ENERO 2018 AÑO 18. N ÚM. 214. ISSN 1405955X.

¿Vas a emprender
una STARTUP?
Conoce las incubadoras y aceleradoras de estos negocios

Rompe con los MITOS

portada
Mitos y realidades de las finanzas

¿Es posible AHORRAR

mientras gastas?
Conoce “Millas para el retiro”

18
20
Que la
CUESTA
DE ENERO
no te cueste
Este 2018 toma el control de tu bolsillo
Descárgala en:
www.gob.mx/condusef
 Si no
hubiera comprado
estos patines,
ya hubiera llegado
 ENERO / N ú m . 2 1 4 2018
8 PEQUE FINANZAS
• Los superhéroes también
deben cuidar su dinero
Consejos financieros para ellos

• ¿Un mapa del dinero?

10 Sigue la ruta para
conocer el SFM

12 PONLO EN
LA BALANZA
¿Piensas empeñar?
Todo lo que debes saber 16 PRIMER PLANO
Que la cuesta de enero no te cueste
Este 2018 toma el control de tu bolsillo
¿QUÉ SIGNIFICA?
20 ¿Vas a emprender
una startup?
Conoce las incubadoras
y aceleradoras de estos
28 LAS FINANZAS Y…
Rompe con los mitos
negocios Mitos y realidades de las finanzas

24 ECONOMÍA JOVEN
¿Rentar con roomies?
Lo que tienes que considerar
antes de compartir depa
30 BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS
Haz una elección favorable
Con el apoyo del Buró de Entidades Financieras
de la CONDUSEF

QUÉ HAY DE NUEVO

34 EN VOZ DE
Teófilo González

26 Ya vienen los Reyes Magos

¿Ya hiciste tu carta?
“El ahorro y la
inversión, vehículos
para lograr las metas”

2
 Contenido
¿SABÍAS QUE…
36 ¿Es posible ahorrar
mientras gastas?
Conoce “Millas para el retiro”

38 PERSPECTIVAS
Consulta
¿Cómo manejar tu
tarjeta de crédito? LA versión
en línea
Aprende a leer tu estado de cuenta

40 TU BOLSILLO
No caigas en el error EN:
de pagar el mínimo
Verás muy lejos el fin
de tu deuda
www.gob.mx/condusef

42 PUNTOS
CARDINALES
¡Reparamos tu deuda!
Cuidado con las reparadoras

45 CASO DE ÉXITO

46 LA FAMILIA
FORTUNA

5 CARTA EDITORIAL 7 EN CORTO

Novedades para
AGENDA tu Bolsillo
6
Actividades para Enero

3
 BUZÓN

Nuestros lectores preguntan:

Tengo problemas con Santander, me cobra un seguro que
nunca firmé y ni sabía de él, además ni cuenta tengo con
ellos, ¿qué puedo hacer?

Violeta Vera

Estimada usuaria:
Si mencionas que nunca firmaste ni solicitaste dicho seguro, te recomendamos iniciar el proceso de aclaración
y asesoría. Para ello deberás comunicarte al 5340-0999 o al 01 800 999 8080. Si lo prefieres, puedes
presentarte en cualquiera de las subdelegaciones. Hay una en cada estado de la República.

Para conocer la dirección y teléfonos de la subdelegación que corresponde a tu entidad, debes entrar al
siguiente link: http://www.condusef.gob.mx/gbmx/?p=mapa-delegaciones

Gracias a CONDUSEF en Tlaxcala, ASOCIACIÓN MEXICANA DE INSTITUCIONES DE SEGUROS

por toda la ayuda que me
proporcionaron para hacer valer
mis derechos frente a Actinver,
es un servicio de excelencia, muy
humano y con amplia capacidad y
conocimientos jurídicos, sigan así…
Julio C F.
@PrensAMIS: Cuando alguien de la familia se enferma o
sufre un accidente se deben cubrir los gastos necesarios
para recuperar la salud, tales como: médicos, hospitales
o estudios. ¡Mejor protégete con un #Seguromédico!
BANCO DEL AHORRO NACIONAL Y SERVICIOS FINANCIEROS
@BANSEFI: Porque te escuchamos y sabemos tus
necesidades, ya puedes abrir tu #DebicuentaExprés
desde E.U.A. y cualquier parte del mundo. Haz click aquí
http://bit.ly/2hp6fwm

BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS

¡Escríbenos! @BuroEntidadesMX: ¿Necesitas ahorrar tu dinero y no
sabes con quién? El BEF te recomienda que verifiques las
protejasudinero@condusef.gob.mx calificaciones de cuenta de ahorro.

¡Visítanos! INSTITUTO PARA LA PROTECCIÓN AL AHORRO BANCARIO

@IPAB_mx: Planeación, ahorro e inversión son
www.gob.mx/condusef las claves del éxito financiero. #SHCPtambiénEs
#EducaciónFinanciera #SueñaViveAhorra
/condusefoficial
COMISIÓN NACIONAL DEL
SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO
@CondusefMX
@CONSAR_mx: La forma de interactuar con tu
#AFORE ha cambiado ¿estás listo? Conoce #AforeMóvil
/Condusefoficial

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

4
 CARTA EDITORIAL

DIRECTORIO
Feliz año 2018

Presidente
I nicia el 2018 y la CONDUSEF a través de su revista Proteja su Dinero,
te desea un feliz año plagado de oportunidades y cambios positivos,
particularmente en el manejo de tus finanzas.
Mario Alberto Di Costanzo Armenta

Secretaria de la Junta de Gobierno

Gabriela Sánchez Santillán En esta primera edición del año, la Revista Proteja su Dinero abre nuevas
VicepresidenTe Jurídico
Edna Barba y Lara
secciones que tienen el objeto de informar y educar sobre la importancia
Vicepresidente de Planeación del buen manejo de las finanzas personales.
y Administración
Daniel Quintero Peña

Vicepresidente DE DELEGACIONES
En primer lugar, encontrarás la sección “PEQUE FINANZAS”, la cual
Silvia Fernández Martínez

Vicepresidente Técnico
está dirigida a los más pequeños del hogar. En CONDUSEF estamos
Luis Fabre Pruneda
convencidos de que la educación financiera debe empezar desde
Director General de
Educación Financiera temprana edad, inculcando buenos hábitos en el manejo del dinero y en
Leonardo Jorge Torres Góngora
la percepción que se tiene del mismo.
Director de Promoción
y Desarrollo Educativo
José Fernando Sosa Necoechea
La población infantil no es ajena a los temas financieros, por lo que una
oportuna orientación puede contribuir al objetivo principal de proteger la
economía de las familias y mejorar su calidad de vida.
Consejo Editorial
Leonardo Jorge Torres Góngora
María Guadalupe Rivera Zarur
Asimismo, a partir de esta edición podrás conocer a los integrantes de
Editor Responsable
María Guadalupe Sánchez Montes de Oca “LA FAMILIA FORTUNA”, una familia muy peculiar que comparte

COORDINADOR EDITORIAL diversas aventuras con el uso de productos y servicios financieros.

Edilberto Murguía Rojas

Redacción
Estefanía López Ávila
Sergio Isaíd Vera Morales Por otro lado, te compartimos algunos artículos que te serán de gran
Pedro Alejandro Gómez Peraza
utilidad si comenzaste el año con un panorama complicado, sin
Diseño
Oscar T. Martínez Torres presupuesto, con gastos pendientes y una inclinada cuesta de enero.
Paola Espinosa Pérez
Juan M. Amador Hernández
Ana Luisa Vargas Urquijo

Administración y Distribución
M. Georgina García González

Mario Di Costanzo Armenta, Presidente

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar
y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados
y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos.
Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse
como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores,
bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es
responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja
la opinión de la revista ni de Condusef.
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para
la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes
Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Tel.: 54 48 70 00. Editor
responsable: María Guadalupe Sánchez Montes de Oca. Distribución Condusef Insurgentes
Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Certificado de Licitud de
Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de
Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado
de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en los TALLERES DE
IMPRESIÓN DE ESTAMPILLAS Y VALORES ubicado en Legaria 662, Col Irrigación, Miguel
Hidalgo, CDMX. C.P. 11500

5
 AGENDA E N E R O
Taller de educación financiera

Se trata de una exposición-taller temporal del MIDE para niños,

maestros y familias que aborda contenidos relacionados con el uso
responsable del dinero en el marco de una educación encaminada a
la formación de valores. Algunas de las actividades que ofrecen son:

• Bóveda de valores futuros.

• Mercado espacial.
• Laboratorio de metas de ahorro.
• Balanza de valores.
• La vuelta al mundo en 15 monedas.
• Cuenta cuentos.
Para mayor información de las actividades consulta http://www.mide.org.mx/mide/actvalores/
o marca al 51304616 y reserva tus lugares.

¡Sésamo vuelve al MIDE!

El MIDE, Museo Interactivo de Economía, MetLife Foundation

y Sésamo te acercan a una iniciativa para ayudar a los niños y
adultos a entender como las decisiones diarias, el
establecimiento de metas y la planificación pueden ayudar en
el cumplimiento de los sueños de cada persona.

La exposición-taller es un espacio con nueve experiencias

participativas que motiva procesos reflexivos sobre economía y
finanzas para niños, familias y maestros.

En su visita, los niños aprenderán acerca de:

• Necesidades y deseos
• Toma de decisiones
• Planeación
• Ahorro
• Logro de objetivos
• Costo de oportunidad
La entrada a la exposición está incluida en el costo del boleto general.
¿AHORRO INFORMAL?
Del 60% de la población que ahorra, un
43.7% utiliza métodos informales como tan-
das, préstamos de familiares o algún escon-
dite en casa, lo que representa una falta de
educación financiera y un constante riesgo,
al no tener un respaldo de ninguna institu-
ción o un amparo ante cualquier situación de
emergencia, como inundaciones, incendios,
derrumbes, entre otros desastres.

El Economista

¿Qué HÁBITOS DE AHORRO

cuentas?
¿Sabías que en el marco del
vigésimo aniversario de las
Administradoras de Fondos para
el Retiro (Afore) se llevó a cabo la
Encuesta Nacional de conocimiento
y percepción del Sistema de Ahorro
para el Retiro 2017?

Esta encuesta dio a conocer

resultados muy interesantes en
cuanto a los hábitos de ahorro 51% 15% 11% 10% 5%
de las personas, por ejemplo, los
principales motivos para ahorrar son:

Para emergencias Formar un Para el Comprar Para irse de

e imprevistos patrimonio retiro una casa vacaciones
CONSAR o auto

7
 Los superhéroes
también deben
cuidar su dinero
Consejos financieros para ellos

A
unque la mayoría de los superhéroes tienen poderes que los hacen extraordinarios, a veces
necesitan de ayuda, sobre todo en sus finanzas, ya que también suelen tener gastos para
llevar una vida normal como tú y tu familia.
Considerando su trabajo, los riesgos y para que protejan su dinero y sigan ayudando a la huma-
nidad, les dejamos los siguientes consejos para que los incluyan en sus propósitos financieros.

