esta Cláusula.
102
Recuperación de los bienes

Si los bienes afectados por el siniestro se recuperan antes del pago de la indemnización,
ésta no tendrá lugar.
Los bienes se considerarán recuperados cuando estén en poder de la policía, justicia u
otra autoridad.
Si la recuperación se produjere dentro de los 180 (ciento ochenta) días posteriores al
pago de la indemnización, el asegurado tendrá derecho a conservar la propiedad de los
bienes, con devolución al asegurador del importe respectivo ajustado al valor constante,
deduciendo el valor de los daños sufridos por los objetos.
El asegurado podrá hacer uso de este derecho hasta 30 (treinta) días después de tener
conocimiento de la recuperación; transcurrido ese plazo los objetos pasarán a ser
propiedad del asegurador, obligándose el asegurado a cualquier acto que se requiera
para ello.
Exclusiones Generales de la cobertura

El asegurador no indemnizará la pérdida o daños cuando el siniestro se produzca como
consecuencia de:
a. Terremoto, maremoto, meteorito, tornado, huracán o ciclón, inundación, alud
o aluvión
b. Transmutaciones nucleares
c. Hechos de guerra civil o internacional, de guerrilla, rebelión, sedición, motín o
terrorismo cuando éste no forma parte de los hechos cubiertos en la cláusula
anterior.
d. Secuestro, requisa, incautación o confiscación realizados por la autoridad o
fuerza pública o en su nombre.
Los siniestros acaecidos en el lugar u ocasión de producirse los acontecimientos

enumerados, se presume que son consecuencia de los mismos, salvo prueba en
contrario del asegurado.
Condiciones Generales Específicas:

 Podrán establecerse Condiciones Generales Específicas para coberturas de
Robo o Riesgos Similares, las que contendrán las siguientes puntualizaciones:
a. Harán referencia a la aplicación de las Condiciones Generales Comunes,
salvo indicación expresa en contrario.
103
b. Si poseen exclusiones específicas, las mismas serán detalladas previo a la

primera cláusula de la cobertura en cuestión y serán repetidas dentro del
texto de las Condiciones Generales Específicas.
 A través de las Cláusulas Generales Específicas se podrá otorgar la cobertura,
a otros riesgos que sufra el Asegurado, que tengan como consecuencia la
pérdida del bien indicado en Condiciones Particulares, como ser, hurto,
defraudación, estafa, roturas o daños para perpetrar los delitos o su tentativa
u otros riesgos que no constituyan delitos, siempre que afecten el patrimonio
del Asegurado y recaigan en los bienes sobre los que recaen las coberturas
de delitos contra la propiedad.
 Los delitos y sus tentativas deben definirse conforme su acepción en el
Código Penal
 Bolso o Cartera Protegida y Seguro de Robo de Efectos Personales:
Cuando esta cobertura se otorgue como adicional de la cobertura básica, el
monto asegurable deberá prever un valor a riesgo actualizado al inicio de
vigencia de la póliza, conforme el costo de los bienes asegurados.
Coberturas en los Distintos Ámbitos
Actividades Comerciales, Industriales y Civiles en General

Riesgo Cubierto:
Robo del contenido general, mercaderías, maquinarias, instalaciones,
suministros y máquinas de oficina y demás efectos.
Eventualmente puede cubrirse hurto, como adicional y siempre que sean
bienes de uso del asegurado y no de mercaderías.
Se ampara, además, dentro de la Cobertura Básica, los daños materiales
producidos por los ladrones para cometer el delito, hasta un 15% de la suma
asegurada y APRA.
Bienes no asegurados:
Quedan excluidos del seguro, salvo pacto en contrario, los siguientes bienes: moneda
(papel o metálico), oro, plata y otros metales precioso (excepto alhajas) perlas y piedras
preciosas no engarzadas; manuscritos, documentos, papeles de
comercio, títulos, acciones, bonos y otros valores mobiliarios; patrones,
clisés, matrices, modelos y moldes, croquis, dibujos y planos;
colecciones filatélicas o numismáticas; vehículos que requieren licencia
104
para circular y/o sus partes componentes y/o accesorios; animales vivos y plantas y los
objetos asegurados específicamente con coberturas que comprendan el riesgo de robo.
Bienes con valor Limitado:

Cuando el robo se haya cometido desde el exterior, por ejemplo: al romper una vidriera
y sin que el ladrón ingrese al local, la indemnización no excederá el 20% de la suma
asegurada.
Cuando los objetos siniestrados formen parte de un juego o conjunto, el asegurador sólo
indemnizará el perjuicio sufrido hasta el valor proporcional de cualquier pieza individual
afectada por el siniestro, dentro del monto de la suma asegurada, sin tomarse en cuenta
el valor que podría tener en virtud de quedar el juego incompleto a raíz del siniestro.
Constitución de la tarifa según la peligrosidad del bien asegurado

Actualmente y con el fin de facilitar la suscripción del riesgo es que se ha generado una
categorización de los bienes según las actividades y su exposición al robo.
Fabricación, reparación, depósito, exposición y/o venta de:
Categoría 1:
Alhajas, joyas y relojes, con excepción de relojes despertadores, de mesa y de
pared.
Categoría 2:
Armas; Bobinaje de motores o transformadores; Boutiques; Máquinas (que no excedan
de 1kg. de peso); Calzado; Artículos de Cinematografía; Artículos de
Deportes; Artículos de Fotografía; Artículos para el Fumador; Artículos del
Hogar (calefones, cocinas, conservadoras, heladeras, lavarropas y secadores
de ropa; Artículos Importados; Lapiceras, lápices y similares; Metales no
ferrosos (en forma de lingotes, planchas, chapas, perfiles, varillas, alambres
o bolillas, incluyendo trefilados); Modistas; Neumáticos (cámaras y
cubiertas); Pieles y prendas de piel; Artículos de Radiotelefonía y sus
repuestos y accesorios; Relojes despertadores, de mesa y de pared; Reproductores de
sonido y repuestos y accesorios; Sastrerías; Artículos de Televisión y repuestos y
accesorios; Trefilado de metales no ferrosos; Artículos de Vestir (incluyendo los de
cuero); Zapaterías.
105
Categoría 3:
Alfombras y Tapices; Alhajas de fantasía; Antigüedades; Objetos de Arte; Automotores
y repuestos y accesorios; Negocios de Autoservicios; Artículos de Bazar;
Bebidas y comestibles importados; Casimires; Cigarrillos, golosinas y
afines; Artículos de Cobre; Máquinas de Coser; Artículos de Cosmética y
perfumería importados; Cuadros; Cuchillería; Artículos de Cueros
excluyendo prendas ; Artículos de Electricidad; Artículos de Farmacia;
Artículos de Ferretería; Filatelia; Instrumental y material científico o
instrumental de precisión (médico, odontológico y similares); Juguetes
importados; Lencería; Marroquinería; Mercería; Numismática; Artículos de Óptica;
Pelucas y postizos; ; Artículos de Plata; Negocios de Ramos generales; Registradoras y
similares, máquinas; Sanitarios; Supermercados; Tapicería; Máquinas de Tejer; Telas;
Tiendas y similares; Tintorerías industriales.
Categoría 4:
Los riesgos no especificados en las categorías precedentes, salvo que por analogía
puedan asimilarse a los detallados en las Categorías 1 a 3.
En caso de estar cubierto en una categoría menor y existir en el local bienes de una
categoría de mayor riesgo, estos bienes deben ser declarados para que el asegurador
pueda decidir la manera de darles cobertura.
Daños al Edificio
La indemnización por los daños en el edificio, que se ocasionen para cometer el delito,
queda limitada al 15% de la suma asegurada en forma global indicada en las Condiciones
Particulares, y dentro de dicha suma límite. (APRA)
Medida de la Prestación:
A este tipo de póliza le podemos otorgar cualquiera de las tres medidas más utilizadas:
 A Primer Riesgo Absoluto
 A Primer Riesgo Relativo
 A Prorrata
Exclusiones Específicas de la Cobertura:

 Hurto
 Delito instigado o cometido por empleados o dependientes del asegurado
106
 Cuando los bienes fueran dejados fuera del local asegurado o en corredores,
patios, terrazas o al aire libre
 Cuando el lugar haya sido cedido en uso o arrendamiento
 Cuando los cerramientos, cristales u otras piezas que conforman el perímetro
del local hayan sufrido roturas, rajaduras y no se hallen reparadas al momento
del siniestro
 Los daños a cristales o los producidos por incendio, aunque hubiesen sido
cometidos por los ladrones
 Cuando el lugar permanezca cerrado por más de 5 días salvo un período
vacacional al año de 30 días.
Monto del Resarcimiento

Toda indemnización, en conjunto, no podrá exceder la suma asegurada indicada en las
Condiciones Particulares.
El monto del resarcimiento debido por el Asegurador se determinará:
a. Para las “mercaderías” producidas por el mismo Asegurado según el costo de
fabricación; para otras mercaderías y suministros, por el precio de adquisición.
En ambos casos los valores calculados al tiempo del siniestro y en ningún
supuesto podrán exceder el precio de venta en plaza en la misma época.
b. Para las materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales, según
los precios medios al día del siniestro.
c. Para las “maquinarias”, “instalaciones” y “máquinas de oficina y demás
efectos”, según el valor a la época del siniestro, el que estará dado por su valor
a nuevo con deducción de su depreciación por uso y antigüedad. Cuando el
objeto no se fabrique más a la época del siniestro, se tomará el valor de venta
del mismo modelo que se encuentre en similares condiciones de uso y
antigüedad
Cargas del Asegurado:

 Denunciar a las autoridades el acaecimiento del siniestro y sin demora
 Tomar todas las medidas de seguridad que el riesgo exija
 Comunicar al asegurador su estado de falencia económica (quiebra,
convocatoria, embargo judicial de los bienes, etc.)
 Cooperar en la identificación de los ladrones y en la restitución de los bienes
 Contar con la documentación que acredite la preexistencia de los bienes
sustraídos en el siniestro, como así también su valor a dicha época.
107
Generalidades:
También por este seguro podremos amparar contra el riesgo de robo a los bienes de
propiedad del personal empleado por el asegurado y que se encuentren dentro del
riesgo principal asegurado.
Pluralidad de seguros con distintas medidas de la prestación

En caso de pluralidad de seguros a condiciones distintas sobre medidas de la prestación
o cuando existan dos o más seguros “a primer riesgo absoluto” o “a primer riesgo
relativo”, se establecerá cuál habría sido la indemnización correspondiente bajo una de
las pólizas como si no existiese otro seguro.
Cuando tales indemnizaciones teóricas en conjunto, excedan al monto total
indemnizable, serán reducidas proporcionalmente. En este caso, si existiese más de una
póliza contratada serán reducidas proporcionalmente. En este caso, si existiese más de
una póliza contratada “a primer riesgo absoluto” una vez efectuada la reducción
proporcional, se sumarán los importes que les corresponde afrontar a estas pólizas,
distribuyendo el total entre las mismas en proporción a las sumas aseguradas.
Si el asegurado hubiese dejado de notificar sin dilación a cada uno de los aseguradores
la existencia de otro u otros seguros (Art. 67 Ley 17418) la indemnización que de otra
manera pudiera corresponder a cargo del asegurador, quedará reducida a dos tercios, a
menos que éste tuviese conocimiento de la circunstancia en tiempo oportuno para
poder modificar o cancelar el contrato.
Importante: En este tipo de seguros como en el resto de los que componen la rama el
asegurador puede realizar la inspección física del riesgo en cuestión a efectos de evaluar
las características del mismo, las medidas de seguridad existentes y valorar si se trata de
un riesgo recomendable de asegurar a tasas de primas normales.
Viviendas Particulares
Riesgo cubierto como Robo y/o Hurto de Contenido General
Robo y/o Hurto conjunto de cosas muebles que componen el ajuar de la vivienda y las
ropas, provisiones y demás efectos personales, excluyendo los bienes que
posean coberturas específicas, como podrían ser las joyas y alhajas
 No sólo ampara al propio asegurado, sino que se amparan los
bienes de cualquier miembro de la familia que conviva con el
asegurado, de sus huéspedes o personal doméstico.
108
 Se amparan también los siniestros cometidos por el personal doméstico del

asegurado o por su instigación o complicidad, excepto sobre los bienes de dicho
personal.
 Se amparan los daños al edificio para cometer el delito hasta un 15% de la suma
asegurada
Bienes no asegurados:
Quedan excluidos del seguro, salvo pacto en contrario, los siguientes bienes: moneda
(papel o metálico), oro, plata y otros metales preciosos (excepto alhajas) perlas y
piedras preciosas no engarzadas; manuscritos, documentos, papeles de comercio,
títulos, acciones, bonos y otros valores mobiliarios; patrones, clisés, matrices,
modelos y moldes, croquis, dibujos y planos; colecciones filatélicas o
numismáticas; vehículos que requieren licencia para circular y/o sus partes
componentes y/o accesorios; animales vivos y plantas y los objetos asegurados
específicamente con coberturas que comprendan el riesgo de robo y/o hurto.
Bienes con valor limitado

