Sistema de Contratacin en Masa

Hacia la simplificacin de la gestin contractual en el sector financiero microfinanciero

Por Mara Proao del Pilar Vilela

a contratacin en masa es producto de la profesionalizacin en la prestacin de servicios al pblico, por ello, constituye una suerte de evolucin en el plano contractual. La masificacin de las operaciones conlleva a que los ofertantes de servicios generen mecanismos que simplifiquen los procesos contractuales, sin perder de vista la seguridad en las transacciones y la confianza de los clientes, especialmente de los potenciales. En el plano bancario y de las microfinanzas se hace necesario generar una contratacin en masa especializada, la cual vaya ms all de una suma de contratos con clusulas de estilo que se repiten por igual en todos los documentos que suscribe el cliente. No, todo lo contrario, la tendencia actual obliga a crear mecanismos eficaces que brinden celeridad y seguridad a ambas partes. As, la verdadera simplificacin de la contratacin masiva descansa en una estructura o sistema contractual compuesto de un conglomerado organizado de clusulas, denominadas Clusulas Generales y de contratos individuales segn la operacin financiera que se contrate. As, las Clusulas Generales son una suerte de Reglamento Contractual que otorga unilateralmente el ofertante de servicios, en este caso las Cajas Municipales, a sus clientes, para que conozcan todas las reglas de juego antes de celebrar una operacin financiera en concreto. Esas Clusulas Generales son activadas, es decir surten efecto legal una vez que el cliente decide tomar un crdito y suscribe un contrato individual, por ejemplo, un prstamo para comprar un vehculo, una tarjeta de crdito, etc.

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As, las Clusulas Generales contienen todas las clusulas que se incluyen de manera reiterativa en todos los contratos que suscriben los clientes con la entidad financiera. Lo cual, supone de plano una simplificacin de documentos y de clusulas. Estas slo se establecern una vez en un documento nico, denominado Reglamento de Servicios y Productos Financieros Crediticios. Los contratos individuales, por su lado, slo contendrn los trminos especficos de la operacin como son monto del crdito, tasa de inters, comisiones, plazo, forma de pago, entre otras; as como las clusulas propias de cada operacin crediticia que se contrate. Estos contratos son los denominados Contratos- formatos porque tambin estn estandarizados, pero como requieren de la firma del cliente no pueden concebirse como clusulas unilaterales, lo cual marca la diferencia con las clusulas generales o Reglamento contractual. Los contratos individuales contendran adems la Hoja Resumen y el Cronograma de Pagos respectivo, con la finalidad de ilustrar mejor a los clientes sobre las obligaciones monetarias y no monetarias asumidas.

Informatizacin contractual

de

la

gestin

Este es otro aspecto importante a tener en cuenta en la contratacin en masa, de tal manera que hoy en da es el elemento crucial, pues permite simplificar no slo el proceso contractual, sino adems llevar un control actualizado del estado en que se encuentra operacin en curso hasta su desembolso, para evitar suprimir etapas. Es ms, la creacin de una Plataforma Contractual Automatizada permite reducir el riesgo legal, debido a que los operadores de la entidad no podrn manipular arbitrariamente el contenido de los contratos, creando situaciones de contingencia para la entidad, ya sea por error o por dolo. As, cada contrato slo podr ser modificado por un operador autorizado, y cada modificacin que realice ser auditada por el propio sistema de la entidad. La contratacin en masa se va perfeccionando conforme los requerimientos y necesidades derivados de la relacin entidad-cliente; por ello resulta una herramienta vital para el desarrollo sostenido de las empresas, especialmente del sector financiero y microfinanciero, donde el usuario goza de una proteccin dual ante la Administracin Pblica, nos referimos a la ejercida por INDECOPI y la propia SBSyAFP. A continuacin ofrecemos un ejemplo de clusulas generales de contratacin, contenidas en el Reglamento Servicios y Productos Financieros Crediticios. Dicho Reglamento contiene a mayora de las clusulas generales de estilo, por ello son otorgadas de manera unilateral por la entidad. Asimismo, para que tengan valor legal erga omnes las mismas seran elevadas a escritura pblica.

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El cliente recibira una copia simple del Reglamento, as como una copia del contrato individual que suscriba con la entidad financiera, adems de la copia del pagar, si fuera el caso, del cronograma y de la Hoja Resumen, respectivamente. La copia del Reglamento le sera proporcionada una sola vez, y posteriormente slo recibira copia de los dems documentos arriba mencionados. Asimismo, dicho Reglamento podr exhibirse en Internet, en la pgina Web de la entidad, como parte de la poltica de transparencia que tenga la misma hacia sus clientes. De estar interesado en recibir mayor informacin sobre la Contratacin en Masa y la creacin de una Plataforma Contractual Automatizada estamos a su disposicin en www.netbankdes.com o en mvilela@netbankdes.com

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REGLAMENTO DE SERVICIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS CREDITICIOS

