La bolsa o la vida

Joe Domínguez y Vicki Robín 
La bolsa 

o la vida 

Este  libro no  podrá  ser  reproducido, ni total ni  parcialmente,  sin  el  pre
vio  permiso  escrito del  editor. 

Todos los derechos reservados 

Título original: Your Money or Your Life Traducción de Alejandra Devoto 

© Vicki Robin y Joe Domínguez, 1992 

Publicado de acuerdo con Viking Penguin, división de Penguin Books USA
 Inc. 

Derechos exclusivos de la traducción para todo el mundo, excepto los

EE. UU.: © Editorial Planeta, S. A., 1997 

Córcega, 273-279, 08008 Barcelona (España) Diseño cubierta: Marc
Panero y Mónica Caparros Ilustración cubierta: Franc Aleu Primera
edición: enero de 1997 Segunda edición: abril de 1997 Tercera edición:
mayo de 1997 Depósito Legal: B. 24.815-1997 ISBN 84-08-01945-7 

Composición: Víctor Igual, S. L. Impresión: Liberduplex, S. L. 

Encuademación: Serveis Gráfics 106, S. L. Printed in Spain - Impreso en

España

ÍNDICE 

Agradecimientos 9 

Advertencia ai lector 11 

Prólogo. ¿Para qué sirve leer este libro? 13 

1.  ♦ La trampa del dinero: el viejo plano del dinero 31 
El primer paso: hacer las paces con el pasado 62  

A.  ¿Cuánto dinero ha ganado en su vida? 63 

B.  ¿Qué ha obtenido a cambio? 66 

2.  ♦ El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sido 74 

El segundo paso: situarse en el presente. El control de la energía vital 95  

A.  ¿A qué precio está canjeando su energía vital? 95 

B.  Controle cada peseta que entra o sale de su vida 106 

3.  ♦ ¿Adonde va a parar todo eso? 113 

El tercer paso: la tabla mensual 120  

4.  ♦ ¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho? 147 

El cuarto paso: tres preguntas que le van a cambiar la vida 150  

¿He recibido satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la ener
gía vital
que he gastado? 151 Este gasto de energía vital, ¿concuerda con mis valores
 y el pr6

o  I

p nd

ó  i

s  ce 

ito que tengo en la vida? 156 ¿De qué forma cambiarían estos gastos si no
tuviera que trabajar para vivir? 166 
Primera pregunta: 

5.  ♦ Comprobar los progresos 186 

El quinto paso: hacer visible la energía vital 186  

Segunda pregunta: 

6.  ♦ El sueño americano... con pocos recursos 207 

El sexto paso: valorar su energía vital 

Tercera pregunta: 

gastando lo menos posible 211 

7.  ♦ Por amor o por dinero: valoración de la energía vital. 

Trabajo e ingresos 268 

El séptimo paso: valorar la energía vital aumentando al máximo

los ingresos 298  

8.  ♦ El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica 311 

El octavo paso: el capital y el punto de equilibrio 315 

9.  ♦ Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer 

con ella? 346 

El noveno paso: el manejo de las finanzas 346  

Epílogo. ♦ Nueve pasos mágicos para crear un nuevo plano 385 

Bibliografía 395 

Notas 399
Dedicamos este libro a todos aquellos
que contribuyen activamente a dejar nuestro planeta 

8  Indice 

en un estado mejor que el que encontraron.

AGRADECIMIENTOS 

Vaya nuestro agradecido reconocimiento a Monica Wood, que apadrinó este
programa desde el primer momento. 

Queremos  dar  las  gracias  en  particular  a  los  pioneros  que  tuvieron  la
visión y la diligencia de utilizar este programa en su provecho en la década
de  los  ochenta,  cuando  había  tanta  gente  que  iba  en  sentido  contrario.
  Su
aportación a este libro, a través de cartas, sus  historias tan reveladoras y a
menudo su colaboración práctica, ha constituido una manifestación ejempla
r de su espíritu de servicio:
Anita Cleary, Lu Bauer y Steve Branden, Marilynn
Bradley, Tom Clayton, Amy y Jim Dacyczyn, Ken Freistat, Wanda Fullner,
Diane  Grosch,  Paula  Hendrick,  Lynn  Kidder,  Kees  y  Helen  Kolff,  Ter
ry
Krueger,  Evy  McDonald,  Karen  McQuillan,  Cari  Merner,  Marcia  Mey
er,
June  y  Mike  Milich,  Gordon  Mitchell,  Tim  Moore,  Sally  Morris,  Chri
s
Northrup, Lani O'Callaghan, Ted y Martha Pas- ternak, Roger y Carrie Lyn
n
Ringer,  Hilda  Thompson,  Rhoda  Wal-  ter,  Steve  West,  Jason  y  Nedra
Weston, Dwight Wilson, Lucy Woods y Penny Yunuba... por no mencionar
más que a unos cuantos. 

Queremos agradecer especialmente a las más de treinta mil personas que

han  comprado  nuestro  curso  en  casetes,  «Transforme  su  relación  con  
el
dinero y logre lá independencia financiera», por su interés en examinar con
honestidad y valentía el papel que el dinero desempeñaba en sus vidas y por
su constante estímulo para que este material llegase a un público más ampli
o mediante este libro. 

El Consejo de Asesores de la New Road Map Foundation merece un gran
agradecimiento: Herbert Benson, Ernest Callenbach, 

Joyce y Rosh Doan, Duane Elgin, Robert y Diane Gilman, John Graham y
Ann  Medlock,  Dorothie  Hellman,  Dorothea  y  Jim  Je-  well,  la  herman
a
Miriam  MacGillis,  Ann  Niehaus,  Roger  Pritchard,  Ivan  Scheier,  Bernie
  y
Bobbie Siegel, Brian Swimme, Michael y Justine Toms y Paul Wachtel nos
han  ayudado  a  adaptar  nuestro  mensaje  para  que  tuviera  sentido  para  
el
público en general. Queremos enviar un agradecimiento especial a nuestro
asesor  Robert  Muller,  quien  inspiró  nuestro  trabajo  con  su  frase:  «Lo 
 más 

importante  que  cualquiera  puede  aportar  al  planeta  es  la  vuelta  a  la
frugalidad.»  Se  supone  que  sabe  lo  que  dice,  porque  ha  sido  secretari
o 10

g   Ag

en  ra

er  de

al   cim

adj  ie

u  n

n  to

to  s  de Naciones Unidas y rector emérito de la Universidad por la Paz. 

Nea Carroll, Jack Parsons, Bob Schutz, Carolyn Vesper, Mary Vogel  y
otros han hecho una lectura crítica de distintas versiones del libro y nos han
dado  valiosos  consejos.  Margaret  Moore  se  ofreció  voluntariamente  a
realizar parte del trabajo informático necesario para preparar un manuscrito
para su publicación. 

Beth  Vesel,  nuestra  agente,  merece  todo  nuestro  aprecio  por
convencernos  de  que  todavía  hay  personas  que  leen  y  que  el  material
  del
curso  en  casetes  también  se  tenía  que  publicar  en  formato  libro.  Sin  
su
persistencia, su colaboración creativa y su habilidad negociadora, este libro
no existiría. Queremos dar las gracias, asimismo, a todo el equipo de Viking
,
que ha puesto todo su esfuerzo para que este libro sea legible y leído. Mind
y
Werner, la editora, procuró hacernos hablar con la mayor cantidad de públic
o posible. 

Por último, queremos dar las gracias a tantos escritores, conferenciantes,

profesores  y  activistas  que  nos  estimulan  a  todos  a  replantearnos  y  a
reestructurar nuestra relación personal y colectiva con el dinero, por el bien
de la Tierra. 

ADVERTENCIA AL LECTOR 

Ya ha visto los anuncios, por lo general en la contraportada de catálogos o e
n otras publicaciones igualmente sensaciona- listas, o en la programación de
madrugada de la televisión: 

«Rebaje 50 kilos en una semana, sin dejar de comer de todo.» 

«Gane un millón al mes mientras duerme.» 

El programa que aparece en este libro SE ATREVE A SER DIFERENTE. 

Le pide que HAGA algo. 
En realidad, le pide que aplique los nueve pasos que se describen. SÍ. Tiene
que  ponerlos  en  práctica.  DE  VERDAD.  Tiene  que  seguirlos  uno  a  u
no, según las instrucciones. 

EL PROGRAMA NO SURTE EFECTO A MENOS QUE SIGA LOS 

PASOS REALMENTE Y CON HONESTIDAD. 

Sólo entonces comienzan a cobrar sentido los resultados que se describen e
n los testimonios personales. 

De manera que no DESPERDICIE su preciosa energía diciéndose: «Eso es
imposible» o «Nadie puede hacer una cosa así en una economía como ésta» 
o 

«Yo jamás podría ahorrar de ese modo» o ... 

En cambio, AHORRE su energía y SIGA LOS PASOS POR SÍ MISMO. Al
cabo de unos cuantos meses, vuelva a leer el libro. 

¿QUÉ LE PARECE?

PROLOGO 

¿PARA QUÉ SIRVE LEER ESTE LIBRO? 

Formúlese las siguientes preguntas: 

♦  ¿Tiene suficiente dinero? 

♦  ¿Dedica el tiempo suficiente a su familia y sus amigos? 

♦  Cuando regresa a casa después de trabajar, ¿se encuentra lleno de
vitalidad? 

♦  ¿Tiene tiempo para participar en actividades que le parece que
merecen la pena? 

♦  Si perdiera el empleo, ¿lo vería como una oportunidad? 
♦  ¿Está satisfecho con lo que ha aportado al mundo? 

♦  ¿Se siente en paz con el dinero? 

♦  Su empleo, ¿es un reflejo de sus valores? 

♦  ¿Cuenta con ahorros suficientes para sobrevivir durante seis meses,
sin reducir gastos? 

♦  ¿Su vida es un todo integrado? ¿Existe coherencia entre cada una de las

piezas (trabajo, gastos, relaciones, valores)? 

Si  ha  respondido  negativamente  a  una  sola  de  estas  preguntas,  le
conviene leer este libro. 

TRATE LA VIDA COMO UN TODO INTEGRADO 

12  Prólogo 

Actualmente  hay  muchos  libros  que  tratan  el  tema  del  dinero:  libros
sobre  la  filosofía  del  dinero,  la  psicología  del  dinero,  la  contabilidad  
y  el
presupuesto doméstico, cómo ganarlo, cómo ahorrarlo, cómo invertir lo que
gana y ahorra, cómo afecta al medio ambiente la forma en que lo gasta, cóm
o hacerse millonarios, cómo declararse en quiebra, cómo jubilarse... 

