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INICIO > EDUCACIÓN Y DIVULGACIÓN > BRÚJULA DE COMPRA > HISTÓRICO 2012 > ¿CÓMO PAGAR TU TARJETA DE CRÉDITO?:
EVITA QUE LAS DEUDAS AHORQUEN TUS FINANZAS

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¿Cómo pagar tu tarjeta de crédito?: Evita que las deudas ahorquen tus EDUCACIÓN Y ORGANIZACIÓN
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ASOCIACIONES DE
Por Amadeo Segovia Guerrero y Carlos Enrique García Soto CONSUMIDORES
(22 de junio de 2012) CONSEJO CONSULTIVO DEL
CONSUMO
QUIÉN ES QUIÉN
Cada mes, Pilar pagaba el monto mínimo que le sugerían en su estado de cuenta. Después de medio año, a ENCUESTAS Y SONDEOS
pesar de pagar mes con mes lo que el Banco establecía como pago mínimo en su estado de cuenta, tuvo la MUCHO CUIDADO
sensación de que la deuda no disminuía y ya le parecía "eterna". AVISOS
INFORMACIÓN PARA
Muy molesta por la situación debido a que había estado observando que la deuda no disminuía de acuerdo con CONSUMIDORES TURISTAS
la cantidad que ella aportaba. Sin entender bien lo que ocurría, decidió buscar a su amiga Mónica, experta en
tarjetas de crédito, para ver si ella podía explicarle lo que estaba pasando.

Esta vez se pusieron de acuerdo para reunirse en el café internet, cerca de la casa de Pilar. Mónica le pidió que HISTÓRICO BOLETÍN BRÚJULA DE
COMPRA
llevara su estado de cuenta, ya que ahí estaba la clave del asunto. En el lugar acordado rentaron una
computadora y solicitaron dos cafés. Sin perder tiempo, comenzaron a charlar sobre el tema. Seleccione el año:

Pili presta atención, le dijo Mónica, en febrero de 2011, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informó que "para 22 millones de personas, la tarjeta de crédito
Este documento es parte del
era el producto financiero más utilizado. Aproximadamente 30% de los tarjetahabientes utiliza el plástico en
archivo histórico de Profeco.
condiciones óptimas, es decir, que la tasa de interés que paga es del 0%, mientras que cerca del 70% de las
personas, utiliza el plástico en condiciones altamente costosas." Las cifras y los datos son sólo
una referencia, ya que no
Pilar se quedó pensativa cuando Mónica le comentó este último dato y ante eso le pidió a Mónica que le están actualizados.
explicara más a fondo sobre la forma en que debía utilizar y pagar su tarjeta de crédito para manejarla de la
manera más optima posible.

Muy bien, comencemos por identificar la información que el banco te proporciona, contestó Mónica.

INFORMACIÓN DE LA CUENTA

En tu estado de cuenta aparecen diversos conceptos que es importante que entiendas para que puedas manejar
adecuadamente tu tarjeta de crédito.

El primero de ellos es el capital o lo que debes. Este es el monto total de la deuda que corresponde a la suma
de las compras o disposiciones de efectivo durante el periodo (las fechas de inicio y término que te fija la
institución emisora de la tarjeta) en el cual se contabilizan las operaciones que realizaste más las comisiones
correspondientes. Este capital o deuda tiene un límite que el Banco fijó en el momento en el que te otorgó la
tarjeta, es decir, cuando dicha Institución generó para ti una línea de crédito, cuyo monto varía de acuerdo con
el análisis que ésta hace de diversos factores tales como el historial, el trabajo y salario o sueldo con el que
cuenta el individuo que la solicita, entre otros. Conforme realizas gastos con tu tarjeta de crédito utilizas dinero
disponible en dicha línea de crédito y por lo tanto, mientras lo vas usando tienes cada vez menos. Cada vez que
realizas un abono a capital o reducción de la deuda, siempre y cuando no hagas un nuevo gasto, recuperarás tu
línea de crédito. Es decir, volverás a tener disponible crédito para ocuparlo de nuevo.