Seor Notario: Conste por el presente documento el REGLAMENTO DE SERVICIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS, que usted seor notario se servir insertar en su Registro de escrituras pblicas, el cual es otorgado por CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE [ ] (en adelante LA CAJA), con RUC N [ ], con domicilio en [ distrito y provincia de ], debidamente representada por sus funcionarios que suscriben al final del presente documento cuyas generales de ley se indican al final del presente instrumento, en los trminos y condiciones siguientes: 1. LA OTORGANTE Y EL DESTINATARIO.1.1. Otorgante.- LA CAJA es una empresa del sistema financiero, autorizada por ley y por la Superintendencia de Banca y Seguros a realizar operaciones de intermediacin financiera, siendo su especialidad el otorgar crditos a las microempresas, sean personas naturales o jurdicas, dentro de los lmites que establece la ley. 1.2. Destinatario.- EL CLIENTE es una persona natural o jurdica, el cual previa evaluacin de LA CAJA, es considerado sujeto de crdito, y por tanto puede acceder a la gama de productos y servicios financieros que ofrece LA CAJA. 2. REGLAMENTO.OBJETO DEL

2.1. El presente reglamento tiene por finalidad establecer y definir el marco contractual aplicable a todos los productos y servicios financieros que EL CLIENTE contrate con LA CAJA, bajo la modalidad de contratos individuales. 2.2. Este contrato resultar aplicable a todas las relaciones jurdicas que surjan entre LA CAJA y EL CLIENTE, una vez que este ltimo suscriba un contrato individual con LA CAJA y reciba una copia de este Reglamento. 3. ALCANCES DE LAS OBLIGACIONES DE LAS PARTES.3.1. Obligaciones de LA CAJA.- En todos los contratos de crdito y salvo estipulacin en contrario, LA CAJA en calidad de prestadora asume las obligaciones siguientes: a.
Pue erto Espaa 250 of. 301, b. S anta Patr cia , La Moli ina (Lima 12) - de caja Desembolsar los crditos, de acuerdo sus disponibilidades Pu 01, Ur atria Mol Per 992792979 92792979 www.netbankdes.com

y dentro de los lmites legales que rigen su actividad, y en las condiciones pactadas en el contrato individual correspondiente.

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b.

Exhibir sus tarifas en lugares visibles en sus oficinas o agencias; as como a travs de su portal (pgina Web) u otros medios de difusin tradicionales o electrnicos, bajo la forma y mecanismos que ella misma establezca, siempre que cumplan con la finalidad de informar oportunamente a EL CLIENTE, en estricto cumplimiento de la normatividad vigente. Dar a conocer a EL CLIENTE el costo real de los crditos que contrate, determinando las tasas activas, comisiones, gastos administrativos y otros aplicables al (los) crdito(s) contratado(s) por EL CLIENTE. Esta obligacin se aplicar en aquellos casos donde EL CLIENTE tenga la calidad de usuario final del servicio o producto financiero contratado. Otras que seale la ley o los pactos individuales que se celebren con EL CLIENTE.

c.

d.

3.2. Obligaciones de EL CLIENTE.- En cada contrato individual que suscriba EL CLIENTE, adems de lo pactado en dicho contrato, se obliga a lo siguiente: a. Presentar oportunamente toda la documentacin que sea solicitada por LA CAJA para la correcta evaluacin de su situacin patrimonial, as como de su solvencia econmica y moral, a fin que pueda ser calificado como sujeto de crdito ante LA CAJA. Pagar puntualmente las cuotas o armadas de los crditos que obtenga, bajo cualquier modalidad, respetando los plazos establecidos en los cronogramas de pago u otros documentos que oportunamente le entregue LA CAJA. Constituir las garantas y coberturas que ofrezca a LA CAJA en respaldo de las obligaciones crediticias que asuma en cada contrato individual que celebre con LA CAJA, as como las que asuma de modo indirecto, cuando tome parte en calidad de avalista, fiador o garante de otros clientes. Pagar las comisiones, gastos administrativos y dems conceptos que se deriven de los crditos que contrate con LA CAJA, bajo cualquier modalidad. Tales conceptos estarn exhibidos en el tarifario de LA CAJA y en cualesquiera otros medios puestos a disposicin por LA CAJA, conforme lo indicado en la clusula 3.1 incisos b) y C). Sustituir las garantas otorgadas, dentro de los plazos solicitados por LA CAJA, en aquellos casos donde los bienes o el patrimonio afecto en garanta resulte insuficiente, haya sido transferido a terceros, haya sufrido daos considerables o se de cualesquiera de las causales contempladas en el Art. 175 de la Ley 26702, o cualquier otra que la reemplace o modifique.

b.

c.

d.

e.

f.

Actualizar oportunamente los poderes y mandatos que otorgue a sus representantes, que se encuentran registrados ante LA CAJA al momento de contratar con esta ltima cualquier operacin crediticia. Asumiendo toda responsabilidad por la insuficiencia o invalidez de los mismos. Otras que se deriven de los contratos individuales o de la

g. ley.

