ALTERNATIVAS DE CARTERA

Normalizar Cartera

Vicepresidencia de Crédito y Cartera

Gerencia de Administración de Cartera
Febrero 2017
Objetivo

Presentar los cambios del marco Contextual de Normalización de

Cartera.
PORTAFOLIO ALTERNATIVAS DE CARTERA

Contención de Cartera
Etapas de Gestión de Cobro temprana

Recuperación de Cartera
Apoyar a cliente con dificultades para atención oportuna

Cancelación Total de la Deuda

Liquidación total de las obligaciones

Novedades a Operaciones de crédito

No corresponden a mecanismo de normalización
 PORTAFOLIO DE ALTERNATIVAS DE CARTERA

120%

100%

NOVEDADES A OPERACIONES DE CRÉDITO

80%

60%

CANCELACIÓN TOTAL DE LA DEUDA

40%

20% CONTENCIÓN RECUPERACIÓN

0%
-60 -30 0 30 60 90 120 150 180 210 240 270 300 330 360 390 420

Preventivo Administrativo Prejurídico

Jurídico
 PORTAFOLIO DE ALTERNATIVAS DE CARTERA

Reestructuración ESTRUCTURAL
CONTENCIÓN 1 a 30 días

Prórrogas y/o Rediferido TEMPORAL

Mejoramiento de Perfil de ESTRUCTURAL

deuda

Recomposición tarjeta de TEMPORAL -

crédito ESTRUCTURAL

Valor Faltante pago mínimo TEMPORAL

5
 Alternativas de Contención de Cartera
INFORMACIÓN PRÓRROGA O MEJORAMIENTO DEL
REESTRUCTURACIÓN
GENERAL REDIFERIDO CUOTA PERFIL

• Traslado de la(s) • Modificación de • Modificación de

cuotas a nueva fecha condiciones financieras condiciones financieras
de pago
DEFINICIÓN
• Existe un real y potencial • No evidencia real y
• No modifica el deterioro de la capacidad potencial deterioro de la
vencimiento final de pago capacidad de pago

• No aplica para última y • Presentada con antelación

• No reporta Centrales de
única cuota al vencimiento
OTRAS riesgo
CONDICIONES
• No reporta Centrales • Reporta Centrales de
• Tasa subsidiada
de riesgo Riesgo

POBLACIÓN
OBJETIVO Al día (Prórroga)
Al día
Personas Mora hasta 29 días Al día
Mora hasta 29 días
Naturales (Rediferido)
Jurídicas
 Alternativas de Contención de Cartera
INFORMACIÓN
RECOMPOSICIÓN TDC VALOR FALTANTE PAGO MÍNIMO
GENERAL

• Modificación del plazo para

cancelación:
 Pago Total hasta 36 meses • Prórroga a la siguiente cuota de
 Pago mínimo hasta 3 meses los valores incompletos del pago
DEFINICIÓN mínimo.
• Deberá cancelar:
 Pago Total: 100% i + cuota manejo • TDC $20.000
 Pago mínimo: 30%

• No bloquea la tarjeta
• Centralizado en Cobro preventivo y
OTRAS • No reporta Centrales de riesgo
administrativo
CONDICIONES
• Una vez por año. En agroinsumos
deberá cancelar el primer plazo

POBLACIÓN
OBJETIVO Al día Al día
Personas Naturales Mora hasta 30 días Tarjeta de crédito
Jurídicas
 Alternativas de Contención de Cartera

PRÓRROGA O REDIFERIDO DE CUOTA

PROGRAMAS ESPECIALES O CONVENIOS CON BENEFICIOS

Condiciones financieras
Saldo capital
MONTO Hasta 3 cuotas con amortización M,B,T
Hasta 2 cuotas para las otras
Según capacidad de pago y flujo de
 Recoge en un nuevo PLAZO HASTA caja
pagaré con recursos Determinado por la Instancia
propios los valores no
cancelados de la TASA Vigente según tipo de productor
cuota(s) por el cliente =
Nueva obligación.
Según capacidad de pago y flujo de
AMORTIZACIÓN
caja
PAGO DE INTERES
Determinado por la Instancia

