Taller de orientacin

Manual del participante

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Introduccin I Qu es el Infonavit? a) Ejercicio 1. Es cierto o falso? b) Principales funciones del Infonavit II Cmo funciona el crdito en general? a) Qu es el crdito? b) Qu es la tasa de inters? c) Qu es el Costo Anual Total (CAT)? d) Tipos de crdito e) Beneficios del crdito hipotecario f) Historial de crdito III La Subcuenta de Vivienda a) Cmo se constituye el ahorro de los trabajadores en el Infonavit? b) Qu puedo hacer con mi ahorro? IV Mi presupuesto familiar y posibilidades de pago mensual a) Mis ingresos mensuales b) Mis gastos mensuales c) Ejercicio 2. Cmo elaborar mi presupuesto familiar? V El crdito Infonavit a) Beneficios del crdito Infonavit b) La precalificacin c) Qu significa VSM (Veces Salario Mnimo)? d) Ejercicio 3. Obtener equivalencias entre pesos y VSM e) Productos de crdito Infonavit

ndice

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f) Cmo pago mi crdito? g) Cunto debo pagar por mi crdito? h) Durante cunto tiempo debo pagar mi crdito? i) Qu pasa si no pago mi crdito? VI La Garanta Infonavit a) Apoyos en caso de prdida del empleo b) Apoyos en caso de variaciones en el poder adquisitivo familiar c) Apoyos en caso de incapacidad o fallecimiento d) Otros beneficios de la Garanta Infonavit VII Cundo comprar casa y qu casa debo comprar? a) El proceso de compraventa de una casa b) Recomendaciones para elegir una casa c) Ejercicio 4. Qu casa debo comprar? d) Otras sugerencias para encontrar la mejor casa VIII Qu obligaciones adquiero cuando ejerzo mi crdito para vivienda? a) El pago de mi crdito b) Ejercicio 5. El estado de cuenta de mi crdito c) Otras obligaciones de pago d) Puedo rentar mi casa? e) Puedo vender mi casa? IX Reglas para vivir en comunidad Si requieres ms informacin

terial fue resente ma es El p ubdireccion do por las s desarrolla de Servicio de Canales generales idad Social. Sustentabil y

Introduccin
Bienvenido al Taller de orientacin Saber para decidir. Aqu te ofreceremos informacin valiosa sobre la manera en que funciona el Infonavit, la forma de utilizar tu ahorro, el destino que le puedes dar a tu crdito para vivienda y los elementos a considerar para que elijas una casa o departamento que resuelva tus necesidades de vivienda. Queremos que este taller te sea til para que tomes la mejor decisin sobre el uso de tu ahorro y tu crdito en el Infonavit. En este taller resolveremos las dudas que frecuentemente tienen los derechohabientes del Infonavit, como las siguientes: Cunto dinero tengo ahorrado en el Infonavit y para qu lo puedo utilizar? Me conviene obtener un crdito hipotecario en este momento o es mejor mantener mi ahorro para el futuro? Me alcanza para pagar un crdito hipotecario? Qu destino puedo darle a mi crdito del Infonavit? Qu tipos de crdito ofrece el Infonavit? Qu beneficios y obligaciones adquiero al contratar un crdito? Cmo debo pagar mi crdito hipotecario? Qu apoyos me ofrece el Infonavit si pierdo mi empleo? Qu tipo de vivienda me conviene y cmo la debo elegir? Qu beneficios y obligaciones adquiero al comprar una casa? La informacin de este cuaderno de trabajo te orientar para que encuentres las respuestas a estas preguntas de acuerdo con tus necesidades. Tmate el tiempo necesario para revisarlo y comparte esta informacin y los ejercicios con tu familia.

I. Qu es el Infonavit?
a) Ejercicio 1. Es cierto o falso?
1. El Infonavit construye casas. Cierto Falso 2. El dinero del Infonavit es del gobierno. Cierto Falso
Ms informacin a partir de la pgina 6.

Ms informacin a partir de la pgina 6.

3. El crdito del Infonavit es tan caro como otros crditos que se ofrecen al pblico en general. Ms informacin a partir de la pgina 9. Cierto Falso 4. El ahorro de cada trabajador en el Infonavit gana rendimientos. Ms informacin a partir de la pgina 13. Cierto Falso 5. Si no tramito mi crdito pierdo el ahorro que tengo en el Infonavit. Ms informacin a partir de la pgina 13. Cierto Falso 6. Si me dan un crdito del Infonavit slo lo puedo utilizar para comprar una casa nueva. Ms informacin a partir de la pgina 14. Cierto Falso 7. Si un trabajador no paga su crdito podra perder su casa. Ms informacin a partir de la pgina 39. Cierto Falso 8. Si me quedara sin trabajo y no me alcanzara para pagar mi crdito el Infonavit me ofrece apoyos. Ms informacin a partir de la pgina 40. Cierto Falso 9. Cuando un acreditado fallece su familia se queda con la deuda. Ms informacin a partir de la pgina 45. Cierto Falso 10. El Infonavit le cobra dinero a los derechohabientes por realizar los trmites para obtener un crdito. Ms informacin a partir de la pgina 63. Cierto Falso

b) Principales funciones del Infonavit

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) fue creado en el ao de 1972 para hacer realidad la obligacin constitucional que tienen las empresas de proveer vivienda a sus trabajadores. A la fecha, el Infonavit ha otorgado casi 6 millones de crditos para vivienda y alrededor de la cuarta parte de las familias mexicanas viven hoy en una vivienda adquirida con un crdito del Instituto. Los recursos que utiliza el Infonavit para otorgar crditos no provienen del gobierno federal, sino de las aportaciones que los patrones hacen al Instituto por cuenta de sus trabajadores, y de la recuperacin de los crditos que el Instituto ha otorgado a otros trabajadores. Las aportaciones patronales se depositan en cuentas individuales, en las que se va acumulando el ahorro que tiene cada trabajador en el Infonavit. El dinero de todas las cuentas del pas es de los trabajadores y en conjunto se llama Fondo Nacional de la Vivienda. El Infonavit tiene dos funciones principales:

1. Administrar el dinero que cada trabajador recibe de su patrn como prestacin social de
vivienda, y que equivale al 5% de su salario base de cotizacin.

2. Otorgar crditos a los trabajadores que quieran comprar, construir, ampliar o remodelar
una vivienda, o bien pagar un crdito hipotecario de otra institucin financiera.

II. Cmo funciona el crdito en general?

a) Qu es el crdito?
El crdito es la cantidad de dinero que una persona recibe con la obligacin de pagarla en un plazo determinado. Normalmente un crdito genera intereses, lo que significa que la persona que obtuvo el crdito tendr que pagar una cantidad adicional al monto que recibi. Un crdito nos permite adquirir bienes (casa, coche, aparatos domsticos, etc.) antes de reunir todo el dinero necesario para comprarlos. Sin embargo, hay que recordar siempre que todo dinero que utilizamos proveniente de un crdito tambin representa una manera de gastar lo que an no hemos ganado. Por eso es muy importante recurrir a un crdito slo cuando: Se trate de algo que verdaderamente sea valioso para nosotros. Tengamos la seguridad de que lo podremos pagar sin sacrificar cosas ms importantes.

b) Qu es la tasa de inters?
La tasa de inters es un porcentaje que debemos pagar por recibir un crdito, y es adicional al monto que originalmente nos otorgaron. Es necesario pagar tasas de inters porque el dinero pierde valor con el tiempo por causa de la inflacin, y porque quien nos lo otorga debe cubrir diversos gastos por administrar el crdito. Las empresas privadas que ofrecen crditos (bancos, tiendas, etc.) incluyen sus utilidades en la tasa de inters que cobran por los crditos que otorgan. Respecto al pago de intereses debemos considerar lo siguiente:

1. Los intereses normalmente se agregan al adeudo pendiente al final de cada mes y, si

no los cubrimos oportunamente, se acumulan y se suman al adeudo original. Tambin las comisiones, multas y recargos se acumulan y generan nuevos intereses. De esta manera, la deuda puede incrementarse de forma muy importante. de ninguna manera por los montos que ya hayamos pagado.

2. Los intereses se deben pagar solamente por la cantidad de dinero que an debemos y

Para liquidar el crdito en el plazo acordado se deben pagar los intereses cada mes, adems de abonar una parte del capital que nos otorgaron originalmente. Si no se cubren al menos los intereses, la deuda crecer.
Ejemplo: Si debemos $2,000 con una tasa de inters del 4% mensual (48% anual), que es la tasa que frecuentemente se aplica en las tarjetas de crdito, cada mes deberemos cubrir al menos $80 para que nuestro adeudo no se incremente y se mantenga en $2,000. En caso de no cubrir al menos el monto de los intereses del mes (ms el IVA de los intereses reales) se generarn otros cargos y el adeudo para el segundo mes ser de $2,411. Si cada mes pagramos solamente los intereses ms el IVA respectivo, entonces la deuda original de $2,000 se mantendra; pero si no hacemos pago alguno, la deuda crecer cada vez ms rpido (ver tabla):

(*) Los cargos por falta de pago se basan en una tasa anual del 48%, una inflacin anualizada fija del 3%, ms una comisin mensual de $275.00 y un IVA del 16% sobre los intereses gravables y sobre la comisin.

Es as que, si no hacemos pago alguno, en este ejemplo, al final del ao acumularamos intereses por $2,229.98 ms $4,162.51 de otros cargos, por lo que una deuda de $2,000 adquirida al iniciar el ao se convertira en un adeudo de $8,392.47 al terminar diciembre. Ms de 4 veces el adeudo inicial!

Para que un crdito sea una solucin y no se convierta en un problema, debemos contratarlo cuando tenemos confianza en que vamos a poder cumplir con las obligaciones que genera y, en caso de hacerlo, encontrar la opcin que ofrezca la tasa de inters ms baja y las mejores condiciones de pago. La tasa de inters anual que cobra el Infonavit a sus acreditados vara entre el 4% y el 10%, segn el salario de cada trabajador, y podr subir si tu sueldo se incrementa, pero la tasa nunca ser mayor al 10% y generalmente es menor a la que cobran los bancos. A continuacin te presentamos la tabla de tasas de inters anual que cobra el Infonavit dependiendo de tu salario mensual. *

Nota: Esta tabla slo es vlida para el ao 2011. Si el salario mnimo se incrementara, se actualizarn los valores.

* De acuerdo con estudios de viabilidad financiera, la tasa de inters anual que debera cobrar el Infonavit a todos los acreditados en 2011 es de 8.16%; sin embargo, los trabajadores de menores ingresos pagan una tasa menor, por lo que en el estado de cuenta del crdito se refleja el descuento en tasa que, en su caso, se aplica a los acreditados de bajos salarios.

c) Qu es el Costo Anual Total (CAT)?

El CAT sirve para facilitar la comparacin del costo de un crdito entre dos o ms instituciones financieras. El CAT incluye, adems de la tasa de inters, el costo de las comisiones que cada institucin cobra por sus servicios, de manera que es una representacin ms real de lo que el crdito finalmente costar. El CAT de los crditos que otorga el Infonavit es generalmente menor al de otras instituciones financieras, ya que cobra intereses ms reducidos a los trabajadores de menores ingresos, lo que confirma la vocacin social del Instituto. Conocer el CAT es muy til cuando queremos comprar artculos a crdito en tiendas departamentales. Si t necesitas comprar a crdito algn electrodomstico (refrigerador, lavadora, licuadora, plancha, etc.) pregunta en las tiendas cul es el CAT de ese crdito y as podrs comparar qu tienda te ofrece el CAT menor. La tienda que te ofrezca el CAT ms bajo ser siempre la mejor opcin de compra a crdito.

d) Tipos de crdito
Podemos clasificar los tipos de crdito segn su costo, es decir, segn la tasa de inters que una persona deber pagar por obtenerlos: Muy caros. Son los crditos para comprar electrodomsticos y otros bienes que normalmente se pagan en abonos semanales o quincenales y que, considerando los intereses, podran terminar costando el doble o ms que cuando se pagan al contado. Tambin son muy caros aqullos que se consiguen con prestamistas o agiotistas, cuyas tasas de inters suelen ser mayores al 50% anual. Estos crditos parecen ofrecer una solucin rpida, pero son una forma sumamente cara de adquirir bienes. Caros. Son los que se obtienen por medio de una tarjeta de crdito, cuando no se paga el total del adeudo cada mes, y aqullos que involucran el empeo de alguna prenda, con tasas de inters de entre el 20% y el 50% anual. Es muy recomendable que los adeudos de la tarjeta de crdito se cubran en su totalidad al final de cada mes ya que, de lo contrario, acumularn intereses y recargos que hacen que los bienes adquiridos con ella se vuelvan demasiado caros. Pagar el mnimo o menos cada mes es la peor estrategia, pues propicia que el crdito contine acumulando intereses y recargos. Moderados. Son los crditos que se utilizan para comprar casas o automviles nuevos, y quedan garantizados con el propio bien que se adquiri. Asimismo, en esta categora se encuentran los crditos apoyados por el gobierno para las empresas pequeas y medianas, con tasas de inters de entre el 10% y el 20% anual.

