UNIVERSIDAD DEL VALLE DE MÉXICO.

2023

PEQUEÑO CERDO
CAPITALISTA
LA GUÍA DEFINITIVA PARA MEJORAR NUESTRAS
FINANZAS PERSONALES.
ÁNGEL CAMPOS ESCOBEDO
Matrícula: A660188960
Profesor: Díaz Lazcano Jonathan
LA GUÍA DEFINITIVA PARA MEJORAR NUESTRAS FINANZAS PERSONALES.

INTRODUCCIÓN .
¿Estás cansado de vivir al día y no poder ahorrar para tus sueños? ¿Te gustaría aprender a
manejar mejor tu dinero y alcanzar la libertad financiera? Si la respuesta es sí, entonces el
libro "Pequeño Cerdo Capitalista" de Sofía Macías es para ti.

En esta guía práctica sobre finanzas personales, la autora utiliza un lenguaje ameno y
desenfadado para explicar conceptos financieros básicos y brindar consejos útiles sobre
cómo ahorrar, invertir y planificar tus finanzas personales. Y todo esto lo hace utilizando
una metáfora muy original: el pequeño cerdo capitalista.

A través de esta metáfora, Sofía Macías te muestra que cualquier persona, como un cerdito
ahorrador, puede lograr sus objetivos financieros y tener una vida plena y satisfactoria. En
el libro, encontrarás herramientas prácticas para hacer un plan financiero personalizado,
ahorrar de manera efectiva, invertir en diferentes instrumentos financieros y proteger tus
ahorros.

SÍ SE PUEDE .
Para muchos, el proceso de ordenar sus finanzas personales puede ser poco motivador y
abrumador, especialmente si se trata de establecer un presupuesto desde cero. En lugar de
comenzar por ahí, el autor sugiere remontarse a los tiempos en que éramos estudiantes y
recibíamos una mesada para recordar cómo administrábamos el dinero en aquel entonces. A
menudo, parecía que el dinero rendía más, y podíamos disfrutar de las cosas que queríamos
sin problemas.

El autor menciona que muchas personas cometen el error de aumentar su nivel de gasto a
medida que aumentan sus ingresos, lo que los lleva a vivir cheque a cheque sin ningún
ahorro en su cuenta bancaria. A menudo, esto se debe a la falta de una mentalidad de ahorro
y al hecho de que las personas no priorizan el ahorro como una inversión en sí mismos o en
la consecución de sus metas a largo plazo.

Es importante dejar de postergar el ahorro y tomar medidas para controlar el gasto y

administrar el dinero de manera más efectiva. Esto puede incluir amarrarse las manos y
limitar el gasto en ciertas áreas, hacer un seguimiento de los gastos y establecer metas
financieras realistas. Con un enfoque disciplinado y un plan a largo plazo, cualquiera puede
empezar a ahorrar y tomar el control de sus finanzas personales.

La gestión de las finanzas personales es un proceso continuo y no una tarea única. No hay
una solución rápida y fácil para el manejo del dinero, pero con una mentalidad de ahorro y

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una planificación cuidadosa, se pueden lograr grandes cosas y alcanzar las metas
financieras a largo plazo.
A menudo, las personas tienen dificultades para ahorrar debido a diversos motivos, como
las ofertas tentadoras, la falta de planificación y la imposibilidad de hacerlo. Si desea
ahorrar, debe hacerlo a pesar de estos obstáculos y cumplir con su objetivo. A continuación,
se presentan cinco estrategias de ahorro que son esenciales para comenzar a ahorrar hoy
mismo:

 No lo dejes al último momento: uno de los mayores errores que cometemos al

intentar ahorrar es tratar de guardar dinero después de pagar nuestras facturas y
gastos diarios. Es mejor separar la cantidad de dinero que desea ahorrar
inmediatamente después de recibir su salario o ingresos. Si espera hasta el final del
mes para ahorrar, nunca sobrará dinero, ya que siempre encontrará razones para
gastarlo.

 Desarrolla el hábito: comienza a ahorrar hoy mismo, incluso si son solo $50 al mes.
Toma el dinero y colócalo en un lugar donde no puedas tocarlo, como una alcancía
o puedes dejárselo a quién más confianza le tengas. Marca una fecha en el
calendario o programa una alarma en tu celular con el fin de recordar cuándo es el
momento de ahorrar de nuevo. Una vez que hecho este paso puedes aumentar de
forma paulatina la cantidad

 Aplica el método "quítenmelo, que me lo gasto": si tienes dificultades para ahorrar

por tu cuenta, es mejor que alguien lo haga por ti. Podías solicitar en tu trabajo que
se retire automáticamente una cantidad específica de tu salario y la coloque en una
cuenta de ahorro de la empresa. Otra opción es acordar con el banco para retirar una
cantidad determinada de tu cuenta de nómina o tarjeta de débito en una fecha
determinada.

 Sé realista: es más fácil ahorrar si tienes un objetivo en mente. Por ejemplo, ahorra
para tu próximo viaje o para comprar un artículo costoso. Cuando tengas un
objetivo, será más fácil evitar la tentación de gastar el dinero en cosas innecesarias.

 Encuentra formas de reducir tus gastos: revisa tus gastos y encuentra formas de
reducirlos. Por ejemplo, podrías cocinar en casa en lugar de comer fuera (además de
ser una opción más saludable), usar el transporte público en lugar de conducir, o
encontrar ofertas y descuentos. Al reducir tus gastos, tendrás más dinero disponible
para ahorrar.

