REPREZENTANE N STRINTATE

BCR, NEW YORK

14 East 38th Street
12ve floor
NEW YORK, N.Y. 10016, U.S.A.
Tel.: (001) 212-5326339
Fax.: (001) 212-5326354
BCR, MOSCOVA
Str. Masha Poryvaeva nr. 11, BICE Building, room 503
107996 Moscova, Rusia
Satelit: (7-095) 2042062
Tel.: (095) 2047937
Tel./Fax.: (7-095) 9753898

BNCI N STRINTATE CU PARTICIPARE DE CAPITAL BCR

BCR CHIINU
Str. Tricolorului nr. 32A
Chiinu, Rep. Moldova
Tel.: (022) 223881
Fax.: (022) 220965
ANGLO-ROMANIAN BANK LIMITED
3 Finsbury Square, London EC2A 1 AE
United Kingdom
Tel.: (0044) (020) 78264200
Fax.: (0044) (020) 76281274
BANCA ITALO-ROMENA SpA.
Viale Nino Bixio, N. 1
31100 Treviso, Italia
Tel.: (0039) (0422) 697411
Fax.: (0039) (0422) 697499
SWIFT: BITR IT 22
BANQUE FRANCO-ROUMAINE S.A.
19 Avenue de LOpera
75001, Paris, France
Tel.: (0033) 1-55047200
Fax.: (0033) 1-55048099
FRANKFURT-BUKAREST BANK A.G.
Westendstrasse 28
D-60325 Frankfurt am Main, Germany
Tel.: (0049) (069) 97141310
Fax.: (0049) (069) 97141319
MISR ROMANIAN BANK S.A.
54 Lebanon Str., Mohandessin
P.O. Box, 144 Mohandessin
Giza, Cairo, Egypt
Tel.: (0020) 2-3039825
Fax.: (0020) 2-3039804
Telex: 21573 mrb un

CUPRINS

MESAJUL PREEDINTELUI ............................................................................................ 3

CONSILIUL DE ADMINISTRAIE I COMITETUL DE DIRECIE .................................. 6
Grupul Banca Comercial Romn

REZULTATELE FINANCIARE ALE ANULUI 2001 .......................................................... 8

ACTIVITATEA DE CORPORATE BANKING .................................................................. 12
ACTIVITATEA DE RETAIL BANKING ............................................................................ 16
ACTIVITATEA CU CARDURI .......................................................................................... 20
PARTICIPAII I ACTIVITATEA PE PIAA DE CAPITAL .............................................. 24
ACTIVITATEA INTERNAIONAL ................................................................................. 30
FOLOSIREA NOILOR TEHNOLOGII I DEZVOLTAREA
CANALELOR DE DISTRIBUIE MODERNE ............................................................. 34
MANAGEMENTUL RISCULUI ....................................................................................... 38
OBIECTIVE GENERALE ALE STRATEGIEI
PENTRU PERIOADA 2001-2004 ................................................................................. 46
RAPORTUL DE AUDIT ................................................................................................... 48

MESAJUL
PREEDINTELUI

Raport anual 2001

Pentru Banca Comercial

Romn i pentru Grupul pe care
aceasta l conduce, 2001 a fost un
an al consolidrii poziiei sale de
lider n mai multe zone de afaceri, o
perioad n care am reuit s
mbinm creteri cantitative cu
semnificative mbuntiri calitative. A fost un an n care am obinut
rezultate foarte bune n activitatea
de zi cu zi. n prezent, B.C.R. este
bine cunoscut i este perceput
ca una dintre cele mai stabile
instituii financiare de pe piaa
romneasc.
Realizrile noastre n 2001
sunt
reprezentative
pentru
dezvoltarea Grupului. n condiiile
unor creteri anuale a activelor
Grupului de peste 18% (atingnd
3,7 miliarde USD) i a profitului net
de 20% (130,4 milioane USD) pe Standardele Internaionale de Contabilitate, noi
ne-am ndeplinit i depit proieciile ambiioase, precum i obiectivul strategic de
pstrare a poziiei de lider pe pia. Ca urmare a acestor creteri nregistrate,
rentabilitatea activelor medii (ROAA) a crescut la 3,78% n 2001 de la 3,40% n 2000.
Rentabilitatea capitalurilor medii (ROAE) a crescut uor la 20,30% n 2001 de la
20,08% n 2000.
n ceea ce privete implementarea obiectivelor strategice, anul 2001 a fost unul
n care au existat multe iniiative ale Grupului nostru dinamic. Am nregistrat un
progres important n dezvoltarea platformei noastre interne, obiectivul final fiind acela
de a oferi clienilor notri cele mai bune servicii prin implementarea conceptului de
one-stop-banking, one-stop-shopping. Am nfiinat o subsidiar specializat de leasing
care a intrat n funciune n luna aprilie 2001, precum i o subsidiar n domeniul
asigurrilor care a nceput s funcioneze n ianuarie 2002, crend astfel condiiile de
implementare i dezvoltare a activitii de bancassurance. BCR Leasing a nregistrat
rezultate foarte bune n 2001 deinnd deja la finele acestui an o cot de pia de 8%.
Subsidiara noastr de brokeraj BCR Securities mpreun cu banca au lansat cu
succes prima emisiune de obligaiuni municipale n 2001 i s-au implicat mai
puternic n emisiunea de obligaiuni corporatiste. Subsidiarele noastre bancare din
strintate (Londra, Frankfurt, Paris i Chiinu) au sprijinit n mod eficient activitatea
bncii, n special n zona creditelor sindicalizate i a operaiunilor pe pieele de capital
i au ncheiat anul 2001 cu rezultate bune.
Banca Comercial Romn, banca mam a Grupului, a continuat s nregistreze
rezultate excelente. B.C.R. este cea mai mare banc din Romnia, avnd o cot de
aproximativ 30% pe toate segmentele de pia pe care acioneaz. Baza sa de clieni
s-a dublat n ultimii 3 ani, atingnd cifra de 2,7 milioane, din care 250 mii erau clieni
persoane juridice.

Grupul Banca Comercial Romn

MESAJUL PREEDINTELUI

n cursul anului 2001, creditele acordate de banc clienilor si s-au cifrat la 3,5
miliarde USD (pe rulaj), rmnnd pe sold la finele anului peste 1 miliard USD.
Calitatea creditelor s-a mbuntit n ultimii ani, n special ca urmare a
perfecionrii procedurilor de creditare i a managementului riscului. Acum trei ani,
B.C.R. a introdus propriul su sistem de rating pentru clasificarea creditelor, sistem
care este foarte apropiat de cel prevzut de standardele internaionale, iar beneficiile
pentru banc nu au ntrziat s apar.
Conform Strategiei i Planului de afaceri pe 5 ani, pn n 2004, retail banking-ul
a reprezentat o prioritate pentru anul 2001 i va fi o prioritate i n viitor, deoarece
aceast zon de activitate are potenialul de dezvoltare cel mai ridicat. Din 27 de noi
produse lansate de banc n anul care a trecut, 17 au aparinut zonei de retail, iar
clienii le-au apreciat din plin. Creditele de consum au avut o cretere spectaculoas
n ultimii doi ani (de peste 7 ori), la finele anului 2001 acestea reprezentnd 5% n total
credite acordate de B.C.R. clienilor nebancari. Activitatea de carduri a evoluat foarte
bine i, n anul care a trecut, eforturile bncii n acest domeniu au fost n linie cu
politicile i aciunile guvernului i s-au concentrat pe educarea pieei, astfel nct s
se treac de la activiti care au la baz plile n numerar la cele n care plile se
realizeaz prin card. n perioada urmtoare se vor nregistra creteri spectaculoase n
activitatea de carduri.
Corporate banking-ul a reprezentat ntotdeauna activitatea central a bncii,
aceasta cptnd noi dimensiuni n anul 2001. Banca i-a mbuntit structura
organizatoric i a devenit mai orientat spre client. Pe lng Direcia de
Management al relaiilor cu clienii i de celelalte direcii implicate n finanarea
corporaiilor (structuri create n ultimii doi ani), B.C.R. a nfiinat o nou direcie care
s se ocupe de administrarea proiectelor externe. n prezent, B.C.R. administreaz i
cofinaneaz peste 2,2 miliarde USD sub form de proiecte cu finanare extern al
cror scop principal este acela de restructurare a economiei i sprijinire a IMM-urilor,
conlucrnd fructuos cu Banca Mondial, Banca European pentru Investiii, BERD,
Uniunea European i Japonia. n cadrul segmentului de clieni corporate, IMM-urile
au beneficiat de o atenie deosebit n anul care a trecut.
Activitatea internaional a continuat s susin eforturile bncii de a veni n
sprijinul clienilor. n 2001, B.C.R. a finalizat tranzacii de comer exterior n valoare de
aproape 6 miliarde USD, a rennoit convenii pentru 17 linii de credit cu cele mai
importante agenii de garantare a creditelor de export, precum i aranjamente pentru
tranzacii (confirmri de acreditive sau garanii) cu un numr de peste 150 bnci de pe
toate continentele.
n strategia noastr, orientat ctre client, facem tot posibilul s cunoatem
clienii mai bine dect competitorii notri i s anticipm cerinele acestora.
Diviziile noastre de management al relaiilor cu clienii, precum i cele de
management al produselor i serviciilor bancare creeaz soluii care, de cele mai
multe ori, depesc ateptrile clienilor n ceea ce privete calitatea serviciilor oferite
i costurile acestora. Misiunea noastr este s dm posibilitatea clienilor i s i
sprijinim s-i mbunteasc situaia lor financiar.
nregistrm succes i ne preocup n continuare echilibrarea performanei
actuale cu nevoia de investiii att de necesare pentru viitor.
Echipa noastr a dovedit c are o mare experien i capacitate de cunoatere a
pieei din Romnia.

