#CEPS:fuentes de financiación

en la economía social

7 de febrero 2024
 Quiénes somos
Consideramos que el enfoque dominante en la
economía es inadecuado para explicar y comprender la
realidad que nos rodea y superar los grandes desafíos
sociales, políticos, económicos, ecológicos y desigualdad
que enfrentamos.

Conoce más de nosotras Buscamos una economía (y unas políticas públicas) que
aquí pongan la vida de todas las personas en el centro la
vida de todas las personas, la sostenibilidad del planeta
y los derechos humanos, desde una mirada feminista.
Creemos que esto solo es posible a través de una
amplia participación social organizada.

Creemos que esto solo es posible a través de una

amplia participación social organizada.
 Contenido
Nos presentamos + qué es el espacio #CEPS

PLAN INVERSIÓN FINANCIACIÓN ¿Qué es la financiación?

¿Qué tipos de financiación hay?

Dónde Podemos buscar la financiación

¿Qué temenos que tener en cuenta al momento de solicitor financiación?

PRESENTACIÓN DE ENTIDADES: Fundación Finanzas Éticas + FONREDESS+ La Villana

(Crowdfunding)
¿Y vuestras ideas o iniciativas ?

EN UN MINUTO
¿Habéis solicitado financiación?
Definir la experiencia, en una palabra
Interés/ expectativas en la CEPS
https://elnido.ecosfron.org/
 ¿Qué es financiar?
¿Cómo sabemos cuál es la cantidad a
solicitar?
¿A quién le debemos solicitar?
¿Qué otras preguntas se os ocurren?

6
 Un pensamiento común:
Conocer qué se necesita,
cuanto, por cuanto
tiempo, tipo de producto
Investigar la idea, saber
contar nuestra idea
¿QUÉ ES LA FINANCIACIÓN?
 Plan inversión-financiación
Conseguir recursos y medios de pago para destinarlos a la adquisición de bienes y servicios,
necesarios para el desarrollo de las correspondientes actividades económicas.

FINANCIACIÓN
PROPIA
• Aportaciones de los socios: ahorro, herencias.
• Capitalización por desempleo.

FINANCIACIÓN
AJENA
• Apoyos de círculos cercanos (3F´s).
• Subvenciones.
• Entidades financieras tradicionales.
• Entidades financieras alternativas.
• Crowdfunding
• Proveedores 9
 FINANCIACIÓN PROPIA

AHORRO
1. Analiza tu situación económica:
Haz del ahorro un gasto fijo, lo agradecerás cuando llegue la jubilación o las vacaciones.
En cuanto cobres tu nómina o recibas tus ingresos, destina un 1010% de los mismos al ahorro.
2. Cambia tus hábitos de gasto: salir con el dinero justo y evita pagar con tarjeta.
3. Complementa tus fuentes de ingresos
4. Hacer un plan de ahorro en tu economía doméstica:
- Elabora un presupuesto con tus gastos e ingresos y podrás eliminar todo lo que es superfluo. Incluye una partida para el fondo en
emergencia ese que has de tener en caso de un imprevisto
5. Calcular cuántos ingresos mínimos necesitas para vivir los dos próximos años
6. Calcular la Inversión Inicial mínima: intentar que entre un 10% y un 30% como mínimo provenga de financiación propia
Calculadora: http://www.finanzasparatodos.es/es/secciones/herramientas/calculadoraahorrar_mes2.html
 FINANCIACIÓN PROPIA

COMUNIDADES AUTOFINANCIADAS (CAF)

Grupos de ayuda mutua en las que forman grupos de 10 a 30 personas que se reúnen para poner en común
sus ahorros y prestarse entre ellos.
http://www.comunidadescaf.org

Pandero en Perú, Tontín en Camerún o Arisán en Indonesia

• Es difícil crear un clima de confianza suficiente para llevar a

cabo una iniciativa así.
• Necesidades puntuales de liquidez.

• No suele ser una opción para la puesta en marcha.