4. DETERMINACION DE LA OBLIGACION CREDITICIA.4.1. La obligacin crediticia comprende los conceptos siguientes: Monto del crdito desembolsado, bajo cualquier modalidad; tasas de inters compensatorio y moratorio; comisiones, gastos administrativos (emisin de estado de cuenta, portes, verificacin de garantas, levantamiento de garantas reales, emisin de constancias de cancelacin, etc.), seguros y cualesquiera otros que LA CAJA libremente determine cobrar en ejercicio de las facultades que le confiere el Art. 9 de la Ley 26702 y sus normas modificatorias. 4.1.1 Las tasas de inters compensatorio pactadas en el contrato individual son de naturaleza variable, por lo que LA CAJA deber informar con el nuevo cronograma, de ser el caso- a EL CLIENTE la variacin de la nueva tasa para que esta sea exigible. La comunicacin de las nuevas tasas se efectuar de acuerdo a lo establecido en el presente contrato marco, y las variaciones surtirn efecto como mnimo a los 15 das de su comunicacin o difusin efectiva al EL CLIENTE, pudiendo diferirse su aplicacin hasta dentro de los seis (06) meses siguientes. Lo mismo ser de aplicacin para las comisiones, gastos y dems cargos que LA CAJA consigne en su tarifario. 4.1.2 La Tasa de Inters ser efectiva, salvo que el contrato individual contenga una disposicin en contrario. La base de clculo de la tasa de inters ser de 365 das calendarios, salvo que el contrato individual contenga una disposicin en contrario. 4.2. El cobro de cualesquiera de los conceptos antes mencionados ser exigible a EL CLIENTE una vez que sea incorporado en el tarifario de LA CAJA, el mismo que estar exhibido en las agencias, oficinas y dems establecimientos que determine esta ltima, pudiendo ser comunicado a EL CLIENTE a travs del portal (pgina Web) o de otros medios electrnicos que al efecto determine LA CAJA, conforme se indica en la clusula 3.1, b) del presente. 4.3. En aquellos casos donde LA CAJA inicie la cobranza extrajudicial o judicial de los crditos, por encontrarse vencidos, EL CLIENTE asumir el pago de todos los gastos de cobranza en que incurra LA CAJA hasta la total cancelacin de las obligaciones. Se entiende por gastos de cobranza el pago de honorarios de los procuradores, los aranceles, tasas judiciales, tributos y cualesquiera otros gastos derivados de la realizacin de las gestiones de cobranza.

5. EMPLEO DE TITULOS VALORES.5.1. LA CAJA en el otorgamiento de crditos, bajo cualquier modalidad, podr solicitar a EL CLIENTE la emisin o aceptacin de ttulos valores, los cuales podrn ser emitidos incluso en forma incompleta, en aplicacin de la Ley de Ttulos Valores y de las normas reglamentarias expedidas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. 5.2. En el caso que los ttulos valores, especialmente pagars, sean emitidos en forma incompleta, LA CAJA se compromete a entregar copia del ttulo valor a EL CLIENTE, al momento de celebrarse el contrato individual. Asimismo, EL CLIENTE en ese momento determinar si el ttulo valor podr ser negociado por LA CAJA. 5.3. En aplicacin de lo dispuesto en el Art. 17.2, LA CAJA y EL CLIENTE podrn acordar de modo expreso, la destruccin total del ttulo valor, una vez que este sea pagado totalmente a su vencimiento, quedando liberada LA CAJA de devolver el ttulo una vez pagado. Este acuerdo se insertar en el propio ttulo valor y en los contratos individuales de ser el caso. 5.4. En aquellos casos, donde el ttulo valor sea pagado por un tercero obligado a ello, ya sea como avalista o fiador u otro, LA CAJA entregar el ttulo debidamente endosado a quien efectu el pago con clusula endoso sin responsabilidad para que pueda hacer valer sus derechos conforme a ley. 5.5. LA CAJA podr acordar la desmaterializacin de los ttulos valores emitidos por EL CLIENTE, mediante tcnicas de microformas u otras que establezcan las leyes de la materia, en cuyo caso, la entrega fsica del ttulo valor ser sustituida por una constancia o por la reproduccin de la microforma, segn corresponda, al amparo de lo establecido en el Art. 17 de la Ley de Ttulos Valores. 6. FACULTADES O DERECHOS DE LAS PARTES.6.1. Atribuciones y facultades de LA CAJA.En su calidad de acreedora y empresa del sistema financiero, LA CAJA, goza de las atribuciones y facultades siguientes: a. Cobrar y exigir el pago de los crditos desembolsados o autorizados y, de ser necesario, dar por vencidos todos los plazos de las obligaciones crediticias asumidas por EL CLIENTE, ante cualquier incumplimiento de este ltimo. Protestar los ttulos valores emitidos por EL CLIENTE, cuando no se haya incluido en ellos la clusula Sin Protesto u otra equivalente; o en su defecto emitir una liquidacin de saldo deudor, la misma que tendr mrito ejecutivo al amparo del Art. 132 numeral 7 de la Ley 26702. Compensar las obligaciones contra los crditos o bienes de EL CLIENTE que obren en poder de LA CAJA. En ese caso, queda tambin facultada a

b.