GARANTIA Determinado por la Instancia

 Condiciones Específicas

 Personas Naturales y Jurídicas

Población  Al día o mora hasta 29 días
Objetivo

 Abono: %Capital y 100% de intereses y otros

 Traslado de parte de cuota de capital:
Siguiente, última o distribuida sin ampliación
ABONOS Condiciones de plazo
PARCIALES  Mantener deudores y garantías
 Aplicación según Amortización:
• A, T, S = 1 vez al año
• M, B = 1 vez al semestre

 Régimen Insolvencia
 Findeter y Bancoldex, Libranza vigente, VIS
 Víctimas – Prepago causal 77
Excepciones  Convenio Federación hasta 31-dic-2011
 Tasa Subsidiada y redescuento vigente
 Única o ultima cuota
 Cuota de intereses y otros conceptos.
 Condiciones Específicas

 Personas Naturales y Jurídicas

Población  Al día o en mora
Objetivo  Operaciones con beneficios (Subsidios)

 Atención integral de las obligaciones

 Abono: %Capital y 100% de intereses y
PROGRAMAS otros
ESPECIALES O Condiciones
 Cuota vencida hasta 29 + cuota al día =
CONVENIOS CON rediferido
BENEFICIOS  Cuota mora mayor a 29 días =
Refinanciación cuota

 Régimen Insolvencia
 Entes territoriales y VIS
Excepciones  Víctimas
 Libranza
 Cobro Jurídico
 Condiciones Específicas

 Personas Naturales y Jurídicas

Población  Endeudamiento directo e indirecto hasta
Objetivo 300 SMMLV

 > Abono antes contabilización > Beneficio

con rebaja de intereses contingentes
ENDEUDAMIENTO Condiciones  Revisión y reaplicación abonos 3 meses
HASTA 300 SMMLV antes de aprobación.

 Régimen Insolvencia
 Entes territoriales y Findeter
Excepciones  Víctimas
General  Asociativos y VIS (*)
 Convenio Federación hasta 31-dic-2011(*)

(*) No aplica para pago total

 Condiciones Específicas

 Mora Garantías Especiales:

Excepciones • FAG y FNG > 320 días
Consolidación • FOGACAFE > 280 días
 Cuenten con reconocimiento de
Pasivos garantía

ENDEUDAMIENTO
HASTA 300 SMMLV

Excepciones  Reconocimiento FNG

catalogadas como recuperables
Pago Total
 Condiciones Específicas

 Personas Naturales
POBLACIÓN  Operaciones VIS
OBJETIVO  Al día o en mora

VIS
 Deberá cancelar los seguros + IVA
 Dos cuotas vencidas
• CXC, contingentes y otros
 Más de dos cuotas vencidas
• CXC y otros = 100% descuento
contingentes
CONDICIONES
• No dispone de recursos = 50%
descuento contingentes
 Los interés y otros conceptos pueden ser
refinanciados sin causación de intereses.
 PORTAFOLIO DE ALTERNATIVAS DE CARTERA

RECUPERACIÓN > 30 días

Refinanciación de cuotas TEMPORAL

vencidas

Consolidación de pasivos ESTRUCTURAL

Refinanciación saldo Tarjeta

ESTRUCTURAL
de Crédito

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 Alternativas de Recuperación de Cartera
INFORMACIÓN
REFINANCIACIÓN DE CUOTA CONSOLIDACIÓN PASIVOS
GENERAL

• Recoger en una nueva obligación

• Modificación de condiciones
con recursos propios según
financieras
capacidad pago cuotas vencidas
DEFINICIÓN
• Novación de las obligaciones
• Hasta 3 amortización M, B o T
• Individual o agrupando
• Hasta 2 los demás tipos

• No consolidar FAG ordinario con

FAG especial
OTRAS CONDICIONES • Reporta Centrales de riesgo
• Reporta Centrales de Riesgo

POBLACIÓN
Al día que no cumplan con antelación
OBJETIVO
Mora superior a 29 días En mora
Personas Naturales
Reporta a Centrales de Riesgo
Jurídicas
 Alternativas de Recuperación de Cartera
Condiciones Especiales según abono en Consolidación de Pasivos

 Clientes con endeudamiento hasta 300 SMMLV

Abono Rebaja Intereses

Tipo de Abono
Capital Int. Cxc Otros Contingentes
Cliente que abona Más del 20% 100% 100% 100%
Cliente que abona Entre 5% y 20% 100% 100% 70%
Cliente que abona
0% 100% 100% 40%
mínimo
Cliente que abona
0% 0% 100% 25%
mínimo
Sin Abono 0% 0% 0% 10%