 FINANCIACIÓN PROPIA

LA CAPITALIZACIÓN POR DESEMPLEO

• Nuevos autónomos
• Socias de cooperativas
Para qué • Para ser socia de Sociedades Limitadas de nueva creación (< 1 año)

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• Ser beneficiario de prestación ( > de 3 mensualidades)

• No haber cobrado pago único en 4 años
Quién • Iniciar actividad en 1 mes. Es decir solicitarlo antes de empezar!!!
puede

• 100% inversión inicial

• 100% cuotas de seguridad social
• Formato mixto
Objetivo

https://www.sepe.es/HomeSepe/autonomos/prestaciones-para-emprendedores-y-autonomos/capitaliza-tu-prestacion.html
 SITUACIÓN ECONÓMICA INICIAL

Inversión inicial Financiación inicial

Pensar qué es lo mínimo qué necesito Financiación Propia:
para comenzar el proyecto Financiación Ajena: a corto plazo y a
¿Lo compro o lo alquilo? ¿1ª o 2ª mano? largo plazo
Maquinaria, mobiliario, ¿dinero en Crowfunding
efectivo? ¿Inmaterial? Subvenciones
 FINANCIACIÓN AJENA

La financiación ajena es la que se realiza con terceras

personas o empresas ajenas a la empresa.

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(FINANCIACION 3F)
Las famosas 3 F’s: es un clásico para proyectos muy jóvenes y aún por descubrir si van a tener viabilidad o no.
Viene de la expresión en inglés: “Family, friends and fools”: familia, amigos y locos. Si se puede acceder a este
tipo de financiación ajena, mejor pero atentos
¡Se lo tienes que devolver!

Firmar un contrato privado entre las partes pactando las condiciones de devolución del préstamo, las
cantidades de las cuotas y si se fija un tipo de interés.
 Largo plazo > 1 año
Según plazo vencimiento Corto plazo < 1 año

16 -Por la actividad de la empresa:

amortización, provisiones resultadas
Según su procedencia -Por aportaciones de socias u otros
agentes

Según manera de obtener espontanea

recursos negociada
 FINANCIACIÓN AJENA

CONCEPTOS FINANCIEROS BÁSICOS

COMISIÓN APERTURA COMISIÓN COMISIÓN ESTUDIO :

: sobre el importe del MANTENIMIENTO : sobre el importe del
préstamo sobre el importe del
19 préstamo.
préstamo.

COMISIÓN
DE INTERÉS 1)
TIPO SEGUROS ASOCIADOS CANCELACIÓN :
Nominal o TAE 2) : importe mensual / PARCIAL – TOTAL.
FIJO o VARIABLE anual. Cancelación. Sobre el importe a
cancelar.
 FINANCIACIÓN AJENA
Conceptos financieros básicos

Tipo de interés

Precio del dinero. Es decir, la cantidad que debe pagar por disponer del dinero durante un plazo determinado. Se fija en porcentaje de la
cifra de dinero prestada. El interés suele ser mayor cuanto mayor es el plazo en el que se realiza la inversión.
20

- de referencia: para hipotecas, suele ser el Euribor (3,6)

- variable: se revisa cada cierto tiempo (cada semestre o cada año, por ejemplo) durante toda la vida de una operación financiera.

- fijo: no cambia nunca.

IMPORTANTE EN LOS PRÉSTAMOS

Recuerda: El titular responde de la devolución con todo su patrimonio, tanto presente como futuro. En las
hipotecas, se responde con la propia vivienda.
 FINANCIACIÓN AJENA
Conceptos financieros básicos
TAE (Tasa Anual Equivalente)
• Coste de un préstamo o el rendimiento que producen los productos de ahorro en un año.
• Tiene en cuenta el tipo de interés nominal, las comisiones, la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, semestrales, etc.), el
plazo y los gastos de la operación.
• En cuanto a las comisiones, es importante conocer cuáles engloba la TAE cuando compares o contrates el producto: suele incluir
las comisiones de apertura, cancelación o amortización anticipada.
21 Además, habrá que tener en cuenta si hay otros gastos como,
por ejemplo, seguros.

Útil para:
• Comparar ofertas con un mismo plazo.

No confundir con el TIN (Tipo de Interés Nominal)

• Es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado. Indica el tanto por ciento que recibe el banco
por ceder el dinero.