c.

d.

e.

f. g. de la

realizar los cambios de moneda correspondiente al momento de efectuar tales compensaciones contra los depsitos que EL CLIENTE mantiene en LA CAJA, pudiendo fijar el tipo de cambio correspondiente de acuerdo a su tarifario del da en que se realice la operacin de compra o venta de moneda extranjera. Solicitar la ejecucin de las garantas y cualesquiera coberturas otorgadas por EL CLIENTE o sus garantes que respaldan las obligaciones asumidas por aquel, ya sea en forma judicial o extrajudicial segn corresponda de acuerdo a ley. Ejecutar todos los actos de conservacin que la ley permite a los acreedores para la preservacin del patrimonio del deudor y sus garantes, incluyendo la interposicin de medidas cautelares, u otras para lograr una pronta recuperacin de los crditos. Efectuar todos los cargos o dbitos contra las cuentas de los avalistas o fiadores, hasta por el monto de la obligacin crediticia garantizada. Ejercitar todas aquellas prerrogativas contempladas en el Art. 132

Ley 26702 y dems leyes especiales. h. Otras que las leyes o el contrato individual lo permitan. 6.2. Atribuciones y facultades de EL CLIENTE.a. Recibir de LA CAJA toda la informacin necesaria para emitir su voluntad de forma vlida de acuerdo a ley, lo cual comprende recibir una cabal orientacin y explicacin sobre el producto financiero objeto de contratacin, as como de los alcances del presente Reglamento, del contrato individual y de todo documento que sirva para la formalizacin o ejecucin de la operacin crediticia correspondiente. Prepagar sus obligaciones crediticias. LA CAJA se reserva el derecho de cobrar comisiones, para cubrir los costos administrativos que se deriven de los pagos adelantados o pre-pagos. El importe de tales gastos se incluir en la liquidacin final del crdito objeto de pre-pago (total o parcial). Solicitar informacin relacionada con el crdito objeto de contratacin siempre que la misma est disponible al pblico, es decir, que no se trate de informacin confidencial o reservada, segn las normas internas de LA CAJA, o las leyes vigentes. Presentar reclamos contra LA CAJA y a obtener respuesta oportuna, ya sea que se declaren fundados o no, segn las normas, los contratos celebrados y los usos bancarios. Otras que se deriven del contrato individual que celebren con LA CAJA o de las normas legales vigentes.

b.

c. y

d.

e.

7. REGLAS GENERALES APLICABLES A LAS GARANTIAS REALES.-

7.1. Reglas aplicables a las hipotecas.- Toda hipoteca que sea constituida por EL CLIENTE, ya sea por sus obligaciones o a favor de un tercero, se regirn en forma genrica por las reglas que se indican a continuacin:

a.

b.

c.

d.

e.

Sern de aplicacin las normas contenidas en el Cdigo Civil, especialmente las que regulan la constitucin, duracin o vigencia, extensin o ampliacin y extincin de la hipoteca, as como por las normas especiales (Ley de la Garanta Mobiliaria), incluyendo las que regulan la actividad de LA CAJA, en lo que resulten aplicables. La constitucin de la hipoteca no obliga a LA CAJA a otorgar crditos a favor del propietario del bien o de terceros, sin que hayan sido previamente evaluados y calificados como sujetos de crdito por LA CAJA. La hipoteca garantiza las obligaciones que se mencionan en el contrato de crdito individual, an cuando estn contenidas en un ttulo valor que represente o contenga la obligacin crediticia, emitido por EL CLIENTE. En ese sentido, la hipoteca garantiza el pago del capital adeudado, intereses compensatorios, moratorios, gastos de asesora tcnica, gastos administrativos, comisiones, costas y costos del proceso de ejecucin respectivo, an cuando dichos montos excedieren el monto asignado a la hipoteca. La garanta tendr la calidad de global cuando as se haya pactado en el contrato individual, y siempre que el propietario del bien tenga la calidad de CLIENTE o garante ante LA CAJA. La garanta global se rige por lo establecido en el Art. 1104 del Cdigo Civil y alcanza las obligaciones presentes, futuras, directas o indirectas que EL CLIENTE asuma o haya asumido frente a LA CAJA. La hipoteca ser ejecutable una vez que se produzca cualquiera de las causales que autorice a LA CAJA disponer el vencimiento acelerado de las obligaciones asumidas por EL CLIENTE.

