Derecho de Seguros

Especialización en Derecho Comercial, Bucaramanga 2020

24 de octubre de 2020
Docente: Tatiana Gaona Corredor

Los integrantes del grupo deben resolver las preguntas del caso con base en los hechos
mencionados. Las respuestas deben ser enviadas al correo
tatiana.gaona@uexternado.edu.co previo a la socialización del caso en clase.

El grupo debe asegurarse de responder cada una de las preguntas con la justificación
correspondiente.

Caso

Hechos:

1. El 22 de junio de 2018, la sociedad Llantas Ltda. (en adelante “el Asegurado”) y la

Aseguradora A celebraron contrato(s) de seguros de daños con vigencia anual y por un
valor de prima de COP 20.000.000, del cual se transcriben las siguientes cláusulas:
1. “La aseguradora indemnizará al asegurado los daños o pérdidas materiales
ocurridos a los bienes asegurados indicados en la presente póliza, siempre y
cuando estos se originen en forma accidental, súbita e imprevista, como
consecuencia directa de los eventos que a continuacion se mencionan:

 incendio y/o rayo, y el calor y el humo producidos por estos fenómenos.

 explosión ocurrida dentro o fuera del predio asegurado.
 tifón, huracán, tornado, ciclón, vientos fuertes.
 daños por agua, anegación, inundación y avalancha.
 los daños o pérdidas materiales de los bienes asegurados contenidos dentro
de los edificios o predios descritos en las condiciones particulares de la
póliza, que sean consecuencia directa de sustracción cometida con violencia
o su tentativa”

2. “El asegurado se obliga a notificar por escrito a la compañía, dentro de los diez
(10) días siguientes de cada mes de amparo, una declaración que determine el
valor de las existencias diarias amparadas por el presente anexo. Cuando la póliza
ampare varios riesgos con valores separados, deberá presentarse independiente
para cada uno de ellos. Ninguna circunstancia exime al asegurado de presentar su
declaración escrita. A falta de ella, la compañía aplicará para cada mes de amparo
no declarado, los límites pactados. El asegurado garantiza que indicará a la
compañía, en las declaraciones a que se refiere esta condición, el valor real de las
 existencias amparadas. En caso de incumplimiento de esta garantía, la compañía
podrá dar por terminado el seguro desde el momento de la infracción”
2. El 5 enero de 2019, Corredores eficientes de seguros S.A. le ofreció un paquete integral
de seguros al Asegurado, el cual, incluía los mismos amparos contemplados en la póliza
descrita en el hecho 1 con la aseguradora B, y que sustituirían el contrato vigente con el
asegurador A. El intermediario le anunció que la nueva compañía de seguros
(aseguradora B) aceptó asumir el riesgo desde el 2 de marzo de 2019.
3. El 3 febrero de 2019, el Asegurado dio aviso verbal a la aseguradora A a través del
intermediario de seguros sobre su intención de terminar el contrato.
4. El 7 de abril de 2019, un grupo armado ingresó a las instalaciones del Asegurado
intimidando al personal que allí se encontraba para sustraer 200 llantas, y dos máquinas
de trabajo de la sociedad asegurada.
5. El 15 de abril de 2019, se presentó una mora en el pago de la prima del seguro con la
aseguradora A quien nunca envío la comunicación de terminación del contrato de
seguro por falta de pago.
6. El 23 de abril de 2019, el intermediario formalizó por escrito el aviso verbal que realizó
el 3 de febrero de 2019 a la aseguradora A de la intención de su cliente de terminar el
contrato de seguro celebrado.
7. El 21 de octubre de 2019, la aseguradora B finalmente expidió las pólizas con vigencia
retroactiva a partir del 2 de mayo de 2019, a pesar de haberse comprometido a otorgar
cobertura desde el 2 de marzo de 2019.
8. El 18 de julio de 2020, el Asegurado presentó la reclamación correspondiente a la
aseguradora A y la aseguradora B.
9. El 20 de septiembre de 2020, la aseguradora A objetó la reclamación alegando: a)
terminación del contrato de seguros por mora en el pago de la prima, b) revocación
unilateral del contrato por parte del asegurado, c) la causal prevista en el artículo 1093
del Código de Comercio, y d) incumplimiento de garantías.
10. El 1 de octubre de 2020, la aseguradora B objetó la reclamación alegando inexistencia
del contrato de seguro.
Preguntas

1. Elementos esenciales del contrato de seguro y su prueba:

¿Cuáles elementos esenciales del contrato(s) de seguro(s) se identifican en el

caso antes referido? Explique cada uno de ellos.

