SECCIONES 30 PROMESAS DE LOS NEGOCIOS 2022 MUJERES PODEROSAS 2022 ECONOMIA Y FINANZAS El drama del ‘gota a gota’: un arma de doble filo El flagelo del crédito de usura conocido como gota a gota sigue asfixiando a millones de personas en Colombia y América Latina, Las ‘sangrientas’ tasa de interés, que se elevan entre el 10% al 30% mensual, constituyen un problema social y econémico que crece en medio de la informatidad y la baja bancarizacién. Forbes analiza el panorama, las cifras y las posibles salidas. Primera parte del reportaje. Publicado hace 2 meses on 09/06/2022 Por Kevin Steven Bohérquoz UUsamos cookies para ofrcerte la mejor experiencia online, Délanos saber si aceptas todas estas coskies, ‘testy de sroFoto: Getty Images Millones de délares se mueven todos los dias en las 57 bodegas que estan construidas en la Central de Abastos de Bogoté (Corabastos), uno de los principales centros de abastecimiento de alimentos del Colombia. Vias, camiones, coteros, comerciantes y compradores hacen parte de un paisaje que se extfende por més de 440.000 metros cuadrados, Toda una mini urbe que a través de los afios se ha convertido en la segunda central de acopio més grande de América Latina, donde reina la informalidad, elefectivo y la baja 0 poca bancarizacién. 1ejor experiencia online. Déjanos saber eh aceptUbicada en el suroccidente de Bogota, en la localidad de Kennedy, entre los barrios Marfa Paz, Patio Bonito y el Amparo, se estima que a diario son més de 120.000 personas las que se mueven entre esta despensa agricola. Alli circulan todo tipo de compradores y vendedores, pero también un tercer actor ‘que, aunque pasa desapercibido por muchos, hace parte del panorama: ‘los gota a gota’. Hombres y mujeres al servicio de oficinas clandestinas que ofrecen financiaciones répidas y con tasas asfixiantes ue, tarde o temprano, terminan por ahogar a los pequefios y medianos comerciantes. Lea también: |La historia dela empresa que lucha contra Ja pobreza v préstamos ‘otaagota! Asi lo explica Carlos* un vendedor informal de ahuyama y pepino, quien ha sido testigo de cémo se mueve este negocio a sus anchas por la central mayorista: “Tienen cobradores y recogedores por todo lado, Ellos pueden prestarle dinero desde $100.00 hasta millones. Normalmente pasa que trabajan ‘como por referidos y cobran diario o semanal. Usted los ve y pasan por los puestos cobrando la cuota y lo del dia”, explica. Los gota a gota, que se mueven en lailegalidad, hacen parte de uno de los mecanismos de financiacién que todavia utilizan cientos de comerciantes y microempresarios de Corabastos. Parte del problema obedece a la incapacidad que tienen para acceder a algiin tipo de crédito formal, al nulo historial crediticio o incluso al desinterés de ingresar al sistema financiero. La raz6n: les huyen a impuestos basicos como el 41.000 o la retencién en la fuente, La falta de informacién reina y es la que alimenta el misculo financiero con el que trabajan algunas organizaciones que se mueven por esta central y algunos puntos algidos de la cludad, como el Barrio ‘Maria Paz, a pocas cuadras de Corabastos. Basta con solo hacer los célculos para entender las jugosas ganancias que quedan después de los cobros. Segiin cuenta Carlos, “dependiendo el cliente”, se cobra el interés. De esta manera, a modo de simplificar, las tasas van desde el 10% hasta el 30% mensual en algunos casos. Quien toma un préstamo por $1.000.000 al 20%, termina pagando $1.200.000 en 30 dfas con cuotas diarias de $40.00. En el papel no suena muy lucrativo, pero en la realidad son centenares de cobros los que se realizan a diario, dejando amplias ganancias a quienes estan detras de toda la red. LUsamos cookies para oftecerte a mejor experiencia online, Odjanos saber si aceptas todas estas cookies. St ety de acsCorabastos en Bogota. Foto: Guillermo Legaria/Getty Images Pero Corabastos es tan solo la punta del iceberg de un problema que ha permeado