POLICÍA NACIONAL DEL ECUADOR

INSPECTORÍA GENERAL Y SERVICIO DE CESANTIA DE LA

POLICIA NACIONAL

https://bit.ly/2Ae6SBY

MÓDULO DE EDUCACIÓN FINANCIERA

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Sr. Humberto Villegas Ubillús

General Inspector
COMANDANTE GENERAL DE LA POLICÍA NACIONAL

Sra. María Fernanda Tamayo Rivera

General Inspector
INSPECTORA GENERAL DE LA POLICÍA NACIONAL

Sr. Pablo Manuel Aguirre Muñoz

General de Inspector
DIRECTORA NACIONAL DE EDUCACIÓN

Sr. Juan Javier Silva Cabrera

Teniente Coronel de Policía
DIRECTOR EJECUTIVO DEL SERVICIO DE CESANTIA DE LA POLICIA
NACIONAL

Sr. Kleber Montenegro Mazón

Sargento Segundo de Policía

Sra. Gladys Sánchez Meza

Cabo Primero de Policía

Sra. Ángeles Ortiz Manosalvas

Cabo Primero de Policía
AVAL ACADÉMICO

Sra. Mirian Son Kwak

Mayor de Policía

Sra. Amanda Acosta Guachán

Sargento Segundo de Policía

Srta. Lidia Guaynilla Caizapasto

Cabo Segundo de Policía
COMPILADORAS

El contenido del presente Módulo es de carácter reservado para uso exclusivo de la Policía
Nacional en el área académica, se prohíbe su reproducción total o parcial y la
comercialización del mismo.
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TABLA DE CONTENIDO

INTRODUCCIÓN ......................................................................................................................... 4

1. TEST DE AUTOEVALUACIÓN ..................................................................................... 5

2. NECESIDAD VS. DESEO .................................................................................................. 6

3. EL PRESUPUESTO ............................................................................................................ 9

4. EL AHORRO...................................................................................................................... 11

4.1. Elementos de un Plan de Ahorro ............................................................................................... 11

4.2. Importancia y Formas de Ahorrar ............................................................................................ 12

4.3. Formas de Ahorrar .................................................................................................................... 12

4.4. ¿Cómo ahorrar dinero? ............................................................................................................. 13

5. TARJETAS DE CRÉDITO, UN PROBLEMA QUE REQUIERE ATENCIÓN14

5.1. ¿Cómo funciona? ....................................................................................................................... 14

5.2. ¿Cuál es el problema? ................................................................................................................ 14

6. ¿QUÉ ES EL CRÉDITO?................................................................................................ 17

7. QUE ES LA GARANTÍA? .............................................................................................. 17

8. MEJORAR LA ADMINISTRACIÓN FINANCIERA ............................................. 19

8.1. Secretos del Comprador Sabio .................................................................................................. 19

8.2. Compras mayores como deben ser ............................................................................................ 20

8.3. Dinero Extra .............................................................................................................................. 22

9. PÓLIZAS DE ACUMULACIÓN................................................................................... 24

9.1. ¿Qué es una Póliza de Acumulación? ........................................................................................ 24

10. SOBREENDEUDAMIENTO ..................................................................................... 25

BIBLIOGRAFÍA ........................................................................................................................... 27
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INTRODUCCIÓN

En los últimos años, varias organizaciones internacionales han alertado sobre la necesidad
de mejorar la educación y cultura financiera de las personas, ya que las carencias en este
ámbito pueden conducir a las personas a adoptar decisiones erróneas sobre su economía
personal, con el consiguiente riesgo de pérdidas patrimoniales, endeudamiento excesivo
hasta la exclusión financiera. La adecuada familiarización con los conceptos económicos
básicos, desde las edades tempranas, puede ayudar en la edad adulta a elegir los productos
y servicios financieros que mejor se ajusten a las propias necesidades. Se toman decisiones
financieras a diario, algunas de ellas son decisiones simples, otras exigen un pensamiento
más elaborado, en ambos casos existe algo en común entre los dos y es que, la decisión que
se tome ahora será causante en mayor o menor medida de la situación financiera en la que
nos encontremos en el mañana. Muchas personas no logran entender el concepto y toma de
decisiones de las finanzas personales a lo largo de su vida sin considerar sus
consecuencias, al final no se ha sentado buenas bases para obtener una economía
financieramente sólida.

El objetivo de este trabajo es el diseñar un programa de educación y cultura financiera para

los servidores policiales que de acuerdo al diagnóstico realizado, se determinó que los
niveles de educación y cultura financiera se ubicaron entre bajo y medio. Por tal razón es
trascendental que el programa brinde la información y el fortalecimiento de conocimientos
para el desarrollo profesional y familiar de los servidores policiales, mismos que
necesitaran de una adecuada organización y planeación con el fin de manejar
adecuadamente sus finanzas personales.
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UNIDAD I

1. TEST DE AUTOEVALUACIÓN

Marque con una “X” las respuestas que en su caso personal son afirmativas

PREGUNTAS DE PROBLEMAS FINANCIEROS SI

1. ¿Usted paga sus cuentas con un ligero retraso?

