PONENCIAS

Los Prximos Millonarios

Paul Zane Pilzer

Paulo Zane Pilzer es un reconocido economista a

nivel mundial, empresario multimillonario en
software, profesor adjunto, y autor de siete
bestsellers y docenas de publicaciones acadmicas. A
los 25 aos, fue el vicepresidente ms joven de
Citibank. Desde entonces ha iniciado y/o llevado al
mercado accionario a cinco compaas de software,
educacin y servicios financieros. Es el cofundador
de Extend Benefits LLC, el proveedor lder en los
Estados Unidos, en beneficios de salud
individualizados, para el mundo corporativo. Como
comentarista en National Public Radio y CNN,
Pilzer ha aparecido tres veces en el programa "Larry
King Live" y se dirige en vivo a 200,000 personas
cada ao.
ZCI Inc.
c/o Reed Blbray
1200 Balboa Circle
Plano, TX 75075
Telfono: 800.752.2030 ext.9717
E-mail: reed@paulzanepilzer.com

I/R Code: 2250.00

u es un Economista? Un economista es una

persona que es muy buena para los nmeros,
pero que carece de personalidad para ser
contador. Cuando yo era chico, y le preguntaba mi pap
si podamos comer fuera, siempre me responda: Qu
crees que somos? Millonarios? Un millonario era
alguien de quien leas en los cuentos como Anita la
Huerfanita, o veas en la tele, en programas como The
Millionaire. Pero uno nunca llegaba a conocer en
persona al famoso millonario. (Incluso, en ese programa
que les menciono de los aos cincuenta, The
Millionaire, el personaje principal nunca apareca). Pero
conforme fue creciendo la economa de los Estados
Unidos, hasta llegar a ser una de las ms grandes del
mundo, para 1991 ya existan 3.6 millones de hogares
millonarios, y su riqueza total (valor neto) llegaba hasta
los 13 billones de dlares. Eso ya en s es una cifra
increble.
Y luego, conforme se acercaba el nuevo milenio, esta
riqueza se triplic hasta llegar a los 40 billones de
dlares, y la cantidad de millonarios de EU se duplic
hasta llegar a 7.2 millones de personas en 2001. Pero era
solamente el principio. Para fines del presente ao, la
riqueza va a haber aumentado hasta llegar a casi 60
billones de dlares y van a haber 10 millones de hogares
millonarios, pues estamos generando un milln de
millonarios por ao. Estamos pasando, por primera vez
en la historia, por una explosin demogrfica de
millonarios. Pero ms significativo que lo que acaba de
suceder es que mis nuevas investigaciones explican por
qu en los prximos 10 aos la cantidad de millonarios
en los Estados Unidos va a duplicarse de nuevo, como lo
hizo a finales de siglo, para llegar a 20 millones de
hogares en el 2017. Diez millones de hogares
representan unos 25 millones de estadounidenses, y muy
pronto sern 20 millones de hogares, con 50 millones de
individuos, cada uno viviendo en un hogar millonario.
Estas cifras son proporcionalmente comparables a las
de Europa, Australia, Asia, y las reas desarrolladas de
China y Amrica del Sur. En el mundo hay
aproximadamente 33 millones de hogares con un valor
neto de un milln o ms; estamos hablando de 85
millones de personas. Esta cantidad de hogares
millonarios que se encuentran fuera de los Estados
Unidos tambin se va a duplicar en los prximos diez
aos, exactamente por las mismas razones por las que
sucede en los Estados Unidos.

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(continuacin)

Y surgen entonces las preguntas. Primera: De qu

manera y por qu cada ao se van a convertir este milln
de hogares en millonarios, y cmo te puedes asegurar
que suceda en tu propio hogar? Segunda: Quines son
los individuos que habitan estos 10 millones de hogares
millonarios, que muy pronto se van a duplicar, y qu
tipo de informacin necesitas sobre ellos para asegurarte
que se conviertan en tus clientes?
Para poder entender de dnde vienen estos nuevos
millonarios, primero debemos tener un entendimiento
bsico de la manera en que funciona nuestra economa,
y cmo ha cambiado recientemente. As que ahora
vamos a hablar de economa, y espero que el concepto
sea muy diferente de lo que mi madre pensaba en 1974
acerca de la profesin que yo decid ejercer. Siendo un
nio inmigrante durante los aos cincuenta, todo
mundo a mi alrededor hablaba de la importancia de la
familia, pero cuando la familia se juntaba, de lo nico
que hablaban todos era de la economasobre cmo
obtener un empleo, cmo comprar un auto, cmo
comprar una casa, etc. La gente se pasaba el 95% de sus
vidas laborales preocupndose sobre asuntos
econmicos, y nadie pareca tener las respuestas a tantas
incgnitas.
Yo decid ser economista para encontrar las
respuestas para la gente a la que amaba: mis padres y mis
parientes. Di clases de economa durante 21 aos a mis
alumnos de la Universidad de Nueva York, y expliqu
sobre los principios econmicos a congresistas y
senadores en Washington durante 10 aos, pero no fue
sino hasta que pasaron casi 30 de esos aos que logr
aprender a ensear las tres cosas ms importantes que la
gente debe saber antes de poder entender de asuntos de
economa:
1.
2.
3.
1.