Construim un parteneriat strategic cu clienii notri, axndu-ne pe crearea de

valoare adugat pentru clieni i acionari i protejarea intereselor acestora pe
termen mediu i lung.
Banca Comercial Romn particip i contribuie la creterea economic i
modernizarea Romniei n perioada actual de tranziie i de accedere la Uniunea
European.
Banca Comercial Romn este un partener responsabil al comunitilor n care
i desfoar activitatea sprijinind dezvoltarea local.
Toate aceste realizri au necesitat o munc susinut din partea personalului de
la nivelul bncii i din subsidiare. n consecin, mulumim fiecrui angajat al bncii
i al Grupului B.C.R. pentru contribuia la succesul nregistrat i pentru eforturile
depuse n numele Grupului.
Meninerea poziiei de lider pe piaa bancar local de ctre B.C.R. i ctigarea
de ctre subsidiarele sale a unor cote semnificative pe pieele pe care acestea
acioneaz, creterea valorii adugate pentru clieni, mbuntirea eficienei
operaionale i ntrirea caracterului de banc universal i a structurii de grup ca
entitate financiar reprezint o parte din provocrile crora le vom face fa zi de zi cu
profesionalism, dedicaie i capacitate de inovare i de creare de valoare.
Strategia noastr pn n 2004 este construit n jurul aa numitei axe a celor
3P: productivitate, profitabilitate i predictibilitate.
Facem tot posibilul ca i n continuare Banca Comercial Romn s fie
perceput ca:
i o companie cu viziune;
i o companie care i ascult i i nelege pe clieni;
i o companie care dispune de produse i servicii i care sprijin clienii
partener one-stop-banking, one-stop-shopping;
i o companie de viitor, cu viziune pe termen mediu i lung.
n activitatea noastr, sunt vizibile urmtoarele principii moderne:
i parteneriat prietenos;
i orientare spre soluii;
i transfer de know-how;
i echilibrarea rezultatelor pe termen scurt cu viziunea pe termen mediu i lung.
Doresc s mulumesc fiecruia din clienii B.C.R. pentru ncrederea acordat
instituiei noastre n anul 2001 i s-mi exprim credina c relaia noastr poate
construi i dezvolta n urmtorii ani un parteneriat avantajos pentru ambele pri.
Este o mndrie s afirmm c Banca Comercial Romn dovedete c poate fi
locul potrivit unde puterea echipei i a parteneriatului creeaz premisele unor afaceri
prospere.

Preedinte,
Dr. Nicolae DNIL

Raport anual 2001

MESAJUL PREEDINTELUI

CONSILIUL DE ADMINISTRAIE
(la data aprobrii bilanului)

Dr. Nicolae Dnil

Preedinte

Dr. Ion Niu

Dr. Ilie Mihai
Drd. Eugen Crstea
Dr. Natalia Hurduc
Dr. Florin Georgescu
Iozsef Birtalan
Dr. Ionel D esmireanu
Mihai Fercal
Teodor Mihescu

Vic epre edint e

Vic epre edint e
Vic epre edint e
Vic epre edint e
Mem bru
Mem bru
Mem bru
Mem bru
Mem bru

COMITETUL DE DIRECIE

Grupul Banca Comercial Romn

(la data aprobrii bilanului)

Dr. Nicolae Dnil

Preedinte, Preedintele BCR

Dr. Ion Niu

Dr. Ilie Mihai
Drd. Eugen Crstea
Dr. Natalia Hurduc

Vic epre edint e,

Vic epre edint e,
Vic epre edint e,
Vic epre edint e,

Dr. Ion Niu

Vicepreedinte

Dr. Ilie Mihai

Vicepreedinte

CENZORI

Vic epre edint ele

Vic epre edint ele
Vic epre edint ele
Vic epre edint ele

Drd. Eugen Crstea

Vicepreedinte

Dr. Natalia Hurduc

Vicepreedinte

AUDIT EXTERN

(la data aprobrii bilanului)

Dr. Clin Oprea
Urania Moldovanu
Rem us D ua

BCR
BCR
BCR
BCR

P ric ew at erhous eCoopers

REZULTATELE
FINANCIARE ALE
ANULUI 2001

n anul 2001 Grupul Banca Comercial Romn a obinut

rezultate financiare bune, ceea ce confirm capacitatea
managementului de a implementa obiectivele ambiioase propuse
prin strategia bncii i planul de afaceri.
Aceste rezultate au fost obinute n condiiile n care sistemul
bancar i-a mbuntit performanele pe fondul revigorrii
economiei romneti.
Mediul economic

Grupul Banca Comercial Romn

Msurile de politic macroeconomic ntreprinse n anul 2001,

n conformitate cu strategia de dezvoltare economic a Romniei pe
termen mediu, au asigurat o cretere a produsului intern brut, n
condiiile revigorrii procesului investiional i a exportului.
Astfel, produsul intern brut estimat pentru anul 2001 a fost de
1.154.126,4 miliarde lei, n cretere n termeni reali cu 5,3% fa
de anul precedent.
Structura produsului intern brut realizat n anul 2001 pe
categorii de resurse i utilizri se prezint astfel:

Creterea produsului intern brut a fost determinat n mod

semnificativ de mrirea volumului de activitate i, ca urmare, a
valorii adugate brute din agricultur (+212%), industrie (+7,9%) i
construcii (+5,2%).

REZULTATELE FINANCIARE ALE ANULUI 2001

Creterea cu 17% a aportului serviciilor la constituirea PIB-ului

s-a datorat, n principal, activitii de comer cu amnuntul.
Pe categorii de utilizri, consumul final total a nregistrat n
2001 o cretere cu 5,7% fa de anul precedent, ca urmare a creterii
cu 6,4% a consumului final efectiv al gospodriilor populaiei, n
timp ce consumul efectiv al administraiei publice s-a diminuat cu
19% datorit msurilor de reducere a cheltuielilor materiale i de
personal.
Formarea brut de capital fix a nregistrat o majorare cu 6,6%.
Rata de investiie (ca raport ntre formarea brut de capital fix i
valoarea adugat brut din economie) s-a pstrat relativ constant
fa de anul 2000, fiind n jur de 21,3%.
Deficitul contului curent s-a majorat n anul 2001, ca urmare a
creterii mai accentuate a volumului importurilor de bunuri i
servicii (+17,5%), comparativ cu cel al exporturilor (+10,6%).
Creterea medie a preurilor de consum n anul 2001
comparativ cu anul 2000 a fost de 34,5%, iar creterea preurilor de
consum fa de decembrie 2000 a fost de 30,3%, manifestndu-se o
tendin de dezinflaie care a determinat i reducerea dobnzilor
bancare.
La nivelul sistemului financiar-bancar anul 2001 s-a caracterizat
prin accelerarea reformei n acest domeniu, n principal pe linia
mbuntirii cadrului legislativ, prin armonizarea acestuia cu
principiile prudeniale ale Uniunii Europene i cu cele mai bune
practici internaionale, continuarea de ctre banca central a
programului de asanare a sistemului bancar, privatizarea unor bnci
etc.

Grupul Banca Comercial Romn a valorificat oportunitile

oferite de revigorarea economiei, s-a ncadrat n rigorile impuse de
reforma din sistemul financiar-bancar i a reuit s se menin ca
lider de pia din punct de vedere al indicatorilor financiari.
La 31 decembrie 2001 profitul net al Grupului Banca
Comercial Romn a fost de 4.120.397 milioane lei (130,4 milioane
USD), mai mare cu 20% comparativ cu anul precedent, n condiiile
majorrii volumului de afaceri derulate i creterii eficienei
operaionale.

