DERECHO DE SEGUROS

DOCENTE: NESTOR EDWIN PIÑA CAVERO

CONTRATO DE REASEGURO
 Reaseguro
 Debido al elevado riesgo que tienen
algunas operaciones y determinadas pólizas de
seguro para las compañías aseguradoras, en
determinadas ocasiones estas compañías optan por
realizar lo que se conoce como reaseguro.
  
 Con el reaseguro las compañías de seguros, ceden
parte del riesgo del contrato suscrito con el cliente
a otra compañía minimizando así las posibles
pérdidas que le podría llevar incluso a la quiebra.
Vamos a ver en qué consiste el reaseguro así como
sus modalidades.
 Contrato de Reaseguro

 El reaseguro se trata de un contrato

suscrito por una compañía de seguros
(reasegurado) con otra compañía, para
que esta nueva compañía que será la
reaseguradora, asuma parte del riesgo
y del coste del contrato firmado con un
cliente en el caso de que se produjera
un siniestro. 
  
 Contrato de Reaseguro
  Por tanto mediante el reaseguro,
el reasegurado que ha acordado con un
cliente suscribir una póliza de seguro con
unas determinadas coberturas a cambio de
una prima, realizará un nuevo
contrato en el que transferirá a otra
compañía reaseguradora parte de los
riesgos y parte de la prima para que ésta
responda reduciendo así las posibles
pérdidas en que pudiera incurrir el
reasegurado.
 Contrato de Reaseguro

  
 El reaseguro se da en aquellos
casos en los que el seguro
presenta riesgos elevados, en los
que una compañía no puede hacer
frente a la totalidad de los costes que
podría conllevar dicho seguro por lo
que necesita acudir a una
reaseguradora. 
 Tipos de Reaseguros

 El reaseguro realiza diversas
funciones clave. Por un lado el
reaseguro actúa como un factor que
disminuye el riesgo para el
reasegurado evitando que este incurra
en grandes pérdidas o incluso en
quiebra.
 Tipos de Reaseguros
  
 Por otro lado el reaseguro permite la
financiación de las compañías
aseguradoras ya que la diversificación de
riesgos les permite incrementar el volumen
de facturación y de sus negocios firmando un
mayor número de pólizas de seguro. En
cuánto a los tipos de reaseguro encontramos
el reaseguro proporcional y el reaseguro no
proporcional.
  
 Tipos de Reaseguros
 Reaseguro proporcional: En este tipo de
reaseguro, reasegurado y reasegurador
pactan el porcentaje de la prima y de los
riesgos del contrato de la póliza que va a
asumir cada uno de ellos. Entre las formas
de reaseguro proporcional se encuentra:
 Contrato excedente. En él, el
reasegurador se compromete a asumir un
determinado porcentaje de los siniestros en
el caso de que supere un importe fijado.
 Tipos de Reaseguros
 Contrato cuota a parte. En esta forma de
reaseguro proporcional se establece el
porcentaje de los riesgos que el reasegurado va
a tomar lo que definirá la parte de la prima
correspondiente.
 Contrato facultativo obligatorio. En el
contrato facultativo, los riesgos que decida ceder
el reasegurado está obligado a aceptarlos el
reasegurador, por lo que en muchos casos
resulta complicado encontrar una compañía
reaseguradora que decida aceptar estos riesgos.
 Tipos de Reaseguros
 Reaseguro no proporcional: En esta
modalidad de reaseguro, el reasegurador asume
una parte de los costes de los siniestros que
supera un valor acordado, por lo que el
reasegurador solo responderá ante los siniestros
que superen ese valor. A diferencia del reaseguro
proporcional no se comparten los posibles
riesgos, se trata de una garantía en los siniestros
que excedan la cantidad de dinero que se
hubiera fijado. En cuánto a las posibles formas
de reaseguro no proporcional se encuentran:
 Tipos de Reaseguros

