Junio del 2014

Dr. Victor Custodio

Principales Temas
I.

Mercado de Seguros Vehiculares

II. Seguro Vehicular

III. Seguros Especiales de Vehculo
IV. Terminologa en Seguros Vehiculares
V. Intermediarios en los Seguros Vehiculares
VI. Procedimiento para Reclamos

POLIZA VEHICULAR
I.

Denominacin Todo Riesgo

II. Coberturas
III. Exclusiones
IV. Clausulas Especiales

I. Denominacin Todo Riesgo

Se cubre todo lo que no est expresamente

excluido.
Trae confusiones en los asegurados y en el
mercado.
Coberturas mltiples

II. Coberturas

1. Dao Propio

Dao Propio
POR ACCIDENTES
Choque / despiste / volcadura
Fuerza externa, repentina y/o violenta
POR INCENDIO
Combustin
Choque / despiste / volcadura
Otro suceso fortuito
ROBO O HURTO
Total
Parcial
Partes fijas / accesorios / herramientas
Radios: el asegurado debe entregar la mscara

 ROTURA DE LUNA
Por rotura y/o rajadura producidas por Cualquier causa accidental.
RIESGO DE LA NATURALEZA
Daos que directamente tuvieran origen o causados por temblor, terremoto, incendio
consecuencial de terremoto, por vendaval, por inundacin causadas por
lluvias que originen crecidas de ros, desborde de acequias, lagos y lagunas, as como
huaycos. Algunas aseguradoras amplan la cobertura a maremoto, salidas del mar,
marejadas y oleajes.
HUELGA Y CONMOCION CIVIL
Actos de cualquier persona que intervenga con otras en cualquier alteracin del orden
pblico, sea o no con relacin a una huelga o a un lock out.
Accin de toda autoridad legalmente constituida que tenga como fin la represin de la
alteracin del orden pblico o no.
POR DAO MALICIOSO, VANDALISMO Y/O TERRORISMO

Actos maliciosos o mal intencionados de cualquier persona, sea que tal acto se haga
durante una alteracin del orden pblico o no.
Acto de cualquier persona que acte en nombre o en relacin con cualquier organizacin
con actividades dirigidas a la destitucin por la fuerza del gobierno o a influenciarlo
mediante el terror o la violencia.

2. Responsabilidad Civil Extracontractual

ARTCULOS DEL CC:

Art. 1969: Indemnizacin de dao por Dolo o Culpa

Art. 1970: Responsabilidad de Riesgo.
Art. 1972: Improcedencia del Derecho a Reparacin
Art. 1973: Reduccin de la Indemnizacin

Aquel que por dolo o culpa causa un dao a otro est obligado a
indemnizarlo. El descargo por falta de dolo o culpa corresponde a su
autor.
Antijuridicidad del hecho daoso
Ilicitud del hecho o violacin de la regla genrica que impone el deber de
actuar de tal manera que no se cause un dao.
El dao:
Patrimonial: emergente, el lucro cesante
Extrapatrimonial: el dao moral (art. 1984 CC) y daos a la persona.
La relacin de causalidad entre el hecho y el dao.
Elemento subjetivo: dolo o culpa

Aquel que mediante un bien riesgoso o peligroso, o por el ejercicio

de una actividad riesgosa o peligrosa, causa dao a otro, est
obligado a repararlo.
El vehculo es un bien riesgoso y su conduccin constituye una actividad
riesgosa. Es un peligro potencial.
Mecanismo de atribucin de responsabilidad: Bien riesgoso.
No es necesario determinar el dolo o la culpa.
Lo descargos son:
Caso Fortuito
Fuerza Mayor
Hecho determinante de un tercero
La imprudencia de la vctima

 En los casos del art. 1970, el autor no est obligado a la reparacin

cuando el dao fue consecuencia de caso fortuito o fuerza mayor, de
hecho determinante de tercero o de la improcedencia de quien padece
el dao.
Art. 1969 y 1970 - no procede reparacin en los casos en que se compruebe
que el tercero es el nico responsable (se rompe el nexo causal).

