Ley de Transparencia y de Fomento A La Competencia en El Crédito Garantizado PDF

LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA COMPETENCIA EN EL CRDITO GARANTIZADO
CMARA DE DIPUTADOS DEL H. CONGRESO DE LA UNIN ltima Reforma DOF 10-01-2014

Secretara General
Secretara de Servicios Parlamentarios
LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA COMPETENCIA EN EL CRDITO

GARANTIZADO
Nueva Ley publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 30 de diciembre de 2002
TEXTO VIGENTE
ltima reforma publicada DOF 10-01-2014
Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia de la
Repblica.
VICENTE FOX QUESADA, Presidente de los Estados Unidos Mexicanos, a sus habitantes sabed:
Que el Honorable Congreso de la Unin, se ha servido dirigirme el siguiente
DECRETO
EL CONGRESO DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS, DECRETA:
SE EXPIDE LA LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA COMPETENCIA EN EL CRDITO

GARANTIZADO
ARTCULO NICO: Se expide la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en

el Crdito Garantizado, para quedar como sigue:
Ttulo I.- Aspectos Generales
Captulo I.- Disposiciones Generales
Artculo 1o.- La presente Ley es de orden pblico y tiene por objeto regular las actividades y servicios
financieros para el otorgamiento de Crdito Garantizado, para la adquisicin, construccin, remodelacin
o refinanciamiento destinado a la vivienda con la finalidad de asegurar la transparencia en su
otorgamiento y fomentar la competencia.
Artculo reformado DOF 07-02-2005
Artculo 2.- Son de aplicacin supletoria a la presente Ley, en el orden en que se indica:
I. Las leyes mercantiles especiales;
II. El Cdigo de Comercio, y
III. La legislacin civil de la Entidad Federativa donde se realicen los actos jurdicos a que se refiere
esta Ley.
Artculo 3. Para los efectos de esta Ley se entiende por:
I. (Se deroga).
Fraccin reformada DOF 13-06-2003. Derogada DOF 15-06-2007
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Secretara General
II. Crdito Garantizado. El crdito que otorguen las Entidades con garanta real, ya sea a travs de
hipoteca, prenda, caucin burstil, fideicomiso de garanta o de cualquier otra forma, destinado a la
adquisicin, construccin, remodelacin o refinanciamiento relativo a bienes inmuebles. Para efectos de
esta definicin, las operaciones que realicen las Entidades sujetas a la modalidad de compraventa con
reserva de dominio, arrendamiento con opcin de compra, compraventa en abonos, se equiparan al
Crdito Garantizado y tendrn el mismo tratamiento que otorga la presente Ley.
Fraccin reformada DOF 13-06-2003
III. Crdito Garantizado a la Vivienda. El Crdito Garantizado que se otorgue relacionado con
vivienda.
IV. Desarrollador Inmobiliario. Es la empresa mercantil, propiedad de una persona fsica o moral, que
se dedica de forma habitual a la construccin, remodelacin o venta de bienes inmuebles, utilizando u
otorgando Crdito Garantizado.
V. Entidades. Son las empresas mercantiles, que directamente o a travs de cualquier figura jurdica
se dediquen habitualmente al otorgamiento de Crdito Garantizado.
VI. Reglas. Las disposiciones de carcter general que emita, conforme a esta Ley, la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico, y que debern publicarse en el Diario Oficial de la Federacin.
VII. Subrogacin de Acreedor. Es la sustitucin de la Entidad acreedora en un Crdito Garantizado

por otra, en los trminos de la presente Ley.
VIII. Subrogacin de Deudor. Es la sustitucin de Deudor en un Crdito Garantizado por otro, en los
trminos de la presente Ley.
IX. Valuador profesional es la persona que cuenta con cdula profesional de postgrado en valuacin
expedida por la Secretara de Educacin Pblica y que se encuentra autorizada para tal efecto por la
Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C.;
Fraccin adicionada DOF 07-02-2005
X. Controlador. Es el valuador profesional que tiene un poder especial para firmar en nombre y
representacin de la Unidad de Valuacin correspondiente a los avalos que sta certifique;
XI. Unidad de Valuacin. Es la persona moral que se encuentra inscrita como tal en la Sociedad
Hipotecaria Federal, S.N.C., de acuerdo a las disposiciones que sta emita.
Captulo II.- Informacin Previa
Artculo 4.- (Se deroga).