Frecuencia,
Concepto biolgico de la libre empresa,
Concepto teolgico de la libre empresa.
Frecuencia

Los datos econmicos a veces resultan intiles para la

toma de decisiones cerca de la mitad de las nuevas
empresas fallan en el transcurso del primer ao. A uno
no le importa lo que 500 de 1000 negocios hacen en un
ao, sino ms bien lo que uno quiere es enterarse de
alguna oportunidad especfica. Y nunca vas a iniciar
suficientes nuevas empresas para que esta cantidad te
resulte relevante, porque no vas a tener suficiente
tiempo (ni dinero) para abrir un negocio nuevo cada

ao. Pero algunos datos econmicos en donde hay

suficiente frecuencia s te pueden resultar MUY
relevantes. Probablemente no vayas a ganar nada en tus
primeras llamadas de ventas, pero s lo vas a lograr si eres
persistente; si mantienes la disciplina para lanzar 100
veces la moneda al aire.
2. Concepto Biolgico de la Libre Empresa
Debido a la biologa del cuerpo humano, simple y
sencillamente no existe lmite alguno para la habilidad
que Dios nos ha dado para aumentar la cantidad de
nuestros recursos fsicos por medio de los avances de la
tecnologa. De esta manera enseo el concepto de la
riqueza sin lmites a grupos de nios de quinto grado, de
10 aos de edad, cuando doy presentaciones en escuelas
primarias: Les digo que se imaginen que estn en una
isla desierta; han quedado nufragos, sin provisiones.
Para poder sobrevivir, deben organizar una sociedad y
dividirse en grupos de trabajo de acuerdo a tareas
especficas, como construir un refugio, hacer armas,
recolectar alimentos, etc. Descubro consistentemente
que, al principio, los nios quieren ser comunistas que
haya rotacin democrtica entre las diversas tareas que
tienen que desempear en su nueva sociedad islea.
Sin embargo, los alumnos aprenden rpidamente que
le va mucho mejor a su sociedad si cada persona se
especializa y trabaja de tiempo completo en una tarea en
particular. La persona que construye un refugio el lunes,
seguramente lo va a hacer mejor y con ms rapidez el
martes, y ms an el mircoles, conforme sus habilidades
y conocimiento relacionados con la tarea se van
desarrollando. Asimismo, la repeticin de la tarea con
frecuencia conlleva la necesidad de desarrollar ciertos
tipos de herramientas que hagan que sta se logre en
menos tiempo. Los alumnos rpidamente se percatan de
que conforme van desarrollando experiencia en sus
tareas particulares, stas pueden ser llevadas a cabo por
menos personas. Muy pronto, todas las tareas necesarias
(refugio, armas, alimentos) son llevadas a cabo por una
fraccin del nmero original de personas que las hacan
en un principio. Esto entonces deja libres a algunos
miembros de la sociedad, para que exploren nuevas
posibilidades, quiz produciendo nuevos productos y
herramientas, o incluso proporcionando algo de
diversin al resto de sus compaeros.
Despus de muy poco tiempo, los miembros de la
sociedad son tan eficientes en la produccin de algn
artculo en particular, que surge una nueva necesidad: la
distribucin. Entonces, muchos se ocupan de tiempo
completo en la distribucin de los productos que los

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dems estn creando. Y estos distribuidores de

productos son por lo general ms adinerados que
aquellos que los fabrican. Los alumnos llegan
rpidamente al entendimiento de dos principios que son
el fundamento de nuestra economa moderna:
(1) En primer lugar, no existe lmite alguno a la
cantidad de un bien o servicio que puede producir un
individuo si hace uso de los avances de la tecnologa,
como resultado de la creciente especializacin.
(2) En segundo lugar, la riqueza total de la sociedad
se ve limitada nicamente en cuanto al nmero de
individuos que haya disponibles para comerciar su
producto especializado.
Mientras ms nos especialicemos cada uno de
nosotros en una tarea en particular, ms ser la cantidad
de nuestro producto especializado. Mientras mayor y
ms especializado sea lo que produzcamos, igualmente
mayor ser nuestro deseo de comerciar y de compartir el
producto especializado de otros individuos, y
consecuentemente, mayor ser la produccin econmica
total de nuestra sociedad. Mientras mayor sea la
produccin econmica de nuestra sociedad, mayor ser
la necesidad de comerciar y compartir con otras
sociedades. Y mientras mayor sea la cantidad de
sociedades con las que podamos comerciar y compartir,
mayor ser la riqueza total global. Solamente un
verdadero Dios pudo haber creado una economa basada
en conceptos tan sencillos y a la vez tan poderosos y
llenos de amor, que recompensan directamente nuestra
riqueza en proporcin a la cantidad de gente con la que
estamos dispuestos a compartir.
Esto nos lleva al tercer concepto, el cual he
descubierto se debe presentar antes de intentar ensear
economa: El Concepto Teolgico de la Propiedad de la
Libre Empresa. Vayamos a la primera persona en la
historia de la humanidad que descubri el principio
original en el que se basa toda libre empresa -la
propiedad: el profeta Abraham del Libro de Gnesis.
Abraham era un nmada (como lo eran los cazadores) de
Ur de Caldea, que se convirti en sedentario (como lo
eran los agricultores) al llegar a Cann. Los cazadores y
recolectores toman el alimento de la tierra hasta haber
agotado la provisin de la misma, momento en el cual
emigran a buscar otras tierras con otras provisiones. La
agricultura se basa en el concepto de la tenencia y
propiedad de la tierra, porque la gente no se va a pasar la
vida sembrando y cultivando la tierra a la que no
esperan estar ocupando para cuando llegue la hora de la
cosecha. Hace varios cientos de aos, los exploradores

