EL RIESGO COMO OBJETO DEL SEGURO

La importancia del riesgo queda resaltada por el hecho de que forme parte de la definición legal
del contrato de seguro, al afirmar el artículo 1 que la prestación del asegurador depende de «que
se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura».

La noción de riesgo representa el elemento fundamental y más característico del seguro y

podemos definirlo como la posibilidad de que por azar se produzca un evento dañoso o que
produzca una necesidad patrimonial.

La nota de posibilidad hace referencia a un evento futuro e incierto. Esta falta de certeza puede
referirse a si el evento se va a producir o no (entonces se habla de posibilidad absoluta), o,
sabiendo que se va a producir, la falta de certeza se refiere al cuándo (posibilidad relativa).

CONTRATO DE SEGUROS

Es un contrato donde una parte, llamada asegurador, se compromete mediante el cobro de una
prima, a resarcir las pérdidas o daños que sufra su contraparte, llamado asegurado o beneficiario,
a consecuencia de un evento definido, futuro e incierto, cuyas condiciones han sido pactadas
previamente en un documento llamado Póliza.

El artículo 5 de la Ley Del Contrato De Seguro nos dice que es aquél en virtud del cual una
empresa de seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no
se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario,
comprometiéndose a indemnizar, dentro de los límites pactados el daño producido al tomador, al
asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo
subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una póliza.
Sabemos que los contratos es un acuerdo legal manifestado en común entre dos o más personas
con capacidad, que se obligan en virtud del mismo, regulando sus relaciones relativas a una
determinada finalidad o cosa, y a cuyo cumplimiento pueden compelerse de manera recíproca, si
el contrato es bilateral, o compelerse una parte a la otra, si el contrato es unilateral.

El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio, de buena fe y de ejecución

sucesiva.

Consensual Consentimiento de ambas partes

Bilateral Los derechos y obligaciones son reciprocos

Aleatorio La eventualidad prevista puede que suceda o no
Oneroso Esta sujeto a una contraprestacion
Ejecucion sucesiva Surte los efectos a traves de un lapso de tiempo
De buena fe La inexactitud de sanciona

El contrato de seguro tiene como objeto dar tranquilidad al asegurado toda vez que siente que
elimina el riesgo que se traslada al asegurador.

SOLICITUD DE SEGURO

La solicitud de seguro es una declaración de voluntad que un individuo hace a una entidad
aseguradora, manifestándole su voluntad de querer concertar un seguro, y manifestándole
además todas las circunstancias del riesgo que pretende asegurar. Esta solicitud no vincula a
ninguna de las dos partes en cuanto que no están obligadas a contratar si no quieren.
SEGURO DE PERSONAS

En los seguros personales, el objeto asegurado es la persona. Se protege al individuo ante la

ocurrencia de un evento que le afecte directamente, como puede ser el fallecimiento, la
supervivencia, la alteración de su salud o, en algunas ocasiones, su integridad psíquica.

Seguro de Vida, un seguro indispensable para la protección de nuestra familia, pues nunca
sabremos su importancia para ellos, hasta el día que partamos a otro plano.

La característica fundamental de los seguros de vida es que el pago de la cantidad pactada en el

contrato depende del fallecimiento o supervivencia del asegurado.

En este tipo de seguro, es conveniente delimitar el concepto de:

 Asegurado, de cuya vida depende el pago del capital.

 Tomador, que es quien contrata el seguro y paga la prima (puede coincidir con el
asegurado).
 Beneficiario, que es la persona que percibirá el capital estipulado en la póliza.
Puede significar una reserva para:

 Proveer ingresos al cónyuge e hijos por un plazo determinado.

 Proveer ingresos para la educación de los hijos.

 Cancelar saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticias o personales).

 Pagar deudas del Asegurado, tal como servicios médicos, fúnebres, etc.

 Proveer un fondo para una futura jubilación.

En Venezuela, ha resurgido un poco a pesar de la inflación. Lo más recomendables, es la

contratación en moneda dura, de tal manera que se incremente su efectividad a la hora de
disponer de sus fondos.

En el Seguro de Vida se establecen 3 modalidades:

1. En caso de Vida.
2. En caso de Muerte.
3. En caso Mixto.

1. En caso de Vida:

La condición en esta modalidad, es que el asegurado sobreviva al finalizar el tiempo de vigencia

del contrato, en cuyo caso el Asegurador deberá entregarle la suma asegurada establecida en la
póliza.

2. En caso de Muerte:

Es habitual que se denominen también seguros de riesgo. Si el asegurado fallece antes de que
finalice el contrato se garantiza a los beneficiarios designados en la póliza el pago del capital o
renta contratada. Si el asegurado llega con vida al vencimiento del contrato, éste se da por
finalizado sin ninguna contraprestación por parte de la entidad de seguros.

En caso de muerte, el Asegurador está obligado a pagar al beneficiario, la suma estipulada en

caso que el fallecimiento ocurra antes del vencimiento del contrato.

3. En caso Mixto:

La compañía de seguros garantiza el pago de un capital a los beneficiarios al fallecimiento del

asegurado, o bien al vencimiento del seguro si en esa fecha vive el asegurado.

Es cuando el Asegurador se obliga a pagar el importe estipulado al Asegurado, si este sobrevive

al plazo establecido en el contrato, o al beneficiario, si el Asegurado fallece antes del plazo
previsto.

SEGUROS DE ACCIDENTES PERSONALES

Accidentes, son hechos a los que estamos expuestos y por su naturaleza fortuita e impredecible,
es necesario tener un seguro para afrontarlos.

