ACTIVIDADES DE REFLEXIÓN INICIAL

¿Por qué cree que es importante el cumplimiento de las normas establecidas por
la Superintendencia Financiera de Colombia?
la Superintendencia de Valores y cumple su misión institucional mediante la
inspección, vigilancia y control sobre las personas que realicen actividades
financiera, bursátil, aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo,
aprovechamiento o inversión de recursos captados del público

 ¿Cuál es la función de las centrales de riesgos o bancos de datos?

Datacrédito recopila información de la forma como las personas y las compañías
han cumplido con sus obligaciones, sobre la situación crediticia general e histórica,
positiva y negativa de los clientes de cada entidad, y que se pone a su servicio,
previa autorización escrita y voluntaria del usuario

RIESGO CREDITICIO
El riesgo de crédito es la posibilidad de sufrir una pérdida como consecuencia de
un impago por parte de nuestra contrapartida en una operación financiera, es
decir, el riesgo de que no nos pague.

El riesgo de crédito supone una variación en los resultados financieros

de un activo financiero o una cartera de inversión tras la quiebra o impago de una
empresa. Por tanto, es una forma de medir la probabilidad que tiene
un deudor (derecho de pago) frente a un acreedor (derecho de cobro) de cumplir
con sus obligaciones de pago, ya sea durante la vida del activo financiero o a
vencimiento.

TIPOS DE RIESGO DE CRÉDITO

Existen dos grandes grupos de riesgo de crédito en un banco que dependen

directamente de la contrapartida.

Riesgo de crédito minorista: es aquel riesgo que se origina mayoritariamente a

la actividad de financiación a personas físicas y PYMES

Riesgo de crédito mayorista: es un riesgo algo más complejo. Tenemos que

tener en cuenta que el riesgo de crédito mayorista incluye el riesgo de
contrapartida.
TRES FORMAS DEL RIESGO DE CRÉDITO

Hay tres formas del riesgo de crédito: riesgo de default (quiebra), riesgo de rebaja
crediticia y riesgo de spread de crédito.

Riesgo de default: es aquel riesgo por el que un emisor de un bono (o deudor de

un préstamo) que tiene lugar cuando no cumple con sus obligaciones
contractuales.

Riesgo de rebaja crediticia: es la posibilidad de que una agencia de calificación

haga una rebaja en la calidad crediticia de ese activo o ese emisor.

Riesgo de spread de crédito: es el riesgo que mide un aumento en la

rentabilidad del activo de referencia respecto a la rentabilidad de un activo libre de
riesgo con un vencimiento parecido.

ALCANCE DE LOS LINEAMIENTOS.

Las entidades financieras deben contar con un proceso integral para la gestión de
riesgos, que incluya la vigilancia por parte del Directorio y de la Alta Gerencia para
identificar, evaluar, seguir, controlar y mitigar todos los riesgos significativos. Este
proceso deberá ser proporcional a la dimensión e importancia económica de la
entidad financiera de que se trate como así también a la naturaleza y complejidad
de sus operaciones, teniendo en cuenta a esos efectos los lineamientos
contenidos en esta disposición. El proceso integral para la gestión de riesgos
wdeberá ser adecuado, suficientemente comprobado, debidamente documentado
y revisado periódicamente en función de los cambios que se produzcan en el perfil
de riesgo de la entidad y en el mercado

RECOMENDACIONES FINANCIERAS
Juan quiere abrir una cuenta de ahorros y desea también solicitar un crédito de libre inversión en
el Banco LPQ, pero está preocupado por sus antecedentes crediticios. Para este caso, usted como
asesor experto de la entidad bancaria, debe explicarle a Juan las buenas prácticas en el manejo de
la información crediticia.