SUPERMAN
Nombre verdadero: Kal-El, alías Clark Kent.
¿Cómo gana su dinero?: Clark es periodista
del diario “El planeta”.
Consejo financiero: Aunque es conocido
como el hombre de acero, Clark también
envejecerá como cualquier persona, por eso
le aconsejamos comenzar a ahorrar en su
cuenta de retiro.
IRONMAN
Nombre verdadero: Anthony Edward Stark.
¿Cómo gana su dinero?: Es empresario y
dueño de Industrias Stark.
Consejo financiero: Debido a que Tony
también es un filántropo reconocido
mundialmente (ayuda a los demás de forma
desinteresada), le recomendamos buscar
formas de inversión seguras, como los
bancos, Sofipos y Cajas autorizadas, esto con el
fin de que siga contribuyendo con la filantropía.

8
 BLACK WIDOW
Nombre verdadero: Natasha Romanoff.
¿Cómo gana su dinero?: Es agente especial y
espía del gobierno.
Consejo financiero: Debido a la alta
peligrosidad de sus misiones, es recomendable
que Natasha cuide su salud y seguridad, por lo
que le aconsejamos contratar un seguro de
gastos médicos mayores.

BATMAN
Nombre verdadero: Bruce
Wayne.
¿Cómo gana su dinero?:
Es empresario y dueño de
SPIDERMAN Industrias Wayne.
Nombre verdadero: Peter Consejo financiero: Batman
Benjamin Parker. suele utilizar varios artefactos
¿Cómo gana su dinero?: Peter tecnológicos, entre ellos su
es fotógrafo freelance del diario batimóvil. Le aconsejamos
“El clarín”, su jefe JJ Jameson contratar un seguro de
le paga por cada fotografía que responsabilidad civil que cubra
toma a Spiderman. los daños que pueda ocasionar
Consejo financiero: Parker no en su lucha contra el crimen.
recibe un sueldo fijo, por lo que
es aconsejable que realice un
presupuesto mensual, lo más
detallado posible, sin olvidar sus
gastos fijos y variables.

Seguramente no te habías puesto a pensar en que los super-

Con información de:
héroes también trabajan y necesitan cuidar de su dinero, ahora
• marvel.com/characters que lo sabes, ¿se te ocurre algún otro consejo para ellos?
• dccomics.com

9
 ¿Un mapa del dinero?
Sigue la ruta para conocer el SFM

¿H
as escuchado alguna vez sobre un
mapa del Sistema Financiero Mexica-
no? Esta no es una historia de piratas
pero puede llevarte a un tema desconocido del que
aprenderás cómo circula el dinero. Sigue la ruta y
no te pierdas.
La primera pista para descubrir todo sobre el
Sistema Financiero Mexicano (SFM) es saber que lo
integran organismos e instituciones, y que tiene como 6 5
objetivo que siempre haya contacto entre las personas 3
que necesitan dinero con aquellos que lo tienen.
Los bancos, por ejemplo, pueden hacer présta-
mos o dar financiamiento a los que los solicitan y a
través del sistema de pagos se ayuda a que el dine-
ro no se quede en un cofre y vaya de mano en mano. 9

13 12
Dentro del Sistema Financiero Mexicano
1 hay autoridades que vigilan que todo salga
bien y en primer lugar está la Secretaría de
Hacienda. Esta es la máxima autoridad y
siempre está al pendiente de que el Sistema
Financiero funcione correctamente.

Luego sigue el Banco de México que es el

2 organismo que regula la emisión del dinero en
el país y controla la inflación.

La Comisión Nacional para la Protección

3 Y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF). Orienta, asesora,
y defiende los derechos de los usuarios de
productos y servicios financieros, además de
promover la educación financiera.

10
 La Comisión Nacional Bancaria y de Valo- La Comisión Nacional de Seguros y
4 res: es la que autoriza y regula a las institucio-
6 Fianzas: autoriza y regula a las instituciones
nes financieras que ofrecen créditos, cuentas financieras que ofrecen distintos tipos de
de ahorro, instrumentos de inversión, cambio seguros y fianzas.
de divisas, etc.
El Instituto para la Protección al Ahorro
7 Bancario: Institución que protege los ahorros
que tienen las personas en los bancos.

Bancos: son instituciones financieras que reali-

8 zan operaciones de depósito y crédito a través
1 de diferentes productos y servicios financieros.
2
Sociedades Cooperativas de Ahorro y
9 Préstamo (SOCAPS) son instituciones finan-
cieras que realizan operaciones de ahorro y
préstamo con sus socios.

Casas de Bolsa: instituciones financieras

4 10 intermediarias entre las personas que desean
invertir su dinero en el mercado de valores y
las empresas que quieren vender sus acciones.

Casas de Cambio: son instituciones financie-

11 ras dedicadas a la compra – venta de divisas
11 10 8
de diferentes países.
7
Afores: son instituciones financieras que ad-
12
ministran el ahorro de los trabajadores durante
muchos años, para el momento en que dejen
de trabajar.

Aseguradoras: instituciones financieras que

13
cubren los gastos ocasionados por imprevistos,
como daños a nuestra salud o pertenencias, a
cambio del pago de una cantidad de dinero.

Comisión Nacional del Sistema de

5 Ahorro para el Retiro: vigila y regula a Quizá no hallaste ningún tesoro,
las instituciones que administran el ahorro pero aprendiste algo.
para el retiro de los trabajadores.

11

E
mpiezas el primer mes del año con la famo-
sa “cuesta de enero”. Si los gastos realizados
en diciembre te dejaron una gran merma en
tus finanzas puede que te veas obligado a recurrir
a un préstamo con garantía prendaria, pero antes
de acudir con una institución debes conocer todo
lo relacionado con este tema.
Se le conoce también como empeño y es la acción
que realiza una persona al dejar en depósito y
como garantía, una prenda de su propiedad a
cambio de una suma de dinero en efectivo (présta-
mo) que se le otorga de manera inmediata.
12
¿Piensas
empeñar?
Todo lo que debes saber
Generalmente, las personas que acuden a las casas de
empeño dejan en garantía su joyería, artículos electro-
domésticos, herramientas o hasta automóviles, con la
opción de conseguir un préstamo a corto plazo. Una
vez que dicha persona paga el préstamo, recupera la
prenda; pero si no lo hace, la casa de empeño puede
vender los artículos para recuperar su dinero.
La Procuraduría Federal del Consumidor
(Profeco) es la instancia que vigila la
actividad de las casas de empeño y
autoriza los términos del contrato con el
que realizan sus operaciones.
Tipos de casa de empeño
Paso a paso
Actualmente existen dos

1
tipos de casas de empeño:
a) Las empresas privadas mercantiles:
quienes deben estar registradas ante la Procuraduría
Federal del Consumidor (Profeco).
Lleva la prenda que deseas empeñar:
recuerda que debe estar en buen
estado para que pueda ser valuada; de
esta forma se establecerá la cantidad
de préstamo que te pueden otorgar.

2
b) Las Instituciones de Asistencia Priva-
da (IAP): son aquellas que no tienen fines de lucro
como: el Nacional Monte de Piedad, Montepío Luz
Saviñón y la Fundación Rafael Dondé.
La diferencia que existe entre las casas de empeño
es la forma en cómo puedes liquidar tu préstamo de
Una vez que conozcas el monto que
te ofrecen por tu prenda puedes
aceptarlo o rechazarlo. En caso de que
la aceptes, procederán a elaborar tu
boleta de empeño, la cual deberá tener
tus datos generales, la descripción a
detalle de la prenda y las condiciones
de recuperación de la misma.

3
acuerdo a los días que permanezca tu prenda bajo
su custodia.
Por eso es importante que antes de empeñar co-
nozcas a la institución, sin importar la urgencia por
conseguir dinero. Existen aspectos que debes consi-
Para recuperar tu prenda, debes
pagar lo pactado en la boleta de
empeño, que incluye el préstamo y
los intereses generados, así como los
gastos de almacenaje y seguro.

4
derar, tales como:
En caso de que no puedas pagar la
cantidad requerida para recuperar tu
• Cerciórarte de que el contrato de adhesión con- prenda, existe la opción de obtener
tenga el número de registro otorgado por la Procu- un nuevo plazo por medio de un
raduría Federal del Consumidor (Profeco) y la fecha refrendo.
en que se autorizó. Para comprobar esta información
ingresa al Buró Comercial:
https://burocomercial.profeco.gob.mx

• En las instalaciones deben tener visible los días y

horarios de servicio, el monto del préstamo; el ramo
de prendas aceptadas; el costo anual total, mensual
y diario; los plazos de pago; el procedimiento para
desempeñar o comercializar el bien y, en su caso, los
gastos por almacenaje.

El contrato de préstamo prendario

funciona como cualquier otro de
adhesión, mediante el cual la casa de
empeño y la persona que lo solicita se
sujetan a derechos y obligaciones.