Se refiere al compromiso de la aseguradora a indemnizar al asegurado o quien este designe, la

correspondiente suma de dinero como consecuencia de haber sufrido una lesión corporal en
forma violenta, fortuita y externa, originándole la muerte, una incapacidad, o una Invalidez
temporal o permanente.

Existen coberturas que se pueden contratar adicionalmente, a saber:

Beneficio Acumulativo:

El capital pagadero en caso de muerte accidental e invalidez permanente, aumentará a partir de la

primera renovación, en un porcentaje (10%, 20%, etc.) del capital asegurado inicial, hasta
alcanzar un aumento acumulado determinado que pudiera ser igual al capital inicial contratado.
Cobertura por fallecimiento conjunto:

Si a consecuencia de un accidente cubierto por la póliza y dentro del año siguiente a la fecha de
ocurrencia del mismo, se produjese la muerte del asegurado titular y su cónyuge, indicados en el
cuadro y recibo de la póliza, la compañía incrementará el capital asegurado por muerte
accidental de cada uno de ellos en el porcentaje solicitado.

Cobertura de gastos por comunicación, traslados y auxilio:

En caso de que el asegurado titular y/o cualquiera de los familiares inscritos sufrieren un
accidente cubierto por la póliza, la compañía pagará hasta el monte indicado en el cuadro y
recibo de la póliza, los gastos en que se incurriese por los siguientes conceptos:

a) La comunicación con sus familiares, con las autoridades competentes y la compañía.

b) El hospedaje, alimentación y traslados de una persona a fin de prestarle auxilio al

asegurado titular y/o cualquiera de los familiares inscritos, siempre que alguno de estos
hubiese requerido la atención médica en un centro hospitalario.

La compañía reconocerá los días de hospedaje que sean necesarios de acuerdo a la gravedad de
las lesiones sufridas por el asegurado titular y/o cualquiera de sus familiares inscritos, en cuyo
caso deberá ser presentado junto con la reclamación, un informe detallado por el médico tratante.

Cobertura de gastos de repatriación:

En caso de fallecimiento del asegurado titular y/o cualquiera de los familiares inscritos en la
póliza a consecuencia de un accidente cubierto por la póliza, la compañía pagará los gastos
incurridos hasta por:
  El capital indicado en el cuadro y recibo de la póliza, o el que se encuentre vigente para
el momento del accidente.

 El monto del traslado del asegurado titular y/o cualquiera de los familiares inscritos desde
el lugar donde ocurrió el fallecimiento hasta el señalado como su dirección de habitación
en el cuadro y recibo de la póliza.

No se consideran accidentes y no son reconocidos por este tipo de seguro:

 El proveniente del estado de embriaguez, sustancias ilícitas o fármacos no prescritos.

 Riñas, incluidas las riñas domésticas (excepto cuando se actúa en legítima defensa,
entendiendo con eso defensa de mi persona, mis bienes, mi familia o de terceros.

 Exponerse a peligros innecesarios (deportes extremos; paracaidismo, etc.).

 Todos los que estén prestando servicio militar.

 Volar en vuelos no comerciales (colas en aviones).

 Cometiendo un hecho punible.

Accidentes extremos que se indemnizan doble (sin pago de prima adicional):

 Perder la vida en aplastamiento por estampida de gente.

 Morir en incendio, naufragio o accidente aéreo.

 Fallecer por desprendimiento de ascensores públicos.

Esta póliza no admite la subrogación de derechos.

SEGURO DE INCENDIOS Y LINEAS ALIADAS

Estos constituyen los riesgos llamados nobles por las aseguradoras y pueden cubrir negocios,
fábricas, edificaciones y otros bienes que queramos proteger. Este cubre las pérdidas o daños
materiales causados a los bienes asegurados, como consecuencia directa de incendio, impacto de
rayo y las medidas adoptadas para evitar la propagación del siniestro.

El seguro contra incendios es un tipo de seguro que provee protección contra pérdidas causadas
por incendios, rayos, y los bienes en instalaciones bajo riesgo de incendio. La compañía
aseguradora acepta, mediante el pago de una tarifa, reembolsar al asegurado en caso de que
ocurra un incendio. Las tasas de este tipo de seguro dependen de la calidad de los sistemas de
detección y protección contra incendios en la propiedad, el tipo de construcción del edificio
(materiales constructivos), el tipo de actividad realizada dentro del edificio y el grado en que el
edificio está expuesto a incendios que pudieran originarse fuera de él.

Este seguro garantiza al asegurado la indemnización en caso de incendio de los bienes

determinados en la póliza o la reparación o reposición de las piezas averiadas, incluyendo los
daños producidos en la extinción.

Ciertos tipos de bienes, tales como registros contables, dinero, escrituras y valores, con
frecuencia se excluyen de la cobertura del seguro contra incendios o se declaran no asegurables.
Las pérdidas por causas tales como guerra, invasión, insurrección, revolución, robo y abandono
por parte del asegurado habitualmente también se excluyen.

El código de comercio nos detalla desde el articulo 590 hasta el 597 sobre este tipo de seguro.

Selección de Riesgos:

Es mediante la cual se procura la aceptación de sólo aquellos que por sus características propias
se presuma que no van a originar necesariamente resultados desequilibrados por no ser peores
que el promedio de su categoría.
Uno de las funciones más importantes y complejas del departamento técnico de una compañía de
Seguros, es la selección de los riesgos.

