331

NDICE
Pg.
AGRADECIMIENTOS.3
INTRODUCCIN. .....................4
ANTECEDENTES. 8
CAPTULO 1. Descripcin de las Casas de Empeo. ................................................................. 16
1.1. Qu son las casas de empeo y cmo operan......................................................................................................... 16
1.1.1. El contrato de prenda......................................................................................................................................... 18
1.1.2. Descripcin de las clusulas del contrato de prenda.......................................................................................... 18
1.1.3. Clasificacin de las prendas para su empeo..................................................................................................... 22
1.1.4. Descripcin del proceso de crdito prendario y algunos conceptos bsicos...................................................... 23
1.1.5. Descripcin del Billete de Empeo.................................................................................................................... 26
1.2. Descripcin de los Agiotistas. ................................................................................................................................. 27
1.2.1. Prestamista uno, ubicado en colonia Infonavit Humaya................................................................................... 28
1.2.2. Prestamista dos, ubicado en Escuela Cetis 107................................................................................................. 28
1.2.3. Prestamista tres, ubicado en colonia Emiliano Zapata....................................................................................... 29
1.2.4. Prestamista cuatro, ubicado en colonia Rosales................................................................................................. 30
1.2.5. Prestamista cinco, ubicado en oficinas de la SEP.............................................................................................. 30
1.3. Principales diferencias entre la usura y el sector de los crditos prendarios. .................................................... 31
CAPTULO 2. Marco Legal de las Casas de Empeo. ................................................................. 32
2.1. Las Casas de Empeo.............................................................................................................................................. 32
2.1.1. Legislacin Actual Sobre Instituciones de Asistencia Privada.......................................................................... 33
2.2. Cdigo de Comercio. ............................................................................................................................................... 36
2.2.1. Registro ante la Procuradura Federal del Consumidor (PROFECO)................................................................ 38
2.3. Registro ante la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP)................................................................... 39
2.3.1. Requisitos para la inscripcin de persona fsica. ............................................................................................... 40
2.4. Registro en la Cmara Nacional de Casas de Empeo (CANACE). ................................................................... 40
2.4.1. Propsitos de la CANACE. ............................................................................................................................... 41
2.4.2. Beneficios que ofrecen a los clientes las Casas de Empeo que se afilian a la CANACE. ............................... 41
2.5. Conclusiones generales del Captulo dos. .............................................................................................................. 43
CAPTULO 3. Surgimiento y desarrollo; funcionamiento y operacin de las casas de
empeo en culiacn, sinaloa. ........................................................................................................ 44
3.1. Descripcin de la metodologa para la investigacin de campo........................................................................... 44
3.2. Anlisis de la informacin obtenida en la encuesta a usuarios de los servicios de las Casas de Empeo en
Culiacn........................................................................................................................................................................... 48
3.2.1. Uso de los servicios que ofrecen las casas de empeo....................................................................................... 48
3.2.2. Casa de Empeo a la que acuden con mayor frecuencia los encuestados.......................................................... 49
3.2.3. Estado emocional de las personas que recurren a los servicios de la Casa de Empeo..................................... 50
2
3.2.4. Tasa de inters que cobra la Casa de Empeo. ................................................................................................. 52
3.2.5. Artculos que empea. ....................................................................................................................................... 54
3.2.6. Destino del dinero obtenido en el empeo......................................................................................................... 56
3.2.7. Frecuencia en el refrendo.................................................................................................................................. 58
3.2.8. Tiempo que transcurre desde que se empea hasta cuado se recuperan los bienes empeados......................... 59
3.2.9. Con qu frecuencia recurre a prstamos prendarios. ......................................................................................... 60
3.2.10. Razones por las que acude a prstamos en casas de empeo y no a una institucin bancaria. ........................ 61
3.2.11. Prendas no recuperadas por los deudores prendarios....................................................................................... 65
3.2.12. Razones por las que no se recuperan las prendas empeadas......................................................................... 66
3.3. Algunas consideraciones sobre la informacin general obtenida en la encuesta: gnero, edad, ocupacin,
escolaridad e ingreso. ..................................................................................................................................................... 69
3.4. Conclusiones generales de la tcnica de investigacin encuesta. ......................................................................... 74
3.5. Entrevista Aplicada a las Casas de Empeo en Culiacn. ................................................................................... 76
3.5.1. Declaracin de los objetivos para la aplicacin de la entrevista........................................................................ 77
3.5.2. Casas de empeo entrevistadas.......................................................................................................................... 79
3.5.3. Variables estudiadas en la entrevista y justificacin de su clasificacin. .......................................................... 79
3.5.4. Requisitos para empear.................................................................................................................................... 80
3.5.5. Nacional Monte de Piedad (NMP)..................................................................................................................... 81
3.5.6. Culiacn Casa de Empeo. ................................................................................................................................ 85
3.5.7. Casa de Empeo Bazareo. ............................................................................................................................... 91
3.5.8. Servicheques...................................................................................................................................................... 93
3.5.9. Hangar J oyero.................................................................................................................................................... 95
3.5.10. Casa de Empeo Rosales................................................................................................................................. 98
3.5.11. Casa de Empeo Kasa Generosa.................................................................................................................... 100
3.5.12. Estudio comparativo sobre tasas de inters en bancos, casa de empeo y prestamista................................. 104
3.5.13. Conclusin de la entrevista a las casas de empeo en Culiacn. .................................................................. 109
3.6. Observacin Participante. .................................................................................................................................... 110
3.6.1. Variables estudiadas en la observacin............................................................................................................ 111
3.6.2. Conclusiones de la observacin participante. .................................................................................................. 117
CAPTULO 4. Conclusiones y recomendaciones finales. ........................................................119
ANEXOS. ...............................125
GLOSARIO.. ...............................141
BIBLIOGRAFA.... ..............................142

3
AGRADECIMIENTOS.

A Dios por estar siempre conmigo, al tutor de tesis: Dr. Gerardo Lpez Cervantes, a los
asesores de tesis: Dr. Hctor E. Gaxiola Carrasco y Dr. Ramn Martnez Huerta, a toda mi
familia; a mi esposo por su comprensin y amor, a mis hijos: J os Esa, J avier David, a mi
hija Claudia mi reconocimiento especial por su valiosa colaboracin en la captura de las
encuestas y su apoyo en cuestiones tcnicas, a mis alumnos de la Universidad de
Occidente por que me apoyaron con la aplicacin de encuestas, a los compaeros de la
maestra que retroalimentaron la investigacin, a mi querida amiga Roma por la correccin
de estilo, a todos mis maestros que han sido una gua en mi formacin profesional, a mis
compaeros de trabajo; especialmente al Ing. J uan de Dios Barrn.

4
INTRODUCCIN.

Las casas de empeo surgen en Culiacn, Sinaloa, como una forma de prestar un servicio
bsico; facilitar recursos econmicos para solventar gastos de primera necesidad a quien
lo necesite, y tenga una joya o un bien que pueda dejar como garanta. Los nicos
requisitos que se piden a quien solicita el prstamo prendario, es ser mayor de edad y
presentar una identificacin oficial con fotografa que acredite la mayora de edad.

El prstamo con garanta prendaria se viene dando desde hace muchos aos. En un
principio no estaba regulado por las autoridades: Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP) y Procuradura Federal del Consumidor (PROFECO). La forma de operar era
similar a la de los denominados agiotistas o prestamistas. Posteriormente, las personas
detectaron el beneficio de prestar dinero, entonces, decidieron registrase en la SHCP y
PROFECO, para trabajar de manera recaudatoria legal, adems de dar seguridad al
cliente en el uso del servicio, al estar supervisada por PROFECO. Hasta la fecha en que
se hizo la investigacin, las Casas de Empeo no estaban supervisadas por organismos
pblicos, ya que no se consideran instituciones financieras.

Queda demostrada la rentabilidad del giro empresarial prstamo prendario por el alto
nmero de sucursales de una misma empresa operando en esta ciudad, es decir, si
pensamos que la oferta de crditos prendarios est creciendo, es por que la utilidad que
deriva de esta actividad tiene pocos riesgos; en el sentido de que siempre existe la
posibilidad de recuperar por lo menos el prstamo, por ello resulta muy atrayente para los
nuevos inversionistas que incursionen en el ramo del prstamo con garanta prendaria.

La presente investigacin tiene como propsito, obtener el ttulo de Maestra en Ingeniera
Financiera de la Maestra en Ingeniera Financiara auspiciada por la Facultad de Economa
de la Universidad Autnoma de Sinaloa. Para tal fin, se hace una Investigacin sobre las
Casas de Empeo en la ciudad de Culiacn en el periodo 1992 a 2004. La investigacin
tuvo una duracin de un ao, se inici en enero de 2004 y se termin de procesar, analizar
e integrar en enero de 2005.

5
El problema de investigacin surge al buscar conocer el desarrollo y operacin de las
Casas de Empeo en la ciudad de Culiacn como una fuente importante de
financiamiento para las personas de bajos ingresos. Esto es as, toda vez que los
individuos recurren a ellas para solventar gastos de primera necesidad e
imprevistos importantes.

El trabajo de investigacin se orient a dar respuesta a las siguientes preguntas:

1. Con qu frecuencia recurren las personas a prstamos en casas de empeo?
2. Cul es el uso ms frecuente que se da a los recursos obtenidos a travs de
prstamos prendarios?
3. Por qu las personas recurren al financiamiento de casas de empeo cuando los
intereses que cobran stas, estn por encima de las tasas de mercado?
4. Dnde est el beneficio de las casas de empeo, en el inters que cobran o en
quedarse con la prenda en garanta?
5. Cul puede ser un nuevo mecanismo de financiamiento para las personas de
bajos recursos econmicos?

El objetivo general de investigacin:
Conocer la dimensin e importancia de las Casas de Empeo en la ciudad de Culiacn,
Sinaloa.

Objetivos Particulares:
1. Determinar a travs de consultas bibliogrficas y de Internet los antecedentes de
las Casas de Empeo en Mxico.
2. Conocer cules son las casas de empeo que tienen mayor demanda de crdito
prendario en Culiacn.
3. Indagar los motivos fundamentales por los que se recurre a financiamiento a travs
de crdito prendario.
4. Aplicar entrevistas a las casas de empeo en Culiacn para conocer, evaluar y
comparar los principales indicadores como son: tasa de inters, plazo, servicios que
presta adems del empeo, nmero de sucursales, antigedad, entre otros.
6
5. Aplicar una encuesta a personas entre 18 y 49 aos de edad que hayan empeado
y que vivan en Culiacn para conocer indicadores que nos permitan contrastar y en
algunos casos complementar la informacin que se obtenga de las casas de
empeo.
6. Proponer un mecanismo de financiamiento para personas de bajos recursos.
7. En la primera etapa de investigacin se recopila informacin en fuentes secundarias
y posteriormente se emplea la investigacin primaria para constatar las hiptesis
siguientes:

H:1 Las personas que hacen uso de los servicios que ofrecen las Casas de Empeo
desconocen las tasas de inters que cobran stas, y recurren a ellas por la facilidad y
rapidez del servicio que prestan.

H:2 La necesidad econmica ligada al bajo ingreso de las personas hace que recurran al
financiamiento prendario para solventar gastos de primera necesidad y emergentes.

H:3 Las Casas de Empeo han venido a atender un nicho de mercado que las
instituciones financieras reguladas por organismos pblicos no han podido ofrecer. Lo
anterior se aprecia en el creciente nmero de ellas en los ltimos 10 aos.

La presentacin del resultado de la investigacin se organiza en breves antecedentes,
cuatro captulos; los primeros tres incluyen conclusiones generales por cada captulo y el
captulo cuatro, conclusiones y recomendaciones finales.

La primera parte, se centra en el estudio de antecedentes, basados principalmente en el
Nacional Monte de Piedad, ya que fue la primera casa de empeo en Mxico. Enseguida
el captulo uno, describe las Casas de Empeo, tambin se presenta informacin sobre
entrevistas directas a prestamistas que operan en Culiacn, donde se da a conocer: forma,
tasa de inters que cobran, plazo que conceden, lugar, tiempo y condiciones en las que
laboran.

7
En el Captulo dos, se da a conocer el Marco Legal de las Casas de Empeo, sean
empresas privadas o Instituciones de Asistencia Privada.

El captulo tres, aborda el estudio de campo que sirve de base para la constatacin de
hiptesis de investigacin. En l, se analiza a los usuarios de los servicios que ofrecen las
Casas de Empeo a travs de la encuesta. Con la entrevista se estudia a los prestadores
de servicios de empeo.

Finalmente, se emplea la observacin participante para conocer otras variables en relacin
con los demandantes y oferentes de servicios de empeo. Esta tcnica de recoleccin de
informacin no estaba contemplada en el protocolo de tesis, no obstante, se hizo palpable
la necesidad de utilizarla para corroborar informacin obtenida en las otras tcnicas de
investigacin empleadas.

En este captulo, el ms extenso de los cuatro, se llev a cabo un exhaustivo trabajo de
campo; desde la planeacin y ejecucin para la recoleccin de informacin hasta la
codificacin, procesamiento, anlisis y presentacin de resultados. Por que no se cont
con apoyo tcnico en cada una de las tareas ejecutadas, por tal motivo el trabajo se
multiplic.

En el captulo cuatro: Conclusiones y recomendaciones finales, se presenta el resultado de
la investigacin en relacin con las hiptesis de investigacin, as como algunas
propuestas para que las personas que requieran de financiamiento rpido para cubrir
gastos necesarios y emergentes, tengan otras opciones de crdito.

En la ltima parte del Trabajo de Investigacin (Anexos), se muestran cuadros
relacionados con las variables estudiadas en las tres tcnicas de investigacin (encuesta,
entrevista y observacin participante) empleadas, copias de las boletas de empeo que se
obtuvieron en la observacin participante, as mismo las facturas que entregaron las casas
de empeo al desempear la prenda.

8
ANTECEDENTES.

En Mxico existen tanto prestamistas prendarios del sector informal como Montepos que
operan legalmente. Las Casas de Empeo representan la ms clara operacin del crdito
prendario, al ser una fuente importante de crdito relativamente barato para los personas
de bajos ingresos.

Los prestamistas prendarios pueden considerarse como intermediarios financieros y, al
igual que la banca comercial, buscan utilidades con los intereses que cobran. Cuando los
objetos pignorados no se redimen, los prestamistas no pueden cobrar intereses vencidos
y deben dedicar espacio, personal y dems infraestructura a la venta de los objetos;
mientras ms tiempo permanezcan stos, mayor ser el costo de oportunidad del
prestamista en intereses que no pueden cobrar. Sin embargo, los prestamistas
prendarios a diferencia de la banca comercial tienen siempre la garanta prendaria para
recuperar el prstamo.

Las Casas de Empeo se establecieron en Mxico conforme a una larga y respetada
tradicin europea, en donde el crdito prendario como fuente de prstamos a bajo costo
para personas de escasos recursos fue asumido por la Iglesia, despus por el Estado y
en algunos casos por fundaciones caritativas.

La primera casa de empeo en Mxico fue el Sacro y Real Monte de Piedad de nimas,
conocido hoy en da como el Nacional Monte de Piedad (NMP), fundado en 1775 por Don
Pedro Romero de Terreros. Uno de sus principales objetivos era proporcionar ayuda
permanente a las personas necesitadas. En esta primera casa de empeo no se
cobraban intereses y en caso de que el pignorante quisiera donar alguna cantidad, sta
se utilizaba para ayudar a los desvalidos y para la celebracin de las misas de los
difuntos.

Esta forma de empeo poco a poco se convirti en prctica socorrida. As surgieron otras
casas de prstamos, como el Montepo Luz Savin, creado en 1904. Estas dos, tenan
los mismos objetivos y hasta la fecha son consideradas Instituciones de Asistencia Privada
9
(IAP). Existen otras Casas de Empeo de Asistencia Privada de caractersticas similares,
como el Montepo Rafael Dond.

En la Espaa antigua la iglesia funga como prestamista de dinero. El gobierno espaol se
vio en la necesidad de crear instituciones de crdito para sustituir a la Iglesia y restar
importancia a los comerciantes que tambin cumplan esa funcin. La primera y ms
importante Casa de Empeo en Mxico, fue el Sacro y Real Monte de Piedad de nimas,
conocido ahora como NMP, fundado en 1775 a travs de la Real Cdula Pedro Romero
de Terreros, primer conde de Regla, gracias a una cantidad aportada por el rey Carlos III.
El NMP fue declarado como Institucin de Asistencia Privada en 1927, y actualmente
separado de la Iglesia, es una Institucin del Distrito Federal.

A continuacin se describen los objetos que empearon 5 personas el da que abri las
puertas el NMP. La informacin completa sobre la historia del NMP se puede consultar en
la pgina de Internet.
1

Los primeros empeos del NMP fueron realizados el sbado 25 de febrero de 1775
cuando el Sacro y Real Monte de Piedad de nimas (hoy NMP) abri sus puertas, fue con
el fin de apoyar a las familias de la Nueva Espaa. Aquella maana del sbado 25 de
febrero de 1775, dio inicio uno de los sueos de su Ilustre Fundador, Don Pedro Romero
de Terreros.

La Institucin empez con un depositario de nombre Don Ildefonso de Aizza, Marqus de
Aizza; el Tesorero, Don J os de Cheverra y el Tasador (hoy conocidos como Peritos
Valuadores) de nombre Francisco Pavia, quien analizaba toda clase de tejidos, telas, joyas
y otros objetos de valor.

De acuerdo con los datos registrados en el primer libro de empeos del NMP, los
tasadores podan prestar hasta 100 pesos, el Director, hasta 2 mil y la J unta Particular,
hasta 4 mil. El plazo general para los prstamos era de seis meses.

1
Ramrez Hernndez, Arturo. Los primeros Empeos en el NMP. [En lnea]. <http://dns.montepiedad.com.mx/ >
[2004, octubre 22].
10
Aquella maana del sbado 25 de febrero de 1775 se realizaron 22 operaciones
prendarias y el total de los prstamos fue de 575 pesos oro. La primera de ellas fue
realizada por una familia de apellido Cervantes, que por su aderezo con diamantes recibi
40 pesos oro.
2

El segundo prstamo que se llev a cabo en aquella histrica maana de febrero fue a
Don Mariano Macas, quien empe un relicario de oro con corona pendiente y
esmeraldas y un anillo; se le prestaron 15 pesos oro.

La tercera persona que realiz una operacin prendaria en el Sacro y Real Monte de
Piedad de nimas fue Don Manuel Salgado, quien empe un cabriol de mano con
brillantes, por el que le prestaron 70 pesos oro, (que viva en la calle del Espritu Santo hoy
Isabel la Catlica); seis meses despus, al recuperar su prenda, otorg ocho reales como
limosna.

La cuarta usuaria responda al nombre de Antonia de Letona, que empe dos pulseras
con monedas de 20 y dos hilos; cada una con broches de plata dorada y cintillo de oro,
con tres diamantes. Esta persona viva en la calle del Empedradillo y se le hizo un
prstamo de 70 pesos.

El quinto pignorante que acudi al Sacro y Real Monte de Piedad de nimas en busca de
un apoyo financiero, llevaba por nombre Len de Chvez. Dej 12 cuchillos cncavos de
plata quintada y se le hizo un prstamo por la cantidad de 20 pesos.

Sin duda alguna, estos apoyos financieros fueron de gran importancia para las familias de
la Nueva Espaa, como lo son hoy para los millones de usuarios que anualmente atiende
el NMP en ms de 100 sucursales.

2
loc. cit.
11

Primer Libro de Operaciones del Nacional Monte de Piedad
(Foto: Tomada por Alejandro Acosta)

La matriz del NMP se localiza en una esquina del Zcalo de la ciudad de Mxico en una
mansin colonial comprada a los herederos de Hernn Cortes, No. 7, Centro.

Con una enriquecida historia adquirida en ms de dos siglos de trabajo, la experiencia y la
satisfaccin de servir al necesitado ha hecho que la empresa sea la Institucin de
Asistencia Privada (IAP) ms importante y de mayor historia en muestro pas. Sin lugar a
dudas, el desarrollo del NMP mantiene y asegura la permanencia en el mercado, al
satisfacer los gustos y necesidades del pblico consumidor sirviendo con confianza y
calidez.

En el peridico mensual del NMP as como en su pgina de Internet, aparece el
Honorable Patronato y Administracin, en el cual llama la atencin el Patrono Secretario
12
Arq. Luis Romero de Terreros que, por el apellido, se presume que es descendiente
directo del Fundador de esta Magna Institucin de Beneficencia.

Tambin, a manera de informacin, el Patrono presidente actual es el C.P. Martn
Marmolejo, al cual se dirigi la peticin para la entrevista realizada en el NMP de
Culiacn. El Honorable Patrono y la Administracin, se localizan en casa matriz del NMP
en la Ciudad de Mxico.

En otro orden de ideas, de acuerdo a la consulta de la pgina web del NMP, en el
ao 2003 el NMP estim atender a ms de 10.5 millones de familias mexicanas en el
pas y que la red de centros de operacin de la Institucin llegara a por lo menos
100 sucursales en todo el territorio nacional resguardando un promedio de 30
millones de artculos y realizando 15 millones de operaciones prendarias. Esto lo
anunci a inicios del ao 2003.
3

Por otra parte, Arturo Ramrez, vocero del NMP, dijo que anualmente otorgan recursos
por 5 mil millones de pesos que se contemplan en tres ciclos anuales. La cuesta de
enero, las vacaciones de la semana mayor y el inicio del ciclo escolar entre agosto-
septiembre". En el inicio del ciclo escolar 2004-2005, es decir, entre agosto y septiembre,
se prevea apoyar financieramente a casi un milln de familias en todo el pas, generando
una derrama econmica en prstamos por 964 millones de pesos.
4

En el pas, el Nacional Monte de Piedad en sus 101 sucursales, 96 por ciento de los
pignorantes logra recuperar sus pertenencias. Adems, el 85 por ciento empea alhajas y
relojes, 14 por ciento artculos varios y uno por ciento recibe un prstamo prendario por
obras de arte y antigedades.
5

3
Mndez Tapia, Gustavo. Prstamos del NMP para el 2003. [En lnea]. <www.nacionalmontepiedad.com.mx >[2004,
julio 15].
4
Blanco Velsquez, Ricardo. (2004, octubre 4). Financiamiento Informal a las Familias. [En lnea]. J ornada UNAM.
<http://www.jornada.unam.mx/2004/oct04/041004/004n1sec.html>[2004, diciembre 7].
5
loc. cit.
13
A escala nacional existen ocho sucursales donde se reciben automviles y vehculos de
todo tipo. En el Valle de Mxico existen tres: una en la avenida de Miguel ngel de
Quevedo, en Coyoacn; en la avenida Lorenzo Boturini, colonia Trnsito y en el centro de
Cuautitln-Izcalli. Sin embargo, tambin hay otras casas de empeo que se anuncian en
las secciones de aviso de ocasin de los diarios, donde ofrecen prstamos inmediatos a
cambio de automviles, casas o terrenos.
6

Haciendo un recuento desde su origen y la forma como operaba, el NMP ha logrado un
expansivo crecimiento tanto en tamao como en modernizacin de sus instalaciones, as
como la forma de operar; ya que ahora, quien empea en el MNP puede hacer el pago de
intereses en cualquier sucursal, con slo presentar la boleta de empeo. Adems, ofrece
en la pgina web la opcin de compra de mercanca en remate. Tiene un espacio
destinado a la exhibicin de prendas de oro. El cliente elige la prenda y paga con tarjeta
de crdito o dbito va Internet. Como es de esperarse, los gastos de envo corren por
cuenta del cliente.

No obstante, este crecimiento expansivo al que se hace alusin ha sido acelerado
nicamente los ltimos 10 aos, por que si bien conocemos una trayectoria de casi 230
aos, en 1993 slo tena 33 sucursales; estamos hablando de 218 aos de fundacin y
nicamente 33 sucursales. As tenemos que, a octubre del 2004 cuenta con 101
sucursales. En el Distrito Federal y rea conurbada suman 22 y, en el interior de la
Repblica 79.
7

La filosofa del NMP es atender a ms familias mexicanas con apuros temporales de
financiamiento, estando cerca de ellas. Por eso est llegando con ms sucursales a estas
familias, para evitar que se trasladen en busca de mejores condiciones de financiamiento
y acudan a las sucursales ms cercanas a su domicilio. As fue como se estableci en
Culiacn, Sinaloa la sucursal del NMP en mayo del 2004. Para esta fecha, la sucursal
Mazatln ubicada en Mazatln, Sinaloa ya celebraba su cuarto aniversario.

6
loc. cit.
7
( 2004, agosto). Directorio de Sucursales. Nacional Monte de Piedad, Peridico Mensual, p. 2.
14
Ahora, si consideramos que el NMP en 1960 tena 21 sucursales, 33 en 1993 y en 2004
suman 101. Significa que en el primer periodo de 12 aos creci 57 por ciento, en tanto
que el segundo periodo de 11 aos creci 206 por ciento. Lo anterior nos hace reflexionar
en la importancia que ha tomado el negocio del prstamo prendario. No slo las IAP han
crecido rpidamente sino tambin, las empresas particulares con fines de lucro. As, en
Culiacn, Sinaloa en 1993 nicamente atendan este mercado tres empresas; Casa de
Empeo Culiacn, Hangar J oyero y Casa de Empeo Rosales. Posteriormente, fueron
incursionando en el ramo del crdito prendario otras empresas hasta llegar a 23 distintas
empresas en 2004; donde las de mayor nmero de sucursales son Culiacn Casa de
Empeos y Bazareo. La primera con cerca de 30 sucursales en tres estados de la
Repblica Mexicana. Tan slo en Culiacn, Sinaloa suman 16 a octubre de 2004 y la
segunda, Casa de Empeo Bazareo con presencia slo en Sinaloa. Esta ltima tiene 8
sucursales en Culiacn y tres filiales.

La explicacin al creciente nmero de empresas dedicadas al prstamo prendario se
entiende por el rpido crecimiento de la poblacin con bajos salarios y escasas o nulas
posibilidades de acceder a financiamiento de la banca comercial o de desarrollo, por lo
cual, la demanda de crditos con garanta prendaria ha ido en aumento en los ltimos 10
aos.

A pesar de que el NMP es una IAP y destina las ganancias a ayudar al necesitado y por
ello se ha caracterizado como la Institucin altruista nmero uno de Mxico, no deja de
ser negocio lo que hace, ya que proporciona 5 meses de plazo; el ms amplio en el
empeo y cobra el inters ms bajo del mercado dentro del Crdito Prendario; 4%
mensual, sin embargo considera meses nominales, es decir; si alguien empea el da 30
se le cobra el mes completo.

Por otra parte, si las prendas no son desempeadas o refrenadas en el tiempo estipulado
en el contrato, salen a remate al da siguiente de que se vencieron.

El Montepo Luz Savin (MLS), si bien menos conocido que el NMP, es otra de las casas
de empeo legales en Mxico. Esta institucin de asistencia privada no lucrativa fue
15
fundada en 1904 por la seora Luz Savin y tiene sus oficinas en el centro de la ciudad
de Mxico, en lo que fuera alguna vez la residencia de la familia Savin. En 1993 el
MLS prest entre 50 y 60 millones de pesos y otorg 300 mil prstamos. (Mansell, 1995,
p. 101).

