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MUNDO
FINANCIERO

Ing. Luis Ibarrola

1. METAS FINANCIERAS FINANZAS
Es el área de la economía que
Se refiere al objetivo, en términos económicos, que
estudia el funcionamiento de los
se quiere lograr en un periodo de tiempo
mercados de dinero, las
determinado,
instituciones que operan en ellos
y las políticas que la regulan.

Dedicamos gran parte de

nuestras vidas a intentar
cumplir metas; ya sea tener
dinero, un negocio rentable,
una herramienta para
nuestro emprendimiento, un
local propio. Sin embargo,
alcanzar dichas metas
conllevan a esfuerzo y
trabajo; y para ello, lo más
importante es ser constante.

Es fundamental que como emprendedor/a, así como te

has planteado objetivos, te propongas cumplir metas
financieras.
1.1. COMO PLANTEAR METAS FINANCIERAS
LA CLAVE ES FIJARSE METAS QUE SEAN:
- MEJORABLES; Los objetivos siempre deben estar destinados a mejorar algún aspecto de
la vida
"Comprar un horno de mayor capacidad, dado que con ello aumentará mi capacidad de
producción y podré atender más pedidos, por ende, más ganancia.

- ESPECIFICAS: es fijarse en los propósitos que se quieren alcanzar; definir cómo se van a
alcanzar y establecer el periodo de tiempo en que se van a materializar
"Quiero pagar mi deuda pendiente con un proveedor, en un plazo de 2 años"

- TANGIBLES: Aquellas que puedan tener un impacto inmediato en nuestras vidas

“En los próximos seis meses, voy a pagar tres de mis cinco facturas de tarjeta de crédito"

-ALCANZABLES: Un factor importante es ser realista, en especial con lo que se quiere

alcanzar y en cuanto tiempo se espera conseguir.
"Quiero comprar un auto y capacitarme al mismo tiempo, pero no puedo realizar ambas"

-SUPERABLES: Independiente de sus capacidades, asegúrese de que es capaz de cumplir

con esta meta sin perjudicar el resto de sus obligaciones
"Adquirir algo sin pejudicar el pago de otras deudas o compromisos"
1.2. EJERCICIO
ACTIVIDAD
- Teniendo en cuenta lo anterior, describe algunas de tus metas y como vas a lograrlo,
teniendo en cuenta el tiempo y la inversión que conlleva. Se detalla cada aspecto del proceso
para mayor comprensión.

SITUACIÓN ACTUAL EL CAMINO. LOS PASOS META FINANCIERA

META
MIS RECURSOS ACCIONES
PERSONAL
____________ PARA LLEGAR
____________
____________ A MI META
PLAZO
____________ ____________
____________
____________ ____________
GUARANIES
____________ ____________
____________

META
MIS RECURSOS ACCIONES
PERSONAL
____________ PARA LLEGAR
____________
____________ A MI META
PLAZO
____________ ____________
____________
____________ ____________
GUARANIES
____________ ____________
____________

META
MIS RECURSOS ACCIONES
PERSONAL
____________ PARA LLEGAR
____________
____________ A MI META
PLAZO
____________ ____________
____________
____________ ____________
GUARANIES
____________ ____________
____________
MODELO GUÍA PARA HERRAMIENTA
Punto inicial del Lo que tengo y puedo hacer Lo que quiero lograr e
camino para lograr mi meta implica dinero

SITUACIÓN ACTUAL EL CAMINO. LOS PASOS META FINANCIERA

META
MIS RECURSOS ACCIONES PERSONAL
- Mis ingresos PARA LLEGAR Compra de una cafetera (para
- Mi aliado (socio) A MI META mi emprendimiento)
- Venta de mi
- Destinar un El tiempo en PLAZO
cafetera anterior
porcentaje de el cual quiero 3 meses
ganancia del lograr esa
Lo que tengo emprendimiento al meta
GUARANIES
disponible para la meta ahorro para la 300.000
compra Cuanto implica en valor
- Buscar ofertas monetario esa meta
del articulo

Actividades que pueden

ayudar a cumplir la
meta
SITUACIÓN ACTUAL
META
MIS RECURSOS ACCIONES PERSONAL
Mi salario PARA LLEGAR Capacitarme
Ingresos extra A MI META
Becas PLAZO
-Evaluar opciones
6 meses
- Reducir gastos
innecesarios. GUARANIES
- Ahorrar 200.000 al mes
durante 6 meses