Estos  libros  tienen  un  elemento  en  común:  todos  suponen  que  su  vid
a
financiera es independiente del resto de su vida. En cambio, este libro vuelv
e
a  reunir  todos  los  aspectos,  ya  que  trata  de  integración,  y  hace  un  an
álisis
holístico  de  la  vida.  Le  devuelve  a  los  aspectos  fundamentales:  los
fundamentos de convertir su manera de gastar (y, si es posible, de ahorrar) e
n un reflejo de los valores
y propósitos que tiene en la vida. Se refiere a la más fundamental de las
libertades: la de pensar por uno mismo. 
Este libro tiene por objeto transformar su relación con el dinero, que no
comprende sólo lo que gana, lo que gasta, lo que debe y lo que ahorra, sino
que  incluye  también  el  tiempo  que  ocupan  estas  funciones  en  su  vida
. 

Asimismo,  su  relación  con  el  dinero  se  refleja  en  la  satisfacción  que  
le producen sus vínculos familiares, comunitarios y planetarios. 

Toda transformación implica un cambio fundamental en la naturaleza o
función  de  algo.  Cuando  haya  cambiado  la  naturaleza  y  la  función  de
  su
interacción con el dinero, después de seguir los pasos que se indican en este
libro, se transformará su relación con el dinero y alcanzará nuevos grados d
e
comodidad,  eficacia  y  conciencia  con  respecto  a  la  cuestión  monetaria
.  Y 

esto no es más que el comienzo de las posibilidades que se le abren si se dej
a guiar por el nuevo plano del dinero. 

EL VIEJO PLANO 

Suponga por un momento que se encuentra en una ciudad que no conoce
y que en el lugar donde, según el plano, tendría que estar el zoo encuentra u
n
centro comercial, y el camino que supuestamente conduce a la playa resulta
que acaba en una estación de trenes. Al cabo de unas cuantas experiencias p
or
el  estilo,  al  final  pensaría  que  el  plano  no  sirve  para  nada;  entonces  l
o
observaría con atención y descubriría que ha sido trazado... ¡en 1890! Para
llegar al lugar donde quiere ir, lo mejor será que consiga un plano nuevo. 

Volviendo al tema que nos interesa, así como nadie se puede orientar con
un  plano  tan  antiguo,  tampoco  conseguirá  abrirse  camino  en  el  actual
laberinto monetario con un plano financiero elaborado a finales del siglo xi
x, cuando se estaba fraguando la revolución industrial. 
 

i'rólogo 13 

La  revolución  industrial  tuvo  éxito  en  la  medida  en  que  suministró  lo
s bienes  materiales  que  se  consideraban  necesarios  para  la  sociedad
estadounidense.  El  transporte  (primero  el  ferroviario,  a  continuación  el
automóvil personal y, en último término, los aviones) tuvo una importancia
vital  en  la  expansión  hacia  el  Oeste.  La  mecanización  agrícola  fue
imprescindible  para  alimentar  una  población  cada  vez  más  numerosa;  
la
energía barata y todos los medios que facilitan el trabajo, para destinar más
energía  humana  a  otros  usos;  los  medios  de  comunicación  masivos,  p
ara mantenernos en contacto a lo largo y a lo ancho del vasto continente. 

Como todas las revoluciones, ésta prometía una vida mejor para todos. Y 

lo consiguió, aunque sólo en la medida en que lo que realmente se necesitab
a
fuesen más bienes materiales. En el viejo plano, los carteles indicadores era
n
claros: trabajar de nueve a cinco hasta los sesenta y cinco; cuando sea mayo
r,
la empresa se hará cargo de mantenerle; Estados Unidos es la mayor potenci
a
económica  del  mundo  y  no  se  equivoca  nunca;  hemos  de  esforzarnos 
 por mejorar el  nivel de vida,
 dejando de lado las consecuencias morales, éticas,
emocionales, culturales, espirituales, matrimoniales, ecológicas y políticas. 

En  algún  momento  de  los  últimos  cuarenta  años,  sin  embargo,  las
condiciones  comenzaron  a  cambiar.  En  el  caso  de  muchas  personas,  l
os bienes  materiales  pasaron  de  satisfacer  necesidades  a  aumentar  las
comodidades, y de allí a permitir el lujo, y más allá a convertirse en exceso.
 

Pasamos  de  una  economía  nacional  a  una  economía  cada  vez  más
internacional. A diferencia del pasado, comenzaron a surgir problemas que
no se solucionaban con más bienes materiales. Además, estos problemas no
se limitaban a los países occidentales industrializados sino que adquirieron
un carácter global. 

El propio planeta empezó a dar señales de que se acercaba a los límites de
su  capacidad  para  absorber  las  consecuencias  de  nuestro  crecimiento
económico y nuestro consumismo: la falta de agua, el deterioro del suelo, el
calentamiento  global,  los  agujeros  en  la  capa  de  ozono,  la  extinción  d
e especies,  la  degradación  y  desaparición  de  los  recursos  naturales,  la
contaminación  atmosférica  y  la  acumulación  de  residuos  son  síntomas 
 de
que nuestra supervivencia peligra. En 1989, estos problemas eran tan graves
y  estaban  tan  extendidos  que  la  revista
  Time  dedicó  todo  un  número,  «El
planeta del año», a plantear la gravedad de la situación. Además, ya hemos
visto  que  nuestra  dependencia  del  petróleo  puede  dar  origen  a  conflict
os internacionales. 

Aunque  hayamos   ganado  la  revolución  industrial,  los  despojos  de  la
guerra cada vez se han deteriorado más, sobre todo en lo que respecta a los 

14  Prólogo 

individuos. El viejo plano del dinero nos ha atrapado en el mismo vehículo
que  se  suponía  que  nos  liberaría  del  trabajo.  Es  evidente  que  este  pla
no anticuado ya no nos conduce al  sueño americano: 

♦  Desde la década de los cincuenta, ha ido en aumento la cantidad de
individuos que se ha arruinado. 

♦  El  número  de  individuos  que  gastan  más  de  lo  que  ganan  se  ha
incrementado considerablemente entre las personas cuyos ingresos se
encuentran por debajo del percentil 40. 

♦  En  Estados  Unidos,  la  cantidad  de  niños  que  vive  por  debajo de  la
línea de pobreza se ha incrementado del 14,9 % en 1970 al 19% en 1990. 
♦  El 11 % de las personas entrevistadas preferiría pasar más tiempo con
sus  familiares  y  amigos,  y  el  38  %  afirma  que  reduce  las  horas  de
sueño para disponer de más tiempo (para ganar más dinero). 

♦  «El  dinero  es  la  causa  del  90  %  de  los  divorcios»  según  Victoria
Felton-Collins, experta en planificación financiera y psicóloga. 

♦  El porcentaje de divorcios ha aumentado un 34 % con respecto a 1970. 

♦  Los ahorros de toda la vida de un individuo medio de cincuenta años
ascienden a 2 300 dólares (unas 300000 pesetas). 

♦  El estadounidense  medio trabaja un 20 % más ahora que en 1973 y
dispone de un 32 % menos de tiempo libre por semana. 

♦  De 4126 ejecutivos de sexo masculino, el 48 % opinaba que su vida
estaba «vacía y no tenía sentido», a pesar de los años dedicados a la
competencia profesional. 

El (¿alegre?) tiovivo del dinero 

En  otra  época,
  ganarse  la  vida  era  un  medio  para  conseguir  un  fin.  El medio era
 ganar y el fin era  la vida.  

Con el correr del tiempo, nuestra relación con el dinero (ganarlo, gastarlo,
invertirlo, tenerlo, protegerlo, preocuparnos por él) ocupa la mayor parte de
nuestra vida. 

La mayoría de nosotros dedica a ganar dinero mucho más de 40 horas del
total de 168 que tiene la semana. Necesitamos tiempo para vestirnos, para ir
 a
trabajar, para desplazarnos hasta el lugar donde trabajamos, para pensar en e
l trabajo tanto allí
como en casa, para liberarnos de la presión del trabajo. Las
tardes y los fines de semana nos vemos obligados a  escapar para
 recrearnos.  
De vez en cuando nos hace falta ausentarnos del empleo, o acudir a la consu
lta  del  médico  para  recuperar  la  salud,  afectada  por  el  estrés  laboral. 

i'rólogo 15 

Tenemos que planificar nuestras  vidas profesionales,  asistir a seminarios o

reuniones sindicales, ejercer presión social u organizar piquetes. 

Mantener  el  puesto  de  trabajo  nos  cuesta  dinero:  la  ropa  necesaria,  el
transporte y comer en el trabajo, que resulta más caro. Hemos de gastar para
que el lugar donde vivimos, la vivienda, el coche, el estilo de vida e incluso 
la pareja reflejen la  posición que ocupamos en el mundo laboral. 

Después de gastar tanto tiempo y dinero en el trabajo y en relación con él,
no tiene por qué extrañarnos el hecho de que nuestra identidad dependa de é
l. 

Si alguien nos pregunta a qué nos dedicamos, no decimos: « Hago trabajos
de fontanería», sino « Soy  fontanero». 

Cuando no obtenemos nuestra identidad de nuestro puesto de trabajo, se
nos  identifica  como   consumidores.   Según  el  diccionario,  
consumir  quiere
decir  «destruir,  extinguir».  Ir  a  comprar  nos  parece  una  diversión  y  lo
hacemos continuamente. Queremos darle un futuro a nuestros hijos, de mod
o que  trabajamos  más,  o  trabajamos  los  dos  miembros  de  la  pareja,  y
confiamos  la  educación  de  los  niños  a  una  guardería  o  un   canguro.
  Les
compramos  los  mejores  juguetes  como  prueba  de  amor.  Ganamos  dine
ro
para enviarles a la universidad, pero dejamos de lado la oportunidad de esta
r
con ellos durante sus años de formación. Nos quejamos de las influencias d
e las  malas compañías,
 aunque nunca hayamos compartido con ellos el tiempo
suficiente como para influirles. De nuestro 
precioso tiempo destinamos tanto a ganar dinero para gastar que no nos
queda más para analizar nuestras prioridades. 

En  lugar  de  ayudarnos  a  ser  más  independientes  y  a  sentirnos  más
satisfechos, nuestro viejo plano financiero nos ha metido en una maraña de
dependencias. Desde que nacemos hasta que morimos, somos dependientes
financieramente:  primero,  de  nuestros  padres,  que  nos  mantienen  cuan
do somos pequeños; después, de la  economía,
 para conseguir un buen puesto de trabajo al acabar los estudios; del
 empleo para sobrevivir; del  paro para salir
de apuros hasta que encontramos otro trabajo; de la pensión para mantenern
os  cuando  somos  mayores;  de  la  Seguridad  Social  para  completar  la
pensión (o sustituirla en caso de insolvencia de la empresa que tuviera que
pagarla o del asegurador) y del seguro médico si enfermamos antes de morir
. 