2. ¿Ha ocultado alguna factura a su cónyuge?

3. ¿Ha descuidado algún tipo de reparación que necesitaba dentro de su hogar

debido a fondos insuficientes?

4. ¿Hay tensión familiar por gastos excesivos?

5. ¿Ha comprado recientemente algo que no necesitaba y no podía pagar?

6. ¿Usted gasta regularmente más que su ingreso mensual?

7. ¿Alguna vez usted no ha calificado para algún crédito?

8. ¿Compra billetes de lotería con la esperanza de solucionar sus problemas

financieros?

9. ¿Ha dejado de ahorrar dinero por algún imprevisto?

10. ¿Su deuda total excede su reserva para momentos difíciles?

11. ¿Realiza avances en efectivo de una tarjeta para pagar otra?

12. ¿Pide dinero prestado a familiares o amigos?

¿Cuantas “X” obtuvo?

Fuente: Ministerio Finanzas con Propósito (Policía Nacional, enero 2019)

Evaluación de resultados:

 Si su puntuación es 0, significa que usted está en control de sus finanzas

 Si su puntuación es 1 a 5, significa que usted necesita tomar control de sus
finanzas.
 Si su puntuación es 6 a 12, significa que se dirige hacia un desastre financiero.
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2. NECESIDAD VS. DESEO

Imagine que se muere de hambre ¿qué comería? , las respuestas variaron desde ir a
comer a un buffet chino, unas empanadas, un buen corte de carne y demás.

Pues bien, la necesidad real es el hambre, porque es indispensable que comamos para
sobrevivir. Nuestros deseos se ven proyectados en lo que queremos comer, podemos
decidir ir a un restaurante y pagar un sobreprecio por un mismo alimento que se puede
preparar en casa. Podemos decidir comer algo sano y nutritivo o alimentos chatarra. La
necesidad es la misma, pero cada uno define como quiere cubrirla y en esta proyección
se pueden ver reflejadas tantas cosas de nuestra personalidad como nuestras
vulnerabilidades.

Comer es una necesidad básica que no tiene discusión, pero existen otros productos o
servicios que realmente son difíciles de clasificar como necesidad o deseo. Aquí es
donde entran las preferencias personales, porque mientras que para algunos la
televisión por cable es indispensable, para otros puede ser un gasto inútil. Yo no puedo
vivir sin internet, mientras que para otras personas ni siquiera lo utilizan en la vida.
Cuando se inicia el proceso de poner en control las finanzas personales, uno de los
primeros ejercicios que debe hacerse es preguntarse ¿es necesidad real o solo un deseo
más? Las necesidades no pueden eliminarse de un presupuesto, los deseos sí aunque
son más difíciles de administrar porque los rigen las emociones más que la
racionalidad.
Un deseo se puede sustituir con otro producto o servicio que incluso puede tener mayor
calidad, aunque un menor precio, ¿qué tal una comida casera en lugar de pagar por un
restaurante? ¿Ver una película en casa con canguil casero que ir al cine? (Muñoz,
2013)
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Fuente: Ministerio Finanzas con Propósito (Policía Nacional, enero 2019)

Por lo tanto, antes de salir de compras es importante que tengamos claro lo que es
una necesidad y lo que es un deseo. Lamentablemente, en los últimos 30 años
hemos pasado por un proceso de condicionamiento para comenzar a hablar de
“necesidades”, en vez de reconocer nuestros “deseos” debido a las estrategias
comerciales que nos han convertido en una sociedad de consumo. Al hacerlo
creamos una ansiedad interior que nos impulsa a satisfacer esa “necesidad”. Es
entonces cuando invertimos nuestro dinero en cosas que realmente podrían esperar
y nos olvidamos de proveer para las cosas que realmente necesitamos. (Panasiuk,
2006)

2.1. Ejercicio de Aplicación

Determine si los siguientes artículos son necesidades (N) o deseos (D):

Comprar un Avión Computador Frutas

Zapatos Refrigeradora Verduras

Azúcar Casa Viajes de turismo

Corte de cabello Arrocera Educación

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Helado Golosinas Juguetes

Servicio de Tv x
Violín Ropa
cable
Luz Gaseosas Anillos de oro
Agua Auto de lujo Shampo
Comida en
Transporte Educación
restaurantes
Herramientas Vacaciones Pela papas
Fuente: Compiladores
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UNIDAD II

3. EL PRESUPUESTO

3.1. ¿Qué es un presupuesto?

La eficiente administración del dinero se hace imprescindible para lograr

una calidad de vida acorde a nuestra realidad

Con el dinero adquirimos los recursos para satisfacer las necesidades que tenemos,
pero dichos recursos son limitados. Nada se merece, todo se gana; nuestras
acciones deben ser el reflejo de aquello en lo que anhelamos convertirnos; somos
aquello en lo que concentramos nuestra atención.

