ANGELA MARIA MANSILLA BENITEZ 05689267X. 2 ADMINISTRACIÓN Y FINANZAS.

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1. DEFINICION, ESTRUCTURA Y FUNCIONES.

Definición:
El sistema financiero es un conjunto de entidades, mercados y medios que tienen
como tarea principal conseguir que el movimiento del dinero sea seguro, captando el
ahorro y canalizarlo a las personas y entidades que necesitan financiación para la
inversión y para el gasto o consumo.

Estructura:
El sistema financiero está compuesto por las entidades financieras que pueden
resumirse en las siguientes:

 Banco de España: actúa como la máxima autoridad bancaria española,

promoviendo el buen funcionamiento y estabilidad del sistema financiero español.
 El Banco Central Europeo : tiene atribuidas competencias en materia de fijación
de la política monetaria.

 Entidades de Crédito: son aquellas instituciones cuyo fin principal consiste en

captar dinero del público para posteriormente destinarlo a la concesión de
créditos.

Se consideran entidades de crédito las siguientes:

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o Las Entidades de Depósito (bancos, cajas de ahorro y cooperativas de

crédito), que están facultadas para captar directamente fondos de los clientes a
través de depósitos.

o El Instituto de Crédito Oficial, que actúa a semejanza de un banco

público de inversión.

 Los Establecimientos Financieros de Crédito: son instituciones autorizadas para

realizar determinadas operaciones crediticias como factoring, leasing, concesión
de créditos al consumo, etc.

 Las Entidades de Dinero Electrónico : son empresas dedicadas a la emisión de

dinero electrónico admitido como medio de pago por empresas distintas a la
entidad emisora.

 Las Entidades de Pago: son empresas que prestan y ejecutan determinados

servicios de pago tales como: transferencias, adeudos domiciliados, ejecución de
operaciones de pago a través de tarjeta, etc.

 Fondos del Mercado Monetario: son fondos de inversión que invierten en

valores de renta fija admitidos a negociación en mercados secundarios oficiales y
otros activos que gozan de elevada liquidez, cuyo plazo de amortización sea igual
o inferior a dieciocho meses.

 Otros intermediarios financieros: en esta categoría pueden encuadrarse las

Instituciones de Inversión Colectiva, las Sociedades de Valores, los Fondos de
Titulización de Activos, las Sociedades y Fondos de Capital Riesgo, las
Instituciones de Inversión Colectiva Inmobiliaria y las Sociedades de Garantía
Recíproca.

 Auxiliares financieros: sirven de complemento a los intermediarios financieros.

Entre ellos destacan las sociedades de tasación (certifican el valor de los bienes
inmuebles) y las agencias de rating (califican la solvencia de los emisores de
activos financieros).

 Empresas de seguros y fondos de pensiones: las empresas de seguro son aquellas

que tienen como objetivo asegurar determinadas coberturas, asegurando de los
perjuicios económicos que se puedan producir en su persona o bienes por
acontecimientos desfavorables. Por su parte, los fondos de pensiones tienen
como objetivo complementar el sistema de pensiones público mediante el abono
de prestaciones económicas a la fecha de jubilación.

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Funciones:

 Garantizar una mejor asignación de los recursos financieros.

 Buscar la estabilidad y el desarrollo de toda actividad financiera. 
 Garantizar el buen funcionamiento y transparencia en las operaciones de las
instituciones que operan dentro del sistema financiero.
 Estimular el crecimiento económico del país (PIB) a través del correcto uso de
los ahorros e inversiones.
 Facilitar el control de riesgo.

2. AGENTES DEL SISTEMA FINANCIERO.

Definición.
Los agentes del sistema financiero son ahorradores que a cambio de un
beneficio, entregan un dinero a los intermediarios para que presente dinero al público
cobrando un interés. Los agentes también participan activamente en muchas
operaciones de pago que se llevan a cabo en una economía. La actividad bancaria ofrece
posibilidades de financiación y de inversión a los agentes de una economía

2.1 INSTITUCIONES FINANCIERAS SUPERVISORAS.

El sistema financiero está formado por un conjunto de instituciones,
instrumentos y mercados que canalizan el ahorro desde las unidades económicas
(economías domesticas, empresas y sector publico) que disponen de un exceso de
fondos y desean prestarlos hacia aquellos que, careciendo de financiación suficiente,
desean tomar dichos fondos a préstamos.
Dada la importancia de la actividad bancaria, esta es supervisada por el Banco de
España. Tras la incorporación del euro, España ha +cedido algunas de sus competencias
a determinadas instituciones de la Unión Europea.

