Expo Matematicafinanciera

Pagos Contingentes
y Seguros de Vida.
Integrantes:
Ericsson
Vicente Reyes
Universidad Víctor Godoy
Gustavo Galindo
Cató lica De Dilver Matute
Honduras Geovanny Rocha
Julio Cerrato
M a t e m á ti c a F i n a n c i e r a
Samuel Quiroz
Jasó n Pool
Ing. Víctor Marcia
Pagos Contingentes y Seguros de Vida
Universidad Católica De Honduras
Tabla de contenido
Introducción.......................................................................................................................................3
Objetivos............................................................................................................................................4
¿QUÉ ES UN SEGURO DE VIDA?.........................................................................................................6
Finalidad del Seguro de Vida..........................................................................................................6
Importancia del Seguro de Vida:....................................................................................................6
Notificación del siniestro para que se constituya como tal ante la compañía de seguros:.............6
Elementos de un contrato de seguros............................................................................................7
Beneficio de contratar un contrato de vida....................................................................................7
Variables de una prima..................................................................................................................8
Cálculo de una prima......................................................................................................................8
Como reclamar frente a un siniestro..................................................................................................8
Póliza de seguros................................................................................................................................9
Contenido de una póliza.................................................................................................................9
Elementos De La Póliza................................................................................................................10
Condiciones A Las Que Deben Sujetarse Como Mínimo Las Pólizas.............................................10
¿Cuál Es El Beneficiario En Una Póliza?........................................................................................10
Requisito Básico En El Seguro De Vida.............................................................................................11
Tipos De Riesgos...............................................................................................................................11
Cálculo De La Tarifa......................................................................................................................12
Consideración Importante Al Momento De Cotizar:....................................................................12
Utilidad En El Seguro De Vida.......................................................................................................12
Términos Importantes A Considerar................................................................................................12
Seguro De Personas.........................................................................................................................13
I. Vida:.....................................................................................................................................13
17
II. Muerte accidental:...............................................................................................................13
III. Desmembración por accidente:........................................................................................13
Matemáticas Financieras | Ing. Víctor Marcia

IV. Gastos Médicos Por Accidente:........................................................................................14

V. Renta Diaria Por Hospitalización Por Accidente:..................................................................14
VI. Enfermedades graves:......................................................................................................15
VII. Modalidades de cobertura:..............................................................................................15
VIII. Enfermedades graves:......................................................................................................15
Conclusiones....................................................................................................................................16
Bibliografía.......................................................................................................................................17
17

Introducción
Si usted le pide a alguien que le indique qué es lo más valioso que posee, la mayoría respondería
algo así como "su casa" y "su automóvil." Pero muchas veces olvidamos que nuestra vida es lo más
valioso que tenemos. La mayoría de nosotros no quisiéramos pensar sobre lo que ocurrirá después
de morir y deseamos que ese día esté muy lejos.
En la vida estamos expuestos a muchas situaciones que pueden repercutir negativamente en

nuestra salud, nuestras pertenencias o, incluso, privarnos de la vida. Todo ello lleva consigo,
además, un gasto económico que, la mayoría de las veces, resulta muy elevado. Es por ello que
quizá sea conveniente la adquisición de un seguro que cubra el daño, al menos en cuanto a los
gastos se refiere. En dicho contrato, denominado "Póliza", la empresa se compromete a que si la
persona que compró el seguro sufre algún daño en su persona, o en algunos de sus bienes por
cualquier motivo, dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibirá la
cantidad de dinero acordada en la póliza.
17

Objetivos
 Dar a conocer que es un pago contingente.

 Dar a conocer lo que es un seguro de vida, como aplicar a uno y los diferentes tipos
conocidos.
 En que se puede aplicar un seguro de vida, los tipos de accidentes que cubre y cuanto
cubre a cada persona.
 Dar a conocer conceptos importantes de esto.
17