Cito las frases precedentes por el hecho de que debemos saber diferenciar nuestra
realidad actual de nuestra realidad ideal: Muchas veces, con el afán de obtener
aquello que creemos que merecemos o necesitamos, por el deseo de dar ese salto en
la escala social, tomamos decisiones apresuradas e incorrectas, que nos llevan
luego a perder el control de nuestra situación financiera. Ante lo expuesto, existe
una herramienta sumamente útil para lograr tomar el control de nuestra situación
financiera; esa herramienta es El Presupuesto.

3.2. ¿Cómo se elabora un presupuesto?

El presupuesto es una lista de todos los ingresos y egresos que tiene una
persona en un lapso determinado de tiempo. Este listado está ordenado por
rubros

Se anotan primero los ingresos (Restar del Ingreso los descuentos propios: ISSPOL,
Cesantía, SRI). Una vez que tenemos el ingreso disponible, debemos detallar los
egresos, desde el más necesario hasta el menos necesario (Se debe seguir ese orden
por el hecho de que el dinero debe ir dirigido primero a los gastos más necesarios,
de modo a determinar cuánto se tiene para los otros rubros menos necesarios).

Luego de totalizar los egresos, debemos restar del ingreso. Si el resultado es

positivo, tenemos un superávit, que es algo bueno; si es negativo, no debemos
preocuparnos, pero si tomar las riendas de la situación.
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Cuando tenemos un resultado negativo, se conoce como déficit, es decir, gastamos

más de lo que ingresa a nuestros bolsillos, y eso nos obliga a conseguir dinero de
otras fuentes (préstamos de entidades financieras, tarjetas de crédito, de amigos, de
familiares, u otra fuente externa) y no nos damos cuenta de que esta es una solución
momentánea, pero que acarreará un mayor problema en el momento de tener que
pagar a quien nos prestó, lo que nos hundirá aún más en la mala situación.

Debemos elegir entre: Aumentar los ingresos o recortar gastos (analizar nuestros
gastos y ver cuáles reducir o dejar de incurrir en algunos de ellos). Se debe realizar
un plan de acción (elegir una forma de llevar a cabo la acción y adecuarse a ella,
con disciplina y constancia, de modo a revertir la mala situación).

Una vez que el presupuesto sea positivo, debemos plantearnos un siguiente desafío:
El Presupuesto con base 0. Un presupuesto de este tipo, quiere decir que la
diferencia entre ingresos y egresos sea 0. No es fácil de lograr, pero no es
imposible: Se deben asignar límites o topes a los gastos, es decir, definir un monto
para gastar en cada rubro, y no excederse de ese monto: se puede gastar menos o
exactamente el monto definido, pero no más.

Logrado ese objetivo, tenemos control sobre nuestra situación financiera, eso nos
dará tranquilidad y el respiro que necesitamos para prosperar en los otros campos
de nuestra vida; solo recuerda, “apégate siempre a tu presupuesto, ten siempre un
presupuesto de Ingresos y Egresos y aférrate a él; ahorra al menos el 10% de tus
ingresos. (Casafuz, 2016)
Construyamos el presupuesto familiar

INGRESOS
Sueldo
Cónyuge
Otros Ingresos
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
Vivienda
Servicios Básicos
Alimentación
Educación
Transporte
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Vestimenta
Salud
Ahorros
Deudas
Diversión
Otros
TOTAL EGRESOS
INGRESOS - EGRESOS
Fuente: https://www.banecuador.fin.ec/wp-content/uploads/2018/04/Modulo-1-Planifiquemos.pdf

3.3. Aplicaciones Web para presupuestos y control (sugeridas)

Fuente: Ministerio Finanzas con Propósito (Policía Nacional, enero 2019)

4. EL AHORRO

El ahorro es la proporción de los ingresos que no gastamos y que será usado en el

futuro con una finalidad específica.

4.1. Elementos de un Plan de Ahorro

El objetivo primordial del ahorro consiste en poder establecer una reserva para el
futuro o en otros casos adquirir algún bien o servicio para el cual no disponemos
de dinero en forma inmediata.
Es necesario definir los objetivos y metas para iniciar o mejorar tú forma de
ahorrar.
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4.2. Importancia y Formas de Ahorrar

Fuente: https://bit.ly/2S2TOqu

a) Tranquilidad. - Vivir sin preocuparse por las deudas o por el dinero que hace
falta para llegar a fin de mes, es sinónimo de tranquilidad.

b) Satisfacción de necesidades. -Tener una reserva de dinero, sirve para

solventar verdaderas necesidades que en diferentes momentos de la vida
cotidiana se pueden presentar.

4.3. Formas de Ahorrar

a) De manera informal. - Consiste en guardar una suma de dinero en casa.

También hay otras formas de ahorro como: la compra de bienes como joyas o
artículos de consumo de larga vida.

Desventajas:

1. Al tener el dinero “a la mano”, se puede caer en la tentación de gastárselo.

2. El dinero en casa no genera rendimientos.
3. Mayor posibilidad de pérdida o robo.

b) De Manera Formal.- Consiste en tener su ahorro en una entidad financiera

como son: los bancos, sociedades financieras, cooperativas, mutualistas,
instituciones financieras públicas, entre otras entidades.