Una de las principales causas de nuestra incapacidad para ahorrar es nuestra percepción
errónea del dinero. A menudo, nuestros hábitos de gasto se basan en la creencia de que las
posesiones materiales son una medida de nuestra riqueza, por lo tanto, compramos cosas
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costosas como automóviles, dispositivos electrónicos, ropa de marca y otros bienes que no
necesitamos realmente, sin tener en cuenta nuestro presupuesto y nuestras metas financieras
a largo plazo.

El verdadero signo de riqueza no es tener posesiones costosas, sino tener libertad

financiera, es decir, la capacidad de tomar decisiones y hacer lo que queramos sin depender
del dinero o de las deudas. Para lograr la libertad financiera, necesitamos conocer nuestros
hábitos de gasto, controlar nuestras compras impulsivas y hacer que nuestro dinero trabaje
para nosotros.

Es importante ser conscientes de cómo gastamos nuestro dinero y hacer una evaluación
realista de si nuestras compras están limitando nuestros planes para el futuro. Es posible
que el gasto en cosas innecesarias esté impidiendo que ahorremos para realizar una
maestría, un viaje al extranjero, o incluso para jubilarnos antes de lo planeado.

Para alcanzar la libertad financiera, la mayoría de los expertos en finanzas personales

recomiendan invertir nuestro dinero para que no dependamos de un salario fijo para pagar
nuestras facturas. Esto significa invertir nuestro dinero en activos que produzcan ingresos
sin tener que trabajar constantemente para ello. Los activos pueden ser bienes raíces,
fondos de inversión, pequeñas empresas, o cualquier otra inversión que pueda generarnos
un flujo de ingresos constante.

Aunque pueda parecer complicado, no necesitamos ser expertos en finanzas para invertir
nuestro dinero. Podemos comenzar con pequeñas inversiones y seguir aprendiendo sobre
las diferentes opciones de inversión. Debemos dejar de lado los prejuicios como "eso es
para grandes hombres de negocios" o "no nací para hacer dinero", y concentrarnos en cómo
utilizar nuestro capital de manera inteligente.

Es importante recordar que el crédito puede ser un aliado, pero es necesario determinar
cuáles deudas son productivas y cuáles son simplemente gastos innecesarios. No debemos
endeudarnos para comprar cosas que no tienen un valor duradero, como una pantalla plana
de televisión, que terminará perdiendo su valor y que eventualmente tendremos que
reemplazar. En cambio, podemos utilizar el crédito para invertir en bienes que generen
ingresos, como un terreno para construir un estacionamiento, por ejemplo.

Los ahorros diarios son una fuente importante de dinero que podríamos estar
desperdiciando. Por ejemplo, al levantarnos tarde y tener que tomar un taxi, en lugar de
caminar al trabajo, o al comer fuera de casa en lugar de cocinar, o al hacer uso excesivo del
celular para entretenimiento.

Es importante analizar nuestras rutinas diarias para identificar aquellos hábitos que
podríamos cambiar. También sugiere revisar nuestros gastos en el celular, ya que a menudo

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gastamos mucho dinero en llamadas y mensajes innecesarios. Otra sugerencia es hacer
tareas que podríamos hacer nosotros mismos en lugar de pagar a alguien más, como cocinar
en casa (que insisto, es más saludable) en lugar de comer fuera. De la misma forma
debemos ser más cuidadosos en el hogar, para evitar el desperdicio de recursos como agua
y luz, y de planificar mejor nuestras compras de alimentos para evitar el desperdicio.

Comprar sin planificar, comparar o sin investigar puede llevarnos a gastar más de lo
necesario. Muchas personas no saben cómo comprar correctamente, lo cual implica evaluar
precios, calidad y condiciones para obtener el mejor producto o servicio dentro de nuestro
presupuesto. Planificar es fundamental, ya que hacer compras de último momento puede
resultar en gastos innecesarios. Además, tomar el tiempo para investigar antes de hacer una
compra importante puede ahorrarnos mucho dinero en el futuro.

Tener cuidado al comprar extensiones para el cabello es un ejemplo de cómo investigar

antes de gastar puede evitar costos excesivos. Dos amigas se gastaron $10,000 y $12,000 en
extensiones cuando fácilmente podrían haber comprado extensiones similares por solo
$3,000. Por lo tanto, es importante preguntar y buscar información antes de realizar una
compra costosa.

Internet puede ser una herramienta útil para comparar precios. Por ejemplo, la Procuraduría
Federal del Consumidor (Profeco) tiene una sección llamada “Quién es quién en los
precios” que muestra los precios máximos y mínimos de productos en diferentes ciudades
de México. También hay opciones como las “Canastas inteligentes”, donde se puede
ingresar una lista de compras para encontrar el lugar más barato para comprar cada
producto. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef) ofrece comparativos y simuladores para productos financieros
como tarjetas de crédito y seguros.

HABLEMOS DE LAS METAS.

Hay una regla básica de equilibrio en las finanzas personales que nos enseñan nuestros
abuelos y abuelas: vivir dentro de nuestras posibilidades. Es decir, no gastar más de lo que
ganamos y mantener una buena estabilidad financiera. Pero lo que muchos no nos dicen es
que esta regla no significa que debemos conformarnos con lo que tenemos y nunca buscar
más. En lugar de ajustar nuestros sueños a nuestras posibilidades, debemos buscar maneras
financieramente viables para lograrlos.

Es importante ser realistas en cuanto a nuestros niveles de gastos contra ingresos. No

podemos vivir como un magnate si sólo ganamos dos salarios mínimos. Por más que
queramos vivir a crédito, llegará un punto en el que no podremos pagar ni los mínimos.

