poco de historia En el principio... • Babilonia Siglo XXIII AC Hammurabi regulaban la existencia de asociaciones de tipo mutual, para asumir, en común, las pérdidas sufridas por robos o por extravío accidental de animales y su carga. • Leyes de Rodas (Lex Rodia) - fueron la base del Derecho mercantil de Atenas • En una parte de dichas Leyes se habla “de las obligaciones de los cargadores de contribuir a la indemnización de los graves daños causados en perjuicio común en caso de tempestad o rescate de buque apresado por enemigos o piratas.” Talmud • En un pasaje del Talmud hay alusiones a una especie de seguro que los hebreos practicaban corrientemente: • Entre los camelleros reunidos en caravana, la pérdida por parte de alguno de ellos de algún animal, si no había culpa o negligencia, era resarcida con cargo a la masa común. • La indemnización debía efectuarse en especie pues consideraban que era una manera de estimular el cuidado entre los arrieros. Talmud • En otro pasaje se encuentran disposiciones relativas a la navegación en el Golfo Pérsico, vinculadas a la noción del seguro: los marinos solían convenir que si alguno de ellos, por causas ajenas a su voluntad, perdía su navío, los demás debían construirle uno nuevo. Egipto • En el antiguo Egipto existían cajas funerarias que organizaban subsidios por fallecimiento para los tallistas de piedra y los constructores de templos y pirámides, mediante contribuciones a derrama por parte de los sobrevivientes. Los Griegos • Los griegos tenían tres tipos de agrupaciones de beneficios mutuos supeditados a la muerte de una persona: • 1) Las Thiasoi, destinadas al culto religioso • 2) Las Eranoi, de propósitos sociales, religiosos y económicos de carácter mutual. • 3) Las Orgeones, dedicadas a las celebraciones de algunos ritos. Los Romanos • Las asociaciones romanas: • Las rentas vitalicias: Se constituían, en general, por testamento. • El testador no podía disponer sino de las tres cuartas partes de sus bienes a favor de los legatarios, dejando el resto para sus herederos legítimos. Los Romanos • Los “Collegium” romanos: eran asociaciones que, en un principio tuvieron un fin exclusivamente religioso, que se constituían para dar a sus miembros una sepultura conveniente. • Los recursos se obtenían por medio de cotizaciones que los miembros abonaban mensualmente. Existían dos categorías: – a) Las de los ricos, que construían sepulcros y aseguraban el sepelio de cada miembro. – b) Las más modestas, que entregaban a los herederos del difunto una suma, funeraticum, destinada a cubrir los gastos funerarios y la compra de una tumba. Los Romanos • Los Collegium de militares: • Eran asociaciones como las anteriores pero además de pagar los gastos de los funerales, también servían para socorrer a los militares destituidos, pagar los gastos de los que emprendían viajes por el continente y conceder una suma a los que habían sido dados de baja para que pudieran radicarse en el país de su elección. Seguros nacio en el mar • “Si por riesgos del mar o por actos de piratería se perdiera la mercadería fracasando la empresa, quedaba cancelada la deuda. Si el viaje se cumplía exitosamente, el acreedor recibía la devolución del préstamo más un elevado interés pactado inicialmente. Tal interés representaba no sólo el valor nominal del dinero a término, sino además la sobretasa consecuente al riesgo que asumía el prestamista, es decir la compensación correspondiente al peligro soportado. Era una operación aseguradora a la inversa, pero contenía todos sus elementos.” Tambien las corporaciones • Grandes capitales nacieron al mismo tiempo • East India Company • Hudson Bay Company • Royal Charter • Para el privilegio, tenian que pagar "cuotas" Contratos • El armador de la expedición comercial marítima no requiere préstamo alguno para aparejar la expedición, por el contrario, paga por adelantado la sobretasa al prestamista, valor que queda irrevocablemente ganado por éste. • Contra ese pago el antiguo prestamista (asegurador, desde entonces) asume la obligación de pagar el valor de las pérdidas o daños que puedan sufrir las mercaderías y el barco, por causa de riesgos del mar o actos humanos hostiles, expresamente detallados en el documento contractual convenido entre las partes y que comienza