105 Hilos para Aprender Sobre Inversión, Finanzas, Modelos Mentales y Desarrollo Personal

105 hilos para aprender sobre
inversión, finanzas, modelos

mentales y desarrollo
personal
Una Vida Ideal © 2022

Una Vida Ideal - 105 hilos para aprender sobre inversión,
finanzas, modelos mentales y desarrollo personal
Índice
Inversión 5
¿Por qué no debes invertir en fondos indexados? 5
¿Cómo evitar estafas al invertir? 9
Cinco ventajas de invertir en fondos indexados 13
¿Cómo hacer el rebalanceo o reequilibrio de tus fondos indexados? 16
Fondos indexados por tu cuenta vs. Robo Advisor. ¿Cuál elegir? 20
¿Qué es el TER y de qué se compone? 23
TER a largo plazo 25
Los 5 mejores artículos del blog inversor inteligente 27
Primeros pasos en la inversión 29
10 pecados al invertir 31
10 productos financieros donde no invertiría mi dinero 33
¿Qué es el DCA? ¿DCA o invertir de golpe? 36
5 aspectos clave a tener en cuenta antes de invertir 38
Entiende de una vez los planes de pensiones 39
¿Qué es el crowdlending y cómo funciona? 42
8 verdades incómodas sobre el dinero y la inversión 43
Planes de pensiones indexados 44
Cartera permanente 47
Todo lo que debes saber sobre fondos indexados 51
Riqueza percibida 54
SOCIMIs y REITs 56
Inversión socialmente responsable 58
Mitos sobre inversión y bolsa 62
Lo arriesgado no es invertir, es no invertir 67
La inversión mejora otros aspectos de tu vida 69
Fases de la inversión 71
Escala de gráficas 73
Demografía en España y sus nefastas consecuencias 77
Finanzas personales 83
¿Por qué nuestros gastos se expanden conforme aumentan nuestros ingresos? 83
No vas a alcanzar la independencia financiera, pero no pasa nada 87
La riqueza y tener dinero no es lo mismo 91
Cómo cambia la estructura del patrimonio en función del tamaño 92
Estoy rodeado de ricos pero no veo riqueza 95
¿Por qué compramos cosas que no necesitamos? 97
Entiende el fondo de emergencias 99
Fondos de emergencias en acciones 101
14 trucos para ahorrar en tu vida cotidiana 102
La educación financiera de tus vecinos también te beneficia a ti 106
10 consejos financieros que jamás te daría 107
2
Curiosidades sobre finanzas y economía que seguramente no sabías 110

Los 10 mejores conceptos sobre finanzas personales e inversión que me volaron la cabeza
cuando comencé 112
Según su relación con el dinero, existen tres perfiles distintos de personas 116
¿Por qué los ganadores de la lotería se arruinan? 119
Posponer consumo no es posponer felicidad 121
100.000€ a los 25 años 123
Segundo aniversario de Una Vida Ideal 126
Tasa de ahorro 128
No es gastar menos, es gastar mejor 130
Endeudamiento y mente 133
Fiscalidad 136
Repaso fiscal de España 136
¿Por qué las pensiones públicas en España son insostenibles? 142
Dos mafiosos llamaron a mi puerta 146
Análisis presupuestos España 2022 148
Estructura de IRPF 151
Modelos mentales, habilidades y conocimientos 157

La Navaja de Hanlon 157
Educación online con MOOCs 159
La pequeña decisión que cambió mi vida 164
The marshmallow experiment 167
“Cómo construí mi patrimonio pero no construí mi vida” 170
Las decisiones correctas o incorrectas a menudo no existen 173
El coste real de las cosas 176
Las 15 reglas más importantes de la vida que he encontrado 178
10 consejos para universitarios 182
Pensamiento probabilístico e inferencia bayesiana 185
Zona de inacción 187
¿De qué sirve la universidad? 190
Habilidades y conocimientos que te sirven trabajes en lo que trabajes, vivas donde vivas
y estés en la situación que estés 193
Existen muchas versiones de ti mismo 195
Metas y sistemas 198
Opcionalidad 199
Fake it until you make it 201
Juegos infinitos y juegos finitos 205
El arte de invertir 208
Paciencia, hacer dinero y felicidad 212
Parálisis por análisis 214
Modelo ABC de Ellis 216
6 lecciones que cambiaron mi manera de pensar 218
Cortoplacismo vs. Largoplacismo 220
3
Bienestar, desarrollo personal y mentalidad 222

Los 5 principales arrepentimientos de la gente en su lecho de muerte 222
¿Qué consejos le daría a mi yo de 18 años? 224
Meditaciones de Marco Aurelio 225
5 datos esperanzadores para la humanidad 228
La importancia del sueño 231
El miedo, por Jesús Quintero 234
13 reflexiones sobre el bienestar y la felicidad 236
Largoplacismo en las diferentes generaciones 239
¿Estás caminando hacia tu vida ideal? 241
Gratitud 242
El precio de irse al extranjero 243
How to win friends and influence people 244
¿Eres ambicioso? Que no se te vaya de las manos 247
Lo mejor de trabajar en el extranjero 249
¿Por qué las redes sociales como instagram te hacen infeliz? 251
Trata bien a todo el mundo aunque tengas mucha pasta 252
El tiempo es el más poderoso aliado 253
Adáptate al mundo actual 254
5 consejos de productividad imprescindibles 256
La gente pasa por cosas que no vemos 258
Riqueza y éxito… a tu manera 259
El impacto de las pequeñas decisiones 261
10 efectos psicológicos que te afecten y debes conocer 264
No es qué añadir sino qué quitar 270
Condicionantes en tus hábitos y metas 271
El ángel de The Gap 273
Cómo he conseguido llegar a ser más feliz 276
Despedida y cierre 283
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Inversión
¿Por qué no debes invertir en fondos indexados?

5 Motivos para no invertir en fondos indexados ❌🚫
1- Fondos de gestión activa que sí baten al índice
Hay entre un 80-90% de fondos que no pueden batir al índice, pero... ¿es tan difícil buscar
fondos de gestión activa que sí lo superen?
Piensa en todos los fondos de gestión activa de bancos tradicionales. Son un gran número y
son prácticamente un descarte automático al ser (por norma general) un mal producto que se
ofrece a gente sin cultura financiera.
Si hay, pongamos, 10.000 fondos disponibles, más de 1.000 batirán al índice. ¿realmente es
tan difícil encontrarlos? ¿por cuánto lo superan los que lo superan? ¿cómo de cerca se
quedan los que no lo hacen?
2- La inversión en dividendos se comporta mejor psicológicamente en mercados bajistas
Si optas por DGI en lugar de fondos indexados y viene una gran crisis, el valor de tus
acciones bajará, pero seguirás recibiendo dividendos si has hecho una buena selección de
compañías.
Por ejemplo, las pertenecientes a los aristócratas del dividendo.
Psicológicamente puede ser muy duro cómo tu cartera de indexados baja en poco tiempo un
40% mientras que con los dividendos es más fácil mantener el rumbo recibiendo un flujo
constante de dinero.
Como digo, esto es especialmente importante en mercados bajistas, pero psicológicamente
también ayuda en cualquier etapa del ciclo macroeconómico ir recibiendo los dividendos de
manera periódica.
3- La entrada de empresas que quieras evitar
El 22 de diciembre de 2020, Tesla entró en el SP500 tras subir un 600% ese año,
sustituyendo a AIMCO. ¿Estuvo justificada esta subida? Más de algún dueño de un FI al
SP500 piensa que no, y no le hizo gracia que entrase en el índice.
5
Desde que se produjo ese cambio, Tesla +14,90% y AIMCO (NYSE: AIV) +41,34%. Aunque
no han tenido el mismo peso en el índice.
Los fondos indexados no te permiten evitar empresas que no quieres tener en tu cartera,
aunque es difícil que una empresa tenga un gran peso en tu cartera si tienes una
diversificación global y buenas ponderaciones por región.
Como referencia, Apple (la que más) es aproximadamente un 5% del SP500.
4- Índices planos durante mucho tiempo.
El SP500 lleva una subida desenfrenada desde 2009. Con algunos baches como en 2018 o
por el covid, sí, pero una subida estratosférica.
Es muy fácil pensar que esto es así siempre, pero si de verdad vas a largo plazo, te vas a
comer periodos planos y de bajadas también. Y estos pueden durar 10 años.
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Si haces DCA estarás comprando barato, y cuando venga la posterior subida te alegrarás, por
supuesto. ¿Pero aguantarás 10 años así o te bajarás del tren antes? Sólo los inversores
realmente convencidos de esta estrategia mantendrán el rumbo, como decía Bogle.
5- La inversión indexada es buena si también hay gestión activa.
Un fondo indexado al SP500 invierte en las 500 empresas que componen el índice. ¿Qué
pasa con la empresa número 500 y la 501?
Una está recibiendo bastante inversión por todo el dinero que hay invertidos en fondos
indexados (Vanguard, Blackrock, Amundi...) al SP500 y la otra no. ¿Realmente hay tanta
diferencia entre ellas? Seguramente no.
El propio Michael Burry dice que hay una burbuja de gestión pasiva. En mi opinión, cuando
la inversión indexada vaya subiendo de volumen se volverá menos rentable (o más rentable
la gestión activa en comparación) por lo que habrá un punto de equilibrio entre ambas.
Pero obviamente la gestión activa no puede suponer tampoco un altísimo % de la inversión
total, la gestión activa es muy necesaria para el éxito de la gestión pasiva.
7
Así está la cosa ahora:
Con este hilo he querido dar algunos argumentos en contra de la inversión indexada, ya que
creo que se puede correr el riesgo de pensar que es perfecta por los buenos años alcistas que
llevamos.
A quien de verdad le guste los fondos indexados y la gestión pasiva, será el primero en
buscarle las desventajas y ser consciente de ellas.
Dicho esto como bien sabéis los fondos indexados son mi vehículo de inversión principal
porque considero que las ventajas superan con creces a las desventajas.
Aquí tengo un artículo donde lo explico: unavidaideal.com/fondos-indexad…
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¿Cómo evitar estafas al invertir?

Cuando eres novato y te adentras en el mundo de la inversión, tienes muchos conceptos por
asimilar y es difícil distinguir qué es estafa de lo que no.
Por ejemplo, no sabes distinguir qué rentabilidades son realistas y cuáles son absurdas.
Estás ilusionado y deseoso por aprender más sobre inversión.

Y también eres el objetivo principal de los estafadores, que crean anuncios y páginas web
intentando convencerte para que piques el anzuelo.
Al igual que una empresa lo hace para que compres sus productos, los estafadores se tiran
literalmente horas y horas creando los textos, anuncios e imágenes perfectos para engañarte.
Cada palabra está estudiada para persuadirte.

Por eso tenemos que estar más atentos que nunca. Vamos a ver diferentes banderas rojas que
tienen que hacer saltar todas nuestras alarmas. ⚠️ ⚠️ ⚠️
Preámbulo: Entender el binomio rentabilidad-riesgo.
Toda inversión que genere una rentabilidad lleva un riesgo asociado. A mayor rentabilidad,
mayor es el riesgo.
Hay binomios rentabilidad-riesgo más atractivos que otros, pero no existen productos de
inversión perfectos.
1.- Rentabilidades aseguradas
En la inversión, las rentabilidades aseguradas NO existen. Lo más parecido son los depósitos
de los bancos que aunque no están 100% exentos de riesgo, este es extremadamente bajo.
Para que perdieses el dinero en un depósito en un banco español, tendría que quebrar la
entidad bancaria y que quebrase también el Fondo de Garantía de Depósitos para tus
primeros 100.000€.
La rentabilidad para los depósitos en euros es muy baja, no llega a cubrir la inflación. En
divisas que sufren una gran inflación sí que hay depósitos que ofrecen una rentabilidad
acorde.
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Pero las estafas por rentabilidades aseguradas no suelen venir por los bancos tradicionales
sino por inversiones alternativas.
Si te dicen que la rentabilidad está asegurada y esta es >2% anual, es una bandera roja clara.
O bien es una estafa como tal, o bien no están mostrando claramente los riesgos de esa
inversión.
2.- Rentabilidades absurdamente altas
Como vimos al principio, a mayor rentabilidad, mayor riesgo. Bitcoin ha tenido una
rentabilidad altísima, pero es que el riesgo de que no se adoptase y quedase en nada hace
unos años era también muy grande.
Es posible que circunstancias especiales te puedan hacer tener un buen año en bolsa y tener
un 40% de manera completamente excepcional (por ejemplo, quien empezase a invertir tras
Marzo de 2020 en el SP500).
Repito, de manera totalmente excepcional y durante un corto periodo de tiempo.

Pero estas rentabilidades no son sostenibles en el tiempo. A largo plazo las rentabilidades de
un buen inversor podrían rondar entre el 4% y el 12% anualizado (unos años más altas y
otros más bajas e incluso negativas).
Si alguien te promete rentabilidades muy altas sostenidas en el tiempo te está mintiendo y es

una estafa.
A menudo las banderas rojas 1 y 2 se combinan, y vemos estafas que prometen cosas como
“obtén un 30% anual garantizado” incluso dicen la rentabilidad de manera mensual para
intentar sonar menos absurdo: “obtén un 4% mensual asegurado”.
3- No entender cómo se genera el dinero
La inversión puede llegar a ser compleja si intentamos entender cada resquicio de cada
empresa que compramos, pero siempre debemos entender cómo se está generando el dinero
de nuestra inversión, sea en bolsa o sea en otro lado.
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Regla de oro: Si no entiendes cómo se genera el dinero que vas a ganar, no inviertas el dinero
en ese producto. ¿Cómo se está generando esa plusvalía? ¿De dónde viene?
Muchas estafas se venden como sistemas complejos, porque la gente novata cree que más
complejidad equivale a inversión de más calidad o que esa inversión ha diseñado algo muy
novedoso y por eso puede ofrecer esas rentabilidades absurdamente altas.
Por ejemplo, una famosa estafa en la que ha caído mucha gente hace “arbitraje de
criptomonedas de forma automática utilizando los master nodos de machine learning”
Pura palabrería que escondía una estafa como un castillo. Pero la gente invertía sin
entenderlo realmente, simplemente porque le sonaba complejo y “si es complejo, es que es
un sistema muy currado”. Currado sí, para estafarte.
Además, las estafas tipo ponzi pueden funcionar bien los primeros meses conforme entran
incautos y los estafadores dan sensación de seguridad. Pero el chiringuito acaba cayendo
tarde o temprano.
4- El aspecto
Enlazando con la estafa anterior del arbitraje de criptos, su página web está muy bien
diseñada. Incluso tiene un diseño más bonito que la de bancos tradicionales que mueven
miles de millones de euros.
No te pienses que las estafas van a tener una página web cutre, no todos son los típicos
anuncios patéticos de invertir 250€ en amazon con una chica guapa o un fajo de billetes.
Muchos son estafadores profesionales con una web muy profesional diseñada
exclusivamente para engañarte. El aspecto, por muy profesional que sea, no es garantía de
nada.
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5- Aprende mi método
En este tipo de estafa cae también mucha gente porque enseñan verdades a medias. Se trata
de el típico curso de trading donde el autor intenta venderte “su método exclusivo” donde
lleva muchos años ganando dinero.
Lo que no te dice el autor es que de lo que vive es de vender cursos, y que sólo te enseña las
operaciones positivas, las negativas no (o te enseña 10 positivas por cada negativa).
Normalmente utilizan mucho neuromarketing y apelan a otras cosas que nada tiene que ver
con la inversión para que te vengas arriba y des el paso de pagar el curso, el grupo de
telegram o lo que sea.
Por ejemplo:
- “¿Harto de trabajar de 9 a 6? ¡Despide a tu jefe!”
- “Yo trabajo de trader y le dedico 2 horas al día” - “¿Quieres tener más libertad y vivir sin
tener que trabajar?” etc.
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Cinco ventajas de invertir en fondos indexados

Hoy os cuento por qué, a pesar de las desventajas que os conté, invierto la mayoría de mi
capital en fondos indexados (y cómo lo hago):
1.- Rentabilidad a largo plazo

Lo primero que hay que valorar en un producto de inversión, es, lógicamente, que nos
proporcione una rentabilidad.
La rentabilidad de los fondos indexados regionales o globales de renta variable a largo plazo
está fuera de toda duda. Pero hay que enfatizar en el largo plazo porque a veces no se
entiende bien.
Es un producto que debe coincidir con tu horizonte temporal de inversión. Si vas a retirarlo
todo a los 5 años puede que no te salga bien la jugada. En mi caso mi horizonte temporal es
muy grande.
A largo plazo significa 15-20 años, para que aún teniendo el peor timing posible y atravieses
un gran periodo plano, sigas teniendo buena rentabilidad.
Especialmente si durante 10 años has aguantado el mercado plano o bajista, ten por seguro
que a continuación te espera un mercado muy favorable. La paciencia tiene premio y muy
grande.
2.- “Bajo riesgo”

Se dice que la renta variable es de alto riesgo. Claro, si compras acciones y viene una crisis
puede bajar perfectamente 50% como pasó en 2008.
¿Pero qué riesgo tienen los fondos indexados a 20 años?
Me cuesta imaginar un escenario donde en el 2040 las empresas no valgan muchísimo más
que ahora y no hayan revolucionado completamente el mundo como lo hicieron (y siguen
haciendo) Amazon, Apple o Google en la última década.
Si en 20 años tus fondos indexados no suben de precio, estaremos en un escenario

totalmente distópico donde la inversión será el menor de tus problemas.
13
3.- Tiempo
El dinero se traduce en tiempo. Si estás leyendo esto es porque estás interesado en la
inversión, y estás interesado en la inversión para tener más control sobre tu vida, más tiempo
libre dónde hacer lo que te dé la gana.
Cuando comparamos las diferentes inversiones, también hay que contar con el tiempo, no
sólo la rentabilidad.
Si alguien que invierta en acciones individuales dedica 25 horas al mes a analizar gráficas,
leer reportes sobre empresas, leer cuentas de twitter sobre bolsa, ver videos de youtube sobre
las próximas bagger, etc son 300 horas al año.
En 20 años, eso son 6.000 horas, que equivalen a 250 días.
Yo dedico 10 minutos a hacer las transferencias de fondos indexados al mes y apuntar el

histórico de valores. Nada más.
Veo una gran paradoja en el mundo de la inversión: Inversores que dedican muchísimas
horas a intentar arañar algo más de rentabilidad para tener más dinero y ser más libres… Y
acaban con una rentabilidad similar pero con mucho menos tiempo.
4.- Diversificación
Todas las empresas caen. Amazon y Apple, aunque nos parezca imposible, caerán. Como
también parecía imposible que cayese General Motors o Lehman Brothers en su día.
Aunque seguramente a empresas grandes como Amazon les queden décadas, invertir en
fondos indexados es invertir en miles de empresas, diversificando el riesgo. Van cayendo y
entrando empresas a nuestra cartera.
No pegarás el pelotazo con rentabilidades estratosféricas, pero tu cartera irá creciendo de

manera muy sólida con el paso de los años.
5.- Conocimientos
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Invertir en empresas de manera individual requiere mayores conocimientos sobre cómo

analizarlas correctamente y averiguar si su precio se corresponde con el valor de mercado así
como su desempeño futuro.
Con los fondos indexados, todo esto desaparece. Tienes que entender bien cómo funciona la
inversión en bolsa, qué estás comprando y cómo hacerlo, pero no necesitas mucho más.
Estos conocimientos también se traducen en tiempo que ahorras en adquirirlos, volviendo al
punto 3.
6.- Invertir en fondos indexados es sencillo

En España, si quieres invertir en fondos indexados, te abres la cuenta en MyInvestorES y en
3 clicks ya los estás comprando.
Si prefieres optar por la fórmula del robo advisor para que te lo pongan más sencillo, tienes
IndexaCapital, finizens y inbestMe disponibles, aparte del propio MyInvestorES.
Sobre cómo gestionar y configurar tu cartera de fondos indexados hablo largo y tendido aquí:
unavidaideal.com/fondos-indexad…
Y si no sabes qué robo advisor elegir, con este artículo saldrás de dudas:
unavidaideal.com/robo-advisors/
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¿Cómo hacer el rebalanceo o reequilibrio de tus fondos

indexados?
¿Cómo hacer el rebalanceo o reequilibrio de tus fondos indexados?
Me lo habéis pedido algunos así que aquí lo traigo, tutorial paso a paso, especialmente útil
para los que estáis empezando a invertir:
Cuando contratamos fondos indexados por nuestra cuenta (no mediante robo advisor), lo
hacemos con una cierta distribución, es decir, el peso que le damos a cada fondo.
Os pongo un ejemplo de cartera que vamos a usar en este hilo en una imagen. Es un ejemplo
que podréis extrapolar a vuestra cartera, cada uno con sus fondos y sus pesos.
Conforme pasa el tiempo, tus fondos evolucionarán a diferente ritmo. Por ejemplo, puede
que el SP500 suba un 3% y el europeo baje un 1%.
Conviene cada cierto tiempo volver a los porcentajes iniciales, aquellos que te puse en la
imagen de ejemplo. A esto lo llamamos reequilibrio/rebalanceo de cartera.
Es una práctica muy positiva, ya que hace que vendas parte de tus fondos caros y compres los
baratos. A lo largo del tiempo, hacer reequilibrios te dará una rentabilidad extra.
Vamos con el ejemplo práctico. En este ejemplo usaré rentabilidades inventadas pero que
ilustrarán el proceso que debes seguir con las rentabilidades que consigas de verdad.
16
Empezamos con 10.000€ (fechas de ejemplo) que los ingresamos en las proporciones que
comenté al principio.
Decidimos hacer un reequilibrio de manera periódica cada seis meses. Así que a los seis
meses escribimos el dinero que tenemos en cada fondo:
Bien, ahora toca calcular los pesos actuales. Por ejemplo, para “Acciones Estados Unidos”
sería el dinero invertido (5821€) multiplicado por 100 y dividido entre el total de nuestra
inversión (10311€).
Esto daría un total de 56,45%, como vemos, su peso ha crecido pues el inicial era de 53%.
Hacemos lo mismo con los demás y quedaría así:
El siguiente paso es saber cuánto dinero invertido en cada fondo deberíamos tener siguiendo
el peso inicial.
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Para ello aplicamos el porcentaje del peso de la cartera de cada fondo sobre el dinero actual
que tenemos (10311€).
Siguiendo con el ejemplo del fondo de acciones estadounidenses, sería un 53% de 10311€, es
decir, 10311€ multiplicado por 0,53 que da un total de 5464,83€
Quedaría así:
Bien, ahora queda hacer el traspaso entre fondos. En España, no tributa. Restaremos la
columna “Dinero objetivo” con la de “Dinero 01/06/2022”.
Obtendremos los siguientes valores:
Bien, ahora ya queda hacer los traspasos. Puede parecer lioso, pero ya verás como no lo es.
Podríamos hacer lo siguiente:

Traspasar 335,20€ de acciones de Estados Unidos a acciones Europa. De esta manera ya
habríamos conseguido que las acciones de Europa estén en su peso.
Luego traspasaríamos los 20,97€ restantes de acciones de Estados Unidos, 3,35€ de

mercados emergentes y 7,56€ de pacífico a las acciones de Japón. En total suman los 31,88€
que le hacían falta.
Y ya habríamos completado todo el proceso de reequilibrio de cartera.
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Para algunos es pan comido, otras personas tienen que cogerle el truco, pero espero que con
este hilo-tutorial haya quedado mucho más claro, ya que me llegan bastante preguntas sobre
esto.
19
Fondos indexados por tu cuenta vs. Robo Advisor. ¿Cuál

elegir?
Fondos indexados por tu cuenta vs. Robo Advisor. ¿Cuál elegir?
Se que muchos tenéis dudas con esto. Aquí os dejo mi opinión que puede que os saque de
dudas:
Antes de nada, si todo esto de los fondos indexados y los robo advisors te suena a chino, te
recomiendo que leas estos artículos:
unavidaideal.com/fondos-indexad…
Al tema. Nos tenemos que hacer tres preguntas para decidir si fondos indexados por nuestra
cuenta o robo advisor:
1.- ¿Qué operaciones hace el robo advisor por mi?
2.- ¿Cuál es el coste económico de delegarlas?
3.- ¿Cuál es el coste temporal y de formación para hacerlas yo mismo?
Empezamos por la primera. El robo advisor se encarga de tres tareas, las llamaremos a, b y c:
a) Elegir la distribución de tus fondos indexados en base a tu perfil de inversor:
Haces un test de inversión que te dará un determinado perfil de riesgo y ya se determina en
qué fondos indexados vas a invertir y con qué porcentajes.
Esto hace que no puedas personalizar tu cartera y sea la que el robo advisor diga dentro de
sus diferentes perfiles de riesgo, pero ese es otro tema y algo que no preocupa al inversor
novato.
b) Distribución de tus aportaciones:

Cada vez que aportes dinero a tu inversión, tendrás que hacer una transferencia a cada fondo
en la proporción adecuada. Con el robo advisor haces una única transferencia y listo. Él la
distribuye.
c) Reajustes o rebalanceos periódicos.
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Bien, ya tenemos claro qué hace el robo advisor por nosotros. Vamos con la segunda
pregunta, ¿Cuál es el coste económico de delegarlas?
Para resolver esta pregunta tenemos que fijarnos en la diferencia de comisiones entre una
opción y otra.
Mi cartera de fondos indexados tiene unas comisiones de 0,15% (lo explicaré en un hilo más
adelante)
Las comisiones de los principales robo advisors las puedes ver en el artículo que enlazo al
principio. Vamos a suponer un 0,5% que es un promedio tirando a la baja.
Eso nos da una diferencia de comisiones de 0,35%

Para una cartera de 10.000€ suponen 35€
Para una cartera de 100.000€ suponen 350€
Vamos ya con la última pregunta. ¿Cuál es el coste temporal y de formación para hacerlas yo
mismo?
El coste de formación es bastante bajo. En mis artículos he dejado tanto diferentes

distribuciones de cartera como cómo hacer los reajustes en el hilo que he enlazado.
El coste temporal, es decir, cuanto tardas al año en hacer esas operaciones es también muy
bajo. La primera vez puede llevarte más, pero luego es pan comido.
Entre ajustar las aportaciones o hacer los reajustes cada cierto tiempo y hacer las
transferencias (o dejarlas ya programadas) tardo… 10 minutos al mes. Encima las hago en
ratos muertos. 2 horas al año.
Dependiendo del tamaño de tu cartera y de cuánto tardes en hacer las operaciones que
delegas en el robo advisor, tú decides si te sale rentable o no.
Si tu cartera es aún pequeña o tardas mucho haciendo las operaciones por tu cuenta, mejor
robo advisor.
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Si tu cartera tiene buen tamaño y/o no te lleva apenas tiempo hacer las operaciones extras,
mejor por tu cuenta.
A mi desde luego que me compensa invertir en fondos indexados por mi cuenta.
Aunque más por lo que te comentaba antes de personalizar mi inversión.
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¿Qué es el TER y de qué se compone?

Seguro que lo has oído más de una vez, pero quizás no sabes exactamente a qué se refiere
y qué incluye dentro.
¿Qué es el TER? ¿Cómo afecta a tu inversión? Vamos a verlo:
TER son las siglas de Total Expense Ratio, el ratio de los gastos totales de un fondo de
inversión.
Es importante ese “totales”, ya que muchas veces se nos presentan parte de las comisiones
pero los gastos finales no quedan claros.
¿Y qué comisiones tiene un fondo? Básicamente comisión de gestión y custodia. Y puede que
de suscripción, reembolso y éxito, aunque son menos comunes.
1.- Comisión de gestión: La cobra cada gestora por sus servicios con el fondo de inversión y
es la principal comisión, es decir, la más alta. Se descuenta diariamente del valor de la
participación.
Valor máximo: 2,25%
2.- Comisión de custodia: Sufraga los gastos de depósitos de los fondos. La cobran los
depositarios del fondo.
Valor máximo: 0,2%
3.- Comisión de suscripción: Se cobra al empezar a invertir en un fondo. No se incluyen

dentro del TER y cada vez es menos común.
Valor máximo: 5%
4.- Comisión de reembolso: Se cobra al salir de un fondo, ya sea por venta o traspaso. No se
incluyen dentro del TER y cada vez es menos común.
Valor máximo: 5%
5.- Comisión de éxito: Esta se cobra sobre los beneficios, es decir, sólo se cobra si se obtiene
resultados positivos. No todos los fondos tienen esta comisión.
Valor máximo: 18%
23
Para los casos en los que se utilicen comisión de gestión y éxito, la comisión máxima de
gestión será de 1,35% y la de éxito un 9%.
Además de estas comisiones, los fondos pueden tener otros gastos extra como auditorías,
tasas, impuestos y otros gastos administrativos y operativos.
Y es aquí donde entra el TER, el cual te indica esos gastos extra más las comisiones que he
mencionado antes. El TER debe aparecer en el folleto del fondo bien claro.
24
TER a largo plazo

Mi cartera de inversión tiene un TER medio de 0,15%.
¿Cómo calcular el TER final si inviertes en varios fondos de inversión? ¿Cómo consigo
tener un TER tan bajo? Os lo cuento:
Vamos con la primera pregunta. Si tengo varios fondos con distintos TER, ¿Cuál es el TER
total de mi cartera?
Para eso toca hacer una media ponderada.

A algunos os sonará a chino, otros estaréis cansados de hacerlas prácticamente a diario.
Básicamente la media ponderada se trata de multiplicar el peso del fondo dentro de tu

cartera por su comisión y sumarlos.
En mi caso, mi cartera es la siguiente:
Por lo que la cuenta sería:

TER total = 0,47*0,1 + 0,15*0,12 + 0,2*0,23 + 0,07*0,16 + 0,04*0,16 + 0,07*0,29 = 0,15%
Un TER de 0,15% invirtiendo en fondos está genial. Aún se podría bajar más invirtiendo en
ETFs (fondos cotizados) que tienen las comisiones aún más bajas. Pero personalmente no
me compensa el cambio.
¿Dónde contratos los fondos indexados para que tengan las comisiones tan bajas?
Lo hago en MyInvestorES, aquí tenéis un artículo donde hago un análisis al detalle de su
plataforma: unavidaideal.com/myinvestor/
¡No te lo pierdas!
MyInvestor: Análisis + Opiniones + Fondos indexados [ 2022 ]
25
Cómo invertir en MyInvestor, opiniones, fondos indexados, experiencias de sus usuarios y

todo lo que debes saber en esta mega guía. ¡Entra!
Yo no me caso con ninguna plataforma, el día que venga otra que me lo ponga más barato me
cambiaré.
Pero hoy en día si quieres invertir en fondos indexados por tu cuenta son la opción más
barata del mercado.
El TER se acaba notando mucho en el largo plazo. Os pongo un caso concreto: inversión de
300€ al mes, durante 30 años, al 8%.
Inversor A paga 0,15% de TER

Inversor B paga un 0,65% de TER.
Inversor A obtiene: 433.725€

Inversor B obtiene: 392.299€
Eso es 41.426€ de diferencia por ese 0,5% de TER extra, un 10% más de dinero
aproximadamente.
Claro, este es un ejemplo de 30 larguísimos años de inversión. Pero aquí vamos a largo plazo,
¿no?
Quédate con esto: Si vas a largo plazo, te merece la pena dedicarle tiempo a bajar ese TER.
En un año apenas verás la diferencia, pero al cabo del tiempo esas comisiones también se
benefician del interés compuesto y es dinero que dejas de ganar.
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Los 5 mejores artículos del blog inversor inteligente

1.- No pienses como un especulador, piensa como un granjero
En este artículo, Antonio plasma con un ejemplo el funcionamiento de las acciones de
dividendo creciente, explicando cómo se comportan en los mercados bajistas con un ejemplo
sencillo.
http://inversorinteligente.net/no-pienses-como-un-especulador-piensa-como-un-granjero/
2.- Ventajas de rebalancear la cartera de inversión.

Algo obligado para el inversor a largo plazo. Yo soy muy insistente con el rebalanceo
precisamente por la buena influencia de Antonio.
http://inversorinteligente.net/ventajas-de-rebalancear-la-cartera-de-inversion/
3.- La década favorita de cortoplacistas, especuladores y otros enemigos de la inversión.

Aquí Antonio evalúa el comportamiento de diferentes carteras de inversión durante la
década ¿perdida?. Quizás no fue tan catastrófica como nos hacen creer.
http://inversorinteligente.net/la-decada-favorita-de-cortoplacistas-especuladores-y-otros-ene
migos-de-la-inversion/
4.- El síndrome de las alubias

Psicología e inversión. Los inversores pequeños solemos caer en dos fallos: fijarnos en
ganancias o pérdidas a corto plazo y olvidarnos de las comisiones, pensando sólo en
rentabilidades pasadas (que no garantizan futuras).
http://inversorinteligente.net/el-sindrome-de-las-alubias/
5.- Tres buenas razones para cambiar el asset allocation de tu cartera pasiva
Porque sólo hay una cosa constante en la vida: el cambio.

Tu situación personal y cómo afrontas la inversión puede cambiar, y con ello deberá cambiar
también la distribución de tu cartera (asset allocation).
http://inversorinteligente.net/3-buenas-razones-para-cambiar-el-asset-allocation-de-tu-carter
a-pasiva/
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Antonio Rico, el autor del blog, siempre ha sido un referente en la inversión de calidad a
corto plazo. Los que me pedís otros blogs de inversión sabéis que siempre os lo recomiendo.
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Primeros pasos en la inversión

¿Cómo fueron mis primeros pasos en la inversión?
Todos empezamos con algo de miedo. Quizás esto te ayude:
Mi principal motivación para invertir, como la de muchos otros, fue la de ver el dinero
muerto de risa en el banco.
Mi patrimonio iba creciendo pero los intereses que me daba el banco eran ridículos. Como
buen curioso, empecé a investigar de qué iba eso de invertir que a veces se veía por la tele.
Cuando empiezas, te enfrentas a muchos mitos: Que si la inversión es para ricos, que si la
bolsa es una lotería o que si hacen falta muchísimos conocimientos.
Yo soy bastante cuidadoso con el dinero, no me lanzo hasta que no lo tenga todo claro. Así
que investigué y leí todo lo que se me ponía por delante que yo viese que era de calidad.
Porque aunque por entonces fuese un completo novato, los vendehumos se ven a leguas.
"despide a tu jefe"
"un 5% mensual"
"dame tu dinero para que te enseñe a ganar dinero"
Ya, claro, sí.
Total, que me tiré como un año leyendo. Aunque no hace falta tanto, la verdad. Al final decidí
seguir la fórmula que sigo ahora.
Empecé con Mintos (crowdlending) donde invertiría sobre el 5-10% de mi patrimonio.
Pero mi vehículo principal serían los fondos indexados.
Sobre los fondos indexados lo tenéis todo aquí, por no repetirlo en el hilo:
✅ Cómo invertir en fondos indexados desde 0: Todo lo que debes saber

En fondos indexados copié la distribución de 100% de renta variable de un robo advisor.
Aunque conforme he ido adquiriendo más conocimientos la he modificado más a mi gusto.

También tengo parte en Bitcoin, me gustan sus fundamentos. Pero en Bitcoin invertí mucho
más tarde.
Lo que más ayuda a empezar a invertir es... invertir.
Por supuesto que tienes que leer cuanto más mejor, pero tienes también que tomar acción.
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Hoy en día tienes bastantes opciones para invertir unos pocos euros en productos de calidad
y ver cómo funcionan las operaciones básicas y toda la operativa. No necesitas invertir todo
de golpe.
Por ejemplo, recuerdo que empecé en Mintos con 100€ y en fondos indexados creo que con
5€ en cada fondo para ver que funcionase bien y de que entendía la operativa.
Luego te darás cuenta que es sencillo y no tiene mucho misterio. Es el primer paso lo que
cuesta. Y si estás así, es normal, yo también pasé por ahí al igual que muchos otros.
Y una vez que te empapas de conocimientos y entiendes lo positivo que es invertir... No hay
marcha atrás. Tu vida irá a mejor.
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10 pecados al invertir
❌Malos hábitos❌ al invertir, ¿qué debes evitar para tener un buen desempeño como
inversor?
Veo 10 pecados principales que NO deberías cometer:
1.- Seguir las modas
Ir con el rebaño puede ser peligroso. No es que tengas que nadar a contracorriente todo el
rato, pero comprar una acción o fondo porque todo el mundo habla de eso en twitter no es la
mejor idea.
Saca tus propias conclusiones aunque leas análisis de inversión de otras personas. No sigas al
rebaño vendiendo cuando venden y comprando cuando compran porque serás un inversor
muy mediocre.
2.- Olvidar las comisiones
La rentabilidad varía, pero las comisiones se pagan ganes o pierdas.
Cuida tus costes, busca brokers o fondos con comisiones más bajas. A largo plazo lo notarás.
En fondos indexados veo a mucha gente con fondos Amundi, cuando su fondo equivalente
Vanguard o Blackrock tiene costes más bajos. Considera traspasarlo.
3.- Mirar continuamente la cartera
A todos nos gusta mirar orgullosos nuestra cartera de inversión, pero al mirarla
continuamente corres el riesgo de obsesionarte y buscar más rentabilidad de la razonable.
Intentar sobreoptimizar tu cartera en exceso te lleva a menor rentabilidad a largo plazo.
La inversión más compleja no tiene por qué dar mejores resultados.
4.- No mantener el rumbo
Muy relacionado con lo anterior, si tienes un plan, síguelo. Puedes reevaluarlo al cabo del
tiempo y cambiar ligeramente el rumbo, pero tienes que darle tiempo y dejarle funcionar.
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Quien da bandazos todo el rato no acaba llegando a buen puerto.
5.- Caer en estafas
No busques inversiones ni métodos milagrosos. No persigas el santo grial de la inversión

perfecta.
Busca inversión de calidad con fundamentos a largo plazo.
6.- Ser muy emocional
La inversión recompensa al inversor impasible que no se deja llevar por la euforia o la

depresión de los mercados.
7.- Descuidar los costes en tiempo
Dedicarle muchísimas horas a la inversión no es garantía de nada. Si le dedicas 100 horas al

mes a la inversión y no ganas más que un inversor pasivo, considera pasarte a la gestión
pasiva.
8.- No diversificar
Poner todos los huevos en la misma cesta es una pésima idea. Cuando todos los inversores de
renombre aconsejan diversificar, es por algo.
9.- Invertir el dinero que necesitas
No inviertas dinero que puedas necesitar si hay una emergencia, te quedas en paro o se
avería el coche. Es una pésima decisión económica y también afectará a tu salud.
10.- No invertir en ti
Por último, no dudes de invertir tiempo en ti. En tu bienestar y en tu formación. Eres tu

activo más importante.
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10 productos financieros donde no invertiría mi dinero

1.- Planes de pensiones de bancos tradicionales
Los planes de pensiones son el continente, hay planes de pensiones muy buenos.
Lo que suele ser muy malo aquí es el contenido, en este caso los planes de pensiones de
bancos tradicionales (BBVA, Santander, LaCaixa...)
Suelen tener las siguientes características:
- Rentabilidad ridícula, que en muchos casos no supera a la inflación

- Comisiones muy altas, para que el banquero de turno tenga el Mercedes en la puerta a
pesar de hacer muy mal su trabajo
- Producto a largo plazo donde la gente se puede tirar décadas invirtiendo
- Coste de oportunidad: La gente piensa que es un buen producto, por lo que si crees que tu
dinero está bien invertido no buscas otras opciones
2.- Plataformas de crowdlending o crowdfunding con poco recorrido
El crowdlending mola. Es un producto financiero descorrelado de la bolsa, con una

rentablidad buena para el riesgo que ofrece siempre que se elijan bien las plataformas y los
originadores.
Pero a la fiesta se han sumado también plataformas fraudulentas. Lo hemos visto con
Envestio o Kuetzal, plataformas nuevas, que ofrecen rentabilidades muy altas para atraer al
máximo número de clientes posibles pero que no tienen prestamos reales detrás ni están
auditadas.
3.- IBEX35
Ojalá me equivoque y España así como sus empresas despeguen y sean una superpotencia
mundial.
Pero a día de hoy no lo veo y lo único que tengo invertido aquí es por el fondo indexado al
EURO STOXX 50, que contiene un par de empresas españolas (y cada vez menos).
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4.- FOREX
Forex es el mercado de divisas, donde ganas dinero prediciendo los tipos de cambio de la
divisa, por ejemplo, si el euro se va a devaluar sobre el dólar o viceversa.
Si tienes una bola de cristal para saber qué pasará en el futuro es un sistema cojonudo, pero
si no es el caso, aléjate de este «producto».
Muchas estafas financieras utilizan el FOREX como reclamo.
5.- Ladrillo (cuando no puedes gestionarlo)
No invertiría en ladrillo actualmente… pero por mis circunstancias personales.
No es que la inversión inmobiliaria sea mala, ni muchísimo menos, puede ser increíblemente
rentable.
Pero personalmente consume un tiempo que yo ahora no tengo. Además, si eres un poco
trotamundos como yo tampoco es fácil gestionarla como otros productos financieros, aunque
puedes delegar bastante.
6.- Lotería
No se le puede considerar ni inversión. Hay tan pocas probabilidades de que toque que estoy
más a gusto con los 20 euros en mi bolsillo. O mejor, con los 20 euros invertidos en fondos
indexados.
7.- Trading
Se que hay mucha controversia con el Trading a corto plazo. Unos dicen que funciona, otros
no.
Personalmente, los casos que conozco de buenos inversores rehuyen del trading, y a quien he
visto hacer trading me inspiran muy poca confianza, está lleno de vendehumos.
No es casualidad que los grandes inversores más reconocidos sigan estrategias de inversión
más estables y más enfocadas al largo plazo.
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8.- Cualquier producto que prometa rentabilidad disparada
De vez en cuando veo estafas del estilo: «Consiga un 4% mensual totalmente garantizado».
Donde para colmo utilizan un número relativamente bajo para presentar la rentabilidad
mensual y no levantar sospechas,
ya que si te dicen «Consiga un 60% anual» (que es ese mismo 4% mensual anualizado) hasta
el menos avispado entiende que es una estafa.
Nadie te va a asegurar rentabilidades muy altas, es imposible. Con el dinero tenemos que
huir de vendedores de humo y estafadores. El dinero cuesta mucho ganarlo y hay que
invertirlo con unas bases de inversión sólidas. No hay métodos milagrosos.
9.- Inversión en una empresa concreta buscando el pelotazo
La inversión es algo que conlleva tiempo de análisis. Y mucho más cuando se hace en una
empresa en específico.
El problema es buscar el pelotazo de una empresa que ni conoces ni te has parado a analizar.
Que si se está disparando una empresa y hablan de ella en twitter, tú te subas al tren sin
haberla valorado, solo en base a rumores.
10.- Perder el tiempo
El activo MÁS importante que tenemos es nuestro tiempo y a mi no me gusta perderlo.

Desde que empecé a trabajar proactivamente en mejorar mi vida y empecé proyectos
personales como este blog, no conozco la sensación de aburrimiento.
Siempre tengo algo que hacer, siento que mejoro día a día.
El tiempo es el activo más valioso que tenemos. Un mil millonario de 70 años daría toda su
fortuna por volver a tener 35 años.
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¿Qué es el DCA? ¿DCA o invertir de golpe?

¿Qué es el DCA? ¿Es mejor invertir todo mi dinero de golpe o poco a poco?
Vamos a verlo:
DCA debe sus siglas al Dollar Cost Averaging (DCA). Es una estrategia de inversión que
consiste en invertir de manera periódica y constante a lo largo del tiempo.
Por ejemplo, cada mes inviertes 300€ en fondos indexados.
Eso sería hacer DCA. Te da igual el precio al que compres, tú religiosamente el mismo día de
cada mes pones tus 300€, no intentas especular.
A lo largo de una década, habrá meses que hayas comprado muy barato y otros muy caro, por
lo que te quedarás con un valor medio.
Dada la naturaleza de la bolsa, a largo plazo habrás obtenido una rentabilidad positiva.
Psicológicamente, el DCA no es fácil porque te toca comprar también cuando los mercados
están muy abajo, y eso puede ser duro para la mayoría.
Pero precisamente es ahí donde le estás sacando más partido, comprando a un precio más
barato.
El mejor amigo del DCA son las automatizaciones. Puedes programar desde tu broker o
banco periódicamente las compras sin necesidad de hacerlo tú de manera manual cada mes.
Digo cada mes, pero en realidad puedes hacer el DCA diario, semanal, cada 15 días, mensual
o como quieras.
Tiene que ser periódico y cuanta más frecuencia, menos se desviará del precio medio.
Respecto a si invertir una buena suma de dinero (empiezas a invertir, te toca la lotería,
dinero de una herencia o similar) de golpe o hacer DCA, el pasado nos dice que es mejor
hacerlo todo de golpe en términos de rentabilidad.
Pero a mi me gusta darle una vuelta más jugando con cuatro posibles escenarios. Hazte las
siguientes preguntas:
¿Cómo te sentirías si haces DCA y el mercado sigue subiendo?
(Hubieses ganado más dinero invirtiéndolo todo de golpe)
¿Cómo te sentirías si haces DCA y el mercado baja?
(Acierto total, vas a comprar relativamente barato)
¿Cómo te sentirías si lo inviertes todo de golpe y el mercado sigue subiendo?
(Acierto total, pillas toda la subida bien invertido)
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¿Cómo te sentirías si lo inviertes todo de golpe y el mercado baja?