De acuerdo a las fuentes consultadas, lo anterior, nos remite al inicio de una etapa de
prstamos basados en el empeo, el cual en nuestros das ha crecido y se ha fortalecido
de manera rpida.

16
Captulo 1. Descripcin de las Casas de Empeo.

1.1. Qu son las casas de empeo y cmo operan.

Las Casas de Empeo son empresas privadas que prestan dinero a cambio de una
garanta prendaria y su fin es de lucro. Aunque, tambin hay empresas de asistencia
privada como el NMP que ofrece el servicio de prstamo de dinero a cambio de una
garanta prendaria donde las ganancias se destinan a obras de caridad.

En Mxico operaban ms de 600 casas de empeo para agosto de 2004, entre
instituciones de asistencia privada y empresas particulares. Se espera que esta cifra se
incremente en forma importante ya que ms de 40 millones de mexicanos requieren de
este servicio.
8

Por prejuicios acerca de su naturaleza, el prstamo prendario se haba pasado por alto
como actividad empresarial. Si bien, las tasas de inters son superiores a las bancarias,
puesto que se asumen riesgos y costos considerables, son menores que las tasas
cargadas a la misma clientela por prestamistas informales, que en ocasiones rebasan el
20% mensual. Tambin es importante mencionar que muchas veces sta es la nica
fuente de crdito a la que pueden recurrir personas de bajos ingresos que no tienen
tarjeta de crdito.

Es comn la idea equivocada sobre las Casas de Empeo en cuanto a que el negocio de
stas es quedarse con los bienes dados en prenda, aprovechndose de la desesperacin
o de la ignorancia de personas con bajos recursos. En este sentido, el negocio de una
casa de empeo no es quedarse con los bienes, sino el cobro de los intereses y atraer a
los clientes una y otra vez.

Se estima que en el futuro esta actividad en nuestro pas se asemejar a la de los
Estados Unidos, donde est bien desarrollada, es altamente competitiva y cuenta con
grandes cadenas de casas de empeo. Se calcula que existen 13 mil casas de empeo

8
Banderas, Luis Manual. (2001, enero 5). Prendamex: Oportunidad y Empeo. [En lnea]. Soy Entrepreneur.
<http://www.soyentrepreneur.com/pagina.hts?N=12083#Heading3>[2004, febrero 10].
17
en Estados Unidos, una por cada 19 mil habitantes, mientras que en Mxico existe una
casa de empeo por cada 170 mil habitantes.
9

Los clientes en nuestro pas son principalmente trabajadores y comerciantes
independientes, amas de casa, empleados, desempleados, estudiantes, obreros y
jubilados. La clientela de las casas de empeo no suele pedir prestado para gastos
suntuosos; ms bien para financiar consumos urgentes y de primera necesidad. Esto
puede comprobarse al observar que el promedio de prstamos es menor a mil pesos y
tiene carcter estacional, por ejemplo el regreso a clases, el regreso de vacaciones, etc.

El empeo para gran parte de la poblacin mexicana, es una forma de financiamiento
rpido que se utiliza recurrentemente para cubrir faltantes en el gasto familiar, el flujo de
efectivo de pequeos negocios independientes, o eventualidades como erogaciones por
enfermedades, viajes, fiestas e inicio de ao.

En Mxico, el mercado prendario corresponde principalmente a familias con ingresos
mensuales menores a 10 salarios mnimos (el 80% de la poblacin econmicamente activa
en Mxico) y que adems no tiene acceso a crditos bancarios (tres de cada cuatro
personas mayores de 20 aos). En otras palabras, 40 millones de mexicanos necesitan
que se les proporcionen prstamos en condiciones seguras y costos competitivos.
10

Por lo anterior, esta importante demanda potencial de prstamos est atendida
actualmente en forma reducida por instituciones de asistencia privada, empresas
particulares y particulares informales, representa una gran oportunidad de negocio para
quienes incursionan en l. Toda la informacin antes mencionada corresponde a un
estudio de mercado realizado por la franquicia mexicana ms grande del pas Prendamex
quien tiene a agosto de 2004, 218 franquicias en Mxico, distribuidas por toda la repblica
mexicana. En la ciudad de Culiacn haba una Casa de Empeo Prendamex por la Calle
Morelos esquina con Escobedo; no tuvo xito y cerr sus puertas. Posteriormente, el

9
Banderas, Luis Manual. (2001, enero 5). Prendamex: Una Franquicia de Empeo. [En lnea]. Soy Entrepreneur.
<http://www.soyentrepreneur.com/pagina.hts?N=12083#Heading3>[2004, diciembre 2].
10
loc. cit.
18
dueo de la Casa de Empeo Prestamax compr la franquicia de Prendamex para operar
en el local 14-B del centro comercial plaza fiesta. Donde opera desde 2002.

1.1.1. El contrato de prenda.

Cuando una persona acude a la Casa de Empeo a depositar un bien, es necesario firmar
un contrato de Prenda, ste es un contrato de adhesin mediante el cual el titular del
billete y la casa de empeo se sujetan a las clusulas que lo integran. La constitucin de
la prenda es necesaria para garantizar el pago del prstamo, ya que, en caso de que
la cantidad otorgada o sus intereses no sean cubiertos oportunamente, la Institucin
podr absorber la propiedad del bien y subastarlo o venderlo para recuperar el
crdito.

Este contrato es firmado por parte de la Institucin que proporciona el servicio de prstamo
prendario; en el caso de las instituciones de asistencia privada, a travs del Patronato, el
Secretario del H. Patronato y por parte del interesado pignorante, al recibir el prstamo
prendario.

1.1.2. Descripcin de las clusulas del contrato de prenda.

A continuacin se resumen las clusulas del contrato de prenda que normal y
generalmente estn impresas al reverso de la boleta (Billete) de empeo:

PRIMERA. El contrato se rige por los estatutos y reglamentos de la institucin, con
fundamento en la Ley de Instituciones de Asistencia Privada y en el artculo 2892 del
Cdigo Civil vigente en el Distrito Federal o su correlativo en la Entidad Federativa, as
como en el cdigo de comercio para las empresas particulares o privadas que funcionan
como Sociedades Annimas, o simplemente como persona fsica que presta el servicio de
Casa de Empeo. Esta clusula contiene todo lo referente al empeo, desempeo,
refrendo, venta o cualquier otra operacin relacionada con la prenda.

19
El deudor prendario acepta el avalo de la prenda practicado por la Institucin. El billete es
el nico comprobante de la operacin realizada. En caso de robo o extravi del Billete, la
Institucin establecer los requisitos para el desempeo de la prenda descrita en el
anverso, operacin que podr realizar nicamente el pignorante consignado en el Billete.

SEGUNDA. La Institucin no se hace responsable de los daos y deterioros que por el
transcurso del tiempo, caso fortuito o de fuerza mayor, sufran las prendas empeadas
durante el almacenamiento. Tampoco ser responsable del saneamiento en caso de
eviccin de las prendas que se rematen o vendan en almoneda.

TERCERA. En caso de prdida de la prenda, la Institucin pagar al deudor prendario el
importe (en efectivo o especie) fijado como avalo, menos el prstamo, los intereses
devengados y los gastos de almacenaje. Cuando haya faltantes parciales, el pago ser
proporcional.

CUARTA. La tasa de inters por el prstamo otorgado ser la que se seala en el
anverso, que se calcular por mes nominal hasta el vencimiento del contrato. El mes se
considera completo independientemente de la fecha en que se realice el empeo o
refrendo.

En todos los prstamos, se adicionarn a la tasa de inters, los puntos que se seale en el
anverso por concepto de gastos de almacenaje.

QUINTA. Para el desempeo de las prendas se deber presentar el billete, pagar la
cantidad prestada, los intereses devengados y los gastos de almacenaje, e identificarse
cuando as lo solicite la Institucin, con fecha lmite un da hbil antes de la fecha de
comercializacin que se anote en el anverso del Billete y en avisos colocados en lugares
visibles de la propia sucursal donde fue celebrado el contrato, adems de las
publicaciones en los calendarios de comercializacin. De no hacerlo, la Institucin
proceder a su remate o venta en almoneda. Si no ha sido vendida, el titular podr
rescatarla.

20
La institucin podr hacer incrementos o decrementos del precio de la prenda en el tiempo
y porcentaje que determine, con lo cual el deudor manifiesta su conformidad.

SEXTA. El titular del billete tiene derecho a hacer el refrendo del contrato tres veces
como mximo, previa entrega del billete y pago de los intereses devengados y de los
gastos de almacenaje.

En todo caso, cada refrendo se considerar un nuevo contrato de prenda, continuando
vigentes los intereses y gastos de almacenaje vigentes a la fecha del refrendo.

Se establecen los bienes que no podrn ser refrendados, mismos que se anotan en listas
a la vista del deudor prendario en la ventanilla de empeo.

SPTIMA. El trmino del plazo de empeo es de cuatro meses con opcin de refrendo o
desempeo en el periodo del quinto mes nominal en el que, de no desempearse o
refrendarse la prenda, se llevar a cabo la comercializacin correspondiente, directamente
en las almonedas de la Institucin o a travs de remate, a eleccin de la misma
Institucin. El plazo mximo para refrendar, ser de dos das hbiles anteriores a la fecha
que la Institucin haya fijado para la comercializacin. El ltimo da hbil de cada mes no
habr operaciones de refrendo.

OCTAVA. A solicitud del deudor prendario, podr adelantarse la venta de la prenda, con
autorizacin de la Institucin. Cuando la prenda se haya vendido en forma anticipada, se
descontar del precio de venta; el prstamo, los intereses devengados pactados, los
gastos de almacenaje y la cantidad o el porcentaje del precio de venta por concepto de
gastos de operacin sealado en el anverso.

NOVENA. Si la venta se realiza una vez cumplido el trmino del empeo, del precio de
venta, la Institucin cobrar el prstamo, los intereses devengados pactados, los gastos de
almacenaje y la cantidad o el porcentaje del precio de venta por concepto de gasto de
operacin que se seale en el anverso del billete.

21
Si hubiera remanente, ser puesto a disposicin del titular del billete a los ocho das
calendario contados a partir de la fecha de venta y contra entrega del billete. El remanente
no cobrado en un lapso de seis meses nominales a partir del mes de venta quedar a
favor de la Institucin.

Por las prendas que lleguen al sexto mes nominal posterior al mes de la comercializacin
sin que hayan sido vendidas, el titular del billete no tendr derecho a pago alguno por
concepto de remanente.

DCIMA. Los objetos desempeados que no sean recogidos en los tres das hbiles
siguientes al desempeo, causarn un costo por derecho de almacenaje mensual nominal
sobre el importe del prstamo, y el plazo para rescatarlos ser de 60 das. Transcurrido
este tiempo, el deudor prendario transmite por medio de este contrato la propiedad de
dichos objetos a la Institucin.

Toda inconformidad del titular del billete, respecto a la cantidad y calidad de los bienes,
deber ser presentada al momento de la recepcin de las prendas.

DCIMO PRIMERA. El titular del billete tiene la obligacin de identificarse a satisfaccin
de la Institucin cuando sta lo considere necesario, para la realizacin de cualquier
trmite relacionado con este contrato.

El billete de prenda es nominativo e intransferible, por lo que los derechos y obligaciones
principales y accesorios establecidos en el mismo, incluyendo el bien dado en prenda, no
podrn ser cedidos ni transmitidos por ningn medio legal, en propiedad, uso o usufructo.

El deudor prendario de este billete designa como su beneficiario para el caso de muerte, a
cualesquiera de sus herederos. El beneficiario deber presentar el billete, acta de
defuncin y actas del registro civil que acrediten el parentesco con el deudor prendario,
as como cumplir con todas las dems obligaciones que establece este contrato.

22
DCIMO SEGUNDA. Este documento es nulo si tiene enmendaduras, borraduras o
raspaduras, en el supuesto de que cambie su sentido sobre alguna circunstancia o punto
sustancial del mismo, en cuyo caso la Institucin se reserva el derecho de ejercer la
accin legal correspondiente.

DCIMO TERCERA. El trmino de este contrato es de 10 meses nominales, los cuatro
primeros comprenden el plazo de empeo y los seis siguientes el plazo de venta, en su
caso.

DCIMO CUARTA. Para la interpretacin del contrato y su cumplimiento, las partes se
someten expresamente a la jurisdiccin de los Tribunales competentes en la ciudad de
Mxico, D.F. renunciando a la jurisdiccin que por razn de sus domicilios actuales o
futuros o por cualesquiera otra causa les correspondiere.

Todos los impuestos, si los hubiere, sern a cargo del titular del billete. Para efectos de
este contrato se entiende por almoneda el lugar donde se exhiben para su venta a precio
determinado bienes de todo tipo.

Las clusulas descritas anteriormente son las que contiene el contrato de prenda
expedido por el NMP.

En trminos generales podemos decir que contiene los mismos datos que el contrato de
cualquier otra institucin privada que presta el servicio de empeo, sin embargo, son ms
explcitas las clusulas de stas, por lo cual derivan en 34 y no en 14 clusulas como el
NMP.

1.1.3. Clasificacin de las prendas para su empeo.
Para otorgar el crdito prendario, las casas de empeo pueden clasificar las prendas de la
siguiente forma:
Alhajas
23
Varios y muebles
Gneros
Automviles
Hipotecas (desde 1997 en el NMP, la Casa de Empeo llamada Culiacn Casa de
Empeo desde 2002).
Los varios mayores se refieren a televisores mayores de 21 pulgadas, estreos grandes,
mini componentes, herramientas, aparatos electrodomsticos, DVDs, entre otros;
mientras que los varios menores se refieren a reproductores de CD porttiles, navajas de
bolsillo, bolgrafos de marcas reconocidas, cmaras fotogrficas compactas, lentes,
encendedores, entre otros. No se aceptan animales vivos, material pornogrfico, armas, ni
ciertos modelos obsoletos de artculos electrnicos. Dependiendo de la casa de empeo
se fijan los artculos que se reciben como garanta prendaria.

En Culiacn, Sinaloa se localizaron de acuerdo al estudio hecho de agosto a octubre de
2004; 59 Casas de Empeo (para ver empresa y nmero de sucursales por cada una de
ellas vea captulo 3) de las cuales un 70% reciben como garanta prendaria alhajas,
electrodomsticos, electrnicos y autos, mientras que el resto slo aceptan en garanta
joyas y autos.

El proceso prendario y comercial que se realiza en las casas de empeo de nuestro pas
por lo regular es muy similar y renen los mismos requisitos. El procedimiento para
otorgar un crdito prendario consta de varias etapas, las cuales se sealan a
continuacin.

1.1.4. Descripcin del proceso de crdito prendario y algunos conceptos bsicos.

El empeo: es el proceso mediante el cual, el interesado o pignorante, recibe en forma
inmediata una suma de dinero en efectivo a cambio de dejar en depsito y como garanta
una prenda de su propiedad. Aqu es donde se efecta el avalo que consiste en que un
perito le asigna un valor a la prenda de acuerdo a su valor intrnseco
11
. Derivado de lo

11
Aqu el valor intrnseco se refiere al valor en dinero, no al apego emocional, la belleza o forma de la prenda.
24
anterior recibe un billete (Boleta) de Empeo, en donde se describe la prenda depositada
y las condiciones para su recuperacin, basados en el denominado Contrato de Prenda.

Desempeo: es el proceso mediante el cual el interesado o pignorante, cumpliendo lo
pactado en el contrato de prenda y de acuerdo a las condiciones del billete de empeo,
puede recuperar la prenda depositada en garanta; mediante el pago del prstamo, los
intereses devengados y lo correspondiente a los gastos de almacenaje.

Reclamacin de prenda en almacenaje: es el proceso mediante el cual el pignorante
despus de haber realizado el desempeo acude a los depsitos de la Institucin a
reclamar su prenda.

Refrendo: cumpliendo con lo pactado en el contrato de prenda y de acuerdo a las
condiciones del billete de empeo; puede mediante el pago de intereses devengados y lo
correspondiente a gastos de almacenaje, ampliar por un nuevo plazo el propio contrato de
prenda.

Comercializacin: es el proceso mediante el cual, aquellas prendas en depsito cuya
fecha de comercializacin ha llegado a su trmino, pasan a almoneda (Pase de
Almoneda), para ponerse a la venta en los expendios de la Institucin.

Cobro de demasas: es el remanente que queda a favor del pignorante, despus de que
la Institucin descuenta del monto de venta, el prstamo, los intereses devengados, los
gastos de almacenaje y los gastos de operacin.

Proceso de venta del billete: es otra oportunidad que tiene el pignorante de recuperar su
prenda, ya que se le da preferencia mediante la presentacin de su billete para que la
adquiera.

El servicio de empeo tiene un costo para el pignorante dividido en dos conceptos:

Una tasa de inters mensual sobre el prstamo otorgado.
25
Una tasa por la custodia de la prenda sobre el valor del avalo.

La tasa de inters por el prstamo otorgado ser la que se seale en el billete. A octubre
de 2004 est tasa de inters variaba de una casa de empeo a otra, pero por lo general
era del 10 por ciento mensual, y se calcula por 15 das o por mes, dependiendo de la
empresa y de las condiciones en que se pacta el prstamo, hasta el vencimiento del
contrato. nicamente el NMP considera completo el mes, independientemente de la fecha
en que se realice el empeo o refrendo; es decir, cobra meses nominales. El resto de las
empresas entrevistadas en la Ciudad de Culiacn cobran por 30 das transcurridos a partir
de la fecha en que se firm el contrato.

En todos los prstamos se adicionarn a la tasa de inters, los puntos que se sealen en
el billete por concepto de almacenaje. En la actualidad est tasa corresponde al 1 por
ciento sobre el importe del evalo, ms 1 por ciento por seguro de la prenda; slo en
NMP. El resto de las casas de empeo cobran el 2 por ciento o ms. Este importe cubre
gastos de valuacin, almacenaje, custodia y prima de seguros y fianzas.

Cabe mencionar, que cuando las personas no liquidan su crdito en la fecha estipulada, la
prenda ser puesta a la venta en almoneda por un periodo de tres meses adicionales a la
fecha de vencimiento. Durante este tiempo las personas pueden recuperar su prenda, si
no se ha vendido. En caso de que la prenda se haya vendido, se tendr derecho a una
demasa. Esta puede estar en disposicin por un periodo de once meses contados a partir
de la fecha de empeo.

En caso de que la persona est interesada en recuperar su prenda, la casa de empeo,
puede comprar su boleta con el propsito de que no la ofrezca a cualquier postor.

La demasa: se refiere al remanente entre el valor de venta y el costo de la prenda,
considerando el costo como el capital prestado, ms los intereses, ms una comisin por
comercializacin.

26
1.1.5. Descripcin del Billete de Empeo.

El billete de empeo es el nico comprobante de la operacin pignoraticia realizada y por
lo tanto el interesado se har responsable de su buen uso y conservacin, debido a que
no se puede extender un duplicado en caso de extravo o destruccin.

Los elementos que componen al billete son los siguientes:
Leyenda de la Institucin y fotografa del fundador, leyenda de BILLETE
NICO .
Domicilio de la casa matriz o sucursal en donde se realiza la operacin.
Determinacin del ramo o clasificacin de la prenda que se recibe en garanta.
Nombre o clave del perito valuador, responsable del prstamo prendario
Fecha en que se realiza la operacin, nmero de billete de contrato, nmero
consecutivo (localizador de la prenda).
El monto del prstamo expresado en nmeros por la prenda en garanta,
descripcin detallada de la prenda y avalo de la prenda.
Tasa de inters nominal por el prstamo, costo de almacenaje y gastos de
operacin.
Leyenda de refrendo y sus nuevas fechas e importes a pagar.
Leyenda de desempeo e importes a pagar a partir del mes nominal, hasta el
quinto mes nominal. Esta parte slo para el NMP, el resto de las casas de
empeo manejan importes quincenales a partir de la fecha de empeo y plazos
de 3 a 4 meses.
Fecha de comercializacin.
Nombre del titular o titulares del billete.
Firma del pignorante al empear, firma del pignorante al desempear y firma
del perito valuador.
Emblema de la Casa de Empeo.

27
1.2. Descripcin de los Agiotistas.

El agiotista es la persona que presta dinero a un inters muy por encima de la tasa de
mercado. Regularmente el prstamo es a corto plazo, entendido ste como das o escasos
meses.

Como otra opcin de financiamiento rpido tenemos a las personas que prestan dinero a
un rdito muy alto y cuyo pago est respaldado por un pagar cuando se trata de
prstamos pequeos, es decir, menores a mil pesos. Para crditos superiores a los tres
mil pesos se hace necesaria la garanta de un bien como pueden ser las escrituras de
bienes races, carros o cualquier objeto cuyo valor supere en gran medida el monto del
prstamo. Si bien, es cierto que la forma como operan los prestamistas es diferente a la
forma de operar de las casas de empeo por muchas razones que ms adelante se
sintetizan en un tabla, tambin, es cierto que tienen muchas similitudes, pues en algunos
casos cobran la misma tasa de inters que las casas de empeo, facilitan dinero para
cubrir necesidades inmediatas, piden una garanta prendaria, entre otras.

En Culiacn, Sinaloa existen muchos prestamistas. Algunos han querido registrarse en la
SHCP para trabajar como casa de empeo, en cambio otros estn ms a gusto sin pagar
impuestos y cobrando una tasa altsima. Los lugares y la forma de operar de estas
personas es bien conocida por la poblacin, mas no as, por las autoridades competentes;
ya que sta es una prctica penalizada por la ley.

Algunos prestamistas operan en sus propias reas de trabajo como son dependencias de
gobierno y empresas privadas. Sin embargo, otras personas que practican el agio, es por
que alguno de su familia labora ah, y a travs de ellos hacen contacto con el prestamista.
La voz se va corriendo hasta llegar a formar una cadena de clientes asiduos y fieles que
recurren a l para financiar sus necesidades una y otra vez, abonando cada semana o
quincena al capital y a los intereses.

28
A continuacin se presenta el resultado de una entrevista realizada a 5 personas que
prestan dinero en distintos puntos de la ciudad de Culiacn. A peticin de los entrevistados
y por razones obvias se omiten nombres y lugares exactos donde operan.

1.2.1. Prestamista uno, ubicado en colonia Infonavit Humaya.

Caractersticas de los prstamos:
Cantidad mnima: $ 1,000.00
Cantidad mxima: $ 5,000.00
Cobro de inters mensual: 6% sobre el capital.
Plazos segn el cliente y la cantidad prestada.
Abonos del 10% mensual del capital ms el 6% del inters acordado.
Ejemplo: de $ 1,000.00 prestados, se abonaran $100.00 mensuales ms $60.00 (6% de
inters) y as sucesivamente hasta pagar la cantidad prestada, en este caso en 10 meses
se liquidar el prstamo.

Requisitos que solicita para prestar:
Ser mayor de 18 aos.
Una identificacin con fotografa.
Firmar el contrato de prstamo y un pagar.
Contar con un aval que de igual manera firme el contrato.
Una recomendacin de una persona (diferente del aval).

Tiempo que lleva haciendo prstamos: 7 aos
Finalidad de su trabajo: ayudar a las personas a salir de imprevistos econmicos si est
dentro de sus posibilidades econmicas, as como obtener un ingreso adicional a su
sueldo y ayudar a su familia.

1.2.2. Prestamista dos, ubicado en Escuela Cetis 107.

Cantidad mnima: $2,000.00
29
Cantidad mxima: $ 10,000.00
Abonos acordados segn el monto de la cantidad ms los intereses.
Los prstamos son a plazos de 6 meses o menos si as lo desea el cliente.

Firmar un pagar.

Finalidad de su trabajo: Obtener una entrada de dinero extra para su familia, y ayudar a las
personas que no pueden obtener un crdito en el banco.

1.2.3. Prestamista tres, ubicado en colonia Emiliano Zapata.

Mnimo: $5,000.00
Mximo: $ 25,000.00
Plazo mximo de 6 meses.
Abonos segn cantidad prestada ms el inters.

Firmar un pagar.
Contar con un aval.
Si la cantidad excede los $ 10,000.00 poner algn artculo de valor como
garanta para el pago.
Ser personas conocidas o recomendadas por sus clientes, de preferencia.
Finalidad de su trabajo: Sacar de algn apuro econmico a sus conocidos por medio de
prestar su dinero.

30
1.2.4. Prestamista cuatro, ubicado en colonia Rosales.

No tiene cantidad mnima ni mxima.
La cantidad vara de acuerdo a la capacidad econmica y solvencia moral de la
persona que solicita el prstamo.
Los abonos se acuerdan diarios, semanales, quincenales o mensuales, segn
necesidades de los clientes.
Cobro de inters: 10% sobre el capital.

Firmar un contrato de prstamo.
Contar con un aval.
Tiempo que lleva haciendo prstamos: 8 aos.

1.2.5. Prestamista cinco, ubicado en oficinas de la SEP.

Los acuerdos de las cantidades varan segn el cliente.
Los plazos van de uno a tres meses.
Cobro de inters: 20 % mensual sobre el capital si as es el acuerdo 10%
quincenal si as se desea sobre el capital prestado.

Contar con un aval si es la primera vez que se le presta, despus ya no se
necesita.
Firmar un pagar.
Dejar un bien de valor como garanta para respaldar el pago del prstamo.
El valor del bien deber ser del doble de la cantidad del prstamo.

Objetivo de su trabajo: ayudar a la gente y ganar dinero.
31
La diferencia de inters cobrado entre un prestamista y otro es mucha. Como se pudo
notar, los que operan en el CETIS 107 y en la SEP cobran 20 por ciento mensual. Es decir,
240 por ciento anual. Estas personas lucran con la necesidad y la urgencia de las
personas, ms todava que las casas de empeo, ya que cobran el doble de inters real.
Ahora, la pregunta es, Se justifica la alta tasa de inters, por el riesgo de impago que
corren? Y Qu pasara con las personas que recurren a estos servicios si no tuvieran
estas opciones de financiamiento?

A continuacin se presenta un cuadro comparativo entre prestamistas (usura / agio) y las
casas de empeo.

1.3. Principales diferencias entre la usura y el sector de los crditos
prendarios.

Tabla 1. Resumen de las diferencias entre la usura y las casas de empeo.
Usura/ Agiotismo Casa de empeo
1. Prohibido y penalizado por La Ley. 1. Permitido por La Ley.
2. Operado por persona fsica. 2. Sociedad Annima.
3. No paga impuestos. 3. Genera impuestos.
4. Condiciones a la palabra; pagar y
garanta real.
4. Contrato prendario; registrado en Profeco.
5. Intereses no deducibles. 5. Facturas deducibles.
6. Condiciones y tasas de abuso. 6. Tasas fijadas por la oferta y demanda.
7. No existen remanentes. 7. S paga remanentes.
8. Garantas no aseguradas. 8. Seguros en caso de robo.
9. Montos considerables. 9. Montos mnimos.
10. Destino: capital de trabajo. 10. Imponderables urgentes.
Fuente: Pgina Web de la Condusef.