europeos adquirieron tierras de los grupos aborgenes de

Amrica del Norte, los cuales, como nmadas que eran,
no conocan el concepto de propiedad de la tierra.
Imagnense a un jefe Piel Roja notificndole a su tribu
que acaba de venderle tierra a un hombre blanco que les
visitatierra de la cual ellos ya han extrado toda la flora
y fauna, y la cual ya haban pensado abandonar, pues ya
no tenan nada que sacar de ella. La tribu podra haber
agregado en son de broma que la prxima vez, el jefe
deba ofrecer venderle al hombre blanco el sol, la luna y
las estrellas tambin, ya que a los Indios
Norteamericanos igualmente les era imposible
imaginarse a s mismos dueos y propietarios de la
tierra, como de los cuerpos celestiales. Los cazadores y
recolectores, acostumbrados a irse a nuevas tierras por el
propsito expreso de tomar de ellas lo que stas tenan
para ofrecerles, no tenan respeto alguno por el hecho de
que el agricultor reclamara para s el producto de la
tierra que haba cultivado. En contraste, Abraham se
pudo dar cuenta de la prosperidad de la que gozaran los
hijos de Dios si todos se esforzaran por crear y mejorar
su propiedad o riqueza, en lugar de tratar de quitrsela a
la fuerza a los dems.
Hoy en da, desde el punto de vista econmico, no
existe un lmite para la cantidad de riqueza disponible si
todos siguieran la manera de pensar de Abraham. Los
economistas tradicionales buscaban la riqueza al
acumular la mayor cantidad posible de un recurso en
especial (petrleo, oro, etc.), de la misma manera que lo
hacan los cazadores y recolectores. Dependan
exclusivamente de la riqueza que Dios ya haba
depositado en la tierra, consumiendo lo que
encontraban, y luego ponindose en marcha para buscar
otra fuente de recursos. Por supuesto, solamente podan
acumular riqueza adicional si se la arrebataban a otros.
En contraste, los empresarios de hoy da, crean la
riqueza al utilizar tecnologa de avanzada para crear ms
recursos de los que ya existen, de manera muy similar a
lo que hacan los agricultores al cultivar la tierra.
Aumentan su propia riqueza, y por lo tanto la riqueza
general de la sociedad, al mejorar la productividad de la
propiedad que Dios les ha dado.
El concepto de la propiedad real e intelectual, tal
como se concibi originalmente en las Leyes de
Abraham, es el fundamento de nuestra economa
tecnolgica moderna. Cuando a la gente a la que se le
permite mejorar su suerte (tanto en sentido literal como
figurativo) se le permite conservar la recompensa, la
prosperidad total no tiene lmites.

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(continuacin)

Cuando estudiaba Economa en la universidad, no

me ensearon sobre los Conceptos Biolgicos y
Teolgicos de la Libre Empresa, y esto me molest
sobremanera. Lo que me hicieron aprender en aquel
entonces era que la Economa es el estudio de la escasez.
Habiendo sido criado en el seno de una familia religiosa,
no me caba en la mente la idea de que Dios hubiera
creado un mundo de escasez en donde una persona
solamente pudiera salir adelante a expensas de los
dems, o en donde se necesitara una sociedad como el
comunismo para dividir equitativamente nuestra
limitada provisin de recursos. La Economa es el
estudio de los recursos escasos, las provisiones
limitadasla ganancia de uno es la prdida del otro;
tomar de los dems.
La Economa es el estudio de la manera en que la
sociedad coloca y distribuye los recursos escasos. Se nos
ensea que el mundo en el que vivimos contiene una
cantidad limitada de recursos escasos, por lo que la
Economa es la ciencia por medio de la cual aprendemos
a dividir lo que tenemos entre todos. La nica manera
en la que uno puede volverse rico es quitndole algo a
alguien ms. se es el estudio de la Economa. La
Economa contradeca por completo mis creencias
religiosas. Es en esencia, lo opuesto a nuestra herencia
Judo-Cristiana-Musulmana. Porque un Dios verdadero y
justo no nos puso en este planeta para que nos
quitramos los bienes unos a otros. Al contrario, nos dio
la habilidad de crear ms riqueza para todos, antes que
tuviramos que obtener la riqueza al arrebatrsela a
otros, pues esos otros tambin son sus hijos.
Esto me llev a una bsqueda de 15 aos despus de
graduarme de Wharton, para por fin desarrollar mi
propia teora de la Economa, basada en la
ABUNDANCIA, que a la vez se basa en los Conceptos
Biolgico y Teolgico de la Economa. Publiqu mi
teora econmica basada en la Abundancia de la Riqueza
Ilimitada por primera vez en 1990. Esta teora se basa en
la siguiente ecuacin primaria: W = P x T (Wealth =
Physical Resources x Technology, o R = F x T; Riqueza =
Recursos Fsicos x Tecnologa). No importa cunto
terreno tengas, sino cunto alimento puedes cultivar en
dicho terreno gracias a la tecnologa. No importa cunto
petrleo tengas, sino cuntos kilmetros puedes recorrer.
En 1973, los autos recorran 10 millas por galn. Para
1983 lograron recorrer 20 millas por galn, lo cual
duplic nuestra reserva de crudo. No importa cuntos
asociados de ventas o tiendas tengas en tu negocio, sino
el grado de productividad de dichos asociados y tiendas.