La selección de riesgos que debe hacer una compañía se basa en dos razones:

 Contrarrestar la llamada selección adversa suelen realizar los clientes.

 Hacer cumplir la probabilidad de siniestralidad que implica asegurar un riesgo.

Es por eso que es vital para una aseguradora, realizar una buena selección de los riesgos, con el
fin de evitar que la cuantía de los siniestros supere ampliamente el cobro de las primas y origine
su insolvencia.

Coberturas

En el seguro de incendio, la Aseguradora indemnizará al Asegurado los daños materiales

causados a los bienes asegurados por la acción directa o indirecta de incendio, equiparándose a
los daños por incendio, las pérdidas o daños causados por:

a. Rayo.

b. Explosión.

c. Impacto de aeronaves, satélites, cohetes u otros aparatos aéreos o de los objetos

desprendidos de los mismos.

d. El agua u otros agentes de extinción utilizados para apagar un incendio, en los predios
ocupados por el Asegurado o en predios adyacentes.
e. El humo de un incendio originado en los predios ocupados por el Asegurado o en predios
adyacentes. Igualmente, responde por los daños, gastos, pérdidas o menoscabos que sean
consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagación del incendio o para
salvar los bienes asegurados.
 Cláusulas opcionales sin cobro de prima:
Cobertura fuera de las
edificaciones
Se refiere a la zona donde el asegurado
ejerce su actividad, la compañia de seguro
se encuentra obligado con éste.
Sellos y marcas
Si la compañia acaparara la mercancia, el
asegurado podra colocar aviso de
salvamento.
Cuidado, control y custodia
Se refiere al cuidado de la casa propiedad de
terceros en mano del asegurado.
El Seguro de Incendio puede extenderse a cubrir riesgos o peligros adicionales, con cobro
adicional, tales como:
1. Terremoto.
2. Inundación.
3. Daños por agua.
Clausula de cobertura automática
Se refiere a los bienes adquiridos por el
asegurado y, que no se encuentran incluidos
en la poliza cuando estos llegan al nuevo
local alquilado, adquirido, construido, etc.
Remocion temporal
En caso de traslado de una maquinaria o
equipo por motivo de limpieza, reparacion,
repontenciacion o mantenimiento, estan
aseguradas fuera del predio asegurado, no
cubre el trayecto.
Inventario o avalúo
Se aplica en caso de que un sinistro no
supere el 5% de la suma asegurada, y no se
requerira de inventario, lo cual no implica la
anulacion del infreseguro.
Productos elaborados
Se refiere a la indemnización que deberia
recibir el asegurado en caso de que hubiere
vendido esa mercancia, en caso de no
siniestro, menos sus gastos y descuentos no
incluidos.
Material fundido
Se refiere a la indemnización por daños o
perdidas derivadas de los materiales que
hayan sido derramados siempre y cuando
no sea originado por terremoto, guerra,
inundación o vicio propio de la cosa, etc.
Beneficiario preferencial
Se refiere al 1° pago al acreedor hasta
donde su creencia llegue; el resto sera para
el asegurado, si el asegurado dejare de
pagar cualquier prima en virtud de la poliza
a la cual esta clausula se adhiere, el
benefiiciario preferencial podrá pagarla al
serle exigida.
 4. Motín y Conmoción Civil.
5. Extensión de Cobertura.
6. Deterioro de Bienes Refrigerados.
7. Rotura de Vidrios y anuncios y otros, conocidos como líneas aliadas.

SEGURO DE VEHICULO TERRESTRE

El seguro del automóvil tiene por objeto, fundamentalmente, reparar o indemnizar los daños
accidentales producidos en los vehículos de terceros y en el vehículo asegurado.

Cobertura

Este tipo de seguro puede amparar tanto los daños propios como los daños causados a un tercero.

La cobertura principal consiste en asegurar los daños causados a terceros en el uso del vehículo
(responsabilidad civil del automóvil).

Al contratar el seguro obligatorio de responsabilidad civil, en la misma póliza, se podrán incluir

las coberturas que libremente se pacten entre el tomador del seguro y la entidad aseguradora.

Las coberturas complementarias más habituales son:

 Responsabilidad civil complementaria.

 Daños propios e incendio.
 Robo del vehículo asegurado.
 Rotura del parabrisas y lunas del vehículo.
 Accidentes Personales para Ocupantes del vehículo asegurado.
 Asistencia en viaje.
 Prestación por privación del permiso de conducir.
 Sustitución del vehículo asegurado.
Cobertura Amplia:

La aseguradora se compromete a indemnizar al Asegurado, en exceso del deducible y hasta la

suma asegurada indicada en el Cuadro Póliza, los daños materiales que sufra el Vehículo
Asegurado en el período de vigencia de la Póliza, mientras el vehículo se encuentre en
circulación, reposo o en transporte dentro de la República Bolivariana de Venezuela, que
ocasione un Daño Parcial, General o No Recuperable, salvo aquellos casos expresamente
excluidos en esta Póliza.

Es importante leer detenidamente, cuales son las causas que originan la exoneración de
responsabilidad de la compañía.

Cobertura De Indemnización Diaria Por Robo Del Vehículo:

La aseguradora se compromete a indemnizar al Asegurado, en caso de quedar privado del uso del
Vehículo Asegurado, como consecuencia directa de Robo o hurto, una cantidad diaria, desde el
día en que se hayan cumplido los requisitos establecidos para notificar el reclamo, de acuerdo
con lo establecido en las Condiciones Particulares de la póliza, hasta el día en que:

a. La Empresa de Seguros haga efectiva la indemnización correspondiente, una vez

transcurrido el plazo previsto en las Condiciones Generales de esta Póliza.

b. Se haya recuperado el Vehículo Asegurado en caso robo o hurto. De ser el Asegurado

quién recupere el Vehículo Asegurado, se compromete a comunicarlo por escrito a la
Empresa de Seguros.