Estas diferencias se vern de manera explcita ms adelante en el captulo tres, que trata
sobre el trabajo de campo, donde se aplican entrevistas a casas de empeo.
32
Captulo 2. Marco Legal de las Casas de Empeo.

2.1. Las Casas de Empeo.

Las casas de empeo han operado por varios siglos tanto en oriente como en occidente,
variando en la forma de operacin as como la fundacin y estatutos bajo los que se rigen.
En Mxico al trmino de su Revolucin, en junio de 1921, la J unta de Beneficencia Privada
(dependiente de la Secretara de Gobernacin) inicia la supervisin de las operaciones de
las casas de empeo existiendo tambin empresas privadas en la rama de prstamos con
garanta prendaria, con el propsito de desarrollar y operar franquicias en todo el pas,
otorgando crditos prendarios.
La figura de las Instituciones de Asistencia Privada encuentra su fundamento jurdico en la
fraccin tercera del Artculo 27 Constitucional, en donde se reconoce la existencia de
Instituciones de Beneficencia Privada, cuyo objeto sea el auxilio de los necesitados, la
investigacin cientfica, la difusin de la enseanza, la ayuda recproca de los asociados o
cualquier otro objeto lcito, dando la base del concepto que maneja la Ley especial que las
regula, la Ley de Instituciones de Asistencia Privada para el Distrito Federal. Asimismo, el
artculo 2687 del Cdigo Civil Federal expresamente seala que las asociaciones de
beneficencia se regirn por las leyes especiales correspondientes.

De acuerdo al estudio de campo realizado en la ciudad de Culiacn, slo una empresa
opera como IAP; el NMP. Todas las dems instituciones que ofrecen crdito prendario son
empresas privadas, que si bien, realizan algn donativo a centros de rehabilitacin, ese
donativo es voluntario y no se conoce el monto como ejemplo: Culiacn Casa de Empeo
hace donativos a APAC, entre otros centros; Casa de Empeo Rosales proporciona dinero
a personas que le solicitan ayuda; sin embargo no hay un registro de los donativos.

En este sentido el NMP, vigila el funcionamiento de los organismos a los que brinda
recursos, ya que deben constituirse en juntas de asistencia privada, estar notariados y
registrados ante la Secretara de Hacienda.
33
En Sinaloa, ya se pueden canalizar recursos a las asociaciones de ayuda social, lo que
antes no se poda hacer porque no exista la J unta de Asistencia Privada. En el ao 2003
en Sinaloa organismos como Ganac, Masvlidos, APAC, Critas, Banco de Alimentos,
Consejo pro Donacin de rganos solicitaron recursos por el orden de 10 millones 700 mil
pesos.
12

Tambin sern sujetas a revisin: Promotora de Apoyo a la J uventud, Asociacin de
Padres y Compadres, as como la Asociacin pro Personas con Parlisis Cerebral de
Culiacn.

2.1.1. Legislacin Actual Sobre Instituciones de Asistencia Privada.

Las Instituciones de Asistencia Privada se encuentran reguladas como tales desde 1943,
habiendo sido la ley sujeta a una abrogacin en el Distrito Federal en 1998, lo que ha
suscitado numerosas controversias, dando origen a la nueva Ley de Instituciones de
Asistencia Privada para el Distrito Federal.

Conforme a la Ley, las Instituciones de Asistencia Privada se clasifican en:
Fundaciones y
Asociaciones.
Dicha clasificacin se establece con base en dos criterios. Primero: en cuanto a su
duracin y propsitos, y segundo: en cuanto al momento de su constitucin y la forma de
creacin de su patrimonio, este ltimo, aplica a las fundaciones y asociaciones.

Las Instituciones de Asistencia Privada pueden ser fundaciones o asociaciones, como
seala la propia Ley, entendindose por aqullas a las personas morales que se
constituyan en los trminos de la Ley mediante la afectacin de bienes de propiedad
privada destinados a la realizacin de actos de asistencia social. Mientras que las
asociaciones son las personas morales cuyos miembros aportan cuotas peridicas o

12
Torrijos, Karla. (2004, octubre 4). Un poco de Historia del NMP. [En lnea]. J ornada UNAM.
<http://www.jornada.unam.mx/2004/oct04/041004/004n1sec.html >[2004, diciembre 5].
34
recaudan donativos para el sostenimiento de la Institucin, sin perjuicio de que pueda
pactarse que los miembros contribuyan adems con servicios personales.

Conforme a la Ley, las Instituciones de Asistencia Privada pueden constituirse en vida de
los fundadores o por testamento.

Actualmente, los estados de la Repblica que cuentan con su propia legislacin son:
Aguascalientes: Ley del Sistema Estatal de Asistencia Social y de Integracin
Familiar.
Baja California: Ley de Asistencia Social para el Estado de Baja California.
Baja California Sur: Ley Sobre el Sistema Estatal de Asistencia Social.
Campeche: Ley de Instituciones de Asistencia Privada del Estado de Campeche.
Colima: Ley sobre el Sistema Estatal de Asistencia Social de Colima.
Distrito Federal: Ley de Instituciones de Asistencia Privada para el Distrito Federal.
Estado de Mxico: Ley de Asistencia Privada del Estado de Mxico.
Guanajuato: Ley sobre el Sistema Estatal de Asistencia Social.
Hidalgo: Ley sobre el Sistema Estatal de Asistencia Social.
Jalisco: Cdigo de Asistencia Social del Estado de J alisco.
Michoacn: Ley de Asistencia Social del Estado de Michoacn de Ocampo.
Ley de Asistencia Privada del Estado de Michoacn de Ocampo.
Morelos: Ley de Asistencia Social del Estado de Morelos.
Nayarit: Ley sobre el Sistema Estatal de Asistencia Social.
Nuevo Len: Ley de la Beneficencia Privada para el Estado de Nuevo Len.
Oaxaca: Ley de Beneficencia Privada.
Puebla: Ley de Instituciones de Beneficencia Privada para el Estado.
Quintana Roo: Ley de Asistencia Social para el Estado de Quintana Roo.
San Luis Potos: Ley de Asistencia Social para el Estado y Municipios de San Luis
Potos.
Sinaloa: Ley de Instituciones de Asistencia Privada para el Estado de Sinaloa.
Sonora: Ley de Beneficencia Privada.
Tabasco: Ley del Sistema Estatal de Asistencia Social.
35
Tamaulipas: Ley de Beneficencia y Asistencia Social del Estado de Tamaulipas.
Algunas leyes definen a las Instituciones de Asistencia Privada como entidades con
personalidad jurdica y patrimonio propio, sin propsito de lucro que, con bienes de
propiedad particular ejecutan actos de asistencia social sin designar individualmente a los
beneficiarios, mientras que otras las definen en trminos generales como aquellas que por
voluntad de los particulares, sin propsito de lucro, a favor de individuos o de la sociedad,
se constituyan con el siguiente objeto:
Ayudar al dbil o al marginado; y/o
Promover la superacin del hombre, independientemente de su condicin
econmica o social; y/o,
Coadyuvar al mejoramiento de las condiciones de la comunidad y del medio
ambiente.

Para constituirse como Institucin de Asistencia Privada, el artculo 8 de la Ley establece
los siguientes requisitos:
1. Nombre, domicilio y dems generales del fundador o fundadores.
2. Denominacin, objeto y domicilio legal de la institucin que se pretenda
establecer.
3. La clase de actos de asistencia social que deseen ejecutar, determinando los
establecimientos que vayan a depender de ella.
4. La clase de actividades que la Institucin realice para sostenerse, sujetndose a
las limitaciones que establece la Ley.
5. El patrimonio inicial que se dedique a crear y sostener la Institucin, inventariando
en forma pormenorizada la clase de bienes que lo constituyan y, en su caso, la
forma y trminos en que hayan de exhibirse o recaudarse los fondos destinados a
ella.
6. Las personas que vayan a fungir como patronos o, en su caso, las que integrarn
los rganos que hayan de representarlas y administrarlas y la manera de
sustituirlas. El Patronato deber estar integrado por un mnimo de cinco miembros,
salvo cuando sea ejercido por el propio fundador.
36
7. La mencin del carcter permanente o transitorio de la institucin y
8. Las bases generales de la administracin y las dems disposiciones que el
fundador o fundadores consideren necesarias para la realizacin de su voluntad.

La informacin que se present anteriormente fue consultada en la Pgina web de la
Condusef.
13

2.2. Cdigo de Comercio.

Las casas de empeo que funcionan como empresas privadas, ya sean personas fsicas
o morales, debern registrarse en la Cmara Nacional de Comercio de la entidad.
Tambin se sujetarn a las leyes contenidas en el Cdigo de Comercio de acuerdo a su
giro empresarial. La Legislacin Comercial contenida en el Cdigo de Comercio funge
como base para las operaciones legales que realizan las casas de empeo. As tambin,
las empresas constituidas como Sociedades Annimas debern cumplir con las reglas
establecidas en la Ley General de Sociedades Mercantiles expuestas en los Artculos
Primero y Segundo. El Primero trata sobre el tipo de sociedad de acuerdo a su especie
y el Segundo hace referencia al registro pblico de comercio segn sea el tipo de
sociedad mercantil.

Es importante decir que de las empresas establecidas legalmente en Culiacn, las que
cuentan con el mayor nmero de sucursales, as como tambin con la antigedad y la
experiencia en el giro prendario son Sociedades Annimas de Capital Variable. Tal es el
caso de PRESTAMAX, Kasa Generosa, Culiacn Casa de Empeo y Bazareo.

As mismo, conforme al Cdigo de Comercio Actualizado que incluye Legislacin
Comercial, Legislacin Bancaria y Legislacin Financiera, se deduce que la constitucin
del bono de prenda o tambin llamada boleta de empeo se encuentra respaldada en la
legislacin comercial. El Captulo II nos habla de los contratos mercantiles en general, el

13
Condusef. (2004, noviembre 26). Legislacin Actual. [En lnea]. Condusef.
<http://www.condusef.gob.mx/inst_no_reg/casas_emp/casa_emp.htm> [2005, enero 15].

37
Artculo 85, habla de la morosidad en el cumplimiento de las obligaciones mercantiles y
establece que comenzarn:

En los contratos que tuvieran da sealado para su cumplimiento, por voluntad de las
partes, o por la ley, al da siguiente de su vencimiento.

ste es el caso de los contratos que realiza la casa de empeo (acreedor prendario) y el
solicitante del crdito (el deudor prendario). Ya que legalmente la casa de empeo puede
poner en remate la prenda que no es solicitada por el deudor prendario; sin embargo
muchas de la casas de empeo dan un plazo adicional al estipulado en la boleta, que va
desde un da, una semana o ms, si el deudor prendario lo solicita. Slo algunas casas de
empeo trabajan de esta manera como una forma de dar mayor confianza y retener a los
clientes, es decir todo es una poltica de promocin y venta del servicio. Ms adelante se
ver este tema a detalle, en la parte de las entrevistas de las casas de empeo, donde se
abordan los plazos.

La Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito en el Captulo VI nos habla del
certificado de depsito y del bono de prenda. En el artculo 229 se establece que el
certificado de depsito acredita la propiedad de mercancas o bienes depositados en el
almacn que lo emite, el bono de prenda, la constitucin de un crdito prendario sobre las
mercancas o bienes indicados en el certificado de depsito correspondiente.

Este artculo seala que slo los almacenes generales de depsito, autorizados conforme
a la Ley General de Instituciones de Crdito, podrn expedir estos ttulos.

Por otra parte, la seccin sexta del Cdigo de Comercio nos habla de la prenda:

Establece que en materia de comercio la prenda se constituye: Por el depsito de los
bienes a disposicin del acreedor en locales cuyas llaves quedan en poder de ste, an
cuando tales locales sean de propiedad o se encuentren dentro del establecimiento del
deudor.

38
Artculo 338. El acreedor prendario, adems de estar obligado a la guarda y conservacin
de los bienes o ttulos dados en prenda, debe ejercitar todos los derechos inherentes a
ellos, siendo los gastos por cuenta del deudor y debiendo aplicarse en su oportunidad al
pago del crdito. Por tal razn, la tasa de inters que cobra la casa de empeo se
descompone en tres partes, una que es la ganancia del negocio, otra, la parte del gasto de
seguro y la ltima se refiere al almacn.

Los Captulos VII y VIII, tratan sobre obligaciones y derechos del deudor y acreedor
prendario respectivamente. En este sentido, las clusulas que aparecen al reverso de la
boleta de empeo son producto de las leyes que establece el Cdigo de Comercio y el
Cdigo Civil para la entidad donde se realiza la operacin.

2.2.1. Registro ante la Procuradura Federal del Consumidor (PROFECO).

Por informacin directa que proporcion la J efa del departamento de servicio y quejas del
consumidor de la PROFECO Culiacn, se sabe que, las casas de empeo no estn
obligadas a registrase ante la Procuradura, salvo un Contrato de Adhesin.

El Cdigo de Comercio en el Captulo X nos habla de los Contratos de Adhesin. Dice lo
siguiente: para los efectos de esta Ley, el Artculo 85 establece que se entiende por
Contrato de Adhesin el documento elaborado unilateralmente por el proveedor, para
establecer en formatos uniformes los trminos y condiciones aplicables a la adquisicin de
un producto o la prestacin de un servicio, an cuando dicho documento no contenga
todas las clusulas ordinarias de un contrato. Todo Contrato de Adhesin celebrado en
territorio nacional, para su validez, deber estar escrito en idioma espaol y sus
caractersticas tendrn que ser legibles a simple vista.

De aqu se desprende que las clusulas que rigen los derechos y obligaciones del deudor
y acreedor prendario no se cumplen ya que no son legibles a simple vista. Se requiere de
una lupa para distinguir las letras. Por lo que el deudor prendario no lee dichas clusulas.

39
El Artculo 86, trata sobre los abusos o cargos desproporcionados por los que los
consumidores pudieran resultar afectados.

El Artculo 87, hace alusin al plazo del registro ante PROFECO, al que han de sujetarse
las empresas que solicitan el Contrato de Adhesin. Establece que el plazo no ser mayor
a 30 das por lo que si en ese lapso de tiempo no se proporciona el nmero de registro, la
empresa puede ampararse con la solicitud del registro.

En relacin al plazo que menciona este Artculo, en la entrevista a las casas de empeo
se detect que algunas de ellas tenan dos aos de haber llevado solicitud a PROFECO
para el Contrato de Adhesin y an no les daban su nmero de registro.

Por otra parte, la procuradura proporcion a peticin de la investigadora el nmero de
empresas que han sido demandadas por los usuarios de los servicios que presta. La lista
contiene las empresas que fueron demandadas entre marzo del 2003 y julio de 2004.
Bazareo S.A. de C.V. tuvo tres denuncias; El Monte Empeos, una denuncia; Casa de
Empeo Calzada, S.A. de C.V., tres denuncias y Culiacn Casa de Empeo S.A. de C.V.,
dos denuncias.

De lo anterior se desprende que, en virtud del nmero de sucursales y la antigedad de la
empresa, Culiacn Casa de empeo tiene pocas denuncias, y lo mismo se puede decir de
Bazareo.

2.3. Registro ante la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP).

Las casas de empeo deben operar dentro del marco legal que las rige. Como se vio en el
apartado anterior, la PROFECO defiende los intereses del consumidor y por ello las casas
de empeo se registran de manara voluntaria para as dar confianza a los clientes. En el
aspecto legal recaudatorio, es necesario el registro ante la SHCP por que con l, las casas
de empeo dan certidumbre a sus clientes otorgando recibos con el registro
correspondiente. En este sentido, las casas de empeo demuestran a los consumidores
que son empresas serias y confiables, donde estar segura su prenda.
40
2.3.1. Requisitos para la inscripcin de persona fsica.

Acta de nacimiento original y copia (original para cotejo).
Original y copia de comprobante de domicilio (recibo de agua, luz o telfono, original
para cotejo).
Original y copia de identificacin (credencial de elector, cdula profesional,
pasaporte, o cartilla militar, original para cotejo).
CURP en caso de tenerla.
Formato R1.
Anexo 5 Rgimen Intermedio.

El trmite tarda 15 das de manera normal, pero cuando el domicilio del negocio coincide
con el domicilio particular de la persona, slo son 24 horas de espera para la autorizacin.

De acuerdo a la experiencia del dueo de una casa empeo que fue entrevistado, dijo no
ser necesario registrarse antes de abrir el negocio, ya que primero se echa a andar y ves
como funciona uno o dos meses, si crees que est pegando entonces te registras, si no ni
para que.

2.4. Registro en la Cmara Nacional de Casas de Empeo (CANACE).

La Cmara Nacional de Casas de Empeo, es una agrupacin independiente con sede en
el estado de Nuevo Len que tiene como propsito general contribuir a regular y legalizar
el funcionamiento de las casas de empeo, primeramente en Nuevo Len y posteriormente
en toda la Repblica Mexicana. La afiliacin a la Cmara puede ser a travs de la pgina
web www.canace.com o dirigirse de forma directa a sus oficinas. Las empresas que
deciden afiliarse a la CANACE estn obligadas a sujetarse a sus estatutos y aportar las
cuotas para su funcionamiento y operacin.

La CANACE ha lanzado una iniciativa de ley para regular la operacin de las casas de
empeo, sin embargo los afiliados a la Cmara ya estn poniendo en prctica las polticas
de servicios al cliente.
41
2.4.1. Propsitos de la CANACE.

Contribuir a la unidad de afiliados.
Elevar los niveles de calidad y productividad en el servicio que ofrece en las
Casas de Empeo.
Interrelacionarse con otros organismos y agrupaciones similares en Mxico y
en el extranjero.
Defender la imagen de las casas de empeo.
Brindar asesora legal.
Intercambiar experiencias entre afiliados a travs de convenciones.
Apoyar en la capacitacin por medio de talleres y seminarios relacionados
con el sector.
Realizar las gestiones necesarias entre las autoridades competentes a fin de
que sean regularizadas las casas de empeo. Como primera etapa en el
estado de Nuevo Len y en una segunda etapa en toda la Repblica
Mexicana.
Vigilar y en su caso sealar ante las autoridades a las personas y empresas
que no cumplan con los requisitos mnimos para establecer una casa de
empeo.
Utilizar en beneficio de los afiliados, los ingresos adicionales que resulten
despus del pago de los gastos necesarios para el ejercicio de la CANACE.

2.4.2. Beneficios que ofrecen a los clientes las Casas de Empeo que se afilian a la
CANACE.

Por disposicin de la CANACE todas las empresas afiliadas debern otorgar a sus clientes
los siguientes beneficios:
Derecho a refrendar las veces que desee el cliente sus boletas de empeo.
Entregar un comprobante por cada pago realizado.
42
Mostrar en la boleta de empeo el importe real de los intereses, cargos por
avalo almacenaje y administracin.
Vigilancia profesional para salvaguardar su integridad.
Exigir identificacin y anexar una copia de ella a la boleta de empeo para
asegurarse de que sea la misma persona quien pueda recoger las prendas.
Conceder un plazo mnimo de 15 das al vencimiento del plazo para
adjudicarse la prenda y ponerla a la venta.
En ninguno de los casos se podr cobrar inters sobre inters.

De manera similar a la CANACE, en Culiacn, Sinaloa se renen los representantes de
algunas casas de empeo para analizar la situacin de las empresas dedicadas al ramo
prendario e impulsar iniciativas de ley para que sean reguladas por organismos pblicos
y que sean reconocidas como instituciones financieras.

Casa de Empeo Culiacn tom la decisin de convocar a reuniones peridicas y formar
un comit para que represente y guarde los intereses de todas las casas de empeo que
operan en Culiacn. As, el comit tiene de presidente al dueo de Culiacn Casa de
Empeo, y como vocal a uno de sus hermanos que maneja la Casa de Empeo Rosales.
(Informacin proporcionada en la entrevista a Casa de Empeo Rosales).

El primero de septiembre de 2004, fecha en que se levant la entrevista a Casa de
Empeo Rosales, se haban efectuado slo tres reuniones. Y por la poca disposicin del
entrevistado a responder a las preguntas relacionadas con el tema, se capt que los
acuerdos tomados en dichas reuniones no deban divulgarse por el momento. Entre las
respuestas a medias y breves del entrevistado dijo que quieren uniformar plazos y tasas
de inters as como obligar a las empresas que entren al negocio, a registrarse en SHCP
y PROFECO.

43
2.5. Conclusiones generales del Captulo dos.

Las Casas de Empeo que operan en la ciudad de Culiacn estn reguladas
por la PROFECO a travs del contrato de adhesin y por la Secretara de
SHCP a travs del pago de impuestos.
Las casas de empeo que se han denunciado a PROFECO por
incumplimiento entre marzo del 2003 y julio de 2004 son: Bazareo S.A. de
C.V. con tres denuncias; El Monte Empeos, una denuncia; Casa de Empeo
Calzada, S.A. de C.V., tres denuncias y Culiacn Casa de Empeo S.A. de
C.V., dos denuncias.
La Cmara Nacional de Casas de Empeo (CANACE), es una agrupacin
independiente con sede en el estado de Nuevo Len que tiene como
propsito general contribuir a regular y legalizar el funcionamiento de las
casas de empeo, primeramente en Nuevo Len y posteriormente en toda la
Repblica Mexicana.
Slo el Nacional Monte de Piedad es Institucin de Asistencia Privada; con
fines no lucrativos, cuyos fondos se destinan a programas de apoyo a los
grupos necesitados. Adems, est regulada por el Gobierno Federal desde
1943.
El estado de Sinaloa tiene la Ley de Instituciones de Asistencia Privada para
el Estado de Sinaloa que rige el funcionamiento de las IAP.
La Legislacin Comercial contenida en el Cdigo de Comercio funge como
base para las operaciones legales que realizan las casas de empeo.

44
Captulo 3. Surgimiento y desarrollo; funcionamiento y operacin de las Casas de
Empeo en Culiacn, Sinaloa.

3.1. Descripcin de la metodologa para la investigacin de campo.

En este captulo abordaremos el trabajo de campo; es decir toda la investigacin emprica
que servir de base para la constatacin de hiptesis.

Como tcnica para recabar la informacin se emplea la encuesta, la entrevista, y la
observacin participante.

En la aplicacin de cuestionarios se tuvo apoyo de 15 estudiantes de la Universidad de
Occidente quienes aplicaron 10 cuestionarios cada uno, tambin particip en el
levantamiento de encuestas una alumna de la escuela de Economa y un compaero de la
maestra en Ingeniera Financiera, quienes aplicaron 20 cuestionarios cada uno. El resto,
los aplic la encargada de la investigacin.

El levantamiento de informacin tuvo una duracin de 4 meses, julio a octubre de 2004.
nicamente, para la aplicacin de la encuesta se tuvo apoyo humano, el resto de la
investigacin de campo corri a cuenta de la responsable del proyecto. As como, todos
los gastos econmicos que gener la investigacin en s.

Con la finalidad de conocer aspectos importantes respecto a los demandantes de los
servicios que ofrecen las casas de empeo se aplica el cuestionario a una muestra
representativa de la poblacin, misma que es seleccionada de manera aleatoria,
aplicando la frmula para poblaciones finitas; es decir cuando se conoce el tamao de la
poblacin.

45
n =( Z
2
P q N) / (N e
2
+Z
2
P q)
Donde:
n =tamao de la muestra
Z

=nivel de confianza
P =variabilidad positiva (a favor de la hiptesis)
q =variabilidad negativa (en contra de la hiptesis)
N =tamao de la poblacin
e

=grado de precisin o error

A continuacin se precisan los parmetros utilizados para el clculo de la muestra.

N =311,755 personas
14

Z

=95% igual a 1.96 valor en z.
P =70%
q =30%
e

=5%

n =322.3607
Se redondea el tamao de muestra a 323.

Se aplic una prueba piloto de 10 encuestas antes del levantamiento total, de acuerdo al
tamao de la muestra, esto para conocer las respuestas ms frecuentes para cada
pregunta y as poder manejar preguntas cerradas. La prueba sirvi entre otras cosas para
corregir preguntas y replantear algunas que resultaron confusas al momento de aplicar el
cuestionario.

La prueba piloto sirvi tambin para percibir la respuesta de la gente a la pregunta 4. Qu
tasa de inters le cobra la casa de empeo? Y la pregunta 10. Por qu razn acude a
casas de empeo y no a una institucin bancaria? La respuesta de la gente encuestada
fue: 7 de las 10 no saban cul es la tasa de inters que cobra la casa de empeo,

14
Poblacin estimada para 2004 entre 18 y 49 aos de edad, nicamente en la parte urbana de Culiacn (COESPO).
46
mientras que 3 dijeron si saber, sin embargo, no dieron una respuesta coherente. Por otra
parte, 8 dijeron ir a la casa de empeo por que el trmite es fcil y rpido, mientras dos
dieron otras respuestas. As pues, las respuestas de las personas encuestadas nos dieron
los valores empleados en p 70% y q 30%.

La hiptesis principal de investigacin dice:
H:1 Las personas que hacen uso de los servicios que ofrecen las Casas de Empeo
desconocen las tasas de inters que cobran stas, y recurren a ellas por la facilidad y
rapidez del servicio que prestan.

Las hiptesis secundarias son:
H:2 La necesidad econmica ligada al bajo ingreso de las personas hace que recurran al
financiamiento prendario para solventar gastos de primera necesidad y emergentes.

H:3 Las Casas de Empeo han venido a atender un nicho de mercado que las
instituciones financieras del sistema formal no han podido ofrecer. Lo anterior se aprecia
en el creciente nmero de ellas en los ltimos 10 aos.

La muestra que result de aplicar la frmula fue seleccionada de manera aleatoria en
distintos puntos de la ciudad de Culiacn como son: supermercados, Central Camionera
Milenium, en el primer cuadro de la ciudad; en paradas de camiones urbanos, enfrente de
catedral, en algunos centros comerciales y por algunas calles y avenidas. Tambin en
hospitales IMSS, ISSSTE, y Hospital General.

Es importante mencionar que se cuid de guardar una proporcin aproximada de 50%
para mujeres y 50% para hombres encuestados. Esto con la finalidad de obtener
informacin ms fehaciente que sirva para el propsito de la investigacin.

Cmo requisito para ser sujeto a encuestar se pidi que la persona viviera en Culiacn
(parte urbana), que estuviera en el rango de entre 18 y 49 aos de edad. Adems, que
hubiera empeado algo al menos una vez. El rango de edad se estableci de acuerdo a lo
siguiente: el lmite inferior debido a que para poder empear es necesario ser mayor de
47
edad, y el lmite superior partiendo de la premisa de que las personas ya tienen cubiertas
sus necesidades elementales como vivienda, medio de transporte, etctera y tambin por
que sus hijos ya no precisan del sustento, por lo que tienen menos gastos que cubrir.

Por tal motivo, fueron dos preguntas las que sirvieron de filtro antes de aplicar la
encuesta. 1. Vive en la Ciudad de Culiacn? 2. Ha empeado alguna vez?

