CMO OBTENER

crdito en un banco

Gua del participante

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 1 2 3 4

2 Gua del participante

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 Contenido

Introduccin 5

1. Identificacin de necesidades 9
1.1. El crdito empresarial: ventaja estratgica 9
1.2. Para qu quiero un crdito? 10
1.3. Cunto y cundo lo necesito? 11
1.4. Cmo y cunto pagar? 11
1.5. Qu garantas requiero? 12
1.6. Proceso para obtener un de crdito 13

2. Integracin del expediente 17

2.1. Mi empresa como sujeto de crdito 17
2.2. Qu es un expediente de crdito 18
2.3. Importancia de la integracin del expediente de crdito 22
2.4. Consejos prcticos para obtener un crdito 22

3. Anlisis y evaluacin del expediente de crdito 23

3.1. Anlisis de expediente de crdito 23
3.2. Niveles de servicio 25
3.3. Causas ms comunes de rechazo de una solicitud de crdito 26

4. Uso de crdito 27
4.1. Formas de pago 27
4.2. Aplicacin del crdito en la empresa 30
4.3. Historial crediticio 30

5. Anexo 35

6. Referencias bibliogrficas 41

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 Introduccin
Para que una PYME sea competitiva debe
contar con el capital necesario para su
operacin y crecimiento. El contar con el
recurso financiero puede ser la diferen-
cia entre crecer o desaparecer del mundo
empresarial. Sin dinero no tenemos acce-
so a otros recursos indispensables en la
empresa, como son los recursos humanos,
materiales y tecnolgicos que harn posi-
ble el logro de tus metas.
La alternativa es utilizar el crdito como
una forma de financiamiento, pero a veces
se convierte en un problema que no pue-
den manejar; por otro lado, hay quienes
temen utilizarlo para no endeudarse y ad-
quirir compromisos.
Para las empresas pequeas y media-
nas, los prstamos bancarios representan
la fuente ms importante de crdito, no
as para las empresas mayores, que con
frecuencia obtienen financiamientos me-
diante la colocacin de acciones en bolsa.
+ como obtener credito en un banco V06.indd 5
A pesar de que el acceso a un crdi-
to no es fcil, puede ser un error para los
empresarios de las pequeas y medianas
empresas no gestionarlo si lo requiere. La
respuesta positiva de una institucin ban-
caria a una solicitud de un crdito depen-
de de que el empresario trasmita con cla-
ridad su objetivo, el potencial de su giro, la
eficiencia de su infraestructura, as como
los resultados obtenidos y el xito que ha
tenido su negocio.
Por esta razn es importante que co-
nozcas los pasos a seguir para obtener un
crdito y tambin para utilizarlo con res-
ponsabilidad, con lo que se facilitar reali-
zar tus metas empresariales.
En este material encontrars la infor-
macin necesaria para que, antes de solici-
tar el crdito, identifiques tus necesidades,
conozcas la documentacin y formatos
que te requerirn, as como el anlisis que
el banco realizar de la informacin que
proporciones para que te lo otorguen, sin
olvidar los aspectos bsicos para su buena
administracin y uso.
Cmo obtener crdito en un banco 5
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 6 Gua del participante

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 Objetivo terminal

Al finalizar el curso los empresarios de PyMES, tendrn el conocimiento necesario para

obtener un crdito a partir de identificar sus necesidades, seleccionar una entidad fi-
nanciera y gestionar su crdito en un banco.

Objetivos especficos

Que el empresario identifique sus necesidades de crdito.

Que el empresario conozca la documentacin y formatos que deber llenar para inte-
grar su expediente de crdito.
Que el empresario tenga conocimiento de los anlisis cuantitativos y cualitativos que
realiza un banco para dictaminar el otorgamiento de crdito.
Que el empresario conozca los aspectos bsicos necesarios para una buena adminis-
tracin y uso del crdito.

Tener crdito es un privilegio bien ganado!

Cmo obtener crdito en un banco 7

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 1. Identificacin de necesidades
Cmo saber si mi empresa necesita un
crdito?
Las empresas se crean para ganar dinero a
partir de una inversin inicial, y a veces los
dueos de negocios necesitan apoyo con
recursos financieros. Por ello que es con-
veniente considerar en algn momento el
contratar un crdito para la empresa.
A lo largo del tema revisaremos los prin-
cipales cuestionamientos que nos tenemos
que plantear antes de solicitar un crdito.
1.1 El crdito empresarial: ventaja estratgica
Y para qu un crdito?
Obtener un crdito no es el fin sino el me-
dio para lograr ciertos objetivos, que en la
mayora de casos deben ser estratgicos
para la empresa.
El crdito deber representar para el so-
licitante una opcin de crecimiento.
El acceder al crdito nos permite:
Aprovechar oportunidades
de negocio
Invertir
Respaldar acuerdos comerciales
Capitalizarnos
Hacer negocios internacionales
Dar crdito a nuestros clientes
Poder vender ms
Renovar maquinaria
Disminuir costos
+ como obtener credito en un banco V06.indd 9
El crdito para las empresas es una
necesidad que cada empresario tiene
que pensar en algn momento. El me-
jor momento para solicitarlo puede ser
al principio, cuando una empresa est
iniciando y necesita apoyo para com-
plementar la inversin inicial y ponerse
en marcha, o cuando se quiere iniciar
un nuevo proyecto en el negocio y se
requiere de fondos adicionales para im-
pulsarlo.
Y muchas otras actividades generadoras de
valor sostenible. Adicionalmente nos vuelve
socios confiables, con credibilidad, pues te-
ner acceso al crdito es una ventaja compe-
titiva y estratgica fundamental que debe-
remos desarrollar y cuidar con el tiempo.
El crdito es una ventaja para la empre-
sa si se administra adecuadamente, pues
de lo contrario nos puede llevar al fracaso.
Una de las formas ms rpidas de quebrar
una compaa es endeudndola por enci-
ma de sus posibilidades reales de pago.
Recordar que una empresa con acceso
al crdito es por lo genera una empresa
bien administrada y exitosa.
En la medida que obtenga ms fuentes
de financiamiento y en mejores condicio-
nes, an si no las usa, ser la mejor eviden-
cia de crecimiento y desarrollo ordenado,
generando valor sostenible.
Cmo obtener crdito en un banco 9
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 1.2. Para qu quiero un crdito?
El destino del crdito es el aspecto a con-
siderar antes de dar el primer paso para
solicitar los recursos.
El destino del crdito puede ser para:
1. Capital de trabajo (materias primas, in-
ventarios).
2. Activos fijos (bienes inmuebles, maqui-
naria, equipo de transporte, mobiliario,
etctera).
Del destino del crdito depender:
Plazos para el pago del crdito
Moneda en que se contrata
El tipo de inters que se pagar
El crdito es un complemento al capital,
nadie te otorgar un crdito si no arries-
gas con una parte de tus recursos.
Qu necesidades tienes en tu empresa?
Capital que no son susceptibles de solucionarse
de trabajo
Destino
del crdito
Activo fijo
1. Capital de trabajo:
El crdito para capital de trabajo se solicita
cuando se necesite recurso para la opera-
cin y funcionamiento de la empresa, por
ejemplo:
Crecimiento acelerado en las ventas
Cambio de proveedor
Compensar descapitalizacin
Cubrir insuficiencia de caja
Financiamiento a cuentas por cobrar
Adquisicin de materias primas
10 Gua del participante
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2. Activos fijos:
El crdito para activos fijos se solicita
cuando se necesita maquinaria, equipo de
transporte, oficinas, ampliacin o mejora
de locales y/o bodegas, es decir cuando se
desea:
Incrementar la capacidad instalada
Mejorar la tecnologa (volumen, costos,
calidad, productos).
Financiar proyectos de desarrollo tec-
nolgico.
Cundo no pedir un crdito?
Hay situaciones en las cuales no es reco-
mendable solicitar un crdito:
1. Cuando hay constantes decrementos
en las ventas, sin perspectivas claras de
mejora.
2. Cuando se tiene sobre inventario.
3. Cuando la empresa ha generado prdidas.
4. Cuando presenta un alto grado de apa-
lancamiento.
5. Cuando existan problemas estructurales
nicamente con crdito, a menos que se
acompae de un plan integral efectivo
factible de implementarse.
6. Cuando existe quiebra tcnica, es decir,
se ha perdido las 2/3 partes del capital
social o se tenga capital contable nega-
tivo.
Para qu no es un crdito?
Hay que tener presente que el crdito NO
es para:
Adquirir autos para uso personal
Sufragar festejos familiares (aniversa-
rios, bodas, quince aos, bautizos, etc.)
Ciruga plstica propia o de algn familiar
Realizar viajes suntuosos
Para aspectos que no pertenezcan a
la implementacin de una estrategia
competitiva para la empresa.
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 El hecho de adquirir mayores inventarios, incrementar
ventas, etctera, tiene impacto en los costos fijos y
variables, as como en diversos aspectos de la empre-
sa; es muy importante analizar todo como un sistema
articulado y medir el impacto del crdito en todas las
reas que conforman la empresa.