Para ciertos bienes como joyas, pieles, aparatos electrónicos (especificables), suntuosos
u obras de arte en general se limita la indemnización en caso de siniestro hasta un 20%
de la suma asegurada por cada objeto de ese tipo, no pudiendo exceder para el conjunto
de ellos el 50% de dicha suma.
Para los bienes de los huéspedes la limitación es del 10%. Se entiende por huésped, a
aquellas personas que viven transitoriamente en la vivienda asegurada no retribuyendo
ni alojamiento ni comida.
Se ampara, además, dentro de la Cobertura Básica, los daños materiales producidos por
los ladrones para cometer el delito, hasta un 15% de la suma asegurada y APRA.
Monto del Resarcimiento

El monto del resarcimiento debido por el Asegurador se determinará por el valor de los
bienes objeto del seguro a la época del siniestro, el que estará dado por
su valor a nuevo con deducción de su depreciación por uso y
antigüedad.
Si el objeto no se fabrica más a la época del siniestro, se tomará el valor
de venta del mismo modelo que se encuentre en similares condiciones
de uso y antigüedad.
109
Si los objetos constituyen un juego o conjunto, el Asegurador sólo indemnizará el

perjuicio sufrido hasta el valor proporcional de cualquier pieza individual afectada por
el siniestro, dentro del porcentaje de la suma asegurada que le corresponda, sin tomar
en cuenta el menor valor que podría tener el juego respectivo en virtud de quedar
incompleto a raíz del siniestro. La indemnización, en conjunto, no podrá exceder la suma
asegurada indicada en las Condiciones Particulares.
 A Primer Riesgo Absoluto
Riesgo Cubierto en Robo objetos específicos o Todo Riesgo

Electrónicos
Los bienes deben estar individualizados para su identificación y
cada uno debe tener la suma asegurada específica.
La cobertura que se puede brindar a estos objetos es:
Todo riesgo:
Daños o pérdidas por cualquier causa. (Excepto como consecuencia de cualquier
proceso de reparación restauración, limpieza o renovación, roedores, insectos,
gérmenes, moho, oxidación, vicio propio).
Bienes Asegurables:
 Aparatos electrónicos de distinta naturaleza
 Microondas
 Equipos de música y de reproducción de videos
 Computadoras de escritorio, etc.
El monto del resarcimiento se determinará sobre la base del valor real al momento del
siniestro.
El asegurador tiene el derecho de reemplazar el pago de la indemnización por la
reposición del bien siniestrado con iguales características que éste poseía.
Por último, deben tenerse en cuenta las disposiciones relativas al resarcimiento por la
pérdida de piezas que conforman un juego o conjunto y las disposiciones relativas a
seguros a valor tasado, donde se presume que un valor es el correcto, salvo que el
asegurador acredite que supera el valor real.
110
Exclusiones Específicas de la cobertura:

 Cuando los bienes fueran dejados en lugares apartados de la vivienda principal
o en corredores, terrazas o al aire libre, salvo que dejaran en construcciones
separadas de la vivienda principal pero que contaran con los mismos recaudos
de seguridad que posee esta última.
 Cuando la vivienda se encuentre deshabitada por más de 45 días corridos o 120
días discontinuos en el plazo de un año.
 Cuando la vivienda se encuentre ocupada total o parcialmente por terceros.
 Se excluye el riesgo de hurto si en la vivienda asegurada se desarrollan
actividades comerciales, industriales o civiles en general, que permitan el
acceso a personas relacionadas con estas actividades.
 Daños a cristales o incendio, aunque hubiesen sido cometidos por los ladrones.
Cargas del Asegurado:

 Denunciar el hecho a las autoridades sin demora.
 Cooperar en la identificación de los ladrones
 Tomar las medidas de seguridad razonables (cerrar con llave, cerraduras de
doble paleta, mantener en buen estado los herrajes, las ventanas o puertas que
den al exterior deben contar con rejas, etc.)
Medidas de Seguridad:
Muchas compañías aseguradoras exigen algunas medidas mínimas de seguridad para
suscribir el riesgo. Como ser cerraduras tipo “doble paleta” o “bidimensionales” en
puertas de acceso al departamento o casa. Puede suceder que se exijan rejas en
aberturas de planta baja que no posean medidas de seguridad.
 A Prorrata
Valores
Riesgos Cubiertos
Robo y el incendio o rayo o explosión de los valores como: Dinero, cheques, títulos,
acciones, bonos, metales preciosos, colecciones filatélicas, sellos, etc.
a. Durante el horario de atención al público, aún con la caja fuerte abierta o el
dinero fuera de ella (en ventanilla, escritorio, mostrador, etc.)
111
b. Fuera de horas habituales de tareas: los valores dentro de la caja

permaneciendo ésta cerrada y existiendo violencia sobre la misma o
intimidación sobre las personas.
No se amparan los valores en tránsito.

Dentro de los riesgos cubiertos se amparan los daños producidos al edificio o
instalaciones (para cometer el delito), hasta un 15% de la suma asegurada.
Definición de Caja Fuerte
Se considera Caja Fuerte, un tesoro con frente y fondo de acero templado de no
menos de 3 mm. de espesor, cerrado con llaves “doble paleta”, “bidimensionales”
o con otro sistema de seguridad, cuyo peso vacío no sea inferior a 200 kg., o en su
defecto, que se encuentre empotrado y amurado en una pared de mampostería o
cemento armado.
Medida de la prestación:
 A Primer Riesgo Absoluto
 Franquicia del 10% de la Suma Asegurada o del Siniestro.

 Cuando el delito haya sido cometido o instigado por o en complicidad con el
personal jerárquico o empleados encargados de la custodia de los
valores.
 Cuando los valores no tengan relación con la actividad del asegurado
 Cuando medie extorsión
 Cuando no comprenda cobertura de caja fuerte y no haya intimidación
o violencia en las personas
 Cuando existiendo cobertura de caja fuerte, se comete el delito con el uso de
la llave original dejada en el lugar, fuera de las horas habituales y aunque
mediare violencia en las personas
 Cuando el local permanezca cerrado por más de 5 días
 Los daños a cristales.
Cargas del asegurado:

 Llevar el registro y anotación de los valores
 El resto de las cargas impuestas a una actividad comercial según Actividades
comerciales, etc.
 Tomar las medidas de seguridad razonables para prevenir el siniestro y/o las
impuestas por las disposiciones reglamentarias vigentes, cerrando
112
debidamente los accesos cada vez que quede sin vigilancia el lugar y mantener
en perfecto estado de conservación y funcionamiento los herrajes y cerraduras.
Recuperación de Valores
El Asegurador no pagará la indemnización mientras los valores estén en poder de la
policía, justicia u otra autoridad, salvo la correspondiente a los daños materiales
ocasionados a la caja, edificio o sus instalaciones.
Pluralidad de Seguros
Cuando de acuerdo con las respectivas condiciones de cobertura, un siniestro estuviese
amparado por pólizas de distintos tipos, como: Seguro de Robo de Valores, Seguro de
Valores en Tránsito o Seguros de Fidelidad de Empleados, el siniestro quedará a cargo
de la póliza más específica y sólo el eventual excedente no cubierto por ésta, será a cargo
de la póliza general.
Valores en Tránsito
Riesgos cubiertos
Pérdida, destrucción o daños del dinero, cheques al portador y otros valores
especificados en las Condiciones Particulares, mientras se encuentren
en tránsito dentro del territorio de la República Argentina en poder del
Asegurado o de sus empleados en relación de dependencia, a causa de:
a. Robo.
b. Incendio, rayo y explosión.
c. Apropiación fraudulenta por parte del portador de los valores.
d. Destrucción o daños únicamente por accidente al medio de transporte.
La cobertura de Valores en Tránsito puede comprender los derivados de sueldos y

jornales, y también los giros comerciales de una empresa, las recaudaciones de
cobradores, repartidores, viajantes, etc.
Se entenderá configurada la apropiación fraudulenta por parte del portador de los
valores si dentro de
las 48hs del transporte o después de vencido el plazo acordado para la entrega o
depósito por parte de cobradores y/o repartidores, aquel desaparezca de su domicilio y
lugares que suele frecuentar, o dentro del mismo plazo efectúe falsa denuncia de un
siniestro comprendido en la cobertura.
113
También se pueden emitir seguros específicos a favor de empresas transportadoras de

caudales, las que a veces realizan tránsitos combinados en distintos medios de
locomoción.
Las diferencias entre el comienzo y fin de la Cobertura radicarán en si el trayecto,
comienza o termina en locales de terceros o se realiza entre locales de terceros y del
asegurado o viceversa.
Lugar de Cobertura Se inicia Finaliza
Desde el local del Al transponer la puerta Al entregarlos

asegurado
Desde el local de un Al recibir los valores Al transponer la puerta

tercero del local del asegurado
Entre locales de terceros Al recibir los valores Al entregarlos
A Primer Riesgo Absoluto
Franquicia 10% Suma Asegurada o bien del Siniestro.

 Cuando el delito haya sido cometido o instigado por personal jerárquico o
encargado o custodia de los valores.
 Cuando el encargado del transporte sea menor de 18 años
 Cuando los valores no tengan relación con la actividad específica o habitual del
asegurado
 Cuando los valores estuviesen sin custodia (aun momentáneamente).
 Hurto, extravío, estafa, defraudación o extorsión.

Las cargas que se imponen al asegurado son similares a las establecidas para el robo de
valores, pero atento a ciertos tipos de seguros (por período o por tránsitos específicos)
las condiciones especiales establecen ciertos requisitos de seguridad en materia de
medios de locomoción, distancias, todo ello de acuerdo a los montos asegurados.
114
Joyas, Alhajas, Pieles y Objetos Diversos

Riesgos Cubiertos
La cobertura que se puede brindar a estos objetos es:
a. Todo riesgo: daños o pérdidas por cualquier causa. (Excepto como
consecuencia de cualquier proceso de reparación restauración,
limpieza o renovación, roedores, insectos, gérmenes, moho,
oxidación, vicio propio).
b. Robo, hurto e incendio, rayo y explosión
c. Robo y hurto
La cobertura está dada en todo el territorio de la República Argentina, la misma puede

extenderse a territorio de países limítrofes y a territorio internacional
Bienes Asegurables:
 Aparatos electrónicos
 Video filmadoras, cámaras fotográficas
 Instrumentos científicos, de precisión o de óptica
 Joyas alhajas y pieles
 Relojes pulsera, colgantes o de bolsillo, encendedores, lapiceras y
similares
 Bicicletas
 Artículos deportivos en general
 Motores fuera de borda
 Armas (debidamente declaradas y con permiso de portación)
 Cuadros, objetos de arte o de colección
 Instrumentos musicales
 Computadoras, etc.
Ámbito geográfico:
El ámbito geográfico comprendido para esta cobertura es la República argentina y países
limítrofes, pudiéndose extender al resto del mundo.
Resarcimiento:
a. Valor Real
b. Valor tasado
c. Sustitución (en caso de ser posible y si es decisión de la compañía aseguradora)
115
Monto de resarcimiento:
El monto de resarcimiento debido al asegurado se determinará por el valor de los bienes
objeto del seguro a la época del siniestro, el que estará dado por su valor a nuevo con
deducción de su depreciación por uso y antigüedad. Cuando el objeto no se fabrique
más a la época del siniestro, se tomará el valor del mismo modelo que se encuentre en
similares condiciones de uso y antigüedad.
Cuando los bienes asegurados constituyan un juego o conjunto, el asegurador sólo
indemnizará el perjuicio sufrido hasta el valor proporcional del objeto individual que
haya sufrido el siniestro, dentro del monto de la suma asegurada, sin tomarse en cuenta
el valor que podría tener en virtud de quedar el juego o conjunto incompleto a raíz del
siniestro.
En caso de convenirse expresamente que la suma asegurada es “Valor Tasado”, tal
estimación determinará el monto de resarcimiento, salvo que el asegurador acredite
que supera notablemente el valor del objeto, según las pautas precedentes.
El asegurador tiene derecho a sustituir el pago del bien por el reemplazo del mismo o
por su reparación, siempre que sea equivalente y tenga iguales características y
condiciones a su estado inmediato anterior al siniestro.
 A Prorrata

 Como consecuencia de cualquier proceso de reparación, restauración, limpieza
o renovación de los bienes asegurados.
 Por la acción de roedores, insectos, vermes, gérmenes, moho, oxidación,
desgaste o vicio propio.
 En ocasión de encontrarse los bienes objeto del seguro en edificios
deshabitados o sin custodia por un período mayor de cuarenta y cinco días con-
secutivos o ciento veinte días en total durante un período de un año de vigencia
de la póliza.
 Si los bienes asegurados se encuentren sin custodia personal directa en un
vehículo de transporte público o privado.
 Mientras los bienes asegurados sean usados por personas menores de 14 años
de edad, salvo pacto en contrario.
 Acción corriente, descarga, falta o deficiencia en la provisión de energía u otros
fenómenos eléctricos, aunque se manifiesten en forma de fuego, fusión o
116
explosión; no obstante, será indemnizable el mayor daño que la propagación

del fuego o la onda expansiva causare a estos u otros bienes asegurados.
 Extravíos, faltantes constatadas con motivo de la realización de inventarios.
 Estafas, extorsiones, defraudaciones, abusos de confianza, o actos de
infidelidad (salvo en cuanto a éstos últimos, los cometidos por el personal de
servicio doméstico en vivienda particular).

