LAS GARANTIAS

BANCARIAS
IMPORTANCIA
Modo por excelencia de respaldar
crditos
Garantas se explican por el riesgo. Lo
aminoran. Hacen posible el crdito.
Benefician al crdito, al D y A.
 DERECHOS DE GARANTA
Son aquellos encaminados a reforzar el
vnculo jurdico y asegurar al acreedor el
cabal cumplimiento de la obligacin
mediante la constitucin de una garanta
real o personal u otorgando a un crdito,
una preferencia con respecto a los
dems.
 LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y
DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGNICA
DE LA SBS LEY N 26702 - ARTCULO 222

..... Se tomar en cuenta los flujos de caja del deudor, sus

ingresos y capacidad de servicio de la deuda, situacin
financiera, patrimonio neto, proyectos futuros y otros
factores relevantes para determinar la capacidad del
servicio y pago de la deuda. El criterio bsico es la
capacidad de pago del deudor. Las garantas tienen
carcter subsidiario.
La Ley General permite exceder lmites, slo si hay
garantas.
Art. 206 Ley General: Lmite de riesgo crediticio: 10% PE
(excepciones: C/f para licitaciones 30%)
 Incremento de 10 a 15% (Hipoteca, prenda,
warrant, Carta de Porte, Fiducia de Garanta
Incremento a 20% (prenda de valores no
subordinados de Gobiernos Centrales o BC de
pases miembros de la Organizacin para la
Cooperacin y Desarrollo Econmico, empresas
del SF, BE de 1era categora, Instituciones
Multilaterales de Crdito, Cas. de Seguros,
Patrimonio Autnomo de Seguro de Crdito,
entre otros)
Hasta 30% (prenda de dinero en el mismo
banco, prenda o reporte de valores de deuda
del BCR).
 EFECTIVIDAD DE LAS
GARANTAS
Riesgos por deudas preferentes: (Ley N
27809)
Laborales
Alimentos
Derechos reales de garanta,
embargos, si cumplen con la formalidad
de ley.
Tributos
Los dems, segn su antigedad
 CLASES DE GARANTAS
REALES: Afectacin de un bien o bienes especficos en
respaldo de la obligacin.
Prenda
Hipoteca
PERSONALES: La garanta se constituye mediante la
afectacin del patrimonio ntegro del garante. No se
afecta bienes especficos.
Carta Fianza
Fianza solidaria
Aval
Cartas de crdito Stand By
Confort Letters, slo certifica o refiere probidad o
solvencia (carta de referencia)
 PRENDA
Se constituye sobre un bien mueble, mediante su entrega
fsica o jurdica, para asegurar el cumplimiento de
cualquier obligacin (Art. 1055 C.C.)

Prenda con desplazamiento: entrega fsica del bien

Prenda sin desplazamiento: 1. prenda con entrega jurdica
2. prenda con registro
Prenda con entrega jurdica: procede sobre muebles
inscritos. Vg.: vehculos.
Prenda con registro: procede sobre muebles que por
naturaleza no se inscribe. Se regulan por leyes especiales
(prenda minera, agrcola, industrial)
REQUISITOS (ART. 1058 C.C)
Que grave el bien su propietario o quien
est legalmente autorizado.
Que el bien se entregue fsica o
jurdicamente al acreedor, a la persona
designada por ste o a las que se sealen
las partes, salvo el caso de las prendas sin
desplazamiento, regidas por sus propias
normas. En este caso la eficacia de la
prenda se da con la inscripcin en el
respectivo registro.
 PRENDAS ESPECIALES