Si el Vehículo Asegurado recuperado requiere reparación por daños sufridos a causa del robo o
del hurto, la aseguradora continuará indemnizando la cantidad diaria hasta la fecha prevista para
la entrega del mismo. En ningún caso, la indemnización superará el monto de los días o suma
asegurada para esta cobertura indicado en el cuadro-recibo de la póliza.
Cobertura De Aparatos Y Accesorios:

La aseguradora indemnizará al Asegurado por los daños materiales sufridos por los accesorios
adicionales del Vehículo Asegurado a consecuencia de robo o hurto de los mismos o el intento
de cometer éstos actos, así como por choque, vuelco, colisión o caída en hueco hasta por la suma
asegurada indicada en el Cuadro Póliza para esta cobertura.

Para esta cobertura no se aplica deducible.

Usualmente, las aseguradoras amparan los accesorios originales sin cargo para vehículos nuevos.
En el caso de usados, si lo cobran.

Cobertura De Responsabilidad Civil (Daños A Terceros):

La Aseguradora se compromete a indemnizar la responsabilidad que pudiera corresponder al

propietario o conductor del vehículo asegurado, por lesiones o daños a terceros dentro de
Venezuela de acuerdo a la ley y reglamento de tránsito vigente hasta los límites indicados en el
cuadro de la póliza.
 Es obligatorio por la ley de tránsito terrestre tener esta cobertura

Cobertura De Exceso De Límites:

La Aseguradora se compromete a indemnizar hasta la suma asegurada, los pagos que tuviere que
efectuar el asegurado como civilmente responsable por lesiones o daños a terceros, después de
superar los montos de la póliza de Responsabilidad Civil de Automóviles básica.

Cobertura De Accidentes Personales Para Ocupantes De Vehículos:

La Aseguradora se compromete a indemnizar al Asegurado o Beneficiario, la suma asegurada

indicada en el Cuadro Póliza, por las lesiones corporales que afecten la integridad física de los
Ocupantes del Vehículo Asegurado, a consecuencia de un accidente amparado por la Póliza
mientras se encuentren dentro, subiendo o bajando del Vehículo Asegurado y bajo las
Condiciones estipuladas en las condiciones de la Póliza.

Asistencia Legal Y/O Defensa Penal:

Al ocurrir un accidente de tránsito, esta póliza cubre los gastos por asistencia legal para liberar al
conductor y vehículo en caso de ser detenidos, así como todos los gastos correspondientes a su
defensa penal si es necesario. Está también cubre los casos de demanda en contra del asegurado.

SEGURO CONTRA ROBO

Robo, Asalto, Atraco, hechos que vivimos a diario en todos los rincones del país y en la mayoría
de los casos, con desenlaces fatales para las víctimas.

La compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado por los daños sufridos a

consecuencia de la desaparición, destrucción o deterioro de los objetos asegurados a causa de un
robo (o intento de robo).
Cobertura:

Ampara o cubre el acto de apoderarse ilegalmente de los bienes asegurados, haciendo uso de
medios violentos para entrar o salir del predio donde se encuentren tales bienes, siempre que
queden huellas visibles de tales hechos.

Usualmente, las Pólizas de Robo incluyen la cobertura de Asalto y Atraco y Hurto.

1. Atraco O Asalto:
Se refiere al acto de apoderarse ilegalmente de los bienes asegurados, contra la voluntad
del Asegurado, utilizando la violencia o la amenaza de causar graves daños a las
personas.

2. HURTO:
Acto de apoderarse ilegalmente del bien asegurado sin intimidación a las personas y sin
utilizar medios violentos para entrar o salir del predio donde esté dicho bien.

Procedimiento:

Se debe notificar el hecho inmediatamente o a más tardar dentro de los cinco (5) días hábiles
siguientes a su ocurrencia, preferiblemente a su corredor de seguros, anexando los siguientes
recaudos:

 Carta narrativa de los hechos emitida por el asegurado.

 Denuncia ante el CICPC.
 Relación detallada de la pérdida.
 Originales de las Facturas de Adquisición de los bienes robados.
 Libros Contables.
 Presupuesto de Reposición en el caso que los Bienes Sustraídos sean (Mobiliario,
Maquinarias y/ o Equipos).
 Si lo Amerita inventarios Pre Siniestro y Post Siniestro.
 Copia de la última Declaración del I.S.L.R.
  Factura por Reparación de los Daños al Local, Si lo amerita fotografías de dichos daños.
 Cualquier otro documento probatorio de la pérdida.
 Cualquier otro documento que pueda ser requerido por la Aseguradora.

DINERO Y VALORES

Se debe notificar el hecho inmediatamente o a más tardar dentro de los cinco (5) días hábiles
siguientes a ocurrencia, anexando los siguientes recaudos:

1. Atraco Dentro Del Local

 Carta narrativa de los hechos emitida por el asegurado.