 Denunciar el siniestro a las autoridades
 Cooperar en la identificación de los ladrones
 Comunicar el pedido de quiebra, etc.
 Comunicar toda transformación de los objetos asegurados
Fidelidad de Empleados
Riesgo Cubierto
El perjuicio pecuniario sufrido por el empleador en caso de robo, hurto, estafa o
defraudación, cometidos por uno o más empleados del mismo, declarados en las
Condiciones Particulares, dentro del Territorio de la República Argentina y hasta la suma
asegurada.
La cobertura puede ser Nominativa (indicando los datos de los dependientes en las
condiciones particulares) o Innominada ante lo cual se indicarán las responsabilidades
que cumplen cada uno de sus empleados.
Esta póliza se tasa según tres categorías principales:
 Categoría A:
Ejecutivos, funcionarios y dependientes que manejen en forma
habitual valores
 Categoría B:
Los que no están indicados en otras Categorías
 Categoría C:
Obreros, ascensoristas, conductores que no llevan carga o no cobran pasajes,
diseñadores, proyectistas y maestros o profesores que no manejen dinero.
Se pueden cubrir aquellos que no tengan relación de dependencia, siempre que se trate
de:
117
a. Miembros del directorio, síndicos, apoderados con poder general y auditores

b. Pagadores, cobradores, repartidores, viajantes, siempre que rindan cuentas a
más tardar cada 7 días.
A Primer Riesgo Absoluto
Franquicia Obligatoria: 10% del Siniestro, la que no podrá ser inferior a 1/5 del salario
mínimo
Cargas del Asegurado

El asegurado debe:
 Tomar las precauciones razonables necesarias para controlar la exactitud de las
cuentas, el movimiento de dinero, valores y bienes.
 Separar de las funciones de responsabilidad a aquel empleado que por su
conducta no ofrezca garantías suficientes para ellas.
 Una vez producido el siniestro deberá cooperar para recuperar lo perdido como
así también deberá comunicar situaciones de comprometida falencia
económica financiera
 El delito debe ser denunciado por el asegurado a más tardar dentro del año de
vencida la póliza. Para el caso de cesación de funciones del empleado autor del
hecho con anterioridad al vencimiento de la póliza, el plazo de un año se
computa desde dicha cesación.
En caso de varios hechos delictivos, ejecutados por un mismo empleado durante la

vigencia de la póliza, serán considerados como un solo acontecimiento.
118
Incendio
Ramas Patrimoniales
AUTOMOTORES
El Parque Automotor en la Argentina

En los últimos años ha habido en la Argentina un importante crecimiento del parque
automotor, de hecho, el más grande de la zona, si comparamos con otros países de
Latinoamérica.
Este crecimiento ha hecho que se plantee un “rejuvenecimiento” del parque, lo que no
obsta que todavía circulan por nuestras rutas vehículos de muchos años de antigüedad
y lamentablemente algunos de ellos muy deteriorados por falta de mantenimiento.
Debido a esta situación y a la falta de “conciencia” del riesgo, es que sólo el 53% del
nuestro parque vehicular está asegurado.
Según un informe de la Asociación de Fábricas Argentina de Componentes (AFAC), la
flota circulante en la Argentina a fines del año 2019 es de aproximadamente 14.501.324
vehículos. De ellos 10.700.000 poseen una antigüedad de hasta 20 años, el 58,4% tiene
menos de 10 años de antigüedad.
119
La edad promedio para la Flota Circulante es de 11,7 años, debido a la cantidad de

vehículos incorporados a la flota en los últimos años
El parque automotor argentino está formado por el 83,2% de automóviles, 13%
comerciales livianos (pick ups y furgones) y por 3,8% comerciales pesados (camiones y
ómnibus, sin considerar acoplados y remolques). En base a los datos de población total
en el país, se concluyó que hay 3,15 habitantes por vehículo
El 47,1% de la flota circulante actual en Argentina se encuentra concentrada en la
Provincia de Buenos Aires y Capital Federal, secundado por Córdoba, Mendoza y Santa
Fe que en conjunto suman 23,6%.
Cifras del Mercado Asegurador Argentino

El seguro de automotores es una de las pólizas de mayor comercialización en el Mercado
Asegurador Argentino, el 45.36% de las primas vendidas en riesgos patrimoniales
corresponden al riesgo de automotores, a pesar de la situación provocada por la
pandemia, sigue siendo el riesgo más comercializado en Argentina
El ramo de automotores obtuvo un resultado técnico positivo de 11.047,8 millones de
pesos, a diciembre de 2020. Las primas emitidas alcanzaron los 158.489,4 millones de
pesos, mientras que las devengadas fueron de 147.778,5 millones. Los siniestros
representaron el 40,8% y los gastos en producción y explotación el 48,7%.
Ley Nacional de Tránsito (Ley 24449)

Prevención de Accidentes en Vía Pública
120
Este tema está desarrollado en la Unidad Didáctica B
El Seguro del Automotor

El seguro de automotores es un seguro de riesgos combinados, pues mediante la
celebración de un solo contrato y emisión de una sola póliza, el asegurador asume
riesgos de heterogénea naturaleza; así el asegurador asume el riesgo de responsabilidad
civil que pueda imputarse al asegurado y/o conductor del vehículo objeto del seguro. Se
cubren también los riesgos de daños al vehículo, así los de robo y hurto.
Objeto del Seguro

El automotor y su eventual conductor
La Superintendencia de Seguros de la Nación Publica en Boletín Oficial las Condiciones
Unificadas de Automotores, Resolución 36100 generando una más ordenada redacción
de las cláusulas y permitiendo a su vez una mayor combinación de las mismas dando
lugar a una gran variedad de coberturas. Esta resolución ha tenido posteriores
modificaciones y actualización de Sumas Aseguradas que se verán reflejadas en el
manual. Además, en el Suplemento Legal correspondiente encontrarán todas
Resoluciones completas.
Estructura
La póliza de automotores está integrada por:
SO-RC: Póliza Básica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, Art. 68 de la Ley
24449 (Muerte, Incapacidad, Lesiones y Obligación Legal Autónoma)
Condiciones Generales:
 CG-RC: RC- Seguro Voluntario
 CG-DA: Daños al Vehículo
 CG-IN: Incendio
 CG-RH: Robo o Hurto
 CG-CO: Comunes a RC, Daños, Incendio y Robo o Hurto
 Anexo CG-CO 3.1: Constancia o documentación que debe proporcionar el
Asegurado en caso de siniestro
Cláusulas Adicionales:
121
 CA-RC: Responsabilidad Civil

 CA-DA: Daños al Vehículo
 CA-DI: Daños e Incendio
 CA-DR: Daños y Robo o Hurto
 CA-RH: Robo o Hurto
 CA-SC: Scoring
 CA-CC: Combinación de Coberturas RC, Daños, Incendio y Robo o Hurto
 CA-CO: Comunes
 Otras
CO-EX: Cobertura al Exterior

 CO-EX 1.1 Seguro de Responsabilidad Civil del Transportador Carretero de
Viaje Internacional por los Territorios de los Países del Cono Sur (Argentina,
Bolivia, Brasil, Chile, Paraguay, Perú y Uruguay) - Daños Causados a Personas
o Cosas Transportadas o no, a Excepción de la Carga Transportada
 CO-EX 2.1 Seguro de Responsabilidad del Propietario y/o Conductor de
Vehículos Terrestre (Auto de Paseo Particular o de Alquiler) no Matriculados
en el País de Ingreso en Viaje Internacional. Daños Causados a Personas o
Cosas no Transportadas (Mercosur)
 CO-EX 3.1 Extensión de las Coberturas de Robo o Hurto a Países Limítrofes
 CO-EX 4.1 Extensión de las Coberturas de Robo o Hurto a Países de
Sudamérica
 CO-EX 5.1 Extensión de la Cobertura de Daños a Países Limítrofes
 CO-EX 6.1 Extensión de la Cobertura de Daños a Países de Sudamérica
 CO-EX 7.1 Extensión de la Cobertura de Incendio a Países Limítrofes
 CO-EX 8.1 Extensión de la Cobertura de Incendio a Países de Sudamérica
 CO-EX 9.1 Extensión de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Países de
Sudamérica que no forman parte del Mercosur
 CO-EX 10.1 Extensión de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Países del
Mercosur
122
SO-RC: Póliza Básica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, Art. 68 de la Ley
24449 (Muerte, Incapacidad, Lesiones y Obligación Legal Autónoma) (Actualizada por
Resolución SSN268-2021)
Cláusula 1- Responsabilidad Civil hacia terceros. Riesgo cubierto
El Asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado y/o Conductor por cuanto
deban a un tercero sólo por los conceptos e importes previstos en la cláusula siguiente,
por los daños personales causados por ese vehículo o por la carga que transporte en
condiciones reglamentarias, por hechos acaecidos en el plazo convenido en razón de la
responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de ellos.
Esta cobertura no alcanza a los daños causados por los vehículos intervinientes en el
siniestro ni a las cosas de propiedad del tomador o de terceros.
Cláusula 1.2- Obligación Legal Autónoma:

Se cubre la Obligación Legal Autónoma por los siguientes conceptos:
1. Gastos Sanatoriales por persona hasta $ 80.000
2. Gastos de Sepelios por persona hasta $ 45.000
Los gastos sanatoriales y de sepelio serán abonados por la Aseguradora al tercero

damnificado, a sus derechohabientes o al acreedor subrogante dentro del plazo máximo
de 5 días contados a partir de la acreditación del derecho al reclamo respectivo, al que
no podrá oponérsele ninguna defensa sustentada en la falta de responsabilidad del
Asegurado respecto del daño.
La cobertura comprende la totalidad de los reclamos que se efectúen ante la
aseguradora hasta el límite de $ 80.000 por persona damnificada ….
En marzo de 2021 la SSN publica la Resolución 268/2021. Regulando y modificando la
“Guía Informativa para reclamar el cobro de la Obligación Legal Autónoma”
(OLA), prevista en el Art.68 de la Ley Nacional de Tránsito 24449
Esta Resolución plantea:
Artículo 7: A los efectos de los reintegros por Gastos Sanatoriales las entidades
aseguradoras únicamente podrán requerir:
1. Copia de la Denuncia Policial en la que conste la ocurrencia del accidente de
tránsito.
2. Copia de Documento Nacional de Identidad de la víctima.
3. Documentación que acredite la calidad de tercero subrogante de los
derechos de la víctima (en caso de corresponder).
123
4. Nota dirigida al presidente de la entidad aseguradora donde figuren los

datos completos de la entidad reclamante conforme Anexo III de la presente
(en caso de corresponder).
5. Comprobantes originales de pago de Gastos Sanatoriales que acrediten el
costo de los gastos médicos en que se haya incurrido para el tratamiento de
la víctima o factura de la entidad reclamante por los gastos incurridos,
detallándose en la misma: material utilizado, prestaciones médicas
brindadas, indicando el costo de dichos insumos de acuerdo al Nomenclador
utilizado.
6. Certificado médico expedido por el profesional tratante que sustente los
procedimientos médicos incluidos en el punto 5.
Artículo 8: A los efectos de los reintegros por Gastos de Sepelio las entidades
aseguradoras únicamente podrán requerir:
1. Copia de la Denuncia Policial en la que conste la ocurrencia del accidente de
tránsito.
2. Copia de Documento Nacional de Identidad del reclamante.
3. Certificado de defunción original o copia certificada del mismo.
4. Comprobante original de los gastos realizados por el sepelio.
Cláusula 2- Límite de responsabilidad

Se cubre la responsabilidad en que se incurra por el vehículo automotor objeto del
seguro, por los daños y con los límites que se indican a continuación:
1. Muerte o incapacidad total y permanente por persona $ 1.750.000
2. Incapacidad parcial y permanente: por la suma que resulte de aplicar el
porcentaje de incapacidad padecida sobre el monto previsto para el caso de
muerte o incapacidad total y permanente según baremo publicado en el
Suplemento Legal.
3. Un límite por acontecimiento en caso de producirse pluralidad de reclamos
igual al doble del previsto para el caso de muerte o incapacidad total y
permanente. ($ 3.500.000)
Condiciones Generales Seguro Automotor:

Actualmente la cobertura de responsabilidad civil se regula en la (CG-RC 1.1) y para
vehículos particulares no posee franquicia o descubierto alguno
124
CG-RC: RC - Seguro Voluntario