Si la imprudencia slo hubiere concurrido en la produccin del

dao, la indemnizacin ser reducida por el juez, segn las
circunstancias.

Si se comprueba que la imprudencia del tercero concurri en el dao, el

monto de la indemnizacin se reducir.
No se excluye de responsabilidad al conductor ni a los responsables
solidarios.

Lesiones /daos materiales de terceros.

Bienes que no sean propiedad del asegurado
Que se encuentren fuera del vehculo

 Slo lesiones corporales

Personas que se encuentren dentro del vehculo
Que se haya determinado la responsabilidad del asegurado mediante la
resolucin judicial.
Nmero de ocupantes mximo segn poliza
Solo ocupantes que viajen en el interior (destinado para pasajeros) y/o
cabina o caseta.
Incluye accidentes al subir y bajar del vehculo asegurado.
Exclusin: choferes y/o conductores y/o familiares en primer grado de
consaguinidad o afinidad

 Por accidentes de trnsito (definicin podemos remitirnos a la de SOAT).

Para ocupantes del vehculo.
Responsabilidad mxima de la compaa de acuerdo a Suma Asegurada.
Se aplica en exceso de los gastos del SOAT.
Incluye:
Muerte
Invalidez permanente: total / parcial
No es acumulativo con la cobertura de muerte.

 Hospitalarios, farmacuticos, quirrgicos y prtesis dentales (no

se incluye aparatos ortopdicos).
Si existe otro seguro, se aplica de manera proporcional.
Exclusiones:
Enfermedades
Partos
Lesiones Preexistentes

III. Principales Exclusiones

 Deficiencias en el mantenimiento del vehculo.

Daos a propiedades del asegurado.
Lucro cesante.
Multas.
Objetos transportados.
Robo o hurto no denunciado ante la polica.

 Daos producidos por el conductor del vehculo asegurado

en hechos delictivos.
Cuando el vehculo haya sido declarado Prdida Total
Conductor en estado de ebriedad o bajo efectos de alguna
sustancia que le haga perder la conciencia de los actos.
Infracciones al Reglamento Nacional de Trnsito y que
tengan relacin con el siniestro.
Licencia de Conducir no vigente o no apta

IV. Clusulas Especiales

Ausencia de Control
Antecedentes.
Solo otorga cobertura de dao propio y responsabilidad
civil.
Cubre algunas infracciones excluidas expresamente en la
pliza.
Tiene requisitos de aplicacin.
Actualidad.

 Pliza debe contener las principales coberturas.

Relacin laboral entre el asegurado y el conductor.
Licencia vigente y apta.
La compaa tiene derecho a repetir contra el conductor responsable.
No se cubre reincidencia del conductor.
Deducible especial.
La cobertura de Responsabilidad Civil disminuye.
El plazo para la denuncia se extiende a 8 horas.

 Pliza debe contener las principales coberturas.

Licencia vigente y apta.
Contrato financiero vigente.
La compaa tiene derecho a repetir contra los responsables.
No se cubre reincidencia del conductor.
Deducible especial.
La cobertura de Responsabilidad Civil disminuye.
El plazo para la denuncia se extiende a 8 horas.

 Incumplimiento de pago de primas (comunicacin al

beneficiario).
Se indemniza al Endosatario.
Ausencia de Control: Saldo deudor
Recupero al responsable

 Gastos de sepelio para ocupantes

Riesgos Polticos: huelga conmocin civil, dao malicioso,
vandalismo y terrorismo.
Riesgos de la naturaleza: terremoto, llovizna, huayco,
inundacin.
Ausencia de control
Circulacin en vas fuera del uso regular y frecuente
Bsqueda y salvataje

Seguro de Brevete
Seguro Especial considerado para ser otorgado a empresas que,
en consideracin al giro del negocio, conducen vehculos de
terceros en forma momentnea ya sea para efectuar pruebas
mecnicas por reparaciones (talleres), por venta (venta de
Vehculos usados) o Valet parking.
Se otorga bajo las siguientes condiciones:
El vehculo tiene que ser conducido por el legtimo titular del
brevete asegurado.
La categora del brevete debe corresponder al vehculo que se
conduce en el momento del accidente.
Si el vehculo tiene un seguro vehicular particular, el propietario
decidir por cual atenderse.
No cubre los vehculos de propiedad del titular del brevete, ni de
sus parientes.

