SESION No.

Constituye la frmula ms perfecta y eficaz para la cobertura de riesgos, al transferir stos a un tercero, el asegurador, cuya organizacin y tcnica operativa garantiza la adecuada compensacin de tales riesgos. Se le puede analizar desde diferentes puntos de vista:
a) Solidaridad humana: Mediante el reparto del dao entre un elevado nmero de personas amenazadas por el mismo peligro. b) Principio de Contraprestacin: El seguro es una operacin en virtud de la cual, una parte (el asegurado), se hace acreedor, mediante el pago de una remuneracin (la prima), de una prestacin que habr de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.

c) Aspecto Social: Asociacin de masas para el apoyo de los intereses individuales. d) Matemtico: Transformacin de un valor eventual en un valor cierto.

e) De coste: el medio ms econmico para satisfacer una necesidad eventual.

f) Desde el punto de vista general puede entenderse como una actividad econmica financiera que presta el servicio de transformar los riesgos de diversa naturaleza, a que estn sometidos los patrimonios, en un gastos peridico presupuestable, que puede ser soportado fcilmente por cada unidad patrimonial

 En

un sentido amplio, la finalidad del Seguro constituye la compensacin del perjuicio econmico experimentado por un patrimonio a consecuencia de un siniestro. El objeto en su aspecto contractual, es el bien material afecto al riesgo sobre el cual gira la funcin indemnizatoria. Es tan grande la importancia de este elemento, que la clasificacin del seguro ms comnmente admitida, agrupa las diversas modalidades de cobertura en funcin de los objetos asegurados, por ejemplo: Seguros de riesgos personales, Seguros de riesgos patrimoniales, Seguros de riesgos agrcolas, etc.

 Todas

las formas del seguro tienen un valor social, ya que es un medio mediante el cual los individuos se protegen en forma solidaria y por esta razn, es esencialmente una empresa de grupo. Busca la solidaridad de todos los miembros que lo componen para distribuirse las prdidas que afecte a uno de ellos.

 Son

ejercidos por el Estado a travs del ISSS y el INPEP, con las caractersticas siguientes:

a)

Son obligatorios b) Ofrecen los seguros de vejez, invalidez, muerte a las personas que optaron por este sistema. c) ofrecen los seguros de salud a toda la poblacin d) No ofrecen seguros sobre daos o cosas concretas

 e)

Son otorgados por el Estado mediante instituciones que tienen sus propias leyes de creacin. f) Son ofrecidos nicamente a los trabajadores que optaron por este sistema, no hay cobertura para otro tipo de personas. g) No ofrecen opcin de retiros anticipados.

 Son

ofrecidos por sociedades annimas con carcter privado, conocidas como administradoras de fondos para pensiones (AFP) y se rigen por la Ley del Sistema de Ahorro para pensiones-

 CARACTERISTICAS: Son

Obligatorios para los nuevos trabajadores que se incorporen al aparato productivo seguros de jubilacin, vejez, invalidez y sobrevivencia. ofrecidos mediante el sistema de cuenta individual de cada afiliado al sistema.

Ofrecen

Son

 Ofrecen
Los

la opcin de retiro anticipado

seguros se ofrecen mediante el sistema de rentas programadas, rentas vitalicias. AFP Suscriben con las aseguradoras un contrato de seguros para ofrecer todos los beneficios que otorga la Ley. rentas programadas las otorgan directamente las Administradoras de Fondos de Pensiones

Las

Las

 Las

rentas vitalicias las ofrecen las aseguradoras.

AFPs son supervisadas por la Superintendencia de Pensiones. ofrecidos a personas de escasos recursos como los seguros sociales.

Las

Son

 Se

ofrecen al pblico mediante sociedades annimas de capital fijo.