A nivel europeo podemos destacar:

Eurosistema : Se trata de la autoridad monetaria de la eurozona. Está integrado por el

Banco Central Europeo y los bancos centrales nacionales de los Estados miembros que

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han adoptado el euro como moneda de curso legal (entre ellos, el Banco de España). Su
objetivo primordial es mantener la estabilidad de precios, para que el valor de la
inflación se encuentre en torno al 2%.
Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) : Forman parte de esta institución el
Banco Central Europeo y los bancos centrales de todos los Estados miembros de la
Unión Europea. En principio, esta institución estaba destinada a ser la máxima autoridad
monetaria de la zona euro, pues se esperaba que todos los países de la Unión Europea
formarían parte de dicha zona.
Banco Central Europeo : Esta institución preside a las anteriores y establece normas
que han de cumplir los diferentes bancos centrales nacionales para mantener la
estabilidad de precios, como por ejemplo autorizar la emisión de billetes y monedas en
euros. También es la institución responsable de la supervisión de la solvencia de
aquellas entidades de crédito que puedan suponer un riesgo para la estabilidad del
sistema financiero de la Unión Europea.

En España, las principales instituciones relacionadas con el sector bancario son

las siguientes:

Banco de España : Colabora con las instituciones europeas, y ejecuta las funciones del
Eurosistema y del Banco Central Europeo, dentro de su ámbito territorial. Por otro lado,
realiza funciones de supervisión en relación con las entidades de crédito no
significativas y con la protección a los usuarios de productos y servicios bancarios,
independientemente del tipo de entidad de crédito. También colabora con el Tesoro
Público en la emisión de deuda, mediante valores como las Obligaciones del Estado y
las Letras del Tesoro. Otra función muy importante es la gestión de la Central del
Información de Riesgos (CIR o CIRBE), que habitualmente es consultada por las
entidades financieras antes de conceder un préstamo o realizar una operación similar.
Fondo de Garantía de Depósitos : Se trata de un fondo que garantiza hasta 100.000 €
depositados por cliente en el caso de que una entidad de crédito tenga problemas de
solvencia.
Comisión nacional del mercado de valores;:

2.2 INTERMEDIARIOS FINANCIEROS.

A lo largo de los años se ha creído erróneamente que los bancos son el único
intermediario financiero. Esta falsa creencia les ha concedido multitud de ventajas,
debido al título virtual de “administrador de pagos.”
Los bancos no son los únicos intermediarios financieros que existen, aunque sí son los
que de mayor liquidez disponen, además de ser “creadores de dinero.”
Por eso se distingue a los intermediarios, entre otras formas, entre bancarios (creadores
de dinero) y no bancarios (no tienen la capacidad de crear dinero directamente).

Definición:

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Los Intermediarios financieros son aquellas personas o empresas que ofrecen servicios

financieros al inversor sin que este tenga que contactar con el emisor del instrumento
financiero. Es decir, se encargan de poner en contacto a los oferentes y demandantes
(ahorradores) de productos financieros con la finalidad de activar el mercado
canalizando el ahorro hacia la inversión y así rentabilizar el capital de los inversores.

Su función es la de intermediación entre la gente que ahorra y la gente que necesita

financiación, es decir, entre ofertantes y demandantes. Por tanto, se encargan de colocar
el instrumento o servicio financiero emitido por una entidad financiera al inversor o al
cliente final cobrando una comisión por el servicio prestado.

Clasificación:

Monetarios: 

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Definición:
Denominamos intermediarios financieros monetarios, a aquellos que tienen capacidad
de crear activos y emitir dinero a través de préstamos o depósitos, desde los que
adquieren fondos.