13
 ¿Con melón o con sandía?
Elegir la mejor opción puede ser muy complica-
do, no dejes tus pertenencias con la primera que
encuentres, puede que no sea la más adecuada para
tus finanzas. Es recomendable que compares como
mínimo tres instituciones diferentes, para que puedas
tomar una decisión más informada.
Además recuerda no sólo considerar la tasa de in-
terés que te cobran, sino también otros gastos, como
aquellos por almacenaje y seguros de mercan-
cía en caso de robo, pérdida o siniestro. También
considera cuál será el porcentaje del avalúo de la
prenda que quedará en garantía.
Una clave para simplificar tu búsqueda es comparar
el Costo Anual Total (CAT). Esta es una medida
estandarizada que incorpora en una sola cifra todos
los pagos periódicos que debes realizar, así como
cualquier cargo adicional y, de acuerdo con la Norma
Oficial Mexicana (NOM-179-SCFI-2007), todas las
casas de empeño están obligadas a mostrar su CAT.
Pero en caso de que no lo hagan, tu puedes hacerlo
con la Calculadora del Costo Anual Total de Banco
de México, (http://www.banxico.org.mx/CAT/),
esta herramienta te guiará para calcular el CAT de
diversas opciones, lo único que tienes que hacer es
conocer los datos de costos antes de utilizarla, ello,
para que puedas incorporarlos al cálculo.
Sabías que al cierre del 2015 se
registraron 5 mil 382 casas de empeño
en el Registro Público de Casas de
Empeño de Profeco y que en ese mismo
año se recibieron mil 364 quejas a nivel
nacional principalmente por negarse a
entregar la prenda (40%), a cambiarla
o devolverla (14%) y por no devolver el
depósito realizado (6%).
Profeco
14
Aunque recurrir a esta modalidad de crédito es
recomendable sólo en casos de emergencia, si
te ves en la necesidad de solicitar un préstamo
prendario toma en cuenta las siguientes
recomendaciones:
• Antes de empeñar, toma en cuenta si
tendrás los recursos para recuperar tu prenda.
• Es importante que investigues y compares
la valuación de tu prenda; pueden existir
diferencias significativas entre las valuaciones
de distintas instituciones.
• Utiliza el CAT como medio para comparar
entre una casa de empeño comercial y otra;
no olvides revisar si éste considera o no el IVA.
• Cerciórate que la casa de empeño exhiba
sus tarifas en pesos mexicanos.
• Lee detenidamente el contrato, esto te
permitirá conocer y tomar en cuenta las
condiciones a las que te comprometes.
• No te quedes con dudas y pregunta por los
conceptos que no te queden claros.
• Pregunta a cuántos refrendos (renovaciones
del contrato) tienes derecho y cuánto
tiempo extienden el plazo para recuperar
tus pertenencias en caso de que no puedas
cumplir con el pago.
• En caso de incumplimiento en la prestación
del servicio por parte de la institución, acude a
la Profeco o llama al Teléfono del Consumidor:
5568 8722 en la Ciudad de México, o al
01 800 54 68 87 22, desde cualquier otro
lugar de la República Mexicana.
Recuerda el trabajo y esfuerzo que te ha costado
conseguir lo que tienes, no dejes tu patrimonio en
manos de otro. Si deseas más información sobre este
u otro tema relacionado con tus finanzas, visita
www.gob.mx/condusef o si lo prefieres síguenos en
/condusefoficial @CondusefMX
 Que la Cuesta de enero
no te cueste
Este 2018 toma el control de tu bolsillo
MA. FERNANDA ESQUIVEL GARCÍA
Colaboradora externa.

T
odos sabemos que las fiestas
decembrinas traen consigo
gastos muy fuertes: las
posadas, la compra de regalos,
la cena de navidad y año nuevo,
entre otros. Sin embargo, toma
en cuenta que la euforia del
momento te puede llevar a gastar
tu dinero sin pensar en que el
mes de enero será una fecha
difícil para tu bolsillo.

El 84% de los mexicanos considera tener dificultades financieras en

enero debido a todo lo que conllevan las fiestas decembrinas. Por otra
parte sólo el 11.5% acostumbra a prepararse para la cuesta de enero.*

16
La famosa cuesta de enero, es algo temido por
El 42% de los mexicanos se consideraron
todos y muy pocos saben cómo enfrentar esta
situación. Si tú no previste tus gastos al inicio de poco organizados respecto a sus
este año, en Proteja su Dinero te damos algunas finanzas, el 32% nada organizados, el
opciones de crédito para sobrellevarla. ¡Evalúalas y 21.4% algo organizados y sólo el 2.7%
elige la que más te convenga!
muy organizados.*

1.CRÉDITO PERSONAL
Es un crédito de consumo no revolvente, es decir, que no se
recupera conforme vas pagando, sólo dispones de una cierta
cantidad de dinero, durante un tiempo determinado.

Este tipo de crédito es dirigido a quienes cuenten con un trabajo

con un ingreso fijo, sin importar si su sueldo lo reciben o no en
una cuenta de nómina, sin embargo, por lo mismo, la institución
financiera te solicitará una garantía o un aval que respalde el crédito.

A continuación te presentamos un ejercicio de la solicitud de un

crédito personal por 10 mil pesos para liquidar en un plazo a 6
meses con tres diferentes instituciones.

CRÉDITO PERSONAL
TASA DE PAGO PAGO
SECTOR INSTITUCIÓN CAT
INTERÉS ANUAL QUINCENAL TOTAL
BANCO HSBC 29.80% 33.6% 902.77 10,938.19
Sociedades Financieras
SOFIPO 22.36% 40.7% 941.41 11,056.48
Populares
SOFOM
Más Nómina 60.00% 86.2% 1,057 12,677.71
E.N.R
Cálculo realizado en el simulador de crédito personal y de nómina de la CONDUSEF, diciembre 2017.

En www.gob.mx/condusef, en la sección Simulador Crédito Personal y

Nómina puedes hacer tu propio cálculo con tus ingresos, al plazo que deseas,
con el monto que consideras, etc., para que calcules lo que mejor te conviene.

* Cuesta de enero, Gabinete de Comunicación Estratégica.

17
 2. Crédito de nómina
Al igual que el personal, puedes disponer de dinero con un límite
específico a un plazo establecido. La diferencia radica en que este se
brinda a los empleados que reciben su salario mediante una cuenta de
nómina emitida por una institución financiera donde tienen el respaldo
de su trabajo y la antigüedad en el mismo.

Siguiendo con el ejercicio comparativo, te presentamos el ejemplo

de un crédito de nómina con las mismas condiciones de contratación.

CRÉDITO DE NÓMINA
TASA DE PAGO PAGO
SECTOR INSTITUCIÓN CAT
INTERÉS ANUAL PERIÓDICO TOTAL
BANCO HSBC 34.00% 40.2% 934.71 11,095.70
SOFOM
KRTC Su Financiera 42.00% 63.7% 947.34 11,600.07
E.N.R
SOFOM
Solución Préstamos 39.90% 69.4% 974.49 11.693.92
E.N.R
Cálculo realizado en el simulador de crédito personal y de nómina de la CONDUSEF, diciembre 2017.

Es muy importante que consideres cuánto puedes pagar, antes de so-

licitar alguna de estas opciones, ya que el objetivo de un préstamo es
que sea un apoyo para un momento difícil en tu economía y no para
generar una deuda extra para tu bolsillo.

En la página de la
CONDUSEF, www.gob.mx/
condusef, dentro del Sitio de
Tarjetas de Crédito puedes
conocer y comparar el
CAT (promedio sin IVA) más
favorable, las comisiones, la
tasa de interés, los beneficios
y los seguros de las diferentes
tarjetas de crédito existentes
en el mercado.

18
 3. Tarjetas de crédito
Como última opción para disponer de dinero puedes retirar efectivo de tu tarjeta de crédito (TDC) a través
de un cajero automático. Pero antes de realizarlo debes estar consciente que, a diferencia de una tarjeta de
débito, sacar dinero de tu TDC te generará un interés, ya que se trata de un préstamo del banco.

A continuación te presentamos algunos ejemplos del porcentaje de comisión que te cobran algunos bancos
al retirar efectivo:

TARJETA DE CRÉDITO
REPOSICIÓN DISPOSICIÓN
GASTOS DE DE PLÁSTICO DEL CRÉDITO
INSTITUCIÓN TARJETA ANUALIDAD
COBRANZA** POR ROBO O EN CAJERO
EXTRAVÍO PROPIO
Bancomer Tarjeta Azul $377.00 $631.00 $163.00 6.50%
Citibanamex Clásica Citibanamex $360.00 $645.00 $130.00 6.00%
Santander Santander Clásica $330.00 $540.00 $140.00 10.00%
HSBC Clásica HSBC $370.00 $619.00 $150.00 6.50%
**Aplica cuando se paga después de la fecha límite de pago y antes del siguiente corte.
Fuente: Elaborado por CONDUSEF con información del Banco de México al 13 de noviembre de 2017.
Se recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operación con la institución elegida.

¡Ten mucho cuidado! Créditos por internet

Existen empresas gestoras de crédito, que
ofrecen grandes préstamos con mínimos
requisitos, inclusive sin consultar tu historial
crediticio y con tasas de interés por debajo de
las del mercado. Ten en cuenta que este tipo
de empresas no son instituciones financieras
reguladas.
Para que puedas identificarlas: usualmente,
dichas empresas se anuncian en volantes,
publicidad en redes sociales, banners en el
metro o publicaciones en el periódico. Te
piden un depósito anticipado, argumentando
que son gastos de solicitud y comisión por
apertura, pero una vez que realizas el depósito,
la empresa te informa que tu crédito no fue
aprobado y no te devuelven tu dinero.
¿Has escuchado hablar de estos?, existen dos tipos:
las instituciones acreditadas y supervisadas por
una autoridad financiera; y aquellas que no lo están.
Estos créditos se han convertido más comunes de-
bido a que se ofertan por internet y por lo regular
te ofrecen préstamos personales o de auto.
Toma en cuenta que la CONDUSEF no tiene
facultades para atender reclamaciones en
caso de algún incumplimiento por parte de
alguna institución no reconocida. Si requieres
financiamiento, cerciórate de la identidad y registro
de la institución en el Sistema de Registro de
Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)
de la CONDUSEF https://webapps.condusef.
gob.mx/SIPRES/jsp/pub/b_instituciones.jsp;

19
 ¿Vas a emprender una
Conoce las incubadoras y aceleradoras de estos negocios
S
i uno de tus propósitos
es comenzar un negocio,
que sea innovador y que
aproveche el uso de la tecnolo-
gía, pero no tienes idea sobre
cómo organizarlo, dónde obte-
ner capital o qué tan viable es
tu proyecto, te puede interesar
esto: existen organizaciones
que te asesoran desde la con-
cepción de tu idea hasta la
ejecución de la misma.
Hablamos de las incubado-
ras y aceleradoras de startups
(compañías emergentes), para
que tu proyecto comience con el
pie derecho.
20
Empezar desde cero…
las incubadoras
Toda startup nace como una idea
revolucionaria que busca cam-
biar o simplificar algún proceso
o producto, sin embargo, hay
ocasiones en que el emprende-
dor no tiene idea alguna de lo
que necesita para mantener es-
table su proyecto en los primeros
meses de vida.
Las incubadoras son organiza-
ciones que están diseñadas para
vigilar el crecimiento y asegu-
rar el éxito de estos proyectos
emprendedores, desde ideas
hasta compañías, a través de
una amplia gama de recursos
y servicios empresariales que
puede incluir renta de espacios
físicos, capitalización, coaching,
networking, etc.1
¿
Estos centros también se encargan
de evaluar la viabilidad técnica,
financiera y de mercado.
Usualmente las incubadoras
tienen tres fases:
1. Pre-incubación: En donde
se da afinación al plan de negocio
de un proyecto emprendedor.
2. Incubación: En esta etapa
el proyecto se lleva a cabo y se
da seguimiento al impacto real de
éste con métricas y parámetros.
3. Post-incubación: Por últi-
mo, se da seguimiento constante
al proyecto y además, se busca
fortalecer áreas de oportunidad.
Aunque estas tres fases son
generales, hay programas de
incubación que manejan su propia
metodología y pueden contener
fases adicionales a las menciona-
das con anterioridad.
 Cuando se realiza un plan de negocios no basta
tener una idea; es necesario estructurarla y gestar
un plan que proyecte el desarrollo y la ejecución
del emprendimiento. Sin embargo, esta tarea
es muy compleja, lo que ocasiona que muchos
emprendedores novatos se hundan en el intento.2

Acelerar el paso
Una vez que la startup ha logrado tener
un crecimiento sostenible a través de
los años, lo que usualmente buscan es
crecer de una forma exponencial con
el fin de crear más empleos y tener
mayor capital.
La asesoría de las aceleradoras
puede ser una ayuda importante en esta
nueva etapa.
Las aceleradoras son organizaciones
que se encargan de brindar la aseso-
ría deseada para el crecimiento de la
startup y una de las principales dife-
rencias que tienen con las incubadoras
es que el tiempo de asesoría es mucho
menor. Un programa de aceleración de
negocios comúnmente dura de tres a
seis meses.3
El énfasis de la aceleradora de ne-
gocios está en el crecimiento rápido y
en ayudar a identificar los problemas
organizacionales, operacionales, y estra-
tégicos que pueden aquejar al negocio,
no importa si éste es una empresa joven
o establecida.
Otra de las diferencias radica en el
hecho de que algunas aceleradoras pre-
mian a las empresas de mayor impacto
a través de concursos donde pueden
ganar millones de dólares en premios
que pueden utilizar para inyectar mayor
capital a su negocio.

