¿Qué tipos de Financiamiento existen en el Mercado
Peruano para las MYPES?
(Segunda Parte)
Las MYPEs constituyen uno de los princi-
pales motores de la actividad económica, y
han incrementado su participación en los
diferentes sectores productivos de la econo-
mía en los últimos años, incitando al creci-
miento y desarrollo del país. Es por ello que
las instituciones bancarias, hoy en día, han
volcado la mirada a estas pequeñas unidades
económicas y las ven rentables en cuanto al
financiamiento de crédito, a pesar del alto
riesgo que conlleva dicha acción.
En el artículo anterior, se explicitó que las
MYPEs han incrementado su participación en
los diversos sectores productivos y componen
uno de los principales motores de la activi-
dad económica; inversamente a las dificulta-
des que tienen para adquirir créditos en el sis-
tema bancario, debido al alto costo y riesgo
que este segmento presenta a diferencia de
otros sectores económicos.
Sin embargo, las entidades bancarias,
teniendo en cuenta los obstáculos y riesgos
de las micro y pequeñas empresas, han de-
cidido apostar por ellas. Así, algunos bancos
han elaborado paquetes de créditos exclusi-
vos para personas naturales o jurídicas, que
posean una micro o pequeña empresa y, de
ese modo, cubrir la demanda que no puede
abastecer COFIDE mediante sus diversos pro-
gramas de financiamiento.
Como ofrecimos en la edición pasada a
continuación presentamos los diversos me-
dios de financiamiento que otorgan algunos
bancos a estas empresas; sobretodo por la
cercanía de las fiestas patrias, donde aumen-
ta la demanda de los consumidores por los
diferentes productos que ofrece el mercado,
especialmente en bienes de primera necesi-
dad como alimentos y vestido, entre otros.
Fuentes de Financiamiento
Bancarias
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1. BANCO SCOTIABANK:
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Crediscotia Financiera
La entidad CrediScotia Financiera perte-
nece al Grupo Scotiabank Perú, y se especia-
liza en el segmento de la microempresa y de
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la banca de consumo. Tiene como objetivo
ofrecer productos y experiencias simples a
los microempresarios y dependientes que tie-
nen proyectos que realizar.
En general, las personas que deseen ad-
quirir alguno de los diversos financiamientos
de esta entidad bancaria deben cumplir con
los siguientes requisitos: Presentar su DNI y
el de su cónyuge, firmar el contrato de cesión
de garantías y el depósito en garantía, mostrar
recibo de agua o luz cancelado; enseñar el
autoevalúo o título de propiedad (ello solo se
les pedirá a los clientes que no tengan expe-
riencia crediticia, dependiendo del importe
del crédito); documentación sustentatoria de
ventas; constancia de asociado, contrato de
alquiler o autoavalúo del local comercial y
cronograma, recibos de pago o estados de
cuenta de préstamos vigentes en el sistema
financiero.
Asimismo, los diferentes paquetes en
conjunto, otorgan beneficios a los solicitan-
tes como: Aprobación del crédito de manera
rápida y sencilla, excelentes tasas de interés,
prepago sin penalidades y una amplia red de
agencias, cajeros Express y automáticos a ni-
vel nacional.
A continuación, revisemos los diferentes
productos que la entidad pone a disposición
de las MYPEs.
A. Crédito de Garantía Líquida
Es el tipo de solvencia que se destina a
financiar la compra de insumos, o la ad-
quisición de maquinaria, equipo y locales
comerciales. El beneficiario tiene la venta-
ja de recibir asesoría financiera para opti-
mizar el rendimiento de su dinero.
B. Crédito para Capital de Trabajo
Es el préstamo que se otorga para la compra
de mercadería e insumos, financiando mon-
tos que van desde S/. 500 hasta S/. 90,000.
Este producto permite al beneficiario cance-
lar el préstamo hasta en 18 meses.
C. Financiamiento para Inversiones
Es la prestación que da el banco exclusi-
vamente para las adquisiciones de máqui-
nas, vehículos y locales comerciales. Los
montos que se otorgan van desde S/ 1,500
hasta S/. 120,000 o su equivalente en dó-
lares; se pueden pagar hasta en 72 meses.
D. Crédito para Proyectos de Infraestructura
Es aquel préstamo que se hace para obras
y/o adquisición de terrenos para mercados
y galerías comerciales. Se dirige normal-
mente a asociaciones o grupos de perso-
nas pertenecientes a conglomerados que
tienen tres años de antigüedad, y se finan-
cia por un monto que va desde US$1,000
hasta US$25,000 de crédito individual
por socio.