Artculo derogado DOF 15-06-2007
Artculo 5.- Las Entidades, tratndose de Crditos Garantizados a la Vivienda, debern en sus
establecimientos abiertos al pblico, proporcionar a quienes lo soliciten o permitir que se obtenga de un
medio electrnico ubicado en dicho establecimiento, un folleto impreso, cuyo objeto ser informar los
trminos y condiciones de los Crditos Garantizados a la Vivienda que ofrece la Entidad y cuyo contenido
mnimo ser:
I. Denominacin comercial de la Entidad;
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II. Cuanta mxima del crdito respecto al monto de valuacin;
III. Tasa de inters ordinaria, moratoria y el Costo Anual Total;
IV. Plazos, sistema de amortizacin y periodicidad;
V. Condiciones de pago anticipado del Crdito Garantizado a la Vivienda;
VI. Comisiones mximas que incluirn cualquier gasto a favor de la Entidad en el que pueda incurrir el
acreditado;
VII. Informacin aproximada relativa a contribuciones federales y locales y otros gastos obligatorios
derivados de la naturaleza de la operacin, que no sean a cargo de la Entidad, correspondientes a
trmites y servicios prestados por terceros;
VIII. Gastos en los que incurrir el solicitante aun cuando no se formalice el Crdito Garantizado a la
Vivienda;
IX. Servicios que el solicitante deba contratar de manera obligatoria como condicin para el
otorgamiento del Crdito Garantizado a la Vivienda;
X. Importe de cuotas peridicas, en su caso, y
XI. Los dems requisitos que, en su caso, establezcan las Reglas.
Las Reglas podrn establecer el formato de la informacin de manera que se permita al solicitante su
comparacin, con el objeto de que elija de manera informada el crdito que ms convenga a sus
intereses. La entrega de este folleto ser gratuita, aun cuando el solicitante opte por no contratar el
Crdito Garantizado a la Vivienda con la Entidad. Asimismo, las Entidades debern de permitir la
consulta de la informacin que tengan los folletos por medios electrnicos remotos.
Ttulo II.- Contratacin de Crditos Garantizados
Captulo I.- Oferta Vinculante
Artculo 6.- Las Entidades, tratndose de Crditos Garantizados a la Vivienda, estarn obligadas a
extender sin costo alguno, una oferta vinculante a peticin del solicitante y con base en la informacin
que de buena fe declare ste, sin requerir la presentacin de los documentos que soporten dicha
informacin.
A tal efecto, las Entidades a peticin del cliente debern proporcionar una solicitud de crdito, la que
contendr todos los requisitos que deber declarar el solicitante a efecto de obtener la oferta vinculante.
Dicha solicitud deber establecer todos los documentos y requisitos necesarios para la contratacin del
crdito y que se deban presentar al aceptar la oferta.
La oferta vinculante tendr el objeto de establecer los trminos y condiciones especficos mediante los
cuales la Entidad se obliga a otorgar el Crdito Garantizado a la Vivienda al solicitante, y deber
contener, al menos:
I. Importe del prstamo y forma de entrega del mismo;
II. Forma de amortizacin;
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III. La tasa de inters ordinaria, moratoria y el Costo Anual Total;
IV. Comisiones aplicables;
V. Aceptacin expresa por parte de la Entidad que otorga el crdito, de que recibir el pago
adelantado del mismo por parte de cualquiera otra Entidad y le ceder todos sus derechos derivados del
contrato correspondiente, as como la aceptacin expresa de que admitir la sustitucin de deudor, en
trminos de los artculos 13 y 14 de la presente Ley;
Fraccin reformada DOF 13-06-2003
VI. Gastos a cargo del acreditado;
VII. Las causas y penas por terminacin o resolucin anticipada, y
VIII. Las dems que establezcan las Reglas.
Las Reglas especificarn el formato de la solicitud de crdito y de la oferta vinculante, con el objeto de
facilitar la comparacin que realice el solicitante frente a ofertas de otras Entidades.
La oferta vinculante se formular por escrito y obligar a la Entidad por un plazo de 20 das naturales
contados a partir de su fecha de recepcin. Lo anterior surtir efectos, siempre y cuando dentro de dicho
plazo el solicitante d aviso por escrito de la aceptacin de la oferta vinculante y se presente
debidamente requisitada toda la documentacin soporte de la informacin que se haya declarado en la
solicitud. Lo anterior en el entendido de que la Entidad no podr solicitar ningn documento adicional a
los sealados en dicha solicitud.
La Entidad estar obligada a otorgar el Crdito Garantizado a la Vivienda en los trminos y

condiciones establecidos en la oferta vinculante, siempre y cuando, la Entidad compruebe: la identidad
del solicitante; la veracidad y autenticidad de los datos que hubiese proporcionado el solicitante; la
capacidad crediticia del solicitante conforme a las sanas prcticas y condiciones de mercado; la
realizacin de un avalo practicado por un valuador autorizado, y el cumplimiento de las dems
formalidades que requiera la Ley.
Si una vez realizado el avalo, existieren diferencias entre ste y el valor declarado de la garanta, la
Entidad procurar mantener la tasa de inters ofrecida en la oferta vinculante.
Captulo II.- Avalo del Inmueble
Artculo 7.- Los avalos de los bienes inmuebles objeto de Crditos Garantizados a la Vivienda
debern realizarse por peritos valuadores autorizados al efecto por la Sociedad Hipotecaria Federal,
S.N.C. El acreditado tendr el derecho a escoger al perito valuador que intervenga en la operacin de
entre el listado que le presente la Entidad.
A efecto de lo anterior, la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. deber establecer mediante reglas de
carcter general los trminos y condiciones para obtener la autorizacin de perito valuador, la que se
renovar cada 3 aos. Asimismo, la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. podr establecer, a travs de
dichas reglas, la metodologa para la valuacin de los bienes inmuebles.
Artculo 7 bis. Obligaciones y prohibiciones de los Valuadores Profesionales.
Los Valuadores Profesionales tendrn las siguientes obligaciones:
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I. Guardar confidencialidad respecto con la informacin que conozcan y manejen con motivo de la
realizacin de los avalos, salvo que la utilicen con fines estadsticos;
II. De manera oportuna, poner en conocimiento de la Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C. y de la