1.3. Cunto y cundo lo necesito?

Es necesario determinar el monto que se teria prima, concluye que requiere de un

requiere para financiar, ya sea capital de crdito para capital de trabajo de acuerdo
trabajo o activo fijo, por lo que debers a lo siguiente:
estimarlo, as como las fechas en que lo
necesitars. Cundo?
El monto lo requiere en tres partidas:
Ejemplo: 1) 50% en un mes,
El empresario Carlos Olmedo requiere un 2) 30% en dos meses y
crdito para la adquisicin de materia pri- 3) el 20% restante en 3 meses
ma para procesar el pedido de un cliente
nuevo, despus de realizar y analizar su Cunto?
flujo de efectivo y sus necesidades de ma- 1) $850,000.00 aproximadamente.

1.4 Cmo y cundo pagar?

Se deber realizar una planeacin de pa-

gos anticipada para tener finanzas salu-
dables que brinden escenarios de corto y
largo plazo, en los cuales se pueda ver cla-
ramente la liquidez que tendr la empresa
una vez que comience a pagar el crdito
adquirido.

Ejemplo:
Despus de calcular su capacidad de pago,
con base en su flujo de efectivo e ingresos
generados, el empresario Carlos Olmedo
determin lo siguiente:
Podra pagar mensualmente el crdito
e intereses en un plazo de 15 a 24 meses.

Cmo obtener crdito en un banco 11

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 1.5 Qu garantas requiero?
Para respaldar una operacin bancaria el
empresario Carlos Olmedo, por ser el be-
neficiario del crdito, debe avalar la opera-
cin de dos formas posibles:
Garantas
Fiduciaria Reales
o personal
Garantias:
a) Garantas fiduciaria o personal:
Personal. Consiste en que el solicitante
del crdito presente una o varias perso-
nas fiadores, quienes deben contar con
ciertos requisitos, por ejemplo que ten-
ga un monto mnimo de ingreso, con la
finalidad de responder en caso de que
la persona que solicit el crdito no lo
pague .
El fiador efectuar el pago del crdito
nicamente cuando el deudor no ha
cumplido con el mismo; es decir, slo
es responsable de pagar si el deudor
no lo hace.
12 Gua del participante
+ como obtener credito en un banco V06.indd 12
b) Garantas reales:
Es una garanta de frecuente uso y afec-
ta a un bien propiedad del solicitante de
crdito, en forma de prenda o hipoteca.
La prenda se hace sobre bienes mue-
bles (vehculos, maquinaria o equipo).
La hipoteca sobre bienes inmuebles
(terrenos, edificios, galpones, etc).
Ambas son operaciones formalizadas
por medio de contratos regulados por
la ley.
Para que la prenda tenga valor como
garanta prendaria, deber contarse
con la factura correspondiente a nom-
bre del solicitante del crdito.
Para que el bien inmueble tenga valor
como garanta hipotecaria, deber es-
tar registrada en el registro pblico de
la propiedad y gravarse, para evitar la
superposicin de acreedores al ser re-
matado el bien para cobrarse la deuda.
Normalmente, ambas se computan
como garantas en una relacin de 2 a 1.
La entidad financiera asigna a un peri-
to valuador para realizar la valoracin
del bien inmueble y estima su valor de
venta.
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 1.6 Proceso para obtener un crdito

Inicio

No
Bur
de Crdito Rechazado

S
Solicitud
y expediente
de crdito

Comit de crdito
Revisin de solicitud
y expediente Formalizacin
del crdito
S S
Establecer Anlisis del
Aprobado? niveles de expediente Aprobado? Disposicin
servicio de crdito
del crdito
No