Contrato de Seguros 1. Compuesto por I) El interés asegurable (D. de Dominio en bienes

asegurados – entendiéndose relacionados en otra clausula o determinables conforme a la
cláusula 2 del contrato, teniendo aplicación del aseguramiento global prevista en el art.
1085 C.Co.) II) El riesgo asegurable (Póliza de riesgos enunciados, indicados
expresamente en el contrato); III) La prima o precio del seguro ($ 20.000.000,00), y IV) La
obligación condicional del asegurador sin fijación de cuantía limite.

Adicionalmente, se precisa que la relación del contrato de seguro 2 (entre tomador y

Asegurador B) se acoge a las mismas condiciones del contrato de seguro 1.

¿Cómo quedó probado el(los) contrato(s) de seguro(s) referido(s) en el caso?

Justifique su respuesta explicando los medios de prueba dispuestos por el
legislador para acreditar la existencia del contrato de seguro.

De acuerdo a los medios dispuestos por el legislador (art. 1046 C. Co. Modificado por la L.
389/97, art. 3) y, conforme a los supuestos fácticos del caso, la prueba de los contratos de
seguro celebrados se encuentra constituida con la expedición de la respectiva póliza en cada
relación negocial, con independencia de las discusiones en cuanto a la vigencia del amparo.

2. Tipos de pólizas y contenido contractual:

¿Qué tipo de coberturas identifica en la cláusula 1 del contrato antes referido?
¿Es una póliza todo riesgo o de riesgos nombrados?

La cobertura corresponde a una póliza de riesgos nombrados, en atención a la descripción y

determinación de los riesgos que se encuentran con cobertura en la cláusula primera, en
ejercicio de la facultad prevista en el artículo 1056 del C. Co. A favor del asegurador.

¿Cuáles son los efectos jurídicos del incumplimiento de la cláusula segunda por
parte del asegurado? ¿Existen excepciones para su cumplimiento? (Ver artículo
1061 y ss Cco)

Depende del comportamiento que se esté declarando, de acuerdo al primer comportamiento

que exige presentar una declaración mensual dentro de los 10 días que determine el valor
de las existencias diarias amparadas, la cual trae como consecuencia que la compañía
aplicará para cada mes de amparo no declarado, los límites pactados inicialmente.

Frente al segundo comportamiento, surge la obligación del asegurado a decir la verdad

frente al valor declarado y en caso de falsedad al mismo, la aseguradora estará facultada
para dar por terminado el contrato de seguro desde el momento del incumplimiento.

3. Intermediarios de seguros:

¿Qué tipos de intermediarios de seguros identifica en el caso relatado? Enuncie y

explique brevemente sus facultades.

El intermediario presentado es un corredor de seguros en atención a su denominación social

“Corredores eficientes de seguros S.A.”, tanto por el sentido natural de su denominación,
como por la forma social asumida de sociedad anónima con objeto único especializado,
amén de lo dispuesto en el artículo 101 de la Ley 510 de 1999 sobre la forma anónima
exclusiva para esta clase de colocadores de seguros, en concordancia con el Art 1347 y s.s.
del C.Co.

En atención a la tipicidad del negocio jurídico de corretaje en general, previsto en los Art.
1340 y s.s. del C. Co., en atención a con su función económica y social, el corredor solo
ejerce la presentación de sujetos celebrantes, más no la representación de estos. En
concordancia con lo anterior se aprecia la aplicabilidad de las normas descritas previamente
por ausencia de norma especial sobre las facultades del corredor en el Estatuto Orgánico del
Sector Financiero – E.O.S.F. como norma especial del sector.

Las normas indicadas determinan la ausencia de vinculación de efectos jurídicos de las

actuaciones realizadas por el corredor respecto de las entidades aseguradoras, en razón a su
ausencia de representación, sin perjuicio de la responsabilidad del corredor por una
ejecución defectuosa de su gestión frente al asegurador o al asegurado-tomador-
beneficiario.

4. Revocación unilateral del contrato de seguro:

¿En este caso la revocación unilateral del contrato de seguro por parte del
asegurado fue válidamente efectuada? (Ver artículo 1071 C. Co.)

Conforme al artículo 1071 de C. Co., el asegurado no presentó válidamente la revocación

del contrato de seguro suscrito con la Aseguradora A, como quiera labor que realizó el
intermediario no se encuentra debidamente facultada. (Artículos 1340 – 1347 C.Co).

El intermediario que el grupo identificó en el caso ¿tiene facultades para

solicitar la revocación del contrato de seguro en nombre del asegurado?

El intermediario identificado corresponde a la figura de “Corredor”, quien no tiene las

facultades para presentar revocación del contrato de seguro.

5. Pago de la prima:

¿Qué efectos tuvo la falta de remisión de la comunicación por parte del

asegurador al asegurador indicando la mora en el pago de la prima?