(Una putada, nada más entrar te toca estar en números rojos bastante tiempo)
En la inversión tienes que estar cómodo. Más vale pecar de conservador que no llevarte un
gran disgusto.
Depende de si el inversor es más o menos emocional.

Cuando empecé a invertir, se me planteó esta situación también y lo que hice fue un DCA
semanal de unos dos meses, invirtiendo una suma considerable cada semana.
El DCA es flexible y se adapta a tus necesidades. Es sencillo y miles de inversores llevan a
cabo esta técnica a largo plazo.
37
5 aspectos clave a tener en cuenta antes de invertir

Sin un buen sistema, estarás destinado a fracasar antes de empezar.
Échale un ojo a esto:
1) Estilo de vida equilibrado:

Vive por debajo de tus posibilidades y encuentra tu punto de equilibrio.
Quítate de gastos innecesarios (aparentar hacia el exterior) pero mantén los que te hagan
más feliz y llevadero el día a día (disfrutar en tu interior).
2) Fuera deudas malas
Deshazte de las deudas tóxicas como créditos al consumo. No financies caprichos.
Antes de empezar a invertir en bolsa o en otros productos es vital tener unas finanzas
saneadas.
3) Ten un fondo de emergencia
Dinero para sucesos inesperados como despidos, te permitirá dormir tranquilo, algo muy
importante.
Solo una vez hayas constituido tu fondo de emergencia puedes empezar a invertir, porque se
invierte el dinero que no se necesita.
4) Maximiza tus ingresos
No siempre es posible, pero deberías poner el foco aquí a largo plazo. Esto es una maratón,
no un sprint.
Ten en mente siempre mejores empleos e investiga qué requisitos piden para acceder a ellos.
5) Define cuánto ahorrar/invertir al mes
Enfoque a) Págate a ti mismo antes: Cuando te llegue la nómina, traspasa lo que quieras
ahorrar/invertir a una cuenta aparte y echa el mes con el resto.
Enfoque b) Ahorra/invierte lo que te quede:
Se responsable con el dinero y gástalo para maximizar tu bienestar presente y futuro, como
vimos en el punto 1). Ahorra/invierte el resto.
Son cinco aspectos fundamentales sobre #EducaciónFinanciera que si la mayoría de gente

los siguiese nos iría mucho mejor como sociedad.
38
Entiende de una vez los planes de pensiones

Lo primero que hay que entender es que los planes de pensiones no tienen una mala
rentabilidad per se. Depende de en que inviertan.
Los planes de pensiones son el continente (producto financiero con cierto tratamiento fiscal),
el contenido de los planes de pensiones es el principal factor que influye en su rentabilidad y
puede ser muy variado:
Tienes planes de pensiones con altas rentabilidades (invirtiendo en el SP500 de manera
pasiva, por ejemplo) y tienes planes de pensiones con bajas rentabilidades (fondo de gestión
activa con altas comisiones y mucha inversión en el IBEX35 de un banco tradicional)
El dinero lo puedes rescatar cuando te jubiles, pero también en caso de incapacidad,
desempleo de larga duración o las aportaciones de más de 10 años de duración a partir de
2025. Condiciones eso sí, mucho más estrictas que en los fondos de inversión.
Las aportaciones a los planes de pensiones desgravan en el IRPF, esto quiere decir que es
como si cobrases menos salario, por lo que reducen la cantidad de impuestos que tienes que
pagar en el presente, dicho de manera simplificada.
Lamentablemente, el estado español está rebajando la aportación máxima a los planes de

pensiones (y, por lo tanto, lo que te puedes desgravar). De 10.000€ pasó a 8.000€ en 2015,
luego a 2.000€ en 2021 y ahora se especula con una nueva bajada a 1.500€.
Cuando vendes tus participaciones de un fondo de inversión, estas tributan como ganancias
del capital, en cambio, los planes de pensiones tributan como rentas del trabajo en su tramo
del IRPF correspondiente. Esto quiere decir que tiene el mismo tratamiento fiscal que tu
salario.
Vamos a ver la tabla de los tramos de lRPF en España y a poner un ejemplo para verlo más
claro:
39
Durante tu vida laboral, tenderás a tener unas rentas del trabajo mayores que cuando estés
jubilado, por lo tanto, estarás en un tramo de retención más alto.
Imagínate que cobras 36.700€.
De esa cantidad, los primeros 12.450€ tributan a un 19%.

Los siguientes 7.750€ (De 12.450€ a 20.200€) tributarán a un 24%.
Los siguientes 15.000€ (De 20.200€ a 35.200€) tributarán a un 30%.
Los 1500€ restantes tributarán a un 37%.
Bien, si aportas 1500€ a tu plan de pensiones, te desgravarías esos 1500€ que han tributado
al 37%, a los que les corresponden 555€ en impuestos, por lo que te ahorras pagarlos.
Ahora pasemos a la etapa de jubilado. Cobras 15.000€ de pensión pública, por lo que estás
pagando el 19% en impuestos de esos primeros 12.450€ (2.365€) y un 24% por los 2550€
restantes (612€).
Decides rescatar (astutamente) 5.200€ de tu plan de pensiones privado al año, por lo que en
total obtienes unas rentas del trabajo de 15.000€ + 5.200€ = 20.200€.
Por esos 5.200€ extra rescatados del plan de pensiones siguen estando en el segundo tramo
y pagas un 24% (1.248€).
En total pagarás 4.225€ (2.365€+612€+1.248€) de impuestos sobre la renta.

Con el plan de pensiones hemos diferido el pago de impuestos de la renta y debido a la
diferencia de tramos entre la vida laboral (tramo más alto) y la jubilación (tramo más bajo)
nos ha salido bastante bien la jugada, pasando del tramo del 37% al del 24% en el ejemplo.
Vamos con una sección de preguntas frecuentes:
- Gran explicación, Jesús. Le daré RT al primer tweet. Una pregunta, ¿Merece la pena
entonces un plan de pensiones?
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- Depende de tus tramos de IRPF presentes y futuros. El tramo futuro cuando rescates el
plan debe de ser menor que el tramo presente donde haces las aportaciones.
- ¿Debo invertir únicamente en planes de pensiones?
- Si quieres tener una buena pensión privada en el futuro, 1.500€ al año en inversión se
quedan muy cortos, por lo que el plan de pensiones no debería ser tu único vehículo de
inversión.
- ¿Puedo invertir en fondos de inversión y en un plan de pensiones a la vez? ¿Tiene sentido?
- Por supuesto. De hecho puedes tener un plan de pensiones y unos fondos de inversión que
inviertan exactamente en lo mismo (Fondos indexados Vanguard SP500, por ejemplo)
- ¿Tienes más contenido sobre planes de pensiones para profundizar?
- Sí, aquí tienes un artículo técnico buenísimo de donfritata en el blog
➤ Planes de pensiones, ¿Sí o no?

- ¿Tienes algo más técnico sobre la comparación fiscal entre planes de pensiones y fondos?
- Es tu día de suerte. De nuevo donfritata ofreciendo un contenido de muchísima calidad:
unavidaideal.com/planes-de-pens…
- ¿Qué buenos planes de pensiones conoces? ¿Hay planes de pensiones invirtiendo en fondos
indexados?
- Aquí tienes los que para mi son los mejores de pensiones del mercado con diferencia:
unavidaideal.com/planes-de-pens…
41
¿Qué es el crowdlending y cómo funciona?

Te cuento sobre la inversión que me paga las facturas del internet, móvil y el agua sin
dedicarle más de 10 minutos al mes:
El crowdlending o P2P son préstamos entre particulares donde actúan los siguientes agentes:
Prestamista (O inversor): Aquel que presta el dinero. Este sería nuestro rol como inversores
en una plataforma de crowdlending.
Prestatario: La persona que solicita y recibe el préstamo.

Originador: La entidad a la que el prestatario solicita el dinero, financia los préstamos y
actúa de intermediario.
Plataforma de Crowdlending: Lugar donde inversores encuentran préstamos de los

diferentes originadores para invertir en ellos.
Vamos a verlo mejor con un ejemplo: Juan (prestatario) quiere comprar un coche. Para ello
decide financiarlo y pide un crédito a la empresa de crédito Credius (originador).
La empresa evalúa la solvencia de Juan, ve que es positiva y le concede el préstamo, Juan se
compra el coche y va pagando las cuotas mes a mes.
Credius pone parte del préstamo disponible en Mintos (plataforma de crowdlending).
Después, Jesús (inversor/prestamista) compra una participación de 10€ en el préstamo de
Juan, cobrando mes a mes. En total, el inversor recibirá los 10€ que invirtió más los
intereses.
La plataforma de más volumen y más conocida es Mintos, donde yo invierto. Como aquí el
volumen y la transparencia es tan importante, sólo invierto en Mintos, no me atraen el resto
de plataformas de crowdlending.
Gracias a su gran volumen de originadores, he diseñado una estrategia bastante
conservadora (solo originadores top). Ningún problema hasta ahora y un 10,19% de tasa de
retorno anual.
Además, el dinero se va reinvirtiendo solo por lo que la bola de nieve se va haciendo cada vez
más grande. Me paga varias facturas al mes por lo que estoy contentísimo.
Si te ha llamado la atención, te dejo aquí un artículo donde lo explico todo en mayor
profundidad: Crowndlending, Mintos, ventajas y desventajas, fiscalidad, mi estrategia
personal que me está funcionando tan bien y cómo invertir paso a paso:
➤ Guía Mintos: La mejor plataforma para invertir en crowdlending
42
8 verdades incómodas sobre el dinero y la inversión

Amortizar la hipoteca con estos tipos y esta inflación es una mala decisión financiera.
Un móvil de 200€ es suficiente para el 99% de la población. Si gastas más probablemente

sea por capricho.
La mayoría de los que invierte de manera activa (comprando acciones individuales o fondos
de gestión activa) conseguiría mejor rentabilidad y mucho más tiempo libre si invirtiese en
fondos indexados.
Todas las personas con trabajo pueden ahorrar, salvo casos muy excepcionales (tragedias,
tener alguien a cargo...). Es cuestión de prioridades.
Si la gente calculase cuanto le cuesta realmente el coche y todos sus gastos derivados, la
mayoría prescindiría de él.
Con la llegada de internet, el "no nos enseñaron educación financiera en el colegio" no es una
excusa. Si quieres aprender, tienes información de calidad muy accesible.
Intentar convencer a los políticos que nos dejen de robar nuestro dinero es como intentar
convencer a un león hambriento de que no nos coma.
La solución no pasa por ahí.

Todos sabemos que las pensiones públicas son un disparate y se reducirán drásticamente en
el futuro, pero pocos son los que se preparan para vivir únicamente de su patrimonio cuando
sean mayores.
43
Planes de pensiones indexados

Si eres de los que piensan que todos los planes de pensiones tienen altas comisiones y
baja rentabilidad, tienes que leer esto.
Los mejores planes de pensiones indexados:
Empezamos con IndexaCapital
Los planes de pensiones de indexa invierten en ETF que replican índices, un gran vehículo de
inversión. La selección de fondos ETF es excelente pues tiene diversificación global (USA,
Europa, Japón, mercados emergentes…) con buenas rentabilidades.
Tienen tanto acciones globales (Indexa Más Rentabilidad Acciones) como bonos globales
(Indexa Más Rentabilidad Bonos) y según tu perfil de riesgo, invertirás más en renta variable
o en renta fija. A más conservador, mayor porcentaje de renta fija.
Por lo tanto, los planes de Indexa Capital se adaptan al perfil de riesgo del cliente, un gran
punto a favor.
Los costes totales de los planes de pensiones de indexa es del 0,67% (incluyendo comisiones
y otros costes asociados) esto es debido a que los ETF donde invierten son vehículos con
unos costes muy bajos.
Aquí os podéis informar más sobre Indexa Capital y todos sus productos financieros,
incluyendo planes de pensiones:
unavidaideal.com/indexa-capital
(Os voy enlazando artículos también porque ahí tengo puesta la composición de sus carteras,
es decir, en qué ETFs/Fondos Indexados invierten, por aquí es imposible por temas de
espacio)
Pasamos a MyInvestorES
MyInvestor nos trae uno de los mejores planes de pensiones con unas comisiones bajísimas e
invirtiendo en dos productos que a largo plazo suelen dar resultados magníficos.
MyInvestor ofrece dos alternativas:
- Plan de pensiones MYINVESTOR GLOBAL STOCK PP: Invierte de manera diversificada en

acciones de todo el mundo.
- Plan de pensiones MYINVESTOR S&P 500 PP: Invierte en la bolsa americana, que tan
buenas rentabilidades históricas ha dado.
44
Ambas opciones a largo plazo me parecen una maravilla e históricamente han sido muy
rentables. Son renta variable, por lo que funcionarán mejor a largo plazo, a corto plazo
pueden tener grandes altibajos.
Los costes totales en ambos es del 0,49%

Puedes ampliar la información sobre MyInvestor aquí. Es la plataforma que uso para mis
fondos indexados:
Continuamos con inbestMe

InbestMe tiene dos planes de pensiones, uno de renta fija llamado «inbestMe Renta Fija
P.P.«, y otro de renta variable llamado «inbestMe Renta Variable P.P.».
Los dos planes se combinan según tu perfil de riesgo:
Si tienes el perfil de inversor más conservador, tendrás un 100% del inbestMe Renta Fija P.P.
y un 0% del inbestMe Renta Variable P.P.
Por el contrario, si tienes el perfil de inversor más arriesgado, tendrás 0% del inbestMe
Renta Fija P.P. y un 100% del inbestMe Renta Variable P.P.
Para los perfiles intermedios, se hará una combinación de los dos planes para que se adapte
totalmente a tus circunstancias.
Hay hasta 11 perfiles diferentes y la propia plataforma se encarga de adaptarte el perfil a tu
situación de manera muy cómoda. Comisiones entre 0,70% – 0,48%.
Más sobre inbestMe aquí:

unavidaideal.com/inbestme
Por último pero no menos importante tenemos a finizens.
Las carteras Finizens de planes de pensiones son muy parecidas a los otros robo advisors,
invirtiendo de manera diversificada y con distintos perfiles de riesgo.
La mayor diferencia es que también invierten en oro físico. A mi juicio algo muy acertado
para aumentar aún más la diversificación.
45
Como otros robo advisors de su competencia, Finizens tiene unas comisiones mucho más
bajas que fondos de gestión activa debido a que invierte en fondos indexados con bajos
costes.
Vamos a ver para este robo advisor las comisiones desglosadas para ver qué estamos
pagando y a quién:
- Comisión de gestión, asesoramiento y comercialización: 0,40% (lo cobra Finizens y Caser
Pensiones)
- Comisión depositaria: 0,05% (lo cobra Cecabank)
- Gastos corrientes de los productos financieros: 0,08% aprox.
- Otros gastos: 0,02%
[Comisiones finales: 0,55% aprox.]

Más info sobre Finizens la puedes consultar en este artículo:
unavidaideal.com/finizens/
Es cierto que en el pasado no había buenos planes de pensiones y por eso tienen mala fama.
Pero con la llegada de estas empresas y de la gestión pasiva eso se ha acabado. Una alegría
para nosotros los inversores.
Como podemos ver, tenemos a nuestro alcance planes de pensiones con muy buenas
rentabilidades a largo plazo y bajas comisiones.
Al ser planes de pensiones indexados, las rentabilidades siguen a los índices. En planes que
son 100% renta variable podemos esperar unas rentabilidades bastantes altas a largo plazo
(8-12%), con su correspondiente volatilidad.
¿Cual de las cuatro plataformas es mejor? Bendito dilema. Todas tienen productos de
calidad, así que si fuese tú leería los artículos y me quedaría con la que más me gustase. Al
final lo decidirán pequeños detalles.
46
Cartera permanente
¿Qué es la cartera permanente? ¿Cómo invertir en ella?
Aquí os dejo un señor hilo con todo lo que debes saber:
La Cartera Permanente (o Permanent Portfolio) fue creada en los 80s por Harry Browne, un
analista de mercado libertario nacido en Nueva York.
Es una cartera con tres características principales:
1) Simple, pues no requiere mucho tiempo de gestión analizando empresas

2) Diversificada, pues contiene cuatro activos descorrelados
3) Rentable gracias a su equilibrio, pues pasa muy pocos años con rendimiento negativo.
Al igual que otras estrategias de inversión pasiva como los fondos indexados, para la cartera
permanente tienes que dedicarle tiempo al principio, informándote y montando la cartera.
Todo ello buscando las menores comisiones.

Una vez la tienes montada, solo tienes que hacer aportaciones periódicas (si así lo tienes
planificado) y hacer reequilibrios puntualmente.
Es decir, su gestión una vez montada apenas te llevará unas horas al año.
Por las características de la cartera permanente es ideal para personas que quieren menos
volatilidad que una cartera de 100% renta variable pero sin sacrificar mucha rentabilidad.
¿En qué invierte? ¿Cuál es su composición y qué sentido tiene?
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En la economía a gran escala vivimos distintos tipos de entornos económicos, como las
recesiones, cuando el mercado bursátil se viene abajo.
Bien, para Browne hay cuatro entornos principales, y cada entorno tiene un activo que se
comporta mejor en este entorno:
En la Cartera Permanente le damos un 25% a cada activo:

25% Oro
25% Bonos a largo plazo
25% Acciones
25% Dinero en metálico o bonos a muy corto plazo.
Esta cartera se aprovecha del efecto de la gran descorrelación entre sus activos (es decir, que
uno sube, otro baja, otro se puede mantener...) y reajustes periódicos.
Esto hace que si por ejemplo el oro sube y pasa a formar un 35% de tu cartera, vendas parte
de ese oro y e inviertas en el resto de activos (reequilibrio, reajuste o rebalanceo de cartera).
Vendes caro y compras barato.

¿Cómo invertir en la cartera permanente?
Mayormente tienes dos opciones: hacerlo tú por tu cuenta o contratar un fondo que replique
a la cartera permanente (o una composición similar).
Vamos a ver primero cómo hacerte tu propia cartera permanente:
1.- RENTA VARIABLE

Para invertir en renta variable tienes fondos y ETFs. El bueno de Harry Browne nos dice que
invirtamos en nuestra zona, así que podríamos coger un fondo indexado a Europa en caso de
que fuésemos de esta zona.
Os dejo tres ejemplos, un ETF y dos fondos:
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Amundi Prime Eurozone UCITS ETF DR con ISIN LU2089238112.

Vanguard Eurozone Stock Index Fund Investor EUR Acc con ISIN IE0008248795 replica al
MSCI EMU Index, las 245 mejores empresas europeas.
Vanguard European Stock Index Inv EUR Acc con ISIN IE0007987690, que replica al EURO
STOXX 50, las 50 mejores empresas europeas.
2.- RENTA FIJA

Para la cartera permanente lo ideal son bonos gubernamentales de la mayor duración y
calidad crediticia posible.
Lo más sencillo de nuevo viene a ser comprar ETFs o fondos indexados.

De fondos indexados tienes disponible en MyInvestor el Vanguard 20+ Year Euro Treasury
Index Fund EUR Acc con ISIN IE00B246KL88 y unas comisiones del 0,16%.
También está el iShares Ultra High Quality Euro Government Bond Index Fund con ISIN
IE00B4XCK338 y unas comisiones del 0,13%. Tienen una gran calidad crediticia, aunque el
plazo de la deuda es variado, desde 20+ años a deuda a corto plazo (0-8 años).
Respecto a ETFs, con unas comisiones del 0,10% tienes el Lyxor Euro Government Bond
25+Y (DR) UCITS ETF con ISIN LU1686832194.
3.- DINERO EN METÁLICO

La parte más sencilla. El dinero en metálico estará en la cuenta corriente de un banco,
idealmente en uno por el que nos den alguna rentabilidad, por ejemplo, en @MyInvestorES
dan un 1% hasta 15.000€ el primer año.
4.- ORO
Quizás la parte más complicada de los activos pero no debe asustarnos porque hay buenas
opciones disponibles.
Aunque se puede invertir en oro físico y guardarlo en casa, me parece una opción que trae
muchos inconvenientes. Tanto para guardarlo y sentirte seguro como para los reequilibrios
de cartera.
A mi modo de ver, la mejor opción son los ETC (exchange-traded commodity), funcionan de
manera parecida a los ETF, fondos cotizados que puedes comprar y vender en un broker.
Tendrías que contratarlo en un broker como DeGiro, por ejemplo, Invesco Physical Gold ETC
con ISIN IE00B579F325 o iShares Physical Gold ETC con ISIN DE000A1E0HR8. Ambos
comisiones que rondan el 0,25%.
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Como hemos visto, la cartera permanente requiere informarte bien para montarla, y una vez
montada solo tienes que hacer re-equilibrios entre fondos y ETC cada cierto tiempo.
Montarla por tu cuenta permite tener unos costes bajos. Yo siempre recomiendo esta opción,
porque es dedicarle unas cuantas aprendiendo ahora para disfrutar de miles de euros en el
futuro.
Pero quizás quieras pagar una comisión extra para que te lo gestionen todo y no tener que
preocuparte de nada más que ir aportando.
También es una gran opción porque hay muy buenos fondos que lo hacen.
Destaco dos de ellos: Icaria cartera permanente y River patrimonio Kronos FI.
Icaria cartera permanente tiene ISIN ES0147491007, lo lleva IcariaCap
Kronos FI tiene ISIN ES0156572002, lo lleva @riverpatrimonio

Ambos son excelentes gestores, transparentes y con una filosofía clara. Ojalá más fondos así.
Si queréis que haga un pequeño análisis sobre estos dos fondos en otros hilos, hacédmelo
saber.
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Todo lo que debes saber sobre fondos indexados

1.- ¿Qué son?
2.- ¿Es buen momento para invertir?
3.- ¿Qué plataforma usas?
4.- ¿Robo advisor o por tu cuenta?
5.- Recursos para aprender más
Vamos a verlo:
1.- ¿Qué son?

Los fondos indexados, también conocidos como fondos índice, index funds o fondos de
gestión pasiva son una herramienta de inversión que replica un determinado índice de
mercado.
Un índice puede ser un conjunto de empresas, por ejemplo el SP500 son las 500 empresas
más importantes de Estados Unidos (Apple, Microsoft, McDonald’s…).
Si inviertes en un fondo indexado que replica al índice SP500, estarías invirtiendo un
poquito en todas esas 500 empresas.
Hay fondos tanto de renta variable como de renta fija, por sectores y por regiones. Ofrecen
una grandísima diversificación si se combinan correctamente.
2.- ¿Es buen momento para invertir?
Nadie sabe cómo se comportará la bolsa en los próximos meses. El mercado está loco a corto
plazo.
Pero a largo plazo (>10 años mínimo) el mercado recobra la cordura y tiene una tendencia
alcista muy clara. Lo normal es que no tengas que esperar tanto:
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Invirtiendo poco a poco todos los meses te aseguras comprar a un precio medio. Hazlo
durante mucho tiempo y no tendrás que especular si es buen momento o no para entrar
(nadie lo sabe).
El mejor momento para entrar fue ayer, el siguiente mejor es hoy.

3.- ¿Qué plataforma usas?
Utilizo MyInvestor, que ofrece fondos indexados con las comisiones más bajas del mercado
en España.
Pero en lugar de contratar los fondos por tu cuenta, puedes contratar lo que se conoce como
robo advisor que te lo gestiona todo. Sólo tienes que preocuparte de hacer las aportaciones.
4.- ¿Robo advisor o por tu cuenta?
Robo advisor si quieres hacerlo muy sencillo, por tu cuenta si quieres rascar más
rentabilidad:
Esto lo vimos en un hilo anterior.
5.- Recursos para aprender más
5.1- ¿Cómo hacer los reajustes periódicos en caso de que inviertas en fondos indexados por
tu cuenta?:
Esto ya lo vimos en otro hilo
5.2- Artículo hablando en profundidad sobre los fondos indexados:
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- Ventajas y desventajas
- Cómo invertir en fondos indexados por tu cuenta
- Ejemplos de carteras
- Fiscalidad
- Cómo invertir en fondos indexados mediante robo advisor
Y mucho más en:

5.3- Mejores plataformas para invertir en fondos indexados por tu cuenta:
Únicamente MyInvestor merece la pena, la diferencia es muy grande frente a la competencia.
Análisis aquí:

5.4- Mejores plataformas para invertir en fondos indexados mediante robo advisor:
- Indexa Capital: unavidaideal.com/indexa-capital/

- MyInvestor: unavidaideal.com/myinvestor/
- Finizens: unavidaideal.com/finizens/
- InbestMe: unavidaideal.com/inbestme/
5.5- Comparativa entre robo advisor, ¿Cuál es el mejor para mi? ¿Cual elijo?
Con todo este material tenéis de sobra para iniciaros en los fondos indexados. Unas cuantas
horas de lectura por delante.
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Riqueza percibida
Nuestra riqueza es un valor absoluto, podemos poner un número a nuestro patrimonio. Pero
muy diferente es cómo la percibimos, lo cual es algo subjetivo.
Te cuento qué dice la psicología sobre ello y cómo te puede ayudar:
Un trabajador que cobre 1000€ y el resto de sus compañeros cobren 900€ se siente más
satisfecho con su sueldo que si cobrase 1200€ y sus compañeros 1300€.
A pesar de cobrar más en términos absolutos en el segundo caso, el trabajador está menos
contento porque percibe menor riqueza.
La diferencia entre valores absolutos de riqueza (tu patrimonio es un número) y de riqueza
percibida (cómo de rico te sientes) es algo bien estudiado en psicología.
Por ejemplo, en el paper: “The association between objective and subjective socioeconomic
standing and subjective well-being: A meta-analysis” analizan 357 diferentes estudios de
2.352.095 personas y cuyas conclusiones dicen lo siguiente:
“Incluso si las personas de hoy ganan salarios más altos o alcanzan niveles educativos más
altos que sus padres o en comparación con hace 10 años, habrá un impacto limitado en su
felicidad si no lo están haciendo al menos tan bien, si no mejor que otros en la actualidad."
"La gente no sólo busca simplemente la capacidad de ascender en la propia escala
socioeconómica, sino también de ascender en la escala de la sociedad colectiva más amplia".
En resumen, no sólo es más importante que tu riqueza mejore con el tiempo sino que estés
mejor o igual que tu entorno. Aunque vivas con mucha más calidad de vida que antes.
Como dice Mark Twain, la comparación es la muerte de la alegría.
Y nos comparamos. Mucho.

Esta es una de las lacras que a mi juicio afectan a la sociedad de hoy en día con poca
educación financiera: Quieren tener mejor coche que el vecino, mejor reloj que el compañero
de trabajo y mejor móvil que los amigos.
Mucha gente no se para a pensar en el valor absoluto, por ejemplo, cuántas horas de trabajo
le cuestan esos caprichos y si no sería más feliz invirtiendo ese dinero en experiencias en
lugar de cosas materiales, por ejemplo.
Sin comparar, sólo pensando en ti.

También me parece muy destacable el artículo “On Assets and Debt in the Psychology of
Perceived Wealth”, donde hablan de cómo se percibe la deuda.
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Las conclusiones de este artículo nos dicen que las personas con menos deuda se perciben
más ricas (tanto por ellos mismos como por su entorno), aunque tengan el mismo
patrimonio que alguien con más deudas pero también con más activos.
Esto nos hace ser más reticentes a la hora de endeudarnos (aun haciéndolo de manera
responsable), especialmente en España para el sector inmobiliario, aunque en Estados
Unidos es muy común los préstamos para estudiantes.
Tenemos que saber identificar estos sesgos para que nos afecten lo menos posible.
Si dejas de compararte tanto con los demás, percibirás más riqueza, y si percibes más
riqueza, estarás más feliz.
Y, sobre todo, no caer en querer aparentar estatus y proyectar riqueza ante los demás. Esto es
una estupidez y daña mucho tus finanzas personales.
Realmente esto lo hemos enfocado al dinero, pero creo que se puede extrapolar a muchos
ámbitos de la vida, como éxitos personales en el trabajo o en el deporte.
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SOCIMIs y REITs
¿Sabías que puedes invertir en inmuebles a partir de unos pocos euros y sin pelearte con
inquilinos?
Se puede hacer a través de SOCIMIs, también llamadas REIT en Estados Unidos.

SOCIMI corresponde a las siglas de Sociedades Cotizadas Anónimas de Inversión en el
Mercado Inmobiliario.
REIT corresponde a Real Estate Investment Trust.

Estas empresas se dedican a comprar bienes inmuebles para alquilarlos o hacer
compra-venta.
Imagínate que tú no tienes dinero para comprar un piso para alquilarlo y decides juntarte
con más personas como tú.
Entre todos tenéis una inversión en varios locales comerciales y viviendas para alquilar, así
lográis mayor diversificación en caso de que una falle.
A la hora de las rentas, repartís los beneficios entre todos los socios según el dinero que haya
aportado cada uno.
Esta es la lógica que siguen las SOCIMI y los REITs, te permiten invertir en capital
inmobiliario con poco dinero.
Las SOCIMI deben:
- Cotizar en un mercado regulado

- Presentar resultados cada 6 meses
- Repartir en dividendos >90% de los beneficios por alquileres, >50% por compra/venta y
100% de sus beneficios por participaciones en otras SOCIMI.
- Capital social mínimo de 5 millones
Entre las ventajas de las SOCIMIs/REIT, encontramos:
1) Cierta descorrelación de la bolsa y los bonos
2) Cubren inflación
3) Inversión desde pocos euros
4) Diversificación, inviertes en miles de viviendas y locales
Destacaría las siguientes desventajas:
1) No hay apalancamiento como en la inversión inmobiliaria tradicional
2) Menor rentabilidad potencial que la inversión inmobiliaria tradicional
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3) Reparto de dividendos cuando quizás tú sólo quieras acumular sin pasar por hacienda
¿Cómo invertir en SOCIMIs y/o REIT?
Tienes varias posibilidades, comprar acciones de SOCIMIs o REITs concretas, comprar un
ETF que invierta en varias o comprar un fondo indexado que también invierta en varias
SOCIMI y REIT.
Tres ejemplos de grandes REIT globales son: Federal Realty Investment Trust, Unibail
Rodamco y Simon Property.
En el mercado español tenemos Testa residencial, Merlín properties, Inmobiliaria Colonial o
General de Galerías Comerciales.
En ETF podemos encontrarnos con Global Real Estate UCITS ETF con ISIN
NL0009690239, el cual sigue a los 100 mayores REIT del mundo. Tiene unos costes de
gestión de 0,25% y paga dividendo trimestralmente.
En cuanto a fondos indexados, destaca el Amundi Index FTSE EPRA NAREIT Global AE-C
con ISIN LU1328852659 y unos costes de gestión de 0,34%. Tiene diversificación global y es
de acumulación, es decir, los dividendos se reinvierten por lo que es más eficiente
fiscalmente.
También tienes su versión de reparto como Amundi Index FTSE EPRA NAREIT Global AE-D
con ISIN LU1328852493.
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Inversión socialmente responsable

La inversión socialmente responsable está creciendo de manera brutal 🤯
¿Quieres invertir pero es importante para ti que las empresas sigan buenos ideales éticos o
que cuiden su impacto medioambiental?
Esto te interesa:
Los fondos de inversión socialmente responsables usan dos siglas:

- ESG (Environmental, social and governance)
- ISR (Inversión socialmente responsable)
Son fondos de inversión que no solo tienen en cuenta criterios económicos al seleccionar las
empresas, también criterios:
- Medioambientales 🌲
- Sociales 👨‍👩‍👧‍👦
- De gobernabilidad 🏛
Pero no solo se aplica a los fondos de inversión (aunque sean los más conocidos).
La inversión socialmente responsable se puede aplicar a todo tipo de productos financieros.

Lo veremos después.
Si quieres sentirte más cómodo con tus inversiones y saber que no van a parar a financiera
proyectos con los que moralmente no estás de acuerdo, sin duda te interesa la inversión
socialmente responsable.
¿Cómo saber si un fondo de inversión es socialmente responsable?
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Hay mucho marketing detrás, así que tenemos que andar con ojo 👀❗
No existe un criterio común y objetivo para diferenciar qué inversión es socialmente
responsable y cual no.
En la práctica se aplican criterios subjetivos y existen diferentes evaluaciones.

Lo primero que tenemos que entender es que hay fondos directamente denominados ESG, es
decir, fondos con la etiqueta de inversión socialmente responsable en el nombre.
Por ejemplo, "Vanguard ESG Developed World All Cap Equity Index".
Páginas como Morningstar calculan el rating de sostenibilidad para todos los fondos en
diferentes categorías como Medioambiente, Gobernanza o Social.
No todo es blanco o negro (ESG o NO ESG), hay muchos grises y verás fondos con una gran
puntuación en inversión socialmente responsable pero que no llevan la etiqueta ESG en el
nombre.
Otro aspecto muy útil para tus inversiones: el riesgo ESG ✅
El Riesgo ESG mide el grado por el cual el valor económico de una compañía puede estar en
peligro por problemas relacionados con la sostenibilidad.
Por ejemplo, una empresa petrolera se encuentra con más regulaciones y más oposición de la
gente a realizar sus actividades que una empresa de energía eólica.
Por consiguiente, la empresa petrolera tendrá un riesgo ESG más alto que la empresa de
energía eólica.
La inversión en fondos ESG no tiene únicamente que ver con la moralidad.
También tiene en cuenta riesgos que pueden afectar a nuestras inversiones como:
- Regulaciones de los estados
- Preferencias de los consumidores relacionadas con el medioambiente o asuntos sociales.
La gestora de fondos Vanguard para determinar si un fondo es considerado como fondo ESG,
no permite que haya ninguna empresa dentro del fondo que viole los 10 principios del pacto
mundial de la ONU.
Tampoco que sea una empresa que produzca armas u otro tipo de material bélico.
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Por último, vamos a lo práctico, ¿Cómo invertir de manera socialmente responsable?

Tienes diferentes productos de inversión socialmente responsable disponibles como acciones
individuales, fondos o ETF.
Estos pueden ser tanto renta variable como renta fija, empresas socialmente responsables.
Idealmente, TÚ analizarías y seleccionarías las empresas de manera individual que cumplen
con TUS criterios de inversión socialmente responsable.
Pero como esto puede llevar un tiempo del que tú no dispones, tienes a tu disposición fondos
y ETF que o bien tendrán la etiqueta de inversión sostenible (ESG) en su nombre o bien
podrás comparar la puntación de Riesgo ESG que hablábamos antes.
Hay una amplia gama de ETF ESG, puedes encontrar una comparación aquí:
https://www.etf.com/channels/socially-responsible
Por ejemplo, el iShares ESG Aware MSCI USA ETF tiene unos costes de 0,15% y unas
rentabilidades muy altas estos últimos años, debido al buen periodo de la bolsa
estadounidense.
Puedes buscar fondos que sigan una inversión socialmente responsable buscando «ESG» o
«SRI» en su nombre.
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Por ejemplo, Vanguard Sri Global St Inv (renta variable) o Amundi IS Euro AGG Corporate
SRI AE-C (renta fija).
No todo son acciones o bonos.
También hay plataformas de crowdlending que siguen criterios de inversión socialmente

responsable y sostenible, como Microwd, Fundeen o Ethichub.
Personalmente, el crowdlending ESG me parecen inversiones más arriesgadas desde un
punto de vista económico pero que algunas pueden cambiar la vida y ayudar de verdad a
algunas personas.
En cuanto a robo advisors, hasta donde yo se únicamente @inbestMe ofrece inversión
socialmente responsable. Tienes tanto Fondos Indexados como ETFs ISR (¡y con más
rentabilidad!).
Si te interesa, en este artículo tienes un pedazo análisis de InbestMe:

unavidaideal.com/inbestme/
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Mitos sobre inversión y bolsa

Estos son los mitos más comunes que impiden a la gente invertir en bolsa.
Los derrumbamos en este hilo:
1) "La inversión es sólo para ricos"
Un mito que hace mucho daño a las rentas medias y bajas es pensar que la inversión es sólo
para los ricos.
Ni mucho menos, la inversión se adapta a todos los bolsillos y hace más ricos a todos.
Es más, la inversión tiene más poder de mejorar la vida de alguien con una renta modesta
que la de alguien millonario.
Para alguien que ya tiene mucho dinero, la inversión le permite que su capital siga creciendo
y protegerlo frente a la inflación, que está muy bien.
Pero para alguien que tiene una renta modesta, proteger sus ahorros y verlos crecer a largo
plazo supone una mejora en la calidad de vida muy grande, permitiéndole vivir de manera
más desahogada y no depender tanto del político de turno.
2) "Necesito empezar a invertir con mucho dinero"
Quizás pienses que para invertir te hacen falta empezar con decenas de miles de euros.
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Esto es solo en el mercado inmobiliario, donde en España, por lo general, necesitas disponer
mínimo del dinero de la entrada.
Para invertir en bolsa no necesitas empezar a invertir con una gran cantidad de dinero, al
contrario, empezar poco a poco es muy recomendable.
Cualquier cantidad es buena para empezar, porque el tiempo es el factor más importante
para disparar tu rentabilidad en una inversión en bolsa a largo plazo.
Hoy en día, la mayoría de productos financieros puedes contratarlos a partir de unos pocos
euros, así que puedes empezar con una cantidad baja.
Aunque pongas el foco en conseguir más ingresos, empezar pronto aunque sea con poco
dinero te acostumbra a las mecánicas de la inversión y te aporta una experiencia muy valiosa.
3) "La bolsa es muy arriesgada, puedo perder todo mi dinero"
Esto es así si inviertes todo tu dinero en una única empresa y esa empresa quiebra.
Pero hoy en día la diversificación es más fácil que nunca y puedes invertir en miles de
empresas de todos los sectores y regiones del mundo.
La economía fluctúa, pero en ningún caso se irá todo a cero. Y si quiebran todas las empresas
del mundo a la vez... La inversión será el menor de tus problemas.
4) La bolsa es como un casino
En un casino, hay juegos de azar donde tu probabilidad de ganar viene determinada por la
suerte. Por ejemplo, en la ruleta si apuestas al rojo tienes un 18/37 de ganar, un 48,6%.
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En la bolsa, las empresas que lo hacen bien cada vez son más grandes, tienen más clientes y
venden más mercancía o servicios. Por lo tanto, el valor de esas acciones aumenta.
En el casino puedes perder todo tu dinero fácilmente, en el mito anterior ya hemos visto
como eso no es así en la bolsa.
Aquí ganar o perder no lo dicta la suerte, sino el mercado financiero. Y si no buscas
rentabilidades estratosféricas e inviertes con sentido común, se puede conseguir una buena
rentabilidad a largo plazo.
5) "La inversión es para hacerse millonario"
La inversión es útil para hacer crecer tu patrimonio a lo largo del tiempo, pero el objetivo no
tiene es necesariamente ser millonario.
Invertir te va a permitir tener una mejor calidad de vida y un mejor futuro, aunque no llegues
a cantidades estratosféricas.
Esto se ve genial con un ejemplo. Imagínate que una persona, durante su vida laboral de 40
años ha invertido cada mes 100 euros. Esto hace un total de 40 años x 12 meses/año x 100
euros = 48.000€ invertidos.
Supongamos un 6% de rentabilidad anual más inflación y nos quedaría que al final de esos
40 años tendría un total de 200.000€, es decir, cuatro veces más.
Estoy seguro que esa cantidad, aunque no llegue al millón, mejorará mucho la calidad de
vida de esa persona.
6) "Para invertir debo ser muy inteligente"
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No hace falta ser increíblemente listo para invertir. Hay que dedicarle las horas necesarias
para entender a fondo el producto financiero en el que vamos a invertir, pero eso requiere
esfuerzo y dedicación, no inteligencia.
De hecho, para tener éxito invirtiendo conviene más ser humilde y no creerse más inteligente
que nadie. Porque eso te puede llevar a especular.
7) "La bolsa es dar el pelotazo, para eso juego a la lotería"
Nada más lejos, la bolsa se sustenta en el largo plazo, no en el corto plazo.

No te vas a hacer millonario de la noche a la mañana, no es una herramienta para generar
dinero, sino para proteger tu dinero de la inflación y hacer crecer tu patrimonio poco a poco,
año ras año.
La inversión es una maratón, no un sprint.
8) "En la bolsa sólo ganan los millonarios de Wall Street"
Es muy importante que entiendas que la bolsa NO es un juego de suma cero, tampoco lo es la
economía global.
Es decir, que para que tú ganes 100€, no tiene que haber otra persona que pierda 100€.
Esta idea es muy importante y cambió mi forma de pensar por completo, no solo en el tema
de inversión.
La economía a largo plazo va creciendo, cada vez hay más riqueza en el mundo conforme
pasan los años. Solo hay que ver cómo estaba el mundo hace 100 años y cómo está ahora.
9) "En la bolsa todo pasa muy rápido"
En una película que tenga que ver con la bolsa o en las noticias, parece que la acción se
sucede en muy cortos espacios de tiempo.
En ese tiempo vemos acciones que se disparan en apenas unas horas y gente millonaria. O al
contrario, gente arruinada porque una empresa se fue a la bancarrota en cuestión de
minutos.
Es normal, si la película fuese de una persona normal que invierte 300€ todos los meses
durante 20 años, nadie iría a verla.
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O si las noticias anunciasen que una empresa sube un 4% anual de forma sólida y aburrida,
no sería noticia.
Su objetivo es conseguir audiencia, es su trabajo. Pero nos crean una imagen nada realista de
la bolsa.
Por supuesto que hay casos muy excepcionales donde puntualmente hay acciones que se
disparan o se desploman, pero esto no ocurre en la mayoría de casos.
Y tú querrás estar bien diversificado, es decir, invertir en muchas empresas para no poner
todos los huevos en la misma cesta.
La inversión, cuanto más aburrida, mejor.
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Lo arriesgado no es invertir, es no invertir

Mi familia y amigos siempre me dicen que invertir es muy arriesgado. Que me la estoy
jugando poniendo mi dinero en la bolsa.
Se equivocan, lo verdaderamente arriesgado es NO invertir. Y por una diferencia abismal:
Primero por la inflación. Tienen todo el dinero que tanto les ha costado ahorrar parado en el
banco.
Bien, pues este año debido a la inflación en España es como si hubiesen perdido un 5,4% de
ese dinero que tanto les costó ahorrar.
Esa cantidad supone en algunos casos el ahorro de varios años, TIRADO A LA BASURA.
No existe, trabajaste y ahorraste para nada. Si te enfada, es normal.

La inflación es el impuesto a los no inversores.
Este año es terrible y ha ascendido al 5,4% en España, pero en los años normales ronda el
1-2% que también destruye tu poder adquisitivo a largo plazo.
Invirtiendo no sólo he mantenido mi poder adquisitivo protegiéndome de la inflación sino
que ha aumentado bastante.
Otro motivo por el que invierto y por el que no invertir me parece una opción
extremadamente arriesgada que no estoy dispuesto a quedarme a merced del político de
turno.
Incluso si tú tienes cierta afinidad por un partido político, es poco probable que gobierne
durante un periodo prolongado de tiempo, por lo que te quedarías a merced de políticas de
otros partidos.
Y seguro que no quieres eso.

Si no construyes un buen patrimonio, quedas a merced de las hienas de la clase política, eres
un rehén.
Sus medidas políticas tienen un fortísimo impacto en tu vida.

No hay un ejemplo más claro que el de las pensiones.
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El partido de turno hace cuentas para maximizar el número de votos y en función de eso
dictan:
- A qué edad te jubilas
- Con qué dinero te jubilas
- Si te quitan más dinero una vez jubilado (y no puedes hacer nada)
Los políticos te cambian las reglas del juego en mitad de la partida. Ya lo han hecho con las
pensiones en repetidas ocasiones, con cambios enormes.
Esto está completamente normalizado ¿Se nos ha ido la puta cabeza? ¿Cómo dejamos una
decisión tan delicada como es la de cuándo y cómo nos jubilamos en manos de las élites
políticas miserables?
Cuando somos más vulnerables, cuando estamos cogidos por los huevos porque nos hemos
establecido en una ciudad, cuando no podemos emigrar para obtener un futuro mejor…
Ahí ellos deciden la vida que vamos a vivir.