gran parte del pais, especialmente ciudades como Cticuta, Cali, Barranquilla, Ibagué, Popayan, Bucaramanga y Medellin. El ‘modus operandi’ de las organizaciones que actitan en estos territorios es diferente, por lo que incluso apuntan a amas de casa, taxistas y vendedores ambulantes en algunos casos. Sibien no se tienen célculos sobre cudntos ciudadanos acceden a este tipo de préstamos por la naturaleza de su informalidad, un estudio de la Universidad Central detalla que se podrian mover poco més de $2,800 millones al dia, lo que representa alrededor de $84.00 millones mensuales (US$21 millones). Caracterizacion En Colombia el Cédigo Penal establece, en su articulo 335, que quien cobre a cambio de un préstamo de dinero més de 1,5 veces el interés bancario corriente que estén cobrando los bancos, esta incurriendo en un delito, Para mayo la tasa de usura se elevd a 29,57% efectivo anual, por lo que un cobro de entre 10% al 20% mensual entra el marco de la ilegalidad, tal y como lo han confirmado las autoridades. Forbes consulté con la Fiscalia General de la Nacién para conocer detalles sobre la caracterizacién que tienen los ‘gota a gota’ en Colombia, asi como cuéntas denuncias se han recibido por el delito de extorsiOn. El ente judicial le confirmé a esta revista que entre 2017 y mayo de 2022 lograron impactar tres organizaciones criminales relacionadas con esta modalidad, en las que se obtuvo la capturae imputacién de 23 personas por los delitos de lavado de activos y enriquecimiento ilicito de particulares. online, Déjanas saber saDe acuerdo con el material probatorio, el ente judicial determin6, por ejemplo, que una de estas organizaciones operaba de la siguiente forma: “Cuentan con unos coordinadores de rutas (mujeres), quienes son las que diariamente realizan la supervisién tanto de la colocacién como del recaudo, segiin los clientes que maneja cada ruta”. También se asignan tareas a los hombres cobradores, “que Giariamente recorren en motocicletas con el fin de realizar cobras y nuevos préstamos, y a su vez. dar cuentas al cabecilla de la empresa criminal” Dinero en efectivo foto: Diana Rey Melo La Fiscalia ha logrado determinar que este tipo de empresas ilegales ofrecen préstamos que van desde los $100.00 hasta los $20 millones, “con intereses hasta del 20% mensual, dependiendo el tiempo en ‘que las personas se gasten en cancelar la suma adeudada”. Afiaden que operan en los estratos mas vulnerables de la sociedad, por lo que se logran ganar la confianza de los eventuales clientes, a quienes les exigen requisitos minimos para prestarles el dinero que necesitan. ‘“E] material de prueba da cuenta que, cuando no realizan los pagos oportunamente, son sometidas a ‘amenazas en contra de su integridad personal y la de sus familias, as{ como al despojo de sus bienes muebles y hasta sus documentos de identificacidn personal, convirtiéndose en victimas de extorsiones, desplazamientos, hurtos, lesiones personales y homicidios segiin la responsabilidad particular de cada implicado”, aftaden. As{ que el delito de usura tiene un agravante, porque estd asociado a otras conductas delictivas como extorsién. éUn problema sin salida?contempladas por los principales agentes de la discusién. Antes de la pandemia, el informe de Carga Financiera del Banco de la Reptiblica detallaba que la cuota promedio a pagar a un gota a gota o una compraventa ascendia a los $269.00. La cifra, pese a que no ha sido actualizada, podria haber aumentado en los tiltimos tres afios al considerarse que, al cierte del afio pasado, casi que se duplicaron los créditos de las microempresas por esta via As{ lo muestra la Encuesta de Micronegocios del Dane, en la que se puede observar que mientras en 2019 los prestamistas y el gota a gota ascendfa a un 13,9% de todos los créditos solicitados por los pequefios empresarios, al cierre del afio pasado esa cifra llegé al 24,4% De hecho, el préstamo formal se redujo 19,4 