 Denuncia ante CICPC.
 Relación detallada de la pérdida.
 Corte de caja emitido inmediatamente luego de la ocurrencia del reclamo donde se
refleje el monto. reclamado y/o arqueo de caja registradora.
 Cuadre de caja del día del Siniestro donde se corrobore el monto reclamado.
 Original del Ticket de caja registradora del día del siniestro, tres días antes y un día
después del siniestro.
 Libro de ventas diarias (mes del siniestro y Tres meses anteriores)
 Estados de cuenta bancario mes del siniestro o corte de cuenta luego de la ocurrencia
del siniestro.
 Cualquier otro documento probatorio de la pérdida.

2. Atraco De Dinero En Transito

 Original de Carta narrativa de los hechos emitida por el asegurado.

 Original de Carta narrativa de los hechos emitida por el empleado involucrado.
 Copia al Carbón de la Denuncia ante el CICPC.
 Original de la relación detallada de la pérdida.
  Libro de ventas diarias (mes del siniestro y Tres meses anteriores).
 Estados de cuenta bancarios del mes del siniestro o corte de cuenta a la fecha.
 Copia de la forma 14-02 del SSO, Original de Constancia de Trabajo, hoja de vida y/o
cualquier otro documento que demuestre la vinculación existente entre el asegurado y
el portador de los bienes.
 En caso de reclamo de dinero el cual iba a ser depositado, requerimos los soportes de
pre-existencia, facturas que soporten las ventas y fotocopia del libro de ventas del mes
de siniestro.
 Cualquier otro documento requerido por la Compañía.

SEGURO AGRÍCOLA

Los Seguros Agrarios tienen por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las
explotaciones agrícolas, ganaderas o forestales. Algunos ejemplos de este tipo de seguro son los
siguientes:

 Seguros agrarios combinados: cubren los daños producidos en los riesgos asegurables
en función de la ubicación de la explotación, las especies que se cultivan, etc. Algunas de
las coberturas son: incendio, gota fría, helada, lluvia, nieve, pedrisco, viento, etc.

 Seguros de Rendimientos: cubren la pérdida de rendimientos que puede producirse por

cualquier adversidad climatológica, que no pueda ser controlada por el agricultor,
incluyendo entre ellas la sequía y la helada. Por ejemplo, existen seguros de rendimientos
del olivar, del almendro, etc.

 Seguros Integrales: cubre la pérdida de producción causada fenómenos que no puedan

ser normalmente controlados por el agricultor, como el pedrisco, el incendio, la sequía,
etc.

 Seguros Pecuarios: en este tipo de seguros, se pueden garantizar los daños de naturaleza
climática, u otros fenómenos excepcionales; así como:
  Accidentes y enfermedades de animales.
 Sacrificio obligatorio de animales.
 Gastos derivados de la destrucción de animales muertos.
 Daños por sequía en los pastos.

Cobertura

Los riesgos cubiertos por la póliza se denominan riesgos de cosecha y se extienden a cubrir a
todo el proceso de cultivo de la planta, desde la preparación de la tierra hasta la maduración del
fruto y su aptitud para ser recolectado.

Estos riesgos son:

 Falta de lluvia.
 Lluvia en exceso.
 Vientos fuertes.
 Incendio y/o rayo.
 Inundación imprevista o inevitable.
 Plagas y enfermedades económicamente no controlables.
 También pueden ser incluidas las maquinarias agrícolas.

SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

El seguro de responsabilidad civil normalmente es una parte de la cobertura de una póliza de

seguro de vivienda o de vehículo.

La compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del daño que pueda

experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamación que le efectúe un tercero.

Su cobertura tiene por objeto:

 Cubrir el pago de las indemnizaciones por daños corporales, materiales o patrimoniales

causados a terceros que pudieran ser culpa del asegurado o de las personas de quien deba
responder, por hechos derivados de su vida privada o profesional.
  La constitución de fianzas y costas judiciales exigidas al asegurado por reclamaciones de
terceros, siempre que el motivo de la reclamación esté incluido en esta cobertura.

Algunos hechos expresamente incluidos en la cobertura de responsabilidad civil son, entre otros
muchos, los derivados de:

 El asegurado en su condición de cabeza de familia y de las personas de quienes debe

responder.

 Como propietario o inquilino de viviendas dedicadas a residencia del asegurado.

 Daños a consecuencia de agua, incendio o explosión, causados a terceros.

 Por actos u omisión del personal doméstico.

 Poseedor de animales domésticos.

Las exclusiones típicas y generalizadas de la cobertura de responsabilidad civil privada son, entre
otras:

 Participar en apuestas, desafíos o competiciones.

 Por daños a bienes de terceros en poder del asegurado.

 Familiares hasta segundo grado de parentesco o personas que convivan habitualmente

con el asegurado.

 Sanciones, multas o impago de las mismas.

Seguro De Responsabilidad Civil Individual

El riesgo de responsabilidad civil legal es un hecho de la vida moderna. Es quizás el riesgo
financiero más grande que enfrentan las personas. Incidentes normales, como un accidente
automovilístico o el niño de un vecino se resbala en el piso de la cocina, pueden resultar en
demandas, con indemnizaciones por daños de gran envergadura. Sin seguro de responsabilidad
civil, la mayoría de personas y familias podrían estar enfrentando un desastre financiero.

Además, es posible que las leyes estatales requieran seguro de responsabilidad civil. Por
ejemplo, algunos estados tienen leyes obligatorias de seguro de responsabilidad civil, requiriendo
que los propietarios de automóviles mantengan un seguro de responsabilidad civil para
automóviles como condición para la licencia o uso en carreteras públicas. Otros estados
requieren que los propietarios de automóviles presenten responsabilidad financiera después de un
accidente.

