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Cooperativas se escapan de la regulación del Estado y SIB pide fiscalización

Las cooperativas de ahorro y crédito representan un importante mercado en el sector financiero

del país, sin embargo, (1) no existe un marco jurídico actualizado capaz de regular su expansión y
crecimiento, lo que supone serios riesgos para la estabilidad de un sistema financiero
anteriormente golpeado por la falta de supervisión y control sobre las operaciones monetarias.
(Consecuencia)

Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen los mismos servicios que un banco, desde ahorros a
largo plazo, ahorro corriente y créditos fiduciarios, hasta hipotecas y créditos prendarios. Sin
embargo, (1) estas operaciones no son reguladas por ninguna institución estatal, lo que, según
expertos, (1)da un margen para detectar riesgos que podrían ir en detrimento del sistema
financiero guatemalteco.

En el caso de los bancos, es la Superintendencia de Verificación Especial, la instancia encargada de

verificar la salubridad de las operaciones financieras. (2) Para las cooperativas no existe una
institución estatal de similar naturaleza.

(3) Un aspecto que resulta relevante es la facilidad con la que se puede crear una cooperativa. El
decreto 82-1978 Ley General de Cooperativas de Guatemala establece en el artículo 3 que toda
cooperativa deberá estar integrada por lo menos con 20 asociados, mientras que los
cooperativistas reconocen que con Q200 una persona se puede asociar sin mayor dificultad.

INSTITUCIONES QUE SUPERVISAN

(2) La única institución que vela porque las cooperativas cumplan con la Ley es la Inspección
General de Cooperativas (Ingecoop), sin embargo, no está obligada a reportar e informar a
instituciones oficiales sobre la situación de las cooperativas, y poco se sabe acerca de su
funcionamiento y los controles que debería ejercer para ofrecer seguridad a quienes confían en el
cooperativismo.

Edgar Barquín, presidente del Banco de Guatemala (Banguat), indicó que es necesario iniciar un
proceso para regular las cooperativas de ahorro y crédito, ya que (2) el crecimiento de esas
organizaciones se está dando de una forma desordenada y sin un control que pueda garantizar el
ahorro de sus asociados.

Existen varios tipos de cooperativas: El artículo 5 de la citada ley establece que “podrán desarrollar
cualquier actividad lícita comprendida en los sectores de producción, el consumo y los servicios,
compatible con los principios y el espíritu cooperativista.
Serán cooperativas especializadas las que se ocupen de una sola actividad económica, social,
cultural, tales como: agrícolas, pecuarias, artesanales, de comercialización, de consumo, de
transportes, de vivienda, de seguros, de educación y de ahorro y crédito”.

(1)“Las cooperativas de ahorro y crédito, hoy por hoy, no son supervisadas por la
Superintendencia de Bancos (SIB). Son supervisadas por la Inspección General de Cooperativas
(Ingecoop), dado que son entidades de ahorro y crédito, también se estima conveniente como era
hace 30 años, que el sistema pase a ser supervisado por la SIB”, expresó Barquín.

PREVISIÓN

(1)Barquín indicó que es conveniente empezar con un proceso de regulación y supervisión mucho
más formal y totalmente diferente a lo que hace la Ingecoop, y más orientado a una adecuada
gestión de riesgos financieros.

(2)“Lo que sucede es que el sistema cooperativo tiene también un sistema de autorregulación y
probablemente la Ingecoop no cuenta con todos los recursos. Este sistema está creciendo cada día
y entonces es conveniente que, para evitar contingencias en el futuro, es decir, si continúan
creciendo demasiado, (2) es prudente iniciar con una regulación más orientada a una gestión de
gobierno corporativo entre las mismas cooperativas (…) no se trata de ahogarlas ni de afectarlas,
se trata de marcar un mejor camino para un crecimiento y un desarrollo ordenado de las mismas y
evitar que dentro de unos cinco años nos puedan dar un susto”, enfatizó.

Carlos González Arévalo, analista especialista en el sector monetario y bancario de la Asociación

de Investigación y Estudios Sociales (ASIES), comentó que (2)“en ese sentido podría decirse que las
cooperativas están en un campo en el que por falta de supervisión pudieran darse situaciones de
operaciones de personas que no son transparentes; es una duda que hay porque no se puede
afirmar que de hecho está pasando”.

El experto coincidió con lo manifestado por Barquín, sobre la necesidad de que las cooperativas
sean supervisadas. Sin embargo, reconoce que “hasta el momento no se ha dado a conocer, al
menos a luz pública, algún quebranto de alguna cooperativa que fuera de repercusión como
cuando cierra un banco, eso va en beneficio de los cooperativistas, ya que esto permite anticipar
que ha habido un buen manejo de los recursos”.

Barquín informó que ya se tiene un plan para iniciar las tres etapas de las que consta el proceso de
la iniciativa de ley: “el primero es el estudio y diagnóstico que llevará unos cuatro meses; la otra
etapa, estructuración de un articulado, que llevará otros cuatro meses y la etapa de preparación
del anteproyecto. Una vez que se tenga el anteproyecto que puede ser en septiembre y octubre
del próximo año, se somete a discusión de los sectores con el propósito de que antes de que
termine el año 2011 esta iniciativa de ley pueda llegar al Congreso y contar con su posterior
aprobación”.

“No se busca el ahorcamiento de las mismas, sino delinearles un marco jurídico que sí les permita
un crecimiento adecuado, ordenado, prudente y que sean rentables”, recalcó Barquín.
“Adicionalmente, también la Ley de Bancos y Grupos Financieros, establece que para temas de
lavado de activos, somos supervisados por la IVE, pero solo en el esquema del Lavado de activos,
este es el esquema formal y legal de toda la estructura por la cual nosotros estamos,
independiente de eso, la ley ya perdió actualidad, tiene 32 años de antigí¼edad y no ha sufrido
ninguna modificación, es una ley que es aplicable a cualquier persona, a cualquier entidad
cooperativa, no es especializada en el ahorro y crédito”, aclara.

Aldana, comenta que la ley cumplió con el fin con la cual fue creada, pero actualmente -con la
especialización que se tiene en el ahorro y crédito- y debido al tamaño y volumen de operaciones
que manejan las cooperativas, esa ley “se quedó desactualizada”.