UNIVERSIDAD DEL CARIBE

TEMA:

EL DINERO PLASTICO O TARJETA DE CREDITO

ASIGNATURA:

MATEMTICA FINANCIERA II

SUSTENTADO POR:

SILFREDI DE JESUS 2016-1965

CARLOS PEREZ 2015-2416

FACILITADOR:

LIC. REMMY ADAMES

SANTO DOMINGO, D.N. REPUBLICA DOMINICANA

26 DE JULIO DE 2017
 NDICE

INTRODUCCION ........................................................................................................ 2
JUSTIFICACIN ......................................................................................................... 3
TEMA I. EL DINERO PLASTICO O TARJETA DE CREDITO ..................................... 4
1.1. Origen del dinero plstico. .................................................................................... 4
1.2. Historia de la tarjeta de crdito en la Repblica Dominicana ............................... 7
1.3. Tipos de Dinero Plstico....................................................................................... 8
1.4. Elementos presentes en una Tarjeta de Crdito .................................................. 9
1.5. Caractersticas ..................................................................................................... 9
1.5.1. Interoperabilidad ............................................................................................ 9
1.5.2. Seguridad ..................................................................................................... 10
1.6. Clasificacin de las Tarjetas de Crdito. ............................................................ 10
1.7. Ventajas y Desventajas para el usuario de las Tarjetas de Crdito ................... 12

CONCLUSION .......................................................................................................... 15
BIBLIOGRAFIA ........................................................................................................ 16

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 INTRODUCCION

El dinero es un aspecto determinante para todo estado, y es la manera en que se le

asigna valor a los bienes. Desde las sociedades ms antiguas, hasta los tiempos
modernos, en que la tecnologa ha arropado el mundo, el ser humano, ha tenido que
luchar por subsistir, por lo tanto se ha ido adecuando a las necesidades en cada
momento, desde que realizaba intercambios de mercancas por trueque, hasta la
realizacin de transacciones bancarias a travs del dinero plstico o electrnico.

El desarrollo espectacular que han alcanzado las comunicaciones, como la expansin

del Internet, ha hecho posible que el ser humano pueda organizarse de una manera
ms simple, con economa y seguridad, permitiendo una mejor calidad de vida. Cada
vez es mayor el nmero de empresas comerciales que deciden vender sus productos
por Internet y que aceptan el pago con tarjetas electrnicas.

Todos estos avances han significado que el dinero vaya perdiendo su forma fsica de
monedas y billetes, y pase a ser un saldo contable que sea transferible por medios
electrnicos.

El uso de las tarjetas de crdito ha ido adquiriendo una relevancia tal con el devenir
del tiempo, que no es apresurado afirmar que quiz en unos pocos aos pasen a ser
la forma principal de pago, desplazando, si no por completo, al menos de manera muy
ostensible, a los medios de pago tradicionales tales como el dinero.

Hablaremos sobre el significado del dinero plstico o tarjeta de crdito, su historia e

importancia para las sociedades. En trmino simple, el dinero es todo medio de
intercambio que est dispuesto a recibir u ofrecer un individuo, a cambio de un bien,
servicio o cumplimiento de una obligacin (deuda).

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 JUSTIFICACIN

El llevar a cabo un estudio sobre las tarjetas de crdito es importante porque se

encontrar informacin relevante sobre el uso y manejo de las tarjetas de crdito por
y contribuir a que ayuden a tomar decisiones adecuadas para mejorar el uso de las
tarjetas de crdito en los estudiantes de UNICARIBE. Tambin es til porque en la
Universidad no se ha llevado a cabo una investigacin acerca de este tema y puede
servir como base de informacin para futuras investigaciones.

Los beneficiarios directos con esta investigacin sern la poblacin estudiantil que les
servir como referencia para tomar decisiones que contribuyan a mejorar su economa.

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 TEMA I. EL DINERO PLASTICO O TARJETA DE CREDITO

Expresin usada para nombrar a las tarjetas de dbito o crdito que permiten prescindir
del efectivo, es lo suficientemente significativo como para encontrar comercios que las
aceptan incluso en mercados dominados por la informalidad.