CARACTERISTICAS: Tienen

una cobertura ms amplia porque cubren seguros de daos y sobre las personas. Son de libre gestin y no tienen carcter obligatorio. Son ofrecidos por sociedades annimas y mutualistas

 Son

supervisadas por la SSF La actividad se rige por la ley de Sociedades de Seguros, el Cdigo de comercio y las normas emitidas por la SSF Se constituyen con capitales mnimos de fundacin Son ofrecidos a cualquier persona que tenga capacidad para pagar la cobertura.

 De

acuerdo a lo establecido en el Cdigo de Comercio, los seguros privados pueden ser:

Seguros

de Personas Seguros contra daos

SEGUROS DE DAOS
Afecta a cosas concretas Requiere datos estadsticos Las prdidas se pueden cuantificar en dinero

SEGUROS DE PERSONAS
Afecta a las personas Requiere datos de probabilidades La vida no se puede cuantificar

Las prdidas son mayores

Son de corto plazo (1 ao)

Las prdidas son menores

Son a largo plazo (1 hasta 30 aos) Pueden generar ahorro

No generan ahorro

En general todo contrato puede ser definido como un pacto o convenio entre dos o ms partes por el que se obligan sobre una materia o cosa determinada, y a cuyo cumplimiento se comprometen.
El Contrato de Seguro es el documento o pliza suscrito con una entidad de seguros en el que se establecen las normas que han de regular la relacin contractual de aseguramiento entre ambas partes (asegurador y asegurado), especificndose sus derechos y obligaciones respectivos.

 De

acuerdo al cdigo de Comercio en el artculo 1344, establece:

Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato

El contrato de seguros posee las siguientes caractersticas fundamentales:

a) Es CONSENSUAL: es decir se establece mediante el consentimiento de ambas partes. b) Es BILATERAL: ya que en l, las partes se obligan recprocamente la una hacia la otra. c) Es ALEATORIO: Pues mediante l, las partes pactan la posibilidad de una ganancia, o se garantizan contra la posibilidad de una prdida, segn sea el resultado de un acontecimiento de carcter fortuito. d) Es ONEROSO: ya que cada una de las partes que contrata, obtiene una prestacin a cambio de otra que ha de realizar.

 e)

Es de Adhesin, ya que sus clusulas las fija una de las partes y la otra las acepta. El contrato de seguro est basado en la BUENA FE, principio bsico que obliga a ambas partes a actuar con la mxima honestidad.

En cuanto al asegurado:
le obliga a describir total y claramente la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, a fin de que el asegurador tenga una completa informacin que le permita decidir sobre la denegacin o aceptacin, para poder aplicar la prima correcta; adems, el asegurado debe procurar evitar la ocurrencia del siniestro, o una vez producido, intentar disminuir sus consecuencias.

 En la

cuanto al asegurador:

Buena fe le exige facilitar al asegurado una informacin exacta de los trminos en que se formaliza el contrato, ya que muy difcilmente puede el asegurado conocer o interpretar correctamente las condiciones de la pliza que se le presenten en el momento de su aceptacin y firma; asimismo, el asegurador debe redactar con claridad el clausulado de las plizas, de forma que el asegurado pueda conocer por sus propios medios el alcance de las condiciones a que se compromete.

A) ELEMENTOS PERSONALES: En el contrato de seguro intervienen o pueden intervenir distintos elementos personales, unos dentro de la relacin contractual y otros fuera de ella pero a consecuencia de la existencia de esta relacin.
El tomador: a quien corresponde como obligacin principal la de pago de la prima. El Asegurador, quien se obliga a cubrir el riesgo y, en caso de siniestro, a realizar la prestacin convenida para tal eventualidad. El Asegurado: en el caso de que el tomador sea una persona distinta al asegurado. El beneficiario: aparece especialmente en los seguros de vida, es aquella persona que sin haber sido parte en el contrato ni ser tampoco titular de ningn inters relacionado con aqul, percibe los derechos determinados en el mismo. Como su nombre lo indica es quien se beneficia de los efectos de un seguro sin haber sido parte en el mismo.

