Derecho Bancario:

Rama del Derecho Público que regula la intermediación profesional en el

comercio del dinero y del crédito, así como la organización, estructura y
funcionamiento del sistema Bancario; y la forma en que el Estado tiene injerencia.
En pocas palabras, se trata de un conjunto de normas que regula las actividades
de los bancos, visto desde 3 aspectos:

1. Los sujetos bancarios en cuanto a su estructura y funcionamiento.

2. Las operaciones bancarias.

3. Los objetos bancarios.

CARACTERÍSTICAS DEL DERECHO BANCARIO

El derecho bancario comprende normas de derecho público y privado. Esto es así

porque el derecho bancario atiende cuestiones frente al Estado y frente a
particulares.

El predominio del interés público sobre el interés privado. Se debe en gran medida
al hecho de que la actividad bancaria presta un servicio público*.

*Hay quienes afirmen que la banca, al ser privada, no ofrece servicios públicos.
Pero, recordemos que el Servicio público tiene como finalidad satisfacer de
manera regular, continua y uniforme necesidades públicas, básicas y
fundamentales de carácter esencial. Se concreta a través de prestaciones
individualizadas que serán suministradas directamente por el Estado o por los
particulares autorizados mediante concesiones y por su naturaleza deberán estar
sujetas a normas y principios de derechos público.
Masividad de las operaciones: Las operaciones bancarias se realizan en masa a
través de formularios o formatos que contienen cláusulas preestablecidas con
condiciones generales en las mismas, por esta razón los contratos bancarios son
contemplados como contratos de adhesión o seriados.

Formalidad de los actos: Los actos bancarios se realizan a través de reglas

impuestas por la resolución y la normatividad que emiten las autoridades
bancarias.

Profesionalización del servicio: Quienes se desenvuelven en el ramo, deben

contar con la especialidad correspondiente.

Aplicación de la tecnología: La actividad bancaria ha adoptado los elementos de

la tecnología para su rápido desenvolvimiento y seguridad; (cajeros automáticos,
tarjetas plásticas, el uso de cinta magnética, transferencia de fondos, etc.).

Importancia de la buena fe: La contratación bancaria opera a través de este

principio.

Importancia de usos y costumbre: A través de esas prácticas se crea la

normatividad para el desarrollo de las actividades bancarias.

NATURALEZA E HISTORIA DEL DERECHO BANCARIO

El "Sistema financiero" está compuesto por un conjunto de empresarios

especializados y de sectores o mercados a través de los cuales se canaliza la
intermediación sobre los "activos financieros" y "monetarios ". De entre estos
elementos componentes, subjetivos y funcionales, destaca -en un lugar muy
principal- el "sector bancario

el Derecho bancario nació como una práctica de los comerciantes. Así, ya en la

Roma antigua una utilización -igualmente notable- de los instrumentos contables,
que tuvo una gran trascendencia para la actividad bancaria, ampliamente
desarrollada con la aparición del "argentarius ". La Banca romana estaba
inspirada en el modelo de los "trapezitai" griegos, que llegarían a convertirse en
los "argentarii". Estos últimos, junto con los "nummularii", se dedicaban al cambio
de monedas, por cuenta de los "peregrini" llegados a Roma desde tierras lejanas,
para comerciar. Sin embargo, no era el cambio de monedas su única actividad:
también efectuaban anticipos y préstamos -dando lugar a un nuevo tipo de
banquero: el 'foenator". Y, sobre todo, también recibían depósitos regulares e
irregulares -como veremos, al tratar del Depósito bancario de efectivo-, los cuales
producían intereses de pleno derecho y cuya restitución estaba garantizada por
una ley especial, particularmente en caso de quiebra del banquero.

Ya en la, Edad Media, los banqueros, convertidos -fundamentalmente- en

comerciantes cambistas, ¡son los artífices de la aparición de la Letra de Cambio y
del mismísimo Derecho concursa!