Beneficios:
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1. Es seguro y permite que el dinero genere intereses.

2. Hay diferentes productos que se ajustan a las necesidades y permiten
retirar el dinero cuando se desee.

4.4. ¿Cómo ahorrar dinero?

Realizar un Plan de Ahorro

 Establecer prioridades y ponerse metas específicas y realizables en un
periodo de tiempo determinado.
 Incluir el ahorro como parte primordial del presupuesto familiar
 Aprender a vivir con lo que se tiene.

El ahorro no es fruto de lo que sobra del presupuesto, es una meta que se debe
cumplir cada mes.
Una realidad contada por la familia

Fuente: Ministerio Finanzas con Propósito (Policía Nacional, enero 2019)

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UNIDAD III

5. TARJETAS DE CRÉDITO, UN PROBLEMA QUE REQUIERE ATENCIÓN

Para muchos, las tarjetas de crédito son más que un lujo, son casi una necesidad. Por
esto miles de personas no dejan de recibir más y más tarjetas. De hecho, una gran
cantidad de personas poseen más de una tarjeta de crédito y la industria está creciendo
a pasos agigantados.
Sin embargo, los tarjetahabientes con una deuda grande se enfrentan a un grave
problema. Con el fin de entender lo que realmente significa la deuda de tarjeta de
crédito, tenemos que entender cómo funcionan.

5.1. ¿Cómo funciona?

1. Tu tarjeta de crédito es un representante de la cuenta que mantienes con tu

proveedor. Los pagos con tu plástico son en realidad préstamos que
contribuyen a tu deuda bancaria.
2. Debes resolver la deuda sobre una base mensual. Por lo tanto, recibes un
estado de cuenta mensual o la factura de tu tarjeta que muestra tu deuda
total.
3. Debes pagar tu deuda tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento del
pago, de lo contrario darás lugar a multas y cargos de interés. Sin embargo,
tienes la opción de hacer un pago mínimo parcial en cuyo caso no se incurre
en cargos por pagos atrasados, pero sí los cargos por intereses sobre tu
deuda.

5.2. ¿Cuál es el problema?

Como ves, tu deuda con tarjeta de crédito sigue aumentando, sin contar que las
tasas de interés de las tarjetas de crédito son generalmente más altas que las de
otro tipo de préstamos.
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Además, las tasas de interés se añaden a tu deuda cada mes para formar el nuevo
equilibrio o el nuevo importe de la tarjeta de crédito. Es decir, si continúas
haciendo pagos parciales o no pagos, los cargos por intereses se calculan en la
nueva deuda de la tarjeta, por lo que terminas pagando intereses sobre los
intereses del mes anterior también. Esto significa que tu deuda de tarjeta de
crédito se acumula rápidamente y pronto; lo que antes era una cantidad
relativamente pequeña, se convierte en una cantidad casi imposible de pagar.

Por otra parte, si no controlas tus hábitos de consumo, la deuda se eleva aún más
rápido. Así es como el círculo vicioso de la deuda con tarjeta de crédito
funciona. (Respaldo a tu deuda, 2016)

Para muchas personas, el uso de la tarjeta de crédito crea un espejismo – una

ilusión – de que nuestra situación – nuestro poder de gasto es mucho mayor de lo
que en verdad es. Por eso, es muy importante entender que el uso correcto de la
tarjeta de crédito consiste básicamente, en aprovechar sus beneficios, sin caer en
la trampa. Sin gastar más de lo que uno gana: lo cual implica necesariamente
tener la capacidad de pagar el saldo completo. (Lanzargota, 2011)