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Baratos. Son los crditos que pueden obtener los derechohabientes del Infonavit, y aqullos que se consiguen con familiares y amigos cercanos, con tasas de inters que no superan el 10% anual.

Hay otros esquemas de financiamiento que no son claros e incluso afirman que no cobran interese s. Sin embargo, pueden resultar muy caros porque hacen carg os como comisiones o cuotas que no siempre son transpa rentes.

e) Beneficios del crdito hipotecario

El crdito que se utiliza para comprar una vivienda tiene ventajas que otros tipos de crdito no te pueden brindar:

1. El crdito hipotecario es mucho ms barato que otros tipos de crdito porque se

respalda con la casa o departamento que adquieres. Adems, actualmente los trabajadores de menores ingresos se pueden beneficiar con un subsidio que les otorga el gobierno federal, lo que hace que el crdito sea an ms barato. departamento que se adquiere, si recibe un mantenimiento adecuado, casi siempre conserva o incrementa su valor con el paso del tiempo. Cuando un bien aumenta de valor hablamos de que tiene plusvala y la compra de una vivienda es un buen ejemplo de ello. En cambio, los muebles, aparatos electrnicos o coches que se compran a crdito, aparte de cobrar tasas de inters mucho ms altas, son bienes que claramente disminuyen o pierden su valor con el tiempo. De ah la recomendacin de que estos crditos slo se utilicen cuando la compra del bien sea verdaderamente indispensable. que podrs heredar a tu familia.

2. El crdito hipotecario es normalmente una buena inversin, pues la casa o

3. El crdito hipotecario te ayuda a formar un patrimonio que disfrutars toda la vida y 4. Una ventaja adicional del crdito hipotecario es que una parte de los intereses que se
pagan es deducible de impuestos. Si presentas declaracin de impuestos cada ao, consulta con el rea de recursos humanos de tu empresa, o con un contador, las ventajas de hacerlo, pues podras obtener una devolucin de impuestos.

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f) Historial de crdito
En Mxico, los crditos que una persona adquiere con instituciones o empresas son registrados en una base de datos que se denomina Bur de Crdito. En esa base de datos se registran mensualmente tanto los pagos que cada persona hace para cubrir sus crditos, como los que deja de hacer. De esta manera cada quien tiene su historial crediticio, que consiste en las referencias de todos los crditos contratados, as como de la cantidad y puntualidad de los pagos efectuados durante los ltimos siete aos. El Bur de Crdito es consultado por las instituciones y empresas que otorgan crditos antes de aprobar uno nuevo. Una mala historia crediticia muy probablemente resultar en el rechazo de una solicitud de crdito. De ah la importancia de cumplir con las obligaciones adquiridas pues, adems de que lo correcto es cumplir nuestros compromisos, slo as podremos tener acceso a nuevos crditos en el futuro. Para otorgar un crdito a un derechohabiente, el Infonavit no solicita referencias al Bur de Crdito.

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III. La Subcuenta de Vivienda

a) Cmo se constituye el ahorro de los trabajadores en el Infonavit?
Cada derechohabiente del Infonavit tiene una Subcuenta de Vivienda en la que se guarda el ahorro que ha acumulado a lo largo de su vida laboral. Dicho ahorro se integra por las aportaciones que los patrones abonan por ley a cada trabajador, y equivale al 5% de su salario base de cotizacin. El salario base de cotizacin es aqul con el cual tu patrn te registra ante el Seguro Social y ante el Infonavit, y debe considerar los pagos por cuota diaria, as como las gratificaciones, primas, comisiones y otras prestaciones. A partir del segundo bimestre de 1992, el Instituto ha venido pagando rendimientos a los ahorros de los trabajadores. Estos rendimientos se abonan continuamente a la Subcuenta de Vivienda de cada trabajador y se ajustan anualmente. A continuacin te mostramos los rendimientos que el Infonavit ha pagado al ahorro de los trabajadores en los ltimos aos: Todos los derechohabientes pueden consultar gratuitamente el saldo de su Subcuenta de Vivienda, ya sea por telfono, en el portal de Internet del Instituto, en el Centro de Servicio Infonavit (Cesi) ms cercano a su domicilio, o bien enviando un mensaje de texto por celular. Tambin pueden consultar este saldo en el estado de cuenta de su Afore. Busca las direcciones y telfonos al final de este manual.

Recuerda que cada derechohabiente recibe de su patrn, como prestacin social de vivienda, una cantidad que equivale al 5% de su salario base de cotizacin. Este dinero es adicional a tu salario y est depositado en tu Subcuenta de Vivienda. Ese dinero constituye tu ahorro en el Infonavit y es tuyo!

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b) Qu puedo hacer con mi ahorro?

El ahorro que tienes en el Infonavit lo puedes utilizar para:

1. Sumarlo a un crdito hipotecario que te permita resolver tus necesidades de vivienda. 2. Mejorar tu pensin al momento de tu retiro conforme al sistema de las Afores que est
vigente desde el 1 de julio de 1997. Si tu decisin es utilizar tu ahorro para resolver tus necesidades de vivienda, entonces podrs disponer de ese dinero cuando ests en condiciones de obtener un crdito hipotecario del Infonavit. Tus opciones pueden ser:

1. Comprar una casa, ya sea nueva o usada, 2. Construir en un terreno que sea tuyo, 3. Ampliar o remodelar una casa que ya tengas, o 4. Pagar algn crdito para vivienda que tengas con otra institucin que no sea el Infonavit.
enta de Vivienda Recuerda que el dinero de tu Subcu otecario tu adeudo crdito hip es tuyo, por lo que al obtener un onavit te otorgue. slo ser por la cantidad que el Inf

Ejemplo: Si tienes $20,000 en tu Subcuenta de Vivienda y obtienes un crdito hipotecario por $180,000, cuentas con $200,000 para aplicarlos a tu vivienda. Sin embargo, tu adeudo slo es por $180,000 ya que los otros $20,000 son tuyos.

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IV. Mi presupuesto familiar y posibilidades de pago mensual

Al contratar un crdito hipotecario adquieres un compromiso de pago por varios aos. Por ello, es muy importante que, antes de comprometerte a pagar un crdito con el Infonavit, hagas un ejercicio de reflexin sobre tus ingresos y tus gastos, y te preguntes si ste es un buen momento para tramitar tu crdito hipotecario o te conviene mejor esperar algn tiempo para ejercer este derecho.

a) Mis ingresos mensuales

Para calcular el monto de tus ingresos mensuales debers hacerlo de manera conservadora. Muchas veces somos demasiado optimistas y eso nos puede traer problemas futuros. Considera los ingresos que en promedio has tenido hasta ahora y no los que quisieras tener en el futuro o los que tuviste en algn mes excepcional. Aqu te damos algunas recomendaciones que te ayudarn a hacer un ejercicio realista:

1. Calcula el promedio de los ingresos que recibiste durante los ltimos 12 meses, de
manera que consideres tanto los meses buenos como los malos.

2. Si tus ingresos varan mucho cada mes debers considerar como ingreso de referencia el
de un mes que consideres malo, pues en el futuro tendrs que pagar el mismo monto de tu crdito todos los meses.

3. Considera solamente los ingresos normales que recibes por nmina y las prestaciones

ordinarias. Si en el pasado has obtenido bonos o premios extraordinarios, recuerda que stos pueden variar cada ao y, para efectos del clculo de tus ingresos, es mejor suponer que no llegarn. En caso de que recibas comisiones y propinas regularmente, considera el monto que renas en un mes desfavorable. que el dinero que aportan tu cnyuge o tus hijos puede variar e incluso desaparecer. Por ejemplo, si tu hijo aporta parte del ingreso familiar y se casa o toma su rumbo propio, ya no contars con ese dinero. una sola vez (terreno, coche, aparatos elctricos, etctera).

4. Analiza qu tan seguros sern en el futuro los ingresos del resto de tu familia. Recuerda

5. No consideres los ingresos resultantes de la venta de algn bien que slo pueda ocurrir

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b) Mis gastos mensuales

Un ejercicio que con frecuencia nos sorprende es el clculo detallado de nuestros gastos mensuales. Siempre incluimos los gastos que hacemos peridicamente, como renta, luz, agua, gas, transporte, comida y los relacionados con la escuela de nuestros hijos. Sin embargo, es necesario considerar tambin los gastos que pueden variar mucho mes con mes; por ejemplo, el entretenimiento o la compra de ropa y aqullos que ocurren de vez en cuando, como la reparacin del coche, el pago de seguros, las vacaciones, etctera. Ahora bien, habr gastos que pudieran limitar tus posibilidades para pagar tu crdito en el futuro. Tal vez ahorita no ests pensando en formar una familia, pero es algo que quiz quieras hacer ms adelante; de igual manera, si tienes hijos pequeos tal vez te gustara poder ahorrar para inscribirlos en una mejor escuela, o quieras viajar o comprarte un coche. Estos gastos debes considerarlos para evitar que en el futuro contraigas deudas adicionales que slo te traern presiones econmicas innecesarias.

c) Ejercicio 2. Cmo elaborar mi presupuesto familiar?

Ahora te invitamos a que elabores tu presupuesto familiar. Para ello, debes tomar en cuenta las condiciones de la vivienda donde vives hoy y las condiciones que tendras en una vivienda adquirida con tu crdito hipotecario; por ejemplo, si hoy pagas renta, en tu nueva casa ya no la pagaras, pero s tendras que hacer otros pagos como el impuesto predial y el mantenimiento de la vivienda. Tambin debes considerar los gastos que tienes hoy y los que tendras en tu nueva casa, como por ejemplo el transporte, ya que lo que hoy gastas en camiones pudiera aumentar o disminuir al momento de mudarte a tu nueva casa. Ejemplo: Ramn y Nely se casaron hace algunos aos y estn elaborando su presupuesto familiar con el fin de decidir si ste es un buen momento para la compra de una casa con un crdito hipotecario del Infonavit. Actualmente viven con la mam de Nely pero quieren tener su propia casa. Ramn trabaja en una fbrica y Nely es secretaria en una empresa textil y, como los dos trabajan desde hace tiempo, pueden obtener un crdito conyugal, que es una de las opciones que ofrece el Infonavit a sus derechohabientes y que te explicaremos ms adelante.

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Ramn gana al mes $3,900 y Nely $3,200; adems, ella tiene ingresos adicionales por $500, ya que en sus horas libres vende zapatos por catlogo. Actualmente no tienen hijos y no reciben otros ingresos familiares. Los gastos mensuales de Ramn y Nely son los siguientes: ayudan a la mam de Nely con $2,000; pagan en total $500 por concepto de agua, luz, telfono y gas; adems, Nely usa un celular que le cuesta $400 al mes. Sus gastos de alimentacin --incluyendo a la mam de Nely-- son por $1,900 y pagan $500 de vestido y calzado; $500 de transporte, $500 de salidas al cine y a la feria, y $500 de otro crdito que est pagando Nely en una tienda de aparatos elctricos. Finalmente, gastan $500 mensuales en otras cosas diversas. Con esta informacin, Ramn y Nely prepararon su presupuesto familiar y les qued as: Presupuesto familiar considerando las condiciones de la vivienda donde viven hoy Ramn y Nely

Este presupuesto lo elaboraron Ramn y Nely considerando las condiciones de la casa de la mam de Nely, que es donde hoy habitan. El resultado es que ellos tienen ingresos mensuales por $7,600 y sus gastos mensuales son de $7,300, lo que significa que actualmente ahorran $300 al mes como resultado de la diferencia entre $7,600 y $7,300.