21
 Y entonces… ¿necesitas asesoría?
Si has identificado que una buena asesoría
es la respuesta para comenzar tu negocio,
te recomendamos lo siguiente:

No temas preguntar: acércate a estas

Las incubadoras orientan a las
empresas y solicita toda la información que empresas a lo largo de su infancia
requieras, no temas preguntar tus dudas por mientras que las aceleradoras las
más mínimas que sean.
guían desde la adolescencia hasta
su edad adulta.4
Delimita tu idea y defínela lo
más claramente posible: esto
te dará una noción de los aspectos
que debes reforzar y te ayudará en
la elección de la mejor incubadora.

Infórmate muy bien: algunas incuba-

doras o aceleradoras tomarán o pedirán
un porcentaje sobre la propiedad de
tu emprendimiento, esto a cambio de
la orientación que te proporcionen así
como el financiamiento que te presten.

Conoce todas tus opciones: el

Instituto Nacional del Emprende-
dor (Inadem) presenta la oferta
de las incubadoras, aceleradoras
y espacios de vinculación de
toda la Cultura Emprendedora
en nuestro país. Consúltala en el
siguiente link:
https://reconocimiento.
inadem.gob.mx/resultados/

1. muypymes.com
2. entrepreneur
3. pymempresario.com
4. impulsamexico.com

22
¿Sabes cómo hacer ¿Buscas un crédito
un presupuesto? para tu negocio?

¿Quieres
liquidar tus deudas?

@CondusefMX

/condusefoficial
Información que te sirve,
/condusefoficial en un lenguaje que entiendes.
 ¿RENTAR
CON ROOMIES?
Lo que tienes que considerar antes de compartir depa

Si
este año que empieza uno de tus propósitos es independizarte y ya
has considerado que lo mejor es compartir departamento con amigos
o roomies, hay algunas cosas que debes de tomar en cuenta antes de
aventarte a volar del nido, ya que buscar un lugar propio en donde vivir es uno
de los cambios más importantes que experimentarás en tu vida.

La tendencia de los roomies va en aumento en

¿Qué con los roomies?
Este término se deriva del
inglés: roommate, que significa:
compañero de habitación. En
la actualidad este fenómeno o
modalidad de renta ha tenido
un aumento significativo en
las grandes urbes como la
Ciudad de México, esto se
debe a un nuevo estilo de vida
independiente al alcance de los
jóvenes y sus bolsillos.
Pero ¿te has puesto a pensar en
todo lo que implica compartir
la renta y si es la mejor opción?
Descúbrelo a continuación.
la Ciudad de México, 65% lo hace para reducir
costos, por cercanía a su trabajo o escuela y
tener un mejor nivel de vida. Los millennials son los
principales usuarios de esta modalidad de renta. 1
1. ¿Tu presupuesto y salario te permiten hacerlo?
Si eres de las personas que esperan con ansias la
quincena para volver a tener dinero, tal vez no sea
el momento adecuado para salirte de la casa de tus
padres. Puedes empezar a ahorrar parte de tu salario por
unos meses y tener un fondo de ahorro que te permita
independizarte en un futuro cercano.
Por el contrario, si eres de los que su presupuesto
les permite sin problema alguno emprender el vuelo,
¡felicidades!, lo que sigue es comenzar a buscar opciones.
También, toma en cuenta que usualmente, uno de
los requisitos que te piden al momento de rentar un
departamento, es efectuar un depósito y una renta
adelantada. En estos casos lo recomendables es que tengas
ahorrado al menos tres veces lo que costará tu alquiler.

Existen algunos sitios web o plataformas que se

En la capital, por cada habitación que
especializan en la búsqueda de espacios dispo-
se ofrece para rentar hay en promedio
nibles. Pueden brindarte información sobre los
cuatro personas buscando. Para dele-
costos de renta en varias ciudades del país.
gaciones como Cuauhtémoc y Miguel
Hidalgo, la oferta es de una habitación
por cada nueve personas buscando. * 1 UNAM Global

24
2. Búsqueda del lugar ideal
Antes de decidir en dónde quieres rentar, te aconsejamos
hacer un comparativo amplio. Recuerda que
financieramente, lo ideal es no destinar más del 30% de tu El número de usuarios registrados en los
salario al pago de una renta. sitios web de búsqueda de rentas creció
También, si tu bolsillo lo permite, procura rentar en una zona significativamente. De 2015 a 2016
que no esté a más de una hora de tu trabajo, ya que esto aumentó más del 50%, cerrando con
puede incrementar demasiado tus gastos de transporte. medio millón de usuarios. *
De igual forma, considera que tu lugar a rentar tenga
el acceso a los servicios mínimos como son: mercados,
supermercados, lavanderías, etc.

3. La comunicación es la clave
Si vas a rentar con roomies o amigos estarás aceptando una serie de
responsabilidades, es por ello que desde un inicio debes establecer reglas y
acuerdos para evitar malos entendidos a futuro:
• Siempre trata de establecer una división igualitaria para los gastos de
mantenimiento. Si alguno cuenta con mayores beneficios, es bueno que se
decida la cantidad adicional que deberá cubrir.
• Desde un principio debe quedar en claro si se aceptarán visitas en su nuevo
hogar, y de ser así, fijar los horarios.
• Por último, pero no menos importante, respeta la despensa de tus roomies,
así como el uso de espacios comunes.

¿Entonces compartir departamento es la mejor opción?

Esa posibilidad depende de muchas variantes, recuerda que como todo,
tiene ventajas y desventajas:
• Puedes buscar departamento en nuevas zonas. Ello te puede dar
flexibilidad y acercarte a tu fuente laboral.
• Ten en cuenta la distancia que hay hacia tu trabajo.
• Puedes dividir gastos de servicios básicos como agua, luz, teléfono,
gas e internet, además del mantenimiento del inmueble.
• Siempre tendrás compañía en tu nuevo hogar, mucho más si son
¡Analiza muy bien
amigos con los que piensas compartir esta nueva etapa de tu vida.
tus posibilidades y
compara todas tus
opciones, no tomes una
decisión a la ligera!

*Dada Room

25
 Ya vienen los
Reyes Magos
¿Hiciste tu carta?
M
elchor, Gaspar y Bal-
tasar están a punto de
llegar, pero antes de
escribir tu carta reflexiona cómo
te has portado ¿bien? ¿muy bien?
o ¿más o menos? Bueno, si te
has portado de bien para arriba
puedes pedir lo que quieras, pero
antes checa los siguientes puntos:
1. Reflexiona
Antes de llevarte un regalo, los Reyes
Magos confirman tu comportamiento;
luego hacen un presupuesto y destinan
una cantidad exacta para cada uno de los
niños que merecen juguetes.
2. Pide lo que realmente te divierta
Considera la economía de los Reyes
Magos y los miles de juguetes que deben
de comprar para hacer felices a todos los
niños. Melchor, Gaspar y Baltasar hacen
un gran esfuerzo.
26
EUNICE RUÍZ DÍAZ
Colaboradora externa.
Recuerda que si pides aparatos electrónicos,
puede resultar más costoso que si solicitaras
juguetes tradicionales como: bicicletas, patines,
juegos de mesa, etc., igual y te pueden llevar
más. Ten presente que los juguetes electrónicos
no por ser más caros, son más divertidos.
¡Muy bien! Si así lo hiciste, los Reyes Magos
lo tomarán en cuenta y hasta te pueden premiar
con un regalo que no esperabas.
El tiempo pasa y todo cambia
Igual que a ti, a millones de niños les emociona
el Día de Reyes, pero… ¿te has preguntado cómo
eran los juguetes de hace años?, ¿qué les traían los
Reyes Magos a tus papás, tíos o abuelos? ¿cuáles
eran los juguetes más deseados? La mayoría de
los juguetes con los que hoy te diviertes antes no
existían, por lo que no se los pedían a los Reyes.
Para que conozcas aquellos juguetes con los
que se divertían tus papás y tus abuelitos por
horas, te vamos a mostrar una línea del tiempo.
Estos eran los más solicitados a los Reyes Magos:
Antes de los años 50
Los juguetes eran las canicas o
muñecos recortables. Los de tela
o madera, como trompos, baleros,
yoyos, casitas de muñecas, cuadrilá-
teros y la colección de luchadores,
eran de los preferidos. Además los
Lego causaron furor, aunque por ser
caros, pocos los tenían.
En los 70
Los juguetes de la marca
Lili Ledy, las autopistas
Scalextric y avalanchas,
marcaron la infancia de
los niños que vivieron
esta época.
En los 80
Todas las niñas querían
una muñeca Rainbow-Brite.
El Fabuloso Red, los muñe-
cos Pin y Pon y Playmobil,
también eran la sensación
de niños y niñas.

En los 60
Los muñecos de acción He-Man, espi-
rógrafos, las estufas eléctricas y juegos
de té, eran la sensación, pero la muñeca
Barbie, fue la favorita en esta época.
En los 90
Los juguetes tecnológicos marcaron el final de
esta década, las tortugas ninja, el View master,
Game Boy, Nintendo y los Furby’s tuvieron gran
presencia en las cartas de los Reyes Magos.