As es como lo logr Sam Walton. De 1981 a 1990, WalMart triplic las ventas por pie cuadrado de sus tiendas
existentes, mientras que todos los dems (Sears, J.C.
Penneys) abrieron ms sucursales.
Mi ecuacin de Riqueza = Recursos Fsicos x
Tecnologa, explica el crecimiento de las compaas y los
pases. Explica por qu Japn un pas con el nivel ms
bajo de ingresos per cpita en base a recursos fsicospudo convertirse en la nacin ms rica del mundo,
mientras que la ex Unin Sovitica, un pas con la
mayor cantidad de agua fresca, tierra, petrleo y otros
recursos fsicos, en la nacin ms pobre.
En el pasado, la R siempre era igual a F x Tla
tecnologa ha sido siempre tan importante, que hasta
define nuestras eras: como la T de la Edad de Piedra,
la T de la Edad de Hierro, la T de la Edad Industrial.
Pero la T cambiaba tan lentamente que por eso se
convirti en una constante. POR LO TANTO, la nica
manera de adquirir ms riqueza era adquiriendo ms F
Recursos Fsicos, lo que tpicamente significaba tener un
gran ejrcito y avanzar a conquistar las tierras y riqueza
fsica de alguien ms.
En el pasado, si tu apellido era Miller (Molinero), tu
familia haca pan, y si tu nombre era Smith (Herrero) tu
familia trabajaba con los metales, y aprendas una
habilidad a temprana edad y a eso te dedicabas toda tu
vida. Pero eso ahora ya no es as hoy en da la T
cambia cada ao y cada mes, a una velocidad vertiginosa.
Aquello que se tardaba 50 aos en cambiar, ahora
requiere cuando mucho de 5. Hoy en da, es la velocidad
con la que te adaptas al cambio lo que determina tu
riqueza total.
Para poder adaptar esta ecuacin a tu vida, la F, tus
recursos fsicos, son la gente a la que conoces, gracias a
lo que has estado llevando a cabo como carrera
profesional hasta este momento. La T se refiere a tus
habilidades, ya sean bsicas, como leer, escribir, hablar,
calcular y procesar informacin; o tus habilidades
funcionales, como lo que sabes hacer, lo que sabes de tu
negocio actual, lo que sabes de tus productos,
habilidades que mejoras da a da; y tus habilidades de
adaptacin principalmente tu actitud y cmo aceptas y
aprendes nuevas ideas y conceptos. Cuando aplicas tu F
(la gente a la que conoces) y la multiplicas por la T (lo
que sabes), el resultado es R (riqueza). Tu Riqueza, o R,
es el producto de tu F, que consiste en: 1. Tus
relaciones; la gente a la que conoces, y cuya confianza te
has ganado; 2. Los negocios de los que has aprendido a
travs de tu experiencia directa; y 3. La cantidad de

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(continuacin)

tiempo que tienes disponible para trabajar; multiplicado

por tu T, o sea:
1. Tus habilidades bsicas para leer, escribir,
hablar, calcular y procesar informacin;
2. Tus habilidades funcionales (especializadas)
hasta la fecha, y
3. Ms importante, tu habilidad para adaptarte
al cambio y aprender nuevas habilidades.
Tu habilidad para hacer uso de Internet hoy en da es
tu clave para dominar tu T y tu F, porque es la
herramienta ms poderosa que puedes tener para
aprender nuevos conceptos y desarrollar relaciones
nuevas con la gente. Mientras que la Frmula de la
Riqueza explica la enorme oportunidad econmica que
se nos presenta a cada uno de nosotros, asimismo explica
el reto ms grande al que todos nos enfrentamos, pues la
Tecnologa cambia con tanta rapidez. En el pasado, uno
iba a la escuela y todos te preguntaban qu estabas
estudiando y qu queras ser de grande. Hoy, escoger
una sola profesin y conservarla de por vida es casi una
receta segura para el fracaso.
Mi trabajo de investigacin sobre los Prximos
Millonarios demuestra que la mayora de los millonarios
le pegan a algo que funciona y logran acumular su
milln en cinco aos o menos, y frecuentemente pasan
varios aos sin que les llegue otro xito, o cambio de
carrera. O, lo que puede ser peor, pierden su empleo o
carrera existente debido a un cambio tecnolgico antes
de tener puesta su red de seguridad para su primer
milln de dlares. Desgraciadamente, nuestras
principales instituciones, ya sea escuelas, universidades o
vehculos de planeacin para el retiro, no van a la misma
velocidad que estos nuevos cambios. La gente ahora
necesita regresar a la escuela varias veces durante su
carrera. Las legislaciones tributarias de los gobiernos
necesitan ahora permitir a la gente diferir cantidades casi
ilimitadas de su ingreso no solamente para sus gastos de
edad avanzada, sino para los tiempos de vacas flacas que
se encuentran a la vuelta de la esquina.
Como todos en esta sala saben quiz mejor que
cualquier otro grupo, esto crea nuevos retos y
oportunidades para la planeacin financiera. En el
pasado, uno se estableca en su nueva carrera y vea
cmo sus ganancias iban creciendo gradualmente hasta
su retiro. Este modelo es muy poco probable hoy en da.
La gente de todo el mundo necesita vehculos de
planeacin financiera que maximice sus ingresos despus