Calculadora TAE: https://app.bde.es/asb_www/es/tae.html#/principalTAE

Atención: El ti aplicado a los créditos rápidos es mucho más elevado, con lo que los intereses pueden dispararse. Algunos préstamos rápidos ofrecen TAEs de hasta
1.000%.
 FINANCIACIÓN AJENA

Plazo de amortización Cuadro de amortización o

Plazo de devolución de la financiación.
calendario de pagos
Garantías o avales
Respaldo patrimonial o por parte de terceras personas 23

para garantizar el pago de la financiación.

Período de carencia (o de
gracia)
Período durante el cual se devuelven intereses pero no
capital (carencia parcial), o no se devuelve nada (carencia
total)
 FINANCIACIÓN AJENA

Productos financieros
PRÉSTAMO
• Operación financiera en la que una entidad o
persona (el prestamista) entrega otra (el
prestatario) una cantidad fija de dinero al
comienzo de la operación, con la condición de que
el prestatario devuelva esa cantidad junto con los
intereses pactados en un plazo determinado.
• La amortización (devolución) del préstamo
normalmente se realiza mediante unas cuotas
• La operación tiene una vida determinada
previamente. Los intereses se cobran sobre el total
del dinero prestado.
CRÉDITO
Cantidad de dinero, con un límite fijado, que una entidad
24
pone a disposición de un cliente. Al cliente no se le entrega
esa cantidad de golpe al inicio de la operación, sino que
podrá utilizarla según las necesidades de cada momento,
utilizando una cuenta o una tarjeta de crédito. Los intereses
de los créditos suelen ser más altos que los de un préstamo,
pero, como ya hemos dicho, sólo se paga por la cantidad
utilizada.
Un pensamiento común:
Desconocimiento las distintas
fuentes de financiación
FINANCIACIÓN AJENA

¿Dónde buscarla?
26
 FINANCIACIÓN AJENA
Criterios a tener en cuenta para la financiación

Forma Características
grupo motor
jurídica
27

Nivel de Necesidades
facturación de inversión

Objeto Territorio
social
 FINANCIACIÓN AJENA

¿Qué necesitamos para solicitar financiación?

INTERNAMENTE

Contar con un plan de negocio: definido y realista.

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Conocer las necesidades de inversión del proyecto

Haber estudiado la posible estructura de financiación

EXTERNAMENTE:
Ofrecer una buena presentación de tu proyecto, genera confianza al momento de ir
a buscar financiación. Saber contar el proyecto: por ejemplo práctica el elevator
pitch
 FINANCIACIÓN AJENA

BUSCADORES SUBVENCIONES

- https://fandit.es/subvenciones
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- https://www.pap.hacienda.gob.es/bdnstrans/GE/es/suscripciones

- Para licitaciones: https://www.gestboes.com/

Algunas experiencias
Muchas gracias
#CEPS:fuentes de financiación
en la economía social
7 de febrero 2024
Nos evalúas:
https://forms.gle/knKHm74JFyWtL6Ez8
Material complementario
 FINANCIACIÓN AJENA
BANCA ETICA
Banco Cooperativo basado en las finanzas éticas
Fiare Banca Etica nace de la unión de dos proyectos basados en las finanzas éticas: Banca Popolare Etica, un ban
cooperativo que trabaja en Italia desde el 1999 y Fiare que opera en España desde el 2005. Ambos quieren ser u
herramienta al servicio de la transformación social a través de la financiación de proyectos de la economía social y solida
y la promoción de una cultura de la intermediación financiera,
34
bajo los principios de la transparencia, la participación
democracia y el crédito como derecho.

SERVICIOS OFRECIDOS
En función de las necesidades de cada caso. En líneas generales:
Financiación a corto plazo: crédito ordinario / crédito anticipo
Financiación a medio/largo plazo: préstamo hipotecario promotor / préstamo con garantía personal u otra.
Principales ámbitos de financiación: Inserción social y laboral de personas, Agricultura de proximidad y/o ecológica, Sostenibilidad
medioambiental, Cultura y educación, Cooperación al desarrollo y Comercio justo, Vivienda, Finanzas éticas.
Convenio con el Ayto de Madrid: Creación y gestión de un fondo de promoción y fomento de la Economía Social y Solidaria en la
ciudad de Madrid.
CONDICIONES
Cada servicio tiene sus condiciones para más información [aquí]
FINANCIACIÓN AJENA
COOP 57
Cooperativa de servicios financieros
El objetivo principal es contribuir a la transformación social de nuestra economía y de nuestra sociedad. Somos
una organización autogestionada, democrática y de base asamblearia, cuya función principal es la financiación
de proyectos de economía social y solidaria a través de la intermediación financiera. Esto significa, recoger y
captar el ahorro de la sociedad civil para poder canalizarlo hacia la financiación de entidades de la economía
social y solidaria que promuevan la ocupación, fomenten el cooperativismo, el asociacionismo y la solidaridad en
35
general, y promuevan la sostenibilidad sobre la base de principios éticos y solidarios.