A diferencia de los otros servicios de fi-
nanciamiento, los requisitos que se re-
quieren para este tipo de empréstito son:
Solicitud de financiamiento por la asocia-
ción; Padrón de asociados, Escritura de
Constitución de la Asociación que incluye
Estatutos; vigencia de los poderes de los
representantes y copias de sus DNI; títulos
de propiedad del inmueble, modalidad
de transferencias de propiedad de pues-
tos, información de la constructora ele-
gida; anteproyecto de la obra y licencia
de construcción o anteproyecto aprobado
por la municipalidad. Además, la entidad
bancaria se encarga de la asesoría y super-
visión del área de negocios inmobiliarios
en los casos en que se financian obras. La
cantidad prestada se puede cancelar en
un plazo no mayor de 60 meses.
E. Línea de Capital de Trabajo
Es una línea de crédito que tiene como
finalidad financiar la mercadería de las
MYPEs por montos que van desde S/ 500
hasta S/ 90,000; al igual que en el anterior
programa, se puede pagar hasta dentro de
60 meses.
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2. BANCO DE CREDITO DEL PERÚ
(BCP)
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El BCP es otra de las instituciones financie-
ras que confieren créditos a las MYPEs, sobre-
todo en campañas como la de fiestas patrias;
así, con motivos de estas fechas, ha implemen-
tado un producto llamado “crédito paralelo”.
Fuente: www.caballerobustamante.com.pe
Derechos Reservados
 Crédito Paralelo
Debido a que los negocios incrementan
su volumen comercial en el mes de julio por
celebridad de fiesta patrias, el BCP ofrece un
crédito paralelo que le permita a los micro
y pequeños empresarios tener el capital de
trabajo necesario que requieren para estas
campañas.
A diferencia de los créditos que ofrece
normalmente la institución, solo pueden
acceder a este desembolso los clientes que
tengan un “buen comportamiento de pago”;
al mismo tiempo, es más barato porque se
paga en un plazo máximo de dos cuotas, y
su periodo de gracia es de hasta dos meses,
lo que le da el tiempo a los empresarios para
obtener ganancias.
Los requisitos que se piden es que los
prestatarios requieran de cantidades que sean
como mínimo de S/.2,000 o $600; el valor
máximo que se financia es hasta el 50% de la
actual línea de capital de trabajo del cliente.
Este crédito debe cancelarse como máximo
en dos cuotas.
Aparte de este crédito exclusivo, el banco
ofrece otros financiamientos como se descri-
ben a continuación.
A. Leasing
El leasing o arrendamiento financiero es
una alternativa de financiamiento de me-
diano plazo que permite adquirir activos
fijos optimizando el manejo financiero y
tributario de los negocios de los pequeños
empresarios. Mediante esta modalidad,
se adquiere determinado bien, nacional
o importado, para otorgárselo en arren-
damiento a cambio del pago de cuotas
periódicas por un plazo determinado. Al
final del plazo el cliente tiene el derecho
de ejercer la opción de compra por un va-
lor que se ha pactado previamente con la
institución financiera.
Los activos que se financian deben ser de
naturaleza tangible e identificable y pue-
den ser de origen nacional e importado
(inmuebles, embarcaciones, maquinaria y
equipo en general, vehículos, muebles y
enseres).
Este tipo de solvencia esta dirigido, prin-
cipalmente, a personas jurídicas y natu-
rales que puedan utilizar el IGV de las
cuotas como crédito fiscal. Por otro lado,
el banco concede beneficios a las per-
sonas que escogen este financiamiento,
tales como: La empresa no distrae capital
de trabajo en la adquisición de activos
fijos; flexibilidad en estructurar las cuo-
tas en función al flujo de caja de cada
empresa; depreciación lineal acelerada
de los bienes en el plazo del contrato
(para contratos de duración mínima de
24 meses para bienes muebles y de 60
meses para bienes inmuebles); costos
Fuente: www.caballerobustamante.com.pe
Derechos Reservados
competitivos en comparación con los de
un financiamiento convencional; el costo
financiero se mantiene fijo durante toda
la operación; y el IGV de la cuota es cré-
dito fiscal para el cliente.
Los documentos que se solicitan a las per-
sonas que requieren de esta fuente de sol-
vencia son: Carta de solicitud detallando
la razón social de la empresa, RUC; mon-
to y objeto de la operación, plazo y ga-
rantías ofrecidas; formato de información
básica de clientes completamente llena-
do; Estados Financieros de los dos últimos
ejercicios con notas y anexos y del último
trimestre con el detalle de las principales
cuentas; Flujo de Caja proyectado por el
plazo total de la operación, con el detalle
de los supuestos empleados para su elabo-
ración; proforma de proveedor, en el caso
de maquinarias y equipos y copia de la
declaración jurada de autoavalúo, en el
caso de inmuebles.
