Jos Grasso Vecchio

Comenzar la ruta crediticia

El crdito es un prstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el compromiso de que en el futuro,
el cliente devolver dicho prstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o con pagos parciales o en
un solo pago y con un inters adicional que compensa al Banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.
La decisin crediticia, depende normalmente de la poltica comercial de cada banco, ya que cada banco
evala a sus clientes con el fin de operar con ellos. Por lo tanto, habr bancos que pueden exigir que el nivel
de endeudamiento o de ingresos de un cliente sea inferior al que otro banco est dispuesto a aceptar, para
efecto de concederles un crdito.
En trminos generales, los bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crdito a fin de
determinar que sta contar en el futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del crdito que
solicita.
Recomendaciones para solicitar un crdito
Es importante que antes de solicitar un crdito analice muy bien las diferentes alternativas que ofrece el
mercado financiero para que pueda escoger la que ms se acomode a sus necesidades.
Determine con claridad para qu va a utilizar los recursos prestados, esto le permitir establecer con exactitud
el monto a solicitar. No se endeude ms all de lo que necesita. Recuerde que todo lo que preste hay que
devolverlos y con intereses. Otros factores a considerar, son el costo y el plazo del crdito.
Entre otros, los requisitos ms comunes son: Balance Personal, Certificacin de ingresos, tener unos ingresos
mnimos o acordes con el monto del prstamo solicitado. Contar con referencias bancarias y comerciales
adecuadas. Tener antigedad laboral o cierto tiempo mnimo transcurrido desde la iniciacin de actividades,

entre otros. Aunque lo requisitos pueden variar por el tipo de crdito o banco, generalmente son muy
parecidos.
Algunas personas cometen el error de no acudir a un banco a la hora de endeudarse, pensando que los
requisitos son complejos. Solicitar un crdito es bastante sencillo y al hacerlo con instituciones financieras las
tasas de inters son atractivas, mientras en el mercado informal usted ser vctima de la usura.
Recuerde que el inters que pague usted afectar el total del dinero que pagar. De igual forma, asegrese
de que comprende perfectamente los trminos del prstamo, por ejemplo, cuando hablan de "intereses
ajustables" o variables (es decir, un inters que aumenta o disminuye a lo largo de la vida de su prstamo).
Lea cuidadosamente el contrato de prstamo y todos sus anexos para que conozca cules son las
obligaciones que asume.
Obviamente, el inters que usted paga es determinado no slo por su riesgo crediticio, sino por el prestamista
que usted seleccione.
Protjase de la usura. No acuda bajo ningn concepto al mercado informal de crdito, ya que usted ser
vctima de la usura, en ese caso, es preferible que espere un buen momento para tramitar un crdito en la
banca.
Otras razones para esperar antes de pedir un prstamo, es si usted desea aprovechar una gran oportunidad
para comprar una casa o auto y no tiene el pago para la inicial o el monto a pagar, excede sus posibilidades.
Esto es algo riesgoso y es mejor comprender perfectamente los riesgos que usted adquiere.
Tambin abstngase de endeudarse si los trminos o condiciones del prstamo son confusos.
Si no comprende el lenguaje es mejor que se informe antes de pedir prestado. No podemos confiar a ciegas
en que los banqueros o prestamistas van a actuar en nuestros mejores intereses, por lo tanto, revise bien las

condiciones antes de firmar y luego, como tambin se pueden equivocar, usted debe estar pendiente de ver
que lo que le cobran en cada oportunidad sea lo correcto.
Ante todo, recuerde que usted necesita estar 100% seguro de que puede pagar mensualmente lo que se le
requiera. Sea honesto y realista.
Clases de prstamos
Con un buen uso del crdito se pueden resolver una cantidad importante de situaciones de la economa
personal, familiar y empresarial de estos tiempos. Un mal uso del crdito puede llevarnos a tener un problema
econmico. El prstamo por lo tanto es til y los problemas los causamos nosotros, cuando hacemos un uso
no adecuado como por ejemplo: contraer una deuda superior a nuestra capacidad de pago.
Los prstamos pueden ser para individuos o personas naturales o para empresas o personas jurdicas. Para
endeudarnos adecuadamente es importante tomar el crdito indicado para nuestro caso, por ejemplo, conocer
exactamente los montos de pago de capital e intereses. Un Pagar es un prstamo a un ao, que requiere
pagos trimestrales del 25% del capital, es muy probable, que ese tipo de instrumento, no sea el adecuado
para una persona natural y ms bien le convendra buscar un prstamo por cuotas digamos por ejemplo a tres
aos.
Los crditos para personas naturales generalmente son los de consumo (compra de vehculos o tarjetas de
crdito). Tambin usted puede endeudarse para montar un negocio o la compra de un activo. Los crditos
pueden ser de corto, mediano y largo plazo, busque la opcin que ms le conviene y recuerde, que no debe
endeudarse si tiene dudas o no comprende exactamente las obligaciones que asume.
Es evidente, que la recomendacin que le vamos a dar, es que debe endeudarse con el banco de su
preferencia, pero acuda siempre a mercados formales, de acudir a prestamistas usted pagar unas tasas de

