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Asignatura:

Legislación Comercial

Tema:

Garantías crediticias

Presenta:

Wilman Stik Garzón Medina ID:684834

Docente:

Adriana Orjuela Perilla

NRC: 2379

Bogotá D.C. Colombia

Junio 21 de 2021
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Contenido

Introducción 2

Concepto 3

Obligaciones 4

Derechos 4

Garantías personales y reales 4

Conclusión 7
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Introducción

Las garantías son en esencia un contrato accesorio, cuyo objeto es asegurar el cumplimiento
de una obligación principal. Su subsistencia, por tanto, está ligada a la existencia de la principal.

Para el caso específico del crédito, lo que se busca con la garantía es amparar la obligación
del deudor de cumplir con el pago del préstamo que se le ha otorgado, disminuyendo de esta
forma el riesgo de un eventual incumplimiento.

Por tanto, la función de la garantía es asegurar al acreedor el riesgo implícito en el crédito, es

decir, la contingencia de que se produzcan pérdidas como consecuencia del deterioro de la
calidad del préstamo que haya otorgado.

Ese amparo en ningún momento debe confundirse con la obligación principal de pago, es
decir, la garantía debe restringirse a su función de amparar el cumplimiento de la obligación
independientemente de ella y sólo en caso de incumplimiento y, como última alternativa, servir
como fuente de pago (básicamente mediante la dación en pago).
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Concepto

Una garantía crediticia es un mecanismo de transferencia de riesgo que permite a los

prestamistas mitigar el riesgo de contraparte en las operaciones crediticias.

Cuando una entidad financiera presta dinero, se expone al riesgo de no recuperar en tiempo y
forma el dinero prestado más los intereses asociados al préstamo. Por esta razón existen las
garantías crediticias. Estas se establecen mediante un contrato en el que el prestamista aporta
una garantía de pago adicional a su buena fe y su compromiso tanto verbal como escrito de
reembolsar su deuda. Con lo cual, una garantía crediticia en palabras más simples no es más que
un seguro contra impago.

Obligaciones

Las garantías personales representan la obligación que contrae una persona natural o jurídica
de respaldar el pago de una obligación crediticia, se formaliza mediante la suscripción de
instrumentos establecidos por la ley

Derechos

Los derechos reales de garantía otorgan a su titular un poder real sobre una cosa ajena, como
garantía del cumplimiento de una obligación, de tal forma que, si ésta se incumple, puede el
acreedor solicitar la venta en pública subasta de la cosa gravada y cobrarse la deuda con el
importe obtenido.
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Garantías personales y reales

Garantías personales:

En este tipo de garantía existe una tercera o terceras personas que se comprometen de forma
solidaria a pagar la deuda contraída en el caso de que la persona o sociedad que contrae la deuda
no pueda pagarla. Esa tercera o terceras personas funciona como aval y se comprometen a
hacerse cargo de la deuda en caso de impago se cual sea el importe de esta. como el fiador, el
codeudor y avalista.

Fiador: esta figura se encuentra regulada en el 2361 del Código Civil, y consiste en una
garantía personal que sólo se ejecuta después de que el acreedor finalizó todas las acciones
judiciales que tiene a mano para ejecutar al deudor principal. A diferencia de las demás figuras
aquí enunciadas, si es posible librarse de ser fiador.

Codeudor: El codeudor es un deudor solidario. Responde solidaria e ilimitadamente de todas

las obligaciones del deudor principal que terminó apoyando. En este caso, el acreedor tiene la
facultad de elegir si persigue al deudor o al codeudor. Si el codeudor paga, y la deuda no le
favoreció, puede exigir al deudor principal el reintegro de lo que pagó.

Avalista: Cuando hablamos de avalista, hablamos de un codeudor en materia de títulos

valores, con unas pequeñas diferencias:

El codeudor responde solidaria e ilimitadamente. El avalista responde solidariamente, pero

puede limitar su responsabilidad.

El codeudor debe declarar expresamente que es codeudor. Para ser avalista, basta con firmar
un título valor sin atribuirle otro significado, y por ley, esa sola firma lo vuelve avalista. Por eso,
está terminantemente prohibido firmar como testigo en un título valor. Si lo hace, queda como
avalista.
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Garantías reales:

En el caso de las garantías existe un bien material de por medio que sirve para respaldar la
deuda en caso de impago. El ejemplo más comúnmente conocido es la hipoteca.