de impuestos durante sus aos de alto rendimiento, para

poder tener los fondos necesarios en los aos de poca
productividad que probablemente se presenten mucho
antes del retiro real, y tal vez varias veces durante una
vida profesional de 45 aos.
La razn por la que estuve en Larry King Live!
aquella noche, en 1990, fue para refutar la sabidura
convencional de la poca. En aquel entonces, el libro
ms popular en los Estados Unidos era The Great
Depression of 1990 (La Gran Depresin de 1990) en
contraste con mi libro Unlimited Wealth (Riqueza
Ilimitada) que predicaba lo opuesto: una dcada de
crecimiento econmico extremo basado en la habilidad
de la tecnologa para crear recursos fsicos ilimitados. Por
supuesto, la Gran Depresin de 1990 nunca sucedi, y
el crecimiento en los noventa sobrepas mis optimistas
proyecciones. En 1991, yo esperaba que la Riqueza por
Hogar de los Estados Unidos se duplicara de 13 billones
de dlares en 1991 a 26 billones para 2001. Me
equivoqu se TRIPLIC. En 1991, yo esperaba que la
cantidad de hogares millonarios aumentara en un 50%,
de 3.6 millones en 1991 a 5.4 millones en 2001. De
nuevo me equivoqu- esta cantidad aument en un
100%, llegando a ser 7.2 millones de hogares para 2001.
Y luego, por supuesto pareci que por un momento
la msica se detuvo el 11 de septiembre de 2001,
cuando, sosteniendo en brazos a mi hijita de un ao en
Manhattan, miraba cmo se desplomaban las Torres
Gemelas- y con ellas las esperanzas y aspiraciones
econmicas de millones de personas. Pero ni la terrible
destruccin del World Trade Center, ni la resultante
guerra contra el terrorismo, ni los cientos de miles de
millones de dlares gastados en Irak, han logrado hacer
mella en la economa de los Estados Unidos y del
mundo por ms de un trimestre. El PIB de los Estados
Unidos tuvo una tendencia declinante de un 0.2% en el
tercer trimestre de 2001, cuando todo mundo exclamaba
recesin, pero se recuper rpidamente y para el
primer trimestre de 2002 haba superado 10 veces la
cantidad declinante. Desde 2001 hasta 2006 la riqueza
en los hogares estadounidenses aument de 40 billones a
56 billones de dlares (estimados) y la cantidad de
hogares millonarios subi de 7.2 millones en 2001 a 10
millones en 2006. Claramente algo estaba pasando que
ni siquiera las frmulas o ecuaciones de Riqueza
Ilimitada haban podido calcular totalmente.
Esto es lo que cambi en los Estados Unidos y la
economa mundial del Siglo XXI: Al entrar al nuevo
milenio, lo que hemos hecho es fundamentalmente

PONENCIAS
Los Prximos Millonarios

(continuacin)