La tasa de interés es otro elemento central de cualquier tarjeta de crédito. Es el porcentaje que cobra el emisor
del crédito (el banco) por el financiamiento, o sea por prestarte el dinero.

Si una vez que pasa la fecha de corte, liquidas el monto total de la deuda (capital total), estarás usando tu tarjeta
de forma ideal ya que así no pagarás ningún interés al Banco. Por el contrario, si en esa fecha no liquidas el
total, sí tendrás que pagar intereses. La tasa de interés que te cobrarán varía de una tarjeta de crédito a otra, y
también de un banco a otro, es decir, hay bancos que cobran más intereses por el uso de una tarjeta de crédito
que otros. Además, varía también de un usuario a otro, ya que el banco establece el porcentaje que pagarás de
interés según el uso que haces de la tarjeta de crédito, de la puntualidad en los pagos, entre otros.

Otra situación que debes tratar de evitar es pagar al Banco después de la fecha límite establecida en tu estado
de cuenta, ya que en ese caso te cobrarán intereses moratorios, es decir, un recargo adicional por el atraso del
pago de la cuota del préstamo más los intereses normales. Otro esquema de financiamiento es el de meses sin
intereses, con el cual puedes adquirir bienes y servicios en los establecimientos que periódicamente ofrecen
estas formas de pago. Cuando accedes a este mecanismo, el banco no cobra intereses por el financiamiento,
siempre y cuando se salde el pago mensual correspondiente a los productos que se compraron con este
mecanismo. Es decir, es como si pagarás lo que compraste de contado, pero con este esquema en vez de hacer
un gasto de una sola vez, puedes pagarlo a plazos, que según el establecimiento y la promoción puede ir de 3 a
18 meses. Debes tener cuidado con esta modalidad, pues existe el riesgo de que como cada una de las cosas
que compras así se convierte en pagos pequeñitos en apariencia, no te des cuenta y acabes saturando tu tarjeta
de crédito. Ojo con esta situación porque estos "paguitos" aunados a otras deudas pueden hacer que tu pago se
incremente de forma considerable.

Vamos ahora con el concepto del pago mínimo. Éste corresponde a una de las formas en que puedes devolver
al Banco la suma que te prestó y su monto es determinado por la propia institución financiera. El pago mínimo,
según el Banco de México, es la cantidad que el emisor de la tarjeta de crédito solicita al titular de ésta en cada
periodo para que una vez cubierta, el financiamiento se considere al corriente. En otras palabras, es la cantidad
de dinero mínima que debes pagarle a la institución para mantener vigente tu crédito y para evitar que ésta
genere en tu historial crediticio que es llevado por el Buró de Crédito, un registro negativo que puede complicar
la posibilidad de que adquieras un nuevo crédito (automotriz, de vivienda, comercial o bancario) en el futuro.

Cada vez que realizas un pago mensual, éste se utiliza para cubrir los intereses, el pago del IVA (calculado sobre
los intereses), las comisiones (el monto tanto de los intereses como de las comisiones varía dependiendo de la
Institución que emite la tarjeta de crédito), y finalmente el abono al capital, es decir, el pago de la deuda que
tienes con el Banco. Cuando sólo cubres el pago mínimo, el monto real que se destina al abono al capital o al
pago de la deuda es pequeño ya que antes hay que cubrir los conceptos que ya te mencioné (intereses,
comisiones e IVA). Por esta razón es importante que pagues más del mínimo para que logres mensualmente
reducir tu deuda (abones al capital) de forma considerable y no sientas que ésta es interminable.

En cuanto a las comisiones, el emisor de la tarjeta de crédito establece su monto según el tipo de tarjeta que
uses, incluso hay tarjetas e instituciones que no las cobran. Esta comisión se paga junto con el resto de los
rubros.
En el estado de cuenta que recibes cada mes, la institución emisora te desglosa la cantidad del pago mínimo
que debes realizar, así como el pago por concepto de meses sin intereses; comisiones, intereses y el Impuesto
al Valor Agregado (IVA). De igual manera, te indica la fecha límite de pago, la cual como ya te dije debes
considerar para no tener penalizaciones por pago tardío.