SITUACIÓN ACTUAL META

MIS RECURSOS ACCIONES PERSONAL
- Mi salario PARA LLEGAR Pagar deudas
- Venta de un A MI META PLAZO
articulo que ya no
- Ahorrar un 12 meses
utilizo.
porcentaje de mis
- Pedido
ingresos.
GUARANIES
aprobado que 1.000.000
- Reducir gastos de
generará ingresos
entretenimiento.
2. PRESUPUESTO
Es el registro de los ingresos y gastos dentro de periodo de tiempo.
Ayuda a controlar los gastos, conocerlas posibilidades de ahorrar y
tomar decisiones sobre invertir o tomar un
crédito.

Debemos administrar lo poco que tenemos y para ello la planificación

es fundamental, y ahí el presupuesto es tu primer paso.

La mayoría de los
pequeños negocios
(incluso algunos no tan
pequeños) no
acostumbran planificar
la administración de
sus recursos y creen
que no es posible
hacerlo. El día a día los
absorbe y van tomando
decisiones sin mucho
análisis, sólo se
preocupan por
“resolver” y "apagar el
incendio"
2.1 COMPONENTES DE UN PRESUPUESTO
INGRESO: Se refiere a la entrada de dinero a cambio de trabajo,
producción y/o ventas de productos o servicios, incluyendo remesas
(dinero que nos envían familiares que viven en otra ciudad o país)
Ejemplo: Salario, sueldo
GASTO: Se refiere a los pagos por servicios, productos o compromisos
financieros asumidos por la persona.. Es destinar dinero para conseguir
objetivos.
TIPOS DE GASTOS
GASTOS NECESARIOS: Aquí están principalmente los gastos por
GN alimentos, movilidad (combustible, pasajes), mantenimiento del hogar,
vestimenta, etc. Se diferencian de los gastos obligatorios en que son
manejables y podemos reorganizarlos o reajustarlos si es necesario
GASTOS OBLIGATORIOS: Son aquellos que no podemos dejar de
GO realizar porque tenemos un compromiso de pago asumido. Ejemplo:
Préstamos, alquileres, cuotas.
GASTOS PRESCINDIBLES: Son aquellos que podrían no ser hechos y
comprenden casi todos los gastos en entretenimiento. Es relajante hacer
GP estos gastos, pero pueden regularse sin problema. Ejemplo: Salir a comer
fuera, ir al cine, comprar bienes de impulso.
GASTOS INESPERADOS: Son aquellos imprevistos que representan un
egreso, que no teníamos presupuesto ni planificado. Ejemplo: problemas
GI repentinos de salud, accidentes, reparaciones del hogar.

INGRESO - GASTO= TU PATRIMONIO DISPONIBLE O SITUACIÓN ACTUAL

2.2. EJERCICIO
ACTIVIDAD
- En base a lo aprendido, realicé el cálculo de su situación financiera, conforme la siguiente
estructura planteas.

INGRESO (I) GASTOS (G)

GN
____________________________
____________________________

GO
____________________________
____________________________

GP
____________________________
____________________________

GI
____________________________
____________________________
GE* *GASTOS DEL
EMPRENDIMIENTO (SI APLICA)
____________________________
____________________________

TOTAL INGRESO TOTAL GASTO

SITUACIÓN ACTUAL (I-G)

MODELO GUÍA PARA HERRAMIENTA

INGRESO (I) GASTOS (G)

Todas las entradas de ingreso con las GN

que cuento en un periodo de tiempo - Alimentación Gs. 700.000
mensual. En casos de ingresos - Traslados Gs. 200.000
variables, debe establecer un - Servicios básicos Gs. 150.000
promedio aproximado. GO
- Alquiler casa Gs. 700.000
- Sueldo Gs. 2.500.000 - Préstamo Gs. 150.000
- Venta de productos Gs. 500.000 - Internet Gs. 100.000
de mi emprendimiento
GP
- Regalos y salidas Gs. 200.000

GI
Gs. 50.000
- Medicamentos
Gs. 30.000
- Reparacion baño

GE* *GASTOS DEL EMPRENDIMIENTO (SI APLICA)