Y si estás a punto de jubilarte y te dicen que te toca trabajar 3 años más y cobrar una pensión
10% menor te tendrías que joder y aceptarlo.
No te queda otra, es lo que mandan.

Yo decidí divorciarme de los políticos.
Cojones, sólo faltaría que una rata (la del color que toque en ese año) que vive literalmente
en un palacio viviendo del duro trabajo de millones de personas me diga a mí cuándo y cómo
me jubilo.
Hasta ahí podíamos llegar.

Invierto para conseguir un buen patrimonio que me haga lo más independiente posible de
ellos. Que sus pésimas decisiones políticas y económicas me afecten lo menos posible.
El dinero te da opcionalidad.
La opcionalidad te da libertad.
Así que, cuando mis amigos y mi familia me dicen que invertir es arriesgado les digo que no.
Que lo arriesgado es no invertir.
Yo lo tengo clarísimo. Allá cada cual con su vida.
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La inversión mejora otros aspectos de tu vida

Dos consecuencias muy positivas de invertir más allá de que crezca tu patrimonio a largo
plazo:
1) Aumenta tu poder de negociación
2) Te aporta valores
Abro hilo:
1) Aumenta tu poder de negociación
Imagínate que estás un poco harto en tu actual puesto de la empresa. No es un puesto malo
pero quieres un ascenso, trabajas duro y te lo mereces.
Aquí entra en juego tu poder de negociación.

Si vas mal de pasta y estás a un mes de la nómina de arruinarte, probablemente no le eches
valor y negocies con el jefe ese ascenso.
Callarás y tragarás más porque no puedes permitirte quedarte en paro ni un mes.

Se te nota en tu actitud. Eso el jefe o el de recursos humanos lo sabe.
Tu poder de negociación es muy bajo en esas circunstancias.

En cambio, si tienes tus ahorros e inversiones, vas con menos miedo. No tienes por qué
tragar todo porque no vas con el agua al cuello, puedes permitirte estar desempleado durante
un tiempo largo.
Tu poder de negociación es mucho mayor.

En ninguno de los dos escenarios ibas a ser despedido, solo estabas poniendo encima de la
mesa tu aportación a la empresa y exponiendo por qué mereces ese ascenso.
Pero solo en el segundo de los escenarios tienes la confianza de pedirlo porque tienes un
buen colchón detrás.
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De dejar claro que si no te valoran, no necesitas ese trabajo para sobrevivir y no estás
desesperado por quedarte.
Dinero llama a dinero.
2) Te aporta valores
Para invertir tendrás que ahorrar, es decir, posponer consumo. Y eso es un hábito muy
bueno.
Puede que el ahorro y la inversión sean conceptos puramente económicos, pero te enseñan
valores muy útiles en otros ámbitos de la vida, como puede ser la paciencia, la disciplina o la
constancia.
Además, para invertir deberás seguir varios pasos:
1.- Sacrificio presente por un mejor futuro (ahorro)

2.- Informarte bien
3.- Trazar tu plan (de inversión)
4.- Poner en marcha el plan
5.- Corregir posibles defectos mejorando el proceso a lo largo del tiempo
Estos pasos se pueden aplicar a muchas disciplinas, puedes leer los puntos de nuevo y
adaptarlos.
La planificación es clave tanto en la inversión como en la consecución de metas en general,
no es algo que apliques únicamente en la inversión sino en todo tipo de proyectos personales,
estudios, trabajo, gimnasio, deporte etcétera.
Invertir te va a servir para adquirir buenos valores que te serán de mucha utilidad en otras
partes de tu vida.
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Fases de la inversión
Cada uno de nosotros tenemos circunstancias distintas y como tal, debemos invertir de
manera distinta.
¿Qué fases debemos de distinguir en nuestra inversión? Te lo cuento:
1) Pre-inversión
Antes de invertir tenemos que poner en orden nuestras finanzas:
a. Revisamos nuestros gastos y reducimos lo posible. Creamos un presupuesto.
b. Monitorizamos ingresos y gastos mensuales
c. Creamos un fondo de emergencia para imprevistos.
d. Leemos sobre inversión
El objetivo de esta fase es poner los cimientos para tener un buen ahorro mensual que poder
destinar a la inversión, así como tener una seguridad financiera para estar cubiertos frente a
imprevistos (se rompe el coche, nos quedamos desempleados, etc).
2) Fase de acumulación
Si vamos a largo plazo (+20 años) podemos invertir de manera agresiva buscando mayor
rentabilidad aunque tengamos más volatilidad.
Siempre en productos financieros de calidad, nada de promesas de altas rentabilidades

aseguradas o estafas similares.
Ante todo, tenemos que sentirnos a gusto con nuestra inversión. Si un perfil de riesgo 10/10
con 100% renta variable no te hace sentir cómodo debido a las fluctuaciones del mercado
aun teniendo un horizonte de inversión largo, opta por algo más conservador.
El objetivo de esta fase es acumular todo el patrimonio que podamos.
3) Preparación de la retirada
Cuando estemos cercanos a vivir de nuestras rentas, bien porque con estas nos da para vivir
o bien porque nos jubilemos y queramos disfrutarlas, toca modificar nuestra inversión.
Pasaremos a perfiles de inversión más conservadores o incluso otras estrategias de inversión
centradas en minimizar volatilidad como la cartera permanente de Harry Browne.
El objetivo de esta fase es rotar nuestra cartera hacia una con menos volatilidad, sacrificando
rentabilidad por el camino como contrapartida.
71
4) Vivir de las rentas

Finalmente, cuando estemos consumiendo las rentas ya tenemos que tener la rotación de
activos de la que hablábamos en la anterior fase finalizada para conservar nuestra inversión a
largo plazo.
De esta manera nuestro patrimonio no tendrá grandes bajadas, aunque tampoco grandes
subidas.
Esto es lo que se suele recomendar, pues el objetivo de esta fase suele ser no perder poder
adquisitivo.
Personalmente, si en esta fase de vivir de las rentas aún nos queda mucho tiempo para
disfrutarlas (horizonte temporal de inversión largo), consideraría seguir con una estrategia
de inversión agresiva (100% RV).
Sólo consideraría irme a un perfil conservador si no aguantase las fluctuaciones del mercado
o si quisiese disfrutar de una determinada cantidad de patrimonio en los próximos 5 años, o
incluso consumirla por completo.
72
Escala de gráficas
Hoy vamos a ver algo muy interesante que no es intuitivo y puede llevar a malinterpretar
información: la escala de las gráficas
Esto ayudará especialmente a los recién llegados al mundo de la inversión, aunque se puede
aplicar a muchos campos.
Os presento a nuestro buen amigo SP500 en escala nominal ajustado a inflación, desde
aprox. 1930 al 2022:
Vemos que el subidón de estos últimos años es una cosa absolutamente extraordinaria,
porque es una pendiente muy empinada.
A priori podríamos incluso pensar que las rentabilidades de esta última década son
muchísimo más superiores a las de otros periodos.
Claro, intuitivamente miramos la altura de la subida y la de estos últimos años es muchísimo
mayor que en otros periodos... ¿Nos engaña nuestra vista?
73
Nuestra vista está bien, la subida nominal está bien. Pero las rentabilidades se miden por
porcentajes, y esa escala está en puntos.
Fijaos en el eje Y, el vertical.

De 100 a 120 puntos es un 20% de rentabilidad, al igual que de 1000 a 1200 puntos. Pero no
se aprecian igual en escala nominal.
Para ello, vamos a cambiar a escala logarítmica. No voy a entrar muy profundo en las mates,
sólo te diré que en escala logarítmica se ve con la misma distancia una subida de 10 a 100
que de 100 a 1000.
Mismo gráfico, SP500 ajustado a inflación, desde aprox. 1930 al 2022, esta vez en escala
logarítmica:
74
¿Ha cambiado la cosa, eh? Fíjate de nuevo en el eje Y, el vertical.
Ahora sí podríamos comparar visualmente rentabilidades entre diferentes periodos de

tiempo.
Aquí tienes las mismas subidas que remarcaba antes, y aunque la de esta última década y
pico sigue siendo impresionante, ya no se ve ridículamente grande comparada con otros
periodos alcistas:
75
76
Demografía en España y sus nefastas consecuencias

Hilo para entender la pirámide demográfica de España (y sus nefastas consecuencias):
Vayamos con las pirámides demográficas de 1980, 2000, 2020 y la proyectada de 2040 para
entender su evolución.
Primero la de 1980, muchos nacisteis en estos años. Vemos una pirámide demográfica con
muchos jóvenes, con forma de pirámide propiamente dicha.
Por cada pensionista había 5,3 trabajadores, por lo que el sistema de pensiones parecía
funcionar.
En 1980, la esperanza de vida era de 75,44 años y la población de 37,49 millones.

Avanzamos ya a los 2000. prácticamente todos los que me leéis estáis ya metidos en la
pirámide. Aunque eso de pirámide es cuestionable, porque ya se asemeja más a un rombo.
77
Esa base de población tan grande que vimos en 1980 ahora tiene 20 años más y como vemos,
hay una enorme diferencia con las generaciones más jóvenes. Muchos menos niños y
adolescentes.
Hay mucha gente en edad de trabajar, pero las astronómicas cifras de paro en España y un
sistema de pensiones mal diseñado hace que, desde hace tiempo, la cifra de trabajadores por
pensionista esté entre 2 y 3.
Lo vemos en este gráfico que va de 1988 al 2015:
Como vemos, el problema ya era obvio en los 90 pero no se buscaba solución porque sería
impopular.
Los políticos no tienen incentivos para corregir problemas: sus únicos incentivos son no
hacer medidas impopulares para conseguir más votos y mantenerse en el poder.
78
En el 2000, la esperanza de vida creció hasta los 79,34 años y la población también creció
hasta llegar a 40,57 millones.
Vamos ahora presente. O mejor dicho pasado muy reciente, 2020.
La generación tan numerosa que nació en los 70-80 ahora ya tiene entre 40 y 50 años:
Y es ahora cuando surge la pregunta: ¿Qué pasará cuando todos esos se jubilen?
Porque como vemos en la imagen, los que tenían que pagar sus pensiones deberían haber
nacido ya. Y no lo han hecho.
El ratio de trabajadores por pensionista ha bajado aún más para situarse en 1,95.
En esta imagen puedes verlo por provincias, donde la situación es bastante desoladora:
79
En 2020 la esperanza de vida era de 82,4 años y la población de 47,35 millones. De nuevo un
gran incremento en ambas.
Durante todos estos años se han hecho durísimos recortes por parte de los gobiernos a las
pensiones, que no dejan de ser una partida presupuestaria más, por mucho que se disfrace de
garantía o seguro.
Pese a los recortes, sigue siendo completamente insostenible y veremos nuevos recortes (y
mucho más agresivos) en el futuro.
El problema de fondo es el mismo: es un sistema de reparto y no de capitalización.

Si nos vamos a la demografía proyectada (quito lo de pirámide porque hace muchos años que
dejó de tener sentido) en 2040, ya empieza a jubilarse la generación más numerosa.
80
Vamos camino de un trabajador por pensionista, es decir: toda la pensión de un jubilado

vendría del dinero que le pudiesen quitar a un trabajador, aparte del resto de impuestos.
No me extrañaría que la edad de jubilación se retrase por encima de los 70, amén de más
recortes en cuantía real, para ir retrasando el problema.
Las pensiones es como el juego de la patata caliente, ningún político quiere hacer recortes y
le pasa el marrón al siguiente.
Por eso invertir es tan importante, para que tengas, como poco, un buen complemento a tu
reducidísima pensión pública que te ayude a mantener tu calidad de vida.
Lo dije y lo mantengo: invertir es divorciarte de los políticos.
81
Crear tu patrimonio te permite no depender de las decisiones absurdas de la élite política. Y

estoy seguro que no quieres depender de ellos (del color que sean).
Las pensiones no es lo único que depende de la demografía. Es interesante también analizar
otros aspectos como el sector inmobiliario, como apuntaba Marcos Luque: “Cuando los baby
boomers, igual que nacieron, fallezcan a la vez, dejarán una montaña de pisos vacíos que
tendrá que ser llenada por una generación poco numerosa.
El riesgo de invertir en inmobiliario en España es que es apostar contra las previsiones

demográficas.”
82
Finanzas personales
¿Por qué nuestros gastos se expanden conforme aumentan

nuestros ingresos?
Siglo XVIII, Francia.
El protagonista de esta historia recibió un regalo que le dejó boquiabierto y entusiasmado. Lo

que menos sospechaba en ese momento es que ese mismo regalo, que tantísima ilusión le
hacía, sería su propia ruina.
El regalo no era otro que una elegante bata roja escarlata.
Al principio todo era felicidad para Denis, nuestro protagonista. Pero poco a poco sintió que
el resto de su casa, de aspecto descuidado, no hacía justicia a su elegante bata.
Empezó cambiando su vieja silla por un sillón tapizado.
Después, reemplazó sus cuadros por otros más caros.
Así con todos los objetos de su casa, incluso endeudándose para conseguirlos.
Él pensaba que si tenía una bata tan elegante, el resto de sus posesiones debía estar a ese
nivel. Poco a poco iba forjando su identidad de persona elegante en base a sus posesiones...
Así hasta que quedó totalmente arruinado. Sin un duro y lo peor: con deudas.
Esta es la historia autobiográfica que cuenta Denis Diderot en su libro “Arrepentimientos al
despedirme de mi vieja bata”. En ella dice lo siguiente:
83
«Yo era el amo absoluto de mi vieja bata pero me he convertido en esclavo de la nueva (…)
Cuidado con la contaminación de la riqueza repentina. El pobre puede descansar sin pensar
en las apariencias, pero el rico siempre está bajo presión».
El efecto Diderot hace referencia a la espiral consumista en la que caemos cuando creemos
que nuestras posesiones materiales forman nuestra identidad (tengo cosas elegantes = soy
elegante) y cuando la adquisición de un bien material trae consigo el deseo de adquirir más
bienes materiales complementarios.
No nos hace falta irnos 300 años atrás para ver el efecto Diderot, lo tenemos en el día a día:
Ejemplo 1:
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Juan se apunta al gimnasio y se compra unos guantes. Al día siguiente se compra unas
zapatillas y unas cuantas camisetas de tirantes. Después varios pantalones a juego y una
botella de agua con un “GO HARD OR GO HOME”.
Y no ha pasado ni una semana. Y no sabe qué es una dominada.
Incluso utilizamos de excusa que "nos falta X" para no hacer lo que nos habíamos propuesto
hacer.
Ojear ropa es más fácil que levantar pesas, está claro.
El minimalismo aquí hace mucho bien. De hecho, creo que todos llegamos a un punto en
nuestra vida donde tenemos el impulso de deshacernos de la mitad de cosas que hemos
acumulado, especialmente de la ropa. "¿Por qué compré esto si ya tenía de sobra?"
Ejemplo 2:
Pepe asciende en el trabajo y se compra a plazos un reloj caro, el iPhone Pro Max, un
mercedes por el renting de la empresa y se endeuda para parecer rico ante sus compañeros
de trabajo por tener un estatus social acorde a su nuevo puesto.
Eso sí, como esté un mes sin cobrar, se le cae el chiringuito.
Caer en los juegos de estatus social es muy peligroso. Te lleva a tomar decisiones con el
dinero pésimas y a una insatisfacción personal en lo psicológico que te perseguirá durante
toda la vida.
Una ruina económica y mental.
No se a los demás, pero a mi me da bastante igual qué coche tenga el vecino o cuánto le costó
el reloj a mi compañero de trabajo.
Nunca entendí eso de impresionar a los demás con tus posesiones materiales, quizás tú
tampoco y eres de los míos.
Por eso cuando aumentan mis ingresos no aumentan mis gastos. Yo sé lo que necesito para
ser feliz, y no es estar a la última en moda, móviles o coches.
85
Si siempre te gastas hasta el último céntimo de la nómina, siempre vas a ser un esclavo de tu
trabajo.
¿Mandas tú en tu vida? Cuando una decisión de tu jefe te deja en la ruina al mes siguiente,
manda él, no tú. Y obedecerás porque no tienes otro remedio.
Si queremos ser dueños de nuestro tiempo, más libres, no caigamos en intentar impresionar
a los demás con posesiones materiales expandiendo nuestros gastos, por dos simples
motivos:
1) A la gente le da igual tu supuesto estatus y 2) Sólo vas a conseguir quitarte libertad.
86
No vas a alcanzar la independencia financiera, pero no pasa

nada
No vas a alcanzar la independencia financiera (si no te alejas mucho de la media).
Pero no pasa nada.
Te cuento por qué:
Por si hay algún despistado en la sala, la independencia financiera significa que no necesitas
trabajar para vivir porque te mantienen tus inversiones, las cuales generan más dinero de lo
que gastas.
Lo que toda la vida se ha llamado vivir de las rentas, vamos.

Lo normal es asumir que tus inversiones te darán de media un 4% + inflación, por lo que si
necesitas 24.000€ al año para vivir, necesitarías 600.000€ invertidos.
Cuenta rápida, para hacerlo bien habría que contar también impuestos y algunos matices
extra. Pero tengo que simplificar para que no quede muy largo.
La tasa de ahorro media de España suele estar entre el 6% y el 12% (AMECO). Y el salario
más frecuente en España pre-pandemia fue de 18.489,74€ (INE), tras impuestos queda neto
1.277,1€ al mes.
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Vamos a ponernos en un caso favorable, bastante por encima de la mediana. Una persona
que cobre 1750€ netos y tasa de ahorro del 12%. Eso nos deja 210€ de ahorro al mes, 2.520€
ahorrados al año.
Para llegar a los 600.000€ que dijimos al principio para alcanzar la IF, suponiendo que sus
inversiones le den un generoso 8%, necesita… 38 años.
Eso supondría trabajar desde los 25 a los 65 años con dos años parado. Algo que en España,
también es hacer una suposición favorable.
La independencia financiera es, en la mayoría de casos, inalcanzable. Sólo es algo accesible a

un porcentaje ínfimo de la población.
¿Pero sabes qué? Que no pasa nada.
La independencia financiera no es la solución a tus problemas aunque lo parezca.

Y si piensas que sí lo es, es que hay un problema en tu vida que estás evitando. Y fantaseas
que se acabará cuando alcances la IF en lugar de trabajar para ponerle solución.
88
Piénsalo y sé sincero contigo mismo.
Este es el punto que quiero enfatizar porque se que hay mucha gente en esta situación.
Claro, si llegas de trabajar hasta los cojones de tu jefe porque te grita y te trata como una
mierda, lees sobre IF, se te iluminan los ojos y piensas que te arreglará tu vida. Que sólo
cuando la alcances serás feliz.
No, tú tienes problemas con tu jefe y tu ambiente laboral ahora. Pon el foco en cambiar de
trabajo a uno que te haga el día a día más llevadero y estés a gusto. Ahora.
O quizás tu situación es que tienes un vacío vital tremendo. Que no encuentras tu propósito
en la vida.
Porque claro, llegas cansado de trabajar y no tienes ganas de hacer ejercicio, de llamar a un
colega para proponerle algún plan, de emprender algún proyecto…
Piensas: Cuando alcance la IF ¡todo cambiará! Tendré tiempo y estaré motivado para todo.
Cómo nos gusta a los humanos mentirnos a nosotros mismos.
Mientras fantaseas con la IF, tus mejores años van pasando.
Sentirnos vacíos o sin propósito creo que nos ha pasado a todos en algún momento de tu
vida, es normal. Pero tienes tiempo para cambiarlo.
Tienes tiempo, porque no eres una madre subsahariana que tiene que hacer 10 km andando
al pozo de agua todos los días con el chiquillo a cuestas. Ni un padre de familia del Bronx con
3 trabajos.
Tienes tiempo, porque estás en twitter ahora mismo leyendo esto.

No tanto tiempo como si fueses IF, pero tienes tiempo. En tu mano está utilizarlo para hacer
un esfuerzo en cambiar tu situación, porque fantasear con la IF no te va a llevar a nada.
Este hilo tiene como propósito tratar el tema de la mitificación de la independencia
financiera, con dos puntos claves:
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1.- La inmensa mayoría de la población no va a conseguirla. Puede que tú tampoco.

2.- Es peligroso fantasear con la IF. Si crees que es la solución a todos tus problemas es que
hay problemas que debes tratar AHORA para solventarlos.
Como se que es un tema polémico y da que hablar, doy algunas pinceladas más sobre la IF:
No es imposible de alcanzar. Gente con negocios, trabajos de muy alta cualificación, parejas
sin hijos, herencias o gente que haga arbitraje geográfico… Pero sigue siendo un porcentaje
pequeño de la población.
La búsqueda de la IF es positiva, aunque no la consigas. Quizás no llegas a los 600.000€,

pero a los 300.000€ decides pasarte a un trabajo de media jornada porque tu inversión
complementa tu sueldo. De puta madre, bien hecho.
La IF motiva a mucha gente a poner en orden sus finanzas e invertir. Aunque tengan que
trabajar casi toda la vida, estoy seguro que vivirán con mucha más calidad de vida.
Así que nada en contra de los que la buscan aunque sepan que tienen difícil lograrla. Mis
respetos.
90
La riqueza y tener dinero no es lo mismo

Hoy me gustaría hacer una pequeña reflexión sobre cómo interpreto yo la riqueza y el tener
dinero.
No son lo mismo para mi:
La riqueza se construye. Es un sistema sólido y antifrágil, que no sólo aguanta los malos
tiempos sino que aprende y se refuerza ante futuros contratiempos.
Para obtener riqueza, tú mismo tienes que ser el activo principal, capaz de conseguir más
activos que trabajen para ti y acumularlos a lo largo del tiempo.
Sabes plantar árboles y que te den sus frutos. Y utilizas esos frutos tanto para plantar más
árboles como para consumirlos de un modo equilibrado.
En cambio, tener dinero sin más es como si te dan los frutos… Pero lo único que sabes hacer
con ellos es comértelos. Y los disfrutas, sí, pero se acaban. No te preocupas en (o no sabes)
plantar más árboles.
Los frutos maduran y se pudren con el tiempo si no se utilizan, al igual que el dinero se pudre
y vale mucho menos con el tiempo debido a la inflación.
El dinero viene y va.
Alguien que ha construido riqueza sabe cómo volver a conseguirla.
El tiempo juega a favor de los que construyen riqueza.

En cambio, para el que no sabe construir riqueza, si consigue dinero (como en la lotería) es
cuestión de tiempo que se le agote.
Tic, tac. Tic, tac. 🕰
El tiempo pasa, ¿en qué lado estás?
Aprender a construir riqueza es algo que me apasiona y en lo que trabajo cada día.
Aprendiendo, investigando, difundiendo.
Seguro que a ti también te interesa (y por eso estás delante de la pantalla leyendo esto).
91
Cómo cambia la estructura del patrimonio en función del

tamaño
¿Cómo cambia la estructura de patrimonio en función de la cantidad del mismo?
Creo que podemos sacar unas ideas muy interesantes de aquí, ¡vamos allá!
Vamos a tomar de referencia estos datos. Vienen de Estados Unidos pero podemos
extrapolarlo a otros países.
$10K engloba de $10K a $99K, $100K de $100K a $999K, y así.
Las rentas bajas y medias, como es de esperar, tienen la mayoría de su patrimonio en el

coche y en su residencia habitual, aunque también bastante líquido y plan de jubilación.
Cuando nos vamos a los patrimonios superiores al millón de dólares la cosa cambia. Es
interesante saber cómo lo han hecho para llegar hasta ahí.
Acumular tal cantidad de patrimonio es difícil o prácticamente imposible sólo con el sueldo.
Es por ello que tienen una parte significativa de su patrimonio en acciones e inmobiliario.
Y a partir de 10 millones despega una variable, la de los negocios. Si tu objetivo es acumular
mucho capital, es prácticamente la única vía.
92
Si queremos construir un patrimonio, podemos aprender mucho de estos datos.
Probablemente no vayamos a tener 10 millones, pero se extraen conclusiones que podemos

aplicar a otros patrimonios más humildes como los nuestros.
Lo principal al comienzo de construir un patrimonio es el ahorro.
Hay quien puede ahorrar un 70% y quién puede ahorrar un 10%, cada uno con sus
circunstancias personales pero todos viviendo por debajo de nuestras posibilidades.
Ahorrar sin más está genial y ya lo estás haciendo mejor que mucha gente. Pero no debes
parar ahí, debes invertir en bolsa y/o inmobiliario.
Eso te permite acelerar la construcción de tu patrimonio y llegar a cifras más altas.

Tu tiempo es limitado. Si tu patrimonio está correlado con tu tiempo (salario), tu patrimonio
será también limitado, por mucho que ahorres e inviertas.
Los negocios divorcian tus ganancias de tu tiempo y son la vía para hacer cantidades de
dinero muy interesantes.
El emprendimiento es un camino con incertidumbres y mucho trabajo duro, quizás no es lo

ideal para mucha gente. Pero es el camino para hacer mucho dinero.
Conviene, al menos, planteárselo.
En España no se promueve el emprendimiento y tenemos una mentalidad más de trabajo por

cuenta ajena.
Intenta pensar en negocios rentables que satisfagan las necesidades reales de los clientes.
Cuando vayas caminando, ¿qué negocio crees que tendría éxito en esa calle? ¿qué harías
diferente de los que ya hay?
Utilízalo como juego mental. Empieza a ver las cosas desde el lado productor y no desde el
lado consumidor.
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Puede que nunca crees un negocio (y está bien, no pasa nada) pero seguro que este ejercicio
te abre la mente a nuevas ideas y te es estimulante.
¡Cómo me gusta hablar de construir patrimonio! Es un proyecto personal que me

entusiasma. Y entre tú y yo, me motiva mucho hacerlo crecer por el significado que tiene
detrás.
94
Estoy rodeado de ricos pero no veo riqueza

Estoy en un hotel rodeado de ricos pero no veo verdadera riqueza.
Os cuento por qué:
Por temas de trabajo, me estoy hospedando en un hotel de cinco estrellas muy pijito.
Nunca he estado en ninguno así, cuando viajaba de pequeño con mi familia íbamos a hoteles
más normales y de adulto he tirado mucho de airbnb.
¿Cómo es de pijito el hotel, decís? Pues en el buffet del desayuno tienen a una persona
tocando el arpa. Ese es el nivel de ricachonería.
Un sitio donde te lo hacen todo. Mi amigo con buen acierto ha dicho “The less you move, the
richer you are” y parece que es así.
Me hace gracia la ironía de que la gente quiere que le suban la maleta a la habitación y luego
vayan a gimnasios caros con todo tipo de pijerías.
No te vayas a cansar cogiendo la maleta que luego tienes que correr en la cinta mirando a la
pared.
Maravillas de nuestra era.

Yo desde luego disfruto más quedándome en un sitio más normal y en un barrio más
auténtico, pero bueno. Como ya os he dicho es por trabajo y no lo he elegido yo.
El caso es que he visto ya bastantes personajillos que no tienen desperdicio alguno.
En el desayuno he visto un hombre trajeado de zapatos brillantes. El tío estaba estresado a
más no poder y apenas ha tenido tiempo de disfrutar del desayuno cojonudo que nos ponen
aquí.
Dos cuestiones se me vienen a la cabeza.

¿De qué sirve un estilo de vida lujoso si no puedes disfrutarlo?
Yo no quiero ser rico en dinero, quiero ser rico en tiempo. Hay que saber encontrar la
felicidad en los detalles del día a día, como disfrutar de tu desayuno tranquilamente, sin
estrés.
Tener que meterte el desayuno entre pecho y espalda en 5 minutos porque vas con el agua al
cuello y no llegas a la siguiente reunión no, por favor.
Claro, ese estilo de vida estresado es el que le está pagando los lujos. Lujos que no te puedes
ni parar a disfrutar. Menudo precio estás pagando, y no hablo de dinero.
95
Prefiero desayunar unas tostadas de aceite, tomate y jamón con toda la tranquilidad del
mundo que desayunar deconstrucción de tortilla con setas Matsutake con estrés, para que
me entiendas.
Y eso me lleva a la siguiente cuestión: Cuando te acostumbras tanto al lujo, ¿de verdad lo
disfrutas?
Me explico: si tú comieses tu comida preferida todos los días, la acabarías aborreciendo. Esta
gente que vive rodeada de lujo y ostentación ha normalizado cosas que alegrarían el día a
cualquiera.
No se trata de que tengas que vivir en unas condiciones malísimas, sino de aprender a
disfrutar los pequeños detalles y darte los caprichos de vez en cuando. Normalizar lo
extraordinario es MUY peligroso.
Todo esto me hace pensar. No se tú, pero esta no es a la riqueza a la que aspiro.
¿Deconstrucciones de tortilla? ¿coches caros? ¿aparentar frente a los demás? ¿que te traten
como si fueses un inválido en los hoteles? No, gracias. Yo quiero riqueza en libertad, en hacer
con mi tiempo lo que me de la gana.
Además, el tipo de riqueza de lujos absurdos conlleva un estilo de vida estresante, donde no
puedes disfrutar de la vida porque tienes la siguiente fecha de entrega del trabajo en mente.
Prefiero cobrar menos y que lo único que tenga en la cabeza el fin de semana sea la ruta de
senderismo que vaya a hacer.
Este tipo de riqueza en tiempo que me gusta a mi es aplicable a todos. Todos podemos ganar
tiempo y libertad (cada uno en su medida) tomando mejores decisiones financieras,
ahorrando e invirtiendo.
Así que piensa bien el tipo de riqueza al que quieres aspirar. Yo lo tengo claro.
96
¿Por qué compramos cosas que no necesitamos?

Tu vecino del tercero, la panadera de la esquina, tú y yo tenemos algo en común:
Compramos cosas que no necesitamos.
Sabemos que es estúpido y daña nuestras finanzas personales, entonces ¿por qué lo
hacemos? ¿cómo arreglarlo?
Yo encuentro dos explicaciones principales:
Todos consumimos en mayor o menor medida. Y consumir es algo positivo: tenemos una
necesidad, hay un servicio o producto útil que la satisface, y lo adquirimos.
El problema viene cuando la necesidad de consumo no cubre una utilidad sino una carencia
psicológica y no de utilidad.
Motivo número 1: Satisfacción inmediata
Cuando compramos nos damos un subidón de dopamina. Nos sentimos mejor por un
momento y lo más importante: mientras estamos navegando por amazon, zalando o
cualquier otra tienda online o física, estamos olvidando nuestros problemas.
No se tú, pero yo me pongo en estado zen total. 🧘‍♀️🧘‍♂️
Si voy a comprar una licuadora, me pongo a investigar las características que tiene que tener
una buena licuadora, me pongo a ver precios, comparar marcas…. Y durante ese tiempo los
problemas de la vida diaria desaparecen.
Todos necesitamos desconectar del mundo y de nuestros problemas. Pero comprar cualquier
chorradilla cada vez que lo necesites es una mala idea.
En lugar de entrar en amazon, busca alguna actividad que te abstraiga del mundo durante un
rato. Puede ser una película, un videojuego, un libro, cocinar tranquilamente escuchando
música… Lo que te funcione a ti.
El objetivo es sustituir esta actividad por la de las compras innecesarias. Ambas hacen la
misma función, evadirte de tus problemas, pero una te enriquece y otra te empobrece.
Por supuesto, los problemas de la vida hay que afrontarlos y resolverlos, no te estoy diciendo
que los evadas eternamente. Pero todos necesitamos esos momentos de desconexión en
algún momento.
Motivo número 2: Proyectar una imagen de éxito a los demás
97
El motivo anterior va más enfocado a compras pequeñas que se hacen de manera recurrente.
Este sin embargo va enfocado a compras que suelen ser de una cuantía mayor y, por ello, se
hacen de manera menos frecuente.
Querer impresionar a los demás con tus posesiones materiales viene derivado de un
problema principalmente de inseguridad al creer que realmente no tienes valor como
persona, proyectas tu valor a través de tus posesiones.
Además, es un problema de contexto social. Si toda la gente a tu alrededor juega a juego de
estatus, presumiendo de su coche, reloj o ropa, es más probable que caigas tú también en
estos juegos.
El proyectar una imagen de éxito a los demás y querer aparentar estatus es una estupidez, en
la que normalmente caen gente infeliz y vacía, sin un proyecto vital que les llene.
Se que suena duro, pero es que es así. Y si es tu caso, mejor que te lleves una hostia de
realidad cuanto antes: a nadie le importa tu coche, reloj o móvil nuevo. A nadie.
A quién le importa es a tu cartera, que sufre cada vez que tomas una decisión basándote en el
estatus social.
No compres para impresionar a los demás, compra para incrementar tu felicidad. Y si no es
necesario, no lo compres, ahorra e invierte y podrás comprar más en el futuro.
Sigue esta sencilla norma y te irá bien.
Desarrollo más estas ideas en este artículo, por si estáis interesados en leerlo:
➤ Por qué nos dominan las posesiones materiales
98
Entiende el fondo de emergencias

Si empiezas a interesarte por la inversión seguro que te suena lo del fondo de emergencias.
No inviertas sin entenderlo bien.
Pasa, pasa, que vamos a hablarlo. Seguro que tienes preguntas:
- ¿Qué es el fondo de emergencias, Jesús?

- El fondo de emergencias es un dinero que tienes apartado, normalmente en una cuenta del
banco y no se toca salvo que ocurra algún imprevisto.
- Ajá. ¿Entonces si me quiero ir de vacaciones uso el fondo de emergencias?
- No, no. El fondo de emergencias es como su nombre indica, para emergencias: se avería el
coche, te echan del trabajo o se rompe la lavadora. Para los caprichos es mejor ahorrar
aparte.
- Vale, vale, ya me queda claro, El fondo de emergencias es sagrado y no se toca salvo una
urgencia. ¿Cómo lo creo?
- Ahorrando. Establece tu valor objetivo y ahorra hasta llegar a él, luego lo restante lo podrás
invertir. Y cuando uses el fondo de emergencia, los ahorros siguientes deben ir destinados a
volver a llenarlo hasta el valor objetivo.
- ¿Y de cuánto tiene que ser el fondo de emergencia, Jesús? ¿Hay un valor consensuado por
la comunidad?
- Depende totalmente de tu situación personal: estabilidad laboral, cargas familiares, si
tienes vehículo o no… Pero te voy a dar una fórmula.
Primero calcula tus gastos mensuales, aquellos que son imprescindibles como vivienda,
comida, electricidad y otras facturas.
Después, multiplica ese número por el número de meses que tardarías en encontrar trabajo
en caso de que te despidan. Aquí conviene ser conservador y tirar por lo alto.
A esto, súmale un mes más de gastos por posibles imprevistos extra como que se te averíe
algún electrodoméstico.
Por ejemplo, si tus gastos mensuales imprescindibles son de 750€, y tardarías 6 meses como
mucho en encontrar trabajo, tu fondo de emergencia será de 750 x (6 + 1) = 5.250€
- Pero Jesús, eso es muchísimo dinero. Si tengo que ahorrar eso me voy a tirar años sin
invertir.
- Entiendo lo que dices, pero es que lo primero en tus finanzas personales es tener una
seguridad económica por lo que pueda pasar. Además, tener este fondo de emergencia te
99
hará estar más tranquilo y dormir sin preocupaciones económicas, por lo que te dará calidad
de vida.
- ¿Y dónde pongo el fondo de emergencia?
- En una cuenta corriente, sin invertir. Y si es una en la que no tienes tarjetas para evitar la
tentación de gastarlo, mucho mejor.
El fondo de emergencia son los cimientos de unas finanzas personales sanas. La mayoría de
personas no lo tiene y se verán en aprietos financieros tarde o temprano. No seas una de
ellas.
100
Fondos de emergencias en acciones

El otro día hablamos en un hilo sobre el fondo de emergencia y su necesidad.
Pero hoy vamos a darle una vuelta de tuerca más al tema:
Se puede tener el fondo de emergencia invertido.

Para ello, la inversión debería ser idealmente líquida y poco volátil.
Dejando de lado las cuentas remuneradas como la del 1% de MyInvestor las cuales son la
opción más segura pero con menos rentabilidad potencial, hay otros activos a valorar para
tener tu fondo de emergencia:
Acciones, fondos o ETFs: Se pueden liquidar y disponer del dinero en poco tiempo. Están
sometidas a la volatilidad del mercado.
Bitcoin: Muy volátil y no todo el mundo está convencido de sus fundamentos todavía.
Depende de ti. Muy líquido también.
Oro: Tanto ETF como físico es muy líquido. Menos volatilidad que las acciones.
El inmobiliario o los planes de pensiones son productos no líquidos para este propósito. Los
descartaría.
Cartera permanente: Puedes incluso crear una cartera permanente para tu fondo de
emergencia, ya que tiene menos volatilidad que la renta variable y la misma liquidez. Buena
opción aunque algo más laboriosa.
Para la inmensa mayoría de la población, lo mejor es tener un fondo de emergencia en una
cuenta corriente, a poder ser remunerada y listo.
Si estás empezando en la inversión, es una decisión acertada. Es el primer paso para poner
en orden tus finanzas.
Ahora, inversores con más conocimientos si pueden querer arriesgar más y buscar más
rentabilidad.
También puedes pensar en fórmulas mixtas. Si tu fondo de emergencia es 10.000€, puedes
tener 5.000€ en cash y otros 5.000€ en un fondo 60/40, es decir, 60% renta variable Y 40 %
renta fija, por ejemplo.
Cada uno tiene que conocer su situación personal y si quiere ser más arriesgado o más
conservador.
101
14 trucos para ahorrar en tu vida cotidiana

Hay mucha gente que dice que es imposible ahorrar. Aparte de intentar aumentar tu fuente
de ingresos, estos 14 trucos te ayudarán a ahorrar más mes a mes en tu vida cotidiana:
1.- Págate a ti mismo primero.
Cuando te llegue la nómina, guarda parte de ella (5%, 10%, 20%, lo que puedas) al momento
y vive con lo demás.
De esta manera te tendrás que ajustar tus gastos a esa cantidad y ahorrarás un buen dinero
de manera sistemática, ya que lo haces al principio del mes y te olvidas el resto del tiempo.
2.- Llévate la comida de casa al trabajo
Llevar la comida preparada de casa no solo supone un ahorro enorme a lo largo del mes, sino
que también te ayuda a comer más sano y controlar tu dieta de manera más fácil.
3.- Revisa tu factura del móvil e internet
Revisa lo que gastas tanto de internet como de llamadas de los últimos meses y analiza si
puedes bajarte a una tarifa más barata con menos servicios, si no lo utilizas ¿Para qué pagar
por ello?
Cambiarse de compañía cada vez es más fácil y se puede hacer online, sin perder mucho
tiempo.
4.- Analiza lo que vas a comprar a largo plazo
Para evitar las compras compulsivas, antes de comprar algo analiza el uso que le vas a dar
durante todo el año. ¿En qué casos lo utilizaré? ¿Cuantas veces/horas al mes?
Si compras online, puedes dejar el producto en la cesta un par de días y ver si tras ese tiempo
sigues creyendo conveniente comprarlo.
5.- No uses tarjeta de crédito sino de débito
La tarjeta de crédito te puede dar la falsa sensación de libertad económica y de que puedes
gastar más dinero del que realmente tienes, lo cual te puede llevar a una espiral de deudas
que hay que evitar a toda costa.
102
6.- Ahorra usando el transporte más eficiente
Para distancias de unos 10 km o menos, nuevos vehículos que se están imponiendo como el
patinete eléctrico son una excelente solución, te permite flexibilidad y mucho ahorro.
Su coste de mantenimiento apenas te llevará un par de euros al mes.
7.- Chollos en productos reacondicionados
En grandes plataformas de comercio vemos productos reacondicionados en venta: Son

productos que por ley no pueden ponerlos como nuevos porque tienen algún pequeño
defecto, por ello, cuestan mucho más baratos.
Este defecto puede ser algo muy insignificante como no tener la caja original, si la tienda
tiene buen servicio al cliente, siempre puedes devolverlo en caso de que tenga algún fallo, y si
no lo tiene, ahorrarás un buen dinero.
8.- Eventos gratuitos en tu ciudad
¿Quién dijo que para pasarlo bien había que gastar dinero? Échale un ojo a los periódicos
locales y a la página de tu ayuntamiento porque yo he encontrado auténticos planazos por
precios muy bajos o gratuitos.
Ya no solo por el ahorro, sino por salir de la rutina, descubrir actividades y zonas de tu
ciudad con mucho encanto, merece la pena.
9.- Cómprate una bici (Y ahorra mientras te pones en forma)
Si el patinete eléctrico no te convence, la bicicleta es otra excelente opción pues encima haces
ejercicio.
Mientras el desembolso inicial de una scooter eléctrica está en torno a 300-400€, una
bicicleta de paseo para la ciudad de segunda mano la puedes encontrar por unos 100€
10.- Llévate la comida para picar de casa
En este truco combina ahorro con comer sano, por lo que es doblemente recomendable.
103
Normalmente la comida que picamos en el trabajo no es saludable, suelen ser snacks de

máquina ultraprocesados.
Te puedes llevar en un pequeño táper al trabajo tu comida para picar sana, como puede ser
fruta, zanahoria, frutos secos… Hay infinidad de ejemplos de comida sana, que te quitará el
gusanillo de picar entre horas y encima, ahorrarás dinero, ¡Todo ventajas! 🙂
11.- El agua por defecto y no como excepción
Veo a mucha gente que a la hora de la comida, siempre pide un refresco. Aparte de meterse
una cantidad de azúcar o edulcorantes en el cuerpo totalmente desaconsejable, ¿Realmente
lo disfrutas si es lo mismo siempre?
Hay que dejar los refrescos o la cerveza para ocasiones algo más especiales, así los
disfrutaremos más, ganaremos en salud y también ahorraremos una cantidad considerable
de dinero al mes.
12.- Utiliza comparadores de precios
No te dejes llevar si una página pone que un producto está en oferta, mira diferentes páginas
y utiliza comparadores de precios, que los hay para todo tipo de productos: Vuelos,
videojuegos, colonias…
13.- Descuentos en la gasolinera
Para ahorrar en combustible conviene sacar las tarjetas de las gasolinera a la que vayáis
normalmente y dedicarle unos minutos a hacer una comparativa entre gasolineras que
tengas cerca y los descuentos que ofrecen en las tarjetas.
14.- Reparación de electrodomésticos y bicicletas de forma gratuita
Hay lugares como los denominados «Repair Café» donde se reune la gente para ayudar a
reparar pequeños electrodomésticos y otras cosas como bicicletas de manera completamente
gratuita.
Cada vez se ven más centros de este tipo, normalmente en las ciudades grandes.
104
Saldrás de ahí con el aparato arreglado, nuevos conocimientos, nuevas amistades y todo ello
ahorrando bastante dinero, sin duda una iniciativa social que me encanta.
105
La educación financiera de tus vecinos también te beneficia a ti

Que tu entorno tenga educación financiera no sólo les beneficia a ellos, también a ti.
Básicamente veo cuatro puntos principales:
El primer punto es que si la gente adquiere educación financiera va a demandar productos

financieros de mayor calidad.
A la gente le dejaría de colar el banco sus fondos propios con abusivas comisiones y moverían
el dinero a mejores fondos con comisiones más acordes al rendimiento.
Esto haría que los bancos y otras entidades financieras se tuvieran que adaptar a unos
clientes mucho más exigentes. Mejores productos financieros a tu disposición.
El segundo punto es que la economía no es un juego de suma cero.
Para que haya un rico, no tiene que haber un pobre. La economía no frena su crecimiento y el
capitalismo cada vez saca a más gente de la pobreza.
Si tu entorno (vecinos, amigos, comunidad de twitter, ciudadanos del mismo país… lo que
sea) tiene dinero, se pondrán en marcha más proyectos de los que puedes salir beneficiado.
Tendrás cada vez servicios y bienes de mejor calidad, se retroalimenta.
El tercer punto es que si a tu entorno le va mal económicamente, posiblemente te acabe
afectando. Empezando por lo más obvio: no quieres ver a personas cercanas pasando apuros
por culpa del dinero.
También quieres que tus vecinos tengan unas cuentas sanas para evitar cualquier posible
problema (que dejen de pagar la comunidad, por ejemplo).
Evitarás que te pidan dinero prestado tus amigos o familiares, con lo que ello conlleva.
El cuarto punto es que una sociedad más rica conlleva más avances en cada vez más áreas.
Hace décadas, la comida se llevaba gran parte de la renta y era una preocupación para no
pocas familias.
Hoy en día ese porcentaje es bastante menor y podemos comer carne (si queremos) todos los
días, algo que anteriores generaciones no se podían permitir tanto como nosotros.
Una vez "solucionado" el problema de la comida, que es prioritario, nos podemos permitir
poner el foco en mejorar otras áreas como la sanidad, educación, cuidados de ancianos,
etcétera.
La educación financiera es maravillosa. Su impacto individual es brutal, mejorando tu
calidad de vida. Pero es que su impacto colectivo también es enorme. Por eso me apasiona
difundirla.
106
10 consejos financieros que jamás te daría

1.- Invierte en los fondos de gestión activa que te dice tu banco
Hazle caso al del banco, ni que se llevasen una jugosa comisión por colarte productos.
Además, van en traje y hablan muy bien. Si no entiendes en lo que inviertes es que es muy
complejo y, por lo tanto, muy bueno.
Te estás jugando miles de euros, pero no vayas a perder unas míseras horas a entender en
qué invierten, su rentabilidad histórica, su volatilidad y qué comisiones tienen. No merece la
pena.
2.- Invierte en criptomonedas raras

Un chaval en twitter ha dicho que una nueva criptomoneda lo va a petar: en lugar de ser un
perro es un hámster. Dinero fácil.
Además, si hubieses invertido 1000 pesetas en shiba inu cuando se creó, ahora tendrías mil
millones de dólares. Yo sabía que eso iba a pasar, pero no invertí por pereza.
No estudies si tiene sentido atesorar una criptomoneda o no. Sus propiedades, fundamentos,
quién está detrás… Quita, quita. Muy complicado.
3.-No inviertas en bolsa

La bolsa es un casino. Ahí sólo ganan los multimillonarios.
Además, todo pasa muy rápido y puedes quedar arruinado si te despistas unos segundos, lo
vi en el prestigioso documental sobre mercados financieros llamado “El lobo de wall street”
4.- Es más, no deberías invertir

De hecho, invertir es un poco estúpido si te paras a pensarlo. Sólo importa el presente, vive la
vida. No creo que las pensiones se recorten más, que está el pacto de Toledo ese que tiene
mucho sentido y se cumple a rajatabla.
El estado está ahí para ayudarte, es tu amigo. Las personas que están a cargo de lo público
son las más capaces, inteligentes y honradas.
Deberíamos darle aún más dinero nuestro y que gestionen aún más cosas. Depender
económicamente del estado es buena idea.
Hemos tenido muy mala suerte de que hasta ahora todos han sido malos gestores y
corruptos, pero los siguientes ya sí que sí, por fin esos serán los buenos y diferentes a los
107
demás, a pesar de tener exactamente los mismos incentivos. La historia y la economía se

equivocan.
5.- En la vida sólo importa el trabajo

El ocio, los planes con tus amigos y los viajes sólo te hacen perder el tiempo. Pon el focus en
el make money 💸🤑. Tú conseguirás el lambo, esos pobres desgraciados no.
Haz todas las horas extras posibles. Tu trabajo es tu identidad.
6.- Gasta joder, gasta

El vecino se ha pillado un móvil con 6 cámaras traseras, y tú vas haciendo el pringado con un
móvil con sólo 4 cámaras que está anticuadísimo: ya tiene 7 meses. Date el capricho, tú te lo
mereces. Y fináncialo a 18 meses, que así parece que pagas poco.
7.- Si alquilas estás perdiendo el dinero

Tú en cuanto puedas, te pillas la casa. Y bien grande que casa solo hay una. El dinero de la
entrada y el aval ya si eso se lo pides a tus padres.
Ya sé que tienes un empleo inestable, pero a ti no te va a pasar lo que le pasó a miles de
personas durante la crisis de 2008. Tú eres diferente y te mereces vivir por encima de tus
posibilidades.
8.- No aprendas más

Todo el mundo sabe que ir a la universidad es perder el tiempo. No sirve de nada, estás
haciendo el primo.
Es más, con más de 18 años sería de pringados ponerse a adquirir nueva formación. Ya te
han enseñado todo lo que deberías saber en el colegio e instituto, no aprendas nada más. Y ni
se te ocurra coger un libro, diantres.
9.- Abandona tu trabajo y sigue tu pasión

Aunque no tengas un duro en el banco, tú salta al vacío y persigue tus sueños, sigue tu
pasión, vida solo hay una, todo puede ser maravilloso si tienes el poder de imaginarlo, si
deseas algo con mucha fuerza se hará realidad.
10.- No te muevas de tu ciudad
108
En la ciudad donde naciste es donde debes morir. La conoces bien, ¿para qué moverse? ¿y si
lo desconocido es peor? Ni hablar de moverse de España, que fuera son muy raros y cenan a
las siete de la tarde. Limítate a buscar trabajo sólo en tu ciudad.
109
Curiosidades sobre finanzas y economía que seguramente no

sabías
¿Sabías que…
… Monte dei paschi di siena es el banco más antiguo del mundo, fundado en 1472 en la
ciudad de Siena, Italia, para ayudar a los afectados por la plaga de la peste y sigue operando
hoy en día?
… hubo un billete de 100.000.000.000.000 dólares en circulación, concretamente dólares

zimbabuenses. Equivalía a 0,40 céntimos de dólar americano. Zimbabwe ha tenido una
inflación del 6.500.000.000.000.000.000.000%.
110
… de media, en España se paga el 54% del dinero del trabajador al estado.