Por otra parte, se aplicaron entrevistas a un 76% aproximadamente de las casas de
empeo que operan legalmente en Culiacn, Sinaloa. Esto con el fin de conocer los
servicios que ofrecen, los plazos, tasas y montos entre muchas otras variables. La idea
inicial fue entrevistar una casa de empeo de cada empresa; sin embargo, de las 21 que
se localizaron, 3 se negaron a dar informacin y dos ms no se consideraron importantes.
Las entrevistas se aplicaron al encargado de la casa de empeo o al gerente y en otros
casos, a algn empleado; el de mayor experiencia y antigedad en la casa de empeo.

Por ltimo, tenemos la tcnica observacin participante, que no estaba contemplada en el
protocolo de investigacin, pero al momento de hacer el levantamiento de informacin a
travs de las otras tcnicas (encuesta y entrevista) se pudo notar que era necesario
incluirla, ya que haba un vaco en algunas variables, pero sobre todo, por que no se
poda hablar de un servicio con tanta familiaridad sin haberlo usado. As fue como surgi la
idea de empear una misma prenda en 6 casas de empeo para por un lado, conocer si
las tasas, plazos y dems variables coinciden con la informacin de las entrevistas, y por
el otro, conocer cmo es el servicio que prestan las distintas casas de empeo, cmo
estn las instalaciones y cul es el espacio en que operan. Adems, esta observacin fue
primordial para conocer informacin que en la entrevista no se proporcionaba, entonces se
procedi a estar un tiempo (30 minutos o una hora) en cada casa de empeo y ver cmo
se comportaban las personas al momento de llegar a la casa de empeo para pedir un
prstamo prendario, y tambin observar la afluencia de clientes.

48
Para tal demostracin, se escogieron tres casas de empeo de las ms representativas del
mercado en cuanto tamao y antigedad y tres de las menos representativas y con menor
nmero de sucursales.

Las copias de las boletas de empeo y otros documentos pueden ser consultadas al final
de la investigacin en el apartado Anexos.

3.2. Anlisis de la informacin obtenida en la encuesta a usuarios de los servicios de
las Casas de Empeo en Culiacn.

A continuacin se presentan los resultados del estudio de campo de la tcnica de
investigacin encuesta. El cuestionario aplicado consta de 12 preguntas, 11 son cerradas y
slo se manej una abierta. Tambin, se pidieron a los encuestados algunos datos
personales como: edad, lugar de residencia o sector poblacional, ingreso, nivel educativo y
ocupacin (el formato original del cuestionario se puede consultar en Anexos).

Se hace la aclaracin de que los porcentajes presentados en las tablas estadsticas fueron
redondeados a dos decimales.

Se inicia con el anlisis de datos obtenidos en la encuesta aplicada a los usuarios de los
servicios de casas de empeo. El estudio de datos se hace viendo cada pregunta por
separado y haciendo una conclusin para cada una. En las preguntas en las que resulta
interesente hacer cruce de variables se emplea el anlisis cruzado.

Al finalizar el anlisis individual se hacen las conclusiones globales de la tcnica de
investigacin empleada para la recoleccin de datos y la informacin recabada.

3.2.1. Uso de los servicios que ofrecen las casas de empeo.

Esta pregunta se emple como filtro, por tal razn el 100 por ciento de las personas
encuestadas respondi que s ha usado alguno de los servicios que ofrecen las casas de
49
empeo. En otras palabras, las personas que decan No he usado el servicio, no fueron
encuestadas.

Tabla 2.1. Total de encuestados que han usado los servicios de las casas de
empeo.
Ha usado servicios Encuestados Porcentaje
S 323 100
Fuente: Encuesta directa.

3.2.2. Casa de Empeo a la que acuden con mayor frecuencia los encuestados.

Esta pregunta se hizo con la finalidad de ver qu casa de empeo usan las personas con
mayor frecuencia, ya que algunas casas tienen muchas sucursales como la Casa de
Empeo Culiacn y Bazareo. En cambi otras, tan slo tienen una, a pesar de que
fueron de las primeras que se establecieron en el ramo del empeo aqu en Culiacn.
Como por ejemplo, Casa de Empeo Rosales y Hangar J oyero.

En la tabla dos, se resume el resultado de la pregunta dos, el 34 por ciento de los
encuestados empea en casa Bazareo, en segundo lugar est Culiacn Casa de
Empeo con 32 por ciento. Tan slo estas dos casas acaparan dos terceras partes de los
usuarios, un 25 por ciento se reparte de manera similar entre Rosales, Hangar J oyero,
Sinaloa, Humaya y el Nacional Monte de Piedad. Por ltimo, cerca del 10 por ciento
restante se lo reparten once casas de empeo, stas son de las ms pequeas, con
menor tiempo operando en el mercado y pocas o ninguna sucursal.

Por los resultados obtenidos en esta pregunta observamos que las casas de empeo con
el mayor nmero de sucursales tienen ms participacin de mercado, y otras que no han
crecido en nmero se han colocado en el gusto del pblico por la antigedad, trato cordial
con el cliente, la facilidad en el desempeo de prendas si extravan la boleta, o tambin por
el tiempo que esperan al cliente; an cuando se haya vencido el plazo para desempear,
estos y otros beneficios ms que obtienen de ellas hacen que los clientes las prefieran. Por
todo lo anterior, las casas de empeo Rosales, Humaya, Sinaloa y Hangar J oyero se han
50
ganado el reconocimiento de los usuarios; an cuando no hayan crecido en nmero, ya
que slo tienen una o dos sucursales.

El resultado de esta pregunta viene a confirmar lo que se esperaba, ya que las dos casas
de empeo que acaparan el 66 por ciento de los usuarios tienen el mayor nmero de
sucursales. Culiacn Casa de Empeo cuenta 15 sucursales en Culiacn, mientras que
Bazareo tiene 8 sucursales y 3 filiales (septiembre 2004).

Tabla 2.2. Casa de empeo que utiliza con mayor frecuencia.
Casa de empeo Encuestados Porcentaje
3 Ros 1 0.31
Culiacn 103 31.89
Bazareo 110 34.06
Bicentenario 1 0.31
Monte de Piedad 18 5.57
Calzada 1 0.31
Carmen 4 1.24
Hargar Joyero 19 5.88
El Monte 3 0.93
Generosa 4 1.24
Humaya 11 3.41
Mazatln 7 2.17
Midas 2 0.62
Pacfico 4 1.24
Prestamex 4 1.24
Rosales 12 3.72
Servicheques 7 2.17
Sinaloa 12 3.72
Total 323 100
Los porcentajes fueron redondeados a dos decimales.

3.2.3. Estado emocional de las personas que recurren a los servicios de la Casa de
Empeo.

La pregunta tres se fundamenta por que en Culiacn las personas no ven el empeo como
una opcin para financiar gastos de primera necesidad o urgencias imprevistas; es decir,
la cultura del empeo no est bien desarrollada por cuestiones culturales, ideolgicas,
51
formacin moral, entre otras, y se plante la pregunta para conocer el sentimiento emotivo
mezclado con la necesidad y el apuro por resolver un problema de liquidez temporal.

En este sentido, se encontr que de los 323 encuestados el 89 por ciento dieron alguna de
las respuestas planteadas, mientras que el 11 por ciento dieron una respuesta distinta a la
propuesta en el cuestionario y fue necesario incluirla.

El sentimiento de tristeza fue el de mayor peso con 29 por ciento, este porcentaje est
compuesto de 45 por ciento mujeres y 55 por ciento hombres. Enseguida tenemos que 28
por ciento dijeron sentir vergenza al ir a empear; de estos 46 por ciento son mujeres y
54 por ciento, hombres. El total de encuestados que dijo sentir vergenza opina que es
vergonzoso que algn conocido los vea entrar o salir de la casa de empeo y luego sean
criticados por ello.

En orden de importancia le sigue el sentimiento de pena con 19 por ciento del total. Aqu
se dividi ms que proporcional la opinin entre hombres y mujeres, ya que 69 por ciento
de las mujeres refirieron sentir pena, mientras que slo 31 por ciento de los hombres lo
manifestaron as. Luego, 13 por ciento dijeron sentir coraje, la opinin entre hombres y
mujeres estuvo muy pareja; 54 por ciento mujeres y 46 por ciento hombres (para mayor
informacin vea Anexos, tabla 2.3.1.).

Las personas que dieron las respuestas de pena, angustia, tristeza, coraje y vergenza, se
vean llenas de incertidumbre hacia el destino de su familia y el suyo propio opinando que
los sueldos no alcanzan y lo que compran cada da est ms caro. A su vez, estas
personas manifestaban intranquilidad. Por un lado, deseaban resolver su problema
econmico, y por el otro rogaban no encontrarse con alguien conocido.

Por otra parte, 5 por ciento de los encuestados que opinaron que les es indiferente,
algunos externaron que lo que empean es suyo y no estn cometiendo delito alguno, as
que no tienen por qu sentirse mal. Adems, con el dinero que obtienen del empeo le
dan de comer a su familia sin necesidad de pedir prestado a algn vecino, mendigar o peor
an, robar.
52
Tabla 2.3. Estado emocional de las personas que empean.
Estado emocional Encuestados Porcentaje
Pena 62 19.20
Angustia 2 0.60
Tristeza 92 28.48
Coraje 41 12.69
Vergenza 91 28.17
Felicidad 2 0.62
Indiferencia 17 5.26
Necesidad 1 0.31
No contest 14 4.33
Tranquilidad 1 0.31
Total 323 100
Porcentaje redondeado a dos decimales.

Se concluye que a pesar de que en Culiacn hay varias casas de empeo, hace falta
publicidad destinada a generar confianza en los usuarios de los servicios. En el sentido
que no sientan pena o vergenza de que se les vea en una casa de empeo. Dicho de otra
manera, en la Ciudad de Mxico se hacen largas filas en el NMP y las personas lo ven de
manera natural, sin que nadie seale o critique esa prctica. Tambin, es necesario
concienciar una cultura que motive el uso de los prstamos prendarios sobre todo si los
bienes no tienen uso alguno en casa.

3.2.4. Tasa de inters que cobra la Casa de Empeo.

La pregunta se plante de manera abierta para conocer la opinin de cada persona y
poder evaluar, con la respuesta de los encuestados, la primera hiptesis de la
investigacin que dice: Las personas que hacen uso de los servicios que ofrecen las
Casas de Empeo desconocen las tasas de inters que cobran stas, y recurren a
ellas por la facilidad y rapidez del servicio que prestan .

53
Las personas que acuden a casas de empeo como una va rpida para solucionar
problemas eventuales de liquidez, le dan menor importancia al costo del dinero, que
cualquier otra persona que acude a otro tipo de institucin para financiarse, como puede
ser un banco, por que es tal la urgencia que viven que no reparan en estimar el monto del
inters del prstamo. Es decir, las personas estn ms apuradas por la solucin a su
problema que en medir las consecuencias del acto en s. En este sentido, las personas no
ven el porcentaje de inters que se les cobra, an cuando la boleta especifica en detalle el
monto del crdito y el capital ms el inters para cado uno de los plazos que ofrece. As
tambin, se especifica en nmero, la tasa de inters para cada mes o quincena, el costo
de almacn y el seguro de la prenda.

Slo 6 por ciento del total de encuestados dieron una respuesta acertada, es decir, dijeron
la tasa de inters que cobra la casa de empeo, mientras que el resto de ellos, se dividi
en respuestas que fueron desde tasas muy altas: 50 por ciento mensual, hasta tasas muy
bajas: 5 por ciento mensual.

Por otro lado, 36 por ciento admiti no saber qu tasa de inters le cobra la casa donde
empea, 3 por ciento no record y 21 por ciento no contest. Adems, del 100 por ciento
de las personas que no contestaron, 81 por ciento dijeron que s saban y estuvieron un
rato tratando de recordar. Se les vea apenadas pero no dieron respuesta. Finalmente, el
19 por ciento restante argument en distintas frases que no era lo ms importante cuando
empe.

Por todo lo anterior se concluye que una vez que restamos el nmero de encuestados que
s conocen la tasa de inters que cobra la casa donde empean, que una gran mayora
representada por el 93 por ciento no sabe cul es la tasa de inters que paga por los
prstamos prendarios. Sea el motivo que sea; no recuerda, no era importante en el
momento de empear, no se fij, o simplemente no entiende cul es el significado de tasa
de inters. Estas personas desconocen por completo el inters que genera el dinero que
reciben y que al final del plazo tienen que cubrir en su totalidad para poder recuperar su
prenda.

54
Tabla 2.4. Muestra las distintas respuestas a la pregunta tasa de inters.
Tasa de Inters Encuestados Porcentaje
Cambi dls. 1 0.31
10% 49 15.17
15% 15 4.64
20% 9 2.79
25% 2 0.62
30% 4 1.24
5% 47 14.55
50% 2 0.62
No contest 69 21.36
No sabe 116 35.91
No recuerda 9 2.79
Total 323 100.0

3.2.5. Artculos que empea.

Las casas de empeo reciben diferentes artculos en garanta prendaria como son:
alhajas, electrnicos, electrodomsticos, maquinaria y equipo, autos, casas, terrenos o
cualquier tipo de propiedad en bienes races. Sin embargo, no todas las casas de empeo
reciben cualquiera de estos bienes. Algunas por ejemplo nicamente reciben joyera en
oro y plata. Otras, adems de lo anterior reciben electrnica, pero no autos o bienes
races, ms adelante abordaremos este tema a detalle en el anlisis de las entrevistas
hechas a las casas de empeo.

En este sentido, la pregunta se formul para conocer qu tipo de artculos se empean con
mayor frecuencia y en cul casa de empeo.

Sin lugar a dudas, la joyera en oro es la mercanca que ms se deja en garanta. As lo
manifest el 87 por ciento de los encuestados; le sigue en importancia electrodomsticos
con 9 por ciento, maquinaria y equipo con 1.5 por ciento. As tambin, encontramos que
55
una persona hizo uso de un servicio reciente que ofrece Culiacn Casa de Empeo;
prstamo personal.

Para ver la clasificacin de artculos empeados en funcin del gnero consulte tabla 3.7.
en Anexos.

En conclusin, el bien que ms se deja en garanta es oro, esto por varias razones,
creemos que una y quizs, la ms importante es que el bien se puede transportar
fcilmente. Lo puede llevar puesto o guardado, sin que se note, y desde el punto de vista
de las personas que sienten pena o vergenza al momento de llegar a una casa de
empeo, se justifica. Por otra parte, casi cualquier persona posee una prenda de oro, ya
que, muchas de ellas son personas de bajos ingresos que fueron comprando poco a poco
estas prendas, algunas veces en abonos, y con grandes sacrificios, y en otras, las
recibieron como regalo. Adems, ven en las alhajas una inversin por que cuando surgen
necesidades eventuales de dinero, las pueden vender o empear, y al hacerlo no dejan
insatisfecha una necesidad primordial como sera si empearan el refrigerador o la
plancha.

Tambin, por el lado de la oferta (entrevistas de las casas de empeos) obtuvimos
informacin reveladora de por qu las casas de empeo reciben oro en garanta prendaria.
Primero por que es un bien burstil, es decir se puede vender y comprar con mucha
facilidad. Adems, varias casas de empeo tienen el servicio de hechura y reparacin de
alhajas. De esta forma se evitan poner en remate o vender a granel el oro, ya que, ellas
mismas utilizan el oro cuando el deudor prendario no desempea, en este sentido, la casa
de empeo no pierde y el negocio est asegurado o tiene menor riesgo.

56
Tabla 2.5. Tipos de artculos que con mayor frecuencia son empeados.
Artculos que empea Encuestados Porcentaje
Cambi dls. 1 0.31
Alhajas 282 87.31
Electrodomsticos 29 8.98
Bicicleta 2 0.62
Cmara de video 1 0.31
Casas 1 0.31
Electrnicos 1 0.31
Maquinaria y equipo 5 1.55
Prstamo personal 1 0.31
Total 323 100

3.2.6. Destino del dinero obtenido en el empeo.

Es necesario conocer el destino que dan las personas al dinero obtenido en el prstamo
prendario para valorar la segunda hiptesis de investigacin que dice: La necesidad
econmica ligada al bajo ingreso de las personas hace que recurran al
financiamiento prendario para solventar gastos de primera necesidad y emergentes
ya que a priori se sabe que algunas personas recurren al empeo para salir adelante con
los gastos de la quincena y cubrir compromisos sociales, entre otros.

La encuesta arroj que 41 por ciento us el dinero obtenido del empeo en cubrir deudas.
El trmino cubrir deudas incluye pago de recibos de agua, luz, telfono, pagar letras de
muebles u otros artculos, aqu tambin se incluyen deudas de otro tipo como las
ocasionadas por accidente automovilstico, ya que 5 de los encuestados comentaron que
ese uso le dieron al dinero.

Luego tenemos que 30 por ciento de los encuestados dijeron que emplearon el dinero para
alimentacin, el 13 por ciento cubri compromisos sociales; como ir al cine con amigos, le
57
dieron un regalo a un amigo o novio, bautizaron a su hijo, pagaron una fiesta de
cumpleaos, entre otros. El 7 por ciento pag colegiaturas, 4 por ciento dijo haber
solventado gastos de la empresa y 3 por ciento ms, utiliz el dinero obtenido en el
empeo para pagar el transporte urbano y trasladarse a su trabajo.

En la pregunta se manej la opcin otros, que significa otros usos que le hayan dado al
dinero. Dos personas respondieron que utilizaron el dinero para invertir, no especificaron el
tipo de inversin. Una ms, dijo que pag los servicios mdicos y medicamentos, y por
ltimo dos personas se negaron a responder la pregunta.

En conclusin, el destino del dinero obtenido en el empeo en mayor grado es usado para
cubrir necesidades bsicas como alimentacin, transporte, colegiaturas y pagar deudas
contradas para mejorar el bienestar econmico a travs de la adquisicin de artculos para
el hogar y pagar los servicios de agua, luz y telfono. Por lo que podemos aceptar la
hiptesis de investigacin en lo concerniente a estas variables, ya que hasta ahora no
hemos analizado el nivel de ingreso de las personas encuestadas.

Tabla 2.6. Empleo que dan al dinero obtenido en el empeo.
Destino del dinero Encuestados Porcentaje
Cambi dls. 1 0.31
Alimentacin 97 30.03
Transporte 9 2.79
Cubrir deudas 133 41.18
Pagar colegiaturas 23 7.12
Solventar gastos de la
empresa
14 4.33
Salud 1 0.31
Compromisos sociales 41 12.69
Invertir 2 0.62
No respondi 2 0.62
Total 323 100

58
3.2.7. Frecuencia en el refrendo.

El refrendo se refiere al pago de intereses nicamente, sin cubrir el prstamo. Por
consiguiente la pregunta siete de la encuesta tiene su fundamento en la apreciacin de
que cada refrendo se considera un nuevo empeo, es decir, se expide una boleta nueva
con el mximo plazo que otorga la casa de empeo.

En este sentido, se quiere conocer cuntas veces se pagan intereses sin cubrir el
prstamo antes de recuperar la prenda en garanta.

La respuesta que mayor frecuencia tuvo fue una vez, es decir 49 por ciento de las
personas encuestadas dijeron que refrendan una vez y despus recuperan su prenda. En
segundo lugar encontramos que 23 por ciento refrenda dos veces, lo cual significa que de
manera consecutiva empea dos veces. Mientras que 12 por ciento no refrenda. Esto es
as, por que las personas desempean (pagan los intereses ms el prstamo) antes de
que venza el plazo. As tambin, encontramos que 7 por ciento empea ms de tres
veces, es decir, paga slo los intereses que genera el prstamo antes de recuperar su
prenda. Por otro lado, una persona dijo que era la primera vez que empeaba, 1.5 por
ciento no record y el 1 por ciento no dio respuesta.

Para ver la relacin del nmero de veces que refrenda con el nivel educativo vea tabla 3.8.
en Anexos.

Se concluye entonces, que las personas que refrendan una vez al menos, se vuelven
mercado cautivo para la casa de empeo, ya que estn dando a ganar a la empresa de
manera continua cada 3 o 4 meses; segn sea el plazo que se otorgue.

59
Tabla 2.7. Muestra el nmero de veces que las personas refrendan.
Veces que refrenda Encuestados Porcentaje
No empearon 2 0.62
Una vez 157 48.61
Dos veces 74 22.91
Tres veces 18 5.57
Ms de tres veces 24 7.43
No contest 2 0.62
No recuerda 5 1.55
No refrenda 40 12.38
primera vez que empea 1 0.31
Total 323 100

3.2.8. Tiempo que transcurre desde que se empea hasta cuado se recuperan los
bienes empeados.

La pregunta 8 del cuestionario se plante para corroborar la respuesta a pregunta 7, ya
que si las personas refrendan una vez, no pueden recuperar las prendas antes de los 3 4
meses, por que es el plazo mximo que otorgan las casas de empeo, a excepcin del
NMP, que maneja 5 meses.

Entonces, encontramos que la respuesta a esta pregunta no corresponde con la pregunta
anterior, ya que el 54 por ciento de las personas encuestadas dijeron que recuperan su
empeo antes de los 21 das, por lo tanto no refrendan y en la pregunta anterior 85 por
ciento de los encuestados dijo que refrendan de una, a ms de tres veces. La explicacin
a esta aparente contradiccin es que, la recuperacin de las prendas empeadas est en
funcin de las necesidades, es decir, hay ocasiones en las que recuperan la prenda dada
en garanta antes del mes, pero en otras situaciones surgen gastos imprevistos que no
hacen posible que recuperen su prenda y pagan slo los intereses.

60
Tabla 2.8. Lapso de tiempo transcurrido desde que empea hasta que recupera la
prenda.
Recuperacin del
empeo
Encuestados Porcentaje
No empearon 2 0.62
8 das 27 8.36
15 das 76 23.53
21 das 71 21.98
Ms de 21 das 142 43.96
No contest 5 1.55
Total 323 100

3.2.9. Con qu frecuencia recurre a prstamos prendarios.

Encontramos que de las personas encuestadas 28 por ciento tenan un mes de haber
empeado; 13 por ciento, 15 das; 12 por ciento respondi que haca menos de 15 das;
14 por ciento ms dijeron que tres meses; 11 por ciento que haca seis meses; 8 por
ciento, un ao; 14 por ciento ms de un ao y por ltimo una persona no contest.

Adems, del 14 por ciento que dijo haber empeado haca ms de un ao, 10 por ciento
de ellos solamente haba empeado una vez, y ya haban pasado varios aos desde
entonces, expresaron.

En conclusin tenemos que 67 por ciento de los encuestados ha empeado en los ltimos
3 meses varias veces ya que de ellos, el 55 por ciento recupera su empeo antes del mes.

61
Tabla 2.9. Tiempo transcurrido desde la ltima vez que empe.
ltimo Prstamo Encuestados Porcentaje
No empearon 2 0.62
Menos de 15 das 38 11.76
15 das 41 12.69
Un mes 91 28.17
Tres meses 44 13.62
Seis meses 35 10.84
Un ao 25 7.74
Ms de un ao 46 14.28
No contest 1 0.31
Total 323 100

3.2.10. Razones por las que acude a prstamos en casas de empeo y no a una
institucin bancaria.

Resulta fundamental conocer estas razones para responder la otra parte de la hiptesis de
investigacin, ya que, si recuerda, la pregunta cuatro dice Conoce la tasa de inters que
cobra la casa de empeo? Cuya respuesta fue que 93 por ciento de los encuestados
desconoce la tasa de inters que cobra la casa donde empea. Por lo tanto la pregunta
diez y la cuatro del cuestionario se complementan para responder la hiptesis de
investigacin que nos dice: Las personas que hacen uso de los servicios que ofrecen
las casas de empeo desconocen las tasas de inters que cobran stas, y recurren a
ellas por la facilidad y rapidez en el servicio que prestan , as, ahora vamos a medir
las razones por las cuales la gente recurre con mayor frecuencia a una casa de empeo y
no a una institucin bancaria.

En la tabla 2.10. se puede apreciar el 100 por ciento de las observaciones, es decir las
323 personas encuestas; el 99 por ciento contest empleando las cuatro razones que se
les present en la encuesta y algunas de ellas dieron como importantes otras razones que
ms adelante en el cuadro correspondiente se mencionan. Tambin, podemos ver que
62
aparecen dos observaciones perdidas; esto se debe a que dos de las personas
encuestadas hicieron uso de otros servicios que ofrecen las casas de empeo; una solicit
un prstamo personal, sin dejar nada en garanta y la otra, cambi dlares. Por lo tanto
algunas preguntas del cuestionario quedaron en blanco.

Tabla 2.10 Frecuencia de las razones expuestas en el cuestionario.
Respuesta Rapidez Atencin Facilidad Requisitos Otras
Individuos 321 321 321 321 6
No empearon 2 2 2 2 317
Total 323 323 323 323 323

En la tabla 2.11. se puede ver el atributo rapidez en el servicio y la importancia que le
atribuyen las personas. Un 36 por ciento de los encuestados lo ponderaron en primer lugar
en importancia, ya que piensan que es muy importante que les solucionen el problema de
liquidez de manera rpida, por que las urgencias no se planean; surgen de repente, como
por ejemplo: una persona manifest que el dinero lo us para pagar la deuda de un
accidente automovilstico, mientras que otras, contestaron que pagaron gastos mdicos y
medicinas con el dinero obtenido en el empeo. Igualmente, 29 por ciento de los
encuestados le dio un segundo lugar en importancia; le sigue 27 por ciento con una
ponderacin en tercer lugar y en cuarto lugar con algo importante el 7 por ciento de las
personas encuestadas.

Tabla 2.11. Rapidez en el servicio.
Ponderacin Encuestados Porcentaje
Muy importante 116 35.91
Menos importante 95 29.41
No tan importante 87 26.93
Algo importante 23 7.12
Error 2 0.62
Total 323 100
63
En la tabla 2.12. tenemos que de las 323 personas encuestadas 27 por ciento considera
la facilidad de trmites muy importante, mientras que el 31 por ciento lo considera menos
importante, 34 por ciento le da el tercer lugar, con no tan importante y 7 por ciento lo pone
en ltimo lugar de importancia.

Tabla 2.12. Facilidad en el trmite.
Error 2 0.62
Total 323 100

En la tabla 2.13. se analiza el atributo atencin personalizada y se encontr que las
personas encuestadas le confieren muy poco valor, ya que slo 3 por ciento de ellas,
manifest que era muy importante; 10 por ciento lo consider menos importante; para 18
por ciento de los encuestados ocupa el tercer lugar en importancia, mientras que el mayor
porcentaje lo tiene algo importante con cerca del 68 por ciento. Por ltimo 2 por ciento lo
considera casi nada importante.

Tabla 2.13. Atencin personalizada.
Casi nada importante 6 1.86
Error 2 0.62
Total 323 100
64
La siguiente razn a medir no requisitos en el trmite para el prstamo prendario es muy
importante para los usuarios del servicio, as lo manifestaron cerca de 33 por ciento de los
encuestados, el 29 por ciento le asign el segundo lugar en importancia, para 20 por ciento
ocupa el tercer lugar, mientras que 17 por ciento le confiere el cuarto lugar.