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Pero, cmo cambiara este presupuesto si Ramn y Nely tramitaran un crdito hipotecario del Infonavit?
Para poder elaborar su presupuesto familiar, incluyendo el pago de su crdito hipotecario, Ramn y Nely se informaron de que, si bien el monto mensual a pagar depende de su salario y su edad, en general equivale a una cantidad que nunca ser mayor al 30% de su salario mensual, por lo que tomarn este porcentaje como base de clculo para determinar cul sera su pago mensual. Como sabemos, el salario mensual de Ramn es de $3,900 y el de Nely es de $3,200, por lo que suman $7,100. Cabe aclarar que en este ejemplo se trata de un crdito conyugal, por ello sumamos sus salarios mensuales, de otra forma, slo habra que tomar el salario del derechohabiente que quiere tramitar su crdito. Este ejemplo tambin nos sirve para entender que el pago del crdito del Infonavit se calcula solamente sobre los ingresos por salarios y no por otros ingresos que tengan Ramn y Nely, como los $500 por la venta de zapatos por catlogo. As que tomamos los $7,100, que es la suma de los salarios de ambos, y calculamos el 30%, que equivale a multiplicar 7,100 x 0.30 y el resultado es $2,130. Adems de este dato, Ramn y Nely deben evaluar las condiciones que tendran en una vivienda nueva que pudieran adquirir con su crdito hipotecario.

Cules son esas condiciones? 1. Ya no tendran que pagar los $2,000 a la mam de Nely. 2. Tendran menos gastos de alimentacin al ser ahora slo 2 y no 3
personas que alimentar. Nely calcula que en lugar de los $1,900 que gastan actualmente en comida, slo gastaran $1,500. calcul que en lugar de los $500 que gasta actualmente en transporte, gastara slo $300.

3. Como la nueva casa est ms cerca del trabajo de Ramn, ya 4. Viviendo en una casa nueva, pagaran el impuesto predial y los
gastos de mantenimiento de la vivienda. Nely ya se inform de que por estos conceptos pagaran $300 mensuales. Ahora s, Ramn y Nely estn listos para elaborar su presupuesto familiar considerando las condiciones que tendran en una vivienda adquirida con su crdito hipotecario.

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Presupuesto familiar considerando las condiciones que tendran Ramn y Nely en una vivienda adquirida con su crdito del Infonavit

Como podemos observar en este ejemplo, a Ramn y Nely s les alcanza para pagar su crdito hipotecario sin presiones econmicas, ya que ahora tendran menos gastos y podran ahorrar $470 al mes, que es la diferencia entre $7,600 y $7,130! Por ello, Ramn y Nely ya decidieron que ste es un buen momento para solicitar su crdito del Infonavit. Ahora, reflexionemos sobre las siguientes preguntas: Qu pasara si los ingresos mensuales de Ramn y Nely hubieran disminuido a $7,100, porque Nely ya no pudiera vender zapatos por catlogo en su nueva casa? Qu decisin tomaran si los gastos de Ramn y Nely se hubieran incrementado porque la nueva casa estuviera muy lejos de su trabajo y ahora tuvieran que pagar $1,500 de transporte? Tomando los supuestos de las preguntas anteriores, ste sera un buen momento para que Nely y Ramn solicitaran su crdito del Infonavit?

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uesto familiar. Primero, Ahora ya puedes elaborar tu presup da donde vives hoy. ien considera las condiciones de la viv

Mi presupuesto familiar, considerando las condiciones de la vivienda donde vivo hoy

Recuerda que si adquieres un crdito y no te cambias pronto a tu casa nueva seguirs pagando la renta de tu casa actual y adems tendrs que pagar tu crdito. Por eso es muy importante que te cambies a tu casa nueva lo antes posible. Ahora, considera las condiciones que tendras en una vivienda nueva adquirida con tu crdito hipotecario. Para hacer un clculo de lo que tendras que pagar en tu casa nueva por concepto de impuesto predial y mantenimiento, calcula que cada ao le dedicars aproximadamente el 1% del valor de tu casa. Para obtener el gasto mensual de estos conceptos, divide el precio de tu casa entre 100 y el resultado divdelo entre 12.

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Mi presupuesto familiar, considerando las condiciones de la vivienda adquirida con mi crdito hipotecario

Finalmente, responde la siguiente pregunta:

Tus ingresos mensuales, considerando las condiciones de la vivienda que adquiriras con tu crdito hipotecario, seran mayores que tus gastos mensuales? S NO

Si tu respuesta es S, entonces significa que te alcanzar para pagar tu crdito sin presiones econmicas, por lo que puedes considerar que ste es un buen momento para solicitar tu crdito del Infonavit. Si tu respuesta es NO, significa que no te alcanzar para pagar tu crdito sin presiones econmicas, porque tendras que reducir tus gastos para poder pagar tu adeudo con el Infonavit. En este caso, debes considerar que ste no es un buen momento para solicitar tu crdito y quiz te convenga mejor esperar algn tiempo para ejercer este derecho.

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V. El crdito Infonavit
a) Beneficios del crdito Infonavit
Los beneficios de obtener un crdito Infonavit, a diferencia de cualquier otro tipo de crdito hipotecario son:

1. El saldo de tu Subcuenta de Vivienda, es decir, el dinero que tienes ahorrado en el Infonavit

lo retiras y se lo sumas al monto de tu crdito. de menores ingresos.

2. Las tasas de inters normalmente son ms bajas y se reducen an ms para los trabajadores 3. Las aportaciones patronales posteriores a la obtencin del crdito complementarn tu pago
mensual: t pagars una parte y tu empresa otra.

4. El Infonavit te ofrece diversos productos de crdito para que elijas el que ms te convenga.
Si tu cnyuge es derechohabiente del Infonavit o del ISSSTE, pueden sumar sus montos de crdito para obtener un crdito conyugal y tener as una mayor capacidad econmica. producto de crdito, de acuerdo con tus necesidades y posibilidades; estos servicios son gratuitos. Y, si deseas ampliar o remodelar tu casa, puedes contratar los servicios de un emprendedor certificado. En ambos casos, el Infonavit te apoya brindndote informacin sobre la disponibilidad de asesores y emprendedores certificados. apoyos, soluciones y defensora que protege a los trabajadores acreditados cuando enfrentan algn problema para el pago de su crdito, como la prdida del empleo, variaciones en su poder adquisitivo o alguna emergencia familiar.

5. Puedes solicitar los servicios de un asesor certificado para que te oriente sobre el mejor

6. El Infonavit pone a tu disposicin la Garanta Infonavit, que es un paquete de beneficios,

b) La precalificacin
Es una forma simple de conocer si ya renes los requisitos para ejercer tu crdito. Actualmente, la puntuacin mnima indispensable para poder obtener un crdito del Infonavit es de 116 puntos. La puntuacin que aparece en tu precalificacin toma en cuenta lo siguiente: Tu edad y tu salario base de cotizacin, El saldo que tienes en la Subcuenta de Vivienda, en proporcin a tu salario actual, y El tiempo que has cotizado en el Infonavit en forma continua. Considera el nmero acumulado de los ltimos bimestres que hayas cotizado en el Infonavit, con la misma o con diferentes empresas.

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La precalificacin te mostrar: El nmero de puntos que tienes a la fecha en que la consultes, El monto mximo de crdito que podras obtener, El saldo de tu Subcuenta de Vivienda, El monto de gastos de titulacin, financieros y de operacin del crdito a otorgar, La mensualidad que tendras que pagar por tu crdito, El plazo en que tendras que pagar tu crdito, e Informacin relevante respecto al pago de impuestos y derechos derivados de la operacin hipotecaria. Los gastos generados por la operacin crediticia sern descontados del monto de tu crdito y normalmente representan el 5% de dicho monto, aunque para los trabajadores de menores ingresos que adquieran una vivienda econmica con un valor en 2011 de hasta $214,586.30, el descuento ser slo del 3%. Adicionalmente, debes tomar en cuenta que si el destino de tu crdito es la compra de vivienda, se restar del monto del crdito a otorgar entre un 2% y un 5% del importe de su valor, que ser utilizado para el pago del impuesto por la operacin de compraventa, as como los derechos por la inscripcin de la hipoteca correspondiente en el Registro Pblico de la Propiedad. Por ello, si quieres saber con cunto contaras para resolver tus necesidades de vivienda, te sugerimos que realices la siguiente operacin:

El crdito que me otorga el Infonavit

Mi ahorro en la Subcuenta de Vivienda

Los gastos de mi crdito

Lo que me quedara para el pago de mi vivienda

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Ejemplo: Efran Snchez consult su precalificacin para un crdito del Infonavit y obtuvo la siguiente informacin:

Aparentemente, Efran contara con $164,500.00 para comprar una vivienda econmica; sin embargo, a esta cantidad ser necesario restarle: Los gastos de titulacin, financieros y de operacin del crdito, que en este caso seran de $4,560.00, que corresponden al 3% del monto de crdito a otorgar, El pago de impuestos y derechos por la operacin de compra-venta, equivalente a $4,290.00, que en este caso corresponde al 2% del monto de crdito, y El costo del avalo, que en 2011 es de $928.00 para vivienda econmica. As, los resultados para el seor Snchez son los siguientes:

De acuerdo con lo anterior, Efran realmente contara con $154,722.00 porque $9,778.00 corresponden a los gastos del crdito, incluyendo impuestos, derechos y avalo. Lo que le quedara al seor Snchez para comprar su vivienda

El crdito que le otorga el Infonavit al seor Snchez

El ahorro del seor Snchez en su Subcuenta de Vivienda

Los gastos del crdito del seor Snchez

$152,000

$12,500

$9,778

$154,722

Recuerda que el dinero de la Subcuenta de Vivienda es de los trabajadores, por lo que el seor Snchez slo pagara intereses sobre el monto de crdito; es decir, sobre $152,000.00, porque los $12,500.00 de la Subcuenta de Vivienda son suyos!

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c) Qu significa VSM (Veces Salario Mnimo)?

De acuerdo con la ley, los crditos que otorga el Infonavit no se contabilizan en pesos sino en Veces el Salario Mnimo Mensual del Distrito Federal (VSM). Para entender mejor qu significa VSM, debemos recordar que en el ao 2011 el salario mnimo diario del D.F. es de $59.82, y que esta cantidad se actualiza cada ao. Para calcular a cunto equivale 1 VSM, debemos multiplicar el salario mnimo diario del D.F. por 30.4, que es el promedio de das que tiene un mes. 59.82 x 30.4 = 1,818.53 1,818.53* = 1 VSM
*Esta cifra slo es vlida para el 2011 y habra que actualizarla cada vez que se modifique el salario mnimo.

Ahora que conocemos a cunto equivale 1 VSM , podemos calcular a cuntos pesos equivale cua lquier cantidad en VSM, simplemente multiplicando dicha cantidad por 1,818.53.

Ejemplo: Si queremos saber a cuntos pesos equivalen 100 VSM, multiplicamos 1,818.53 x 100, y el resultado es $181,853.00. Si queremos saber a cuntos pesos equivalen 200 VSM, multiplicamos 1,818.53 x 200, y el resultado es $363,706.00.

eracin inversa para n podemos hacer la op os Tambi ntidad en pesos y querem s en que conocemos la ca endo los caso len, simplemente dividi ber a cuntos VSM equiva tre 1,818.53. sa dicha cantidad en

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Ejemplo: Si queremos saber a cuntos VSM equivalen $150,000.00, dividimos 150,000 entre 1,818.53 y el resultado es 82.48 VSM. Si queremos saber a cuntos VSM equivalen $190,000.00, dividimos 190,000 entre 1,818.53 y el resultado es 104.48 VSM.