a llamarse póliza de seguro. Un contrato de 1347 • “En el nombre de Dios Amén. Yo Giorgio Lecavello, ciudadano genovés, declaro a ti, Bartolomeo Baso, haber recibido de ti, en préstamo gratuito, 107 liras genovesas y te prometo por contrato solemne reembolsarte estas 107 liras genovesas en el plazo de seis meses si tu velero, denominado Santa Chiara, actualmente dispuesto a partir del puerto de Génova, habría ido y navegado en viaje regular desde el puerto de Génova al de Mallorca, arribando sano y salvo a esa isla. Un contrato de 1347 • En tal caso, el presente contrato será considerado nulo y no estipulado. Si no fuere así, prometo pagarte como sanción el doble de dicha suma, bajo pena de hipoteca y compromiso de mis bienes y créditos. • “Hecho así en Génova, plaza de Banchi, en una habitación de la casa de los hermanos Claudio y Bonifacio Usodimare, en el año del Señor de 1347, el 23 de octubre, hacia el atardecer.” Prohibicion del Papa • Estas actividades quedaron afectadas por un decreto del papa Gregorio IX promulgado en 1234, que consideraba los prestamos dinerarios como una forma de usura reprobable. • Pero las necesidades originadas por la evolución del comercio, acrecentado a partir de las Cruzadas, incentivaron la búsqueda de soluciones para los problemas financieros que generaba dicha actividad. Notas sobre el contrato • El contrato cubre una pérdida potencial de Bartolomeo, consistente en los daños a su barco y las mercancías en él contenidas. • El monto de la pérdida puede ser muy grande, sin embargo ambas partes acceden a fijar la indemnización en $107. Notas sobre el contrato • ¿Cómo sabemos que la pérdida puede ser mayor? • Si $107 fuera un valor mayor al costo del barco y la mercancía, Bartolomeo podría hundir su propio barco y cobrar la indemnización. • Giorgio seguramente está al tanto de esta posibilidad y fija la indemnización en un valor menor a la pérdida total. Interés Asegurable • Los beneficios que se cubren en un seguro deben estar relacionados con un “interés asegurable” Si la indemnización excede a la pérdida financiera existirá un incentivo para que la pérdida ocurra, bajo esta situación el seguro no cunplirá con su cometido. • En el seguro de muerte, el interés asegurable para un asegurado se producirá cuando exista una necesidad económica futura para una persona en que otra viva. Notas sobre el contrato • Aparentemente el contrato no le da a Giorgio ninguna ventaja, pues en caso de no ocurrir la pérdida, regresaría el préstamo y, si ocurriera, perdería otros $107 adicionales. • ¿Cuál es la prima de este seguro? • “Oculta" en la negociación: • Sin importar la duración del viaje marítimo, Giorgio tendrá posesión de las $107 liras durante 6 meses. Notas sobre el contrato • Giorgio es un banquero o prestamista, que podrá obtener un rendimiento (interesés) significativo, al tener este dinero en sus manos. • En muchas ocasiones los verdaderos costos del seguro son difíciles de precisar, tanto por las indemnizaciones como por los productos financieros que el asegurador obtiene al cobrar primas e invertirlas. Seguros de vida • En Génova al principio del siglo XV: el seguro de mujeres embarazadas contra los riesgos provenientes del alumbramiento. • En el siglo XVI, en Nápoles, Florencia, etc. los “Monte delle doti” tenían por fin crear la dote de las jóvenes; después de un cierto número de años, los fondos depositados se devolvían quintuplicados a los sobrevivientes o quedaban en propiedad del Monte en caso de fallecimiento de las beneficiarias. La Tontina • La Tontina: reunión de personas que ponen en común una cantidad, para constituir un fondo destinado a ser repartido en una época determinada entre los sobrevivientes, bajo la forma de rentas vitalicias o de capital, con los intereses acumulados. • Diversas tontinas se emitieron entre los años 1733 y 1762, la última fue la llamada “gentes de mar”, creada con el propósito de formar una caja de retiro para los marinos y para proveer al Tesoro de los fondos necesarios para pagarles su salario. Un contrato de 1583 • “En el nombre de Dios, Amén. Que sea conocido de todos los hombres por estos presentes, que Richard Martín, Ciudadano y Funcionario de la Municipalidad de Londres, hizo y causó acto de seguro sobre la Vida natural de