Fuentes De Seguro De Responsabilidad Civil Individual

El seguro de responsabilidad civil está diseñado para cubrir a un asegurado por actos de
negligencia que crean obligación legal con un tercero. Dicha responsabilidad civil puede tener su
fuente en cualquier parte de la vida de la persona. Para muchas personas, el seguro de
responsabilidad civil se adquiere como parte del paquete de pólizas compradas para proteger
bienes grandes, como viviendas, automóviles o embarcaciones. Normalmente, las pólizas
proporcionan las siguientes coberturas de responsabilidad civil.

 Seguro de propietarios de vivienda: Cobertura de responsabilidad civil bajo una póliza de

propietarios de vivienda se proporciona en una de tres secciones:

o Responsabilidad civil personal: Estos son pagos que el asegurado está legalmente
obligado a pagar por daños de lesiones corporales o a propiedad.

o Pagos médicos a terceros: Estos son gastos médicos de terceros lesionados.

 o Coberturas adicionales: Estas cubren ciertas ciertos gastos incurridos por el
asegurado en caso de lesiones corporales o daños a la propiedad.

 Seguro de automóviles: La cobertura de responsabilidad civil bajo una póliza de

automóvil se proporciona en una de dos secciones:

o Responsabilidad civil para automóviles: Estos son pagos que el asegurado está
legalmente obligado a pagar por daños de lesiones corporales debido a un
accidente automovilístico.

o Pagos médicos: Estos son gastos médicos o de funeral pagaderos por lesiones
corporales.

 Seguro de responsabilidad civil para embarcación: La protección de responsabilidad civil

bajo una póliza de seguro de embarcaciones normalmente se proporciona en la sección de
Protección e Indemnización (P&I, por sus siglas en inglés). P&I incluye cobertura para lo
siguiente:
o Lesiones corporales: Estos son pagos que el asegurado requiere hacer por dolor y
sufrimiento, desfiguramiento, pérdida de movilidad o costos médicos actuales.

o Daños a la propiedad: Cubre daños o destrucción de la propiedad de alguien más,

incluyendo pérdida de uso. Dependiendo de la póliza, puede estar disponible
cobertura adicional para gastos médicos en exceso, compensación laboral para
estibadores y trabajadores portuarios, Ley Jones y daños a muelles y pilares.

Seguro De Responsabilidad Civil Profesional

La Responsabilidad civil es un concepto jurídico cuya finalidad es regular el sistema de

compensaciones económicas reparadoras de los daños producidos a terceros como consecuencia
de relaciones contractuales o extracontractuales.

Para hacer frente a las consecuencias de las reclamaciones o demandas económicas por
responsabilidad civil, con independencia de cuál sea la causa aducida por el reclamante, los
profesionales contratan pólizas de seguro de responsabilidad civil. El contrato de seguro tiene
por objeto desplazar el coste de las indemnizaciones económicas a un tercero, mediante el pago
de una prima. Por tanto, el seguro es un sistema de protección frente a los riesgos existentes que,
cuando ocurren o se materializan en un siniestro, provocan unas consecuencias siempre
evaluables económicamente. El aseguramiento consiste en la transferencia de los riesgos.

El objetivo de los seguros de Responsabilidad Civil Profesional es hacer frente a los daños
personales, materiales y consecuenciales que, involuntariamente, por sus errores u omisiones, el
profesional haya podido causar a sus clientes en el ejercicio de su profesión, así como los
perjuicios que de ellos se pudieran derivar. El asegurador asume las consecuencias económicas
de los hechos acaecidos y cubiertos por el contrato, reparando el daño causado por el asegurado a
un tercero, hasta el límite pactado en la póliza de seguro, que es el documento que contiene las
condiciones que regulan la relación contractual entre asegurar y asegurado, recogiendo los
derechos y deberes de las partes.

Estos seguros no sólo son una garantía para los trabajadores, sino también para quienes contratan
sus servicios, de no ser así el profesional respondería con su propio patrimonio cuando hay
sentencia en firme de un juez por negligencia profesional.

La exigencia de responsabilidad profesional, es decir, la exigencia de responsabilidad como

consecuencia del proceso asistencial puede hacerse a todos los profesionales del campo social.

La Responsabilidad Civil Profesional es una de las preocupaciones de los Colegios Profesionales

que ha merecido, desde hace unos años, una especial atención, por lo que desde el punto de vista
del/de la Trabajador/a Social, es un riesgo ejercer la profesión sin tener un respaldo económico a
través de una póliza de Responsabilidad Civil Profesional.

Seguro Del Transporte General

Seguro de Transporte, uno de los riesgos más azarosos y cuya severidad es frecuentemente alta,
más indispensable para la distribución de bienes y mercancías.

La entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia

de los daños ocurridos durante el transporte de mercancías.

Estos daños pueden afectar al objeto transportador o a las propias mercancías transportadas.

El Seguro de Transporte se divide en:

 Seguro de Transporte Marítimo.

 Seguro de Transporte Terrestre.
 Seguro de Transporte Fluvial.
 Seguro de Transporte Aéreo.

1. Seguro de Transporte Marítimo

Ampara los riesgos descritos en el contrato para proteger al asegurado de aquellos eventos que se
produzcan en forma accidental como, por ejemplo: colisión con otro buque, una tormenta de
mar, un choque contra un islote, la encalladura, los daños al cargamento por agua de mar, más no
por el deterioro natural ni por las pérdidas inevitables.

2. Seguro de Transporte Terrestre

Ampara los riesgos nombrados en el contrato que puedan sufrir los bienes transportados.