… se calcula que sólo el 1% del dinero del mundo existe de forma física.
… el sistema público de pensiones que conocemos fue creado por Otto von Bismarck, que
dijo que su objetivo era hacer dependiente a todo el pueblo alemán de por vida del estado.
… los paraísos fiscales no existen. Es un error de traducción, pues se confundió haven con
heaven. Lo correcto es refugio fiscal.
… el primer cajero automático fue instalado en Londres en el año 1967 en el banco Barclays.
… el salario medio en Suiza es más de tres veces el salario medio en España.
… en el siglo XVII el rey Guillermo III de Inglaterra puso un impuesto… a las ventanas.
Muchos taparon las ventanas de sus hogares para evitarlo.
… República Checa tiene el paro más bajo de la UE con 2,6%, España el más alto con 14,6%
(Sept 2021)
… McDonalds es conocido por ser un negocio de comida rápida, pero gran parte de sus
ingresos vienen por parte del negocio inmobiliario, al alquilar los restaurantes a los
franquiciados.
… el PIB per cápita de Madrid es de aproximadamente 36.000€, la región más rica de
España.
… el PIB per cápita de Extremadura es de aproximadamente 19.500€, la región más pobre de
España.
… la primera bolsa de valores fue creada en 1460 en Amberes, Bélgica. Aunque muchos
consideran que la primera fue la bolsa de valores de Ámsterdam, que surgió en 1602 con la
Compañía Neerlandesa de las Indias Orientales.
… los 10 países más libres económicamente son, por orden: Singapur, Nueva Zelanda,
Australia, Suiza, Irlanda, Taiwán, Reino Unido, Estonia, Canadá y Dinamarca. España es el
39º.
111
Los 10 mejores conceptos sobre finanzas personales e

inversión que me volaron la cabeza cuando comencé
1.- Retiradas infinitas:
Fuera de fintwit se cree que se puede acumular mucho capital pero que si dejas de acumular
y empiezas a consumir, se te acabará tarde o temprano.
Pero si retiras a una tasa igual o menor que la rentabilidad que obtienes, el dinero no se
acaba. Puedes retirar de manera infinita.
Ejemplo: Tienes 100.000€ invertidos, obtienes una rentabilidad media de 5% anualizada.
Puedes ir retirando unos 5.000€ al año que esos 100.000€ siempre van a estar ahí.
Hay matices según si hay una bajada enorme al principio, pero se entiende el concepto.
2.- El poder de la inflación

Todo el mundo conoce el término de inflación pero pocos son conscientes del poder
destructivo que tiene.
Aunque no es exactamente equivalente, supongo que la gente se lo tomaría más en serio si
recortásemos el sueldo un 2% cada año. Este año, ¡un 5% de recorte para todos!
Si en el 2000 necesitabas 20.000€ para cubrir tus gastos durante un año, ahora necesitas
30.000€. Imagínate lo que se ha devaluado tu dinero si lo dejaste en el banco.
3.- Activos y pasivos

El pasivo quita dinero de tu cartera, son productos de consumo.
El activo pone dinero en tu cartera, son productos de inversión.

Si compras activos, cada vez tienes más dinero disponible que puedes usar, a su vez, para
comprar aún más activos. Un ciclo virtuoso.
4.- Interés compuesto

Este es de los más populares cuando empiezas.
Es la idea de que los intereses que ganas con tus inversiones se reinvierten, lo que a su vez
generan más intereses. Al principio la bola de nieve es pequeña, pero con el tiempo se va
haciendo imparable.
112
5.- Mitos sobre la bolsa

Ni la bolsa es de ricos, ni necesitas tener mucho dinero para invertir, ni necesitas tener los
conocimientos de Warren Buffett.
Los mercados financieros están abiertos a todo el mundo. Y precisamente quien más va a
notar en su calidad de vida la inversión son las rentas bajas.
6.- Apalancamiento
Usar el dinero de otros para que te genere a ti rentabilidad, el caso más claro es el de una
hipoteca por un piso que alquilas.
Estás obteniendo el alquiler de 600€ por una vivienda de 120.000€, pero tú sólo has
invertido la entrada y gastos asociados, 30.000€.
Es un arma muy poderosa pero que entraña riesgos y se tiene que usar con responsabilidad y
controlando sus peligros.
7.- Ingresos - Ahorro = Gasto

En cuanto te llegue la nómina, puedes transferir lo que quieras ahorrar a una cuenta aparte y
pasar el mes con el resto. Así ahorras con menos esfuerzo mental.
113
Personalmente no me supuso un gran cambio porque siempre he sido muy ahorrador desde
pequeño, pero sé que es súper útil para muchísima gente.
8.- La carrera de la rata

Si aumentas tus gastos conforme aumentan tus ingresos (por ejemplo, te aumentan el sueldo
y te vas a un piso más caro), serás siempre una rata dando vueltas en la rueda y nunca serás
libre, siempre necesitarás más y más dinero.
9.- Dinero = libertad

Con el dinero compras tiempo.
Y el tiempo te da la libertad de hacer lo que te dé la gana con él.

Medir las cosas en el tiempo que te cuesta conseguirlas en lugar de el dinero hace que te
cambie la mentalidad.
Por ejemplo: comprarme un nuevo móvil me costaría 20 horas de trabajo conseguirlo, en

lugar de 200€.
114
10.- No dependas de los políticos

Conocer el desastroso sistema público de pensiones es de lo que más anima a invertir.
Lo reforman de manera continua, bajando la cantidad de pensión y aumentando la edad de

jubilación, es decir, cada vez empeoran más las condiciones.
Que algo tan importante en nuestra vida como es decidir cuándo nos jubilamos y en qué
condiciones dependa del político de turno es algo por lo que no estoy dispuesto a pasar.
Invertir te divorcia de los políticos. Sus pobres decisiones te afectan mucho menos.
Mejor abandonar las relaciones tóxicas cuanto antes.
115
Según su relación con el dinero, existen tres perfiles distintos

de personas
1) Deudores:
Este perfil engloba a personas que viven con deudas, no se pueden permitir sus caprichos y
recurren a préstamos y tarjetas de crédito para pagarlos.
Viven por encima de sus posibilidades y generalmente siempre quieren el último modelo de
móvil y ropa de marca.
Adictos a comprar a plazos y financiarlo todo, son esclavos de su empleo, porque como pasen
unos meses sin trabajar las cuotas de los préstamos se empiezan a acumular y se arruinarían.
Tienen que tragar con todo en su trabajo con tal que no les despidan y no tienen libertad real,
a pesar de que se vayan de vacaciones con todo tipo de lujos.
Este perfil es el más tóxico de todos en su relación con el dinero, antes de pensar en invertir
debería convertirse en ahorrador cuanto antes restringiendo su consumo y eliminando sus
deudas.
Aunque quiera empezar a invertir en bolsa, un deudor no tendría dinero para hacerlo.
2) Ahorradores
Los ahorradores son personas que cuidan el dinero, saben que cuesta mucho esfuerzo
ganarlo.
116
Viven por debajo de sus posibilidades, es decir, aunque se podrían permitir ropa más cara o
un coche mejor, aguantan con lo que tienen para no ir apurados a final de mes.
Dependen de su empleo y tendrán que trabajar hasta la edad de jubilación marcada por los
políticos, pero tienen un buen colchón por si se quedan en paro o surge cualquier imprevisto.
Aunque tengan dinero del que tirar en caso de emergencia, sus ahorros pierden valor año a
año dado que luchan contra la inflación.
Su patrimonio no crecerá lo suficiente para ofrecerle buenas rentas.

Si tienen buenos trabajos que les permiten ahorrar mucho, suelen comprar una segunda
residencia.
Creen que lo de invertir no es para ellos, a pesar de que son el perfil ideal para hacerlo puesto
que disponen de capital y buena mentalidad ahorradora, les falta el conocimiento y dar el
paso.
3) Inversores
El grupo minoritario, sólo un bajo porcentaje de la población son inversores bien informados
que conocen el producto en el que invierten.
117
Al igual que los ahorradores, este grupo también vive por debajo de sus posibilidades, pues
saben que la libertad vale mucho más que aparentar un alto estatus social.
La mayoría trabaja, aunque con suficiente patrimonio pueden permitirse estar en media
jornada o empleos que les gusten más aunque ganen menos dinero, incluso se pueden tomar
años sabáticos.
Saben de los grandes beneficios de la inversión a largo plazo y su patrimonio no para de
crecer, lo cual les garantiza una jubilación muy tranquila o incluso la posibilidad de retirarse
mucho antes de la edad oficial de jubilación.
Tienen una sana relación con el dinero y entienden que la inflación se come tu dinero si lo
tienes parado, pues es como un impuesto silencioso.
Su patrimonio les da libertad. Se verán menos afectados por los vaivenes políticos.
Aunque el inversor no tiene por qué alcanzar cifras altísimas de patrimonio (cada cual tiene
sus circunstancias personales), sí disfruta de una calidad de vida superior a la que tendría si
fuese deudor o ahorrador.
118
¿Por qué los ganadores de la lotería se arruinan?

El 60% de los jugadores NBA quedan arruinados a los pocos años de finalizar su carrera
baloncestística, a pesar de haber ganado decenas o cientos de millones de dólares.
El 70% de los ganadores de lotería están arruinados a los 5 años.
¿Por qué pasa esto? Vamos a verlo:
El motivo principal por el que mucha gente que se hace millonaria de la noche a la mañana
pierde todo su dinero al cabo de unos años es que no compran activos, únicamente
adquieren pasivos.
Aunque estemos a una menor escala también podemos aprender lecciones interesantes de
estos casos para no caer en esos errores.
La falta de educación financiera hace que no entiendan que tienen que invertir en activos
para crear un flujo de dinero entrando a su bolsillo constantemente, mes a mes, año a año,
para poder mantener su riqueza.
Si tienes una gran suma de dinero y sólo compras pasivos, tarde o temprano se acabará.
Es cuestión de tiempo.
Además, este tipo de gente suele comprar pasivos muy caros de mantener.
Por ejemplo, el coste de mantenimiento de un barco es enorme (amarre, seguro, impuestos,
reemplazo de piezas, revisiones, combustible...).
Pueden pagar el coste del barco, pero no su mantenimiento durante 5 años.

Esta idea también se extrapola a nuestro entorno, en el que hay gente con estilo de vida que
no se pueden permitir mantener.
Si creas un estilo de vida más caro, más rápido te vas a arruinar.
Debes crear un estilo de vida acorde a los activos que poseas y no al revés.
Insisto: Sólo puedes mantener la riqueza si construyes una cartera de activos que la sostenga.
Esta idea parece simple, pero el 60% de los jugadores de la NBA y el 70% de los ganadores de
la lotería no la entiende.
Y los ganadores de lotería o los jugadores de la NBA son personas normales.
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La mayoría de la población no entiende esta idea pero tú sí, eso te pone en una gran posición.
Ventaja enorme. A veces olvidamos que aquí somos 4 frikis hablando de finanzas en twitter.
120
Posponer consumo no es posponer felicidad

Posponer consumo no es posponer satisfacción, de hecho, tu nivel de bienestar máximo se
alcanza ahorrando.
Te cuento por qué:
Cuando ahorramos escuchamos frases como:
«Para qué ahorrar si puede que te mueras mañana»

«No tiene sentido ser ahorrador, hay que disfrutar que la vida son dos días»
«¿Para que sirve ahorrar? No seas el más rico del cementerio»
Estas frases parten de una premisa equivocada: Y es que gastando más, serás más feliz.
Teniendo cubiertos tus gastos básicos de vivienda, comida, transportes y ocio, llega un punto
en el que gastar más no te va a hacer más feliz, solo consumir un dinero que si lo ahorrases
conseguirías una mayor calidad de vida a lo largo del tiempo.
Así es como yo veo la relación entre bienestar y gasto:
Podemos distinguir tres partes de la gráfica:

1.- Parte creciente, a la izquierda.
2.- Área deseada, en el centro.
3.- Parte decreciente, a la derecha.
1.- Parte creciente:
121
El gasto es pequeño. En esta parte, conforme más gastamos, más aumenta el bienestar, pues
el dinero está dedicado a cosas básicas, como comprar mejores alimentos en el
supermercado o pasar a una vivienda más adecuada a tus necesidades.
2.- Área deseada:

En la parte central hemos encontrado nuestra área deseada de gastos en la cual hemos
encontrado un equilibrio entre ahorro y consumo, maximizando el bienestar. Es la que
debemos buscar.
3.- Parte decreciente:

Los gastos se acercan bastante a nuestros ingresos o incluso los superan mediante deuda, por
lo que el ahorro es mínimo.
Aunque consumimos más, tenemos menos libertad y bienestar al estar atados a deudas, no
poder invertir nuestro dinero y estar descubiertos frente a posibles imprevistos.
La gráfica puede variar según cada persona pero la forma se mantiene. El área deseada no
tiene que estar en el medio, puede estar escorada a los lados.
Por ejemplo, si tienes un bajo salario y la mayoría de tu dinero se va a gastos básicos, la parte
creciente será muy grande y el área deseada estará más a la derecha, con valores muy altos
de gasto, porque no puedes ahorrar mucho dinero sin tener que reducir mucho tu bienestar.
Paradójicamente, si quisiéramos maximizar el gasto total que hacemos y ser los más
derrochadores del mundo entero, tendríamos que ahorrar para invertir.
Al cabo del tiempo esa inversión nos permitiría aumentar nuestros gastos mensuales, por lo
que podríamos gastar MÁS que nuestro salario sin endeudarnos.
Cada uno de nosotros tenemos que (1) evaluar nuestra situación personal haciendo un
balance de ingresos/gastos, (2) entender que no siempre más gasto supone mayor bienestar
y (3) buscar el punto en el que nuestro gasto maximiza nuestro bienestar.
122
100.000€ a los 25 años

Primero, os hablo un poco de mi situación laboral:
Trabajo desde que acabé teleco con 21 años como investigador. Hice un máster mientras
trabajaba, durante la semana estaba fuera de casa más de 13 horas y en los fines de semana
me tocaba estudiar o hacer trabajos para el máster.
Cuando acabé el máster, me vine a Austria a trabajar. Aquí tengo un trabajo con unas
condiciones (temática, calidad de investigación y sueldo) que son impensables en España.
Trabajar en el extranjero fue la mejor decisión que he tomado en mi vida.
Siempre he sido bastante ahorrador, vengo de una familia trabajadora donde siempre me
han dejado muy claro lo que cuesta ganar veinte euros, así que nunca he gastado más de la
cuenta.
Lo que nunca nadie me enseñó fue a invertir.
Cuando gané mis primeros sueldos y vi que el banco me daba dos céntimos de interés
empecé a preguntarme cosas y todo cambió: ¿qué es eso de la inflación? ¿Qué es eso del
Euribor y el IBEX 35 que habla la tele a todas horas?
Así empecé a aprender sobre inversión y educación financiera.
Tenía mentalidad ahorradora, muchísimas ganas de aprender y estaba en una situación con
buenas perspectivas laborales. Una situación ideal.
Soy una persona muy curiosa, así que dediqué incontables horas a informarme. Como
tampoco tenía mucho tiempo libre, lo hacía mayormente en el metro (40 minutos al día dan
para mucho) y en los fines de semana.
Tras mucho leer decidí que mi vehículo de inversión principal serían los fondos indexados
porque es lo que mejor se adapta a mi situación personal: sencillos, pocas comisiones, no
requieren apenas tiempo y dan buenas rentabilidades a largo plazo.
Por supuesto, nada en contra de otras formas de inversión como los dividendos, acciones
individuales o inmobiliario.
Cada uno tenemos maneras de pensar y situaciones personales distintas y creo que es muy
positivo que existan diferentes maneras de invertir.
He tenido bastante disciplina de ahorro e inversión estos años. Tengo mis caprichos como
todos pero es que tampoco necesito un reloj o móvil caro para vivir bien.
123
Personalmente encuentro la felicidad en la buena comida, en el deporte y en mis relaciones

(familia, amigos y pareja). Y ahí no escatimo dinero.
La distribución de mi patrimonio la cuelgo cada mes en mi newsletter, donde comparto
reflexiones interesantes sobre finanzas y cómo evoluciona mi cartera.
Como hoy es un día especial también la comparto aquí (es del 10/11/2021 pero ha variado
poco):
Sobre cómo invertir específicamente en cada producto financiero (crowdlending, fondos

indexados o bitcoin en mi caso) comparto bastante información en mi blog y en twitter.
Échale un vistazo y si echas en falta algo me puedes escribir, que no me cabe todo en este
hilo.
Hoy he alcanzado los 100.000€ en patrimonio.
Al final es un número más, pero me parece importante celebrar los logros para que nos
motiven a llegar más lejos y reconocer el buen trabajo que hemos hecho este tiempo.
Acuérdate de cuando querías estar donde estás ahora.

No os miento si os digo que me hace bastante ilusión contarlo por aquí, en twitter.
Creo que tenemos una comunidad muy buena donde aprendemos mucho unos de otros, nos
hacemos reflexionar y compartimos información interesante.
124
Además, en nuestro entorno (familia, amigos...) hablar de dinero suele ser un tema
incómodo, y aquí puedo hablar con vosotros con total naturalidad, así que gracias por estar
al otro lado. Sois muy grandes.🤗
Tampoco creo que haya hecho nada extraordinario. Extraordinario es quien se tiene que
poner a trabajar desde muy joven para que su familia pueda tirar hacia delante.
He tenido la suerte de nacer en una familia donde me han inculcado los valores de sacrificio,
esfuerzo y ahorro, y he podido estudiar la carrera sin necesidad de trabajar, soy consciente de
mi suerte.
Ahora bien, nadie me ha regalado nada. Ni herencias, ni donaciones ni nada parecido, y
desde los 21 años estoy independizado y corro con todos mis gastos.
Me quedaba estudiando cuando otros se iban de fiesta o jugaban a videojuegos porque yo no
concebía hacerle pagar a mis padres el coste de un año más de carrera. Y el máster me lo
pagué yo con mi dinero.
Estoy orgulloso de lo que he logrado y he trabajado muy duro para ello, pero como digo, soy
consciente de mi fortuna.
Sólo el hecho de nacer en un país desarrollado ya es una suerte enorme y estoy muy
agradecido.
También hay que decir que estamos en un ciclo alcista grande que ha dado un gran empujón
a mis inversiones para llegar a los 100k.
No es normal lo de estos últimos años y podríamos pasar mucho tiempo con el mercado
plano o bajista.
Aunque para aprovecharse de los ciclos alcistas hay que invertir primero, que lo cómodo es
no aprender sobre inversión y dejar el dinero parado en el banco. Nuestras horas le hemos
dedicado a aprender.
El impacto que tiene la educación financiera en la vida de las personas es ENORME, cambia
vidas completamente. Lo creo fielmente y de ahí mi compromiso con la educación financiera
de calidad.
Por eso creé el proyecto de Una Vida Ideal, para difundir educación financiera tanto en el
blog como por twitter.
125
Segundo aniversario de Una Vida Ideal

Hace unos días se cumplió el segundo aniversario de Una Vida Ideal, toca hacer balance:
Durante estos dos últimos años he aprendido muchísimo no sólo sobre inversión y finanzas,
sino también de escritura, creación y diseño de páginas web y comunicación.
Ha habido muchas veces que me he preguntado si merecía la pena o no seguir.
Dedico muchas más horas de lo que parece, la creación del contenido que se ve es sólo una
parte. Por detrás también hay miles de mensajes privados y emails que consumen mucho
tiempo.
Creé Una Vida Ideal para difundir ideas que a mi me parecen interesantes (y así no darle
tanto la chapa a mis amigos), centrado en la mejora personal en todos los niveles: financiero,
relaciones, salud, ejercicio…
Aunque sigo hablando de todos los temas, he visto que podía tener más impacto si me
centraba en la educación financiera.
La mayoría de nosotros crecimos sin tener una buena educación financiera y nos toca
aprenderla de adultos por nuestra cuenta.
Dos años más tarde y viendo todos los mensajes que me llegan, puedo decir que estoy
consiguiendo mi propósito.
Mensajes muy positivos, muchos agradecimientos de gente que ha empezado a invertir

leyéndome y 0 hate, aunque esto último no es relevante.
En twitter el crecimiento de este último año ha sido bestial, tanto es así que ya miramos los
10.000 de reojo. Ojalá alcanzarlos antes de que termine el año.
La newsletter también va viento en popa. Los suscriptores están creciendo mucho y la
metodología da resultados: Envío una newsletter al mes desarrollando la mejor idea que
haya tenido sobre finanzas.
De esta manera me aseguro de que siempre tengo algo interesante que contar y aportar valor.
Podría aumentar la frecuencia, pero no quiero perder calidad.
Si te interesa suscribirte, puedes hacerlo gratis aquí:
http://newsletter.unavidaideal.com
126
El blog también va bien, pero su crecimiento está algo parado. Subir en Google no es fácil y
mi tiempo lo enfoco mucho más en el contenido que en el SEO o Marketing, aunque quizás
debería prestarle más atención.
De todas formas, aunque el blog no esté bien posicionado en Google, cumple su utilidad, la
de tener artículos bien escritos para poder citarlos cuando alguien me pregunta por un tema
que hablo en el blog.
No sé qué pasará en el futuro, pero de momento voy a seguir trabajando así, que me está
dando resultados. Aunque tampoco quiero quemarme y ha habido momentos en los que
llevarlo todo para adelante (Trabajo, vida personal, deporte, salud, hobbies, y este proyecto)
ha sido difícil.
Algún que otro proyecto interesante tengo relacionado con la educación financiera en mente
y ya estoy trabajando en él (o se hace algo en condiciones o no se hace), pero mi tiempo es
limitado, poco a poco.
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Tasa de ahorro
Hoy vamos a hablar de la tasa de ahorro.
No sólo es una manera sencilla de medir tu ahorro sino que da mucha más información que
la que se ve a simple vista:
La tasa de ahorro es la relación entre ingresos y gastos, se calcula así:
Tasa de ahorro (%) = 100 – (Gastos x 100 / Ingresos netos)

Por ejemplo, si un mes ingresas 1500€ y gastas 975€, tu tasa de ahorro será:
Tasa de ahorro (%) = 100 – (975 x 100 / 1500) = 35%

La tasa de ahorro tiene una gran importancia si queremos tener más tiempo sin tener
necesidad de trabajar y que nuestro patrimonio (idealmente, rentas de nuestra inversión)
cubra nuestros gastos.
Vamos a partir de una base sencilla:
Si tenemos una tasa de ahorro del 50%, cada mes que trabajamos hemos ahorrado para
pasar un mes sin trabajar.
Cada año trabajado, otro año sin trabajar.

A esto hay que añadir dos variables, una que te entorpece y otra que te ayuda.
Pongamos que tus gastos mensuales son de 2.000€ y ahorras 2.000€.

La primera variable, la que te entorpece, es la inflación.
Por culpa de la inflación esos 2.000€ que has ahorrado ahora, te cubrirán menos gastos en el
futuro. Necesitarás más de 2.000€
La segunda variable, la que ayuda, es la inversión.
La inversión no sólo te protege de la inflación, hace que esos 2.000€ se puedan multiplicar,
por lo que te cubren más de un mes de gastos.
Mientras que la inflación de la moneda de tu país no la puedes controlar, la inversión sí. En
tu mano está hacerlo.
128
El ejemplo que te he puesto es con una tasa de ahorro del 50%, se ve muy claro que
trabajando un mes ganas otro mes de libertad. ¿Qué pasaría con otras tasas de ahorro?
Voy a poner los resultados sin tener en cuenta las otras variables (inflación e inversión) que
he comentado antes.
Si inviertes de manera adecuada batiendo a la inflación, los resultados serán más positivos,
es decir, ganarás más libertad.
Tiempo LF: Se refiere al tiempo de libertad financiera conseguido por 10 años de trabajo
Tiempo trabajando: Se refiere al tiempo trabajando para conseguir 10 años de libertad

financiera
Por ejemplo, una tasa de ahorro del 10% implica que trabajando 10 años, obtienes 1 año y un
mes de libertad.
Una tasa de ahorro de 25%, implica que tienes que trabajar 30 años para conseguir 10 años
de libertad.
Fíjate en la tabla cómo cambia de pasar de un 10% a un 25%, por ejemplo. Y quizás en tu
caso eso tampoco suponga recortarte en felicidad, simplemente poner tus finanzas en orden,
quitar algunas subscripciones y malos hábitos.
O puedes optar por la vía de aumentar tu tasa de ahorro generando más ingresos, en lugar de
recortar gastos. Aunque esto es más complicado, no lo pierdas de vista.
La clave es que si tienes una tasa de ahorro baja, pequeños cambios en tu día a día (salvo una
situación personal muy jodida) pueden tener un enorme impacto en tu futuro.
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No es gastar menos, es gastar mejor

Si quieres llevar tu control del dinero un paso más allá, el aumentar o disminuir la tasa de
ahorro tiene que venir con un porqué detrás.
El gasto tiene una función fundamental de la que no se suele reflexionar a menudo:
Partamos de la base de que aquí todos en mayor o menor medida intercambiamos nuestro
tiempo por dinero cuando trabajamos.
Por supuesto que el trabajo nos puede dar sentido de realización, contribuir a la sociedad o a
un proyecto, relaciones sociales… No es sólo dinero.
Pero pocos trabajaríamos en las mismas condiciones que ahora de manera gratuita.
Los inversores intentamos ir un paso más allá y en lugar de consumir todo nuestro salario,
ahorramos e invertimos para hacer crecer nuestro patrimonio.
Ahora yo te pregunto…
¿Tienes alguna cifra objetivo de patrimonio? ¿Sacrificarías un año más trabajando por gastar
50€ más al mes?
¿Sacrificarías 50€ menos al mes por trabajar un año menos?
La cifra es orientativa. Para una persona puede que sea 100€, para otra 50€, para otra 20€.
Quiero que te quedes con el concepto de aumentar o reducir el consumo mensual actual por
aumentar o disminuir tu trabajo.
Todos sabemos que ahorrar e invertir es positivo, nos da mejor calidad de vida, nos protege
de la inflación y todo eso.
Ahora me gustaría que vayamos al siguiente nivel de detalle.

Intercambias tu tiempo por dinero. Y ese dinero lo acabas gastando.
¿Qué gastos son los que de verdad merecen la pena? ¿Qué gastos estás intercambiando por
tu tiempo?
Alguien dirá: vivienda, comida, transporte y ocio.
Ya, ya, pero quiero que seamos lo más específicos que podamos. Como te digo quiero llevar
esto al siguiente nivel.
130
Creo que fue Rockefeller quien dijo: “Quien trabaja todo el día, no tiene tiempo para ganar
dinero”.
A lo que yo le contesto: “Quien está todo el día haciendo dinero, no tiene tiempo para
construir una vida”.
¿Cómo descubres gastos que realmente merecen la pena? Probando cosas nuevas.
Tanto gastos materiales como en experiencias.
Unos ejemplos:
Darío suele gastar unos 200€ en comida al mes. Nunca ha sido de comprar cosas elegantes,
pero un mes decidió probar productos premium de mayor calidad y precio.
Ahora gasta 50€ más al mes, pero los disfruta mucho en el día a día.
María iba al gimnasio regularmente, pero no acababa de convencerle eso de levantar pesas.
Probó a hacer yoga en casa (aunque le daba pereza por lo espiritual) con videos de YouTube y
encontró una manera de hacer ejercicio disfrutando el proceso.
Se ahorró 30€ al mes.

Elena y Martín decidieron probar unas vacaciones diferentes. En lugar de ir a la playa,
optaron por ir a hacer senderismo por el norte de Europa.
Le gustó tanto la experiencia que van a tomarse seis meses sabáticos para hacer rutas por
más países.
Desde que Germán y su familia fueron a una casa de campo de vacaciones y vio cómo
disfrutaban sus hijos en el jardín y la piscina se puso una meta clara:
Conseguir el dinero cuanto antes para comprarse una casa en las afueras. Aunque esto
suponga no alcanzar la IF.
Son meros ejemplos, cada persona tiene sus preferencias. Podría haber puesto los ejemplos
contrarios y seguiría ilustrando el mismo concepto.
Ahora mismo estamos viviendo el camino del ahorro y la inversión a largo plazo.
Nos queda lo más importante: encontrar qué nos hace feliz en la vida y adaptar nuestras
metas de inversión para lograrlo.
131
Y aunque por fortuna muchas cosas que nos hacen feliz no están tan íntimamente
relacionadas con el dinero (salud mental, física, relaciones...), muchas otras sí.
Optimizar nuestro gasto no significa reducirlo al máximo.
Significa saber qué gastos nos merecen la pena (pagas con tu tiempo) y cuáles no.
Y para saber qué gastos nos merecen la pena hay que probar cosas nuevas.
Algunas acertarás y las incorporarás a tu vida, otras no te gustarán y volverás a como estabas
antes.
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Endeudamiento y mente
Desde Entiende Tu Mente, un grandísimo podcast sobre psicología, dedicaron un capítulo
hace poco al endeudamiento.
Aquí os dejo todas las claves súper útiles del capítulo:
Aclaro que aquí hablamos de endeudamiento tóxico. Una hipoteca razonable no entra dentro
de esta categoría.
El endeudamiento produce estrés, sensación de impotencia y pérdida de control.

Estudios sobre felicidad/serenidad indican que sentir que estamos controlando nuestra vida
es un factor clave, algo que no sentimos (al menos no con tanta fuerza) cuando estamos
endeudados, comenta Luis Muiño
La inmensa mayoría de la gente no tiene un presupuesto, sino que lleva un control interno de
sus finanzas.
Por ejemplo, no hace falta que te hagas un presupuesto para saber que no te puedes comprar
unos zapatos de 500€ todos los meses.
También solemos expandir nuestros gastos conforme aumentan nuestros ingresos (por una
subida de salario, por ejemplo).
Incluso si con lo que estábamos gastando antes ya somos felices.

Caemos en un círculo vicioso con la deuda:
1) Me siento culpable por que tengo deudas.
2) Para eliminar la sensación de culpa y evadirme, compro más.
3) Se incrementa la deuda.
4) Vuelta a 1)
Muchas de las compras que realizamos son “compras emocionales”, es decir, no compramos
algo que necesitamos sino algo que nos haga sentir bien durante un momento.
También caemos en juegos de estatus social, donde gastamos dinero para proyectar una
cierta imagen de éxito.
133
Por ejemplo, "si estás cobrando 50.000€ no puedes tener un seat Ibiza de 10 años, tienes que
tener un gran BMW".
¿Qué podemos hacer para recuperar el control y poner en orden nuestras finanzas?
Como en otros cambios, requiere de dos cosas: motivación y técnica.

La motivación principal debe ser la empatía con los que estamos haciendo sufrir (familia,
pareja, amigos…).
Mira el daño que estás haciendo a los demás. Seguro que no quieres hacérselo, y ese debe ser
tu combustible para poner fin a la situación de endeudamiento.
Ahora pasamos a la técnica, lo más efectivo es llevar un control de TODOS tus ingresos y
gastos, sin excusas.
Puedes hacerlo en una libreta, en una hoja de excel o en una aplicación en el móvil, pero
hazlo.
Revisa tus impulsos de compra. ¿por qué gastas en lo que gastas? ¿hay gastos emocionales?
Evidentemente si gastas 150-250€ en comida al mes por persona está más que justificado, es
una necesidad.
Pero si ves la misma cantidad en comida basura a domicilio, en ropa o en aparatitos de

domótica mes a mes, son gastos evitables/reducibles.
Como consejos finales:
- Las personas que se endeudan asocian la autoestima a sus posesiones materiales (coche o
ropa cara, por ejemplo).
- Si mejoras tu endeudamiento también te sentirás mejor contigo mismo. Dormirás mejor, te
levantarás con más ganas. Establece un plan de acción para mejorar tu situación económica.
Y hasta aquí el resumen de los puntos clave del podcast. Creo que ETM ha dado
completamente en el clavo y coincido en todo.
Es importante no dejarse arrastrar por los juegos de estatus social, que pueden ser muy
tóxicos para tus finanzas y para tu mente.
Te darás cuenta que gastar en lo que realmente te hace feliz suele salir bastante barato.
¿Qué te llena más, un paseo por la naturaleza o una camiseta nueva?
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¿Qué te hace más feliz, una conversación entre risas con amigos o comprarte el nuevo
aparatito de Xiaomi?
Aquí os dejo el link del podcast, es maravilloso, dura 20 minutos y está únicamente
disponible en Spotify: Endeudamiento | 203
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Fiscalidad
Repaso fiscal de España

Vamos a hacer un repaso fiscal: ¿Cuánto paga un ciudadano español en impuestos sobre
su trabajo? ¿Cuánto paga por la electricidad? ¿Y por la gasolina? ¿Cuánto es para ti y
cuanto para el estado? ¿Y cuánto de eso va finalmente para sanidad o educación?
Tienes que saber esto:
Estos son los impuestos al trabajo en España para un ejemplo de salario bruto de 1500€.
De 2001€ que genera el trabajador, 1243€ son para él (62,12%) y 758€ (37,89%) son para el
estado.
Fuente: Wolterskluwer
136
Para que una persona tenga un salario de apenas 1250€ netos, tiene que ser capaz de generar
más de 2001€ para que sea contratable. Si no los generas, ninguna empresa te puede
contratar por ese salario.
Debido a la subida del SMI, para que un trabajador sea contratable por el mínimo tiene que
ser capaz de generar casi 20.000€ al año para cubrir su salario y todos los
impuestos/cotizaciones correspondientes. Si no es capaz de generar cerca de 20.000€,
quedará desempleado.
Las cotizaciones sociales (44,95%) y el IRPF (21,13%) son las principales fuentes de ingresos
del estado, seguidas por el IVA (11,12%). Porcentajes de los presupuestos de 2019.
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De los 1243€ de salario neto que han quedado del ejemplo los utilizas principalmente para
consumir, donde pagas el IVA (21%) en los productos normales, el reducido de 10% (la
mayoría de alimentos, transporte, basura, restaurantes...) y el superreducido de 4% (primera
necesidad).
Luego también consumes productos que tienen impuestos especiales extra, aparte del IVA,
como la electricidad, la cerveza, el alcohol, los hidrocarburos o el tabaco:
En total esta partida de impuestos especiales fue en 2019 un 2,69% de recaudación total. Ojo,
2,69% únicamente los impuestos extra, la parte del IVA sigue computando en el IVA.
Para llenar el depósito del coche o moto, también toca rascarse el bolsillo.
Las gasolineras bien podrían ser sucursales de hacienda, ya que la mitad de lo que pagas son
impuestos que se los lleva el estado:
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En la electricidad como sabéis atravesamos una racha muy mala de precios. En este área, el
gobierno controla el 75% del precio de la electricidad.
139
Que controle el 75% del precio no quiere decir que recaude el 75% de lo que pagamos. De
ingresos, el gobierno se lleva el impuesto eléctrico y el IVA.
Pero sí que el estado tiene culpa de hacer una terrible regulación donde, por ejemplo, los
ciudadanos pagamos altas primas a las eléctricas para “favorecer” las energías verdes según
el estado.
En total, quizás te has dado cuenta que pagamos bastantes más impuestos de lo que
pensabas, que lo de que salga a pagar o devolver en la declaración de la renta es casi
anecdótico.
La Fundación Civismo (@TTCivismo) calcula el Día de la Liberación fiscal, el cual indica
cuántos días del año dedicamos a trabajar exclusivamente para el estado.
En España para 2021 el día de liberación fiscal fue el 13 de julio, es decir, del 1 de enero hasta
el 13 de julio trabajas íntegramente para sufragar el coste del estado, del 14 de julio al 31 de
diciembre tu trabajo te lo quedas tú.
Respecto a los gastos del estado de los que más se habla en estos debates:
En sanidad se va el 15% del gasto público
En educación se va el 10%
En defensa se va el 3%
En infraestructuras el 1,5%
En este hilo he dado datos intentando no entrar a dar valoraciones.
140
Cada cual tendrá su opinión acerca de si estos gastos están justificados o no y sobre qué se
podría cambiar.
Pero mejor dar opiniones con información veraz y no creer en la palabrería de los políticos
(de todos los colores) que nos manipulan para vivir a nuestra costa, mientras trabajamos
para ellos.
Si crees que esta información debería llegar a más gente, no dudes en hacer un RT al primer
tweet del hilo para compartirlo, es importante, la difusión ayuda mucho.
141
¿Por qué las pensiones públicas en España son insostenibles?

¿Por qué las pensiones públicas en España son insostenibles? ¿Realmente es un problema
tan grave como nos pintan?
Lo comentamos:
En 2007, el gasto en pensiones en España fue de 109.971.282.079 €, suponían un 33,85% del

presupuesto
Para 2020, el gasto en pensiones fue de 144.396.811.743, suponían un 44,16% del

presupuesto.
El monstruo de las pensiones se hace grande.