puntos porcentuales, una situacién que prende las alarmas de quienes trabajar por fomentar la legalidad. DISTRIBUCION DE MICRONEGOCIOS SEGUN TIPO ENTIDAD ALA CUAL SE SOLICITO EL CREDITO 2019 2021 tite es ry Er Prestamistas, gota a gota 13,9% 24,4% eeu ery recy Entidades microcrediticias 61% 3,4% ert) oy cy Otro 0,0% 0,1% Fuente: Dene Tl “Las opciones que hay para sacar a la poblacién del gota a gota es a través de asesores de microcrédito porque gran parte del problema es la autoexclusién. Muchos sienten que no retinen las condiciones suficientes para acceder al crédito”, comenta Marfa Clara Hoyos, presidenta de Asomicrofinanzas. “Esta poblacién, que tiene sus primeros créditos y llega a ciertos montos, tiene mucho més riesgo y su indicador de cartera vencida es més alto. Por eso es importante que el Gobierno tenga conciencia y pueda compartir el riesgo”. Hoyos entiende el problema, pero asegura que parte dela solucién esta en ofrecer mayores garantfas a los bancos, Esa misma opinién la comparte Hernando José Gémez, presidente de la Asociacién Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria), quien detalla que trabajan para continuar impulsando “las garantfas mobiliarias para los pequefios empresarios”. Ademas, fortalecer el Fondo Nacional de Garantias (FNG)”, que, en sus palabras, “se ha convertido en un aliado clave para la recuperacién econémica y el acceso al crédito, y que podria ofrecer garantias subsidiadas para los micro, pequefios y medianos empresarios”. LUsamos eooklee para ofrecerte {a mejor experiencia online, Déjance eaber 2! acoptas todas estae cookEl {der gremial afiade que los actores de la discusién deben trabajar en férmulas de score crediticio alternativo, “En un pais donde la falta de informacién también es una barrera para acceder al crédito, contar con data alternativa y de fuentes no tradicionales que complementen los datos que tiene el sector financiero permitira analizar mejor a los consumidores y mejorar la oferta para segmentos desatendidos”. A quienes estan en la calle, en los pequefios negocios o viven del dia a dia como Sergio*, otro comerciante de Corabastos, no los convence estos esfuerzos. Mas alla de pensar qué falta para incentivar la formalidad, detalla que es necesario que la pedagogia llegue a sus casas, con opciones atractivas de financiamiento. El motivo obedece a que, segtin cuenta, hay personas que trabajan como prestamistas en dicha central cobrando entre un 2% aun 4% de interés mensual. ‘A su vez, explica que se trata de negocios legales, que se construyeron gracias a personas que lograron acumular capital y poner al servicio ese dinero. "“Llegaron a crear bancos en abastos. Hay uno que se llama Bandireh y son una empresa grande y de confianza”, cuenta, alo que afiade: “Digamos, en mi caso, yo ahorro $50.000 diarios”. ‘Asi como una cuenta de ahorros o un CDT, este tipo de opciones informales son bien vistas por decenas de comerciantes en esa zona del pais. Dice Sergio que ahorra a diario y al final del afio le entregan el acumulado. “Solo imaginese cudntas personas no ahorraran plata. Ellos trabajan con la misma plata de todos. He visto que en el puesto de al lado un sefior ahorra $800.00 diarios”, destaca el joven, quien ‘agtega que tienen hasta oficinas legales en Corabastos. Lea la segunda parte del reportaje de ‘gota a gota’ * Los nombres de esta historia se cambiaron por seguridad de los personajes. #NuestraRevista Este es un articulo publicado en nuestra edicién de la revista Forbes Colombia de junio. Si desea recibir esta informacién de primera mano en nuestra revista fisica, ingrese @ hitps.//forbesdigital publica la/library para suscribirse, TAMBIEN TE PUEDE INTERESAR Reem eYez 4 eae a pose Microcrédito para todos: (Elfin _JuanchoTe Prestacierrafondeo Jeeves se hace unicornio de del ‘gota gota’? de USS10 millones para aportara__US$2.100 millones en nuieva lainclusién financiera de mujeres ronda de US$180 millones