3. Seguro de Transporte Fluvial

El Seguro de Transporte Fluvial en Venezuela casi no se ha desarrollado comercialmente. Sin

embargo, un pequeño tramo del río Orinoco desde Puerto Ordaz hasta el Atlántico, tiene cierta
actividad por el recorrido que hacen los buques de gran caldo para la exportación del hierro.
Cualquier seguro que cubra el transporte por agua necesariamente incluye los peligros propios de
la travesía como las pérdidas de averías gruesas, pérdidas de averías particulares.

4. Seguro de Transporte Aéreo:

En primer término, debemos aclarar que los seguros concentrados con motivo de tráfico aéreo
han tomado diversas denominaciones, tales como: Seguro Aéreo, Seguro Aeronáutico, Seguro de
Aviación y Seguro de Navegación Aérea.

La navegación aérea cada día toma mayor auge, lo que deriva el crecimiento de la importancia
del Seguro aeronáutico que viene a ser una combinación de tipos de seguros conocidos del
seguro, adoptados a las condiciones de vuelo.

SEGURO DE FIANZA

¿Qué es una fianza?

Es un contrato por el cual una persona llamada fiador, se obliga frente a otro acreedor, a cumplir
las obligaciones asumidas por el afianzado, si este no las cumple.

El fiador se responsabiliza por las obligaciones convenidas por el afianzado.

¿Que son garantías financieras?

Son aquellas por las cuales la empresa afianzada avala el cumplimiento de obligaciones de pagar
cantidades de dinero a plazo fijo.
De acuerdo a la ley de seguros, las aseguradoras no están facultadas para otorgar este tipo de
contratos.

¿La retribución, que significa?

Es la contraprestación económica de la empresa, por la responsabilidad que tomó sobre sí al

constituirse en fiador solidario de sus clientes.

En el ámbito mercantil, el fiador puede estipular una retribución por el compromiso que asume.

En el ámbito de empresas, estas exigen el pago adelantado, en virtud de que la falta por parte del
afianzado no las exonera de responsabilidad.

¿Contragarantía, que implica?

Es la garantía constituida a favor del fiador para garantizar las resultas de sus fianzas.

El pago de la retribución por emisión y renovación de las fianzas.

Además, las acciones de indemnidad y repetición o regreso que tiene el fiador contra su
afianzado.

¿Cómo se constituye el cúmulo?

Es la sumatoria de todas las fianzas vigentes otorgadas a un mismo afianzado ante diferentes
acreedores.

Es la exposición máxima que tiene en un momento dado con motivo de un mismo afianzado.

Entre los tipos de fianza, podemos mencionar:

a. Licitación:
Garantiza que la oferta de un licitante será mantenida luego del acto de apertura de sobres y que
este licitante firmará el contrato respectivo en caso de que su oferta sea aceptada.

b. Fiel cumplimento:

Como lo indica su nombre, se garantiza que el constructor u obligado principal ejecutará

fielmente el contrato que se afianza.

En consecuencia, deberá cumplir con todas las obligaciones que se deriven del mismo.

Garantiza la reparación de los daños que puedan causar un eventual incumplimiento contractual
del afianzado.

c. Anticipo:

Garantiza al acreedor, en caso de incumplimiento contractual, el reintegro que entregó el

afianzado en el momento de la firma del contrato o en el curso de su ejecución.

Garantiza que el dinero recibido se invertirá en el objeto del contrato.

d. Buena calidad:

Garantiza el resarcimiento de los daños y perjuicios ocasionados al contratante por el empleo de

materiales de inferior calidad a los contratados.

e. Buena o debida ejecución:

En su mayoría, garantiza que la obra ha sido ejecutada correctamente y se han empleado los
materiales pautados.

f. I.V.S.S.:
Garantiza el pago de las cotizaciones que se originan por la utilización de obreros en cualquier
construcción.

g. Judiciales:

Ampara los daños y perjuicios que pueda ocasionar el afianzado en su calidad de actor de un
procedimiento judicial, de resultar declarado judicialmente sin lugar su pretensión.

h. Suspensión de medidas:

Garantiza las resultas del juicio, cuando el afianzado demandado en un procedimiento judicial
resultare condenado en la definitiva.

i. Laborales:

Son aquellas en las cuales la compañía aseguradora garantiza el pago del salario y prestaciones
sociales del personal que interviene en la ejecución de una obra.

j. Fisco nacional (SENIAT):

Cumple con el objeto de garantizar el pago de planillas de impuesto sobre las cuales el solicitante
(futuro afianzador), está ejecutando la apelación.

Requisitos necesarios para la tramitación de una fianza

1. Afianzada persona jurídica:

o Rif y NIT de la empresa.

o Registro de comercio y estatutos (acta constitutiva) y últimas modificaciones.
 o Balance general y estados de ganancias y pérdidas (2) últimos años, firmados por un
contador público colegiado.
o Referencias bancarias o comerciales (2)

2. Persona natural:

o Currículo.
o Copia de la cédula de identidad.
o Referencias comerciales o bancarias (2).
o Balance general y estados de ganancias y pérdidas (2) últimos años, firmados por un
contador público colegiado.
o Referencias bancarias o comerciales (2).

Contragarante

1. Persona jurídica:

o Rif y NIT de la empresa.

o Registro de comercio y estatutos (acta constitutiva) y últimas modificaciones.
o Balance general y estatutos de ganancias y pérdidas (2) últimos años, firmados por un
contador público colegiado.
o Referencias bancarias o comerciales (2)
o Copia de los documentos de propiedad de los inmuebles reflejados en el balance.