El sistema de pensiones español es de reparto, lo que lo hace muy sensible a la estructura
demográfica. La de España es una estructura demográfica terrible para las pensiones, y va a
ir a peor:
Al ser un sistema de reparto, tiene que haber un equilibrio entre los trabajadores que pagan y
los jubilados que cobran.
Actualmente estamos sobre un ratio de 2 trabajadores mantienen 1 jubilado. Vamos a un
ratio 1:1, donde en teoría toda la pensión del jubilado saldría del salario de un trabajador.
Si ahora es insostenible, te puedes imaginar el desastre conforme pasen los años.
142
Si el sistema de pensiones público español tuviese un libro dedicado, no habría ninguno con
mejor título que este:
Conviene aclarar unas cosas.
Las pensiones no son más que un impuesto. Al pagar ese impuesto, devengas un derecho a
una cierta pensión futura, pero no sabes ni cuánta pensión te van a dar ni cuando (edad de
jubilación).
Si mañana el político de turno baja las pensiones a la mitad y sube la edad de jubilación a los
70 años, es lo que hay.
No puedes denunciar al estado por incumplimiento de contrato porque el sistema está

montado así.
El dinero que entra por el impuesto de pensiones se gasta en los presupuestos de ese año.
Fin. No hay ni nunca hubo hucha de pensiones (fue un simple artificio contable), el dinero
siempre estuvo gastado.
El sistema de pensiones no puede quebrar, quiebra si quiebra el estado. Si las cotizaciones de
los trabajadores no cubren las pensiones, se saca el dinero de otros impuestos como el IVA.
No está compartimentado: todo sale y entra al mismo sitio.
De hecho esto es lo que acabará pasando (y está pasando ya). Se recortarán pensiones y como
ni así los impuestos para pensiones cubren los gastos, sacarán también dinero de otra parte
del presupuesto.
143
Las pensiones ya se han recortado y de manera muy salvaje en otras ocasiones.
Como ya dije en otra ocasión: lo de las pensiones no es el cuento de que viene el lobo, es que
el lobo ya ha venido y se ha cargado la mayoría de tu rebaño:
Y vendrá a devorar más ovejas en el futuro:
144
El diseño del sistema de reparto es lo que lo hace insostenible, ya que crea una dependencia
intergeneracional.
Te hace dependiente de unas condiciones de futuro totalmente inciertas que puede salir muy
mal, como está saliendo y seguirá empeorando.
¿En qué escenario futuro puede que el monstruo de las pensiones se calme por algunos años?
En el que logramos disparar la productividad por trabajador, los salarios crezcan mucho y
por ende, se le pueda extraer más impuestos al trabajador.
No se tú, pero si mi futura pensión dependiese de que en España se disparase la
productividad, no estaría yo muy tranquilo.
Lo de trabajar hasta los 75 años tampoco lo llevo muy bien.
En realidad, no llevo bien que los políticos decidan absolutamente todo de nuestras vidas,
incluido algo tan personal y básico como hasta que año debo de trabajar. Pero eso es otro
tema.
¿Qué armas tenemos para hacer frente al monstruo? Pues que nuestra pensión dependa más
de nosotros y menos de los políticos.
El ahorro y la inversión privada. Un sistema de capitalización donde la rentabilidad se saca
de los mercados, no de extraerla a las nuevas generaciones.
Los políticos quieren hacerte dependiente del estado, es decir, de ellos, para que tengan más
poder sobre nosotros.
Ahorrar e invertir es el camino para divorciarte de los políticos, ganar libertad y que tu vida
no dependa tanto de ellos.
Puedes invertir para tener un mejor futuro en productos financieros como los fondos
indexados, no necesariamente tiene que ser un plan de pensiones.
Aquí tienes una guía con todo lo que necesitas saber:

Si me sigues, ya sabrás el poder de la inversión a largo plazo. Y si no me conoces o llevas poco
tiempo siguiéndome, estás en el sitio adecuado para aprender.
145
Dos mafiosos llamaron a mi puerta

El otro día dos mafiosos llamaron a la puerta de mi casa y no te vas a creer lo que pasó:
Esto pasó ya hace un tiempo, pero os lo cuento ahora porque este tipo de estafas son bastante
comunes y hay que evitarlas a toda costa.
Estaba yo tan tranquilo limpiando en mi casa una plácida tarde cuando llamaron a la puerta.
Se me presentaron dos hombres diciendo que les debía dinero.
Mi alemán deja mucho que desear, pero bueno, medio en alemán medio en inglés nos
íbamos entendiendo.
Me decían que tenía que pagar por algo relacionado con la televisión. Lo único que se me
ocurrió fue que el anterior inquilino tuviera contratada televisión por cable o algo así, pero
no era el caso.
Claro, imaginaos mi cara. Los dos mafiosos me insistían que por el simple hecho de tener
televisión ya tenía que pagar, que daba igual que viese sus canales o no (me lo justificaban
después con que había que mantener sus canales).
Aunque en la televisión sólo conectase la videoconsola o viese Netflix, Amazon prime video o
similares me insistían que tenía que pagar. ¿Cuánto exigían? 300€ al año por la televisión.
También me dijeron que por la radio 90€, puestos a robar…
Yo intenté razonar con ellos. No había firmado nunca ningún contrato donde yo dijese que
contrataba ese servicio por esa cantidad.
Los mafiosos me dijeron que es un contrato implícito, que no hace falta que yo firme nada,
que sólo pague. "Es lo mejor para la sociedad" (para la sociedad de mafiosos que tienen
montada, pensé).
Lo peor de todo es que no tengo televisión ni radio, utilizo el ordenador y el móvil para todo
como buen millennial que soy.
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Cuando les dije que no tenía televisión ni radio, los mafiosos me dijeron que no se fiaban y
que querían entrar a mi casa a comprobarlo. Ahí ya duró demasiado la tontería, me harté y
les cerré la puerta.
Insistieron algo por cartas, pero por fortuna ahí se quedó todo. A otros amigos les pasó lo
mismo y desgraciadamente en otros servicios no queda más remedio que pagar, porque las
consecuencias de no hacerlo son peores. Ya sabemos cómo actúan las mafias.
Y esta es la historia de cómo una mafia intentó estafarme, cobrando por un servicio que ni
consumo ni he contratado, pero que según ellos hay que contribuir porque es lo correcto y lo
hacen por mi bien (claro, luego a repartir el dinero entre sus amigotes).
Y bueno, un detalle sin importancia: el nombre concreto de esta mafia es GIS, una empresa
recaudadora de impuestos para el estado de Austria.
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Análisis presupuestos España 2022

Esta vez vamos a ver cómo se planifican los presupuestos del estado para el 2022, cuánto
ingresan, cuánto gastan y en qué lo hacen. Vamos a ello:
INGRESOS: 384.070.827.960 €
El 43,78% son por cotizaciones sociales

El 19,35% son por el impuesto de la renta (IRPF, de sociedades y no residentes)
El 11,18% es por IVA
El 7,44% son fondos europeos
El 2,91% son devoluciones de aportaciones patrimoniales
El 2,65% son impuestos especiales (gasolina/gasoil, tabaco, plásticos, alcohol, electricidad,
cerveza, carbón y productos intermedios). Este no incluye el IVA de estos productos (es un
impuesto extra), que va en la partida de IVA.
Fijaos que si lo comparamos con el IVA, que engloba todos los productos, se recauda
bastante con los impuestos especiales.
Si te preguntas por qué los combustibles son tan caros, es que la mitad de lo que pagas son
impuestos.
El resto de las partidas tienen un menor peso en los ingresos. Vamos con los gastos.
GASTOS: 527.027.263.220 €
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El 40,09% a pensiones públicas

El 16,57% son transferencias a las comunidades autónomas y administraciones locales
El 7,07% va destinado a pagar deuda pública
El 5,26% al desempleo
El 4,91% está presupuestado como "otras prestaciones económicas" (subsidios, ingreso
mínimo vital, prestaciones económicas de la seguridad social... ya sabéis...)
El 2,47% a infraestructuras
El 2,38% a Seguridad ciudadana e instituciones penitenciarias
El 2,29% a defensa
El 2,15% a "Servicios de carácter general" como partidos políticos, administraciones,
hacienda, cobertura informativa, agenda 2030, memoria democrática, modernización de la
administración del estado y este tipo de gastos.
El 2,13% a industria y energía
El 2,07% a agricultura, pesca y alimentación
El 2,07% a investigación, desarrollo e innovación (he tenido que bajar bastante)
El 1,79% a "fomento del empleo"
El 0,53% a justicia
El 0,37% a cultura
[...]
La sanidad y educación son competencias de las comunidades, por eso no salen
explícitamente.
En total gastamos aproximadamente el 15% en sanidad y el 10% en educación.
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Como habéis podido ver, los ingresos están presupuestados en 384.070.827.960 € y los
gastos en 527.027.263.220 €.
Un enorme déficit de 142.956.435.260€, es decir, se gasta un 37% (!!!!) más.

Estos son los datos objetivos, suyas son las conclusiones.
Ni el más favorable a gastar dinero público podría estar de acuerdo con semejante desajuste
presupuestario.
Pero tiene lógica, los políticos cuando hacen algo mal, no lo pagan ellos, quienes lo pagamos
somos nosotros. No existe ningún incentivo a hacerlo bien, sino a maximizar la cantidad de
votos y de enchufar a su gente.
Ya gastamos en deuda más de 640€ per cápita al año. Se ve que quieren que sean más de
1000€.
Como referencia, pagamos de IVA 913€ per capita. Si el estado no nos condenase a pagar su
deuda, podríamos reducir el IVA (u otro impuesto) una barbaridad. Imagínate cómo sería
que tus compras te costasen un 10% menos, por ejemplo.
Si el político te dice que hay que subir el presupuesto por la sanidad, infraestructuras, I+D o
educación, se está riendo en tu cara.
Gastamos menos del 30% del presupuesto en estas partidas. Se podrían bajar los impuestos
sustancialmente y mantener estas partidas intactas.
Uno puede estar a favor de sanidad o educación públicas. Cada cual tendrá su opinión.
Pero no tiene por qué estar a favor de este estado gigante e ineficiente que se lleva más de la
mitad de nuestro trabajo.
Seguramente con este hilo te haya puesto de mal humor. No es para menos.
Pero me gusta difundir este tipo de información, datos objetivos. Para que no nos engañen
los políticos con tanta facilidad como lo hacen ahora.
Me parece importante compartirlo.
Fuente: dondevanmisimpuestos.es, que lo saca todo de los presupuestos oficiales del estado.
150
Estructura de IRPF
En este hilo voy a explicar toda la estructura del IRPF.
¿Cómo tributan los dividendos? ¿Y los fondos? ¿Cómo puedo compensar para pagar
menos impuestos? ¿Qué es la base imponible?
Todo esto explicado de forma sencilla:
Primero vamos a ver el esquema general del IRPF. Nos va a resultar muy útil como guía
durante todo este hilo, así que te aconsejo abrirlo en una nueva pestaña.
151
Empezamos por la renta general (rama izquierda).
1) Base imponible general

Para calcular la base imponible general tenemos que incluir lo siguiente:
- Rendimientos del trabajo: Nuestra nómina, prestación de desempleo o pensión.
152
- Rendimientos del capital inmobiliario: Si somos propietarios de algún inmueble que

alquilemos, aquí incluiremos las rentas.
- Rendimientos de actividades económicas: Aquí incluimos negocios propios y autónomos.
- Rendimientos de capital mobiliario que no forman parte de la base del ahorro: Derechos de
explotación de imagen, propiedad intelectual (cuando no sea el autor), ingresos por la
propiedad industrial, etc.
- Otros: subvenciones o ayudas a la vivienda o coche, premios y loterías.
2) Base liquidable general

Para calcular la base liquidable general vamos a quitarle las reducciones a la base imponible
general que acabamos de calcular.
Las dos reducciones más habituales son las aportaciones a planes de pensiones y la
tributación conjunta.
3) Tabla del IRPF
En este punto habríamos llegado a la base liquidable general y tendríamos que aplicar la
tabla del IRPF, la cual tiene un porcentaje estatal y otro según la comunidad autónoma.
Vamos a usar unos tipos medios como referencia:
La tabla de IRPF funciona por escalones o tramos, no se te aplica un único tipo si no que se
van «rellenando» los escalones anteriores.
153
Por ejemplo, si tienes una base liquidable general de 20.200€ pagarás un 19% por tus
primeros 12.450€ (0,19 x 12.450€ = 2.365,50€) y un 24% por los 7.750€ restantes (0,24 x
7.750€ = 1.860€), en total pagarás 2.365,50€ + 1.860€ = 4.225,50€ en impuestos por la
parte general del IRPF.
Ya hemos hecho la rama de la izquierda, la base general. Ahora pasamos a la base del ahorro.
En la renta del ahorro hay dos componentes fundamentales: Rendimientos del capital
mobiliario y ganancias (y pérdidas) patrimoniales.
4) Rendimientos del capital mobiliario
En los rendimientos del capital mobiliario entra lo siguiente:

- Dividendos de acciones
- Intereses de cuentas corrientes y depósitos
- Seguros de vida o invalidez
- Títulos de renta fija como letras del tesoro o bonos
- Rentas vitalicias
5) Ganancias y pérdidas patrimoniales
- Venta de acciones y ETFs

- Reembolso de fondos de inversión (incluyendo - fondos indexados)
- Venta de inmuebles
- Venta de oro
- Venta de objetos de segunda mano
- Criptomonedas, aunque la legislación no está 100% clara en este aspecto.
Cuando se calcula una ganancia patrimonial se utiliza el sistema FIFO (First Input, First
Output), es decir, que se liquidan primero las participaciones más antiguas.
Hay que tener cuidado, porque hacienda no permitirá compensar pérdidas si 2 meses
anteriores o posteriores a la fecha de venta compramos acciones similares.
El traspaso entre fondos de inversión no tributa, únicamente tendrás que pagar por tus
fondos de inversión cuando vendas participaciones.
6) Compensar ganancias y perdidas de rentas del ahorro
154
Primero, compensamos las ganancias y pérdidas patrimoniales. Por ejemplo, si ganaste con
los fondos indexados 300€ pero perdiste 400€ con acciones, tendrás un saldo de ganancias
patrimoniales de 300€ – 600€ = -300€.
Después, se pueden compensar las pérdidas patrimoniales con tus rendimientos del capital
mobiliario, hasta un 25%.
Siguiendo con el ejemplo, imagínate que se obtuvieron 800€ en dividendos e intereses de
depósitos ese año. Podríamos compensar un 25%, es decir, 200€. El resultado final nos deja
un saldo de -100€.
El balance de ganancias y pérdidas se puede compensar durante los cuatro años siguientes.
Esto quiere decir que esos 100€ de pérdida podrán compensar 100€ de ganancia en los
próximos años.
Tras compensar ganancias y perdidas de rentas del ahorro obtenemos la base imponible del
ahorro.
7) Base liquidable del ahorro

Para obtener la base liquidable del ahorro le restamos a la base imponible del ahorro las
pensiones compensatorias y aportaciones a partidos políticos o federaciones. Pero nunca
puede ser negativa.
8) Tabla del ahorro

Una vez tenemos la base liquidable del ahorro, hay que fijarnos en la tabla del ahorro para
tributar. Es la siguiente:
Al igual que en la tabla del IRPF, no es un tipo fijo sino que vamos rellenando escalones. Para
una base liquidable de 10.000€ los primeros 6.000€ tributarían al 19% (0,19 x 6.000€ =
1.140€) y los 4.000€ restantes al 21% (0,21 x 4.000€ = 840€). En total 1.980€.
155
9) Cuota íntegra, cuota líquida y cuota final IRPF
Una vez hemos calculado la cantidad de impuestos que nos toca pagar por la rama de la base
general y por la rama de la base del ahorro, los sumamos. A el resultado le llamaremos cuota
íntegra.
A esta cuota íntegra le quitamos deducciones, las más populares son:
- Deducción por maternidad.

- Deducción por descendientes con discapacidad a cargo.
- Deducción por familia numerosa.
- Deducción por donativos, donaciones y aportaciones a entidades sin fines lucrativos.
- Deducción por adquisición de vivienda: Si hiciste la compra antes de 2013, hasta 9040€.
- Deducción por alquiler de vivienda: Si firmaste el alquiler antes de 2015.
- Deducción por aportación a cuotas de colegios profesionales cuando se trabaja por cuenta
propia, hasta 500€.
Bien, cuando le quitamos a la cuota íntegra las deducciones se nos queda la cuota líquida. La
cuota líquida son todos los impuestos que el estado nos dice que tenemos que pagarle.
Ahora queda restar las retenciones, que son pagos de impuestos que hemos hecho por
adelantado.
Cuando cobras una nómina, ya hay una retención de IRPF en el sueldo que acabas
recibiendo. Cuando reembolsas un fondo en un banco español, hacienda también ha retenido
los impuestos y recibes la cantidad neta.
Restamos la cuota líquida (impuestos que el estado dice que tenemos que pagarle) a las
retenciones, nos dará un número final:
- Si es positivo, nos tocará pagar dicha cantidad.
- Si es negativo, significa que hacienda nos ha quitado dinero de más, por lo que se nos
devolverá.
156
Modelos mentales, habilidades y conocimientos
La Navaja de Hanlon
Los modelos mentales se utilizan para comprender mejor el mundo y simplificar la toma de
decisiones, también mejorando la calidad de las mismas.
Hoy hablamos de la navaja de Hanlon, que dice así: “Nunca atribuyas a la maldad lo que
puede ser explicado por la estupidez”
Cuando juzgamos las acciones de los demás, no tenemos por qué asumir que lo han hecho
con una mala intención detrás, sino que puede ser por pura ignorancia o incompetencia.
He encontrado la navaja de Hanlon muy útil especialmente en un escenario, en el de las
relaciones con los demás.
La gente no va a por ti. No va a intentar derrumbarte. Alguna vez se puede dar el caso, pero
la mayoría de veces no es que tengan fijación especial contigo, es que son estúpidos o tienen
mala educación.
Creo que a todos nos ha pasado en mayor o menor medida (en el trabajo, conduciendo, por la
calle...) y quizás la explicación era mucho más simple.
La navaja de Hanlon viene muy bien para luchar contra el sesgo de confirmación.
Crees que un compañero de trabajo te tiene manía y un día ves que ha olvidado poner tu
nombre en un informe. ¡Sabía que le caigo mal y quiere echarme abajo!
No, quizás está cansado porque estuvo toda la noche despierto con su bebé y se le olvidó
ponerlo. O hizo el informe deprisa y sin revisar porque no le importa su trabajo. Pero no
asumas que es porque le caes mal.
Algunos también dicen que se puede aplicar en la política.
157
Aunque está claro que en política no están las personas más capaces, creo que la política
tiene un proceso darwinista donde sólo pueden llegar a lo más alto la peor gente, dispuesta a
lo peor por llegar al poder.
Pero eso es otro tema.
Ojo, que la navaja de Hanlon no quiere decir que no exista gente malintencionada.
La hay, por desgracia.
Pero no son mayoría ni mucho menos y aplicando este principio puedes evitarte muchos
disgustos, dolores de cabeza, evitar enfados y librarte del ruido.
Aplica la navaja de Hanlon en tu vida.
158
Educación online con MOOCs

La educación tradicional está quedándose atrás y surgen nuevas formas de aprender.
Una de ellas son los conocidos como MOOC (Massive Open Online Courses). Que te
pueden enseñar habilidades tan útiles (o más) que un grado universitario. Y quizás gratis.
¿Cómo?¿Dónde? Abro hilo:
Las plataformas más comunes son Coursera y Udemy (¡pero no las únicas!), donde hay una
lista interminable de cursos.
Prácticamente cualquiera puede publicar un curso, pero los hay de gente de renombre y
universidades de prestigio como Harvard o Princeton.
En estas plataformas hay muchos cursos que pagas por el certificado, pudiendo hacer todo el
curso y adquirir la habilidad de forma gratuita.
Y entre tú y yo, hoy en día, los certificados cada vez importan menos.
¿Tienes un nivel novato-medio en Python + Javascript y quieres llevarlo al siguiente nivel?
Tienes este curso de Harvard aquí:
CS50's Web Programming with Python and JavaScript
This course picks up where CS50 leaves off, diving more deeply into the design and
implementation of web apps with Python, JavaScript, and SQL using frameworks like
Django, React, and Bootstrap.
https://www.edx.org/es/course/cs50s-web-programming-with-python-and-javascript
159
¿Que estás más filosófico hoy y te apetece aprender altruismo efectivo? La universidad de
Princeton te lo pone fácil:
Effective Altruism
Ofrecido por Universidad de Princeton. Effective altruism is built on the simple but unsettling
idea that living a fully ethical life ... Inscríbete gratis.
https://es.coursera.org/learn/altruism
¿Quieres aprender sobre mercados financieros con la universidad de Yale? Pues ve
preparándote el café que aquí lo tienes listo para empezar:
160
Financial Markets
Offered by Yale University. An overview of the ideas, methods, and institutions that permit
human society to manage risks and foster ... Enroll for free.
https://www.coursera.org/learn/financial-markets-global
Estos son sólo unos ejemplos. Puedes buscar el tema que quieras y ver si hay un curso para
ti, tanto gratis como de pago si así lo estimas oportuno.
Te dejo dónde buscarlos:

Coursera: es.coursera.org/courses?query=…
Udemy: udemy.com/courses/free/
Aquí, cursos gratuitos de universidades americanas de prestigio en varias plataformas:
Udemy Free Resource Center: Find Free Online Courses
Free courses from Udemy to help you make the most of your time, from working at home to
trending technical skills and self-improvement, wherever you are.
https://www.udemy.com/courses/free/
161
Ivy League Online Courses
Free online courses from Brown, Columbia, Cornell, Dartmouth, Harvard, Penn, Princeton,
and Yale.
https://www.classcentral.com/collection/ivy-league-moocs
Principales cursos sobre Free - Aprende sobre Free en línea. | Coursera
Cursos de Free de las universidades y los líderes de la industria más importantes. Aprende
Free en línea con cursos como Machine Learning and Indigenous Canada.
162
https://es.coursera.org/courses?query=free
Si quieres aprender una nueva habilidad como programar, un nuevo idioma, o simplemente
aprender por curiosidad, aunque no sea conocimiento práctico… Nunca hemos tenido acceso
a tanta información de manera tan fácil.
¡Así que anímate! No hay excusas.
Espero que os sea de ayuda. Adquirir una nueva habilidad puede darte acceso a trabajos que
te gusten más y mejor remunerados. Aparte de todo lo que te aporta a nivel intelectual, claro
está.
163
La pequeña decisión que cambió mi vida

Mi vida cambió completamente a partir de una pequeña decisión 🤏.
Pequeña, pero que ha tenido el poder de revolucionar completamente todo: cuánto gano,
dónde vivo, las personas con las que paso mi tiempo, mi carrera laboral....
Todo por una decisión.
Pasa, pasa, que te cuento:
Mediados de 2019. Estaba acabando el máster y tenía claro el siguiente paso: el doctorado.
Ya llevaba trabajando en investigación a la vez que haciendo el máster un año y pico, tenía
claro que me gustaba.
Pensé que encontrar un doctorado en mi área sería más fácil. Mis requisitos me parecían
razonables: en un país con mayor nivel de vida que España, un buen salario y un tema que
me gustase (y supiese).
Luego resulta que es bastante complicado encontrar un doctorado:

Cuando me gustaba el tema, pagaban muy poco. Cuando me gustaba el salario, el tema no
me gustaba.
Al final hablamos de temas muy específicos y no hay muchos grupos de investigación que lo
abordasen.
Buscando en varias páginas di con una oferta perfecta: buen sueldo, país que me gusta, tema
ideal y un grupo de investigación de renombre.
¡Era perfecta, por fin!
Menuda cara de sorpresa se me quedó cuando vi que la oferta había caducado hace unos
meses.
La decepción fue mayúscula y lancé bastantes improperios al aire. Vamos, que me cagué en
todo lo cagable.
164
Yo soy un poquitín cuadriculado y si veo que la oferta ha expirado, ha expirado y punto, a

otra cosa.
No voy a molestar yo a nadie preguntando por algo que dice claramente que no está
disponible.
Soy muy poco lanzado y le echo poca cara a estas cosas. De hecho es una cosa que creo que
tengo que mejorar en twitter, pocas veces tomo la iniciativa de contactar con alguien. Pero
eso es otro tema.
El caso es que ese día me levanté menos cuadriculado de lo normal y unas horas después de
la decepción y el cabreo de ver que el doctorado perfecto había caducado por no ponerme a
buscar unos meses atrás, se me ocurrió escribirles de todas formas.
Hay decisiones en la vida que son totalmente asimétricas. Los beneficios potenciales son
enormes y el coste de llevarlo a cabo es bajísimo.
Si eres capaz de detectarlas, tienes mucho ganado.
Esta pequeña decisión era claramente asimétrica una vez me paré a pensar:
- Beneficio potencial: Acceder al doctorado de mis sueños (en caso de superar las entrevistas)
- Coste: Un email. Quizás quedar de maleducado porque la oferta estaba expirada.
Le eché ganas, redacté un buen email presentándome, lo envié y me olvidé. Mi corta

experiencia en el mercado laboral de entonces me llevaba a pensar que había nulas
posibilidades y había perdido el tiempo.
Y el resto es historia.
Me contestaron diciendo que ampliaron el presupuesto para algunos doctorados más y me

dieron fecha para la primera entrevista. Tras un arduo proceso conseguí el trabajo del que
disfruto actualmente.
Todo por una pequeñísima decisión.
165
Una decisión que estuve apunto de no tomar por pensar:

“Bah, si dice claramente que la oferta está expirada, para que me voy a molestar”
Me fascina la influencia que ha tenido ese pequeño cambio de chip y pensar “venga, voy a
intentarlo. Total, ¿qué tengo que perder?” en mi vida.
Ha marcado los ingresos que tengo cada mes.

Ha marcado con quien me junto cada día.
Ha marcado mis relaciones.
Ha marcado mi exposición a nuevas culturas e idiomas que tanto me enriquecen.
Ha marcado mi vida laboral.
Hasta ha marcado que esté escribiendo ahora estas líneas y que empezase con mi proyecto de
Una Vida Ideal.
No sé qué me deparará el futuro, lo que tengo claro es que mi vida en el universo paralelo
donde no envié ese email es completamente diferente. Y el futuro nada tiene que ver entre la
una y la otra.
No subestimes nunca las pequeñas decisiones. Aprende a identificar las decisiones

asimétricas, que suelen pasar inadvertidas a los ojos de los que no las buscan.
La vida es de los valientes. De los que cambian el “bah, para qué lo voy a intentar” por el “¿y
si sale bien?”
166
The marshmallow experiment

En los años 60 y 70, un psicólogo austriaco hizo un experimento psicológico con niños.
Los resultados le sorprendieron a él mismo y los podemos aplicar a muchas áreas de la

vida.
Te lo cuento:
Walter Mischel fue un psicólogo austriaco que destacó por sus estudios sobre la
personalidad.
Él es el creador del famoso Stanford marshmallow experiment.

En este experimento ponían a niños de entre 3 años y 6 años en frente de una golosina
(malvavisco/nube)
Al niño le decían lo siguiente: Puedes comerte la golosina ahora o puedes esperar 10 minutos
y te daré otra golosina extra.
Este experimento tenía como objetivo estudiar el autocontrol y la gratificación retrasada. Sus
resultados sorprendieron al propio Walter.
167
Y es que, años después, los niños que tuvieron autocontrol y esperaron los 10 minutos,
tendían a ser más exitosos (mejores notas y en mejor forma física) y los niños que no
tuvieron autocontrol, tenían niveles más altos de obesidad, peor rendimiento académico y
menos autoestima.
Además, había correlación con la riqueza.
Los niños criados en ambientes más pobres tenían más dificultades para posponer la
satisfacción, en cambio los niños con mayores ingresos tendían a esperar para obtener una
golosina extra.
La relación entre la riqueza de una sociedad (o un individuo) y su manejo del tiempo
(autocontrol, preferencia temporal) lo explica Miguel Anxo Bastos en esta conferencia de
manera extraordinaria, muy recomendada:
La preferencia temporal determina toda nuestra vida.
Así de sencillo.
Quien es cortoplacista pensará que ahorrar es una tontería, que se merece atiborrarse a
comida basura hoy y que sacrificarse hoy por un futuro mejor es de bobos.
En cambio, el largoplacista ahorra e invierte, come bien, entrena y dedica tiempo a sus
proyectos para estar mejor el día de mañana.
Evidentemente, estos son los extremos y la mayoría de la gente está en algún punto entre los
dos extremos.
Yo estoy convencido de que los efectos del largo plazo se notan más pronto de lo que
pensamos.
Si tú empiezas a correr hoy y estás en baja forma, perder esos kilos de más te va a llevar
largos meses, sí.
Pero es que ya estás obteniendo otros beneficios: segregación de endorfinas, confianza,

mentalidad de superación, mejor autoestima…
168
Y aunque no te des cuenta, eso te está afectando positivamente en tu trabajo y en tus

relaciones personales, por ejemplo.
Aún no has perdido esos kilos, pero los beneficios del largo plazo están presentes desde el
primer momento.
Para ahorrar e invertir igual. Puede que acumular un gran patrimonio te lleve 20 largos años.
Pero preparar tu colchón de emergencia quizás te ha llevado 6 meses, y te aseguro que no se
duerme igual sabiendo que un despido te deja arruinado que teniendo cubiertos los gastos de
12 meses aunque venga una mala racha.
Sobre cómo tomar mejores decisiones para ser largoplacistas lo hablé en este artículo, por si
te interesa:
➤ Largoplacismo: El modelo mental que te hará triunfar en la vida
La preferencia temporal tiene un gran impacto en nuestras vidas.
Y yo lo tengo claro: la gente que piensa en el futuro, en el largo plazo, que sabe posponer un
poquito de satisfacción hoy para obtener mucha más mañana, es la que domina el juego.
En todos los aspectos.
169
“Cómo construí mi patrimonio pero no construí mi vida”

Palabras de una historia real que tienes que leer:
“Después de la universidad empecé el típico trabajo de ingeniero de software. [...] No sabía

qué hacer con mi vida, pero ahorrar dinero y retirarme pronto sonaba como una fantástica
idea, así que emprendí ese camino.”
“Mantenía una tasa de ahorro alrededor del 75%.”
“Conocí a una chica y empezamos a salir juntos. [...] Ella hacía horas extras en su trabajo y yo
ganaba dinero también como streamer en twitch [...] Cuanto más tiempo trabajaba en el
streaming, más tiempo trabajaba ella en sus horas extra”
“Después de dos años y medio juntos, me dejó y tuve que reevaluar mi vida. Me encontré con
lo siguiente:”
“1. A pesar de estar juntos dos años y medio, apenas tenemos experiencias juntos.
Soñábamos con los viajes que haríamos cuando estuviésemos retirados pero no hacíamos
nada de eso.”
“2. No estaba viviendo una vida feliz ni saludable. Trabajaba 176 horas en mi trabajo
principal y 120-140 de streamer al mes. Dormía de media 4 horas, por lo que no tenía
energía para hacer nada más.”
“3. Mi humor era bastante malo. Lo único en lo que pensaba era en el momento de retirarme
y la buena vida que iba a tener en el futuro.”
“Me impresiona que no me haya dado cuenta de esto hasta que mi expareja rompiese
conmigo. No me di cuenta que si era miserable durante la fase de acumulación, lo sería
también tras retirarme.”
“Tener 100K, 200K, 500K o un millón no significa nada si no eres feliz y no estás haciendo
cosas que amas o estás con la gente que quieres”
170
“La independencia financiera es super excitante de perseguir. Pero una vez que lo tienes todo
montado (ahorro e inversión) sólo te queda esperar. Y es precisamente ese tiempo en el que
esperas donde tienes que encontrar quién eres y qué te gusta”
“Durante este tiempo, necesitas averiguar qué vida es la que quieres y después ajustar tus
metas financieras para lograrlo.”
“Vive la vida como si fueses IF en pequeñas dosis (fines de semana, festivos, después de
trabajar) y descubre qué partes disfrutas y de cuáles puedes prescindir.”
“Miro atrás y miro a mi cuenta del banco y felizmente daría buena parte de ella (y tener que
trabajar más) si eso significase que hubiese podido tener más experiencias y encontrar cosas
que me apasionan.”
“Construí mi patrimonio financiero, pero nunca construí mi vida.”
“Lo que me ha ayudado a cambiar mi camino han sido básicamente dos cosas:”
“1- Hazte preguntas y respóndelas. Sin pensar en el dinero por un momento, encuentra las
cosas que disfrutas en tu vida.”
“2- Estate abierto a nuevas experiencias y reserva un presupuesto para ellas. Bajará mi tasa
de ahorro, pero va a ayudar a construir mi vida tremendamente”
“Haciendo esto no sólo estoy mejorando mi vida y mi felicidad ahora, sino que estoy dando
forma a mi futuro y poniéndome metas más allá de lograr X dólares y retirarme en YYYY
año”
“La independencia financiera es maravillosa y tenemos suerte de tener la oportunidad de

lograrla, pero no pierdas de vista tu vida. Toma decisiones que sean correctas no sólo desde
un punto de vista financiero, sino también emocional, mental y espiritual”
“Construye la vida que deseas y luego ahorra para conseguirla”
171
Todo esto está sacado de este post de reddit que me encantó leer, muy enriquecedor y del que
se pueden extraer muchas enseñanzas:
https://www.reddit.com/r/financialindependence/comments/58j8pc/build_the_life_you_want_t
hen_save_for_it/
Me ha parecido tan bueno que he querido traducir lo más importante y difundirlo. Creo que
podemos aprender muchísimo de esta historia.
172
Las decisiones correctas o incorrectas a menudo no existen

A menudo miramos al pasado analizando las decisiones que tomamos e intentando evaluar
si tomamos la decisión correcta o incorrecta.
Pero es que en muchas ocasiones es imposible saberlo y el resultado depende de otro

factor que te cuento aquí:
Hay decisiones cuya evaluación está clara: Si decidiste dejar de fumar, está claro que es una
decisión positiva y que no te vas a arrepentir de haberlo dejado.
Pero la evaluación del 99% de decisiones de nuestra vida diaria se quedan en el limbo.
Tomar una decisión es como cuando vas andando por el bosque y hay dos opciones.
Puedes mirar los próximos metros, pero no sabes qué te vas a encontrar después a ciencia
cierta.
En la búsqueda de optimizar nuestras decisiones, intentamos evaluar y pensar qué habría

sido de nuestra vida si hubiésemos tomado otra decisión en el pasado.
Si hubiésemos escogido otro camino:
¿Y si no lo hubiese dejado con mi pareja?

¿Y si no me hubiese hipotecado?
173
¿Y si hubiese estudiado enfermería en lugar de bellas artes?

¿Y si...?
En mi caso, una de las decisiones más importantes de mi vida fue venirme a Austria. En el
otro camino estaría haberme quedado trabajando en España.
¿Hice bien?
Es imposible saberlo.
Puede que si me hubiese elegido el camino de la izquierda, quedarme en España, hubiese

conocido al amor de mi vida y estuviese muy contento trabajando con buen clima y claro, el
Jesús que tomó ese camino pensaría que tomó la decisión correcta.
Pero tomé el camino de la derecha, que me ha llevado a Austria, a un doctorado que me

apasiona y me permite viajar y conocer gente increíble.
Y pienso que fue la decisión correcta, sin dudas.
Pero no lo puedo saber con certeza. Los dos caminos pueden "el correcto" a la vez.
Depende del enfoque que le des:
Si te enfocas en lo positivo tomes el camino que tomes, le vas a encontrar lo bueno y vas a
pensar que tomaste la decisión correcta.
Si te enfocas en lo negativo tomes el camino que tomes, le vas a encontrar lo malo y vas a
pensar que tomaste la decisión errónea.
Más que depender del camino escogido, depende de la mentalidad.
Puedes hacer bueno un camino malo y puedes hacer malo un camino bueno.
Échale un vistazo a esta imagen. Es de Tim Urban:
174
Las decisiones que tomaste con anterioridad han llevado a caminos a los que ya no tienes
acceso. Pero tienes infinitos caminos posibles según las decisiones que vayas tomando en el
futuro.
De ti depende tomar decisiones que sean acordes a tus valores y te lleven paso a paso,
decisión a decisión, a tu vida ideal.
Pero tampoco te olvides que muchas veces la decisión correcta es cuestión de mentalidad y
enfoque.
175
El coste real de las cosas

Medir el coste de los productos que compramos en euros, pesos o dólares nos lleva a
muchos engaños.
Cada persona debería tener su propia escala personal de precios y costes:
Comprar el nuevo iPhone para el suizo medio puede significar ahorrar durante unas semanas
sin quitarse de otros caprichos. En cambio, para el serbio medio, significa el ahorro de años
de sacrificio.
¿Tiene el mismo coste? Aunque ambos van a la tienda y les cuesta el mismo precio en dinero,
el coste de adquirirlo ha sido totalmente diferente.
Realmente pagamos en tiempo, no en dinero. El dinero sólo es un intermediario que nos

facilita el intercambio de bienes y servicios.
De hecho, en algunas comunas anarquistas de izquierdas durante la guerra civil en España

funcionaban con vales de trabajo. No funcionó por motivos obvios, pero pone de manifiesto
de forma muy clara lo que cuestan las cosas al eliminar el dinero como intermediario.
Un ejemplo para verlo más claro: Una cerveza te cuesta una hora labrando en el campo. ¿No
te hace cambiar la percepción de lo que cuesta?
En la película “In time” vemos algo similar. Sin entrar en spoilers, en esta película cada
persona tiene un contador con el tiempo que le queda de vida. Cuando trabajas, te pagan en
tiempo, cuando consumes, pagas también con tu tiempo.
Realmente no vivimos en algo tan alejado.

Te propongo un juego. Calcula tu salario neto por hora real.
Cuando digo real, me refiero a que no sólo dividas tu salario neto entre el número de horas
que trabajas (160 horas al mes la mayoría). No, ve un paso más allá:
Calcula todos los gastos que tienes de tu trabajo. ¿Vives en una zona más cara porque está
más cerca del curro? Incluye la diferencia. Ropa para el trabajo, comidas en el restaurante
que en casa te saldrían más baratas.
176
Si tienes coche para ir a trabajar y no lo tendrías si no trabajases, inclúyelo también. O si te

compras la tarjeta del metro por el mismo motivo.
Eso haría que tu salario neto real disminuyese bastante.
Pero es que las horas que estás trabajando no son las únicas horas que dedicas a trabajar,
porque también tienes que contabilizar las horas de transporte al trabajo y, por supuesto, si
tienes una hora de almuerzo en mitad.
Y si divides el salario neto real entre las horas reales, te saldrá el salario neto por hora real.
Ahora las cosas cambian, puede que ya no veas el coste del iPhone como 1000€, sino como
100 horas de aguantar al jefe, madrugones y atascos.
O que comprarte un coche nuevo junto con todos sus costes de mantenimiento te supongan
tres meses al año trabajando exclusivamente para él.
Con esto no te estoy diciendo que te hagas monje budista y vivas sin posesiones. Si disfrutas
el nuevo iPhone o te hace ilusión tener un buen coche, cómpratelo.
Toma decisiones con toda la información posible, conociendo y asumiendo su coste real, no
te engañes. Vas a currar bastante por y para ellos.
¿Cuánto te cuesta de verdad lo que compras? ¿Qué precio (en horas de trabajo de tu vida)
estás pagando?
177
Las 15 reglas más importantes de la vida que he encontrado

Hilo: Las 15 reglas más importantes de la vida que he encontrado.
Son reglas generales que simplifican la toma de decisiones.
Regla de Bezos:
- Si no estás seguro de qué decisión tomar, deja que la tome tu yo de 80 años.
- Si no estás seguro de con quién trabajar, elige a la persona que tenga las mejores
posibilidades de escapar de una prisión del tercer mundo.
Ley de Skinner:
Si estás perdiendo el tiempo con algo, tienes dos opciones:
1.- Haz que el dolor de no hacerlo sea más grande que el dolor de hacerlo.
2.- Haz que el placer de hacerlo sea más grande que el placer de no hacerlo.
Regla de suerte:
- Si estás estancado con dos opciones iguales, elige la que tiene potencial para darte más
suerte en un futuro.
Por ejemplo, tomarte una cerveza con un extraño en lugar de ver alguna serie en Netflix.
Regla del alardeo:

- Si alguien alardea de su éxito o felicidad, asume que es la mitad de lo que dice.
- Si alguien minimiza su éxito o felicidad, asume que es el doble de lo que dice.
Ley de Hofstadter:
- Las cosas siempre llevan más tiempo de lo esperado, incluso si se tiene en cuenta esta ley.
Cada proyecto cuesta el doble y toma el triple de tiempo de lo que has planificado.
Ley de Elon:
178
- Si tienes un proyecto, combate la ley de Hofstadter poniendo una fecha límite muy
ambiciosa.
Incluso si tardas el doble de esta fecha límite, vas a estar por delante que el resto.
Regla de Naval:
- Si estás entre dos opciones y son 50/50, toma la que sea más costosa en el corto plazo.
- Si una tarea vale menos que tu tarifa por hora, subcontrátala, automatízala o elimínala.
Ley de Munger:
- No te permitas tener una opinión de un tema a menos que puedas hacer un argumento
opuesto mejor que la oposición.
Argumentos del Hombre de acero > Argumentos del Hombre de Paja
Regla de Hitchen:
- Lo que se afirma sin pruebas puede descartarse también sin pruebas.
Regla de Newton:
- Si algo puede resolverse mediante un experimento o una observación, entonces no es digno
de debate.
Regla de Joe Rogan:

- Si no estás seguro de qué acción tomar, haz lo que haría el héroe de la película.
- Si te apasiona algo y a nadie de tu círculo le interesa, busca gente que sí le interese en

internet.
Regla de Taleb:
- Si se te presentan dos candidatos aparentemente iguales para un puesto, elige al que tenga
menos carisma.
El poco carismático ha llegado ahí a pesar de su falta de carisma.
179
El carismático ha llegado allí con la ayuda de su carisma.
Regla del malestar:

- Cuanto más incómoda sea la actividad, es más probable que te conduzca a un crecimiento
mayor.
- Cuanto más cómoda sea la actividad, es más probable que te lleve a un estancamiento.
1000 horas incómodas > 10,000 horas cómodas
Regla de Checkhov:
- Al contar una historia, si algo no es esencial, no lo incluyas.
Navaja de Ockham:
- Es más probable que los supuestos simples sean más correctos que los supuestos
complejos.
Regla de Walt Disney:

- Si tienes dificultades para pensar con claridad sobre un tema, dibújalo.
Aquí está el dibujo de Walt Disney que hizo en 1957 del imperio que quería construir.
Es icónico.
180
Regla de Schwarzenegger:
- Nunca tengas la necesidad de monetizar tus actividades artísticas. No tendrás que sacrificar
tu alegría interior y tu visión por tu salario.
181
10 consejos para universitarios

Los 10 mejores consejos para universitarios que ninguna universidad te contará jamás:
1.- Diferencia cuanto antes aprender y aprobar.
En el sistema educativo actual, son muy diferentes.

Para aprender, investiga por tu cuenta, ojea las bibliografías que a veces dejan los profesores,
ve a la biblioteca.
Para aprobar, tienes que conocer cómo se evalúa tu nota final, cómo está dividido entre
prácticas, exámenes y otros.
Para el examen final, obtén exámenes de otros años y estudia los patrones que se repiten.
¿Siempre cae una pregunta de desarrollo del tema 1? ¿Siempre cae el mismo problema con
diferentes datos? Estúdialo.
Sobre esto haré otro hilo hablando en profundidad.
2.- La información de los alumnos de cursos superiores es muy valiosa.
Llévate bien con ellos (obviamente no sólo por conveniencia sino en una relación recíproca
donde tú también puedes aportar), que te cuenten sus dificultades y te pasen material útil.
3.- No le pongas la cruz a una asignatura o a un profesor porque te lo dicen otros.
Que a tu colega le haya costado aprobar una asignatura y te la pinte como la más difícil de la
carrera no quiere decir que te pase a ti igual.
Obtén información, pero fíltrala. Saca tus propias conclusiones en base a tu experiencia.
4.- Socializa (con la gente, no los medios de producción) todo lo que puedas.
Estás en una de las mejores épocas de tu vida. No te olvides de disfrutar y conocer a gente
maravillosa. Probablemente algunos de ellos se queden en tu vida para siempre.
5.- Aplica la utilidad marginal a tus horas de estudio.
182
Para sacar un 5 puede que necesites 100 horas de estudio. Para sacar un 8, unas 200. Para
un 10 con matrícula de honor, 300. Esto es así en muchas asignaturas.
Sé inteligente, reparte bien tus horas de estudio para sacar la máxima nota en conjunto.
Mejor sacar 7 y 7 que 9 y 4.
6.- Evita la catástrofe
Cada año, en cada carrera, hay bastantes personas que se dan un golpe de realidad en forma
de suspender el 70% o más de las asignaturas.
A la Universidad vas a estudiar, no a gastar el dinero de tus padres yéndote de fiesta. Muchos
se la pegan y van a remolque toda la carrera, abandonándola o dedicándole 2 o 3 años más de
la cuenta.
7.- Empieza fuerte
En la Universidad no sabrás medir bien la cantidad de horas y esfuerzo para tener un buen
equilibrio de vida académica y vida social.
Mejor que te pases por el lado del estudio y no de la fiesta, y ya vayas regulándolo conforme
tengas más experiencia.
Como quieras hacerlo al revés, tirarás años a la basura y te arrepentirás.
8.- El TFG importa
El proyecto o trabajo de fin de grado puede ser tu carta de presentación en tu primera

entrevista para un trabajo. Échale ganas, escoge a un buen tutor y dedícale tiempo a elegir un
buen tema y desarrollarlo al detalle. Lo agradecerás.
9.- Si quieres dedicarte a la investigación, necesitas buenas notas.
En la investigación no hay notas mediocres. Habrá excepciones, pero en las buenas

universidades necesitas matrículas y buenas notas para acceder a becas y que te admitan en
los grupos de investigación.
Te toca estudiar mucho más que la media.
183
Además, las matrículas de honor te pagan asignaturas. Dinero por estudiar.
10.- Júntate con buenos estudiantes desde el principio.
Ten buenas relaciones recíprocas, donde tú das y la otra persona da. Huye de los caraduras
que solo piden. Durante la carrera compartirás exámenes de cursos pasados, ejercicios,
apuntes, prácticas…
Con quién te juntes determinará mucho tu devenir académico.
Además, las relaciones en la universidad se retroalimentan. Si tu amigo va a por matrículas,

es probable que tú también y os hagáis mejor el uno al otro.
Al revés también, si te juntas con pasotas que no estudian y pasan el día en la cafetería, con
bastante probabilidad te pasará a ti.
184
Pensamiento probabilístico e inferencia bayesiana

En la toma de decisiones, las cosas no son blanco o negro. Creer esto nos lleva
erróneamente a pensar que estamos confusos o indecisos cuando, en realidad, lo que
estamos aplicando es el pensamiento probabilístico sin saberlo.
El pensamiento probabilístico no es más que asignar probabilidades a cada una de las

opciones en función de la información que tenemos.
Vamos a verlo con un ejemplo: Imagínate que estás pensando en cambiar de trabajo y estás
entre dos opciones, por lo que haces una comparación.
Ambas tienen el mismo salario, por lo que la cosa empieza 50%-50%. No te decides por
ninguno.
Empiezas a tener información y la balanza se va decantando.
Esto se llama inferencia bayesiana, la cual va actualizando las probabilidades conforme

recibes nueva información, en este caso, las probabilidades indican cual de los dos trabajos
(A o B) es mejor para ti.
Empiezas a investigar y ves que el trabajo A está 15 minutos más cerca de tu casa, pero el
trabajo B tiene varios restaurantes cerca que te gustan mucho para ir a comer cuando tengas
turno partido.
Cada nueva información pasa por tus filtros personales para calcular su impacto en la
decisión final.
Como para ti es más importante ahorrar tiempo que comer en mejores restaurantes, el
trabajo A tiene ahora un 75% y el trabajo B un 25%.
Sigues investigando y te das cuenta que en el trabajo B conoces a una persona que encima
estaría en tu departamento y hará que te adaptes mucho mejor.
Actualizas las probabilidades a trabajo A 65%, trabajo B 35%.