Unidad de Valuacin respectiva, cualquier acto o situacin que, en el ejercicio de la funcin valuatoria,
pudiera traducirse en beneficio, dao o perjuicio para stas, o para cualquiera de las personas
involucradas en los avalos que realicen;
III. Firmar los avalos que realicen, y
IV. Las dems que establezcan las reglas de carcter general, as como las que al efecto determine la
Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C., siempre y cuando no contrare lo establecido en la presente ley.
Los Valuadores Profesionales no podrn:
I. Transmitir total o parcialmente, bajo cualquier ttulo, los efectos que deriven de la autorizacin;
II. Ostentarse como tales en tanto no tengan la autorizacin correspondiente, o cuando sta no tenga
vigencia;
III. Realizar avalos al amparo de la autorizacin que les otorgue la Sociedad Hipotecaria Federal
S.N.C., respecto de bienes diferentes a los Inmuebles;
IV. Realizar avalos sobre inmuebles respecto de los que la Unidad de Valuacin que tramit su
autorizacin, los socios, directivos o empleados de sta, as como su cnyuge, sus parientes por
consanguinidad dentro del cuarto grado, por afinidad o civiles, tengan inters que pueda influir
negativamente en la imparcialidad que debe imperar en los avalos;
V. Realizar avalos en los que pueda resultar algn beneficio ilcito para ellos, los socios, directivos o
empleados de la Unidad de Valuacin que tramit su autorizacin; o bien cuando estn implicadas
personas con las que su cnyuge o sus parientes consanguneos hasta el cuarto grado, por afinidad o
civiles tengan enemistad manifiesta; y
VI. Las dems que establezcan las reglas de carcter general, as como las que al afecto determine la
La Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C., podr sancionar el incumplimiento de las obligaciones y la

comisin de las conductas prohibidas a que se refiere este artculo, en los trminos y condiciones que
establezcan las disposiciones que al efecto emita la citada Sociedad.
Artculo adicionado DOF 07-02-2005
Artculo 7 ter. Obligaciones y Prohibiciones de las Unidades de Valuacin.
Las Unidades de Valuacin tendrn las siguientes obligaciones:
I. Guardar confidencialidad respecto a la informacin que conozcan y manejen con motivo de la

certificacin de los avalos, salvo que la utilicen con fines estadsticos;
II. Poner en conocimiento de la Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C., oportunamente, cualquier acto o
situacin que, en el ejercicio de la funcin valuatoria, pudiera traducirse en beneficio, dao o perjuicio
para sta, o para cualquiera de las personas involucradas en los avalos que certifiquen;
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III. Permitir a la Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C. realizar la supervisin y las auditoras
relacionadas en materia de avalos; as como los aspectos tcnicos, contables, corporativos, formativos,
metodolgicos, informticos y operativos de dichas unidades de valuacin;
IV. Remover o, en su caso, sustituir a los Valuadores Profesionales y controladores cuando as lo

indique la Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C. o cualquier otra autoridad competente;
V. Asumir la responsabilidad de los Valuadores Profesionales y controladores a su servicio, derivada

de los actos respectivos en materia valuatoria;
VI. Sancionar a sus Valuadores Profesionales y/o controladores, cuando stos no cumplan con la
normatividad correspondiente en materia de avalos, con las obligaciones contenidas en esta ley, o
incurran en alguna prohibicin contenida en sta, y
VII. Las dems que establezcan las reglas de carcter general, as como las que al efecto determine
la Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C., siempre y cuando no contrare lo establecido en la presente ley.
Las Unidades de Valuacin no podrn:
I. Transmitir total o parcialmente, bajo cualquier ttulo, los efectos que deriven de la Inscripcin;
II. Ostentarse como tales en tanto no tengan la Inscripcin correspondiente;
III. Certificar dictmenes de valuacin al amparo de la inscripcin que les otorgue la Sociedad
Hipotecaria Federal S.N.C., respecto de bienes diferentes a los inmuebles;
IV. Certificar avalos sobre Inmuebles respecto de los que la Unidad de Valuacin, sus socios,
directivos o empleados, as como sus Valuadores Profesionales o controladores, el cnyuge, los
parientes por consanguinidad dentro del cuarto grado, por afinidad o civiles de stos, tengan inters que
pueda influir negativamente en la imparcialidad que debe imperar en los avalos; as como de aquellos
que sean propiedad de clientes que representen el cuarenta por ciento o ms de la facturacin de la
Unidad de Valuacin respectiva, en el ao fiscal en curso;
V. Certificar avalos en los que pueda resultar algn beneficio ilcito para ellas, sus socios, directivos
o empleados; o bien cuando estn implicadas personas con las que sus Valuadores Profesionales o
controladores, el cnyuge o los parientes consanguneos hasta el cuarto grado, por afinidad o civiles de
stos tengan enemistad manifiesta; y
VI. Las dems que establezcan las reglas de carcter general, as como las que al efecto determine la
Se excepta de la prohibicin sealada en la fraccin I, a las Unidades de Valuacin que se fusionen,

escindan o transformen en los trminos de la legislacin aplicable.
La Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C., podr sancionar el incumplimiento de las obligaciones y la

comisin de las conductas prohibidas a que se refiere este artculo, en los trminos y condiciones que
establezcan las disposiciones que al efecto emita la citada Sociedad.
Captulo III.- Formalizacin del Crdito Garantizado
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Secretara General

Artculo 9.- Los fedatarios pblicos frente a los cuales se otorgue la escritura tendrn las siguientes
obligaciones:
I. Comprobar que las clusulas financieras contenidas en el contrato de crdito coincidan con los
trminos y condiciones ofertados en la oferta vinculante;
II. Comprobar que no se incluyan gastos o comisiones a cargo del acreditado, que debieran haberse
incluido en las clusulas financieras, y
III. Las dems que prevean las Reglas.
Captulo IV.- Tasas de Inters e ndices de Referencia.
Artculo 10. (Se deroga).

Artculo reformado DOF 13-06-2003. Derogado DOF 15-06-2007
Artculo 11.- La Sociedad Hipotecaria Federal publicar mensualmente en el Diario Oficial de la

Federacin, informacin relativa exclusivamente a las condiciones del mercado de Crditos
Garantizados con garanta hipotecaria, que le permita a los interesados evaluar las ofertas vinculantes
que reciban. Dicha informacin tambin tendr que ser divulgada a travs de la pgina de Internet de la
Sociedad Hipotecaria Federal u otros medios electrnicos.