Pero el viejo plano ha llegado al final de su camino. El progreso material qu
e, supuestamente, nos liberaría, nos ha esclavizado más. 

A  pesar  de  que  han  cambiado  las  condiciones,  seguimos  operando
financieramente  de  acuerdo  con  las  normas  establecidas  durante  la
revolución industrial, unas normas basadas en la producción de más bienes
materiales. Pero nuestro alto nivel de vida no ha traído como consecuencia 

16  Prólogo 

una mejor calidad de vida, ni para nosotros ni para el planeta. No olvidemos
que  el  viejo  plano  no  tenía  nada  de  malo;  al  contrario,  era  sumament
e
práctico en 1890 y siguió siéndolo durante muchos años, pero ha cambiado 
el terreno  y  se  necesitan  nuevos  instrumentos  para  orientarnos.  Ahora
precisamos  un  nuevo  plano  financiero  que,  partiendo  de  las  actuales
condiciones globales, nos ofrezca una salida. 

LA CREACIÓN DE UN PLANO NUEVO 

¿Cómo se crea un plano dinerario nuevo? Hace falta cambiar la manera
de  pensar,  manejar  la  vida  como  un  todo  integrado  y  reconocer  las  vi
ejas hipótesis. 

Cambiar la manera de pensar: la historia de la pierna de cerdo y la del queso
A  pesar  de  nuestra  inteligencia,  los  seres  humanos  tenemos  nuestros
hábitos  y  solemos  aferramos  a  viejos  patrones  de  comportamiento.  La
historia que aparece a continuación es un buen ejemplo:
Un día, una niña pequeña observaba a su madre, que estaba preparando
una pierna de cerdo para asarla al horno. Entonces la niña preguntó: 

—Mamá, ¿por qué has cortado los dos extremos de la carne? 

—Pues, porque mi madre siempre lo hacía así —respondió la madre. 

—Pero, ¿por qué? 

—No lo sé; vamos a preguntarle a la abuela. 

Entonces van las dos a casa de la abuela y le preguntan: 

—Abuela,  cuando  preparabas  la  pierna  de  cerdo  para  asarla  al  horno
siempre le cortabas los dos extremos. ¿Por qué? 

—Mi madre siempre lo hacía así —respondió la abuela. 

—Pero, ¿por qué? 

—No lo sé; vamos a preguntarle a la bisabuela. 

Y van las tres a casa de la bisabuela. 

—Bisabuela, cuando preparabas la pierna de cerdo para asarla al horno
siempre le cortabas los dos extremos. ¿Por qué? 

—Porque  la  fuente  del  horno  era  demasiado  pequeña  —respondió  la
bisabuela. 

Del mismo modo en que a veces caemos en patrones anticuados que se
transmiten de generación en generación, podemos quedar atrapados también
en nuestras propias convicciones obsoletas y en restricciones inconscientes 
e 

i'rólogo 17 

invisibles que limitan nuestra capacidad para pensar de otra manera, como
queda demostrado en la siguiente historia: 

Érase  una  vez  una  rata.  Era  una  rata  común  y  corriente,  con  una
inteligencia  común  y  corriente,  muy  aficionada  al  queso  y  dotada  de
buen olfato. 

Un día inundaba el aire el olor de un buen queso. La rata se sentó sobre
las patas traseras, frunciendo la nariz. 

—¿Dónde estará ese queso? —se preguntó. 

Frente  a  ella  había  cuatro  túneles.  Se  introdujo  rápidamente  en  el  má
s próximo, pero no dio con el queso. En el segundo tampoco había queso. 

Correteó por el tercero, pero allí tampoco encontró el queso. Sólo faltaba
un túnel. Penetró en el cuarto túnel donde halló un trozo de queso enorme
y suculento, cuyo sabor era tan bueno como su olor. 

Al día siguiente volvió a percibir el mismo olor. Se metió en el cuarto
túnel y... ¡queso! Y al día siguiente, y al otro, y al siguiente. La rata estaba
muy satisfecha porque sabía dónde encontrar el queso. 

Un  día  notó  el  olor  del  queso  pero  no  pudo  hallarlo  en  el  túnel  de
siempre. Salió corriendo y comprobó que no se había equivocado: sí, era el
cuarto túnel. Volvió a entrar pero el queso no estaba allí. Salió y entró otra
vez para intentarlo de nuevo. ¡Pero allí no había queso! 

Un momento. El olor seguía allí. Tal vez el queso estuviera en el tercer
túnel. Lo probó. Nada. ¿Y en el segundo? Tampoco. ¿Y en el primero? ¡El
queso! Y con gran satisfacción, se lo comió. 
En cierto sentido, los seres humanos nos parecemos a esta rata. Olemos
el queso, apuntamos nuestra vista y nuestro olfato al objetivo y, al cabo de
algunos intentos, damos con el túnel donde se encuentra el queso. Y, por lo
general, tiene un sabor excelente. Pero, ¿qué sucede el día que ya no está all
í? 

Volvemos a introducirnos en el mismo túnel, observando y husmeando. Del
queso, ni rastro. Lo intentamos una y otra vez. 

Llegado a este punto, la rata empieza a probar en los otros túneles. ¿Qué
hacemos los seres humanos? Seguimos insistiendo con el cuarto túnel, y otr
a vez el mismo túnel, y otra vez, y otra más. 

¿Cuál  es,  entonces,  la  diferencia  entre  ratas  y  seres  humanos?  A  ellas
sólo  les  interesa  el  queso;  en  cambio,  a  los  seres  humanos  nos  preoc
upan
nuestro aspecto, tener razón, mantener las apariencias, estar a la altura de lo
s
demás,  la  tradición,  la  autoestima,  hacer  las  cosas  como  siempre  se  h
an
hecho. «Tengo que probarme a mí mismo», «Todo el mundo lo tiene», «Ya
encontrará el Gobierno alguna solución». 

18  Prólogo 

De hecho, después de un cierto punto, es posible que ya ni nos preocupe
si  el  queso  está  allí  o  no.  Ya  sea  por  una  cuestión  de  hábito  (la  pier
na  de
cerdo)  o  de  tozudez  (el  queso),  con  frecuencia  nos  negamos  a  cambia
r  de forma de pensar, aunque sea nuestro fin... como podría ocurrir. 

Para saber si hay o no hay queso al final del túnel, tiene que empezar a
pensar dejando de lado sus restricciones. En la figura P-l le presentamos un
enigma: tiene que unir los nueve círculos con tres líneas rectas, sin separar
del papel el lápiz o el bolígrafo.
Prólogo 21 

FIGURA P-l 
El enigma de los nueve círculos 

No  podrá  resolver  este  enigma  sin  salir  de  su  marco  de  referencia
acostumbrado.  Este  libro  se  refiere  al  aprendizaje  de  nuevas  formas  d
e pensar, a encontrar otros túneles que recorrer, a ver más allá de lo que
 sabe que es verdad para descubrir un nuevo plano monetario. 

Pensar con independencia financiera 

Una de las claves para crear el nuevo plano es lo que llamamos   pensar
con IF.
 Se trata del proceso de analizar todos aquellos supuestos básicos que
uno adopta de forma inconsciente, de evaluar su viejo plano. Son ejemplos
de la forma de pensar con IF el hecho de darse cuenta de que ya no hace falt
a
cortar los extremos de la pierna de cerdo, que el queso ya no está en el cuart
o túnel  y  que  el  camino  de  la  felicidad  ya  no  se  llama
  cuanto  más,  mejor.  

Pensar con IF es despertar del sueño americano. 

Pensar con IF está relacionado con la cartografía, con la elaboración de su
propio plano, un plano que represente con precisión el terreno de su vida tal
cual es en la actualidad. Este plano le permite elegir su propia senda a travé
s
del territorio de sus ganancias y gastos, e integrar esta senda con el resto de
su vida. 

Pensar  con  IF  es  imprescindible  para  todos  aquellos  que  deseen  una
relación  clara  y  relajada  con  el  dinero.  Si  no  puede   pensar  de  forma
independiente,  no  puede   ser  independiente.  Mientras  no  sea  capaz  de
cuestionar  su  plano  monetario  de  forma  intencionada  y  objetiva,  estará
atrapado  en  un  callejón  financiero  sin  salida,  en  situaciones  como  las
siguientes:

22  Prólogo 
♦  Gastando más de lo que gana. 

♦  Comprando caro y vendiendo barato. 

♦  Con un trabajo que no le agrada, pero sin encontrar una solución. 

♦  Necesitando dos sueldos paira llegar a fin de mes. 

♦  En el momento preciso en que consigue llegar a fin de mes, viendo que
alguien (el jefe, el Gobierno) lo hace peligrar. 

♦  Estando tan confundido con respecto al dinero que lo deja en manos de
expertos que, a su vez, sacan provecho de su ignorancia. 

Las consecuencias de pensar con IF 

Pensar con IF está relacionado con ser conscientes del dinero que pasa
por su vida. El mero hecho de leer este libro le hace comenzar a pensar con
IF, pero con esto no basta. En realidad, si sigue los pasos sencillos que aquí 
se
indican podrá transformar su relación con el dinero, y así pasará de pensar
con IF a vivir con IF. 

Pensar  con  IF  conduce  naturalmente  a  la  inteligencia  financiera,  la
integridad financiera y la independencia financiera. 

La inteligencia financiera 

La inteligencia financiera consiste en ser capaz de desprenderse de sus
hipótesis  y  sus  emociones  con  respecto  al  dinero  para  analizarlas
objetivamente. ¿Es cierto que el dinero compra la felicidad? ¿Todos tienen
que ganarse la vida? ¿El dinero es algo que hay que temer o ambicionar, am
ar
u odiar? Si vendo la mayor parte de mi tiempo por dinero, ¿realmente estaré
seguro? 

A fin de lograr la inteligencia financiera, en primer lugar tiene que saber
cuánto  dinero  ha  ganado  hasta  ahora,  qué  ha  obtenido  a  cambio,  cuán
to dinero entra en su vida y cuánto sale. 
Pero  esto  no  basta.  También  tiene  que  averiguar  qué  es  realmente  el
dinero y lo que entrega a cambio de dinero en su vida. 

Una muestra tangible de inteligencia financiera consiste en quedar libre
de  deudas  y  disponer  en  el  banco  por  lo  menos  de  una  cantidad  sufi
ciente
para  cubrir  los  gastos  básicos  durante  seis  meses.  El  programa  que  se
presenta en este libro conduce inexorablemente a la inteligencia financiera. 