Es importante considerar que, como consecuencia de que los crditos hipotecarios que otorga el Infonavit se expresan en VSM, el monto original del crdito se incrementar en la misma proporcin que lo hagan los salarios mnimos. Si bien normalmente stos variarn cada ao, seguramente tu salario tambin se incrementar anualmente. Para facilitarte la conversin entre pesos y VSM, a continuacin te damos una tabla de equivalencias, pero recuerda que estas cantidades slo son vlidas para el ao 2011 y se actualizarn cada ao.

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d) Ejercicio 3. Obtener equivalencias entre pesos y VSM

Para practicar la conversin entre pesos y VSM, responde lo siguiente: Pregunta 1. A cuntos pesos equivalen 4 VSM? 2. A cuntos VSM equivalen $20,003.83? 3. A cuntos pesos equivalen 350 VSM? 4. A cuntos VSM equivalen $327,335.50? 5. A cuntos pesos equivalen 33 VSM? Respuesta

e) Productos de crdito Infonavit

El Infonavit le ofrece a sus derechohabientes distintos productos de crdito para resolver sus necesidades de vivienda, de acuerdo con sus posibilidades. Esto es posible gracias a que, adems de los recursos que destina el Instituto para otorgar crdito a los trabajadores de menores ingresos, tiene acuerdos con diversas instituciones financieras, lo que le permite ampliar su oferta de crditos e incrementar la cantidad de recursos disponibles para los derechohabientes. A partir de 2011, estos productos de crdito tienen ahora un nuevo componente de sustentabilidad denominado Hipoteca Verde, porque el Infonavit quiere que en Mxico haya cada vez ms casas que generen ahorros para los trabajadores y mejoren su calidad de vida. De tal suerte, ahora todos los crditos del Infonavit sern verdes, lo que significa que todas las viviendas que se compren, construyan, amplen o remodelen con un crdito del Instituto, debern estar equipadas con ecotecnologas o accesorios ahorradores de agua, luz y gas. Por ello, adems de su crdito hipotecario, el Infonavit le da al trabajador un crdito adicional para financiar los accesorios ahorradores, los cuales debern propiciar que las familias ahorren entre $215 y $400 mensuales, que se vern reflejados en los recibos de agua, luz y gas, como se indica en la tabla siguiente:

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Nota: Esta tabla slo es vlida para el ao 2011. Si el salario mnimo se incrementara, se actualizarn los valores.

El crdito adicional para la adquisicin de ecotecnologas se aplicar de la manera siguiente:

1. Si la vivienda nueva o usada ya tiene instaladas las ecotecnologas, y stas cumplen con el 2. Si la vivienda nueva o usada no cuenta con ecotecnologas, podrs instalarlas una vez que

ahorro mnimo esperado conforme a la tabla anterior, el monto del crdito adicional que te otorgue el Instituto formar parte de tu crdito hipotecario, y el pago por los accesorios ahorradores instalados se har directamente al vendedor de la vivienda. hayas ejercido tu crdito hipotecario y las podrs adquirir con los proveedores autorizados por el Instituto. En este caso, el monto del crdito adicional que te otorgue el Infonavit no formar parte de tu crdito hipotecario y el pago por los accesorios ahorradores lo hars directamente a los proveedores que hayas seleccionado. vivienda, debers asegurarte de que se instalen las ecotecnologas que cumplan con el ahorro mnimo esperado conforme a la tabla anterior, adquirindolas con los proveedores autorizados por el Instituto. En este caso, el monto del crdito adicional que te otorgue el Infonavit formar parte de tu crdito hipotecario y el pago por los accesorios ahorradores lo hars directamente a los proveedores que hayas seleccionado.

3. Si vas a utilizar tu crdito para construir en tu propio terreno, reparar, ampliar o mejorar tu

Si bien los productos de crdito varan de acuerdo al precio de la vivienda y a los ingresos de los derechohabientes, algunos podrn elegir entre dos o ms opciones. De ah la recomendacin de que, antes de elegir un producto de crdito, conozcas los dems para asegurar que tu eleccin ser la que ms te convenga.

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Toma en cuenta que para obtener un crdito del Infonavit ser indispensable:

1. Ser derechohabiente del Infonavit y tener un empleo formal vigente en una empresa u
organismo incorporado al Instituto. Apoyo Infonavit.

2. No haber tenido un crdito anterior del Infonavit, con excepcin del producto de crdito 3. Contar con 116 puntos o ms en tu precalificacin. 4. Cumplir con los requisitos particulares del producto de crdito a solicitar.
Recuerda que puedes solicitar los servicios de un asesor certificado para que te oriente sobre el mejor producto de crdito de acuerdo con tus necesidades y posibilidades; estos servicios son gratuitos. Y, si deseas ampliar o remodelar tu casa, puedes contratar los servicios de un emprendedor certificado. En ambos casos, el Infonavit te apoya brindndote informacin sobre la disponibilidad de asesores y emprendedores certificados. Tambin puedes conocer todos los productos de crdito, ya sea en el portal de Internet del Instituto www.infonavit.org.mx o en el Centro de Servicio Infonavit (Cesi) ms cercano a tu domicilio. Consulta las direcciones y telfonos al final de este manual.

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A continuacin te presentamos las caractersticas generales de los productos de crdito que ofrece el Infonavit, los cuales se clasifican en cuatro grupos:

A. Crdito que ofrece el Infonavit junto con un subsidio por parte del gobierno federal 1. Programa sta es tu casa del gobierno federal
Este crdito est diseado para apoyar a los trabajadores de menores ingresos a fin de que cuenten con una vivienda equipada con ecotecnologas que disminuyen el consumo de agua, gas y luz, y contribuyen a mejorar el medio ambiente. Para ello, el gobierno federal aporta un subsidio, que es un apoyo adicional gratuito para los trabajadores y se otorga por una sola vez. Puedes utilizar este producto de crdito si: No has recibido anteriormente un subsidio para vivienda por parte del gobierno federal. Percibes un salario mensual de hasta 2.6 VSM, que en 2011 equivalen a $4,728.17. Tienes un ahorro en tu Subcuenta de Vivienda, el cual debe ser de ms de 5 VSM, que en 2011 equivalen a $9,092.64. Quieres comprar una vivienda, nueva o usada, de hasta 158 VSM, que en 2011 equivalen a $287,327.42. Beneficios adicionales: El monto del subsidio que te otorga el gobierno federal vara desde 17 hasta 33 VSM, dependiendo del valor y tipo de vivienda, como se muestra en la tabla siguiente: Vivienda horizontal
VSM VSM VSM VSM VSM VSM VSM

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Vivienda vertical

VSM VSM

VSM

Las ecotecnologas instaladas te permitirn tener ahorros gracias al menor consumo de agua, gas y luz, y contribuirn a mejorar el medio ambiente para todos. El crdito lo pagars automticamente por nmina y tu patrn aportar una parte del pago mensual, lo que te permitir terminar ms pronto. Si tu cnyuge es derechohabiente del Infonavit y tiene 2 aos de cotizacin continua, puedes optar por un crdito conyugal, siempre y cuando entre los dos ganen hasta 4 VSM, que en 2011 equivalen a $7,274.11. En este caso, puedes sumar hasta el 75% del monto mximo del crdito que obtendra tu cnyuge de manera individual.

B. Crdito que se otorga solamente con recursos del Infonavit 2. Crdito Infonavit Tradicional
Puedes utilizar este producto de crdito si quieres: Comprar una vivienda nueva o usada con un valor de hasta 350 VSM, que en 2011 equivalen a $636,484.80. Construir en terreno propio, ampliar o remodelar tu casa. Pagar algn crdito para vivienda que tengas con otra institucin que no sea el Infonavit. Beneficios adicionales: Las ecotecnologas instaladas te permitirn tener ahorros gracias al menor consumo de agua, gas y luz, y contribuirn a mejorar el medio ambiente para todos. El crdito lo pagars automticamente por nmina y tu patrn aportar una parte del pago mensual, lo que te permitir terminar ms pronto. Si tu cnyuge es derechohabiente del Infonavit y tiene 2 aos de cotizacin continua, puedes optar por un crdito conyugal. En este caso, puedes sumar hasta el 75% del monto mximo del crdito que obtendra tu cnyuge de manera individual.

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C. Crditos que se otorgan con recursos del Infonavit y son complementados con recursos de otras instituciones financieras*
(*) Se refiere a los bancos, las Sofoles (Sociedades Financieras de Objeto Limitado), las Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto Mltiple) y otras instituciones con las cuales el Infonavit tiene convenios para el otorgamiento de crditos hipotecarios.

3. Crdito Infonavit - Fovissste

Puedes utilizar este producto de crdito si: Tu cnyuge cotiza en el Fovissste y t en el Infonavit, y desean adquirir un crdito de manera conjunta. Quieres comprar una vivienda nueva o usada con un valor de hasta 650 VSM, que en 2011 equivalen a $1,182,043.20. Quieres obtener un monto de crdito mayor al que obtendras si utilizaras el crdito Infonavit Tradicional. Beneficios adicionales: Las ecotecnologas instaladas te permitirn tener ahorros gracias al menor consumo de agua, gas y luz, y contribuirn a mejorar el medio ambiente para todos. Al obtener un monto de crdito mayor, se reducir el pago de diferencias entre el precio de la vivienda y el monto del crdito adquirido. El crdito lo pagars automticamente por nmina y tu patrn aportar una parte del pago mensual, lo que te permitir terminar ms pronto. Tu cnyuge no tendr que participar en los sorteos del Fovissste, ya que la autorizacin del crdito es automtica.

4. Crdito Infonavit Total

Puedes utilizar este producto de crdito si: Percibes un salario mensual igual o mayor a 4.5 VSM y menor a 11 VSM, que en 2011 equivalen a $8,183.38 y $20,003.80, respectivamente. Quieres comprar una vivienda nueva o usada con un valor de hasta 350 VSM, que en 2011 equivalen a $636,484.80. Quieres obtener un monto de crdito mayor al que obtendras si utilizaras el crdito Infonavit Tradicional.

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Beneficios adicionales: Las ecotecnologas instaladas te permitirn tener ahorros gracias al menor consumo de agua, gas y luz, y contribuirn a mejorar el medio ambiente para todos. Al obtener un monto de crdito mayor, se reducir el pago de diferencias entre el precio de la vivienda y el monto del crdito adquirido. Las caractersticas en cuanto a plazos y tasa de inters son similares a las del crdito Infonavit Tradicional. Los trmites se realizarn nicamente en el Infonavit, no tienes que ir al banco. El crdito lo pagars automticamente por nmina y tu patrn aportar una parte del pago mensual, lo que te permitir terminar ms pronto.

5. Crdito Infonavit Total AG (Anualidades Garantizadas)

Puedes utilizar este producto de crdito si: Percibes un salario mensual igual o mayor a 11 VSM , que en 2011 equivalen a $20,003.81. Quieres comprar una vivienda nueva o usada sin lmite de precio. Quieres obtener un monto de crdito mayor al que obtendras si utilizaras el crdito Infonavit Tradicional. Ests de acuerdo en que una parte de tu ahorro en tu Subcuenta de Vivienda se use para comprar tu casa y el resto para ir pagando el crdito mediante 5 pagos anuales a capital.

Beneficios adicionales:

Las ecotecnologas instaladas te permitirn tener ahorros gracias al menor consumo de agua, gas y luz, y contribuirn a mejorar el medio ambiente para todos. Al obtener un monto de crdito mayor, se reducir el pago de diferencias entre el precio de la vivienda y el monto del crdito adquirido. Las caractersticas en cuanto a plazos y tasa de inters son similares a las del crdito Infonavit Tradicional. Los trmites se realizarn nicamente en el Infonavit, por lo que no tendrs que ir al banco. El crdito lo pagars automticamente por nmina y tu patrn aportar una parte del pago mensual, lo que te permitir terminar ms pronto. En caso de que pierdas el empleo, podrs utilizar el saldo remanente de tu Subcuenta de Vivienda para pagar tu crdito. Si tu cnyuge es derechohabiente del Infonavit y tiene 2 aos de cotizacin continua puedes optar por un crdito conyugal. En este caso, puedes sumar hasta el 75% del monto mximo del crdito que obtendra tu cnyuge de manera individual.

