Ventajas y desventajas de la utilización de banca electrónica en las empresas

Las ventajas de operar en la red superan con creces a sus inconvenientes. Al ahorro de tiempo, el cliente se
ahorra los desplazamientos al banco- se une la posibilidad que ofrece la banca online de que el usuario
disponga de un servicio 24 horas al día, los 7 días de la semana.

A ello se une el ahorro de costes que supone la banca online para la entidad financiera, al ahorrarse dinero
en oficinas físicas y en empleados. Un ahorro de costes que el banco online transforma en mejores precios
en los productos que ofrece al cliente que suelen tener una mayor rentabilidad que los que comercializa la
banca tradicional.

Sin olvidarse de que los bancos online no suelen cobrar comisiones ni de mantenimiento ni de
administración para sus productos como cuentas corrientes y las transacciones por Internet son gratuitas.

Por lo general, además, los diferenciales de las hipotecas de los bancos online suelen ser también más bajos
que los que ofrecen los bancos tradicionales, aunque, en los últimos meses, esta tendencia está cambiando
y cada vez se acercan más.

Otro de los puntos a favor de la banca online estriba en su mayor información y transparencia. El hecho de
contratar los productos bancarios por Internet hace que el cliente conozca a la perfección las condiciones
de estos productos ya que los bancos tienen las obligaciones de publicarlos en la web.

La seguridad de operar con cuentas bancarias online es otro de los puntos que más preocupa a los usuarios.
Esta ha mejorado con los años y en la actualidad existen medidas anti-phising para evitar que se hackeen
las cuentas bancarias. Entre ellas, la utilización de teclados virtuales, el uso de tarjetas coordenadas que se
le entregan en mano al titular de la cuenta, tokens, como el DNI electrónico o claves únicas que se envían
por SMS.

Otro de los hábitos más simples que pueden mejorar la seguridad del servicio de banca electrónica pasa por
teclear la dirección web del banco o, en su defecto, tenerla almacenada como favorita. De este modo se
evita que alguien pueda suplantar la página original y robar las claves de los usuarios utilizando una
dirección parecida. Evidentemente se aconseja no realizar ninguna operación de banca electrónica en
equipos públicos.

Desventajas

La desventaja del alcance de Internet y es que existen muchas zonas rurales o países en vías de desarrollo
que aún no cuentan con una alta penetración de Internet, por lo que puede ser complicado acceder a las
herramientas de la banca online.

Otra desventaja que más suele preocupar al cliente es la preocupación por la seguridad. Al realizar todos
los trámites y operaciones vía Internet, existe un riesgo; y es que es mucha la información personal y
confidencial que se mueve en este tipo de servicios, muy atractivos para el crimen cibernético.

Medios de Pago Utilizados en el País

Cheque
Un medio de pago de gran utilización por parte de los agentes económicos es el cheque, instrumento que
es una orden de pago a la vista, utilizado para realizar pagos de alto y bajo valor. Los cheques son girados
a favor de un beneficiario y en contra de una institución bancaria autorizada para recibir depósitos
monetarios. La utilización de este medio de pago está formada por la Ley de Cheques y su Reglamento.

El Banco Central del Ecuador, con el propósito de hacer eficiente el proceso de cobro y pago de cheques,
administra el funcionamiento del sistema de compensación de estos efectos. Este sistema permite a las
instituciones del sector bancario intercambiar los cheques que han sido depositados en sus ventanillas y que
corresponden ser pagados con cargo a cuentas que se mantienen en otros bancos, cuyos resultados son
liquidados por el Banco Central del Ecuador de acuerdo a las posiciones netas multilaterales resultantes en
las sesiones de compensación preliminar y definitiva.

El Banco Central puso a disposición de las instituciones participantes en cada zona de compensación el
“Sistema de Cámara de Compensación” que les permite registrar la cantidad y valor total de cheques que
presenta a cargo de los demás bancos participantes y genera un archivo en medio magnético para presentarlo
en la cámara de compensación. Además, los Directores de Cámara en cada zona de compensación, en el
mencionado sistema, procesan los disquetes con la información presentada por las instituciones
participantes en las sesiones de compensación y la almacena para su posterior compensación automática
multilateral. Los resultados del proceso de compensación preliminar son debitados o acreditados, según el
caso, en la cuenta que la respectiva institución bancaria mantiene en el Banco Central del Ecuador con
fecha valor del día laborable siguiente al de la sesión preliminar. Igualmente, los resultados de la
compensación definitiva son afectados con fecha valor el mismo día de su realización.

Tarjeta de Crédito y Débito

A diciembre de 2003 existían en el país alrededor de 757.2587 tarjetas de crédito. Su funcionamiento está
regulado por el Reglamento para la Constitución y Funcionamiento de Compañías de Tarjetas de Crédito7
y su control corresponde a la Superintendencia de Bancos y Seguros. El uso de las tarjetas de débito se ha
incrementado en el país, existiendo a diciembre de 2003 cerca de 1.300.000 de estas tarjetas (9 por cada
1000 habitantes), equivalentes al número de cuentas corrientes abiertas por los bancos. Este incremento se
debe básicamente a la ampliación de la infraestructura bancaria para ofrecer medios para la disposición de
efectivo alternativos a la presentación de cheques. En lo referente a otros medios de pagos, en el país
circulan tarjetas de servicios emitidas por distintas casas comerciales y no existen cifras precisas sobre este
mercado por lo cual no se conoce su magnitud. De igual forma existen tarjetas prepagadas, cuyo uso
actualmente se encuentra relacionado exclusivamente con servicios de Internet, telefonía celular, etc.