Si bien, la mora en el pago de la prima de la póliza, conforme al artículo 1068 del CCo,
produce la terminación automática del contrato, este efecto para el caso en concreto no
sería aplicable puesto que al asegurador se le ha impuesto de carácter legal, la obligación de
informar mediante noticia escrita al asegurado dentro de los 10 días anteriores a la
terminación del contrato de seguro (artículo 1070 CCo.).

Esto significa que la ausencia de remisión de la noticia al asegurado en el que se le informa

de la mora en el pago de la prima, mantiene la vigencia y por ende el cubrimiento de la
póliza contratada.

¿En qué se diferencian los efectos de la mora en el pago de la prima en los seguros de
daños y en los seguros de vida?

Mientras que los efectos de la mora en el pago de la prima de seguros de daños incluye la
terminación automática del contrato por parte del asegurador (previa noticia al asegurado –
10 días previos) y el derecho al asegurador de exigir el pago de la prima devengada como
de los gastos de expedición del contrato (que debe constar en la póliza), lo anterior según el
artículo 1068 del CCo; de otro lado, los efectos de la mora en los seguros de vida son el
reflejo de una excepción a una regla general, puesto que al tratarse de derechos
fundamentales o conexos, que son de especial tutela por parte del Estado y por lo mismo en
aras de garantizar esta protección no se genera la terminación automática sino el término de
1 mes (de gracia) amparando el interés asegurable (art. 1152 CCo), además otro efecto
incluye lo señalado en el artículo 1153 del CCo, en caso de que se incluya un mecanismo
de ahorro en caso de mora se puede imputar el ahorro al pago de la prima antes de que este
contrato sea terminado (mientras el contrato celebrado se haya mantenido por más de 2
años).

6. Coexistencia de seguros:

En el caso relatado ¿existió coexistencia de seguros? Justifique su respuesta.

Si, hubo una coexistencia de seguros ajena a la voluntad del asegurado, en ese sentido se
puede dilucidar que el mismo no actuó de mala fe, pues este, por medio de su intermediario
acordaron la terminación unilateral frente a la aseguradora A, sin embargo, el actuar
negligente del intermediario incumplió con la obligación del artículo 1071 del código de
comercio de notificar la revocación unilateral en un término no menor de diez días de
antelación.

7. Reclamación en seguros de daños:

En el caso relatado, ¿Cuáles requisitos debe tener la reclamación presentada

por el asegurador a la aseguradora?

Teniendo en cuenta lo estipulado en el artículo 1077 del código de comercio le

correspondería al asegurado demostrar tanto la ocurrencia del siniestro como la cuantía de
la perdida. Y para esto se hace necesario aportar el informe mensual presentado a la
aseguradora en donde consta el valor real de las existencias diarias amparadas.

8. Prescripción en materia de seguros:

En el caso, ¿la acción del asegurado contra el asegurador (A y B) está prescrita?

Justifique su respuesta.

El término de prescripción para la reclamación de la obligación condicional está previsto en

el artículo 1081 del C.Co., el cual prevé un término de prescripción de corto plazo u
ordinario de 2 años contado a partir del conocimiento del hecho siniestral por parte del
reclamante, sujeto a la acreditación del referido conocimiento del sujeto peticionario.

Así mismo la norma en comento prevé un término de largo plazo o extraordinario de 5

años, el cual es objetivo y corre a partir de la ocurrencia del suceso determinante de la
obligación condicional sin tener consideración en el conocimiento del solicitante.

En este caso el hecho siniestral constituido en un hurto realizado por un grupo armado al
establecimiento de comercio objeto de amparo se materializa el 7 de abril de 2019, por lo
tanto, la reclamación presentada el 18 de julio de 2020 frente a ambas aseguradoras
 9. Objeción en materia de seguros:

En el caso, ¿las aseguradoras A y B (en ambas aplica la misma respuesta) contestaron en

tiempo la reclamación realizada por el asegurado? ¿Qué consecuencias conlleva la objeción
de las aseguradoras con relación a la fecha en la cual se presentó? Justifique su respuesta.

El artículo 1080 del Código de Comercio prevé el término legal para realizar la valoración
de la reclamación por parte de la entidad aseguradora, en ambos casos la respuesta resulta
extemporánea en medida que la respuesta fue emitida con posterioridad al 18 de agosto de
2020, día donde fenecería el periodo legal mensual fijado de conformidad con el conteo
previsto en la ley 4 de 1913. En este caso la consecuencia es la posibilidad de presentar
acción ejecutiva para la reclamación de la obligación condicional, sin perjuicio de las
excepciones de fondo alegables por la aseguradora en la ejecución

Integrantes:

Stefany Parra Pabón

Aura Alejandra Villalba Armella.
Javier Orlando Rodríguez Aponte.
Brayan Sahid Sánchez Flórez.