Pagos Contingentes.
Pagos contingentes o anualidades contingentes, corresponde a una función que consiste en el

valor presente de una unidad monetaria (constante o variable), pagadera en periodos regulares
durante determinado plazo y sólo si durante dicho plazo se cumple la condición de supervivencia.
Es por ello que la anualidad es la suma de valores presentes de una unidad ponderada con la
probabilidad de supervivencia de personas o con la probabilidad de que una condición
contingente se cumpla.
Es decir, la fecha del primer pago, la fecha del último pago, o ambas no se fijan de antemano;
depende de algún hecho que se sabe que ocurrirá, pero no se sabe cuándo.
Por ejemplo:
 Pensiones privadas.
 Seguros del seguro social.
 Pólizas de seguros.
 Seguros de Vida.
17

Concepto de Vida.
La vida es la capacidad de nacer, crecer, reproducirse y morir. En este sentido, la vida es aquello
que distingue a hombres, animales y plantas.
¿QUÉ ES UN SEGURO DE VIDA?
Busca garantizar la protección de las personas que el asegurado tiene a su cargo. En caso del
fallecimiento de éste, sus beneficiarios o herederos acceden a una indemnización, la cual se
denomina capital asegurado y puede ser pagada en una única vez o a modo de renta financiera.
Por lo general, los beneficiarios son los familiares del asegurado, aunque también pueden ser sus
socios o acreedores.
Finalidad del Seguro de Vida.
Pagar un beneficio cuando muera la persona asegurada, un capital o una renta ya sea
remunerando sobre una base individual o colectiva.
Importancia del Seguro de Vida:
Brinda protección que el hombre busca para todas sus existencias económicas (seguro de daños)
y para sus familias en caso de que él falte (seguro de vida)
Anticiparse en el caso de los hechos imprevistos que lo preocupan y que pueden afectar
económicamente.
Se obtiene fácilmente mediante el pago de una prima (pago de una cantidad de dinero).
Notificación del siniestro para que se constituya como tal ante la compañía
de seguros:
El reclamo pasa a tener existencia a partir de una notificación verbal o escrita receptada por la
aseguradora; sin embargo es importante aclarar que una notificación telefónica, no implica
responsabilidad de la aseguradora en una pérdida. Para que un reclamo se constituya como tal, el
asegurado deberá ir cubriendo etapas de formalización, sustentación y cuantificación de los daños
por los hechos ocurridos.
17

Contrato de seguros
El contrato de seguro es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una
prima, a resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista
en el contrato. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés
asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
Elementos de un contrato de seguros
 El Asegurador: Únicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades anónimas,

las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. También puede asegurar el Estado.
Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Seguros de la
Nación. Esta institución las fiscaliza, establece las condiciones de las pólizas y monto de las primas,
determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administración y situación
económica y financiera.
 El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y del
beneficiario.
Beneficio de contratar un contrato de vida
Se puede utilizar este seguro como herramienta de ahorro; pudiendo invertir sus recursos para los
proyectos que desee realizar en el futuro como por ejemplo, la educación de sus hijos, la
jubilación, para pagar impuestos sucesorios… O, por ejemplo, imagínese que le sucede algo en el
trabajo y queda incapacitado; si cuenta con un seguro de vida su familia no tendrá problemas pues
contará con los recursos económicos necesarios para seguir con su vida normal a pesar de lo
ocurrido.
17

Prima
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el costo del seguro,
que establece una compañía de seguros calculada sobre la base de cálculos actuariales y
estadísticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la
historia misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que
tenga dicha aseguradora.
Variables de una prima
Las variables que se incluyen para el cálculo de la prima son los siguientes:
 Tasa Contribución a la Superintendencia de Bancos y Seguros Contribución al Seguro

Campesino.
 Derechos de emisión IVA Interés por financiación de la prima a pagar (cuando existe una
financiación).
Cálculo de una prima
Conceptos para el cálculo de la prima:
 CA: capital asegurado.

 i= tipo de interés.
 V= 1/(1+i) t, este es el factor de actualización financiera.
 PP= Prima pura.
Como reclamar frente a un siniestro
Ante cualquier siniestro que se haya producido y que afecte a una cosa o persona asegurada, lo
primero que se debe hacer es recolectar la mayor cantidad de información posible.
¿A qué nos referimos con esto? Muy simple. Por ejemplo, si hablamos de un incendio o accidente:
tomar nota de la fecha, hora y lugar del siniestro; nombres de las personas que se vieron
involucradas en él; circunstancias del siniestro (posibles causas, etcétera).
Una vez recolectada esta información, debe comunicarse de inmediato con su empresa
aseguradora. La mayoría de las empresas de seguros posee una línea especial para denuncias. Hay 17
que tener en cuenta que no deben pasar más de 48 horas (o 72 horas en algunos casos) para
comunicarse con la empresa.

