BANCOS DIGITALES

La desbancarización. Una oportunidad en manos de…

En el año 2015 el Banco Mundial asume el compromiso de lograr el Acceso Financiero
Universal para 2020 (UFA 2020) con miras a garantizar que toda persona física tenga una
cuenta de transacciones que le permita guardar dinero y enviar y recibir pagos como
aspectos básicos para una administración y planeación financiera en la vida de las
personas.

Según JimYong Kim, presidente del Banco Mundial: “La inclusión financiera permite a las
personas ahorrar para atender necesidades familiares, pedir préstamos para respaldar
una actividad económica o disponer de reservas para casos de emergencia. Tener acceso
a los servicios financieros es un paso crucial para reducir tanto la pobreza como la
inequidad, y los nuevos datos sobre la propiedad de teléfonos celulares y el acceso a
Internet muestran que existen oportunidades sin precedente de usar la tecnología para
lograr la inclusión financiera universal”.

Según los datos del Global Findex 2017 existen en el mundo alrededor de1700 millones
de adultos no bancarizados (sin una cuenta en una institución financiera o a través de un
proveedor de dinero móvil), en donde el 56% son mujeres.
En la Argentina el 52% de la poblacion adulta se encuentra desbancarizada según datos
del Banco Mundial. Ademas una encuesta nacional de la Universidad de Palermo y la
consultora Voices! informa que el mayor porcentaje se encuentra en los sectores de
menos ingresos (57%) y en el interior del pais (57%)

Fuente: Up-Voices. Banco Mundial

Los Bancos... Bancos son...

En este contexto es que surgen los BANCOSDIGITALES, apuntando al sector no
bancarizado, a su inclusión financiera, que a diferencia de los Bancos tradicionales -
multiplataforma, es decir aquellos con sucursales físicas, que ofrecen la opción de operar
de manera digital desde el celular, no representan la app de un Banco sino el Banco
en una app, es decir, la sucursal es nuestro celular.

La Banca Digital cumple las mismas funciones y características habituales que cualquier
Banco físico pero de manera 100% digital.No hay motivos para tener temor alguno, son
completamente legales y están habilitados por el Banco Central de la Republica Argentina
para operar en nuestro país.

Los Bancos Digitales se destacan principalmente por sus ventajas en términos de ahorro
deTIEMPO y COSTO (algunos), y que NO requieren tener una cuenta bancaria previa en
un Banco tradicional.

En la Argentina son 3 los Bancos Digitales que operan actualmente: Brubank, Wilobank
y Rebanking.

Ahora bien, ¿Cómo abro mi cuenta? Pues, de manera muy sencilla y gratuita,
simplemente bajamos la app, nos registramos con una foto del DNI, luego nos sacamos
una selfie para verificar nuestra identidad, completamos algunos datos personales y en
menos de 5 minutos tenemos la cuenta abierta.
De la misma manera puedo cerrar mi cuenta, sin costo alguno y desde el celular en
cuestión de segundos. A su vez, Brubank es el único que ofrece la posibilidad que los
jóvenes a partir de los trece años puedan tener cuenta, con autorización y registración de
sus padres mayores de edad.

A continuación realizaremos un análisis general y comparativo de los 3 Bancos según los

productos que ofrecen, sus costos asociados (si los hubiere), sus aspectos diferenciales y
mi experiencia de uso con cada uno de ellos.

WILOBANK BRUBANK REBANKING

TARJETA DEBITO Mastercard Visa American Express
TARJETA CREDITO Mastercard NO American Express
MANTENIMIENTO $0 $0 $0
COSTOS $36.3 $0 $0
EXTERIOR 10.89 Usd 5.00 Usd NO
PLAZO FIJO* 59% 55% 62%
COMPRA/VENTA DÓLAR NO SI SI
PAGO DE SERVICIOS SI NO SI
SOPORTE REGULAR EXCELENTE EXCELENTE
*Datos actualizados al 14/10/19

Tarjetas de Débito y Crédito.Se solicitan desde la app y llegan a nuestro domicilio sin
costo. Si bien Brubank no ofrece tarjeta de crédito por el momento, brinda la opción de
“Cuotificar” nuestras compras, es decir, que si luego de pagar mi compra con tarjeta de
débito Visa de Brubank, llego a mi casa y decido “cuotificar”, entonces elijo la cantidad de
cuotas en las que quiero dividir mi compra y se me acredita el total del valor de compra
menos el valor de una cuota, y mes a mes se me debitara el valor de las cuotas restantes
como “si hubiera pagado con tarjeta de crédito”.