No
Rechazado
Rechazado Seguimiento
y recuperacin

Fin

Inicia o mejora tu restaurante en 20 pasos 13

+ como obtener credito en un banco V06.indd 13 2/23/12 12:55 PM

 EJERCICIO 1. Caso prctico
Analiza el siguiente caso prctico y contes-
ta las preguntas que se presentan a conti-
nuacin.
1. El empresario Jos Peralta, dedicado a
la fabricacin de chamarras, hace ms
de 3 aos entr a una cadena comer-
cial, y su negocio va bien gracias a la ca-
lidad, precio y entrega oportuna que ha
logrado mantener. Actualmente tiene
18 empleados. Explor la venta de su
producto en otra cadena y ha logrado
obtener su primer pedido. Para surtir
adecuadamente dicho pedido requiere
de materias primas. Cuenta nicamen-
te con $150,000 .00 para hacer frente a
este nuevo negocio, pero considera que
no es suficiente.
Qu tipo de crdito necesita?
a) Crdito para capital de trabajo
b) Crdito para activo fijo
2. El pedido que coloc con el nuevo cliente
deber entregarlo durante tres meses; la
cantidad de producto y fechas de entrega
se desglosan a continuacin:
Mes Cantidad Fecha de entrega
(Chamarras)
10 1,000 3era. semana
20 1,500 2da. semana
30 2,000 2da. semana
Total 4,500
14 Gua del participante
+ como obtener credito en un banco V06.indd 14
El proceso de produccin de 500 chama-
rras tarda una semana. La materia prima
requerida para cada chamarra tiene un
costo de $200.00. El empresario cuenta
con $ 150,000.00 nicamente para la ma-
teria prima.
De cunto es el monto de crdito a so-
licitar?
a) $ 750,000
b) $ 400,000
c) $ 900,000
3. Cundo lo necesita?
a) El primer mes $350,000.00 el segundo mes
$400,000.00 y el tercer mes $ 150,000.00.
b) El primer mes $250,000.00 el segun-
do mes $400,000.00 y el tercer mes
$100,000.00.
c) Los $ 400,000.00 desde el primer mes.
4. El empresario Jos Peralta realiza la
estimacin de su flujo de efectivo con-
siderando el promedio de ingresos y
egresos normales del negocio, adems
elabora estimaciones creando varios
escenarios.
A continuacin encontrars el flujo de
efectivo de sus operaciones sin el crdito,
y el anexo al flujo de efectivo que contiene
uno de los escenarios con la estimacin de
cmo se reflejara el pago del crdito con
una tasa de 19% sobre saldos insolutos.
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 El empresario te solicita apoyo para terminar el siguiente escenario en los renglones: ingreso por prstamo, total ingreso y total
disponible de los tres primeros meses.
FLUJO DE EFECTIVO (CIFRAS EN MILES DE PESOS)
Concepto 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 TOTAL

1 Saldo inicial 150 307 464 621 779 936 1093 1250 1407 1564 1721 1878 2036 2193 2350 150

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Ingreso por cobranza a 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 16500
clientes
2 Total de ingresos 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 16500
Pagos por compras y gastos 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 14143

3 Total egresos 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 14143
(2-3) = 4 Flujo neto mensual 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 2357
promedio

(1+4) Saldo final en bancos 307 464 621 779 936 1093 1250 1407 1564 1721 1878 2036 2193 2350 2507 2507
(sin crdito)
ESCENARIO A
5 SALDO INICIAL 307 157 134 74 505 1187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 307
Ingreso por prstamo 750
Ingreso por venta de nuevo 0 0 0 500 750 1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2250
pedido
6 TOTAL INGRESOS 500 750 1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 3000
(5+6) = 7 TOTAL DISPONIBLE 574 1255 2187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 3307

Egreso por compra de M.P. 400 400 100 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 900

Egreso por pago 1a. 0 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 0 0 276
Disposicin (250 mil)
Egreso por pago 2a. 0 0 37 37 37 37 37 37 37 37 37 37 37 37 0 441
Disposicin (400 mil)
Egreso por pago 3a. 0 0 0 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 110
Disposicin (100 mil)
Pago de crdito ms 0 23 60 69 69 69 69 69 69 69 69 69 69 46 9 827
intereses
8 Total egresos 400 423 160 69 69 69 69 69 69 69 69 69 69 46 9 1727
(7-8) Saldo final en bancos 157 134 74 505 1187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 1580 1580

Cmo obtener crdito en un banco

incluyendo Prstamo
y pedido nuevo

15

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 5. De acuerdo con la estimacin del es- 6. Con la informacin anterior crees que
cenario anterior, en qu plazo paga el el seor Jos Peralta podr pagar el cr-
crdito en su totalidad a partir de la pri- dito en tiempo y forma?
mera disposicin?
a) S
a) 15 meses b) No
b) 14 meses
c) 12 meses

16 Gua del participante

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 2. Integracin del expediente
Obtener financiamientos es una herra-
mienta que las pequeas y medianas em-
presas (PyMES) deben manejar de forma
adecuada.
Las instituciones financieras solicitan
una serie de requisitos importantes para
comprobar informacin financiera, sol-
vencia moral y econmica, existencia del
negocio y propiedades. Por lo que el em-
2.1. Mi empresa es sujeto de crdito?
Consideraciones que analiza el banco para
determinar si se es sujeto de crdito:
Experiencia
Se refiere al cumplimiento histrico de
sus obligaciones, es decir, si es puntual
para realizar sus pagos. Tambin se
evala su experiencia en relacin con
el tiempo que lleva en actividad, pues
determina la solidez del negocio.
Informacin de soporte
Contar con la informacin financiera, de
mercado, tcnica y legal, as como ante-
cedentes de los accionistas y ejecutivos
de la empresa y tener disposicin para
entregar datos verdicos y actualizados.
Solvencia econmica y moral
Es la medida en que el solicitante respon-
de a los compromisos econmicos esta-
+ como obtener credito en un banco V06.indd 17
presario debe tener cuidado al recopilar
la documentacin e informacin que son
relevantes para que el banco apruebe el
financiamiento.
A lo largo de este tema se revisarn la do-
cumentacin que solicitan las instituciones
bancarias, cmo se debe integrar el expe-
diente crediticio y los puntos que se deben
cuidar para obtener los recursos.
blecidos con otras personas, cumpliendo
puntualmente sus pagos, y que, lo res-
paldarn ante terceros como referencia.
Empresa
La evaluacin de aspectos como tama-
o de la empresa, capacidad de produc-
cin, penetracin en el mercado, cali-
dad de sus productos, la ausencia de
reclamaciones o devoluciones, la opor-
tunidad con que atiende sus pedidos y
si aprovecha al mximo su capacidad
de produccin, sern determinantes
para calificarla como una buena em-
presa y, por ende, sujeto de crdito.
Garantas
Contar con garantas personales y/o rea-
les para respaldar el crdito.
Cmo obtener crdito en un banco 17
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 Informacin Quiebra tcnica: Si la empresa est en
Experiencia de soporte
quiebra tcnica, entendida sta como
Consideraciones la prdida
2007
de 2008
las dos terceras
2009
partes del
2010 2011 2012
del banco Region 1
capital social.
33.33 66.67

Garantas Solvencia
econmica y moral Quiebra tcnica
Empresa
Dos terceras partes del capital social

Aspectos que no permiten la obtencin de

crdito.
33.33%
Adeudos fiscales o sociales: Presentar
adeudos por crditos fiscales, o bien
obligaciones de carcter social con el 66.67%
IMSS, INFONAVIT, RCV (AFORE), etc.,
que se encuentre vencidos.