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Sin embargo, esto no significa que debemos conformarnos con nuestra situación actual.
Debemos ser honestos con nosotros mismos y evaluar nuestro poder adquisitivo, la
diferencia entre lo que tenemos y lo que queremos, y la manera de acortar esa brecha.

Vivir dentro de nuestras posibilidades es importante en términos contables, lo que significa

que debemos ser muy cuidadosos con el dinero que ganamos y gastamos. Pero definir o
aumentar esas posibilidades depende completamente de nosotros.

Entonces, ¿qué estás dispuesto a hacer por tus sueños? ¿Estás dispuesto a gastar menos,
trabajar más horas o empezar a trabajar como freelance para generar un ingreso extra?
¿Vender alguna propiedad o bien que tengas? La clave es ser realistas y honestos contigo
mismo, y tener una buena planificación y organización. Tal vez no puedas lograr todo al
mismo tiempo, pero puedes hacer presupuestos, ahorrar, priorizar gastos, entre otras cosas,
para alcanzar tus objetivos.

Muchos de nosotros soñamos con hacer algo, pero rara vez pensamos en cuándo y cuánto
costará. Simplemente esperamos que la oportunidad caiga del cielo. Sin embargo, si
queremos alcanzar nuestras metas, debemos comenzar por ponerles números y fechas. Esto
es especialmente cierto para los grandes sueños y también para mejorar nuestras finanzas
personales, incluso si no son la "meta" principal.

Para que una meta funcione, debe tener cuatro cualidades importantes. Primero, debe ser
específica y no vaga. Por ejemplo, en lugar de decir "quiero ser rico en cinco años",
debemos definir qué significa ser rico y cómo mediremos nuestro progreso. Una meta
específica podría ser "quiero saldar mi deuda de American Express y convertirme en
totalero para una fecha específica".

En segundo lugar, debemos incluir el monto exacto que necesitamos para alcanzar nuestra
meta. Si sabemos cuánto cuesta, podemos comenzar a trabajar para ahorrar esa cantidad. Si
no lo sabemos, podemos investigar en línea o preguntar a otros que hayan alcanzado
objetivos similares.

En tercer lugar, debemos fijar una fecha de término para nuestra meta. Si no la
calendarizamos, es fácil posponerla y nunca comprometernos realmente con ella. Una fecha
límite específica nos obliga a tomar medidas intermedias para alcanzar nuestro objetivo.
Por ejemplo, en lugar de decir "quiero tener mi propia casa algún día", podemos decir
"quiero ahorrar el enganche de mi departamento en la Del Valle, de hoy hasta enero de
2025".

Por último, debemos explicar cómo alcanzaremos nuestra meta. Es importante ligar
directamente nuestra meta a un cambio de hábitos específico, como trabajar como DJ los

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sábados en el bar de mi primo o mudarme a un departamento más pequeño para ahorrar
$1,000 en renta y pagar el enganche de mi nuevo coche.

En resumen, si queremos alcanzar nuestras metas, debemos ser específicos, incluir el monto
exacto, fijar una fecha límite y explicar cómo lograremos nuestra meta. Esto no solo se
aplica a nuestros grandes sueños, sino también a nuestras finanzas personales y cualquier
otro objetivo que tengamos en la vida.

¿C ÓMO SE NOS VA EL DINERO ?

A la hora de ahorrar dinero, muchas veces recurrimos a técnicas exprés que nos prometen
resultados rápidos. Sin embargo, si queremos lograr un ahorro sostenible, es importante que
analicemos a fondo nuestros ingresos y gastos y veamos en qué se diferencian de nuestro
presupuesto ideal.

Sé que hacer un presupuesto puede sonar aburrido, pero en realidad es una herramienta
muy útil para ordenar nuestras finanzas y entender cómo manejamos nuestro dinero.
Además, puede revelar aspectos de nuestra vida que no tienen nada que ver con el dinero,
como nuestras emociones, relaciones y hábitos alimenticios.

Hacer un presupuesto nos permite saber cómo utilizamos nuestro dinero, identificar por qué
no llegamos al final del mes y conocer nuestra capacidad real de ahorro. También nos
ayuda a detectar áreas de oportunidad para recortar gastos y ajustar nuestro estilo de vida
según nuestras necesidades y situación económica.

Para hacer un presupuesto, necesitamos conocer tres cosas: cuánto ganamos, cuánto
gastamos y la diferencia entre ambas cantidades. Podemos empezar por cualquiera de estas
tres variables, dependiendo de nuestras preferencias.

Si queremos hacer un presupuesto efectivo, es recomendable hacerlo anualmente y

recopilar información mes por mes. De esta forma, podemos evitar que gastos e ingresos
estacionales nos desvíen los números. Si no tenemos mucho tiempo o datos, podemos
empezar con un boceto general y ajustarlo cada mes según sea necesario.

Es importante que tomemos en cuenta gastos estacionales como la tenencia, seguros,

impuestos, vacaciones o regalos, y pensar en formas de financiarlos, como ahorros
mensuales, bonos, reparto de utilidades o una parte del aguinaldo. Lo importante es que los
tengamos en cuenta al hacer nuestro presupuesto.

Otro aspecto importante a tener en cuenta al hacer un presupuesto es el momento en que

recibes el dinero. Si recibes un ingreso de forma regular, es posible que puedas planificar
tus gastos y ahorrar para los momentos en que se presente un desembolso. Por ejemplo, si

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sabes que en un mes específico tendrás que pagar la matrícula escolar de tus hijos, puedes
empezar a ahorrar con anticipación para poder pagar esa factura sin problemas.