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6. Cofinavit (Crdito en cofinanciamiento)

Puedes utilizar este producto de crdito si: Percibes un salario mensual igual o mayor a 4 VSM y menor a 11 VSM, que en 2011 equivalen a $7,274.11 y $20,003.80, respectivamente. Quieres comprar una vivienda nueva o usada sin lmite de precio. Quieres obtener un monto de crdito mayor, sumando el crdito que te otorga el Infonavit al crdito que te otorga alguna institucin financiera.

Beneficios adicionales:

Las ecotecnologas instaladas te permitirn tener ahorros gracias al menor consumo de agua, gas y luz, y contribuirn a mejorar el medio ambiente para todos. Al obtener un monto de crdito mayor, se reducir el pago de diferencias entre el precio de la vivienda y el monto del crdito adquirido. El crdito que te otorgue la institucin financiera se lo pagars directamente, mientras que el crdito del Infonavit lo pagars automticamente por nmina y tu patrn aportar una parte del pago mensual. Si tu cnyuge es derechohabiente del Infonavit y tiene 2 aos de cotizacin continua, puedes optar por un crdito conyugal. En este caso, puedes sumar hasta el 75% del monto mximo del crdito que obtendra tu cnyuge de manera individual.

7. Cofinavit AG (Crdito en cofinanciamiento con Anualidades Garantizadas)

Puedes utilizar este producto de crdito si: Percibes un salario mensual igual o mayor a 11 VSM , que en 2011 equivale a $20,003.81. Quieres comprar una vivienda nueva o usada sin lmite de precio. Quieres obtener un monto de crdito mayor, sumando el crdito que te otorga el Infonavit al crdito que te otorga alguna institucin financiera. Ests de acuerdo en que una parte de tu ahorro en tu Subcuenta de Vivienda se use para comprar tu casa y el resto para ir pagando el crdito mediante 5 pagos anuales a capital.

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Beneficios adicionales: Las ecotecnologas instaladas te permitirn tener ahorros gracias al menor consumo de agua, gas y luz, y contribuirn a mejorar el medio ambiente para todos. Al obtener un monto de crdito mayor, se reducir el pago de diferencias entre el precio de la vivienda y el monto del crdito adquirido. El crdito que te otorgue la institucin financiera se lo pagars directamente, mientras que el crdito del Infonavit lo pagars automticamente por nmina y tu patrn aportar una parte del pago mensual. En caso de que pierdas el empleo, puedes utilizar el saldo remanente de tu Subcuenta de Vivienda para pagar tu crdito. Si tu cnyuge es derechohabiente del Infonavit y tiene 2 aos de cotizacin continua, puedes optar por un crdito conyugal. En este caso, puedes sumar hasta el 75% del monto mximo del crdito que obtendra tu cnyuge de manera individual.

8. Cofinavit Ingresos Adicionales (Crdito en cofinanciamiento para trabajadores con ingresos adicionales comprobables)
Puedes utilizar este producto de crdito si: Percibes un salario mensual menor a 4 VSM , que en 2011 equivalen a $7,274.10. Recibes ingresos adicionales, como propinas, comisiones, etc., que puedes comprobar ante alguna institucin financiera. Quieres comprar una vivienda nueva o usada sin lmite de precio. Quieres obtener un monto de crdito mayor, sumando el crdito que te otorga el Infonavit al crdito que te otorga alguna institucin financiera.

Beneficios adicionales:

Las ecotecnologas instaladas te permitirn tener ahorros gracias al menor consumo de agua, gas y luz, y contribuirn a mejorar el medio ambiente para todos. Al obtener un monto de crdito mayor, se reducir el pago de diferencias entre el precio de la vivienda y el monto del crdito adquirido. El crdito que te otorgue la institucin financiera se lo pagars directamente, mientras que el crdito del Infonavit lo pagars automticamente por nmina y tu patrn aportar una parte del pago mensual. Si tu cnyuge es derechohabiente del Infonavit y tiene 2 aos de cotizacin continua, puedes optar por un crdito conyugal. En este caso, puedes sumar hasta el 75% del monto mximo del crdito que obtendra tu cnyuge de manera individual.

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9. Apoyo Infonavit
Puedes utilizar este producto de crdito si: Percibes un salario mensual mayor a 7 VSM, que en 2011 equivalen a $12,729.70. Quieres comprar una vivienda nueva o usada sin lmite de precio, o construir en terreno propio. Quieres adquirir tu crdito con alguna institucin financiera y mantener tu ahorro en el Infonavit, utilizndolo solamente como garanta, en caso de que pierdas el empleo, para pagar tu crdito. Beneficios adicionales: Puedes utilizar este producto de crdito sin importar que anteriormente hayas obtenido un crdito del Infonavit. Las aportaciones patronales subsecuentes se aplicarn al crdito como abonos a capital y as liquidars ms rpidamente tu crdito y pagars menos intereses. Si actualmente cuentas con un crdito hipotecario contratado directamente con alguna institucin financiera, podrs convertir este crdito en Apoyo Infonavit.

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D. Otros productos y modalidades de crdito

El Infonavit, adems, pone a tu disposicin otras variantes de crdito que pueden responder a tu situacin y necesidad especfica. Aqu te presentamos algunas de ellas.

10. Infonavit para todos

Puedes utilizar este producto de crdito si: Eres empleado domstico (mozo, cocinero, chofer, jardinero, nana, trabajador del aseo). Tu patrn te inscribe en el Infonavit y aporta mensualmente una cuota de $230, $260, $310 o $365. Quieres obtener un crdito por un monto de entre $218,000 y $262,000 para invertirlo en alguno de los destinos que te ofrece el Instituto (compra de vivienda nueva o usada, construccin, mejora o remodelacin de casa). Alcanzas 116 puntos en tu precalificacin o ahorras entre 10 y 15% del valor total de la vivienda, a travs del programa Crdito Seguro, operado en conjunto con Bansefi, donde debes cumplir una meta de ahorro en un plazo que puede ir de 4 a 24 meses. Beneficios adicionales: Las ecotecnologas que se instalen en la vivienda que compres, construyas o remodeles originarn una disminucin en el consumo de agua, gas y luz; lo que te permitir tener ahorros y contribuir a mejorar el medio ambiente para todos.

11. Compra y mejora tu vivienda

Puedes aplicar tu crdito en la compra y mejora de vivienda si: El monto de la compra ms la mejora no rebasa los 350 VSM, que en 2011 equivalen a $636,484.80. Beneficios adicionales: La vivienda podr elegirse de una lista disponible especficamente para este programa.

Recuerda que puedes solicitar los servicios de un asesor certificado para que te oriente sobre el mejor producto de crdito, de acuerdo con tus necesidades y posibilidades; estos servicios son gratuitos. Y, si deseas ampliar o remodelar tu casa, puedes contratar los servicios de un emprendedor certificado. En ambos casos, el Infonavit te apoya brindndote informacin sobre la disponibilidad de asesores y emprendedores certificados.

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f) Cmo pago mi crdito?

Normalmente el pago de tu crdito se descuenta directamente de tu salario. Esto quiere decir que tu patrn es responsable de retener el dinero que debers pagar por tu crdito. Sin embargo, el monto que se abonar ser mayor a la cantidad que te descuente tu patrn, pues a la cantidad que se retenga de tu salario se le sumar la aportacin del 5% que tu patrn tiene la obligacin legal de hacer ante el Infonavit.

na! Esto quiere decir que, El cobro es automtico por nmi l y tu patrn contine mientras tengas un empleo forma al Infonavit, no tendrs pagando sus aportaciones del 5% sitar tu pago. que acudir a lugar alguno a depo

Lo que me descuentan de mi salario para pagar mi crdito

Lo que aporta mi patrn para pagar mi crdito (5% de mi salario)

Pago mensual de mi crdito

Sin embargo, si pierdes tu empleo debers seguir pagando lo que te descontaban de tu salario ms lo que aportaba tu patrn para completar el pago mensual de tu crdito. Ejemplo: Efran Snchez tiene un salario de $2,000 mensuales y obtuvo un crdito hipotecario por la cantidad de $152,000 que utiliz para comprar su casa. Por este crdito Efran paga mensualmente $530 que le descuentan de su salario; adicionalmente, su patrn aporta cada mes el 5% de dicho salario, que en este caso es de $100. El pago mensual del crdito es $530 + $100, lo que da un total de $630, como se muestra a continuacin: Lo que aporta el patrn del seor Snchez como prestacin de vivienda (5% de su salario)

Lo que le descuentan al seor Snchez para pagar su crdito

$530

Pago mensual Pago del crdito del mensual de seor Snchez mi crdito

$630

$100

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Como se observa en este ejemplo, al seor Snchez le descuentan cada mes $530, pero el pago mensual del crdito es de $630, porque su patrn aporta cada mes $100 que el seor Snchez no ve, pero que el Infonavit s recibe para completar el pago mensual de su crdito. As, si Efran perdiera su empleo tendra que seguir pagando los $530 que le descontaban de su salario ms la aportacin de $100 que haca su patrn para completar el total de $630 mensuales. Lo que pagar mensualmente el seor Snchez por su crdito si conserva su empleo Lo que pagara mensualmente el seor Snchez por su crdito si pierde su empleo

$530

$630

g) Cunto debo pagar por mi crdito?

Si bien el monto mensual a pagar depende de tu salario y tu edad, en general equivale a una cantidad que nunca ser mayor al 30% de tu salario mensual.

h) Durante cunto tiempo debo pagar mi crdito?

En general, un trabajador que solicita su crdito y lo paga mensualmente tarda un mximo de 30 aos, aunque el promedio entre los derechohabientes es de menos de 25 aos. Ahora bien, si haces pagos anticipados a capital, este lapso se har ms corto y pagars menos intereses!

i) Qu pasa si no pago mi crdito?

El Fondo Nacional de la Vivienda es de los trabajadores. Por ello, si t no pagas tu crdito estars perjudicando a tus propios compaeros de trabajo, quienes tendrn menos recursos para ejercer su crdito del Infonavit.

La casa que adq el Instituto est hip uiriste con el crdito que te otorg otecada, lo que sign garanta del pago de tu crdito. Por lo ifica que esa casa es la crdito y no buscas ta regularizar tu situac nto, si dejas de pagar tu in, podras perder tu casa!

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VI. La Garanta Infonavit

La Garanta Infonavit es un paquete de beneficios, apoyos, soluciones y defensora que protege a los trabajadores acreditados que enfrentan algn problema para el pago de su crdito, como la prdida del empleo, variaciones en el poder adquisitivo o alguna emergencia familiar.

Por ello, si llegaras a enfrentar alguna situacin adversa que te impidiera pagar tu crdito, acrcate al Infonavit y encontraremos alguna solucin a tu caso. En el programa Solucin y Cuenta Nueva te ofrecemos ms de 30 alternativas para regularizar tu pago, las cuales pueden quedar concretadas en un convenio que beneficie a ambas partes.

Pero si crees que puedes caer pronto en alguna de estas situaciones, es mejor que no ejerzas tu crdito en este momento!
La Garanta Infonavit tambin apoya a los acreditados cumplidos con promociones y descuentos. Cada apoyo tiene caractersticas, requisitos y condiciones especficas que se deben cubrir para que pueda otorgarse. Siempre que exista voluntad de pago por parte del trabajador, el Infonavit le brindar alguna solucin! A continuacin te presentamos los principales beneficios que ofrece la Garanta Infonavit a sus acreditados.