¿Estás sorprendido? ¿Conoces

alguno de los juguetes ante-
riores? Como podrás darte
cuenta, los niños que vivieron
en estas épocas casi no con-
taban con juguetes de pilas,
electrónicos ni mucho menos
digitales, y al igual que tú,
también esperaban ansiosos la
llegada de los Reyes Magos y
se divertían muchísimo con los
juguetes que les llegaban.
Antes de pedir todo lo que
ves en la tele, piensa qué tanto
te servirá y cuánto puede du-
rarte; si en realidad te gusta o
sólo es para estar a la moda.
Consejos para los Reyes Magos
En ocasiones, los Reyes no prevén para comprar lo que piden los ni-
ños, por lo que necesitan ayuda y solicitan algún préstamo personal. Si
no hay otra opción, se les recomienda que lo hagan con el banco que
menos intereses les cobre.
No den tarjetazo
1. También se les puede decir que si van a hacer uso de la tarjeta, lo
hagan responsablemente y no den tarjetazo ni se emocionen al com-
prar juguetes, porque puede resultarles muy caro.
No empeñen su camello donde sea
2. A veces es necesario empeñar su camello, elefante o el caballo. Se
les puedes decir que si ya lo tienen decidido primero comparen op-
ciones y que se den tiempo para ver aquella institución que les ofrece
más dinero y con una tasa de interés baja.
Ahorrar es la clave
3. De igual forma se les puede recomendar que ahorren con tiempo,
eso les será de mucha utilidad para que cuando compren los juguetes lo
hagan sin mucho apremio, con ello evitarán endeudarse más de lo que
puedan pagar y no arrastrarán la capa con deudas al siguiente año.

27
 Con lo que gano no me
Mitos y realidades de las finanzas alcanza para ahorrar.

L
as finanzas personales son un tema muy importan-
te en nuestras vidas, ya que todos los días toma-
mos alguna decisión que las involucra, desde ir a
la tienda de la esquina, hasta invertir en algún producto
financiero. Pero también es un tema que no está exento
de mitos, ante esto, decidimos explorar algunos y rom-
per con ellos, ¿interesante, no?, continua leyendo.
Ahorrar no es un problema de ingresos.
Todos podemos hacerlo en la medida
que nuestros gastos sean menores a
lo que ganamos. Destina una parte de
tu dinero para este fin, por pequeña
que sea. Recuerda que este monto lo
puedes ocupar para prever posibles
riesgos o aprovecharlo para realizar algo
productivo.

Si siempre compro a meses sin intereses,

nunca pagaré intereses.
El esquema de pago a meses sin intereses puede ser
una gran ayuda si sabes manejarlo adecuadamente.
Sin embargo, es importante señalar que dicha
mensualidad, se paga de manera adicional al pago
mínimo que aparece en tu crédito revolvente, de tal
forma que el monto de las mensualidades deberá
cubrirse además del pago mínimo solicitado, de lo
contrario, para el siguiente mes se sumará al saldo y
generará intereses.

Sólo las personas con mucho dinero pueden invertir.

Actualmente existen varias opciones de inversión que puedes iniciar con poco dinero.
Por ejemplo, con Cetes directo puedes invertir desde 100 pesos. Hay que aclarar que
este tipo de inversiones quizá no te dé grandes ganancias al inicio, sin embargo, toma
en cuenta que son más seguras, y eso también es valioso.

28
 Con lo que gano no me alcanza
para contratar un seguro.
Existen los microseguros y pueden
contratarse con pagos menores a los
seguros tradicionales, de manera fácil
y rápida. Los microseguros pueden
cubrirte a ti y a tu familia ante eventos
inesperados, por ejemplo, una emergencia
médica o la muerte de un ser querido.
Puedes contratar uno de acuerdo a tus
necesidades y capacidad de pago.
Si no pago mis deudas me borran
del Buró en seis años.
La información crediticia de todas las personas y
empresas permanece en la base de datos del Buró
por 6 años, pero eso no significa que tu deuda haya
desaparecido. El banco o la institución financiera a la
que le debes pueden seguir gestionando la cobranza.
Actualmente puedes realizar aportaciones voluntarias a tu
cuenta de retiro de manera sencilla y rápida, por medio de
estas opciones:
• Domiciliación Electrónica.
• Tiendas 7-eleven, Círculo K, Extra,
y en sucursales Telecomm.
• En la ventanilla de la Afore.
• A través de tu patrón.
• Por Internet a través de
la app Afore Móvil.
Si dejo de cotizar o llego a fallecer,
mi dinero se lo queda la Afore o
simplemente se pierde.
Debes saber que los recursos de la cuenta individual
son propiedad tuya, y aunque dejes de cotizar por
periodos cortos o largos, tus ahorros te pertenecen
y siguen generando rendimientos. Cuando cumplas
con los requisitos establecidos en la ley, te entregarán
tu dinero a través de una pensión o en su caso, una
sola exhibición. Ante el fallecimiento, ese dinero es
heredable a tus beneficiarios.
Ya no tienes pretextos
para dejar a un lado el
cuidado de tus finanzas, te
invitamos a conocer más de
estos temas en:
www.gob.mx/condusef,
además no olvides seguirnos en:
Facebook: /Condusefoficial
y Twitter: @CondusefMX
29
 HAZ UNA ELECCIÓN FAVORABLE CON EL APOYO DEL
BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS DE LA CONDUSEF.

Con el BEF podrás conocer datos sobre

Aquí Juan, dando la vuelta
cómo se comportan las instituciones
financieras que te serán útiles al decidir para despejar un poco la
qué producto o servicio financiero mente. Fíjate que está por
contratar y con qué institución hacerlo. vencerse el seguro de mi
carro y no me fue muy
bien con mi aseguradora,
Juan se encontró a Pepe en el centro comercial
entonces no sé si renovar
cuando estaba por entrar a un café internet.
la póliza con ellos o buscar
otra opción.

Hola Pepe,
¿qué andas
haciendo?

30
 Te entiendo Pepe, es medio complicado elegir sin contar
con la información, pero afortunadamente la CONDUSEF
nos apoya con alguna de sus herramientas financieras,
por ejemplo el Buró de Entidades Financieras (BEF).

Usando el BEF encontré datos que me sirvieron para

elegir un crédito personal y salir de un apuro. Ven
vamos al café internet y te ayudo a usarlo. Hay que
ingresar a la página
www.buro.gob.mx y elegir el sector aseguradoras.

¡Vamos a echarle un ojo!

Oye Juan, pues suena bastante bien,

pero el problema que yo tuve con mi
aseguradora es que se tardaron muchos
Te cuento que en el Buró de días en reparar mi coche cuando
Entidades Financieras hay información choqué, además de que no lo dejaron
sobre el número de quejas que bien y tuve que meter una queja.
reciben, cómo se comportan las
entidades financieras en el proceso
de atención a sus usuarios, qué
tan apegados son a la norma los
contratos, los estados de cuenta y la
publicidad de sus productos.

31
 Mira Pepe, aquí en el BEF podemos
revisar dos indicadores que te pueden
servir para elegir la aseguradora que
más te convenga, uno es el porcentaje
de resolución favorable al usuario y el
otro es el tiempo de respuesta cuando
hay una reclamación ante CONDUSEF.

Aseguradoras con mayor Resolución Favorable

Institución Resolución Favorable (%)
Totales del Sector 39.3
Principal Seguros 100
Metlife México 64
Seguros Banamex 59.5
Patrimonial Inbursa 57.9

Si tomamos la decisión de En el caso del tiempo de respuesta, este indicador

elegir una aseguradora
basándonos en el porcentaje
de resolución favorable, se
debe elegir aquélla que tenga
el porcentaje más alto, ya que
ello incrementa la posibilidad
de que si llegamos a tener un
problema, éste sea resuelto
a nuestro favor, siempre y
cuando se determine que la
razón nos asiste.
mide el número de días en promedio que las
aseguradoras se tardan en atender la reclamación del
usuario. Obviamente este tiempo varía en función de
cada aseguradora, por lo que en los casos en que esta
cifra sea menor, significa que las áreas de atención de
la queja son más eficientes para atenderla.
En el caso de Pepe, al revisar estos dos indicadores
en el Buró de Entidades Financieras, puede darse una
idea de cuál es la aseguradora que más le conviene
contratar para renovar su póliza de seguro de auto.