Raport anual 2001

Rezultatele financiare ale Grupului

Grupul Banca Comercial Romn

10

REZULTATELE FINANCIARE ALE ANULUI 2001

Ca urmare a scderii inflaiei de la 40,7% n 2000 la 30,3% n

anul 2001, dobnzile au avut un trend descresctor, dar cu toate
acestea venitul net din dobnzi a crescut cu aproape 16%.
Veniturile nete din comisioane au nsumat, la 31 decembrie
2001, 3.2815 miliarde lei, n cretere cu aproape 9% comparativ cu
anul precedent n condiiile n care Grupul i-a dezvoltat oferta de
servicii destinate clienilor.
Creterea veniturilor s-a realizat n contextul reducerii
cheltuielilor de exploatare cu 9,4%, ceea ce a condus la o
mbuntire a raportului cost-venituri de la 47,3% n anul 2000 la
43,0% n 2001.
n anul 2001, activele totale au fost de 118.079,4 miliarde lei, n
cretere cu 18% fa de anul 2000, iar n cadrul acestora creditele n
valoare net de 33.988,6 miliarde lei s-au majorat cu 14,4%.
Depozitele clienilor au ajuns la 83.812,7 miliarde lei, cu 27%
mai mult comparativ cu anul precedent n condiiile diminurii
resurselor atrase de la bnci cu 14,0%.
Capitalurile proprii n valoare de 22.389,6 miliarde lei au crescut
pe seama profitului distribuit pe fonduri i a majorrii capitalului
social.
Grupul Banca Comercial Romn are n prezent o ofert
diversificat de produse i servicii financiare, care acoper activiti
bancare, de corporate i retail banking, de pia de capital, leasing i
asigurri la standarde nalte de calitate.
Societatea mam a Grupului, Banca Comercial Romn este
lider n cadrul sistemului bancar romnesc deinnd peste 30% din
activele bilaniere ale bncilor comerciale persoane juridice romne,
avnd cea mai larg baz de clieni care la 31 decembrie 2001
cuprindea 2.457.941 persoane fizice i 249.369 persoane juridice, din
care 245.649 IMM-uri.
Ca urmare a creterilor nregistrate n activitatea Grupului,
rentabilitatea activelor medii (ROAA) s-a majorat la 3,78% n 2001 de
la 3,40% n 2000. Rentabilitatea capitalurilor medii (ROAE) a crescut
uor la 20,30% n 2001 de la 20,08% n 2000.
De asemenea, BCR este depozitara activelor unor fonduri
deschise de investiii (societi de investiii) i realizeaz prin reeaua
proprie distribuia unitilor de fond. Prin intermediul subsidiarelor
sale banca este prezent i pe piaa serviciilor de leasing financiar i
asigurri generale.

12

Grupul Banca Comercial Romn

ACTIVITATEA DE
CORPORATE
BANKING

Grupul Banca Comercial Romn a conceput n permanen

colaborarea cu clienii ca pe o condiie fundamental a existenei i
dezvoltrii sale, consolidarea poziiei actuale n domeniul corporate
banking realizndu-se n primul rnd, prin adoptarea unei noi
atitudini n relaiile de afaceri, constnd n personalizarea acestora.
La finele anului 2001, numrul firmelor care apelau la produse
i servicii bancare a fost de 249.369. Clienii corporate sunt
reprezentai de ntreprinderi mari blue chips care desfoar
activiti complexe, cu pondere n comerul exterior i cote de pia
semnificative, precum i ntreprinderi mici i mijlocii care
acioneaz n sectoare economice cu perspective reale de dezvoltare
(aproximativ 99% din clienii corporate).
Structurarea afacerilor pe produse i servicii bancare are n
vedere, n principal, pachetele de produse i servicii personalizate pe
clieni, care asigur o mai bun satisfacere a cerinelor clienilor i o
acoperire i dispersie corespunztoare a riscului, concomitent cu
obinerea de venituri substaniale.
Creditul continu s fie produsul de baz pe care l solicit
firmele romneti, pentru asigurarea capitalului de lucru sau pentru
realizarea de investiii. Oferta de credite a Grupului s-a dezvoltat
permanent, concomitent cu serviciile asociate acestora i cu
procedurile interne de lucru, care completeaz reglementrile
Bncii Naionale a Romniei.
Din totalul creditelor existente n sold la sfritul anului 2001,
respectiv 33.988,6 miliarde lei, n cretere cu 14,4% fa de anul
precedent, 95% reprezint creditele acordate clienilor corporate.
Structura portofoliului de credite pe sectoare economice
reflect tendina de dispersare a riscului, prin orientarea ctre toate
domeniile de activitate, accentul fiind pus pe susinerea industriilor
cu potenial ridicat de dezvoltare i care contribuie la susinerea
exporturilor de bunuri i servicii.

Grupul Banca Comercial Romn acord clienilor si credite

de trezorerie, credite pentru export, credite pentru achiziionarea de
echipamente, credite ipotecare etc. Creditele n valut destinate, n
principal, finanrii investiiilor n cadrul proceselor de
retehnologizare reprezentau, la sfritul anului 2001, 42,1% din total
portofoliu de credite acordate clienilor corporate. Pentru asigurarea
fondurilor de acoperire a cererii de credite n valut, resursele
interne atrase n valut se completeaz cu linii de finanare extern
contractate de la bncile de corespondent.
Ca tendin evident, se remarc orientarea crescnd a
activitii de creditare spre finanarea societilor comerciale cu
capital privat, ponderea acestora ajungnd la 73% din volumul total
de credite.
Creditele n sold acordate IMM-urilor la 31 decembrie 2001 erau
de 1,7 ori mai mari dect la finele anului 2000, avnd o pondere de
42,7% n total credite clieni corporate.
Pe lng produsele de creditare tradiionale, Grupul Banca
Comercial Romn ofer clienilor o gam larg de servicii, cum ar
fi cele de finanare a comerului exterior, factoring intern i extern,
leasing, servicii de cash-management, servicii electronice de tip
Multicash. Totodat, sunt sprijinite firmele mari n atragerea de
resurse de pe piaa internaional de capital, prin emisiune de
obligaiuni sau prin credite sindicalizate. Sunt oferite, de asemenea,
garanii bancare n lei i valut pentru proiectele de investiii,
achiziionarea de echipament de leasing, pentru creditul
cumprtor sau furnizor, precum i pentru activiti de producie.

13

Raport anual 2001

ACTIVITATEA DE CORPORATE BANKING

14

ACTIVITATEA DE CORPORATE BANKING

Grupul Banca Comercial Romn

Serviciile de factoring extern au fost lansate n anul 1998 i au

avut o dezvoltare foarte dinamic, mai ales dup ce Banca
Comercial Romn a devenit membr a Factors Chain
International, iar din 2001 realizeaz i operaiuni de factoring intern.
Valoarea serviciilor de factoring a crescut n anul 2001 cu 88%
comparativ cu anul precedent, majoritatea clienilor pentru aceste
servicii aparinnd industriei textile, construciilor de maini i
industriei metalurgice.
O etap superioar n structurarea afacerilor o reprezint oferta
de produse integrate, care cuprinde, pe lng produsele i serviciile
bancare tradiionale i produse din domeniul asigurrilor,
leasing-ului, pieelor de capital, managementului activelor, fapt ce
concretizeaz conceptul ONE STOP BANKING, ONE STOP
SHOPPING.
n domeniul activitii de corporate se va aciona pentru:
i identificarea oportunitilor de afaceri profitabile pentru
banc;
i dezvoltarea afacerilor stabile, de lung durat i
generatoare de venituri pe termen lung;
i nelegerea detaliat a clientului i a nevoilor lui, precum i a
afacerilor acestuia, att din punct de vedere financiar ct i
comercial.

16

Grupul Banca Comercial Romn

ACTIVITATEA DE
RETAIL BANKING

n anul 2001, Grupul Banca Comercial Romn i-a creat o

nou politic de aciune n domeniul retail-ului bancar, prin
adoptarea unor direcii de dezvoltare care s aib n vedere o nou
relaie a bncii cu clienii persoane fizice.
n dorina de a satisface ct mai complet cerinele clienilor, s-a
oferit toat gama de produse i servicii bancare practicate pe piaa
intern, ncercndu-se dezvoltarea unui segment de clieni iniiai i
fideli, pregtii s lucreze cu instrumentele bancare cele mai
sofisticate.
Primele aciuni ntreprinse n domeniul retail-ului au avut drept
scop atragerea resurselor disponibile de la populaie, organizarea
managementului relaiilor cu clienii, folosirea unor noi canale de
distribuie, dezvoltarea activitii de marketing pentru crearea de noi
produse care s completeze necesitile clienilor, precum i
dezvoltarea culturii bancare la nivelul tuturor categoriilor de clieni.
n ultimii doi ani creditele de consum au crescut de peste 7 ori,
iar numrul clienilor persoane fizice cu peste 40%.
Produsul tradiional creditul a cptat noi valene pentru
categoria persoane fizice, acoperind aproape toat gama de nevoi
de finanare-colarizare, medicale, gospodreti, imobiliare,
culturale, turism, personale etc.

ACTIVITATEA DE RETAIL BANKING

17

Raport anual 2001

Putem spune c unul din factorii decisivi n consolidarea

poziiei B.C.R. de lider pe piaa bancar romneasc, n condiiile
unei concurene tot mai agresive, l-a constituit capacitatea sa de
adaptare rapid la cerinele pieei.
Diversificarea permanent a ofertei de produse i servicii
bancare destinate populaiei a asigurat competitivitatea bncii n
ar i strintate.
Acordarea unui volum mare de credite pentru nevoi personale a
determinat opinia public financiar intern s acorde, prin
prestigioasa publicaie Bucharest Business Week, premiul pentru
cea mai dinamic banc de retail din Romnia n anul 2001.
Activitatea de retail s-a dezvoltat iniial pe latura atragerii de
resurse, banca renunnd treptat la mprumuturile de pe piaa
interbancar.
Ca principale instrumente de economisire, banca ofer
depozite la vedere i la termen, depozite cu destinaie special
(pentru pensie, concediu de odihn), depozite pentru minori,
certificate de depozit n lei, certificate cu discount n lei i valut.