Tabla 2.14. No requisitos.
Total 323 100

En el cuadro 2.15. tenemos otras razones para acudir a prstamos prendarios. 1 por ciento
que representa cuatro personas dijeron que las casas de empeo les cobran menor tasa
de inters que los bancos y a ello le confieren la mayor importancia, mientras que una
persona dijo que le queda cerca de su casa el lugar donde empea y lo ponder en tercer
lugar en importancia. Luego, otra persona ms, dijo que no ira al banco a solicitar un
prstamo por una cantidad tan pequea y por eso lo consider en quinto lugar de
importancia.

En este cuadro las observaciones perdidas corresponden al 98 por ciento de los
encuestados, es decir todas las personas que dieron las respuestas de rapidez en el
servicio, facilidad de trmites, no requisitos y atencin personalizada.

65
Tabla 2.15. Otras razones por las que se empea.
Casi nada importante 1 0.31
Error 317 98.14
Total 323 100

Conclusin de la pregunta diez, 36 por ciento de las personas encuestadas considera muy
importante la rapidez en el servicio y 27 por ciento la facilidad de trmites; estos dos
porcentajes representan el 63 por ciento del total de los encuestados, lo que significa que
las personas acuden a las casas de empeo principalmente por estas dos razones, lo cual
viene a confirmar la hiptesis de investigacin que dice: Las personas desconocen cual es
la tasa de inters que cobran las casas de empeo y recurren a ellas por la facilidad y
rapidez en el servicio que prestan.

3.2.11. Prendas no recuperadas por los deudores prendarios.

La pregunta se plantea para saber el porcentaje de empeos no recuperados ya que para
los dueos de la casa de empeo lo ms importante es que los clientes regresen una y
otra vez, por que si los clientes pierden su prenda, se termina el negocio de la casa de
empeo.

De las 323 personas encuestadas, dos no empearon. Como se ha venido diciendo en el
anlisis de cada pregunta, una persona cambi dlares y la otra, solicit un prstamo
personal, stas, representan cerca del 1 por ciento del total de encuestados. Por lo tanto,
del resto de los encuestados, 76 por ciento extern que ha recuperado su prenda, mientras
que 23 por ciento manifest que haba perdido la prenda en garanta.

An cuando el porcentaje de empeos recuperados es muy alto, como se puede ver en la
tabla 2.16., sin lugar a dudas ese 23 por ciento de las mercancas no recuperadas causa
66
desajustes, por un lado en las casas de empeo, sobre todo cuando las prendas puestas
ya en remate no se venden rpidamente y por el lado del pignorante que no recibe nada
despus de que la prenda se vende, le resulta mayor la prdida.

Lo anterior sucede, cuando la prenda no tiene mucho valor, por que cuando se trata de
prendas bien cuidadas o incluso nuevas como por ejemplo: alhajas, aparatos electrnicos
o electrodomsticos; las casas de empeo obtienen jugosas ganancias al venderlas y los
deudores prendarios o dueos de dichas prendas resienten ms la prdida.

Tabla 2.16. Personas que recuperaron las prendas empeadas.
Recuperaron la
Prenda
Encuestados Porcentaje
No empearon 2 0.62
No 246 76.16
S 75 23.22

3.2.12. Razones por las que no se recuperan las prendas empeadas.

Del 23 por ciento que contest que haba perdido la prenda, 47 por ciento olvidaron la
fecha de vencimiento y la casa de empeo no esper por ellos, as que cuando fueron a
recuperar la prenda, sta ya no les perteneca.

El 51 por ciento comunic que no tuvo dinero para pagar ni siquiera los intereses y eso
ocasion que no recuperaran la prenda. El 2 por ciento de los que perdieron la prenda
dijeron que haban extraviado la boleta, consulte tabla 2.17. y grfica 1 en este captulo.

Tabla 2.17. Clasificacin de motivos por los que se perdi la prenda empeada.
Motivo Porcentaje
Olvid fecha de vencimiento 46.66
No tuvo dinero 50.66
Perdi la boleta 2.66
Total 100
67
En Anexos puede consultar las tablas 2.18., 2.19. y 2.20., en ellas se hace la clasificacin
por gnero, por casa de empeo y el motivo por el cual perdieron la prenda. Es interesante
observar que est muy pareja la situacin entre hombres y mujeres que han perdido la
prenda empeada como resultado de no tener dinero, olvidar la fecha de vencimiento y
tambin por haber perdido la boleta; ya que de las dos personas que admitieron que
haban perdido la boleta una es hombre y la otra, mujer. Asimismo, resulta til ver cul es
la casa de empeo donde las personas perdieron la prenda. Por que, a travs de la
entrevista que se aplic a las casas de empeo se encontr que algunas de ellas otorgan
mayor plazo al estipulado en la boleta. Esto es as, slo cuando la persona acude a la casa
de empeo y expone la situacin para que se le ample el plazo. Los clientes que
perdieron la prenda desconocan quizs esa informacin.

La casa de empeo Rosales, es una donde hubo 5 personas que perdieron la prenda,
cuatro mujeres y un hombre, tres mujeres perdieron la prenda por que no tuvieron dinero
para recuperarla. No obstante, en la entrevista realizada al Sr. Milln expuso de manera
verbal y tambin con pruebas, que l espera a los clientes das, incluso meses despus de
vencido el plazo de la boleta, siempre y cuando la persona se reporte. Por que dice que al
negocio no le conviene que los clientes se queden sin herramienta de trabajo (las
prendas).

Adems, a la Casa de Empeo le resulta caro tener mercanca en aparador y hacer
publicidad para venderla, as que cuando los clientes van por sus prendas slo les cobra el
inters pactado al plazo y no el inters por el tiempo que trascurri despus. Como prueba
mostr varias boletas liquidadas a la fecha del da de la entrevista con fecha de
vencimiento de varios das atrs, y efectivamente los clientes nicamente pagaron el
inters de los tres meses de plazo. Quizs esta prctica le resulte favorable al negocio en
el sentido de que los clientes se vuelven fieles, pero por otro lado coment que el negocio
tiene varios meses que opera con nmeros rojos.

Casa Bazareo fue donde empearon 17 mujeres y 14 hombres que tambin manifestaron
haber perdido la prenda. Esta empresa otorga 7 das hbiles a partir de la fecha de
68
vencimiento antes de sacar la prenda a remate, as lo especifica por escrito la boleta (ver
copia de boleta en Anexos).

Por otra parte, un hombre y una mujer que empearon en Hangar J oyero y Bazareo
respectivamente, extraviaron la boleta y no pudieron recuperar la prenda en garanta.
Ambas Casas de Empeo tienen la opcin de recuperar la prenda. La persona que pierde
la boleta hace un levantamiento oficial del extravo de boleta ante la Casa de Empeo, se
pide que presente identificacin oficial en original y copia, luego se procede a llenar un
oficio que contiene descripcin de la prenda, avalo y todos los datos rescatados de la
copia de la boleta que tiene la Casa de Empeo, as tambin, se incluye una leyenda que
deslinda de cualquier responsabilidad a la Casa de Empeo. Una vez terminado el oficio
se pide al deudor prendario que lo selle en la Polica Ministerial.

Por otro lado, tenemos que, 6 mujeres y 4 hombres dijeron que perdieron su prenda en
Culiacn Casa de Empeo por que olvidaron la fecha de vencimiento, mientras que 7
mujeres y 6 hombres contestaron que no tuvieron dinero para recuperarla.

De la entrevista levantada a Culiacn Casa de Empeo se deduce que las personas que
perdieron la prenda en esta casa de empeo, no tuvieron alternativa para recuperar la
prenda, ya que, Culiacn Casa de Empeo no espera al cliente; si la prenda vence hoy, al
da siguiente sale a remate.

En el caso en que el deudor prendario desee la prenda, tendr que pagar el precio de
venta por ella, el cual, siempre ser superior al que hubiera pagado en la boleta, incluidos
los intereses y los gastos de operacin.

69
Grfica 1.
Personas que perdieron la prenda.
48%
49%
3%
Olvid fecha de
vencimiento
No tuvo dinero
Perdi la boleta

Fuente: Datos primarios, tabla 2.17.

3.3. Algunas consideraciones sobre la informacin general obtenida en la encuesta:
gnero, edad, ocupacin, escolaridad e ingreso.

Es muy importante respetar lo planteado en la metodologa, por ello, a continuacin se
hace referencia de manera grfica y tambin en tablas, de los datos generales que se
tomaron de los 323 encuestados. Primero se busc una muestra homognea en gnero no
obstante, no se pudo lograr. El resultado es el siguiente: 47 por ciento hombres y 53 por
ciento mujeres, asimismo, se eligi como poblacin objetivo las personas que hubieran
empeado al menos una vez y que estuvieran en el intervalo de 18 a 49 aos de edad,
adems se pidi que fuera residente de la parte urbana del municipio de Culiacn.

Para facilitar el anlisis y poder graficar la edad de los encuestados, se formaron intervalos
de edad de cuatro en cuatro como se muestra en la tabla 3.1. Luego, en la tabla 2.21. en
Anexos se puede consultar la frecuencia de edades en forma explcita.

70
Grfica 2.
Gnero.
53%
47%
Mujer
Hombre

Fuente: Datos primarios.

Tabla 3.1. Edad de las personas encuestadas clasificada en rangos.
Rango de edad Participacin en %
18 a 21 16.02
22 a 25 13.62
26 a 29 16.10
30 a 33 13.62
34 a 37 11.15
38 a 41 11.76
42 a 45 10.22
46 a 49 7.43
Total 100

En la tabla 3.1. se aprecia la edad de los encuestados y claramente se ve que los rangos
de 18 a 21 aos y el de 26 a 29 tienen el porcentaje ms alto con un 16 por ciento cada
uno. Mientras que hubo una menor participacin de encuestados con edad de 46 a 49
aos; estos slo representan 7 por ciento.

71
Grfica 3.
Edad de los encuestados
16%
14%
16%
14%
11%
12%
10%
7%
18 a 21
22 a 25
26 a 29
30 a 33
34 a 37
38 a 41
42 a 45
46 a 49

Fuente: Datos primarios; tabla 3.1.

En la tabla 3.2. se presenta el nivel de ingreso de los encuestados y el de mayor
frecuencia fue el ingreso de $3,500.00 a $4,000.00 pesos mensuales, con 32 por ciento del
total.

Tabla 3.2. Nivel de ingreso de los encuestados.
Ingreso ($) Encuestados Porcentaje
500 a 1,000 32 9.9
1,500 a 2,000 55 17.0
2,500 a 3,000 57 17.6
3,500 a 4,000 104 32.2
Ms de 4,000 52 16.1
No contest 23 7.1
Total 323 100

72
La tabla 3.3. muestra el nivel de estudio de las personas encuestas y las que tienen un
nivel de educacin superior y un ingreso muy bajo son las que con mayor frecuencia
empean. El hecho de tener un ingreso bajo las obliga a buscar recursos adicionales a los
percibidos en su trabajo para solventar gastos temporales o en la mayora de los casos
gastos permanentes y bsicos como los de alimentacin y educacin.

En el anlisis del apartado 2.6. que trata sobre el destino que dan al dinero obtenido en el
empeo, se encontr que 71 por ciento de los encuestados gasta el dinero que obtiene en
el empeo en alimentacin, educacin y cubrir deudas (pago de recibos de agua, luz y
telfono). De la misma manera, la informacin revela que 77 por ciento de los
encuestados tienen ingresos menores a 4,000 pesos mensuales. Entonces la hiptesis de
investigacin que dice: La necesidad econmica ligada al bajo ingreso de las personas
hace que recurran al financiamiento prendario para solventar gastos de primera necesidad
y emergentes, queda confirmada.

Tabla 3.3. Nivel educativo de los encuestados.
Escolaridad Encuestados Porcentaje
Carrera Tcnica 7 2.17
Maestra 2 0.62
Preparatoria 83 25.70
Preparatoria Trunca 1 0.31
Primaria 33 10.22
Profesional 136 42.11
Profesional Trunca 4 1.24
Secundaria 57 17.65
Total 323 100

En la tabla 3.4. se muestra la ocupacin de los encuestados y en la tabla 3.5. la ocupacin
clasificada en gnero. De las personas que dijeron ser empleados, esto es, 50 por ciento
del total, 42 por ciento son mujeres, mientras que 58 por ciento son hombres. 2.5 por
73
ciento de los encuestados dijeron ser empresarios; de ellos, 25 por ciento son mujeres y
75 por ciento hombres.

Tabla 3.4. Labores que desempean los encuestados.
Ocupacin Encuestados Porcentaje
Ama de casa 49 15.17
Albail 2 0.62
Comerciante 9 2.79
Chofer 18 5.57
Desempleado 2 0.62
Electricista 1 0.31
Empleado 161 49.85
Empresario 8 2.48
Estudiante 57 17.65
Maestro 11 3.41
Mecnico 5 1.55
Total 323 100

74
Tabla 3.5. Ocupacin de los encuestados clasificada en gnero.
Gnero Total
Ocupacin
Mujer Hombre
Ama de casa 49 49
Albail 2 2
Chofer 1 17 18
Comerciante 4 5 9
Desempleado 2 2
Electricista 1 1
Empleado 68 93 161
Empresario 2 6 8
Estudiante 37 20 57
Maestro 8 3 11
Mecnico 1 4 5
Total 170 153 323

3.4. Conclusiones generales de la tcnica de investigacin encuesta.

El 100 por ciento de las personas encuestadas respondi que s ha usado alguno
de los servicios que ofrecen las casas de empeo.
Las casas de empeo que acaparan el 66 por ciento de los usuarios, poseen el
mayor nmero de sucursales. Estas son: Culiacn Casa de Empeo con 15
sucursales en Culiacn y Bazareo con 8 sucursales y 3 filiales, tambin en
Culiacn.
En Culiacn, Sinaloa se conoce la existencia de 59 casas de empeo, siendo dos:
Culiacn Casa de Empeo y Bazareo las de mayor tamao en espacio fsico, as
como, en nmero de sucursales y mejor equipadas, adems cuentan con
instalaciones funcionales, modernas y cmodas tanto para los empleados como
para los clientes.
Por otra parte, la publicidad que transmiten las casas de empeo Culiacn y
Bazareo no ha llegado de manera eficaz al cliente para que haga uso del servicio
de empeo sin sentir pena o vergenza. As lo manifest cerca del 50 por ciento de
75
los encuestados. Ms an, Culiacn Casa de Empeo ha destinado ms recursos
econmicos a la publicidad que Bazareo, ya que la cobertura en medios
publicitarios es ms amplia por que se publicita en televisin, prensa, radio,
espectaculares, camiones urbanos, seccin amarilla, entre otros.
El bien que ms se deja en garanta es oro. Esto es as por varias razones; por el
lado de la oferta de prstamos prendarios (casas de empeo) por que el bien se
puede comercializar fcilmente, debido a ello, todas las casas de empeo lo reciben
como garanta. Por el lado de la demanda: los solicitantes de crditos prendarios,
opinan que se puede transportar fcilmente, sin llamar la atencin. El deudor
prendario lo puede llevar puesto o guardado, y desde el punto de vista de las
personas que sienten pena o vergenza al momento de llegar a una casa de
empeo, se justifica.
El destino que dan los usuarios al dinero obtenido en el empeo en mayor grado es
cubrir necesidades bsicas como alimentacin, transporte, colegiaturas y pagar
deudas contradas para mejorar el bienestar econmico a travs de la adquisicin
de artculos para el hogar.
Las personas que refrendan al menos una vez, se vuelven mercado cautivo para la
casa de empeo, ya que estn dando a ganar a la empresa de manera continua
cada 3 o 4 meses; segn sea el plazo que proporciona.
Del 100 por ciento de los encuestados 54 por ciento dijeron que recuperan su
empeo antes de los 21 das, por lo tanto hacen uso del prstamo prendario slo
para resolver problemas temporales de liquidez.
El 67 por ciento de los encuestados ha empeado en los ltimos 3 meses varias
veces, ya que de ellos, 55 por ciento recupera su empeo antes del mes.
Del total de encuestados 116 personas consideran muy importante la rapidez en el
servicio y 88, la facilidad de trmites; stas representan el 63 por ciento del total de
encuestados, lo que significa que las personas acuden a las casas de empeo
principalmente por estas dos razones. Y con ello se comprueba la primera hiptesis
de investigacin.
El 76 por ciento de los encuestados dijeron que han recuperado su prenda, mientras
que 23 por ciento externaron que haban perdido la prenda en garanta. Por otro
76
lado, dos personas no empearon; una pidi un prstamo personal y la otra cambi
dlares.
Del 23 por ciento que admiti haber perdido la prenda, 47 por ciento olvid la fecha
de vencimiento, 51 por ciento no tuvo dinero para pagar ni siquiera los intereses y
2 por ciento dijo que haba extraviado la boleta.
El 42 por ciento de los encuestados tiene una carrera universitaria.
El 50 por ciento de las personas que empean trabajan como empleados, 17 por
ciento son estudiantes, 15 por ciento son amas de casa, cerca del 3 por ciento son
comerciantes y slo 2.5 por ciento, empresarios.
El 32 por ciento de los encuestados tienen un ingreso mensual de 3,500 a 4,000
pesos, cerca del 18 por ciento de 2,500 a 3,000, 17 por ciento de 1,500 a 2,000, el
16 por ciento mayor a los 4,000 y por ltimo el 10 por ciento percibe ingresos
mensuales entre 500 y 1,000 pesos.

3.5. Entrevista Aplicada a las Casas de Empeo en Culiacn.

La palabra entrevista proviene de entrevue (entrevista, en francs), en esencia la
entrevista en el terreno de la investigacin se refiere al encuentro entre dos personas un
investigador y una persona que responde a preguntas orientadas a obtener la informacin
necesaria para cumplir los objetivos planteados en la investigacin.

Existen de manera general dos tipos de entrevista; la estructurada y la no estructurada. La
primera consiste en preguntas cerradas y en cierto modo se parece a la encuesta. El
segundo tipo consiste en preguntas abiertas.

En esta investigacin se emplea la entrevista abierta o no estructurada, en donde se deja
al informante que responda libremente y de manera natural cada pregunta.

77
3.5.1. Declaracin de los objetivos para la aplicacin de la entrevista.

Objetivo General: La tcnica de la entrevista se emplea para obtener informacin
relevante acerca de la oferta de prstamos prendarios, que ayuden a responder preguntas
e hiptesis de la investigacin.

Objetivos particulares:
1. Conocer el nmero de sucursales que tiene cada casa de empeo en Culiacn as
como, en otras ciudades del pas. Tambin, el nmero de empleados y la
antigedad en el negocio del prstamo prendario.
2. Conocer el equipamiento, tipo de instalacin y el perfil del personal que labora en la
empresa.
3. Investigar los servicios que presta, los das que se presenta la mayor demanda de
ellos y los artculos que con mayor frecuencia se empean.
4. Conocer la tasa de inters que cobra la casa de empeo por el prstamo prendario,
los plazos y facilidades que ofrece en el servicio.
5. Indagar acerca del promedio de clientes diarios atendidos, el promedio de prstamo
diario por cliente y el promedio de recuperacin de los mismos.
6. Conocer la situacin legal del negocio, sobre todo lo referente al registro en
PROFECO.
7. Saber si apoya econmicamente a instituciones de beneficencia.

Al iniciar la investigacin de campo se fue detectando la ubicacin de otras casas de
empeo que no estaban contempladas dentro de la lista inicial. stas fueron sealadas por
los mismos entrevistados, es decir, la persona de una casa de empeo preguntaba si ya
se le haba levantado la entrevista a cierta casa de empeo y al no tenerla anotada dentro
de las conocidas se peda ubicacin y nmero de sucursales, fue as, como se lleg a
conocer la existencia de 59 casas de empeo en la ciudad de Culiacn, Sinaloa a octubre
del 2004.

De esta manera se pudo localizar y establecer comunicacin con 20 de ellas; una sucursal
por cada casa de empeo. De las 20, tres se negaron a proporcionar informacin, stas
78
son: Humaya con 2 sucursales, Sinaloa con 3 sucursales y Empeos del Pacfico con una.
La excusa que dieron para no proporcionar la informacin fue que no se les autoriz. As
mismo, se conoce la existencia de dos Casas de empeo ms; La Nacional y
Autoempeos.

En este contexto, es importante mencionar que no existe un registro oficial de las casas de
empeo que operan en la Ciudad de Culiacn; ya que no hay un organismo que las regule,
si bien, la PROFECO es un organismo pblico ante el cual se registran, no estn obligadas
a hacerlo; ms bien es a voluntad de los empresarios dedicados al ramo prendario; as lo
manifest la encargada del departamento de Servicios al Consumidor de esta Institucin
en Culiacn. Se llama Contrato de Adhesin el que firma la casa de empeo con la
PROFECO. Por esta razn algunas de las casas de empeo que operan en la ciudad de
Culiacn no cuentan con el registro.

Por otra parte, la SHCP regula las casas de empeo, slo a travs del pago de impuestos.

Debido a que no se cuenta con un registro exhaustivo de dominio pblico, donde se
puedan ver todas las casas de empeo que operan en la ciudad de Culiacn, es que se
piensa en entrevistar una casa de empeo por cada empresa que se localice, no obstante,
al hacer los primeros intentos de levantar la informacin algunas casas de empeo
mostraron poca disposicin a colaborar; como la casa de empeo Humaya, denot poco
seriedad al dar varias citas en distintos das y horas de la semana y no presentarse.

Despus de tantas peripecias pasadas y das de bsqueda infructuosa para obtener las
entrevistas, se opta por entrevistar slo las casas de empeo que se consideraron ms
importantes en el mercado del prstamo prendario por el nmero de sucursales y la
antigedad en el ramo, por estas razones se levantaron 7 entrevistas en aqullas que
facilitaron la informacin, sin seguir un procedimiento de muestreo aleatorio para
determinar qu sucursal entrevistar.

Para fines de la investigacin es vlido el procedimiento, ya que se comprob en la
observacin participante que todas las casas de empeo que operan baja un mismo
79
nombre (del mismo empresario) se rigen bajo las mismas condiciones de plazo, tasa de
inters y avalos. En general las condiciones son las mismas para todo el proceso de
prstamo prendario si provienen de un mismo capitalista u operan como filiales.

3.5.2. Casas de empeo entrevistadas.

A continuacin se listan las casas de empeo que se entrevistaron: Culiacn Casa de
Empeo, Bazareo, Servicheques, Generosa, Nacional Monte de Piedad, Rosales y
Hangar J oyero.

3.5.3. Variables estudiadas en la entrevista y justificacin de su clasificacin.

Para organizar y clasificar la informacin obtenida en las entrevistas se hace una divisin
por variables, entre las ms relevantes figuran las siguientes: tiempo que tiene de operar
en Culiacn; nmero de sucursales en la ciudad y tambin en el resto de la Repblica
Mexicana, requisitos para el empeo, servicios que ofrece, plazo que otorga, tasa de
inters que cobra, artculos que recibe en garanta, tipo de instalacin y equipamiento de la
empresa, perfil del personal y nmero de empleados por casa de empeo, artculos
empeados con mayor frecuencia, recuperacin de los prstamos, das de la semana en
los que se presenta la mayor demanda del servicio de empeo, variacin de la demanda
del servicio de empeo en los das festivos.

Se estudia cada casa de empeo por separado, ya que an cuando tienen ciertas
similitudes, tambin presentan grandes diferencias y consideramos muy importante
resaltar esas diferencias de manera explcita. Dentro de las similitudes estn los requisitos
que solicitan a los pignorantes para poder empear, por esta razn se describen al inicio y
slo se mencionan una vez.

Las casas de empeo ofrecen servicios adicionales al empeo, como son venta de joyera
nueva y usada, compra y venta de dlares, cambio de cheques y giros, hechura y
reparacin de alhajas. Sin embargo, no todas tienen los mismos servicios, tambin por
80
esta razn se pens en trabajar cada casa de empeo por separado y dar tratamiento
especial a cada una, de acuerdo a los servicios que presta.

Una vez determinada la forma de tratamiento de la informacin de las entrevistas se tuvo
que tomar la decisin de cul empresa describir primero. Para ello, se sigui un criterio de
tamao y participacin de mercado. Es decir, empezar con la empresa que tuviera el
mayor nmero de sucursales, que ofreciera el mayor nmero de servicios, adems de
tener el mayor tiempo operando en el negocio del crdito prendario.

3.5.4. Requisitos para empear.

Joyas o cualquier otro artculo excepto autos.
Ser mayor de edad.
Identificacin con fotografa; de preferencia credencial de elector.
Que la prenda est en buen estado
Autos.
Factura original.
Presentarse el dueo de la factura.
Carta de no adeudo.
Comprobante de pago de tenencia.
Comprobante de domicilio.
Que el auto se encuentre en buen estado.
Modelo 1993 o ms reciente.
Identificacin con fotografa (credencial de elector).

Es importante recordar que los requisitos para el empeo son los mismos para todas las
casas de empeo. As pues, si recibe autos como garanta prendaria o cualquier otro
artculo se pedir al cliente que presente todos los documentos antes mencionados.

81
3.5.5. Nacional Monte de Piedad (NMP).

An cuando el NMP tiene en Culiacn slo una sucursal a la fecha de la investigacin
(septiembre 2004), se inicia la descripcin de ella por que es la institucin de crdito
prendario con mayor antigedad en nuestro pas. Fue fundada en 1775 por Don Pedro
Romero de Terreros, cuyo propsito desde su origen fue otorgar ayuda a los necesitados
con el remanente obtenido de los crditos prendarios. Hasta el da de hoy, despus de
trabajar en tres siglos diferentes, es considerada la Institucin altruista ms grande del
pas. Por tal razn, la institucin hace hincapi en el diario mensual que publica, que no es
una Casa de Empeo, ya que sus fines no son de lucro sino de ayuda, por tal razn su
lema es Ayudarte Ayuda. Esto quiere decir, que las personas que empean en el NMP
obtienen financiamiento con bajos intereses y con su empeo ayudan a personas con
necesidades y capacidades especiales.

En los ltimos 10 aos (1994-2004), el NMP ha realizado un esfuerzo sin precedentes en
la historia de la asistencia privada y, en conjunto, ha otorgado donativos a un promedio de
mil quinientas Instituciones de Asistencia Privada, por un monto que asciende a los 1,877
millones de pesos.
15

Adems, el compromiso del NMP no para aqu, por tal razn seguir abriendo sucursales a
lo largo y ancho del pas para seguir otorgando donativos a los grupos necesitados.

A. Servicios financieros que presta la empresa.

El NMP tiene como principal servicio el prstamo prendario y recibe en garanta distintos
artculos.

Para mayor control y verificacin del servicio prendario, la institucin hace una separacin
de los artculos recibidos como garanta prendaria en ramos: 1. Alhajas y relojes, 2.
Alhajas, varios y gneros, 3. Automviles, 5. Alhajas, varios y automviles, 6. Alhajas y

15
Lpez Faras, Miguel A. ( 2004, agosto). Nacional Monte de Piedad: La Institucin altruista nmero uno de
Mxico. Nacional Monte de Piedad, Peridico Mensual, p. 4.
82
automviles, 7. Alhajas y varios. De esta manera, el directorio del NMP ubica sucursales y
el ramo de empeo que ofrecen, consulte la pgina de Internet
16
o tambin el NMP
peridico mensual.