El llamado dinero plstico representado en las tarjetas de crdito, es una de las

apariciones tecnolgicas que reemplazaron el uso de los billetes en metlico como
forma de pago. Se han vuelto parte fundamental no slo del servicio de cancelacin
como tal, sino tambin incluso de la esttica de las ciudades por cuanto son uno de
los equipos electrnicos ms populares y que en muchas de las ciudades son
utilizados como puntos de referencia y gua.

1.1. Origen del dinero plstico.

El origen del dinero plstico data de comienzos del siglo XX en los Estados Unidos,
bajo la modalidad de las tarjetas de compaa, y adquiri mayor difusin desde la mitad
de este mismo siglo.

El sistema de intercambio o trueque de mercancas impuls al hombre a solicitar

crdito para sus actividades agrcolas a otras personas, quienes por lo general eran
representantes de la iglesia. El hecho descrito constituye un caso clsico de
intermediacin financiera que ilustra claramente el proceso de captacin de recursos
monetarios. Ms importante an es observar que hace 4000 aos quedaban definidas
las principales funciones de una intermediaria financiera las cuales fueron: Custodia
de fondos, Transferencia de fondos y Concesin de crdito.

La intermediacin financiera apareci y floreci en diferentes regiones a medida que

las actividades agrcolas o comerciales se fueron arraigando y generalizando en
diferentes partes del mundo. A travs del tiempo surge la banca moderna con

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instituciones que ejercan la intermediacin monetaria atendiendo a todo cliente que
se acercara en su mayora, a ttulo individual.

Otras industrias aparte de la netamente financiera, daba origen a nuevos sistemas de

concesin de crdito de transferencia de fondos y de uso de medios de pago. Durante
la poca colonial, en los Estados Unidos surgi el crdito para compras al detalle como
resultado de la escasez de circulante, pero no fue sino 200 aos despus que se
introdujo el concepto de crdito.

En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias, esta se remonta al ao 1914 cuando

la Western Unin emiti la primera tarjeta de crdito al consumidor, pero en particular
a sus clientes preferenciales. Hasta la primera mitad del siglo, otras empresas como
hoteles, tiendas por departamentos y compaas gasolineras emitieron tarjetas de
crdito para sus clientes.

Despus de la Segunda Guerra Mundial, surgieron con renovado mpetu nuevas

tarjetas. Pero slo fue hasta 1950 cuando sali la tarjeta Diners Club, que una misma
tarjeta de crdito fue aceptada por una variedad de comercios. En 1951 el Franklin
National Bank de Long Island, Nueva York, emiti una tarjeta que fue aceptada por los
comercios locales y poco despus alrededor de 100 bancos. Sin embargo, como estas
slo funcionaban para un rea de la banca local, "muy pocas podan generar
suficientes ganancias para los bancos, por lo que muchos desaparecieron con la
misma rapidez con que surgieron".

Basados en esas pioneras, los bancos locales de los Estados Unidos de Norteamrica
incursionaron en expedir sus propias tarjetas de crdito como sustitutas del cheque.

Para los aos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a
pagar, lo que ofreci ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos, los cuales
unidos en asociaciones o mediante convenios en todo el territorio norteamericano
pudieron expedir tarjetas de crdito comn, creando un sistema de carcter nacional,

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de donde surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los
nombres de Mastercard Internacional y Visa Internacional, en el caso de Visa, sus
antecedentes se remontan al ao 1958 cuando el Bank of Amrica comenz a emitir
la tarjeta de crdito Bank America Card en los Estados Unidos. El director del Chase
Manhatan Bank, uno de los ms famosos a nivel mundial, tuvo la concepcin original
de la masificacin de la tarjeta de crdito a partir de una idea que llam tarjeta
corporativa. En esa poca no existan los cajeros electrnicos, por lo que la tarjeta era
recargada en efecto con una cantidad determinada que se entregaba a la caja del
banco; si el cliente de la tarjeta quera hacer una compra, tena que llamar al banco
para que le fuese descontado del monto de la recarga el valor del objeto comprado.
Obviamente, los clientes slo podan comprar en negocios que previamente haban
logrado un convenio con el Chase, logrando de esta manera la aparicin definitiva de
los pagos al instante y a distancia.

Se cree que el inventor del cajero electrnico o cajero automtico fue John Shepherd-
Barron, pero lo que no se cree y de lo que se est totalmente seguro es que el primer
cajero automtico fue instalado en Londres en 1967. Dificultades de tipo (polvo, agua,
vandalismo, miedo o temor a usar estos aparatos) dificultaron la masificacin de los
primeros cajeros electrnicos, lo que no impidi su instalacin definitiva hacindose
definitivamente populares a partir de la dcada de los 80.