Las tarjetas de débito: Es uno de los más efectivos porque el usuario consume con su propio dinero, sin
endeudarse al hacer alguna compra. Cuando usa una tarjeta de débito, el saldo en su cuenta disminuye y
no deberá pagarla posteriormente, como sí lo haría con una tarjeta de crédito.

Al mismo tiempo, no necesita tener billetes en su cartera o billetera, lo que le da más seguridad. Si su
billetera se extravía o usted es víctima de robo, puede bloquear las tarjetas y su dinero continúa en su
cuenta bancaria.
Además de ser una opción bastante práctica y permitirle tener un registro claro de sus gastos, es una
excelente forma de evitar gastar más dinero del que tiene disponible.

Así como tiene puntos a favor, la tarjeta de débito tiene sus contras. Al hacer un pago con este medio,
existe la posibilidad de que esta pueda ser clonada, lo cual puede implicar consumos o retiro de efectivo
en cajeros sin su conocimiento.

Si la tarjeta es robada y no realiza rápidamente el bloqueo, corre el riesgo de que se realicen consumos
hasta acabar con sus ahorros.

Tarjeta de Crédito: Una tarjeta de crédito puede ser como un amigo: siempre dispuesto a prestarte dinero.
Al igual que con los amigos, el pago puntual de la deuda hace que la amistad perdure.

Es bueno utilizar la tarjeta de crédito para compras que impliquen un costo mayor del que se tiene tanto
en débito como en efectivo, y que sea un bien que se necesite. El valor a pagar mensual no debe pasar del
30% de sus ingresos.

Entre las ventajas del uso de la tarjeta de crédito consta que usted puede aumentar su calificación de
crédito, siempre que sea responsable con sus pagos.

Pagar con tarjeta de crédito es cómodo y seguro. Le evita llevar dinero en efectivo. Si es víctima de robo,
no solo es posible bloquear su tarjeta por medios digitales, telefónicos o personalmente, sino que están
protegidas con un seguro para este tipo de eventualidades.

Pero sus bondades también le traen amenazas: Si no gestiona bien el uso de su tarjeta de crédito y el pago,
esta puede convertirse en una bomba de tiempo, en un problema largo y difícil de solucionar.

También tenga en cuenta que con una tarjeta de crédito es muy fácil endeudarse. Puede pensar que tiene
dinero a su entera disposición y frecuentemente no reflexionará ante la necesidad de realizar o no un
consumo.

También es más difícil ahorrar si porta una tarjeta de crédito.

Si decide usar este tipo de pago, es importante que pague sus cuotas a tiempo, caso contrario, la deuda se
incrementará inmensurablemente, pues las tasas de interés de la tarjeta de crédito están consideradas entre
las más altas comparándolas con otros tipos de deudas.

Use su tarjeta para compras necesarias, no para dar un paseo por el mall. Las compras por impulso con
una tarjeta de crédito en la billetera o cartera son muy peligrosas. Por eso, si usted no tiene autocontrol, es
mejor que no lleve sus tarjetas de crédito consigo.

Transferencias por Internet

Tiene como característica principal un esquema de liquidación bruta en tiempo real, que posibilita realizar
transferencias electrónicas de dinero entre entidades que mantienen cuentas corrientes en el Banco
Central del Ecuador. Sistema de Pago Interbancario, mecanismo de pago electrónico por medio del cual
los servidores públicos podrán recibir sus remuneraciones, pagar a proveedores, servicios básicos, etc.,
mediante transferencias electrónicas de fondos con acreditación a las cuentas corrientes o de ahorros que
mantengan en las instituciones del sistema financiero nacional.

Acuerdos de debito

Utilizar una cuenta corriente con la tranquilidad de contar con un crédito asociado. El monto del crédito
es prea cordado con el Banco y se renueva automáticamente. Es un producto que te brinda disponibilidad
de efectivo para usarlo cuando lo necesitas y solo pagas intereses por la porción de crédito que fue
utilizado.

Pago en efectivo

En efectivo es pagar con dinero, billetes y/o monedas que significa con la finalidad de pago sin plazo
señalado, o sea, al momento de contraerse la deuda, originada por la entrega de mercancías o valores, en
contraposición a la forma de pago a plazo.

Dinero electrónico

Es el dinero que se utiliza para hacer transacciones a través de diferentes tipos de medios electrónicos, como
por ejemplo una red de computadoras o el internet; aunque el concepto de dinero electrónico también se
extiende a sistemas de pago digital que sustituyen las monedas convencionales en ciertos países.

Bibliografía
Antonio, S. S. (2016). Revista CE. Obtenido de http://www.eumed.net/ce/2016/1/banca.html
Ecuador, B. C. (2011). Banco Central del Ecuador. Obtenido de
https://www.bce.fin.ec/documents/pdf/sistema_n_pagos/InstructivoSPI-SP.pdf