18

ACTIVITATEA DE RETAIL BANKING

Grupul Banca Comercial Romn

Banca Comercial Romn s-a preocupat i de lansarea unei

game de servicii pentru persoane fizice, cum ar fi: schimbul valutar,
pstrarea valorilor n casete, transferul sumelor n valut nspre i
dinspre Romnia prin SWIFT, Merchants Bank of California i prin
sistemul MoneyGram, servicii de direct debit i standing order.
De asemenea, proceseaz orice tip de cec n principalele valute
i emite cecuri sub sigla celor mai importante bnci corespondente
n toate valutele convertibile. Banca ofer clienilor cecuri de
cltorie n colaborare cu American Express Bank, cu Thomas Cook
Limited, precum i eurocecuri.
Clienii persoane fizice i micii ntreprinztori au ocupat i vor
ocupa n permanen un loc central n activitatea B.C.R. Informarea
corect i la timp a acestora, satisfacerea solicitrilor de credite n
timp util i acordarea unor faciliti categoriilor de clieni n vederea
fidelizrii acestora sunt obiective permanente ale strategiei n
domeniul retail-ului.

20

Grupul Banca Comercial Romn

ACTIVITATEA CU
CARDURI

Banca Comercial Romn a fost prima banc din Romnia

care, la sfritul anului 1994, a nceput procesarea cardurilor VISA,
pentru ca un an mai trziu, n calitate de membru principal al
EUROPAY INTERNATIONAL, s accepte la plat, prin reeaua sa,
carduri internaionale emise sub sigla acestei organizaii. Ulterior,
banca a emis propriile sale carduri de debit, iar n cursul anului 2001
a lansat cardurile de credit.
Evoluia numrului total de carduri emise de B.C.R. n perioada
1997 - 2001 este prezentat n graficul urmtor:

Banca Comercial Romn emite n prezent 6 tipuri de carduri

de debit i dou tipuri de carduri de credit:
i carduri pentru persoane fizice;
i de debit: n lei - BCR MAESTRO, BCR VISA CLASIC, BCR
VISA ELECTRON;
n valut - BCR VISA INTERNATIONAL;
i de credit: n lei - BCR EUROCARD MASTERCARD;
i carduri pentru persoane juridice;
i de debit: n lei - BCR EUROCARD BUSINESS;
n valut - BCR VISA BUSINESS;
i de credit: n valut - BCR EUROCARD MASTERCARD
BUSINESS.

ACTIVITATEA CU CARDURI

21

Pe tipuri de carduri emise de B.C.R. n perioada 1998 - 2001

situaia se prezint astfel:

Raport anual 2001

La sfritul anului 2001, numrul cardurilor emise de B.C.R. era

de 565.956 (cu 81% n cretere fa de anul 2000, cota de pia fiind
de 30%).
Lansarea n luna martie a cardului de debit BCR VISA
ELECTRON card n lei cu utilizare internaional a fost un succes.
Datorit ariei sale de utilizare, precum i campaniei de promovare
organizate de banc mpreun cu Visa International, la finele anului
2001 erau n circulaie 106.568 carduri.

22

ACTIVITATEA CU CARDURI

Structura pe tipuri de carduri n anul 2001 se prezint astfel:

Grupul Banca Comercial Romn

Venitul net din operaiunile cu carduri a fost n anul 2001 de

12.890 milioane lei.
Banca s-a preocupat permanent de extinderea reelei de
comerciani care accept carduri B.C.R. la plat, precum i a
POS-urilor. La 31 decembrie 2001, numrul de comerciani era de
889, iar cel al POS-urilor de 480. B.C.R. dispune de o reea extins de
ATM-uri, prin care se realizeaz n principal operaiuni de eliberare
de numerar, la finele anului 2001 aceasta cuprinznd un numr de
336 aparate instalate.
Banca Comercial Romn i va dezvolta n continuare
activitatea cu carduri, avnd ca obiectiv n acest domeniu deinerea
poziiei de lider pe pia, att ca emitent de carduri ct i ca
acceptator la plat a cardurilor.

24

Grupul Banca Comercial Romn

PARTICIPAII I
ACTIVITATEA PE
PIAA DE CAPITAL

Participaii la capitalul unor societi bancare,

financiare i nefinanciare
Unul din obiectivele fundamentale ale Bncii Comerciale
Romne l reprezint consolidarea poziiei sale ca furnizor de servicii
financiare integrate, prin ntrirea structurilor de Grup, pentru a
contribui la o mai bun exploatare a oportunitilor de afaceri.
Structura de Grup financiar-bancar, n cadrul creia sunt
nregistrate societile la care banca deine direct i indirect
controlul, se prezint astfel:

La data de 31.12.2001, Banca Comercial Romn deinea

participaii la un numr de 29 societi comerciale bancare,
financiare i nefinanciare, n Romnia i strintate.
Participaiile interne reprezentau aportul bncii la capitalul
social a 22 societi comerciale, din care 18 societi financiare i 4
societi comerciale nefinanciare.

Portofoliul participaiilor externe ale B.C.R. cuprinde 6

participaii la bnci cu sediul n strintate: Anglo-Romanian Bank
Ltd Londra, Banque Franco-Roumaine SA Paris, Frankfurt Bukarest
Bank AG Frankfurt am Maine, B.C.R. Sucursala Chiinu, MISR
Romanian Bank, SAE Cairo i Banca Italo-Romena SpA Milano.
Activitatea de administrare de participaii a cunoscut o
important dezvoltare ncepnd cu anul 2000, avnd ca motivaie
finalizarea constituirii Grupului financiar bancar B.C.R. n scopul
accesrii tuturor pieelor financiare conexe activitii bancare,
acoperirii ntregii game de servicii financiare, astfel nct oferta
bncii s cuprind servicii financiare integrate i s se asigure
fructificarea cotei deinute de banc pe piaa financiar-bancar din
Romnia.
Totodat, n paralel cu ntrirea structurii de grup, s-a urmrit
consolidarea
participaiilor
profitabile,
cu
precdere
financiar-bancare, n condiiile n care cele nefinanciare nu
constituie o prioritate pentru B.C.R.
n aceeai perioad, societile bancare cu sediul n strintate
la care banca deine participaii au nregistrat o evoluie pozitiv.
n aceste condiii, activitatea de investiii directe de capital pe
termen lung a anului 2001 este expresia direct a modului n care
banca se adapteaz mediului economic i pieei, reflectndu-se n
procesul de ntrire a structurii Grupului B.C.R., care opereaz acum
att pe segmentul bancar, ct i n sfera pieei de capital, a
asigurrilor i a leasingului, participaii care nu acioneaz pe
aceeai pia cu B.C.R. dar care favorizeaz dezvoltarea activitilor
de baz i accesarea pieelor conexe.
n vederea dezvoltrii structurii de grup, n cursul anului 2001
s-au luat urmtoarele msuri:
i nfiinarea SC B.C.R. Leasing SA, societate care a devenit
operaional n martie 2001 i a cunoscut o dezvoltare
important chiar n primul an de funcionare;
i nfiinarea SC B.C.R. Asigurri SA, nregistrat la Registrul
Comerului Bucureti n luna decembrie 2001;
i reorganizarea, restructurarea i majorarea capitalului social
al SC B.C.R. Securities SA, realizndu-se n acest mod att
adaptarea societii la condiiile pieei de capital din
Romnia ct i consolidarea cotei deinute de B.C.R.;

25

Raport anual 2001

PARTICIPAII I ACTIVITATEA PE PIAA DE

CAPITAL

26

PARTICIPAII I ACTIVITATEA PE PIAA DE

CAPITAL

i iniierea demersurilor pentru intrarea pe piaa activitii de

management al activelor pentru fondurile/ familiile de
fonduri sau societile de investiii, prin nfiinarea SC B.C.R.
Asset Management SA, societate care se afla, la data de
31.12.2001, n curs de finalizare a procedurii de constituire;
i iniierea demersurilor pentru capitalizarea i consolidarea
societilor din cadrul Grupului B.C.R. (majorarea
capitalului social al B.C.R. Asigurri, Financiara, B.C.R.
Leasing).