- Compra de mercaderías Gs. 100.000

TOTAL INGRESO TOTAL GASTO

Gs. 3.000.000 Gs. 2.380.000

SITUACIÓN ACTUAL (I-G) Determina si la persona cuenta con margen y puede

cubrir todos sus gastos (positivo), caso contrario, si los
Gs. 620.000 gastos superan los ingresos, la persona puede
encontrarse endeudada para cubrirlos.
Lo ideal es que los gastos no superen el 90 por ciento
de los ingresos percibidos.
3. AHORRO
Se refiere a guardar el dinero a fin de utilizarlo en un futuro. Es una decisión consciente
sobre el uso de los ingresos.
Todas las las personas independientemente al monto de nuestros ingresos podemos
ahorrar.
Debemos administrar lo poco que tenemos, y ahí el presupuesto es tu primer paso, ya que
te ayudará a predecir qué pasará en el corto plazo

3.1 PLAN DE AHORRO

Es cuando una persona se propone a alcanzar una suma de dinero y decide conscientemente
organizarse para guardar una cantidad, de forma constante hasta llegar a la meta.

3.2 TIPOS DE PLAN DE AHORRO

FORMAL INFORMAL
Se realiza en una institución financiera regulada Normalmente se guarda el dinero en
por el estado y autorizada a recibir ahorros. casa o en otro lugar fuera del banco .

-Es seguro - Se puede usar cuando se necesita

-Genera intereses a favor de la persona - Tu dinero no genera intereses y se ve
-Está protegida por una Entidad financiera que la expuesto a ser devaluado
respalda (Banco Central del Paraguay) -Es muy riesgoso. En caso de pérdida
-Puede brindar acceso a otros productos y servicios o robo quizas no lo recuperes.
financieros

3.3 VENTAJAS DE UN PLAN DE AHORRO

ÚTIL PARA ALCANZAR METAS; Permite lograr las metas financieras que uno se propone.
Ej.: Ana ahorró para comprarse una moto.

PARA EMERGENCIAS: Tener un ahorro para enfrentar imprevistos o emergencias da

tranquilidad a las personas. Ej.: La Pandemia por el coronavirus dejó a Marta sin trabajo
debido a una reducción de personal en su empresa. Gracias a un dinero que tenía ahorrado
para emergencias, pudo hacer frente a sus gastos por unos meses, e incluso, iniciar un
emprendimiento pequeño de venta de helados.
Ahorro. Fuente: Educación Financiera Sostenible. Documento investigación de la UNA
3.4. EJERCICIO
ACTIVIDAD
- Establecer un método de Plan de Ahorro, completando las siguientes preguntas. Esta
herramienta es similar a la utilizada en el ejercicio 1.2. pero enfocada a un Plan de Ahorro
como mecanismo para alcanzar la meta.

1- META

¿Cuál es mi meta?

2- TIEMPO 3- VALOR EN DINERO

¿Para cuando quiero ¿Cuántos guaraníes

alcanzarlo? vale?

4- MIS RECURSOS 5- AHORRO

¿Qué tengo para GS. ______________

alcanzar la meta?
Por O Dia O Semana O Mes
¿Cuántos Gs. necesito ahorrar
por dia/semana/mes hasta
alcanzar mi meta?
MODELO GUÍA PARA HERRAMIENTA

1- META

¿Cuál es mi meta?

Lo que quiero lograr e

implica dinero

Compra de una licuadora

profesional (para mi
emprendimiento)

2- TIEMPO 3- VALOR EN DINERO

¿Para cuando quiero ¿Cuántos guaraníes

alcanzarlo? vale?

3 meses El tiempo en
600.000
el cual quiero
lograr esa Cuanto implica en valor
meta monetario esa meta

4- MIS RECURSOS 5- AHORRO

¿Qué tengo para 200.000

GS. ______________
alcanzar la meta?
- Mi ganancia en Por O Dia O Semana O Mes
venta de mis ¿Cuántos Gs. necesito ahorrar
productos
por dia/semana/mes hasta
alcanzar mi meta?
Lo que tengo
disponible para la meta
Cálculo aproximado teniendo en cuenta:
- El valor en Gs. de la meta
- El tiempo en el que quiero alcanzarlo
4. CRÉDITO
Es una operación financiera en la que una persona o entidad (acreedor) presta una
cantidad determinada de dinero a otra persona (deudor). El deudor deberá devolver el
dinero tras el tiempo pactado, además de una serie de intereses que son las ganancias
del acreedor.