Asimismo, no se debe olvidar realizar la correspondiente denuncia a las autoridades policiales (en
caso de robo, incendio, etcétera).
Un detalle importante: no acceda a firmar ningún tipo de documento que pueda comprometerlo.
Si, por ejemplo, fue partícipe de un choque, recolecte la información necesaria del tercero en
cuestión y no realice ningún tipo de acuerdo con él.
Recuerde que la aseguradora no se hará responsable de los daños si usted no realiza la denuncia
en el plazo indicado por contrato.
Póliza de seguros
Póliza, del italiano polizza (que, a su vez, deriva de un término griego que significa
“demostración” o “prueba”), es un documento justificativo o comprobatorio. La póliza de seguro,
por lo tanto, es el documento que certifica el mencionado respaldo al que accede el asegurado
cuando paga una prima para ello.
La póliza de seguro, que también puede ser mencionada como contrato de seguro, fija los
términos por los cuales el asegurado se obliga a resarcir un daño o a pagar una suma al verificarse
una eventualidad prevista en el contrato. El contratante del seguro, por su parte, se obliga a pagar
una prima a cambio de la cobertura.
Contenido de una póliza
 Nombre y domicilio del asegurador.

 Nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario.
 Calidad en que actúa el solicitante del seguro.
 Identificación precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro.
 Vigencia del contrato, con identificación de las fechas y horas de iniciación y
vencimiento, o el modelo de determinar unas y otras.
 El monto asegurado o el modo de precisarlo.
 La prima o el modo de calcularlas.
 La naturaleza de los riesgos tomados a cargo del asegurador.
 La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes. 17
 Las demás cláusulas que deben figurar en la póliza de acuerdo con las disposiciones
legales.

Elementos De La Póliza
 El asegurador
 El solicitante
 El interés asegurable, sobre daños o sobre una persona
 El riesgo asegurable, por robo, incendio, etc.
 El monto asegurado o el límite de responsabilidad del asegurador
 La prima o precio del seguro
 La obligación de asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en parte, según
la extensión del siniestro
Condiciones A Las Que Deben Sujetarse Como Mínimo Las Pólizas
Unas de las principales condiciones son las siguientes:
 Normas de igualdad y equidad entre las partes contratantes.

 Tener una redacción clara y comprensible para el asegurado.
 Los caracteres tipográficos deben ser fácilmente legibles Figurar las exclusiones básicas
con caracteres destacados en la póliza.
 Incluir el listado de documentos básicos necesarios para la reclamación de un siniestro.
 Incluir una cláusula en la que conste la opción de las partes de someter a decisión
arbitral o mediación, las diferencias que se originen en el contrato o póliza de seguros.
 Señalar la unidad o moneda en las que se pagará las primas y siniestros.
¿Cuál Es El Beneficiario En Una Póliza?
Es una persona designada en la póliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos
indemnizatorios que en dicho documento se establecen. Su designación puede ser expresa o tácita
(los herederos legales del asegurado), y generalmente de libre nombramiento.
17

Requisito Básico En El Seguro De Vida
Es fundamental la presencia cierta de un interés asegurable dentro de una póliza de vida, como
forma de asegurar que el contrato de seguro no sea un contrato de apuesta ilegal.
En los seguros de vida, se puede determinar el interés asegurable aplicando la siguiente regla
general:
“Existe un interés asegurable cuando es probable que el dueño de la póliza se beneficie si el