UN EJEMPLO PRÁCTICO

Para que puedas ver en la práctica como funcionan todos estos conceptos, así como la forma en que varía el
tiempo que tardarás en pagar tu deuda, el monto que pagarás al final y los intereses, según el monto que pagues
al mes, vamos a hacer una tabla donde comparemos lo que pasa cuando cumples sólo con el pago mínimo o
cuando pagas más del mínimo. Supongamos que tienes una deuda de $10,000, en una tarjeta de crédito tipo
clásica con una fecha de corte del 15 de abril de 2012.

En la tabla podrás ver, en primer lugar, el monto correspondiente al capital, o lo que debes, suponiendo que
durante todo el periodo del financiamiento no hagas un nuevo gasto con tu tarjeta de crédito o que si lo haces,
esa deuda adicional será liquidada inmediatamente. En segundo lugar, verás el porcentaje de pago mínimo que
el Banco establece para cada una de las tarjetas de crédito consideradas y que el titular de la tarjeta deberá
cubrir mensualmente para evitar generar intereses moratorios o tener un registro negativo en el Buró de Crédito.
En tercer lugar, observarás la tasa de interés anual promedio y el monto de intereses que el titular de cada una
de las tarjetas tendrá que pagar por el préstamo de dinero que la institución bancaria le hizo, así como las
comisiones, e IVA que se habrán cubierto al final del periodo considerado para cubrir la deuda. Finalmente,
podrás ver el tiempo que tardarías en pagarla en cada uno de los casos considerados.

Además, para que puedas comparar los resultados en los que se consideran diferentes montos de pago,
encontrarás la diferencia porcentual entre lo que pagarás al final si cubriste sólo el mínimo en comparación a si
pagaste más.

Pago mínimo y pago de más del mínimo

Tarjeta 1 Tarjeta 2 Tarjeta 3 Tarjeta 4

Capital (lo que debes) $10,000

Porcentaje de pago mínimo (varía

8.00% 10.00% 10.00% 10.00%
dependiendo de cada Institución)

Tasa de interés anual promedio* 35.15% 53.10% 35.89% 35.52%

 Si pagas sólo el mínimo

Monto del pago mínimo $800.00 $1,000.00 $1,000.00 $1,000.00

Comisiones totales que se habrán pagado

$3,480.00 $2,320.00 $1,995.20 $0.00
durante el periodo del financiamiento

Intereses totales que se habrán pagado

$4,589.78 $3,459.15 $3,428.39 $2,626.64
durante el período del financiamiento

IVA total que se habrá pagado durante el

$734.36 $553.46 $548.54 $420.26
periodo del financiamiento

Tiempo que te tardarás en liquidar la 5 años 8 3 años 11

4 años 2 años
deuda** meses meses

Lo que acabarás pagando al final $18,804.14 $16,332.61 $15,972.13 $13,046.90

Si pagas más del mínimo

Monto del pago $1,600.00 $2,000.00 $2,000.00 $2,000.00

Comisiones totales que se habrán pagado

$580.00 $580.00 $498.80 $0.00
durante el periodo del financiamiento

Intereses totales que se habrán pagado

$1,251.57 $985.23 $997.85 $926.11
durante el período del financiamiento

IVA total que se habrá pagado durante el

$200.25 $157.64 $159.66 $148.18
periodo del financiamiento

Tiempo que te tardarás en liquidar la

9 meses 7 meses 7 meses 7 meses
deuda**

Lo que acabarás pagando al final $12,031.82 $11,722.87 $11,656.31 $11,074.29

Diferencia porcentual entre lo que

pagarás al final si cubriste sólo el
36.02% 28.22% 27.02% 15.12%
mínimo en comparación con pagar más
del mínimo

*Datos a octubre de 2011

**El total de obtiene de la suma del saldo, comisiones, intereses e IVA.
Fuente: Resultados obtenidos del Simulador de Pagos Mínimos de la Condusef.