B) ELEMENTOS MATERIALES El Riesgo: Es la posibilidad de que ocurra un evento daoso generador de una necesidad patrimonial.

La Prima: Si la principal obligacin del asegurador es la de asumir la cobertura del riesgo pactado y, en caso de producirse el evento daoso previsto en la pliza indemnizar el dao o reparar las consecuencias, la principal obligacin del tomador es pagar la prima que corresponde a los trminos y condiciones de cobertura del contrato. Constituye el precio del seguro par la cobertura del riesgo
El Inters Asegurado: El inters es la relacin que existe entre el tomador y la persona o cosa que se asegura, es decir, el deseo o inters que el tomador tiene en proteger bienes o personas de eventos daosos.

C) ELEMENTOS FORMALES Solicitud: Es la peticin, verbal o escrita, que el futuro tomador dirige al asegurador, facilitndole datos sobre las caractersticas y circunstancias del riesgo, a fin de conocer si ste estara dispuesto a asumir el riesgo y en su caso las condiciones tcnicas y econmicas en que lo hara.

Una de sus caractersticas es que no vincula a ninguna de las partes.

No obstante, constituye la base para que el asegurador emita la propuesta.

 Es

el documento que, suministrado por la empresa aseguradora, satisface el solicitante para la celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato de seguro, la misma forma parte del contrato de seguro, por lo que debe ser llenada y firmada por el asegurado.

 En

la solicitud deben figurar las Condiciones Generales del Seguro, o bien tales condiciones deben remitirse al solicitante para que las incluya en la misma, a efecto de que sean firmadas por este ltimo, en el entendido de que no quedar obligado si la empresa aseguradora no cumple con tal disposicin, por cuanto las declaraciones firmadas por el solicitante sern la base para el contrato, si la empresa aseguradora comunica su aceptacin dentro de los plazos legalmente estipulados.

De acuerdo a lo establecido en el Cdigo de Comercio en el art. 1346

Las solicitudes de celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento del contrato obligarn al proponente durante quince das, o treinta das si fuere necesario examen mdico, si no se fija un plazo menor por la aceptacin.

Se considerarn aceptadas las solicitudes hechas en carta certificada con acuse de recibo si la empresa aseguradora no contesta dentro del plazo de quince das contados desde el siguiente al de la recepcin.

 Adems,

el cdigo de comercio establece que el texto ntegro de las condiciones generales del contrato de seguro deber figurar en la solicitud que el interesado dirija a la empresa.

La

solicitud firmada ser la base para el contrato, el cual se perfeccionar si la empresa le comunica su aceptacin dentro de los plazos antes mencionados.
solicitud deber conservarse en los archivos de la empresa mientras est vigente el contrato.

Dicha

 Debe

incluir adems, las declaraciones del asegurado, por escrito, y de acuerdo con el cuestionario que debe suministrar la empresa aseguradora, el solicitante debe declarar todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo, que puedan influir en las condiciones convenidas.

 La

Oferta o Propuesta: Es la oferta que el asegurador hace al tomador respecto a su peticin de cobertura y conclusin de un contrato de seguro. Es la contestacin o respuesta a la solicitud o peticin de informacin sobre condiciones de aseguramiento del riesgo propuesto. condiciones que el asegurador incluya en la propuesta tienen que pasar con exactitud a la pliza, en caso de que se materialice el contrato.

Las

 La

Pliza: es el documento suscrito por los contratantes en el que se contienen los trminos y condiciones del riesgo, los parmetros econmicos y los derechos y obligaciones de las partes. La pliza tiene una doble funcin: Probar la existencia del contrato, establecer las clusulas, normas, trminos y condiciones que regulan las relaciones entre las partes.

 Si

bien la pliza es el documento fundamental con base en el cual se formaliza el contrato de seguro, existen otros que en determinados casos, tambin conforman el contrato.

Entre

ellos se mencionan los siguientes: A) Anexo: Que son todos los agregados que lleva la pliza cuyo texto haya sido aprobado por la entidad fiscalizadora de cada pas.

