RESUMEN EJECUTIVO

Con el objetivo de investigar las tasas de inters cobradas por distintas casa comerciales, bancos y financieras para compras a crdito sobre productos de consumo general, se realizaron cotizaciones presenciales y va web de dos montos de crditos distintos para la simulacin de dos productos, televisor modelo LG 47LW5700 de valor $749990 y un refrigerador modelo Bosch Side by Side Kan58a40 de valor $899990. Para el caso del Tv se cotizo un crdito en las casas comerciales Ripley y Casa Ximena, en los Bancos Banco BCI y Banco Falabella y la financiera Caja 18 de Septiembre. Para el caso del refrigerador en Ripley y Falabella, en los bancos BCI y Banco Chile y en la misma financiera. La mayora de las cotizaciones se simularon para cuotas de 3, 6,12 y 24 cuotas mensuales Al obtener toda esta informacin se realizaron comparaciones de las distintas tasas de inters, que por lo general aumentaban en relacin al aumento del nmero de cuotas, con excepcin de las tasas ofrecidas por las casas comerciales que disminuan, pero presentan los valores ms altos. Otra observacin realizada es la diferencia entre las tasas entre un mismo sector y aun ms entre distintos sectores, sean casas comerciales, bancos o financieras, como tambin la diferencias en la informacin de cada una de estas. En cuanto a la informacin personal para solicitar un crdito, no fueron grandes exigencias, solo los bancos presentaron distinciones importantes entre clientes y tipos de clientes.

Por ltimo, luego de este ejercicio queda de manifiesto que las tiendas comerciales son las que ms a menudo realizan estas infracciones y al parecer no es poco comn infringir las normativas sin sufrir consecuencias. Slo resta esperar que con la inclusin del SERNAC Financiero estos cobros excesivos dejen de ocurrir

impunemente.

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CONTENIDO

RESUMEN EJECUTIVO ....................................................................... 1 INTRODUCCIN .............................................................................. 5

OBJETIVOS ....................................................................................... 5
1. PRODUCTO ELECTRODOMSTICO ................................................. 7

1.1

TIENDAS COMERCIALES ........................................................... 7

1.2 BANCOS ................................................................................... 10

FALABELLA ...................................................................................... 10 BCI .............................................................................................. 10

1.3 FINANCIERA ............................................................................. 14 1.4 COMPARACIONES ..................................................................... 16

2. PRODUCTO LNEA BLANCA ......................................................... 18

2.1 TIENDAS COMERCIALES ............................................................ 18 2.2 BANCOS .................................................................................. 20

BANCO CHILE .................................................................................. 20 BANCO BCI ..................................................................................... 20

2.3 FINANCIERA ............................................................................ 22 2.4 COMPARACIONES ..................................................................... 23

TASA MXIMA CONVENCIONAL ...................................................... 24 CONCLUSIONES .............................. ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED. BIBLIOGRAFA................................. ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED. ANEXOS ......................................... ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED.

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Pgina

INTRODUCCIN
Chile es un pas que funciona en base a una economa dinmica libre y con una sociedad altamente consumista y con poca cultura financiera. Esto ha llevado a que las familias chilenas cada vez tenga ms acceso a productos y servicios que antes eran difciles de conseguir. En gran parte esto ha podido llevarse a cabo gracias a que tanto casas comerciales como bancos ofrecen sus productos en pagos mensuales. Estas cuotas estn determinadas por tasas de intereses las cuales se basan en situaciones actuales de la economa, as como tambin a las polticas de ventas de cada ente. Por esta razn, el consumidor debe estar informado de los intereses que se estn cobrando al momento de realizar una compra, para no endeudarse ms de lo que puede pagar; a pesar de que esta tasa esta normada por ley, que ya en s es muy alta, las casas comerciales como bancos siguen excediendo este lmite. Este informe pretende mostrar y comparar los intereses que aplica cada casa comercial, simulando la compra y obtencin de crditos, dejando en manifiesto las tasas de inters que deben enfrentar todos los consumidores al momento de efectuar compras a crdito.

OBJETIVOS

Investigar las tasas de inters cobradas por las distintas casas comerciales, bancos y financieras que existen en el mercado chileno al momento de comprar al crdito.