La integridad financiera 

El  diccionario  define  la  integridad  como  la  cualidad  de  íntegro  que  s
e
atribuye a una persona recta, proba, intachable y también a lo que no carece
de ninguna de sus partes. 

i'rólogo 23 

Para lograr la integridad financiera hay que saber cuál es el impacto real
de lo que gana y lo que gasta tanto sobre sus familiares más inmediatos com
o
sobre  el  planeta.  Es  saber  cuánto  dinero  y  cuántos  bienes  materiales  s
on
suficientes para sentirse satisfecho, y qué es lo que sobra y lo que confunde.
 

Es  hacer  que  todos  los  aspectos  de  su  vida  financiera  coincidan  con  
sus
valores. El programa que se presenta en este libro conduce inexorablemente
a la integridad financiera. 

La independencia financiera 

La  independencia  financiera  se  obtiene  como  consecuencia  de  seguir
diligentemente
  todos  los  pasos  del  programa  que  se  explica  en  este  libro. 
Consiste en disponer de ingresos suficientes para satisfacer sus necesidades 
y
comodidades  básicas,  procedentes  de  una  fuente  que  no  sea  el  empleo
remunerado. 

Si bien puede que la independencia financiera no sea uno de los objetivos
que  se  plantea  en  este  momento,  con  el  tiempo  forma  parte  del  futur
o  de
todos. Piénselo. La independencia financiera es una consecuencia natural e
inevitable  de  la  vida.  Llegará  un  momento  a  partir  del  cual  ya  no  te
ndrá
necesidad de ganarse la vida. La única opción que tiene al respecto es cuánd
o
y cómo alcanzar ese punto. En algunos casos se logra en vida y entonces rec
ibe  el  nombre  de  jubilación.  En  la  actualidad,  en  numerosos  sectores  
se
tiende a una jubilación anticipada. Esta práctica a menudo evita el despido d
e mayor cantidad de trabajadores más jóvenes. 

Una de las finalidades de este libro consiste en dar a conocer los medios
para  lograr  la  independencia  financiera  mucho  antes  que  la  jubilación
tradicional, sin depender de las fuentes de ingresos habituales, como son las
pensiones y la Seguridad Social. Al avanzar en la lectura, verá asimismo qu
e
la  independencia  financiera  comprende  mucho  más  que  disponer  de  u
nos
ingresos seguros. También es desembarazarse del obstáculo que representan
ciertas creencias financieras, de deudas que nos impiden actuar y de nuestra
paralizante  incapacidad  para  enfrentarnos  a  las
  comodidades  de  la  vida
moderna,  desde  reparar  el  coche  hasta  arreglar  la  calefacción  central.  
La independencia financiera es
todo aquello que no le hace depender del dinero para manejar su vida. 

¿Qué es una PIF? 

PIF es la sigla que utilizamos aquí para designar a una persona que piensa
con  IF,  que  está  adquiriendo  la  inteligencia  financiera,  aprendiendo  la
integridad  financiera  y  avanzando  naturalmente  hacia  la  independencia 

24  Prólogo 

financiera. Llamamos PIF a toda persona que aplica el pensamiento IF en su

vida, siguiendo los pasos de este programa. 

¿CÓMO SE LLEVÓ A CABO ESTE LIBRO? 

Este  libro  no  se  basa  en  una  teoría,  en  una  buena  idea  ni  en  un  nue
vo
enfoque. Es el resultado de sumar cincuenta años de experiencia (treinta de
Joe  Domínguez  más  veinte  de  Vicki  Robin)  viviendo  según  todos  los
principios que aquí se exponen. Éste es un libro que no surgió de repente,
sino que fue creciendo. 

En 1969, a los treinta y un años, Joe se retiró de su carrera en Wall Street
y nunca más
volvió a aceptar dinero a cambio de un trabajo. A lo largo de su
vida, Joe se acostumbró a pensar de otros modos y naturalmente aprendió a
pensar con IF. 

Durante  los  diez  años  que  trabajó  como  analista  técnico  y  asesor  para
inversiones institucionales, se dedicó a tratar de alcanzar un objetivo secreto
: adquirir  conocimientos  suficientes  sobre  el  dinero  para  desarrollar  un
programa  que  le  permitiera  jubilarse  con  unos  ingresos  adecuados  par
a mantener el resto de su vida el estilo de vida elegido;
y todo partiendo de un salario modesto, sin especulaciones ni
grandes éxitos financieros. 

Después de ensayar y fallar muchas veces, de hacer pruebas e introducir
modificaciones, finalmente dio con un programa que no tenía nada que ver
con estrategias de inversión arriesgadas ni con métodos analíticos originales
y  complejos.  Por  el  contrario,  se  trataba  de  aplicar  el  sentido  común,
observando  los  usos  comerciales  elementales,  reexaminando  hipótesis
pasadas de moda y siguiendo diligentemente nueve pasos sencillos. 
Joe se llevó una gran sorpresa al comprobar que lo que había
elaborado como un
proyecto puramente personal despertaba el interés de otras personas y que a
 los
demás  les  resultaba  tan  útil  como  a  él,  independientemente  de  su  tipo
  de trabajo.  Vicki  fue  una  de  sus  primeras   discípulas.
  Se  conocieron  en  1969,
varios meses después de que ella abandonara una incipiente carrera teatral y
cinematográfica en Nueva York con la intención de averiguar qué más podí
a
ofrecerle la vida. Tras acabar el instituto con uno de los promedios más alto
s y de licenciarse con honores por la Universidad Brown, Vicki sabía lo que
era el éxito, pero se preguntaba si para conseguirlo era imprescindible el tip
o
de estrés y egocentrismo que había encontrado en el mundo profesional. Su
mente abierta y sus considerables ahorros le permitieron reconocer el valor
del  nuevo
  mapa  monetario  de  Joe  y  aplicarlo  a  su  propia  vida.  Tuvo  que 

i'rólogo 25 

adaptar su estilo de vida a sus nuevos medios, pero los cambios no hicieron
más que aumentar su sensación de libertad y de confianza en sí misma. 

En  los  veinte  años  siguientes,  numerosos  amigos  y  los  voluntarios  qu
e
trabajaban  con  Joe  y  Vicki  en  diversos  proyectos  de  servicios  les  pidi
eron
datos acerca del programa, los aplicaron y descubrieron así que se aclaraban
todos los aspectos de su vida financiera: los ingresos y los gastos, el pago d
e
deudas,  disponer  de  tiempo  para  la  familia,  cumplir  con  las  obligacio
nes
impositivas  tan  temidas  antes,  ahorrar  para  permitirse  una  vivienda  me
jor, superar la  conciencia de pobreza,
 la inseguridad laboral, el temor a la falta de... y muchas cosas
más, sin plantearse siquiera como meta la cuestión de la
jubilación anticipada. 

Durante  todos  esos  años,  ni  Joe  ni  Vicki  tuvieron  la  intención  de
organizar seminarios sobre temas financieros. Disfrutaban trabajando todo e
l día como voluntarios en una amplia variedad de proyectos, desde ayudar a
establecer  un  centro  para  jóvenes  con  problemas  de  drogadicción  hast
a
colaborar  con  otros  proyectos  para  obras  de  caridad  y  de  servicios  pa
ra  la
comunidad. El seminario apareció de pronto, mientras estaban embarcados
en otras actividades. Al principio, Joe se reunía con sus amigos, individual-
mente, en una charla informal; a medida que ellos fueron aplicando los paso
s
y comprobando su eficacia, hicieron correr la voz, entusiasmados. Y así fue
como  Joe  empezó  a  dar  unos  seminarios  por  las  tardes,  con  el  título  
de 

«Transforme su relación con el dinero y logre la independencia financiera». 

La  demanda  fue  en  aumento  y  el  curso  se  convirtió  en  un  seminario 
 que
duraba todo el día, con la asistencia de numeroso público. En menos de dos
años se llevaron a cabo seminarios en más de cuarenta ciudades de Estados
Unidos, y la demanda seguía creciendo, siempre andando de boca en boca. 

En 1984, Vicki creó la New Road Map Foundation (la Fundación Nuevo
Plano), una organización educativa  y de caridad, sin  fines  de lucro, con el
objetivo primordial de satisfacer esta demanda publicando una compilación
compuesta por un curso en audio- casetes de ocho horas de duración  y  un
libro de ejercicios que reunían lo mejor de los seminarios de Joe. Siguiendo
su  política,  se  vendieron  a  un  precio  económico  (60  dólares,  unas  7  
500 

pesetas) y los beneficios netos se han distribuido entre otras organizaciones
sin fines de lucro que trabajan por un mundo mejor. 
Durante los últimos años, su entusiasmo por comunicar los principios de
este nuevo plano financiero han llevado a Vicki a dar infinidad de charlas. 
Al
igual que Joe, jamás ha aceptado dinero a cambio de su trabajo. Además, la
New Road Map Foundation no paga salarios, ni derechos, ni honorarios, ni
gastos personales. 

26  Prólogo 

En  1991,  más  de  30000  personas  habían  asistido  al  seminario 

«Transforme su relación con el dinero y logre la independencia financiera». 

El curso llegó a todo Estados Unidos, a todas las provincias de Canadá y a
otros  veinte  países  más;  llamó  la  atención  de  los  medios  de  comunica
ción
estadounidenses, se realizaron entrevistas por la radio y aparecieron artículo
s
en  varias  revistas  y  en  innumerables  periódicos.  Prácticamente  toda  la
difusión  se  hizo  de  boca  en  boca,  o  a  través  de  la  correspondencia.  
No  se publicaron anuncios ni se hizo publicidad en televisión. 

A lo largo de los años, la reacción de los individuos siguió reforzando la
idea de que el curso no  se refería sencillamente a la jubilación anticipada,
sino a cambiar la manera de pensar. 

¿QUÉ PUEDE ESPERAR DE ESTE LIBRO? 

Los capítulos siguientes están estructurados para ayudarle a que aprenda
a  pensar  con  IF,  enseñándole  a  reconocer  su  viejo  plano  monetario  y 
 a elaborar uno nuevo.

Mediante la exploración de los conceptos que se presentan en el libro y la
aplicación diligente de los nueve pasos, logrará transformar su relación con
el dinero y obtener la IF: la inteligencia financiera, la integridad financiera e
incluso la independencia financiera. Le contaremos el caso de otras persona
s (desde cocineros hasta asesores, desde personas que odian las matemáticas
hasta  gerentes  de  empresas,  desde  entrenadores  hasta  camioneros)  cuy
as
vidas son ahora más completas y más satisfactorias, después de aplicar lo q
ue han aprendido siguiendo los nueve pasos que aquí presentamos. 

