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Ejemplo de TRABAJFINAL
Ejemplo de TRABAJFINAL
ÍNDICE
1. Resumen ejecutivo.......................................................................................................2
2. Problema principal.......................................................................................................3
3. Problemas secundarios.................................................................................................4
4. Análisis del ambiente externo.......................................................................................5
5. Análisis del ambiente interno........................................................................................6
6. Planteamiento de estrategias relevantes.........................................................................9
7. Objetivos.....................................................................................................................9
8. Planteamiento de la alternativa de solución del problema principal................................9
9. Planteamiento de alternativas de solución de cada problema secundario.......................10
10. Conclusiones..........................................................................................................14
11. Referencias.............................................................................................................16
12. Anexos...................................................................................................................18
2
2
1. Resumen ejecutivo
El presente trabajo presenta un análisis tanto del problema principal como de
los problemas secundarios que enfrenta el BCP en cuanto al futuro de su canal de
atención agente BCP, así como evaluar la viabilidad y factibilidad de la alternativas
de solución que se propongan. Esto se realiza con el objetivo de decidir si el agente
BCP debe seguir atendiendo a los sectores de bajos ingresos o dejar que la financiera
Edyficar sea quien se encarge de dichos sectores.
Es así que en este trabajo se propone un plan para evaluar si se debe seguir
incursionando en la atención de los segmentos con menores ingresos mediante la
expansión del agente BCP teniendo en cuenta que los ingresos por transacciones son
menores a los obtenidos mediante colocaciones y que dicho canal alternativo es uno
de los más utilizados y viene mostrando un crecimiento sostenido durante los últimos
años.
3
2. Problema principal
El problema principal para el BCP se enfoca en decidir si mantener el canal
alternativo del agente BCP, orientado a la atención de los segmentos de menores
ingresos, independizar el proyecto para que se transforme en una nueva empresa o
permitir que la Financiera Edyficar, dedicada a las microfinanzas, se encargue de la
atención de los segmentos mencionados.
3. Problemas secundarios
4
Hacia el año 2013, el banco BCP tenía 5,820 agentes, 52% en provincias y
48%. No obstante, el principal competidor ya no era el banco Interbank, si no
Scotiabank, el cual mostraba un crecimiento acelerado pues para el año 2013 ya
contaba con 4702 cajeros lo cual le otorgaba el 17.97% del total de cajeros
corresponsales a nivel nacional. Esto podría explicar la apertura de nuevos agentes
por parte del BCP.
c. Resistencia al cambio
Por último, la cultura organizacional refleja que todavía está arraigado el
pensamiento de que el banco debe continuar atendiendo a la banca mayorista y
minorista, pues desde un principio fue así y no creen que sea factible seguir
incursionando en la atención de los segmentos de bajos ingresos.
5
La jefa de la SBS, Socorro Heysen, declaró que la SBS junto con varios
organismos del Estado propondrán políticas públicas efectivas para elevar la
bancarización de las transacciones (América Economía, 2017). Esto resulta
beneficioso para el banco ya que afecta de manera positiva a los cajeros
corresponsales ya que, gracias a las medidas que se aplicarán, se podrá impulsar el
alcance de estos y se podrá ofrecer más tipos de transacciones.
Esta modificación hace posible que aquellos comercios que quieran operar
como cajeros corresponsales ya no tengan que solicitar una nueva licencia de
funcionamiento, pues dicha actividad se podrá efectuar con su licencia vigente. La
aplicación de la norma mencionada es un paso más para seguir avanzando en una de
las metas relevantes que se ha trazado el Perú: el incremento de la inclusión
financiera.
Amenazas
Cada vez más bancos están incrementando su número de canales de atención.
El número de centros de atención de la banca se ha elevado desde fines del 2006 en
más de 1.200%, al primer semestre del año 2017, así lo reportó la Asociación de
Bancos del Perú (Asbanc). Además, la participación de los canales de atención
6
ubicados en departamentos fuera de Lima y Callao pasó de 34%, al cierre del 2006, a
52% al finalizar junio de este año.