A su vez Brubank ofrece la opción “pausar tarjeta” quedando inmediatamente

deshabilitado su uso, siendo muy útil en los casos de robo y/o extravío de la tarjeta.

Mantenimiento y Costos. No existen costos de mantenimiento por caja de ahorro en

pesos/dólares ni por depósitos, renovaciones de tarjetas, transferencias o extracciones. El
único costo por mantenimiento de tarjeta de crédito es de Wilobank de $36.3 pesos
mensuales y por extracciones de dólares en el exterior de USS 10.89 y de USS 5.00 para
Brubank.
Plazo fijo y Compra/Venta de dólares. La tasa más alta de plazo fijo la ofrece
Rebanking con el 62% anual igualando a la tasa más alta, dentro de los Bancos
tradicionales, ofrecida por el Banco Nación
(http://www.bcra.gov.ar/BCRAyVos/Plazos_fijos_online.asp). En relación a la compra/venta de
dólares, si bien la cotización en Bancos digitales suele ser menor a la de los bancos
físicos, la cotización más baja se encuentra en los brokers, actualmente en Invertir online
a $58,50 para la venta vs $59,50 en Banco Nación. Para informarse sobre la cotización
más baja del mercado sugiero visitar el sitio drdolar.com
Pago de servicios. Wilobank ofrece la opción “Debin” que permite cobrar o pagar bienes
y servicios mediante una transferencia inmediata y sin costo. Rebanking también permite
el pago de servicios a través de pagomiscuentas.

Soporte. Al tratarse de un banco digital ante cualquier queja o duda no tendremos una
persona física a quien recurrir sino mediante el chat de la app y/o el 0-800 lo cual según
mi experiencia personal tuve una respuesta inmediata en Rebanking y Brubank, y un día
de espera para atender mi consulta en Wilobank

Ahora bien, seguramente te habrás preguntado:

¿COMO DEPOSITO Y EXTRAIGO DINERO?:

WILOBANK. Desde cualquier Banelco, Link, Rapipago, y/o mediante transferencia con
Alias / CBU

REBANKING. A partir de transferencia, Banelco y Link, con la particularidad que

podemos realizar extracciones por cajero sin tarjeta ingresando el PIN que emite la app.

BRUBANK. Desde Banelco, Pago Facil, Extra Cash (farmacias, supermercados,

estaciones de servicio), Link, Mercado Pago, Transferencia. Además la app cuenta con
GPS integrado, informándonos cual es lugar más cercano para depositar/retirar dinero
desde nuestra ubicación.

SABIAS QUE..?
Tanto Wilobank como Rebanking otorgan un interés por el solo hecho de tener dinero en
nuestra caja de ahorros, un 20% anual y 30% anual respectivamente.

En este sentido Mercado Pago ofrece un 49% anual, que si bien no es un banco digital,
tampoco es solo un medio de pago, ya que cuenta con funciones mixtas propias de los
bancos, ofreciendo por ej la tarjeta de crédito Mastercard del banco Patagonia que suele
contar con mejores opciones de compra a plazo en mercado libre, pero eso sí, tiene costo
de mantenimiento.

Brubank a su vez permite llevar un registro de nuestras finanzas personales

permitiéndonos ordenar nuestros gastos por categorías y concientizarnos sobre nuestros
hábitos de consumo.

Finalizamos con... Educación Financiera Ciudadana

La educación financiera ciudadana brinda un aporte fundamental al desafío de la inclusión

financiera que debiera abordarse de manera multidimensional desde la educación y
comunicación por parte de la demanda y desde los instrumentos de supervisión y control
por parte de la oferta. En este sentido por ej. según el cuarto relevamiento del “Cliente
Incognito” del BCRA, un 82% de los bancos no ofrece productos de inclusión financiera
como por ej. la caja de ahorro simplificada (permite la apertura solo con DNI) tal como lo
establece la normativa vigente desde el año 2016.