Grupul Banca Comercial Romn

Activitatea pe piaa de capital

n sfera serviciilor specifice pieei de capital, Banca Comercial
Romn este autorizat de Banca Naional a Romniei, ca banc
de decontare a tranzaciilor cu valori mobiliare compensate de
Societatea Naional de Compensare, Depozitare i Decontare din
anul 1996 i de Bursa de Valori Bucureti din anul 1997. Prin reeaua
de uniti se deconteaz zilnic tranzaciile unui numr important de
societi de valori mobiliare din ntreaga ar. Cota de pia a bncii,
determinat pe baza volumului de tranzacii de decontare a fost, n
anul 2001, de 13,6%. Din punct de vedere al numrului de societi
de valori mobiliare care au contracte de decontare ncheiate cu
B.C.R., att pentru Bursa de Valori Bucureti ct i pentru
Societatea Naional de Compensare, Decontare i Depozitare, cota
de pia a fost de aproximativ 34,5%.
Banca Comercial Romn, autorizat de Comisia Naional a
Valorilor Mobiliare nc din anul 1998 ca agent custode i banc
depozitar pentru fonduri deschise de investiii i societi de
investiii financiare, a depozitat pentru anul 2001 active n valoare
medie lunar de 2.998 miliarde lei.
n anul 2001, banca a prestat n continuare servicii de distribuire
a titlurilor de participare ale unor fonduri deschise de investiii (altele
dect cele pentru care presteaz servicii de depozitare).
Banca Comercial Romn a acionat n anul 2001 n calitate
de grup de vnzare pentru distribuirea regional sau naional, prin
unitile sale teritoriale, a aciunilor i obligaiunilor emise n cadrul
ofertelor publice de vnzare de valori mobiliare. Astfel, Banca
Comercial Romn a prestat servicii de ghieu prin 29 de sucursale
din judeul Constana i Municipiul Bucureti, n cadrul primei oferte
publice de vnzare de obligaiuni municipale ale Primriei
Municipiului Mangalia. Emisiunea, n valoare de 10 miliarde lei, a
fost intermediat de B.C.R. Securities.

PARTICIPAII I ACTIVITATEA PE PIAA DE

CAPITAL

27

De asemenea, Banca Comercial Romn a participat, n

calitate de grup de vnzare constituit din 62 sucursale din judee i
Municipiul Bucureti, la oferta public de vnzare de aciuni emise
de Fondul de Dezvoltare Turistic Sighioara. Oferta intermediat de
Active Internaional SA a fost lansat pentru 15,5 milioane de aciuni
n valoare de 155 miliarde lei.
n sfera tranzaciilor cu valori mobiliare pe piaa de capital,
Banca Comercial Romn s-a implicat att pe piaa intern de
capital, ct i pe piaa internaional de capital astfel:
Piaa intern de capital

Raport anual 2001

i B.C.R. gestioneaz portofoliul de obligaiuni municipale

emise de Primria Mangalia, listate la Bursa de Valori
Bucureti, obligaiuni care au fost achiziionate n cadrul
derulrii ofertei publice primare de punere n vnzare,
intermediate de consoriul format din B.C.R. Securities,
B.C.R. i VMB Partners, valoarea nominal a portofoliului
B.C.R. fiind de 530 milioane lei.
i B.C.R. gestioneaz portofoliul de titluri de tranzacii care
include aciuni listate la Bursa de Valori Bucureti, emise de
cele cinci societi de investiii financiare (SIF
Banat-Criana, SIF Moldova, SIF Muntenia, SIF Oltenia, SIF
Transilvania) care, la 31.12.2001, nsumau 4 miliarde lei.
Datorit lichiditii ridicate a acestor aciuni, precum i a
rezultatelor bune ale acestor societi, pentru a nregistra o
rentabilitate ridicat a portofoliului, strategia B.C.R. vizeaz
achiziionarea pn la limita a 0,1% din capitalul social al
fiecreia din cele 5 societi de investiii financiare.
Implicarea B.C.R. pe piaa intern de capital s-a realizat prin
societatea de valori mobiliare B.C.R. Securities, membr a Grupului
B.C.R., aceasta asigurnd servicii de intermediere i de consultan
privind aciunile deinute de B.C.R. n portofoliu.

28

PARTICIPAII I ACTIVITATEA PE PIAA DE

CAPITAL

Grupul Banca Comercial Romn

Piaa internaional de capital

i Obligaiuni i bilete la ordin
Pe piaa internaional de capital, B.C.R. i desfoar
activitatea prin subsidiara sa, Anglo-Romanian Bank, aceasta
acionnd n calitate de intermediar i custode al titlurilor
achiziionate de B.C.R. Strategia B.C.R. pe piaa internaional de
capital vizeaz identificarea i valorificarea oportunitilor de
investire n obligaiuni i bilete la ordin emise de entiti romneti
cu garania Ministerului Finanelor Publice. Ca urmare att a
rezultatelor macroeconomice pozitive nregistrate de Romnia ct i
a creterii calitative a indicatorilor de rating, n prezent valoarea
portofoliului de titluri al B.C.R. pe piaa internaional de capital s-a
apreciat semnificativ, preul de tranzacionare a titlurilor deinute
aflndu-se pe un trend cresctor.
La 31.12.2001, Banca Comercial Romn administra un
portofoliu de bilete Ia ordin i obligaiuni n valoare nominal de
35.824.753,34 USD, structurat astfel:
i bilete la ordin 15.529.693,68 USD
i obligaiuni
20.295.059,66 USD
i Credite sindicalizate
O alt activitate important a bncii vizeaz participarea n
cadrul sindicatelor bancare, alturi de bnci internaionale de
renume pentru acoperirea necesitilor financiare ale solicitanilor.
Ca urmare a randamentelor ridicate asigurate de un astfel de
plasament, aceast activitate a cunoscut o evoluie ascendent n
ultimii ani.
i Activitatea de consultan
Pe lng activitatea de investiii n titluri cotate pe piaa intern
i extern de capital, B.C.R. a participat n consorii alturi de bnci
i companii de renume, astfel:
i B.C.R. a participat, alturi de JP Morgan n cadrul unui
consoriu, n scopul obinerii mandatului privind
acordarea de consultan n vederea privatizrii
Romtelecom;
i B.C.R. a participat, alturi de GED Group, la selecia de
ofert organizat de Ministerul Finanelor Publice pentru
desemnarea consoriului ce va administra Fondul
Romn pentru Eficiena Energiei.

30

Grupul Banca Comercial Romn

ACTIVITATEA
INTERNAIONAL

n anul 2001 activitatea internaional a bncii a avut ca

obiectiv mbuntirea cadrului de relaii cu bncile corespondente,
care s se materializeze n noi faciliti comerciale i de trezorerie
pentru a oferi clienilor posibilitatea derulrii tranzaciilor n condiii
ct mai favorabile.
mbuntirea condiiilor de cont, a facilitilor existente sau
obinerea de noi faciliti, au fost posibile ca urmare a rezultatelor
obinute de BCR n anul financiar 2001.
n cei 11 ani de activitate, ca urmare a evoluiilor parcurse, BCR
a devenit un grup bancar puternic, un partener acceptat i
recunoscut, o banc de referin n sistemul bancar romnesc.
n anul 2001 a continuat procesul de consolidare calitativ a
relaiilor externe ale BCR, att cu bncile corespondente ct i cu
organismele financiare internaionale, ageniile de rating i ageniile
de garantare a creditelor de export.
n pofida fuziunilor, achiziiilor i falimentelor care au avut loc
pe piaa bancar internaional, BCR a reuit s menin numrul
bncilor corespondente cu documente schimbate la 836, situate n
marile centre economico-financiare ale lumii, ceea ce permite
derularea tranzaciilor la nivelul standardelor internaionale; n
acelai timp, numrul bncilor cu cheie SWIFT schimbat a crescut
la 1.500.
Banca Comercial Romn deine 64 de conturi LORO, avnd
totodat deschise 41 de conturi NOSTRO care permit transferurile
de fonduri n cele mai ndeprtate coluri ale lumii.
n privina liniilor de finanare cu acoperire furnizat de ctre
ageniile de garantare a creditelor pentru export, numrul lor este de
17, din care 6 linii de finanare fr limit de sum. Perioadele de
acordare sunt ntre 1 i 5 ani, finanrile fiind garantate de
organizaiile guvernamentale specializate din rile respective, BCR
fiind acceptat ca banc garant sau mprumutat.
n ceea ce privete operaiunile de trezorerie (tranzacii FOREX),
numrul liniilor primite de la bncile strine corespondente s-a
ridicat la peste 50. Pe lng operaiuni FOREX, aceste bnci au oferit
BCR condiii deosebit de avantajoase de plasare a depozitelor, avnd
n vedere lichiditatea care permite BCR s fie plasator net pe piaa
interbancar, n special la bncile de prim rang.