Por otro lado, el número de agentes corresponsales establecidos por la
competencia ha ido creciendo de manera significativa durante los últimos años (ver
anexo 9). Por ejemplo, al cierre del 2013 Scotiabank concentraba el 17.97% del total
de cajeros corresponsales a nivel nacional (Banco Central de la Reserva del Perú,
2014) lo cual podría poner en riesgo el liderazgo que tiene el BCP en cuanto a red de
cajeros corresponsales. (Ver anexo 10).
Por otro lado, otra ventaja del banco es su capacidad transaccional. El BCP
constantemente busca mejorar su red y expandir su capilaridad con el objetivo de
llegar a diferentes segmentos en distintos lugares del Perú. (Leguía, Rodríguez & Del
Castillo, 2015). Es aquí donde se refleja que el banco no solo busca atender a clientes
corporativos grandes sino que también desea ser un banco transaccional pues ha
puesto en marcha mecanismos para atender a aquellos clientes medianos, pequeños y
aquellos que todavía no acceden al banco.
Unos de los prototipos lanzado consiste en usar una tableta para apertura una
cuenta. “Ferrari (2016) explica que dicho proceso se aplica a cuentas de ahorro e,
inicialmente, en un módulo digital de una agencia. (Semana Económica, noviembre,
2016, párr. 4). Dicho prototipo agiliza el tiempo para abrir una cuenta pues mientras
que el proceso tradicional demora aproximadamente unos veinte minutos en
promedio, utilizando una tableta se reduce dicho tiempo a cuatro minutos. En la
actualidad, abrir cuentas de la manera mencionada ya es posible en 37 agencias del
BCP en Lima.
8
Debilidades
La cultura organizacional no está alineada del todo con la estrategia de
multicanalidad pues aún se muestra reacia a la atención de un segmento de mercado
diferente de la banca mayorista. Dicha cultura debe ser capaz de entender los nuevos
mecanismo de otorgamiento de créditos y canales de transmisión. (Leguía, Rodríguez
& Del Castillo, 2015).
En el caso de Scotiabank, su ratio alcanzó el 36.7%, uno de los más bajos del
sistema bancario. En cambio, al cierre del 2016, el ratio de eficiencia (gastos
operativos/ingresos financieros), se ubicó en 41.2%, lo cual refleja que el banco aún
se encuentra retrasado en comparación con los otros bancos (Memoria anual 2016
Scotiabank, 2016).
Desventajas
Se atendería un mayor número de clientes a través de la misma red lo cual
podría arriesgar la calidad del atención del servicio pues el banco ya no está
enfocado solamente en mejorar su capacidad transaccional sino que ahora tendrá
que realizar una gestión eficiente de la colocación de productos.
Riesgos
Al no exisitir todavía un marco regulatorio que permita la apertura de crédito
en cajeros corresponsales, todavía habría incertidumbre acerca de qué acciones les
están permitidas a los bancos que deseen ofrecer crédito a través de los cajeros
corresponsales.
chatbot “Arturito” con quien se puede chatear a través del Messenger del Facebook
y consultar los saldos de cuentas.
Beneficios
La transformación cultural mencionada permitirá deshacer aquellos
pensamientos arraigados de que el banco no debería incursionar en la atención de
los segmentos de menores ingresos al no ser estos tan rentables como la banca
mayorista. Gradualmente, los colaboradores entenderán que toda acción realizada
siempre es pensando en los clientes pues solo de esa manera se podrán desarrollar
propuestas que tenga un impacto positiva en la experiencia del cliente con el banco.
Desventajas
El contar con profesionales con experiencias muy diversas, ambientes más
flexibles para trabajar y el trabajo en equipos multidisciplinarios es importante para
que los colaboradores tengan la oportunidades de expresar sus ideas sin temor y se
enriquezca el intercambio de ideas. No obstante, deben establecerse indicadores de
gestión del talento humano para asegurar que estas iniciativas realmente
contribuyan de manera significativa al logro de los objetivos propuestos.