A partir de los cientos de cartas que hemos recibido, sabemos cómo se
han enriquecido las vidas de tantas personas después
de seguir el programa: 

♦  Por fin conocen los aspectos fundamentales del dinero. 

♦  Se vuelven a conectar con sus viejos anhelos y encuentran maneras de
llevarlos a cabo. 

♦  Con  una  gran  sensación  de  libertad  y  alivio,  aprenden  a  distinguir
entre lo esencial  y lo superfluo en todos los aspectos de su vida  y a
liberarse de sus cargas. 

♦  Ven cómo mejora la relación con su pareja y con sus hijos. 

♦  Su nueva integridad financiera les permite resolver muchos conflictos
internos entre sus valores y su estilo de vida. 

i'rólogo 27 

♦  El dinero deja de ser una cuestión fundamental en su vida y por fin
consiguen  el  espacio  intelectual  y  emocional  para  dedicarse  a  otros
temas que tienen más importancia. 

♦  En un plano material, cancelan sus deudas, incrementan sus ahorros y
son  capaces  de  ser  felices  viviendo  dentro  de  los  límites  que  les
impone su presupuesto. 

♦  Disponen de más tiempo libre porque al reducir los gastos no tienen
que trabajar tantas horas. 

♦  Dejan  de  solucionar  los  problemas  con  dinero  y,  por  el  contrario,
utilizan  las  dificultades  como  oportunidades  para  adquirir  nuevas
aptitudes. 

♦  En términos generales, desaparece la división entre su dinero y su vida
que, de este modo, se convierte en un todo integrado. 

Todas las personas que siguen este programa consiguen algo exclusivo
que mejora su vida. ¿En cuánto tiempo? Esto ya depende de cada uno... y d
e su propio plano. 

PARA PONERSE EN CAMINO 

Si pretende crear su propio plano financiero, lo único que precisa es una
libreta, un bolígrafo y la voluntad de cambiar su manera de pensar. 

El  enigma  de  los  nueve  círculos  es  un  buen  ejercicio  para  salir  de  lo
s encasillamientos mentales habituales y para descartar hipótesis. Casi todos
los que no son capaces de resolverlo a la primera suponen que no se puede
salir del cuadrado imaginario que definen los nueve círculos. Pero río hay
ninguna regla que prohiba prolongar las líneas hasta el borde del papel... o
incluso más. Otra hipótesis frecuente es que esas cosas redondas son puntos
,
en vez de círculos de un tamaño razonable, con una parte superior, un centr
o y  una  parte  inferior.  ¿Ya  tiene  suficientes  pistas?  Si  todavía  no  ha
descubierto la solución, siga trabajando con los pasos del libro hasta que se 
le presente sola. 

Para  crear  su  propio  plano  económico  no  hace  falta  ser  experto  en
matemáticas;  cualquiera  es  capaz  de  realizar  los  ejercicios  aritméticos
necesarios.  Cada  uno  émpieza  a  partir  de  su  propia  situación  económi
ca
(tanto  si  debe  seis  millones  de  pesetas  como  si  dispone  de  cuantiosos
ahorros) y psicológica (tanto si ama el dinero como si lo odia). 

Para seguir los pasos del programa hace falta dedicación pero cada paso
trae  consigo  su  recompensa.  Tenga  en  cuenta  que  no  obtendrá  codas  l
as
compensaciones cuando acabe de leer el libro. Al principio, es posible que 
28  Prólogo 

tenga la impresión de que hace falta mucho tiempo para poner en práctica d
e
forma  coherente  alguno  de  los  pasos;  no  obstante,  quieipes  llevan  vari
os
meses  practicando  reconocen  que  realmente  pierden  menos  tiempo  en
cuestiones económicas que antes de haceif el curso. El hecho de poder salda
r
siempre  la  cuenta  corriente,  de  no  tener  que  salir  corriendo  al  banco  
para
cubrir un descubierto, de no perder el tiempo en presupuestos absurdos, de
no discutir más con el cónyuge por cuestiones de dinero, de no pasar horas
tratando de averiguar «adonde ha ido a parar todo lo que tenían», y de llevar
automáticamente un registro contable que les facilita las cosas cuando llega
el momento de hacer la declaración de renta, no son más que algunos ejemp
los  de  la  forma  en  que  la  aplicación  habitual  de  estos  pasos  le  permi
te ahorrar uno de sus recursos más preciados: el tiempo. 

UN PLANO MÁS GRANDE 

No hay que olvidar que nuestro plano económico actual se elaboró para la
comunidad  estadounidense  durante  la  revolución  industrial.  Se  han
producido muchos cambios en estos cien años, pero ha  habido muy pocos
cartógrafos. 

En la actualidad, nuestro plano económico se extiende más allá de nuestra
propia familia, incluso más allá de la comunidad de nuestro propio país, par
a
incluir a todos los pueblos del mundo. Además, teniendo en cuenta los grav
es
problemas  ecológicos  que  existen  en  todo  el  mundo,  debemos  abarcar
también  la  naturaleza.  En  definitiva,  ahora  nuestra  comunidad  es  todo 
 el planeta. 

La nueva serie de necesidades de esta comunidad global requiere que los

individuos  vuelvan  a  examinar  y  a  adaptar  sus  ideas  y  sus  opciones  
con respecto a su vida financiera personal. 
¡La  revolución  industrial  ha  triunfado!  ¿Se  ha  adaptado  usted  a  la  

economía  de  tiempos  de  paz?  Su  plano,  ¿es  el  reflejo  de  una  vida  qu
e  ha alcanzado la máxima satisfacción? 

Si este libro le ayuda a desarrollar con plenitud su vida, hemos cumplido
nuestro objetivo. 

Nuestra  experiencia  a  lo  largo  de  tantos  años  de  presentar  el  program
a
nos  ha  enseñado  que  se  puede  llevar  a  cabo  y  que  usted  también  pu
ede
hacerlo.  Las  personas  que  han  alcanzado  la  independencia  financiera  h
an
descubierto  la  emocionante  satisfacción  que  se  desprende  del  hecho  d
e aportar  tiempo,  talento  y  amor  al  bienestar  de  nuestro  planeta  y  sus
habitantes.  Los  autores  desean  fervientemente  que  este  libro  le  haga  
más libre para colaborar en nuestro mundo.

v< rt

LA TRAMPA DEL DINERO: EL VIEJO 

PLANO DEL DINERO 

EL DINERO: ¿UNA TRAMP 1 

A? 

«¡La bolsa o la vida!» 

¿Qué haría si alguien le pusiera una pistola en las costillas y le dijera esta
frase?  Seguramente,  entregarle  la  cartera.  La  amenaza  surte  efecto  por
que damos más valor a la vida que al dinero. ¿O no? 
Chris  Northrup  era  una  mujer  que  intentaba  abrirse  camino  en  una
profesión dominada por los hombres: la medicina. Como tantas otras minor
ías
que  pretenden  romper  con  siglos  de  costumbres  y  prejuicios,  se  sentía
obligada  a  superar  a  sus  pares  en  todos  los  niveles:  hacía  horas  ext
raordinarias, participaba en las juntas, daba conferencias e incluso trataba
 de ser una súper-mamá
 y criar dos hijos sin perder comba. Su trabajo, ■ que en
muchos  sentidos  le  gustaba  mucho,  le  consumía  la  vida  a  razón  de  o
chenta horas a la semana.

Después de acabar el instituto, Gordon Mitchell dedicó los primeros siete
años  a  trabajar  como  organizador  a  nivel  nacional  dentro  de  una  or
ganización de militantes negros. No tenía ingresos fijos pero la organizació
n
cubría sus necesidades. Sus compatriotas eran su familia y su misión, su vi
da. 

No  obstante,  aparecieron  fallos  en  este  matrimonio  perfecto
  de  trabajo  y
sueldo.  Gordon  acabó  por  desilusionarse  ante  la  disparidad  entre  lo  
que
predicaba la organización y lo que practicaban sus dirigentes y al final se f
ue. 

Se  incorporó  al  mercado  laboral  y  se  convirtió  en  un  próspero
  asesor financiero en Michigan. Al igual
que muchas otras personas que dejan que su
trabajo  les  consuma  la  vida,  el  matrimonio  acabó  en  divorcio  y  contr
ajo
deudas por 120000 dólares (unos 15000000 de pesetas). Entonces se puso a
soñar con los viejos tiempos, cuando vivía con sencillez y cumplía una misi
ón interesante. ¿Podría volver a algo así? 

Penny Yunuba trabajaba como vendedora setenta horas a la semana y le ib
a
muy bien, pero eso no le bastaba. Penny afirma que, «después de leer libros
 como The Poverty of Affluence (La pobreza de la abundancia)
 de Paul Wachtel, me di
cuenta de que no era la única que experimentaba la sensación de que "me f
altaba
algo". Empecé a hablar con otras personas y descubrí que los demás tambi
én se
sentían  deprimidos  muchas  veces.  Después  de  conseguir  el  premio  de 
 una
vivienda cómoda con todo lo que hay que tener, me sentía insatisfecha. ¿Te
ngo
que trabajar y trabajar hasta que llegue el momento de jubilarme, extenuad
a, y
seguir  así  hasta  que  me  pongan  a  criar  malvas?  ¿Y  no  hacer  otra  c
osa  que
gastarme el dinero que he guardado y perder el tiempo hasta el fin de mis d
ías?» 

El gran amor de Cari  Mertier era la música, pero se ganaba la vida como
procesador de datos para el condado de Snohomish, en el estado de Washin
gton,
y había perdido las esperanzas de hacer coincidir su amor y su vida. Sin sa
ber a
ciencia cierta qué quería decir ser un hombre, había asumido todos los ata
víos de
la adultez y esperaba que llegara un día en que hicieran de él un hombre. T
enía
un título universitario, esposa, profesión, empleo, coche, casa, hipoteca y h
asta
un césped para cortar. Sin embargo, en vez de sentirse un hombre, cada vez
 se sentía más atrapado. 

Diane Grosch odiaba su trabajo de programadora. Aunque no hacía más q
ue
el mínimo necesario para no perder el empleo, lo hacía tan bien que no pod
ían despedirla. Acumuló todos los símbolos del éxito: un Mazda RX-
7, una casa de
campo... pero apenas le servían para compensar el aburrimiento del trabaj
o. Se
dedicó  a  viajar  y  a  participar  en  diversos  talleres,  sin  que  ninguno  d
e  estos placeres le hiciera olvidar la tristeza de la semana laboral. Al final
se convenció
de que a lo mejor no podía pedir más, y que tenía que conformarse con que 
el trabajo le hiciera perder lo mejor de su vida. 