7.2. Reglas aplicables a las garantas mobiliarias (con registro o sin registro).- Toda prenda o garanta mobiliaria que sea constituida por EL CLIENTE o un tercero garante, se regir en forma genrica por las reglas que se indican a continuacin: a. Sern de aplicacin las normas contenidas en la Ley de la Garanta Mobiliaria, especialmente las normas que regulan la constitucin, duracin o vigencia, extensin o ampliacin y extincin de la garanta mobiliaria, as como por lo establecido en el Cdigo Civil de modo supletorio. Sern de aplicacin las reglas generales contenidas en el numeral 7.1 precedente, en lo que resulten aplicables. La ejecucin de las prendas o gravamen mobiliario podr realizarse forma extrajudicial, de acuerdo a lo dispuesto en la Ley de la Garanta Mobiliaria y/o en las normas especiales que la modifiquen, amplen o sustituyan. El remate extrajudicial se realizar en la sede de LA CAJA o en sus respectivas agencias, notificndose a EL CLIENTE y pblico en general a travs de los medios de comunicacin, incluyendo Internet, que determine LA CAJA, conforme a lo previsto en la clusula 10 del presente.

b. c. en

d.

e.

Los gastos de ejecucin de las garantas sern de cuenta y cargo de EL CLIENTE, los mismos que se aplicarn en forma preferente sobre el producto obtenido de la realizacin de la garanta. Las joyas y alhajas que sean pignoradas a favor de LA CAJA sern rematadas extrajudicialmente, segn lo establecido en las normas especiales.

7.3. Reglas aplicables a la contratacin de seguros.7.3.1. Del seguro contra todo riesgo.- Cuando en los contratos individuales que EL CLIENTE celebre con LA CAJA, se estipule la contratacin de seguros contra todo riesgo sern de aplicacin las reglas siguientes: a. EL CLIENTE se obliga a contratar y mantener vigente un seguro contra los riesgos que corra(n) el(los) bienes afectos en garanta, por lo menos contra incendio, terremoto, inundaciones, rayo, explosin, huelgas, conmociones civiles, vandalismo y terrorismo; otorgado por una Compaa de Seguros de calificacin no inferior a "B" y por una cantidad no menor al saldo contable deudor del crdito y las dems obligaciones garantizadas con las garantas, salvo que LA CAJA acepte un monto distinto; y, transferir a LA CAJA su derecho a la indemnizacin que debe pagar la aseguradora en caso de siniestro, para cuyo efecto le entregar la pliza o plizas debidamente endosadas de manera que LA CAJA cobre el importe de la indemnizacin y lo aplique a la amortizacin de lo que se le adeudase. LA CAJA queda facultada, por cuenta del CLIENTE, a contratar, renovar y/o mantener vigente la respectiva pliza de seguro, en caso de incumplimiento del CLIENTE de la obligacin que asume segn el prrafo anterior, debiendo en ese caso el CLIENTE reembolsarle de inmediato los pagos realizados; o, en caso que LA CAJA aceptara financiarla, el CLIENTE le autoriza a LA CAJA, con su firma puesta en el contrato individual, a incluir el costo total de la/s pliza/s tomada/s en las cuotas de los crditos otorgados. La falta de contratacin o renovacin de la pliza de seguro por parte de LA CAJA, siendo ello obligacin del CLIENTE, la cual declara conocer. Las condiciones de la pliza de seguro de que trata esta clusula, cuyo nico beneficiario ser LA CAJA, con el detalle de la suma asegurada, los riesgos no cubiertos o excluidos y que imponen el pago por cuenta del CLIENTE de una franquicia deducible en el evento de siniestro, le sern entregados al CLIENTE conjuntamente con la copia de sus contratos individuales y de los anexos correspondientes de acuerdo a ley.

b.

c.

7.3.2 Del seguro de desgravamen.- Cuando en los contratos individuales que EL CLIENTE celebre con LA CAJA, se estipule la contratacin de seguros de desgravamen, sern de aplicacin las reglas siguientes:

a.

b.

c.

d.

e.

f.

EL CLIENTE se obliga a contratar y mantener vigente un seguro de desgravamen, siendo beneficiario de la pliza exclusivamente LA CAJA, quien en caso de fallecimiento del CLIENTE y/o de las personas aseguradas, cobrar directamente la indemnizacin que deba pagar la aseguradora para aplicarlo hasta donde alcance a la amortizacin y/o cancelacin de lo adeudado. En caso se pacte de modo expreso lo contrario, en los contratos individuales, LA CAJA podr contratar, renovar y/o mantener vigente la pliza de seguro de desgravamen antes sealada ante el incumplimiento del CLIENTE, y, en tal caso, ste deber reembolsarle de inmediato los pagos realizados; o, en caso que LA CAJA aceptara financiarla, EL CLIENTE le autoriza a LA CAJA, con su firma en el presente contrato, a incluir el costo total de la/s pliza/s tomada/s en las cuotas del prstamo otorgado. La falta de contratacin o renovacin de la pliza de seguro por parte de LA CAJA, no genera para sta responsabilidad alguna; pues EL CLIENTE declara conocer que la responsabilidad por ello le corresponde a l. Las condiciones de la pliza cuyo nico beneficiario ser LA CAJA, con el detalle de los riesgos no cubiertos o excluidos, se entendern conocidas por EL CLIENTE cuando le sea entregada copia de los documentos que contienen la pliza y el detalle de los riesgos no cubiertos o excluidos, de lo cual dejar constancia con la su firma puesta en el contrato individual correspondiente. EL CLIENTE ha suscrito una declaracin de salud, bajo juramento que es veraz, completa y exacta, por lo que seala que cumple con las condiciones de la pliza y los requisitos exigidos por ella y que a la firma del contrato individual y de la correspondiente escritura publica que ese contrato origine, estar tambin comprendido dentro de las condiciones y requisitos de la pliza, por lo que el o los crditos quedarn en su caso, cubiertos por el seguro de desgravamen hipotecario. Esta declaracin la formula conociendo que en caso contrario, as como en aquellos otros casos en que no se cumplan las condiciones y requisitos de las condiciones de la pliza que declara recibir y conocer en su integridad, se perder el derecho a la indemnizacin que deba pagar la aseguradora por el prstamo a que se refiere esta escritura, con los efectos consiguientes para el CLIENTE y/o sus herederos, quienes asumirn el pago de lo adeudado a LA CAJA hasta el lmite de la masa hereditaria, conforme a ley. EL CLIENTE declara tambin que conoce y acepta que el seguro solamente pagar el saldo de la deuda al da de su fallecimiento, siendo de cargo de sus herederos los intereses, comisiones, capital y gastos del prstamo en mora y que no se hayan cancelado hasta dicha fecha, con el lmite de la masa hereditaria. Queda establecido entre las partes que si por cualquier causa o circunstancia, los seguros tomados por LA CAJA, a que se haga referencia en los contratos individuales, fueren variados, modificados, o incluso suprimidos, LA CAJA lo comunicar al CLIENTE mediante aviso escrito tan