transferir el balance del poder empresarial de la

organizacin al individuo, y particularmente, aqul que
tiene su negocio en casa. Cuando yo me gradu de la
escuela de administracin de empresas Wharton en
1976, comenc a trabajar en Citibank, pero no fue
porque me interesara mucho en la banca. Lo que quera
era tener acceso a la mejor tecnologa, y saba que
Citibank tena las ms grandes y mejores computadoras
del medio. En aquel entonces, sa era la nica manera
de tener acceso a la tecnologa, los sistemas
computacionales eran muy caros, propiedad de grandes
empresas, cuyo manejo se llevaba a cabo internamente
en estas grandes corporaciones, con las ganancias y
ventajas econmicas que esto les daba. Con los sistemas
computacionales mejores y mayores, podamos estar a la
vanguardia de otros bancos que todava utilizaban
sistemas contables de papel y por razones obvias no
estaban a nuestra altura.
Hoy en da, sucede exactamente lo opuesto. Lo ms
probable es que encuentres lo ltimo en tecnologa en el
escritorio de ese empresario que tiene su oficina en casa!
Las grandes compaas simplemente no se renuevan con
suficiente rapidez. Hoy en da, cinco de las diez
principales compaas en el mercado de valores de los
Estados Unidos (Cisco, Microsoft, Intel, Oracle y
Vodaphone) son compaas que no existan hace 25
aos, sin embargo su valor neto combinado supera 1
billn de dlares. Qu tienen en comn? Son
proveedores a terceros de tecnologa al alcance de todos
para consumo individual. Estas compaas de
vanguardia fabrican herramientas que ayudan a las
familias a construir sus hogares con ms rapidez,
herramientas que ayudan a las compaas basadas en
casa a comunicarse con el resto del mercado, pudiendo
as administrar sus negocios y distribuir sus productos de
una manera mejor. Hay que recordar que dichas
herramientas estn diseadas tomando en cuenta al
individuo, y no a los sistemas generales de computacin,
de tipo mainframe. Les invito a que vayan a revisar los
sistemas de alguna corporacin tpica de nuestros das:
lo que van a encontrar son computadoras de tres, cuatro,
cinco y hasta ocho aos de edad. sta es la ventaja que el
empresario o ejecutivo individual tiene sobre las grandes
corporaciones: tienen muy pocos cuellos de botella, con
excepcin de los causados por ellos mismos. La brecha
tecnolgica en una corporacin es grandsima, pues la
tecnologa est cambiando ms rpidamente que nunca,
y en una organizacin grande, es una tarea monumental
tratar de actualizar e integrar su sistema computacional a

la emergente tecnologa. En el siglo pasado, la regla era

que mientras ms grande la compaa, mejor y ms
moderna su tecnologa. Ahora, la regla se ha invertido
mientras ms grande la compaa, ms obsoletos y
anticuados sus sistemas y tecnologa!
En nuestros das, la tecnologa camina hacia un
entorno de negocios que se mueve y se adapta
rpidamente, basndose en las transacciones personales
de cara a cara. Tal como lo demostr Dell Computers, ya
no es econmicamente aconsejable fabricar un solo
modelo y forzar a todos a usarlo. Ahora, es ms
econmico producir modelos individualizados. El contar
con herramientas y tecnologa destinadas para el
trabajador o empresario individual es la mejor tctica.
Las mejores y mayores corporaciones del mundo se han
dado cuenta que el crecimiento de los Estados Unidos se
va a llevar a cabo sobre la base de individuos y empresas
de una o dos personas. La corporacin se ha ido
descentralizando y deshaciendo, dejando el paso a un
entorno de contratistas independientes, y eso lo saben
quienes proporcionan herramientas o instrumentos. Por
eso quieren crear las herramientas para su mejor
mercado. Y ese mejor mercado resulta ser el del
empresario o ejecutivo individual.
En dnde se encuentran las mejores oportunidades
actualmente? Hasta para aquellos que apenas acaban de
terminar sus estudios, las mejores oportunidades no se
encuentran en ir a trabajar para una gran compaa (a
menos de que la actividad principal de dicha compaa
sea crear herramientas para individuos), sino comenzar
uno su propia empresa.
Desde un punto de vista macroeconmico, nuestra
economa est creciendo exponencialmente desde la
gran eficiencia del individuo capacitado en alta
tecnologa, en contraste con el individuo que labora en
la gran organizacin del ayer. Este cambio en la
produccin o poder tecnolgico les ha permitido a
millones de individuos ganar cantidades enormes de
dinero en perodos muy cortos de tiempo. Se puede ver
evidencia de esto en la crema y nata de los indicadores
de riqueza de los Estados Unidos, la aclamada lista
Forbes 400. Cuando esta lista fue creada en 1981,
contena los nombres ms familiares de quienes haban
amasado su riqueza a lo largo de varias generaciones,
como los Rockefeller, Astor y Morgan. Veinticuatro aos
despus, solamente 40 de los 400 nombres originales
an permanecen en la lista, y los extremadamente ricos,
los primeros 10, poseen casi el 25% del total de la
riqueza. Pero cuando observamos ms detenidamente,

PONENCIAS
Los Prximos Millonarios

(continuacin)

