Documentos de Académico
Documentos de Profesional
Documentos de Cultura
RÉGIMEN DE AUTORIZACIÓN Y
CONSTITUCIÓN
Concepto N° 1997009656-6. Octubre 20 de 1998.
PAR.-El asegurador será también obligado a librar a petición y a costa del tomador,
del asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la póliza”.
Por ley, son elementos esenciales del seguro, el riesgo asegurable, el interés
asegurable, la prima o precio del seguro y la obligación condicional del asegurador3.
1
Se concibe el seguro como un contrato en el que "el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima y para el
caso que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el
daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas". Fundación Mapfre
Estudios, Instituto de Ciencias del Seguro. Manual de introducción del seguro. Editorial Mapfre S.A. Madrid, 1990,
pág. 2.
2
El artículo 1036 del Código de Comercio: "el seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de
ejecución sucesiva"
3
Artículo 1045 del Código de Comercio
El riesgo asegurable, es el hecho futuro e incierto que no depende de la voluntad del
tomador, del asegurado o del beneficiario4. El interés asegurable, es la relación
económica que vincula al asegurado con un bien determinado o con su patrimonio 5. La
prima, es el valor que se cancela por el amparo al riesgo 6. La obligación condicional del
asegurador, es la exigencia a la aseguradora, para que, verificados los supuestos de
amparo cancele toda la indemnización o la proporción o la parte que se comprometió a
pagar al título de indemnización7
La prima o precio del seguro se configura por el pago que cada persona realiza para
que sus equipos le sean asegurados y que en los términos del numeral 4.7 del
mencionado contrato estipula “El valor de este servicio es la suma de $ 216.000, que el
usuario deberá haber cancelado para iniciar su vigencia y su renovación anual implica el
pago de un nuevo año de servicio”.
El Código de Comercio establece las reglas generales que determinan las personas
que pueden ejercer la actividad aseguradora, así el artículo 1037 se refiere al asegurador
como la persona jurídica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con
arreglo a las leyes y reglamentos.
Con la expedición del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (D. 663/93), fueron
recogidas las normas que rigen en materia financiera y aseguradora. En este sentido, el
artículo 53 del ordenamiento en comento determina la forma de organización para que
una persona jurídica realice operaciones propias de entidades sujetas a vigilancia y
control de la Superintendencia Bancaria señalando que para tal efecto deberán
4
Artículo 1054 del Código de Comercio.
5
Artículos 1083 y 1137 del Código de Comercio
6
Artículo 1066 del Código de Comercio
7
Artículos 1079 y 1080 del Código de Comercio
constituirse bajo la forma de sociedades anónimas mercantiles o de sociedades
cooperativas.
De la misma forma, la norma en mención define los trámites que se deben adelantar
ante la Superintendencia Bancaria para obtener la autorización a fin de constituir una
compañía aseguradora y obtener el certificado de autorización.
De tal suerte, cualquier persona que desee amparar riesgos de terceros deberá
constituir una sociedad anónima o una sociedad cooperativa y obtener la autorización de
la superintendencia para desarrollar labores propias de una compañía de seguros.
Finalmente el artículo 108 numeral 3° del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero
(D. 663/ 93), al referirse al tema señala:
Continuando con el mencionado numeral 3°, del artículo 108 del Estatuto Orgánico
del Sistema Financiero éste prohíbe a cualquier persona natural o jurídica distinta de las
anteriormente consideradas el ejercicio de la actividad aseguradora.
Porque de acuerdo al numeral 2° del artículo 38 del Estatuto Orgánico del Sistema
Financiero la actividad aseguradora es la realizada por "las empresas que se organicen y
funcionen como compañías o cooperativas de seguros. Cada vez que se aluda en este
estatuto a la actividad aseguradora, a operaciones o a negocios de seguros, se
entenderán por tales las realizadas por este tipo de entidades...".
En el numeral 3° del mismo artículo se señala: “El objeto social de las compañías y
cooperativas de seguros será la realización de operaciones de seguros”.
4. Validez del contrato de seguros celebrado sin cumplir con la normatividad ex-
puesta.
El artículo 108 numeral 3° inciso 2° del Decreto 663 de 1993 al referirse a negocios
celebrados con aseguradoras no autorizadas, establece:
Con la expedición del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (D. 663/93), el
legislador expresamente determinó que aquellos contratos de seguros que no guarden
concordancia con la norma imperativa consistente en que solo las personas autorizadas
podrán celebrar negocios de seguros en nuestro territorio no producirán efecto alguno.
La norma transcrita, por un lado, deja a salvo la posibilidad que tiene el contratante
de perseguir el valor total de lo cancelado en razón al amparo y, por otro lado, señala
que corresponde a la Superintendencia Bancaria imponer una o varias de las medidas
cautelares de carácter administrativo establecidas por el legislador a aquellas personas
naturales o jurídicas que realicen actividades propias de entidades vigiladas y que no
cuenten con previa autorización. Lo anterior sin perjuicio de la responsabilidad penal y
civil en que incurran los mismos por desarrollar la actividad en comento.