Seguro de Traslado de Vehculos

Seguro que se otorga generalmente a distribuidores, representantes o

importadores de vehculos nuevos con la finalidad de proteger, durante
el traslado en viaje directo desde un puerto, aeropuerto o distribuidor
hasta los depsitos del asegurado.
El vehculo debe ser trasladado sobre sus propios medios, caso
contrario, se necesitara una pliza de transporte para salvaguardan el
bien (auto).

Seguro de Placas de Exhibicin

Diseado para empresas de venta de vehculos. Otorga

cobertura a los vehculos nuevos no inscritos, de propiedad
del asegurado que se encuentren al momento del accidente
portando el juego de Placas de Venta aseguradas, siempre y
cuando dichas placas sean para el tipo o modelo de vehculos
para los que fueron expedidas por la autoridad competente
de Circulacin y Seguridad Vial.

Siniestro

Es la manifestacin concreta
del riesgo asegurado que
produce unos daos
garantizados por la pliza
hasta determinada cuanta.

Prdida Parcial
Siniestro cuyas prdidas o daos afectan parcialmente el vehculo.

Prdida Total
Siniestro cuyas prdidas o daos afectan en gran magnitud al
vehculo, cuya reparacin supera el 70% del valor del vehculo.

Modalidades de Indemnizacin
Realizar por su cuenta la reparacin del vehculo o de las partes
daadas, en un taller designado.
Cancelar el importe los daos y/o prdidas.
Reponer el vehculo asegurado con otro de la misma clase, ao,
marca, estado o condiciones similares.
Pagar el valor comercial del vehculo hasta un lmite que no exceda
de la suma asegurada del respectivo riesgo.
A todas estas modalidades hay que descontarles el deducible.

Tipo de deducibles en las Plizas Vehiculare

Talleres Afiliados y Concesionarios

Talleres No Afiliados (recargo)
Para vehculos de mediano riesgo/motocicletas
Para vehculos pesados
Responsabilidad Civil
Vehculo de Reemplazo
Ausencia de Control
Circulacin en vas fuera del uso regular
Despiste / Volcadura

 Socio Estratgico.
Tiene amplio conocimiento de Seguros.
Representante del asegurado.
Solicita las condiciones en que emite la pliza.
Tiene una pliza de Responsabilidad Civil.

Representante de la compaa
Especialista en Macnica Automotriz
No se pronuncia sobre las condiciones de la pliza

Resolucin SBS N 3202-2013

Artculo 15.- Rechazo de siniestros
El rechazo de un siniestro debe ser fundamentado por la
empresa, debiendo contar con el respectivo sustento en el
expediente del siniestro. Los expedientes de siniestros deben
contar con los informes tcnicos que se hubieran emitido, los
informes de los ajustadores de siniestros, de ser el caso, y dems
documentos que sustenten la decisin adoptada por la empresa.
Dichos expedientes deben encontrarse a disposicin de la
Superintendencia, cuando sta lo requiera

Resolucin SBS N 3202-2013

Artculo 16.- Disconformidad con el rechazo del siniestro
Si el asegurado o el beneficiario no estn conformes con los
fundamentos utilizados por la empresa para sustentar el rechazo
del siniestro, podr presentar un reclamo ante la empresa de
conformidad con la Circular de Servicio de Atencin a los
Usuarios, o recurrir al mecanismo de solucin de controversias
que corresponda.
En tal caso, el asegurado o el beneficiario, podr presentar, bajo
su costo, las pericias o pruebas de parte que estime convenientes,
y solicitar el reembolso de los gastos incurridos, siempre que su
reclamo resulte fundado.