Además, es importante no dejarse llevar por el "síndrome de millonario por un día" cuando
recibes una gran suma de dinero, como un bono de trabajo o una herencia. En lugar de
gastarlo todo de una vez, es mejor planificar tus gastos y posponer algunos para evitar
desequilibrios en tu presupuesto. También es importante decidir si pagarás de contado o
con tarjeta y si necesitas financiamiento, ya que esto tendrá un impacto en tus finanzas a
largo plazo.

Para aquellos que tienen ingresos variables, como los empresarios, o trabajan en industrias
cíclicas, como la construcción o el turismo, la planificación financiera es aún más
importante. Es esencial tener un plan para equilibrar tus finanzas y asegurarte de que
puedas cubrir tus gastos incluso cuando los ingresos fluctúen.

No olvides incluir los gastos "cíclicos" que se repiten a lo largo del año con cierta
periodicidad, como los cortes de pelo, las lavadas de coche, las membresías y el pago de
seguros trimestrales. También es importante tener en cuenta las anualidades de la tarjeta de
crédito, las mensualidades de todos tus créditos y todos los costos asociados con financiarte
con dinero ajeno, como los intereses y las comisiones por apertura.
A la hora de organizar la información de tus gastos, hay diversas técnicas que puedes
utilizar. Lo importante es que elijas la que mejor se adapte a ti y que te permita comprender
en qué se te va el dinero. Dos técnicas útiles son ordenar los gastos de acuerdo con su nivel
de prioridad o separarlos entre fijos y variables. El objetivo en ambos casos es recortar
gastos y encontrar oportunidades de ahorro.

Es recomendable realizar esta tarea para todo el año, ya que esto te permitirá tener una
visión más completa de tus gastos y encontrar patrones que se repiten a lo largo del tiempo.
Para recolectar los datos, puedes utilizar diferentes métodos, como anotar los gastos en un
cuaderno, una hoja de Excel o una aplicación en línea. Si tienes dificultades para recordar
todos tus gastos, puedes anotarlos en tu celular cada vez que realices una compra.

Otra técnica útil es pagar con tarjeta de débito, ya que esto te permitirá tener un registro
detallado de todos tus gastos en tu estado de cuenta bancario. Esto es especialmente útil si
eres propenso a gastar en efectivo y tienes dificultades para recordar en qué lo utilizaste.

Una vez que hayas registrado todos tus gastos, es importante que compares tus ingresos y
gastos. Si tus ingresos son mayores que tus gastos, estás en una buena posición, siempre y
cuando hayas incluido el ahorro en tus gastos. Si tus ingresos son iguales a tus gastos, es
necesario buscar formas de obtener recursos adicionales para emergencias y ahorro. Si tus
gastos son mayores que tus ingresos, es urgente que identifiques áreas en las que puedas
reducir tus gastos para evitar endeudarte o gastar tus ahorros.

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Cuando ya no sabes qué más reducir en tu presupuesto, es momento de hacer una pausa y
revisar si has considerado las siguientes opciones. En primer lugar, debes revisar los gastos
más grandes en tu vida y evaluar si es posible reducirlos de alguna manera. No des por
sentado que los gastos grandes deben mantenerse de la misma manera. Si tienes gastos
hormiga, pequeños pero que al sumarse pesan, considera si hay algo que puedas hacer para
reducirlos. Asimismo, analiza si estás pagando comisiones y cobros de más en productos
financieros que no necesitas o que están repetidos. También es importante que revises si
estás pagando membresías que no utilizas y que, en lugar de ellas, podrías adquirir pases de
invitados en caso de necesitarlos. Por último, analiza si hay pequeñas acciones en tu día a
día que podrías ajustar para reducir tus gastos. Recuerda que el objetivo de recortar gastos
es tener recursos extras, no simplemente cambiar tus hábitos. Si has logrado reducir gastos,
no olvides depositar el dinero extra en tu cuenta.

SIEMPRE ESTAR PREPARADO ANTE LAS EMERGENCIAS .

Un fondo de emergencia es un "cochinito" de dinero que se reserva para situaciones
inesperadas, como averías en el coche, reparaciones en el hogar, problemas de salud, entre
otros. También es importante incluir en este fondo los deducibles de tus seguros, que a
menudo son gastos de emergencia que no se consideran.

Es esencial tener en cuenta que un fondo de emergencia no es una alcancía para guardar
dinero para compras impulsivas o entretenimiento, sino un fondo exclusivo para
emergencias.

La regla general es tener entre tres y seis meses de sueldo ahorrado en un fondo de
emergencia, pero esto puede variar dependiendo de las necesidades personales y
situacionales. Tener demasiado dinero en el fondo de emergencia puede significar pérdidas
de intereses, mientras que tener muy poco puede significar tener que recurrir a la familia o
a la venta de bienes de forma apresurada.

Tener un fondo de emergencia es fundamental para estar preparados ante cualquier

imprevisto. Lo ideal es que este fondo se encuentre en una cuenta separada de tus otros
ahorros, para evitar que se mezclen y no sepas cuánto tienes disponible en caso de una
emergencia. También es importante que este dinero esté disponible de inmediato, sin
penalidades ni comisiones, para que puedas usarlo cuando lo necesites. Aunque este fondo
no se usa constantemente, es importante que esté invertido en algo que no tenga muchas
variaciones, para que sepas al final del periodo cuánto tendrás disponible. Por esta razón, se
descarta la opción de invertir en renta variable o en Bolsa.