CG-RC 1.1: Riesgo Cubierto
El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado y/o conductor, por cuanto
deban a un tercero como consecuencia de los daños causados por el vehículo asegurado
o por la carga que transporte en las condiciones reglamentarias, por hechos acaecidos
en vigencia de la póliza, en razón de la RC que pueda resultar a cargo de ellos. El
asegurador asume esta obligación únicamente a favor del asegurado y del conductor,
hasta la suma máxima por acontecimiento.
Acontecimiento:
Todo evento que pueda ocasionar uno o más reclamos producto de un mismo hecho
generador
Personas transportadas:
Daños corporales sufridos por terceras personas transportadas en el habitáculo
destinado para tal fin en el vehículo asegurado siempre que en su número no exceda la
capacidad indicada en las especificaciones de fábrica o admitida como máximo para el
uso normal del rodado.
Límites de Cobertura por Acontecimiento:

 Automotores y Camionetas; Vehículos Remolcados; Autos
de Alquiler sin chofer; Moto vehículos y Bicicletas con
motor; Casas Rodantes: $ 17.500.000
 Taxis y Remises; Maquinarias Rurales y Viales; Camiones y
Semitracciones; Acoplados y Semirremolques; Servicios de Urgencias;
Fuerzas de Seguridad; Vehículos de Transporte de Pasajeros M1*: $
38.500.000
 Las aseguradoras podrán solicitar en este último caso Personas transportadas
en ambulancias en calidad de paciente
 Para las categorías de vehículos M2** y M3***: $ 58.000.000
M1*: Vehículos que no contengan más de 8 asientos además del asiento del conductor
y que cargado no exceda de un peso máximo de 3500kg.
125
M2**: Vehículos para transporte de pasajeros con más de 8 asientos excluyendo el

asiento del conductor, y que no exceda el peso máximo de 5000 kg.
M3***: Vehículos para transporte de pasajeros con más de 8 asientos excluyendo el
asiento del conductor, y que tenga un peso mayor a los 5000 kg.
Cláusula CA-RC 20.2

Descubierto Obligatorio a cargo del asegurado en el Riesgo de Responsabilidad Civil
de aplicación exclusivamente en vehículos destinados a Taxi o Remise.
El Asegurado participará en cada acontecimiento con un Descubierto Obligatorio que
se detalle en el Frente de Póliza y que se aplicará sobre las indemnizaciones que se
acuerden o que resulten de sentencia judicial firme, incluyendo honorarios, costas e
intereses.
En todo reclamo de terceros, la Aseguradora asumirá el pago de la indemnización y el
Asegurado le reembolsará el importe del Descubierto Obligatorio a su cargo dentro de
los 10 días de efectuado el pago.
Dicha franquicia no es extensible a la Obligación Legal Autónoma, debiendo ser la
misma abonada por la entidad sin posibilidad de repetir contra el asegurado.
Esta Cláusula sólo podrá aplicarse con un Descubierto Obligatorio que no podrá superar
el monto de $ 42.000 y únicamente será aplicable a vehículos destinados a taxi o remise.
Esta cláusula solo tendrá validez cuando se consigne en el Frente de Póliza, en forma
destacada:
“Advertencia al Asegurado: En la cobertura de Responsabilidad Civil hacia Terceros
Transportados y no Transportados, el Asegurado participará en todo reclamo con un
importe obligatorio a su cargo, el que no podrá exceder de $ 42.000.
El Descubierto Obligatorio a su cargo, establecido en el Frente de Póliza, se aplicará
sobre las
indemnizaciones que se acuerden o que resulten de sentencia judicial firme, incluyendo
honorarios, costas e
intereses. En todo reclamo de terceros, la aseguradora asumirá el pago de la
indemnización y el asegurado le reembolsará el importe del Descubierto Obligatorio a
su cargo dentro de los 10 días de efectuado el pago.”.
Riesgos no Cubiertos:
El asegurador no indemnizará los daños sufridos por:
126
 El cónyuge o conviviente en aparente matrimonio, y los parientes del

asegurado o del conductor o del propietario registral, hasta el tercer grado de
consanguinidad o afinidad
 Personas en relación de dependencia laboral con el asegurado, en tanto el
evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo
 Personas transportadas en ambulancias en calidad de paciente
Exclusiones:
Es de considerar que existen exclusiones que son comunes para todos los riesgos, y
exclusiones específicas de cada uno de los riesgos asegurados en este contrato. La
Resolución 36100, le ha dado un número de cláusula a cada grupo de exclusiones, pero
para no ser reiterativos en este manual, destacaremos las exclusiones comunes y las
específicas.
Exclusiones comunes a los distintos riesgos:

El asegurador no indemnizará los daños sufridos cuando el vehículo asegurado:
1. Cuando el vehículo estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado,
por autoridad competente.
2. En el mar territorial o fuera del territorio de la República Argentina.
3. Cuando el vehículo asegurado esté circulando o se hubiera dejado estacionado,
sobre playas de mares, ríos, lagos o lagunas y el siniestro sea consecuencia de
una creciente normal o natural de los mismos.
4. Como consecuencia de accidentes o daños de todas clases originados o
derivados de la energía nuclear.
5. Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelión, sedición o motín
y terrorismo.
6. Por hechos de lock-out o tumulto popular, cuando el Asegurado sea partícipe
deliberado en ellos.
7. Mientras sea conducido por personas que no estén habilitadas para el manejo
de esa categoría de vehículo por autoridad competente.
8. A los animales o cosas transportadas o durante su carga o descarga y los gastos
que estas operaciones originan.
9. Por exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento y
deficiencia de envase.
127
10. Mientras esté remolcando a otro vehículo, salvo el caso de ayuda ocasional y
de emergencia.
11. Mientras tome parte en certámenes o entrenamientos de velocidad.
12. Por o a los equipos industriales, científicos o similares montados o
transportados, a raíz de su funcionamiento específico, salvo los daños
ocasionados por aquellos al vehículo objeto del seguro.
Exclusiones específicas de la cobertura de Responsabilidad Civil:

El asegurador no indemnizará los daños sufridos cuando el vehículo asegurado:
13. A bienes que por cualquier título se encuentren en tenencia del asegurado.
14. El Asegurador no indemnizará los daños sufridos por:
14.1 El cónyuge o conviviente en aparente matrimonio, y los parientes del
Asegurado o del Conductor o del propietario registral, hasta el tercer
grado de consanguinidad o afinidad (en el caso de sociedades los de los
directivos).
14.2 Las personas en relación de dependencia laboral con el Asegurado o el
Conductor, en tal el evento se produzca en oportunidad o con motivo del
trabajo.
14.3 Las personas transportadas en ambulancias en calidad de pacientes.
15. Cuando el vehículo sea destinado a un uso distinto al indicado en el Frente de
Póliza y/o Certificado de Cobertura sin que medie comunicación fehaciente al
Asegurador en contrario, o cuando sufrieran daños terceros transportados en
el vehículo asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un
contrato oneroso de transporte, sin haberse consignado tal uso o destino en el
Frente de Póliza o Certificado de Cobertura.
16. Cuando el vehículo asegurado sea conducido por una persona bajo la influencia
de cualquier droga desinhibidora, alucinógena o somnífera, o en estado de
ebriedad. Se entiende que una persona se encuentra en estado de ebriedad si
se niega a practicarse el examen de alcoholemia (u otro que corresponda) o
cuando habiéndose practicado éste, arroje un resultado igual o superior a un
gramo de alcohol por mil gramos de sangre al momento del accidente.
17. A los fines de su comprobación queda establecido que la cantidad de alcohol
en la sangre de una persona, desciende a razón de 0,11 gramos por mil por
hora.
18. Cuando el vehículo asegurado no se encuentre habilitado para circular
conforme las disposiciones vigentes.
19. Cuando el Conductor del vehículo asegurado cruce vías de ferrocarril
encontrándose las barreras bajas y/o cuando las señales sonoras o lumínicas no
habiliten su paso.
128
20. Cuando el vehículo asegurado sea conducido a exceso de velocidad (a los

efectos de la presente exclusión de cobertura, se deja establecido que la
velocidad del vehículo asegurado en ningún caso podrá superar el 40% de los
límites máximos establecidos por la normativa legal vigente).
21. Cuando el vehículo asegurado se encuentre superando a otros en lugares no
habilitados.
22. Cuando el vehículo circule sin luces reglamentarias encendidas exigidas para la
circulación en horario nocturno o ante la existencia de condiciones
climatológicas o humo que dificultan su visión.
23. En ocasión de transitar el vehículo asegurado a contramano, existiendo
señalización inequívoca en el lugar del hecho de la dirección de circulación.
24. Cuando el vehículo asegurado sea conducido por persona con trastornos de
coordinación motora que impidan la conducción normal del vehículo y éste no
se encuentre dotado de la adaptación necesaria para este tipo de conducción.
25. Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el Asegurador, la
responsabilidad derivada del riesgo de daño ambiental, contaminación o
polución ambiental súbita o accidental, imprevista, gradual, continua o
progresiva que, como consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento,
incendio y/o cualquier otro evento en el que participara el vehículo
transportador, genere la carga transportada.
Se entiende por contaminación o polución ambiental, el daño producido al
ecosistema mediante la generación, emisión, dispersión o depósito de
sustancias o productos que afecten o perjudiquen las condiciones normales
existentes en la atmósfera, en las aguas o en el suelo, o la producción de olores,
ruidos, vibraciones, ondas, radiaciones o variaciones de temperaturas que
excedan los límites legales o científicamente permitidos.
También quedan expresamente excluidos de la cobertura asumida por el
Asegurador todos los gastos, costos o pagos que por cualquier concepto se
hubieren realizado en las tareas de contención del daño o disminución del
impacto ambiental, remediación ambiental, recolección y trasvasamiento de
las sustancias derramadas, estudios de aguas, suelos o atmósferas destinados
a conocer el impacto ambiental, como así también toda otra tarea que tenga
por objeto la recomposición o remediación del daño ambiental causado,
disposición final o eliminación de residuos ambientales generados.
Los siniestros acaecidos en el lugar y en ocasión de producirse los acontecimientos

enumerados en los incisos 3, 5 y 6 se presume que son consecuencia de los mismos,
salvo prueba en contrario del asegurado.
129
Costas y Gastos
“El asegurador toma a su cargo, como único accesorio de la obligación asumida, el pago
de costas judiciales en causa civil incluido los intereses, y de los gastos extrajudiciales en
que se incurra para resistir la pretensión del tercero, sin perjuicio de lo dispuesto por el
inc. a) del Art.110 de la Ley 17418.”
Defensa en Juicio Civil
DEFENSA EN JUICIO CIVIL
Asegurado y/o conductor recibe Demanda

judicial
Envío al asegurador (con documentación
necesaria) al día siguiente hábil
ASEGURADOR
No declina dentro de los 2 días hábiles

(luego podrá hacerlo)
ASUME LA DEFENSA
El asegurador toma conocimiento de hechos

Designa abogado
que lo eximen de su responsabilidad
El asegurado proporciona antecedentes y

Decliba en forma fehaciente dentro d elos 5
elementos de prueba y firma poder para
días hábiles
representarlo
E asegurado y/o conductor debe asumir su

Acepta la responsabilidad civil frente al defensa y suministrar los informes al
asegurado asegurador. El costo de los letrados queda a
cargo del asegurado
Nota:
Si la demanda excede la suma asegurada el asegurado puede intervenir
en la defensa con el o los abogados que el mismo designe
El asegurado deberá informar en forma fehaciente al asegurador de la demanda

promovida a más tardar al día hábil siguiente de notificado y remitirle simultáneamente
todo documento objeto de la notificación. El asegurador deberá asumir o declinar la
defensa. Si el asegurador declina la defensa, el asegurado deberá asumirla y suministrar
al asegurador, a su requerimiento las actuaciones producidas en el juicio. El costo de los
letrados estará a cargo del asegurador, siempre y cuando éste haya sido informado en
forma oportuna.
130
El asegurador puede rechazar la defensa si a posteriori tomara conocimiento de hechos

eximentes de su responsabilidad (5 días hábiles).
Proceso Penal
Cuando hubiere proceso penal o correccional, el asegurado deberá dar aviso al
asegurador de forma inmediata quien dentro de los dos días de producida la acusación
formal contra alguno de ellos deberá expedirse sobre si asumirá o no la defensa. Si el
asegurador participa de la defensa en el proceso penal, las costas a su cargo se limitarán
a los honorarios de los abogados que él mismo hubiere designado.
CG-DA: Daños al Vehículo (Agente externo productor del siniestro)

CG-DA 1.1: Riesgo Cubierto
Daños materiales por vuelco, despeñamiento o inmersión; roce o choque de o con otros
vehículos, personas, animales, o cualquier otro agente externo y
ajeno al mismo vehículo, ya sea que esté circulando, fuere
remolcado, se hallare estacionado al aire libre o bajo techo, o
durante su transporte terrestre, fluvial o lacustre.
Quedan comprendidos los daños sufridos por el vehículo como consecuencia de
meteorito, terremoto, maremoto o erupción volcánica; tornado, huracán o ciclón;
granizo; inundación; y los daños producidos y/o sufridos por el vehículo por hechos de
huelga o lockout o tumulto popular, siempre que éstos se produzcan con motivo y en
ocasión de los referidos acontecimientos, en la medida que tales daños estén
comprendidos dentro de la cobertura contratada de daños totales o parciales por
accidente
CG-DA 3.2. Daño Parcial:

Habrá daño parcial cuando el costo de reparación y/o reemplazo de las partes afectadas
sea inferior al 80% del valor del vehículo asegurado, al momento del siniestro.
CG-DA 4.2. Daño Total:

Habrá pérdida o destrucción total cuando el costo de reparación y/o reemplazo de las
partes afectadas alcance o supere el 80% del valor del vehículo asegurado, al momento
del siniestro.
131
CG-DA 2.1 Exclusiones a la cobertura para Daños (*)

El Asegurador no indemnizará los siguientes siniestros producidos y/o sufridos por el
vehículo y/o su carga:
1. …
16. Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el Asegurador la
También quedan expresamente excluidos de la cobertura asumida por el
17. Equipos reproductores de sonidos y/o similares
En la medida en que el costo de la reparación o del reemplazo de las partes del
vehículo se deba a:
18. Vicio propio.
19. Mal estado de conservación, desgaste, oxidación o corrosión. Si los vicios
mencionados hubieran agravado el daño, el Asegurador indemnizará sin incluir
el daño causado por el vicio.
20. De orden mecánico o eléctrico que no sean consecuencia de un acontecimiento
cubierto.
21. Que consistan en el daño a las cámaras y/o cubiertas como consecuencia de
pinchaduras cortaduras y/o reventones, salvo que sea el resultado directo de
132
un acontecimiento cubierto que haya afectado también otras partes del

vehículo.
22. Por la corriente, descarga u otros fenómenos eléctricos que afectan la
instalación eléctrica, sus aparatos y circuitos, aunque se manifiesten en forma
de fuego, fusión y/o explosión, no obstante, será indemnizable el mayor daño
que de la propagación del incendio o principio de incendio resultare para dichos
bienes o para el resto del vehículo.
23. Producidos por quemadura, chamuscado, humo o cualquier deterioro que
provenga de contacto o aproximación a fuentes de calor extrañas al vehículo;
pero sí responderá por los daños de incendio o principio de incendio que sean
consecuencia de alguno de estos hechos.
24. Cuando el vehículo sea destinado a un uso distinto al indicado en el Frente de
Póliza y/o Certificado de Cobertura sin que medie comunicación fehaciente al
Asegurador en contrario, o cuando sufrieran daños terceros transportados en
el vehículo asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un
contrato oneroso de transporte, sin haberse consignado tal uso o destino en el
Frente de Póliza o Certificado de Cobertura.
25. Cuando el vehículo asegurado sea conducido por una persona bajo la influencia
de cualquier droga desinhibidora, alucinógena o somnífera, o en estado de
ebriedad. Se entiende que una persona se encuentra en estado de ebriedad si
se niega a practicarse el examen de alcoholemia (u otro que corresponda) o
cuando habiéndose practicado éste, arroje un resultado igual o superior a un
gramo de alcohol por mil gramos de sangre al momento del accidente.
26. A los fines de su comprobación queda establecido que la cantidad de alcohol
en la sangre de una persona, desciende a razón de 0,11 gramos por mil por
hora.
27. Cuando el vehículo asegurado no se encuentre habilitado para circular
conforme las disposiciones vigentes.
28. Cuando el Conductor del vehículo asegurado cruce vías de ferrocarril
encontrándose las barreras bajas y/o cuando las señales sonoras o lumínicas no
habiliten su paso.
29. Cuando el vehículo asegurado sea conducido a exceso de velocidad (a los
efectos de la presente exclusión de cobertura, se deja establecido que la
velocidad del vehículo asegurado en ningún caso podrá superar el 40% de los
límites máximos establecidos por la normativa legal vigente).
30. Cuando el vehículo asegurado se encuentre superando a otros en lugares no
habilitados.
133
31. Cuando el vehículo circule sin luces reglamentarias encendidas exigidas para la
circulación en horario nocturno o ante la existencia de condiciones
climatológicas o humo que dificultan su visión.
32. En ocasión de transitar el vehículo asegurado a contramano, existiendo
señalización inequívoca en el lugar del hecho de la dirección de circulación.
33. Cuando el vehículo asegurado sea conducido por persona con trastornos de
coordinación motora que impidan la conducción normal del vehículo y éste no
se encuentre dotado de la adaptación necesaria para este tipo de conducción.
(*) (En estas exclusiones se destacan las relacionadas con los daños que sufran los
vehículos, las exclusiones completas las pueden visualizar en el suplemento legal
correspondiente)
Tipos de Franquicias
Hace que varíe sustancialmente el costo de la cobertura. La franquicia es sólo aplicable
por evento, no se pueden acumular eventos para aplicar la franquicia una sola vez al
año.
Pueden darse las siguientes situaciones:
 Mínima e Invariable:
10% del Siniestro con un mínimo del 1% del 0Km (generalmente si el vehículo
es importado estos parámetros cambian, por ejemplo: se utiliza el mínimo del
2% del 0Km)
 Mínima y Móvil
15% del Siniestro con un mínimo del 1% y un máximo del 3% del valor del 0Km
(si el vehículo es importado se suele utilizar un mínimo del 2% del 0Km y un
máximo del 6%)
 Elevada y Optativa
15% del Valor del 0Km
 Franquicia Fija
Normalmente es un monto fijo que se acuerda según las condiciones de
asegurabilidad del Asegurador, actualmente es la franquicia más utilizada por
las compañías aseguradoras y productores.
CG-IN: Incendio (Agente externo o interno productor del siniestro)
134
CG-IN 1.1: Riesgo Cubierto

Daños materiales que sufra el vehículo objeto del seguro por la acción directa o
indirecta del fuego; explosión o rayo, aún de cualquier otro agente externo y ajeno
al mismo vehículo, ya sea que esté circulando, fuere remolcado, se hallare
estacionado al aire libre o bajo techo, o durante su transporte terrestre, fluvial o
lacustre. Los daños por incendio enunciados precedentemente incluyen los
ocasionados por terceros.
Quedan comprendidos los daños de incendio sufridos por el vehículo como
consecuencia de meteorito, terremoto, maremoto o erupción volcánica; tornado,
huracán o ciclón; granizo; inundación; y los daños producidos y/o sufridos por el vehículo
por hechos de huelga o lockout o tumulto popular, siempre que éstos se produzcan con
motivo y en ocasión de los referidos acontecimientos, en la medida que tal incendio esté
comprendido dentro de la cobertura contratada de incendio total o parcial
CG-IN 3.2. Incendio Parcial:

Habrá incendio parcial cuando el costo de reparación y/o reemplazo de las partes
afectadas sea inferior al 80% del valor del vehículo asegurado, al momento del siniestro.
CG-IN 4.2. Incendio Total:

Habrá pérdida o destrucción total por incendio cuando el costo de reparación y/o
reemplazo de las partes afectadas alcance o supere el 80% del valor del vehículo
asegurado, al momento del siniestro.
CG-IN 2.1 Exclusiones a la cobertura para Incendio (*)

15. Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el Asegurador la
135

16. También quedan expresamente excluidos de la cobertura asumida por el
En la medida en que el costo de la reparación o del reemplazo de las partes del vehículo
se deba a:
18. Vicio propio.
20. De orden mecánico o eléctrico que no sean consecuencia de un acontecimiento
cubierto.
21. Que consistan en el daño a las cámaras y/o cubiertas como consecuencia de
pinchaduras cortaduras y/o reventones, salvo que sea el resultado directo de
un acontecimiento cubierto que haya afectado también otras partes del
vehículo.
22. Por la corriente, descarga u otros fenómenos eléctricos que afectan la
instalación eléctrica, sus aparatos y circuitos, aunque se manifiesten en forma
de fuego, fusión y/o explosión, no obstante, será indemnizable el mayor daño
que de la propagación del incendio o principio de incendio resultare para dichos
bienes o para el resto del vehículo.
23. Producidos por quemadura, chamuscado, humo o cualquier deterioro que
provenga de contacto o aproximación a fuentes de calor extrañas al vehículo;
pero sí responderá por los daños de incendio o principio de incendio que sean
consecuencia de alguno de estos hechos.
(*) (En estas exclusiones se destacan las relacionadas con los daños que sufran los
vehículos, las exclusiones completas las pueden visualizar en el suplemento legal
correspondiente)
CG-RH: Robo y/o Hurto
136
CG-RH 1.1: Riesgo Cubierto

El Asegurador indemnizará al Asegurado por el robo o hurto del vehículo objeto del
seguro o de sus partes. Para determinar la existencia de robo o hurto, se estará a lo
establecido en el Código Penal.
No se indemnizará la apropiación o no restitución del vehículo realizada en forma dolosa
por quien haya estado autorizado para su manejo o uso, o encargado de su custodia,
salvo que el hecho lo cometiera un tercero ajeno a estos.
CG-RH 3.2. Robo o Hurto Parcial:

Habrá robo o hurto parcial cuando el costo de reparación y/o reemplazo de las partes
afectadas sea inferior al 80% del valor del vehículo asegurado, al momento del siniestro.
CG-RH 3.4. Robo o Hurto Parcial al amparo del total

CG-RH 4.2. Robo o Hurto Total:
Habrá robo o hurto total cuando el costo de reparación y/o reemplazo de
las partes afectadas alcance o supere el 80% del valor del vehículo
asegurado, al momento del siniestro.
CG-RH 2.1 Exclusiones a la cobertura para Robo o Hurto

1. Cuando el vehículo estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado.
2. Fuera del territorio de la República Argentina.
3. Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelión, sedición o motín
y terrorismo.
4. Por hechos de lock-out o tumulto popular, cuando el Asegurado sea partícipe
deliberado en ellos.
En la medida en que el costo de la reparación o del reemplazo de las partes del
vehículo se deba a:
5. Vicio propio.
7. Que consistan en el robo o hurto de las tazas de ruedas, tapas del radiador, del
tanque de combustible, escobillas y brazos limpiaparabrisas, espejos e insignias
exteriores y herramientas, formen o no parte del equipo original de fábrica. No
137
obstante, el Asegurador responderá cuando la pérdida se hubiera producido

con motivo del robo o hurto total del vehículo en la medida que esté
comprendido el riesgo de robo o hurto parcial como secuela de acontecimiento
cubierto.
Los siniestros acaecidos en el lugar y en ocasión de producirse los acontecimientos

enumerados en los incisos 3 y 4 se presume que son consecuencia de los mismos, salvo
prueba en contrario del asegurado.
Tipos de Franquicias
No es común la aplicación de franquicias en el capítulo de robo, pero existen y de hecho
algunas empresas la aplican, éstas pueden ser:
Elementos Originales:
10% del Siniestro con un mínimo del 1% y un máximo del 3% del valor del 0Km (Teniendo
en cuenta que para vehículos importados estos valores son mayores)
Elementos Opcionales:
Normalmente llega hasta el 30% del Siniestro
Determinación del Valor de Venta al Público al Contado en Plaza
138
a) Valor de Tablas al Momento del

Siniestro
b) Valor en base a averiguaciones
El Asegurado puede
Aceptar el ofrecimiento Rechazar el ofrecimiento
5 días hábiles
Debe presentar presupuesto
El asegurador puede
Aceptar No aceptar
INDEMNIZACIÓN
Presenta 2
presupuestos y
promedia con el del
asegurado (*)
(*) El presupuesto del
asegurado no debe ser
superior al 20% del mayor ni
inferior al 20% del menor.
P1+P2+P3
3
CG-CO: Comunes a Responsabilidad Civil, Daños, Incendio y Robo o Hurto

CG-CO 1.1: Siniestro total por concurrencia de daño y robo o hurto
Cuando de un mismo acontecimiento resulten daños parciales y robo o hurto parcial,
siempre que se cubran dichos riesgos parciales en las Condiciones Particulares de la
presente póliza, y el valor de los restos no supere el 20% del valor de venta al público al
contado en plaza del vehículo asegurado al momento del siniestro.
CG-CO 1.2: Siniestro total por concurrencia de daño y robo o hurto
139
Cuando de un mismo acontecimiento resulten daños parciales y/o incendio parcial y/o
robo o hurto parcial, siempre que se cubran dichos riesgos parciales en las Condiciones
Particulares de la presente póliza, y el costo de la reparación o reemplazo de las partes
afectadas al momento del siniestro, sea igual o superior al 80% del valor de venta al
público al contado en plaza de un vehículo de la misma marca y características del
asegurado.
CG-CO 2.1: Vehículos entrados al país con franquicias aduaneras