Ttulo III.- Subrogacin de Crditos
Captulo I.- Subrogacin de Deudor
Artculo 13. Cuando se celebre la compraventa de un bien inmueble sobre la que recaiga un Crdito
Garantizado que an no haya sido amortizado en su totalidad, el comprador se podr subrogar en los
derechos y obligaciones del Deudor, sin necesidad de que se constituya una nueva garanta, con el fin de
evitar que se dupliquen los gastos inherentes al Crdito, en perjuicio del adquirente. Lo anterior, siempre
y cuando el comprador presente a la Entidad, una solicitud de crdito y se cumplan con los dems
requisitos y obligaciones que establece el artculo 6 de la presente Ley.
Artculo 14. Cuando exista un Crdito Garantizado a un Desarrollador Inmobiliario con el fin de que
ste construya bienes inmuebles para su posterior comercializacin, los compradores podrn subrogarse
en los derechos y obligaciones del Desarrollador Inmobiliario, individualizndose dicho crdito en la parte
proporcional del mismo que corresponda a la parte o inmueble adquirido, sin necesidad de que se
constituya una nueva garanta, con el propsito de que no se repercutan nuevos gastos en perjuicio del
comprador. Lo anterior, siempre y cuando el comprador presente a la Entidad, una solicitud de crdito y
se cumpla con los dems requisitos y obligaciones que establece el artculo 6 de la presente Ley.
Captulo II.- Subrogacin de Acreedor
Artculo 15.- En caso de que un Crdito Garantizado se pague anticipadamente mediante la

contratacin de uno nuevo con otra Entidad, dicha Entidad quedar subrogada por ministerio de ley en
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los derechos del acreedor subrogante y se mantendr inalterada la garanta original y su prelacin, a
efecto de evitar la constitucin de una nueva garanta y los gastos inherentes de la misma.
En la Subrogacin de Acreedor, cuando el acreedor subrogado sea una institucin de crdito, una
sociedad financiera de objeto mltiple de las reguladas por tener vnculos con una institucin de banca
mltiple, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, el Fondo de la Vivienda del
Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado o el Instituto de Seguridad
Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas; no ser necesario formalizar dicha subrogacin en escritura
pblica, siendo suficiente que se cumpla con el siguiente procedimiento:
I. Que el acreedor subrogante, dentro de un plazo de quince das naturales contado a partir del
requerimiento que le formule el deudor, emita un documento en el que conste el importe del
total del adeudo del Crdito Garantizado, calculado a la fecha en que se pretenda liquidar dicho
adeudo. El documento citado deber incluir una descripcin pormenorizada de los conceptos
que integran el importe total.
Cuando el deudor no est de acuerdo con el importe contenido en el documento a que se

refiere el prrafo anterior, podr presentar una solicitud de aclaracin al acreedor subrogante y
ste deber confirmar el importe o, en su caso, emitir un nuevo documento con el importe
correcto en un plazo no mayor a diez das naturales contado a partir de la presentacin de la
solicitud mencionada.
La solicitud respectiva podr presentarse mediante escrito ante la sucursal en la que radica el
crdito garantizado, o bien, en la unidad especializada de la institucin de que se trate. En
todos los casos, la institucin estar obligada a acusar recibo de dicha solicitud.
El incumplimiento a lo dispuesto en esta fraccin por parte del acreedor subrogante,

independientemente del pago de los daos y perjuicios a que haya lugar, ser sancionado con
multa administrativa por un importe de diez mil a quince mil das de salario mnimo general
vigente en el Distrito Federal calculado en la fecha de la infraccin, que ser impuesta por la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros,
conforme a los procedimientos establecidos en las leyes que le resulten aplicables;
II. En el momento que se realice el pago al acreedor subrogante por el importe del documento a
que se refiere la fraccin I, se deber hacer de su conocimiento que el mismo se efecta para
efectos de lo dispuesto en el primer prrafo de este artculo, a fin de que la garanta se
mantenga inalterada. Una vez realizado dicho pago, el acreedor subrogante carecer de
derecho alguno para reclamar cualquier otro pago respecto del Crdito Garantizado de que se
trate;
III. Que para que surta efectos frente a tercero, el documento a que se refiere la fraccin I de este
artculo, el documento que acredite el pago total del adeudo del Crdito Garantizado y el
documento pblico o privado ratificado ante fedatario pblico en el que conste la Subrogacin
de Acreedor, se inscriban en el folio electrnico a que hace referencia el artculo 21 del Cdigo
de Comercio, tanto del acreedor subrogante como del subrogado, de manera directa,
inmediata, automatizada y sin costo alguno, y
IV. Que el acreedor subrogado solicite la toma de razn del asiento registral efectuado en el
Registro Pblico de Comercio, relativo a la subrogacin referida en la fraccin anterior, en el
folio real del inmueble que corresponda en el Registro Pblico de la Propiedad o registros
especiales. Lo anterior, a fin de que en dicho folio se mantenga la anotacin relativa al acto de
subrogacin hasta en tanto subsista el gravamen correspondiente.
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Secretara General
De conformidad con lo establecido en el artculo 17 de la presente Ley, el Instituto del Fondo Nacional
de la Vivienda para los Trabajadores, el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios
Sociales de los Trabajadores del Estado y el Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas
Mexicanas, no podrn ser acreedores subrogantes pero s acreedores subrogados en los trminos del
prrafo segundo del presente artculo.
Ttulo IV.- Disposiciones Comunes
Artculo 16.- (Se deroga el primer prrafo).