Experiencia https://www.youtube.com/watch?v=lrxvZeLX7NI

SERVICIOS OFRECIDOS
Préstamos de inversión
Convenio de circulante
Anticipos de facturas de la administración pública
Préstamos de intercooperación
Préstamos a corto plazo
Préstamos para tesorería y pólizas de crédito
Anticipo de subvenciones
Préstamos participativos
Financiación para mejoras e inversiones en la Eficiencia energética y energías renovables
Financiación para la compra de locales de entidades de la ESS
Préstamos para la capitalización social
Financiación de cooperativas de vivienda en sesión de uso
Préstamos avalados por Elkargi
FINANCIACIÓN AJENA
CONDICIONES (*)
Ser entidad socia de Coop57
Ser una entidad de economía social y solidaria
Superar los análisis de la comisión social y técnica
Aval mancomunado

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LÍMITES MÍNIMOS/MÁXIMO DE CRÉDITO (*)
6.000€ Mínimo / 300.000€ Máximo (Excepto en
Vivienda)

SOCIAS/OS
799 en todo el Estado y 3881 personas socias
colaboradoras en todo el Estado y 448 personas socias
colaboradora en Madrid
FINANCIACIÓN AJENA
MICROCREDITOS
• Son préstamos de pequeño importe, sin aval

• Es un préstamo que se hace a una persona o a un grupo de personas para que

puedan desarrollar algún proyecto; por ejemplo, para hacer un restaurante pequeño,
una tienda o actividades económicas similares.
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• Suele otorgarse sin tener que comprobar ingresos. Regularmente se solicitan

documentos como comprobante de domicilio y un documento de identificación.

• Este tipo de créditos cuentan con diferentes modalidades, por ejemplo si se le

otorga a un número determinado de personas, éstas pueden optar por dividir los
pagos entre sí.
• Regularmente, en los microcréditos se paga semanal o quincenalmente.
FINANCIACIÓN AJENA
MICROCREDITOS MICROBANK

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 FINANCIACIÓN AJENA

MICROCRÉDITOS SIN AVALES

Esta iniciativa, en el marco del programa PAEM, ofrece la posibilidad de acceso a una
micro financiación de hasta 25.000 euros a las mujeres que están pensando en crear su
propia empresa o en promocionar y consolidar una ya creada.
•No se necesitan avales de terceros de las beneficiarias del Programa.
39

•Se conceden con unas condiciones ventajosas.

http://empresarias.camara.es/financiacion/microcreditos
https://www.inmujeres.gob.es/areasTematicas/Emprendimiento/ProgFacilitarFinanciaci
on.htm
 FINANCIACIÓN AJENA
QUÉ ES LA FINANCIACIÓN ALTERNATIVA?
La financiación alternativa: servicios normalmente son prestados por instituciones

financieras privadas independientes a los bancos.

Con las nuevas tecnologías, este servicio aún se ha hecho más ágil y sencillo,
40

Ventajas: haciéndolo más presente en nuestra sociedad…

Rapidez: nuevas tecnologías y las han adecuado a sus empresas para lograr
llevar a cabo las operaciones online. ¡tiempo!
Flexibilidad: Puedes lograr liquidez cuando tú y tu negocio lo necesiten.
Facilidad: optimización de su administración, se garantiza la máxima confianza.
Adecuación a nuestras entidades.

Desventajas:
 FINANCIACIÓN AJENA

¿QUÉ ES LA FINANCIACIÓN ALTERNATIVA?