32
33
 Teófilo González Muñoz
El ahorro y la inversión, vehículos para lograr las metas
P
ortero del equipo de futbol León de la primera
división durante la década de los ochenta,
Teófilo González Muñoz, “el de la cola larga”,
ha incursionado también en el ámbito gastronómico y
artístico, siempre con la firme idea de que el ahorro y
la inversión son el vehículo para lograr las metas.
Como sucede en muchos casos, una lesión lo alejó de
las canchas y fue cuando “el de la cola larga” llegó a
ser comediante.
A partir de ese momento fortaleció sus ideas de finanzas
personales, sobre todo, estar prevenido para cualquier
34
EDGAR AMIGÓN
Colaborador externo.
imprevisto: “porque en esta profesión, en ocasiones hay
mucho trabajo, pero luego disminuye”, asegura.
Teófilo González Muñoz habla con Proteja su
Dinero respecto a su experiencia en el manejo de
las finanzas, no sin antes pedirle a los lectores de la
revista de la CONDUSEF que “sean felices, aunque
las cosas no vayan tan bien, porque la sonrisa
es la mejor forma para aliviar las enfermedades
provocadas por la presión”.
¿Cuál fue tu primer trabajo?
Yo era mesero y lavaplatos en un restaurante
de mí abuela, y esta fue mi primera cham-
ba siendo niño. Mi primer salario fue de 10
pesos que gasté en la compra de avioncitos y
paracaídas, que era lo que más me gustaba, y
a veces alguna ropa.
¿En tus trabajos que has
contado con seguridad social?
Fíjate que nosotros no tenemos seguro social,
porque como artistas, nuestro trabajo es even-
tual, entonces nuestros empleadores no nos
dan; tenemos que autoasegurarnos. Yo tengo
seguro de gastos médicos y aparte está la
ANDA que también nos da servicios médicos.
¿Has recibido alguna vez educación financiera?
Educación financiera como tal no, pero sí
desde chavito nos enseñaron el ahorro; a no
gastar más de lo que tienes. Lógicamente al
principio no se puede ahorrar tanto, porque
como jovencito vas gastando lo que recibes;
cuando te vas haciendo profesional percibes
un poquito más de dinero y entonces lo invier-
tes en una propiedad.
¿Cómo organizas tus ingresos,
cuáles son tus prioridades?
La educación de mis hijos, pago los gastos de
mi casa: luz, agua, teléfonos y otros servicios.
También tengo seguros como el de gastos
médicos, que es en realidad una inversión,
porque al final de cuentas es mejor tenerlo y
no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo.
En este sentido, ¿qué tan importantes
son los seguros de vida, los de gastos
médicos, de educación?
Son importantes, si tú haces un fideicomiso
para ti mismo eso te ayuda en los momentos
más difíciles. Debemos preparar nuestra pro-
pia jubilación. Podemos comprar una propie-
dad y rentarla para tener ingresos. También
tener para gastos médicos o un seguro de
vida, ya que en caso de que fallezcas dejas a
la familia con una protección.
¿Manejas tarjetas de crédito?
Una solamente. Si las manejas de manera
equivocada lógicamente te vas a meter en
problemas, porque la bronca no es dejar de
pagar, sino los intereses que te cobran, que
son muy altos, y entonces se te duplica la
deuda. Yo no gasto lo que no tengo, siempre
soy muy buen administrador en esa parte,
entonces gracias a Dios no tengo deudas.
¿Con las instituciones
crediticias no has tenido problemas?
Me endeude en 1994 con una casa que ad-
quirimos a través de un crédito hipotecario
y cuando vino el error de diciembre, que
fue durísimo, las mensualidades se fueron
al doble, pero gracias a Dios en el 2001
terminamos de pagar y desde entonces no
tenemos deudas.
¿El ahorro para ti es importante?
Importantísimo, desde niño me enseñaron
eso. Yo recomendaría a la gente que ahorre,
que invierta, si tiene un peso que los meta a
una institución bancaria, a un fondo de inver-
sión; mucho mejor si puede comprarse un
localito comercial, una casa, para que eso te
permita contar con dinero para tú jubilación.
35
 ES POSIBLE AHORRAR
MIENTRAS GASTAS?
¿A lguna vez has pensado ahorrar para tu retiro
mientras realizas la despensa en el súper, al
pagar la entrada al cine o cuando compras tu café de
los lunes?, ahora con la nueva aplicación “Millas para
el retiro”, esto es posible. ¿Quieres conocer más
detalles y cómo funciona?, te lo decimos.
De acuerdo con la Consar, el
ahorro voluntario captado por
las Afores pasó de 13 mil 52
millones de pesos en 2012 a 55
mil 88 millones de pesos en 2017.
36
¿Millas para el retiro?
Esta iniciativa, por parte de la Secretaría de Ha-
cienda y Crédito Público (SHCP) en conjunto con
la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro (Consar), fue diseñada como una nueva app
para smartphones.
Su objetivo es facilitar el ahorro voluntario en las ad-
ministradoras de Fondos para el Retiro (Afores). Esto,
mediante el consumo mensual que realices con tus
tarjetas de crédito o débito, ya que se te descontará
un cierto porcentaje a elegir.
Con esta nueva herramienta suman ya seis cana-
les para el ahorro voluntario en México: tiendas de
conveniencia, aplicación “Afore Móvil”, ventanillas,
domiciliación vía e-sar.com.mx, retenciones volunta-
rias a los trabajadores por parte del empleador y a
partir de ahora, la domiciliación electrónica.
La CONDUSEF te recomienda que:
• De acuerdo a tus posibilidades, realiza
aportaciones voluntarias, ya que ayudará al
crecimiento de tus ahorros.

• Si vinculas tu tarjeta de crédito a “Millas

¿Cómo funciona?
para el futuro”, realiza tus pagos antes de la
Para poder hacer uso de esta herramienta puedes
fecha límite, para que no generes intereses
entrar desde “Afore Móvil” y seleccionar la sección sobre este cargo.
“Millas para el futuro”, posteriormente sólo deberás
seguir los siguientes pasos: • Si no recibes tu estado de cuenta, puedes
reportarlo a tu Afore y solicitar que lo hagan
1. Ingresa tu CURP y correo electrónico llegar a tu domicilio, o bien, checarlo desde
2. Crea un NIP de acceso. la aplicación “Afore Móvil” y de este modo
3. Registra tu tarjeta de crédito o débito en la que se sabrás cuánto tienes ahorrado.
hará el cargo del ahorro.
4. Define el porcentaje que ahorrarás con relación a los • Si piensas cambiar de Afore, elige aquella
gastos pagados con tu tarjeta, así como el límite máximo. que te ofrezca un rendimiento neto mayor,
recuerda que como trabajador tienes derecho
a cambiarte una vez al año de forma gratuita.
Por ejemplo: si asignas 10% de ahorro y consumes
mil pesos en un mes con tu tarjeta de crédito o débito,
automáticamente se te aumentarán $100 pesos más
a tu estado de cuenta, mismos que serán deposita-
dos por el banco en tu cuenta de ahorro para el retiro.

Según la Encuesta Nacional de conocimiento y percepción

del sistema de ahorro para el retiro 2017 de la Consar:

• Únicamente el 53% de los mexicanos declaró saber que

puede aportar voluntariamente en su Afore.

• El 80% de las personas no ha realizado alguna aportación

voluntaria, lo que representa 1 de cada 5 entrevistados.

¿Sabías qué… no necesitas trabajar formalmente

para tener una cuenta de Afore. Los trabajadores
independientes que deseen abrir una
también pueden hacerlo. Incluso puedes hacer
aportaciones voluntarias, ya sea que pertenezcas
al IMSS, ISSSTE o tengas tu propio negocio.

37
 ¿CÓMO MANEJAR
TU TARJETA DE CRÉDITO?
Aprende a leer tu estado de cuenta

A
cabas de solicitar tu tarjeta de crédito y unos días después te llega el estado de cuenta. No impor-
ta como lo recibas, ya sea electrónicamente o en papel, debes saber que este documento es muy
importante para mantener en orden tus finanzas.
¿Sabes cómo leerlo y en qué parte debes poner más atención? Te lo explicamos a continuación.

1 Fecha límite de pago: se trata del último día que tienes para
realizar el pago de tu deuda, recuerda pagar antes para no
generar intereses. De acuerdo con la
Encuesta Nacional de
2 Pago mínimo global: es la cantidad mínima requerida por
tu banco para mantener tu crédito vigente. Procura efectuar
Inclusión Financiera
un pago mayor al mínimo. Ya que si sólo lo haces por esa can- (ENIF) 2015, el 37% de
tidad acabarás pagando más y en mayor tiempo. los mexicanos cuenta
Pago para no generar intereses: es todo lo que debes con una tarjeta de
3 en el mes, lo recomendable es pagarlo en su totalidad, de lo crédito bancaria
contrario, tendrás que pagar intereses.

Fecha de corte: es el último día en el que tu banco registra

4 todas tus compras realizadas, por ejemplo: si una persona tie-
ne el día 15 como fecha de corte, su estado de cuenta indica-
rá los gastos realizados a partir del día 16 hasta, el día 15 del
siguiente mes.
La ENIF precisa que el
Línea de crédito disponible: es el dinero que aún puedes
5 utilizar antes de llegar al límite del crédito autorizado, confor-
29.1% de los usuarios
me vayas pagando tu deuda, tu disponible volverá a crecer. de una tarjeta de
crédito se ha retrasado
6 Saldo de su tarjeta: es la cantidad total de tu deuda.
en sus pagos en al
7
Movimientos del mes: son todas las compras que realizas- menos una ocasión
te, incluidas las de meses sin intereses.

Promociones: es el detalle de tus compras pero realizadas

8 bajo el esquema de meses sin intereses.

38
 Tu Banco
TARJETAS DE CRÉDITO CUENTA 5587 8955 6545 2258
PROL PASEO DE LA REFORMA 1293
LOMAS DE SANTA FE
1 FECHA LÍMITE DE PAGO ENE 12, 2018
PAGO PARA NO GENERAR INTERESES $ 2,431.58 3
03125 MÉXICO, DISTRITO FEDERAL
2 PAGO MINIMO GLOBAL $ 120.00
CANTIDAD A PAGAR
EUGENIA LÓPEZ RODRÍGUEZ
AV. REVOLUCIÓN 500
SAN PEDRO DE LOS PINOS, MIGUEL HIDALGO R. F. C. BMX 010525 B15
06145 MÉXICO, DISTRITO FEDERAL 06156
Efectúe el pago en las sucursales
Tu Banco
Emitir cheque a nombre de
Tu Banco S.A.
anotando al reverso el número de la tarjeta
PERIODO DE FACTURACIÓN: DEL 20 NOVIEMBRE AL 19 DICIEMBRE 2015
PAGO MÍNIMO GLOBAL $120.00 SALDO GLOBAL ANTERIOR $ 4,275.52
FECHA LÍMITE DE PAGO ENE 12, 2018 +COMPRAS Y OTROS CARGOS $ 2,188.58
+PROMOCIONES NUEVAS $ 0.00
NÚMERO DE CUENTA 5587 8955 6545 2258 +DISPOSICIONES EN EFECTIVO $ 0.00
SU TASA
PERSONAL
FECHA DE CORTE
LÍMITE DE CRÉDITO
4 DIC 19, 2017
$ 6,000.00 5
PAGOS
-OTROS ABONOS
$ 4,275.52
$ 0.00
ANUALIZADA CRÉDITO DISPONIBLE $ 1,000.00 -RENDIMIENTO $ 0.00
EN ESTE PERIODO MONTO SUJETO A I.V.A. $ 0.00 +INTERESES DEL MES $ 0.00
DÍAS EN EL PERIODO 30
0.00% +I.V.A./I.S.R. $ 0.00
SALDO DE INVERSIÓN
PAGO TOTAL DEL MES
$ 0.00
$ 2,431.58
SALDO GLOBAL NUEVO CUENTA NORMAL $ 4,159.26 6

7 MOVIMIENTOS DEL MES PAGO MÍNIMO PARA CUENTA NORMAL $ 120.00

FECHA DE NÚMERO DE FECHA DE
REGISTRO DESCRIPCIÓN RFC REFERENCIA OPERACIÓN CANTIDAD

21 NOV EL COCO DE LOS PETAQUE OSP520731 517713017400057041 21 NOV 660.00

23 NOV LIVERP UY 970121V 541291017592161859 23 NOV 1,000.00
10 DIC TELCEL INGRESOS R9 CR DI 841003Q 541291017594431326 10 DIC 528.58

8 PROMOCIONES CARGO DEL MES $ 243.00

FECHA DE CONCEPTO CAPITAL INTERÉS INTERÉS
INICIO GRAVABLE EXENTO I.V.A.
23/09/17 COMPRA LINDAVISTA 12M S/INT 134.83
46324357451158796200489
MONTO ORIGINAL: 1,618.00
SALDO AL CORTE: 1,078.68
NÚMERO DE CARGO 04 DE 12
30/09/17 TIENDA LINDAVISTA 06 M S/INT 108.17
89658742032569874564582
MONTO ORIGINAL: 649.00
SALDO AL CORTE: 216.32
NÚMERO DE CARGO 04 DE 06

Para llevar un mejor control de tu tarjeta de crédito
es importante que te mantengas al tanto de tu estado
de cuenta; además, te recomendamos lo siguiente:
• Siempre paga tu deuda antes de la fecha
límite establecida: en caso contrario, te co-
brarán intereses moratorios, es decir, un recargo
adicional por el atraso del pago de la cuota del
préstamo, más los intereses normales.
• No tengas más de una tarjeta de crédito:
esto puede generar un descontrol en tu bolsillo, lo
recomendables es cancelar aquellas que cobren
mayor tasa de interés o anualidad.
• Siempre que puedas liquida tu deuda: si
esto no te es posible, al menos realiza el doble del
pago mínimo requerido.