ACTIVITATEA INTERNAIONAL

31

n cadrul facilitilor acordate Bncii Comerciale Romne

pentru operaiunile comerciale (acreditive i garanii), ponderea cea
mai mare o dein cele puse la dispoziie de bncile germane, urmate
de bncile italiene, olandeze, franceze, americane, belgiene,
elveiene. n cele mai multe cazuri, acreditivele sunt confirmate de
ctre majoritatea bncilor pentru perioada de valabilitate ntre 6-12
luni, n prezent existnd mai multe bnci de prim rang care sunt
dispuse s accepte riscul BCR pentru perioade de pn la 2 sau 3
ani (CITIBANK, American Express, Deutsche Bank - BT etc).
Banca Comercial Romn a fost desemnat ca reprezentant
autorizat al Ministerului Finanelor pentru derularea urmtoarelor
proiecte:
a) mprumuturi guvernamentale externe sau mprumuturi
externe garantate de stat, din care:
Banca Mondial:
i Proiectul pentru Reabilitarea Sectorului Petrolier
Romnesc
i Proiectul de Dezvoltare Industrial
i Proiectul de nchidere a minelor i de atenuare a impactului
social
i Proiectul privind Reforma Sectorului Sanitar
Banca European de Investiii:
i Proiectul de modernizare a cilor ferate
i Proiectul de Reconstrucie pentru eliminarea efectelor
inundaiilor
i Proiectul RENEL de reabilitare a sectorului termoenergetic
i Proiectul RATB de reabilitare a transporturilor
i Proiectul RADET de reabilitare a sistemului de termoficare
Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare:

Japonia:
i Proiectul de Dezvoltare a Portului Constana - Sud
i Proiectul de Reabilitare a Drumurilor

Raport anual 2001

i Programul de Dezvoltare Utiliti Municipale

32

ACTIVITATEA INTERNAIONAL

PHARE Schema de creditare a IMM fondul MARR + program

RICOP
Alte mprumuturi:

Grupul Banca Comercial Romn

i Programul pentru alimentarea cu ap la sate i construirea

de locuine sociale
b) mprumuturi externe angajate de BCR n nume propriu, din
care:
i Facilitatea de finanare a IMM
Banca Comercial Romn i-a intensificat prezena direct pe
pieele financiare internaionale prin cele 6 subsidiare (Londra,
Frankfurt, Milano, Paris, Cairo, Chiinu), i cele 2 reprezentane
(New York i Moscova).
Toate acestea au constituit o baz solid desfurrii de ctre
Grupul B.C.R. a unor activiti complexe pentru clieni, persoane
fizice sau juridice i n domeniul decontrilor comerciale i
necomerciale.
n anul 2001, volumul operaiunilor de export decontate a
nsumat 2,8 miliarde USD, iar a celor de import 2,6 miliarde USD,
ceea ce ridic nivelul ncasrilor i plilor n valut la 5,4 miliarde
USD.
n cadrul decontrilor externe necomerciale efectuate n
relaiile cu persoane fizice, juridice, bugetare, organizaii obteti
sau non-profit, numrul ordinelor de plat primite i emise a ajuns la
244.803, iar al cecurilor procesate la 208.108, valoarea total a
acestor decontri fiind de 533,2 milioane USD.

34

Grupul Banca Comercial Romn

FOLOSIREA NOILOR
TEHNOLOGII I
DEZVOLTAREA
CANALELOR DE
DISTRIBUIE
MODERNE

Utilizarea noilor tehnologii pentru dezvoltarea i administrarea

aplicaiilor informatice, precum i achiziionarea unor module de
soft bancar adaptate la standardele internaionale a fost o cerin
permanent, pe care Banca Comercial Romn a avut-o n vedere
la dezvoltarea i implementarea produselor bancare pe care le ofer
clienilor si.
Bazndu-se pe o puternic infrastructur tehnic (peste 8.500
PC-uri) i de comunicaii (care cuprinde o component terestr,
utiliznd protocolul IP i una prin satelit pentru back-up), a fost
dezvoltat reeaua WAN a bncii, folosind tehnologia Windows
2000, care constituie suportul pentru implementarea produselor soft
ce permit oferirea de servicii on-line, decontare rapid, operativitate
n servirea clienilor la ghiee, furnizarea de date necesare direciilor
din central i conducerii bncii.
Activitatea de trezorerie a fost complet informatizat prin
trecerea n exploatare a modulelor soft achiziionate de la firma
Reuters (Kondor+, Diagram, Tib Mercury). Toate operaiunile de
dealing executate n front-office sunt validate on-line de ctre
back-office, care genereaz automat nregistrarea acestora n
contabilitate, a mesajelor swift, precum i a raportrilor i situaiilor
operative. Fluxul de prelucrare permite securizarea tranzaciilor i
controlul permanent al finalizrii acestora. Toate unitile B.C.R.
utilizeaz componenta Tib Mercury prin care se obin n timp real
cotaiile pentru clieni (licitaii, depozite atrase), utilizeaz chat-ul
pentru obinerea cotaiilor pentru tranzacii de mare valoare de la
dealerii din Direcia Trezorerie din Centrala bncii. Prin sistemul de
management al riscurilor, modulul Kondor+ urmrete on-line
ncadrarea n limitele pe dealer, banc, ar, precum i
managementul total al riscurilor (de lichiditate, poziie de schimb,
analiz GAP etc.).
Prin produsul soft Banktrade, produs aliniat la normele
internaionale care reglementeaz acest sector, se asigur
automatizarea operaiilor de afaceri documentare i a plilor
externe (acreditive, incasso-uri, garanii, ordine de plat). Se
realizeaz n mod automat gestionarea tuturor operaiilor externe,
pornind de la emitere, evideniere n contabilitate i terminnd cu
mesaje swift, care se genereaz i se transmit automat. Aplicaia
permite, de asemenea, importul automat n bazele de date proprii a
tuturor mesajelor swift recepionate de la extern.

Produsele achiziionate sunt integrate n sistemul informatic al

bncii prin utilizarea produselor soft de middleware, care au permis
realizarea unor interfee on-line pentru transferul de date.
n luna decembrie 2001 a fost dat n exploatare Centrul de
continuare a activitii n caz de dezastru, unde au fost instalate
aplicaiile critice pentru banc (Decontri externe, Carduri, Swift,
Trezorerie etc.), asigurndu-se astfel continuarea activitii bncii i
n cazul unui dezastru la nivelul echipamentelor instalate n sediul
central.
Sistemul informatic permite, pe lng derularea operaiunilor
bancare la nivelul bncii, i asigurarea canalelor de comunicaii cu
clientul, prin care i se ofer acestuia posibilitatea de a face
operaiuni fr a fi necesar prezena la banc.
innd seama de caracterul su de banc universal, Banca
Comercial Romn i-a dezvoltat canale de distribuie a produselor
i serviciilor n conformitate cu cerinele pieei.
Clienii Bncii Comerciale Romne care au optat pentru calea
electronic de lucru cu banca i-au manifestat dorina de extindere a
facilitilor electronice, ajungndu-se, n cazul corporaiilor mari (cu
subuniti n teritoriu), la produse sofisticate dedicate unui
cash-management eficient. Acest lucru este posibil datorit gamei
de produse oferite de banc, ce permite optimizarea fluxurilor
financiare ale clienilor, ncepnd cu plata salariilor prin carduri
continund cu efectuarea pe cale electronic a transferurilor de
fonduri interne i internaionale, obinerea n timp real a cotaiilor de
pe piaa valutar, utilizarea unor produse de trezorerie performante,
gestionarea informaiei financiare obinute pe cale electronic etc.
MultiCash-B.C.R., un produs din gama serviciilor de Electronic
Banking, creeaz clienilor din ar posibilitatea de a-i face plile
pe cale electronic, prin calculator, avnd permanent informaii
despre situaia conturilor. Acest produs permite, de asemenea,
realizarea, de la sediul clientului, de licitaii, depozite,
managementul cash-ului la nivelul corporaiilor mari care au
subsidiare, clieni la alte sucursale/agenii B.C.R., prin furnizarea
extraselor de cont, virarea zilnic a disponibilului de la subsidiare Ia
sediul corporaiei.

35

Raport anual 2001

FOLOSIREA NOILOR TEHNOLOGII I

DEZVOLTAREA CANALELOR DE DISTRIBUIE
MODERNE

36

FOLOSIREA NOILOR TEHNOLOGII I

DEZVOLTAREA CANALELOR DE DISTRIBUIE
MODERNE

Grupul Banca Comercial Romn

e-BCR, lansat cu succes n aprilie 2001, este o dezvoltare a

aplicaiei MultiCash-B.C.R., cu acces prin Internet. Este destinat, n
special, ntreprinderilor mici i mijlocii cu activitate bancar
permanent.
Mobile Banking, lansat n septembrie 2001, permite
deintorilor de carduri B.C.R., clieni ai reelei CONNEX, s obin,
prin intermediul unui telefon mobil, oricnd i oriunde, informaii
referitoare la conturile proprii de card i s fac viramente ntre
conturile de card.
Modulul Clientrade al aplicaiei Banktrade permite clienilor
persoane juridice s transmit electronic, bncii, datele pentru
deschiderea i derularea operaiunilor cu acreditive, incasso-uri,
ordine de plat la extern.
Site-ul Bncii Comerciale Romne (www.bcr.ro) permite
furnizarea de informaii pentru clientel, privind produse/servicii
bancare oferite de banc. De asemenea, se realizeaz studii,
cercetri de pia, se ofer cursurile i dobnzile practicate de
banc, este gestionat corespondena prin pota electronic, sunt
publicate buletine informative.
Confidenialitatea operaiunilor prin canalele de distribuie
electronic se asigur prin utilizarea codurilor personale de
identificare, folosirea unei reele dedicate, metode de criptare etc.
care, pn n prezent, au oferit o securitate total, fr a se nregistra
nici un fel de incident n acest sens.
n afara acestor produse i servicii care faciliteaz o relaie
electronic banc-client, Banca Comercial Romn, ca banc
universal, ofer clienilor si i produse tradiionale, avnd ca
suport aplicaii informatice, prin reeaua de uniti bancare existent
pe ntreg teritoriul Romniei (depozite, credite, transferuri interne
intra i interbancare, plata utilitilor etc.)