En efecto, durante los siglos XII y XIII, el desarrollo de la incipiente economía

capitalista se enfrentaba con dos graves problemas: la extraordinaria diversidad
de monedas, gravemente agudizada por el desarrollo de las operaciones de
comercio y los intercambios entre ciudades soberanas diferentes. Y las
dificultades generadas por el transporte de moneda metálical4• Para obviar estos
inconvenientes, surgieron mercaderes especializados: los "cambistas" ó
"campsores"15, quienes inicialmente operaban a través del simple trueque manual
-"Cambium minutum "-. Este negocio servía para las operaciones desarrolladas en
un ámbito geográfico reducido. Pero cuando se expande ese ámbito y el negocio
de los cambistas evoluciona hacia operaciones de giro, depósito y crédito, el
"Cambio manual" deja paso al "Cambio trayecticio", que se efectuaba por vía
documental ("Cambium per hUeras ")16, lo que permitió a los "campsares "
ampliar su actividad, desde el negocio de puro cambio manual, a operaciones
cuya finalidad era la de efectuar pagos y transferencias en interés de los clientes
que les habían confiado su dinero1 '.
Junto a estos banqueros/cambistas, existía otro tipo de banqueros -los "banchieri
"- que desarrollaban una actividad principal consistente en aceptar en depósito
dinero ajeno, para emplearlo en inversiones especulativas de varia índole:
"commenda ", "foenus nauticum ", compras a crédito...; actividad ésta, de
intercambio, que era propia de comerciantes.

Ya en la Edad Moderna, los bancos del Norte de Europa se dedicaban con

profusión a la venta de letras de cambio, a través de corredores ("courtiers "), que
en el futuro se convertirían en los agentes de cambio y bolsa. En este ámbito,
señala SZRAMKfEWICZ", son muy frecuentes operaciones de arbitraje,
consistentes en tomar dinero a préstamo en una determinada plaza, para prestarlo
en otra, donde el tipo de interés es más elevado. Y también se recurre a la figura
del endoso, que, surgido a fines del Renacimiento, se multiplica en el transcurso
de las etapas ulteriores de la Edad Moderna, potenciando -el autor dice que dando
orígen a- la institución del Descuento").

La Edad Moderna es tiempo de desarrollo de la actividad bancaria privada, pero

cs, también -y, sobre todo-, la Edad del desarrollo de los Bancos centrales; de los
Grandes Bancos de Estado211. Así, en 1694 ya instancias de William
PATTERSON, se crea en el Reino Unido, el Banco de Inglaterra, que -como
señala ANDREADES2'respondía a la necesidad de crear un Banco nacional, así
por razones comerciales reducción de los tipos de interés y garantía de la moneda
fiduciaria (''paper currency"), como por motivos políticos.

Tendencias actuales

Durante la última década, la intermediación bancaria tradicional cambió de

manera espectacular; las grandes entidades no bancarias (incluso sociedades de
bolsa, compañías financieras y empresas de seguros) se transformaron en los
actores principales del proceso de intermediación, forzando a los bancos a ampliar
su espectro de actividades financieras en otros sectores que antes se hallaban
segmentados. Por ende, en los años noventa, los bancos internacionales
expandieron de modo significativo el alcance de sus actividades hacia áreas, que
directamente tenían impacto en el riesgo crediticio o producían su reasignación,
con la consiguiente exposición a tipos diferenciados de riesgo que antes eran
objeto de control fiscalizatorio.

La expansión de la banca hacia actividades no tradicionales despertó la

conciencia de que los riesgos financieros podrían desagregarse, evaluarse por
separado y negociarse en los mercados financieros globales.

Esta conciencia tiene destacadas implicancias para la supervisión y regulación

del mercado financiero a nivel nacional, regional e internacional. Los tipos
especiales de riesgo ya no se encuentran limitados a categorías institucionales
específicas.

En ese sentido, las entidades financieras han llegado a reconocer, que los
riesgos desagregados pueden recombinarse en formas que reflejen los perfiles de
riesgo de las entidades financieras, que hasta hace poco tiempo se distinguían por
su carácter único e independiente.

Esta explosión de productos financieros innovadores plantea miles de nuevas

cuestiones de orden jurídico y práctico (de índole pública y privada del sector),
que será necesario dentro de los parámetros ampliados del nuevo Derecho
Bancario.