39
 No caigas en el error de
pagar el mínimo
¿T ienes una tarjeta de crédito con algún Ban-
co y eres de los que piensan que al pagar
mes con mes el mínimo requerido en tu estado de
cuenta, manejas adecuada y responsablemente tu
deuda? estás en un error.
Si bien es cierto que cubrir el mínimo requerido
te permite mantener sano tu historial en el Buró
de Crédito, en realidad no es una buena práctica,
pues mientras más pequeños sean los pagos que
realizas, más tiempo tardarás en liquidar tu adeu-
do; además, como los intereses se van acumulan-
do, al final el monto a pagar será mayor.
Pero no sólo eso, también puedes llegar a perder el
control de la misma y hacer que parezca impagable.
40
Por eso debes tener presente que pagar sólo el
mínimo únicamente te permitirá conservar al co-
rriente tu línea de crédito pero verás muy lejos el
fin de tu deuda, ya que siempre se cubren primero
los intereses y las comisiones, incluso el IVA y muy
poco va a capital, que es el monto que te prestó la
institución financiera.
Por citar un ejemplo, si presentas un adeudo de 15
mil pesos, con una tasa de interés del 30%, tendrías
que efectuar un pago inicial de mil 500 pesos y 47
pagos mínimos de mil 393.21 pesos cada mes; de
mantener ese monto, tardarías en liquidarlo 3 años
11 meses y al final pagarías 23 mil 155 pesos.
En cambio, si pagas un poco más del mínimo, diga-
mos, un pago inicial de 2 mil pesos y 16 mensualida-
des de mil 842.63, tardarías un año 4 meses; y si paga-
ras un mínimo inicial de 2 mil y otras 9 mensualidades
por la misma cantidad, al final tu deuda sería de 16 mil
965 pesos, es decir, mil 965 pesos de interés.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (CON-
DUSEF) recomienda a los usuarios de tarjetas de
crédito, utilizar la Calculadora de Pagos Mínimos, en
el sitio www.gob.mx/condusef.
Con ella podrás conocer el importe del pago mínimo,
el saldo pendiente a liquidar y el tiempo que tardarías
en liquidar tu deuda si sólo se realizas el importe míni-
mo, siempre y cuando no se efectúen nuevas compras.
Esta herramienta te permite conocer la información
que las instituciones financieras utilizan para el cálcu-
lo del pago mínimo de todas las tarjetas de crédito.
Su funcionamiento es muy sencillo, ya que sólo se
requiere seleccionar el nombre de la institución fi-
nanciera o banco que emite el plástico, el nombre de
la tarjeta, y capturar las variables básicas del estado
de cuenta como son: importe de la deuda, tasa de
interés, límite de crédito y fecha de corte.
Consejos para utilizar
el pago mínimo a tu favor
• Paga el mínimo sólo cuando consideres
que es por un caso de emergencia y
no puedas cubrir un poco más, ello te
permitirá no afectar tu historial y evitar los
intereses moratorios.
• Si tus deudas son demasiado altas y no
te queda otra opción más que pagar los
mínimos te recomendamos refinanciar
tu deuda con otro crédito más barato, a
menor tasa anual.
• Puede ser a través de un banco o alguna
institución que te permita liquidar el total
de tu deuda y pagar cómodamente un
monto igual o menor a tu pago mínimo.
• Antes de recurrir a esta medida debes
saber cuánto tiempo te tomará liquidar tu
deuda con los pagos mínimos y la tasa de
interés anual de la tarjeta.

Con estos datos, la Calculadora mostrará al tarje-

tahabiente el importe del pago mínimo, el saldo
pendiente a liquidar y el tiempo que tardaría en
liquidar su deuda.

Además presenta la comisión anual que la institución

cobra en esa tarjeta, el porcentaje de pago mínimo
que aplica en el cálculo y el límite de crédito cap-
turado; el total de comisiones, intereses e IVA que
se pagará durante el tiempo en que esté vigente la
deuda, además de una gráfica con la distribución
porcentual del pago total.

41
 ¡Reparamos

tu
deuda!
S
i las deudas de tus tarjetas te están ahogando,
es muy probable que estés en la necesidad de
buscar por todos lados una tablita de salvación
para que puedas liquidarlas. Las reparadoras de deuda o crédito
Hay empresas que te ofrecen servicios de asesoría
son empresas intermediarias que
y ayudarte a negociar descuentos o quitas, a cam- te ofrecen negociar con tu banco
bio de una comisión ¿has escuchado hablar de las descuentos u opciones para liquidar
reparadoras de deuda o crédito?, ten cuidado, pues
tus deudas; a veces con rebajas de
esta puede no ser tu mejor opción.
hasta un 70% y 85%, además de
Debes saber que como tal, no existe en México una sacarte del Buró de Crédito.
figura legal de “reparadora de deuda”, es decir, las
que operan no están sujetas a un marco regulatorio
o ley, así que trabajan con esquemas propios; en
caso de que enfrentes algún problema con alguna
de ellas, la CONDUSEF no podrá respaldarte.

42
¿Cómo funcionan?
Por lo general, el esquema operativo de las re-
paradoras es el siguiente: primero te preguntan
el monto de tus deudas, te ofrecen asesoría le-
gal y financiera, tomando en cuenta tus ingresos
y egresos, de esta manera determinan lo que
puedes destinar para el pago.
Una vez que aceptas, negocian a tu nombre la
reestructuración o descuentos de tus deudas
con las instituciones financieras acreedoras, y en
algunas ocasiones se hacen cargo de atender las
llamadas de los despachos de cobranza.
¿Qué hacer?
Lo recomendable es acercarte directamente
con tu institución financiera, para que llegues a
un acuerdo respecto al pago de tu deuda y no
recurrir a este tipo de servicios ya que, además
de que no te proporcionan una solución legal,
corres el riesgo de que se trate de un fraude y
que además afecte tu historial crediticio.
Ten presente que cuando dejas de pagar una
deuda, automáticamente queda registrado en el
Buró de Crédito y no existe ninguna forma de
limpiarlo más que pagando.
¿Qué ganan?
En la mayoría de los casos, las reparadoras
de deuda o crédito aplican una cuota
general por integración, alta, apertura y
trámites administrativos, o en algunos otros
cobran una cuota mensual o un porcentaje
de la deducción de la deuda que logren
negociar y que va del 10% al 15% mensual.
Sabemos que nadie está exento de tener un
bache financiero y que nos puede ocasionar
problemas para cumplir con los pagos, pero
debes saber que al negociar directamente con
tu banco, puedes ser acreedor a alguna de las
siguientes opciones:
• Plan de pagos fijos
Este plan permite “bajar” el monto del pago
a realizar cada mes; el beneficio está en que
no generas más intereses en tu adeudo. Esto
facilita el pago del adeudo en un plazo mucho
menor que si pagaras solo el mínimo.
Es importante saber que si optas por este
acuerdo, no podrás utilizar tus tarjetas hasta
liquidar el adeudo, de lo contrario volverás
a incrementar el monto a pagar cada mes y
nuevamente te encontrarás en una situación de
insolvencia.
• Consolidación de deuda
Esta opción te permite agrupar tus deudas en
una sola, muchas instituciones financieras te
ofrecen traspasar el saldo de varias tarjetas de
crédito a un solo plástico; la clave está en que
elijas a la institución que te ofrezca mejores
condiciones como: menor CAT o tasa de inte-
rés. También deberás de cancelar las tarjetas
que consolidaste y que fueron liquidadas, para
no generar comisiones por anualidad.
• Reestructuración de deuda
Si has caído en moratoria, es decir, has dejado
transcurrir al menos 90 días sin abonar a tu
adeudo, puedes solicitar esta opción, para que
el banco pueda realizar una “quita”, es decir,
disminuya el monto de la deuda e incluso
elimine los intereses generados.
No obstante, la desventaja es que tiene conse-
cuencias negativas para tu historial crediticio
y reduce tus posibilidades de acceder a un
nuevo financiamiento hasta por 6 años.
43
 Ahora que conoces un poco más del tema,
antes de tomar una decisión, toma en
cuenta lo siguiente:

1. Duda de las reparadoras que te soliciten dinero

por adelantado o hacer depósitos en una cuenta
personal sin haber resuelto nada esto es un indi-
cio de que se trate de fraude.

2. Lee detenidamente lo que firmas, ya que en

caso de incumplimiento debes conocer perfecta-
mente lo que contrataste y saber con quién acudir
en caso de ser necesario.

3. Recuerda que no hay nadie que pueda ayudarte

a limpiar tu historial crediticio, más que tú mismo.

4. Evalúa las causas que te llevaron a un endeuda-

miento y evita volver a caer en esta situación, no
comprometas más del 30% de tus ingresos para
liquidar tus créditos adquiridos.

5. Si dudas sobre si alguna entidad forma parte

del sector financiero, verifica su estatus en el Sis-
tema de Registro de Prestadores de Servicios Fi- RECIBE SIN COSTO
nancieros (SIPRES), el cual te permite conocer la
situación jurídica administrativa de las institucio- un boletín semanal vía correo
nes financieras. Para mayor información consulta:
www.gob.mx/condusef.
electrónico, con recomendaciones
para llevar unas finanzas sanas.

SOLICÍTALO ENVIANDO UN CORREO A:

educacionfinanciera@condusef.gob.mx
Aprende a tomar decisiones
que beneficiarán tu economía.

44
 A TU FAVOR

CONDUSEF
TE PROTEGE
e l señor Francisco Magaña acudió a una institución financiera para tramitar un
préstamo, sin embargo, su solicitud fue rechazada. La razón, según el banco,
fue que contaba con antecedentes negativos en el Buró de crédito.

Francisco checó su reporte del Buró, donde se percató que existían dos contratos de
apertura de crédito simple con garantía prendaría que nunca solicitó ni autorizó para la
compra de un automóvil, con un saldo deudor de un millón y medio de pesos.

Tras no reconocer dichos préstamos, solicitó una aclaración a la institución, sin

embargo, ésta le informó que la petición resultaba improcedente, bajo el argumento
de que los documentos contenían su firma.
Debido a esta situación decidió presentar un escrito ante la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), a efecto
de revisar su caso.