• La financiación alternativa: es prestada por instituciones financieras

privadas independientes a los bancos.
• Con las nuevas tecnologías, este servicio aún se ha hecho más ágil y sencillo,
41

haciéndolo más presente en nuestra sociedad…

• Crowfunding (Goteo, lanzanos, Verkami)
• Crowlending (MytripleA)
• Capital Riesgo (www.todostartups.com)
• Business Angels (Asociación Española de Business Angels)
• Equity Crowdfunding (la Bolsa social)
• Matchfunding (Goteo)
 FINANCIACIÓN AJENA
CROWDFUNDING
• Financiación en masa o micromecenazgo
• Recaudación de fondos no retornables a través de plataforma web
• Pone en contacto a promotores de proyectos con particulares que quieran
donar pequeñas cantidades 42

EXPERIENCIA de Crowfunding: La Pájara

https://www.goteo.org/project/la-pajara-ciclomensajeria
FINANCIACIÓN AJENA
CROWDLENDING
Financiación colectiva de préstamos (crowdlending):

o Modalidad del crowdfunding. 43

o El dinero financiado es retornable. Los microfinanciadores reciben su capital más

intereses.

o El capital se devuelve por cuotas.

o Financiación a partir de 5.000€-10.000€ (depende de cada plataforma)

FINANCIACIÓN AJENA

CROWDLENDING: MADRID KM_REGION

Proyectos innovadores de canal corto de comercialización de

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alimentos provenientes de la agricultura familiar y social de la

Comunidad Madrid.
• 2000/ 3000/ 5000 €

https://www.fundaciontriodos.es/matchfunding/madrid-km-region
 FINANCIACIÓN AJENA
PROYECTO JAK
FINANZAS ÉTICAS
JAK es un proyecto de banca ética y democrática sin intereses y por una soberanía financiera. Es una iniciativa de ciudadanos que se
asocian para satisfacer mutuamente sus necesidades de financiación por medio de una entidad de propiedad conjunta, controlada de
forma democrática y asamblearia y gestionada con total transparencia y con una filosofía basada en la solidaridad, la justicia y la
ecología. Esta iniciativa plantea una alternativa a la banca convencional, desafiando desde la horizontalidad y la autogestión, y al mismo
tiempo reactiva la economía local a través de la autofinanciación.

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SERVICIOS
Servicio de canalización entre personas ahorradoras y personas que necesitan financiación. La idea es que todas las personas socias sean ambas
figuras.
Orientado a particulares y autónomos
CONDICIONES (*)

Para recibir financiación se debe ser socio/a con una antigüedad mínima de 3 meses en el proyecto.
Sin intereses
El proyecto debe estar enmarcado en la Economía Social

LÍMITES MÍNIMO/MÁXIMO DE CRÉDITO (*)Máximo total a prestar: 10% de lo depositado en el momento

Cada parte del proyecto no puede superar un tercio del total: Financiación de nuevos proyectos
Financiación de proyectos ya puestos en marcha
Fondo para recuperar ahorro
SOCIO/AS
30 en España
FINANCIACIÓN AJENA

Equity Crowdfunding
Plataforma de financiación participativa
• Impacto social o medioambiental positivo acreditable.
• Potencial de crecimiento y de sostenibilidad económica.
• Compromiso personal con el proyecto.
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• Forma de sociedad limitada o anónima.

• Domicilio en la Unión Europea.

Ofrecer al menos un puesto en el consejo de administración de tu empresa al inversor

que haya hecho la aportación más significativa.

Informar periódicamente a los inversores, a través de la Bolsa Social, sobre la

evolución de la empresa, sus resultados y el impacto social y medioambiental, tal y
como se describe en este documento.
FINANCIACIÓN AJENA

TARJETA DE Cargo inmediato del pago.

DÉBITO Sobre la cuenta corriente hasta límite pactado.

TARJETA DE 48
Las operaciones se cargan a fin de mes.
CRÉDITO Sobre límite pactado.

TARJETAS Tarjeta de crédito en el que el pago del crédito se realiza pagando un

porcentaje o cuota fija sobre la cantidad aplazada. La cantidad
REVOLVING pendiente de pago se financian a tipos muy elevados (25%)

Mas información productos bancarios

¿Cómo saber cual es mi limite de endeudamiento?