Se ha ido ampliando sus servicios, como los seguros o los fondos de pensión propios,
por ejemplo. A través de éstos cobran comisiones y continúan con la captación de
fondos.

Clasificación:

  Bancos privados (Banco Santander, BBVA, Banco Mediolanum, entre otros).

 Cajas de ahorro (Caixa Pollença o Caixa Ontinyent).

 Cooperativas de crédito (Grupo Cooperativo Cajamar, Laboral Kutxa o Caja

Rural).

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No monetarios: 

Definición:

Este tipo de intermediarios no tienen la capacidad de ofrecer productos

financieros. También tienen la capacidad de crear dinero pero tienen una función que
consiste en facilitar la negociación de valores como los de renta fija (bonos, pagarés u
obligaciones) o los de renta variable (acciones o títulos de propiedad).
Es decir, emiten activos que no son dinero. Por ejemplo, las aseguradoras
ofrecen pólizas de seguro a cambio de una cuota mensual. Prestan servicios más allá de lo
bancario, a través de los cuales captan fondos. Podemos decir que hay muchas clases de ellos:
Clasificación.
 Instituto de crédito oficial (ICO): 

Es un banco público autofinanciado que se dedica a financiar empresas españolas

(autónomos y pymes en su gran mayoría) con
intereses. 

 Aseguradoras: A través de las pólizas consiguen el suficiente dinero como para

continuar invirtiendo en otros intermediarios financieros.

 Fondos de pensiones privadas: Son muchas las personas que no confían

plenamente en las pensiones de la Seguridad Social y es por ello que adquieren una
privada, pagando una cantidad mensual con intereses, por supuesto. Estos
intermediarios financieros (como todos ellos) aprovechan el tiempo invirtiendo ese
dinero para rentabilizar sus fondos.

 Empresas de leasing: Son empresas que alquilan un bien tangible a través de un

precio con opción a compra al final del arrendamiento.

 Empresas de factoring: Servicio orientado a pymes, principalmente. Consiste en

vender los derechos de pagos futuros de mi empresa a la empresa de factoring. A
cambio de unos intereses, mi empresa puede disponer del dinero que necesita en ese
momento.

 Sociedades mediadoras del mercado independiente: Aquí es donde entran

los brokers y los dealers. A diferencia de todos los anteriores, estos intermediarios

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compran y venden, no transforman. Por ejemplo, las aseguradoras transforman las

pólizas en fondos, como los bancos o todos los demás. Se dedican a comprar y vender
activos financieros, en el caso de los dealers. En el caso de los brokers, solamente se
dedican a poner en contacto a compradores y vendedores.

Ventajas y desventajas.
Las ventajas:

 Canalizan el ahorro hacia la inversión.

 Servicio más personalizado con la posibilidad de ofrecer más alternativas al
inversor.
 En muchos casos el servicio del intermediario financiero es imparcial.
 Servicio más profesional con un mayor seguimiento a la situación del cliente ya
que viven de esto.

Las desventajas:

 Al trabajar por comisión, podrían no ofrecer el mejor producto a sus clientes,

sino simplemente buscar productos que beneficien más al intermediario en cuestión.
 Así pues, el servicio del intermediario financiero podría no ser imparcial.
 Según en qué casos, el servicio podría no ser personalizado. Ocurre sobre todo
con empresas muy grandes que tienen servicios totalmente estandarizados

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3. INSTRUMENTOS FINANCIEROS.
3.0 Definición:

Los instrumentos financieros son aquellos contratos que dan lugar a un activo
financiero en una empresa o entidad y a un pasivo financiero o a un instrumento de
patrimonio en otra. Por tanto, para una parte proporcionan derechos (por ejemplo,
recibir unos intereses) y para la otra obligaciones de algún tipo (por ejemplo, pagar los
intereses). En un instrumento financiero siempre hay dos partes con realidades opuestas.

Para la propietaria del instrumento constituye una inversión financiera y sirve

para mantener su riqueza. Para la emisora es una forma de lograr financiación para su
consumo (particulares), gasto (administraciones) o inversión (empresas).

Son ejemplos de instrumentos financieros los siguientes: − Depósitos bancarios.