Las tarjetas de crédito pudieran convertirse en una pesadilla que te lleve a la bancarrota. Es
preferible prescindir de ellas, sino puedes hacerlo no cometas los siguientes errores:
Error #1. Sustituir el efectivo por el crédito. Si para ti es un hábito usar tus tarjetas de
crédito para pagar tus compras diarias, como el supermercado, las comidas, etc., terminarás
pagando todo lo anterior mucho después que lo consumiste.
Cómo evitarlo: Utiliza efectivo para compras diarias, realizando una lista de lo que
necesitas y manteniéndote firme en lo descrito.
Error #2. Hacer solo el pago mínimo. Si cuando te llega la cuenta solo haces el pago
mínimo estarás incurriendo en cargos que aumentarán el costo real de lo que compraste.
Además, esto le indica a las compañías de tarjetas de crédito que tú tienes problemas
financieros y las pone en alerta.
Cómo evitarlo: Deja de usar las tarjetas de crédito hasta que pagues el saldo total. Créate
un presupuesto y corta gastos innecesarios.
Error #3. Dejar de hacer un pago. Olvidarte (o dejar) de hacer un pago hará que tu
puntuación crediticia baje instantáneamente. Dependiendo del tiempo que te tomes para
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hacer ese pago, te puede suceder lo siguiente: incurrirás en cargos por mora, se perjudicará
tu puntuación crediticia y se elevará tu tasa de intereses.
Cómo evitarlo: Si la cuenta te llega por correo, págala inmediatamente. Apunta en un
calendario el día que debes pagar la tarjeta o pon una alarma en tu teléfono móvil que te
advierta con anticipación que debes hacer ese pago. Lo más seguro es pagar online, porque
obtienes un número de confirmación y la compañía de la tarjeta de crédito te dice el tiempo
que tomará el proceso de extraer el dinero de tu cuenta de banco.
Error #4. No revisar tu cuenta. Muchas personas no se toman el trabajo de revisar la
cuenta de su tarjeta de crédito. Si no reportas rápido los errores o las transacciones
fraudulentas tendrás problemas para recibir un reembolso.
Cómo evitarlo: Si recibes la cuenta por correo, revísala lo más pronto posible. También, si
te suscribes en el portal de tu tarjeta de crédito, podrás revisar online las compras que
hiciste y los cargos que tienes.
Error #5. Usarla para adelantos en efectivo. Sacar dinero en efectivo de tu tarjeta de
crédito en un cajero automático puede ser maravilloso para ti, pero cuando lo haces, tu tasa
de interés se eleva hasta un 20%. Además, te cobrarán un cargo extra por hacer la
transacción. Y si lo haces en el extranjero, te aplicarán otros cargos.
Cómo evitarlo: No saques dinero en efectivo de tu tarjeta de crédito a menos que se trate
de una emergencia.
Error #6. Llenar tu límite de crédito. Llenar tu tarjeta de crédito hasta el tope le hará más
daño a tu puntaje crediticio que si tienes crédito disponible en esa tarjeta. Y aunque en
algún momento pagues el saldo total, tu historial de crédito sufrirá.

Cómo evitarlo: No uses más del 30% del límite de crédito disponible de tu tarjeta y si
logras bajarlo al 10%, mejor. ¿Lo perfecto? No mantener ningún balance en tu tarjeta.
En otras palabras, en lo posible compra y paga totalmente la cuenta en cuanto te llegue.
(Vanidades, 2018)
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UNIDAD IV
CRÉDITO Y GARANTÍA

6. ¿QUÉ ES EL CRÉDITO?

El crédito es un préstamo de dinero que una institución financiera otorga a un cliente,

con el compromiso de que en el futuro, el cliente devuelva dicho préstamo en forma
gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que
compensa a la Institución Financiera Internacional (IFI) por todo el tiempo que no tuvo
ese dinero.

7. QUE ES LA GARANTÍA?

Es una insensatez dar una garantía por la deuda de otro o ser fiador de un amigo
(Rey Salomón)

Un crédito es un contrato y como tal, implica obligaciones entre las partes. Ser garante de
un crédito representa para usted una serie de responsabilidades que debe conocer. Es por
esto que es importante que usted sepa los riesgos de ser un codeudor de un crédito.

7.1. Consideraciones antes de aceptar ser garante:

1. Entérese de lo que podría suceder si el deudor principal no cubre la deuda:

Dado que su historial crediticio se verá afectado, es probable que se le
dificulte acceder a créditos a título personal cuando los requiera, que le
cobren una mayor tasa de interés o que simplemente no le concedan un
préstamo. Adicionalmente, si el titular deja de realizar los pagos por
insolvencia, muerte o cualquier otra razón, el responsable de cubrir las
obligaciones adquiridas será usted.
2. Analice lo que puede suceder con la deuda si el titular no la cubre: El
prestamista también tiene derecho a vender su garantía si el titular o usted no
cumplen con los pagos. La garantía es un bien de valor, como un automóvil o
una casa, con lo que usted asegura que va a pagar su préstamo. En algunos
casos, vender la garantía no genera dinero suficiente para pagar los haberes.
Es por eso que puede requerirse que siga haciendo pagos aún después de
vender la garantía.
3. Cómo puede afectar su capacidad de crédito: Para decidir otorgarle un nuevo
crédito las entidades verifican su coeficiente de endeudamiento. Estos
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coeficientes ayudan a los prestamistas a decidir si usted tiene demasiadas

facturas que pagar. Si su coeficiente es muy alto, aún por una deuda solidaria,
pueden negar su solicitud o aumentar su tasa de interés, incluso si el titular de
la deuda cancela puntualmente sus haberes.
4. A la hora de decidir si ser o no garante de un préstamo: Como garante, debe
conocer la finalidad de la deuda, el tipo de deuda, los términos de la misma y
el motivo por el cual el titular necesita recurrir a ella. Es importante que
comprenda sus obligaciones legales y financieras. Adicionalmente, lea el
contrato del préstamo, y asegúrese de conocer si es que le cobrarán la deuda
incluso tras la venta de la garantía.