En este sentido, la sucursal Culiacn del NMP slo maneja el ramo 1. Alhajas y relojes.

La empresa, adems del empreo, tiene tambin la venta de joyera de oro y plata y
relojes; toda esta mercanca nueva. Por el contrario, en otra vitrina ofrece en remate las
prendas que no son desempeadas.

B. Nmero de sucursales.

Al momento de realizar la entrevista, la sucursal Mazatln del NMP contaba 4 aos de
antigedad y la sucursal Culiacn abri sus puertas en mayo de 2004; estas dos, son las
nicas en todo el estado de Sinaloa. En total son 104 casas de empeo repartidas de
forma estratgica en toda la Repblica Mexicana.

C. Nmero de empleados y perfil del personal que labora en la sucursal de
Culiacn.

El NMP tiene 7 empleados internos y dos guardias de seguridad, estos ltimos son
subcontratados a una agencia especial. En cuanto a los empleados internos, la sucursal
Culiacn contrat dos aqu. El resto, fueron transferidos de otras sucursales.

Los requisitos que exige la empresa para contratar personal son: primero que la persona
sea recomendada por un empleado de la misma institucin, que tenga experiencia, nivel
educativo de profesional, edad mnima 18 aos y mxima 40.

16
<www.montepiedad.com.mx>
83
Comentaba la persona que dio la entrevista que por lo delicado del negocio se toman
muchas medidas antes de contratar al personal, se hace una investigacin previa a la
contratacin y recalc que sin recomendacin de un empleado no contratan a nadie.

D. Instalaciones y tipo de equipamiento de la empresa.

El NMP es una las empresas dentro del ramo del empeo que mejor control y divisin del
trabajo tiene, ya que para cada trmite hay una persona encargada. As, el perito valuador
est en una ventanilla cuya funcin es revisar la prenda y estimar su valor; para las
prendas de oro, el valor final resulta del peso y material de que estn hechas, as como de
las condiciones fsicas de las prendas; para los relojes finos se comprueba su autenticidad
y las condiciones fsicas de los mismos. Una vez que el valuador entrega la boleta de
empeo al deudor prendario (cliente), ste se dirige a otra ventanilla para recibir el dinero.

Si se trata de desempear o refrendar tendr que ir a otra ventanilla con otro empleado.
Esta divisin del trabajo permite que cada empleado realice mejor su trabajo, sin cometer
errores y sobre todo se evitan las largas filas.

En lo que se refiere al equipo de cmputo y programas informticos, son de lo ms
completos y estandarizados, de tal manera que enlazan los servicios de las sucursales con
la matriz que est en la ciudad de Mxico, para que al momento de requerir autorizacin
de un prstamo por una cantidad mayor a los $50,000.00, ya tenga conocimiento el
Patrono Presidente Martn Marmolejo. Recientemente la institucin ha generado un
servicio al cliente, que le permite refrendar en cualquier estado de la Repblica Mexicana
independientemente del lugar donde haya empeado, con slo presentar la boleta de
empeo y pagar los intereses generados por el prstamo. Luego, de forma automtica se
enva el pago a la sucursal donde empe. Esto da a los clientes seguridad y certidumbre
para no perder sus prendas en caso de viajar.

El desempeo como es obvio slo lo podr hacer en el lugar donde empe, ya que ah
mismo se encuentra en resguardo su prenda.

84
Por otra parte, la empresa est certifica con el ISO 9001-2000 por esa razn cuida mucho
los procesos, la capacitacin y en general todo el servicio que presta para que siga siendo
de calidad y de entera satisfaccin para los clientes.

E. Tasa de inters y plazo.

El NMP cobra el inters nominal ms bajo dentro del prstamo prendario; 4% mensual. El
plazo que maneja es el mayor, 5 meses nominales. Como es una institucin altruista no
paga IVA, por tal razn resulta menor la tasa anual de inters; 48%, mientras que el resto
de las casas de empeo cobran entre 120% y 138%, esta ltima tasa con IVA incluido.

An cuando la tasa de inters sea la ms baja dentro del mercado prendario, el NMP tiene
una limitante; el horario de atencin al cliente. De lunes a viernes atiende de 8:30 a 14:30
horas y los sbados de 8:30 a 13:00 horas.

F. Artculos que con mayor frecuencia se dejan en garanta prendaria.

Las personas que solicitan prstamos en el NMP dejan como garanta prendaria joyera de
oro; esto se explica, pues slo recibe alhajas y relojes finos.

Por otra parte, el empleado entrevistado estima que en promedio hay una recuperacin del
90% de los prstamos otorgados.

Al momento de hacer la entrevista no haba mercanca en remate, ya que la Institucin
abri puertas en mayo y transcurridos 5 meses nominales; o sea en septiembre vence el
plazo para poner en remate las prendas no desempeadas.

G. Das de la semana en que se presenta mayor demanda del servicio de empeo.

El informante opina que no hay das especficos en los que se solicitan ms recursos
financieros, por que depende del da en que cae la quincena. Si es en fin de semana por
ejemplo, las personas demandan recursos poco antes, que sera mircoles, jueves incluso
85
viernes, pero en cambio cuando el da de pago es en martes o en mircoles, demandan
los das viernes y sbados. Adems cree que las necesidades de financiamiento son muy
variadas, hay personas que solicitan prstamos pequeos slo para salir con los gastos
de la quincena, por lo cual desempean antes del mes, sin embargo otras personas
solicitan prstamos grandes para invertir en un negocio y se financian por los 5 meses de
plazo que otorga la casa. En este sentido coment el entrevistado que le toc ver a un
cliente que llevaba como garanta prendaria un reloj fino por el cual le prestaban 300 mil
pesos. Tambin, aadi que cuando es una suma fuerte de dinero se solicita autorizacin
a la matriz y una vez autorizado el prstamo se le pide un nmero de cuenta al cliente para
hacer el depsito y evitar riesgos de robo para ambos.

3.5.6. Culiacn Casa de Empeo.


Culiacn Casa de Empeo abre sus puertas en septiembre de 1992, en Donato Guerra
225 Sur. En un inicio slo tena el servicio de prstamo prendario, posteriormente, con el
paso del tiempo y al ver como creca la demanda del negocio, decidi ampliar los servicios
a casa de cambio, as fue como empez a comprar y vender dlares y a recibir giros y
cheques. Del mismo modo, al ver que muchas de las veces las personas no tenan alhajas
para empear y por lo tanto quedaban fuera del mercado prendario al cual se diriga su
negocio, se pens en incorporar como garanta prendaria una amplia variedad de artculos
desde electrnicos, electrodomsticos, aparatos musicales hasta automviles, maquinaria
y equipo de trabajo.

En este sentido, Casa de empeo Culiacn ha seguido un criterio de modernizacin y
cambios continuos para acoplarse a las necesidades, gustos y preferencias de la gente,
por lo cual ofrece de forma reciente un nuevo servicio al que llama prstamos personales,
donde presta la cantidad de dinero en funcin de la necesidad y capacidad de pago del
solicitante. A la fecha en que se hizo el estudio de campo era la nica casa de empeo
que proporcionaba este servicio. Es decir, Culiacn Casa de Empeo tiene la ms amplia
oferta de servicios, desde la gran variedad de prendas que recibe en garanta hasta la
86
facilidad que da para pagar los prstamos prendarios, con un nuevo concepto de dar
abonos peridicos hasta liquidar la deuda de forma tal, que no represente una carga
onerosa para el cliente. As pues, el cliente puede hacer uso de ms de un servicio a la
vez, en un mismo lugar.

Para explicar de manera detallada en qu consiste el prstamo personal antes de seguir
con la descripcin de la Casa de empeo se abre un parntesis.

Prstamos Personales.

Requisitos:
Identificacin oficial, comprobante de domicilio, comprobante de ingresos, un ao como
mnimo en empleo, recibo de predial a su nombre o aval, acta de matrimonio, dos
referencias comerciales y dos personales.

El prstamo puede ser desde 5,000.00 hasta 50,000.00 pesos y en 24 horas le notifican si
es o no sujeto a crdito.

El plazo que otorga la casa de empeo es de 3 a 12 meses, el cliente fija el plazo al
momento de solicitar el prstamo de acuerdo a sus necesidades y posibilidades.

Ejemplo: clculo de un Prstamo Personal.
Prstamo: 10,000.00
Plazo: un ao, abonos quincenales de $743.00 cada uno
Tasa nominal de inters: 4% mensual.
Comisin por apertura de crdito 13 %: $1,495.00, incluye IVA.
De inters pagar: $6,325.24, incluye IVA.

Una vez analizada la informacin se encontr que la tasa inters real que cobra Culiacn
Casa de Empeo por un prstamo personal es de 78.20% anual. Esta tasa es en promedio
40% ms alta que las tasas de inters que cobran los bancos en tarjetas de crdito, pero,
87
es ms baja que la tasa que cobran las casas de empeo en prstamos con garanta
prendaria.

Los usuarios de prstamos prendarios conocen muy poco a cerca de la tasa de inters que
pagan, como se vio en la informacin de la encuesta anterior. Adems, las personas que
solicitan prstamos personales carecen de conocimientos financieros; por ejemplo, una
persona que hizo uso del prstamo prendario mostr un recibo de abono del prstamo y
no supo decir cuanto pagaba de inters y cmo se derivaba el mismo, slo dijo que l
dara 24 pagos iguales de 743.00 cada uno y con eso saldaba su deuda. Como la
informacin proporcionada por este cliente no fue suficiente, se solicit a la casa de
empeo el resto de la informacin que se present en el ejemplo anterior.

El procedimiento fue solicitar la informacin como si el prstamo fuera para la
entrevistadora.


Adems de dar servicio rpido en la solucin de problemas de dinero, Culiacn Casa de
Empeo ha buscado brindar la atencin y prestar los servicios en otros puntos
estratgicos, por lo cual a octubre de 2004, cuenta 14 sucursales adems de la matriz, es
decir 15 casas de empeo en total en Culiacn y 15 ms repartidas de la forma siguiente:
una en Navolato, una en Guamchil, tres en Mazatln, tres en Hermosillo, dos en
Guadalajara y cinco en Tijuana. Este amplio crecimiento ha sido en los ltimos 10 aos.
Como se puede ver, la empresa ha utilizado una estrategia de crecimiento acelerado, pero
sin dejar de ver lo importante que es satisfacer las necesidades de los clientes; y
precisamente por ello, permanece abierta la sucursal ngel Flores las 24 horas del da.
Con esta modificacin en el horario de atencin al cliente, se cubren las emergencias que
puedan surgir durante la noche, cuando casi todas las casas de empeo que operan en la
ciudad permanecen cerradas.

88
C. Nmero de empleados y perfil del personal que labora en la empresa.

La empresa contrata tres personas para atender en ventanilla, por lo general un hombre y
dos mujeres, el hombre para que cargue los aparatos que estn pesados. Tambin, tiene
un guardia de seguridad y una persona para limpieza. As mismo, en cada sucursal hay un
encargado, que es uno de los tres que atienden en ventanilla. Por lo tanto en cada
sucursal de manera promedio laboran 5 personas.

Para contratar al personal se piden como requisitos que no conozca el negocio, es decir,
sin experiencia y con un nivel escolar mnimo de preparatoria terminada.


Para que la empresa funcione eficientemente requiere de una infraestructura especial
como es: espacio suficiente para poner las prendas que quedan en garanta mientras son
llevadas a resguardo y estantes para acomodar las prendas sin que se daen. El rea
donde se atiende al cliente tiene ventanillas protegidas contra robos y slo un espacio
pequeo por donde se pasa el dinero y la boleta de empeo. Adems, hay una puerta
giratoria que transporta cualquier artculo distinto a joyera.

En lo que se refiere a equipo de cmputo y paquetera informtica, la empresa maneja un
paquete especial diseado por un programador, fue hecho a la medida de las necesidades
de la empresa. El programa muestra resultados numricos en funcin del avalo para las
seis quincenas de plazo. Por lo que se facilita el trabajo del empleado y se reduce al
mnimo el error de prestar ms de lo que vale la prenda.

El rea de espera para el cliente es cmoda. Hay sillas acojinadas y aire acondicionado en
todo el establecimiento, as, la persona que espera para ser atendida no sufre
incomodidades.

89

La empresa cobra una tasa de inters diferente en cada servicio, as por ejemplo en los
prstamos con garanta prendaria bajo cualquier concepto, excepto autos, cobra el 10%
con IVA incluido, a un plazo mximo de 3 meses con opcin de refrendar las veces que el
cliente lo desee.

En el empeo de autos cobra el 15% y el plazo es de un mes como mximo. La gran
variedad de artculos que recibe en garanta son valuados por los mismos empleados
quienes revisan y dan fe del buen estado de los mismos. En la joyera de oro de 10
quilates la casa de empeo presta 32 pesos por cada gramo, en el oro de 14 quilates 42
pesos por gramo.

En el caso de los aparatos electrnicos, electrodomsticos, muebles y aparatos musicales,
se cuenta con un tabulador general que sirve para saber cunto prestar por cada artculo,
en funcin del modelo y del funcionamiento del mismo. Si el cliente presenta la factura de
compra del artculo se le proporciona un 10% sobre el precio de ella. Si el artculo es
nuevo se le presta el 10 el 15 % de su valor en factura.

Cuando la casa de empeo recibe como garanta prendaria artculos nuevos, es decir, que
an estn empacados por que no fueron usados por el dueo. La casa de empeo gana
mucho dinero, si estas personas no recuperan sus prendas. Ya que vende las prendas a
un precio muy alto y el deudor prendario no recibe nada, an cuando tiene derecho a un
remanente, ya que la boleta de empeo lo especifica por el reverso en una de las
clusulas.

Los autos que recibe en garanta deben ser modelo 1992 a 2004, y para conocer cul es el
precio del modelo en ese momento se consulta el Libro Azul, que proporciona la SHCP. La
casa de empeo presta el 30% sobre el valor de mercado del auto.

90

Los clientes llevan a empear joyera de oro principalmente y la recuperacin en promedio
de los prstamos prendarios es de 70%. Es decir, la casa de empeo se queda con un
30% de las prendas que recibe en garanta.

Para vender los artculos que no desempea el cliente dentro del plazo, la casa de
empeo tiene un espacio dedicado al remate. Las prendas de oro que estn bien
conservadas pasan a la vitrina junto con la mercanca nueva. Es precisamente en este tipo
de artculos donde la empresa obtiene una jugosa ganancia.


La persona entrevistada opina que los das en que ms empeos hay son muy variados;
pues depende de las necesidades de la gente, sin embargo, observa que se presenta
mayor afluencia de clientes los das lunes, jueves y viernes. La gente que empea es de
nivel medio y bajo principalmente.

Tambin coment la persona entrevistada que los das festivos como 10 de mayo, da del
nio, entre otros, se vende ms joyera y hay ms empeos.

Finalmente, vale la pena mencionar que Culiacn Casa de Empeo, no espera a los
clientes. Una vez vencida la prenda se pone en vitrina de remate, se le da preferencia al
deudor prendario (portador de la boleta) para que compre la prenda. Pero sin ningn
descuento, debe pagar por ella el precio de venta.

Por otra parte est el lado caritativo de la empresa ya que desde su fundacin, Culiacn
Casa de Empeo, estableci el apoyo econmico a la Asociacin de Personas con
Parlisis Cerebral (APAC), que cuenta aqu en Culiacn con un plantel donde se da terapia
a personas con parlisis cerebral y a sus familiares. Al utilizar los servicios de Culiacn
Casa de Empeo, tambin se ayuda, ya que un porcentaje de las utilidades de la empresa
se destina a ayudar a personas con parlisis cerebral, autismo, sndrome de Down, entre
91
otras. Todo esto en colaboracin con diversas instituciones. En la ciudad es APAC la
institucin que recibe el apoyo de la casa de empeo, en Mazatln, Padres y Compadres
IAP, y en Tijuana, Pasitos A.

3.5.7. Casa de Empeo Bazareo.

La empresa Casa de Empeo Bazareo es conocida por los clientes como Bazareo. Su
razn social; Bazareo, S.A. DE C.V. Inici en el ramo prendario en 1994.


El servicio que ms se demanda en Bazareo es el empeo, sin embargo, tiene el servicio
de cambio; compra y venta de dlares.
Respecto al empeo recibe una amplia variedad de artculos como son: joyas,
instrumentos musicales, electrnica en general, herramientas, electrodomsticos y autos.
Sin embargo, el empeo de autos slo lo tiene en la sucursal Ley del Valle.


Casa Bazareo cuenta con 8 sucursales y tres filiales. Con presencia slo en Sinaloa, en
los municipios de Culiacn y Navolato.

C. Instalaciones y tipo de equipamiento de la empresa.

La empresa Bazareo ocupa el segundo lugar en importancia en la ciudad despus de
Culiacn Casa de Empeo; esto por el nmero de sucursales, artculos que recibe en
garanta prendaria, as como tambin por el tipo de instalaciones y equipo de cmputo e
informtico que utiliza para ofrecer eficientemente sus servicios.

Las instalaciones donde opera la empresa estn acondicionadas para dar un servicio de
buena calidad; tiene una sala de exhibicin de mercancas en remate separado de la sala
92
donde se atiende a las personas que empean, desempean o refrendan; esto facilita y
hace ms cmodo el servicio para los usuarios.

La sala de espera tiene aire acondicionado y sillas confortables para sentarse en caso de
ser necesario. El material y las herramientas para valuar las prendas permiten a los
empleados hacer un avalo justo y rpido; justo de acuerdo a lo estipulado por la empresa.

D. Nmero de empleados y perfil del personal que labora en la empresa.

En cada sucursal atienden en ventanilla en promedio tres empleados, adems tiene un
guardia de seguridad y un encargado de la sucursal; que no siempre est en la misma
sucursal.

Para laborar en la empresa es necesario ser mayor de edad, tener preparatoria terminada
como mnimo para los puestos de atencin en ventanilla, experiencia no indispensable.
Para puestos de encargado de sucursal o gerente, es necesario contar con carrera
universitaria.


Casa de empeo Bazareo cobra una tasa de inters nominal mensual de 10% ms IVA y
proporciona un plazo mximo de 3 meses con opcin de refrendar las veces que quiera el
cliente, considerndose cada refrendo como un empeo nuevo. Para los que no pueden
refrendar (pagar slo los intereses) la casa de empeo espera siete das despus de
vencido el plazo. Transcurrido este tiempo, las prendas no desempeadas pasan a
remate.

Con el fin de dar mayor facilidad a los clientes y que no pierdan sus prendas. Bazareo
ofrece ms plazo para pagar el prstamo con sus intereses. Si el cliente lo necesita puede
solicitarlo en ventanilla y se le otorga, sin que pague nada en ese momento, no obstante,
al vencer el nuevo plazo tendr que pagar todo lo acumulado; de lo contrario pierde su
prenda.
93
Para estar siempre al alcance de quien ms lo necesita, casa Bazareo permanece abierta
las 24 horas del da los 365 das del ao en las sucursales: Rub, Patria y Navolato. Con
esta modalidad en su horario de atencin, hace la competencia con Culiacn Casa de
Empeo, quien empez con esta atencin esmerada.


Las prendas que ms se dejan en garanta son las alhajas; joyera de oro principalmente.


La persona entrevistada no pudo precisar das especficos. Ms bien, considera que la
demanda es variada durante toda la semana. Ya que piensa que las personas que acuden
a empear, lo hacen para resolver necesidades emergentes.

3.5.8. Servicheques.


Servicheques naci aqu en Culiacn, Sinaloa como casa de cambio en 1994,
posteriormente, en el ao 2002 incorpor el servicio de prstamo prendario. Esta empresa
maneja de manera conjunta el servicio de empeo y casa de cambio; cheques, giros y
dlares.

Recibe en garanta prendaria joyas de oro, aparatos electrnicos y autos.


A la fecha de la entrevista contaba con 5 sucursales en Culiacn; incluyendo Bank J oyas
Sy, ya que son de la misma cadena y 43 sucursales a nivel Noroeste.

C. Instalaciones y tipo de equipamiento de la empresa.
94
Servicheques tiene el espacio fsico necesario para atender a los clientes, con aire
acondicionado y sillas en la sala de espera para mayor comodidad de los clientes. Posee
equipo de cmputo y software necesarios para expedir la boleta de empeo con rapidez
una vez hecho el avalo de la prenda, ya que automticamente aparece el monto del
prstamo cuando se introduce el valor de la prenda, as como los abonos, fechas de pago
y vencimiento de la misma.

D. Nmero de empleados, y perfil del personal que labora en la empresa.

La empresa tiene en promedio dos empleados en cada sucursal, para contratar al
personal se pide buena presentacin, disposicin para trabajar, experiencia bancaria.
Para los empleados de ventanilla se solicita educacin medio superior y para los puestos
de gerencia, nivel superior.


El plazo que otorga en los prstamos vara en funcin de la prenda y del cliente; puede ser
de uno a 3 meses. Se est viendo la posibilidad de extender el plazo a 4 meses, coment
el gerente en la entrevista.

En el caso de joyera de oro tiene la opcin de cobrar el 10% mensual o el 0.5% diario. El
cliente decide la tasa de inters que quiere pagar al momento de empear. Si la persona
piensa recuperar la prenda en una semana definitivamente le conviene ms empear al
0.5% diario; ya que slo pagar 3.5% de inters sobre el prstamo, Pero, si no puede
recuperar la prenda, en un mes pagar 15%. En cambio si elige el plazo de 10% mensual
y desempea en una semana pagar 5%.

En el empeo de autos cobra el 15% mensual y slo recibe a un mes de plazo como
mximo. Independientemente de la fecha en que desempee el auto, el cliente pagar el
15%. Aqu no hay opcin de inters diario.

95

Los artculos que con mayor frecuencia se empean son joyas de oro.


Generalmente las personas acuden a empear los das lunes, viernes y sbado. Son de
clase social media y baja en su mayora. As tambin, el entrevistado opina que en los das
festivos aumenta la demanda de manera sustancial. Esta casa de empeo espera 10 das
despus de que vence el plazo del prstamo, las prendas son enviadas a la ciudad de Los
Mochis para su venta, ya que aqu no tiene un espacio destinado al remate de mercancas.

Por otra parte, el informante opina que es muy poca la mercanca que les queda, ya que la
recuperacin de los crditos es del 90% en promedio.

3.5.9. Hangar Joyero.


La empresa ofrece prstamos con garanta prendaria en alhajas de oro amarillo y blanco,
para este ltimo se requiere autorizacin del propietario de la casa de empeo. Tambin,
tiene prstamos con garanta prendara de autos, servicio de cambio de dlares y
cheques oficiales.

Para otorgar los prstamos sobre autos se consulta el Libro Azul que proporciona la
SHCP, donde aparecen los modelos de 1992 a la fecha (2004) o sea 12 aos de
antigedad. En l viene el valor de mercado de acuerdo al modelo. Para hacer el avalo
final, se toma en cuenta lo que dice el Libro Azul, pero adems, se revisan perfectamente
bien las condiciones en las que se encuentra el auto. Del valor que resulte, se presta
nicamente el 50%. Es decir, slo la mitad del valor comercial del auto.

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La empresa Hangar J oyero tiene 13 aos operando en Culiacn. Inicialmente estaba
ubicada por la calle Escobedo 21 Pte. Ms desde hace 12 aos se encuentra en calle
ngel Flores #393-C. A pesar del largo tiempo que tiene en el ramo del empeo no ha
abierto sucursales; sigue siendo nica.


El negocio es atendido por tres personas; una se dedica a hacer los avalos y atiende en
ventanilla, otra; un seor de edad avanzada atiende el mostrador de varios artculos;
artesanas y bolsos de mano entre ellos. Finalmente, la tercera persona que labora en la
empresa es el dueo, quien se encarga de validar la documentacin requerida para el
empeo de autos, as como valuar los autos que llegan para ser empeados.

En cuanto a la contratacin del personal, se piden como requisitos que sea mayor de
edad, presentar solicitud de empleo elaborada, escolaridad mnima de preparatoria, tres
cartas de recomendacin y de preferencia conocimientos en el ramo del negocio.


El aspecto del local donde opera esta casa de empeo es poco agradable, estn en mal
estado el piso, las paredes, la pintura y adems no tiene aire acondicionado, ni sillas. Por
si esto fuera poco, resulta muy incmodo estar encorvado para que se escuche a travs de
una pequea ventanilla cubierta casi totalmente con rejas y cristal.

Tiene equipo de cmputo y por lo que se pudo ver en una boleta que tena en las manos la
entrevistada, el software le permite hacer el trabajo de manera fcil, ya que no hace
operaciones en calculadora de bolsillo, como otras casas de empeo que no tienen la
infraestructura necesaria.

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E. Tasa de inters y Plazo.

El prstamo con garanta en oro se ofrece por 3 meses, con 10% de inters mensual ms
IVA, pudiendo pagar inters de manera quincenal, es decir si el deudor prendario recibe un
prstamo de 500 pesos y a los quince das desempea, slo paga 25 pesos de inters
ms 3 pesos con 75 centavos de IVA.

En el caso del empeo de autos se cobra el mes completo independientemente de los das
que hayan transcurrido. El plazo mximo para el empeo de autos es un mes, a una tasa
del 15% mensual.

En caso de que el deudor prendario no se presente a desempear o refrendar (pagar los
intereses) se le da un tiempo de gracia para evitar que pierda la prenda.

La prrroga que se otorga para los morosos es de 15 a 30 das, despus de los 30 das se
le llama al deudor prendario y si no se presenta, la prenda se pone en venta o se vende
como oro a granel.

El tener autos en garanta prendaria resulta costoso para la empresa ya que debe contar
con un local especial, que sea seguro; que tenga sombra y se puedan resguardar las
prendas contra posibles robos o daos fsicos causados por el medio ambiente. Por
consiguiente, paga un guardia de seguridad que respalda y asegura el buen estado de los
mismos.


Los bienes que ms se dejan en garanta son joyas. Hangar J oyero presta 32 35 pesos
por cada gramo de oro de 10 quilates. Es decir, si la prenda est en buen estado, bien
cuidada se presta 35 pesos por cada gramo; de lo contrario slo 32 pesos.

98
Por la prenda de oro de 14 quilates presta de 42 a 45 pesos por cada gramo, tomando
como referente 42 pesos para las prendas poco cuidadas o maltratadas y 45 pesos en
caso contrario.


Por otra parte, cuando se le pregunt a la encargada de la casa de empeo cuntos
clientes atienden por da, dijo que no saba responder con exactitud por que era muy
variado, ya que hay das en los cuales atiende de 15 a 20 personas y otros, que slo
llegan dos o tres; aunque reconoce que es muy raro que esto ltimo suceda.

La cantidad de dinero que ms frecuentemente se presta es de 250 a 1,000 pesos por
cliente. As mismo, manifest que llegan clientes con muchas joyas y se les presta de 15 a
20 mil pesos tambin.