Las alternativas más adecuadas para tener este fondo son cuentas a la vista, fondos de
inversión de deuda de corto plazo con disponibilidad diaria, instrumentos de inversión
bancarios de corto plazo, como pagarés de vencimiento diario o certificados de depósito, o

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en cuentas en cajas de ahorro reguladas. Aunque las ganancias en estas cuentas son bajas,
alrededor del 2% anual, es el precio que se paga por la seguridad y disponibilidad inmediata
del dinero.

SEAMOS SENSATOS CON LAS DEUDAS , TRABAJEMOS CON PROACTIVIDAD .

La proactividad es un hábito el cual nos indica que debemos hacernos responsables de
nuestros actos sin culpar a nadie más (Stephen Covey, 1989).

Hoy en día, muchas personas culpan a los bancos por sus problemas crediticios, aunque en
realidad ellos mismos son los únicos responsables. Los consumidores tienen la opción de
usar o no el crédito, y nadie les obliga a gastar su dinero en artículos innecesarios o lujosos,
sino que son ellos mismos quienes toman esa decisión. Los bancos, por su parte, son
simplemente un intermediario que proporciona los fondos a los usuarios, pero cobran una
tasa de interés que cubre los costos de su servicio y el riesgo asociado a prestar dinero. Si
bien las tasas de interés pueden ser altas en algunos países, como México, esto no es excusa
para culpar a los bancos. Al final del día, cada individuo es responsable de sus propias
finanzas y debe hacer un buen uso del crédito para evitar problemas de endeudamiento. Es
importante entender que el crédito no es un aumento de sueldo y que debe ser utilizado con
prudencia y moderación. Si la gente sigue culpando a los bancos por sus problemas
financieros, nunca resolverán sus deudas y seguirán hundiéndose en el abismo financiero.

Para entender por qué tenemos tarjetas de crédito caras, deudas enormes o parecemos
coleccionistas de plástico, tenemos que remontarnos a los orígenes: ¿cómo conseguiste tu
primera tarjeta de crédito?

a) Comparé todas las opciones y elegí la que tenía la mejor tasa de interés y
condiciones.

b) Me la dieron en un stand de banco en el supermercado o centro comercial (inserta

aquí el lugar en el que la conseguiste).

c) Era una tarjeta adicional de mi padre o madre.

La mayoría de nosotros conseguimos nuestra primera tarjeta de crédito de la forma b), es

decir, que simplemente nos la dieron. Sin embargo, esta forma de obtener una tarjeta no
garantiza que tengamos la mejor tasa de interés o los mejores beneficios que se adapten a
nuestras necesidades. Por ejemplo, si viajamos mucho, un programa de millas podría ser
mejor para nosotros que uno de puntos y viceversa.

La opción c) es una forma más suave y barata de entrar al sistema financiero, ya que los
padres suelen tener tarjetas con versiones oro o platino, por ejemplo. Sin embargo, lo
importante es no quedarse en el estatus de "junior" crediticio por mucho tiempo. Es
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importante solicitar una tarjeta propia lo antes posible para generar nuestro historial
crediticio. De lo contrario, siempre dependeremos de nuestros padres, lo que puede resultar
más costoso o complicado a la hora de solicitar un crédito hipotecario o automotriz.

Lo ideal en la vida sería haber obtenido nuestra primera tarjeta de crédito de la forma a), es
decir, comparando todas las opciones y eligiendo la mejor para nuestras necesidades. Si no
fue así, no te preocupes, no todo está perdido: todavía puedes solicitar una tarjeta que se
adapte a tus necesidades o convertir las que ya tienes en algo más acorde a tus necesidades
y más económico en términos de financiamiento.

¿Qué debemos tener en cuenta para encontrar la mejor tarjeta de crédito para nosotros?

 Tasa de interés: el costo del crédito puede variar de banco a banco y de una tarjeta a
otra del mismo emisor. Es importante revisar las tasas introductorias de cada
producto para saber cuál podría convenirnos más.

 Costo Anual Total (CAT): este es como el hermano mayor de la tasa de interés, ya
que no solo incluye la tasa de interés, sino también las comisiones, gastos e
impuestos que el banco nos puede cobrar. El CAT sirve para comparar entre
créditos del mismo tipo y plazos iguales.
 Programas de recompensas: es importante elegir un programa que se adapte a
nuestro estilo de vida y necesidades. Si somos súper viajeros, una tarjeta que
acumule millas por cada compra podría ser una buena opción. También hay
programas para aficionados a los deportes, por ejemplo.

 Comisiones: algunos bancos reducen o eliminan las comisiones si tenemos más de

un producto financiero con ellos. Es importante averiguar si esto es así antes de
firmar el contrato.

 Servicios: algunas tarjetas ofrecen servicios como asistencia en carretera,

reservaciones, entre otros.

Muchas personas hablan sobre Buró de Crédito ¿cuántas veces no hemos escuchado a
nuestros familiares, nuestros padres, tíos mencionando la frase: “Me metieron a buró de
Crédito”, pues a partir de este texto podremos comprender más y dejar de temerle.

Buró de Crédito sociedad de información crediticia que muchos erróneamente ven como
una lista negra de morosos. En realidad, el Buró de Crédito es una base de datos que
registra el comportamiento de pago de las personas y empresas durante los últimos seis
años, lo que incluye tanto los pagos puntuales como los retrasos. Siempre y cuando se tenga

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un buen historial crediticio, el Buró de Crédito puede ser la llave para obtener créditos en
mejores condiciones.