pronto como tenga conocimiento, a fin de que este ltimo tome debida nota de tales cambios y/o supresiones y de todas sus implicancias y consecuencias. Adems, si las variaciones consistieran en nuevos requerimientos a ser cumplidos o presentados por el CLIENTE, o nuevos riesgos excluidos u otros, el CLIENTE se obliga a satisfacerlos y/o a cumplirlos, bajo su exclusiva decisin y responsabilidad de quedar desprotegido del seguro correspondiente. 7.3.3 Asimismo, EL CLIENTE se obliga a contratar los dems seguros que sean requeridos por LA CAJA, de acuerdo a la naturaleza de las obligaciones asumidas, as como de los bienes dados en garanta. 8. REGLAS GENERALES APLICABLES A LOS AVALISTAS Y FIADORES.8.1. El avalista o fiador, que suscriba un ttulo valor emitido a favor de LA CAJA, se obliga a garantizar en forma solidaria, incondicional, ilimitada y sin beneficio de excusin, las obligaciones cambiarias contenidas en el ttulo valor, conforme a lo establecido en la Ley de Ttulos Valores y en el presente contrato marco. 8.2. Las garantas personales antes indicadas se mantendrn vigentes en tanto las obligaciones garantizadas no se hayan cancelado. En el caso del aval, la misma se mantendr vigente en tanto el ttulo valor sea exigible, es decir que no haya prescrito de acuerdo a las leyes de la materia. 8.3. LA CAJA podr renovar o prorrogar el vencimiento de las obligaciones contenidas en los ttulos valores, con la simple inclusin de la clusula preimpresa de renovacin o prrroga en el propio ttulo valor. 8.4. LA CAJA podr efectuar los cargos en cuenta o solicitar el descuento en las planillas de haberes del aval o fiador, segn corresponda, cuando EL CLIENTE se atrase en el pago de una o ms cuotas de sus crditos. 8.5. En el caso de la fianza, la misma garantiza el crdito y el ttulo valor que contenga dicha obligacin. Asimismo, en caso de perjuicio del ttulo valor, la fianza se mantendr vigente hasta la total cancelacin del crdito. 8.6. En las garantas personales, las obligaciones garantizadas se encuentran cubiertas o respaldadas con el ntegro del patrimonio del aval o fiador, en consecuencia, LA CAJA podr realizar todas las gestiones y acciones, judiciales o extrajudiciales, conducentes a la ejecucin del patrimonio del garante. 8.7. LA CAJA proceder a ejecutar las garantas personales cuando se verifiquen o produzcan cualquiera de las causales de aceleracin del vencimiento de las obligaciones asumidas por EL CLIENTE garantizado.

9.