- Garantía hipotecaria: Se trata de aquel tipo de garantía real donde el bien sujeto a aval
suele ser un bien inmueble. El valor del aval será tasado para conocer el importe. Si se
trata de una vivienda se podrá considerar garantía real generalmente el 80%, si es un local
el 60% y si es suelo el 50%.
La hipoteca es un contrato accesorio que depende de un contrato principal, al que sirve de
garantía. La hipoteca garantiza el cumplimiento de una obligación, obligación que se
adquiere mediante un contrato principal. Por ejemplo, cuando el banco nos presta plata
para comprar una casa firmamos un contrato de crédito, y ese crédito lo garantizamos con
la hipoteca sobre la casa que compremos.
Allí, el contrato principal es el contrato de crédito, y el contrato de hipoteca es accesorio
al de crédito.
Forma de constitución: La hipoteca necesariamente se debe constituir mediante
escritura pública tal como lo dispone el artículo 2434 del código civil. El artículo 2435
del código civil exige que la escritura de constitución de la hipoteca se inscriba en el
registro de instrumentos públicos, y advierte que sin ese requisito la hipoteca no tiene
validez alguna.

- Garantía de pignoración o prenda: En este caso la garantía del préstamo está

constituida sobre bienes o prendas distintos de los inmuebles que actúan como derecho
real. Estos bienes tienen que cumplir una serie de requisitos esenciales para ser aceptado
como avales.

Forma de constitución: El contrato de prenda no requiere solemnidad alguna para su

perfeccionamiento, pues el artículo 2411 del código civil dice que para ello sólo se
requiere la entrega prenda al acreedor, es decir, el mueble o cosa como lo llama el código
civil (televisor, nevera).
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La prenda no requiere escritura pública; es suficiente un documento privado firmado

entre las partes.

1. El solicitante del préstamo o la persona a la que se cede la prenda debe de tener

propiedad real sobre la misma.
2. El bien o la prenda debe de estar libre de cargas y gravámenes.

La prenda es otro ejemplo de garantía real. En este caso la garantía puede recaer sobre
maquinaria, existencias, mobiliario, vehículos o cualquier objeto que tenga un valor en el
mercado.

Características del contrato de prenda.

Este contrato tiene las siguientes características:

 El contrato de prenda es accesorio, depende de la realización de un contrato principal

para existir. Por ejemplo: se celebra un préstamo, en el cual para respaldar el
cumplimiento se constituye prenda sobre un carro.
 Se perfecciona por la entrega de la cosa dada en prenda al acreedor. Aunque la
constitución de una prenda no transfiere la propiedad de la cosa al acreedor prendario,
al entregarse la cosa al acreedor, a este solo se le confiere la mera tenencia; de aquí
nace la responsabilidad del acreedor prendario de guardar y conservar la cosa dada en
prenda, como se encuentra establecido en el artículo 2419 del código civil el cual dice
lo siguiente:
La prenda es un derecho real, es decir, que es un derecho que se tiene sobre una cosa
sin respecto a determinada persona.
Recae el contrato de prenda sobre bienes muebles, solamente, ya que, si se desea dar
en garantía de un crédito o de una obligación un inmueble, entonces se debe celebrar
un contrato de hipoteca, el cual también es un contrato accesorio, pero que se
constituye sobre bienes inmuebles.
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Conclusión

Todas las garantías de tipo personal como real reúnen una serie de requerimientos para su
utilización, generalmente representado por un instrumento de constitución respaldado por la ley.

Las garantías personales permiten que una persona física o jurídica garantice el cumplimiento
de la obligación de pago de otra persona. Recurrir a terceras personas con solvencia suficiente
permite asegurar el cobro de las operaciones mercantiles.

La garantía real consiste en que el deudor ofrece como aval bienes muebles o inmuebles de
pertenencia personal presentes y futuros o bienes procedentes de otra persona autorizada, para
que el crédito le pueda ser aprobado.

La diferencia entre garantías reales y personales radica en que con respecto a la garantía real
los bienes con los que responde el deudor son bienes tangibles y personales, por el contrario, la
garantía personal, en la cual no se considera ningún bien en particular, el acreedor pone a
disposición una garantía a título personal dando fe que se cumplirá la obligación.