Es importante que cuente con toda la información relacionada antes de participar en un

préstamo como garante aun cuando sea para un pariente o amigo. De esa manera podrá
precautelar su historial crediticio y su salud financiera. (Zauzich, 2017)
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UNIDAD V

8. MEJORAR LA ADMINISTRACIÓN FINANCIERA

8.1. Secretos del Comprador Sabio

¿A quién no le gusta gastar menos y ahorrar más? Quedarse con más dinero en la
bolsa es algo que todos queremos experimentar, y convertirnos en compradores
inteligentes puede resultar en mucho dinero ahorrado. Lo bueno es que no es
necesario hacer cambios drásticos. Aquí te presento siete cosas que funcionan para
ser un comprador inteligente.
1. Ahorra para comprar cosas de buena calidad:
Desde un par de zapatos hasta un sofá, vale la pena comprar cosas de buena
calidad. Cuando compras cosas baratas, terminas gastando demás porque tiene
que reemplazarlas pronto. Comprar algo mejorcito, aunque cueste más carito,
te ahorra dinero a largo plazo.
2. Aprovecha los cupones:
Existen muchas promociones que las tiendas promueven por distintos medios
de comunicación aprovéchalos, puedes llegar a ahorrar mucho dinero.
También, puedes registrarte en diferentes páginas web para recibir cupones
directamente a tu email. Solo necesitas imprimirlos.
3. Mantén tu chequera o cuenta balanceada:
Si pagas con cheque o tarjeta de débito, anótalo inmediatamente en tu historial
de cheques o lleva un registro de gastos. Mantener un ojo pegado a la chequera
evita gastar a lo loco y sobregirarse.
4. Vive bajo un presupuesto:
Has un presupuesto por escrito, mensualmente, antes que el mes comience.
Puedes utilizar el sistema de sobres (un sobre para cada tipo de egreso) para
ayudarte a controlar tus gastos y cuando el dinero se acabe, dejas de gastar.
Cuando te sientas tentado a tomar un poco de dinero de otro sobre,
¡CUIDADO! porque si la otra categoría del presupuesto es importante, tendrás
que sacar de otro sobre, y después otro, cayendo en un círculo viciosos. Si te
sucede con frecuencia que necesitas tomar dinero de otro sobre, has un ajuste a
tu presupuesto.
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5. Aprende a decir ¡No!:

Aprender a decir “no” es difícil, pero cuando lo haces, te dará una sensación de
control sobre tí mismo y sobre tu dinero. Si no lo necesitas, no lo compres.
Tendrás que decir a tus hijos “no” cuando quieran comer en un restaurante que
no está presupuestado. Al principio no es fácil, pero este es un cambio que trae
mucho beneficio al manejo de tu dinero.
6. Cuida tus cosas:
Yo sé que esto es obvio, pero ¿cuántas personas conoces que su carro es como
un basurero o su casa parece como si un tornado pasó por ahí? Tú trabajas
muy duro por tu dinero así que cuida las cosas que compras.
7. Planea tu día:
Aprovecha el tiempo detrás del volante cuando salgas de la casa. En lugar de
correr por allá y por acá dos veces al día, planea hacer todos los mandados en
una salida. Has las compras en el supermercado en camino a la casa después
del trabajo. Esto te ahorrará tiempo, y ¡dinero! Quizá los $10 dólares que se
ahorró aquí y los $20 dólares que se ahorró allá no parezca gran cosa, pero
créeme, esto marcará la diferencia en su presupuesto.

Cada quien se las ingenia para ahorrarse un dinerito, pero el asunto es aprender de
otros y hacer del ahorro un hábito. (Gutiérrez, 2014)

8.2. Compras mayores como deben ser

¿Cómo se hace hoy en día una compra mayor? A 12 meses sin intereses, a 5 años o
sin enganche. Muchas familias tienen sus gastos mensuales en orden, pero las
compras mayores son las que los meten en problemas. Yo realmente creo que, en el
fondo, a todos se nos viene la solución correcta primero, que es: ahorrar el dinero
y, después, comprar; pero luego se acuerdan que no tienen la disciplina del ahorro
y se les pasa. La solución correcta se esfuma porque ustedes saben que ahorrar una
fuerte cantidad de dinero para hacer compras grandes es un partido que nunca han
ganado. Ahora, si a eso le suman toda la publicidad que les dice: lléveselo hoy y
pague después, podemos ver por qué la gente nunca sale de los aprietos financieros.
Hay quienes creen que el “después” no va a llegar nunca.
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¿Qué se considera una compra mayor?

• Carro
• Muebles
• Televisión
• Computadora/Tableta/Teléfono celular
• Electrodomésticos
• Pisos nuevos
• Remodelación
• Juego de columpios para los niños
• Máquina para cortar el césped
• Enganche para la casa

Ahora sí vamos a definir qué es una compra mayor en nuestro hogar. En mi casa,
una compra mayor es de más de $100 dólares. En su casa puede ser diferente, pero
en nuestro hogar hemos establecido $100 dólares como límite. Lo clave aquí es
que se tiene que establecer una cantidad. Como regla, si vamos a comprar algo de
más de $100 dólares, mi esposa y yo vamos a platicarlo primero antes de hacer la
compra. No se trata de controlar, sino de llegar a un acuerdo como matrimonio. Si
algo le va a dar la sensación de operar como equipo, es esto de tomar decisiones
juntos; cuando lo hacen así, ustedes se unen más. Es increíble cómo todo ese
esfuerzo de hacer un presupuesto empieza a dar fruto porque esto los obliga a
sentarse a platicar y dar dirección a sus finanzas, es un momento especial porque
los dos sienten que forman parte de un equipo y que sus opiniones son escuchadas
y tomadas en cuenta. Sienten que avanzan a un objetivo común; no uno cualquiera,
sino hacia la paz y el desarrollo de su familia.