En caso de pérdida total por daño o robo o hurto de un vehículo entrado al país con
franquicias aduaneras sólo se hará efectivo el importe íntegro de la indemnización que
correspondiere dentro de la suma asegurada, si se acredita que se han pagado en su
totalidad los derechos de importación pertinentes y que el asegurado puede transferir
legalmente sus derechos a la propiedad del vehículo, libre de todo gravamen, al
asegurador o a quien éste indique. En caso contrario el asegurador abonará al
asegurado, dentro de la suma asegurada, únicamente el importe equivalente al valor CIF
de un vehículo de igual marca, modelo y características; la diferencia hasta completar la
suma total indemnizable será abonada al asegurado solamente cuando éste demuestre
haber satisfecho los derechos de importación y cualquier otro gravamen que afectare al
vehículo y esté en condiciones de dar cumplimiento a la transferencia dispuesta en la
presente Cláusula.
CG-CO 3.1: Prueba instrumental y pago de la indemnización

En caso de pérdida total del vehículo por daño o robo o hurto, y si procediere la
indemnización, esta queda condicionada a que el asegurado entregué al asegurador los
documentos que se enuncian en el impreso agregado a la póliza como Anexo a esta
Cláusula.
Completada la entrega de la documentación y no ofreciendo ésta inconvenientes ni
existiendo motivo de rechazo del siniestro, el asegurador procederá a su pago dentro de
los quince días de presentada en regla dicha documentación.
CG-CO 3.1 (Anexo): Constancias o documentación que debe proporcionar el asegurado

en caso de siniestro de conformidad con las condiciones generales
a. Denuncia policial original y copia.
b. Constancia de denuncia de robo o hurto o constancia de baja por destrucción
total, según corresponda, expedida por el Registro Nacional de la Propiedad del
Automotor mediante Formulario tipo 04, debiéndose dejar constancia en
observaciones, entidad aseguradora y número de póliza.
140
c. Constancia del informe al registro Seccional de la Propiedad Automotor que

correspondiere, en los casos en que se pretenda el pago de un importe a
indemnizar superior al 50% del valor de mercado del vehículo siniestrado.
d. Certificado de estado de dominio extendido por el Registro Nacional de la
Propiedad del Automotor (RNPA), acreditando que sobre la unidad no pesan
embargos, gravámenes u otros impedimentos que permitan la libre
disponibilidad del bien (Formulario 02).
e. Constancia de titularidad del automotor robado o hurtado, emitido por el
RNPA, de acuerdo al Anexo I, Capítulo VIII, Sección 2da del digesto de normas
del RNPA.
f. Constancia de la solicitud de la baja de patente ingresada en la Dirección de
Rentas de la respectiva jurisdicción.
g. Comprobante de pago de patentes.
h. Libre deuda del Tribunal de Faltas.
i. En caso de existir acreedor prendario, certificado de deuda.
j. Cesión de derechos a favor de la aseguradora, mediante firma en Formulario
15 provista por la misma, para su posterior inscripción en el Registro Nacional
de la Propiedad del Automotor.
k. Impuesto de emergencia a los Automóviles, o cualquier tributo que en el futuro
lo gravase.
l. Juego de llaves del Vehículo.
CG-CO 4.1: Gastos de traslado y estadía (De emisión obligatoria)

En caso de daño o robo o hurto, serán por cuenta del asegurador, aunque con la
indemnización lleguen a exceder la suma asegurada, los gastos normales, necesarios y
razonablemente incurridos por:
a. El traslado del vehículo hasta el lugar más próximo al del siniestro o al de su
aparición en caso del robo o hurto, donde se pueda efectuar su inspección,
reparación o puesta a disposición del asegurado.
b. La estadía del vehículo en garaje, taller, local o depósito, para su guarda a los
efectos de su reparación o puesta a disposición del asegurado.
CG-CO 5.1: Cargas especiales del asegurado (De emisión obligatoria)

Además de las cargas y obligaciones que tiene el Asegurado por la presente póliza,
deberá:
141
a. Dar aviso sin demora al Asegurador del hallazgo del vehículo en caso de robo o
hurto.
b. Obtener la autorización del Asegurador antes de iniciar trabajos de reparación
de daños o de reposición de pérdidas parciales en caso de siniestro por Daños
al Vehículo ylo Incendio y Robo o Hurto.
c. Dar aviso a la Aseguradora:
1. Cuando el vehículo haya sido adaptado para ser propulsado por Gas Natural
Comprimido (GNC).
2. Cuando el vehículo haya sido adaptado para ser propulsado por Gas Licuado
de Petróleo (Propano Butano).
3. Por la carga, cuando ésta sea notoriamente muy inflamable, explosiva ylo
corrosiva ylo tóxica.
4. Cuando el vehículo sea destinado a un uso distinto al indicado en el Frente
de Póliza ylo Certificado de Cobertura sin que medie comunicación
fehaciente al Asegurador en contrario, o cuando sufrieran daños terceros
transportados en el vehículo asegurado en oportunidad de ser trasladados
en virtud de un contrato oneroso de transporte
CG-CO 6.1y 6.2: Medida de la prestación (De emisión obligatoria)

El Asegurador se obliga a resarcir, conforme al presente contrato, el daño patrimonial
que justifique el asegurado, causado por el siniestro, sin incluir el lucro cesante.
Las indemnizaciones a cargo del Asegurador no implican la disminución de ninguna de
las sumas aseguradas durante la vigencia de la póliza, salvo que se trate de daño o
pérdida que en un sólo acontecimiento por eventos amparados por los riesgos de Daños
al Vehículo y/o Incendio y/o Robo o Hurto que configuren pérdida total determinada
según los procedimientos fijados por los apartados II y III de las Cláusulas de Daño Total,
de Incendio Total o la Cláusula de Robo o Hurto total, supuesto en que quedará agotada
la correspondiente responsabilidad y extinguidas las restantes coberturas, teniendo
derecho el Asegurador a la totalidad de la prima.
Contrariamente a lo dispuesto en el segundo párrafo del Art.65 de la Ley 17418, el
Asegurador indemnizará el daño hasta la suma asegurada que consta en el Frente de
Póliza, sin tomar en cuenta la proporción que exista entre ésta y el valor asegurable.
CG-CO 7.1: Dolo o Culpa Grave (De emisión obligatoria)

El Asegurador queda liberado si el Asegurado o el Conductor provocan, por acción u
omisión, el siniestro dolosamente o con culpa grave.
142
No obstante, el Asegurador cubre al Asegurado por la culpa grave del Conductor cuando
éste se halle en relación de dependencia laboral a su respecto y siempre que el siniestro
ocurra, con motivo o en ocasión de esa relación, sin perjuicio de subrogarse en sus
derechos contra el Conductor.
CG-CO 8.1: Privación de uso (De emisión obligatoria)

El Asegurador no indemnizará los perjuicios que sufra el Asegurado por la privación del
uso del vehículo, aunque fuera consecuencia de un acontecimiento cubierto.
CG-CO 9.1: Rescisión unilateral (De emisión obligatoria)

Cualquiera de las partes tiene derecho a rescindir el presente contrato sin expresar
causa. Cuando el asegurador ejerza este derecho, dará un preaviso no menor de quince
días. Cuando lo ejerza el asegurado, la rescisión se producirá desde la fecha en que
notifique fehacientemente esa decisión.
Cuando el seguro rija de doce a doce horas, la rescisión se computará desde la hora doce
inmediata siguiente, y en caso contrario, desde la hora veinticuatro
Si el asegurador ejerce el derecho de rescindir, la prima se reducirá proporcionalmente
por el plazo no corrido.
Si el asegurado opta por la rescisión, el asegurador tendrá derecho a la prima devengada
por el tiempo transcurrido, según las tarifas de corto plazo.
CG-CO 10-1: Pago de la prima (De emisión obligatoria)

La prima es debida desde la celebración del contrato, pero no es exigible sino contra
entrega de la póliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio
de cobertura.
En caso que la prima no se pague contra la entrega de la presente póliza, su pago queda
sujeto a las condiciones y efectos establecidos en la “Cláusula de Cobranza del Premio”
que forma parte del presente contrato.
CG-CO 11-1: Caducidad por incumplimiento de obligaciones y cargas (De emisión

obligatoria)
El incumplimiento de las obligaciones y cargas impuestas al asegurado por la Ley de
Seguros (salvo que se haya previsto otro efecto en la misma para el incumplimiento) y
por el presente contrato, produce la caducidad de los derechos del asegurado si el
143
incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo con el régimen previsto

en el Art.36 de la Ley de Seguros.
CG- CO 12.2: Verificación del siniestro (De emisión obligatoria)

El asegurador podrá designar uno o más expertos para verificar el siniestro y la
extensión de la prestación a su cargo, examinar la prueba instrumental y realizar las
indagaciones necesarias a tales fines. El informe del o los expertos no compromete al
asegurador, es únicamente un elemento de juicio para que éste pueda pronunciarse
acerca del derecho del asegurado.
CG-CO 13.1: Domicilio para denuncias y declaraciones (De emisión obligatoria)

El domicilio en que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones previstas en
la Ley de Seguros o en el presente contrato, es el último declarado.
CG-CO 14.1: Cómputos de los plazos (De emisión obligatoria)
CG-CO 15.1: Prórroga de jurisdicción (De emisión obligatoria)
CG.CO 16.1: Importante. Advertencias al asegurado (De emisión obligatoria)
Cláusulas Adicionales
CA-RC Responsabilidad Civil (Principales Cláusulas)
CA-RC 1.1: Vehículos locales de servicios públicos
El asegurador no responde por los acontecimientos ocurridos fuera del radio de 100 kms
del domicilio del asegurado u otro lugar expresamente establecido a tal efecto en la
póliza.
CA-RC 1.2: Unidades tractoras y/o remolcadas

Ampliando lo dispuesto en la Cláusula de Exclusiones a la Cobertura de las Condiciones
Generales, la responsabilidad asumida por el asegurador se mantiene cuando el vehículo
asegurado, tratándose de una unidad con propulsión propia (tracción) está remolcando
algún vehículo sin propulsión propia (acoplado) dentro del territorio de la República
Argentina.
144
El asegurador de la tracción se libera frente al asegurado de la misma, si la mencionada

tracción remolcara simultáneamente más de un vehículo sin propulsión propia, salvo
que las disposiciones de las leyes de tránsito autorizaran el remolque simultáneo de dos
unidades.
Los automóviles o camionetas rurales sólo estarán autorizados a remolcar una casa
rodante, trailer o bantam.
Los riesgos de daños (accidente e incendio) y/o robo o hurto, de encontrarse cubiertos,
quedan amparados con respecto a la tracción y/o unidad remolcada por cada póliza en
forma independiente.
No quedan comprendidos dentro de la cobertura los daños que pudieran causarse entre
si el vehículo tracción y la unidad remolcada.
Cuando una unidad remolcada se halle enganchada a una tracción y los vehículos se
encuentren asegurados en distintas entidades aseguradoras, la cobertura de
responsabilidad civil hacia terceros no transportados de la póliza que cubre a la tracción
queda limitada al ochenta por ciento (80%) de los daños si al momento del siniestro
remolcaba un sólo acoplado y al 70% si remolcaba dos. Por otra parte, la cobertura de
responsabilidad civil de la póliza que cubre al acoplado queda limitada al 20% de los
daños si la tracción remolcaba un sólo acoplado y al 15% por cada póliza que cubra los
respectivos acoplados cuando remolcare dos.
Cuando la tracción o la(s) unidad(es) remolcada(s) que se halle(n) enganchada(s) a la
misma no tenga(n) seguro de responsabilidad civil, o teniéndolo, la entidad aseguradora
correspondiente declinare su responsabilidad, se mantendrán inalterados los
respectivos porcentajes de responsabilidad a cargo del otro asegurador o aseguradores,
quedando el remanente sin cobertura a cargo del o del propietario, conductor y/o
asegurado.
CA-RC 6.1: Vehículos propulsados por gas natural comprimido (GNC)

El asegurador consiente en cubrir el vehículo amparado por esta póliza, siempre que el
asegurado acredite fehacientemente mediante la documentación que a tales efectos
establece la Resolución ENARGAS 2603/2002, que el equipo de adaptación para la
propulsión por gas natural comprimido (GNC) y su instalación en la unidad objeto del
presente seguro, responden a las normas y especificaciones técnicas establecidas en la
mencionada Resolución o similares.
En caso de no cumplir el asegurado con las condiciones establecidas por las normas
vigentes que rigen en la materia, el asegurador quedará liberado de toda
responsabilidad indemnizatoria con motivo de cualquier siniestro, y procederá al
rechazo del mismo por caducidad de los derechos de indemnización.
145
CA-RC 9.1 Vehículos de Auxilio. - Extensión de la Responsabilidad Civil

Extensión de la responsabilidad del Asegurador a mantener indemne al Asegurado y/o
Conductor, en razón de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo del servicio
de remolque por los daños materiales que sufra el vehículo al que se presta servicio por
los daños que durante estas operaciones pudieran causar a terceros.
CA-RC 10.1 Equipajes