Endoso o clusula adicional: Documento que acompaa a una pliza de seguro, en el que se establecen ciertas modificaciones o aclaraciones del contenido de sta. Certificado de Seguro: En general es el documento por el que un asegurador da fe de la existencia de ciertas coberturas sobre un determinado objeto o persona. Cubierta o garanta de Resguardo provisional: Recibe este nombre el compromiso aceptado por un asegurador en el que concede a un asegurado, durante cierto tiempo, una cobertura de riesgo antes de la formalizacin del contrato de seguro definitivo.

 Las

partes de la pliza se distinguen de acuerdo a su contenido, por lo que podemos decir que son: A) Condiciones Generales B) Condiciones Particulares C) Condiciones Especiales
Las

condiciones generales reflejan el conjunto de principios bsicos que establece el asegurador par regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad de garanta.

Las condiciones particulares recogen aspectos concretamente relativos al riesgo individualizado que se asegura, y en particular los siguientes:

Nmero de pliza Ramo al que corresponde Nombre y domicilio de las partes contratantes y designacin del asegurado y beneficiario, en su caso. Concepto en el cual se asegura. Naturaleza del riesgo cubierto Suma asegurada o alcance de la cobertura Importe de la prima, recargos e impuestos Vencimiento de las primas as como lugar y forma de pago Duracin del contrato con expresin de cundo inicia y cuando terminan sus efectos.

 Condiciones

Especiales: cuya emisin ms frecuente es matizar o perfilar el contenido de algunas normas recogidas en las condiciones generales o particulares. En esta lnea, el establecimiento de deducibles a cargo del asegurado, la supresin de algunas exclusiones y la inclusin de otras nuevas, son condiciones de este tipo frecuentes en las plizas.

POR LA AMPLITUD DE LOS RIESGOS CUBIERTOS

POLIZA SIMPLE: Se da ese nombre a aquellas plizas que cubren un garanta concreta. POLIZA COMBINADA (GLOBAL) Es aquella en la que simultneamente se concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos que tienen un nexo comn (pliza combinada de automviles y seguro de ocupantes, pliza combinada de seguro de incendio, robo y responsabilidad civil). POLIZA TODO RIESGO O INTEGRAL: Se designa as a aquella que respecto al objeto asegurado se garantizan conjunta y simultneamente todos los riesgos que puedan afectarle.

 SEGN

EL NUMERO DE ASEGURADOS QUE GARANTICE:

INDIVIDUAL: En la que solo existe una persona asegurada. COLECTIVA: Se da este nombre a aquella en la que existen varias personas aseguradas simultneamente.

POLIZA

POLIZA

 POR

LA MANERA DE ESTAR DESIGNADO EL TITULAR DE LA POLIZA: NOMINATIVA: Es la que garantiza a la persona en ella designada. LA ORDEN: Es aquella que protege a la persona en cuyo favor se emite.

POLIZA

POLIZA A

POLIZA AL

PORTADOR: En sta, la persona garantizada es aquella que legtimamente la posee.

Reflejan el conjunto de principios bsicos que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad de garanta.
En estas condiciones se establecen normas relativas a la extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos con carcter general, forma de liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de recibos, comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado, jurisdiccin, subrogacin, etc.

 CONSTITUCION

DEL CONTRATO: Expresa que el contrato queda constituido por la solicitud del asegurado (o el contratante), por la pliza y por los anexos que formen parte de la misma, adems, indica que el contrato se perfecciona por la aceptacin por escrito del asegurador, sin que la vigencia quede sujeta al pago de la prima inicial o la entrega de la pliza o de un documento equivalente.