vemos que estos 10 nombres pertenecen a personas que

antes eran pobres o de medianos ingresos. Lo ms
sorprendente es que solamente 1 de estos 10 (o la
persona en su familia que acumul la riqueza) obtuvo un
ttulo universitario.
El factor nico y principal que ha impulsado el
crecimiento econmico desde 1990 ha sido la Internet, y
eso que apenas comienza. Ms que cualquier otro factor,
la Internet est causando la explosin demogrfica de
millonarios- y no hablo solamente de aquellos individuos
que estn obviamente en negocios relacionados con
Internet, como amazon.com o eBay. De la misma
manera en que la palabra escrita fue causa de una
explosin de creatividad a la que llamamos civilizacin
y la palabra impresa cre la explosin de desarrollo a la
que llamamos industrializacin, la comunicacin
global instantnea, conocida como de tiempo real que
proporciona la Internet est creando una nueva era de
prosperidad, para la cual an no tenemos nombre.
Econmicamente hablando, la Interne, en teora, puede
permitir a cada uno de los 6 mil millones de habitantes
de la tierra trabajar y jugar, en concierto los unos con los
otros, como si fueran un solo organismo conectado e
infinitamente eficiente. Aunque apenas ha transcurrido
una dcada desde 1995, cuando se les permiti a los
individuos poseer sus propios domicilios de correo
electrnico y sitios Web, ahora ya son 700 millones de
personas las que usan este tipo de tecnologa en el
mundo. Las implicaciones econmicas de enlazar en
lnea a otras 700 millones de personas son asombrosas, y
eso es lo mnimo que va a suceder en los prximos diez
aos. Esto, aunado al doble del mercado de Internet
para bienes y servicios, y la mitad de los costos de mano
de obra, va a reducir significativamente los precios y a la
vez aumentar considerablemente la prosperidad global.
Y sin embargo, aunque hablamos mucho de Internet,
apenas se encuentra en sus etapas incipientes. Mucha
gente todava la usa como una sper eficiente va
telefnica o mquina de fax - no ha logrado
instrumentar la re-ingeniera de su estilo de vida para
tomar ventaja de esta increble herramienta. Los
consumidores gastan ms del 80% de sus ingresos en sus
comunidades locales, pero cuntos hacemos uso de la
Internet para dirigir nuestros gastos locales? En la
prxima dcada, he aqu algunas de las posibilidades que
muchos empresarios estn volviendo realidad: Qu te
parecera subirte a la red para que pudieras saber, de
todos los talleres que se encuentran a 20 minutos de
distancia, cul es el que tiene las refacciones que

necesitas para tu auto? Imagnate que pudieras navegar

en una pantalla de tu celular para encontrar todas las
guarderas infantiles de tu zona, con las mejores
evaluaciones de satisfaccin al cliente, - y una que te
deje enlazarse a su Webcam, para que en cualquier
momento del da puedas ver cmo est tu pequeito?
Dentro de muy poco, cuando quieras ir a un restaurante,
lo primero que vas a hacer es revisar en la pantalla de tu
celular para ver cules tienen lugar. Y si tienen lugar que
piensen que no se va a ocupar, te van a dar un descuento
si llegas con cierta rapidez. Si ya lo han hecho con los
aviones, igualmente lo harn con los restaurantes,
boletos de teatro, y cientos de otros bienes y servicios.
Esto tal vez no parezca ser un cambio muy dramtico,
sino una pequea mejora a la conveniencia; pero
pensemos lo siguiente: casi las tres cuartas partes del
alimento producido en nuestro planeta cada ao
termina en los basureros y no en la mesa de alguien.
Cunto alimento tira a la basura un restaurante? Y qu
es lo que la informacin de tiempo real va a poder hacer
para cambiar globalmente esa cantidad? Para finales de
esta dcada, cuando ests esperando en la parada del
autobs, vas a poder ver un pequeo medidor que te
indica cuntos minutos faltan para que llegue el
autobs, y as podrs saber si puedes correr a comprarte
un caf o no. Ms importante an, el conductor del
autobs va a saber cuntas personas estn esperando en
la parada, y en cules estaciones se debe detener a
recoger pasajeros. Si no hay nadie, ni siquiera tiene que
parar. De nuevo, una pequea mejora a la conveniencia,
verdad? Pero pensemos esto: te puedes imaginar cunto
combustible se desperdicia haciendo paradas en donde
no hay pasajeros que recoger? O al estar esperando en
un semforo en rojo cuando no hay trfico en la va que
cruza?
Lo que pasa virtualmente con cada recurso que
consumimos, ya sea combustible, alimento, agua, etc., lo
que ms presiona a las comunidades no es limitar la
provisin de los mismos, sino su uso inteligente,
minimizando el desperdicio Al comenzar a
comunicarnos e integrar informacin, tanto desde el
nivel local como el global, este tipo de innovaciones va a
significar un tremendo ahorro en tiempo, energa,
combustible y ms.
Uno de los principales cambios que fomenta la
explosin de poblacin millonaria ha sido el cambio en
los impuestos sobre el ingreso individual, principalmente
en los Estados Unidos. En el pasado, no solamente tena
la entidad corporativa la ventaja tecnolgica sobre el

PONENCIAS
Los Prximos Millonarios

(continuacin)