38

MANAGEMENTUL
RISCULUI

Banca Comercial Romn acord o atenie deosebit

gestionrii prudente a riscurilor asociate activitilor sale, n efortul
de a asigura creterea stabil a profitului. n vederea eficientizrii
acestui proces a fost necesar promovarea unor msuri uniforme de
monitorizare a riscurilor, n paralel cu elaborarea de proceduri
interne de lucru, puse de acord cu prevederile legislative i strategia
bncii n domeniu.

Grupul Banca Comercial Romn

Riscul de credit
Unul din obiectivele strategice ale bncii l constituie evaluarea,
monitorizarea i diminuarea riscului de credit, care deriv att din
activitatea de creditare propriu-zis ct i din alte categorii de
tranzacii, cum sunt: acordarea de scrisori de garanie,
deschiderea/confirmarea de acreditive, scontarea efectelor de
comer etc.
Pentru evaluarea riscului de credit, banca utilizeaz un sistem
intern de rating de credite i o metod de analiz
economico-financiar computerizat, similare cu cele utilizate de
bncile strine.
Sistemul de rating de credite al B.C.R. este de tip
bidimensional, care coroboreaz rezultatele analizei caracteristicilor
clientului (aspectele generale, cele financiare, poziia n
ramur/subramur, managementul i strategia acestuia) cu cele ale
creditului (istoricul relaiei de credit, ndeplinirea condiiilor de
eligibilitate, serviciul datoriei, sursa de rambursare i natura
colateralelor). Pentru evaluarea riscului de credit al persoanelor
fizice, banca utilizeaz un sistem scoring de analiz.
n ceea ce privete monitorizarea riscului de credit fa de
principalii clieni care nregistreaz expuneri semnificative, banca a
stabilit limite de expunere la risc (nivelul maxim potenial la care se
poate expune banca fa de clientul respectiv) i urmrete
ncadrarea n permanen a angajamentelor acestora n limitele de
risc stabilite.
Totodat, banca urmrete lunar angajamentele primilor 100
de clieni ai bncii i ale clienilor care au calitatea de debitor unic,
expunerile mari i angajamentele persoanelor aflate n relaii
speciale cu banca n vederea realizrii unei dispersii
corespunztoare (pe categorii de clieni, pe uniti teritoriale) a
riscului din activitatea de creditare.

MANAGEMENTUL RISCULUI

39

De asemenea, se monitorizeaz i se raporteaz lunar la

Centrala Riscurilor Bancare (CRB) din cadrul Bncii Naionale a
Romniei, angajamentele clienilor B.C.R. mai mari de 200 milioane
lei. Prin consultarea bazei de date la nivel naional a CRB, se obin
permanent informaii cu privire la expunerea clienilor fa de
sistemul bancar romnesc i modul de respectare a obligaiilor
acestora fa de celelalte bnci din sistem.
Riscul de lichiditate

Raport anual 2001

Banca Comercial Romn i-a meninut n permanen un

nivel foarte bun de lichiditate, monitoriznd i cuantificnd atent
acest indicator.
n urma intrrii n vigoare a Normelor BNR nr. 1/2001 privind
lichiditatea bncilor, B.C.R. i-a aliniat obiectivele sale strategice n
ceea ce privete lichiditatea la reglementrile impuse de banca
central.
n gestionarea riscului de lichiditate se utilizeaz deopotriv
managementul prin obiective i managementul prin excepii.
Banca a elaborat norme i proceduri de lucru n legtur cu
liniile orientative pentru plasamente, limitele valorice pentru
supravegherea riscului de lichiditate fa de o singur persoan,
sistemul de indicatori prin care este monitorizat riscul de lichiditate.
Pe parcursul anului 2001, B.C.R. a acionat n calitate de
plasator net n lei i valut pe piaa interbancar. Plasamentele pe
piaa interbancar n lei s-au efectuat n principal la Banca Naional
a Romniei dar i la bncile comerciale romneti cu situaii
financiare solide, n cadrul limitelor de expunere la risc stabilite. n
ceea ce privete plasamentele pe piaa interbancar n valut,
acestea s-au efectuat n special la bncile internaionale de prim
rang, parteneri tradiionali de afaceri ai bncii noastre.

40

MANAGEMENTUL RISCULUI

Pe fondul creterii progresive a ncrederii clientelei n sistemul

bancar romnesc, B.C.R. a adoptat i n anul 2001 o serie de msuri
menite s mreasc independena financiar a bncii, prin
reducerea ponderii resurselor atrase de la bncile comerciale
partenere n total resurse, n paralel cu creterea maturitii
resurselor atrase.
Banca elaboreaz prognoze privind evoluia pe termen mediu a
resurselor i plasamentelor i utilizeaz prghiile monetare i de
credit pentru a asigura un management al lichiditii eficient, care
s permit depirea fr eforturi majore a unor situaii
conjuncturale nefavorabile.

Grupul Banca Comercial Romn

Riscul ratei dobnzii

Riscul aferent ratei dobnzii este analizat prin prisma activelor
i pasivelor purttoare de dobnzi, cu anticiparea influenelor
asupra profitului bncii n contextul evoluiei pe pia a ratelor
dobnzilor.
n ceea ce privete riscul de rat a dobnzii n lei, B.C.R.
practic dobnzi variabile pentru majoritatea resurselor atrase de la
clientela nebancar, iar pe partea de activ, creditele acordate
clientelei au prevzute clauze conform crora nivelele de dobnd
sunt de asemenea revizuibile.
n aceste condiii eforturile bncii s-au concentrat pe
echilibrarea n volum i pe termene de maturitate rezidual, a
posturilor bilaniere n lei care sunt purttoare de dobnzi fixe. Astfel,
banca acord o atenie deosebit evoluiei, structurii i maturitii
reziduale a pasivelor cu dobnd fix de tipul certificatelor de depozit
nenominative i certificatelor de depozit cu discount, care sunt
contrabalansate prin portofoliul de titluri de stat n lei. B.C.R.
urmrete ncadrarea permanent n limitele stabilite pentru
raportul dintre diferena ntre activele i pasivele cu grad ridicat de
senzitivitate a ratei dobnzii i total active. Simulrile efectuate
periodic au ca scop evidenierea pierderii poteniale, pe care ar
nregistra-o banca n urma modificrilor adverse a ratelor de
dobnd raportat la mrimea capitalului propriu.

MANAGEMENTUL RISCULUI

41

Influena riscului ratei dobnzii n ceea ce privete activele i

pasivele bncii exprimate n devize este mult mai redus dect n
cazul posturilor bilaniere exprimate n lei. Banca acord o atenie
deosebit relaiei cost de oportunitate-risc de rat a dobnzii,
urmrind meninerea permanent a unui raport optim prestabilit
ntre resursele i plasamentele cu dobnd fix.
Riscurile operaionale

Raport anual 2001

Diversificarea continu a activitii bncii i a condiiilor n care

aceasta i desfoar activitatea determin necesitatea
monitorizrii atente a riscurilor operaionale.
Astfel, procesul de gestiune a acestor riscuri se circumscrie
unei viziuni sistemice, care presupune descifrarea profilului de risc
al gamei de produse i servicii bancare oferite clientelei, mergnd
pn la configurarea riscului fiecrei entiti componente a reelei
bncii.
Un rol important n cadrul riscurilor operaionale l constituie
efectuarea decontrilor cu/fr numerar, iar pentru diminuarea
acestor riscuri banca efectueaz o analiz atent a bonitii clienilor
care solicit i utilizeaz astfel de instrumente.
n scopul diminurii riscului operaional i a riscului de credit,
se consult baza de date de la BNR Centrala Incidentelor de Pli
(CIP), cu ocazia deschiderii de conturi pentru clienii noi, cnd se
analizeaz solicitrile de credite i ori de cte ori se consider
necesar.
n cazul nregistrrii incidentelor de pli majore cu cec,
titularilor de cont care sunt notificai de banc la CIP li se impune
regimul interdiciei bancare, iar reprezentanii CIP, n vederea evitrii
riscului ca aceti clieni s produc noi incidente de pli, transmit
informaia, n aceeai zi bancar, tuturor centralelor bncilor din
sistem.