Riesgos
Si bien se promueve una cultura informal, es preciso resaltar que siempre hay
una brecha entre lo que está permitido o no en cuanto a las relaciones laborales. Por
ejemplo, la alta gerencia está comprometida con lograr los objetivos planteados por
el Centro de Innovación, lo cual se evidencia en aquellas sesiones de conversación
que mantienen 1 a 1 con el equipo para estar alerta a los procesos y novedades del
14
10. Conclusiones
Los resultados matriz EFE y EFI (ver anexos 3 y 4) nos muestran que la empresa está
aprovechando las oportunidades y evitando las amenazas pues los puntajes obtenidos
en cada matriz son 2.59 y 2.64 respectivamente. De acuerdo a los resultados de la
matriz IE (ver anexo 6), las coordenadas son (2.64; 2.59) lo cual significa que la
empresa se encuentra en el cuadrante V (ver anexo) el cual pertenece a la región
“Conservar y mantener”. Es así que la estrategias a utilizar pueden ser la penetración
de mercado o el desarrollo de producto.
Con respecto a la matriz FODA (ver anexo 5), el centro estratégico se ubica en
el cuadrante FO lo cual podría deberse a que la empresa esta fuertemente posicionada
en el Mercado lo cual le permite aprovechar de una mejor manera las oportunidades
mencionadas.
La matriz MCPE (ver anexo 7) nos indica que se debe seguir impulsando el
enfoque transaccional que permitiría seguir penetrando en aquellas zonas donde
todavía las personas no pueden acceder a un crédito pero que pueden utilizar el
sistema bancario para accerder a una mayor cantidad de operaciones como lo son el
pago de servicios, el retiro de haberes, transferencias, entre otros.
11. Referencias
Agente BCP fue elegido como caso de estudio por la Universidad de Harvard (14 de
julio, 2017). Recuperado de https://pymex.pe/noticias/peru/agente-bcp-fue-elegido-
como-caso-de-estudio-por-la-universidad-de-harvard
América Economía (junio, 2017). Gobierno peruano planteará políticas para elevar
bancarización en el país. Recuperado de
16
https://www.americaeconomia.com/negocios-industrias/gobierno-peruano-planteara-
politicas-para-elevar-bancarizacion-en-el-pais
Asbanc (agosto, 2017). Banca Nacional: Al cierre del primer semestre del 2017.
Recuperado de http://www.asbanc.com.pe/Publicaciones/ASBANC-Semanal-251.pdf
Banco Central de Reserva del Perú (mayo, 2014). Reporte de Estabilidad Financiera.
Recuperado de http://www.bcrp.gob.pe/docs/Publicaciones/Reporte-Estabilidad-
Financiera/2014/Mayo/ref-mayo-2014-recuadro-6.pdf
El Comercio (febrero, 2015). La estrategia de los bancos para ganar mayor cuota de
mercado. Recuperado de https://elcomercio.pe/economia/peru/estrategia-bancos-
ganar-mayor-cuota-mercado-185398
Leguía, G., Rodríguez, M. & Del Castillo, E. (2015). Banco de Crédito del Perú:
Agente BCP - ¿Estrategia de canalización o segmentación de canales?
Semana Económica (noviembre, 2016). Las apuestas del BBVA, Interbank y el BCP
por digitalizar sus servicios. Recuperado de
17
http://semanaeconomica.com/article/mercados-y-finanzas/banca-y-finanzas/204727-
las-apuestas-del-bbva-interbank-y-el-bcp-por-digitalizar-sus-servicios/
Radio Programas del Perú Noticias (mayo, 2017). Fitch rebajó calificación crediticia
al BBVA Continental y al BCP. Recuperado de
http://rpp.pe/economia/economia/fitch-rebajo-calificacion-crediticia-al-bbva-
continental-y-al-bcp-noticia-1051702
12. Anexos
Anexo 1: Misión y Visión de la empresa
BCP
Promover el éxito de nuestros clientes con soluciones financieras adecuadas para sus
necesidades, facilitar el desarrollo de nuestros colaboradores, generar valor para nuestros
Misión accionistas y apoyar el desarrollo sostenido del país.
PRODUCTOS CULTURALES
Existencia de diversos eventos conmemorativos como el Día de la Mujer, Día de la Madre, Aniversario BCP, Día
Rito Internacional del Niño, Almuerzo de Camaradería y Navidad de la Familia BCP.
Se realizan celebraciones para otorgar reconocimiento a colaboradores cuyas conductas reflejan los valores y principios
Ceremonia del BCP.