Se buscó la conciliación de intereses entre las dos partes, pero no se pudo concretar,
por lo que el caso llegó ante los tribunales competentes. Francisco Magaña recibió
asesoría legal gratuita por parte de la CONDUSEF y más tarde se determinó que la
firma de los documentos para la apertura del crédito no provenía de su puño y letra.

De esta manera se declaró la nulidad del contrato y la cancelación inmediata del

adeudo, liberando de toda responsabilidad al usuario.

45
 Innegablemente, el hogar es el principal entorno
para adquirir conocimientos y habilidades que
utilizaremos a lo largo de nuestras vidas. La
educación financiera, por supuesto, no es un
tema fuera de esta realidad.

La familia
Las dificultades económicas y las posibles solu-
ciones, son el pan nuestro de cada día al interior

morralla
de nuestro núcleo familiar. Sabedora de ello, la
CONDUSEF se ha propuesto brindar orientación y
conocimientos básicos sobre las finanzas perso-
nales a través de una historieta, cuya protagonis-
ta es la familia Morralla.
Una familia muy común, con los mismos proble-
mas y situaciones relacionadas con el consumo
inteligente, el ahorro, el crédito, los seguros,
presupuesto, etc. algo similar a lo que viven cada
día miles de familias mexicanas.

Aquí te presentamos a:

Don Cheque (abuelo):

70 años, jubilado. Esposo de Doña Severita y padre de
Gastón. Junto a su esposa ha pasado situaciones económi-
cas difíciles. Aprendió muy poco de las experiencias y sigue
recibiendo lecciones. No entiende mucho de finanzas y el
uso de la tecnología es su mayor problema.

Doña Severita (abuela):

65 años, esposa de Don Cheque y madre de Gastón. Es una
abuela cariñosa y consentidora. Siempre fue ama de casa,
es lenta con el uso de la tecnología pero dispuesta a apren-
der algo nuevo. Siempre tiene un consejo o un dicho para
los integrantes de la familia. También los apoya en la toma
de decisiones para mejorar sus finanzas.

46
 Gastón Morralla (papá):
40 años, esposo de Justina y padre de Neto y Débora. Es
empleado de una empresa privada y se identifica plena-
mente con Don Cheque. Siempre busca dar lo mejor a su
familia pero no sabe manejar sus finanzas. Nunca recibió
educación financiera y termina aplicando los consejos de
su esposa y su suegra.

Justina (mamá):
38 años. Esposa de Gastón y madre de Neto y Débora.
Es microempresaria; sabe administrar el dinero y no
cae tan fácilmente en las ofertas o promociones. Es la
responsable de administrar los gastos del hogar.

“Neto” Ernesto Morralla (niño):

8 años, hijo menor de Justina y Gastón Morralla. Como
cualquier otro niño, juega, hace travesuras y se divierte.
A su corta edad, es consciente de la situación económi-
ca de su familia. Es muy ahorrador y se esfuerza para
adquirir siempre lo que necesita. Busca ayudar en lo que
pueda, pero le encanta molestar a su hermana mayor.

Débora Morralla (joven):

17 años, hija mayor de Justina y Gastón Morralla. Se conside-
ra una chica que está de moda. Además, se encuentra en una
etapa en la que quiere gastar y comprar todo lo que le gusta.

Bono (perro):
es la mascota de la familia. Cada salida con Bono se
convierte en una aventura, pero también representa
una deuda nueva para la familia Morralla.

47
 Ubica la subdelegación más cercana a tu domicilio

Ciudad de México y Área Metropolitana: 53 400 999

Central
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Del. Benito Juárez, CDMX, México, C.P. 03100.
asesoria@condusef.gob.mx
Norte
Av. Lomas Verdes No. 1200, Local 46-E Plaza la Cúspide,
Naucalpan, Edo. de Méx., C.P. 53126.
mencond@condusef.gob.mx
Oriente
Av. Canal de Río Churubusco No. 1635, Local LX03, Plaza
Comercial Central, Col. Central de Abastos,
Del. Iztapalapa, CDMX, C.P. 09040.
meorcond@condusef.gob.mx
Subdelegación Metro Calzada México-Tacuba 235, Col. Un Hogar para Nosotros,
Tacuba número 41, Col. Centro Histórico, Del. Cuauhtémoc, Del. Miguel Hidalgo, C.P. 11330,
C.P. 06010, CDMX, (Estación Allende de la línea 2 del metro). CDMX, (Estación Metro Colegio Militar, línea 2
mescond@condusef.gob.mx dirección 4 caminos).

Interior de la República: 01 800 999 80 80

Aguascalientes Estado de México Querétaro
Av. Francisco I. Madero No. 322, Zona Centro, Av. Estado de México No. 1616 Oriente, Col. Álamos 2, Av. Zaragoza Poniente No. 330, Edificio Torre Azul, piso 8,
Aguascalientes, Ags., C.P. 20000 Metepec, Estado de México, C.P. 52148 Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000
agscond@condusef.gob.mx mexcond@condusef.gob.mx qrocond@condusef.gob.mx

Baja California Guanajuato Quintana Roo

Av. José Ma. Velasco No. 2789, P.B. Zona Urbana Río Boulevard Adolfo López Mateos 770, Col. Obregón Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza. No. 15
(entre Paseo de los Héroes y Boulevard Sánchez Tabuada) León, Guanajuato, C.P. 37270 Supermanzana No. 4, Cancún, Q. Roo, C.P. 77500
C.P. 22010, Tijuana, B.C. gtocond@condusef.gob.mx qrcond@condusef.gob.mx
bcncond@condusef.gob.mx
Guerrero San Luis Potosí
Baja California Sur Av. Costera Miguel Alemán No. 707, (antes 133, Mezanine, Av. Real de Lomas No. 1005, P.B, Fracc. Lomas,
Av. Baja California Sur No. 510, entre Ignacio Allende y Edificio Nafin), Fracc. Magallanes, Acapulco, Gro., C.P. 39670 cuarta sección, San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 78216
Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000 grocond@condusef.gob.mx slpcond@condusef.gob.mx
bccond@condusef.gob.mx
Hidalgo Sinaloa
Campeche Calle 15 de septiembre #108, Col. Periodistas, C.P. 42060 Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
Calle 10 ó Paseo de los Héroes, No. 290-A, Barrio San Pachuca de Soto, Hidalgo Col. Centro Sinaloa, Culiacán, Sinaloa C.P. 80120
Román, Campeche, Camp., C.P. 24040 hgocond@condusef.gob.mx sincond@condusef.gob.mx
campcond@condusef.gob.mx
Jalisco Sonora
Coahuila Edificio “Cima” López Cotilla, No. 2032, Dr. Ignacio Pesqueira No. 170, esq. con Madrid,
Blvd. Independencia No. 2120 Ote., P.B. Local “A”, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal., C.P. 44130 Col. Prados del Centenario, Hermosillo, Son., C.P. 83260
Col. Estrella, Torreón, Coah., C.P. 27010 jalcond@condusef.gob.mx soncond@condusef.gob.mx
coahcond@condusef.gob.mx
Michoacán Tabasco
Colima Av. Camelinas No. 3233, desp. 209 Av. César Sandino No. 741, PB, Col. Primero de Mayo,
Francisco I. Madero No. 243, esq. General Núñez, P.B. Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270 Villahermosa, Tabasco, C.P. 86190
edificio Palacio Federal, Colima, Col., C.P. 28000 michcond@condusef.gob.mx tabcond@condusef.gob.mx
colcond@condusef.gob.mx
Morelos Tamaulipas
Chiapas Av. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo Díaz Ordaz, Dr. Carlos González Salas No. 101, Locales 3, 4, 5 y 6
Av. Central Poniente No. 1384, esq. 13 Poniente Sur, Col. Cantarranas, Cuernavaca, Mor., C.P. 62440 Col. Vista Hermosa, Tampico, Tamps., C.P. 89349
Col. Centro, Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000 morcond@condusef.gob.mx tampscon@condusef.gob.mx
chiscond@condusef.gob.mx
Nayarit Tlaxcala
Chihuahua Calle San Luis 136 Sur Col. Centro, Tepic, Nay., C.P. 63000 Av. Mariano Sánchez No. 32, casi esq. con Guerrero,
Av. Francisco Zarco No. 2605, Col. Jardines del Santuario naycond@condusef.gob.mx Col. Centro, Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
esq. Calle Guillermo Prieto, Chihuahua, Chih., C.P. 31020 tlaxcond@condusef.gob.mx
chihcond@condusef.gob.mx Nuevo León
Washington 506 Col. Centro, Monterrey, N.L., C.P. 64000 Veracruz
Cd. Juárez (Chih.) nlcond@condusef.gob.mx Juan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl,
Av. Tecnológico No. 1770, Local 14-A, Planta Alta, Col. Ricardo Flores Magón, Veracruz, Ver., C.P. 91900
Col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500 Oaxaca vercond@condusef.gob.mx
juacond@condusef.gob.mx Violetas No. 218, (entre Palmeras, Sabinos y Pensamientos)
Col. Reforma, Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050 Yucatán
Durango oaxcond@condusef.gob.mx Calle 29 No. 479, esq. con 46 A, Fracc. Gonzalo Guerrero
Aquiles Serdán No. 954-A, PB Poniente, Zona Centro, Mérida, Yuc., C.P. 97115
Piazza Venecia, Centro Comerciale, Durango, Dgo., Puebla yuccond@condusef.gob.mx
C.P. 34000 Boulevard Libramiento San Juan, (Esteban de Antuñano)
dgocond@condusef.gob.mx No. 2702, local B, Col. Reforma Sur la Libertad Zacatecas
Puebla, Pue., C.P. 72160 Blvd. López Mateos No. 103-C,
puecond@condusef.gob.mx Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PÚBLICOS DE LA CONDUSEF

Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión

pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu
disposición los medios para presentar una:

QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS

DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

1. PERSONALMENTE 3. POR BUZONES

acudir al 9º piso de oficinas instalados en las áreas de
centrales, y presentarse en el atención al público.
Área de Quejas.

2. VÍA TELEFÓNICA 4. PÁGINA DE INTERNET

por línea directa o a los http://www.gob.mx/condusef
números 54 48 71 80 y en el sitio del Órgano Interno
01 800 71 71 774. de Control.

Ubicación:
5. CORREO ELECTRÓNICO Av. Insurgentes Sur
oicquejasydenuncias@condusef.gob.mx No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
CDMX, México,
C.P. 03100,
Delegación
Ayúdanos a combatir No permitas irregularidades, Benito Juárez.
la corrupción estamos para servirte
Horario
de atención:
lunes a viernes
SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,
SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS de 9:00
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS a 18:00 horas.
 Aprende de ahorro, seguros, inversión
y todo lo que compete a tus finanzas personales,
con los videos que CONDUSEF tiene para ti.

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