asegurado continúa vivo, y es probable que sufra alguna pérdida económica o daño si el asegurado
fallece”.
Tipos De Riesgos
Existen 3 tipos de riesgos dentro de los seguros de vida:
I. Riesgo normal (riesgo A): Asegurados propuestos que tienen una probabilidad de
pérdida que es clasificada como estándar.
II. Riesgo sub-normal (riesgos B - C): Asegurados propuestos que tienen una probabilidad
de pérdida superior al promedio, pero que aún se consideran asegurables.
III. Riesgo rechazado: Asegurados propuestos que se estima presentan un riesgo
demasiado alto para ser cubierto por el asegurador. El tipo de riesgo que tienen, deja de
ser una probabilidad para convertirse en casi una certeza.
Cálculo De La Tarifa
La tarifa o la prima deben ser:
I. Adecuada: Para que la compañía cuente con los fondos suficientes para pagar los
beneficios de las pólizas.
II. Equitativa: De manera que cada contratante pague realmente una tarifa que refleje el
nivel de riesgo que el asegurador asume al dar la cobertura. 17
Con estos principios, es trascendental contar con un tarifario que considere número de personas,
tipo de riesgos y promedio de edad.

Cálculo De La Tarifa
Existen 3 formas para tarificar los riesgos dentro del seguro de vida:
I. Tarificación manual: Es un método que usan las aseguradoras para calcular las tarifas
de prima del seguro sin considerar la experiencia previa de gastos y reclamos del
grupo en particular. En este punto, la creación y uso de un tarifario es fundamental.
II. Tarificación por experiencia de siniestralidad: Es un método para establecer tarifas
de prima de seguro colectivo bajo la cual el asegurador considera la experiencia previa
de reclamos y gastos del grupo en particular.
III. Tarificación combinada: Es una combinación de la tarificación por experiencia y la
manual para establecer la tarifa de prima del grupo. Es la tarificación más común,
destacándose la importancia del análisis de riesgo previo a la cotización.
Consideración Importante Al Momento De Cotizar:
Mientras más experiencia tenga en planes de seguros el grupo a cotizar (más años con cobertura
de seguro), mayor credibilidad se asignará a la experiencia propia del tipo de grupo y menos se
confiará en la clasificación manual.
Utilidad En El Seguro De Vida
Sin importar la forma de tarificar usada, la aseguradora debe considerar lo siguiente previo a la
entrega de la cotización:
Prima neta – Siniestralidad – Comisión bróker - Gastos administrativos = UTILIDAD ESPERADA
La utilidad esperada debe ser igual o mayor al 10%, para que el negocio pueda ser considerado
como rentable para la aseguradora.
Términos Importantes A Considerar
 Tasa de mortalidad: Es la razón a la cual se espera que fallezcan las personas cuyas
17
vidas están aseguradas.

 Tabla de mortalidad: Son gráficos estadísticos que presentan las tasas de

mortalidad que un asegurador puede anticipar en forma razonable en un grupo
particular de vidas aseguradas a cierta edad.
 Mortalidad esperada: Se refiere al número de muertes que se predice ocurrirán en un
grupo de personas de una edad determinada según la tabla de mortalidad.
Seguro De Personas
I. Vida:
Cubre el fallecimiento del asegurado, por cualquier causa, ocurrida en cualquier parte del mundo,
en cualquiera de los 365 días del año, estando esta póliza en pleno vigor.
Exclusión única:
- Suicidio durante los 2 primeros años de la póliza
II. Muerte accidental:
Cubre el fallecimiento del asegurado, a consecuencia de un accidente, ocurrido en cualquier parte

del mundo, en cualquiera de los 365 días del año, estando la póliza en pleno vigor.
¿Qué es un accidente?
Se entiende por accidente, al suceso proveniente de causas externas, súbitas, violentas, aleatorias
e involuntarias
III. Desmembración por accidente:
Si el asegurado, a consecuencia de un accidente, sufriera una desmembración, se indemnizará en

base a la siguiente tabla:
Por Perdida de % de indemnización

Ambas manos o ambos pies 100 %
Una mano y un pie 100 %
Visión de ambos ojos 100 %
Capacidad auditiva de ambos oídos 100 %
Una mano 50 %
Un pie 50 %
Visión de un ojo 50 % 17
Capacidad auditiva de un oído 50 %
Cualquier dedo de mano o de pie 20 %