En otros pases del mundo, nuevos programas de tarjetas eran lanzados, manejados
siempre por bancos o por asociaciones de instituciones financieras, creando as
sistemas mundiales de tarjetas bancarias de crdito.

La creacin de la tarjeta bancaria de crdito no es ms que el ltimo eslabn en la

cadena evolutiva del intercambio de valores. Adems de que cumple con las tres
funciones principales de una intermediaria financiera, ya que transfiere fondos; es un
instrumento de crditos y bajo los aspectos de seguridad contribuye a llenar la funcin
de custodia de valores. Tambin es un hecho que debido al avance tecnolgico y al
crecimiento del mercado, las tarjetas de crdito han dejado de ser un instrumento

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clasista para introducirse en el mercado de las masas, lo que ha creado un aumento
en las operaciones a nivel mundial.

1.2. Historia de la tarjeta de crdito en la Repblica Dominicana

La Repblica Dominicana incursion en el rea de las tarjetas de crdito desde la

dcada del 60, cuando la compaa Crditos Comerciales S.A. introdujo al mercado la
tarjeta del mismo nombre; adems ingres la American Express, de uso internacional.
Luego, la Compaa de Crdito e Inversiones salieron al mercado con su tarjeta
"Servicios e Inversiones".

La Repblica Dominicana no tiene una tradicin histrica en tarjetas de crdito. Este

servicio surgi por el auge alcanzado en otros pases del rea y especialmente los
Estados Unidos de Norteamrica, los cuales fueron sus creadores y luego las propias
necesidades del mercado local determinaron el desarrollo de este medio de pago.

Al ver los inversionistas dominicanos la aceptacin del pblico consumidor, se

establecieron nuevas compaas emisoras, conjuntamente con los bancos
comerciales que incursionaron en esta rea. As fue como el Banco Condal
Dominicano introdujo al mercado la tarjeta de Condalcard, luego llamada Bankcard,
siendo esta la primera tarjeta bancaria dominicana. Luego otras instituciones bancarias
ampliaron el mercado al asociarse con instituciones emisoras de tarjetas de carcter
internacional siendo el pionero el Banco Popular Dominicano, con las tarjetas Visa y
Mastercard.

Especficamente el caso de Visa se remonta al ao 1981, cuando en el pas se emiti

la tarjeta de crdito Clsica. Mientras la tarjeta Oro, se emiti por primera vez en 1985
y la Visa Electrom en 1996, a travs del Banco Nacional de Crdito. La tarjeta
Empresarial se emiti por primera vez en 1991 por el Banco Popular Dominicano.

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La competencia existente entre las diferentes compaas emisoras de tarjetas de
crdito ha hecho que las mismas ofrezcan una gama de servicios adicionales a sus
clientes, con la finalidad de captar ms tarjetahabientes y poseer un volumen mayor
de negocios. Adems de que las tarjetas de crdito comenzaron a ser respaldadas por
diversos grupos financieros, agudizndose la competencia y pudiendo de este modo
llevar mayores y mejores servicios a los segmentos de la poblacin que hasta la fecha
han hecho uso de ellas y han llevado el uso del dinero plstico al alcance de la
poblacin que requiere este servicio y an no lo ha usado.

1.3. Tipos de Dinero Plstico.

La Tarjeta de Crdito.

La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que

puede ser una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en
relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo
favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema,
mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra modalidad de financiacin, por
lo tanto, el usuario supone asumir la obligacin de devolver el importe dispuesto y de
pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados.

Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American

Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes
tiendas y almacenes del mundo tambin emiten tarjetas de crdito para sus clientes.
Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo
a la poltica de riesgos existente en cada momento y a las caractersticas personales
y de solvencia econmica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la
cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un inters.
Se puede hacer slo un pago mnimo as como pagar intereses sobre el saldo
pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

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La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos
por completo en su fecha lmite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece
el pago mnimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las
tarjetas de crdito tambin se pueden usar en los cajeros automticos o en
un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas
de dbito, se cobra un inters por la disposicin, comisin y, en algunos pases, un
impuesto porque se trata de un prstamo.

