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MÓDULO 3: MANEJA TUS DEUDAS

Tener deudas NO ES MALO, es más bien una oportunidad para satisfacer necesi-
dades, atender emergencias, o impulsar un negocio, que no podríamos llevar a
cabo con los recursos propios que tenemos en un momento dado. Lo malo es
sobreendeudarse o asumir una deuda cuyo pago no podremos hacerlo en el
futuro.
La mejor forma de manejar las deudas es planificarlas, de esa forma podrás
saber cómo prepararte para asumir una deuda en un corto, mediano o largo
plazo. Algo que debería ser una regla básica para pensar en un crédito, es que
la deuda debe aportar valor a tu vida, es decir endeduarte para estudios, una
casa, un capital de trabajo entre otros planes.
Para evitar el sobre endeudamiento es mejor que lo que tengas que pagar por
todas tus deudas no sume más del 30% de tu sueldo, por ejemplo si ganas 1,000
soles, tus cuotas a pagar no deben superar los 300 soles por mes.

¿Qué es el sobreendeudamiento?

Si el pago mensual de tus deudas supera el 30% de tus ingresos mensuales es

muy probable que estés pasando por un sobre endeudamiento y pagar tu cuota
a fin de mes será más difícil. Esto sucede porque muchas veces te dejas llevar
por tus emociones e impulsos y compras más de lo que necesitas, solo porque
algo está en oferta o porque usas la tarjeta de crédito, sin control alguno.

Y ¿qué hacer si estás pasando por un sobreendeudamiento?

• Averigua cuál es tu capacidad de pago mensual real. Para eso haz tu presu-
puesto personal o familiar, considerando todos los ingresos y todos los gastos
del mes.
• Identifica TODOS esos gastos extras o innecesarios que estás haciendo, que
responden más a deseos que a necesidades y busca alternativas para reducirlos
e incluso eliminarlos. Usa ese dinero que ya no vas a gastar para ayudar a pagar
tus deudas. Acude a tu entidad financiera para ver con ellos la mejor solución a
tu problema, lo importante es que lo hagas antes de tener algún atraso, así será
más fácil que te puedan ayudar.

Recuerda que cuando uno asume una deuda, se compromete a

pagarla de manera responsable, cumpliendo los plazos pactados y a
asumir los intereses, comisiones y gastos que correspondan.
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Fuentes de Financiamiento

1. Tarjeta de Crédito:
• La tarjeta de crédito es un medio de pago, el cual te permite realizar compras
en diferentes establecimientos físicos y virtuales, a pesar de no contar con efec-
tivo en ese momento.
• Al hacer uso de este dinero, asumes la obligación de devolver dicho importe
utilizado y pagar los intereses y/o comisiones que se podrían generar a partir de
los montos que consumas, los cuales se detallan en tu estado de cuenta men-
sual.
• Utiliza la tarjeta de crédito para realizar compras de montos bajos, los cuales
puedas pagar a fin de mes. Recuerda que si pagas el total de tu deuda a fin de
mes no pagarás intereses.
• No retires efectivo de tu tarjeta de crédito salvo que sea una emergencia. ya
que pagarás una comisión más intereses diarios, que son más altos que los
intereses por hacer compras.

2. Préstamo:
• En un préstamo la entidad financiera pone a tu disposición una cantidad de
dinero en efectivo por un plazo establecido que figura en tu contrato.
• Para que te otorgue un préstamo tienes que pasar por una previa evaluación
crediticia, donde la entidad financiera analiza tus ingresos, tu historial crediticio
y tu capacidad de pago. En este caso, asumes la obligación de devolver ese
dinero en cuotas mensuales por el plazo pactado y además pagar comisiones e
intereses acordados previamente.
• Es mejor solicitar un préstamo para planes que requieren un monto alto de
inversión. Un préstamo te conviene porque lo puedes pagar en varias cuotas y
la tasa de interés es menor comparada con la tarjeta de crédito.
• Si recibes dinero extra, lo más recomendable es prepagar tus deudas.

Y ¿Qué opción de prepago de deuda te conviene?

• Prepago con reducción de cuota: Si el pago de tu cuota te genera problemas a

fin de mes y necesitas que la cuota sea más baja para tener liquidez y poder
cubrir otros gastos.
• Prepago con reducción de plazo: Si puedes pagar tu cuota sin ningún inconve-
niente, pero quisieras terminar de pagar la deuda total antes del tiempo pacta-
do en tu contrato.