Extensión de la responsabilidad del Asegurador por cuanto el Asegurado deba a un
tercero como consecuencia del transporte, en el vehículo objeto del seguro, del Equipaje
de propiedad de sus pasajeros, hasta las sumas máximas por persona y por
acontecimiento establecidas en la Póliza.
CA-RC 11.1 Cobertura de Daño Ambiental

Extensión de la responsabilidad asumida por el Asegurador para mantener indemne al
Asegurado y/o Conductor del vehículo objeto del seguro por la responsabilidad derivada
del riesgo de daño ambiental, contaminación o polución ambiental súbita o accidental,
imprevista, gradual, continua o progresiva que, como consecuencia de un choque;
vuelco; desbarrancamiento o incendio del vehículo transportador, genere la carga
transportada, hasta la suma máxima asegurada
CA-RC 12.1 Cobertura por Gastos de Remediación Ambiental (Consecuencial de la

Cláusula 11.1)
El Asegurador asume la obligación de mantener indemne al Asegurado y/o Conductor
del vehículo asegurado por los costos que demanden las tareas de contención,
remediación, recomposición, disposición final de los residuos ambientales generados,
recolección y trasvasamiento de la sustancia trasportada derramada, estudios de suelos,
aguas y atmósfera tendientes a conocer el impacto ambiental generado por la sustancia
transportada como consecuencia de un accidente del vehículo transportador, todo
hasta la suma asegurada máxima prevista en Póliza respecto, únicamente, de la
cobertura de daño ambiental establecida en la Cláusula CA-RC 11.1 Cobertura de Daño
Ambiental.
En ese sentido la suma asegurada de la cobertura prevista en la presente cláusula se
encuentra comprendida dentro de la suma asegurada de la cobertura de daño ambiental
precedentemente referida.
146
CA-RC 12.2 Cobertura por Gastos de Remediación Ambiental

Ídem Cláusula 12.1, con la salvedad de que es autónoma e independiente de la
cobertura por responsabilidad de daño ambiental prevista en la cláusula CA-RC 11.1
Cobertura de Daño Ambiental. En igual sentido la suma asegurada de la cobertura
prevista en la presente cláusula no se encuentra dentro de la suma asegurada de la
cobertura establecida en la Cláusula aludida.
CA-RC 13.1 Cobertura por el uso de ambulancias cuando su utilización no constituya la

actividad principal del asegurado
Se cubre la responsabilidad civil del asegurado, hasta el límite máximo establecido en
Póliza, cuando los daños fueren causados por ambulancias de su propiedad, siempre y
cuando su utilización no constituya la actividad principal del asegurado.
CA-RC 14.1 Personas transportadas en ambulancia en calidad de pacientes
CA-RC 15.1 Cobertura por el uso de autobombas cuando su utilización no constituya la

actividad principal del asegurado
CA-RC 16.1 Cobertura por el transporte de combustibles
CA-RC 17.1 Camiones (peso inferior a 10 toneladas): limitación de la cobertura a un

radio de acción de no más de 250 km. y que no operen en centros urbanos
CA-RC 18.1 Tractores e implementos rurales
CA-RC 19.1 Responsabilidad Civil hacia Personas Transportadas - Transporte Escolar
NOTA: Esta Cobertura sólo tendrá validez cuando se consigne en el Frente de Póliza, en
forma destacada la siguiente:
“Advertencia al Asegurado: El Asegurador acepta cubrir el vehículo especificado en el
Frente de Póliza contra los riesgos de Responsabilidad Civil hacia Personas
Transportadas siempre que la unidad destinada a Transporte Escolar esté provista de
cinturones de seguridad combinados e inerciales, de uso obligatorio en todos los
147
asientos del vehículo de acuerdo a lo dispuesto por la Ley 25857 que modifica el Art.55
de la Ley Nacional de Tránsito 24449.”
CA-DI Daños e Incendio (Nuevas Cláusulas)

CA-DI 14.1 y CA-DI 14.2 Ampliación de Daños Parciales entre Asegurados
Se cubre los daños parciales y/o incendio parcial sufridos por el vehículo asegurado,
exclusivamente cuando los daños hayan sido causados por colisión con otro vehículo
que, al momento del accidente, también se encuentre asegurado y con póliza vigente
en la misma entidad Aseguradora.
La cobertura opera en forma automática sin necesidad de evaluar el grado de
responsabilidad de los Conductores de ambas unidades aseguradas
Es importante tener en cuenta que este adicional actúa sólo cuan ocurren
exclusivamente daños materiales. En caso de existir lesiones y/o muertes además de los
daños materiales, el reclamo sigue el proceso tradicional
CA-DI 15.1 Cláusula Indemnizatoria por Daños Causados por Vehículos de Terceros
Culpables sin Cobertura de Seguro Vigente de Responsabilidad Civil
El Asegurador responderá ante los reclamos por muerte accidental, invalidez
permanente y/o asistencias médicas y/o farmacéuticas sufridas en dicho vehículo, y/o
los daños materiales ocasionados a ese vehículo, por hechos ocasionados por culpa de
un Tercero, exclusivamente bajo las siguientes circunstancias:
 Que el tercero culpable no posea vigente un seguro de responsabilidad civil.
 Que el tercero culpable tenga contratado un seguro de responsabilidad civil, y
su Aseguradora rechace el siniestro
 Que la Aseguradora del tercero culpable se encuentre en Resolución de
liquidación
 Que el Tercero culpable tenga contratado un seguro de responsabilidad civil
con una suma asegurada insuficiente para indemnizar el perjuicio real
 Que el vehículo automotor se encuentre robado y/o hurtado al momento del
accidente
 Que el vehículo del Tercero Culpable sea un Transporte Público de Pasajeros
(Indemnizará como monto máximo hasta la franquicia)
CA-RH ROBO Y/ O HURTO (Nuevas Cláusulas)
148
Cláusulas Particulares por Equipos de Rastreo

CA-RH 2.1 Sistema de rastreo provisto por el Asegurado
Se cubre al vehículo siempre que dicho vehículo tenga instalada una Unidad de
Localización Vehicular.
El Asegurado deberá cumplir con las cargas de comunicar ante el prestador y mantener
al día la cuota del sistema de rastreo, en caso contrario la cobertura quedará nula y sin
valor, sin necesidad de notificación alguna.
CA-RH 3.1 Sistema de rastreo provisto por el Asegurador

Se cubre el vehículo siempre que el Asegurado acepte e instale el sistema de rastreo.
Si el Asegurado no cumpliera con la puesta a disposición del vehículo para la instalación
la cobertura de robo o hurto, quedará nula y sin valor, sin necesidad de notificación
alguna
CA-RH 3.2 Sistema de rastreo – Alternativa con cambio de Cobertura

Se cubre al vehículo, pero en caso de que el asegurado no cumpliera con la instalación
se le otorga una cobertura menor
CA-RH 3.3 Sistema de rastreo – con Rescisión de Póliza

Se cubre el vehículo, pero en caso de que el asegurado no cumpliera con las cargas
previstas se producirá la rescisión de la póliza
CA-RH 4.1 Sistema de rastreo en comodato, con instalación a cargo de la Aseguradora

y el canon mensual por cuenta del Asegurado.
Para su validez deberá consignarse en el Frente de Póliza una advertencia al asegurado
informando dicha circunstancia
CA-SC 1.1 Scoring – Condiciones Cobertura

Este sistema es un proceso que se efectúa mediante el análisis de diferentes variables
propias del vehículo y del conductor, en el cual las compañías de seguros pueden
diagnosticar el costo mensual por cada usuario.
Las variables que las aseguradoras analizan en el autoscoring son, en términos
generales:
149
 Zona de uso habitual (autos en zonas más pobladas que son más propensos a
sufrir accidentes o robos)
 Tipo de automóvil (ciertos modelos de autos son más robados que otros)
 La relación peso-potencia (vehículos livianos, pero con motor muy potente,
suelen provocar más accidentes que autos más “equilibrados” en esa relación).
Las variables del autoscoring respecto del conductor, consideran el riesgo que
representan el o los conductores usuales del vehículo, ya que eso es un factor indicativo
del riesgo potencial que pueden cultivar para sí mismos y para otros conductores.
Las presentes condiciones contractuales de cobertura se realizan en virtud de la

reducción de la tasa tarifaria de póliza, y aplican solamente sobre los casos y Cláusulas
Adicionales incluidas en la presente póliza, las cuales tienen carácter taxativo.
Teniendo en cuenta las características propias de la cobertura de Scoring contratada se
estipulan determinados supuestos de disminución de la prima tarifada y se establecen
las exclusiones específicas para cada caso.
CA-CO Comunes
En febrero de 2021, se ha modificado el Reglamento de las Coberturas de CLEAS
CA-CO 8.1 Sistema CLEAS
 Ambas Aseguradoras de los vehículos siniestrados participen del Sistema CLEAS
 En el siniestro sólo deben haber participado 2 vehículos y uno de ellos el
asegurado
 Debe tratarse de una colisión directa entre ambos
vehículos
 No debe haber lesionados
 Cubre reclamos iguales o inferiores a $ 662.000
(Incluyendo el IVA)
 Los dos asegurados hacen la denuncia y exposición de los hechos en sus
respectivas aseguradoras
 Se cruzan las 2 declaraciones en una “Tabla de Responsabilidades” del sistema
CLEAS, se establece la responsabilidad de la ocurrencia y se determina el
módulo a indemnizar a través del Sistema de Peritación CESVICOM
 La aseguradora de quien resultó responsable deposita el monto del módulo
 La aseguradora no responsable le abona a su asegurado el monto reclamado
150
 Al final del año, (si el módulo fue bien calculado) el total de todo lo pagado
debería ser similar al total de todos los módulos cobrados
No están incluidos en la Cobertura CLEAS:

 Casas rodantes sin propulsión propia, trailer.
 Tractores, máquinas rurales, acoplados para trabajos
rurales.
 Camiones de más de 9Tn (Peso Bruto Total).
 Ómnibus de más de 9Tn (Peso Bruto Total).
 Acoplados, furgones, semirremolques.
 Motos.
 Daños ajenos a la colisión.
 Los daños a vehículos cuando no exista colisión directa.
 Los daños a vehículos cuando en el accidente intervengan más de dos de ellos.
 Otros daños materiales ajenos a los del propio vehículo.
 Los siniestros que presenten daños corporales y muertes.
 Los vehículos de conductores no responsables que presenten daños que
impliquen la destrucción total del mismo de conformidad con la cobertura
contratada.
 Los daños ambientales ocasionados como consecuencia del accidente.
 Los daños económicos que sean consecuencia de la privación de uso del rodado
y/o su desvalorización como consecuencia del accidente.
 Siniestros entre vehículos de la misma compañía.
No obstante, las aseguradoras de los vehículos intervinientes pueden arribar a un

acuerdo bilateral sobre daños o vehículos no comprendidos en el convenio, haciendo
uso de los mecanismos de comunicación previstos.
El 23 de abril de 2019, la SSN a través de la Resolución 351/2019 incorpora a las
Condiciones de automotores la Cláusula CA-CO 19.1 regulando la asistencia Médica y
Farmacéutica a fin de proteger al conductor y/o asegurado, su cónyuge y/o conviviente
y parientes hasta tercer grado de consanguineidad o afinidad.
151
CA-CO 19.1 Cobertura de Asistencia Médica – Farmacéutica y Muerte o Invalidez

Permanente Total o Parcial en Accidente Automovilístico en el Vehículo Asegurado (*)
(La Resolución completa se puede ver en el Suplemento Legal correspondiente a
Automotores)
El Conductor y/o Asegurado, así como el Cónyuge o integrante de la Unión Convivencial
en los términos del Art.509 del CCCN y/o los parientes del Conductor y/o Asegurado
hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad serán denominados en adelante “los
asegurables”.
Esta cobertura es únicamente válida cuando “los asegurables” son personas de

existencia visible. Mediante la presente cobertura, el Asegurador se compromete a:
a. Reintegrar los Gastos Médico-Farmacéuticos incurridos por “los asegurables”
como consecuencia de un accidente de tránsito hasta un máximo equivalente
a la Suma Asegurada…
b. Indemnizar a “los asegurables”, o en caso de muerte de éste/estos al/ a los
beneficiario/s, la suma expresada en el Frente de Póliza, cuando “los
asegurables” sufrieran, durante la vigencia de la póliza, algún accidente de
tránsito como conductor o pasajero del vehículo objeto del seguro y que fuera
causa originaria de su muerte o invalidez permanente total o parcial, y siempre
que las consecuencias del accidente se manifiesten a más tardar dentro de un
año a contar de la fecha de ocurrencia del Siniestro.
A los efectos de esta cobertura, se entiende como accidente a todo evento dañoso de
tránsito del que participara el vehículo asegurado, durante la vigencia de la póliza,
acaecido exclusivamente por la acción repentina y violenta de o con un agente externo,
siempre que provoque una lesión corporal que pueda ser determinada por los médicos
de una manera cierta, sufrida por “los asegurables” independientemente de su
voluntad, por la acción repentina y violenta de o con un agente externo.
Se entiende por Gastos Médico-Farmacéuticos aquellas erogaciones por medicamentos
y/o prestaciones médicas y/o estudios médicos que hayan sido prescriptos y efectuados
a “los asegurables” por un médico matriculado, con exclusión de aquellos que sean
reembolsables a “los asegurables” por una Obra Social y/o sistema de medicina privada
al que se encuentre/n afiliado/s “los asegurables”.
C0-EX Cobertura al Exterior