Prrafo derogado DOF 15-06-2007
La comisin que se establezca por pago anticipado en la Subrogacin de Acreedor en los Crditos
Garantizados a tasa variable, no podr ser superior al uno por ciento del monto remanente del crdito
que falte por amortizar.
Artculo 17.- Se excepta de lo dispuesto en la presente Ley a los Crditos Garantizados que se
otorguen en cumplimiento de obligaciones derivadas de contratos colectivos de trabajo. Asimismo se
excepta exclusivamente de los artculos 13, 14 y 15 de la presente Ley a los Crditos Garantizados que
otorguen, financien o garanticen el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, al
Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, al
Fondo para las Habitaciones Populares, o a cualquier otra entidad pblica que realice dichas actividades.
Los crditos otorgados, financiados o garantizados por la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C.
estarn sujetos al artculo 15 de la presente Ley siempre y cuando la nueva Entidad se subrogue a su
vez, en los trminos y condiciones originales del contrato original con la Sociedad Hipotecaria Federal,
S.N.C. Lo establecido en los artculos 13 y 14 de la presente Ley aplicar nicamente cuando la Entidad
mantenga las mismas condiciones de la transaccin original con la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C.
Artculo 18.- La Comisin Nacional Bancaria y de Valores respecto de las entidades financieras que
otorguen Crdito Garantizado y la Procuradura Federal de Proteccin al Consumidor, respecto de las
dems Entidades que habitualmente otorguen Crdito Garantizado, en el mbito de sus respectivas
competencias, vigilarn y supervisarn el cumplimiento de la presente Ley y de las disposiciones que de
ella emanen. Lo anterior, sin perjuicio de las facultades con que cuenta la Comisin Nacional para la
Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros en trminos de su Ley.
Artculo 19.- Sin perjuicio de lo dispuesto en los artculos 13, 14 y 15 de la presente Ley y con el
objetivo de lograr una mayor disminucin de los costos de transaccin para la Subrogacin de Deudor y
la Subrogacin de Acreedor, la Secretara de Economa podr celebrar convenios de coordinacin con
los Estados y Municipios para eliminar los costos registrales y los aranceles notariales, procurando que
en los casos de subrogacin no se carguen los mismos costos de una nueva transaccin, y si es posible,
eliminarlos. Lo anterior, con el objeto de beneficiar a los acreditados a incentivar la reactivacin del
crdito.
Artculo 19-Bis. En los Crditos con garanta hipotecaria, las Entidades debern otorgar ante el
fedatario pblico que corresponda, la escritura donde conste la extincin de dicho gravamen una vez que
el acreditado haya pagado el saldo insoluto garantizado o por cualquier causa el referido crdito se haya
extinguido.
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Secretara General
La Entidad deber poner a disposicin del acreditado el primer testimonio del instrumento pblico
respectivo dentro de los sesenta das hbiles siguientes a la fecha en que se haya extinguido el referido
crdito.
En el caso de que la ley de la materia no exija instrumento pblico para la liberacin del gravamen, la
Entidad en un lapso no mayor a veinte das deber de hacer entrega al acreditado de la constancia de
liberacin de la obligacin a su cargo, por cumplimiento para su inscripcin en el Registro Pblico de la
Propiedad y del Comercio, corriendo a cargo de la Entidad las certificaciones o ratificaciones de firma
ante notario para la cancelacin.
En caso de Subrogacin de Acreedor, el acreedor subrogado deber observar lo previsto en los tres
prrafos anteriores, segn corresponda.
Prrafo adicionado DOF 10-01-2014
El incumplimiento a lo dispuesto en este artculo ser sancionado con multa administrativa por un
importe de quince mil a veinte mil das de salario mnimo general vigente en el Distrito Federal calculado
en la fecha de la infraccin, que ser impuesta por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros respecto de las entidades financieras, y por la Procuradura
Federal del Consumidor respecto de las dems Entidades, en el mbito de sus respectivas
competencias, conforme a los procedimientos establecidos en las leyes que les resulten aplicables.
Prrafo adicionado DOF 10-01-2014
Artculo 20.- Si en la contratacin del Crdito Garantizado se ofrece al deudor un seguro con cargo a
ste, el costo y consentimiento para contratar dicho seguro deber constar expresamente en la misma
seccin en la que habr de recabarse su consentimiento. Asimismo, si tal seguro se establece por la
Entidad como requisito de contratacin del crdito, deber informarse al deudor que su contratacin con
la propia Entidad es opcional.
TRANSITORIOS
PRIMERO. La presente Ley entrar en vigor el 1o. de enero de 2003. Lo dispuesto en la Ley no
aplicar a los crditos contratados con anterioridad a su entrada en vigor.
SEGUNDO. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, la Secretara de Economa, el Banco de

Mxico y la Sociedad Hipotecaria Federal debern publicar, en un trmino que no exceda de seis meses
a partir de la entrada en vigor de la presente Ley, las disposiciones que a cada una corresponda expedir.
En tanto la Sociedad Hipotecaria Federal publica las reglas a que se refiere el artculo 7 de esta Ley, las
Entidades debern ofrecer un listado de valuadores al acreditado, con el objeto de que ste se encuentre
en posibilidad de elegir un perito valuador.
Mxico, D.F., a 15 de diciembre de 2002.- Dip. Beatriz Elena Paredes Rangel, Presidenta.- Sen.
Enrique Jackson Ramrez, Presidente.- Dip. Adela Cerezo Bautista, Secretaria.- Sen. Sara I.
Castellanos Corts, Secretaria.- Rbricas".
En cumplimiento de lo dispuesto por la fraccin I del Artculo 89 de la Constitucin Poltica de los