Sigues investigando posibilidades de ascenso, horarios, política de horas extra, vacaciones,
reputación de la empresa, etcétera y acabas dándole al trabajo B un 60% frente a un 40% al
trabajo A.
Ya no te queda nada más por investigar, desde tu posición has hecho todo lo posible y tienes
un 40-60, ¿significa eso que estás indeciso? No tiene por qué, porque desde tu posición
tomas la mejor decisión posible que es la que tiene mayor porcentaje.
En cada decisión siempre hay un cierto grado de incertidumbre, mayor o menor.
185
Por ejemplo, al comprar un ordenador tienes bastante claro qué características tiene y la
incertidumbre es poca.
Al mudarte a un país extranjero por mucho que estudies la decisión vas a tener una gran
incertidumbre, puesto que hay mil factores que ni siquiera habías considerado en tu decisión
o no los podías saber antes de hacerla.
Volviendo al ejemplo del trabajo, hasta que no empiezas en el nuevo trabajo no sabes cómo
es el día a día con el jefe, si las sillas son cómodas o si los nuevos proyectos que te llegan te
resultan atractivos.
Tanto tú como yo practicamos el pensamiento probabilístico aunque no nos demos cuenta.
También la inferencia bayesiana por la cual vamos actualizando nuestra decisión conforme
obtenemos nueva información.
Sabiendo esto, puede que ante una toma de decisiones no pienses que estás confuso e
indeciso, sino que estás aplicando el pensamiento probabilístico y las probabilidades no
están 100%-0%. No todo es blanco o negro
186
Zona de inacción
Paradójicamente, que el banco dejase de dar rentabilidad en las cuentas corrientes fue muy
bueno para mucha gente: los despertó, aprendieron a invertir y sacar una rentabilidad a su
dinero muerto.
Te cuento sobre este fenómeno al que he llamado zona de inacción:
Esto iba a ser un solo tweet, pero me da para una reflexión mucho más larga y completa, me
parece un concepto interesante sobre el que nunca he leído y que se puede extrapolar a más
campos.
Se me ha ocurrido llamarlo “zona de inacción” y la podemos definir cuando en un ámbito de
la vida tienes unos rendimientos que no te dan resultados buenos pero tampoco
catastróficos, por lo que no sientes un impulso a mejorar. No cambias el chip.
Al no haber resultados muy malos, hace que no sientas el estímulo para dar el primer paso
para cambiar la situación de verdad y nunca tomes acción para mejorar. No alcanzas ese
punto de inflexión clave para el cambio.
Crees que está bien como está porque la mayoría de personas también están en esa zona de
inacción y hacen lo mismo que tú.
Lo vemos mejor con unos ejemplos.

Primer ejemplo: Finanzas personales e inversión.
Una situación catastrófica puede ser cuando no llegas a final de mes porque te descontrolas
con la tarjeta de crédito.
Ahí eres consciente de que tienes que tomar acción para cambiar la situación (otra cosa
diferente es que seas responsable y lo hagas).
Un ejemplo de zona de inacción es cuando tenemos depósitos que nos dan una cierta
rentabilidad (como pasaba antes), suficiente para batir a la inflación. Tu dinero te renta algo
en el banco y está seguro, así que no buscas nada más.
La zona de inacción depende de cada persona. Para mi, no tener rendimientos en mi cuenta
corriente me llevó fuera de mi zona de inacción a buscar ganar rentabilidad por mi dinero
invirtiendo.
Para otra persona, su zona de inacción puede incluir que su cuenta corriente no le de nada
porque no es consciente de la inflación, pero si le empiezan a cobrar comisiones saldrá de su
zona de inacción a buscar alternativas.
187
Otro ejemplo: en la nutrición, ejercicio y forma física.

Una zona catastrófica es cuando comes mucha comida basura, no haces ejercicio y tu pésima
forma física empieza a afectar a tu vida diaria.
Mucha gente cambia el chip y empieza a ponerse en forma y a comer mejor cuando tiene
hijos y ve que no puede jugar con ellos tanto como quisiera porque no le dan las energías.
O cuando sus amigos le invitan a una actividad y no la hace porque no puede físicamente o se
siente avergonzado de su cuerpo.
O cuando contraen una enfermedad relacionada con la falta de ejercicio físico o mala
alimentación.
Ahí tienen señales claras de que tienen que tomar acción y mejorar la situación. Como dije
antes, otra cosa diferente es la situación personal y la voluntad que tenga el individuo de
cambiar.
La zona de inacción en este ámbito podría ser gente que tiene una nutrición pésima pero
mantiene su peso y no tiene enfermedades que le hagan preocuparse.
No hay ninguna señal que le diga: “¡BASTA! Tienes que tomarte la nutrición y el ejercicio
más en serio”
Creen, muy erróneamente, que mantener un peso más o menos estable es sinónimo de estar
saludable, cuando abarca realmente muchísimo más.
También creen que ir y volver al trabajo andando veinte minutos ya es suficiente como
ejercicio físico diario.
Están en la zona de inacción porque no están teniendo resultados catastróficos que le hagan
cambiar el chip.
Debido a que hacen lo que hace la mayoría, tampoco profundizan en el tema para darse
cuenta de que podrían mejorar bastante si se tomasen su salud en serio.
Estos son dos ejemplos, pero la zona de inacción se aplica a numerosos ámbitos de la vida.
Estar en la zona de inacción es peligroso, porque te engaña: crees que lo estás haciendo bien
cuando no es así.
No sientes que debas mejorar en esa área de la vida cuando si lo hicieses tu calidad de vida
mejoraría bastante:
Pasar de tener el dinero muerto en la cuenta corriente a simplemente invertirlo en un robo
advisor es un cambio enorme en tu patrimonio a largo plazo.
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Pasar de comer mal a empezar a cuidar tus macro y micronutrientes, añadir más fruta y
verdura (aunque te des tus caprichos de vez en cuando) tiene un impacto enorme en tu salud.
Pasar de no hacer ejercicio a ir al gimnasio simplemente 3 días a la semana durante una hora
mejorará tu calidad de vida de manera brutal.
No obstante, no nos volvamos locos con el desarrollo personal, como te he dicho hay muchos
ámbitos de la vida a lo que esto aplica.
En muchos campos vamos a seguir siendo mediocres y estando en la zona de inacción:
Puede que seas un crack en las finanzas pero descuides tu salud mental. O que estés en un
estado de forma envidiable pero no tengas unas relaciones sociales que te llenen.
Mi objetivo al menos es ir mejorando poco a poco, día a día, paso a paso. Saliendo de la zona
de inacción de cada vez más ámbitos de la vida y progresando
189
¿De qué sirve la universidad?

¿De qué sirve realmente la universidad? ¿es inútil hoy en día?
Escucho opiniones muy polarizadas del tema y os cuento la mía:
La gente suele ir a los extremos, están los que dicen que “La universidad no sirve para nada”
y ponen de ejemplo a genios con negocios millonarios que abandonaron la universidad o no
estudiaron una carrera.
Claro sesgo del superviviente.

También ponen de manifiesto los contenidos desfasados, inútiles y de relleno que hay en las
carreras universitarias.
Esto es una verdad innegable, los hay.

En el otro lado tenemos los que defienden que hay que estudiar carrera universitaria sí o sí,
aunque no tengas vocación, no te guste, o prefieras un módulo superior, por ejemplo.
Muchos padres de la generación boomer son así. Dos causas que veo son:
1.- Como tuvieron un acceso más difícil a la universidad que las nuevas generaciones, ahora
que es asequible lo quieren para sus hijos (un motivo muy noble).
2.- Estatus, ven como una deshonra que sus hijos no estudien carrera como sí lo hacen otros
familiares o vecinos. Creer que su hijo es el mejor y, por ello, debe estudiar lo mejor (motivo
lamentable).
Es cierto que las carreras se podrían diseñar mejor y hay muchos profesores que no adaptan
su contenido, no tienen ninguna pasión por enseñar y dedican el mínimo esfuerzo.
Hay una ineficiencia clara ahí, en la que si la carrera dura 4 años se podría reducir a 2/3 o
mantener los 4 impartiendo contenido más acorde con los tiempos.
La mayoría de carreras comprenden más de una profesión, y es por ello que vas a tener que
estudiar contenido que no vas a usar por fuerza.
Es prácticamente imposible que utilices todo lo que das en una carrera en un trabajo en
específico.
Y de ahí vienen muchas quejas.
190
Te pongo un ejemplo con ingeniería de telecomunicaciones. El primer y segundo año se toca

mucho de matemáticas, física y circuitos. El segundo y tercer año, más de software y
telecomunicaciones propiamente dichas.
Esto te da un abanico muy amplio. Hay gente que acaba trabajando de programadores en
consultoras, por lo que piensan que los primeros años fueron inútiles.
Otros acaban trabajando en empresas dedicadas al hardware donde utilizan muchas
matemáticas, física y circuitos. Por lo que se podrían haber ahorrado bastantes asignaturas
de los últimos años.
Es decir, que acabamos utilizando una parte de la carrera, nos acabamos especializando en
una rama.
¿Sería mejor que los que acaban dedicándose a programar redujesen la carga de asignaturas
relacionadas con las matemáticas y física? Probablemente.
Pero lanzo otra pregunta: ¿Cuántas de estas personas sabían que se querían dedicar a esa
rama específica antes de estudiar la carrera? Seguro que no todos.
Durante la carrera descubres qué te gusta y qué no. Te vas orientando.

Esto también puede pasar por la influencia de algunos profesores para bien o para mal: que
una rama te deje de gustar por lo mal que la explica el profesor o que una rama que a priori
no parecía interesante, un profesor te haga que te guste.
Creo que las carreras podrían ser algo más modulares de lo que son ahora. Es decir, que
tuvieses un mayor rango de elección para coger asignaturas a tu gusto, según lo que te
interese.
En mi carrera el grado de libertad era bastante reducido. No obstante se le puede sacar
partido si escoges asignaturas donde vayas a aprender más en lugar de coger las más fáciles
de aprobar.
Escribí sobre esto y más en un hilo sobre los diez mejores consejos para universitarios:
Las carreras exigen un cierto grado de madurez y autonomía que mucha gente no suele tener
al entrar y tiene que ir adquiriendo.
Si quieres aprender, tienes que currar extra por tu cuenta, ir un paso más allá más que
estudiar qué va a caer en el examen. Y la mayoría va a aprobar con el mínimo esfuerzo.
Esto viene porque creemos que el título es el único objetivo, cuando el objetivo primario debe
ser aprender. Y en muchas ocasiones, para aprender tienes que ir por tu cuenta ya que el
profesor no te va a ayudar mucho.
191
Las carreras duras también tienen el efecto criba: en teleco por ejemplo muchos caen los
primeros años porque exigen mucho. Así sabes que quien tiene el título de teleco, es una
persona currante y con capacidades, por lo general.
Y ahora vamos al tema práctico, ¿Sirve la universidad para encontrar trabajo?
Sí, la empleabilidad de alguien con título universitario es mayor que sin él. En muchos
trabajos, tanto públicos como privados el título universitario es condición indispensable. Te
da más opcionalidad.
Ahora, que la empleabilidad sea mayor no garantiza que vayas a tener un buen trabajo.
Depende del sector y la carrera.
Cuántas veces vemos la noticia de alguien que dice: “tengo carrera y dos másteres y me he
tenido que ir a trabajar a Londres de camarero/a”.
Tu trabajo vale lo que digan que valen los demás, es así. Tú puedes ser el número uno
mundial de literatura en flamenco que si nadie quiere leer literatura en flamenco tu salario es
de 0€.
Para muchos trabajos tampoco es necesario pasar por la universidad. No es que la

universidad sea indispensable para tener un buen trabajo, ni mucho menos.
Si quieres currar diseñando aviones necesitas física/aeronáutica y la manera más fácil de
evaluar que tienes los conocimientos para una empresa es que tengas el título expedido por
una universidad.
De igual modo, si quieres currar en posicionamiento web y SEO, un título universitario te
valdrá de poco, necesitas conocimientos prácticos que ninguna carrera te va a dar.
Ni la universidad es imprescindible ni es inútil, vale para lo que vale.
Es una herramienta educativa más a nuestra disposición de la que podemos hacer uso y le
sacaremos partido si somos responsables y autónomos. Con sus virtudes y sus
inconvenientes.
192
Habilidades y conocimientos que te sirven trabajes en lo que

trabajes, vivas donde vivas y estés en la situación que estés
1) Educación financiera:
La primera de la lista no podía ser otra que la educación financiera, imprescindible para
sacar el máximo partido a nuestro dinero y no ser unos pardillos financieros.
Con el ahorro e inversión como pilares fundamentales, la educación financiera aumentará
exponencialmente nuestra calidad de vida presente y futura.
Por eso me gusta tanto difundirla.
2) Nutrición:
Somos lo que comemos. Es importantísimo tener nociones básicas de nutrición, como por
ejemplo:
- Saber qué son los macronutrientes (hidratos, proteína y grasa) y su función
- Saber qué son los micronutrientes (vitaminas, hierro, zinc...) y su función
- Conocer qué macronutrientes y micronutrientes tienen los alimentos que tomamos más o
menos (o saber dónde consultarlo)
- Aprender a planificar una nutrición equilibrada
- No creer en mitos o dietas absurdas
Mucha gente se beneficiaría muchísimo de quitar unos cuantos alimentos malsanos de su
dieta diaria.
La mayoría de la gente no come mal por falta de dinero, sino por falta de conocimiento y de
ideas. Está claro que el pescado es caro, pero las verduras, frutas y legumbres (de temporada
y locales) no lo son y deberían jugar un papel más protagonista en nuestras dietas.
Comer sano no tiene por qué ser una menestra de verduras cocidas en cada comida, hay
diferentes maneras de preparar los alimentos que harán que comer sano sea sencillo y para
todos los bolsillos.
3) Ejercicio físico:
Si la nutrición es importante, el ejercicio físico no lo es menos. Tenemos que conocer nuestro

cuerpo para que funcione mejor.
193
Aquí no hace falta ser un experto, sino ser consciente del gran impacto que tiene el ejercicio
en nuestra vida.
El sedentarismo mata. Conciénciate y busca más hobbies que lleven ejercicio físico. No he
visto ninguna persona que le haya sentado mal una ruta de senderismo por la naturaleza.
Además, tu postura mientras trabajas tiene un impacto enorme en tu calidad de vida.

Cuídala.
4) Inglés:
No saber inglés hoy en día es jugar la vida en modo difícil.

El inglés no sólo te abre muchísimas puertas laborales, si no que puedes empezar a consumir
contenido en inglés y créeme, la mejor información está en inglés, aunque tengamos suerte
de hablar un idioma donde hay también mucho contenido de utilidad.
Es clave para viajar, emigrar a otro país será mucho más fácil y además, aunque el doblaje de
los Simpson en español sea mejor que el original en inglés, muchas series y películas las
disfrutarás más en versión original.
5) Relaciones sociales:
No creo que haga falta que diga que el impacto de nuestras relaciones sociales en nuestra
vida lo es prácticamente todo.
Por ello no está de más que revisemos qué podemos hacer para mejorarlas. Aquí sin duda
recomendaría el libro “How to win friends and influence people” sobre el que ya escribí un
hilo.
6) Hojas de cálculo:
Esta habilidad está a un nivel más bajo de importancia que las otras mencionadas, pero si
eres un frikazo como yo, creo que le puedes sacar mucho partido.
Quitando en temas laborales (que no deja de ser importante), las utilizo para el seguimiento
de mi nutrición, del gimnasio y de mis finanzas personales.
Lo que no se mide no se puede mejorar.

Para mi estas habilidades son imprescindibles y cualquiera le podría sacar partido.
194
Existen muchas versiones de ti mismo

Cuando tú hablas con un amigo, existen tres versiones de ti:
Quien tu amigo crees que eres
Quien tú crees que eres para tu amigo
Quien tú realmente eres
¿No te ha petado la cabeza todavía? Continúa leyendo:
Te aviso de que el hilo es denso y de un tema complejo (más para newsletter o blog), pero
merece la pena. Para sacarle el máximo partido tendrás que leerlo sin prisas. Vamos allá:
Con nuestras virtudes y nuestros defectos, somos quienes somos.
Tenemos una "versión absoluta" de nosotros (quédate con el nombre que lo voy a utilizar
bastante).
Esta versión absoluta es la que pasa los filtros de cada persona y crea diferentes versiones. Es
la versión de referencia, la objetiva.
Empezamos con las diferentes versiones y empezamos por nosotros mismos.
Por lo general, nos conocemos muy bien, para eso hemos estado juntos toda la vida.
No obstante, la versión que tenemos de nosotros mismos pasa por algunos filtros. Tú puedes
pensar que eres una persona generosa (así ves a tu versión de ti mismo), pero eso no quiere
decir que lo seas.
Esto le pasa a todo el mundo, en algunos aspectos nos sobrevaloramos un poquito y en otros
nos infravaloramos un poquito.
En casos como la depresión, la versión de nosotros que nosotros creemos que somos está
totalmente alterada, en este caso, acentuando hasta el extremo nuestras imperfecciones y
creando nuevos defectos que no están en nuestra versión absoluta, la objetiva.
Yendo más allá, también tenemos la versión que nosotros creemos que somos en diferentes
contextos.
Por ejemplo, en el contexto de su grupo de amigos de toda la vida, una persona se puede ver
como un triunfador y una persona exitosa, mientras que en el contexto del trabajo se puede
percibir a sí misma como una persona desmotivada, sin ambición que va al esfuerzo mínimo.
195
Por último pero no menos importante, está la versión de nosotros que tienen las demás
personas.
Y esto te va a petar la cabeza cuando lo entiendas: Hay una versión de nosotros por cada
persona que nos conoce.
Cada persona te ve diferente.
Seguramente tus amigos hayan visto más tu parte de humor negro que tu familia. Los del
trabajo te pueden ver como responsable y aburrido.
Tus amigos de la universidad como juerguista y atrevido. Y que esa persona con la que te
abriste y le contastes tus miedos de corazón, piense que eres una persona sensible.
Depende de lo que hayan visto de ti, lo que hayan vivido contigo y de sus propios filtros para
ver como interpretan esa información y crean su versión de ti.
Porque aunque dos personas tengan la misma información de ti y hayan vivido contigo los
mismos momentos, cada una tiene su sistema de valores, su filtro por el cual te valoran de
manera diferente.
Y eso hace que haya una versión diferente de ti en la cabeza de cada persona.
Por eso te parece raro cuando dos grupos sociales de tu vida se conocen. Tus amigos de toda
la vida con tus compañeros del trabajo, o con tu familia, o con los de la uni, o con los del
deporte.
Vale Jesús. Me ha petado un poco el cerebro con esto de las diferentes versiones pero está
chula la idea. Y esto, ¿para que me sirve? ¿Tiene alguna utilidad práctica?
Te sirve para liberarte. Para quitarte mochilas de ideas preconcebidas que tienes de ti
mismo.
Esto suena a frase que te dicen cuando estás haciendo yoga. Pero tiene sentido, verás:
Tenemos un claro sesgo evolutivo a quedarnos con lo negativo y olvidarnos de lo positivo.
Es decir, si comes una seta envenenada te mueres, es el fin. Si comes una seta buena… pues
comes sin más, es útil pero nada especial.
Esto hace miles de años era muy útil para la pura supervivencia.
La magnitud positiva de la seta buena es mucho menor que la magnitud negativa de comer
una seta envenenada.
Por eso los eventos negativos se recuerda más y lo positivo menos. Tiene sentido.
196
Y tropecientos años después, aunque compres las setas en el mercado, sigues teniendo estos
mecanismos. Recuerdas mejor los eventos negativos del pasado (y exageras su magnitud)
mientras que los positivos son más susceptibles de ser olvidados o no darle la importancia
que merecen.
Se consciente que la versión que tienes de ti mismo te ayuda a dos cosas:
1) Sabes que la versión que tú tienes de ti no es la versión absoluta y objetiva.
Tú mismo pasas por tu propio filtro, por lo que tienes una opinión subjetiva de ti.
Probablemente exageras tus defectos debido a que recuerdas con mayor intensidad los malos
recuerdos que te han podido crear pequeños traumas.
Y si tienes tendencia a ser una persona excesivamente negativa y muy autocrítica, pues más
estarás distorsionando la realidad, te verás peor de lo que realmente eres.
Saber que tú realmente no eres así y que sólo eres la interpretación que haces de ti mismo lo
cambia todo.
2) Los demás no te ven como tú te ves.
Puede que tengas una opinión negativa de ti mismo en ciertos aspectos, pero los demás no la
están viendo.
En la mayoría de aspectos tienes tabla rasa y partes de cero.

Esto te libera y desencadena: no eres una versión estática y preconcebida, sino que puedes
ser la versión que quieras ser (luego pasarás por los filtros de cada persona y crearán su
versión de ti).
Por mucho que tú creas que eres vago, si conoces a alguien y actúas como alguien trabajador,
la versión que esa persona tenga de ti será la de alguien trabajadora.
Y eso es muy potente. No te ancles en el pasado, en versiones de ti mismo que no quieres ser.
197
Metas y sistemas
Hace mucho tiempo me di cuenta que las metas no servían de mucho por sí solas.
Te cuento qué me funciona a mi.
La mejor prueba de que no funcionan son las metas y propósitos de año nuevo, de las cuales
no cumplimos la mayoría.
Mientras que una meta sólo te dice el punto final donde quieres llegar, los sistemas son los
que hacen que avances.
Pocas metas dignas de mencionar se consiguen de un día para otro, la mayoría lleva tiempo y
en el día a día es donde los sistemas brillan.
Meta: Correr una maratón el año que viene.
Sistema: Salir a correr cada día. Empezar por 2 km e ir aumentando progresivamente medio
km todas las semanas.
Meta: Mejorar mi inteligencia emocional.
Sistema: Leer un libro sobre inteligencia emocional cada mes.

Meta: Tener un patrimonio que me haga más libre.
Sistema: Ahorrar e invertir 350€ todos los meses.

Meta: Ser escritor.
Sistema: Escribir 1000 palabras cada día.

Meta: Pasar más tiempo con mi familia.
Sistema: Hacer un plan entretenido cada domingo (senderismo, juegos de mesa, visitar
pueblos cercanos...).
Meta: Ponerme en forma.
Sistema: Ir al gimnasio 3 días por semana, comer aproximadamente 2500 kcal al día con una
buena distribución de macro y micro nutrientes.
Metas y sistemas se complementan de manera fantástica, mientras las metas te motivan y te
dan una imagen de tu yo futuro que quieres lograr, los sistemas te dan el camino sobre cómo
lograrlo.
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Opcionalidad
La opcionalidad es un concepto que tiene un gran impacto en nuestras vidas y mucha gente
ignora por completo.
Quien sabe aprovechar la opcionalidad, acabará teniendo éxito y mayor calidad de vida:
La opcionalidad se trata de generar oportunidades para poder elegir la que más te convenga.
Cuantas más opciones tengamos, mejor será el resultado final ya que podemos elegir la
mejor opción según nuestras circunstancias.
Estaremos mejor preparados para el futuro y ganaremos en libertad.

Imagínate que únicamente pudieses trabajar de pescadero en tu barrio. Probablemente sólo
tengas un par de opciones con unas condiciones laborales que pueden no gustarte, pero no
tienes alternativas.
Tu sueldo, tu horario y donde vives está enteramente determinado por estas opciones.
En cambio, si fueses un gran programador con un alto nivel de inglés puedes trabajar desde
cualquier parte y prácticamente para cualquier empresa.
Tus opciones se multiplican tanto en salario, como en horario si trabajas como autónomo,
como dónde vives si trabajas en remoto.
Tu opcionalidad es mucho mayor.
La opcionalidad está muy relacionada con la incertidumbre. Lo cierto es que nadie sabe
cómo será el futuro y puede que algunas de las opciones que tengas ahora ni siquiera existan
en un futuro.
A más opciones, más probable es que tengas alguna que lo haga muy bien en el futuro y
menos dependeremos de la suerte.
Más opcionalidad es como poder elegir más billetes de lotería una vez el sorteo está hecho:
Si sólo tienes uno, te quedas con su premio, que probablemente sea cero.
Pero si puedes elegir entre 100 números, aunque no te asegura que el premio gordo esté
entre ellos, es probable que en alguno te lleves al menos 20€ euros.
Por eso no soy muy fan de la especialización extrema. Está bien ser muy nicho en tu
profesión y te puede hacer ganar mucho dinero, pero ten un plan B, C y D.
Aprende otras habilidades, no sólo te darán más opcionalidad sino que te harán ver tu campo
desde un prisma diferente, mejorando aún más tu especialización.
199
El caso de nuestra carrera profesional me parece el más claro e importante. Pero la

opcionalidad se puede aplicar a todos los ámbitos de la vida.
Sobre la opcionalidad que te otorga tu patrimonio he hablado bastante en el blog, en twitter y
en las newsletter.
Si tienes dinero, tienes opcionalidad. Con un buen patrimonio no necesitas aguantar a un
jefe cabrón o unas malas condiciones, porque puedes buscar otro trabajo sabiendo que te
puedes permitir estar unos meses desempleado
Puedes pasar a media jornada porque no necesitas tanto salario cada mes. Puedes incluso
jubilarte antes si te va realmente bien.
La opcionalidad es un concepto que he aprendido de Taleb, filósofo y estadístico conocido
por casi todos. Como decía antes, la opcionalidad se aplica en todo y Taleb pone el ejemplo
en múltiples ocasiones de ir a fiestas.
En las fiestas pueden pasar cosas. Puedes conocer al amor de tu vida, puedes hacer contactos
interesantes, puedes abrirte oportunidades laborales, puedes hacer amigos o puede no pasar
nada.
Nada garantiza que yendo a una fiesta pasa siempre. Pero ahí reside la clave de la
opcionalidad que debes entender: exponerte a oportunidades (cuantas más, mejor) y dejar
que las probabilidades actúen a tu favor.
Si no vas, no va a pasar. Si vas, puede que pase.
200
Fake it until you make it

“Fake it until you make it”
Este concepto es muy potente, pero a menudo se confunde su significado. ¿Es tan
deshonesto como parece? ¿Cómo puede ayudarte en tu vida?
Muy pocos han entendido bien su significado original:
La traducción literal de “fake it until you make it” sería “finge hasta que lo consigas”.
Cuando lo escuché pensé que era lo contrario de ser una persona auténtica, pero su origen es
totalmente diferente.
Desgraciadamente, mucha gente utiliza el “fake it until you make it” de una forma totalmente
errónea:
Por ejemplo, gente que se autopromociona como un gran profesional de un sector para
conseguir clientes cuando realmente sus credenciales son mínimas.
Personalmente esto me parece deshonrado 👎.

Casos más lamentables son los que alquilan coches de lujo para aparecer en anuncios
promocionando su curso o producto.
Dan a entender que esos conocimientos del curso le han llevado a una vida de lujo, cuando
están buscando lo contrario: vivir una vida de lujo vendiendo cursos.
201
Pero el "fake it until you make it" no nació con ese propósito.
Surgió en base a la relación entre acción y sentimiento. Lee atentamente porque es súper
interesante:
Creemos que un sentimiento (confianza en ti mismo) te lleva a la acción (pedirle el teléfono a
una persona) pero en realidad, suceden a la vez.
Te lo cuenta mejor el psicólogo y filósofo Willian James:
“La acción parece seguir al sentimiento, pero en realidad la acción y el sentimiento van de la
mano; y regulando la acción, que está bajo el control más directo de la voluntad, podemos
regular indirectamente el sentimiento, que no lo está.
...
...
202
Así, el camino soberano y voluntario hacia la alegría, si se pierde nuestra alegría espontánea,
es sentarse alegremente, mirar a nuestro alrededor con alegría y actuar y hablar como si la
alegría ya estuviera allí.
...
Si tal conducta no le alegra pronto, nada más en esa ocasión lo hará.
Entonces, para sentirnos valientes, actuar como si fuéramos valientes, usar toda nuestra
voluntad para ese fin, y un ataque de coraje muy probablemente reemplazará el ataque de
miedo.”
Como puedes ver, el “fake it until you make it” es más un efecto psicológico súper interesante
del que podemos sacar mucho que una frase de Mr.Wonderful.
Puede parecer algo ingenuo. Evidentemente para una persona con depresión, la solución no
es “fingir alegría”, aunque pueda ayudar en determinadas ocasiones.
Donde más se nota es en la confianza en uno mismo.
Y es el que el concepto de que los sentimientos y acciones van de la mano es muy potente.
Da lugar a círculos virtuosos:
1) No tengo valentía de hacer una presentación en el trabajo
2) Finjo confianza y la hago de todos modos
3) Me doy cuenta de que no era para tanto y que lo he hecho bien
4) Mi confianza aumenta
5) Al tener más confianza, tomo más iniciativas
Esto es un simple ejemplo, pero se aplica a prácticamente todos los ámbitos.
Quizás no seas la persona con la mayor confianza en ti misma del mundo. Créeme que te
entiendo, entre tú y yo, yo también soy así.
Por eso te animo a probar el "fake it until you make it" en situaciones donde te falte la
confianza para hacer algo que, en el fondo, si te paras a pensar racionalmente sabes que
hacerlo es algo bueno para ti.
Yo lo he intentado tanto en el trabajo (proponer nuevas ideas para proyectos, presentar mis
resultados) como en mis relaciones (proponer más planes con amigos, pedirle una cita a
alguien que me gustaba, etc)
No esperaba a tener la confianza para hacerlo, porque ese momento no llegaba y podía no
llegar nunca.
Lo hacía (a regañadientes) fingiendo una confianza que no tenía para hacerlo.
203
Y me fue bien.
No porque el resultado final fuera bueno (no siempre lo era). Sino porque lo hacía, derribaba
una barrera mental y ganaba confianza para hacerlo más veces.
Con la acción venía el sentimiento. No esperaba a que viniese el sentimiento para ejecutar la
acción.
El "fake it until you make it":
❌No es ser deshonesto y vender algo que no eres.
✅Sí es un buen mecanismo psicológico para mejorar tu autoconfianza (y otros
sentimientos) en el día a día.
204
Juegos infinitos y juegos finitos

El concepto de “Juegos infinitos” me parece bastante interesante.
Es muy aplicable a la vida real, te cuento qué son y cómo los puedes aprovechar para tu
vida:
Nos situamos primero con unas definiciones:
Los juegos finitos son aquellos que tienen un fin y un resultado conocido (ganar, empatar o
perder). Se conocen las reglas del juego y los participantes.
Por ejemplo, jugar a las damas o sacarte el B1 de inglés en junio.

Los juegos infinitos son una carrera de fondo donde el objetivo y fin último es seguir
participando. No existen unas reglas preestablecidas que definan quién gana y quién pierde.
Por ejemplo, una conversación con tus amigos o aprender sobre finanzas.
A priori esto quizás no nos dice mucho, pero tiene una profundidad muy interesante si lo
aplicamos a diferentes ámbitos de la vida.
Estamos muy acostumbrados a los juegos finitos y eso limita nuestro pensamiento.
205
Puede que incluso pensemos que la vida es una sucesión de juegos finitos: sacarte la carrera,
comprar un piso antes de los 30, tener un BMW, etc.
Nos iría mejor si entendiéramos los juegos infinitos. Y de ahí este hilo.
La idea de juegos finitos e infinitos se traslada muy bien a dos ámbitos: el de las empresas y
en el del desarrollo personal.
Las compañías que juegan a juegos finitos tienen una meta definida en la que basan toda su
estrategia.
Resultados a corto plazo con la única obsesión de batir a sus competidores.

En cambio, las compañías que juegan a juegos infinitos quieren mantenerse en el mercado,
van a largo plazo, innovando constantemente para satisfacer al cliente, marcan valores con
los que la gente se sienta identificada etc.
Aportan verdadero valor.

Las compañías que juegan a juegos infinitos acaban teniendo mejores resultados a largo
plazo que las compañías que juegan a juegos finitos, que pueden ganar en el corto plazo pero
quedan desfasadas al cabo de los años.
Si enfocamos los juegos infinitos a las relaciones humanas y el desarrollo personal podemos
sacar ideas muy interesantes:
En las relaciones, es importante que las personas sean conscientes de que están jugando al
mismo juego (infinito o finito), de lo contrario, una de las partes acabará mal.
Por ejemplo, una relación entre dos personas en la que una quiere una noche loca (juego
finito) y la otra establecer una relación amorosa (juego infinito).
No va a salir bien.
La envidia y el querer aparentar estatus también son juegos finitos, donde compras cosas
innecesarias para mejorar tu supuesto estatus social.
Además, en este juego finito siempre pierdes, porque siempre hay alguien con “más estatus”
que tú.
En cambio, el ahorro y la inversión, únicamente comprando lo que a TI te hace feliz sin
importar cómo esté considerado socialmente es un juego infinito.
Ni ganas ni pierdes porque no estás compitiendo.
206
Estás simplemente disfrutando de manejar bien tu dinero, obteniendo cada vez más calidad
de vida.
Los juegos finitos e infinitos los podemos ver hasta en redes sociales.
Hay gente que juega a maximizar el número de RT y Likes (juego finito) y quien de verdad
aporta contenido de calidad y valor (juego infinito).
El juego finito puede funcionar por un corto periodo de tiempo, pero no llega muy lejos,
quien triunfa es quien de verdad aporta valor a largo plazo.
No es que todos los juegos finitos estén mal, ni muchísimo menos.
Un partido de fútbol o querer sacarte un título son juegos finitos y no tienen absolutamente
nada de malo.
Pero como hemos visto, en muchos ámbitos jugar a juegos infinitos es mucho más
satisfactorio.
Te hace no competir contra nadie, sino mejorarte a ti mismo, disfrutando de tus relaciones,
aportando más valor, aprendiendo por el placer de aprender, etcétera.
207
El arte de invertir
Joshua Waitzkin es un tipo especial.
Fue campeón de ajedrez junior en Estados Unidos y posteriormente se pasó a las artes
marciales, donde también ganó 5 títulos nacionales de Tai Chi.
Aquí te dejo sus 16 claves para convertirte el mejor en una disciplina, sea cual sea:
1) Valentía
La valentía viene cuando entiendes que no debes enfocarte en superar tus miedos (porque
siempre tendrás miedos y vendrán nuevos) sino en relacionarte mejor con ellos.
2) Aprendizaje a largo plazo

La clave para buscar la excelencia es adoptar un proceso de aprendizaje a largo plazo, y no
vivir en la mediocridad estática y segura.
El crecimiento se produce a expensas de la comodidad o la seguridad.
3) Meditación
Con la meditación pasas de ser controlador a observador de pensamientos. Empiezas a
entenderlos y puedes apartarte del ruido, que te impide progresar.
208
4) Incentivos
El crecimiento llega en el punto de la resistencia, cuando te vienen ganas de dejarlo.
Aprendemos empujándonos a nosotros mismos y encontrando lo que realmente se encuentra

en los límites exteriores de nuestras habilidades.
5) Diálogo interior
Cómo te hablas a ti mismo y las historias que te cuentas son importantes. Ser consciente de
estos patrones puede ayudarte a identificar los que no le están sirviendo.
Háblate a ti mismo como si le hablaras a tu mejor amigo.
6) La adversidad es tu gasolina
Si quieres ser el mejor en algo, tienes que correr los riesgos que los demás no correrían.
Mismos obstáculos = estancamiento.

Nuevos obstáculos = nuevos aprendizajes.
7) Apunta lo más alto que puedas

Las personas exitosas son las que apuntan a lo más alto y aprenden lecciones en ese camino
de la búsqueda de la excelencia.
Esas lecciones significan más que cualquier trofeo que puedan ganar.
8) Entrenamiento de intervalo
En lugar de estar siempre activo a medio gas, aprende a estar activo dando el 100% y a tomar
periodos de descanso para recargarte.
Es vital que manejes bien tu interruptor personal de encendido y apagado en cualquier

disciplina.
9) Recuperar el presente tras un error

Una idea clave es la de recuperar la presencia y claridad mental después de cometer un error
grave.
209
Avanza, no te quedes estancado en un error del pasado.
10) Usa tus emociones

¿Qué estados emocionales ayudan a que rindas más? Crea una rutina para provocar esos
estados antes de ponerte con tu disciplina, sea cual sea.
11) Domina lo básico

La clave no está en dominar una habilidad secreta única, sino un dominio profundo en un
conjunto de habilidades básicas.
12) Aprende a estar presente

Estar presente y tener la mente clara es esencial para aprender, escribir y ser el mejor. Con
presencia, puedes maximizar la oportunidad creativa de cada momento.
Tienes un enfoque interno sin importar el entorno externo.
Eres imparable.
13) Comparación
La mente humana define las cosas en relación con las demás.
Sin luz, el concepto de oscuridad sería incomprensible.
14) Invertir en pérdidas

Aprender a invertir en pérdidas te permitirá arriesgarte y ver qué hay del otro lado. A veces,
no es bueno. Otras veces, es lo que impulsa tu crecimiento.
15) Lidia con emociones incómodas

Si te enfrentas a emociones incómodas, apóyate en ellas y compréndelas.
Siéntate y obsérvelas pero sin que ellas muevan el bote. Crea una inmovilidad incluso cuando
las olas crecen.
16) Desarrolla una mentalidad de crecimiento

En lugar de vivir con una mentalidad fija, cultiva una mentalidad de crecimiento.
210
Desarrolla el amor por el aprendizaje. Con una mentalidad de crecimiento, las crisis y los
fracasos se convierten en oportunidades para crecer.
211
Paciencia, hacer dinero y felicidad

Paciencia, hacer dinero, felicidad… ¿Cómo se relacionan estos conceptos y cómo
alcanzarlos?
Sobre todo esto y mucho más ha reflexionado Naval, un inversor, emprendedor y genio de
nuestra era.
Te lo traigo desde su cabeza hasta tu pantalla:
Grandes personas acaban teniendo grandes resultados. Solo tienen que ser pacientes.
Todos los que pensé que triunfarían acabaron triunfando, sólo había que darles el tiempo
necesario.
Nunca es en la escala de tiempo que nosotros queremos o ellos quieren, pero acaba pasando.
Triunfar lleva tiempo, incluso cuando tienes todas las piezas en tu sitio, hay una cantidad
indeterminada de tiempo que debes dedicar.
Si estás continuamente contando este tiempo, se te acabará la paciencia antes de que llegue
el éxito.
Todo el mundo quiere hacerse rico de inmediato, pero el mundo es un lugar eficiente; lo
inmediato no funciona. Tienes que dedicarle tiempo.
Tienes que dedicar horas, tienes que ponerte en la posición con el conocimiento específico,
con la responsabilidad, con el apalancamiento, con el auténtico conjunto de habilidades que
tienes que tener.
Y después el éxito llegará.

Tu verdadero currículum no es más que una recopilación de todo tu sufrimiento.
Si te pido que te describas tu vida desde tu lecho de muerte y miras atrás a las cosas
interesantes que has hecho, todo se centrará en los sacrificios que hiciste, las cosas difíciles
que hiciste.
Tienes que hacer cosas difíciles para crear tu propio significado en la vida.
Ganar dinero es una buena opción. Ve a currártelo. Es difícil. No voy a decir que sea fácil. Es
muy difícil, pero todas las herramientas están disponibles. Todo está ahí fuera.
El dinero te compra libertad en el mundo material.
212
No te hará feliz, no resolverá tus problemas de salud, no hará que todo vaya bien en tu
familia, no te pondrá en forma, no te calmará.
Pero resolverá muchos problemas externos. Es un paso muy razonable buscar ganar dinero.
Ganar dinero solucionará tus problemas de dinero. Eliminará una serie de cosas que podrían
obstaculizar la felicidad, pero no te hará feliz per se.
Conozco a muchas personas muy ricas que son infelices. La mayoría de las veces, la persona
en la que tienes que convertirte para ganar dinero es una persona competitiva, trabajadora,
con mucha ansiedad y con mucho estrés.
Cuando ha hecho eso durante veinte, treinta, cuarenta, cincuenta años, y de repente gana
dinero, no puede apagarlo.
Te has entrenado para ser una persona muy ansiosa, pero tienes que aprender a ser feliz.
Hace años, si querías estar en paz por dentro, te convertías en un monje.
Dejarías todo, renunciarías al sexo, a los niños, al dinero, a la política, a la ciencia, a la

tecnología, a todo, y te irías al templo solo. Tenías que renunciar a todo para ser libre por
dentro.
Hoy, con este maravilloso invento llamado dinero, puedes guardarlo en una cuenta bancaria.
Puedes trabajar muy duro, hacer grandes cosas por la sociedad y la sociedad te dará dinero
para las cosas que quiere pero no sabe cómo conseguir.
Puedes ahorrar dinero, puedes vivir un poco por debajo de tus posibilidades y puedes
encontrar cierta libertad.
Eso te dará el tiempo y la energía para buscar tu propia paz y felicidad internas.
213
Parálisis por análisis

No paras de darle vueltas a la cabeza, analizas todas las posibles opciones una y otra
vez…Pero nunca tomas acción.
¿Te suena? Esto se conoce como parálisis por análisis, te cuento sus causas y cómo
puedes solucionarlo:
La parálisis por análisis sucede cuando somos incapaces de tomar una decisión y únicamente
nos dedicamos a recopilar más y más información sobre las diferentes opciones.
Es peligroso porque puedes creer que estás siendo productivo al estar informándote sobre un
tema, pero en realidad ya tienes la información que necesitas para decidir y pasar a la acción,
únicamente estás posponiendo la toma de decisión.
Ahí reside la clave de todo. Para tomar una decisión evidentemente hay que investigar para
decidir mejor, pero llega un punto donde ya tienes información suficiente para decidir y lo
óptimo es tomar la decisión ya.
La mayoría de decisiones no son obvias y vas a tener un porcentaje de incertidumbre.
Investigando sobre tus opciones reduces la incertidumbre, pero aquí también podemos
aplicar un enfoque marginal:
- La primera hora de investigación sobre tus opciones es muy fructífera, reduces la
incertidumbre un 60%.
- La siguiente descubres algunos detalles más, reduces la incertidumbre un 5%.
- A partir de ahí, ya lo que puedes investigar apenas es información relevante. Por cada hora
reduces la incertidumbre un 0,1% y cada vez menos.
Es decir, que las primeras horas son muy útiles para ayudar a decidir, pero cuando pasas de
una cantidad ya es muy ineficiente, deberías pasar a la acción.
La parálisis por análisis es muy común y nos pasa a todos, se da en un amplio rango de
decisiones.
Ejemplos pueden ser decidir qué móvil comprar, en qué invertir, qué vestir hoy o qué color
usar en tu página web.
Para solucionar la parálisis por análisis tenemos varias técnicas:
1) Lo primero es saber qué es la parálisis por análisis (esta parte ya la tienes hecha leyendo
este hilo).
214
De esta forma podamos identificar cuándo estamos en mitad de una parálisis por análisis y
aplicar otras técnicas.
2) Divide y vencerás.
Si es posible, divide tu decisión en decisiones más pequeñas, más fáciles de tomar. Limita el
número de opciones en base a condicionantes.
¿Te vas a comprar un nuevo móvil? Ok, decide el rango de precio primero, eso reducirá
drásticamente las opciones.
Después elimina las marcas que no te gusten, con lo que se reducirán aún más. Continúa con
este proceso.
3) No hagas la decisión más grande de lo que es.
Si le estás dando demasiadas vueltas a la cabeza puede que estés escalando la decisión, y
pienses cómo esa pequeña decisión puede afectar a toda tu vida.
Por ejemplo, dudas entre varios planes para tu tercera cita y acabas pensando que el plan
determinará si te acabarás casando y teniendo hijos con esa persona.
4) La cuarta técnica es hablar con amigos o familiares acerca del tema.
Te aportarán otro punto de vista que te hará reducir la incertidumbre bastante.