B. Financiamiento de Bienes Inmuebles
Es un crédito en cuotas fijas que se va
amortizando según los pagos que realice
el prestatario mensualmente. Se caracteri-
za por que se brinda en nuevos soles o en
dólares, se financia hasta el 80% del valor
del bien en algunos casos y llega a mon-
tos que van desde US$ 1,430 hasta US$
100,000, otorgando un plazo de hasta 84
meses para su cancelación. El desembolso
del crédito se hace en coordinación con el
dueño del inmueble a financiar.
Como las demás fuentes de financiamiento,
la institución bancaria exige al beneficiario
que se cumpla con ciertos requisitos; estos
son: Las personas naturales o jurídicas de-
ben contar con RUC, el negocio tiene que
tener una antigüedad no menor a 1 año; el
solicitante debe acreditar tener un respaldo
patrimonial, de lo contrario, necesita pre-
sentar un fiador solidario que si lo tenga; el
negocio debe generar ventas reales mayo-
res o iguales a US$ 10 mil anuales ó S/.100
promedio diarios, lo que será determinado
en la evaluación; el negocio debe acreditar
tener experiencia mínima de 1 año admi-
nistrando créditos de capital de trabajo; por
último, el solicitante o titular del negocio
debe tener entre 25 y 70 años de edad.
Por otro lado, los documentos que deben
presentar son: El DNI del interesado, úl-
tima declaración de pagos de impuesto
mensual, documento que acredite respal-
do patrimonial (se acredita con: Autova-
lúo vigente, título Cofopri, contratos de
compra venta con anotación registral de
antigüedad máxima de 1 año).
C. Financiamiento de Bienes Muebles
Al igual que el financiamiento de bienes
inmuebles, es un crédito en cuotas fijas
que se va amortizando según los pagos
que realice el prestatario mensualmente.
El suministro de este producto puede ser
pedido en moneda nacional o en dó-
lares, por sumas desde US$1,430 has-
ta US$100,000, financiándose hasta el
100% del bien. El plazo que brinda el
banco a los beneficiaros para costear el
préstamo es hasta inclusive 60 meses; hay
que añadir que el desembolso del crédito
se hace en coordinación con el proveedor
del bien a financiar
Los requisitos que deben presentar las per-
sonas al momento de solicitar el préstamo
son los mismos que se piden cuando se
financia un bien inmueble, descrito en pá-
rrafos anteriores.
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3. BANCO INTERBANK
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Otra de las instituciones bancarias de trayec-
toria conocida que solventa a las MYPEs es el
INTERBANK. A diferencia del Scotiabank y del
BCP, este banco otorga créditos estableciendo
diferencias entre personas naturales y jurídicas.
Esta entidad bancaria ofrece créditos para
capital de trabajo y créditos para activo fijo.
Ambos tipos de financiamiento comparten
ciertas características en común cuando se
trata de ofrecer créditos a las personas natura-
les, tales como: Se concede en soles o en dó-
lares, la cantidad que se desembolsa fluctúa
entre S/. 64,000 ó US$20,000 sin garantía; si
la persona desea un crédito mayor será nece-
sario que presente como garantía un inmue-
ble. A diferencia de otros financiamientos no
se cobra comisión por desembolso, se reali-
zan pre-pagos sin penalidad, los beneficiarios
tienen hasta 90 días de período de gracia (se-
gún evaluación), se paga en cuotas fijas y se
cuenta con seguro de desgravamen.
Créditos para Persona Natural
A. Créditos para Capital de Trabajo
Es un préstamo rápido y simple que da la
institución para que las personas inviertan
en su negocio. Los requisitos que se de-
mandan a los solicitantes son los siguien-
tes: Un año de antigüedad comercial, te-
ner una edad entre 25 y 69 años, y debe
poseer una vivienda propia; de lo contra-
rio debe presentar un aval
B. Crédito para Activo Fijo
Esta línea de financiamiento otorga préstamos
en soles o en dólares para que el propietario
equipe su negocio y sea más productivo. El
plazo de pago es hasta 48 meses para activos
muebles y 60 meses para locales.
Los requerimientos que se piden a los em-
presarios son: El negocio debe tener una
antigüedad mínima de18 meses; la edad
INFORMATIVO
CABALLERO BUSTAMANTE

del dueño debe oscilar entre 25 y 69 años;
si no cuenta con una vivienda debe pre-
sentar un aval; por último, el solicitante re-
quiere demostrar una experiencia crediticia
mínimo de 1 año en el sistema financiero.
Créditos para persona Jurídica
Al igual que en el otorgamiento de crédito
para personas naturales ambos tipos de créditos
que se ofrecen (créditos para capital de trabajo y
créditos para activo fijos) comparten ciertas ca-
racterísticas; estas son: Se presta hasta S/.40,000
ó US$12,000 sin garantías; por el contrario,
se presta hasta S/.100,000 ó US$30,000 si se
cuenta con garantía; para préstamos mayores es
necesario que el beneficiario presente garantía
inmueble; no se cobra comisión por desembol-
so; se realizan pre-pagos sin penalidad; se da
hasta 90 días de período de gracia (según eva-
luación); se paga en cuotas fijas y se cuenta con
seguro de desgravamen.