 RIESGOS

CUBIERTOS: Indica una descripcin clara y completa de todos los riesgos objeto de la cobertura del seguro. EXCLUIDOS Y RIESGOS EXCLUIDOS: Dependiendo del tipo de seguro que se trate, en las condiciones generales se expresa una lista de todos aquellos bienes o riesgos por los cuales no aplica la cobertura del seguro, en algunos casos, stos pueden ser cubiertos por medio de una clusula especial o endoso especial.

BIENES

 RIESGOS

NO CUBIERTOS: Incluye un detalle completo de aquellos riesgos que no pueden ser cubiertos en el contrato de seguros, an que el asegurado lo solicite como una condicin especial.
SEGUROS: Indica que el asegurado deber declarar a la Compaa si se ha contratado otros seguros cubriendo los mismos bienes, lo cual deber hacerse constar en la pliza.

OTROS

PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO: Indica la obligacin del asegurado de informar a la Compaa de seguros en forma inmediata de cualquier siniestro producido por lo riegos cubiertos en la pliza, indicando el plazo en el que deber hacerse la notificacin por escrito, por lo general 48 horas despus de ocurrido el siniestro.

SUBROGACIN DE DERECHOS: Indicando que la Compaa se subrogar hasta por la cantidad pagada en concepto de siniestros sobre los derechos del asegurado, as como las acciones contra terceros responsables o autores del siniestro. Indica adems, que si por hechos u omisiones del asegurado se impide la subrogacin, la Compaa quedar liberada de sus obligaciones.

DISMINUCION Y REINSTALACION DE SUMA ASEGURADA: Indica que toda indemnizacin que la compaa pague, disminuye automticamente la suma asegurada, por lo que podr reinstalarse hasta por la suma originalmente contratada, previo pago de la prima correspondiente.

FRAUDE O DOLO: Indica la facultad de la Compaa de seguros para rescindir el contrato en los tres meses siguientes al da en que haya conocido la inexactitud u omisin dolosa o culposa del asegurado en cuanto a las declaraciones de ste para la contratacin del seguro. Esto con respecto a hechos importantes para la apreciacin del riesgo, en caso de que la inexactitud u omisin fuese sin dolo o culpa grave, el asegurado est obligado a notificarlo a la Compaa en el momento en que tenga conocimiento de dichas circunstancias.

CONCILIACION: Se indica las instancias a las que se debe acudir en caso de discrepancia en entre el asegurado o beneficiario y la Compaa de Seguros, inicialmente, deben acudir a la Superintendencia del Sistema financiero, luego se realiza una audiencia conciliatoria, y luego se sigue el trmite establecido en los articulos 99 al 106 de la Ley de Sociedades de Seguros. PRIMA: Establece el perodo de gracia que el asegurado tiene para el pago de la prima contado a partir de la fecha de inicio del contrato, adems, establece que si en el perodo de gracia ocurre un siniestro, la prima vencida se deducir de la indemnizacin. Indica que vencido e mes de gracia, los efectos del contrato quedan en suspenso, pero el asegurado dispone de 3 meses para rehabilitarlo, pagando las primas adeudadas o vencidas. Al finalizar este plazo, el contrato se caducar automticamente si no fuere rehabilitado.

 TERMINACION

ANTICIPADA: Indica la facultad de el asegurado para dar por terminado el contrato de seguros mediante aviso por escrito a la Compaa, indicando la fecha en la que debe cancelarse. En este caso, si ya se ha recibido el pago total de la prima, dependiendo el tipo de seguros de que se trate, la Compaa deber reembolsar al asegurado un % de la prima recibida dependiendo del perodo transcurrido de la vigencia de la pliza.

LUGAR DE PAGO COMUNICACIONES REPOSICIN PRESCRIPCION: Indica que todas las acciones que se deriven del contrato de seguros prescriben en tres aos, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. COMPETENCIA: En caso de controversia en cualquier punto entre las partes, debern recurrir a los tribunales de San Salvador, ningn tribunal admitir una demanda contra la Compaa de Seguros, sin que el demandante haya agotado el proceso conciliatorio en la Superintendencia del Sistema financiero.