Para realizar una solicitud de crédito en una entidad bancaria se debe tener en
cuenta y presentar ciertos requisitos que avalen su capacidad de pago. Entre
estos requisitos se pueden mencionar:

Explicación:
Planilla de Solicitud de Créditos, debidamente llena y firmada por el solicitante. .
Fotocopia de su documento de identidad.
Balance personal firmado y visado por un contador público
Original o copia certificada de los tres últimos estados de cuenta bancarios de
otros bancos.
Declaración de pago de Impuesto
Constancia de trabajo que indique la antigüedad y el sueldo básico mensual o
certificación de ingreso firmada por un contador público
Si el solicitante es comerciante: Entregar los estados financieros de la empresa del
último año.
En caso de tener tarjeta (s) de crédito de otros bancos: se requiere original o
copia certificada de los tres últimos estados de cuenta.
Dos referencias bancarias y/o comerciales.

RECOMENDACIONES PARA PREVENIR DIFICULTADES.

1. Asegurarse de finiquitar cualquier trámite de solicitud de crédito con la entidad:

si el crédito es otorgado verificar la fecha y el monto del desembolso así como la
fecha de pago y valor de la primera cuota; y si es negado, solicitar la devolución
de todos los documentos entregados para el estudio o, en cualquier caso,
asegurarse que los mismos no serán usados para fines distintos.
2. Cumplir las obligaciones adquiridas y procurar pagar la cuota de los créditos a
su cargo en las fechas y valores indicados.
3. Tener presente que el no pagar oportuna e íntegramente, generará intereses de
mora y eventualmente reporte de información en los bancos de datos;
adicionalmente, pueden generarse honorarios de cobranza e iniciarse procesos
judiciales con costas a cargo de los obligados incumplidos.
4. Se debe autorizar de forma expresa y voluntaria a la entidad financiera la
disposición de información.
5. Conocer los tiempos de permanencia en los bancos de datos, pues la
información positiva permanece en forma indefinida y para la negativa existen
términos de caducidad del dato fijados según la Ley.
Caso práctico:
Rosalinda Pérez desea realizar la apertura de una cuenta corriente con chequera
en la institución financiera Bancolombia, además desea solicitar un crédito de libre
inversión por un monto de 80.000.000 con 60 cuotas mensuales constantes
durante cada año del crédito, para realizar un viaje completo por Europa.

Características de la cuenta corriente:

• Posibilidad de administrar el dinero con diferentes medios de pago, como las
tarjetas de débito, crédito, o principalmente los cheques.
• Con el uso de los cheques se evitan el manejo de grandes cantidades de dinero
además de poder realizar pagos diferidos, en caso de buscar una alternativa
diferente a los préstamos para financiar algún proyecto.
• Debido a que la cuenta corriente está diseñada para tener efectivo cuando se
requiera, no es el producto más conveniente para ahorrar.
• No generará rendimientos sobre el saldo actual, ya que es un producto enfocado
en la liquidez y no en el ahorro.
• Posibilidad de hacer pagos automáticos de servicios o transferencias a otras
cuentas por medio de canales físicos o electrónicos.

Características del Crédito de libre inversión:

• Constituyen una excelente alternativa para la inversión en activos de diferente
índole ya que son de libre destinación, como su nombre lo indica.
• Dependiendo de la institución financiera, ofrecen un amplio rango de
financiamiento en el monto solicitado.
• A menudo los intereses oscilan entre 9% y 30% anuales, y según la entidad
bancaria puede ameritar seguros de desempleo e incapacidad temporal.
• El uso de estos préstamos, puede generar un buen historial de pago en el
sistema financiero lo que conlleva a buenas referencias bancarias que pueden
soportar futuras solicitudes.
• Normalmente la cuota de manejo no se incluye en el valor del préstamo.
Teniendo en cuenta la normativa vigente para el manejo de cartera, es importante
que el consumidor siga estas recomendaciones para que la experiencia de
inversión resulte favorable y pueda optar por futuros productos. En consecuencia,
en todo momento el consumidor debe usar con responsabilidad, prudencia y
cuidado los servicios y productos adquiridos, considerando las instrucciones de
seguridad suministradas por la entidad.