− Préstamos. − Acciones. − Obligaciones del Estado. − Seguros vida-ahorro. − Planes
de pensiones.

3.1 Características.

Rentabilidad: Es la capacidad de un instrumento financiero para producir una

renta a su poseedor. Se expresa como un porcentaje respecto al valor del instrumento
financiero.

 Riesgo: Es el conjunto de factores que pueden implicar una rentabilidad

diferente a la esperada (inflación, insolvencia de la empresa emisora, evolución
desfavorable de un mercado, etc.).

 Liquidez: Es la posibilidad de convertir un instrumento en dinero con el

menor coste posible.

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3.2 Clasificación.

Los instrumentos financieros se pueden clasificar por la forma en función de si son

instrumentos en efectivo o instrumentos derivados:

Los instrumentos financieros de efectivo: son instrumentos financieros cuyo valor se

determina directamente por los mercados. Se pueden dividir en valores, que son
fácilmente transferibles u otros instrumentos comerciales como los préstamos y
depósitos, en tanto prestatario y el prestamista tiene que ponerse de acuerdo sobre una
transferencia.

Los instrumentos financieros derivados : son instrumentos financieros que derivan

su valor del valor y las características de uno o más activos subyacentes. Se pueden
dividir en derivados que cotizan en bolsa y derivados (OTC) por fuera del mercado.

Por otra parte, los instrumentos financieros se pueden clasificar por "clase de
activos", dependiendo de si están basados fondos propios de las empresas (que refleja
la propiedad de la entidad emisora) o basado en deuda (lo que refleja un préstamo que
el inversor haya realizado a la entidad emisora). Si se trata de la deuda, pueden
clasificarse en corto plazo (menos de un año) o a largo plazo.

La mayoría de estos instrumentos, son a la vez de inversión y de financiación,

son de inversión para el adquirente y de financiación para el vendedor. Los productos
del mercado de divisas y sus transacciones no son ni deuda ni fondos propios y
pertenecen en su propia categoría.

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4. MERCADOS FINANCIEROS: DEFINICION Y

CLASIFICACIÓN.
Definición:
Los mercados financieros son un espacio que puede ser físico o virtual, a través del cual
se intercambian activos financieros entre agentes económicos y en el que se definen los
precios de dichos activos. Los mercados financieros están formados por todas las
personas que intercambian activos financieros. Entonces también podríamos decir que
los mercados financieros están formados por todos los inversores que compran y venden
esos activos financieros. Hay agentes económicos que tienen más influencia que otros
en los mercados financieros.

Los mercados financieros conforman un espacio cuyo objetivo es canalizar el ahorro de

las familias y empresas a la inversión. De tal manera que las personas que ahorran
tengan una buena remuneración por prestar ese dinero y las empresas puedan disponer 
de ese dinero para realizar inversiones.

Un mercado financiero está regido por la ley de la oferta y la demanda. Es decir, cuando
alguien quiere algo a un precio determinado, solo lo podrá comprar a ese precio si hay
otra persona dispuesta a venderle ese algo a dicho precio.

Características del mercado financiero.

Estas son las principales características con las que podemos definir un mercado
financiero:

 Amplitud: Un mercado financiero es más amplio cuanto mayor es el volumen

de activos que en él se negocian. Si hay muchos inversores en el mercado, se negociarán
más activos y por tanto, habrá más amplitud.

 Transparencia: La facilidad de obtener información sobre el mercado

financiero.

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 Libertad: Determinada por la no existencia de barreras tanto para la compra

como para la venta.
 Profundidad: Un mercado financiero es más profundo cuanto mayor es el
número de órdenes de compra-venta.
 Flexibilidad: Facilidad para la rápida actuación de los agentes ante la aparición
de un deseo de compra o venta

Funciones del mercado financiero

Podemos nombras estas 4 principales funciones de los mercados financieros:

 Poner en contacto a todo el mundo que quiera intervenir en él.

 Fijar un precio adecuado a cualquier activo.
 Proporcionar liquidez a los activos.
 Reducir los plazos y costes de intermediación facilitando una mayor circulación
de los activos

Clasificación del mercado financiero.