2. Persona natural:

o Currículo.
o Copia de la cédula de identidad.
 o Poder de representación del cónyuge en caso de ser casado.
o Balance general y estatutos de ganancias y pérdidas (2) últimos años, firmados por un
contador público colegiado.
o Referencias bancarias o comerciales (2)
o Copia de los documentos de propiedad de los inmuebles reflejados en el balance

La fianza

o Copia del contrato, orden de compra u oficio que da origen a la fianza.

o Hoja o carta de solicitud de la fianza, donde indiquen el tipo de, monto y trabajos a
realizar en la fianza.

Requisitos para liberación de fianzas:

o Cualquier documento que compruebe la extinción del contrato, bien por cumplimiento
por mutuo acuerdo.

o Finiquito expreso de parte del acreedor indicando la liberación de la fianza. por cuales
tipos de fianzas. por ser la fianza un documento público (notariado), el original no la
libera, requiere de la comunicación escrita del acreedor.

o Valuaciones de obra ejecutada, para liberar las fianzas de anticipo.

o Certificación de terminación, para liberar totalmente las fianzas de anticipo.

o Acta de recepción provisional, para liberar las fianzas de anticipo y con más de un año de
haberla suscrito, para liberar las de fiel cumplimiento.

o Acta de recepción definitiva, para liberar las fianzas de fiel cumplimiento y con más de
14 meses de haberla suscrito, para las fianzas laborales.
 o Expiración del término convenido para las fianzas con vigencia expresa.

o Sentencia definitiva a favor para liberar las fianzas judiciales.

REASEGURO

El Reaseguro constituye un eslabón esencial en el negocio del Seguro, pues es la base que las
aseguradoras utilizan para respaldar a sus asegurados.

En el artículo 553 del Código de Comercio, se menciona que el asegurador puede Reasegurar las
cosas que él hubiere asegurado. El asegurado puede asegurar el costo del seguro y el riesgo de
insolvencia del asegurador; pero ellos no pueden celebrar entre sí un reaseguro.

El reaseguro constituye un elemento fundamental para cualquier empresa de seguros, pues es la

forma que esta utiliza para distribuir el riesgo de tal manera que sea manejable.

En el caso por ejemplo que una empresa de seguros asuma el riesgo contra incendio y líneas
aliadas de CORPOELEC, en dólares americanos. Si ocurriese un siniestro de incendio de
destrucción total de una planta como Tacoa, la empresa aseguradora podría verse afectada
seriamente si no posee un buen respaldo de reaseguro.

También existe la figura de los Retrocesionarios, que son simplemente las empresas que asumen
los riesgos que le ceden las Reaseguradoras.

Tanto entre las Aseguradoras y Reaseguradoras, como entre las Reaseguradoras y los
Retrocesionarios, existen contratos que establecen las condiciones que rigen la Cesión de los
riesgos.

La Ley de la Actividad Aseguradora establece que las aseguradoras nacionales deben realizar sus
operaciones de Reaseguro con las Reaseguradoras Nacionales y luego si es necesario, acudir al
mercado Reasegurador Mundial.
Como es obvio, el mercado nacional es muy limitado, ya que todas estas operaciones se realizan
en moneda extranjera y al existir un control de cambio, las transacciones son más complejas.

Actualmente, existe una problemática por el atraso de la entrega de las divisas por parte del
Banco Central de Venezuela para el pago a los Reaseguradores Internacionales.

COASEGURO

Se refiere a la participación de los asegurados sobre un mismo bien o cuando el asegurado asume
parte de un riesgo con el asegurador.

Coaseguro es la distribución horizontal del riesgo y contribuye en la diseminación de éste.

En consecuencia, su función, a diferencia del reaseguro, el tomador del seguro forma parte
importante bien sea en la solicitud o en la aceptación.

Proceso de Coaseguro:

Desde el punto de vista administrativo, el coaseguro es una modalidad del contrato de seguros en
el cual participan dos o más compañías aseguradoras en la aceptación de un mismo riesgo.

De acuerdo con quien sea la emisora y administradora del contrato se establecen dos partes a
saber:

a. Compañía Líder:

Es quien emite el contrato de seguros y cede un porcentaje de éste, previa aceptación de la

aceptante, manteniendo el contacto directo con el cliente y/o intermediario.

Es la encargada de administrar el negocio, es decir:

o Emite la póliza.
 o Recauda el 100% de las primas e IVA.
o Paga los siniestros.

Salvo indicación en contrario, que se especifique en el momento de firmar el contrato o de la

ocurrencia del siniestro.

Además, informa sobre todas las operaciones de la póliza a los participantes.

b. Compañía Aceptante:

Es aquella que asume el porcentaje cedido por la compañía líder y verifica a través de la cuenta
corriente, las operaciones derivadas del negocio que ésta realiza.

El porcentaje que corresponde a cada compañía se aplica para todos los efectos del negocio
como son:

o Valor asegurado.
o Primas.
o Siniestros.
o Comisiones.
o Salvamentos y recobros.
o Reaseguros.
o Gastos emisión de pólizas y cualquier otro que se pueda presentar.

De lo anterior, podemos obtener dos modalidades de operación en coaseguro:

1. Cedido.

Es cuando una compañía es líder y comparte el negocio con otras compañías de seguros.

Es la encargada de administrar el negocio.

2. Aceptado.
Es cuando una compañía recibe la participación de un negocio que le cede otra compañía de
seguros y se convierte en la compañía aceptante.