A. Créditos para Capital de Trabajo
En el caso de personas jurídicas este finan-
ciamiento de dinero se caracteriza por dar-
se de forma rápida y simple para invertir
en una empresa. Los requisitos que deben
cumplir los individuos que deseen adquirir
el crédito son: Tener un año de antigüedad
comercial inscrita en Sunat y sustentar ser
dueño de una vivienda propia; en caso
contrario, debe presentar un aval.
B. Crédito Activo Fijo
Este tipo de financiamiento se destina a
personas que necesitan equipar su em-
presa con la finalidad de hacerla más pro-
ductiva. Al igual que los demás programas
de solvencia, los préstamos pueden ser en
soles o en dólares, financiándose hasta
el 80% del bien y otorgándose plazos de
hasta 48 meses para cancelar activos mue-
bles y 60 meses para locales.
Los requisitos que se requieren para obte-
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ner un activo fijo son: Contar con 18 meses
de antigüedad comercial y tener una vivienda
propia; en caso contrario, como en el caso
anterior, se debe presentar un aval.
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4. MIBANCO
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Es el primer banco privado especializado
en el sector de microfinanzas, en el Perú. Tiene
como objetivo brindar servicios financieros es-
pecializados, de tal modo que los pequeños y
microempresarios puedan satisfacer las necesi-
dades específicas de préstamo que demandan.
Entre los diferentes créditos que ofrecen
tenemos:
Micapital
Es una prestación que realiza la entidad ban-
caria en soles o dólares a las MYPEs por sumas
desde S/. 1, 000 o US$350, con un plazo de
dos años para pagar y hasta 2 meses de gracia.
Miequipo
Es una línea de crédito que se ofrece a los
empresarios, en soles o dólares, por montos
desde S/. 1,000 o US$350, con un plazo de 3
años para cancelar en moneda nacional, y 5
años si es en la divisa norteamericana.
Las personas que requieran el emprésti-
to, en cualquiera de los tipos de préstamos
mencionados deben contar con un negocio
que tenga 12 meses de funcionamiento (en
el caso de personas naturales), y 18 meses,
(en el caso de personas jurídicas); entre 20 y
69 años de edad, DNI del titular y de su cón-
yuge, y adquirir una pro forma de venta del
equipo que desea comprar y presentar. Así
mismo, debe presentar documentos como el
Título de Propiedad de la vivienda o contrato
de alquiler, Licencia Municipal de funciona-
miento, RUC, carné de asociación de comer-
ciantes o constancia de asociado al mercado
o, también, presentar boletas de compra de
mercadería con una antigüedad de 3 meses.
INFORME ESPECIAL
Leasing
Con este contrato de crédito a mediano pla-
zo, los clientes solventan sus necesidades de
compra de bienes muebles o inmuebles obte-
niendo beneficios con el manejo financiero y
tributario. Mibanco, además, brinda asesoría,
analiza cada operación y la ajusta de acuerdo
a la necesidad de los clientes, y financia activos
fijos sin comprometer recursos de corto plazo.
Los bienes que se deseen adquirir deben
ser tangibles o identificables, y los plazos de
las operaciones se determinan de acuerdo
al tipo de bien y tiempo de vida útil (bienes
muebles desde 24 hasta 60 meses para pagar;
y bienes inmuebles desde 60 hasta 120 meses
para pagar); conjuntamente, los bienes son
asegurados contra todo tipo de riesgo.
Los requisitos básicos que exige la insti-
tución financiera a los demandantes de este
tipo de financiamiento son: Presentar RUC y
DNI del cliente, Calificación en Centrales de
Riesgo en los últimos 3 meses; copia origi-
nal ó simple autentificada del Testimonio de
Constitución de la Empresa donde estén las
facultades y nombramientos de los represen-
tantes legales, copia simple del documento
oficial de identidad (DOI-DNI) de los repre-
sentantes, y una copia literal completa de la
partida registral o vigencia de poderes con
una antigüedad no mayor a 15 días
Crédito con Garantía Líquida
Es un crédito que se ofrece para que la
persona haga crecer su negocio o para cubrir
sus gastos familiares.
Al igual que en los demás empréstitos,
puede ser otorgado en soles o dólares, desde
S/. 1,000 o US$350, garantizado con depósi-
to a plazo al 100%. Entre los requisitos que
exige la entidad es que las personas tengan
entre 23 y 69 años de edad, abrir o tener un
Certificado de Depósito Negociable (CDN)
en soles o dólares (el CDN garantiza el crédi-
to que será otorgado) y registrar buena califi-
cación en el sistema financiero nacional.
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