William Gybbons, Ciudadano y Salador de Londres, por y durante el espacio de doce meses próximos y correlativos, siguientes a este documento. Un contrato de 1583 • Sobre este particular, decimos que el seguro suscrito para el futuro plazo será plenamente cumplido y terminado; el cual seguro nosotros las personas en adelante nombradas comerciantes de la Ciudad de Londres, lo tomamos por y en consideración del pago que en moneda efectiva y corriente, será sobre la tasa de ocho libras esterlinas por ciento... y lo tomaremos y soportaremos sobre nos. Un contrato de 1583 • Y nosotros convenimos que si dicho William Gybbons a Dios Gracia continúa en esta su natural vida, por y durante el plazo de los 12 meses próximos siguientes... o no ocurre así; cada uno de nosotros satisfará religiosamente lo estipulado, por los dichos nombrados o por sus ejecutores, administradores o asignados, y serán satisfechas en lo futuro las cantidades que comprometen a cada uno... Un contrato de 1583 • Debe ser entendido, que este presente escrito, es y será la tanta fuerza, eficacia y efecto, como la mejor y más firme póliza o documento de seguro, que haya sido alguna vez desde antiguo ocasionado sobre la vida de cualquier persona en Lombard Street, o en la actualidad dentro del Royal Exchange en Londres... Dios envíe al Dicho William Gibbons salud y larga vida. Dado en la Oficina de Seguros dentro del Royal Exchange con fecha 18 de junio de 1583.” Características de Contrato de Seguros • Adhesión significa que un contrato de seguros se acepta como se ofrece o no se acepta. • Esto no significa que no se pueden negociar algunos de sus términos, sino que una vez establecido, todos sus términos son aceptados. • Si hay ambigüedades, interpretadas a favor del asegurado por las cortes. Características de Contrato de Seguros • Capacidad legal: No todo individuo tiene la capacidad legal de celebrar un contrato. • Por ejemplo, un contrato de seguros celebrado por un menor de 18 años o alguien con una incapacidad mental, normalmente sería nulo. • Excepción: un menor que quiere esquiar o rentar una moto en una zona recreativa, un seguro de accidentes puede estar incluído en la renta. Características de Contrato de Seguros • Oferta y aceptación: La propuesta de un acuerdo de intercambio es llamada la oferta y si la otra parte accede a dicha oferta, se le llama aceptación. • La oferta debe estar bien definida y claramente comunicada. • La aceptación debe ser incondicional, sin ambigüedades y claramente comunicada. Ambas partes deben estar de acuerdo en todos los términos del contrato. • Puede ser escrita o oral Características de Contrato de Seguros • Cuando una persona desea un seguro, normalmente llenará una solicitud. • Esta solicitud es la oferta del contrato de seguro y si el asegurador acepta la oferta, entonces da su aceptación y la manifiesta al emitir la póliza. Características de Contrato de Seguros • Contrato Personal: Significa que las dos partes del contrato acceden a celebrar el contrato de seguros y estas partes no pueden ser cambiadas. • Por ejemplo, cambios de propietario o de asegurador pueden causar que el contrato sea declarado nulo. Características de Contrato de Seguros • Ejemplo: • En el contrato entre Giorgio y Bartolomeo, es claro que los dos accedieron a celebrar dicho acuerdo. Si Bartolomeo, en un momento posterior al 23 de octubre hubiera vendido el barco a otra persona, Giorgio podría rehusarse a pagar la indemnización (e incluso hubiera podido quedarse con los $107 de depósito). Características de Contrato de Seguros • Por un lado, el asegurador se compromete a realizar un pago, contingente a la ocurrencia del evento asegurado (por ejemplo, una suma asegurada en caso de fallecimiento del asegurado). Por otro lado, el asegurado paga la prima y se compromete a cumplir los términos del contrato. • De los dos compromisos del asegurado no son considerados una obligación. • Es decir, el asegurador no podría demandar al asegurado para exigir su cumplimiento. Contrato unilateral • En caso que la prima no fuera pagada o el asegurado no cumpliera con todo lo establecido en el contrato, el asegurador solamente puede anular el contrato. • En este sentido el seguro es un contrato unilateral. • Por el contrario que, en caso de que el asegurador se negara a pagar una indemnización, sí podría ser demandado por el asegurado. Características del Contrato de Seguros • Objetivo legal: Un contrato válido debe tener un objetivo legal. • Para evitar ambigüedades, los aseguradores expresamente excluyen cualquier responsabilidad en caso de que las pérdidas amparadas fueran causadas por un delito por parte del asegurado. Características del contrato de seguros