1.4. Elementos presentes en una Tarjeta de Crdito

Nombre del cliente

Nmero del cliente
Nombre de Institucin Financiera
Fecha de Vencimiento
Holograma
Logo de la Red de Cajeros u otros servicios
Banda para la Firma
Banda Magntica, que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se
encuentran grabadas informaciones vitales sobre la tarjeta.
Informacin sobre el Emisor

1.5. Caractersticas

Las principales caractersticas que deben presentar las tarjetas de crdito son la
interoperabilidad y la seguridad.

1.5.1. Interoperabilidad

La interoperabilidad se refiere a que el usuario o titular puede utilizar su tarjeta de

crdito con Independencia de la Red de Tarjetas a la que pertenezca el establecimiento

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en el que pretende utilizarla. A nivel mundial, el sistema de tarjetas de crdito presenta
diversos operadores, y la interoperabilidad tiene que ver con la posibilidad que asiste
a los tarjetahabientes de relacionarse con cualquiera de ellos, de forma Indistinta6. Tal
como seala Davara Rodrguez, la interoperabilidad es la compatibilidad, fsica y
lgica, de tarjetas, medios de Identificacin y equipos de acceso al sistema, en los
diferentes puntos sean del Estado que sean en que se acepte este medio de pago
o de obtencin de dinero en efectivo.

1.5.2. Seguridad

La seguridad de las tarjetas de crdito no slo se refiere a la seguridad fsica del

sistema, en cuanto a que ste sea irrompible entendiendo por ello la imposibilidad de
captacin de datos, alteracin de operaciones, etc. Sino que tambin se refiere a
otorgar seguridad en cuanto a que las rectificaciones que sea necesario realizar
respecto de cualquier operacin sern realizadas con xito y los tarjetahabientes no
encontrarn obstculos para ello. La seguridad, como una de las caractersticas
esenciales de las tarjetas de crdito, cobra especial importancia en materia de robo,
hurto, extravo o falsificacin de las mismas. Es precisamente a raz de esto que surgen
los cuestionamientos relativos a quin debe ser responsable por operaciones
desconocidas para el tarjetahabiente o realizadas fraudulentamente por un tercero.

1.6. Clasificacin de las Tarjetas de Crdito.

Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final. El primer gnero
de estas se dividen en locales e internacionales, dependiendo del alcance que posean
en cuanto a su capacidad de realizar transacciones en moneda diferente a la del pas
de origen.

En general, las llamadas Tarjetas de Crdito Internacionales se pueden utilizar en la

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compra de artculos en cualquier pas del mundo, mientras que las Tarjetas de Crdito
Locales se limitan a la realizacin de transacciones meramente en la moneda y pas
de su emisin.

Existen tambin las llamadas Tarjetas de Crdito Convencionales, que son las que
permiten al usuario pagar los consumos realizados a travs de ella, ya sea por medio
de plazos mensuales y/o una lnea de crdito giratoria con el lmite establecido por el
ente emisor. Si se paga el monto adeudado completo al final del mes, no se cobran
intereses. Ms, sin embargo, si resta un saldo acreedor al banco, este cobra los
intereses a una tasa anual preestablecida, la cual difiere de acuerdo a la institucin
emisora.

Dentro de este grupo tambin estn las Tarjetas Premier, las cuales son iguales a las
anteriores, pero con lmites mayores de crdito, adems de ciertos tipos de
preferencia. Estas pertenecen cada vez ms a un reducido mercado de usuarios
dentro del mercado total de tarjetahabientes. Otro tipo son las Tarjetas Corporativas
que se emiten a favor de una compaa o institucin, igual a las tarjetas de crdito
privadas, con las cuales se pueden adquirir artculos slo dentro de la empresa
emisora de la misma.

La compaa Visa a diseado una nueva modalidad de tarjeta donde el usuario puede
pagar por la compra de un bien o servicio mediante el dbito inmediato por el banco a
su cuenta corriente personal. Las confirmaciones de estos dbitos se realizan
electrnicamente, a travs del mismo sistema de las tarjetas de crdito
convencionales. En efecto una tarjeta de dbito funciona como una cuenta de cheques
libre de papeleo.

Comodidad y Rapidez:
Permite dinero en efectivo de los cajeros automticos.
Facilidad de pagos de servicios a travs del telfono: agua, luz, telfono, comida

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rpida.