 La Compaa de Seguros.
Defensora del Asegurado.
Plataforma de Reclamos de la SBS.
Indecopi.
Poder Judicial.
Arbitrajes.

El SOAT es un seguro obligatorio establecido por

ley con un fin netamente social. Su objetivo es
asegurar la atencin, de manera inmediata e
Incondicional a las vctimas de accidentes de
trnsito que sufren lesiones corporales y muerte.

I. ANTECEDENTES

1984: Art. 1988 del Cdigo Civil. La ley determina el tipo de

dao sujeto al rgimen de seguro obligatorio, las personas
que deben contratar las plizas y la naturaleza, lmites y
dems caractersticas de tal seguro.
1985: La Municipalidad de Lima exige la contratacin del
seguro para pasajeros, conductor y cobrador de vehculos de
transporte pblico.
1986: Se publica el Cdigo de Trnsito y Seguridad Vial,
obligando a que todo vehculo tenga una pliza de
responsabilidad civil y seguro para pasajeros en caso de
Transporte Pblico.
1995: Se publican Decretos Supremos que obligan a contratar
seguros de pasajeros y peatones en el servicio Interprovincial y
Urbano.

II. DEFINICIONES

Evento sbito, imprevisto y violento (incluyendo incendio y

acto terrorista), en el participa un vehculo automotor en
marcha o en reposo en la va de uso pblico, causando
daos a las personas, sean ocupantes o terceros no ocupantes
de vehculo automotor que pueda ser determinado de
manera cierta.

VIA DE USO PUBLICO

Carretera, camino o calle abierta al trnsito de peatones

y vehculos automotores.

VEHICULO AUTOMOTOR
Aquel que se desplaza por vas de uso pblico terretres con
propulsin propia.

III. CARACTERSTICAS

Todo vehculo automotor que circule por el territorio nacional

deben contar con el Soat.

Los remolques acoplados, casas rodantes y otros similares que

carezcan de propulsin propia, estarn comprendidos en el
Soat del vehculo automotor que lo hala.

No estn comprendidos aquellos vehculos automotores que no

cuenten con Placa nica Nacional de Rodaje (maquinaria
pesada: cargador frontal, retroexcavadora, etc).

Cubre lesiones personales sin importar las causa del acc. de

transito.

Cubre a todas las personas que resulten vctimas de un

accidente de trnsito, sin importar la causa del mismo.

No se necesita un pronunciamiento de autoridad alguna para

atender a las vctimas.

El pago de las respectivas indemnizaciones se har sin ninguna

investigacin respecto a la responsabilidad en el accidente.

Las sumas aseguradas no se reducen con la ocurrencia de los

accidentes.

IV. COBERTURAS

 GASTOS MEDICOS. 5 UIT

MUERTE.. 4 UIT
INVALIDEZ PERMANENTE c/u . 4 UIT
INCAPACIDAD TEMPORAL.. 1 UIT
GASTOS DE SEPELIO 1 UIT

Los gastos mdicos comprenden la atencin prehospitalaria, los

gastos de atencin mdica, hospitalaria, quirrgica y
farmacutica, el transporte al lugar donde recibir la atencin
mdica, hospitalaria y quirrgica, y otros gastos que sean
necesarios para la rehabilitacin de la vctima.

La indemnizacin por muerte se pagar por el ntegro del monto

sealado.

La invalidez permanente, conforme a la tabla contenida en el

anexo adjunto al Reglamento del Soat.

El pago correspondiente a gastos mdicos y gastos de sepelio, se

efectuar hasta el monto establecido.

El pago por cada da de incapacidad temporal ser el

equivalente a la treintava (1/30) parte de la Remuneracin
Mnima Vital vigente al momento de otorgarse la prestacin
hasta el monto establecido.