5) La mejor técnica para el final: poner una fecha/hora límite para tomar una decisión.
Personalmente soy bastante sobre-analizador y me cuesta tomar acción. Lo que mejor me

funciona sin duda es ponerme una fecha u hora límite en la cual tengo que tener tomada la
decisión.
215
Modelo ABC de Ellis

Eventos (V) ➡️ Mentalidad (M) ➡️ Sentimientos (S) ➡️ Acciones (A)
Si sólo vas a hacer una cosa hoy, que sea leer esto.
Tiempo de lectura: 10 minutos
Recompensa: Te puede cambiar la vida
Empezamos:
Los eventos son exteriores a ti, son sucesos que no controlas.
La mentalidad es tu mindset, la manera de interpretar dichos eventos.
Los sentimientos son el resultado de la interpretación que das a esos eventos.
La acción es lo que haces por cómo te sientes.
Como una cascada.

Ejemplos:
E: Cae la bolsa
M1: Novato impaciente

S1: Nervios, lo voy a perder todo
A1: Vendo
M2: Largoplacista
S2: Indiferencia ante las caídas
A2: Seguir el plan o incluso hacer aportaciones extra
E: Mi jefe me grita
M1: Inseguridad sobre mis capacidades

S1: Soy un inútil, me lo merezco
A1: Agacho la cabeza
216
M2: Confianza
S2: No merezco que me griten, merezco respeto
A2: Busco otro trabajo, no permito que me traten mal
E: Un hater de Twitter me insulta
M1: Falta de autoestima

S1: Me enfado
A1: Discuto con él
M2: Seguridad en ti mismo

S2: Vergüenza ajena
A2: Le ignoro o bloqueo
El problema es que creemos que los eventos tienen, objetivamente, un sentimiento asignado.
Que si me pasa X, me tengo que sentir de Y manera.
Pero no es así, nuestra mentalidad actúa como un filtro y es lo que determina el resultado.
El mismo evento con mentalidad diferentes produce sentimientos diferentes. Y los
sentimientos determinan nuestras acciones.
A lo largo del día nos enfrentamos a cientos de eventos (pequeños, medianos y grandes), los
filtramos por nuestra mentalidad, nos producen un sentimiento y esto nos lleva a actuar.
Nos determina el devenir de nuestro día a día y de nuestra vida.

Se consciente de que tu interpretación de los eventos no es la realidad objetiva, sino que ha
pasado por tu filtro. Y eso lo puedes cambiar, poco a poco y siendo consciente de este
fenómeno, que es lo que me ha llevado a crear este hilo, difundir este contenido que es de
ayuda.
Fuente: Modelo ABC de Ellis (tengo artículo de esto en el blog) al que le he dado una
vueltecita más en base a una conversación con una amiga PhD psicóloga.
Es un game-changer si se comprende e interioriza bien.
217
6 lecciones que cambiaron mi manera de pensar

Las 6 lecciones que cambiaron mi manera de pensar (y quizás también cambien la tuya) en
este 2021.
1.- Invertir en amigos está infravalorado.
Este año he organizado algunas fiestas y experiencias (sin ser ocasiones especiales) con mis
amigos que han sido memorables, siendo bastante generoso con el presupuesto. También he
hecho algún regalo cuando no toca.
Mi felicidad (y la de los míos) ha aumentado mucho con esta práctica. Y en 2022 irá a más.
▶ No hay que esperar a momentos especiales, siempre es momento de celebrar.

▶ Los buenos recuerdos se crean.
▶ Invierte en personas.
2.- Leer es absurdamente barato.
Por unos 10€ tienes acceso a miles de horas de investigación del autor sobre un tema que te
interese, comprimidas en un formato perfecto para ser consumido.
📚 Seleccionar bien tus lecturas y tener el hábito de lectura diario te pone en el top 1% de la
gente.
3.- Hay gente extraordinaria ahí fuera.
Gracias a Una Vida Ideal hablo con muchos de vosotros por privado o email, y me doy cuenta
de la grandísima calidad humana que hay en el mundo. Sólo hay que buscar bien y filtrar.
📈💸 Mucha gente que decide no seguir el camino fácil y después de trabajar dedica su
tiempo a aprender a manejar su dinero e invertir.
El tiempo nos premiará, tenedlo claro 💪.

4.- No todo es productividad.
Entre mi trabajo y este proyecto hay días que me tiro delante de la pantalla más horas de las
que me gustaría, incluidos fines de semana.
218
Me gusta llevar mil hábitos y proyectos a la vez, pero muchas veces me quedo al borde de
quemarme.
🖕 Hay que aprender a decir “que le jodan” a la productividad y perder el tiempo un rato de
vez en cuando.
💃Quedarte embobado mirando al cielo, viendo videos chorra o dedicarle una mañana
entera a ir a comprar y cocinar la comida tranquilamente.
5.- Haz lo más importante primero.
Simple pero efectivo. Aunque no todo es productividad, tengo muchas ideas que quiero llevar
a cabo tanto en mi vida personal como en este proyecto de Una Vida Ideal.
Por ejemplo, antes de escribir este hilo he escrito una sección del libro, que es mi prioridad
número uno ahora mismo en este proyecto.
❗Haz la tarea más importante primero, tanto si es de corta como de larga duración.
▶ Te quita una carga mental importante por si salen planes imprevistos y no puedes
continuar después.
▶ Te hace avanzar más rápido en la dirección correcta
6.- Invertir en ti.
La inversión más rentable es la que haces en ti mismo. Estás contigo mismo 24 horas al día, 7
días a la semana, 365 días al año.
✌ Si algo te hace sentirte mejor, mejora tu manera de pensar, mejora tu toma de decisiones
o te aporta unos conocimientos extra, es difícil que no le vayas a sacar un retorno positivo
(en euros, felicidad o realización personal) durante toda tu vida.
219
Cortoplacismo vs. Largoplacismo

Se hace el enfoque en convencer de que el hábito es bueno. Pero en la mayoría de ocasiones
eso ya lo sabemos.
- Sabemos que ahorrar e invertir es bueno.

- Sabemos que hacer deporte y comer saludable es bueno.
(usaré estos ejemplos durante el hilo, pero hay miles)
El problema es que hay una diferencia temporal entre acciones y resultados.
Haces la acción ahora. Obtienes un resultado después.
La diferencia entre esos dos momentos lo es todo.

Las acciones cortoplacistas, perjudiciales en el largo plazo, tienen una diferencia temporal
muy pequeña. La haces ahora y obtienes el resultado al momento.
Implican un chute de dopamina casi instantáneo. Son adictivas. Son peligrosas.

Por ejemplo, las apuestas. Apuestas esta tarde a los partidos de esta noche. Diferencia de
unas horas. O el trading intradía.
En temas de alimentación es claro. Te comes un donut o una hamburguesa y el placer es

inmediato.
Sus efectos perjudiciales se notan en el largo plazo. En el corto plazo tu cuerpo ha liberado
dopamina y le ha encantado.
Como te decía, aquí la clave es la diferencia temporal.

Esta diferencia temporal es algo complejo, que nuestra parte racional de humanos entiende
(aunque le cueste) pero nuestra parte fisiológica no.
El cuerpo nota el placer inmediato y quiere más. Y lo quiere ya.

Ahorrando e invirtiendo no ves resultados hasta pasados unos años (aunque si tienes deudas
tóxicas, desde el primer momento)
Comiendo bien y haciendo deporte empiezas a ver los resultados (humildes) en semanas.
Pero cambios grandes tardan meses y años.
220
Para coger buenos hábitos como ahorrar e invertir o comer sano y entrenar tienes que vencer
al cortoplacismo, al placer inmediato que tu cuerpo te está exigiendo. A esa parte más
impulsiva.
Tu parte racional tiene que enfocarse en el futuro. Tenemos que vencer a los deseos de
nuestra parte más animal con deseos de nuestra parte más humana.
Ejemplos de deseos complejos de nuestra parte más racional y humana pueden ser:
"Quiero ahorrar e invertir para tener un buen patrimonio que me permita conseguir una vida
más satisfactoria y plena"
"Quiero comer sano y entrenar para encontrarme mejor en el largo plazo y poder disfrutar de
todas las actividades y experiencias que quiero vivir"
Imagínate tu vida dentro de 5 años habiendo cumplido esos hábitos cada día (1825 días). El
tipo de persona que serás. Tenlo siempre en la mente para vencer al cortoplacismo y que
triunfe el largo plazo.
¿Eres consciente de lo que puedes hacer en 1825 días con buenos hábitos?
Si te dominan los placeres inmediatos, vas a tener peor calidad de vida, es así.
Quien domine el largo plazo, domina el juego. Punto.
221
Bienestar, desarrollo personal y mentalidad
Los 5 principales arrepentimientos de la gente en su lecho de

muerte
Bronnie Ware es una australiana que trabajaba en cuidados paliativos y durante su vida
laboral ha visto los últimos días con vida de muchas personas.
Destacan cinco arrepentimientos comunes entre la mayoría de gente:
Primer arrepentimiento:
Ojalá hubiese tenido el valor de vivir una vida fiel a mi mismo/a, no a lo que otros esperan de
mí.
Segundo arrepentimiento:
Ojalá no hubiese trabajado tan duro.
Tercer arrepentimiento:
Ojalá hubiese tenido el valor de expresar mis sentimientos.
222
Cuarto arrepentimiento:
Ojalá me hubiese mantenido en contacto con mis amigos.
Quinto arrepentimiento:
Ojalá me hubiese permitido ser más feliz.
Estoy seguro que, como a mi, al menos uno de estos arrepentimientos te ha abierto los ojos
porque te pasa en mayor o menor medida.
Es incalculable el valor de conocer esta información, extraída de la sabiduría de gente a la

que por desgracia ya se le acabó el tiempo.
Afortunadamente a nosotros no, y podemos trabajar para no caer en estos arrepentimientos

tan comunes.
En palabras de la propia Bronnie:

“La paz que cada una de estas queridas personas encontró antes de su fallecimiento está
disponible ahora, sin tener que esperar hasta tus últimas horas. Tienes la opción de cambiar
tu vida, ser valiente, vivir una vida fiel a tu corazón, una que te verá pasar sin
remordimientos"
Aquí tienes su charla TEDx, la cual te recomiendo.
Ahorrar e invertir está genial, pero conviene reflexionar cada cierto tiempo sobre nuestra
vida de manera más profunda.
Antes de que se nos acabe el tiempo.
223
¿Qué consejos le daría a mi yo de 18 años?

Empieza a coger el hábito de la lectura cuanto antes. Está totalmente infravalorada, hay
libros que te van a enseñar más que años en la educación tradicional.
Come más sano. Puedes escatimar en muchas cosas, pero en alimentación no. El IIFYM está
bien, pero no descuides los micronutrientes.
Relacionado con lo anterior: Aprende a cocinar platos algo más complejos y utiliza una
mayor variedad de ingredientes y especias.
Haz ejercicio de manera constante, no casual. Aunque estés enfocado en la carrera, el

gimnasio te va a ayudar a concentrarte y rendir más en los estudios.
Evita conflictos familiares innecesarios. No intentes cambiar a una persona.
Lee blogs de gente que tiene una visión diferente a la tradicional sobre el mundo.
Especialmente si no estás de acuerdo con ellos.
Aprende a darte caprichos de vez en cuando. Te lo mereces y estás trabajando duro.

Empieza a curiosear y leer sobre psicología. Te entenderás mejor a ti mismo, a los demás y al
mundo.
No te tomes la política tan en serio. Sobre todo, no discutas con amigos o familiares por ello,
no merece la pena y es lo que pretenden las élites políticas.
No pospongas la felicidad. No puede esperar.
Si necesitas ayuda, pídela.
Si te abres con la gente, la gente se abre a ti. Aprende a escuchar.
Dormir bien es la base sobre la que se asienta nuestra productividad. Dale importancia y
prioridad.
224
Meditaciones de Marco Aurelio

El libro Meditaciones de Marco Aurelio es una joya. Tenemos acceso a la sabiduría de un
emperador romano que ha sido clave en la filosofía estoica.
Os comparto algunos fragmentos que me gustaron:
1.- Avergüénzate, alma mía, avergüénzate. Ya no tendrás tiempo de honrarte. La vida del
hombre es corta; la tuya casi ha pasado y no solamente no te honras todavía, sino que fundas
tu felicidad en lo que pasa en el alma de los demás.
2.- No te dejes embargar demasiado por los acontecimientos exteriores. Abandona esa vida
febril de cuando en cuando y dedica tus momentos de ocio a instruirte en algo bueno.
Procura evitar asimismo cualquier otro error.
Es una locura trabajar toda la vida si nuestra imaginación y nuestros esfuerzos no tienden
hacia un objeto determinado.
3.- He aquí las reflexiones que continuamente debes hacerte: ¿cuál es la naturaleza del
universo y cuál es la mía? ¿Qué relación existe entre ésta y aquélla? ¿Qué parte del universo
soy y qué es éste?
225
Convéncete de que nadie puede impedirte obrar y hablar de acuerdo con la naturaleza de la
cual formas parte.
4.- Aunque vivieses tres o treinta mil años, no olvides jamás que nadie pierde más vida que la
que tiene, ni goza de otra vida distinta de la que pierde. Así pues, la vida más larga y la más
corta vienen a ser lo mismo.
El presente es de igual duración para todos y lo que se pierde es también igual y, en

definitiva, sin importancia. En cambio, no podríamos perder ni el pasado ni lo venidero,
porque ¿acaso se le puede arrebatar a uno lo que no tiene?
Acuérdate de estas dos verdades: la una, que todo exteriormente es de idéntico aspecto, que
pasa por los mismos ciclos y que es indiferente ver el mismo espectáculo durante un siglo o
dos que por toda la eternidad; la otra, que el que muere muy joven pierde igual que otro que
ha vivido muchos años. Ambos pierden solo el instante presente, que es el único que poseen,
puesto que no podrían perder lo que no tienen.
5.- No se debe pensar sólo que cada día que pasa abrevia la vida y que, por consiguiente, la
parte que nos resta por vivir es más corta; no, es preciso pensar que si se llega a una edad
madura (si bien no es más segura), no es probable que se conserve la misma claridad para los
negocios y para entregarse a un detenido estudio de las cosas divinas y humanas.
6.- No olvides tampoco que la vida se limita para cada uno de nosotros al tiempo presente,
que sólo es un fugaz intervalo; el resto de la existencia no existe, o es incierto.
7.- Si cumples tu cometido en el presente según la recta razón, con cuidado, persistencia,
alegría y serenidad, sin distraerte en nada extraño; si conservas constantemente puro el
genio divino que te anima, como si tuvieras que restituirlo en cualquier instante;
si unes a estas excelencias el no verte atado por el deseo o por el temor; si te limitas a hacer
lo que haces conforme a la naturaleza de tu ser y decir sencillamente la verdad en todos tus
discursos y en todas tus palabras, vivirás feliz.
Y ciertamente que nadie puede impedirte el que te conduzcas de este modo.
226
8.- Huye de la irresolución; en todas tus empresas confórmate con lo que es justo, y en todos
tus pensamientos detente sólo en lo que has concebido claramente.
9.- Todo es efímero y lo que rememora un recuerdo, es sólo un objeto del pasado.
10.- Tú no eres más que un alma ínfima que sostiene un cadáver, como ha dicho Epicteto.
11.- Todo lo que sucede es tan natural y tan poco sorprendente como las flores en primavera
y el fruto maduro en el otoño; así pues, la enfermedad, la muerte, la calumnia, las
conspiraciones, en una palabra, lo que puede causar alegría o pesar a los necios, no tiene
nada de extraordinario.
12.- ¿Que alguien se hace culpable para conmigo? Solo a él debe importarle: suya ha sido la
voluntad, suyo es el acto. Por mi parte, sólo tengo en este momento lo que la naturaleza
común quiere que tenga, y hago únicamente lo que mi naturaleza individual exige que haga.
Lectura muy recomendada.
227
5 datos esperanzadores para la humanidad

A pesar de las noticias pesimistas en los medios de comunicación y de que los políticos nos
vendan que todo va mal para justificar su nefasta intervención, el mundo está mejorando.
Te lo demuestro con cinco datos esperanzadores:
1.- Niños nacidos por mujer en 1965. En el eje horizontal tenemos el número de hijos por
mujer, en el eje vertical el porcentaje de niños que sobreviven hasta los 5 años.
Ahora pongo la misma gráfica pero en 2017. Como vemos, cada vez más países tienen menos
hijos y el porcentaje de niños que sobreviven hasta al menos 5 años aumenta.
El dato me parece brutal.
228
2- Gente viviendo en la absoluta pobreza (rojo) y gente viviendo fuera de ella (azul). A pesar
de que la población mundial se ha disparado, la extrema pobreza sigue bajando
3- Las vacunas avanzan y cada vez son más accesibles. Aquí tenemos datos sobre muertes
debido al sarampión, bajando conforme aumenta la vacunación:
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4- La mortalidad al dar a luz también ha bajado a la mitad en tan sólo dos décadas:
5.- La alfabetización sube en todo el mundo, incluyendo países más pobres:
Aún queda mucho trabajo que hacer, especialmente en zonas subdesarrolladas.
Pero vamos en la buena dirección y se han logrado avances extraordinarios estas últimas
décadas.
230
La importancia del sueño

Dormir bien es algo con lo que siempre he soñado.
(Bueno, no es para tanto, pero no me negarás que la frase tiene su gracia).

Durante la carrera y unos años más adelante, me costaba bastante dormir. Y créeme, me
afectaba mucho.
Si has tenido problemas de sueño (creo que todos en algún punto de nuestras vidas) sabrás
de lo que hablo: Estás de peor humor, más lento, con menos motivación para hacer cosas…
Un desastre en general.
Era como vivir... al 75%

La falta de sueño la notamos nosotros mismos, no hace falta ir a datos. Aunque los hay.
No dormir bien se asocia a enfermedades del corazón, depresión, ansiedad, bajas defensas,
hipertensión, etcétera.
Si tienes problemas de sueño y no te lo has tomado en serio hasta ahora, espero que esto te
abra los ojos (no pun intended).
¿De qué te sirve ahorrar e invertir si no cuidamos lo más esencial de la vida?

Para mi, era ya rutinario el irme a dormir y que pasasen 2 o 3 horas hasta poder conciliar el
sueño.
Un día dije basta y empecé a tomármelo más en serio. Siempre pensaba que era algo que se
arreglaría con el tiempo, pero el tiempo pasaba y no se arreglaba. Tenía que hacer algo.
Primero, hay que entender que muchos problemas de sueño derivan de problemas
psicológicos. Que no tienen por qué ser graves, ni mucho menos. Pero debemos de
identificarlos y buscar soluciones.
Uno de los problemas más claros es el de la rumiación, el no parar de darle vueltas a las
cosas. Sobre este tema ya hablé en este artículo:
➤ Rumiación: ¿Cómo dejar de darle vueltas a las cosas?

Lo que más me ayudó (y me ayuda a día de hoy), sin duda, es tener una rutina nocturna. Una
en la que aplico numerosos consejos más que contrastados que ayudan a dormir.
231
Te la cuento en confianza, es la siguiente:

Dos horas antes de ir a dormir, pongo la luz de todas las pantallas al mínimo y con colores
cálidos.
Tanto el móvil como el ordenador suelen tener un modo lectura o modo nocturno, échale un
ojo, puedes hasta programarlo.
Apago la luz del cuarto y pongo la de una pequeña lámpara de lectura que tiene poquita
intensidad. De nuevo, colores cálidos.
Una hora antes de ir a dormir hago una serie de estiramientos (unos 10 minutos). Y miro el
móvil por última vez para responder los últimos mensajes y ver que la alarma está puesta
correctamente.
Finalmente, abro la ventana (aunque haga frío) y me pongo a leer un libro hasta que se me
cierran los ojos.
Con esta rutina tardo en dormirme menos de 20 minutos, lo cual si me lo dices hace unos
años no te creería. Encima leo mucho más.
Lo de la temperatura es bastante clave. Piensa que en la naturaleza caen las temperaturas a

la noche, y eso nuestro cerebro lo sabe.
La misma lógica sigue el tema luces. Si estás con luces intensas antes de acostarte, a tu
cerebro no le ha dado tiempo a ponerse en "modo dormir".
Para los que os durmáis sin problemas quizás os parece una nimiedad, para mi esta rutina
nocturna ha supuesto una mejora en mi calidad de vida de como si me hubiesen doblado el
sueldo o más.
Sobre la importancia del sueño hay un libro que se llama “Por qué dormimos“ de Matthew
Walker. Aquí lo tengo para leer cuando acabe con el que estoy ahora:
232
Si tienes problemas de sueño… Lo más seguro es que no desaparezcan solos. Aunque tengas
unas circunstancias difíciles, cuídalo todo lo que puedas y haz algo al respecto YA.
Porque no todo en la vida es acumular patrimonio. Invierte tiempo en ti mismo, invierte

tiempo en cuidarte.
233
El miedo, por Jesús Quintero

El miedo es como una cadena que nos impide caminar.
Como una camisa de fuerza que no nos deja movernos.
Como una cárcel invisible que nos priva del placer de la libertad.
Por miedo nos quedamos sin contemplar los fantásticos paisajes que hay más allá de la
frontera del temor.
Por miedo nos negamos a caminar, a cambiar, a descubrir nuevos caminos y nuevos
horizontes.
Por miedo nos conformamos con la mediocridad y con la rutina.

Por miedo no nos atrevemos a ser nosotros mismos. Y nos negamos, y nos contradecimos.
Por miedo dejamos de hacer lo que nos gustaría y hacemos cosas que aborrecemos.
Por miedo nos dejamos oprimir y avasallar.
Por miedo preferimos ignorar las verdades, nos refugiamos en las mentiras.
Mi libertad me la quedo yo. Moriré de pie, convencido de mis ideas.

Extracto de: https://youtu.be/t38YJMVmXXw
Jesús Quintero tiene reflexiones que te hacen cambiar el chip frente a cómo afrontamos la
vida.
El único pecado imperdonable es no vivir. Entregarse a una muerte anticipada mientras la

sangre corre todavía por nuestras venas.
Porque vivir no es sólo estar en la vida. Vivir es participar en la fiesta, actuar, ser
protagonista, elegir un papel e interpretarlo con autenticidad y convencimiento.
Sacado de: https://youtu.be/8tBKzEenzU8
Puedes seguir ojeando en YouTube, tiene cientos así.

Hoy en día vivimos más que nunca atrapados en rutinas que nos aburren, pero son cómodas,
así que nos quedamos atrapados en ellas.
234
Netflix y toda al industria del entretenimiento nos están lobotomizando.

Que para un rato está bien, pero no para tirar los días de esa manera.
NUNCA va a ser el momento perfecto para emprender un proyecto, hacer un viaje o algo
similar.
Si lo esperas, corres el riesgo de que pasen los años y hayas tirado un tiempo que no va a
volver.
+ Vivir, crear, viajar, emprender, aprender, libertad
- Miedo, Consumir, esperar, matar el tiempo, aburrirse, opresión
235
13 reflexiones sobre el bienestar y la felicidad

13 reflexiones sobre el bienestar y la felicidad que hago basándome en Naval Ravikant.
Claras, directas y prácticas para nuestra vida diaria. Nada de filosofía barata inaplicable.
Probablemente de los hilos más importantes que escriba. No te lo pierdas:
1) Rodéate de gente optimista

Eres la media de las personas con las que te juntas. Si estás con gente optimista y positiva,
acabarás siendo optimista y positivo.
Júntate con gente que te invite a ser mejor.
2) Prioriza tu paz mental

Felicidad = Paz mental en movimiento
Paz mental = Felicidad en descanso
Me siento feliz cuando, por ejemplo, hago senderismo o algún deporte con mis amigos.
Cuando vuelvo a casa, me ducho y me siento a descansar, lo que siento es paz mental.
Es el mismo sentimiento pero en dos estados distintos.
3) Evita la envidia
La envidia nos destruye por dentro. En el juego de la felicidad SÓLO compites contra ti
mismo.
Además, la envidia es muy mentirosa porque sólo vemos la parte buena y no la mala: Si
supiéramos por todo lo que han tenido que pasar (y pasan actualmente) las personas a las
que envidiamos seguramente no nos cambiaríamos por ellas.
4) No te tomes tan en serio

El desarrollo personal está bien, pero no te obsesiones. Tienes que tener ambición por
mejorar pero no te conviertas en un esclavo de tus logros y metas porque estas quedarán en
el olvido al cabo de unos años.
5) Evita pantallas
236
¿Puedes recordar el último día que no miraste ninguna pantalla? Estamos demasiado
acostumbrados a estar pendientes del móvil o en frente del pc.
Las actividades sin pantalla sientan muy bien: senderismo, deporte, tomar el sol, leer, dar
una paseo, tener una buena conversación en persona…
Inclúyelas en tu rutina diaria tanto como puedas.
6) Acéptate, acéptalo.
Si puedes cambiarlo… cámbialo
Si no puedes cambiarlo… acéptalo
Muchos problemas en nuestra mente vienen por no aceptarnos a nosotros mismos o no
aceptar las circunstancias.
7) Busca la libertad financiera:

La mayoría de problemas son causados por la falta de dinero y muchos otros problemas
también se pueden solucionar con dinero.
La libertad financiera tiene muchos grados.
Puede que tengas que trabajar toda la vida, pero si tomas buenas decisiones financieras vas a
vivir con una calidad de vida muy superior al resto. Ahorra dinero y ahorrarás problemas.
8) Reduce tus deseos

Los deseos son un contrato por el cual permaneces infeliz hasta que consigues lo que estás
deseando.
Y siempre vas a querer algo más.

Puedes ser ambicioso y estar contento/agradecido con lo que tienes al mismo tiempo.
Cuando entendí esto, cambió mi percepción de muchas cosas.
9) No reniegues de la muerte.
Estamos en la tierra de paso por un pequeño periodo de tiempo.
A veces conviene que recordemos que vamos a morir. No por ponernos tristes, sino apreciar
lo que tenemos, saber que el tiempo no espera y mañana puede ser demasiado tarde para
actuar.
237
10) Vive en el presente

La infelicidad viene principalmente de comparar (e idealizar) tiempos pasados con el tiempo
presente, arrepentirse de cosas que hiciste en el pasado o imaginar escenarios irreales
futuros.
A todos nos pasa. Cuando te des cuenta que tu mente está divagando hacia el pasado o al
futuro… Para. Despierta y deja de fantasear.
Reduce el tiempo que le dedicas a pensar en el pasado o en el futuro (aunque sea un 50%, es
difícil eliminarlo) y me cuentas los resultados.
11) Evita lo que te haga inestable

Alcohol, azúcar, instagram, videojuegos, café, tiktok, porno…
No se trata de que no los consumas nunca, pero si te acostumbras a los constantes chutes de
dopamina y felicidad instantánea, tu felicidad a largo plazo se ve perjudicada.
12) Irradia felicidad.

Trabaja para ser la persona más feliz que conoces.
Nuestro cerebro funciona de manera muy especial. Tanto que a base de consistencia puedes
modificar tu percepción sobre tu felicidad.
Si no crees que puedes tener una vida feliz, no vas a tenerla.
13) Tómate tu salud muy en serio:

¿De qué te sirve tu dinero si estás cansado para jugar con tus hijos o te duele la espalda y no
puedes viajar con tus amigos?
Comer bien y hacer ejercicio son hábitos. Y sientan tan bien que no sueles dar marcha atrás.
Muchas veces ponemos la felicidad en segundo plano. La posponemos como si fuese la
alarma del lunes.
“Cuando tenga x seré feliz” y ese momento puede que no llegue nunca. Mañana es tarde para
empezar.
238
Largoplacismo en las diferentes generaciones

¿Tenían las anteriores generaciones mejor capacidad de retrasar satisfacción en búsqueda
de mayor satisfacción futura? ¿Cómo lo ven otras culturas?
Una reflexión sobre el tema (no dudéis en dar vuestro punto de vista):
A la capacidad de retrasar satisfacción presente en búsqueda de mayor satisfacción futura la

llamo largoplacismo. Es un concepto del que me encanta hablar y desarrollar. Para mi, tiene
una relación fundamental con el éxito.
El largoplacismo (que es compatible con disfrutar plenamente el presente) se puede aplicar a

las finanzas personales, nutrición, ejercicio, economía general, estudios y a la mayoría de los
aspectos de nuestra vida.
He tenido el placer de hablar con gente de culturas muy diferentes sobre el largoplacismo y
sobre cómo ha evolucionado el largoplacismo a lo largo del tiempo, es decir, cómo lo ven
diferentes generaciones.
Todos coinciden en lo mismo: las generaciones anteriores tienen mayor capacidad de

sacrificio que las nuevas generaciones.
Esto se ve de manera muy clara en China, donde la generación de los abuelos pasaron mucha
hambre, la generación de los padres tienen una capacidad de ahorro enorme pero la nueva
generación de jóvenes está endeudada para mantener un estilo de vida más despilfarrador.
Antes, el no ahorrar no era una opción. Cuando había abundancia de comida con el buen
clima había que ahorrar parte para el invierno, donde las cosechas eran más comedidas.
Parece raro decir esto en 2021, pero es que no tenemos que irnos muy atrás en el tiempo.
Que tus padres (o abuelos si eres muy joven) no tuvieron nevera toda la vida.
Cuando se habla de las generaciones se suele caer en opiniones muy extremas.
Que si las nuevas generaciones sólo piensan en Netflix y no quieren trabajar, como si no
tuviesen un mercado laboral muy precario.
Que si los baby boomers lo tuvieron muy fácil para conseguir un gran patrimonio
inmobiliario, como si no hubiesen trabajado para conseguirlo.
239
Yo creo que hay de todo en cada generación: gente que vive a costa de los demás y gente que
trabaja muy duro.
Pero si es posible que las nuevas generaciones estén más acostumbradas a la satisfacción
inmediata por el entorno. ¿A qué me refiero?
Por ejemplo, a que somos zombies de la dopamina. El smartphone, que si se usa bien es la
herramienta del siglo, también puede zombificarte con likes, videos rápidos, y
entretenimiento 24/7.
Esta adicción a la dopamina y a la inmediatez también afecta a nuestro largoplacismo en

otras áreas. Para mi no es que las nuevas generaciones sean más o menos vagas, sino que
tienen diferentes entornos que sí pueden invitar más o menos al largoplacismo.
La política y los derechos positivos también los veo como un factor que tiene bastante
influencia en el tema. Esto lo veremos en otro hilo.
Yo abogo siempre por la responsabilidad individual. Aunque haya situaciones especiales

(tipo cargas familiares o desgracias) la mayoría de nosotros tenemos bastante rango de
libertad para decidir en qué medida nos importa el futuro y trabajar nuestra mentalidad
largoplacista.
240
¿Estás caminando hacia tu vida ideal?

Sabéis que soy un firme defensor de mejorar cada día un poquito. De caminar paso a paso
hacia tu vida ideal.
Si eres de los míos y también piensas así, tienes que hacerte estás preguntas:
Mejorar paso a paso es el mejor camino para construir algo grande. Pero las mejoras son tan
progresivas que puede que no las estás notando. Y eso puede desmotivarte.
Esto es normal: Si te pones a hacer ejercicio y comer mejor y te tomas una foto cada día, no
notarás la diferencia entre dos fotos tomadas dos días seguidos, sino entre dos fotos tomadas
con meses de separación.
Por ello, te propongo un ejercicio mental con unas preguntas para que evalúes el progreso
que has hecho en los últimos doce meses.
Si lees este hilo de pasada, no te va a servir de mucho. Te recomiendo que te pares unos
minutos en cada pregunta para reflexionar.
Todos cometemos errores. Si no la has cagado este año es que quizás no estás apuntando tan
lejos como deberías.
¿Qué fallos has tenido (y has aprendido de ellos)?

La vida está llena de momentos difíciles y superarlos nos hace crecer.
¿Qué retos y tiempos duros has pasado este último año?

No existe crecimiento sin cambio.
¿En qué has cambiado desde Octubre de 2020? ¿Eres la misma persona?
Logramos más de lo que pensamos, pero nos acostumbramos y lo olvidamos a las pocas
semanas.
¿Qué has logrado este último año?

Termino con una frase que me encanta: Recuerda cuando querías estar donde estás ahora.
Date crédito. Lo estás haciendo mejor de lo que piensas.
241
Gratitud
El otro día, comiendo en el avión de vuelta para Austria se me pasó una cosa por la cabeza:
Podría haber tenido que quedarme en España cuidando a alguien de mi familia, pero por
fortuna todos están sanos.
Podría yo haber tenido algún tipo de enfermedad o discapacidad, pero en mi vida me he roto
siquiera un hueso (toco madera).
Podría haber nacido en una familia mucho más pobre, teniendo que trabajar desde joven y
no haber sacado la carrera pronto.
Podría haber tenido unos padres con malos valores, pero en cambio me enseñaron los
valores del esfuerzo y trabajo duro.
Podría incluso haber nacido en un país mucho más pobre que España y que no pudiera ni
soñar con el estilo de vida que tengo actualmente.
Que te sirvan el almuerzo en el avión no es nada especial, todos los que habéis cogido un
vuelo largo lo habréis hecho. Pero esa simple tontería me dio mucho que pensar, en la
inmensa fortuna que tengo de vivir la vida que vivo.
Nadie me ha regalado nada, he dedicado muchísimas horas a estudiar mientras otros se iban
de fiesta para estar donde estoy. Pero he tenido unas buenas circunstancias para ello y estoy
tremendamente agradecido.
Sólo el hecho de que estés leyendo este hilo de twitter, ya significa que estás mejor que la
mayoría de la población mundial.
Ser agradecido creo que pone las cosas en perspectiva. A mi por lo menos me ayuda sobre
todo cuando tengo uno de estos días malos donde estás cansado de todo.
Te pone todo en perspectiva.

Una amiga me dijo que ella, al acostarse, agradece 3 cosas que le hayan pasado durante el
día, aunque sean pequeñas. Le hace apreciar mejor la vida y sus detalles.
Le voy a copiar y lo pondré en marcha yo también, considera hacerlo tú también durante

unos días y me cuentas.
242
El precio de irse al extranjero

El precio que se paga por irse al extranjero probablemente es más de lo que piensas.
Desde mi experiencia:
Me he perdido un funeral de un ser querido.

No he podido estar en el nacimiento de mis sobrinos. Los veo menos veces al año de lo que
me gustaría.
Por mucho que existan videollamadas y sean una absoluta bendición, no es lo mismo.
También me he perdido muchas cañas, juegos de mesa, risas, partidos y momentos con mis
amigos de toda la vida.
Cuando vine aquí, tuve que cortar una relación con una chica maravillosa. Llevábamos poco
tiempo juntos, pero a saber qué hubiese pasado de haber permanecido en la misma ciudad.
He pasado de vivir en una ciudad del sur con un clima, para mi, perfecto, a un país con unas
temperaturas mucho más bajas. Y muchas menos horas de sol.
Ya sabéis cómo afecta el clima y el sol en las personas, no hace falta que lo diga.
Todos preferimos la gastronomía de nuestra tierra. También ha sido un pequeño sacrificio,
aunque siempre tenga jamón en mi nevera ya os podéis imaginar que no es lo mismo.
No obstante, si te vas a una ciudad con una buena conexión con tu ciudad de origen, muchos
de estos problemas se reducen, pero no desaparecen. En mi caso las conexiones no son las
mejores.
Irse al extranjero es duro, tienes que pagar el precio.
Aún así, a mi me merece la pena y es la mejor decisión que he tomado. Creces, experimentas
y aprendes más fuera que mil años quedándote en tu país. Cosas que ni imaginarías.
243
How to win friends and influence people

Hoy te voy a hablar sobre un libro escrito en 1936 que sigue siendo un best-seller.
Su título quizás te suene: “How to win friends and influence people”, cuya traducción es
“Cómo ganar amigos e influir sobre las personas”. Pero que su terrible nombre no te eche
para atrás:
El libro me ha parecido una maravilla. Esencialmente trata sobre las relaciones humanas y te
ayudará a convertirte en alguien con el que la gente estará encantada de conversar, ganar
más persuasión y tener relaciones más agradables.
Nos puede rechinar un poco el título, pero es lo de menos. Si estuviese escrito hoy
probablemente llevaría un título con más gancho. El libro está escrito hace 85 años pero se
ha ido adaptando a los nuevos tiempos.
El autor, Dale Carnegie (aunque este es su seudónimo), da consejos muy prácticos y
sencillos, explicados frecuentemente a través de anécdotas e historias.
244
El buen hombre daba un curso sobre el tema (menos mal que no existía twitter en aquel
entonces), tuvo muy buena acogida y de ahí sacó el libro.
El libro actual se divide en cuatro partes, en cada parte desarrolla una serie de principios
fundamentales con explicación de por qué funcionan y ejemplos de los mismos. Aquí os lo
dejo todo:
Parte 1: Técnicas fundamentales para tratar a las personas
Principio 1: No criticar, condenar ni quejarse

Principio 2: Dar un aprecio honesto y sincero.
Principio 3: Despierta en la otra persona un deseo ansioso
Parte 2: Seis formas de agradarle a la gente
Principio 1: interesarse genuinamente en otras personas

Principio 2: Sonríe
Principio 3: Recuerde que el nombre de una persona es para esa persona el sonido más dulce
e importante en cualquier idioma.
Principio 4: Sea un buen oyente
Principio 5: Habla en términos de los intereses de la otra persona.
Principio 6: Haga que la otra persona se sienta importante y hágalo con sinceridad.
Parte 3: Cómo convencer a la gente de su forma de pensar
Principio 1: La única forma de sacar el máximo partido a un argumento es evitarlo.

Principio 2: Muestre respeto por las opiniones de la otra persona. Nunca digas: "Estás
equivocado".
Principio 3: Si te equivocas, admítelo rápida y enfáticamente.
Principio 4: Empiece de forma amistosa
Principio 5: Haga que la otra persona diga "sí, sí" inmediatamente.
245
Principio 6: Deje que la otra persona hable mucho

Principio 7: Deje que la otra persona sienta que la idea es suya.
Principio 8: Trate honestamente de ver las cosas desde el punto de vista de la otra persona.
Principio 9: Sea comprensivo con las ideas y deseos de la otra persona.
Principio 10: Apelar a los motivos más nobles
Principio 11: Dramatice sus ideas
Principio 12: Lanza un desafío
Parte 4: Sea un líder: cómo cambiar a las personas sin ofender ni generar resentimiento
Principio 1: Comience con elogios y aprecio honesto.

Principio 2: Llame la atención sobre los errores de las personas de forma indirecta
Principio 3: Habla de tus propios errores antes de criticar a la otra persona.
Principio 4: Haga preguntas en lugar de dar órdenes directas.
Principio 5: Deja que la otra persona salve las apariencias.
Principio 6: Elogie la más mínima mejora y elogie cada mejora. Sea cordial en su aprobación
y generoso en sus alabanzas.
Principio 7: Dale a la otra persona una excelente reputación para estar a la altura.
Principio 8: Utilice el estímulo. Haz que el fallo parezca fácil de corregir.
Principio 9: Haz feliz a la otra persona por hacer lo que sugieres.
Me ha gustado bastante leerlo, creo que todos podemos sacar algo de utilidad para nuestra
vida diaria. Y es un libro que releeré sin duda pasado un tiempo para refrescarlo.
Como anécdota, Warren Buffett asistió al curso de Dale que tiene el mismo nombre que el
libro para aprender a hablar en público y aún destaca cuantísimo le ayudó. De hecho, se dice
que tiene aún el diploma en su despacho.
Tener unas sanas relaciones humanas nos hace felices y este libro ayuda bastante para ello.
Te dejo el link del libro en amazon por si te interesa.
246
¿Eres ambicioso? Que no se te vaya de las manos

¿Eres ambicioso? ¿Trabajas muy duro por un futuro mejor?
Cuidado que se te puede estar yendo de las manos:
Sin duda alguna esta es una de mis mayores debilidades y algo que tengo que trabajar a
conciencia. Algo que para muchos es lo más natural del mundo pero a otros nos cuesta más.
Sacrificar algo de presente por un mucho mejor futuro es algo positivo. Te quitas un poquito
ahora para recibir mucho más después. Con el ahorro e inversión lo vemos claro.
Con el trabajo nos puede pasar igual: echar horas de más, adquirir más conocimientos y/o
trabajar durísimo en tu trabajo para escalar a puestos mejores.
O tener tus proyectos aparte de tu trabajo inicial, lo que los americanos denominan
“side-hustle”.
Esto no tiene nada de malo per se, especialmente los proyectos personales creo que son muy
enriquecedores y pueden abrirte puertas.
El problema viene cuando nos pasamos de frenada. Y si eres una persona ambiciosa,
probablemente te pases de frenada en muchas ocasiones.
Identifico DOS señales de alerta principales:
La primera es que cuando sólo pones la mente en el futuro: planificar las futuras
renovaciones de tu web, preparar los hilos de twitter de la próxima semana, adelantar el
informe que me dijo el jefe...
La segunda es que empezamos a posponer nuestro sano tiempo de ocio a “cuandos”.
“Cuando acabe de escribir el artículo, entonces echaré una partida al videojuego que tanto
me apetece”
“Cuando acabe los hilos de la semana, entonces ya podré ver una serie y relajarme”
“Cuando termine de arreglar esto de la web, entonces ya me pongo a leer”

Cada cual tendrá sus tareas y sus placeres propios. Al final se resume en:
“Cuando […] entonces me daré tiempo para mi, para ser feliz y disfrutar”
Entre tú y yo, si te pasa algo parecido… Creo que estamos haciendo un poco el gilipollas. Se
nos está yendo de las manos. Te cuento.
247
Los que tenemos una ambición un poco enfermiza, nos olvidamos que existe algo llamado
presente (que al final es lo único que existe) y sólo pensamos en el futuro.
Siempre queremos más. Siempre hay tareas que hacer, SIEMPRE. Siempre puedes mejorar
la web, escribir otro hilo, otro artículo, otra newsletter. Hacer otro proyecto. Crear más
enlaces.
Somos como el burro que tiene delante la zanahoria. Por muy rápido que corra el burro, la
zanahoria va siempre delante y nunca la va a alcanzar.
Y joder, ¡qué rápido se nos olvida que estamos donde queríamos estar!
Un día sueñas con salir de tu ciudad y estudiar la carrera de tus sueños en una ciudad más
grande.
Lo consigues.
Cuando estás ahí, fantaseas con acabar la carrera, empezar un máster y trabajar a la vez.
Lo consigues.
Cuando estás ahí, sueñas con trabajar fuera, cobrar un buen sueldo y hacer un doctorado.
Sueñas, aunque es complicado.
Lo consigues.
Y ahora que estás ahí, sueñas con lo que viene después del doctorado…
Este es mi caso con mi vida laboral, pero tú seguro que tienes otro caso muy parecido con tus
metas propias, ya sea con tu carrera principal o con tus proyectos.
Primero sueñas con ellas, luego las consigues, al siguiente día la has normalizado y ese es tu
nuevo estándar, lo “normal”. Y no te paras a saborearlas.
Si te sientes identificado con el hilo, te propongo que reflexiones sobre tres cosillas:
1) Tu vida no comienza “cuando logre...” “cuando me mude a…” “cuando....” No. Tú vida está
en marcha ya. Y la vida no espera a nadie.
2) Tener proyectos y trabajar duro está bien, de verdad. Lograrás grandes cosas. Pero no
enfoques todo al futuro y planifica actividades para el presente.
Ten momentos de disfrute diarios, hazte un hueco en esa agenda tan apretada para ti mismo.
3) Recuerda cuando querías estás donde estás ahora. Y disfrútalo.
248
Lo mejor de trabajar en el extranjero

Empecemos por lo principal, y es el motivo por el que la mayoría de la gente se va a vivir
fuera de sus países, en mi caso, fuera de España. Por motivos laborales.
Si quieres alcanzar un buen nivel de vida, te va a ser difícil hacerlo en España, donde cobrar
mil y pico es lo normal y si cobras más de dos mil euros netos a mucha gente le parece un
sueldazo.
Recuerdo que hace 15 años mileurista lo veíamos como algo muy precario, ahora es lo
normal. Y no parece que España esté creciendo a buen ritmo.
Pero lo vemos con números: en 2005 el salario medio de España era de 20.616€, en 2020 fue
de 26.934€. Y todo más caro.
Por comprar, en Austria pasó de 34.025€ a 48.658€. Sin ser un país muy dinámico, avanzó a
bastante mejor ritmo.
Y con buenos salarios muchos problemas desaparecen, os lo aseguro.
En España los políticos crean problemas donde no los hay para desviar la atención del
mercado laboral, que debería ser la prioridad número uno.
España sigue en la crisis de 2008. Un mercado laboral muy estancado, precario e inmóvil.
Una productividad que no avanza.
Y el futuro, desde luego, no parece esperanzador.

De entrada, la diferencia entre trabajar en España o Austria para mi era cobrar el doble.
10 años trabajados en Austria = 20 años trabajados en España.
Y no se tú, pero si me puedo quitar años de trabajo, mejor.