Medio ambiente: Que en la empresa se

generen efectos negativos para el me-
dio ambiente.
Empresa demandada: Si la empresa en-
frenta alguna demanda que ponga en ries-
go su vialidad o la del proyecto de inversin.
Huelga o emplazamiento: Si se en-
cuentra en huelga o emplazada a huel-
ga, en suspensin de pagos o concurso
mercantil, o bien en estado de disolu-
cin social.

2.2. Qu es el expediente de crdito?

Es el trmino utilizado por los bancos para La integracin de

referirse a la integracin de documentos, un expediente no
formatos y requerimientos que debe pre-
sentar una empresa o persona fsica al so- garantiza la obtencin
licitar crdito. de un crdito. La decisin de
Cada institucin tiene definido el con- otorgar un crdito depende
tenido del expediente en funcin del soli-
citante, el destino, el monto y el tipo.
de la solvencia moral
Los bancos solicitan ciertos requisitos y financiera de la empresa.
y documentos para integrar el expediente
de crdito (stos podrn variar de acuerdo
con el banco).

18 Gua del participante

+ como obtener credito en un banco V06.indd 18 2/23/12 12:55 PM

 Requisitos generales:
Ser persona moral o fsica con actividad
empresarial, de nacionalidad mexicana
o extranjera con residencia permanente.
Tener de 2 a 3 aos de antigedad en la
operacin con la misma actividad.
Contar con la posibilidad de proporcio-
Los elementos que integran un expediente son:
Expediente de crdito
I II
Informacin Informacin
de la empresa financiera y fiscal
I. Informacin de la empresa
Solicitud de crdito en hoja membreta-
da de la empresa: Cada institucin fi-
nanciera maneja su propia solicitud de
crdito, no obstante te recomendamos
aadir una carta en hoja membretada
que presente a tu empresa y desglose
la informacin que integras.
Carta autorizacin Bur de Crdito:
El anlisis de Buro de Crdito es ya un
proceso obligado por las instituciones
financieras; sin embargo, ellas no pue-
den consultarlo sin autorizacin, por
ello te requieren esa carta donde auto-
rizas al banco consultar tu informacin.
Cuestionario de informacin cualitativa
(aplica para crditos de equipamiento):
1. Algunas instituciones solicitan informa-
cin cualitativa para evaluar, de forma
estadstica, el perfil de riesgo que tienes.
2. Recuerda siempre pedir a tu asesor ban-
cario que te proporcione toda la informa-
cin, cuestionarios, etc., que pueden deri-
varse del tipo de crdito que solicitas.
3. Contesta honestamente.
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nar un obligado solidario o aval, ya sea
persona fsica o moral.
Referencias comerciales y bancarias.
Un requisito indispensable es que tu em-
presa cuente con al menos dos aos de
operacin.
III IV
Informacin Informacin
jurdica del aval o garanta
Visita a las instalaciones de la empresa:
1. En muchas ocasiones, como parte del
proceso de evaluacin del proyecto por
el cual solicitas el crdito, las institucio-
nes financieras realizan una visita a tu
empresa para de conocer mejor su or-
ganizacin y sus procesos.
2. Es recomendable que todo tu cuerpo
directivo est al tanto de la visita, la ra-
zn por la cual el banco les visita y el
objetivo de crdito.
Comprobante de domicilio de la empresa:
1. Verifica que sea un comprobante vlido:
recibo de telfono, luz, etc.
2. Que est a nombre de la empresa.
3. Que est vigente.
Comprobante del ltimo estado de
cuenta bancario de la empresa: Si tu
empresa tiene varias cuentas banca-
rias, integra todas.
Cmo obtener crdito en un banco 19
2/23/12 12:55 PM
 II. Informacin financiera y fiscal
Estados financieros de los dos ltimos
ejercicios y del ejercicio en curso con
una antigedad no mayor de 3 meses.
1. Esta informacin te la proporciona tu
contador (interno o externo), pero es im-
portante agregar comentarios relevan-
tes, por ejemplo: la reinversin de utilida-
des en materia prima o equipo derivado
del incremento en la demanda de los
clientes.
2. Verifica que la informacin sea consis-
tente con tus declaraciones.
F lujo de efectivo de la empresa pro-
yectado por el plazo del crdito (aplica
para crditos de equipamiento). Este es
el anlisis ms importante para el ban-
co y para ti, pues determina si el crdito
es pagable o no.
os ltimas declaraciones anuales de
D persona moral del apoderado para actos
impuestos y las parciales que corres-
pondan al ao en curso.
1. Al igual que en los estados financieros,
agrega todos los comentarios pertinentes.
2. Verifica que las declaraciones sean con-
sistentes con tus estados financieros.
Cdula del Registro Federal de Contri-
buyentes y alta en el SAT. Verifica que
el giro con el que te diste de alta, sea
consistente con tu actividad y la razn
de tu crdito, en caso contrario es per-
tinente hacer la actualizacin en el SAT.
20 Gua del participante
+ como obtener credito en un banco V06.indd 20
III. Informacin jurdica
Plizas de seguro de los bienes dados
en garanta (aplica para crditos de
equipamiento). Esto aplica en crditos
de equipamiento, donde el propio equi-
po es la garanta y por ello es impor-
tante contar con un seguro del mismo
ante cualquier contingencia.
Acta constitutiva con el sello de ins-
cripcin en el Registro Pblico de Co-
mercio, modificaciones a la misma y
designacin de poderes. Es normal que
los accionistas cambien y/o sus pode-
res; slo asegurate de entregar al ban-
co todas las reformas y su inscripcin
en el Registro Pblico del Comercio; si
no se ha realizado el registro, es reco-
mendable hacerlo, solicita ayuda a tu
notario para tal proceso.
Identificaciones oficiales y vigentes del
solicitante, del garante y, en su caso de la
de dominio.
Al menos considera:
1. El ciclo de venta
2. El ciclo de cobranza
3. Pago a proveedores
4. El pago de impuestos
No considerarlo te puede
llevar a no pagar el crdito.
2/23/12 12:55 PM
 IV. Informacin de aval o garanta l solicitante de crdito presenta uno o
E
varios fiadores.
Garantas aspectos generales: Los garantes responden por el crdito
1. Las garantas consisten en el respaldo en caso de que el solicitante incumpla
real o patrimonial, solicitado para ase- con sus pagos.
gurar el cobro final del crdito que nos
otorga el banco. Activo fijo o equipamiento:
Garantas reales:

2. Segn el tipo de crdito sern las ga-
rantas solicitadas.
3. La informacin solicitada depende de
la garanta solicitada.
1. Este tipo de garanta consiste en gravar
un bien inmobiliario de propiedad del
solicitante crdito, en forma de prenda
o hipoteca.
La prenda se hace sobre bienes mue-

bles (vehculos o maquinaria).