 Portafolio Microfinanzas

Rangos de Mora Con abono mínimo del 10% de

Sin abono
(Días) otros conceptos
% Rebaja Intereses Contingentes % Rebaja Intereses Contingentes
Hasta 30 20% 60%
De 31 hasta 120 30% 70%
Mayor a 120 40% 90%
 Alternativas de Recuperación de Cartera
INFORMACIÓN
REFINANCIACIÓN DE SALDO TDC
GENERAL

• Modificación del plazo para

cancelación del capital de la Condiciones financieras
tarjeta
DEFINICIÓN
• Deberá cubrir el 100% de: MONTO Saldo capital
 Intereses
 Cuotas de manejo
PLAZO HASTA 36 Meses
 Otros cargos no diferidos

TASA Vigente

AMORTIZACIÓN Mensual o ciclo de

OTRAS PAGO DE INTERES facturación
• Bloqueo a la tarjeta
CONDICIONES
Pagare y Carta de
OTRAS
instrucción

POBLACIÓN
OBJETIVO
Personas Mora superior a 30 días
Naturales
Jurídicas
 Alternativas de Recuperación de Cartera

Condiciones Especiales según abono en Refinanciación saldo TDC

 Clientes con endeudamiento hasta 300 SMMLV

Rebaja de intereses
Abono inicial Edad de mora
contingentes
De 31 a 180 días 50%
De 181 a 360 días 60%
Sin abono a capital
Mayor a 360 días 80%

Si hay abono a capital entre el 5% y el 20% Se rebaja el 10% adicional de intereses contingentes
Si hay abono a capital mayor al 20% Se rebaja el 100% de los intereses contingentes.

En todos lo casos el cliente deberá cubrir el 100% de :

 Intereses corrientes y de mora

 Cuota de manejo
 Otros cargos no diferidos
 Intereses contingentes no condonados
 Honorarios de cobranza
 PORTAFOLIO DE ALTERNATIVAS DE CARTERA

CANCELACIÓN TOTAL DE LA DEUDA

Pago Total ESTRUCTURAL

Cesión de Derechos ESTRUCTURAL

litigiosos

Cesión de derechos de ESTRUCTURAL

crédito

Dación en Pago ESTRUCTURAL

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 Alternativas de Cancelación Total de la Deuda

INFORMACIÓN CESIÓN DERECHOS CESIÓN DERECHOS

PAGO TOTAL DACION EN PAGO
GENERAL LITIGIOSOS DE CRÉDITO

• Venta del derecho

• Entrega física de
• Rebaja de hasta el litigioso en un • Entrega
pagares y garantías
100% de intereses proceso de voluntaria de un
accesorias
DEFINICIÓN contingentes y ejecución judicial bien como pago
conceptos hasta por el del valor
• Evaluación costo –
valor provisionado • Evaluación costo – adeudado
beneficio
beneficio
 Alternativas de Cancelación Total de la Deuda

Conceptos a evaluar para establecer el % a rebajar

Endeudamiento Directo e Rebaja intereses

Tipo de Garantía Concepto del proceso jurídico
Indirecto contingentes

Menor a 300 SMMLV Todo tipo No requiere 100%

Especial y/o
Mayor a 300 SMMLV complementaria o sin No requiere 100%
garantía admisible
Sin recuperación Total del
endeudamiento o Recuperación 100%
Mayor a 300 SMMLV Garantía Admisible Total mayor a un año
Recuperación Total del
HASTA 100% (1)
endeudamiento menor a un año

(1) Instancia de Decisión

PORTAFOLIO DE ALTERNATIVAS DE CARTERA

NOVEDADES A OPERACIONES DE
Liberación Parcial

CRÉDITO Sustitución de Garantías

Subrogación de la deuda

Cambio en la fecha de pago

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 Novedades a Operaciones de Crédito

INFORMACIÓN LIBERACIÓN DE SUSTITUCIÓN DE SUBROGACIÓN DE CAMBIO EN LA

GENERAL GARANTÍA GARANTÍA DEUDA FECHA DE PAGO

• Aprobación de un • Modificación en el
• Liberar una parte de • Requiere cambio crédito a un nuevo día de pago para
DEFINICIÓN las garantías de garantía por deudor para sincronizar las
constituidas otra a constituirse cancelar totalmente fechas en la cual
la obligación recibe los ingresos