¿Lo he sobrepasado? Más información
FINANCIACIÓN AJENA
Créditos rápidos

• Son préstamos de importes pequeños que suelen ser concedidos

de forma inmediata, a través de internet o por teléfono, sin que
prácticamente se requiera documentación a la persona que lo
solicita, quien en muchos casos, ni tan siquiera cuenta con los
recursos o garantías necesarios para acceder a la financiación
ofrecida por las entidades bancarias y se ve abocada a estos
productos.
49

• Antes de contratar un crédito rápido, es importarte

asegurarnos de cuál va a ser la cantidad de la que realmente
vamos a disponer, la cuota que vamos a pagar y, sobre todo, ser
conscientes del precio al que nos están prestando el dinero.

• La mayoría de las empresas que conceden este tipo de

financiación no están supervisadas por Banco de España, ya
que no es una actividad reservada únicamente a las entidades
de crédito.
FINANCIACIÓN AJENA
OTROS PRODUCTOS FINANCIEROS
Forma para adelantar
FACTORING el mecanismo de cobro en la empresa
(a través de otra persona o empresa)

servicio financiero que permite gestionar los pagos de una empresa a sus
CONFIRMING proveedores 50

La cuota incluye amortización e intereses, pero no

mantenimiento y seguro.
LEASING Permite la opción de compra.
Asumiendo todos los gastos derivados que comporta
(matriculación, impuestos, averías…)..

Cuota única (incluye gastos del bien)

RENTING Más flexible para arrendatario
No opción de compra
 FINANCIACIÓN AJENA
CONVOCATORIAS Y PREMIOS

Premio Emprendedoras para promover, fomentar, apoyar, impulsar y motivar la

capacidad emprendedora de las mujeres: 51

El objetivo principal de este premio es contribuir al reconocimiento de proyectos originales,

creativos e innovadores acometidos por mujeres para promover e impulsar
el emprendimiento femenino, así como la generación de empleo e incremento de la
actividad económica de la ciudad de Madrid. https://www.madridemprende.es/es/apoyo-
integral-al-emprendimiento/premios-de-emprendimiento/premio-emprendedoras
 FINANCIACIÓN AJENA
FONDO CALALA
Cooperativas, asociaciones, fundaciones, sociedades anónimas laborales o empresas autónomas, que estén
compuestas principalmente por mujeres y que realicen actividades de economía social y solidaria aplicando criterios
feministas y de autosostenibilidad.

•Estar constituida e inscrita formalmente en el registro local, territorial o estatal de España que corresponda
52
desde al menos un año antes de la publicación de estas bases bajo alguna de estas formas legales: cooperativa,
asociación, fundación, sociedad anónima laboral o empresa autónoma.
•Realizar actividades de economía social y solidaria aplicando criterios feministas y de autosostenibilidad.
•Estar compuesta por mujeres (socias, trabajadoras, etc., según corresponda a la forma) en al menos un 80 por
ciento.
Se repartirán 50.000€ y la cuantía de la donación para cada solicitud se fijará en función de la cantidad de personas
trabajadoras de la entidad solicitante:
•1 a 3 personas trabajadoras (al menos 80% mujeres), hasta 3.000 euros.
•4 o más personas trabajadoras (al menos 80% mujeres), hasta 6.000 euros.
Teniendo en cuenta la disponibilidad presupuestaria, la cantidad concedida podrá ser inferior a la solicitada.
FINANCIACIÓN AJENA
HERRAMIENTAS COMUNITARIAS

Bancos de tiempo: https://www.economiasolidaria.org/noticias/dar-y-recibir-tiempo-

para-anadir-valor-en-la-comunidad-los-bancos-del-tiempo/
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Redes de trueque : https://piedepagina.mx/el-club-de-trueque-un-mundo-de-consumo-

libre-del-dinero/

Mercados sociales: https://madrid.mercadosocial.net/

Monedas sociales : https://www.uoc.edu/portal/es/news/actualitat/2019/182-moneda-

social.html
En esta presentación hemos expuesto las
líneas de financiación existentes
actualmente, dichas líneas van
cambiando. Lo importante es saber
donde buscar en el momento que lo
necesite

54