4. En general se dividen en garantas rea- La hipoteca se hace sobre bienes inmue-

les o personales. bles (terrenos, edificios, etc.).

Garantas Garanta
real
Fiduciaria
o personal Real
Prenda

Capital Activos
de trabajo fijos Hipoteca

Cabe mencionar que en funcin del tipo

Capital de trabajo: de crdito a solicitar el banco solicitar
Garanta personal: la documentacin y formatos especficos
Obligado solidario. que debers integrar; lo anterior es una
descripcin genrica que te ayudar al in-
tegrar tu expediente.

Cmo obtener crdito en un banco 21

+ como obtener credito en un banco V06.indd 21 2/23/12 12:55 PM

 2.3. Importancia de la integracin del expediente de crdito
La integracin deficiente de un expediente,
tarda en ser autorizado o bien no se otorga.
Cuida la integracin de tu expediente
de crdito considerando lo siguiente:
Que el expediente contenga toda la
informacin solicitada, no es recomen-
dable entregar al banco un expediente
con faltantes.
Recuerda, en la medida que seas cuida-
doso y tengas una correcta integracin
del expediente, el anlisis y evaluacin
2.4. Consejos prcticos para integrar un expediente de crdito
Para facilitar la obtencin de un crdito re-
cuerda:
Determina con prudencia el monto y el
plazo de crdito a solicitar.
Asegrate de contar con las garantas
suficientes para ser sujeto de crdito.
Si deseas obtener un crdito, conviene
solicitarlo a travs de una institucin
financiera.
El crdito es un complemento del capi-
tal, es el dinero que aporta como socio
o empresario aportas.
Cuida tu imagen y prestigio: s cliente
cumplido y confiable.
Es muy importante integrar correcta-
mente tu expediente.
22 Gua del participante
+ como obtener credito en un banco V06.indd 22
del mismo se facilitar y, por consi-
guiente, tendrs una pronta respuesta
a tu solicitud.
Informacin actualizada, que no tenga
ms antigedad de la permitida.
Informacin legible, con dos copias de
la documentacin que te soliciten.
Requisita los formatos establecidos con
las firmas correspondientes.
Por ltimo que la informacin sea inte-
grada con orden y de modo identificable.
En el anexo A se incluyen tres listas de ve-
rificacin:
1. Lista de verificacin para personas fsi-
cas con actividad empresarial que soli-
citan un crdito para capital de trabajo.
2. Lista de verificacin para personas fsi-
cas con actividad empresarial que soli-
citan un crdito para activo fijo.
3. Lista de verificacin para personas morales.
Estas listas son para efectos demostrati-
vos, define el crdito que necesitas y pide
al banco tu lista de verificacin para inte-
grar tu expediente.
2/23/12 12:55 PM
 3. Anlisis y evaluacin del expediente de crdito
Es frecuente que aun cuando el empresa-
rio est decidido a solicitar un prstamo a
una institucin bancaria, abandone el tr-
mite debido a que no tiene el conocimien-
to de aquella informacin que debera
generar para que el banco pueda conocer
la situacin financiera, legal, laboral, etc.,
de su actividad empresarial. El tiempo que
necesita invertir para recabar la informa-
3.1 Anlisis del expediente de crdito.
Una vez que la institucin financiera re-
cibe toda la informacin y documentos
solicitados procede a realizar un anlisis
del crdito. Dentro de este anlisis evala
tanto aspectos financieros (cuantitativos)
como no financieros (cualitativos) para de-
cidir si el solicitante tiene o no la capaci-
dad de pago requerida para hacer frente al
compromiso.
I. Informacin de la empresa
Es la evaluacin de la empresa, realizan-
do un anlisis cualitativo. Se toman en
consideracin varios aspectos, entre ellos:
antigedad de la empresa, experiencia de
los directivos, consistencia entre las insta-
laciones y los volmenes de produccin o
+ como obtener credito en un banco V06.indd 23
cin puede llevarle semanas y esto lo pue-
de desanimar de forma rpida.
A lo largo de este apartado se mostrar
qu tipo de evaluacin hacen los bancos
para decidir si otorgan o no un crdito a
una empresa; qu son los niveles de ser-
vicio establecidos y cules son las causas
ms comunes de rechazo de una solicitud
de crdito.
venta, participacin en el mercado, prin-
cipales clientes, grado de concentracin
de las ventas, y en trminos generales la
consistencia entre los estados financieros
y las actividades de la empresa.
Estados Actividad de
financieros la empresa
Es importante sealar que la informacin
citada anteriormente regularmente se
constata durante una visita del ejecutivo
de crdito a la empresa.
Visita del ejecutivo
Informacin de crdito a la
de la empresa
empresa
Cmo obtener crdito en un banco 23
2/23/12 12:55 PM
 II. Informacin financiera y fiscal
I. Liquidez y solvencia
Informacin II. Apalancamiento
financiera III. Rentabilidad
IV. Eficiencia y operacin
V. Flujo de efectivo
A. Informacin financiera
Se debern proporcionar los estados fi-
nancieros de los 2 aos anteriores y el par-
cial del ao en que se solicita el crdito.
Los estados financieros solicitados son:
Balance general
Estado de resultados
Flujo de efectivo
Con la informacin financiera se realizar
el anlisis cuantitativo sobre lo siguiente:
L iquidez y solvencia. Se analizan los ac-
tivos y pasivos a fin de determinar la ca-
pacidad de la empresa para cubrir sus
obligaciones de corto plazo.
Apalancamiento. Identifica la forma en
que se encuentran financiados los acti-
vos de una empresa. Se evala el grado
de endeudamiento y verifica si es fac-
tible que el deudor pueda cumplir con
sus requerimientos de pago del capital
e intereses en el futuro.
Rentabilidad. Mide la relacin entre las
utilidades y la inversin del empresario
o de los socios. Se busca identificar el
flujo de utilidades principales del solici-
tante del crdito. Este anlisis permite
evaluar si el crecimiento actual puede
sostenerse o si las utilidades se estn
deteriorando. Esta informacin deber
estar claramente definida en sus esta-
dos financieros.
24 Gua del participante
+ como obtener credito en un banco V06.indd 24
Eficiencia y operacin. Se identifica la
eficiencia de la empresa determinando
la rotacin de inventarios, rotacin de
cuentas por cobrar y rotacin de cuen-
tas por pagar. Adems de la compara-
cin de estas razones con el promedio
de la industria, se debern comparar
con las de periodos anteriores y con las
polticas de cobro y pago establecidas
en la empresa.
Flujo de efectivo. Se evala la capaci-
dad del deudor para producir flujo de
efectivo suficiente para cumplir con los
gastos operativos normales, por medio
de sus ingresos obtenidos de su opera-
cin cotidiana y normal.
e analizan los compromisos de flujo
S
del solicitante en partidas contingen-
tes y los flujos provenientes de fuentes
externas, y su consistencia respecto del
tipo de negocio e industria.
Bur de Crdito. Se evala la capacidad
del deudor para cumplir con los com-
promisos crediticios adquiridos como
empresa, representante legal, obligado
solidario o aval.
B. Informacin fiscal
Consistencia entre los estados financie-
ros y las declaraciones anuales.
Estados Declaraciones
financieros anuales
III. Informacin jurdica
En la evaluacin jurdica de la empresa se
revisa que el acta constitutiva se encuen-
tre registrada en el Registro Pblico del
Comercio, modificaciones a la misma, el
2/23/12 12:55 PM
 objeto social, caractersticas de los pode-
res, as como la revisin de los estatutos
sociales. Tambin se verifica la consisten-
cia de los documentos: cuentas bancarias
y comprobantes de domicilio, identifica-
ciones oficiales, Registro Federal de Contri-
buyentes, etc.
IV. Informacin del aval o garanta
La evaluacin depende de tipo de garan-
tas.
Capital de trabajo
Garanta personal. El anlisis se centra
en la valoracin del obligado solidario
o aval. Sus ingresos, su calidad moral
(Bur de Crdito), relacin con la em-
presa (socio, cliente, proveedor, fami-
liar), ingresos, etc. Es probable que el
aval ofrezca tambin un bien inmueble
como garanta.
3.2 Niveles de servicio
Cundo sabr si me otorgaron el crdito?
Una vez integrado por completo tu expe-
diente de crdito, el banco le dar segui-
miento y evaluacin a tu solicitud; cada
banco establece los tiempos de respuesta.
+ como obtener credito en un banco V06.indd 25
Activo fijo o equipamiento:
Garantas reales. En caso de tratarse de
un bien inmueble, el anlisis se centra
en:
1. El valor del inmueble, esto es su valor
catastral.
2. Si existe algn gravamen previo.
3. Usualmente el valor debe ser superior al
prstamo en cuestin (al menos 2 a 1).
En el caso de equipamiento, l mismo
representa la garanta y la evaluacin se
centra en el tiempo de vida de equipo, los
seguros que tiene, el soporte y manteni-
miento requeridos.
Calificacin de cartera. La institucin fi-
nanciera aplica diversas tcnicas para
calificar un crdito, dependiendo de la in-
formacin disponible sobre el deudor, las
caractersticas del prstamo o circunstan-
cias externas que pueden afectar el pago.
Tambin se toman en cuenta las garantas
personales y reales de los crditos.
Si la solicitud fue aprobada, se establecen
los niveles de servicio y se definen las fe-
chas de entrega de los recursos y los co-
bros de las comisiones.
Cmo obtener crdito en un banco 25
2/23/12 12:55 PM
 3.3 Causas ms comunes de rechazo de una solicitud de crdito
Es conveniente conocer las causas ms
comunes de rechazo de una solicitud de
crdito, como una medida preventiva para
evitarlas al mximo.
Ingresos insuficientes.
elacin de mucha deuda con respecto
R
al ingreso (significa que ya tiene ms
deuda de la que el banco desea como
porcentaje de tu ingreso y capacidad de
pago).
F allas en la integracin de la documen-
tacin (contradicciones en la informa-
cin, informes negativos de terceros,
no hay informacin de los principales
clientes).
Malos antecedentes crediticios en el
Bur de Crdito.
lazo solicitado para el crdito es in-
P confusos poniendo en duda la viabili-
adecuado en funcin de la vida til del
bien a adquirir.
Garantas insuficientes.
26 Gua del participante
+ como obtener credito en un banco V06.indd 26
Qu otras condiciones de la empresa
pueden causar el rechazo de la solicitud
de crdito?
1. Dar excesivo plazo de crdito a los
clientes.
2. Tener un elevado nivel de inventarios
(rotacin demasiado lenta).
3. Mostrar un crecimiento muy acelerado,
sin un plan para financiarlo y/o sin so-
porte administrativo para controlarlo.
4. Estacionalidad en las ventas, no consi-
derada en la planeacin.
5. Expectativas no claras o permanentes.
6. Tener una alta concentracin en ventas
(pocos clientes).
7. No hacer una justificacin plena del
crdito/beneficio. Que se presenten
dad del negocio.
2/23/12 12:55 PM
 4. Uso del crdito