Para los solteros es más complicado porque no hay a quién rendirle cuentas. Ellos
no tienen alguien que les grite desde que entran por la puerta con su compra nueva:
“¿Qué te compraste qué?”. El soltero compra cosas nuevas porque en su corazón
abriga el sentimiento de “me lo merezco…”, y si le entra la “depre” empieza con:
“pobrecito yo, no tengo ni perro que me ladre y trabajo muy duro”, “tan bueno que
soy, no tengo vicios”, todo con tal de justificar una compra innecesaria. Yo
recomiendo que el soltero busque tener una relación con alguien a quien tenga que
rendirle cuentas. Esta persona debe ser alguien a quien respeta, a quien admira por
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su conocimiento o logros. Esta persona puede ser su papá, su abuela, su tío el

millonario, su jefe o un amigo empresario. Alguien que le dé buenos consejos y
que desee lo mejor para él o ella. Por supuesto que no debe ser alguien que le diga:
“no te preocupes comadre, cómprate tres y uno para mí”. Debe ser una persona a
quien empiece a acudir para tomar decisiones financieras por encima del límite
establecido. Definitivamente, tiene que ser alguien que le ame o respete lo
suficiente para decirle la verdad.

Para ser bien claro con el consejo recuerda lo que dijo la abuela, “Si no tienes el
dinero, no lo compres”. En otras palabras, para hacer una compra mayor, junten el
dinero y después hagan la compra. Por ejemplo, si la televisión que les gusta cuesta
$1,000 dólares, incluyan en su presupuesto la categoría “televisión” con una
cantidad de $100 dólares mensuales. Les aseguro que, en 10 meses, tendrán el
dinero para comprar su tele y, a lo mejor, hasta está en oferta y les queda algo
extra. Si la compra es muy urgente porque se descompuso el refrigerador y no tiene
compostura y no tienen el dinero, no tengan miedo de comprar cositas con
experiencia. Pueden solucionar temporalmente el problema del refrigerador con
$100 dólares mientras juntan los $1,500.

Tal vez, al gastador de la familia no le guste este artículo y está pensando que esto
lo va a controlar; pero le aseguro que empezar a trabajar como equipo les va traer
satisfacción más duradera y solidez en su matrimonio y familia que la ilusión
pasajera de otra compra o deuda innecesaria. Este cambio de operar como equipo
puede ser lo que necesita para que se desate algo en sus finanzas donde finalmente
empiecen a salir de las deudas, acumular un fondo de emergencia o ahorrar para el
enganche de la casa. Eso es paz financiera y prosperidad familiar. (Gutiérrez,
2015)

8.3. Dinero Extra

Suena bonito eso de dinero sorpresa, ¿a poco no? El dinero extra es el que llega sin
avisar u otras veces dinero que no llega con una frecuencia predecible. Unos
ejemplos de dinero sorpresa serian dinero que llega como regalo, ya sea de un
familiar, tu empleador, aguinaldo, herencia inclusive la venta de una propiedad, los
décimos, fondos de reserva o compensación. ¿Qué ha hecho en el pasado con ese
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dinero? ¿Compró regalos? ¿Ahorró? ¿Pagó deudas? Lo primero que tiene que hacer
es gritar, celebrar, festejar y bailar como “Cantinflas” porque no es común recibir
dinerito sorpresa. Le quiero dar unas sugerencias de qué hacer con ese dinero
dependiendo de su situación: No quiero ser un aguafiestas, pero hay que ser sabios
con ese regalo. La estabilidad financiera provee paz y tranquilidad, y eso también
trae felicidad. A diferencia de la satisfacción inmediata que trae comprar un regalo,
el vivir en paz financiera es un regalo que dura más que las baterías de su juguete
nuevo. Si usted reconoce que en el pasado no ha sido muy sabio para usar ese
dinero y quiere paz financiera en su vida, entonces hay que empezar a vivir en un
plan financiero. Utilice ese dinero en el siguiente orden hasta donde alcance. En
otras palabras si le llegan $1,500 dólares usted llegaría hasta el segundo punto.

¿Qué hacer con el dinero extra en un plan financiero?

1. Separe $1,000 como mini fondo de emergencias.

2. Pague las deudas
3. Incremente el fondo de emergencias de 3 a 6 meses de gastos mensuales
4. Ahorre para compras mayores como sala, comedor, carro o vacaciones.

¿Qué es lo que NO debemos hacer con este dinerito?