La recuperacin de los prstamos es del 90% aproximadamente, esto de acuerdo a la
informacin proporcionada por el entrevistado. Por lo que se pudo observar; en sala de
remate no hay mucha joyera a la venta. Tal vez por que las alhajas que estn daadas se
venden a joyeros. A la venta nicamente se ponen las piezas que estn bien conservadas.

Comenta la entrevistada que la gente se anticipa a los das festivos y gastos escolares o
vacacionales aumentando la demanda de los servicios que ofrece, por lo general 15 das
antes de las fechas indicadas, de igual forma la gente tiende a comprar ms joyera en
pocas de regalar como navidad, 10 de mayo y 14 de febrero.

3.5.10. Casa de Empeo Rosales.

Casa de Empeo Rosales tiene 15 aos en el negocio del crdito prendario de forma
regular o registrada en SHCP, porque desde tiempo atrs la Sra. madre de los hermanos
que manejan hoy el negocio, prestaba dinero. Al preguntar sobre la antigedad del
establecimiento, coment el entrevistado que Casa Rosales fue la primera en Culiacn, sin
embargo Hangar J oyero y Casa Culiacn dicen lo mismo.
99

La empresa recibe como garanta prendaria alhajas y relojes finos, nicamente.


A pesar de los quince aos que tiene en el negocio prendario no se ha expandido a otras
ciudades. Slo son dos establecimientos, la matriz y una sucursal, ambas en Culiacn.


La empresa es familiar, el negocio empez impulsado por la Sra. Meza; madre de quienes
la manejan hoy. Regularmente estn de 4 a 5 personas atendiendo cada casa de empeo.
Todos son familiares, no contratan personas ajenas a la familia. Cuando el negocio
empez de manera formal, los responsables del proyecto recibieron capacitacin en
Estados Unidos.


La casa matriz tiene aspecto agradable, es una construccin antigua pero bien
conservada. El lugar es limpio y se percibe un ambiente de cordialidad y confianza. Desde
el momento en que llegan los clientes, el Sr. Milln tiende la mano para saludar. Dice que
as es con todos sus clientes, por eso le son fieles y vienen de otras entidades a empear
con l, desde Navolato, Los Mochis y Guasave.

Las personas que valoran las prendas estn capacitadas para distinguir una prenda de
fantasa de una de oro sin tener que rasparla o ponerle cido. Toman la prenda, la pesan y
hacen la boleta. La mayora de los pignorantes que llegan a empear son clientes desde
hace mucho tiempo y dejan las mismas prendas, por eso no necesitan hacer pruebas.
Cuando consideran necesario comprobar la autenticidad de los materiales o bien cotejar
las marcas de los relojes, emplean un equipo especial para destaparlos sin causarles
daos.
100
El equipo de cmputo y software que utiliza el establecimiento para llenar las boletas, es
similar al de las empresas mejor equipadas como Culiacn Casa de Empeo o Bazareo.


El plazo es de 3 meses y la tasa puede ser 10% mensual o 5% quincenal, aqu lo
interesante es el tiempo que espera a las personas una vez vencido el plazo de la prenda.
En palabras del entrevistado quien pierde las prendas aqu, es por que de plano no le
interesan ya que se les espera hasta un mes, o ms cuando la persona avisa.


Los artculos que recibe en garanta mayormente son prendas de oro. La empresa tiene
una recuperacin del 90% de los prstamos. Las prendas que no son desempeadas las
pone a la venta en la casa matriz, regularmente dos o tres veces por ao; aprovechando
los periodos festivos como: diciembre, mayo y febrero. Es decir, no siempre tiene el
aparador con mercancas ya que hacer publicidad es caro y prefiere buscar las pocas
buenas para las ventas.


En opinin del entrevistado no hay das de mayor o menor afluencia de clientes, ms bien,
todos los das hay personas empeando. De lunes a sbado se atiende de 9 a.m. a 7 p.m.
y los domingos de 8 a.m. a 13 p.m. A continuacin, reconoci que los das festivos, y los
das que permanecen cerradas las instituciones bancarias, s aumenta la demanda.

3.5.11. Casa de Empeo Kasa Generosa.

De 17 entrevistas que se levantaron Casa de Empeo Kasa Generosa fue la primera. La
entrevista se levant en la sucursal ubicada en Enrique Cabrera, enfrente de la clnica 36
del Seguro Social. El encargado de la sucursal proporcion la informacin de manera
101
amable y cordial. La entrevista se realiz en agosto de 2004 y a esa fecha la empresa
llevaba 7 meses operando en Culiacn.


Recibe como garanta prendaria joyas, herramientas, aparatos electrnicos y autos.
Adems ofrece el servicio de cambio de dlares y cheques.


Como se dijo anteriormente, la empresa empez en el ramo prendario en febrero del 2004
y para agosto que se levant la entrevista, Empresas Ganazeta, S.A. de C.V., conocida
comercialmente como Generosa tena 4 casas de empeo, incluyendo la matriz. No
cuenta con sucursales en otras regiones del pas.


La empresa contrata dos empleados por casa de empeo; se requiere nivel medio superior
como mnimo y la empresa le proporciona la capacitacin para el uso del software que
utiliza para el prstamo de dinero, as como tambin la capacitacin necesaria para que
aprenda a valuar las prendas.


Las instalaciones son adecuadas, cuenta con una puerta giratoria por donde se introducen
las prendas grandes como aires acondicionados, televisores, entre otros. De igual forma,
tiene dos ventanillas protegidas con rejas, una es para empear y la otra para cambio de
dlares y cheques.

El lugar donde atiende es pequeo, no tiene espacio para rematar las prendas no
desempeadas, tampoco cuenta con aire acondicionado en el rea de atencin a clientes.

102
Todo el registro de las prendas se hace con sumo cuidado, se lleva control de folio por
boleta, prenda y empeo. Todas las operaciones realizadas para otorgar el prstamo
prendario se llevan a cabo de forma mecnica por el programa informtico que
proporciona el monto a prestar en funcin del avalo, as como los abonos y fecha de
vencimiento del prstamo.


El inters se calcula en forma quincenal a razn del 5% ms IVA, el plazo que ofrece es de
4 meses.

Para las prendas de oro en 10 quilates presta 30 pesos por gramo, en el caso de prendas
de 14 quilates presta 40 pesos por gramo. En la lnea de aparatos elctricos y electrnica
presta el 25% del valor de las prendas.


Las personas dejan como garanta, principalmente aparatos elctricos.


Los das en que se presentan la mayor demanda de servicios de empeo son: lunes y
fines de semana.

El encargado de Kasa Generosa manifest que las personas que acuden a empear son
de distintas clases sociales, no exclusivamente de clase baja o media como comnmente
se piensa. Opina adems, que aproximadamente el 95% de las personas que empean
en esta empresa recuperan sus prendas.

103

Tabla 5.1. Concentrado de variables significativas de las casas de empeo (octubre
2004).
Casa de empeo Servicios Plazo en
Meses
Inters %
Mensual
Registro
Profeco
Antigedad No. De
sucursales
1. Culiacn Varios 3 10 S 12 aos 15
2. Bazareo Varios 4 10 S 10 aos 11
3. Servicheques Varios 3 10 S 10 aos 5
4. Kasa Generosa Varios 4 10 S 7 meses 4
5. Rosales Empeo 3 10 S 14 aos 2
6. Promociones del
Carmen
Empeo 3 10 S 5 aos 1
7. Calzada J oyas y autos 3 Vara S 5 aos 1
8. Hangar Joyero J oyas y autos 3 10 S 13 aos 1
9. Mazatln Empeo 4 10 S S.D. 2
10. 3 Ros Empeo 3 10 S 5 meses 1
11. Prendamex Empeo 4 10 S 2 aos 1
12. Prestamax Empeo 4 10 S 2 aos 1
13. NMP J oyas y relojes 5 4 S 3 meses 1
14. Midas Slo joyas 2 10 S 2 aos 2
15. El Monte Varios 3 10 a 20 S S.D. 2
16. Bicentenario Slo joyas 3 16 S 8 aos 1
17. Prestamex
17
Presta dinero vara 8 No 8 meses 2
Fuente: Entrevista directa.
Significado de abreviaturas: S.D. , Se desconoce.

De acuerdo a la investigacin realizada entre agosto y octubre de 2004 se localizaron 59
casas de empeo operando en la ciudad.

Las casas de empeo que no se entrevistaron por razones explicadas en un principio, no
estn descritas en el cuadro anterior, ellas son: Casa de Empeo Sinaloa, con tres
sucursales; Humaya, con dos sucursales; Autoempeos, con una sucursal; Empeos del
Pacfico, con una sucursal. En cambio, s estn incluidas en el conteo de las 59 casas de
empeo que se localizaron en el periodo de estudio.

Analizando el surgimiento de las Casas de Empeo en Culiacn, se aprecia un crecimiento
cercano a 1,180 por ciento a octubre de 2004. En otras palabras, en 1992 eran 5 casas de
empeo; una por empresa dedicada al empeo, con antigedad de 10 aos o ms como
puede verse en la tabla 5.1. Para octubre de 2004 eran 59. Por lo tanto, aceptamos la

17
No es una Casa de Empeo, ya que slo la primera vez que presta dinero pide garanta prendaria. Los bienes dejados
como garanta deben ser joyas de oro con un valor de al menos el doble que la cantidad prestada.
104
tercera hiptesis de la investigacin que dice: Las casas de empeo han venido a
atender un nicho de mercado que las instituciones financieras reguladas por
organismos pblicos no han podido ofrecer. Lo anterior se aprecia en el creciente
nmero de ellas en los ltimos 10 aos .

3.5.12. Estudio comparativo sobre tasas de inters en bancos, casa de empeo y
prestamista.

A manera de comparacin se presenta la siguiente informacin sobre diferentes opciones
de financiamiento. Los bancos analizados, es con la opcin de crdito con descuento va
nmina, esto es, si el trabajador recibe su sueldo con nmina bancaria. El estudio no
pretende ser exhaustivo por lo cual, slo se presenta informacin de cinco bancos:
Bancomer, Banorte, HSBC, Santander Serfn y Scotiabank Inverlat. Las variables
estudiadas en la tabla 5.1.2. son: tasa de inters y plazo. Se analizan por que es
interesante ver la enorme diferencia entre las tasas de inters que cobran las casas de
empeo y los bancos o bien los prestamistas y los bancos.

Algunas personas que empean tienen la idea equivocada que los bancos cobran tasas de
inters ms altas que las casas de empeo. Con este breve estudio comparativo se
demuestra que las casas de empeo y los prestamistas son opciones de financiamiento
ms caras que los bancos.

La informacin se recab de forma directa en entrevista personal a ejecutivos de cuenta
en cada banco y de sus respectivas pginas electrnicas. El estudio se hizo en febrero del
2005.

Las personas que reciben el sueldo a travs de un banco, cuentan con tarjeta de nmina.
Ello les da la oportunidad de recibir un prstamo equivalente a 2 y en algunos bancos
hasta 6 meses de su sueldo, a plazos desde 6 meses hasta 3 aos.

105
Tabla 5.1.2 Algunas opciones de financiamiento en la ciudad de Culiacn.
Fuente de financiamiento Tasa de inters anual Plazo mximo
Bancomer 24 36 meses
Banorte 25 a 35 24 meses
HSBC 24 24 meses
Santander Serfn 25 12 meses
Scotiabank Inverlat 23 18 meses
Casa de empeo 138 4 meses
Prestamista 180 6 meses
Fuente: Entrevista personal a ejecutivos de cuenta de los bancos estudiados.

El trmite que se sigue para financiarse en algn banco con la opcin de descuento va
nmina es mayor a 24 horas. HSBC es el banco que requiere menor tiempo para autorizar
el prstamo, el resto de los bancos estudiados varan de 2 hasta 7 das. Asimismo, las
personas que no comprueban un ingreso mensual mnimo de $5,000.00 no pueden
obtener alguna tarjeta de crdito, por lo cual se ven obligadas utilizar los servicios de las
casas de empeo y de los prestamistas.

A continuacin se explica de manera explcita los beneficios, requisitos y comisiones de
cada banco estudiado

1. Bancomer (Creditn Nmina).
Requisitos:
Tener entre 18 y 64 aos con 11 meses.
Antigedad mnima de un ao en la empresa.
Sueldo mnimo nominal, $ 3,000.00 mensuales.
Identificacin oficial vigente.
Comprobantes oficiales de ingreso del ltimo mes.
Llenar y firmar solicitud.

Ventajas:
Monto del crdito: hasta 4 meses de sueldo.
Descuentos quincenales va nmina.
106
Plazo de 36 meses. El plazo es a 3 aos, con opcin de pagar antes y beneficiarse
con la bonificacin de intereses.

Comisiones:
Tasa anual de 24 por ciento.
Comisin por apertura de crdito 12.21 pesos por cada mil.

Por ejemplo una persona que pide un prstamo de $10,000.00, a un ao. Pagar de
apertura de crdito $122.10 y de inters $2,400.00. La comisin por apertura se
descuenta del prstamo, por lo tanto la persona recibe $9,877.90 de prstamo y pagar 24
quincenas de $511. 58. La comisin por apertura de crdito le sirve de seguro de vida, de
tal suerte que si sufre algn accidente y no puede trabajar o bien fallece, la deuda queda
cancelada.

2. Banorte.
Requisitos:
Tener entre 18 y 63 aos.
Comprobantes oficiales de ingreso del ltimo mes.
Llenar y firmar solicitud

Ventajas:
Monto del crdito: 3 a 4 meses de sueldo, en funcin de la capacidad de pago del
trabajador.
Descuentos quincenales va nmina.
Plazo de 3 a 24 meses.

Comisiones:
Tasa anual en funcin de los montos prestados (oscila entre 24 y 35 por ciento).
107
Comisin por apertura en funcin del monto prestado.
Seguro mensual en funcin de la edad del cliente.

3. HSBC (Anticipo de Nmina).
Requisitos:
Tener entre 18 y 70 aos.*
Comprobantes oficiales de ingreso (tres ltimos)

* Requisito adicional para personas mayores de 18 y menores de 21 aos. Deben tener
el respaldo de un aval.

Ventajas:
Descuentos va nmina de acuerdo a la periodicidad del pago del trabajador.
Plazos de 3 a 24 meses.

Comisiones:
Comisin por apertura de crdito no se cobra y no tiene seguro de vida.

4. Santander Serfn (Supernmina).
Requisitos:
Tener entre 18 y 60 aos.
Identificacin oficial.
Dos ltimos talones de cheque.
108
Carta de la empresa donde labora que contenga antigedad y sueldo.

Ventajas:
Descuentos va nmina de acuerdo a la periodicidad de pago del trabajador.

Comisiones:
Tasa de inters anual de 25 por ciento.
Comisin por apertura variada, en funcin del plazo y monto.
Seguro de vida variado en funcin de la edad del cliente, historial mdico, entre
otros.

5. Scotiabank Inverlat.
Requisitos:
Tener entre 18 y 64 aos con 11 meses.
Identificacin oficial.
Dos ltimos talones de cheque.
Carta de la empresa donde labora, que contenga antigedad y sueldo.

Ventajas:
Monto del crdito: hasta 2 meses de sueldo (monto mnimo $5,000.00 y monto
mximo $60,000.00).
Descuentos va nmina de acuerdo a la periodicidad de pago del trabajador.
Comisiones:
Comisin por apertura de crdito no hay y seguro de vida sin costo para el cliente.
109
Una vez estudiado el costo del financiamiento bancario podemos decir que las casas de
empeo y los agiotistas son las opciones de financiamiento ms caras que hay en el
mercado, por esta razn urge una ley que regule y vigile el funcionamiento de ellas. El
costo de financiamiento de una persona que acude con un agiotista o a una casa de
empeo se analiz de manera detallada en pginas anteriores.

3.5.13. Conclusin de la entrevista a las casas de empeo en Culiacn.

La casa de empeo con mayor antigedad en el pas es NMP y en la ciudad de
Culiacn es Culiacn Casa de Empeo.
Culiacn Casa de Empeo tiene el mayor nmero de sucursales 15 de ellas en
Culiacn, 30 en total a la fecha de la entrevista.
Culiacn Casa de Empeo proporciona el mayor nmero de servicios y ofrece en
una sucursal, atencin las 24 horas del da. Recibe en garanta prendaria:
electrnicos, electrodomsticos, alhajas, relojes, autos.
El NMP tiene el mayor nmero de empleados; 7 por cada casa de empeo.
El mayor plazo en empeos, as como la menor tasa de inters la proporciona NMP;
5 meses nominales de plazo y 4% de inters mensual; 48% anual.
El NMP cuenta con la infraestructura informtica, tecnolgica, de servicios y redes,
mejor equipada que el resto de las casas de empeo establecidas en Culiacn.
Ofrece mayor comodidad en el servicio del empeo, toda vez que se puede
refrendar en cualquiera de las ms de 100 sucursales en toda la Repblica
Mexicana.
Las prendas que ms reciben las casas de empeo en garanta son joyera de oro.
La recuperacin de los prstamos en mayor medida la tiene NMP con un 96 por
ciento y en menor medida Culiacn Casa de Empeo con 70 por ciento
aproximadamente.
El prstamo que se da con garanta de autos es muy similar en las casas de
empeo que los reciben, sin embargo, Hangar J oyero presta el 50% del valor del
auto; el ms alto dentro de ellas. Mientras que el resto de las casas de empeo
entrevistadas slo prestan 30 por ciento del valor de mercado del auto, de acuerdo
al tabulador mostrado en el Libro Azul.
110
Casa de Empeo Culiacn presta por electrnicos y electrodomsticos el menor
porcentaje; nicamente el 15 por ciento de su valor.
El costo de financiamiento bancario para quien tiene la opcin de solicitar 2 4
meses de su sueldo por que recibe el pago va nmina bancaria es de 24 a 35 %
anual, o sea, ms barato que cualquier otra opcin de financiamiento; incluso que
NMP an cuando es una IAP.
Las casas de empeo cobran una tasa de inters ms alta que los bancos, incluso
NMP cobra el doble de inters que Bancomer.
La tercera hiptesis de investigacin qued confirmada por el crecimiento de 1,180
por ciento de casas de empeo en los ltimos 10 aos en la ciudad de Culiacn.

3.6. Observacin Participante.

La tcnica utilizada para obtener esta informacin, que llamamos observacin participante
es vlida como fuente de informacin, ya que los datos obtenidos por esta forma estn
fuera de subjetividad toda vez que se obtuvieron como un cliente ms de las casas de
empeo.

Para ser ms especfica, la responsable de la presente investigacin empe una misma
prenda en 6 casas de empeo distintas; un empeo por cada establecimiento. Con ello se
busca comprobar la veracidad de algunas respuestas que dieron las personas
entrevistadas en las casas de empeo, as como tambin, los usuarios de las casas de
empeo en la encuesta.

La prenda empleada en el estudio, fue un anillo de graduacin en oro de 14 quilates con
un peso de 10 gramos.

Las casas de empeo observadas son las siguientes:

1. Nacional Monte de Piedad.
2. Culiacn Casa de Empeo; sucursal ngel Flores. La razn social de esta empresa
es La Nacional, Pignoraciones y Remates, S.A. de C.V.
111
3. Bazareo, sucursal Escobedo. La razn social es Bazareo, S. A. de C.V.
4. Casa de Empeo Rosales, casa matriz.
5. Prestamax ubicada en plaza Humaya, en Blvd. Enrique Cabrera, cuya razn social
es Operadora de Mutuos, S. A. De C.V.
6. Kasa Generosa, sucursal clnica 36, con razn social Empresas Gazetas, S.A. de
C. V.

3.6.1. Variables estudiadas en la observacin.

A. Tasa de inters.
B. Plazo.
C. Avalo de la prenda.
D. Monto prestado.
E. Requisitos para desempear.
F. Remate de las prendas.

A. Tasa de inters.

La tasa de inters es el precio del dinero, es decir es la cantidad adicional al prstamo que
pagar el cliente cuando desee recuperar la prenda. El inters est en funcin del plazo
que es medido en das (15) o meses (3 a 4).

Antes de continuar es necesario analizar la divisin de la tasa de inters en:

a) Tasa de inters nominal y
b) Tasa de inters real.

La tasa de inters real siempre es mayor a la tasa nominal en el contexto financiero. Para
el caso que nos ocupa las casas de empeo cobran una tasa mensual del 10 por ciento
ms IVA o si desea 5 por ciento quincenal ms IVA, esta tasa es nominal, para conocer la
tasa real se procede de la forma siguiente:

112
Frmula
i = (I / C)
Significado de las variables:
i =tasa de inters real
I =inters del periodo
C =Capital

Valores tomados de la boleta de empeo.
I =184.00
C =400.00
i =46 por ciento en 4 meses

As, la casa de empeo cobra una tasa de inters anual de 138 por ciento. Por cada 40
pesos que gana la empresa por el prstamo de 400 pesos, paga 6, de impuestos, mismos
que se le suman a la tasa de inters del cliente.

De las 6 casas de empeo estudiadas, 5 cobran una tasa de inters del 10 por ciento
mensual ms IVA 5 por ciento quincenal ms IVA. Esto significa que si la persona desea
recuperar su prenda antes de transcurrido un mes, pagar 5 por ciento ms IVA, siempre y
cuando sean los primeros quince das transcurridos despus del empeo. Con un da que
se pase pagar el mes completo.

La casa de empeo NMP, es la nica que cobra una tasa de inters del 4 por ciento
mensual. Slo que cobra meses nominales, esto es, no importa los das transcurridos
desde el empeo, sino que cobra el mes completo independientemente del da en que se
empee. Por esta razn, la empresa notifica a los clientes que quieren empear el ltimo
da del mes, que se les cobrar el mes completo, an cuando slo trascurra un da.

Para personas que deseen financiarse a un plazo ms largo y adems requieren obtener
un prstamo mayor a mil pesos, les conviene empear en esta casa de empeo. Pero para
quien slo desea financiar necesidades de muy corto plazo, 15 das o menos y una
cantidad menor a mil pesos es irrelevante la diferencia en la tasa de inters que cobra el
113
NMP y el resto de las casas de empeo, sobre todo cuando se trata de un mes que ya
est por terminar.

La tasa de inters que cobra el NMP est exenta de IVA. Por que es una IAP y no paga
impuestos, con ello se reduce la tasa de inters total que paga el cliente. Desde el punto
de vista social, el lema del NMP es Ayudarte Ayuda por que empeando en esta
institucin se ayuda a otros, toda vez que se ayuda a s mismo el pignorante.

El NMP es una IAP con fines no lucrativos por lo que se conoce como la institucin
altruista nmero uno de Mxico, ya que todo el dinero que le queda una vez cubiertos los
gastos, es canalizado a travs de distintas IAP para ayudar a las personas con
capacidades diferentes, entre muchos otros grupos de personas que apoya.

B. Plazo.

El plazo es el tiempo que concede la casa de empeo para que el cliente cubra el
prstamo y recupere la prenda dejada en garanta.

Tres de las casas de empeo ofrecen un plazo mximo de 4 meses, dos casas
proporcionan tres meses y slo una, NMP otorga 5 meses. Para ver cada boleta de
empeo consulte los Anexos.

Una vez trascurrido el plazo, el cliente tiene la opcin de pagar los intereses generados y
se le expide una boleta nueva con el mximo plazo que otorga la casa de empeo. A este
procedimiento se le llama refrendo.

Todas las casas de empeo observadas tienen la opcin del refrendo sin lmite de veces.
Es decir, el cliente puede refrendar las veces que necesite sin llevarse la prenda, pagando
nicamente los intereses y la prenda sigue siendo de l.

114
C. Avalo de la prenda.

El avalo de la prenda es el valor monetario que le confiere la casa de empeo en funcin
del peso en gramos y de los quilates en oro. En este caso al tratarse de una prenda de
oro, concretamente un anillo de graduacin de 14 quilates, se hace la definicin del avalo
con relacin a la prenda. No as, cuando se trata de artculos que son de oro, como un
reloj fino por ejemplo, que tiene otro valor y por consiguiente el criterio de valoracin es
distinto.

En este sentido, las casas de empeo prestan en funcin del peso en oro y del quilataje de
la alhaja. El prstamo por gramo oscila entre 42 y 45 pesos para prendas de oro de 14
quilates, por lo que no hay una marcada diferencia entre las 6 casas de empeo
estudiadas.

Para las prendas de oro de 10 quilates se prestan 10 pesos menos por cada gramo con
respecto a las de 14 quilates, presentndose la misma situacin en las 6 casas de empeo
observadas.

Creo importante relatar que la casa de empeo Bazareo cometi un error en el avalo
que hizo de la prenda y cancel la boleta sin costo para la investigadora. Valu el anillo de
14 quilates como si fuera de 10. Por lo que estaba prestando 10 pesos menos por cada
gramo. Al leer las especificaciones en la boleta se evidenci lo anterior y se pidi la
rectificacin. Mi pregunta es Cuntas veces sucede lo mismo con otros clientes? Por que
habr personas que no saben de cuantos quilates es la prenda que empean. En este
sentido, cabe otra pregunta Es realmente un error del valuador? Con ello quiero que se
reflexione sobre el negocio que se da en las casas de empeo cuando se hacen avalos
errneos y los deudores prendarios no pueden recuperar sus prendas.

Poco antes de que Casa de empeo Bazareo me presentara la boleta de empeo para
que la firmara pregunt al empleado que me atenda Qu sucede si una vez que firme la
boleta y no haya salido de la casa de empeo, quiero que me preste menos dinero del
que recib? A lo que el empleado contest, paga los intereses correspondientes a los
115
primeros quince das y le hago otra boleta. Imagine, pagar en este caso 23 pesos sin
haber usado el dinero!

Hago la relatora por que al inicio del tema se menciona que la casa de empeo cancel la
boleta sin costo para la observadora participante.

D. Monto prestado.

El monto prestado es la cantidad de dinero que la casa de empeo proporciona al cliente,
tambin le llaman mutuo. La cantidad prestada est en funcin directa con el valor de la
prenda. Como se vio anteriormente, no hay gran diferencia entre las casas de empeo
observadas en relacin con la cantidad prestada. En el caso de la prenda que se present
como garanta prendaria se poda acceder a un prstamo de $500 a $600 pesos como
mximo.

No obstante, quiero aclarar que 3 de las 6 personas que brindaron el servicio en las casas
de empreo observadas dieron muestras de ser justas, amables e incluso caritativas. Ya
que cuando pregunt Es lo ms que me puede prestar? En Prestamax, Kasa Generosa
y Casa de Empeo Rosales respondieron que, de acuerdo al valor de su prenda s, pero
dgame cuanto necesita y ver si el programa me permite drselo. En cambio las otras
Casas de Empeo; Culiacn Casa de Empeo, Bazareo y NMP, contestaron,es lo nico
que le podemos dar ya que su prenda no permite conceder un prstamo mayor.

E. Requisitos para desempear.

Los requisitos para desempear se refieren a lo que se debe hacer y llevar al momento de
recuperar la prenda dada en garanta.

En las casas de empeo Culiacn y Bazareo es indispensable avisar con 24 horas de
antelacin al desempeo, lo anterior para que la prenda est en la sucursal donde se
empe. En el resto de las casas de empeo observadas no es necesario avisar, el mismo
116
da en que se presenta el cliente con la boleta y paga lo estipulado en ella; recupera la
prenda.