usura, de all la importancia de estar bancarizados, es decir, trabajar con bancos, no nicamente a la hora de
solicitar crditos, tambin a la hora de confiar sus ahorros.
No coloque dinero en instituciones, empresas o con personas que no sean bancos o instituciones reguladas y
supervisadas. Otro aspecto de inters a la hora de endeudarse, es que las tasas son atractivas, incluso las
ms altas de tarjetas de crdito que estn al 29%, ya que todas las tasas estn por debajo de la inflacin, es
por lo tanto, una buena oportunidad la de endeudarse y comprar un activo o realizar una inversin. Si adems
usted califica para una actividad que tiene tasas reguladas como el agro, turismo, manufactura o vivienda, la
recomendacin de endeudarse cobra ms fuerza. Es un buen negocio endeudarse, siempre que tenga
capacidad de pago.
En el caso de las empresas me voy a referir a las principales modalidades: Representan el dinero recibido de
una entidad financiera y el saldo acreedor neto de las cuentas corrientes que se tienen en los libros de los
bancos. Los prstamos bancarios se solicitan por diferentes razones entre las cuales se pueden citar las
siguientes: (1) financiamiento de capital de trabajo; (2) compra de inventarios; (3) adquisicin de activos fijos;
(4) cancelacin de deudas.
Se recibe un prstamo para financiamiento de capital de trabajo, cuando una compaa requiere de efectivo
para cancelar deudas de corto plazo o para adquirir algn bien que sea realizable rpidamente. Cuando se
solicita este tipo de financiamiento, debe tenerse una seguridad razonable en la obtencin de fuentes de
ingresos para la cancelacin de la deuda.
La segunda opcin por la que se puede requerir un prstamo a una entidad financiera, es para la compra de
inventarios, que son bienes que se realizan en el corto plazo. La tercera razn es la adquisicin de activos
fijos, que tiene por objeto tomar una deuda que ser invertida en la adquisicin de un bien a largo plazo que
debe ser utilizado en la generacin de ingresos operacionales.

Tambin un prstamo puede ser tomado para la cancelacin de deudas, en cuyo caso la estructura del pasivo
no sufre ninguna modificacin ni alteracin ya que el dinero recibido ser aplicado en la disminucin de otro
pasivo, es decir, existe un intercambio de valores entre partidas de la misma naturaleza.

Ante un Feriado tome sus previsiones

Los servicios financieros estarn disponibles todos los lunes bancarios como es usual en esos feriados. En
los das durante los que se presta atencin especial en taquillas, como un lunes bancario, las instituciones
financieras mantienen a disposicin del pblico una gama de posibilidades para que los usuarios disfruten sin
interrupcin los servicios de la banca, como cajeros automticos, banca electrnica, puntos de venta,
conformacin, consultas, retiros, depsitos y pagos, entre otros. Lo cierto, es que nunca est dems, tomar
sus previsiones, la experiencia nos indica que el viernes antes del feriado y el martes del da siguiente, se
incrementan las colas en las oficinas bancarias. La misma recomendacin es vlida para cualquier feriado,
como es el caso de las fiestas navideas, carnavales o semana santa.
Igualmente, el cliente en das feriados puede dirigirse a las taquillas especiales (consulten para esos efectos
la pgina web de su banco) y a oficinas en los centros comerciales en los das feriados que generalmente
estn funcionan esos das.
Los feriados bancarios existen prcticamente en todo el mundo, y en el caso venezolano son una tradicin
muchas veces recogidas en contrataciones colectivas.
La banca no descansa en los feriados bancarios, ya que sirven para realizar mantenimiento a sistemas e
infraestructura, adems de aprovechar para efectuar pruebas de nuevos productos.
Los bancos se han dedicado a dejar abiertas una gama de opciones para tener acceso ininterrumpido a las
principales operaciones financieras. Actualmente, los das bancarios no laborables no son un problema, por
las razones que ya sealamos. Adems, la banca electrnica funciona las 24 horas del da todo el ao.

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