CAUSALES DE ACELERACION DEL VENCIMIENTO DE LAS OBLIGACIONES ASUMIDAS POR EL CLIENTE.-

9.1. LA CAJA podr dar por vencidos los plazos de todas las obligaciones asumidas por EL CLIENTE en los casos siguientes: a. El incumplimiento en el pago de dos (02) o ms cuotas o armadas de los crditos asumidos por EL CLIENTE. b. Cuando EL CLIENTE, sus avales o fiadores o la propia CAJA, as como los propietarios de los bienes afectos en garanta a favor de LA CAJA, sean demandados o denunciados respecto de la propiedad de tales bienes, siempre que tales bienes no sean sustituidos oportunamente por EL CLIENTE, a satisfaccin de LA CAJA. c. Cuando el bien o bienes dados en garanta se deterioren, sufran daos irreparables, o se deprecien a tal punto que el crdito garantizado se encuentre en peligro de recuperacin y siempre que EL CLIENTE no cumpla con sustituirlos oportunamente, a satisfaccin de LA CAJA. d. Cuando LA CAJA detecte falsedad en la informacin suministrada por EL CLIENTE sus garantes, siendo de aplicacin lo dispuesto en la Ley 26702 y normas modificatorias, as como las normas del Cdigo Penal. e. Cuando EL CLIENTE confiera o asigne un uso distinto al crdito, sin contar con el consentimiento previo y por escrito de LA CAJA. f. Cuando EL CLIENTE incumpla con contratar, renovar o presentar los requisitos para la formalizacin y habilitacin de las plizas de seguro que se obligue a contratar. g. El incumplimiento de cualesquiera otras obligaciones asumidas en el contrato marco o en los contratos individuales que suscriban con LA CAJA. 9.2. Una vez producida cualquiera de las causales antes mencionadas LA CAJA tambin podr suspender el desembolso de aquellos crditos aprobados; y proceder a la ejecucin de las garantas reales y personales otorgadas por EL CLIENTE o sus garantes, con el propsito de asegurar la recuperacin de los crditos otorgados y desembolsados. 9.3. Asimismo, LA CAJA podr exigir el pago de las obligaciones contenidas en los ttulos valores, ejercitando para ello las acciones cambiarias de acuerdo a ley. Dicha ejecucin podr realizarse antes, durante o despus de solicitar la ejecucin de las garantas reales, hasta lograr la recuperacin del crdito ms los gastos de cobranza. 9.4. Cualquier demora en la ejecucin de las acciones de cobranza, sean judiciales o extrajudiciales, no constituye una renuncia de las mismas; ni enerva la actuacin de LA CAJA como acreedora, en la recuperacin de los crditos.

10. MECANISMOS DE NOTIFICACION QUE EMPLEARA LA CAJA.10.1 En tanto EL CLIENTE mantenga obligaciones frente a LA CAJA, esta ltima podr enviar comunicaciones a aquel mediante medios fsicos (correspondencia postal, por mensajera u otros) o medios electrnicos (pgina Web, correo electrnico u otros) que LA CAJA determine, con el propsito de notificar lo siguiente: a. b. Cronograma de pagos y cuotas cuyo vencimiento sea ms prximo, esta notificacin ser optativa en aquellos casos donde EL CLIENTE haya recibido su cronograma de pagos directamente. Modificacin en las condiciones de los crditos, variacin de tasas de inters, comisiones, etc.; as como cualquier modificacin que se realice al presente contrato marco. Las variaciones sobre los elementos del crdito, como tasas, comisiones, gastos y otros sern exhibidas en el tarifario de LA CAJA. Publicidad sobre nuevos productos o servicios financieros, as cualesquiera otras variaciones introducidas en los productos o servicios existentes; y cualquier otra informacin de inters para EL CLIENTE. 10.2. Asimismo, LA CAJA podr, a su sola decisin, notificar a EL CLIENTE sobre el estado de morosidad de su deuda, mediante afiches, cartelones, papelgrafos, cedulones o cualesquiera otra va que a su juicio resulte apropiada, y siempre que la misma no atente contra el orden pblico. Esta notificacin no constituye una intimacin en mora, dado que la misma se produce automticamente, por lo que los intereses moratorios corrern desde el da siguiente a la fecha de vencimiento de la obligacin crediticia. 10.3. Las notificaciones a travs de medios fsicos a que se refieren los numerales 10.1 y 10.2 se realizarn en el domicilio de EL CLIENTE consignado en el contrato individual. 11. CONSTITUCION EN MORA DEL CLIENTE.11.1 EL CLIENTE incurre en mora de sus obligaciones, cuando incumple total o parcialmente sus obligaciones, desde el da siguiente al vencimiento de las mismas. Esto incluye tambin el incumplimiento por culpa leve. 11.2 La constitucin en mora es automtica, y genera como consecuencia de ello el cobro de intereses moratorios, adems de los intereses compensatorios, comisiones y gastos administrativos determinados por LA CAJA. Asimismo, faculta a esta ltima a realizar las acciones conducentes a la recuperacin de los crditos, conforme a lo previsto en la ley y en el presente contrato marco. 11.3. LA CAJA podr reportar a EL CLIENTE moroso a las centrales de riesgos, pblicas o privadas, donde permanecer registrado este ltimo