Según el vencimiento del instrumento que se negocia en el mercado .

Mercados monetarios : Se negocian instrumentos con vencimiento inferior a 18 meses.

Un ejemplo es el mercado interbancario, donde se fija el euríbor (EURo InterBank
Offered Rate), índice de referencia para determinar los intereses de algunos
instrumentos financieros.

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Mercados de capitales : Se negocian instrumentos financieros con vencimiento superior

a 18 meses. El ejemplo más conocido es la bolsa de valores, donde se intercambian las
acciones (no tienen vencimiento).

Según el número de veces que se ha intercambiado un instrumento financiero.

Mercados primarios o de emisión : Se venden y compran instrumentos emitidos por

primera vez. La entidad emisora recibe el dinero de la financiación de la persona que lo
adquiere.

Mercados secundarios o de negociación : Se venden y compran instrumentos ya

emitidos (por segunda o posteriores veces). Se produce un cambio de propietario y se da
liquidez a los instrumentos

Según el grado de organización del mercado

Mercados de búsqueda directa : Quien desea comprar o vender un instrumento

financiero debe buscar, por sus propios medios, al vendedor o comprador
correspondiente. En estos mercados es donde se intercambia la mayoría de los
instrumentos: préstamos y depósitos bancarios, seguros, muchas acciones, etc.

Mercados centralizados : Las ofertas de venta y las demandas de compra de los

instrumentos se centralizan en un mismo lugar, y generalmente siguen el reglamento del
mercado. El ejemplo más típico es la bolsa de valores, donde se negocian las acciones
admitidas

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5. OPERACIONES BANCARIAS.
Definición:

Las operaciones bancarias son las actividades con las que el banco presta sus servicios
financieros a sus clientes.

Clasificación.

 Operaciones de activo que se dan cuando el banco presta dinero a sus clientes a

través de préstamos, créditos, descuentos, etc.
 Operaciones de pasivo cuando el banco recibe dinero de sus clientes en forma
de depósitos, cuentas corrientes o similar.

Estos nombres responden al punto de vista del banco, es decir, lo que para el banco es
un activo para su cliente es un pasivo y viceversa y el banco siempre habla según su
propia contabilidad, por lo que hay que interpretar todo al revés.

5.1 OPERACIONES DEL ACTIVO: PRODUCTOS DEL ACTIVO.

Definición:
Son aquellas mediante las cuales los bancos conceden a sus clientes sumas
dinerarias o disponibilidad para obtenerlas, precisamente con cargo a los capitales que
han recibido de sus clientes o a sus propios recursos financieros. Son operaciones por
las cuales los banco conceden crédito, porque entregan las sumas convenidas o las
ponen a disposición de sus clientes, obteniendo el derecho a su restitución no
simultánea, sino en la forma, plazo y condiciones pactadas.
El banco es acreedor de los capitales facilitados a los clientes.

Clasificación:

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Serían ejemplos de operaciones bancarias activas: 1) préstamo; 2) descuento;

3) apertura de crédito; 4) crédito documentado; 5) arrendamiento financiero (leasing);
6) factoring.

 Préstamos: el banco entrega, normalmente de una sola vez, una cantidad de

dinero al cliente y éste debe devolverla dentro de determinados plazos fijados de
antemano además de pagar unos intereses.

 Créditos: el banco no entrega dinero a su cliente sino que le abre una cuenta
corriente de la que el cliente puede disponer de fondos que no tiene hasta determinado
límite y el cliente sólo paga intereses por el dinero dispuesto.

 Descuentos: el banco adelanta el pago a su cliente de efectos comerciales que

todavía no han vencido (letras y pagarés) mediante una línea de descuento, el
responsable de ese dinero adelantado es el propio cliente, si la letra o pagaré no se
paga el banco retira el dinero que le ha adelantado a su cliente y es éste el que tiene
que reclamarlos y no el banco. El cliente paga por este dinero que recibe antes unos
intereses a los que llamamos descuento.

 Factoring: ayudar al cliente en su gestión de cobros, adelantándole incluso los

pagos, con actividades como los estudios y gestión de riesgos, suele estar dirigido a
empresas de pequeño tamaño.