Ninguna institucin bancaria otorgar un Cmo se paga un crdito?

prstamo si no est convencido que el soli-
citante propone un proyecto rentable, que
tiene la disposicin de pagar conforme a lo
pactado y que s lo puede pagar.
Qu posibles desviaciones existen al
pago de un crdito?
A lo largo de este segmento revisaremos
las formas de pago de los recursos solici-
tados y las desviaciones ms comunes en
el pago de un crdito.

Antes de contratar cualquier crdito debemos analizar

y evaluar las mejores condiciones del mismo (importe,
forma de disposicin, tasa de inters, condiciones
de pago, plazo, formas de pago, garantas, otras
obligaciones y derechos).

4.1. Formas de pago

Jos Peralta debe iniciar los pagos del cr-
dito que obtuvo para financiar su capital
de trabajo, especficamente para la com-
pra de materia prima.
Qu debi hacer antes para convencer al
banco de que era una empresa fiable?
Que su negocio es viable y que genera-
Que cuenta con dos fuentes de pago
suficientes: la fuente de pago prefe-
rente, representada por los ingresos
y flujos generados por las actividades
normales de negocio, y la fuente se-
cundaria de pago que son las garantas
personales y/o reales.

ra los flujos suficientes para pagar con-
forme a lo pactado.
Que l, como empresario al frente del
negocio, acostumbra cumplir sus com-
promisos.
Que tendr iguales o mejores preferen-
cias de pago que el resto de los acree-
dores.
Que el otorgamiento de prstamo que
le hicieron ser un negocio rentable.