CO-EX 1.1 Seguro de Responsabilidad Civil del Transportador Carretero por Países del
Cono Sur (Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Paraguay, Perú y Uruguay)- Daños Causados
a Personas o Cosas Transportadas o no, a excepción de la Carga Transportada
152
CO-EX 2.1 Seguro de Responsabilidad del Propietario y/o Conductor de Vehículos

Terrestres (Auto de Paseo Particular o de Alquiler) no matriculados en el País de
ingreso en Viaje Internacional. Daños Causados a Personas o Cosas no Transportadas
(Mercosur)
CO-EX 3.1 Extensión de las Coberturas de Robo o Hurto a Países Limítrofes
CO-EX 4.1 Extensión de las Coberturas de Robo o Hurto a Países de Sudamérica
CO-EX 5.1 Extensión de la Cobertura de Daños a Países Limítrofes
CO-EX 6.1 Extensión de la Cobertura de Daños a Países de Sudamérica
CO-EX 7.1 Extensión de la Cobertura de Incendio a Países Limítrofes
CO-EX 8.1 Extensión de la Cobertura de Incendio a Países de Sudamérica
CO-EX 9.1 Extensión de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Países de Sudamérica

que no forman parte del Mercosur Hasta la suma máxima establecida en el Frente de
Póliza.
CO-EX 10.1 Extensión de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Países del Mercosur

Se extiende la cobertura de Responsabilidad Civil en los distintos países del MERCOSUR
en exceso de la suma asegurada establecida en la Cláusula CO-EX 1.1 para el
Transportador Carretero de Viaje Internacional por los Territorios de los Países del Cono
Sur (Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Paraguay, Perú y Uruguay) - Daños Causados a
Personas o Cosas Transportadas o no, a Excepción de la Carga Transportada hasta la
suma máxima establecida en el Frente de Póliza
Clasificación de los Vehículos

1. Según la clase:
153
 Autos
 Camionetas
 Camiones
 Motos
2. Según el tipo:
 Sedán
 Rural
 Pick-up
 Furgón, etc
3. Según el uso:
 Particular
 Remise
 Taxi
 Transporte público
 Transporte de mercaderías
 Rutero
 Local
4. Según otras variables:

 Capacidad de carga
 Cantidad de pasajeros, etc.
COBERTURAS TRADICIONALES
A  Responsabilidad Civil
B1  A + Robo/Hurto e incendio total
B  B1 + Destrucción total por accidente
C1  A + Robo/hurto e incendio total y parcial
C  C1 + Destrucción total por accidente
D  C + Daños parciales por accidente (Todo Riesgo con o sin franquicia)
E  Robo e incendio en garage
En la actualidad y gracias a las nuevas condiciones de póliza se pueden realizar una

gran cantidad de combinaciones y obtener un gran número de coberturas, con
distintos beneficios.
Transporte Público de Pasajeros
154
No todas las Compañías aseguradoras están autorizadas a operar en la cobertura

para el Transporte Automotor Público de Pasajeros.
Las distintas Resoluciones de la SSN establecen las formas sociales y capitales
que deben constituir aquellas empresas que aseguren los vehículos destinados
al transporte público de pasajeros.
Según los distintos tipos de servicios y modalidades existen:

Transporte Urbano:
 Servicios Públicos
- Servicios comunes de línea
- Servicios diferenciales
- Servicios expresos
- Servicios expresos diferenciales
- Servicios diferenciales de capacidad limitada.
 Servicios de Oferta Libre

- Servicios urbanos especiales
- Servicios contratados
- Servicios del ámbito portuario y aeroportuario
- Servicios de hipódromos y espectáculos deportivos y culturales
- Servicios escolares interjurisdiccionales
Transporte Interurbano:
- Servicio Público
- Servicio de Tráfico Libre
- Servicios de Transporte para el Turismo
- Servicio Ejecutivo
- Servicios del Ámbito Portuario y aeroportuario de jurisdicción Nacional
Según la Ley Nacional de Tránsito (24449) decreto reglamentario 779/95, las categorías
de los vehículos de transporte automotor de pasajeros son:
M1: Vehículos que no contengan más de 8 asientos, además del asiento del
conductor y que cargado no exceda de un peso máximo de 3500kg
(Actualmente incluidos en Vehículos Comerciales)
M2: Vehículos con más de 8 asientos, además del asiento del conductor y que
cargado no exceda de un peso máximo de 5000kg
155
M3: Vehículos con más de 8 asientos, además del asiento del conductor y que
cargado tenga un peso mayor a los 5000kg
Por lo tanto, según los distintos servicios se pueden utilizar las siguientes categorías.
 Transporte Urbano
 Servicios Públicos: M2 y M3
 Servicios de Oferta Libre: M1, M2 y M3
 Transporte Interurbano
 Servicios Públicos: M3
 Servicios de Tráfico Libre: M3
 Servicios de Transporte para Turismo: M1, M2 y M3
 Servicios Ejecutivos: M3
 Servicios del Ámbito Portuario y Aeroportuario de Jurisdicción Nacional:
M1, M2 y M3
La Ley Nacional de Tránsito 24449 en su Art.68 determina:

Seguro obligatorio: “Todo automotor, acoplado o semiacoplado debe estar cubierto por
un seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora,
que cubra eventuales daños a terceros, transportados o no”
Según los Decretos 958/92 y 656/94 es obligatorio: “...contratar los seguros que
amparen los riesgos vinculados con la prestación del servicio, con los usuarios y con
terceros transportados y no transportados” ...
Esta obligación es para todos los servicios de transporte de pasajeros: Urbano,
Interurbano, Público, Ejecutivo, Turismo y Oferta Libre.
Estos seguros deben ser contratados en entidades aseguradoras autorizadas por la SSN.
Estas entidades deberán efectuar la percepción de los premios emitidos, de las cuotas
comprometidas o de cualquier suma por servicios prestados a sus asegurados o
afiliados, a través de entidades bancarias autorizadas por el Banco Central de la
República Argentina.
A tal fin queda prohibido todo otro sistema de percepción de estos conceptos, incluida
la cobranza en la sede aseguradora, sus sucursales y/o agencias (Resolución SSN
25429/97 Art.8)
Cobertura para el Riesgo de Responsabilidad Civil

Según la Resolución SSN 356/2021
Las entidades Aseguradoras brindarán la cobertura básica de Responsabilidad Civil; con
un límite de cobertura por acontecimiento de: $ 58.000.000
156
Franquicia o Descubierto Obligatorio a cargo del Asegurado

la Resolución SSN 356/2021 también regula la Franquicia Obligatoria o Descubierto
Obligatorios a aplicar:
“El Asegurado participará en cada acontecimiento por un hecho cubierto con un
descubierto obligatorio de $ 300.000…”
Es estrictamente obligatorio en todos los casos que esté cubierta la Responsabilidad Civil
Obligatoria (Resolución 21992/92 SSN) ….
“En todo reclamo de terceros, la aseguradora asumirá el pago de la indemnización y el

asegurado le reembolsará el importe del descubierto obligatorio a su cargo dentro de
los 10 días de efectuado el pago…”
“En la cobertura de la Obligación Legal Autónoma, la aseguradora asumirá la
indemnización y el asegurado le reembolsará el importe del descubierto obligatorio a su
cargo dentro de los 10 días de efectuado el pago”
Transporte Internacional por Carretera

Las empresas que realicen viajes internacionales por carreteras deberán contratar los
seguros por responsabilidad emergentes del contrato de transporte, ya sea de carga, de
personas, de su equipaje acompañado o despachado y la Responsabilidad Civil por
lesiones o daños ocasionados a terceros no transportados.
Según la Resolución 263/90 (Acuerdo de Transporte Internacional Terrestre) Anexo III
Art. 5º, modificada por la Resolución 39927/16, Cláusula 1.2:
“Los países convienen que las cantidades mínimas que deben ascender las coberturas
otorgadas son:
a. Responsabilidad Civil por daños a 3º no transportados:
1. Muerte y/ Daños personales: U$S 50.000 por persona
2. Daños materiales: U$S 30.000 por bien
3. Reclamaciones múltiples por un mismo evento: U$S 200.000 por
acontecimiento (catástrofe)
b. Responsabilidad Civil por daños a pasajeros
157
1. Muerte y/o daños personales: U$S 50.000 por persona

2. Muerte y/o daños personales: U$S 240.000 por acontecimientos
(catástrofe)
3. Equipaje: U$S 1000 por persona
4. Equipaje: U$S 10.000 por acontecimiento
Son válidos en este caso los Seguros de Responsabilidad Civil Contractual (referente a
pasajeros) y Extracontractual por empresas Aseguradoras del país de origen de la
Empresa de Transporte, siempre y cuando dichas Aseguradoras tengan acuerdos con
otras empresas Aseguradoras en el país o países donde transitan los asegurados, para la
pronta liquidación y pago de los siniestros, de conformidad con las leyes de esos países.
Nota Importante:
No obstante, los valores planteados como límites en la Resolución, se
podrá convenir entre asegurado y asegurador límites de sumas
aseguradas más elevadas, siendo aquellos límites mínimos y no
máximos
158

Material de Estudio - UDC - Parte 1

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AAPAS - UNIDAD C – PARTE 1 – Resp.

Civil / Incendio / Robo /

UNIDAD DIDÁCTICA “C”

Parte 1 Responsabilidad Civil

se transforma en una idea de castigo, que ya no va a ser ejercida ni aplicada por la

Sección 2: Función preventiva y punición excesiva

Art.1718.- Legítima defensa, estado de necesidad y ejercicio regular de un derecho.

Art.1719.- Asunción de riesgos.

La exposición voluntaria por parte de la víctima a una situación de peligro no justifica el

Art.1720.- Consentimiento del damnificado.

Art.1721.- Factores de atribución.

Art.1722.- Factor objetivo.

Art.1723.- Responsabilidad objetiva.

Art.1724.- Factores subjetivos.

Art.1725.- Valoración de la conducta.

Art.1726.- Relación causal.

Art.1727.- Tipos de consecuencias.

Art.1728.- Previsibilidad contractual.

Art.1729.- Hecho del damnificado.

Art.1730.- Caso fortuito. Fuerza mayor.

Art.1731.- Hecho de un tercero.

Art.1732.- Imposibilidad de cumplimiento.

Art.1733.- Responsabilidad por caso fortuito o por imposibilidad de cumplimiento.

Art.1734.- Prueba de los factores de atribución y de las eximentes.

Art.1735.- Facultades judiciales.

Art.1736.- Prueba de la relación de causalidad.

Sección 4: Daño resarcible

Art.1740.- Reparación plena.

Art.1741.- Indemnización de las consecuencias no patrimoniales.

Art.1742.- Atenuación de la responsabilidad.

Art.1744.- Prueba del daño.

Art.1745.- Indemnización por fallecimiento.

a. Los gastos necesarios para asistencia y posterior funeral de la víctima. El

Art.1746.- Indemnización por lesiones o incapacidad física o psíquica.

Art.1747.- Acumulabilidad del daño moratorio.

Art.1748.- Curso de los intereses.

Sección 5: Responsabilidad directa

Es responsable directo quien incumple una obligación u ocasiona un daño injustificado

Art.1750.- Daños causados por actos involuntarios.

Art.1751.- Pluralidad de responsables.

Sección 6: Responsabilidad por el hecho de terceros

Art.1754.- Hecho de los hijos.

Art.1755.- Cesación de la responsabilidad paterna.

Art.1756.- Otras personas encargadas.

Sección 7: Responsabilidad derivada de la intervención de cosas y de ciertas

Art.1758.- Sujetos responsables.

Art.1759.- Daño causado por animales.

Sección 8: Responsabilidad colectiva y anónima

Art.1761.- Autor anónimo.

Art.1762.- Actividad peligrosa de un grupo.

Sección 9: Supuestos especiales de responsabilidad

Art.1767.- Responsabilidad de los establecimientos educativos.

Art.1768.- Profesionales liberales.

Sección 10: Ejercicio de las acciones de responsabilidad

Art.1773.- Acción contra el responsable directo e indirecto.

Sección 11: Acciones civil y penal

Art.1775.- Suspensión del dictado de la sentencia civil.

Art.1776.- Condena penal.

La sentencia penal condenatoria produce efectos de cosa juzgada en el proceso civil

Art.1777.- Inexistencia del hecho, de autoría, de delito o de responsabilidad penal.

Art.1778.- Excusas absolutorias.

Art.1779.- Impedimento de reparación del daño.

Art.1780.- Sentencia penal posterior.