 Leasing: o arrendamiento financiero, permite al cliente adquirir bienes de activo

no corriente mediante un contrato de alquiler en el que el proveedor compra
exactamente lo que el cliente necesita y lo pone a su disposición a cambio de pagos
periódicos.

5.2 OPERACIONES DEL PASIVO: PRODUCTOS DEL

PASIVO.
Definición:
Son aquellas mediante las cuales los bancos reciben medios y disponibilidades
monetaria y financiera de sus clientes para aplicarlos a sus fines propios. Por medio de
estas operaciones los bancos reciben créditos. La parte que entrega dinero obtiene
el derecho de crédito a exigir su restitución no simultánea sino en la forma, plazo y

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condiciones pactadas.
El banco es deudor del capital recibido. Estos fondos deben estar disponibles para sus
clientes en las formas y plazos que sean pactadas en el contrato entre el banco y el
cliente. Mientras tanto, el banco puede disponer de esos fondos para las operaciones de
activo, como hemos explicado en los puntos anteriores.

Clasificación:
Las principales operaciones de pasivo son:

 Cuentas corrientes a la vista: son depósitos irregulares en los que el cliente

puede disponer de esos fondos en el momento que quiera. Normalmente el banco no
suele pagar intereses por los fondos depositados.
 Cuentas de ahorro: también son depósitos irregulares destinados a que el
cliente tenga en ellos fondos que no va a utilizar durante un tiempo y el banco le paga
unos intereses. Su disponibilidad depende del contrato pero suelen ser bastante
líquidos, a veces se exige que se preavise la disposición de fondos con unos días.
 Depósitos a plazo fijo: el cliente entrega un dinero que no puede retirar hasta el
término del plazo y recibe unos intereses mayores.
 Redescuento bancario: es una operación interbancaria, un banco descuenta a
otro banco créditos que este segundo banco ha concedido en forma de descuentos a sus
propios clientes.
 Otros pasivos como emisión de obligaciones, cartas de crédito u otros.

5.3 OPERACIONES NEUTRAS DE SERVICOS.

Definición:

Las operaciones neutras se caracterizan en que la entidad financiera no asume una

posición de acreedora, ni deudora frente al cliente. Son operaciones basadas en la
prestación de servicios, por ellas se cobran comisiones y honorarios de acuerdo a los
mismos. Algunas de las operaciones neutras más comunes son las transferencias entre
entidades, los estudios de crédito, los manejos o transacciones. La mayor parte de estas

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operaciones se llevan a cabo una vez se ha ejecutado o solicitado una operación activa o
pasiva.

Clasificación
Algunas de las operaciones neutras más habituales son:
Domiciliación de recibos
Mediante esta operación y siempre con nuestro consentimiento la entidad va a abonar
periódicamente los pagos que nosotros como clientes tenemos que hacer, cargándolos
en nuestra cuenta bancaria.
Si no tenemos fondos suficientes para pagar todos los recibos, tendremos que abonar
una serie de cargos por tener la cuenta en números rojos.
Alquiler de una caja de seguridad
Si somos propietarios de bienes de gran valor, como joyas o dinero en efectivo u obras
de arte y no queremos tenerlas en casa, podemos contratar una cámara de seguridad de
un banco, donde depositar dichos objetos y tenerlos allí guardados para cuando los
necesitemos. Deberemos también asegurar el contenido de la caja y pagar la comisión
establecida por tener este servicio.

Transferencias
Por ellas, ingresamos una cantidad de dinero de nuestra cuenta en la de otro titular y
dicha operación conlleva un cargo que dependerá de si la transferencia es nacional o
internacional.

BIBLIOGRAFIA

https://www.iahorro.com/ahorro/productos-financieros/que-son-los-intermediarios-
financieros.htmlhttps://www.mheducation.es/bcv/guide/capitulo/8448183770.pdf

https://www.enciclopediafinanciera.com/sistemafinanciero/gestion-de-activos.htm

https://numdea.com/operaciones-bancarias.html

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https://negocios.uncomo.com/articulo/que-son-las-operaciones-bancarias-neutras-
47456.html

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