Cmo obtener crdito en un banco 27

+ como obtener credito en un banco V06.indd 27 2/23/12 12:55 PM

 Solicita al banco una tabla de amortizacin. Con la tabla
de amortizacin podrs saber cmo se van aplicando los
pagos que realices al crdito en cuestin.
Cmo se pagan los crditos? diante depsito en efectivo o con cheque
El porcentaje de ingresos/utilidades que en el nmero de cuenta que seale el pro-
pueden destinarse al pago, sin que alteren el pio banco.
ciclo de la empresa parten de las siguientes
premisas para su estimulacin inicial: n caso de que el pago se realice con
E
cheque de un banco diferente al banco
Crditos para la formacin de capital en que la empresa tiene su cuenta, ste
de trabajo permanente y/o para inver- deber depositarse cuando menos con
siones fijas se pagan con utilidades. un da hbil de anticipacin a la fecha
de vencimiento para que los recursos
Otros crditos para capital de trabajo se reciban en la fecha establecida, de
se pagan con ventas. los contrario se tendr que pagar el cos-
to de la mora.
Capital de Ventas
trabajo
Cmo puedo saber cunto pagar consi-
derando el capital, los intereses y el plazo?
Capital de trabajo
permanente
Tabla de amortizacin
Es una tabla que especifca, periodo a pe-
Activo riodo durante la vida del crdito, la cuota
Utilidades
fijo
de pagos, la disminucin de la deuda y el
valor pendiente de ser cubierto. La cuota
de pagos se compone del pago de capital
El capital de trabajo y de intereses.
permanente es la
cantidad de activos Clculo de intereses sobre saldos insolutos
Una forma de calcular los intereses so-
circulantes requerida bre saldos insolutos es con la siguiente
para hacer frente a las necesida- frmula:
des mnimas a largo plazo.
Intereses sobre saldos insolutos (ISSI):
Compromiso crediticio CAPITAL x INTERS MENSUAL X TIEMPO + 1
Una vez que recibas tu crdito es impor-
2
tante pagar en las fechas y plazos esta-
blecidos, por lo que tendrs que progra-
mar tus flujos de efectivo para el pago del Ejemplo:
crdito. Capital: $ 650,000.00
La empresa puede realizar directamen- Plazo: 18 meses
te el pago en la institucin bancaria, me- Tasa de inters: 20% anual

28 Gua del participante

+ como obtener credito en un banco V06.indd 28 2/23/12 12:55 PM

 Clculo de inters mensual:
20% / 12= 1.666% /100= .0166666
ISSI = $ 650,000 * 0.016666 * 19
2 embargo, hay otros factores que tambin
ISSI = $ 102,916.67
Clculo de pago mensual:
ClculoPago
del pago mensual:
mensual: Capital + ISSI
Plazo
Capital = $ 650,000.00
ISSI = $ 102,916.67
Pago mensual = 650,000.00 + 102,916.67
18
Pago mensual = $ 41,828.70
Cada banco tiene su forma de clculo de
pago mensual
Qu es el CAT?
Elegir el mejor crdito puede resultar com-
plicado; sin embargo, el CAT te ayuda a ha-
cer la mejor eleccin.
En cualquier tipo de crdito es comn
que tengas que pagar adems de los inte-
reses y el principal, comisiones, primas de
seguros y otros gastos.
El costo del crdito tambin se ve afec-
tado por el plazo y la periodicidad de los
pagos.
El CAT es una medida que te permite
comparar el costo de los crditos, ya que
incluye:
Intereses
Comisiones
Primas de seguros
Descuentos y bonificaciones
+ como obtener credito en un banco V06.indd 29
Diferencia entre el precio de contado de
un bien y su precio a crdito.
El CAT es el indicador ms importante
para comparar el costo de los crditos. Sin
deben ser tomados en cuenta:
El monto del pago peridico.
Cada cundo se hacen los pagos.
El plazo del crdito.
Estas caractersticas se pueden ajustar de
acuerdo con las necesidades de cada cliente.
Recomendaciones
Busca y selecciona el CAT ms bajo de
aquel crdito que sea acorde con tus nece-
sidades y tu capacidad de pago.
Antes de firmar, solicita el modelo de
contrato para conocer tus derechos y obli-
gaciones. El contrato debe tener una car-
tula que contenga el CAT y los elementos
ms importantes del crdito. Revsalo cui-
dadosamente.
Tambin te deben entregar la tabla de
amortizacin, salvo en los crditos revol-
ventes, para que conozcas cmo pagars
el crdito.
La Ley de Transparencia y el Ordena-
miento de los Servicios Financieros esta-
blece que cualquier entidad que otorgue
crditos est obligada a publicar el CAT de
los crditos que otorgan. As mismo esta-
blece que:
El pago de los intereses en los crditos
no podr ser exigido por adelantado.
Las entidades debern expresar sus ta-
sas de inters (ordinaria y moratoria)
en trminos de porcentajes anuales.
Se pueden pagar los crditos anticipa-
damente y as pagar menos.
Cmo obtener crdito en un banco 29
2/23/12 12:55 PM
 Supervisin a la aplicacin del crdito
El acreditado deber proporcionar a la Ins-
titucin las facilidades necesarias para lle-
var a cabo cualquier visita de supervisin,
adems de la informacin que el banco le
requiera sobre el financiamiento corres-
pondiente.
4.2. Aplicacin del crdito en la empresa
El crdito para el negocio no siempre es
fcil de obtener; sin embargo, los recursos
son fciles de gastar cuando estes finan-
ciando tu negocio y tratando de garantizar
un futuro para ti y tu familia a travs de
tus esfuerzos evita lo siguiente:
El desvo parcial o total del crdito para
gastos personales (operaciones estti-
cas, gastos mdicos, festejos y celebra-
ciones, viajes de placer).
4.3. Historial crediticio
Conserva un sano comportamiento credi-
ticio
Para utilizar el crdito como medio de cre-
cimiento o desarrollo en tu empresa es ne-
cesario que cumplas con tus compromisos
en tiempo y forma; recuerda, en la medida
que generes un buen historial crediticio
podrs seguir solicitando crdito.
Historial crediticio. Es un reporte escrito
que contiene el registro de los crditos que
has pedido, cmo y cundo los has pagado.
30 Gua del participante
+ como obtener credito en un banco V06.indd 30
En caso de que la empresa no permita
a la institucin que otorg el prstamo
realizar visitas de supervisin o no propor-
cione la informacin requerida, se suspen-
dern los desembolsos subsecuentes o, en
su defecto, se dar por vencido anticipada-
mente el crdito.
Utilizar el crdito para otro fin diferen-
te al solicitado, como adquisiciones de
vehculos que no sean para capital de
trabajo, compras de bienes inmuebles
para usos distintos al giro empresarial.
La institucin financiera podr verificar
la correcta aplicacin de los recursos
Incluye:
El nombre de tus tarjetas de crdito
Tus saldos pendientes
La puntualidad en el cumplimiento de
tus pagos.
Recuerda que tu historial crediticio
muestra tu solvencia y grado de
responsabilidad con los compromisos
crediticios que adquieres.
2/23/12 12:55 PM
 EJERCICIO 2

Analiza el siguiente caso prctico y contesta las preguntas que se presentan a continuacin.