Se cubre al asegurado o/a su(s) beneficiario(s) cuando a consecuencia de una enfermedad o un

accidente, quedare incapacitado en forma total y permanente, estando la póliza en pleno vigor.
El pago de la indemnización se realizará luego de por lo menos 180 días consecutivos de declarada
la incapacidad por el médico de la compañía.
Esta cobertura también puede comercializarse solo por accidente.
IV. Gastos Médicos Por Accidente:
Cubre al Asegurado, hasta el monto contratado, por los gastos incurridos a consecuencia de un
accidente cubierto por la póliza.
Se reconocen los gastos relativos a honorarios médicos profesionales, hospitalización en centros

asistenciales, medicinas, derechos de sala de cirugía, anestesia, exámenes de laboratorio, rayos X,
servicios de enfermería, fisioterapia y ambulancia.
El deducible será el estipulado en las condiciones particulares de la póliza, aplicable en cada

evento.
V. Renta Diaria Por Hospitalización Por Accidente:
Cubre al asegurado cuando a consecuencia de un accidente necesite hospitalizarse continuamente

por dos o más días.
Se considerará como deducible al primer día de hospitalización, excepto en el caso de ingreso a

terapia intensiva, en el que se pagará desde la fecha de ingreso a dicha unidad.
Se cubre máximo 30 días.
Acc. Personales e Incapacidad total y permanente:
 Cualquier tipo de competencia y/o carrera sobre ruedas, a caballo, en barcos o esquí
acuático a nivel profesional.
 Viajes aéreos que se realicen en aviones que no sean de líneas comerciales autorizadas
para el tráfico aéreo regular de pasajeros que operen sobre una ruta establecida, vuelos
en parapente, en alas delta, globos aerostáticos, saltos en paracaídas.
 Guerra declarada o no y la participación directa y activa en huelgas, revoluciones,
conmoción civil, servicio en cualquier fuerza militar o policial de cualquier país u 17
organización.

Exclusiones
Acc. Personales e Incapacidad total y permanente:
 Participación en peleas, salvo que se establezca legalmente que el asegurado actuó en

defensa propia.
 Participación en delitos o infracciones a las leyes o reglamentos públicos que atente
contra la seguridad de las personas.
 Suicidio o intento de suicidio, o lesiones causadas a sí mismo estando o no en uso de sus
facultades mentales.
 Lesiones a consecuencia de uso o consumo de drogas o estupefacientes y/o alcoholismo.
VI. Enfermedades graves:
Se otorga cobertura al asegurado, al ser diagnosticado por primera vez, con alguna de las
siguientes enfermedades graves:
a) Cáncer
b) Derrame Cerebral
c) Infarto de miocardio
d) Cirugía de bypass arteriocoronaria
VII. Modalidades de cobertura:

a) Anticipo del capital asegurado
b) Suma independiente
VIII. Enfermedades graves:

a) Alcoholismo o drogadicción
b) Intento de suicidio o autolesión intencionada por el asegurado
c) Sida
17

Conclusiones
Es importante asegurarse, ya que podemos protegernos de algo malo que nos pudiera ocurrir. Si
bien es cierto que al tener un seguro de gastos médicos el Asegurado no será inmune a las
enfermedades, si contará con los recursos para su curación y rehabilitación e, incluso, podría
obtener una cantidad de dinero que compensará los días que no pudo trabajar. Si contrata un
seguro de vida y agrega el beneficio de invalidez total y permanente no se convierte en inmortal Si
muere, su familia podrá continuar con el nivel de vida que tenía mientras el Asegurado la
mantenía.
17

Bibliografía
Páginas de internet:
Pagos Contingentes
http://www.buenastareas.com/ensayos/Anualidades-Contingentes/386342.html
Seguros de Vida
http://www.buenastareas.com/ensayos/Seguros-De-Vida/395763.html
http://www.buenastareas.com/ensayos/Seguros-De-Vida/792480.html
http://www.centralamericadata.com/es/article/home/Aseguradoras_hondurenas_crecieron_14_e
n_2008
17

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Contenido de una póliza

 Nombre y domicilio del asegurador.

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Si el asegurado, a consecuencia de un accidente, sufriera una desmembración, se indemnizará en

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El deducible será el estipulado en las condiciones particulares de la póliza, aplicable en cada

V. Renta Diaria Por Hospitalización Por Accidente:

Cubre al asegurado cuando a consecuencia de un accidente necesite hospitalizarse continuamente

Se considerará como deducible al primer día de hospitalización, excepto en el caso de ingreso a

Se cubre máximo 30 días.

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