Aunque a muchos de nosotros nos agrade el trabajo que hacemos, son pocos
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 33 

los que pueden decir con sinceridad que su actividad laboral es perfecta. Por
que
para serlo tendría que ofrecer cierto grado de dificultad para resultar interes
ante,
pero  sin  ser  demasiado  difícil  para  resultar  agradable;  un  cierto  comp
añerismo
para que podamos crecer como personas, pero también la soledad suficiente
 para
resultar  productiva;  suficientes  horas  de  trabajo  para  acabar  la  faena,  
pero  el
tiempo  libre  suficiente  para  descansar;  suficiente  servicio  para  sentirno
s  útiles,
suficiente sencillez para resultar entretenida. Además del dinero suficiente p
ara
pagar  las  cuentas...  y  un  poco  más.  La  mayoría  de  nosotros  ha  dejad
o  volar  la
imaginación viendo cosas así por la televisión. Pero hasta el mejor trabajo ti
ene
inconvenientes. Uno llega a la mitad de su vida y se da cuenta de que ha est
ado
haciendo  lo  que  sus  padres  le  han  dicho.  O  peor  aún,  que  lleva  veint
e  años
curando  caries  porque  alguien,  a  los  diecisiete  años  (¿es  posible  que  f
uera  yo,
realmente?),  decidió  que  lo  mejor  del  mundo  era  ser  dentista.  Nos  he
mos  incorporado  al   mundo  real,
  al  mundo  de  las  concesiones.  Después  de  tanto entusiasmo por
 salir a ganar la medalla de oro,  estamos tan cansados al final del
día que lo único que pretendemos es un sofá donde caer rendidos. 

Sin embargo, todos nos aferramos a la noción de que hay una manera de viv
ir
la  vida  que  tiene  más  sentido,  que  brinda  más  satisfacción  y  le  da  u
n  mayor
significado. Las personas que aparecen a lo largo del libro han comprobado 
que
esa otra manera existe. Hay una manera de vivir una vida auténtica, product
iva,
significativa, conservando al mismo tiempo todas las comodidades material
es que
queremos  o  necesitamos.  Hay  una  manera  de  equilibrar  la  vida  interio
r  con  la
exterior, de hacer que nuestro yo laboral se lleve bien con nuestro yo famili
ar y con nuestro yo más
profundo. Hay una manera de resolver la cuestión de ganarse
la vida que nos permita llegar más vivos al final. Hay una manera de plante
arse la
vida de tal forma que, si nos dan a elegir entre la bolsa y la vida, podamos d
ecir: 

«Quiero las dos, gracias.» 

En lugar de ganarnos la vida, nos matamos trabajando
Muchos  trabajadores,  sin  embargo,  desde  aquellos  que  disfrutan  con  s
u
trabajo  hasta  los  que  apenas  lo  soportan,  parece  que  no  tienen  una  ve
rdadera alternativa  entre   la  bolsa  o  la  vida.
  Lo  que  ellos  hacen  para  conseguir  dinero
domina sus horas de vigilia, y la vida es lo que cabe en el poco tiempo que l
es queda. 

Pensemos en el típico trabajador estadounidense. Suena el  despertador a las
siete menos cuarto, se levanta y empieza a correr. La ducha. Ponerse el unif
orme
profesional: para algunos, un traje o una falda; un mono para otros; de blanc
o, los
profesionales de la medicina; vaqueros y camisas de franela para los obrero
s de la
construcción. El desayuno, si queda tiempo. Coger el bocadillo y la cartera (
o la
fiambrera) y montarse en el coche para sufrir el castigo diario de la hora pu
nta. En
el trabajo de nueve a cinco. Tratar con el jefe. Tratar con ese compañero que
 nos hace  la  vida  imposible.  Tratar  con  los  proveedores.  Tratar  con  los
clientes/pacientes.  Parecer  atareado.  Disimular  los  errores.  Sonreír  cuan
do  nos
piden  que  cumplamos  metas  imposibles.  Suspirar  con  alivio  cuando  es
e  hacha llamada   reestructuración  o   reducción  de  plantilla  —
o  simplemente  despido— 

cae sobre las cabezas de los demás. Hacerse cargo del trabajo adicional. Vig
ilar el
reloj.  Discutir  con  la  propia  conciencia  pero  darle  la  razón  al  jefe.  V
olver  a
sonreír. Las cinco. Otra vez el coche y camino a casa. Llegar a casa. Actuar 
como
un ser humano con la pareja, los niños o los compañeros de piso. Comer. Mi
rar la tele. A la cama. Ocho horas de bendito olvido. 

¿Y  a  esto  le  llaman  ganarse  la
  vida?  Piense  un  poco.  ¿Cuántas  veces  las
personas parecen más espabiladas al acabar la jornada laboral que al comen
zarla? 

Cuando llegamos a casa después de habernos ganado el sustento, ¿estarnos 
más
llenos de vida? ¿Atravesamos la puerta alegremente, frescos y llenos de ene
rgía, dispuestos a pasar una velada espléndida con la familia? ¿Dónde está
toda la vida
que  se  supone  que  hemos  ganado  en  el  trabajo?  Para  muchos  de  nos
otros,  ¿en realidad  no  estamos  más  cerca  de
  matarnos  trabajando?  ¿No  nos  estamos matando —
nuestra salud, los amigos, la sensación de alegría y entusiasmo— por
el trabajo? Sacrificamos la vida por dinero, pero tan poco a poco que apenas
 nos
damos cuenta. Las sienes plateadas y la creciente calvicie, junto con ciertos 
signos
dudosos  de progreso,  como  un  despacho,  una  secretaria  o un  cargo  im
portante,
son lo único que marca el paso del tiempo. Al final, a lo mejor conseguimos
 todas
las comodidades, e incluso los lujos que  habíamos deseado, pero la inercia 
nos
impide  salir  de  la  rutina  de  trabajar  de  nueve  a  cinco.  Después  de  to
do,  si  no 

trabajáramos, ¿qué haríamos con el tiempo? Soñábamos con encontrar senti
do y La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 34 

satisfacción  por  medio  del  trabajo,  pero  esos  sueños  se  han  desvaneci
do  en  la realidad de las
intrigas, el tedio y la intensa competencia del mundo profesional. 

Incluso los que trabajamos en una actividad que nos agrada y  sentimos que
estamos aportando algo, reconocemos que podríamos disfrutar mucho más f
uera
de  la  rutina  de  nueve  a  cinco:  la  satisfacción  que  se  siente  cuando  u
no  hace  el
trabajo que le gusta sin ningún tipo de limitaciones ni restricciones, y sin te
mer
tampoco que nos despidan y sumarnos a las filas de los desempleados. ¿Cuá
ntas
veces hemos pensado o hemos sostenido: «Yo lo haría de este modo, si pudi
era, pero  los  vocales  de  la  Junta  lo  quieren  a
  su  manera»?  ¿Cuántas  veces  hemos
tenido  que  sacrificar  nuestros  sueños  para  conservar  nuestros  fondos  o
  nuestro empleo? 

Creemos que somos nuestro trabajo 
Aunque nuestra situación financiera nos permitiera renunciar a un empleo q
ue
limita nuestra felicidad y atenta contra nuestro sistema de valores, a menud
o no
tenemos  la  capacidad  psicológica  para  liberarnos,  porque  nos  hemos
acostumbrado  a  supeditar  nuestra  identidad  y  nuestra  valía  personal  a  
nuestro empleo. 

El trabajo ha pasado a ocupar el lugar de la familia, el barrio, las cuestiones
cívicas, la iglesia e incluso los amigos corno vínculo principal, convirtiéndo
se en
nuestra  principal  fuente  de  afecto  y  lugar  de  autoexpresión.  Reflexion
e  un
momento. Piense en lo que siente cuando le formulan la dichosa pregunta: «
¿A
qué  se  dedica?»  y  responde  «Soy...».  ¿Se  siente  orgulloso?  ¿Avergonz
ado? 

¿Quisiera  decir:  «No  soy  más  que...»  si  no  está  a  la  altura  de  sus  pr
opias
expectativas?  ¿Se  siente  superior,  inferior,  a  la  defensiva?  ¿Dice  la  ve
rdad? 

¿Bautiza con un nombre exótico una ocupación corriente y moliente para da
rse importancia? 

¿Nos hemos habituado a medir nuestro valor como seres humanos en funció
n
del sueldo? ¿Serían  más importantes los profesores que los  médicos si  gan
aran más que ellos? ¿Cómo es posible que, en la década de los ochenta, un
 master en
administración  de  empresas  se  convirtiera  en  la  clave  del  éxito  con  el
  sexo
opuesto  cuando  hasta  ese  momento  las  personas  con  ese  título  tenían  
fama  de
aburridos,  en  el  mejor  de  los  casos?  Cuando  nos  reunimos  con  nuestr
os  ex
compañeros  de  instituto,  ¿cómo  evaluamos  en  nuestro  fuero  íntimo  el 
 éxito  de
nuestros iguales? ¿Averiguamos si se sienten satisfechos, si viven de acuerd
o con
sus valores, o les preguntamos dónde trabajan, qué puesto tienen, dónde viv
en,
qué coche tienen y a qué escuela van sus hijos? Éstos son los símbolos del é
xito que todos reconocemos. 

Paralelamente al racismo y al sexismo, nuestra sociedad posee una especie 
de
sistema de castas según lo que uno haga por dinero. Este tipo de discrimina
ción
laboral  se  manifiesta  en  nuestra  relación  con  los  demás  en  el  trabajo, 
 en  las
reuniones sociales e incluso en nuestras casas. Si no, ¿por qué motivo las a
mas de casa se consideran ciudadanos de segunda? 

El elevado coste de  matarse trabajando 

El psicoterapeuta Douglas LaBier documenta este  malestar social 
en su libro  

Modern Madness (La locura moderna). La sucesión de profesionales
 de éxito que
se presentaban en su consulta con el cuerpo agotado y el alma vacía le alert
aron de
los riesgos que implica nuestro materialismo para la salud mental y física. L
aBier
comprobó que, en el 60 % de los varios cientos de casos que abarcaba su est
udio,
el  hecho  de  centrarse  en  el  dinero,  la  posición  y  el  éxito  a  expensas  
de  la
satisfacción  y  el  sentido  personales  provocaba  depresiones,  angustias  y
  otros trastornos relacionados con el trabajo, incluido el ubicuo estrés. 