El Buró de Crédito no solo recopila información sobre préstamos bancarios, sino que
también incluye información sobre adeudos en tarjetas departamentales, servicios de
telefonía, cuentas de celular, entre otros. Si se tiene un registro negativo, este permanecerá
en el historial crediticio durante seis años, a menos que el crédito se encuentre en juicio.
La mayoría de las personas se sienten perplejas cuando les dices que la primera acción que
deben tomar para salir de la deuda es guardar la tarjeta y dejar de gastar en exceso. Parece
que les estás hablando en un idioma que no entienden, pero esto es realmente lo que deben
hacer. Es evidente que no caíste en la deuda por arte de magia, sino por tus hábitos de gasto
que has mantenido durante meses o años en la mayoría de los casos, por lo que debes
modificarlos de inmediato. Si no lo haces, nunca resolverás el problema, sin importar lo
que hagas.

Es importante que seas honesto contigo mismo y revises dónde están tus debilidades y qué
compras están fuera de tu alcance, ya que las deudas no aparecen de la nada. A nadie le
gusta que lo limiten, y menos a nosotros mismos, pero a veces debemos aceptar que no
somos Carlos Slim o Warren Buffett si queremos salir del rojo. Debes comenzar por
escribir lo que sabes que te ha llevado a este desequilibrio financiero, revisar los estados de
cuenta, evaluar tus posesiones y hacer una lista de lo que es más fácil de cambiar. En este
punto, deberías volver al Capítulo 1 para obtener algunas ideas de ahorro y al Capítulo 3
para hacer un nuevo presupuesto.

Cambiar tus hábitos de gasto es tan importante como pagar la deuda, ya que te permitirá
liberar recursos para liquidarla y evitará que vuelvas a caer en el mismo problema. Todo lo
demás es como poner un curita en una hemorragia.

La estrategia más conocida para salir de la deuda es la "bola de nieve", especialmente si se

trata de deudas de tarjeta de crédito o cualquier financiamiento a tasa variable. Esta técnica
consiste en:

 Revisar qué hábitos se pueden cambiar, dónde se pueden ahorrar y cómo se pueden
modificar los gastos.

 Determinar cuánto puedes destinar mensualmente para pagar tus deudas. La

cantidad ideal debe ser un margen razonable por encima del pago mínimo de tus
tarjetas o mensualidad de tus créditos. Si no puedes hacer esto, es urgente que
negocies con el banco para detener el crecimiento de tus deudas. Más adelante verás
algunas estrategias para lograr esto.

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  Poner en fila todas tus deudas, desde la que tiene la tasa de interés más alta hasta la
más baja o desde la deuda de mayor monto a la de menor monto.

 Pagar al menos el mínimo de cada tarjeta o la mensualidad de cada deuda, pero

enfocarse en la primera de la lista. Debes destinar el mayor monto que puedas a esta
deuda.

 Una vez que hayas liquidado la primera deuda, sigue abonando el mismo monto
mensual que escribiste en el punto 2. Lo que pagabas por esa deuda debe ir a la
siguiente en importancia. Cuando acabes con esta, lo mandas a la siguiente, hasta
que termines de pagarlas todas.

Esta estrategia funciona porque vas priorizando tus deudas según su costo, y cada vez que
terminas con una deuda, la proporción que pagas de la siguiente aumenta. Con esto, ya no
solo estás abonando la parte correspondiente a intereses

El historial crediticio se actualiza cada mes y si se tiene un pago vencido y se liquida, esta
información se reflejará en el siguiente periodo. Los usuarios pueden presentar
reclamaciones si aparecen como morosos en el historial sin serlo. También pueden
consultar su historial de crédito una vez al año de forma gratuita, y las veces subsecuentes
con un cargo que depende del medio de envío que elijan.

En cuanto al score de crédito, este es un registro adicional que muestra un puntaje de qué
tan bien se ha cumplido con los pagos. Este puntaje es utilizado por los bancos para evaluar
los patrones de uso del crédito y si se demora en los pagos o no. En Estados Unidos, es muy
común conocer el score de crédito, pero en México, no es muy conocido.

HABLEMOS DE INVERTIR .
En el mundo del dinero, ahorrar es solo la mitad de la batalla. El siguiente paso es invertir
tu dinero para que trabaje para ti y puedas maximizar tus ganancias. Guardar dinero en el
colchón no es una buena idea, ya que estás perdiendo dinero al no obtener ningún tipo de
interés o rendimiento en tu inversión. Un cuento real que ilustra esta idea es el de una
princesa que ahorró para su viaje por Europa, pero no invirtió su dinero. Ella gastó todo su
dinero en comida chatarra y se hospedó en hostales baratos, cuando podría haber tenido una
experiencia mucho mejor si hubiera invertido su dinero en un fondo de inversión o en su
Afore. Además, al dejar su dinero en una cuenta de nómina que no le daba ningún tipo de
rendimiento, le dio al banco una ganancia fácil y corrió el riesgo de perder todo su dinero si
alguien hubiera robado su tarjeta de débito.

El principio de la inversión es que las ganancias provienen del potencial que tiene cada
peso para generar más dinero. Cuando inviertes tu dinero en una empresa, estás ayudando a
esa empresa a aumentar su producción y sus ganancias, lo que a su vez te da una ganancia
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adicional. Los instrumentos bancarios funcionan de la misma manera, ya que el banco
utiliza tu dinero para dar crédito a otras personas y cobra intereses y comisiones por ello.
Las opciones de inversión pueden incluir productos financieros, franquicias, negocios
propios o participación en empresas como socios capitalistas. En lugar de simplemente
ahorrar tu dinero, considera invertirlo para maximizar tus ganancias y alcanzar tus objetivos
financieros a largo plazo.