No obstante, la globalización de las actividades financieras conduce de manera

inevitable a la necesidad de mayor comunicación, cooperación y coordinación
entre los entes de regulación bursátil y supervisión bancaria, sobre una base
internacional más amplia, para reducir los riesgos crediticios.
 Fuentes del Derecho Bancario

Las fuentes del Derecho son los medios a través de los cuales se generan las
normas jurídicas, estas pueden ser históricas, materiales o reales y formales. En
el caso del Derecho Bancario, pueden ser estas primarias y secundarias (o
supletorias). Son fuentes supletorias de las Leyes de Instituciones de Crédito y la
Orgánica del Banco, la legislación mercantil; los usos y prácticas bancarias y
mercantiles; y la legislación civil federal. La Ley de Procedimiento Administrativo
también lo es respecto de la tramitación de los recursos a que se refiere la Ley de
Instituciones de Crédito, y el Código Fiscal con relación a la actualización de las
multas. A efecto de comprender el presente, conviene echar un vistazo al pasado,
es así que se presenta la evolución histórica y legal de las instituciones del
Derecho Bancario, advirtiendo cómo la regulación impacta en la dinámica
económica de nuestro país y en la estructura de las instituciones responsables de
ella.

Los usos y costumbres, como fuentes supletorias, establecen la normatividad para

el desarrollo de actividades bancarias, son emitidas por las autoridades
financieras mediante circulares o Disposiciones de carácter general tanto de
Banco como de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y hasta la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Los elementos perceptibles con facilidad, del concepto de

Derecho Bancario son:

1. NORMAS JURÍDICAS; Siendo el Derecho Bancario parte del Derecho, es obvio

concluir que se trata de un conjunto de normas jurídicas, en contraposición,
como ya es conocido, de otras normas aplicables a la interrelación humana
2. REGULADORAS DE RELACIONES.

Algunas relaciones reguladas por el Derecho Bancario son:

1. Entre los bancos y otras instituciones de crédito con el Estado.

2. Entre los bancos y otras instituciones de crédito entre sí.

3. Entre los bancos y demás entidades financieras con los particulares. De esta
característica se comienza a desprender la dificultad en la caracterización del
Derecho Bancario como norma de derecho privado o de derecho público.

Los intermediarios financieros

Los Intermediarios financieros son aquellas personas o empresas que ofrecen

servicios financieros al inversor sin que éste tenga que contactar con el emisor del
instrumento financiero.

Su función es la de intermediación entre la gente que ahorra y la gente que

necesita financiación, es decir, entre compradores y vendedores. Por tanto, se
encargan de colocar el instrumento o servicio financiero emitido por una entidad
financiera al inversor o al cliente final cobrando una comisión por el servicio
prestado

Funciones del derecho bancario

1. Establecer que los correspondientes contratos se formalicen por escrito,

con especificación de las obligaciones y derechos de todas las partes.
2. Entregar de un duplicado del contrato al cliente, debidamente suscrito por
la entidad de crédito.
3. Obligar las entidades de crédito de comunicar a las Autoridades
Administrativas correspondientes, como también a su clientela, de las
 condiciones relativas a sus operaciones activas y pasivas, con obligación
de aplicar las mismas en tanto no se comunique o dé a conocer su
modificación.
4. Efectuar por sí o a través del Banco de República Dominicana, la
publicación regular y oficial, de determinados índices o tipos de interés de
referencia que puedan ser aplicados por las entidades de crédito a los
préstamos a interés variable, especialmente en el caso de préstamos
hipotecarios.
5. Regular las especialidades de la contratación de servicios bancarios de
forma electrónica con arreglo a lo que establezcan las normas que, con
carácter general, regulan la contratación por vía electrónica.
6. Determinar la información mínima que las entidades de crédito deberán
facilitar a sus clientes con antelación razonable a que estos asuman
cualquier obligación contractual con la entidad o acepten cualquier contrato
u oferta de contrato, así como las operaciones o contratos bancarios en
que tal información pre-contractual será exigible.

Clasificación del derecho bancario

1. Derecho público: es la parte del ordenamiento jurídico que regulan las
relaciones entre las personas o entidades privadas con los órganos que
ostentan el poder público cuando estos últimos actúen en ejercicio de sus
legitima potestades públicas y de acuerdo con el procedimiento legalmente
establecido y de los órganos de la administración pública entre sí.

2. Derecho privado: es la rama del derecho que se ocupa de las relaciones

jurídicas entre particulares.