LOS SEGUROS Introduccin: Forma parte de la actividad econica y mercantil de los pases.

Presenta unas caractersticas especficas y complejas relacionadas con la prestacin de servicios de servicios surgidos de la existencia de riesgos econmicos que afetan a los individuos, a las empresas y a la sociedad en general. Tiene como objetivo proporcionar a las unidades institucionales expuestas a ciertos riesgos, proteccin financiera o seguridad contra las consecuencias que e derivan de la aparicin de sucesos determinados Evolucin histrica El origen y la evolucin del seguro son paralelos a la evolucin de la historia y al desarrollo del comercio. La mayora de las modalidades del seguro nacieron como mecanismos de proteccin de las actividades del seguro nacieron como mecanismos de proteccin de las actividades comerciales, y con el desarrollo de la sociedad surgin la necesidad de proteger la vida creando productos de seguros destinados a la cobertura de riesgos tales como: enfermedad, invalidez, muerte, etc. ETAPAS: * Desde su inicio hasta mediados del siglo XIV: El primer antecedente se cuentra en el siglo I cuando un soldado profesional romano mora durante una campaa, su viuda o su familia reciba una cierta cantidad de dinero en concepto de seguro de vida. En pleno apogeo del comercio martimo, aparecen entre los fenicios las primeras formas, todava muy rudimentarias, de seguros de transporte de mercancas. Durante la Edad Media comienzan a desarrollarse organizaciones de aseguramiento, y basadas en principios de mutualismo. Sin embargo, entendiendo ste como actividad lucrativa, surgi a mediados del siglo XIV, vinculado al transporte martimo de la floreciente industria italiana. * Desde mediados del siglo XIV al XVII En 1453 aparece la Ordenanza de Barcelona. Se trata de la primera regulacin orgnica del seguro en el mundo y serva para regular el seguro martimo expresando la suma mxima asegurable y la declaracin y pago de siniestros, etc. En granbretaa, en el siglo XVI, se inicia el seguro de transportes, primero referido a mercancas, y posteriormente a cascos. Se crea el Lloyd,s de Londres, que es una agrupacin de sindicatos de aseguramiento martimo. Comienza el verdadero desarrollo del seguro, con utilizacin de bases tcnicas y estadsticas rigurosas. * Desde el siglo XVIII hasta la primera mitad del XIX

La abolicin del proteccionismo, la inhibitacin de los poderes pblicos en estos temas y la decadencia de los gremios motivaron el aislamiento y desamparo de lso individuos, forzando la necesidad de asociarse para conseguir fines de proteccin comunes. desde mediados del siglo XIX hasta la actualidad

en 1885, el Cdigo de Comercio espaol incluy la regulacin espaola en materia de seguros. En 1908 se elabor la Ley de Registro e Inspeccin de Empresas de Seguros; esta norma desarroll la actividad del negocio asegurador y el contro de la misma por parte de los poderes pblicos. A partir de esa fecha se han publicado numerosas normas relacioadas con el seguro y sus componentes, mejorando y modificandose con nuestra integracin en la UE 7.3 El sector asegurador 7.3.1 Las entidades aseguradoras El asegurador es el obligado a cubrir el riesgo asegurado; esta obligacin se traduce en el pago de las prestaciones en el caso de que se realice el riesgo previsto en el contrato A) Naturaleza jurdica: solo podran acceder a la actividad asegurador ala entidades privadas que adopten una de las siguientres formas Sociedad annima Sociedades mutuas Sociedades cooperativas Mutualidades de previsin social

B) Objeto social C) Capital social o fondo mutual minimo 7.3.2 El Consorcio de compensacin de seguros Adems de las entidades aseguradoras privadas y de las mutualidades de previsin social, el setor asegurador est integrado por el consorcio de compensacin de seguros, entidad pblica empresarial adscrita al Ministerio de Economa y Hacienda, a travs de la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones, con personalidad jurdica propia y plena capacidad de obrar, con patrimonio propio y distinto al del Estado, y sujeta en su actividad al ordamiento jurdico privado. Riesgos extraordinarios: es cometido del consorcio indemnizar en rgimen de compensacin las prdidas derivadas de acontecimientos extraordinarios acaecidos en Espaa y que afecten a riesgos en ella situados. Segn su reglamento regulador tienen la consideracin de prdidas, los daos directos en las personas y en los bienes as como la prdida de beneficios como consecuencia de aquellos. Y adems considera acontecimientos extraordinarios: Fenmenos de la naturaleza Los ocasionados violentamente

El seguro de automviles de suscripcin obligatoria: el consorcio, en el mbito de seguro de responsabilidad civil de automviles, y por lo que a seguro directo se refiere, asume la cobertura obligatoria de los vehculos a motor no acptados por las entidades aseguradoras, as como la de los vehculos a motor del estado, Comunidades Autnomas, Corporaciones Locales y Organizmos Pblicos que lo soliciten. Seguro agrario comninado e incendios forestales: tanto en su papel coasegurador como en el de reasegurador del sistema, el Consorcio de compensacin de seguros ha desempeado, desde el comienzo de los seguros agrarios, un importante papel Riesgos medioambientales: desde el 1 de enero de 1998 el consorcio est integrado en el Pool Espaol de Riesgos Medioambientales. Actividad Liquidadora: consiste fundamentalmente en asumir la liquidacin de entidades aseguradoras cuando le sea encomendada por el Ministro de Economa y Hacienda o, en su caso, por el rgano competente de la respectiva autoridad autonmica.