1. Gastar más dinero del que recibió. Lo peor sería usar este dinero como un
enganche para algo y hundirse más en la deuda.
2. Usar el dinero comprando regalos muy caros. Recuerde: los regalos caros
son una de las razones por las cuales no tiene paz financiera.
3. Derrocharlo comprándose cosas para usted mismo. No estoy diciendo que es
mala idea comprarse algo, pero el “yo, yo, yo” es un cáncer financiero que
siempre le tendrá en un caos financiero.

Para los que dicen “esto no aplica para mí porque yo no recibo dinerito sorpresa”. ¡Por
supuesto que aplica!, porque tal vez le toque a usted mandarle un dinerito sorpresa a
alguien más, que no lo esté esperando. ¿Se imagina qué divertido será cuando le
llamen para agradecerle o contarle cuánto beneficio trajo a sus vidas en ese momento?
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El dinero nunca debe desperdiciarse. Una cosa es disfrutar, pero otra, derrocharlo
simplemente sin conciencia. Nadie planea fracasar con su dinero. La mayoría fracasa
por no planear. Siéntense con un papel y un lápiz a echar números y pregúntese
“¿dónde estoy parado?” y siga esta receta para disfrutar de una vida en paz financiera.
(Gutiérrez, 2017)

9. PÓLIZAS DE ACUMULACIÓN
9.1. ¿Qué es una Póliza de Acumulación?

La póliza de acumulación es un instrumento de inversión de renta fija y en el cual el

cliente entrega sus fondos con el objeto de obtener un rendimiento, pactado el plazo de
entrega y la tasa de interés.

9.2. Características de la Póliza de Acumulación

 El plazo mínimo de inversión es de 31 días, no hay límite máximo de tiempo
para invertir, se sugiere realizarla a un plazo mayor a un año. Toda inversión
desde 365 días está exenta del impuesto del 2% a los rendimientos financieros.
 El interés es fijo y pactado al momento de la emisión o renovación de la póliza.
 El monto mínimo de la inversión varía en cada entidad financiera y puede ser
de hasta $ 10.
 El pago de los intereses se realiza con crédito a una Cuenta de Ahorros, Cuenta
Corriente o en efectivo, atendiendo a las políticas internas de cada institución
financiera y a lo que convenga el cliente con el Banco.
 Los intereses generados en la inversión el cliente puede cobrarlos antes o al
vencimiento, de acuerdo al período de pago de interés previamente establecido
o convenido.
 El Certificado de Depósito a Plazo Fijo es libremente negociado a través de
cesión. El registro de esta cesión se hará en forma presencial en las oficinas de
la entidad financiera.
 Si el cliente no comunica al Banco las instrucciones de renovación o
cancelación del Certificado de Depósito el momento de su vencimiento, ésta se
renueva automáticamente en las condiciones inicialmente establecidas cuando
se emitió la inversión.
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9.3. Beneficios de una Póliza de Acumulación

 Contar con el respaldo de la institución financiera.
 Conocer los rendimientos que vas a obtener en los plazos establecidos.
 Planear o definir parte de tus ahorros para las diferentes etapas de tu vida y las
de tu familia.

10. SOBREENDEUDAMIENTO

10.1. ¿Cuándo hay un sobre endeudamiento?

• Uso de crédito para gastos básicos.

• Préstamos para pagar otros préstamos.
• Prórrogas para pagar préstamos.
• Uso de ahorro para préstamos.
• Pago de cuotas de deudas que superan el 40% de los ingresos.

Fuente: https://bit.ly/2FFiHXU

10.2. ¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?

a) Realizar un presupuesto periódico. - Esto permite tener un panorama más

claro de cuánto se dispone para gastar y ahorrar. Facilita visualizar en qué
rubros habrá como hacer recortes si es posible.

b) Priorizar gastos. - Alimentación, transporte, pago de servicio y de deudas,

eliminando los gastos de menor importancia y que representan egresos de
dinero. Recuerde que existen necesidades primarias y secundarias.

c) Revisar deudas. - Con el objetivo de determinar cuáles pueden ser liquidadas

más rápido y si es conveniente consolidarlas o renegociarlas.
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d) Revisar los productos financieros. - Con el objetivo de analizar cuales te

brindan verdaderos beneficios.

e) No liquidar crédito con otro crédito. - No es conveniente liquidar créditos

con otro crédito porque con el tiempo, la deuda crece y podría convertirse en
un problema mayor.

10.3. Formas de evitar el sobreendeudamiento

 Planificar las compras diferidas sin intereses, manteniendo los pagos mensuales
al día.
 Destinar los ingresos extras al pago de tus deudas a fin de liquidarlas lo más
rápido posible.
 Haz del ahorro un hábito, contémplalo como parte de tu presupuesto y trata de
que sea de al menos el 10% de tus ingresos.
 No aceptes préstamos no solicitados.
 Evita hacer compras innecesarias, para no gastar en lo no presupuestado.
 Evita comprometer ingresos futuros.
 Utilizar la tarjeta de crédito controladamente.
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Bibliografía

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https://blog.confianza.com.ec/blog/tener-encuenta-garante-credito