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a) Apoyos en caso de prdida del empleo 1. Prrroga total

De acuerdo con la Ley del Infonavit, cuando un trabajador pierde su empleo tiene derecho a solicitar una prrroga para el pago de su crdito hasta por 12 meses consecutivos o 24 meses como mximo, durante la vida del crdito. A este beneficio le llamamos prrroga total. Si haces uso de la prrroga total, el Infonavit no te requerir pago alguno de tu crdito durante ese tiempo, pero tu adeudo se incrementar por la acumulacin de intereses. De ese modo, al trmino de la prrroga, el saldo de tu crdito ser mayor que cuando empez y, aunque no deber rebasar el tope de 360 pagos efectivos, el plazo que tendrs para terminar de pagarlo aumentar. El Infonavit aplica la prrroga de manera automtica por un periodo mximo de 3 meses. Esto lo hace para proteger a los trabajadores que pierden su empleo, haciendo retroactiva dicha prrroga a la fecha de la primera omisin de pago. Tras la aplicacin automtica de la prrroga total, un asesor certificado visitar al trabajador para que ste confirme por escrito su decisin de seguir utilizndola. El trabajador tambin se puede comunicar al Infonatel para confirmar que acepta este beneficio. Sin embargo, si transcurren 3 meses desde que se aplic la prrroga total de manera automtica y el Infonavit no recibe dicha confirmacin, la prrroga total ser suspendida. Es importante decir que al momento de obtener un nuevo empleo formal, la prrroga total se interrumpir y se reiniciar el descuento automtico del crdito, va nmina.

2. Prrroga parcial
Para disminuir la acumulacin de intereses que se originan en la prrroga total, el Infonavit ofrece a sus acreditados la oportunidad de hacer pagos mensuales de al menos $637.00,* con la ventaja de que al hacer estos pagos, el Instituto absorbe el 50% de los intereses que no se cubran cada mes. A este apoyo se le denomina prrroga parcial y slo se aplica mientras est vigente la prrroga total.
* Esta cantidad slo es vlida durante 2011.

La diferencia bsica entre la prrroga total y la parcial es que en la primera se acumula el 100% de los intereses, mientras que en la segunda slo se acumula la mitad de los que no se cubran; si pudieras pagar ms de $637.00 mensuales obtendras un mayor beneficio porque los intereses acumulados seran menores. Del mismo modo que la prrroga total, al momento de obtener un empleo formal, la prrroga parcial se interrumpir y se reiniciar el descuento automtico del crdito va nmina.

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3. Fondo de proteccin de pagos

Todos los crditos originados a partir del ao 2009 cuentan con este beneficio que te protege, en caso de prdida del empleo, durante un periodo de hasta 6 meses; sin embargo, para obtenerlo deben transcurrir al menos 6 meses desde que obtuviste el crdito y comienza a aplicar a partir del quinto mes de desempleo. Este beneficio slo se puede obtener cada 5 aos. La ventaja principal de este apoyo es que con una aportacin complementaria mensual que hagas al fondo, ste le paga al Infonavit el 100% del pago mensual del crdito, incluyendo los intereses generados hasta por 6 meses. Esta opcin es recomendable para mantenerte al corriente en tus pagos durante el periodo en que se pueda aplicar. El Fondo de Proteccin de Pagos se constituye con las aportaciones que hacen todos los derechohabientes, mediante un desembolso equivalente al 2% del pago mensual del crdito, que ya est incluido en el monto que se le descuenta por nmina al trabajador; sin embargo, para beneficiarse con este fondo, los acreditados debern pagar una aportacin complementaria mensual, que vara dependiendo del monto del pago del crdito que se hace cada mes, conforme a la siguiente tabla:

Nota: Esta tabla slo es vlida para el ao 2011. Si el salario mnimo se incrementara, habra que actualizar sus valores.

4. Bolsa de Trabajo
Si ests desempleado el Infonavit te apoya para que consigas trabajo, ya que cuenta con una base de datos que incluye miles de ofertas de trabajo en todo el pas; adems, te asesora para la elaboracin de tu perfil laboral.

5. Seguro Popular
Si ests desempleado y no tienes alguna proteccin de seguridad social, el Infonavit te apoya para que te afilies al Seguro Popular y puedas contar con servicios mdicos, farmacuticos y hospitalarios para ti y tu familia.

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b) Apoyos en caso de variaciones en el poder adquisitivo familiar 6. Disminucin de salarios

Si tienes empleo pero enfrentas una reduccin en tu salario es posible alargar el plazo del crdito para disminuir los pagos mensuales y que stos no superen el 35% de tu nuevo salario. Si tu crdito est al corriente y no tienes mensualidades pendientes de pago, el Infonavit te ofrecer este apoyo hasta por 12 meses. Transcurrido este periodo o antes, si tu salario se incrementa, tu patrn reiniciar los descuentos conforme a lo establecido en el contrato de crdito.

7. Paro tcnico
Si la empresa donde laboras se encuentra en paro tcnico, con la consecuente disminucin de la jornada de trabajo, ser posible alargar el plazo del crdito para disminuir los pagos mensuales y que stos no superen el 35% de tu salario vigente durante el paro tcnico. Si tu crdito est al corriente y no tienes mensualidades pendientes de pago, el Infonavit te ofrecer este apoyo hasta por 12 meses. Transcurrido este periodo o antes, si concluye el paro tcnico, tu patrn reiniciar los descuentos conforme a lo establecido en el contrato de crdito. Para obtener este beneficio, la empresa donde laboras deber contar con un dictamen de la Junta Federal de Conciliacin y Arbitraje y presentarlo al Infonavit.

8. Presiones econmicas
En caso de que tus ingresos no hayan bajado pero tus gastos se hayan incrementado de manera importante, el Infonavit te ofrece una alternativa para disminuir el pago mensual de tu crdito. Ello redundar en un incremento en el plazo de pago, aunque ste no podr exceder el mximo establecido en el contrato. Este beneficio slo aplica para crditos que tengan al menos 2 aos de haberse otorgado, siempre que la tasa de inters anual del crdito sea igual o mayor al 8%, y tengas al menos 3 aos laborando en la misma empresa.

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9. Mensualidades pendientes
Si estabas desempleado y acumulaste hasta 12 mensualidades pendientes de pago, el Infonavit te apoya para regularizar tu crdito. Para recibir este beneficio debers tener empleo durante 6 meses consecutivos, periodo en el que tu empresa deber descontar de tu salario el pago de 6 mensualidades de tu crdito. Al cumplir 6 meses en tu nuevo empleo, los pagos no cubiertos anteriormente se regularizarn en automtico y los intereses no pagados se sumarn al monto del crdito. La regularizacin de pagos vencidos redundar en un incremento en el plazo de pago, aunque ste no podr exceder el mximo establecido en el contrato. Esta reestructura de tu crdito se aplicar en forma automtica pero, si no ests de acuerdo en recibir dicho beneficio, podrs solicitar su cancelacin, en cuyo caso debers realizar tus pagos pendientes de manera directa y por el monto establecido en el contrato de crdito.

10. Estudios socioeconmicos

El Infonavit apoya a los trabajadores en situacin econmica difcil que les impide continuar con el pago regular de su crdito. Tal puede ser el caso de madres solteras y de personas en edad avanzada o enfermas, ya se trate del propio acreditado o de algn habitante de la misma vivienda. En estos casos, los interesados podrn solicitar un estudio socioeconmico que determine cul es su capacidad real de pago. Estos estudios los llevan a cabo despachos contratados por el Infonavit y estudiantes de trabajo social de escuelas o universidades con las que el Instituto tiene convenios celebrados. No olvides que este apoyo solamente est disponible para quienes realmente lo necesiten.

c) Apoyos en caso de incapacidad o fallecimiento 11. Aplicacin del seguro por incapacidad total permanente
Si llegaras a tener una incapacidad total permanente que te impida desempear cualquier trabajo y cumples con los requisitos legales establecidos, podrs solicitar la liberacin de tu adeudo y la cancelacin de tu crdito.

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12. Seguro por incapacidad parcial permanente del 50% o ms, o por invalidez definitiva
Si llegaras a tener una incapacidad parcial permanente del 50% o ms o una invalidez definitiva el Infonavit te apoyar con una prrroga especial hasta por 2 aos, durante la cual no tendrs que pagar tu crdito y no se generarn intereses. Si al trmino de estos 2 aos no has vuelto a tener una relacin laboral y cumples con los requisitos legales establecidos, podrs solicitar la liberacin de tu adeudo y la cancelacin de tu crdito.

13. Seguro por fallecimiento

El Infonavit cuenta con un seguro para los casos en que fallezca el acreditado. Si t faltaras antes de terminar de pagar tu crdito, tus beneficiarios podrn solicitar la liberacin del adeudo y la cancelacin del crdito. Por ello, e independientemente de tu edad o condicin de salud, es muy importante que hagas un testamento para designar a tus beneficiarios, a quienes quieras dejarle la casa en caso de fallecer. Si faltas, tu casa ser una herencia para tu familia!

d) Otros beneficios de la Garanta Infonavit 14. Seguro de daos para las viviendas financiadas
Todas las viviendas financiadas con un crdito Infonavit estn protegidas por un seguro contra riesgo de prdida o dao fsico producido por huracanes, terremotos, inundaciones y otros desastres naturales. Este seguro aplica durante toda la vida del crdito.

15. Liquidacin anticipada

Si cuentas con recursos suficientes y deseas liquidar por adelantado la totalidad de tu adeudo con el Infonavit, podrs obtener un descuento de entre el 5% y el 10% del monto total, el cual depender de la antigedad de tu crdito y de su condicin financiera.

16. Recompensas para acreditados cumplidos

El Infonavit reconoce a sus acreditados cumplidos. Gracias al esfuerzo que t haces para cumplir con tus pagos, ms trabajadores pueden obtener un crdito del Infonavit y formar un patrimonio familiar. Si ests al corriente en el pago de tu crdito puedes participar en concursos en los que podrs ganar descuentos de mensualidades y tambin la liquidacin total de tu adeudo.

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Para participar en el concurso de descuento de mensualidades debers inscribirte en este programa, a travs de Internet, y actualizar tus datos cada vez que cambie alguno de ellos; por ejemplo tu trabajo, tu direccin o nmero telefnico. Mientras ms mensualidades cumplidas tengas, mayores sern las recompensas que podrs obtener. Si quieres participar en el concurso para ganar la liquidacin total de tu adeudo, adems de registrar tus datos, debers escribir la historia de tu esfuerzo para mantenerte al corriente en tus pagos, as como cul era tu situacin anterior a la obtencin de tu crdito. Si quieres ms informacin, ingresa al portal del Infonavit www.infonavit.org.mx o llama al Infonatel al 9171 5050 desde la Ciudad de Mxico o al 01 800 008 3900 desde el interior de la Repblica.

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VII. Cundo comprar casa y qu casa debo comprar?

a) El proceso de compraventa de una casa
Recuerda que tu crdito del Infonavit lo puedes usar para alguna de estas cuatro opciones:

1. Comprar una casa, ya sea nueva o usada, 2. Construir en un terreno que sea tuyo, 3. Ampliar o remodelar una casa que ya tengas, y 4. Pagar algn crdito para vivienda que tengas con otra institucin que no sea el Infonavit.
Si tu decisin es usar tu crdito del Infonavit para comprar una casa, es muy importante saber si ste es el momento adecuado para hacerlo. Ello depender de dos cosas:

1. De la necesidad que tengas actualmente de tener una vivienda propia. Una casa o

departamento representa gastos y obligaciones que bien vale la pena hacer. Sin embargo, esas responsabilidades podran ser poco deseables si no tenemos necesidad de ello; por ejemplo, comprar una casa a crdito y seguir pagando renta duplicara tus gastos de vivienda; adems, una casa que no se habita generalmente se deteriora. Recuerda que los ahorros de tu Subcuenta de Vivienda te generan rendimientos y, entre ms tiempo cotices en el Infonavit, tu ahorro ser mayor. Por ello, si no necesitas tener una casa en este momento, quiz te convenga mejor esperar algn tiempo mientras tu ahorro en el Infonavit crece ms. casa que deseas es suficiente la cantidad resultante del ahorro que tienes en tu Subcuenta de Vivienda MS el monto de crdito que recibiras, MENOS el monto de gastos de titulacin, financieros, de operacin y el pago de impuestos y derechos del crdito, MS, en su caso, algn ahorro adicional del que puedas disponer. Pero si la cantidad de la que dispones es muy inferior al precio de la casa a la que aspiras, quiz te convenga esperar algn tiempo, mientras tu ahorro en el Infonavit crece ms.