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Comparar los resultados obtenidos en las distintas casas comerciales entre s, y con los bancos.

Determinar si la tasa de inters aplicada en cada caso, es menor que la tasa mxima convencional establecida.

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1. PRODUCTO ELECTRODOMSTICO
El producto elegido fue un televisor modelo LG 47LW5700 de valor $749.990, que fue cotizado presencialmente y va web en Ripley y Casa Ximena; adems se pidi un crdito por el valor en efectivo del producto en Banco BCI y Banco Falabella. La idea es realizar cotizaciones para 3, 6, 12 y 24 cuotas, adems de gastos de envos; sin embargo los bancos no trabajan con todas las cuotas que se solicitan, es por esto que para los bancos slo se cotiz para 6, 12 y 24 cuotas y en este caso se incluyeron gastos extras. Tambin se cotiz va web un crdito en la caja de compensacin 18 de Septiembre.

1.1

TIENDAS COMERCIALES

Tabla resumen de datos obtenidos: Ripley N de cuotas 3 6 12 24 Cuota Presencial [$] 273.100 143.800 76.200 44.900 Cuota Web [$] 274.241 143.555 76.889 42.793 [$] 267.663 150.646 83.047 49.951 Casa Ximena Cuota Presencial Cuota Web [$] [-] [-] [-] [-]

Se compararn entre tiendas comerciales para diferentes perodos de pagos y tasas de inters. Para ello, se utiliza la frmula de payment vista en clases, para obtener el valor del inters mensual cobrado. = (1 + ) 1 (1 + )
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Dnde: i

VP

= Valor Presente = Valor de inters = Nmero de periodos

PMT = Valor de cada cuota n

En este caso, el valor de VP es de $ 749.990 que es el valor del televisor, y n corresponder a la cantidad de cuotas. Esto se resume en las siguientes tablas:

Cotizacin presencial: Casa Ximena Ripley Inters Mensual [%] 3,49 5,61 4,67 4,15 PMT [$] 273.100 143.800 76.200 44.900 Inters Mensual 0,0455 0,0416 0,0319 0,0313 Inters Mensual [%] 4,55 4,16 3,19 3,13

N de cuotas 3 6 12 24

PMT [$] 267.663 150.646 83.047 49.951

Inters Mensual 0,0349 0,0561 0,0467 0,0415

Cotizacin web: Casa Ximena* Ripley Inters Mensual [%] PMT [$] 274.241 143.555 76.889 42.793 Inters Mensual 0,0477 0,041 0,0334 0,0268 Inters Mensual [%] 4,77 4,1 3,34 2,68

N de cuotas 3 6 12 24

PMT [$] -

Inters Mensual -

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*Cabe sealar que no se pudo cotizar va web en Casa Ximena, ya que el producto no est disponible (slo en tiendas), debido a esto solo se comparar grficamente

Comparacin Tasas de Inters Presencial TV LG

6 5 Tasa de inters [%] 4 3 2 1 0 3 6 12 Nmero de cuotas 24
3.49 3.19 3.13 4.55 4.16 5.61 4.67 4.15

Casa Ximena Ripley

los intereses obtenidos presencialmente. En caso que optemos por tres cuotas, convendr comprar en Casa Ximena, debido que a poseen menor tasa de inters, a pesar de que el precio es el mismo, esta tasa presentan una diferencia de ms de 1%. Principalmente, vemos que a mayor cantidad de cuotas los intereses van disminuyendo y la diferencia entre cada casa comercial va siendo menor, por lo que en este momento podramos decidir comprar en uno u otro lugar comparando otros factores como por ejemplo los gastos de envo o mayor duracin de garanta. Otro punto a destacar, es que las tiendas prefieren captar clientes por ms tiempo, es decir, los clientes que compran en ms cuotas son ms atractivos para estas tiendas, apostando principalmente a un retraso en el pago de alguna cuota, aumentado as los intereses.
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Respecto a la obtencin de datos de manera presencial, en Casa Ximena para realizar una cotizacin formal se necesitaba una tarjeta, por lo que se le pidi al vendedor simular como si se tuviera la tarjeta ms bsica de la tienda, ya que segn el nivel de cliente se obtienen diferentes tasas de inters, por lo que estos pueden llegar a ser los ms altos para este lugar. En el caso de Ripley, el vendedor procedi a realizar la cotizacin sin poseer la tarjeta y se observ que posea tablas para calcular cada cuota, tambin segn el nivel de tarjeta que se posea, pero no se especific si se pueden obtener menores intereses.