• Contrato de Buena Fe: El comprador de un
seguro se considera que obra con total honestidad ante el asegurador, declarando todos los hechos que permiten al asegurador proporcionar la cobertura de seguro. • En caso de falta de honestidad, el asegurador puede anular el contrato, pues se entiende que, de conocer todos los hechos, el asegurador hubiera cubierto el riesgo bajo diferentes condiciones Contrato de Buena Fe • Veracidad: Bajo este principio se entiende que el asegurado está obrando con veracidad sobre los objetos asegurados y sus condiciones. – Por ejemplo, si en un seguro de automóviles, resultara que el auto no corresponde al declarado por el asegurado en la solicitud (que fuera otro modelo, otra antigüedad, etc.), permitiría al asegurador declarar el contrato nulo. – En el ejemplo de Bartolomeo, si el barco no existiera, o fuera otro distinto al "Santa Chiara", o bien, no se dirigiera del puerto de Génova al de Mallorca, permitiría a Giorgio declarar nulo el acuerdo. Contrato de Buena Fe • Omisiones e inexactas declaraciones Cualquier omisión o inexacta declaración en las respuestas del asegurado a las preguntas que le formula el asegurador son motivo de anulación del contrato. • Es decir, si el asegurado miente y esa información es relevante para determinar el riesgo, el asegurador puede anular el contrato. Recuerda que el punto en cuestión es determinar si, de conocer los hechos, el asegurador hubiera cubierto el riesgo bajo diferentes condiciones. Contrato de Buena Fe • Ocultamiento El asegurado debe revelar todos los hechos materiales, cuando son relevantes para la determinación de los riesgos. • Este principio es mucho más amplio que el de representación y es difícil de probar. – Ejemplo: En un cuestionario de seguro de vida, te preguntan si has visitado al médico en el último año. Respondes (verdaderamente) que no. Sin embargo, no mencionas en el cuestionario que tienes dolor en el pecho y desmayos. Esta sería información importante para el asegurador. Antiselección • Antiselección es el efecto que puede ocurrir cuando un asegurador ofrece más clases de primas que otros (por lo que pedirá más información para claisificar el riesgo adecuadamente). En este caso el asegurador que tienen una estructura de primas menos refinada es probable que asuma los peores riesgos. • También se puede dar antiselección en ausencia de requisitos de asegurabilidad para nuevos seguros o para altas o bajas en el seguro de grupo o en las rentas con garantía minima en seguros de pensiones. Porque pueden presentarse omisiones e inexactas declaraciones. Contrato Completo • Está formado por póliza, solicitud y claúsulas adicionales o endosos • Las modificaciones al contrato solo pueden hacerse a través de endosos. • Contratante: Persona que contrata el seguro a nombre de un tercero (asegurado). Pueden ser la misma persona. Aceptación y Perfeccionamiento • Se tienen 30 días después de recibir la póliza para solicitar cambios en caso de que la póliza no coincida con la oferta. Transcurridos los 30 días, el contrato se considera aceptado. • El contrato se perfecciona desde el momento que el asegurado tiene conocimiento fehaciente de que ha sido aceptado por la aseguradora Indisputabilidad • Significa que después de transcurrido un periodo (1 o 2 años, generalmente) el asegurador ya no puede anular el contrato por incuplimiento de alguno de los tres principios arriba mencionados. Esta cláusula protege al asegurado de una situación de incertidumbre adicional. – Por ejemplo, un asegurador que sabe que la persona omitió un hecho clave para su seguro de vida, podría seguir cobrando primas y luego negarse a pagar la indemnización cuando ocurriera el fallecimiento. Cancelación del Contrato • Causas: – Falta de pago de primas después de 30 días o del período de espera siempre y cuando no se tengan valores