En relacin con la boleta de empeo, se pregunt Qu pasa si la pierdo? Bazareo,
Culiacn y NMP proporcionaron los requisitos: debe lenar una forma; sellarla en la Polica
Municipal y anexar copia de identificacin con fotografa. En el caso del NMP se pide al
deudor prendario: original y copia de identificacin oficial con fotografa y comprobante de
domicilio. Adems, deber llevar en original y copia para el fiador (testigo), los mismos
documentos que para l, no deben ser del mismo domicilio.

Casa de Empeo Rosales, Prestamax y Kasa Generosa, piden copia de identificacin
oficial y slo en los casos de personas con apariencia poco confiables se pide llevar a
sellar el oficio a la Polica Municipal.

El deudor prendario tambin deber pagar una multa llamada fianza del 10 por ciento
sobre el prstamo ms IVA.

F. Remate de las prendas.

Este apartado se refiere a la venta de los bienes que no son recuperados por el deudor
prendario.

Una vez vencido el plazo, las casas de empeo ponen a la venta las prendas que no son
reclamadas por los clientes. De las 6 casas de empeo estudiadas, Casa de Empeo
Rosales, Kasa Generosa y Prestamax; dieron muestras de nuevo de gran comprensin y
de ponerse en los zapatos del cliente. Por lo que dan un plazo ms all del que se
establece en la boleta de empeo. Por el contrario, las otras tres se mostraron menos
comprensivas y tolerantes con el cliente, en lo particular NMP que es una IAP, no espera
un solo da. Declar el valuador, por eso proporcionamos el mayor plazo del mercado,
para que la gente se programe y no pierda las prendas.

117
Culiacn Casa de Empeo tampoco espera. Al da siguiente del vencimiento del plazo,
pone la prenda en venta, as lo establece por escrito en la boleta de empeo.

Por su parte, Bazareo concede 7 das despus de vencido el plazo para que los clientes
puedan desempear las prendas.

Vale la pena decir, que todas las casas de empeo que otorgan mayor plazo cobran el
inters correspondiente al momento en que el cliente recupera su prenda. Algo interesante
que se observ, es que las casas de empeo que dan mayor plazo del especificado en la
boleta no tienen una sala de venta, quizs sea esa la razn de la espera.

Por otra parte, la boleta de empeo tiene una leyenda en la parte superior izquierda que
dice Boleta Transferible lo cual significa que cualquier persona que presente la boleta y
se identifique oficialmente puede desempear la prenda. Todas las casas de empeo
estudiadas a excepcin del NMP estipulan lo anterior. Slo el NMP trabaja la boleta
intransferible. De cierta forma esto representa seguridad para el cliente.

3.6.2. Conclusiones de la observacin participante.

Como resultado de la tcnica de observacin participante, se puede decir, que la
experiencia de empear fue diferente, al que experimentan las personas que empean por
que necesitan el dinero. Las 6 veces que se empe fue con fines meramente
investigativos, por esa razn se desempeaba al da siguiente o en una semana a lo
sumo. Sin embargo, hubo momentos en los que se experiment vergenza, tal como lo
expresaron el 28 por ciento de las personas encuestadas.

En lo referente a informacin dada por las casas de empeo en las entrevistas, se pudo
comprobar que la tasa de inters, el plazo y los requisitos para desempear, son los
mismos que dijeron las casas de empeo entrevistadas.

Por otra parte, se observ que las personas en su mayora llevaban a empear o
desempeaban alhajas de oro, ms que otros artculos. Por lo que tambin coincide con la
118
respuesta de la gente en las encuestas y las entrevistas de las casas de empeo. El bien
que ms se deja en garanta es joyera de oro, como lo manifestaron los encuestados y las
casas de empeo entrevistadas.

119
Captulo 4. Conclusiones y recomendaciones finales.

Despus de un ao de arduo trabajo, un largo recorrido a travs de incontables
experiencias y gran cantidad de ancdotas que me enriquecieron como persona y como
ser humano, veo terminada la investigacin que dio inici con pocos conocimientos del
tema y grandes expectativas de aprendizaje. Aunque no se considera pertinente verter
aqu las experiencias y ancdotas, s es de mi inters que quien lea esta humilde
investigacin piense e imagine todo lo que ocurri antes de llegar a este resultado.

Como consecuencia de la investigacin a continuacin se precisan de forma puntual las
conclusiones ms importantes:

1. Las personas acuden a las casas de empeo para financiar gastos de primera
necesidad y emergentes de forma variada pero continua, ya que el 54 por ciento de
los encuestados manifest que recupera su empeo antes de los 21 das. Por lo
tanto hacen uso del prstamo prendario slo para resolver problemas temporales de
liquidez.
2. El 70 por ciento de las personas encuestadas que hacen uso de los crditos
prendarios destinan el dinero para cubrir necesidades bsicas como alimentacin,
pagar colegiaturas, cubrir gastos mdicos y medicinas principalmente.
3. Las personas recurren al financiamiento en casas de empeo por que la necesidad
es mucha y no tienen otras opciones para elegir. Pero al preguntar a cerca de la
tasa de inters que pagan por los prstamos prendarios, el 93 por ciento de los
encuestados no saben qu tasa de inters les cobra la casa donde empean. Con
este resultado comprobamos la primera hiptesis de la investigacin que dice: Las
personas que hacen uso de los servicios que ofrecen las casas de empeo
desconocen las tasas de inters que cobran stas y recurren a ellas por la
facilidad y rapidez en el servicio que prestan , ya que al preguntar por qu
recurre a una casa de empeo, el 63 por ciento de los encuestados manifestaron
que por la facilidad y rapidez en el servicio que prestan.
4. Como lo expresaron las personas entrevistadas en las casas de empeo, para ellas,
el negocio est en el inters que cobran, no en quedarse con las prendas, no
120
obstante, como se demostr en la observacin participante, cuando las prendas
dadas en garanta son nuevas y slo se presta el 15 por ciento de su valor de
mercado, las casas de empeo obtienen una jugosa ganancia al venderlas, por eso
sabemos que las prendas garantizan al menos la recuperacin del prstamo.
5. La segunda hiptesis de la investigacin que dice: La necesidad econmica
ligada al bajo ingreso de las personas hace que recurran al financiamiento
prendario para solventar gastos de primera necesidad y emergentes , se
comprob al detectar que 42 por ciento de las personas encuestadas tienen
estudios de licenciatura y ganan entre $3,500.00 y $4,000.00 pesos mensuales.
6. De la misma manera, 76 por ciento de los encuestados que empean y refrendan
3 4 veces, tienen un ingreso de $500.00 a $4,000.00 pesos mensuales.
7. La tercera hiptesis de la investigacin que dice: Las casas de empeo han
venido a atender un nicho de mercado que las instituciones financieras
reguladas por organismos pblicos no han podido ofrecer. Lo anterior se
aprecia en el creciente nmero de ellas en los ltimos 10 aos , se comprob
al encontrar que en la ciudad de Culiacn, operan 59 casas de empeo, las cuales,
en los ltimos 10 han tenido un crecimiento cercano al 1,200 por ciento, ya que en
1992 slo eran 5 casas de empeo y a finales de 2004 sumaban 59 en total.
8. Las casas de empeo que operan en la ciudad de Culiacn cobran una tasa de
inters mayor a la que cobran los bancos (120 a 192%) anual. NMP (IAP) cobra
48% anual, mientras que la banca comercial cobra entre 24 y 35% anual en
prstamos con descuento va nmina y en tarjetas de crdito entre 35 y 40 % anual.
9. Los prestamistas operan de manera similar a las casas de empeo ya que algunos
de los entrevistados, piden garanta con valor mayor al dos por uno en prstamos
superiores a los $3,000.00 pesos.
10. Es importante que NMP sucursal Culiacn, promueva con publicidad efectiva en los
distintos medios publicitarios, que cobra la tasa de inters ms baja dentro del
crdito prendario para que los usuarios de estos servicios que no cuentan con otras
opciones de financiamiento, se beneficien de ello.

El estudio de la economa nos ensea que la mejor forma de equilibrar los mercados, es
dejar que las fuerzas de oferta y demanda logren el equilibrio por s solas al interactuar.
121
As, en el mercado de las casas de empeo no se ha logrado el equilibrio por que influyen
otros factores como la publicidad, los horarios de atencin al cliente, el tipo de artculos
que se reciben en garanta prendaria, la necesidad inmediata, el desconocimiento de la
oferta, la ignorancia sobre el valor del dinero en el tiempo, entre otros.

Por estas razones como primera propuesta es necesario que el Gobierno Federal emita
una Ley que regule el funcionamiento y operacin de las Casas de Empeo. En este
sentido, las Casas de Empeo rendirn cuanta a un rgano regulador sobre la tasa de
inters que cobren, plazo ofrecido, porcentaje del prstamo sobre el valor de la prenda y
la entrega de remanentes en caso de la venta de las prendas dejadas en garanta.

Con esta propuesta se promueve que las tasas de inters, el plazo otorgado para pagar el
prstamo as como el avalo de la prenda sean justos para ambas partes.

La segunda propuesta es generar en las empresas una cultura de pago con nmina
bancaria para que los empleados aprovechen la opcin de financiamiento con tasas de
inters ms bajas que las que cobran las casas de empeo y plazos ms amplios. Los
beneficios que genera esta forma de pago son mltiples; incentiva el ahorro, proporciona
seguridad contra robo, comodidad al hacer pagos con la tarjeta en establecimientos
autorizados, entre otros.

La tercera propuesta para mejorar el bienestar de las personas que requieren
financiamiento rpido es que se d mayor impulso y promocin a las Sociedades de
Ahorro y Prstamo (SAP), por que de esta forma se promueve el ahorro a la vez que se
beneficia a los socios al otorgarles financiamiento con tasas de inters mucho menores
que las obtenidas con otras opciones de financiamiento.

Las Entidades tendrn por objeto el ahorro y crdito popular; facilitar a sus miembros el
acceso al crdito; apoyar el financiamiento de micro, pequeas y medianas empresas y, en
general, propiciar la solidaridad, la superacin econmica y social, y el bienestar de sus
miembros y de las comunidades en que operan, sobre bases educativas, formativas y del
122
esfuerzo individual y colectivo. Lo anterior lo establece la Ley General de Ahorro y Crdito
Popular erogada en junio de 2001.

Conforme a la Ley de ahorro y Crdito Popular las cajas que se formen como tal, estarn
supervisadas por la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico as como por la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores. Por tal razn hay mayor seguridad y certidumbre sobre los
fondos manejados por las SAP, a la que se tena en pocas anteriores a la erogacin de
esta Ley.

123

ANEXOS

124
Seccin A:
Tabla 2.3.1. Sentimiento que les genera a los encuestados empear, clasificado en
gnero.
Tabla 2.18. Encuestados que perdieron la prenda por que olvidaron la fecha de
vencimiento.
Tabla 2.19. Encuestados que no tuvieron dinero para recuperar la prenda empeada.
Tabla 2.20. Encuestados que manifestaron que haban perdido la boleta de empeo.
Tabla 2.21. Frecuencia de edad de los encuestados en forma explcita.
Tabla 3.6. Nivel educativo de los encuestados y la tasa de inters que dijeron les cobra
la casa de empeo.
Tabla 3.7. Tipo de artculos que empean los encuestados de acuerdo a su gnero.
Tabla 3.8. Nmero de veces que refrendan los encuestados de acuerdo a su nivel escolar.

Seccin B:
1. Formato de encuesta para aplicar a los usuarios de los servicios que ofrecen las
casas de empeo en Culiacn, Sinaloa.
2. Formato estructurado para entrevistas a casas de empeo en la ciudad de Culiacn.

Seccin C:
1. Boleta de empeo de Casa de Empeo Culiacn.
2. Boleta de Empeo de Casa de Empeo Prestamax.
3. Boleta de Empeo de Casa de Empeo Rosales.
4. Boleta de Empeo de Casa de Empeo Bazareo.
5. Boleta de Empeo de Kasa Generosa.
6. Boleta de Empeo del Nacional Monte de Piedad.
Facturas que entregaron algunas casas de empeo al momento de desempear.

125
Seccin A:
Tabla 2.3.1. Sentimientos que les genera a los encuestados empear, clasificado en
gnero.
Gnero
Estado Emocional
Mujer Hombre
Total
Pena 43 19 62
Angustia 1 1
Tristeza 41 51 92
Coraje 22 19 41
Vergenza 42 49 91
Felicidad 2 2
Indiferencia 10 7 17
Necesidad 1 1
No recuerda 10 4 14
Tranquilidad 1 1
Cambi dls. 1 1
Total 170 153 323

Tabla 2. 28. Encuestados que perdieron la prenda por que olvidaron la fecha de
vencimiento.
Casa de empeo Mujer Hombre Total
Culiacn 6 4 10
Bazareo 5 10 15
Carmen 1 1
Hangar Joyero 2 2
Mazatln 1 1
Prestamax 1 1
Rosales 1 1 2
Servicheques 1 1
Total 17 16 33
126

Tabla 2.29. Encuestados que no tuvieron dinero para recuperar la prenda
empeada.
Casa de
Empeo
Mujer Hombre Total
Culiacn 7 6 13
Bazareo 6 4 10
Hangar Joyero 1 2 3
Humaya 1 1
Rosales 3 3
Servicheques 3 3
Total 20 13 33

Tabla 2.20. Encuestados que manifestaron que haban perdido la boleta de
empeo.
Casa de Empeo Mujer Hombre Total
Bazareo 1 1
Hangar Joyero 1 1
Total 1 1 2

127
Tabla 2.21. Frecuencia de edad de los encuestados en forma explcita.
Edad Encuestados Porcentaje
18 2 0.62
19 13 4.02
20 21 6.50
21 16 4.95
22 13 4.02
23 4 1.24
24 8 2.48
25 19 5.88
26 8 2.48
27 10 3.10
28 21 6.50
29 13 4.02
30 18 5.57
31 14 4.33
32 8 2.48
33 4 1.24
34 6 1.86
35 16 4.95
36 10 3.10
37 4 1.24
38 13 4.02
39 9 2.79
40 15 4.64
41 1 0.31
42 13 4.02
43 3 0.93
44 2 0.62
45 15 4.64
46 6 1.86
47 3 0.93
48 5 1.55
49 10 3.10
Total 323 100

128
Tabla 3.6. Nivel educativo de los encuestados y la tasa de inters que dijeron les
cobra la casa de empeo.
Escolaridad Tasa de Inters % mensual Otras respuestas
5 15 20 25 30 10 50 No C. No S. No R. C. D. Total
Maestra 1 1 2
Profesional 23 4 4 21 37 46 1 136
Profesional Trunca 1 1 1 1 4
Preparatoria 9 6 3 1 1 13 1 19 26 3 1 83
Preparatoria Trunca 1 1
Carrera Tcnica 1 2 1 3 7
Secundaria 9 1 1 2 9 1 20 4 57
Primaria 4 3 1 1 1 2 1 19 1 33
Total 47 15 9 2 4 49 2 69 116 9 1 323
Significado de las abreviaturas: No C; No contest, No C; No sabe, No R.; No recuerda, C.D.; cambi dlares.

Tabla 3.7. Tipo de artculos que empean los encuestados, clasificado por
gnero.
Gnero
Artculos que Empea
Mujer Hombre
Total
Alhajas 153 129 282
Electrodomsticos 15 14 29
Bicicleta 2 2
Cmara de video 1 1
Casas 1 1
Electrnicos 1 1
Maquinaria y equipo 5 5
Prstamo personal 1 1
Cambi dlares 1 1
Total 170 153 323
Fuente: Encuesta directa
129
Tabla 3.8. Nmero de veces que refrendan los encuestados de acuerdo a su nivel
escolar.
Frecuencia en refrendo
Escolaridad
Una vez
Dos veces
Tres veces
Ms de tres
veces
N.C. N.R. P. U.S. N.RD.
Total
Carrera Tcnica 4 3 7
Maestra 2 2
Profesional T. 2 1 1 4
Preparatoria T. 1 1
Preparatoria 45 19 2 5 1 1 1 9 83
Primaria 12 8 2 1 2 8 33
Profesional 69 28 9 10 1 1 18 136
Secundaria 23 15 5 7 1 1 5 57
Total 157 74 18 24 2 5 1 2 40 323
Significado de las abreviaturas N.C.; no contest, N.R.; no recuerda, P.; primera vez que empea, U.S.; Us otro
servicio (prstamo personal, cambi dls.), N.RD; No refrenda y T.; Trunca.

130
Seccin B:
Encuesta para aplicar a los usuarios de los servicios que ofrecen las casas de empeo en
Culiacn, Sinaloa.

1. Ha hecho uso de los servicios que ofrecen las casas de empeo?
a. S________ b. No_______
2. A qu casa de empeo acude con mayor frecuencia?
a. Culiacn____ b. Bazareo___ c. Monte de piedad__ d. Hangar joyero____ e)
otras__________________(especifique).
3. Cul es su estado emocional al momento de recurrir a los servicios de la casa de
b. Pena ____ b. Tristeza ____ c. Coraje ____ d. Vergenza____
4. Qu tasa de inters le cobra la casa donde empeo? _________

5. Qu tipo de artculos empea?
a. J oyas_____ b. Electrodomsticos____ c. Autos____ d. Casas____
e. Terrenos____ f. Maquinaria y equipo_____g. Otros______especifique
6. Cul es el destino de los recursos financieros obtenidos en su empeo?
a. Alimentacin _____ b. Transporte_____ c. Cubrir deudas____ d. Pagar colegiaturas___ e.
Solventar gastos de la empresa____ f. Cubrir compromisos sociales____ g.
Otros________especifique.

7. Con qu frecuencia recurre al refrendo?
a. Una vez____ b. Dos veces____c. Tres veces_____ d. Ms de tres veces____
8. En cunto tiempo recupera los bienes empeados?
a. 8 das____ b. 15 das____ c. 21 das_____ d. Ms de 21 das_____

9. Cundo fue la ltima vez que recurri a un prstamo en casa de empeo?
a. 15 das____b. Un mes____c. Tres meses___ d. Seis meses______ e. Un ao____ f. Ms de
un ao______
10 Por qu razn acude a prstamos en casas de empeo y no a una institucin bancaria? En orden de
importancia enumrelos.
b. Rapidez en el servicio____ b. Facilidad de trmites___ c. Atencin personalizada____ d. No
requisitos____ e. Otras_________especifique.
11. Ha perdido la mercanca empeada alguna vez?
c. S___ b. No___
12. Si la respuesta de la pregunta anterior es positiva por qu razn ha perdido la prenda?
a. Olvid la fecha de vencimiento______ b. No tuvo dinero para recuperar el
empeo_______ d. Otras_________ especifique.

Datos generales:
Gnero______________
Edad________________
Escolaridad___________
Ocupacin____________
Lugar de residencia________________________
Nivel de Ingreso mensual: de $500.00 a $1,000.00_____ $1,500.00 a $2,000.00_____$2,500.00 a
$3,000.00_____$3,500.00 a 4000.00_____ ms de $4,000.00______.

131
Formato estructurado para entrevistas a casas de empeo en la ciudad de Culiacn.

1. Cunto tiempo tiene operando en Culiacn la Casa de Empeo?

2. Cul es el nmero de empleados por cada establecimiento?

3. Cul es el perfil del personal que labora en la empresa, cul es su nivel educativo?

4. Qu tipo de instalaciones y equipamiento requiere la empresa para funcionar
eficientemente, en cuanto al material para valorar los artculos empeados,
sistemas computacionales, informticos, capacitacin del personal, entre otros?

5. Qu tipo de servicios financieros presta la Casa de Empeo?

6. Qu das de la semana se presenta la mayor demanda de recursos financieros?

7. Qu ocurre con la demanda de los servicios que ofrece la Casa de Empeo en los
das festivos, como da de las madres, navidad, da del nio, entre otros?

8. Cules son los artculos que con mayor frecuencia se dejan como garanta
prendaria?

9. Cul es el plazo que conceden a los pignorantes para que recuperen los bienes
empeos?

10. Cul es la tasa de inters que cobra la Casa de Empeo?

11. Cunto tiempo despus de vencido el plazo espera la Casa de Empeo para
poner a la venta las prendas no desempeadas?

12. Cul es la recuperacin en promedio de los prstamos otorgados?

13. Cul es el nmero de clientes en promedio diario, que atiende la Casa de
Empeo?

14. Cul es el prstamo promedio diario por cliente?

15. Cul es el nivel socioeconmico de las personas que demandan los servicios
financieros que presta la Casa de Empeo?

16. Qu organismo pblico regula la Casa de Empeo?

132
Seccin C:
1. Boleta de empeo de Casa de Empeo Culiacn.

133

2. Boleta de Empeo de Casa de Empeo Prestamax.

134

3. Boleta de Empeo de Casa de Empeo Rosales.

135

4. Boleta de Empeo de Casa de Empeo Bazareo.

136

5. Boleta de Empeo de Kasa Generosa.

137

6. Boleta de Empeo del Nacional Monte de Piedad.

138
A continuacin se presentan las facturas que entregaron algunas casas de empeo al
momento de desempear, es decir, pagar el prstamo ms los intereses.

139

140

Nota: Casa de Empeo Rosales y el Nacional Monte de Piedad no entregan comprobante
de ningn tipo o factura al momento de desempear la prenda.

141
GLOSARIO.

APAC: Asociacin de Personas con Parlisis Cerebral.
CANACE: Cmara Nacional de Casas de Empeo.
CETIS: Centro de Estudios Tecnolgicos, Industriales y de Servicios.
COESPO: Consejo Estatal de Poblacin.
Condusef: Comisin Nacional Para la Proteccin y Defensa de Usuarios de Servicios
Financieros.
IAP: Instituciones de Asistencia Privada.
IMSS: Instituto Mexicano del Seguro Social.
ISSST: Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los trabajadores del Estado.
IVA: Impuesto al Valor Agregado.
MLS: Montepo Luz Savin.
NMP: Nacional Monte de Piedad.
PROFECO: Procuradura Federal del Consumidor.
SAP: Sociedad de ahorro y Prstamo.
SEP: Secretara de Educacin Pblica.
SHCP: Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.

142
BIBLIOGRAFA.

Libros:
1. Banco Mundial (1989). Informe sobre el desarrollo Mundial.
2. Bodie, Zvi y Merton, Robert C. (1998). Finanzas. Editorial Pearson, primera
traduccin al espaol.
3. Borja Martnez, Francisco (1991). El nuevo sistema financiero mexicano. Fondo de
Cultura Econmico. Mxico.
4. Cdigo de Comercio Actualizado (1997). Editorial Mc Graw Hill, tercera edicin
Mxico.
5. De Bato (1987). Naturaleza y alcance de la actividad financiera informal. Editorial
Limusa, Mxico.
6. Daz Bravo, Arturo (1995). Sociedades Mercantiles. Editorial Harla, Coleccin de
textos jurdicos universitarios, quinta edicin, Mxico.
7. Daz Mata, Alfredo y Aguilera Gmez, Vctor Manuel (1990). Matemticas
Financieras. Editorial Mc Graw Hill, primera edicin, Mxico.
8. Gaxiola Carrasco, Hctor Enrique (2004). Gua tesis: protocolaria, metodolgica y
tcnica. Editorial Universidad Autnoma de Sinaloa, primera edicin, Culiacn,
Sinaloa, Mxico.
9. Graca Rendn, Manuel (1999). Sociedades Mercantiles. Coleccin textos jurdicos
universitarios. Oxford, segunda edicin, Mxico.
10. Gmez Gordoa, J os (2003). Ttulos de Crditos. Editorial Porra, octava edicin,
Mxico.
11. Heinz Dieterich, Steffan (2003). Nueva gua para la investigacin cientfica.
Coleccin Ariel, dcima tercera reimpresin, Mxico.
12. KOLB (2001). Inversiones. Editorial Limusa, primera edicin, Mxico.
13. Legislacin Bancaria, Leyes y Cdigos de Mxico (1994). Editorial Porra,
cuadragsimo primera edicin, Mxico.
14. Mansell Cartens, Catherin (1992). Las nuevas Finanzas en Mxico. Editorial Milenio
S.A. de C.V. primera edicin, Mxico.
15. Mansell Cartens, Catherin (1995). Las Finanzas Populares en Mxico. Editorial
Milenio S.A. de C.V., primera edicin, Mxico.
143
16. Mndez, J . Silvestre (2000). Fundamentos de economa. Editorial Mc Graw Hill,
tercera edicin, Mxico.
17. Nez Rodrguez, Manrubio y Santoyo Corts, V. Horacio (1995). VISIN Y
MISIN AGROEMPRESARIAL competencia y cooperacin en el medio rural
Editorial CIESTAAM, segunda edicin, Mxico.
18. Roger LeRoy, Miller y Robert W., Pulsinelli (1992). Moneda y Banca. Editorial Mc
Graw Hill, segunda edicin, Mxico.
19. Snchez Medal, Ramn (1995). De los Contratos Civiles. Editorial Porra,
decimocuarta edicin actualizada, Mxico.
20. Swary Itzhak y Topf Barry, (1993). La desregulacin financiera global. Fondo de
Cultura Econmico, primera edicin, Mxico.
21. Webster, Allen L. (2000). Estadstica aplicada a los negocios y la economa.
Editorial Mc Graw Hill, tercera edicin, Mxico.
22. Zbigniew, Kozikowski Zarska, (2001). Finanzas Internacionales. Editorial Mc Graw
Hill, primera edicin, Mxico.

Peridicos:
1. El Debate (Peridico que circula en Culiacn, Sinaloa).
2. El financiero (Peridico de circulacin nacional).
3. El Noroeste (Peridico que circula en Culiacn, Sinaloa).
4. La Jornada (Peridico de circulacin nacional).
5. Nacional Monte de piedad, peridico mensual.

Sitios en Internet:
1. www.banxico.gob.mx
2. www.canace.com
3. http://www.comfia.net/acuerdo/ahorro/ahorro9800.htm
4. http://comunidad.derecho.org/pantin/d1523.html
5. http://www.cnbv.gob.mx/
6. http://www.condusef.gob.mx
7. http://www.dinerorapido.com.mx
8. http://www.elnorte.com/negocios/Articulo/299649/
144
9. http://www.eurosur.org/GEM/GEM61.HTM
10. http://www.franquiciashoy.com
11. http://www.inegi.com.mx
12. http://www.jornada.unam.mx/2004/oct04/.
13. www.nacionalmontepiedad.com.mx

Informantes Clave:
Lic. Arturo Carmona Muoz, Gerente de SERVICHEQUES, S. A. De C.V.
Lic. J ulio Csar Snchez, Gerente general de las Casas de Empeo Prestamax y
Franquicia Prendamex ubicada en Plaza Fiesta.
C. J os Luis Milln Meza, Propietario de Casa de Empeo Rosales.
Ing. Ral Domnguez M., Propietario de Casa de Empeo Calzada.
Varios; incluye a todas las personas entrevistadas que pidieron que sus nombres no
fueran mencionados (encargados de las Casas de Empeo que se describen en la
investigacin y los prestamistas).

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