1.2 BANCOS
En primer lugar, es relevante destacar que es imposible adquirir crditos en las instituciones bancarias en UF y en 3 cuotas, ya que simplemente no estn disponibles en este mercado. F ALABELLA En este banco, que pertenece a una casa comercial, se procedi a realizar una cotizacin de $750.000, que es el monto necesario para la adquisicin del producto 1. Esta cotizacin se realiz de dos maneras, presencial y va web, para as vislumbrar las diferencias existentes (si es que las hubiese) entre las tasas de inters, los costos adicionales, la atencin entregada, entre otros aspectos. BCI En este banco la cotizacin presencial la hizo un cliente del banco y por esto cuando se hizo la cotizacin por internet (hecha por un no cliente) la tasa fue mayor (de lo contraria sera un ahorro del 5%). La cotizacin fue hecha por el monto de $750.000 y tanto para la cotizacin presencial como para la online los seguros, impuesto y costos notariales fueron los mismos, solo vario la tasa de inters y por ende el monto final del crdito (monto solicitado ms gastos asociados).

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10

Del mismo modo que en la seccin 1.1, con la frmula del payment asociada a valor presente: (1 + ) 1 = (1 + ) Dnde: i n VP = Valor Presente = Valor de inters = Nmero de periodos

PMT = Valor de cada cuota

En este caso, el valor de VP es de $ 750.000 que es el valor del televisor, y n corresponder a la cantidad de cuotas. Esto se resume en las siguientes tablas:

Cotizacin va web:
Banco Falabella Costos Adicionales (Incluidos en Cuota Mensual) Inters mensual [%] 3.2336 3.2336 3.2618 Inters mensual [%] 2,18% 2,18% 2,19% Seguro Desgravamen Seguro Impuesto Gastos Desgravamen Timbre Notariales[ +Cesanta y Estampilla[$] $] 5.006 24.508 2260 1200 5.021 24.585 4534 1200 15.346 33.533 4534 1200 Costos Adicionales (Incluidos en Cuota Mensual) Impuesto Gastos Seguros Voluntarios Timbre Notariales[ y varios[$] y Estampilla[$] $] 3856 3868 7853 2268 4551 4575

N de cuotas 6 12 24

PMT[$] 139895 76926 45974

Inters mensual 0.032336 0.032336 0.032618 Banco BCI Inters mensual 0.0218 0.0218 0.0219

N de cuotas 6 12 24

PMT[$] 134708.8 539 71706.00 893 40511.91 679

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Comparacin tasas de inters web

0.035 0.03 Tasa de Inters 0.025 0.02 0.015 0.01 0.005 0 6 12 N de cuotas 24 Inters Falabella Inters BCI

Tal cual muestra el grfico la mejor opcin para pedir el crdito de consumo es el banco BCI, pues sus tasas de inters son considerablemente menores a las del Banco Falabella (ms 1 punto porcentual). Podemos notar que entre ms meses son, mayores son las cuotas para ambos bancos, pudiendo asumir una relacin directa entre el porcentaje de inters y el nmero de cuotas.

Cotizacin presencial :
Banco Falabella Costos Adicionales (Incluidos en Cuota Mensual)

N de cuotas 6 12 24

PMT[$] 77841 46773

Inters mensual

Inters Seguros Voluntarios Impuesto Timbre Gastos mensual [%] y varios[$] y Estampilla[$] Notariales[$]

0.0223 2.23 no se informan no se informan no informa 0.0223 2.23 no se informan no se informan no informa Banco BCI Costos Adicionales (Incluidos en Cuota Mensual) Inters Inters Seguros Voluntarios Impuesto Timbre Gastos N de cuotas PMT[$] mensual mensual [%] y varios[$] y Estampilla[$] Notariales[$] 6 125092.3287 0.0211 2.11% 3865 2268 no informa 12 62585.75191 0.0211 2.11% 3868 4551 no informa
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12