Prenda Agrcola.
Prenda Industrial.
Prenda Minera.
Prenda Global y Flotante.
 Derechos y obligaciones
Derecho de retencin del bien prendado
Derecho de preferencia del acreedor prendario
Ejecucin del bien prendado (venta judicial o
directa).
Defensa posesoria del bien prendado
Derecho a solicitar sustitucin de la prenda
Obligacin de cuidar la prenda.
Prohibicin de utilizar la prenda
Responsabilidad del depositario por prdida o
deterioro de la prenda.
Obligacin de devolver la prenda.
 EXTINCIN DE PRENDA
Extincin de la obligacin
garantizada.
Anulacin, rescisin o resolucin de
dicha obligacin.
Renuncia del acreedor.
Destruccin total del bien.
Expropiacin.
Consolidacin.
 HIPOTECA
Consiste en la afectacin de un inmueble en garanta del
cumplimiento de cualquier obligacin, propia o de
tercero. La garanta no determina la desposesin y
otorga al acreedor los derechos de persecucin,
preferencia y venta judicial del bien hipotecado. (Art.
1097 del C.C).
Requisitos de validez:
Que afecte el bien el propietario o quin est
autorizado por ley.
Que asegure el cumplimiento de una obligacin
determinada o determinable.
Que el gravamen sea de cantidad determinada y se
inscriba en el registro de la propiedad inmueble.
La hipoteca se constituye por escritura pblica,
saldo disposicin legal diferente.

Art. 176 - Ley General

...
Los contratos que estas empresas celebren con
sus clientes, podrn extenderse en documento
privado con firma legalizada notarialmente, o ser
protocolizado notarialmente, los mismos que
sern inscritos sin necesidad de escritura pblica
en el RR.PP correspondiente, salvo los contratos
cuyo valor exceda de cuarenta (40) UITs, en cuyo
caso s es necesaria la escritura pblica.
 RANGO DE LAS HIPOTECAS

Las hipotecas tendrn preferencia por

razn de su antigedad conforme a la
fecha del registro, salvo que se ceda su
rango.
En otras palabras, quien inscribe primero
la hipoteca, tiene prioridad sobre los
acreedores posteriores.
 EXTINCIN DE HIPOTECA
Extincin de la obligacin garantizada.
Anulacin, rescisin o resolucin de
dicha obligacin.
Renuncia escrita del acreedor.
Destruccin total del inmueble.
Consolidacin.
GARANTAS PERSONALES
Fianza
Aval
Confort letter
 FIANZA
Contrato en virtud del cual un tercero
llamado fiador se compromete frente al
acreedor a pagar el importe de su acreencias
en caso de incumplimiento por el deudor.
Caractersticas:
Contrato formal. Sancin de nulidad.
Accesoriedad. (accede a una oblig.
principal)
Beneficio de excusin. (bienes del deudor)
 AVAL
Mediante el aval una persona (avalista) se
obliga a pagar el importe consignado en el titulo
valor en el mismo lugar y grado del obligado
que garantiza (avalado)
Caractersticas:
Literal
Unilateral (declaracin de voluntad)
Abstracto (desvinculado de la relacin
subyacente)
Autnomo (obligado principal = avalista)
 CONFORT LETTER
Tambin se le conoce como carta de
respaldo. Constituye una garanta no de
carcter legal sino moral, pues su propsito
es slo apoyar al beneficiario del crdito.

Por el confort letter, el emitente manifiesta

que conoce al beneficiario y a la operacin
efectuada y que adems seguir de cerca la
evolucin de la misma y se tomarn las
disposiciones necesarias para su buen
desarrollo.
 MEDIDAS Y GARANTAS ESPECIALES PARA
LOS BANCOS
Compensacin (acreencias y activos en su poder)
Mrito ejecutivo de las liquidaciones de saldos
deudores.
Preferencia de las garantas constituidas a favor de las
empresas del sistema financiero concursado o no.
Vencimiento anticipado de plazos ante un caso de
incumplimiento.
Ejecucin del warrant con exclusin de cualquier
acreedor del constituyente, concursado o no.
Exclusividad de los bienes afectos a prenda global y
flotante y preferencia respecto a cualquier acreedor del
constituyente, concursado o no.
Garanta sbana. (Art. 172 de la Ley General).