7.4. Conceptos aseguradores historicos 7.4.1 Riesgo Cuando acudimos a una entidad aseguradora para realizar un contrato de seguro lo hacemos pare evitar las consecuencias desfavorables de determinados hechos, si stos llegan a producirse. As, cuando contratamos un seguro de incendio para nuestra casa , estamos previnindonos ante la posibilidad de que ocurra. 7.4.2 Siniestro El siniestro es la realizacin del riesgo. Podemos estar expuesto al riesgo de incendio de nuestra vivienda, pero esta situacin es diferente del hecho de producirse efectivamente el incendio. Este ltimo, una vez producido, sera el siniestro. Lo que provoca la contratacin del seguro no es el siniestro, sino el riesgo o produccin de un hecho daoso previsto en el contrato y que da lugar al cumplimiento de la obligaciones contradas por la aseguradora bien sea de indemnizar en metlico, de reponer el dao o de prestar un servicio. 7.4.3 Prima Es el precio del seguro que paga el tomador del eguro al asegurador como contraprestacin por el riesgo que asume ste y por la obligacin a la que queda sometida dicha entidad consistente en el pago de la indemnizacin que corresponda como consecuencia del siniestro. Prima pura: es el valor econmico que se le da a la probabilidad de que el siniestro en cuestin se produzca. Gastos de gestin interna: puesto que la prima pura slo permitira pagar los siniestros, es necesario aadir una cantidad adicional que cubra, los gastos de

administracin de la compaa para poder emitir las plizas y el beneficio esperado por la actividad empresarial Gastos de gestin externa: sern los gastos e comercializacin del seguro para lograr que ste llegue al cliente y dependern de la estrategia de cada compaa. Si se los sumamos a la prima de inventario, obtendremos la prima neta o de tarifa Recargos complementarios: tales como impuestos, el recargo a favor de la Comisin liquidadora de entidades aseguradoras, el recargo al consorcio de compensacin de seguros, recargo por fraccionamiento de la prima, recargo o margen de seguridad para prever cualquier aumento de gastos y la posibilidad de un riesgo mayor Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado en una sola vez cuando decide liberarse de la obligacin de pagar nuevas cantidades a lo largo de la duracin del seguro Primas peridicas: en lugar de una prima nica se abonan peridicamente pagos parciales dentro del plazo de vigencia del seguro. Prima fraccionada: se calcula en perodos anuales pero se liquida en pagos peridicos ms pequeos Prima fraccionaria: se calcula para un perodo de tiempo inferior al ao, que coincide con el de vigencia del seguro. Cuando se produzca el siniestro, el asegurador indemnizar segn lo pactado pero no podr reclamar el abono de las fracciones de prima pendientes hasta el final de la anualidad en curso. Prima fija: se establece por adelantado para el perodo de cobertura del seguro. Se da en entidades con forma de sociedad annima, mutua o cooperativa a prima fija. Es independiente de la participacin del asegurado en las prdidas del ejercicio Prima variable. Tiene lugar en mutuas y cooperativas a prima variable, a travs de derramas que se abonan con posterioridad a los siniestros

7.4.4 Indemnizacin En la pliza se establecer la forma de su realizacin; si bien lo habitual es que la indemnizacin consista en el abono de una cantidad de dienro, en ocasiones tendr lugar a travs de la reparacin de los bienes asegurados. 3 etapas: La comprobacin del siniestro Su valoracin La liquidacin, para proceder a su pago

7.5. Contrato de seguro 7.5.1 Concepto Es aquel por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima, y para el caso de que se produzca el evento cuyo riestgo es objeto de cobertura, indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas 7.5.2 Caractersticas

- Sustantivo: porque surge de un pacto autnomo e independiente, no requiriendo de un contrato principal para su existencia. - Bilateral: porque de l nacen obligaciones para las dos partes contratantes - oneroso: porque cada una de las partes prestende obtener una prestacin econmica de la parte contraria - Aleatorio: porque el abono de la indemnizacin depende del azar. En el momento de concertar el contrato el asegurador no sabe con certeza cual va a ser la entidad de sus prestaciones; estas dependen de la realizacin del riesgo, que es incierta, cuando menos, en el tiempo - De tracto sucesivo: porque la ejecucin del contrato de seguro no se agota en un momento determinado; la relacin de seguro se prolonga en el tiempo, obligando al tomador a prestaciones sucesivas como es el pago de la prima - De adhesin: porque el asegurador presenta al tomador las condiciones el contrato sin que ste pueda modificarlas; lo nico que puede hacer es aceptarlas o no - Formal: el contrato de seguro y sus modificaciones debern ser formalizadas por escrito - Contrato de mxima buena fe: porque, aunque la buena fe es una exigencia comn a todos los contratos, en el de seguro cobra especial relevancia, exigindosela al tomador incluso antes de la firma del contrato cuando describa al asegurador el estado del riesgo que se va a cubrir 7.5.3 Elementos personales ASEGURADOR: Es la persona que se obliga a satisfacer la indemnizacin, capital o renta que proceda en caso de produccin del siniestro, a cambio del cobro de una prima. Ya hemos visto que deber ser necesariamente una persona jurdica. TOMADOR DEL SEGURO: es la persona fsica o jurdica que firma la pliza. Es, por tanto, quien contrata el seguro con la entidad aseguradora, asumiendo las obligaciones que de ello se deriven, siendo la principal el pago de la prima ASEGURADO: Es la persona fsica o jurdica cuyos biene so cuya persona estn expuestos al riesgo, y por tanto es quien tiene inters en que no se produzca el siniestro BENEFICIARIO: Es la persona fsica o jurdica designada por el tomador del seguro, con derecho a recibir la indemnizacin de la entidad aseguradora. 7.5.4 Elementos materiales OBJETO ASEGURADO: es aquel que se encuentra expuesto a un riesgo. En los seguros de daos ser un objeto material o un patrimonio, y en los seguros de personas, la persona cuya vida o integridad fsica se asegura.

TOMADOR DEL SEGURO: es la persona fsica o jurdica que firma