24

31334.44485

0.0216

2.16%

7853

4575

no informa

Comparacin tasas de inters presenciales

0.035 0.03 0.025 Tasa de inters 0.02 0.015 0.01 0.005 0 6 12 N de cuotas 24 Inters Falabella Inters BCI

De la misma forma que veiamos en el grafico anterior, es ms conveniente pedir el credito en el banco BCI (a pesar de que la cotizacin BCI fue hecha por un cliente, quien tiene tasas de interes mas bajas aun que el de un no cliente). Nuevamente las diferencias de los intereses no son despreciables dejando sin oportunidad al banco falabella. Luego de realizar esta cotizacin, es posible decir que si bien se entreg una correcta atencin en ambos bancos, hubo carencias en la entrega de informacin. En primer lugar se averigu que no es necesario ser cliente de la tienda comercial Falabella para adquirir un crdito, claro que se destac que siendo cliente de Falabella es mucho ms fcil el trmite y que adems se cuenta con beneficios como reduccin en las tasas y crditos pre-aprobados, al igual de lo que sucede con banco BCI. Al preguntar por los requisitos para adquirir un crdito en Banco Falabella slo se
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inform muy vagamente, que es necesario ser mayor de 18 aos y tener un trabajo establecido que acredite renta, mientras que para BCI la informacin estuvo correctamente entregada. Como estudiante sin un ingreso comprobable, fue bastante dificultoso proseguir adquiriendo informacin, por lo tanto fue necesario faltar a la verdad para as recabar ms datos (en Banco Falabella). Ante bastantes consultas, tales como cul es la tasa de inters?, cules son los costos asociados, gastos notariales, comisiones, seguros, etctera?, el nmero de cuotas?, entre otros, la ejecutiva del banco Falabella slo se limit a imprimir una cotizacin en la que supuestamente iba a estar toda la informacin consultada, con los montos de pago asociados a diversos nmero de cuotas. Cuando la ejecutiva estaba prcticamente despidindose, se le consult si dicha cotizacin consideraba seguros y respondi que slo el seguro de desgravamen, sin siquiera haberlo consultado antes de realizar la cotizacin, para BCI la informacin fue aclarada de un comienzo, solo se aplic el seguro obligatorio y el impuesto obligatorio, sin dar costos de notaria. A continuacin se presenta dicha cotizacin, cabe destacar que en el Banco Falabella ni siquiera presenta la informacin para 6 cuotas como le fue solicitado a la ejecutiva. Podemos ya concluir o ms bien declarar que el banco BCI no solo nos present tasas ms bajas, sino tambin informacin ms clara y fcil de solicitar.

1.3 FINANCIERA
La cotizacin de un crdito en una financiera, realmente se realiz en una Caja de Compensacin, en este caso, la Caja de compensacin 18 de Septiembre. Toda la informacin obtenida al respecto se obtuvo mediante va web, y se resume en la siguiente tabla.
18 de Septiembre N de cuotas 3 6 PMT[$] 257211 133649 Inters mensual 0.006 0.0119 Costos Adicionales (Incluidos en Cuota Mensual)

Inters Seguros Voluntarios Impuesto Timbre Gastos mensual [%] y varios[$] y Estampilla[$] Notariales[$] 0.6 1.19 1456 1461 4549 4567 600 600
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14

12 24

69900 41684

0.0119 0.0195

1.19 1.95

1461 1469

4567 4590

600 600

Con respecto a la obtencin de la informacin fue bastante sencilla, no se exiga mayor informacin sobre los datos personales y no exista un lmite de cuotas para realizar la simulacin. Se muestran los valores de los gastos adicionales pero no la informacin sobre la voluntariedad de adquirir estos gastos, por lo cual sera necesario recurrir personalmente para calcular un valor total de deuda. Al analizar la informacin, se mantiene la tendencia de aumentar levemente la tasa de inters mensual a medida que se aumentan el nmero de cuotas. Lo que se traducir en un valor mayor para la deuda total. Al comparar las distintas tasas cotizadas, se obtendr la siguiente grafica:

Comparacin de tasas de inters

6 5 Tasa de inters [%] 4.16 4 3.23 3 2.18 2 1.19 1 0 6 12 Nmero de cuotas 24 1.19 2.18 2.19 1.95 3.23 3.19 3.26 3.13 5.61 4.67 4.15 Banco Falabella BCI Caja Casa Ximena Ripley