Si  bien  ya  ha  transcurrido  casi  medio  siglo  desde  que  oficialmente  se
estableció una semana laboral de cuarenta horas, muchos profesionales cree
n que
deben trabajar horas extraordinarias y los fines de semana para mantenerse 
al día. 

Según  una  encuesta  realizada  por  Harris  en  noviembre  de  1990  entre  
1  255 

adultos, el 54% de los estadounidenses opina que dispone de menos tiempo 
libre
que  hace  cinco  años.  Otras  encuestas  de  opinión  han  mostrado  una  n
otable
disminución de la satisfacción laboral en todos los grupos de edad, en todas 
las
ocupaciones, en todas las clases sociales, en todo el país, a pesar de que al 
mismo
tiempo  se  produjo  un  incremento  en  la  cantidad  de  personas  con  eda
des
comprendidas  entre  los  25  y  los  45  años,  aproximadamente,  que  tenía
n  una
carrera. Trabajamos más pero disfrutamos menos de la vida (y es posible, a
demás, 

que  tengamos  menos  vida  para  disfrutar).  Hemos  desarrollado  un  mal-
estar La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 35 

nacional que depende de nuestra forma de ganar dinero. 

¿Qué hemos obtenido a cambio? 

Aunque no seamos más felices, cualquiera diría que por lo menos disfrutam
os
del  símbolo  tradicional  del  éxito:  tener  dinero  en  el  banco.  Pero  no  e
s  así.  En
realidad,  nuestra  capacidad  de  ahorro  ha  disminuido.  El  índice  de  aho
rro  (el
porcentaje de ahorro en función de la renta disponible) era del 4,5 % en 199
0 (y en
1988 incluso llegó al 4,1 %), mientras que en 1973 los estadounidenses aho
rraban
una  media del 8,6 %. Los japoneses, por su parte, ahorran más del 15 % de 
su renta disponible. 

No sólo ahorramos  menos  sino que también  ha  subido (¡y  mucho!) nuest
ro
nivel dé endeudamiento. La deuda del consumidor superó los 735 mil millo
nes de
dólares en 1990, lo cual significa un 42 % más que en 1985 y un Í46 % más
 que en
1980; 3 000 dólares (unas 390000 pesetas) por cada hombre, mujer y niño q
ue
hay en el país. Cada ocho segundos llega a nuestra sociedad un recién nacid
o al
que  se  recibe  exclamando:  «¡Bienvenido!  Nos  debes  3000  dólares»,  y 
 eso  sin
tener en cuenta su participación en la deuda pública. No me extraña que se e
che a llorar. 

La  deuda  es  una  de  nuestras  principales  trabas.  Con  nuestro  nivel  de
endeudamiento y nuestra falta de ahorros, caemos forzosamente en la rutina
 de nueve a cinco.
 Entre las hipotecas, la financiación del coche y las deudas de las
tarjetas  de  crédito,  no  podemos  permitirnos  el  lujo de renunciar.  Cada  
vez  hay
más  estadounidenses  que  acaban  viviendo  en  el  coche  o  en  la  calle.  
Y  no  nos
referimos  sólo  a  los  pobres  o  a  los  deficientes  mentales.  La  categoría 
 de desempleados que aumenta con mayor rapidez es
la de los empleados de oficina. 

La  cantidad  de  despidos  aumenta  con  creciente  rapidez  en  todos  los  s
ectores,
desde la industria maderera del noroeste, en la costa del Pacífico, hasta las a
ltas finanzas de Wall Street. 

Nos matamos trabajando para gastar durante el fin de semana
Piense  en  cómo  gasta  el  consumidor  medio  el  dinero  que  ha  ganado. 
 El
sábado,  lleva  la  ropa  al  tinte,  los  zapatos  al  zapatero  para  que  les  ca
mbie  los tacones,  y  el  coche  al   taller  para  que  le  roten  los  
neumáticos  y  averigüen  el
motivo de ese ruido tan extraño. Después, al  supermercado, a comprar com
ida
para  toda  la  semana  y  a  quejarse  de  lo  caro  que  está  todo:  pensar  q
ue  antes
gastábamos  50  dólares  (unas  6000  pesetas)  y  ahora  la  cuenta  no  baja 
 de  150 

dólares  (unas  18000  pesetas).  (Desde  luego,  se  podrían  reducir  los  co
stes
aprovechando  las  ofertas  y  buscando  la  tienda  más  barata,  pero  ¿quié
n  tiene
tiempo  para  eso?)  A  continuación,  al  centro  comercial  a  comprar  el  li
bro  que
están leyendo todos los componentes del grupo de apoyo. Sale con dos libro
s, un traje (rebajado a mitad de precio) con sus correspondientes
zapatos y una agenda
nueva (una libreta de hojas sueltas, con cremallera y calculadora), todo paga
do
con la tarjeta de crédito. A casa. Ahora hay que ocuparse del jardín. ¡Vaya! 
Hay
que  ir  a  la  tienda  a  comprar  unas  podaderas.  Regresa  con  dos  semille
ros  de
prímulas y un adorno para el césped... ¡ah, sí!, y también las podaderas. Ma
nipula
el tostador que quema el pan por más que se seleccione la temperatura míni
ma. 

No  consigue  desarmarlo  para  localizar  el  problema  y  tampoco  encuent
ra  la
garantía.  Acude  a  la  tienda  de  electrodomésticos  más  próxima  a  comp
rar  otro. 

Vuelve con anaqueles y soportes para el cuarto de trabajo, muestras de color
es
para pintar la cocina... ¡ah, sí!, y el tostador también. Sale a cenar con la par
eja y dejan a los niños con la canguro. El domingo por la mañana,
 crépes para todos. 

¡Vaya!  No  queda  más  harina.  Va  al  colmado  a  comprar  harina  y  regr
esa  con fresas y arándanos congelados para los  crépes,
 jarabe de arce, café de Sumatra... 

¡ah, sí! y la harina. Lleva a la familia a dar un paseo en coche por el campo;
 pone
gasolina; conduce durante dos horas. Se detienen a comer algo en un restaur
ante y
paga  con  la  tarjeta  de  crédito.  Se  pasa  la  tarde  leyendo  revistas,  dond
e  los
anuncios le hacen soñar con lo maravillosa que sería la vida si se comprara 
un Porsche, o al extranjero de vacaciones, o cambiara el ordenador, o... 

Lo malo es que pensamos que trabajamos para pagar las facturas, cuando en
realidad  gastamos  más  de  lo  que  ganamos  para  comprar  más  de  lo  q
ue
precisamos,  con  lo  cual  volvemos  a  la  cuestión  de  tener  que  trabajar  
para conseguir dinero para comprar más cosas para... 

¿Somos felices? 

Si el esfuerzo cotidiano nos hiciera felices, no nos importarían las molestias
 ni La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 36 

los  inconvenientes.  Si  pensáramos  que  nuestro  trabajo  contribuye  a  ha
cer  del
mundo  un  lugar  mejor,  gustosamente  sacrificaríamos  horas  de  sueño  y
  nuestra
vida social sin sentirnos vacíos. Si las diversiones que adquirimos con nuest
ros
afanes nos proporcionaran algo más que un mero placer momentáneo y la o
casión de superar a los demás, estaríamos contentos de pasar más
horas trabajando. Pero
cada  vez  resulta  más  evidente  que,  a  partir  de  un  mínimo  de  comodi
dades,  el dinero no compra la felicidad que pretendemos. 

Todas  las  personas  que  han  participado  en  nuestros  seminarios,
independientemente de sus ingresos, siempre decían que necesitaban
 más para ser
felices.  Hemos  incluido  en  los  seminarios  el  siguiente  ejercicio:  le  pe
díamos  a
cada una que se situara en una escala de felicidad que iba del 1 (desgraciado
) al 5 

(dichoso), en la cual el 3 equivalía a «no me puedo quejar», y establecimos 
una
correlación entre las cifras que nos daban y sus ingresos. En una muestra de
 más
de  mil  personas,  tanto  de  Estados  Unidos  como  de  Canadá,  el  grado  
medio  de
felicidad se  mantenía siempre entre un 2,6 y un 2,8 (¡ni siquiera llegaba al 
3!),  

tanto  para  personas  cuyos  ingresos  no  llegaban  a  los  1000  dólares  
mensuales
(130000  pesetas),  como  para  las  que  superaban  los  4000  dólares  (52
0000 

pesetas).  (Véase la figura 1 - i.) 

Los resultados nos dejaron atónitos porque no sólo demuestran que la mayo
ría de  las  personas  suele  ser  infeliz,  sino  también  que  puede  serlo
independientemente  de  lo  que  gane.  Hasta  las  personas  que  se  encuen
tran  en
buena posición económica no siempre se sienten satisfechas. En las mismas
 hojas
preguntamos a los asistentes a los seminarios: «¿Cuánto dinero le haría falta
 para
ser feliz?» La respuesta fue siempre entre un cincuenta y un cien por cien «
más del que tengo ahora». 
Estas  conclusiones  se  confirman  con  muchas  otras  investigaciones  sob
re  la
felicidad.  En  un  estudio  clásico,  Roy  Kaplan,  del  Instituto  de  Tecnolo
gía  de
Florida, siguió el rastro de mil personas que habían ganado la lotería durant
e un
período de diez años. Fueron pocos los que se sintieron más felices o supier
on qué hacer con el dinero. Una cantidad increíble de ganadores se sentía
 menos feliz al
cabo de seis meses, después de dejar unos puestos de trabajo que constituía
n para
ellos  una  fuente  de  autoestima  y  de  ganar  un  dinero  del  que  no  se  s
entían
merecedores. Muchos comenzaron a consumir drogas y a sentirse solos. 

De  modo que así es la  situación, la sociedad  más opulenta  que ha tenido e
l
privilegio de habitar sobre la faz de la tierra, y no somos capaces de hacer o
tra
cosa más que trabajar sin parar, de casa al trabajo y del trabajo a casa, mient
ras nuestro corazón anhela algo que apenas
está un poco más allá del horizonte. 