En el centro de innovación, se realizan digitalks una vez al mes donde cualquier persona del banco o de fuera se apunta y
Ritual recibe una charla de 20 minutos sobre temas de transformación digital.
Se esparcen los rumores de que los jefes no escuchan a los colabadores lo cual genera que estos tengan miedo de expresa
Mito su opinión ante los primeros.
Dionisio Romero cuenta como en 1889 un puñado de valerosos emprendedores decidió levantar un banco sobre las
Epopeya
cenizas de un país devastado por la guerra.
Walter Bayly, gerente general del BCP, suele contar que fueron siete los empresarios peruanos de origen italiano que hace
Historia 125 años, un 09 de abril, fundaron el banco.
Se dice que uno de los personajes del spot publicitario de la aplicación YAPE estuvo basado en una colaboradora del
Cuentos populares centro de innovación.
Símbolo Las oficinas están decoradas con los colores distintivos del banco: el naranja y azul.
Los colaboradores utilizan sus jergas linguísticas tanto en las oficinas como en los centros de esparcimiento: cafetería,
Lenguaje gimnasio, zonas para descansar, entre otros.
Valores Los colaboradores están fuertemente enfocados en el cliente y se encuentran dispuestos a la innovación continua.
Existen el pensamiento arraigado de que el banco arriesgaría su reputación al seguir atendiendo sectores de bajos
Creencias ingresos económicos.
Bernando Sambra, gerente de la división gestión y desarrollo humano, fue quien sentó las bases para posicionar al BCP
Héroe como el mejor lugar para trabajar.
GRADO DEIMPACTO
Muy
Bajo Mediano Alto Muy alto
bajo
¿Cuáles productos culturales puede entorpecer o impedir la
implementación de un plan estratégico concebido por el alumno? 1 2 3 4 5
Sustentar brevemente.
3 Se han incrementando las operaciones del agente BCP llegando a 20 operaciones. 0.08 4 0.32
Se cuenta con un Centro de Contacto cuyo objetivo es desarrollar planes para mejorar
4 la satisfacción del cliente. 0.04 3 0.12
Durante el 2016, se implementó el Programa de Educación Financiera BCP dirigido a
5 la población no bancarizada. 0.05 3 0.15
Gracias al desempeño del Área de Gestión del Talento, se cuenta con colabadores
6 competentes y comprometidos con la organización. 0.07 4 0.28
El banco cuenta con un Centro de InnovaCXión que se enfoca en mejorar la
7 experiencia del usuario a través de productos y servicios digitales. 0.09 4 0.36
DEBILIDADES 0.00
Al cierre del 2016, el ratio de eficiencia (gastos operativos/ingresos financieros), se
ubicó en 41.2%, lo cual refleja que el banco aún se encuentra retrasado en
8 comparación con los otros bancos. 0.04 2 0.08
9 Las colocaciones brutas se redujeron 1.5% con relación al nivel del 2015. 0.05 2 0.10
Gran parte de los procesos del agente BCP siguen siendo manuales y no se está
10 administrando de manera eficiente el volumen de operaciones que se manejan. 0.07 1 0.07
El Agente BCP aún no logra ser el canal más importante del banco en cuanto a monto
11 transado. Actualmente, se encuentra en el quinto puesto. 0.07 1 0.07
El Agente BCP se encuentra en una etapa transaccional pues todavía no permite la
12 colocación de productos. 0.08 1 0.08
La calificadora internacional de riesgo, Fitch Ratings rebajó las notas crediticias del
13 BCP de ‘A-’ a ‘BBB+’. 0.02 2 0.04
El Banco todavía no ha mejorado la calidad crediticia de su portafolio de
colocaciones, específicamente en los segmentos de mediana y pequeña empresa, en
los cuales el ratio de morosidad se ubica inclusive por encima del promedio observado
14 en la banca múltiple. 0.05 1 0.05
La cultura organizacional todavía tiene arraigado el pensamiento de que el banco debe
15 continuar atendiendo a la banca mayorista. 0.08 1 0.08
Total: 1.00 2.64
2
FORTALEZAS
Al cierre del ejercicio 2016, BCP mantiene el primer lugar dentro del sistema
bancario local en cuanto a captaciones, colocaciones y patrimonio.