Caso prctico
La empresa El Copin, S.A. de C.V., es un
centro de copiado con antigedad de 5
aos. El equipo con el que cuenta la em-
presa lo adquiri usado cuando inici la
misma; les ha causado algunos problemas
de descomposturas frecuentes y la tecno-
loga no es la exigida por los clientes, pues
la mayora de ellos son empresarios y exi-
gen una excelente calidad que consiste en
la claridad y nitidez en las copias, as como
de rapidez en la realizacin del servicio. Por
tal motivo los dos socios que constituyen
la empresa han decidido mejorar su tecno-
loga; sin embargo, no cuentan con el ca-
pital necesario, pues el equipo que tienen
contemplado para obtener los resultados
deseados tiene un costo de $1,000,000.00,
consistiendo de cuatro centros de copiado
blanco y negro y dos de color. Ellos nica-
mente tienen 30% del monto por lo que
desean solicitar un crdito bancario.
Un socio se dirigi al Banco X y el otro
al Banco Z para solicitar informes sobre los
crditos, y les entregaron los requisitos ge-
nerales que deberan cubrir. En cuanto a las
condiciones del crdito los socios elaboraron
la siguiente tabla:

Condiciones: Banco X Banco Z

Monto del crdito De acuerdo con la capacidad
de pago:
Hasta $3,000,000.00
Sin garanta hipotecaria
Destino y plazo Ct hasta 24 meses
Af hasta 60 meses
Tasa de inters, sobre Variable 13%
saldos insolutos.
Comisin 1%
De acuerdo con la capacidad
de pago:
De $50,000.00 hasta $1,000,000.00
Sin garanta hipotecaria
Ct hasta 18 meses
Af hasta 36 meses
Fija 18%
1.5%

Cat 24.05% 19.31%

Cmo obtener crdito en un banco 31

+ como obtener credito en un banco V06.indd 31 2/23/12 12:55 PM

 1. Qu tipo de crdito necesita la Empresa El Copin, S.A. de C.V.?

a. Crdito para capital de trabajo
b. Crdito para activo fijo
c. Ambos

2. De cunto es el monto a solicitar?

a. $ 800,000.00
b. $ 700,000.00
c. $ 1,000,000.00

3. Qu banco es el que sugieres elijan y por qu?

a. Banco X Porque:
b. Banco Z _______________________________

4. De quin pedirn informes en Bur de Crdito?

a. De la empresa y de los socios
b. De la empresa
c. De la empresa, de los socios y del representante legal de la misma

5. Si no requiere garanta hipotecaria, qu podra ser la garanta en este crdito?
a. El equipo que se adquirir con el crdito
b. Un bien inmueble

6. Ser necesario contratar una pliza de seguros para el equipo que se

adquirir con el crdito?
a. S
b. No

7. Los socios de la empresa han analizado su flujo de efectivo y consideran que

el crdito lo podrn pagar en 36 meses, cunto pagarn mensualmente, de
capital ms inters, en cada banco?

32 Gua del participante

+ como obtener credito en un banco V06.indd 32 2/23/12 12:55 PM

 Condiciones
Capital
Plazo
Tasa mensual
Clculo
ISSI
Clculo pago mensual
Pago mensual
Recuerda que
Para identificar las necesidades de un cr-
dito en tu negocio debes responder lo si-
guiente:
Para qu quiero un crdito?
Cunto y cundo lo necesito?
Cmo y cunto pagar?
Qu garantas requiero?
Son necesidades de capital de trabajo:
Cuando necesito recursos para la ope-
racin de la empresa,
El crecimiento acelerado en las ventas
es una necesidad de capital de trabajo.
Financiamiento a cuentas por cobrar es
una necesidad de capital de trabajo.
Cambiar de proveedor
Son necesidades de activo fijo:
Cuando necesito maquinaria, equipo
de transporte, oficinas, ampliacin o
mejora de locales y/o bodegas.
Financiar planes de desarrollo tecnol-
gico.
i la empresa quiere recursos para fi-
S tipo de crdito a las personas morales
nanciar el capital de trabajo (compra de
materia prima) debe generar utilidades
de al menos dos a uno el monto de la
amortizacin del crdito.
+ como obtener credito en un banco V06.indd 33
Banco X Banco Z
n requisito indispensable para saber
U
si es o no sujeto de crdito es la solven-
cia econmica y moral.
na de las limitaciones para solicitar el
U
crdito es si la empresa presenta adeu-
dos por crditos fiscales, o bien obliga-
ciones de carcter social con el IMSS,
INFONAVIT, RCV, etc., que se encuentre
vencidos.
El expediente de crdito es la integra-
cin de documentos, formatos y re-
querimientos que debe presentar una
empresa o persona fsica al solicitar el
crdito.
L a correcta integracin del expediente
de crdito no garantiza la decisin del
banco para otorgar el crdito.
Los bancos no solicitan la misma infor-
macin y documentos para cualquier
y a las personas fsicas con actividad
empresarial.
Como obtener crdito en un banco 33
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 Los requisitos generales que piden los
bancos para solicitar un crdito son: ser
persona moral o fsica con actividad em-
presarial, de nacionalidad mexicana o ex-
tranjera con residencia permanente. Tener
de 2 a 3 aos de antigedad en la opera-
cin con la misma actividad. Contar con
un obligado solidario o aval y referencias
comerciales y bancarias.
El responsable de elaborar los estados
financieros que se analizan para otorgar
un crdito es el solicitante del crdito.
Son dos los tipos de anlisis que realiza
el banco a la informacin que se pre-
senta: cualitativo y cuantitativo.
34 Gua del participante
+ como obtener credito en un banco V06.indd 34
Es vital dar seguimiento al flujo de
efectivo para poder pagar en las fechas
y plazos establecidos.
El Bur de Crdito slo proporciona in-
formacin a quienes otorgan crditos
siempre que cuenten con la autoriza-
cin expresa y por escrito de la perso-
na investigada.
Es muy importante para el futuro de
tu negocio conservar un buen historial
crediticio.
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 Anexo A

Cmo obtener crdito en un banco 35

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 Anexo B

Cmo obtener crdito en un banco 37

+ como obtener credito en un banco V06.indd 37 2/23/12 12:55 PM

 38 Gua del participante

+ como obtener credito en un banco V06.indd 38 2/23/12 12:55 PM

 Anexo C

Cmo obtener crdito en un banco 39

+ como obtener credito en un banco V06.indd 39 2/23/12 12:55 PM

 40 Gua del participante

+ como obtener credito en un banco V06.indd 40 2/23/12 12:55 PM

 Referencias bibliogrficas:

Ley General de Instituciones de Crdito.

Fuentes Electrnicas:

www.nafin.gob.mx
www.banxico.org.mx
www.cnbv.gob.mx
http://www.eleccionfinanciera.com/lista/producto,credito_pyme/

Cmo obtener crdito en un banco 41

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 Notas

42 Gua del participante

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 Notas

Cmo obtener crdito en un banco 43

+ como obtener credito en un banco V06.indd 43 2/23/12 12:55 PM

 Notas

44 Gua del participante

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 Notas

Cmo obtener crdito en un banco 45

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 Notas

46 Gua del participante

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 Notas

Cmo obtener crdito en un banco 47

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 Contctanos:
01 800 NAFINSA (6234672)
capacitacin@nafin.gob.mx
nafinsa.com

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