2. De los recursos con que cuentes para comprar la casa que necesitas. Es decir, si para adquirir la

Una vez que has elegido una casa y has acordado su precio con el vendedor, es tiempo de entrar a los aspectos legales que se deben cubrir:

1. El primer paso normalmente es celebrar un contrato de compraventa, el cual establece la

conformidad de ambas partes (vendedor y comprador) y los trminos acordados para la transferencia de la propiedad. Para firmar este documento, el vendedor suele requerir del pago de un anticipo; es decir, una cantidad de dinero que entrega el comprador para formalizar la transaccin, comprometiendo al vendedor a dar por vendida la propiedad y a no aceptar otras ofertas de compra. Este contrato con frecuencia puede incluir el pago de alguna penalizacin para cualquiera de las dos partes que quiera romper el compromiso de compraventa.

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2. Luego vendr la etapa de escrituracin de la propiedad ante un notario pblico que verificar

la validez de los documentos que amparan que el vendedor es propietario de la casa en venta, y que sta se encuentra al corriente en los pagos del impuesto predial y de agua. En el caso de una vivienda en condominio, el comprador tambin debe comprobar que el vendedor est al corriente de las cuotas de mantenimiento. Recuerda que toda operacin crediticia genera gastos que te sern descontados y que normalmente sern del 5% del monto de tu crdito, pero para los trabajadores de menores ingresos que adquieran una vivienda econmica, con un valor en 2011 de hasta $214,586.30, el descuento ser slo del 3%. Este descuento ya incluye los gastos de la escrituracin que cobra el notario, por lo que t no debers hacerle pago alguno. Pblico de la Propiedad, quedando como garanta del crdito hipotecario que recibiste.

3. Una vez formalizada la escritura de tu vivienda, el notario deber inscribirla en el Registro b) Recomendaciones para elegir una casa
Comprar una casa es una decisin que requiere de mucha reflexin y claridad en lo que deseamos para nosotros y nuestra familia. sta probablemente ser la inversin ms grande que haremos en nuestra vida. Adems, se trata de un bien que tendr un gran impacto en nuestro estado de nimo y en el desarrollo de nuestra vida familiar. Por ello, al comprar una vivienda debers pensar en que, adems de ser la mejor opcin para habitarla, represente una buena inversin con el paso del tiempo. Debers elegir con todo cuidado la casa que mejor se adapte a tus necesidades, pero tambin la que pueda valer ms con el paso de los aos. Una ubicacin agradable y un buen nivel de mantenimiento ayudarn mucho a que el valor de tu casa crezca. Te sugerimos conocer diferentes opciones de casas o departamentos antes de tomar una decisin sobre cul comprar. Considera, por ejemplo, el tiempo que ocupas para elegir y comprar unos zapatos. Entonces, por qu no dedicar el tiempo suficiente para escoger la casa en la que vas a vivir? Para elegir tu casa te recomendamos considerar dos grandes aspectos: su ubicacin y sus caractersticas de diseo. Es cierto que no siempre ser posible que una casa cumpla con todo lo que deseas, pero es muy importante que s cubra los aspectos primordiales para tu familia. El Instituto apoya a los trabajadores que desean comprar una casa nueva, fomentando la construccin de Vivienda Digna y Sustentable, que incluye beneficios de sustentabilidad ambiental, social y econmica. El Infonavit certifica estas caractersticas para que la vivienda conserve su valor en el tiempo y garantice una mejor calidad de vida para ti y tu familia.

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La ubicacin es un aspecto central que no se puede modificar, por lo que resulta una decisin de suma importancia. Por ello, debes considerar lo siguiente:

1. Cercana del trabajo para pasar ms tiempo con tu familia y evitar traslados que requieran
mucho tiempo y dinero.

2. Existencia de escuelas cercanas que te parezcan deseables para tus hijos. 3. Seguridad de da y noche, considerando que las mujeres y los nios puedan transitar sin
problema. Valora si te gustara vivir en un fraccionamiento cerrado. que existe hoy, y para el que habr en el futuro. todo si no cuentas con automvil.

4. Vas de acceso que sean razonablemente suficientes para la cantidad de trnsito vehicular 5. Medios de trasporte que te permitan a ti y a tu familia trasladarse desde y hacia la casa, sobre 6. reas verdes o instalaciones para que jueguen tus hijos. 7. Servicios cercanos, incluyendo mercado, farmacia, servicios mdicos, cajeros, bancos, etctera. 8. Construcciones vecinas que pudieran ocasionar ruido, trnsito vehicular, contaminacin o
molestias de algn tipo. Verifica si muy cerca de tu casa existen fbricas de productos peligrosos, centros nocturnos, salones de fiestas y otros comercios cuyas actividades puedan afectar la convivencia familiar. Si an no hay otras construcciones en los terrenos vecinos, es deseable conocer el uso de suelo que tienen, es decir, prever el tipo de construcciones que podra haber en el futuro (casas, edificios, comercios, etctera).

En lo relativo al diseo de la casa, debers valorar:

1. Metros cuadrados de terreno y de construccin. 2. Nmero de recmaras que requiere tu familia. 3. Nmero de baos completos (con regadera) e incompletos. 4. Posibilidades de ampliacin. Si piensas tener ms hijos en el futuro, esto puede ser muy

importante. No basta con que tengas espacio para seguir construyendo, ser necesario revisar si el reglamento del fraccionamiento permite las ampliaciones y cules seran los requisitos para realizarlas. bonitos (toma en cuenta que casi todos los materiales se ven bien cuando son nuevos); es importante saber si son de buena calidad. Si la vivienda se ofrece sin acabados, debers calcular cunto dinero extra requerirs para equiparla con todo lo indispensable.

5. Calidad de los acabados: pisos, puertas, herrera, cocina, baos y clsets. No basta que se vean 6. Jardn o patio para que jueguen tus hijos o para las mascotas. 7. Lugares de estacionamiento, tanto para tu familia como para las visitas.

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8. Iluminacin y temperatura de la casa. La iluminacin y la temperatura de la casa pueden

variar segn la cantidad, tamao y orientacin de las ventanas y los materiales de construccin. Esto es especialmente importante si en casa hay nios pequeos, adultos mayores o personas con enfermedades respiratorias. normalmente requerir un mayor mantenimiento.

9. Antigedad, en caso de que la casa no sea nueva. Recuerda que una casa vieja 10. Espacio para guardar en los clsets disponibles. 11. Diseo de la cocina y del rea de lavado que permita realizar las labores propias del hogar. 12. Acceso a personas con discapacidad. Considerar sus necesidades de movilidad dentro de la
vivienda y las facilidades de acceso a la misma. agua, gas y luz.

13. Ecotecnologas. Vivienda equipada con ecotecnologas que disminuyen el consumo de 14. Servicios de comunicacin. Que la vivienda tenga posibilidades de conectividad a servicios
de Internet, telfono y/o televisin. Para facilitarte la bsqueda de casas disponibles, puedes ingresar al sitio del Infonavit en Internet, www.infonavit.org.mx.

En este sitio podrs consultar el ndice de Calidad de Vivienda Infonavit (Icavi) que mide las caractersticas de calidad de las viviendas nuevas que se venden. El mximo de puntos para el Icavi es de 100. Los conjuntos con ms puntos Icavi son los de mejor calidad.

Adems, podrs consultar el ndice de Satisfaccin del Acreditado (ISA), que mide el nivel de satisfaccin de los derechohabientes del Infonavit que compraron una casa nueva recientemente, respecto a la propia vivienda, el desarrollo habitacional, la atencin y servicio que les brind la empresa constructora, as como la relacin entre precio pagado y valor recibido. En el isa, los desarrolladores que estn ms cerca de los 100 puntos son los que tienen ms contentos a sus compradores. Para consultar esos ndices, ingresa a la seccin Educacin Infonavit.

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Es importante que tomes en cuenta las viviendas que ofrecen un seguro de calidad. Este seguro es gratuito para los acreditados e incluye lo siguiente:

1. Cobertura de al menos dos aos contra problemas de instalaciones elctricas, de agua, de

gas e impermeabilizacin.

2. Cobertura de al menos diez aos contra vicios ocultos que afecten la seguridad de las
viviendas en cuanto a cimentacin y estructura. pudieran hacer.

3. Procedimientos sencillos y giles para atender las reclamaciones que los acreditados 4. Certificado de seguro individual al derechohabiente en el momento de la firma de escritura,
entregado por el oferente de vivienda. En todos los casos, los desarrolladores de vivienda debern entregar los planos arquitectnicos donde se sealen las dimensiones de la casa y la ubicacin de las instalaciones elctricas, de agua y de gas.

c) Ejercicio 4. Qu casa debo comprar?

Ahora te invitamos a que hagas un ejercicio par a que elijas tu casa. Para ello, debers tomar en cuenta la ubicacin y sus caractersticas de diseo. Compara al menos tres casas y selecciona la que tenga lo ms importante para ti y tu familia!

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Ejemplo: Ramn y Nely han visitado varias casas y, de acuerdo con sus necesidades, estn valorando las siguientes opciones:

Suponiendo que tuvieras los recursos suficientes para comprar cualquiera de las tres casas que visitaron Ramn y Nely, t qu casa compraras? Ya decidiste qu casa comprar? Para ti y tu familia qu es lo ms importante que debe tener una casa?

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Ahora, considera tu situacin real para que hagas este ejercicio; te recomendamos que lo hagas de comn acuerdo con tu familia:

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d) Otras sugerencias para encontrar la mejor casa

Cmo puedes incrementar la posibilidad de que la casa llene tus expectativas? Si se trata de una casa ya construida, considera las siguientes recomendaciones antes de decidir:

1. Mide el tamao de cada parte de la casa para asegurarte de que todos tus muebles van a
caber, incluyendo el refrigerador.

2. Recorre el camino que haras desde la casa que piensas comprar hasta tu lugar de trabajo, en
das y horas similares a los que lo haces normalmente. La idea es que sepas con precisin cunto tiempo te tomar llegar a tu lugar de trabajo y cunto dinero te costar hacerlo. Hacer este ejercicio en horas distintas a las usuales, seguramente te dar informacin equivocada. Se recomienda hacer el mismo ejercicio para llegar a las escuelas de tus hijos.

3. Platica con las personas que viven en las casas vecinas y pregntales cmo se sienten
basura).

viviendo en ese lugar. Escucha qu opinan sobre la colonia, los servicios pblicos y sobre las cosas que a estas personas no les gusta de sus casas.

4. Asegrate de que la casa tenga acceso a todos los servicios pblicos (luz, agua, gas, drenaje, 5. Revisa que todas las conexiones de los servicios estn en buen estado y funcionando. Si ests
fsicamente en la casa que vas a comprar, usa un cable elctrico para verificar que todos los enchufes sirvan; revisa que salga agua en todas las llaves instaladas y que el calentador funcione (en su caso). falla geolgica (grieta en el piso). Los vecinos te podrn platicar su experiencia al respecto. pueden cambiar, esto implicar costos importantes. el ambiente. vecindario.

6. Asegrate de que la casa no est construida en zona de posible inundacin o sobre alguna 7. Revisa los acabados. Recuerda que si bien algunos acabados como el piso o la cocina se 8. Verifica que el ruido que se escucha en la casa no sea excesivo y que no haya malos olores en 9. Visita la casa a distintas horas del da, en distintos das de la semana, para conocer mejor el 10. Asegrate que la propiedad no presente deudas o gravmenes en el Registro Pblico de la
caso de que algo falle en tu casa en un determinado tiempo, quien te la vendi tenga la responsabilidad legal de arreglarla. el plazo en aos del mismo y la cantidad de dinero que mensualmente debers pagar. Propiedad. El notario pblico es responsable de hacer esta tarea, pero t debers verificar que la haya realizado.