1
DEBILIDADES
2 Las colocaciones brutas se redujeron 1.5% con relación al nivel del 2015.
Gran parte de los procesos del agente BCP siguen siendo manuales y no se está
3
administrando de manera eficiente el volumen de operaciones que se manejan.
4 El Agente BCP aún no logra ser el canal más importante del banco en cuanto a monto
transado. Actualmente, se encuentra en el quinto puesto.
La calificadora internacional de riesgo, Fitch Ratings rebajó las notas crediticias del
8
BCP de ‘A-’ a ‘BBB+’.
OPORTUNIDADES
La banca nacional privada continúa registrando mejoras en sus principales
1 variables e indicadores financieros, evidenciando la solidez, solvencia, liquidez,
eficiencia y rentabilidad con la que opera esta industria.
Entre el 2010 y el 2014, las operaciones a través de cajeros automáticos,
2 corresponsales, puntos de venta en comercios e Internet pasaron a representar de
25,7% a 78%, según la Asociación de Bancos.
La jefa de la SBS declaró que la SBS junto con varios organismos del Estado
3 propondrán políticas públicas efectivas para elevar la bancarización de las
transacciones.
AMENAZAS
O F ESTRATEGIAS FO O D ESTRATEGIAS DO
A F ESTRATEGIAS FA A D ESTRATEGIAS DA
Aprovechar que se cuenta con la mayor participación de mercado en
1 2 cuanto a cajeros corresponsales mediante la apertura de agentes BCP en
regiones remotas donde todavía no haya llegado la competencia.
Utilizar al agente BCP como un medio para evaluar a aquellas personas que quieran
3 5 acceder a un crédito.
MATRIZINTERNAEXTERNA
PUNTUACIONESPONDERADASTOTALESEFI
Fuerte Promedio Debil
3.0 a 4.0 2.0 a 2.99 1.0 a 1.99
Alta
3.0 a 4.0
I II III
PUNTUACIONES
PONDERADAS
TOTALESEFE
Media
2.0 a 2.99
IV V VI
(2.64; 2.59)
Baja
1.0 a 1.99 VII VIII IX
ESTRATEGIAS
Impulsar un enfoque transaccional en los sectores de
A menores ingresos ofreciéndoles una mayor gama de
operaciones por servicios financieros.
Innovar los canales alternativos del banco para ofrecer
productos que ayuden a lograr el crecimiento y la
MATRIZMCPE B penetración del banco en los segmentos de menores
ingresos.
Convertir al agente BCP en una herramienta de
C colocación de productos y apoyar con ello a
incrementar la rentabilidad del banco.
ESTRATEGIAS ALTERNATIVAS:
PONDERACION
PUNTAJEDE CALIFICACIÓN PUNTAJEDE CALIFICACIÓN PUNTAJEDE CALIFICACIÓN
ATRACTIVO DELATRACTIVO ATRACTIVO DELATRACTIVO ATRACTIVO DELATRACTIVO
PA CA PA CA PA CA
OPORTUNIDADES
Mejoras en las principales variables e indicadores financieros de la banca
1 4 0.40 3 0.30 2 0.20
nacional privada. 0.10
Propuestas de políticas públicas efectivas para elevar la bancarización de
2 las transacciones. 3 0.36 2 0.24 1 0.12
0.12
4 Potencial para elevar el 36% de la población peruana que se encuentra 3 0.21 2 0.14 1 0.07
insertada en el sistema financiero, 0.07
5 Los bancos integrantes de ASBANC lanzaron la billetera electrónica 4 0.36 3 0.27 2 0.18
Bim. 0.09
El BCRP ha establecido medidas para disminuir la proporción de
6 3 0.15 1 0.05 2 0.10
colocaciones en moneda extranjera.