42

MANAGEMENTUL RISCULUI

Riscul de mediu economic

Pornind de la multitudinea factorilor de mediu, endogeni sau
exogeni bncii, care pot influena activitatea general a bncii, s-a
creat o structur intern care urmrete permanent principalele
evoluii ale economiei naionale, n scopul determinrii efectelor
posibile asupra rezultatelor financiare ale bncii.
Pe baza evoluiei principalilor indicatori macroeconomici ct i
a celor nregistrai la nivelul principalelor activiti ale economiei,
Banca Comercial Romn analizeaz i ajusteaz periodic,
folosind un sistem de analiz de tip scoring, limitele de expunere fa
de principalele sectoare economice, urmrind orientarea
plasamentelor sale ctre sectoarele viabile i performante.

Grupul Banca Comercial Romn

Riscul de insolvabilitate
n scopul realizrii obiectivului de optimizare a relaiei dintre
riscurile asumate i rentabilitatea obinut din activitatea bancar,
se analizeaz periodic evoluia gradelor medii de risc ale
principalelor categorii de active bilaniere i elemente din afara
bilanului contabil, n corelaie cu eficiena acestora, n vederea
identificrii plasamentelor care corespund cel mai bine cerinelor de
limitare a riscului i de maximizare a profitului bncii.
Fiecare element de activ bilanier i din afara bilanului contabil
din portofoliul bncii este clasificat lunar pe grade de risc n funcie
de tipul acestuia, de entitatea de risc i de eventualele contragaranii
primite de banc, n vederea calculrii expunerii totale de risc i a
determinrii indicatorilor de solvabilitate, care exprim gradul n
care fondurile proprii i respectiv capitalurile proprii acoper riscul
portofoliului bncii.
Banca Comercial Romn monitorizeaz permanent
ncadrarea indicatorilor de solvabilitate n limitele minime prevzute
de normele prudeniale ale BNR, respectiv 8% pentru rata de
adecvare a capitalului calculat ca raport ntre capitalurile proprii i
expunerea net din activele bilaniere i extrabilaniere i 12% pentru
indicatorul de solvabilitate calculat ca raport ntre fondurile proprii
ale bncii i expunerea net din activele bilaniere i extrabilaniere.

MANAGEMENTUL RISCULUI

43

Riscul valutar
Riscul valutar al bncii este gestionat n cadrul unor
reglementri interne care impun anumite restricii. Banca i
gestioneaz expunerea fa de fluctuaiile cursurilor de schimb prin
modificarea mixului de active i pasive i prin participarea la
operaiuni de schimburi valutare interbancare sau swap pentru a
ajusta intrrile sau ieirile lei/valut.
Conform reglementrilor BNR, echivalentul n lei al activelor i
pasivelor n valut este calculat zilnic.
Riscul de ar, de banc i societi de
asigurare-reasigurare

Raport anual 2001

Banca dispune de un sistem propriu de evaluare a riscului n

cazul bncilor partenere cu care intr n relaii de afaceri i a
societilor de asigurare-reasigurare.
La baza analizei activitii bncilor fa de care B.C.R. i asum
riscul derulrii tranzaciei st un sistem de analiz a indicatorilor de
performan i a informaiilor nonfinanciare, care conduc la
clasificarea bncilor pe categorii de risc, iar ca principiu general,
expunerea B.C.R. fa de acestea se stabilete difereniat, n funcie
de riscul aplicabil fiecrei categorii de tranzacii.
Tranzaciile de trezorerie sunt urmrite prin intermediul
aplicaiei KONDOR + (produs REUTERS) care permite vizualizarea
acestora i a gradului de utilizare n timp real, ceea ce permite
evaluarea n orice moment a riscurilor plasamentelor la alte bnci
din ar i strintate.

44

MANAGEMENTUL RISCULUI

Grupul Banca Comercial Romn

Principalele categorii de risc sunt analizate n comitetele

interdepartamentale, constituite n baza legii bancare i coordonate
de membrii conducerii bncii.
i Comitetul de credite: analizeaz i aprob cererile, nsoite
de documentaiile corespunztoare, pentru creditele
solicitate, emiteri de scrisori de garanie, precum i
modalitile de recuperare a creanelor decurgnd din
credite neperformante care implic utilizarea provizioanelor
de risc constituite.
i Comitetul de risc este organ de sintez consultativ i
colaboreaz cu toate direciile din centrala bncii care
administreaz riscuri bancare. Comitetul de risc analizeaz
condiiile de producere a riscului bancar i propune
politicile bncii pentru protecia mpotriva riscurilor
generate de activitatea de creditare, tranzacii comerciale i
alte activiti desfurate de banc n interesul clienilor din
ar i strintate.
i Comitetul de administrare a activelor i pasivelor este organ
de sintez cu caracter consultativ, care urmrete
protejarea acionarilor i deponenilor, meninerea unei
lichiditi suficiente pentru acoperirea cerinelor de
cash-flow, investirea profitabil a surplusului de lichiditi,
managementul gapului ratei dobnzii pentru a maximiza
profitul n cadrul limitelor de risc, stabilirea preului
produselor pentru a sprijini managementul activelor i
pasivelor i maximizarea veniturilor bncii.

46

Grupul Banca Comercial Romn

OBIECTIVE
GENERALE ALE
STRATEGIEI PENTRU
PERIOADA
2001-2004

Avnd n vedere estimrile noastre cu privire la evoluia

mediului de afaceri intern, obiectivul strategic fundamental pe care
l urmrim n perioada urmtoare const n consolidarea poziiei pe
pia a Grupului B.C.R. ca furnizor de servicii financiare integrate.
Dorim s ne meninem statutul de lider n cadrul sectorului
bancar romnesc i s ctigm, prin intermediul subsidiarelor
financiare, cote de pia comparabile cu cele ale bncii mam i n
domeniul intermedierii de valori mobiliare, a leasing-ului,
asigurrilor, managementului de active i fondurilor de investiii.
Strategia noastr de dezvoltare este construit pe 3 piloni de
baz:
i creterea valorii adugate pentru acionari i clieni, pe
seama creterii sustenabi!e a profiturilor i a calitii
prestaiilor Grupului;
i mbuntirea productivitii reflectat de reducerea
raportului cost/venituri, n condiiile consolidrii platformei
informatice i implementrii sistemului TQM;
i angajarea prudent a resurselor financiare, prin
gestionarea adecvat a riscurilor specifice.
n perioada urmtoare vom continua s dezvoltm activitatea
de corporate banking ca activitate nucleu a Grupului, punnd
accent pe finanrile complexe structurate pe proiecte i serviciile de
investment banking. Finanarea comerului exterior va rmne, de
asemenea, o zon de interes pentru operaiunile bncii mam i ale
subsidiarelor din strintate, urmrindu-se o mai bun promovare a
serviciilor de factoring i forfetare, precum i a instrumentelor de
hedging al riscului valutar.
Grupul Banca Comercial Romn se adreseaz tuturor
categoriilor de ageni economici, printr-o ofert difereniat n
funcie de nevoile specifice ale acestora. Clienii notri sunt att
companii mari, cu reele naionale, ct i numeroase ntreprinderi
mici i mijlocii.

OBIECTIVE GENERALE ALE STRATEGIEI

PENTRU PERIOADA 2001-2004

47

Raport anual 2001

O alt direcie important a strategiei de dezvoltare o reprezint

extinderea activitii de retail banking, domeniu cu un potenial de
afaceri n cretere, pe care l vom aborda pe mai multe dimensiuni:
creditul de consum, produsele de asigurri, instrumentele de
economisire i investiii, serviciile de decontare. De asemenea, se va
aciona pentru creterea numrului de carduri emise si extinderea
utilizrii acestora ca instrument de plat i de creditare. Faptul c n
cadrul sistemului dispunem de cea mai larg baz de clieni
persoane fizice i c ne bucurm de cea mai mare cot de ncredere
n rndul opiniei publice ne oblig Ia continuarea eforturilor de
diversificare a ofertei noastre de produse i servicii retail i a
canalelor de distribuie utilizate, pentru a rspunde de o manier
adecvat cerinelor acestui segment de clieni din ce n ce mai activi
i mai sofisticai.
Prin creterea portofoliului su de afaceri, alocarea ct mai
eficient a resurselor, controlul strict al riscurilor i mai buna
valorificare a sinergiilor interne i avantajelor competitive, Grupul
Banca Comercial Romn intenioneaz s menin ritmurile
dinamice de cretere a profitului net pe care le-a nregistrat n ultimii
ani, astfel nct, la orizontul anului 2004, valoarea real a acestuia s
se dubleze comparativ cu realizrile din 2000.
Concomitent, ne vom preocupa de asigurarea unei capitalizri
corespunztoare a tuturor societilor care constituie Grupul, potrivit
marjelor de risc asumate n activitatea acestora i intelor de
rentabilitate stabilite pentru protejarea interesului acionarilor
notri.
Creterea consecvent a performanelor noastre financiare i a
gradului de confiden a clienilor n soliditatea parteneriatului pe
care l oferim confirm succesul orientrilor strategice pe care le-am
adoptat i ne dau convingerea c suntem pregtii s acionm n
mod competitiv ca factor activ pentru integrarea Romniei n
structurile euro-atlantice.