Lo primero que debemos saber es que no existe una única forma de invertir nuestro dinero,
y que cada opción tiene sus pros y contras. Por ejemplo, Sofía nos menciona que la Bolsa
de Valores es una opción bastante popular, pero que también implica ciertos riesgos. Si
decides invertir en la Bolsa, debes estar dispuesto a asumir las fluctuaciones en los precios
de las acciones, ya que esto puede afectar el valor de tu inversión.

Otra opción que nos presenta Sofía es el Fondo de Inversión. ¿Qué es un Fondo de
Inversión? Básicamente, es un grupo de personas que deciden invertir juntas en diferentes
activos, como acciones, bonos, entre otros. El gran beneficio de un Fondo de Inversión es
que puedes diversificar tu portafolio sin tener que preocuparte por el manejo de tus
inversiones. En otras palabras, el gestor del Fondo se encarga de todo el trabajo.

Sin embargo, antes de tomar cualquier decisión de inversión, es importante que analices tu
perfil como inversionista. ¿Eres una persona conservadora o arriesgada? ¿Cuál es tu
horizonte de inversión? ¿Qué tan cómodo te sientes con la volatilidad de los mercados?
Todas estas preguntas son fundamentales para elegir la opción de inversión que mejor se
adapte a tus necesidades.

¿Y LAS AFORES?
En México, el sistema de pensiones se rige por la Ley del Seguro Social de 1973, la cual
establece que los trabajadores tienen derecho a una pensión de retiro cuando llegan a la
edad establecida y han cumplido con los requisitos necesarios. Para poder acceder a esta
pensión, los trabajadores deben haber cotizado al sistema de seguridad social durante un
cierto número de años y haber ahorrado lo suficiente en su AFORE.

Un AFORE es una Administradora de Fondos para el Retiro, que es una institución

financiera encargada de gestionar los fondos de ahorro de los trabajadores para su
jubilación. Estas empresas son supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro (CONSAR), que se encarga de regular el sistema y asegurar que los
trabajadores tengan un retorno adecuado en su inversión.

Es importante tener en cuenta que el AFORE no es una pensión en sí misma, sino

simplemente un vehículo de ahorro para la jubilación. El trabajador es responsable de elegir
la AFORE que mejor se adapte a sus necesidades y de hacer aportaciones periódicas a su
cuenta. Es importante también tener en cuenta que el rendimiento de los fondos depende en

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gran medida del desempeño del mercado financiero y que, por lo tanto, es posible que los
ahorros no crezcan como se espera.

También es importante tener en cuenta que el AFORE no es la única opción de ahorro para
la jubilación. La autora nos sugiere explorar otras opciones, como los fondos de inversión y
los planes de ahorro voluntario. Es importante diversificar nuestras inversiones para reducir
el riesgo y maximizar los rendimientos.

Otro consejo que la autora nos da es estar atentos a los cambios en la regulación del sistema
de pensiones y en el rendimiento de nuestros fondos. Es importante estar informados y
tomar decisiones informadas para asegurar un futuro financiero estable.

Finalmente, es importante tener en cuenta que la pensión de retiro no es la única fuente de

ingresos para la jubilación. Es posible complementar nuestros ingresos con otras fuentes,
como la renta de propiedades o el emprendimiento. La autora nos anima a pensar de manera
creativa y a explorar todas las opciones disponibles.

LA IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS .

Muchas veces asociamos los seguros solamente con protección ante accidentes o
enfermedades, pero la realidad es que existen diversos tipos de seguros y todos pueden ser
de gran utilidad para nuestra vida financiera.

Uno de los seguros más importantes es el seguro de vida. Este seguro puede ser muy
beneficioso para nuestras familias en caso de que fallezcamos. El seguro de vida nos
asegura que nuestras familias tendrán un respaldo económico en caso de que nosotros
faltemos, y esto puede ser de gran ayuda para pagar deudas, gastos funerarios, y cubrir
gastos necesarios. Es importante recordar que el seguro de vida no solamente es para
personas mayores, sino que es una buena opción para cualquier persona que tenga
dependientes económicos.

Otro tipo de seguro importante es el seguro de gastos médicos mayores. Este seguro nos
protege en caso de que tengamos que enfrentar una enfermedad o accidente que requiera
atención médica costosa. Este seguro puede ser muy útil para evitar gastos inesperados y
desequilibrar nuestras finanzas. Sin embargo, es importante asegurarnos de que el seguro
que contratemos cubra realmente nuestras necesidades médicas y no nos haga gastar más de
lo necesario.

También existe el seguro de auto, que es obligatorio en la mayoría de los países. Este
seguro nos protege en caso de un accidente vehicular y puede cubrir daños a terceros y
daños a nuestro propio vehículo. Es importante revisar bien las coberturas de este seguro y
elegir el que mejor se adapte a nuestras necesidades.

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Otro tipo de seguro que muchas veces pasamos por alto es el seguro de casa. Este seguro
nos protege en caso de desastres naturales o robos en nuestra propiedad. Es importante
tener en cuenta que el seguro de casa no solamente cubre la estructura de nuestra casa, sino
que también puede cubrir nuestros bienes personales.

En México, existe un sistema de seguridad social que incluye el seguro social y el sistema
de ahorro para el retiro (AFORE). El seguro social nos protege en caso de enfermedades o
accidentes que nos impidan trabajar, y también nos da derecho a servicios médicos. Por
otro lado, el AFORE nos ayuda a ahorrar para nuestra pensión en el futuro. Es importante
estar al tanto de cómo funciona este sistema y asegurarnos de que estamos ahorrando lo
suficiente para nuestra pensión.