Estados Unidos Mexicanos, y para su debida publicacin y observancia, expido el presente Decreto en la
Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a los veintisis das del
mes de diciembre de dos mil dos.- Vicente Fox Quesada.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin,
Santiago Creel Miranda.- Rbrica.
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Secretara General
ARTCULOS TRANSITORIOS DE DECRETOS DE REFORMA
DECRETO por el que se reforman diversas disposiciones de la Ley de Transparencia y

Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado.
Publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 13 de junio de 2003
ARTCULO NICO.- Se reforman el artculo 3, en sus fracciones I y II, el artculo 6, en su fraccin V,

y los artculos 10, 13 y 14, y los Transitorios Primero y Segundo de la Ley de Transparencia y Fomento a
la Competencia en el Crdito Garantizado, para quedar como sigue:
..........
TRANSITORIO
Artculo nico.- El presente Decreto entrar en vigor al da siguiente de su publicacin en el Diario

Oficial de la Federacin.
Mxico, D.F., a 29 de abril de 2003.- Dip. Armando Salinas Torre, Presidente.- Sen. Enrique
Jackson Ramrez, Presidente.- Dip. Rodolfo Dorador Prez Gaviln, Secretario.- Sen. Yolanda E.
Gonzlez Hernndez, Secretaria.- Rbricas".

Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a los diez das del mes
de junio de dos mil tres.- Vicente Fox Quesada.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin, Santiago
Creel Miranda.- Rbrica.
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Secretara General
DECRETO por el que se reforman y adicionan diversas disposiciones de la Ley de

Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado.
Publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 7 de febrero de 2005
Artculo nico. Se Reforma el Artculo 1o., se Adiciona el artculo 3o., con las Fracciones IX, X, XI; 7
bis y 7 ter de la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado, para
quedar como sigue:
..........
TRANSITORIOS
Artculo Primero.- El presente Decreto entrar en vigor al da siguiente de su publicacin en el Diario

Oficial de la Federacin.
Artculo Segundo.- Las personas que cuenten actualmente con autorizacin de perito valuador ante
la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C., contarn con un plazo de tres aos, contados a partir de la
entrada en vigor del presente Decreto en el Diario Oficial de la Federacin, para obtener la cdula
profesional a que se refiere el artculo 3o. fraccin IX, pudiendo en el transcurso de dicho plazo fungir
como peritos valuadores.
Si concluido el plazo antes sealado, no obtuvieran la cdula profesional en cuestin, la autorizacin

como perito valuador les ser cancelado.
Mxico, D.F., a 14 de diciembre de 2004.- Dip. Manlio Fabio Beltrones Rivera, Presidente.- Sen.
Diego Fernndez de Cevallos Ramos, Presidente.- Dip. Marcos Morales Torres, Secretario.- Sen.
Sara I. Castellanos Corts, Secretaria.- Rbricas."

Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a los tres das del mes
de febrero de dos mil cinco.- Vicente Fox Quesada.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin, Santiago
Creel Miranda.- Rbrica.
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Secretara General
DECRETO por el que se abroga la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los

Servicios Financieros, publicada el 26 de enero de 2004, se expide la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y se reforman, adicionan y
derogan diversas disposiciones de la Ley de Instituciones de Crdito y de la Ley de
Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros y la Ley de la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores.
Publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 15 de junio de 2007
TRANSITORIOS
ARTCULO PRIMERO.- El presente Decreto entrar en vigor al da siguiente al de su publicacin en

el Diario Oficial de la Federacin.
ARTCULO SEGUNDO.- Las infracciones a las disposiciones de carcter general expedidas por el
Banco de Mxico, en materia del costo anual total (CAT), tarjetas de crdito, publicidad, estados de
cuenta y contratos, cometidas por las instituciones de crdito y las sociedades financieras de objeto
limitado, antes de la entrada en vigor de esta Ley, se sancionarn por el propio Banco conforme a las
leyes vigentes al momento de realizarse las citadas infracciones.
ARTCULO TERCERO.- Las Entidades dispondrn de un plazo de hasta ciento ochenta das
naturales a partir de la entrada en vigor del presente decreto, a efecto de adecuarse a las disposiciones
del mismo.
ARTCULO CUARTO.- Para los efectos de lo dispuesto en el artculo 48 Bis 2 de la Ley de

Instituciones de Crdito, el Banco de Mxico dispondr de treinta das a partir de la entrada en vigor del
presente decreto, para emitir las disposiciones de carcter general.
ARTCULO QUINTO.- Al entrar en vigor el presente Decreto se abrogar la Ley para la Transparencia
y Ordenamiento de los Servicios Financieros publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 26 de
enero de 2004.
ARTCULO SEXTO.- Al entrar en vigor el presente Decreto se derogan de la Ley de Transparencia y

de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado los preceptos legales siguientes:
I. Los artculos 3, fraccin I, 10 y 16 primer prrafo.
II. El artculo 4. Sin perjuicio de lo anterior continuarn en vigor, respecto de la Entidad de que se
trate, las Reglas de carcter general emitidas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico al
amparo de dicho artculo, hasta en tanto las autoridades que resulten competentes, conforme a
lo sealado en el artculo 12 de la presente Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros, expidan en el mbito de su respectiva competencia, las disposiciones de
carcter general que en materia de publicidad prev esta ltima Ley.
III. El artculo 8. Sin perjuicio de lo anterior continuarn en vigor, respecto de la Entidad de que se
trate, las Reglas de carcter general emitidas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico al
amparo de dicho artculo, hasta en tanto las autoridades que resulten competentes, conforme a
lo sealado en el artculo 11 de la presente Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros, expidan en el mbito de su respectiva competencia, las disposiciones de
carcter general que en materia de contratos de adhesin prev esta ltima Ley, en el entendido
de que dichas disposiciones contemplarn el contenido mnimo sealado en las fracciones I a VI
del referido artculo 8 para los Crditos Garantizados a la Vivienda.
13 de 17
Secretara General
IV. El artculo 12. Sin perjuicio de lo anterior cuando las autoridades que resulten competentes,
conforme a lo sealado en el artculo 13 de la presente Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros, expidan en el mbito de su respectiva competencia,
las disposiciones de carcter general que en materia de estados de cuenta prev esta ltima Ley,
debern incluir el clculo del Costo Anual Total que corresponda al resto de la vigencia del
Crdito Garantizado a la Vivienda.
ARTCULO SPTIMO.- Al entrar en vigor el presente Decreto se derogan de la Ley General de

Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito los artculos 87- I, fraccin II; 87- L, segundo prrafo,
y 87- M, fraccin IV.
ARTCULO OCTAVO.- Las disposiciones de carcter general que el Banco de Mxico haya emitido
en materia de publicidad, estados de cuenta o contratos de adhesin dirigidas a las instituciones de
crdito o sociedades financieras de objeto limitado continuarn vigentes hasta en tanto entren en vigor
las disposiciones de carcter general que, conforme a lo previsto en este ordenamiento, expida la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores respecto de los temas mencionados.
Mxico, D.F., 26 de abril de 2007.- Sen. Manlio Fabio Beltrones Rivera, Presidente.- Dip. Jorge
Zermeo Infante, Presidente.- Sen. Renan Cleominio Zoreda Novelo, Secretario.- Dip. Antonio Xavier
Lopez Adame, Secretario.- Rbricas."

Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a los doce das del mes
de junio de dos mil siete.- Felipe de Jess Caldern Hinojosa.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin,
Francisco Javier Ramrez Acua.- Rbrica.
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Secretara General
DECRETO por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley

para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, de la Ley de
Instituciones de Crdito, de la Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia,
de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado, y
de la Ley del Banco de Mxico.
Publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 25 de mayo de 2010
ARTCULO CUARTO. Se adiciona el artculo 19-Bis de la Ley de Transparencia y de Fomento a la

Competencia en el Crdito Garantizado, para quedar como sigue:
TRANSITORIOS
Primero. El presente Decreto entrar en vigor al da siguiente de su publicacin en el Diario Oficial de

la Federacin.
Segundo. El Banco de Mxico expedir las disposiciones de carcter general a que se refiere el
artculo 4 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros en un plazo
de sesenta das naturales contados a partir del da siguiente de la entrada en vigor del presente Decreto.
Tercero. Las Entidades contarn con un plazo de noventa das naturales, contados a partir del da
siguiente a la entrada en vigor del presente Decreto, para dar cumplimiento a lo dispuesto por el artculo
4 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y 48 Bis 2 de la Ley
de Instituciones de Crdito en materia de producto bsico de tarjeta de crdito.
Cuarto. Las Personas que operen antes de la entrada en vigor del presente Decreto como Cmaras
de Compensacin en trminos de lo dispuesto por los artculos 19 y 19 Bis de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, tendrn un plazo de noventa das naturales
contados a partir de la fecha en que entren en vigor las disposiciones de carcter general que se emitan
al amparo de los citados preceptos, para presentar la solicitud de autorizacin respectiva.
Quinto. Las Sociedades contarn con un plazo de ciento ochenta das naturales contados a partir del
da siguiente de la entrada en vigor del presente Decreto para cumplir con las obligaciones a que se
refieren los artculos 2 y 36 Bis de la Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia.
Las Sociedades de Informacin Crediticia contarn con un plazo de hasta ciento ochenta das
naturales a partir de la entrada en vigor del presente Decreto para presentar a la Comisin el acuerdo
mencionado en el artculo 36 de la citada Ley.
Las sociedades de informacin crediticia debern obtener la autorizacin de la Comisin Nacional

Bancaria y de Valores respecto de las tarifas que dichas sociedades debern ofrecer a sus Usuarios por
los reportes de crdito, en trminos del artculo 36 Bis de la Ley para Regular las Sociedades de
Informacin Crediticia dentro de los ciento ochenta das naturales siguientes a la entrada en vigor del
presente Decreto.
Sexto. Para los efectos del artculo 20, las Sociedades debern eliminar, en un plazo no mayor a 90
das naturales, de sus bases de datos los registros cuyo origen no haya sido informado por los Usuarios
con anterioridad a la presente reforma. Para su reinscripcin, los Usuarios debern especificar las fechas
de origen del crdito y de su primer incumplimiento, ste ltimo no podr ser mayor a 72 meses.
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Secretara General
Mxico, D.F., a 11 de febrero de 2010.- Sen. Carlos Navarrete Ruiz, Presidente.- Dip. Francisco
Javier Ramirez Acua, Presidente.- Sen. Martha Leticia Sosa Govea, Secretaria.- Dip. Carlos Samuel
Moreno Teran, Secretario.- Rbricas."

Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a catorce de mayo de
dos mil diez.- Felipe de Jess Caldern Hinojosa.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin, Lic.
Fernando Francisco Gmez Mont Urueta.- Rbrica.
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Secretara General
DECRETO por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones en

materia financiera y se expide la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras.
Publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 10 de enero de 2014
CRDITO GARANTIZADO
ARTCULO QUINCUAGSIMO TERCERO. Se REFORMAN los artculos 15 y 19 y se ADICIONAN el

artculo 19-Bis, con un cuarto y un quinto prrafos, y el artculo 20, todos de la Ley de Transparencia y
de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado, para quedar como sigue:
Disposiciones Transitorias
ARTCULO QUINCUAGSIMO CUARTO.- En relacin con las modificaciones a que se refiere el

Artculo Quincuagsimo Tercero de este Decreto, se estar a lo siguiente:
I. Las disposiciones generales que detallen los procedimientos registrales previstos en el artculo
15 de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado
debern ser emitidas por la Secretara de Economa dentro de los sesenta das naturales
siguientes a la entrada en vigor del presente Decreto.
Asimismo, la Secretara de Economa deber implementar un formato conforme al artculo 20

del Cdigo de Comercio para la inscripcin de la subrogacin referida en el artculo 15 de la
Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado dentro de un
plazo no mayor a 6 meses siguientes a la entrada en vigor del presente Decreto.
TRANSITORIO
NICO. El presente Decreto entrar en vigor el da siguiente al de su publicacin en el Diario Oficial

de la Federacin, salvo lo dispuesto en los ARTCULOS VIGSIMO QUINTO, fraccin I; TRIGSIMO,
fracciones IV y VI; CUADRAGSIMO, fracciones I y II y; QUINCUAGSIMO, fracciones I y II, las cuales
entrarn en vigor en las fechas que en dichas disposiciones se establecen.
Mxico, D.F., a 26 de noviembre de 2013.- Dip. Ricardo Anaya Cortes, Presidente.- Sen. Ral
Cervantes Andrade, Presidente.- Dip. Javier Orozco Gomez, Secretario.- Sen. Mara Elena Barrera
Tapia, Secretaria.- Rbricas."

Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a nueve de enero de
dos mil catorce.- Enrique Pea Nieto.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin, Miguel ngel Osorio
Chong.- Rbrica.
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LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA COMPETENCIA EN EL CRDITO GARANTIZADO

CMARA DE DIPUTADOS DEL H. CONGRESO DE LA UNIN ltima Reforma DOF 10-01-2014

LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA COMPETENCIA EN EL CRDITO

Nueva Ley publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 30 de diciembre de 2002

Que el Honorable Congreso de la Unin, se ha servido dirigirme el siguiente

EL CONGRESO DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS, DECRETA:

SE EXPIDE LA LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA COMPETENCIA EN EL CRDITO

ARTCULO NICO: Se expide la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en

Ttulo I.- Aspectos Generales

Captulo I.- Disposiciones Generales

I. Las leyes mercantiles especiales;

II. El Cdigo de Comercio, y

Artculo 3. Para los efectos de esta Ley se entiende por:

VII. Subrogacin de Acreedor. Es la sustitucin de la Entidad acreedora en un Crdito Garantizado

Captulo II.- Informacin Previa

Artculo 4.- (Se deroga).

I. Denominacin comercial de la Entidad;

II. Cuanta mxima del crdito respecto al monto de valuacin;

III. Tasa de inters ordinaria, moratoria y el Costo Anual Total;

IV. Plazos, sistema de amortizacin y periodicidad;

V. Condiciones de pago anticipado del Crdito Garantizado a la Vivienda;

X. Importe de cuotas peridicas, en su caso, y

XI. Los dems requisitos que, en su caso, establezcan las Reglas.

Ttulo II.- Contratacin de Crditos Garantizados

Captulo I.- Oferta Vinculante

I. Importe del prstamo y forma de entrega del mismo;

II. Forma de amortizacin;

III. La tasa de inters ordinaria, moratoria y el Costo Anual Total;

IV. Comisiones aplicables;

VI. Gastos a cargo del acreditado;

VII. Las causas y penas por terminacin o resolucin anticipada, y

VIII. Las dems que establezcan las Reglas.

La Entidad estar obligada a otorgar el Crdito Garantizado a la Vivienda en los trminos y

Captulo II.- Avalo del Inmueble

Artculo 7 bis. Obligaciones y prohibiciones de los Valuadores Profesionales.

Los Valuadores Profesionales tendrn las siguientes obligaciones:

II. De manera oportuna, poner en conocimiento de la Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C. y de la

III. Firmar los avalos que realicen, y

Los Valuadores Profesionales no podrn:

La Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C., podr sancionar el incumplimiento de las obligaciones y la

Artculo 7 ter. Obligaciones y Prohibiciones de las Unidades de Valuacin.

Las Unidades de Valuacin tendrn las siguientes obligaciones:

I. Guardar confidencialidad respecto a la informacin que conozcan y manejen con motivo de la

IV. Remover o, en su caso, sustituir a los Valuadores Profesionales y controladores cuando as lo

V. Asumir la responsabilidad de los Valuadores Profesionales y controladores a su servicio, derivada

Las Unidades de Valuacin no podrn:

II. Ostentarse como tales en tanto no tengan la Inscripcin correspondiente;

Se excepta de la prohibicin sealada en la fraccin I, a las Unidades de Valuacin que se fusionen,

La Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C., podr sancionar el incumplimiento de las obligaciones y la

Captulo III.- Formalizacin del Crdito Garantizado

Artculo 8.- (Se deroga).

III. Las dems que prevean las Reglas.

Captulo IV.- Tasas de Inters e ndices de Referencia.

Artculo 10. (Se deroga).

Artculo 11.- La Sociedad Hipotecaria Federal publicar mensualmente en el Diario Oficial de la

Artculo 12.- (Se deroga).

Ttulo III.- Subrogacin de Crditos

Captulo I.- Subrogacin de Deudor

Captulo II.- Subrogacin de Acreedor

Artculo 15.- En caso de que un Crdito Garantizado se pague anticipadamente mediante la

Cuando el deudor no est de acuerdo con el importe contenido en el documento a que se

El incumplimiento a lo dispuesto en esta fraccin por parte del acreedor subrogante,

Ttulo IV.- Disposiciones Comunes