4.1. COMPONENTES DE UN CRÉDITO

DEUDOR
Es la persona quien toma o
adquiere un crédito o
préstamo.
PLAZO
Es el periodo de tiempo en el
que la persona está dispuesta
a pagar el dinero que se le
prestó
ACREEDOR
Es la persona quien otorga en
CAPACIDAD DE PAGO
crédito o préstamo.
Se refiere a los recursos que
una persona tiene para
cumplir con un
compromiso de acuerdo al TASA DE INTERÉS
plazo del préstamo que se Se expresa en forma de
desea tomar porcentaje y se usa para
estimar el costo de un
crédito en el plazo estimado
Ejemplo: Tasa de 10% anual.

4.2 CONSEJOS ANTES DE ACCEDER A UN

CRÉDITO
Antes de tomar una deuda, siempre en importante calcular la capacidad de
pago.

Ser consciente de la deuda que vamos a tomar, y ser responsable en el

pago, a fin de evitar atrasos, pagos de interés por mora y malos historiales
crediticios.

Siempre preguntar y tener en cuenta, el plazo, la tasa de interés y las

penalidades en caso de incumplimiento.

Es importante tener un destino establecido para el crédito. No

endeudarse si realmente no hay necesidad o urgencia de por medio
Crédito. Fuente: Portal El Economista
4.3. EJERCICIO
ACTIVIDAD
- Elaborar el cálculo de tu capacidad de pago, a partir de los datos del ejercicio 2.2. de este
módulo (cálculo de situación financiera), siguiendo la siguiente estructura sugerida.
- En este material recomendamos el 50% como indice para el cálculo

CÁLCULO DE CAPACIDAD DE PAGO

Datos de ejercicio 2.2
CAPACIDAD DE PAGO
EJEMPLO INGRESO: GS. 2.500.000
SALDO: GS. 250.000
Porcentaje
EGRESO: GS. 2.250.000 X 50% sugerido para
calcular la
SALDO: GS. 250.000 GS. 125.000 capacidad de
pago

Esto dará un panorama

para determinar si la
persona cuenta con
capacidad para hacer
frente a un compromiso de
crédito y hasta que monto
de cuotas

CAPACIDAD DE PAGO
INGRESO: GS.
SALDO: GS.

EGRESO: GS. X 50%

SALDO: GS. GS.

 5. SISTEMA FINANCIERO
Es lo que permite el relacionamiento entre los individuos, con unidades
económicas, con instituciones y entidades financieras a través del intercambio
de productos, instrumentos y servicios.
Los sistemas financieros permites que el dinero se movilice dentro de una
economía.

5.1. PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

AHORRO CRÉDIITO SERVICIOS SEGURO

Cuenta de ahorro a la vista Consumo Transferencias nacionales e De personas
Cuenta de ahorro a plazo fijo Vivienda internacionales De vida
Certificado de Microcrédito Pago de servicios De accidentes
depósito de ahorro. Productivo o del Negocio.

5.2. DERECHOS Y DEBERES DEL USUARIO

FINANCIERO
- Derecho a recibir una buena atención por parte del personal de la institución financiera.

- Derecho a recibir información y aclaración de todas las dudas sobre los productos o
servicios financieros que ofrecen las instituciones.

- Derecho a recibir capacitación en la utilización de los productos y servicios que ofrecen las
instituciones financieras.

- Derecho a conocer todos los costos del producto o servicio, y las condiciones de la
institución financiera para no tener malos entendidos.

- Derecho a realizar quejas y reclamos, y ser atendidos en forma

Sistema Financiero. Fuente: Secretaría de defensa del Consumidor y el usuario (SEDECO)

5.3. CANALES DE QUEJAS Y RECLAMOS
Cuando un producto o servicio no se da de acuerdo a lo pactado, las
personas están en su pleno derecho de reclamar.
El reclamo es cuando un cliente o consumidor comunica a la institución
financiera estar disconforme con el producto o servicio prestado.
También se puede presentar quejas cuando no se está conforme con la
atención recibida en la institución financiera.

Para realizar quejas o reclamos se puede seguir estos pasos.

a. Directamente con la institución financiera.
b. Si no puede resolver el problema, contactar con el BCP o INCOOP según
sea el caso
TELÉFONO: (021) 608 011 int. 2351
E.MAIL:
usuariofinanciero@bcp.gov.py

c. Si no hay respuesta al reclamo, contactar a las oficinas de protección

al consumidor en SEDECO
TELÉFONO: (021) 524 455
TELÉFONO GRATUITO: 0800 11 88 99
E.MAIL:
reclamos@sedeco.gov.py