ALGUIEN PUEDE ESCUCHARNOS Y ASISTIRNOS .

En este punto debemos abordar un tema fundamental para cualquier consumidor: conocer
las instancias donde se pueden presentar quejas y solicitar asesoría en caso de cualquier
problema relacionado con productos o servicios. A lo largo de este capítulo, la autora nos
brinda información valiosa para entender cómo funcionan estas instancias y cómo podemos
hacer uso de ellas para proteger nuestros derechos como consumidores.

Una de las primeras instancias que se mencionan en el capítulo son las oficinas de atención
a clientes, que son los lugares donde se pueden presentar quejas y reclamos directamente
con la empresa. Es importante tener en cuenta que, en muchos casos, estas oficinas están
obligadas por ley a resolver cualquier problema en un plazo determinado, por lo que es una
buena opción para resolver problemas menores de manera rápida y eficiente.

La PROFECO, o Procuraduría Federal del Consumidor, es una de las instituciones más

conocidas en México para proteger los derechos de los consumidores. Esta entidad tiene
una serie de programas y servicios que pueden ayudar a las personas a resolver problemas
relacionados con productos o servicios que adquirieron, y que no cumplieron con las
especificaciones, características o calidad que se les prometió. La PROFECO también
cuenta con un sistema de conciliación entre consumidores y proveedores, para llegar a
acuerdos que satisfagan a ambas partes. Asimismo, esta entidad cuenta con una plataforma
en línea para recibir denuncias y quejas, así como un número telefónico de atención al
consumidor.

Otra entidad importante es la CONDUSEF, o Comisión Nacional para la Protección y

Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Como su nombre lo indica, esta entidad
está enfocada en proteger a los usuarios de servicios financieros, como seguros, créditos,
tarjetas de crédito y débito, entre otros. La CONDUSEF tiene una serie de herramientas y
recursos en línea para que los usuarios puedan conocer y comparar las diferentes opciones
de servicios financieros disponibles, y así tomar decisiones informadas. Además, la
CONDUSEF cuenta con un sistema de asesoría y atención a los consumidores, y puede

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intervenir en caso de que se presente alguna controversia entre los usuarios y las empresas
financieras.

Otra instancia importante son las procuradurías o fiscalías especializadas en la protección al

consumidor. Estas instancias tienen como objetivo proteger los derechos de los
consumidores y, para ello, tienen facultades para recibir quejas, iniciar investigaciones y
sancionar a las empresas que incurran en prácticas abusivas. Es importante destacar que
estas procuradurías y fiscalías suelen tener una amplia gama de facultades y recursos, lo
que les permite intervenir en casos de cualquier magnitud.

Otra instancia importante son los arbitrajes de consumo, que son procedimientos
extrajudiciales para resolver conflictos entre consumidores y empresas. Estos arbitrajes son
una alternativa a la vía judicial, y tienen la ventaja de ser más rápidos, económicos y
eficaces que los juicios tradicionales. En estos arbitrajes, se designa a un árbitro que es
imparcial y que tiene la facultad de tomar una decisión vinculante para las partes
involucradas.

Por último, el capítulo también aborda la importancia de conocer las leyes y regulaciones
que protegen los derechos de los consumidores. En México, existe la Ley Federal de
Protección al Consumidor, que establece los derechos y obligaciones de los consumidores,
así como las sanciones aplicables en caso de que una empresa incumpla con estas
disposiciones. Es importante estar informados sobre estas leyes y regulaciones para poder
hacer valer nuestros derechos en caso de cualquier problema.

CONCLUSIÓN .
En conclusión, el libro "Pequeño cerdo capitalista" de Sofía Macías es una excelente
herramienta para aquellas personas que buscan mejorar sus finanzas personales y adquirir
conocimientos sobre temas económicos relevantes. A través de sus nueve capítulos, el libro
ofrece información valiosa sobre cómo manejar el dinero de manera inteligente y cómo
hacer crecer nuestros ahorros.

En el primer capítulo se nos enseña la importancia de tener un presupuesto y cómo crearlo

de manera efectiva, mientras que en el segundo capítulo se aborda la importancia del ahorro
y se nos proporcionan consejos para hacerlo de manera efectiva. En el tercer capítulo se nos
enseña cómo reducir nuestras deudas y en el cuarto capítulo se aborda la importancia de
invertir y cómo hacerlo.

En los siguientes capítulos, el libro aborda temas como los seguros, los impuestos, las
pensiones y las quejas o solicitudes de asesoría. La autora nos proporciona información
detallada sobre cada tema, y nos guía para tomar decisiones informadas sobre nuestras
finanzas.

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En general, "Pequeño cerdo capitalista" es un libro que proporciona información valiosa
sobre cómo manejar el dinero y cómo hacer crecer nuestros ahorros. La autora utiliza un
lenguaje claro y accesible que hace que el libro sea fácil de entender para cualquier
persona, independientemente de su nivel de conocimiento financiero. Si estás buscando
mejorar tus finanzas personales, este libro es una excelente opción.

REFERENCIAS

Buró de Crédito. (2023). Obten tu reporte de crédito. Obtenido de

https://www.burodecredito.com.mx/
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
(2023). CONDUSEF. Obtenido de https://www.condusef.gob.mx/
Macías, S. (2016). Pequeño Cerdo Capitalista. Aguilar.
Procuraduría Federal del Consumidor. (2023). Profeco. Obtenido de
https://www.gob.mx/profeco

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