Flexibilidad:
Permite reservacin y alquiler de carros y hoteles.
Facilidad de financiamiento a travs de extra crdito a prueba hasta 25% de sobregiro
gratis.

Prestigio y Elegancia:

El tarjetahabiente es considerado como una persona moral y econmicamente

solvente.
Le confiere al usuario prestigio y confiabilidad.
Control.
Permiten la verificacin y el control del balance de los gastos realizados.

1.7. Ventajas y Desventajas para el usuario de las Tarjetas de

Crdito

Ventajas para el Usuario:

Se ofrece crdito inmediato en numerosos establecimientos de todo el pas y de todo

gnero para la adquisicin de bienes y servicios, sin que exista necesariamente alguna
relacin entre el tarjetahabiente y el establecimiento afiliado.

La sustitucin de manejo de efectivo y el uso de cheques mediante la emisin de un

solo cheque mensual.

El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de identificacin y

confiabilidad, entendindose que todo poseedor de una tarjeta de crdito ha sido

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debidamente depurado y puede considerrsele una persona econmica y moralmente
solvente.

Sirve para mejorar la administracin del dinero propio.

Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de informacin o estado de
cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en algunos renglones y as facilitar
el manejo racional del presupuesto familiar.
El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero, eliminando as los
riesgos innecesarios y evitando problemas ocasionados por la no aceptacin de
cheques.

Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas, salidas

improvisadas, regalos de aniversario o cumpleaos, as como el aprovisionamiento de
productos comestibles y de todo gnero de necesidades en situaciones no previstas.

Desventajas para el Usuario:

1. La prdida de tiempo en la transaccin mientras autorizan el crdito.

2. La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o
prdida de la tarjeta.
3. Descontrol en gastos del usuario.
4. Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma
creciente el costo original de lo comprado.
5. En cuanto a las desventajas que podran enfrentar los establecimientos afiliados se
pueden mencionar:

La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de

facturas a travs del uso de tarjetas de crdito es la de no poder convertir facturas en
efectivo en un plazo menor de 48 horas, al menos que este posea una cuenta bancaria
con el banco emisor de la tarjeta, a travs de la cual podr realizar un depsito del

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monto de las transacciones de tarjetas de crdito y girar sobre la misma casi
inmediatamente.

Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacin y aprobacin de un crdito

solicitado por un potencial cliente.

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 CONCLUSION

Podemos destacar que con lo rpido que avanza la tecnologa, cualquier persona que
tenga una cuenta bancaria, pondr tener acceso a un mundo de oportunidades.

A medida que pase el tiempo, poco a poco el dinero en papel o moneda ira
desapareciendo, de hecho actualmente la mayora de las facturas emergentes de
establecimientos, son cargos a tarjetas de crditos o algn otro instrumento magntico
y bancario (cuentas de ahorro, corrientes, etc.), sin embargo, es improbable que el
dinero se desvanezca por completo, tanto el metal o papel, lo que si podemos tener
certeza es que el dinero electrnico se extender y eliminara todas las alternativas, ya
que tenemos respuestas rpidas, eliminando muchas de las ineficiencias del presente
sistema.

En tiempos en que el uso de los medios de pago electrnico cobra cada vez mayor
relevancia, es necesario contar con normas claras que sean capaces de regular de
manera adecuada las relaciones jurdicas que surgen a partir de su uso.
Especialmente relevantes son los aspectos que dicen relacin con los derechos y
obligaciones de las partes de estas relaciones jurdicas y con la responsabilidad que
se deriva del Incumplimiento de estas obligaciones.

En nuestro pas, la normativa que regula los contratos de tarjetas de crdito est muy
distante de ser satisfactoria. En efecto, la regulacin de esta materia es vaga y
fragmentarla, lo cual impide que las partes de las relaciones jurdicas derivadas de la
tenencia de una tarjeta de crdito puedan tener un estndar mnimo de certeza jurdica
respecto de las reales Implicancias y potenciales consecuencias de su participacin
en esta relacin.

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 BIBLIOGRAFIA

- Rosario Daz, Juana; el dinero plstico, Pg. 212

- Jeftanovic p. Pedro, el dinero electrnico y la poltica monetaria, Pg. 3

- http://www.guia-ciudad.com/dinero-electronico.html

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