El pago de las indemnizaciones por concepto de invalidez

permanente o incapacidad temporal de cualquier ndole, no
afectar el derecho a percibir la indemnizacin que corresponda
por concepto de gastos mdicos.

Las indemnizaciones por muerte, invalidez permanente total e

invalidez permanente parcial, no son acumulables. Si liquidada
una invalidez permanente, la vctima falleciera a consecuencia
del mismo accidente, la compaa de seguros liquidar la
indemnizacin por muerte, previa deduccin del monto ya
pagado por la invalidez permanente total o parcial.

La naturaleza y grado de invalidez o incapacidad sern

determinados por el mdico tratante.

V. EXCLUSIONES

 Carreras y competencias
Accidentes fuera del territorio nacional
Accidentes en lugares no abiertos al transito publico.
Guerras, eventos de la naturaleza, casos fortuitos o de fuerza
mayor, o causas ajenas a la circulacin del veh
automotor.
Suicidio o lesiones auto inferidas.

VI. ALGUNAS CONSIDERACIONES

Acciones a realizar despus de producido el

Accidente de Trnsito
Se deber auxiliar inmediatamente a las vctimas que sufran
lesiones.
Comunicar a la compaa de seguros
Interponer la denuncia policial en la comisara de la
jurisdiccin.

 Las vctimas de un Acc. Trans. y sus beneficiarios tendrn

accin contra la compaa de seguros, no sindoles oponibles
las excepciones que sta pueda alegar en contra del tomador
del seguro.

En los casos de Acc. Trans. donde participen dos o ms veh.

cada compaa de seguros ser responsable de las
indemnizaciones que corresponden a sus ocupantes.

 En caso alguno de los vehculos que participa en el Acc.

Trans. no cuente con SOAT , el propietario, el conductor, y en
su caso, el prestador del servicio de transporte responden
solidariamente frente a los ocupantes, terceros no ocupantes,
establecimientos de salud y compaas de seguros, por los
gastos que estas hubieran pagado.
En los casos de terceros no ocupantes, las compaas de
seguros sern responsables solidarias de las indemnizaciones
que correspondan.

 Plazo de Prescripcin: 2 aos.

Este plazo no impide que el afectado (o sus beneficiarios)
pueda dirigir una accin civil contra los responsables.
El pago de la indemnizacin no implica un reconocimiento ni
presuncin de culpabilidad del propietario o conductor. Por
tanto, no podrn ser utilizadas como medios probatarios en
procesos civiles o penales.
Los pagos del SOAT se deducirn de una probable
indemnizacin por Responsabilidad Civil.

 La aseguradora que pag las indemnizaciones, podr repetir

contra la persona civilmente responsable (incluyendo al
tomador), cuando hubiera mediado dolo o culpa inexcusable:
Existe culpa inexcusable, cuando el tomador hubiere
permitido la conduccin:
a) De menores de edad.
b) Personas que no cuenten con licencia (o esta no sea
apta).
c) A personas en estado de ebriedad o
drogadiccin.
La transferencia de la propiedad del veh producir el endoso
automtico del SOAT.

VII. SANCIONES

 M28 Muy Grave: Conducir un veh. sin contar con la pliza de

SOAT o Certificado de Trnsito, cuando corresponde, o stos
no se encuentren vigentes.
- Puntos en Contra al conductor: 50
- Sancin UIT: 12%
- Medida Preventiva: Retencin del veh.
G25 Grave: Conducir sin portar el certificado del SOAT o que
este corresponda al uso del veh.
- Puntos en Contra al conductor: 20
- Sancin UIT: 8%
- Medida Preventiva: Retencin del veh.

VIII. FONDO DE COMPESACION

 Finalidad: veh no identificados y que se den a la fuga.

nicamente cubre:
- Gastos Mdicos: Hasta 5 UIT
- Gastos de Sepelio: Hasta 1 UIT
Prescripcin: 4 meses desde la fecha del accidente.
Organismo dependiente del MTC