Pero no todo es salario. La carrera laboral es un concepto más amplio: cómo vas a desarrollar
mejor tu perfil para:
1) estar en un trabajo que disfrutes más
2) te permita hacer acceder a mejores trabajos en el futuro
No limites tu mercado a España, en el extranjero tienes una enorme oferta de trabajos en
mercados mucho más dinámicos donde no sólo tienes mejor salario sino que aprenderás más
habilidades y te desarrollarás profesionalmente mucho antes.
Acabas adelantando a tu “yo” que se quedó en España. Y por bastante.
249
En mi caso particular, en la investigación no hay color: estoy en el mejor laboratorio para

desarrollar mi doctorado y cobrando un buen sueldo.
En España estaría cobrando mil y pico y limitando las publicaciones porque no hay
presupuesto para viajar a congresos.
Pero lo que más me gusta de vivir en el extranjero no son las mejores condiciones laborales o
mejores sueldos (aunque ya que nos tiramos trabajando 30-40 años de nuestra vida, mejor
cobrar bien, estar en un trabajo más satisfactorio o directamente reducir esos años)
Lo que más llena son las experiencias, el crecimiento personal que conlleva enfrentarse a
todas esas situaciones tan distintas, el poder hablar con gente de todo el mundo, trabajar en
un ambiente internacional (importante no quedarse sólo con lo local)…
Te hace una persona nueva. Te abre la mente de una manera impresionante, difícil de
describir.
Cosas que nunca te habías parado a pensar que podían ser diferentes… Te das cuenta de que
lo son, hablando con gente de todo el globo. Vivimos en nuestra matrix española.
No puedo enfatizar más este punto. Si la vida fuese un videojuego, quedarse en tu país de
origen es quedarse en los primeros niveles.
No has desbloqueado ni jugado el 95% del resto, y te esperan aventuras impresionantes ahí.
Diferentes lugares, gente de todas los rincones de la tierra, formas de ser, mentalidades,
maneras de afrontar los problemas, costumbres, cómo el lenguaje modela nuestra vida…
Todo.
Te enriquece una bestialidad. Eres una persona diferente.
250
¿Por qué las redes sociales como instagram te hacen infeliz?

En mayor o menor medida, todos nos comparamos con los demás. Es algo inevitable del ser
humano.
Para compararte con alguien primero necesitas la información de cómo le va al otro. Antes te
lo tenían que contar a la cara directamente, en cambio ahora las redes sociales lo hacen
mucho más fácil.
Abres instagram y tienes las fotos de tu colega en la playa con el libro. Otros de terraceo.
Otros de senderismo en una ruta espectacular. Todos con unos planes fantásticos. Y tú estás
en tu casa… ¿Todos tienen vidas increíbles menos tú?
No, más o menos todos tenemos vidas similares, poca gente se va a los extremos (no tener
nunca planes o estar todos los días con planes increíbles).
Lo que pasa es que lo que se muestra en redes sociales es selectivo. Las fotos que ves son lo
mejor de la semana o mes de esa gente, y con filtros para hacerlo más bonito.
Tengo gente en instagram que satura tanto los colores de las fotos que un día le va a petar la
pantalla de tanto colorido irreal.
Nadie sube una foto de la ensalada de pasta sosa que se ha hecho, con el título: “Otro día sin
más, nada especial. Lo mejor que me ha pasado en todo el día ha sido que eché algo más de
atún en la ensalada de pasta”
Vamos, que se publican los highlights, los momentos más destacados. Y el problema está en
que tu cerebro asume eso como lo estándar.
Y si comparas tu vida estándar con lo que entiendes como estándar en instagram (que son en
realidad, los highlights de los que sigues), tu vida parece mucho más aburrida y monótona.
La próxima vez que abras facebook o instagram, recuerda que estás viendo los momentos
destacados de la semana de esas personas. Que su vida es tan increíble o tan aburrida como
la tuya.
251
Trata bien a todo el mundo aunque tengas mucha pasta

A todos nos gusta la pasta. Y muchos de los que me leéis habéis conseguido o vais a
conseguir bastante pasta, os vais a poner en cifras muy interesantes.
Pero no se os debe olvidar una cosa:
Por mi trabajo a veces me toca estar en eventos pijetes en hoteles caros. Ahí hay de todo, la
mayoría buena gente pero no faltan los flipados de turno.
Gente que vive de aparentar ser más que los demás, que no tratan bien a los camareros, que
desprenden un rollito elitista, que quieren proyectar estatus social, que se creen que tienen
derecho a tener malos modales por tener más dinero…
Este tipo de gente suele estar todos cortados por el mismo patrón, no tienen nada interesante
que contar, son una mera copia unos de otros. Me aburren.
Prefiero hablar con otras personas que quizás no tengan un rolex carísimo o un mercedes en
la puerta pero tengan algo interesante que contarme.
Que evidentemente no todas las personas con dinero actúan así, pero muchas sí que se
transforman cuando tienen pasta (o vienen así de serie, peor aún).
Si empiezas a ganar grandes cifras mensuales y tu patrimonio se pone en números
interesantes, que no se te olvide que no debes perder nunca la humildad.
El dinero te da libertad individual, pero no libertad para perder los modales.
Trata bien a todo el mundo (independientemente de su situación económica-laboral) y el

mundo será más amable, más humano, menos raro, como decía la canción.
Las mejores historias las cuentan la gente de a pie, que vive el mundo tal y como es y no en
una burbuja de lujos y arrogancia.
252
El tiempo es el más poderoso aliado

El tiempo, o está contigo o está contra ti.
¿Quieres saber cómo hacerte un poderoso aliado en tu vida? Te cuento:
En la mayoría de aspectos de la vida el tiempo es un factor decisivo. Dependiendo de tus

HÁBITOS, el tiempo puede ser tu mejor amigo o tu peor enemigo.
Si ahorras e inviertes, el tiempo está contigo. Tu patrimonio irá creciendo hasta que en un
año hagas más dinero con tus inversiones que con tu sueldo.
Según tu situación tardarás más o menos, pero es cuestión de tiempo.
Si tienes buenos hábitos financieros el tiempo es tu amigo.

En cambio, si tienes malos hábitos financieros y te endeudas para llevar un estilo de vida por
encima de tus posibilidades, es cuestión de tiempo que sufras las consecuencias.
Quizás puedas mantener ese tren de vida… hasta la siguiente crisis. Es cuestión de tiempo
que te la pegues.
Si tienes malos hábitos financieros el tiempo es tu enemigo.

Si vas al gimnasio y cuidas tu nutrición, con el tiempo estarás más fuerte y sano. Cada vez
eres capaz de levantar más peso y estarás más saludable.
El tiempo juega a tu favor, es tu amigo.

Por el contrario, si llevas una vida sedentaria y comes lo primero que pillas, conforme pasa el
tiempo eres menos atractivo, te cuesta más subir las escaleras y desarrollarás enfermedades
y/o dolores derivados.
El tiempo juega en tu contra, es tu enemigo.

Por eso es tan importante tener unos buenos hábitos que te hagan ser un poquito mejor cada
día en diferentes aspectos de la vida. Porque el tiempo será tu amigo.
Y amigo, el tiempo es el aliado más poderoso que existe.
253
Adáptate al mundo actual

El mundo está cambiando. O te adaptas, o serás un esclavo toda tu vida.
Os cuento cómo estoy adaptando mi vida para tener la máxima libertad posible:
Empezamos con el trabajo, nos guste o no, tenemos que trabajar para ganarnos la vida.
Las habilidades que tengas y tus conocimientos te abren el mercado a nuevos trabajos.
Yo elegí una carrera con buenas salidas y mucho futuro, telecomunicaciones, que tiene un
gran mercado y está bastante demandada en el presente y futuro.
Teleco es mi fuerte, pero también se programar en varios lenguajes, por lo que también
podría dedicarme a ser programador si hiciese falta.
Otro trabajo que te da bastante flexibilidad ya que sólo necesitas un ordenador y acceso a
internet, cada vez más compañías funcionan 100% online.
Además, tengo otras habilidades secundarias que he ido adquiriendo con mi aventura de Una
Vida Ideal. Si me hiciese falta, podría dedicarme a la creación de contenidos y ampliar mi
formación en esta y otras áreas.
Pasamos a los idiomas. Saber inglés te permite vivir prácticamente en cualquier país del
primer mundo, antes de aprender francés o alemán, priorizaría el inglés con muchísima
diferencia respecto a otros idiomas.
Me pongo de ejemplo, vine a trabajar a Austria sin saber alemán, sólo con inglés y español. Y
no me ha hecho falta jamás, aunque estoy aprendiendo alemán también (aunque os confieso
que voy lento, no le dedico tanto tiempo como debería).
Teniendo habilidades e idiomas ya te puedes mover por muchísimos países. Además, si eres
de la UE lo tienes bastante fácil por temas de visado.
Pasamos al patrimonio. Hoy en día, patrimonio flexible y portable es sinónimo de Bitcoin,
pero no creo que haga falta tener todo en Bitcoin, yo tengo en bolsa la mayor parte de mi
patrimonio.
Personalmente, no invierto en inmuebles por este motivo. Que no es que critique yo la
inversión en inmuebles ni muchísimo menos, puede ser muy buena opción desde el punto de
vista de la rentabilidad.
Pero el inmueble está donde está y no se puede mover. Está a merced del regulador de turno.
Y a mi esto no me gusta nada.
254
Teniendo un buen conjunto de habilidades+conocimiento que me hagan acceder a un buen

mercado laboral, idiomas para poder irme a una amplia gama de países y un patrimonio
bastante portable, me siento con bastante libertad de moverme como me apetezca.
Si en el país en el que me encuentro se pone a asfixiar al trabajador y/o emprendedor, me
puedo ir a otro en el que me traten mejor.
He querido adaptarme bien a los tiempos que corren. Moverse entre países cada vez es más
normal.
No me quiero quedar atrapado en un país que me tenga cogido por los cojones porque he
estado cotizando 12 años y tengo que tragar con lo que sea para cotizar 3 más porque ya que
me han extraído mi dinero durante tanto tiempo, al menos me quedaré para que me repartan
las migajas.
Por eso también invierto y estoy formando mi patrimonio, para no depender de los políticos
ni de nadie, para tener verdadera libertad. Al menos como yo la entiendo, quizás tú tengas
otro concepto.
Y desde luego, yo no soy ningún caso especial. Con los trabajos digitales cada vez más gente
puede establecerse donde quiera. Y ya algunos países están intentando atraer a estas
personas con fiscalidades menos agresivas.
255
5 consejos de productividad imprescindibles

Aumentar tu productividad no tiene por qué ser complicado, no hace falta irse a técnicas
complejas. Aquí 5 consejos de productividad que yo utilizo a diario y que puedes
implementar ya:
1.- El móvil cuanto más lejos mejor.
El simple hecho de no tener el móvil a la vista evita que lo cojamos como acto reflejo para
perder el tiempo por cualquier cosa cuando nos sentimos frustrados o aburridos con la tarea
que estamos haciendo.
Ponlo alejado, en otra habitación y silencia las notificaciones. El esfuerzo de ir a revisarlo
hará que no te levantes de la silla.
2.- Lista de tareas y pequeños plazos.
El simple hecho de planificar lo que vas a hacer durante un día estimando su duración y
reservando huecos de tiempo para ello hace que tu productividad se dispare.
Nada menos productivo que ir haciendo tareas conforme se te ocurren, sin un plan detrás.
3.- No planifiques tareas que tardes poco.
Si una tarea dura menos de 5 o 10 minutos, hazla ahora y punto.
4.- Cuida tu cuerpo para que tu mente se concentre.
Siéntate en buena postura y levántate a estirar tanto como lo necesites.
Hacer ejercicio físico tiene más impacto de lo que piensas en tu concentración.

Es más productivo un día de 16 horas por delante habiendo dormido 8 horas que un día de
18 horas pero cansado por haber dormido sólo 6.
Afila el hacha.
5.- Ponte un cronómetro.
256
Si te cuesta arrancar (aquí está el 90% de los problemas de productividad) ponte un

cronómetro (sin alarmas) en el ordenador y comprométete a trabajar durante únicamente 10
minutos, sin distracciones.
Te darás cuenta al cabo del rato que los 10 minutos se pasaron hace bastante tiempo porque
estabas concentrado trabajando.
257
La gente pasa por cosas que no vemos

El compañero de trabajo al que se le olvidó poner tu nombre en el informe tiene a su
hermano ingresado en el hospital por cáncer y no puede pensar en otra cosa.
El vecino que no te sujetó la puerta tenía prisa en llegar a casa porque su hijo empezó a andar
y él no estuvo ahí para verlo.
La administrativa que creías que era una amargada por no sonreírte y no ayudarte con la
burocracia lleva dos años con depresión y cree que nunca va a salir de esa pesadilla.
El tipo que tú creías que te miró mal por la calle, tiene un problema de drogadicción.
La compañera que piensas que es una sosa porque nunca se apunta a irse de cañas por más
que la invitáis, tiene ansiedad social que le impide tener una vida “normal”.
La tuitera a la que faltaste el respeto y hablaste de malas maneras tiene una hija a la que le
hacen bullying en el colegio y no sabe cómo solucionarlo.
El que llega tarde siempre a la oficina y que tú piensas que es un sinvergüenza tiene
problemas crónicos de insomnio y vive un infierno cada día.
La desagradecida que no se acordó de felicitarte el cumpleaños estaba ocupada cuidando de

sus padres con Alzheimer.
El que te chocó el hombro por la calle… Bueno, en ese caso sí que simplemente es un
maleducado.
La gente no va contra ti. La gente tiene su vida y sus problemas.
Todo el mundo está pasando por algo que no podemos ver.
Recuérdalo siempre.
258
Riqueza y éxito… a tu manera

Cada persona tiene su propia definición de riqueza. Mucha gente se siente frustrada y vacía
porque están persiguiendo la idea de riqueza y éxito de otros.
El primer paso que tienes que dar para ser "rico y exitoso" es definir qué es PARA TI la
riqueza y el éxito.
No vivas bajo los estándares de riqueza y éxito de la sociedad o de las películas de

Hollywood.
Rara vez nos paramos a pensar qué vida que queremos vivir. Y es una de las preguntas más
importantes que nos tenemos que hacer.
Tenemos un camino diseñado y lo seguimos en piloto automático, la vida de mucha gente
luce así:
259
1.- Estudia algo que más o menos te guste. Cuando acabes tu formación no vuelvas a tocar un
libro o veas una conferencia.
2.- Trabaja en lo que puedas aunque no te guste, dedicándole la mayor parte de tu tiempo y
energía.
3.- Consume lo más caro que te permita tu sueldo para aparentar lujo e impresionar a los
demás. Si no puedes pagarlo al contado, fináncialo.
4.- Cree que eres una persona exitosa porque tienes mejor móvil y coche que el vecino.
5.- Jubílate con 65-70 años con una pensión mísera.
Pero seguir el camino estándar es un error. Al menos, seguirlo ciegamente sin plantearse si
realmente es lo que quieres y si no tienes otras opciones disponibles.
Yo creo que la visión de qué es una vida exitosa y plena es muy personal. Cada uno tiene la
suya.
Para unos será tener una casa con piscina, muchos críos y una buena barbacoa.
No será la casa más lujosa y quizás habrá un Seat en lugar de un Mercedes aparcado en la
puerta, pero te aseguro que se sentirán los más ricos del mundo cuando vean a sus críos
correr por el jardín.
Para otros será ganar el máximo dinero posible para conseguir la independencia financiera y
viajar a muchos países.
Y ellos también se sentirán los más ricos del mundo cuando se levanten cada día sin alarma
en ciudades de ensueño.
Unos se enfocarán en el trabajo, otros en hobbies, otros en la caridad, otros en su familia,
otros en su vida social...
Y todo es igual de respetable. Cada persona tiene su visión de riqueza y no hay que juzgarla.
¡Qué aburrido sería si todos fuésemos iguales!
Eso sí, bajemos de las nubes: para conseguir una vida exitosa a nuestra manera tenemos que
priorizar.
Pregúntate a ti mismo qué buscas pero se realista: para alcanzar algunas cosas tienes que
descartar otras.
260
El impacto de las pequeñas decisiones

¿Te has parado a pensar en el impacto de las pequeñas decisiones a lo largo del día en tu
economía y en tu salud?
Es mucho más de lo que piensas:
Basilio se levanta de la cama y se dispone a ir a trabajar. Su trabajo está a 10 minutos en

coche o media hora andando y decide ir en coche. Primera decisión.
Si únicamente tiene el coche para ir al trabajo, está gastando una enorme suma de dinero por
ahorrarse una hora al día caminando, algo que mejoraría su salud y además, que podría
emplear para escuchar podcast o música que le guste.
Pasadas unas horas en el trabajo, a Basilio le entra un poco de hambre.
Como no trajo fruta de casa, se gasta como casi todos los días 1,20€ en una chocolatina de la
máquina de vending.
Esta segunda decisión, de nuevo, empeora tanto su salud como su cartera.
Un día no pasa nada, pero en un año son:

- 270 manzanas menos
- 8,1 kg de azúcar más en su cuerpo
- 240€ menos en su cuenta
En el descanso, se aburre y coge el móvil. Abre Amazon o Aliexpress y compra algo que no
estaba buscando antes de abrir la aplicación.
Estas páginas tienen a miles de personas trabajando para que compres aunque no lo
necesites. Todo está milimétricamente diseñado, desde el diseño hasta el sistema de
recomendación de productos.
Esto hace que si entramos, tengamos que gastar fuerza de voluntad para no comprar alguna
chorrada que no necesitamos. Y la fuerza de voluntad que tenemos al día es limitada.
Si no es algo que no hayas pensando de antemano, no lo compres.
Prueba a dejarlo en el carrito de la compra durante 3 días. En la mayoría de ocasiones te
darás cuenta de que no lo necesitas y no lo acabas comprando.
Basilio llega a casa. Decide ir al gimnasio en lugar de echarse en el sofá a ver tiktoks. Hábito
que mejora su salud tanto física como mental por un módico precio al mes.
No todo iban a ser malas decisiones para Basilio, confiad en él un poco 😜.

261
Llega la hora de ir a hacer la compra al supermercado, esta vez Basilio va sin hacer la lista de
la compra antes, por lo que no sólo se le olvidan ingredientes sino que acaba comprando
productos poco saludables que no necesita.
Misma lógica que las tiendas online. El supermercado te va a poner en la cara comida
irresistible que, por lo general, suele ser poco saludable. Y vas a picar más de una vez porque
eres humano.
Si vas con la lista hecha de casa, te los ahorras. Más salud y más dinero.
Esto es un ejemplo de las decisiones que tomamos cada día (cada uno tendrá las suyas).
El impacto que tienen a largo plazo es ENORME.

El simple hecho de haber elegido caminar, llevarse una fruta en lugar de comprar una
chocolatina o de comprar cosas que hemos puesto en una lista antes, marca las diferencias.
No hoy, no mañana. Pero sí dentro de unos años.

Entender esto está completamente subestimado, porque sólo vemos los resultados a corto
plazo. La sociedad está completamente orientada al cortoplacismo.
A nuestra mente le cuesta imaginar cómo será nuestra vida dentro de un año tomando esas
pequeñas decisiones mejor.
Pero una vez te paras a analizarlo fríamente, en el largoplazo esas decisiones tienen un
impacto muy grande en tu salud, en tus finanzas y en otros aspectos de tu vida.
Ya lo hemos puesto con números en el ejemplo de la chocolatina o la manzana. Pero se aplica
igual para todo.
Ahora imagínate el impacto de cambiar 5 pequeñas malas decisiones que tomas al día por 5
pequeñas buenas decisiones a largo plazo. Brutal.
Hagamos algo divertido, no te quedes únicamente en la teoría.
Tómate unos minutos (merecerá la pena) y escribe todas esas pequeñas decisiones que tomas
en tu día a día y crees que podrías mejorar.
¿Hay una alternativa mejor? ¿Cómo podrías facilitarte tomar la buena pequeña decisión? En
el ejemplo de la fruta o la chocolatina, podría ser poner una fruta en tu bolso/mochila el día
de antes.
Proponte ir cambiando pequeñas malas decisiones por pequeñas buenas decisiones. Poco a
poco, sin prisa pero sin pausa.
262
Cuando pase un tiempo te aseguro que lo notarás.
263
10 efectos psicológicos que te afecten y debes conocer

La psicología me parece impresionante. Explica nuestros comportamientos cuando ni
nosotros mismos podemos.
Aquí te dejo 10 efectos psicológicos que seguramente te afecten y que debes conocer:
1) El efecto del falso consenso:

Cuando sobreestimamos cuántas personas comparten nuestras opiniones y creencias.
Creemos que algo es normal y que hay consenso sobre cierto aspecto cuando realmente no lo
hay.
Este efecto se debe al sesgo de confirmación, por el cual tenemos tendencia a buscar
información que confirme nuestras opiniones.
2) El efecto mariposa:
Una pequeña acción puede desencadenar un efecto dominó de acciones con un gran impacto
final.
Le envías un mensaje a un amigo para echarte unas cañas. En 4 años estás casado con la
chica que estaba sentada en la mesa de al lado, a la que pediste su número esa noche porque
estaba hablando con su amiga de tu película preferida que apenas nadie conoce.
264
3) El efecto Pratfall:
Cuando nuestro atractivo se ve afectado cuando cometemos un error. Depende de cómo se
perciba a la persona previamente:
Si previamente se veía como una persona muy competente, esta gustaba más después de
cometer el fallo. En cambio, si no es competente, tras el fallo se verá reducido su atractivo.
4) El efecto Lady Macbeth
Cuando sentimos la necesidad de ducharnos o lavarnos las manos cuando hemos cometido
un acto en contra de nuestras creencias. Nos sentimos “sucios” moralmente y queremos lavar
nuestra conciencia. Y un estudió concluyó que funciona.
265
5) El efecto Hawthorne:
Según este efecto nuestros resultados mejoran cuando estamos siendo estudiados, por
ejemplo, dentro de una investigación científica.
6) El efecto Pigmalión:
Cuando mejoramos nuestro rendimiento cuando alguien espera que rindamos más.
266
Se ve claro en la educación. Si un docente espera mucho de ti, es probable que te esfuerces

más en conseguir buenas notas.
7) El efecto Golem:
Este efecto es el contrario del efecto Pigmalión. Cuando tener unas expectativas muy bajas
sobre una persona hace que dicha persona acabe teniendo peores resultados.
Si tus padres esperan que tengas malas notas, acabarás por bajar los brazos, pasar del tema y
no dedicarle apenas tiempo, con lo que tus resultados bajarán.
8) El efecto Halo:
Cuando la valoración de una persona que es muy buena en algún ámbito en concreto la
trasladamos también a otros ámbitos.
267
Por ejemplo, darle más autoridad a Leonardo DiCaprio cuando habla del cambio climático, a
pesar de que él destaque como actor y no como científico.
9) El efecto Streisand:
Cuando prohibir un contenido que queremos ocultar crea el efecto contrario y hace que se
viralice.
Se llama así porque unas fotos aéreas totalmente irrelevantes fueron denunciadas por Barbra
Streisand porque salía su casa. Lo que pasó es que el caso se hizo famoso y todo el mundo se
enteró de donde vivía.
10) El efecto foco:

Cuando sobreestimamos la atención que nos otorgan los demás. Lo notamos especialmente
cuando cometemos un fallo.
Por ejemplo, mandas un mensaje con una falta de ortografía en el grupo del trabajo y crees
que todos piensan que eres tonto.
268
Realmente la mitad ni ha leído el mensaje y la mitad que lo ha leído o no se ha dado cuenta o

lo ha olvidado a los pocos segundos.
269
No es qué añadir sino qué quitar

Ponemos el foco en optimizarlo todo, cuando a menudo la clave del éxito a largo plazo es
evitar ciertas acciones que tiran por la borda todo el trabajo realizado previamente.
Para invertir en fondos indexados, una vez programes las aportaciones mensuales y hagas los
reequilibrios no tienes que hacer nada más.
Pero mucha gente se deja rentabilidad por el camino invirtiendo en el fondo de gestión activa
de moda del momento, que acaba por no batir al índice.
No son pocos los que por buscar una rentabilidad disparada acaban cayendo en estafas,
perdiendo todo su dinero.
A largo plazo y con cabeza, tanto los que invierten en dividendos como en fondos indexados
van a ganar, por ejemplo.
Lo importante es evitar las inversiones fraudulentas.

Para ahorrar más, a la mayoría de personas le basta con no intentar impresionar a los demás,
simplemente gastar en lo que de verdad les hace feliz y merece la pena.
Con no jugar a juegos de estatus social (donde todos pierden) tienes mucho ganado.
En la alimentación tienes un millón de opciones saludables pero la gente se sigue quejando
de que comer de forma saludable es difícil y caro.
Al final se trata de evitar ciertos productos como la bollería, las bebidas carbonatadas o los
embutidos, por ejemplo.
Con eso ya estás alimentándote mejor que el 95% de la población.

Hay gente que para estar más sano se toma batidos detox e infusiones de hierbas de
Vietnam... Cuando estarían mejor quitándose la chocolatina que se toman en el trabajo.
Más que poner el foco en una interminable lista de lo que tienes que hacer/añadir, es poner
el foco en unas cuantas cosas que debes evitar porque va a lastrar tu progreso.
En cualquier ámbito de la vida.
270
Condicionantes en tus hábitos y metas

Ponerte condicionantes en tus hábitos y metas te ayudará a conseguirlos con muchas más
probabilidades de éxito.
Te cuento cómo lo puedes aplicar de manera efectiva:
Vamos primero con los hábitos, que son claves en el éxito a largo plazo en cualquier
disciplina.
No hay nada que puedas hacer en un sólo día para ponerte en forma, sino una sucesión de
buenos hábitos (comer bien y entrenar) a lo largo del tiempo.
Ningún negocio se monta en un día. Primero tienes que adquirir los conocimientos con un
buen hábito de estudio y de lectura, después tienes que construirlo a base de trabajo
constante.
Salvo que heredes o te cases y divorcies con Jeff Bezos, nadie hace su patrimonio de la noche
a la mañana.
Es una sucesión de buenos hábitos financieros de vivir por debajo de tus posibilidades,
ahorro e inversión.
En la charla que dio Ramón Nogueras en la TEDxMadrid, comentó algo que me resultó
fascinante, y es que la fuerza de voluntad no tiene tanto impacto como pensamos en los
hábitos.
La clave es el entorno.
Os dejo el link aquí. Se hace muy amena y desafía algunas creencias populares. Le puedes
echar un ojo después del hilo.
Para los hábitos podemos poner condicionantes o, mejor dicho, “desencadenantes de

intención” como dice Ramón.
En los hábitos en los que el sujeto percibe como difíciles de adquirir, la creación de
desencadenantes de intención multiplica por 3 las posibilidades de éxito.
Dos factores para crear un buen desencadenante de la conducta:
- CÓMO: Iré al gimnasio Olimpia y haré la rutina pull-push de 4 días.
271
- CUÁNDO: Lunes, martes, jueves y viernes de 17:00 a 18:15. Y si algún día de la semana no
puedo ir, lo sustituiré por el sábado.
Juntar hábitos uno después de otro también es muy buena idea, hace que aumenten nuestras
probabilidades de mantener ese hábito.
Por ejemplo, leo a las 16:00 y después de leer voy al gimnasio.

El entorno también facilita mucho lo que queremos hacer, así que si queremos desarrollar el
hábito de lectura, mejor hacerlo en una habitación sin el móvil o la play a la vista.
También hablar más con gente a la que le guste la lectura, de modo que nos recomendarán
nuevos libros, nos sentiremos mal si no continuamos leyendo, nos motivará a leer más, etc.
Ahora pasamos a las metas. Si queremos construir un hábito, seguramente sea para alcanzar
una meta concreta.
Ponerse una meta está genial, aunque es importante que crees sistemas/hábitos que te lleven
a ese objetivo.
Si quieres ponerte en forma tienes que acompañarlo de hábitos para lograrlo. Para esos
hábitos tienes que crear desencadenantes de conductas (Cómo y Cuándo) y un buen entorno
que les acompañe.
Vamos un paso más, y es que a esas metas tienes que ponerles también condicionantes.
Especialmente si son metas muy ambiciosas y/o relacionadas con el trabajo.
Por ejemplo, quiero crear un negocio aparte de mi trabajo habitual… sin dedicarle más de 2
horas extra al día ni invertir más de 2000€.
Quiero ir ascendiendo en mi trabajo… pero sin sacrificar tiempo con mi familia.

Si no, corres el riesgo de hacer lo que sea por esa meta. Te conviertes en un esclavo de ella. Y
puedes tomar malas decisiones o sacrificarte demasiado por alcanzarla.
272
El ángel de The Gap

Hoy te voy a contar una historia que no tiene que ver con el dinero y que te encantará.
Este es Don Ritchie y así salvó la vida de 160 personas que estaban apunto de cometer el
mayor error de sus vidas:
“The gap” es un precioso acantilado en la península de South Head en el este de Sídney,

Australia.
273
Mucha gente va cada año a visitarlo por turismo, pero también esconde una verdad terrible:
Es conocido en Australia por ser un sitio común donde suicidarse.

El protagonista de nuestra historia, Don Ritchie, vive a tan solo 50 metros de distancia de
The Gap.
Cuando veía a alguien que estaba contemplando suicidarse, se acercaba y le decía con una
amable sonrisa:
“¿Puedo hacer algo para ayudarte?”
“Y eso era todo lo que a menudo se necesitaba para que la gente se diese la vuelta”, contaba
Don Ritchie.
“Nunca subestimes el poder de unas palabras amables y una sonrisa”.

Con ese simple pero valiente gesto, Don Ritchie salvó 160 vidas.
160 vidas de personas normales, como tú y como yo. Con familia, con trabajo, con amigos,
con hobbies.
274
Desgraciadamente, los suicidios en España y en otras partes del mundo no paran de crecer
de forma alarmante.
En 2020, en España se suicidaron 3.941 personas. Puede que una persona de tu entorno lo
esté contemplando ahora mismo.
Don Ritchie murió en 2012 a los 85 años, rodeado de su familia y seres queridos.
Pero, aparte de salvar la vida de 160 personas que estaban pasando por el peor momento de
sus vidas y estuvieron cerca de suicidarse, nos dejó una lección de vida que perdurará
siempre.
Si estás pasando por momentos duros, comunícalo.
A un amigo, a un familiar, en un foro de manera anónima, en twitter, donde sea.
Un profesional sanitario es la persona que más te puede ayudar, pero si ese paso te cuesta,
empieza por algo más sencillo.
Pero da el paso.
Y si crees que alguien está pasando por momentos duros, dile que estás ahí para lo que
necesite.
Dale tu afecto y atención, crea un ambiente donde esa persona pueda hablar sintiéndose
segura y sin sentirse juzgada.
275
Cómo he conseguido llegar a ser más feliz

Durante los últimos meses he conseguido algo que llevaba años buscando y que
esencialmente me parece lo más importante de la vida:
Ser más feliz.
Te lo cuento en 10 puntos fundamentales que he seguido porque estoy seguro de que

pueden ayudarte a ti también:
La foto es de un amanecer en Málaga que me pareció precioso y le viene que ni pintado al

tema.
276
Pero vamos al lío:
1) La felicidad se trabaja activamente.
Entender esto es vital.
Como todo en la vida, si quieres conseguir algo te lo tienes que currar. Nos creemos que la
felicidad es diferente, pero no lo es.
Por ejemplo, seguro que dedicas muchísimas horas a conseguir dinero:
- Formándote más para acceder a mejores empleos
- Intentando ascender o cambiar de empresa
- Planificando los siguientes pasos de tu negocio
Eso está de puta madre y es un eje central de nuestra vida, pero no es la prioridad.
No tiene sentido que le dediques tantas horas a planificar cómo aumentar tus ingresos y tan
pocas o ninguna a planificar cómo aumentar tu felicidad.
Si estás leyendo esto ya es un paso adelante enorme para despertar.
Escribe:
- Actividades que te hacen feliz. ¿Por qué? ¿Qué sentimientos te generan?
- Actividades que no te hacen feliz. ¿Por qué? ¿Qué sentimientos te generan?
Haz la lista tan larga y detallada como puedas, tanto actividades que hagas cada día como de
vez en cuando.
Tras hacer la lista, planifica cómo incorporar más actividades que te hacen feliz en el día a
día y eliminar o reducir las que te hacen infeliz.
Tendrás que hacer ajustes en tus horarios y rutinas que ya estás acostumbrado.
Pero recuerda que esta es tu prioridad número 1.

Por ejemplo, ahora le dedico más tiempo a cocinar tranquilamente, escuchando mis podcast
preferidos o haciendo videollamadas con mi familia.
Para esto, tuve que reducir el tiempo que le dedico a Una Vida Ideal y a videojuegos + series.
¿Cambio sencillo? Sí.
277
¿Más feliz? También.

Se lo que estás pensando. Menuda obviedad, hacer más cosas que te hagan feliz y quitar las
que no.
¿Obvio? ¿Fácil? Tal vez. Pero es que el 99,99% de las personas ni se han parado a
cuestionárselo y tiene un impacto tremendo.
NADIE hace esto.
Y es algo que hasta que no te pones a hacerlo, te puede parecer hasta una gilipollez.
Dale una oportunidad, haz la lista y dedícale tiempo a re-planificar tus rutinas y hábitos
diarios.
Como has visto en mi ejemplo, no tienen que ser cambios drásticos.

Si en una semana no notas el cambio, te devuelvo el dinero.
Es más, espero muchos RTs de este hilo pasado una semana de gente que piensa “Joder,
pues parecía una tontería pero lo he notado”.
Bien, el punto 1) es el eje del hilo. Ahora vamos a ver aspectos individuales que se pueden
mejorar o incorporar para aumentar tu felicidad.
A mi me han funcionado de maravilla.
2) Dormir
Yo tenía unos problemas para dormir tremendos. Creo que los problemas para dormir son
cada vez más comunes en el mundo en el que vivimos.
Si tú los tienes, te mando un abrazo virtual porque sé lo jodido que es.

Yo creía que era lo normal, sabía que no iba a dormir bien, lo aceptaba y así pasaban los días,
mientras que sentía que estaba viviendo al 40-80% de mi capacidad, según la noche.
No, no hay que resignarse. Si duermes mal, puedes dormir mejor y es algo que se puede
trabajar.
Yo tengo una rutina para dormir. Tengo comprobado que si la hago duermo bien la mayoría
de días. Si no la hago duermo mal casi siempre.
278
Es la siguiente:
1.- Fuera pantallas 2 horas antes de acostarme
2.- Bajo la temperatura de la habitación
3.- Luz cálida de poca intensidad
4.- Estiramientos
5.- Meditación
6.- Lectura
7.- Gratitud
8.- Dormir cuando quedan aprox. 9 horas para que suene la alarma. Siempre me despierto
antes.
Disciplina militar siguiéndola. Porque si no duermo bien, mañana mi día será peor. Y no
quiero que mis días sean peores.
Esta rutina me ha “quitado” tiempo de ocio y trabajo. Pero una noche de descanso no tiene
precio, merece la pena.
Si tienes problemas de sueño graves, contacta a un médico. Eso es lo principal.
No obstante, sí que te recomiendo probar una rutina parecida a la mía, especialmente lo de

quitarse de pantallas, controlar la temperatura y la luz de la habitación. Game-changer.
3) Ruido mental.
El otro día escribí un tweet sobre esto. Tenemos un constante bombardeo de información y
lo peor es que lo buscamos.
Hasta cuando vas al servicio a hacer un número 2 tienes que sacar el móvil para mirar twitter
o instagram.
No puedes pasar ni esos minutos en la intimidad.

Me quité twitter del teléfono y miro menos los periódicos. Aún hay mucho que mejorar aquí.
No se trata de vivir desconectado del mundo, sino de reducir el ruido mental. No tenemos
que estar constantemente distraídos, tienes que dejar a tu cerebro descansar e ir procesando
lo que sucede en el día a día.
Además, las noticias que nos indignan o enfadan se comparten más. Por eso los periódicos
publican más noticias pesimistas.
279
Pensamos hasta que el mundo va mal, cuando indudablemente cada década avanzamos más
para reducir la pobreza y aumentar el bienestar de la humanidad.
Y un maravilloso efecto secundario de esto: Reducir el ruido mental ha disparado el número
de buenas ideas que tengo.
4) Meditación
Quizás, como yo hace un año, seas escéptico y hasta te parezca una tontería.
Pero desde el primer día que lo probé es algo que me ha entusiasmado.

Ayuda a reducir el ruido mental, a la concentración y a estar más feliz en el presente. Y no
necesitas dedicarle mucho tiempo al día para notar los efectos, al menos yo los noté de
inmediato.
Utilizo la App Balance, que está en inglés. Fantástica. Habrá muchas alternativas por ahí en
español.
Si utilizas alguna, te animo a dejarla en los comentarios para que otra gente lea tu
recomendación.
5) Gratitud
Estamos tan metidos en el día a día de nuestra vida que es normal perder la perspectiva.
Un cuaderno o diario de gratitud te permite hacer “zoom out” y darte cuenta de todas las
cosas buenas de tu vida, que normalmente son más de las que piensas.
Para esto también utilizo una App llamada Gratitude.
Está genial, pero puedes empezar simplemente poniendo en un cuaderno o en las notas del
móvil por qué estás agradecido ese día.
Puede ser haber quedado con tus amigos, haber cocinado tu comida preferida y disfrutarla
delante de una serie que te guste, un abrazo que necesitabas, el poder dar un paseo con tu
mascota… Algo por lo que tú sientas gratitud ese día.
La felicidad pasa por la gratitud.
6) Ser más eficaz, no más eficiente
280
Tanto en mi trabajo como en UVI, me he enfocado en ser más eficaz, es decir, enfocarme en
tareas que acaben teniendo un gran impacto final, más que hacer muchas tareas de manera
muy eficiente pero que acaban teniendo menos impacto.
Esto me ha permitido tener más horas para mi mientras que he mejorado el rendimiento de
mi trabajo principal y trabajo secundario.
Tienes que entender dónde están tus límites para no quemarte. A mi esto me ha costado
interiorizarlo porque soy de trabajar una gran cantidad de horas.
Nunca merece la pena el detrimento de tu felicidad por sacar un proyecto adelante.
7) Actividades sociales.
Normalmente era de los que se apuntaba a un bombardeo, pero NUNCA proponía nada yo
por iniciativa propia.
Ahora soy yo el que propone más y tira del carro. Si te pones a pensar y buscar actividades
chulas que hacer en tu ciudad, vas a encontrar más de lo que te imaginas.
Joder, encuentro yo en una ciudad media de Austria sin dominar el alemán, no lo vas a
encontrar tú en la tuya.
Tener rutinas que me hagan feliz y, a la vez, probar nuevas experiencias cada semana me
parece una combinación genial para aumentar nuestra felicidad.
Las actividades sociales tampoco tienen que quedar relegadas al fin de semana. Que muchos
tenemos esa costumbre heredada de cuando éramos más pequeños.
8) Automatización
La automatización permite aligerar tu lista de tareas. Si puedes automatizar algo, hazlo.
Por ejemplo, yo automatizo tweets y publicaciones en instagram.

Al final se trata de agrupar pequeñas tareas que irías haciendo poco a poco en una grande
que la ejecutas una única vez.
Tener menos tareas pendientes nos da más tranquilidad y paz mental. Menos estrés.
9) Mantener buenas rutinas

En esencia, no he tenido que hacer un cambio drástico en mi vida.
281
Más bien como decía en el punto 1), han sido pequeños cambios en mi rutina, incorporar o
extender hábitos que me hagan feliz y cortar algunos que no.
Mantengo mi ejercicio y buena alimentación, que es algo que me gusta cuidar hasta el más
mínimo detalle.
Me parece algo obligado para tener un nivel de bienestar que te permita ser feliz.
10) No posponer la felicidad

“Cuando tenga _____ seré feliz.”
Sustituye el ____ por un coche, un mejor trabajo, pareja, casa, iPhone, dinero, una
determinada formación, vivir en el extranjero, etc.
Salvo en casos dramáticos, la mayoría de los que me leéis tenéis todas las necesidades vitales
cubiertas, así que toca enfocarnos en disfrutar más el camino.
La felicidad no espera, no la pospongas. Te la mereces ya. Ponte a trabajar en ella
activamente.
282
Despedida y cierre
Hasta aquí el libro recopilatorio sobre 105 hilos para aprender sobre inversión, finanzas,
fiscalidad, modelos mentales, desarrollo personal y mucho más. Espero que lo hayas
disfrutado leyéndolo tanto como yo he disfrutado escribiéndolo.
«Somos como enanos sentados sobre los hombros de gigantes para ver más cosas que ellos
y ver más lejos, no porque nuestra visión sea más aguda o nuestra estatura mayor, sino
porque podemos elevarnos más alto gracias a su estatura de gigantes».
Juan de Salisbury
Aprender es maravilloso y hoy en día es más fácil que nunca. Tenemos acceso a muchísimo
conocimiento a muy bajo coste gracias a los libros y al maravilloso mundo de internet.
No dejes nunca de aprender.
Un abrazo,
Jesús.
283

105 Hilos para Aprender Sobre Inversión, Finanzas, Modelos Mentales y Desarrollo Personal

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105 hilos para aprender sobre

inversión, finanzas, modelos

Una Vida Ideal © 2022

Curiosidades sobre finanzas y economía que seguramente no sabías 110

Modelos mentales, habilidades y conocimientos 157

Bienestar, desarrollo personal y mentalidad 222

¿Por qué no debes invertir en fondos indexados?

2- La inversión en dividendos se comporta mejor psicológicamente en mercados bajistas

3- La entrada de empresas que quieras evitar

4- Índices planos durante mucho tiempo.

5- La inversión indexada es buena si también hay gestión activa.

Así está la cosa ahora:

Aquí tengo un artículo donde lo explico: unavidaideal.com/fondos-indexad…

¿Cómo evitar estafas al invertir?

Estás ilusionado y deseoso por aprender más sobre inversión.

Cada palabra está estudiada para persuadirte.

1.- Rentabilidades aseguradas

2.- Rentabilidades absurdamente altas

Repito, de manera totalmente excepcional y durante un corto periodo de tiempo.

Si alguien te promete rentabilidades muy altas sostenidas en el tiempo te está mintiendo y es

3- No entender cómo se genera el dinero

Cinco ventajas de invertir en fondos indexados

1.- Rentabilidad a largo plazo

2.- “Bajo riesgo”

¿Pero qué riesgo tienen los fondos indexados a 20 años?

Si en 20 años tus fondos indexados no suben de precio, estaremos en un escenario

En 20 años, eso son 6.000 horas, que equivalen a 250 días.

Yo dedico 10 minutos a hacer las transferencias de fondos indexados al mes y apuntar el

No pegarás el pelotazo con rentabilidades estratosféricas, pero tu cartera irá creciendo de

Invertir en empresas de manera individual requiere mayores conocimientos sobre cómo

6.- Invertir en fondos indexados es sencillo

¿Cómo hacer el rebalanceo o reequilibrio de tus fondos

Hacemos lo mismo con los demás y quedaría así:

Obtendremos los siguientes valores:

Podríamos hacer lo siguiente:

Luego traspasaríamos los 20,97€ restantes de acciones de Estados Unidos, 3,35€ de

Y ya habríamos completado todo el proceso de reequilibrio de cartera.

Fondos indexados por tu cuenta vs. Robo Advisor. ¿Cuál

b) Distribución de tus aportaciones:

c) Reajustes o rebalanceos periódicos.

Eso nos da una diferencia de comisiones de 0,35%

El coste de formación es bastante bajo. En mis artículos he dejado tanto diferentes

A mi desde luego que me compensa invertir en fondos indexados por mi cuenta.

Aunque más por lo que te comentaba antes de personalizar mi inversión.

¿Qué es el TER y de qué se compone?

¿Qué es el TER? ¿Cómo afecta a tu inversión? Vamos a verlo:

3.- Comisión de suscripción: Se cobra al empezar a invertir en un fondo. No se incluyen

TER a largo plazo

Para eso toca hacer una media ponderada.

Básicamente la media ponderada se trata de multiplicar el peso del fondo dentro de tu

En mi caso, mi cartera es la siguiente:

Por lo que la cuenta sería:

MyInvestor: Análisis + Opiniones + Fondos indexados [ 2022 ]

Cómo invertir en MyInvestor, opiniones, fondos indexados, experiencias de sus usuarios y

Inversor A paga 0,15% de TER

Inversor A obtiene: 433.725€

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2.- Ventajas de rebalancear la cartera de inversión.

3.- La década favorita de cortoplacistas, especuladores y otros enemigos de la inversión.

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Primeros pasos en la inversión

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