0.05
A noviembre del 2015, los créditos vehiculares en soles aumentaron un
7 1 0.02 2 0.04 3 0.06
3,48% respecto a octubre. 0.02
AMENAZAS
Al cierre del 2013, Scotiabank concentraba el 17.97% del total de cajeros
1 3 0.24 4 0.32 2 0.16
corresponsales a nivel nacional. 0.08
Sectores como la manufactura, construcción o comercio no han
2 contribuido de manera significativa al crecimiento del PBI entre 2015 y 3 0.30 2 0.20 4 0.40
2016. 0.1
Falta de marco regulatorio que le permita al corresponsal tener
3 2 0.14 1 0.07 4 0.28
participación alguna en el proceso de crédito. 0.07
En mayo de 2016, se registró una morosidad total de 2.77%, la más alta
4 de los últimos 10 años; en el caso de pequeñas empresas, dicha tasa 3 0.27 2 0.18 1 0.09
alcanzó el 9.31%. 0.09
La velocidad del crecimiento del portafolio crediticio se redujo durante
5 0 0.00 0 0.00 0 0.00
el 2016. 0.02
El número de transacciones monetarias no han superado al de los cajeros
6 automáticos, los cuales concentraban el 25.6% de total de transacciones 4 0.24 3 0.18 2 0.12
al cierre del 2015. 0.06
Bajas calificaciones obtenidas por estudiantes peruanos en la prueba
7 PISA de Educación Financiera.. 2 0.10 3 0.15 1 0.05
0.05
Totales: 1.00
FORTALEZAS
Al cierre del ejercicio 2015, BCP mantiene el primer lugar dentro del
1 sistema bancario local en cuanto a captaciones, colocaciones y 4 0.48 3 0.36 2 0.24
patrimonio. 0.12
Entre el 2010 y el 2016, el número de agentes BCP aumentó 73%, de
2 3,514 a 6,095 puntos, y se espera que para fines del presente año existan 3 0.27 4 0.36 2 0.18
6,125 agentes a nivel nacional. 0.09
Se han incrementando las operaciones del agente BCP llegando a 20
3 3 0.24 2 0.16 1 0.08
operaciones. 0.08
Se cuenta con un Centro de Contacto cuyo objetivo es desarrollar planes
4 para mejorar la satisfacción del cliente. 2 0.08 3 0.12 1 0.04
0.04
Durante el 2016, se implementó el Programa de Educación Financiera
5 3 0.15 2 0.10 4 0.20
BCP dirigido a la población no bancarizada. 0.05
Gracias al desempeño del Área de Gestión del Talento, se cuenta con
6 colabadores competentes y comprometidos con la organización. 3 0.21 2 0.14 1 0.07
0.07
El banco cuenta con un Centro de InnovaCXión que se enfoca en mejorar
7 3 0.27 4 0.36 2 0.18
la experiencia del usuario a través de productos y servicios digitales. 0.09
DEBILIDADES
El Banco todavía no ha mejorado la calidad crediticia de su portafolio de
1 2 0.08 3 0.12 4 0.16
colocaciones. 0.04
2 Las colocaciones brutas se redujeron 1.5% con relación al nivel del 2015. 0.05 3 0.15 2 0.10 4 0.20
Gran parte de los procesos del agente BCP siguen siendo manuales y no
3 se está administrando de manera eficiente el volumen de operaciones que 3 0.21 4 0.28 2 0.14
se manejan. 0.07
El Agente BCP aún no logra ser el canal más importante del banco en
4 cuanto a monto transado. Actualmente, se encuentra en el quinto puesto. 3 0.21 4 0.28 2 0.14
0.07
El Agente BCP se encuentra en una etapa transaccional pues todavía no
5 1 0.08 3 0.24 4 0.32
permite la colocación de productos. 0.08
La calificadora internacional de riesgo, Fitch Ratings rebajó las notas
6 0 0.00 0 0.00 0 0.00
crediticias del BCP de ‘A-’ a ‘BBB+’. 0.02
El Banco todavía no ha mejorado la calidad crediticia de su portafolio de
colocaciones, específicamente en los segmentos de mediana y pequeña
7 0 0.00 0 0.00 0 0.00
empresa, en los cuales el ratio de morosidad se ubica inclusive por
encima del promedio observado en la banca múltiple. 0.05
La cultura organizacional todavía tiene arraigado el pensamiento de que
8 4 0.32 3 0.24 2 0.16
el banco debe continuar atendiendo a la banca mayorista. 0.08
Totales: 1.00
Fuente: Banco Central de Reserva del Perú (mayo, 2014). Reporte de Estabilidad
Financiera.