 Contrato de exceso de
siniestralidad. En él, la compañía
reaseguradora asumirá el siniestro en
el momento en que la siniestralidad
acumulada en el año por parte del
reasegurado exceda una determinada
cantidad o un porcentaje de las primas.
 Tipos de Reaseguros
 Contrato de exceso de pérdida por
riesgo. En el momento en que se supere la
cantidad fijada el reasegurador asumirá un
siniestro ocurrido en un riesgo en especial, es
decir, que el límite de esa cantidad será por
riesgo.
 Contrato de exceso de pérdida por
evento. Este tipo de contrato se produce en
aquellos casos en los que se producen
acumulaciones de riesgos y siniestros con la
misma compañía, como por ejemplo en el caso
de eventos catastróficos. 
CLAUSULAS
 Clausulas de control de
reclamo
 Como es de conocimiento general,
dentro de los usos y costumbres de la
praxis reaseguradora, una práctica
usual es la inserción, dentro de los
contratos o slips de reaseguros, de una
“cláusula de control de reclamos”.
 Clausulas de control de
reclamo
 De manera general puede decirse que, en atención a dicha cláusula,
la empresa aseguradora que cede el riesgo -para posteriormente
solicitar el reembolso de los pagos que llegue a efectuar- se obliga a
informar al reasegurador, dentro de un determinado plazo, sobre la
ocurrencia de los siniestros y/o reclamos que pudieran afectar la
cobertura del contrato de reaseguro; por su parte, el reasegurador
tiene el derecho potestativo y en algunos casos la exclusividad de
designar ajustadores, peritos, abogados y realizar todos los actos
que considere necesario para determinar la procedencia o no del
reclamo y la cuantía de la misma, siendo que además se establece la
prohibición de indemnizar u otorgar alguna cobertura o
reconocimiento de obligaciones sin la previa autorización del
reasegurador. Caso contrario, el reasegurador se encuentra liberado
de sus obligaciones.
 La problemática de la
clausula de control
 Si bien, la validez de la cláusula de control ha sido ratificada por las cortes de apelación del
Reino Unido, lo cierto es que aun en otros fueros la doctrina sigue discutiendo tanto  la
validez de dicha cláusula, así como su eficacia. Es así que, la cláusula en cuestión en
diversos países latinoamericanos, ha sido calificada por la doctrina como una cláusula
potencialmente nula, debido a que las legislaciones internas por un lado establecen plazos
más amplios al que normalmente prevé la cláusula y, sobretodo, debido a que en la mayoría
de legislaciones latinoamericanas el incumplimiento del aviso oportuno no trae como
consecuencia la caducidad de derechos[7], a menos que el incumplimiento se deba a una
intención dolosa  y/o fraudulenta[8]. Igualmente la eficacia de la cláusula se ha visto
cuestionada en atención a que el asegurado original no tiene relación con la reaseguradora
y en tal sentido no le son oponibles las convenciones efectuados entre su aseguradora y la
reaseguradora. El debate sobre la validez de la cláusula se hace aún más relevante cuando
se pretende introducir, a la relación de seguros original, la “cláusula de pago simultaneo”,
también denominada “cláusula z”, en virtud de la cual el asegurado original admite que el
asegurador cedente no tiene la obligación de efectuar pagos o cumplir con las prestaciones
debidas, sino hasta el momento que el reasegurador no le efectué la provisión de fondos por
la proporción del riesgo cedido, si bien es cierto, es costumbre usual, insertar este tipo de
clausulado en los seguros que en realidad son un mero fronting, lo cierto es que tales pactos
en el Perú, aparentemente contravendrían lo establecido en la Ley del Contrato de Seguro
(en adelante LCS), el cual en su artículo 139 establece que:
 La problemática de la
clausula de control
 “El contrato de reaseguro no subordina las relaciones que
emanan del contrato de seguro. En consecuencia, el
pago de un siniestro derivado del contrato de
seguro no puede quedar condicionado a las
relaciones existentes entre el asegurador y el
reasegurador”. Sin embargo, ello no sería así, ya que la
intervención del asegurado original en la operación,
legitima tal situación, sin embargo debe quedar claro que
el pacto en cuestión no puede ser entendida como una
condición para el pago, sino que ha sido entendida por la
doctrina como un plazo para el cumplimiento de las
obligaciones del contrato de seguro.
 Un problema en particular: La clausula
de control frente al siniestro consentido

 En esta  ocasión, sin embargo no queremos referimos a

la extensa problemática referida a la validez de la
cláusula de control, sino que deseo referirme  a las 
discrepancias que pueden surgir entre la cedente y el
reasegurador respecto a quien debe asumir las 
consecuencias de  una  figura nos solo regulada en el
Perú, conocida en nuestro medio como el “siniestro 
consentido”, la cual se encuentra también presente en
otras legislaciones latinoamericanas, así por ejemplo el
artículo 56 de la Ley de seguros Nº 17.418 de Argentina,
el artículo 1033 del Código de Comercio de Bolivia,
 Un problema en particular: La clausula
de control frente al siniestro consentido

 De acuerdo con la LCS estamos frente a

un siniestro consentido, entre otros
supuestos cuando el asegurador no
rechaza el siniestro dentro de los 30 días
en que el asegurado haya completado la 
información solicitada por el  ajustador.
En tal sentido lo establece el artículo 74
de la LCS, el cual establece lo siguiente:
 Un problema en particular: La clausula
de control frente al siniestro consentido

 “Artículo 74.- Pronunciamiento del

asegurador (…) Se entiende consentido el siniestro,
cuando la compañía aseguradora aprueba o no ha
rechazado el convenio de ajuste debidamente
firmado por el asegurado en un plazo no mayor de
diez (10) días contados desde su suscripción y
notificación al asegurador. En el caso de que la
aseguradora no esté de acuerdo con el ajuste señalado en
el convenio, puede exigir un nuevo ajuste en un plazo no
mayor de treinta (30) días, para consentir o rechazar el
siniestro, determinar un nuevo monto o proponer acudir a
la cláusula de arbitraje o a la vía judicial.
 Un problema en particular: La clausula
de control frente al siniestro consentido

 En los casos en que, objetivamente, no exista

convenio de ajuste, sea porque no se ha
requerido la participación del ajustador o este
aún no ha concluido su informe, se entenderá
como consentido el siniestro cuando la
aseguradora no se haya pronunciado sobre el
monto reclamado en un plazo que no exceda de
los treinta (30) días contados desde la fecha de
haberse completado toda la documentación
exigida en la póliza para el pago del siniestro,
salvo lo señalado en el párrafo siguiente (…)”.
 Un problema en particular: La clausula
de control frente al siniestro consentido

 Adicionalmente, nosotros sostenemos la tesis de que se puede

llegar a un supuesto de “siniestro consentido parcial”, el cual se
configura en aquellos casos en los cuales si bien existe un
pronunciamiento por parte de tal aseguradora, dentro del plazo
legal, el mismo no contiene causales de rechazo pertinentes,
siendo que las causales de rechazo efectivamente presentadas
en el caso no son alegadas por la aseguradora, por lo cual aun
cuando se verificasen posteriormente la presencia de las
mismas, estas ya no pueden ser opuestas al asegurado, razón
por la cual en el supuesto que el caso se someta a algún
mecanismo de resolución de controversias, existe una alta
probabilidad de que la aseguradora sea indefectiblemente
condenada al pago.