11. Si la vivienda es nueva, verifica que incluya una garanta contra vicios ocultos para que, en 12. Asegrate de conocer con toda precisin el precio total de la casa, el monto total del crdito,

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Si compras en preventa, es muy deseable:

1. Visitar el lugar donde se construir la casa. Nunca tomes decisiones con base solamente en
folletos y maquetas.

2. Saber si hay una penalizacin para la constructora en caso de que no entregue la casa a
tiempo. Si la hay, solicita que la pongan por escrito. mejor en la maqueta.

3. Revisar muy bien las medidas en los planos. Muchas veces los cuartos y la distribucin se ven 4. Preguntar si existen otras casas que haya construido el mismo desarrollador y si puedes
visitar alguna de ellas para conocer la calidad de sus acabados.

5. Pedir una lista de acabados con la descripcin precisa de los mismos y, en su caso, especificar
su marca. Es deseable que esta lista est firmada por la empresa constructora.

Finalmente, te un documento que sugerimos que antes de firmar asegures de entende te comprometa a comprar una casa te r absolutamente to do lo que est escr ito. Si no entiendes algu n personal del Infonav a parte, pregunta al notario pblico o al it. Una vez que fi comprometes a cu mplir todo lo que ah rmas un documento te se establece, aun cuando no lo hubieras ente ndido.

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VIII. Qu obligaciones adquiero cuando compro una casa?

a) El pago de mi crdito
La obligacin ms clara que adquieres al comprar tu casa es pagar tu crdito hipotecario. El Infonavit te enviar regularmente el estado de cuenta de tu crdito para que verifiques lo que has pagado, incluyendo la parte que paga tu patrn, y lo que te falta por pagar. Recuerda que la casa que adquiriste con el crdito que te otorg el Instituto est hipotecada, lo que significa que esa casa es la garanta de pago de tu crdito. Por lo tanto, si dejas de pagar tu crdito y no buscas regularizar tu situacin, podras perder tu casa!

b) Ejercicio 5. Conociendo el estado de cuenta de mi crdito

Es muy importante que conozcas y comprendas toda la informacin que contiene el estado de cuenta de un crdito Infonavit, por lo que te proponemos el siguiente ejercicio:

cuenta del crdito guiente estado de que estn a continuacin, Observa el si las preguntas Lpez y contesta spuesta correcta: del seor la casilla con la re a X marcando con un

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$ 252,888.14 LOPEZ JOSE

1 AGO AL 31 ENE 2011

49833825109
RIGU 380611 KZ8

8819901260 16 DIC 2009 $1,594.84 8.16% 1.56% 6.60%

FEB MAR ABR MAY 0
FELICIDADES, TE INVITAMOS A MANTENER EL SANO MANEJO DE TU CRDITO HIPOTECARIO.

$ 255,841.43 $ 0.00 $ 255,841.43 $ 1,085.66 $ 207.31 $ 878.35 $ 47.28 $ 3,282.44 $ 596.48 $ 0.00 $ 252,888.14

140.686 0.000 140.686 0.597 0.114 0.483 0.026 1.805 0.328 0.000 139.062

JUN

JUL

AGO SEP

OCT NOV

DIC

ENE

AL CORRIENTE

A PARTIR DEL 1 DE ENERO DE 2011 EL SALARIO MNIMO SE ACTUALIZ, POR LO QUE EL SALDO DE TU CRDITO SE AJUST EN LA MISMA PROPORCIN EN QUE AUMENT EL SALARIO MNIMO VIGENTE EN EL DISTRITO FEDERAL.

Con el Club Recompensas Mi Infonavit seguro ganas!

07/ENE/2011 07/ENE/2011

8880 8880

PAGO REGULAR PAGO REGULAR

572.94 3,152.94

0.00 0.00

-17.46 0.00

0.00 0.00

-555.47 -3,152.94

3,725.89

0.00

-17.46

0.00

-3,708.42

31/ENE/2011 31/ENE/2011

7011 7011

SEGURO/COMISIN SEGURO/COMISIN

38.18 9.09

0.00 0.00

38.18 9.09

0.00 0.00

0.00 0.00

8.258 16/12/2009 31/01/2011 6.60% 0.00%

57

1. Cul es el nmero de este crdito?

a. b. c. d.
49833825109 8819901260 177393 380611

6. Qu cantidad de dinero se pag en el

ltimo periodo? $252,888.14 a. $3,282.44 b.

c. d.

$1,085.66 $1,594.84

2. A qu periodo corresponde el
estado de cuenta?

7. Cundo se otorg este crdito?

a. b. c. d.
El 16 de diciembre de 2009 Hace 120 meses El 31 de enero de 2011 En junio de 2010 que hizo el Infonavit a Jos Lpez? 6.60% 8.16% 1.56% $1,085.66

a. b. c. d.

Al ltimo mes Al 1 de abril de 2000 Al periodo de enero a abril de 2000 Al periodo del 1 de agosto de 2010 al 31 de enero de 2011 adeudo total de este crdito? $255,841.43 $3,282.44 $252,888.14 La suma de $252,888.14 ms $3,282.44

3. A cunto asciende actualmente el

a. b. c. d.

8. Cul es el descuento en la tasa de inters

a. b. c. d.

9. Si el pago no se descuenta por nmina o si se quieren

4. Cul es el monto de los intereses

generados en el ltimo periodo? $3,282.44 a. $1,500.00 b.

adelantar pagos a capital, en dnde se puede pagar? En tiendas de autoservicio. a. En los Centros de Servicio b. Infonavit.

c. d.

c. d.

$1,085.66 $47.28

En los bancos que aparecen en el estado de cuenta. En Infonatel. cuenta, a dnde debemos recurrir? Al banco que utilizamos para pagar. Al administrador de la empresa en la que laboramos. Al Seguro Social. Al Infonatel: telfono 9171 5050 desde la Ciudad de Mxico o 01 800 008 3900 sin costo desde el interior de la Repblica.

10. Si hay dudas sobre el estado de

a. b. c. d.

5. Cuntas mensualidades pendientes

de pago tiene este crdito? Ninguna, este crdito est al corriente a. 2 (marzo y abril) b.

c. d.

120 Desde abril de 2009

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c) Otras obligaciones de pago 1. Mantenimiento de la vivienda. Mientras vives en una casa rentada, normalmente el dueo

de la misma se hace cargo del mantenimiento general. Si se rompe una tubera, hay goteras en el techo o le falta pintura a la fachada, entre otras cosas, llamas al casero y l se encarga de llevar a cabo los arreglos que se necesitan. Una vez que te vuelves dueo de una casa depende de ti mantener tu propiedad en buen estado. Si decides comprar una casa usada en un conjunto habitacional, pregunta cunto se paga de mantenimiento, y asegrate de que los dueos anteriores estn al corriente del pago. Si decides comprar una casa nueva en un conjunto habitacional investiga cunto debers pagar de mantenimiento. Recuerda que una casa en buen estado mantiene o incrementa su valor mientras que una casa en mal estado hace que los problemas se agraven y se vuelvan cada vez ms caros de arreglar; el resultado: perder valor con el paso del tiempo!

2. Pago del impuesto predial. El propietario de una vivienda est obligado por ley a pagar el

impuesto predial, que es un ingreso que el municipio utiliza para ofrecer los servicios pblicos a sus habitantes. Si decides comprar una casa usada pregunta cunto se paga de impuesto predial y asegrate de que los dueos anteriores estn al corriente del pago. Si decides comprar una casa nueva, investiga cunto debers pagar de impuesto predial. encuentre al corriente en los pagos de agua, gas, telfono o cualquier otro servicio propio de la vivienda. Si decides comprar una casa nueva investiga cunto debers pagar por estos servicios.

3. Pagos de otros servicios pblicos. Si decides comprar una casa usada debes verificar que se d) Puedo rentar mi casa?

Si ests al corriente en los pagos de tu crdito, s puedes rentar tu casa. Simplemente tienes que notificarlo al Infonavit, lo cual no generar repercusiones en tu crdito. Rentar tu casa sin notificar al Infonavit y sin hacer un contrato formal con el inquilino, podra traerte muchos problemas. Si no existe un contrato formal, ests desprotegido y, en caso de que tu inquilino deje de pagar la renta o dae tu propiedad, no tendrs manera de hacer valer tus derechos y ser ms complicado recuperar la posesin de tu casa.

e) Puedo vender mi casa?

S puedes vender tu casa aunque no hayas terminado de pagarla, pero debes asegurarte de que en la operacin de compraventa liquides al Infonavit el saldo pendiente de tu crdito, lo que podrs hacer con parte del dinero que recibas del comprador. Esta operacin la debes hacer siempre con la intervencin de un notario pblico. Ten mucho cuidado con los traspasos, ya que debes asegurarte de haber liquidado totalmente tu deuda con el Infonavit antes de traspasar tu casa a otra persona. Lo que no debes hacer es traspasar tu crdito de manera informal para que otra persona contine pagndolo, ya que ante el Infonavit t seguirs siendo el acreditado responsable de pagar tu crdito.

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IX. Reglas para vivir en comunidad

El Infonavit es una institucin que promueve la calidad de vida de sus derechohabientes. De ah que haya creado varios programas que buscan orientar a sus acreditados en las acciones que pueden emprender para ser parte activa de la mejora de su comunidad y vecindario. Puedes acudir al Centro de Servicio Infonavit (Cesi) ms cercano y a las autoridades municipales, quienes te orientarn sobre cmo participar en estas tareas. Para el Infonavit es motivo de orgullo y satisfaccin que trabajadores como t cuenten con un patrimonio familiar, no slo por su valor econmico, sino porque es el centro del desarrollo y el bienestar familiar. Por esta razn, te damos 10 sencillas reglas de convivencia para que conserves en buen estado tu casa y vivas en armona. Cuidar tu hogar y conservar tu entorno es la mejor manera de garantizar que tu patrimonio valga ms con el paso de los aos:

1.
Organzate con los vecinos de tu manzana y/o condominio y elijan a tres representantes.

2.
Identifica junto con tus vecinos las necesidades ms importantes en su comunidad y realicen un plan de trabajo para solucionar cada una de ellas.

3.
Renanse por lo menos una vez al mes para dar seguimiento al plan de trabajo e identificar nuevas necesidades.

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Mantn limpia tu manzana y/o condominio:

- Barre tu calle. - Asea la fachada de tu casa. En caso de que haya grafiti, cbrelo con pintura. - Tira la basura en su lugar. Seprala en orgnica e inorgnica. - Recoge la materia fecal de tu mascota.

4.

Cuida las reas verdes y respeta los espacios comunes igual que los tuyos.

5.

6.
Si deseas cambiar el aspecto de tu casa sigue los lineamientos para ampliaciones.

7.
Modera el volumen de la msica en tu casa. Establezcan una hora adecuada para terminar eventos sociales que generen ruido. Recuerda que en otras casas pueden vivir nios, ancianos y personas enfermas.

8.
Cuiden entre todos la seguridad de sus familias. Mantente alerta y vigila a tu alrededor.

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Cada mes los representantes debern realizar un informe de actividades, as como de los gastos efectuados a favor de la comunidad.

9.

10.

Cubre a tiempo el pago de tu crdito y las cuotas de predial y mantenimiento.

Y muy importante : trata a los dems como desees que te traten a ti y a tu familia. De esta manera, s eguramente vida y el valor de tu se incrementar tu calidad de patrimonio familiar !

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Estamos para servirte

Si requieres ms informacin

Por telfono, en Infonatel:

9171 5050 desde la Ciudad de Mxico, o 01 800 008 3900 sin costo desde el interior de la Repblica.

En nuestro portal de Internet:

www.infonavit.org.mx

con tu Nmero de Seguridad Social (NSS) al 30900, para conocer el saldo de tu ahorro. Si ya tienes los puntos necesarios, podrs saber el monto mximo de crdito que el Infonavit te puede otorgar.

Enva un mensaje sms por celular,

En nuestros kioscos de autoservicio, que estn distribuidos por todo el pas.

Centros de Servicio Infonavit (Cesi)

en toda la Repblica.

Directamente en alguno de los

En el Infonavit todos los trmites son gratuitos.

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