SI SÓLO PAGAS EL MÍNIMO

Como puedes ver, cada institución te cobra un porcentaje de pago mínimo distinto. Cabe mencionar que este
pago mínimo no es constante, cada mes será menor conforme al nuevo saldo, bajo el supuesto de que no vas a
realizar compras, disposiciones u otros cargos adicionales con tu plástico durante el tiempo en que desees
liquidar tu deuda. Debes tomar en cuenta que como sólo estás realizando el pago mínimo, el abono al capital
será pequeño, ya que una buena parte de tu pago cubrirá el IVA, las comisiones y los intereses y el restante se
destinará a la reducción de la deuda.
Date cuenta que entre menos sea el porcentaje mínimo, te tardarás más tiempo en pagar. En nuestro ejemplo,
puede ser de más de 5 años y lo que acabarás pagando al final ascenderá a $18,804.14. Es decir, 88.04% de
más con respecto a los $10,000 de deuda original.

Como puedes ver Pilar, pagar sólo el mínimo requerido por el banco por el uso de tu tarjeta de crédito parece
cómodo, pero puede resultar muy costoso, ya que mantendrás la deuda por un periodo largo, durante todo ese
tiempo pagarás intereses, y el monto pagado al final será mayor.
 SI PAGAS MÁS DEL MÍNIMO

Si abonas más del pago mínimo, el tiempo en que terminas de pagar se reduce considerablemente. De las
cuatro tarjetas de crédito de nuestro ejemplo, la reducción en la cantidad que terminas de pagar al final oscila
entre 15.12% y 36.02% en comparación con cumplir sólo con el pago mínimo. ¡Un buen ahorro, no! Por eso, es
importante que conozcas el uso correcto de la tarjeta de crédito y aproveches sus beneficios. Y por lo mismo, es
aconsejable que siempre pagues más del mínimo para que tu deuda no se vuelva "eterna" y no pagues mucho
más de lo que originalmente debías.

Nuestro ejemplo, lo hicimos considerando el doble del pago mínimo, pero si tu cada mes pagas más que eso
será todavía mejor.

CONCLUSIÓN

Como puedes ver Pilar, de los dos escenarios, el más favorable es aquel en el que se paga más del mínimo,
pues pagas, menos intereses y liquidas tu deuda en menos tiempo.

Mónica, muchas gracias, por fin he comprendido esto del pago mínimo. ¡Pues ya vámonos! Está bien, respondió
Mónica, pero, antes de marcharnos, paga la cuenta. ¡Claro!, es lo mínimo que puedo hacer por tu valiosa
asesoría, ja, ja, ja. ¡Ah se me olvidaba!, contestó Mónica, es muy importante que tomes en cuenta las siguientes
recomendaciones que te serán de gran utilidad:

1. No uses tu tarjeta de crédito de forma indiscriminada, recuerda que cada vez que la usas no
estás recurriendo a dinero con el que cuentas, sino que estas endeudándote. Por ello, es importante
que mantengas siempre los ojos bien abiertos para evitar llegar a un punto en el que tus ingresos
sean insuficientes para hacer frente a la deuda.

2. Ten cuidado con las promociones de "meses sin intereses", porque sin darte cuenta tu saldo
puede crecer considerablemente y complicar tu situación financiera.

3. En la medida de lo posible, procura pagar la totalidad de la deuda para evitar financiarla a un

precio más caro.

4. Si no puedes pagar el total, haz un esfuerzo para pagar lo más posible cada mes, y no solo el
mínimo, ya que así liquidarás la deuda en menos tiempo y pagarás menos intereses.

5. Cuando llegue tu estado de cuenta no te olvides de leerlo minuciosamente para que conozcas
qué porcentaje de tasa de interés anual ordinaria te están aplicando.

6. En caso de tener problemas con la deuda que adquiriste, pregunta a la institución emisora de tu
tarjeta si puedes renegociarla para evitar que crezca mucho más por el pago de intereses.

Si utilizas este material, por favor cita al boletín electrónico Brújula de compra de Profeco.
Última modificación : 13-Jul-2012 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo

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