Después de todo lo mencionado, es importante que tengas en cuenta que

debes de cuidar tu historial crediticio.
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1. Historial Crediticio

• Con cada deuda que tienes generas un historial crediticio, es decir, el compor-
tamiento que tienes ante tus pagos, si siempre pagas a tiempo las entidades
financieras sabrán que eres un buen pagador y te pueden premiar con tasas de
interés más bajas, ya que eres un cliente menos riesgoso.

2. ¿Cómo se construye un buen historial crediticio?

• Asegúrate que el pago mensual de tus deudas no exceda el 30% de tus ingre-
sos, de esta manera te será fácil cumplir con tus obligaciones de pago.
• Paga tus deudas a tiempo, no solo con las entidades financieras, sino también
con otras empresas prestadoras de servicios (luz, agua, teléfono).
• Ten un fondo para emergencias. Así, ante una situación inesperada podrás
asumirla y evitar incumplir con el pago de tus deudas actuales.

3. ¿Cómo saber cuál es tu calificación crediticia?

• Revísalo ingresando a la página web de la Superintendencia de Banca, Segu-
ros y AFP (SBS) www.sbs.gob.pe , dando clic en opción “Reporte de deudas”.

¡LAS 4 REGLAS DE ORO para para manejar correctamente tus deudas!

1 El pago mensual de tus deudas no debe ser mayor al 30% de tus ingresos.
2 No hagas disposición de efectivo de la tarjeta de crédito salvo que sea una
emergencia.
3 Si recibes dinero extra, prepaga tus deudas. Recuerda que tienes dos
opciones: reducir el monto de la cuota o reducir plazo.
4 Cuida tu historial crediticio y así accederás al crédito cuando lo necesites.
 Maneja correctamente
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DEUDAS
La mejor forma de manejar las deudas es planificarlas, de esa forma podrás saber
cómo prepararte para asumir una deuda en un corto, mediano o largo plazo. Una
regla básica para pensar en acceder a un crédito, es que la deuda debe aportar
valor a tu vida.

FUENTES DE FINANCIAMIENTO:
TARJETA DE CRÉDITO: PRÉSTAMOS:
MEDIO DE PAGO, EL CUAL TE PERMITE REALIZAR EN UN PRÉSTAMO LA ENTIDAD FINANCIERA PONE
COMPRAS EN DIFERENTES ESTABLECIMIENTOS A TU DISPOSICIÓN UNA CANTIDAD DE DINERO EN

VS
FÍSICOS Y VIRTUALES, A PESAR DE NO CONTAR CON EFECTIVO POR UN PLAZO ESTABLECIDO QUE
EFECTIVO EN ESE MOMENTO. FIGURA EN TU CONTRATO.
UTILIZA LA TARJETA DE CRÉDITO PARA REALIZAR ES MEJOR SOLICITAR UN PRÉSTAMO PARA
COMPRAS DE MONTOS BAJOS, LOS CUALES PUEDAS PLANES QUE REQUIEREN UN MONTO ALTO DE
PAGAR A FIN DE MES. INVERSIÓN.
EN AMBOS CASOS DEBES
NO RETIRES EFECTIVO DE TU TARJETA DE CRÉDITO SI RECIBES DINERO EXTRA PUEDES PREPAGAR TU
PASAR POR UNA EVALUACIÓN
SALVO QUE SEA UNA EMERGENCIA. CREDITICIA PRÉSTAMO PARA REDUCIR INTERESES, TIENES
DOS OPCIONES: REDUCCIÓN DE PLAZO Y REDUC-
CIÓN DE CUOTA.

¿ HISTORIAL CREDITICIO
CÓMO SE CONSTRUYE UN BUEN ¿
PASO 1: PASO 2: PASO 3:
ASEGÚRATE QUE EL PAGO MENSUAL DE PAGA TUS DEUDAS A TIEMPO, NO SOLO TEN UN FONDO PARA EMERGENCIAS. ASÍ,
TUS DEUDAS NO EXCEDA EL 30% DE TUS CON LAS ENTIDADES FINANCIERAS, ANTE UNA SITUACIÓN INESPERADA,
INGRESOS, DE ESTA MANERA TE SERÁ SINO TAMBIÉN CON OTRAS EMPRESAS PODRÁS ASUMIRLA Y EVITAR INCUMPLIR
FÁCIL CUMPLIR CON TUS OBLIGACIONES PRESTADORAS DE SERVICIOS (LUZ, CON EL PAGO DE TUS DEUDAS ACTUALES.
DE PAGO. AGUA, TELÉFONO).

30%

S/.