ejecutivo o empresario individual, sino que las leyes

tributarias hacan casi imposible que los individuos
pudieran acumular riqueza e independencia financiera.
Esto ha cambiado. Hasta la dcada de los ochenta, a la
mayora de los empleados se les deca que deban
trabajar para una sola compaa toda su vida, y esa
compaa les otorgaba un Plan Definido de
Prestaciones de Retiro, lo que significaba que la
empresa les pagara una cierta cantidad entre la fecha de
su jubilacin y su muerte a cambio de toda una vida de
servicio. A las entidades corporativas se les permita
acumular estos fondos sin pago de impuestos y los
individuos solamente pagaban impuestos sobre sus
fondos de retiro al momento de gastarlos, si vivan lo
suficiente para recibir su prestacin. Aquellos individuos
que queran ganar su propio dinero y acumular su
propia fortuna quedaban sujetos a impuestos federales
sobre la renta que alcanzaban tasas del 91% para quienes
ganaran ms de $135,000 dlares al ao.
En la dcada de 1980 se comenzaron a instrumentar
dos grandes cambios para los individuos, los cuales han
continuado durante estos 25 aos:
(1) El Congreso de los Estados Unidos permiti la
transicin de las empresas a los Planes De Retiro de
Contribucin Definida, en donde los empleados y el
individuo podan ahorrar sus propios fondos, libres de
impuestos, para su retiro, y heredrselos a sus seres
queridos al momento de su muerte.
(2) Las tasas de impuestos para individuos con
grandes ganancias se redujeron a la mitad, del 70 al 91%
de antes, al 28 al 37% de nuestros das.
Econmicamente hablando, estas dos transiciones
mayores representaron el equivalente financiero de la
Proclamacin de Emancipacin para los empleados,
trabajadores y hombres de negocios de los Estados
Unidos. Si bien el concepto de ser t el dueo y quien
controla tus propios fondos para el retiro tiene menos de
dos dcadas de existencia, ya este tipo de bienes
controlados por individuos sobrepasa los 10 billones de
dlares en los Estados Unidos, alcanzando la cuarta
parte (1/4) de la riqueza total de los hogares del pas.
Debido a estos dos cambios financieros, los
individuos que mejor hacen uso de la tecnologa no
solamente pueden ganar cantidades ilimitadas de dinero,
sino que pueden conservar lo que ganan y heredrselo a
sus seres queridos. Y ahora, en el ao 2006, la misma
transicin que se llev a cabo en los Planes de Retiro,

que pasaron de ser Prestacin Definida a Planes

Definidos de Contribucin, est a punto de ocurrir con
el cuidado a la salud. A partir del presente ao, en lugar
de solamente proporcionar a los empleados una
prestacin definida en la cual el 90% de los participantes
nunca recibe una fraccin de lo que se les ha cobrado,
los corporativos estadounidenses ahora pueden
otorgarles a sus empleados cantidades ilimitadas, libres
de impuesto, para el cuidado de su salud, y los fondos
que no se utilicen se acumulan para necesidades futuras
de salud o para el retiro. Y an mejor que con los planes
de Retiro 401(k) o IRA, el dinero gastado en la salud y
bienestar, ya sea de Cuentas de Ahorro para la Salud
(HSA Health Savings Accounts) o Arreglos de
Reembolso para la Salud (HRA Health
Reimbursement Arrangements) queda libre de
impuestos permanentemente, a menos que se use para el
retiro en lugar de gastos relacionados con la salud o el
bienestar del beneficiario.
Los gastos relacionados con el cuidado a la salud en
los Estados Unidos representan cerca de 1/6 parte de
nuestra economa nacional y este sector est creciendo
mucho ms gilmente que cualquier otro en 2005 los
gastos patronales por concepto de cuidado a la salud
excedieron las ganancias del grupo Fortune 500. El darle
a la gente su propio dinero para que lo gaste en su salud,
y permitirle conservar para maana lo que no gasta hoy,
no solamente va a agregar otros 10 billones de dlares a
la riqueza de los Estados Unidos, sino que va a
revolucionar a la industria del cuidado a la salud en todo
el mundo. Surgir una industria mdica totalmente
nueva, tan eficiente como la industria de los
semiconductores, proporcionando servicios mucho
mejores y ms eficaces por menos dinero, y adems les
proporcionar la oportunidad a millones de empresarios
de convertirse en uno de los prximos millonarios.
Si bien es emocionante ver las oportunidades
actuales de negocios para convertirse en millonario,
tambin cabe mencionar que no hay un mtodo infalible
para lograrlo. Hoy en da, ninguna cantidad de contactos
familiares ni de riqueza heredada puede garantizarte el
xito. Por ejemplo, desde 1960, casi cada presidente de
los Estados Unidos ha tenido un hermano con
antecedentes casi idnticos, cuyo destino y carrera han
sido totalmente opuestos. Todo esto ha creado una
enorme necesidad de encontrar nuevos vehculos de
planeacin financiera, al igual que un nuevo tipo de
profesional que se encargue de dicha planeacin.

Los padres de familias necesitan poder aislar a

PONENCIAS
Los Prximos Millonarios

(continuacin)

sus familias de las carreras exitosas de sube-y-baja, las

cuales hubieran semejado un yoyo hace apenas unas
dcadas.
Las mujeres necesitan vehculos financieros que les
permitan entrar y salir de la fuerza laboral durante sus
aos de procreacin.
La mayora de los ejecutivos y profesionales
necesitan una planeacin financiera que les permita
retornar al mercado educacional o encontrar nuevas
herramientas durante y entre los perodos de transicin
de empleo y carrera.
Y todos los individuos alrededor del mundo

necesitan prestaciones de retiro y cuidado a la salud que

ellos mismos puedan controlar, independientemente de
un patrn o gobierno.
Yo s que para ustedes stos son solamente algunos
de los asuntos a resolver esta semana. Conozco y admiro
la dedicacin que tienen para su profesin, y
particularmente para con sus clientes. Espero que la
informacin que les he presentado les ayude en esta
tarea. Damas y Caballeros, que mejoran las vidas de
literalmente millones de millones de personas en todo el
mundo, me quito el sombrero ante ustedes, y es para m
un honor estar aqu el da de hoy.