Las tasas ms bajas en todas las cotizaciones realizadas se obtiene en la Caja 18 de Septiembre. En general las tasas aumentan a medida que aumentan el numero de cuotas, lo que se traduce en un mayor valor de la deuda total, aun cuando no se
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puede determinar con exactitud una comparacin de valores de deuda total, ya que no existe mayor informacin sobre la voluntariedad de este tipo de pagos. Otra informacin leda es que a diferencia de los bancos y la financiera, las tiendas comerciales disminuyen el valor de la tasa de inters a medida que aumentan el nmero de cuotas, esto con la finalidad de captar clientes a largo plazo. Esta disminucin de la tasa no significa una disminucin en la deuda total, ya que siguen presentado las tasas ms altas, y el gran nmero de cuotas incrementa de manera considerable el valor de la deuda total.

1.4 COMPARACIONES
A continuacin se graficarn las tasas de todas las instituciones consultadas para as, comparativamente, distinguir cual es la opcin ms conveniente.

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Banco Falabella presencial Banco Falabella web Banco BCI presencial Banco BCI web Ripley presencial Ripley web Casa Ximena presencial 18 de Septiembre Web
0.06

0.05

0.04

0.03

0.02

0.01

0 3 6 12 24

Analizando el grfico podemos notar que en primer lugar las tasas de Casa Ximena, por lo general, son las ms altas y las de 18 de Septiembre, las ms bajas. Por otra parte, tambin es importante decir que incluso dentro de una misma institucin las tasas cobradas difieren segn el medio, es decir, hay diferencias, si bien pequeas, entre las tasas obtenidas va web y las presenciales. Con respecto a la comparacin entre bancos, es notable la diferencia existente ya que la tasa del Banco Falabella es mucho mayor a la del Banco BCI en cada uno de los casos.

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2. PRODUCTO LNEA BLANCA

El producto elegido fue un refrigerador modelo Bosch Side by Side Kan58a40 de valor $899.990, que fue cotizado va web en Ripley y Falabella. La idea es similar a la actividad 1.1, realizando cotizaciones para 3, 6, 12 y 24 cuotas.

2.1 TIENDAS COMERCIALES

Web 3 6 12 24 Ripley 328752 172089 92181 51311 Falabella 318725 166632 89446 49711

N de cuotas Cuota[$] Cuota[$]

Se proceder a comparar ambas tiendas, calculando el inters, con la frmula utilizada anteriormente de Payment, en cada periodo de pago. El valor VP para este clculo es de 899.990, n ser el nmero de cuotas y el valor i ser el valor de inters mensual aplicado a la cuota. Web N de cuotas Cuota[$] Ripley Inters mensual Inters mensual [%] Cuota[$] Falabella Inters mensual Inters mensual [%]
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3 6 12 24

328752 172089 92181 51311

0,0472 0,0407 0,0332 0,0268

4,72 4,07 3,32 2,68

318725 166632 89446 49711

0,0309 0,0309 0,0282 0,0239

3,09 3,09 2,82 2,39

Comparacin tasas de inters Refrigerador Bosch

5 Tasa de inters [%] 4 3.09 3 2 1 0 3 6 12 Nmero de cuotas 24 3.09 3.32 2.82 2.68 2.39 Ripley Falabella 4.72 4.07

Sin dudas la mejor opcin de tienda es Falabella, por sus bajas de inters en comparacin a las tasas de Ripley. Aunque la diferencia entre ellas va disminuyendo al aumentar las cuotas, pero Falabella sigue siendo la mejor opcin. Cabe destacar que en Ripley la opcin por defecto es la de 12 cuotas, esto debido a lo mencionado anteriormente, que para algunas tiendas es mejor tener clientes a largo plazo, para que aumenten las probabilidades de una falta de pago para aplicar intereses de mora. Se puede apreciar en el grfico que al pagar en menos cuotas en Ripley la tasa es ms alta, lo cual no conviene al cliente. En cambio Falabella la opcin por defecto es de 6 cuotas. Al comparar este valor con el resto de cuotas, es una variacin mnima.
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Se puede notar que la diferencia cada vez es menor entre los intereses de ambas tiendas, en un mayor nmero de cuotas, en donde el consumidor puede llegar a la eleccin del producto por otros factores, como la duracin de la garanta, regalos adicionales, condiciones de envo, etc.