c. como

hasta la

cancelacin total de sus obligaciones crediticias. Dicho reporte no requiere de la autorizacin expresa de EL CLIENTE. 11.4. LA CAJA tambin podr reportar, conforme lo indicado en el numeral precedente, al avalista o al fiador que no cumpla con pagar oportunamente las obligaciones que garantiza. 11.5. El incumplimiento total o parcial que se produzca como consecuencia de una catstrofe, terremoto, estado de emergencia, o cualquier otro hecho sobrenatural o social, no liberar a EL CLIENTE de cumplir con el pago oportuno de sus obligaciones crediticias. En todo caso, corresponder a LA CAJA evaluar el otorgamiento de una prrroga o renovacin segn corresponda, atendiendo a la solvencia econmica y solvencia moral de EL CLIENTE y/o sus garantes. 12. REGLAS APLICABLES AL DOMICILIO.12.1. El domicilio de LA CAJA y EL CLIENTE ser el consignado en el contrato individual que celebren oportunamente. 12.2. Toda variacin domiciliaria deber ser comunicada oportunamente a la otra parte, mediante carta simple o correo electrnico (siempre que pueda verificarse la fecha de recepcin del mismo), para que resulte vlido y oponible a la otra parte, en caso contrario se tendr como vlido el indicado originalmente. 12.3. En caso de discrepancia entre el domicilio consignado en el contrato individual y en el ttulo valor emitido por EL CLIENTE, a favor de LA CAJA, esta ltima podr elegir cualesquiera de los dos para cursar las notificaciones respectivas. 12.4. Resultarn de aplicacin las normas contenidas en el Cdigo Civil y en el Cdigo Procesal Civil referidas al domicilio. 13. JURISDICCION A LA QUE SE SOMETEN LAS PARTES.13.1 LA CAJA y EL CLIENTE acordarn el fuero al cual se sometern, en cada contrato individual, sin embargo, a falta de ello se sometern a los jueces y tribunales del lugar donde se celebre el contrato individual, renunciando al fuero de sus domicilios, si fuera el caso. 13.2. En el contrato individual las partes podrn someterse a la jurisdiccin arbitral en cuyo caso se incluir la clusula de compromiso arbitral correspondiente, as como el tipo o naturaleza del arbitraje; la forma en que sern designados los rbitros; el centro de arbitraje que ser competente y cuya reglamentacin ser acatada por las partes.

14. EFECTO VINCULANTE DEL REGLAMENTO.14.1 El presente Reglamento ser vinculante a toda persona natural o jurdica que contrate un crdito, bajo cualquier modalidad, con LA CAJA, y por tanto tenga la calidad de sujeto de crdito y de CLIENTE. 14.2 Todo CLIENTE manifiesta su total aceptacin a las condiciones y trminos contenidos en el presente Reglamento, una vez que suscriba el contrato individual y reciba un ejemplar (copia simple) del presente documento. 14.3 Los avalistas, fiadores y garantes (propietarios de bienes gravados a favor de LA CAJA) se regirn tambin por las reglas generales contenidas en el presente Reglamento, una vez que se obliguen ante LA CAJA, o constituyan garantas o coberturas sobre los bienes de su propiedad, y reciban un ejemplar (copia simple) del presente documento. 14.4. LA CAJA solicitar la aprobacin de las clusulas generales de contratacin contenidas en el presente Reglamento a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBSyAFP), antes que las mismas rijan las relaciones jurdicas celebradas entre LA CAJA y EL CLIENTE. 15. BASE NORMATIVA APLICABLE.15.1. Las relaciones jurdicas surgidas entre LA CAJA, EL CLIENTE y sus garantes se rigen en primer lugar por las disposiciones especiales contenidas en los contratos individuales y en segundo lugar por las disposiciones contenidas en el presente Reglamento, as como por las normas legales que resulten aplicables. 15.2. Para la interpretacin del presente Reglamento y de los contratos individuales se tendr en cuenta los criterios de interpretacin reconocidos en la doctrina, as como lo establecido en el Cdigo Civil, en la Ley 26702, en la Ley de Cajas Municipales (Decreto Legislativo 157-90-EF), en las leyes especiales sobre garantas y sus normas reglamentarias, en las normas de transparencia y proteccin al consumidor contenidas en la ley y en las resoluciones dictadas por la SBSyAFP y el INDECOPI (Instituto Nacional de Defensa del Consumidor y de la Propiedad Intelectual), as como los principios generales del derecho comn, los usos y la costumbre comercial. 16. MARCO.VIGENCIA DEL CONTRATO

16.1. El presente Reglamento rige desde la fecha en que EL CLIENTE, sus avalistas, fiadores o terceros garantes, suscriban un contrato individual con LA CAJA y reciban una copia del presente documento. 16.2. El presente Reglamento se aplicar supletoriamente a aquellos contratos que hayan sido suscritos con anterioridad al presente contrato marco.

17. CONSUMIDOR.-

PROTECCION

AL

17.1 LA CAJA velar en todo momento porque las clusulas generales contenidas en el presente Reglamento sean debidamente explicadas y comprendidas por EL CLIENTE antes de la contratacin de un servicio o producto financiero. 17.2 LA CAJA dejar sin efecto las clusulas contenidas en el presente Reglamento que contravengan las normas legales, especialmente las que otorgan proteccin al consumidor. La anulacin o invalidez de algunas de las clusulas no supondr la invalidez de todo el Reglamento. Srvase Usted seor Notario incluir la introduccin y conclusin de ley al presente instrumento pblico. En [ 200 ], a los .. das del mes de .. de

LA CAJA