garantizados – Por falta de pago de primas y agotamiento de los valores garantizados – Por vencimiento del seguro, expiración de valores garantizados o rescate. – A solicitud del asegurado Valores Garantizados • Pueden ser en efectivo o en seguro • En efectivo: se basan en la reserva de la póliza (que es el fondo que se crea con las primas para pagar los siniestros). – Rescate – Préstamo • En seguro – Saldado : sin más pagos de primas se respeta el tipo de plan, pero se reduce la suma asegurada en función de la reserva de la póliza – Prorrogado: sin más pagos de primas se modifica el plazo de protección del seguro manteniendo la misma suma asegurada. Rehabilitación • Es poner una póliza cancelada nuevamente en vigor • Ejemplo: MetLife De la indemnización • Causa primera: Es el primer evento en una cadena de incidentes que ocasiona la pérdida. • El determinar dicho primer evento es un punto importantísimo. – Ejemplo: un seguro de incendio puede cubrir los gastos de responsabilidad civil originados por un incendio en el edificio asegurado, siendo éste último la causa de las pérdidas por concepto de responsabilidad civil. De la indemnización • Ejemplo: un seguro de gastos médicos cubre los accidentes o enfermedades cuya causa primera ocurre durante la vigencia de la póliza. • Es decir, no se cubren los gastos médicos de enfermedades que se originaron con anterioridad (a menos que se especifiquen en la póliza) De la indemnización • Indemnización: El seguro provee una compensación al asegurado por pérdidas sufridas llamada indemnización. • Teóricamente la indemnización busca dejar al asegurado en la misma situación financiera que antes de ocurrida la pérdida. • Sin embargo, si el pago del asegurador es menor que el monto de la pérdida, de todas maneras se le denomina indemnización. De la indemnización • Claramente esta compensación en ningún momento debe generar una ganancia para el asegurado (situación denominada sobreseguro), de lo contrario, se genera una condición de agravamiento llamada riesgo moral, que definiremos mas adelante. De la indemnización • Cabe mencionar que esta definición no aplica en sentido estricto en los seguros de vida, pues claramente no es posible medir con precisión la pérdida financiera causada por la muerte. • Nadie puede entonces ser propiamente indemnizado por la muerte de un individuo. • Sin embargo, los aseguradores ponen especial cuidado de no sobreasegurar los contratos, tratando de ajustarse a la situación ideal de indemnización y evitar "incentivos" para la realización de los eventos cubiertos Del Interés Asegurable • No podríamos asegurarnos contra el incendio de un edificio que no es nuestro. • Tampoco podemos comprar un seguro sobre la vida de un tercero, que no tiene relación (financiera) con nosotros, pues se trataría claramente de una especulación. • La determinación del interés asegurable es un punto muy importante y se manifiesta en muchos aspectos del seguro. Del Interés Asegurable • Uno de ellos son las edades de aceptación en los seguros de vida. • Por ejemplo, en la Ley Sobre el Contrato de Seguro en Mexico, se considera que no existe interés asegurable sobre la muerte de un menor. • Igualmente, las aseguradoras mexicanas aplican como edad máxima de aceptación los 70 años. • Claramente estos dos casos son debatibles, ya que, como mínimo, los gastos funerarios son un interés asegurable. De las condiciones de agravación del riesgo • En español incluye dos situaciones: • (1) La posibilidad de que un individuo cause una pérdida para obtener los beneficios de un seguro, que en inglés se denomina moral hazard. – Ej: Moe incendiando su bar. • (2) El cambio de actitud o conducta del asegurado al verse cubierto por uno de estos contratos, denominado morale hazard. – Ej: extender tu estadía en el hospital o acudir más frecuentemente al dentista si tienes la póliza de grupo... De las condiciones de agravación • En general entendemos por riesgo moral la posiblidad de que un individuo tome decisiones en beneficio propio que afecten la frecuencia o severidad de las posibles pérdidas cubiertas en un sistema de seguros. • Este es uno de los elementos más importantes que explican la razón de ser de muchos términos abajo definidos y condiciones contractuales que exploraremos más tarde.