2.2 BANCOS
Se procedi a realizar una cotizacin de $900.000, que es el monto necesario para la adquisicin del producto 2 en el Banco Chile y Banco BCI. Esta cotizacin se realiz de manera web, en donde tendremos un valor del inters especial, por realizar la cotizacin por esa va. Adems se compararn ambos bancos para analizar cul es la mejor opcin.

BANCO CHILE
Web N de cuotas 6 12 24 PMT[$] Inters mensual Inters mensual [%] Valor deuda total [$] Costos Adicionales (Incluidos en Cuota Mensual) Seguros Voluntarios y varios[$] Impuesto Timbre y Estampilla [$] Gastos Notariales [$]

165153 87896 50008

0,020 3 0,020 3 0,020 9

2,03 2,03 2,09

92397 1 92682 2 93378 5

3348 1679 1127

2772 5631 5603

1111 1111 1111

BANCO BCI
Web N de cuotas PMT[$] Inters mensual Inters mensual [%] Valor deuda total [$] Costos Adicionales (Incluidos en Cuota Mensual) Seguros Voluntarios y varios[$] Impuesto Timbre y Estampilla [$] Gastos Notariales [$]
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6 12 24

163385 86696 49075

0,019 1 0,019 1 0,019 5

1,91 1,91 1,95

92397 1 92682 2 93378 5

20213 20276 30615

2809 5635 5724

Comparacin de Inters entre bancos

2.15 2.1 Tasa Interes [%] 2.05 2 1.95 1.95 1.9 1.85 1.8 6 12 N Cuotas 24 1.91 1.91 BCI Bco Chile 2.03 2.03 2.09

Realizar la cotizacin va web result bastante fcil, slo se requieren datos como RUT, monto a pedir y nmero de cuotas. Si comparamos ambos bancos, el banco BCI tiene las tasas de inters un poco ms bajas que las del Banco de Chile, lo cual conviene pedir el crdito en ese banco. El valor real a pedir, no ser $900.000 que queramos inicialmente sino que ser mayor la cifra debido a diversos costos adicionales, como: impuestos, estampillas, gastos notariales y supuestos seguros voluntarios. A pesar de que en la web aparecen detallados ciertos gastos adicionales, no completan la totalidad del nuevo valor de la deuda. Para poder tener una mejor informacin de los datos, es mejor ir de forma
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presencial al banco, ya que la atencin personalizada en donde podremos hacer todo tipo de preguntas, nos puede llevar a entender mejor la totalidad de los gastos extras. Cabe mencionar que no se da informacin sobre el valor de las tasas de inters al ser cliente del banco, que por lo que tenemos entendido al pertenecer a alguna clase de cliente, se puede tener una tasa de inters ms baja.

2.3 FINANCIERA
La cotizacin se realiza va web en la Caja 18 de Septiembre, la cual arroja los siguientes datos:
Web N de cuotas 3 6 12 24 PMT[$] Inters mensual Inters mensual [%] Valor deuda total [$] Costos Adicionales (Incluidos en Cuota Mensual) Seguros Voluntarios y varios[$] Impuesto Timbre y Estampilla [$] Gastos Notariales [$]

306743 158480 82051 48189

0,006 0,011 9 0,011 9 0,019 5

0,6 1,19 1,19 1,95

925467 961392 1005636 1198776

1746 1752 1752 1760

5456 5475 5475 5500

600 600 600 600

La simulacin fue bien sencilla, no peda datos personales y no haba lmites en el nmero de cuotas. Al realizar la simulacin se detalla claramente los gastos adicionales, pero no detalle la voluntariedad de estos por cual habra que ir presencialmente a pedir esa informacin.

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2.4 COMPARACIONES
Las tasas de inters tienden a aumentar levemente, algo que no ocurra en las tiendas pero si en los bancos. Si comparamos las distintas instituciones, tenemos lo siguiente:

Comparacin de tasas de inters

4.5 4.07 4 3.5 Tasa de inters [%] 3.09 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0 6 12 Nmero de cuotas 24 2.03 1.91 1.19 1.91 2.03 2.09 1.95 1.95 2.82 2.68 2.39 Caja BCI Banco Chile Ripley Falabella 3.32

1.19

Las tasas ms bajas las tiene la Caja 18 de Septiembre, en comparacin a los bancos y tiendas estudiadas. Aunque en la financiera tiende a subir las tasas al aumentar las cuotas, al igual que los bancos, estas tasas tienden a nivelarse en un periodo de cuotas extenso con la de las tiendas que vienen bajando sus tasas. Es importante no confundir que al pagar en ms cuotas a menos intereses, se pagar menos, el inters total pagado ser mayor que al haber pagado en menos cuotas, aunque la tasa sea mayor.
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Por es importante fijarse que al pagar en menos cuotas la tasa no sea tan alta, para as pagar menos intereses. El grfico demuestra que en el sector donde hay ms demanda de consumidores, las tasas a 6 cuotas son ms elevadas si es que furamos a pedir un crdito a un banco o una financiera (incluso a ms cuotas), por eso las competencias entre las casas de retail son da a da para captar la mayor cantidad de clientes para que usen sus tarjetas.

TASA MXIMA CONVENCIONAL

La ley chilena N 18010, promulgada en 1981, ha estipulado para el caso de los crditos, un lmite de inters que recibe el nombre de inters mximo convencional. Esta tasa es establecida por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) y modificada mensualmente. Se muestra las tasas para el mes de diciembre de 2011

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(Fuente: Superintendencia Financieras)

de

Bancos

Instituciones

Se

averigu

informacin referente a las acciones que un consumidor puede emprender frente a un exceso en la tasa de inters cobrada por las empresas, qu consecuencias puede traer esto para las tiendas y cmo el consumidor puede defenderse de este tipo de hechos. En el caso que un consumidor es afectado por un cobro que supere la tasa mxima establecida aplicada a los crditos de consumo, dicho consumidor puede presentar su caso al Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC), organismo encargado de velar por los derechos del consumidor. Si el SERNAC estima que los antecedentes presentados son por sobre la ley, el caso puede ser presentado ante tribunales, donde se realiza un juicio para determinar si la Ley No 18010 ha sido violada o no, presentando un recurso de proteccin o demanda civil. De ser as, el SERNAC puede llegar a un acuerdo con la empresa, o bien aplicar lo estipulado por la ley No 18010, la cual establece sanciones econmicas contra la empresa en caso de exceder la tasa mxima convencional. En la prctica, para un consumidor es poco factible realizar todo este proceso solo, debido a sus costos en tiempo y dinero, sin embargo, existe la posibilidad de que
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varios consumidores afectados presenten sus antecedentes en forma conjunta al SERNAC, haciendo una demanda colectiva contra la empresa, lo cual otorga mayor peso e impacto al proceso.

Adems, en la pgina web de Banco Falabella, se encuentra el siguiente documento (extracto):

Segn esto, la tasa mxima mensual, para este caso (monto del crdito menor a UF200), es de 4,2825%. Revisando los datos obtenidos para la adquisicin del producto 1, podemos ver que hay algunas tasas (destacadas en negrita) que estn por sobre la mxima mensual permitida por ley.
Banco Falabella presencial Banco Falabella web 0.032336 Banco BCI presencial 0.0211 Banco BCI web 0.0218 Ripley presencial 0.0455 0.0416 Ripley web 0.0477 0.041 Casa 18 de Ximena Septiembre presencial presencial 0.0349 0.006 0.0561 0.0119
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N cuotas 3 6

26

12 24

0.0223 0.0223

0.032336 0.032618

0.0211 0.0216

0.0218 0.0219

0.0319 0.0313

0.0334 0.0268

0.0467 0.0415

0.0119 0.0195

Para el caso de la tienda comercial Casa Ximena vemos dos casos (6 y 12 cuotas) en los que la tasa aplicada est por sobre el mximo, tambin encontramos esta situacin en la tienda comercial Ripley para 3 cuotas, tanto sea web o presencial. Luego de este ejercicio queda de manifiesto que las tiendas comerciales son las que ms a menudo realizan estas infracciones y al parecer no es poco comn infringir las normativas sin sufrir consecuencias. Slo resta esperar que con la inclusin del SERNAC Financiero estos cobros excesivos dejen de ocurrir impunemente.

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