FIGURA 1-1 Escala de valoración de la vida 

Elija la lista que describa mejor su vida actual 

1 

2 

3 

4 

5 

Incómoda 
Insatisfecha 

Satisfactoria 

Feliz 

Dichosa 

Cansada 

Sigo buscando 

No está mal 

Me hace crecer 

Entusiasta 

Incompleta 

Insuficiente 

Común 

Satisfactoria 

Plena 

Frustrada 

Las 

relaciones Aceptable 

Productiva 

Desbordante 

podrían ser mejores 
Temerosa 

A  veces  alegre,  a  Relajada 

Apasionante 

A menudo solitaria Me las apaño 

veces triste 

Sin tensiones 

Intensa Soy 

Airada 

Mejorando 

Estable 

Eficiente 

alguien 

Necesitada 

de No 

demasiado Normal 

amor 

productiva 

Me alcanza el 

Insegura 

Pocos riesgos 
tiempo 

Necesito 

Divertida 

seguridad 

Me adapto 

Segura 

  

Calidad de vida en relación con el nivel de ingresos Ingresos mensuales: 

0-1000 

1 001-2000 

2001-3000 

3001-4000 

más de 4000 

(en dólares) 

Promedio de la 

2,81 

2,77 

2,84 

2,86 

2,63 
valoración de la vida 

de todos los 

participantes con el 

mismo volumen de 

ingresos: 

LA PROSPERIDAD Y EL PLANETA 

Si esto no fuera más que un infierno privado, ya sería suficiente tragedia. Pe
ro
no  es  así,  porque  nuestro  estilo  de  vida  tiene  consecuencias  cada  vez 
 más devastadoras para nuestro planeta. 

Estamos  agotando  los  recursos  de  la  tierra,  obstruimos  sus  arterias  (rí
os  y La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 37 

caminos) y contaminamos el aire, el agua y el suelo. Los distinguidos miem
bros
de la Comisión Mundial de las Naciones Unidas sobre el Medio Ambiente y
 el
Desarrollo, al cabo de tres años de estudios y conferencias en todo el mund
o, han
acordado que una de las principales causas de los problemas ecológicos a es
cala
mundial son los patrones norteamericanos de consumo excesivo. Si añadim
os a
este consumo la comprensible envidia y los deseos de los demás por conseg
uir los
mismos lujos que nosotros, la situación presagia el desastre. Y el desastre n
o está lejos, sino que ya ha comenzado. 
Todos conocemos los indicadores trágicos de este desastre que se cierne sob
re
nosotros,  desde  el  efecto  invernadero  hasta  el  agujero  en  la  capa  de  
ozono. 

Aparecen en las primeras páginas de los periódicos y nos convierten a todos
 en
ecologistas  renuentes  y  asustados.  La  situación  empeora  porque  la  ind
ustria
publicitaria  propicia  la demanda  de productos  que  no  necesitamos  y  qu
e  se  fabrican con materias primas que podrían agotarse en poco tiempo. 

En  un  programa  de  la  Radio  Pública  Nacional,  el  comentarista  econó
mico
Lester Thurow dijo que era como si nos  hubiéramos endeudado hasta el cu
ello
para celebrar la mayor fiesta de fin de año de la historia, durante la cual tod
o el
mundo  se  lo  pasa  en  grande  pero,  cuando  llega  el  2  de  enero,  la  ale
gría  ha desaparecido y sólo quedan las facturas
por pagar. En la década de los ochenta la
situación  ha  estallado  y  ahora  parece  que  el  2
  de  enero  se  hará  realidad  en  la
próxima  generación.  Esto  es  particularmente  grave  porque  en  la  últim
a  década
Estados  Unidos  ha  pasado  de  ser  la  principal  nación  acreedora  del  m
undo  a
convertirse en la principal deudora del mundo. Cada vez en  mayor  medida,
 las
empresas,  las  viviendas,  el  suelo  y  los  bonos  del  Estado  del  país  pert
enecen  a
inversores  extranjeros.  Hemos  hipotecado  la  granja  y  el  cobrador  del  
alquiler puede venir a golpear a nuestra puerta una década de éstas. 

Asimismo, en la última década se produjo una mayor separación entre ricos 
y
pobres, tanto en Estados Unidos como en el resto del mundo. Existen millo
nes de
personas  que  no  tienen  hogar,  porque  no  disponen  de  dinero  para  pag
ar  una
vivienda  mientras  que  otros,  en  cambio,  gastan  millones  en  hogares  d
e  lujo. 

Históricamente, tal desigualdad es precursora de cambios importantes, e inc
luso violentos. 

Desde  un  punto  de  vista  económico,  social,  político  y  espiritual,  el  af
án
desmedido por gastar que se apoderó de nosotros después de la segunda gue
rra
mundial nos hizo contraer algunas deudas importantes. De un modo u otro, 
vamos a pagarlo todo, y con intereses. 

El gran perdedor en el juego del dinero 

Lo  malo  es  que  muchos  de  nosotros  ni  siquiera  somos  conscientes  de
  esta
deuda, porque nuestros principales benefactores no dicen nada y no teníamo
s ni
idea  de  que  ellos  eran  los  que  nos  prestaban.  No  nos  hemos  limitado
  a  pedirle dinero  al banco.
 Nos han ayudado las generaciones futuras e incluso la generosa
Madre Tierra. 

En  este  planeta  cada  vez  más  pequeño,  la  naturaleza  es  como  el  cam
po
comunitario  de  la  aldea  donde  pacen  las  ovejas  de  todos.  Si  nos  resp
etamos
mutuamente y respetamos el terreno comunitario, todas las ovejas consigue
n su
ración, y el campo y la comunidad prosperan. Pero si algunos sólo se preoc
upan
de sí mismos y, por ejemplo, llevan más ovejas a pacer, de pronto desaparec
e la buena voluntad, todos llevamos más ovejas y el campo se arruina. 
La  competencia  entre  los  países  ha  agotado  los  recursos  comunitarios 
 de
nuestro  planeta.  Todo  lo  que  comemos,  vestimos,  conducimos,  compra
mos  y
desperdiciamos procede de la tierra. Muchos de estos productos se fabrican 
con recursos no renovables. Cuando los tiramos, puede que esas partes
de la tierra no
sean capaces de sostener una vida significativa tal vez en miles y miles de a
ños. 

Es un viaje sin retorno de la tierra a la fábrica, de la fábrica a la tienda, de la
 tienda
a nuestra casa y de allí al vertedero. Hemos ignorado el hecho de que debe
mos
nuestro  nivel  de  prosperidad  actual  a  los  dones  benéficos  (y  gratuitos)
  de  la
naturaleza: el suelo, el agua y el aire, que no cuestan nada y de los que exigi
mos al
máximo.  Ahora nos enfrentamos a la triste posibilidad de que tal vez  un dí
a la
tierra ya no sea capaz de mantener la vida, o al menos la vida como la cono
cemos
y como queremos que sea. Por civilizados y desarrollados que seamos, segu
imos
dependiendo del aire para respirar, del agua potable y del suelo fértil para n
uestra
existencia cotidiana. Pero hemos infligido a nuestro planeta unos daños eno
rmes, tal vez irreparables. 

Pero, ¿por qué? 

La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 38 

¿Cómo nos hemos metido en este brete? ¿Y por qué no hacemos nada por s
alir de él? 

En primer lugar, muchos de nosotros ni siquiera nos damos cuenta, mientras
que otros opinan que la felicidad está a la vuelta de la esquina. En su libro
 New
World, New Mind (Un nuevo mundo, una nueva mente), Robert Ornstein y 
Paul
Ehrlich señalan que nuestra mente ha sido diseñada para responder bien a lo
s peligros inminentes, como tigres e incendios, y la cercanía de núes-

tros  enemigos.  Sin  embargo,  en  el  mundo  actual  los  peligros  ambienta
les  se
acumulan  con  tanta  lentitud  que  nuestra  mente  es  incapaz  de  registrar
los. 

Sostienen Ornstein y Ehrlich que debemos aprender a reaccionar ante las pri
meras La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 39 

señales lejanas de complejas medidas ecológicas con la misma energía con l
a que solíamos trepar a los árboles para huir de las fauces del tigre. 

Además, aceptamos
 matarnos trabajando porque nos parece que no tenemos
alternativa. Ya se afirmaba en la Biblia que  «ganarás el pan con el sudor de 
tu frente». El trabajo de  nueve a cinco, hasta los sesenta y cinco,
 tan reciente en la
historia de la humanidad y sin embargo tan arraigado ya, parece la única op
ción
para cualquier persona que no sea ni una superestrella del deporte o del espe
ctá-

culo,  ni  un  excéntrico.  Después  de  todo,  tenemos  facturas  que  pagar  
y  una
identidad que mantener y, además, ¿qué haría de mi vida si no tuviese un e
mpleo? 

¿Más = mejor? 

Muchos  de  nosotros  nos
  matamos  trabajando  porque  nos  han  vendido  la noción de que
 cuanto más, mejor.  Aunque Buckminster Fuller compare la tierra
con una nave espacial, seguimos aferrados a las imágenes cinematográficas 
de la Frontera, donde «siempre queda más en el sitio de donde viene esto». 

Construimos nuestra vida laboral sobre este mito, con la expectativa de gan
ar
más  a  medida  que  pasan  los  años.  Tendremos  mayor  responsabilidad  
y  más
prerrogativas  a  medida  que  ascendamos  en  nuestro  campo.  Con  el  tie
mpo,
tenemos la esperanza de conseguir más bienes, más prestigio y más respeto 
de la
comunidad. Nos habituamos a esperar cada vez más de nosotros mismos y c
ada
vez más del mundo pero, en lugar de estar satisfechos, la experiencia demue
stra
que, cuanto  más tenemos,  más queremos...  y  menos satisfechos estamos c
on el  

statu quo.  

Más = mejor; he aquí el lema que nos impulsa. El lema que nos lleva a cam
biar
de coche cada tres años, a comprar ropa nueva para cada ocasión y cada est
ación,
a cambiarnos a una casa más grande y mejor cada vez que podemos y a ren
ovarlo
todo,  desde  el  aparato  de  música  hasta  el  cortacésped,  simplemente  p
orque  ha
aparecido otro modelo con algún dispositivo automático nuevo. Paul Wacht
el, el autor de
 The Poverty ofAffluence (La pobreza de la abundancia), cuestiona nuestra
dependencia del «más = mejor» como la 

solución  a  todos  nuestros  anhelos.  Demuestra  que  nuestro  frenético  af
án  por
conseguir  más  al  final  resulta  contrario  a  los  mismos  objetivos  que  pr
etendía conseguir: seguridad y satisfacción. 
En 1958, cuando el economista John Kenneth Galbraith describió acertada
mente a Estados Unidos como  la sociedad opulenta,  el 9,5% de los
hogares del país tenía aire acondicionado, alrededor del 4% disponía
de lavavajillas, y en menos
del  15%  había  más  de  un  coche.  En  1980,  cuando  Ronald  Reagan  lo
gró
reemplazar a Jimmy Cárter basando su campaña en la impresión generaliza
da de
que el pueblo experimentaba dificultades económicas, el porcentaje de hoga
res
con aire acondicionado se había quintuplicado, el porcentaje de lavavajillas 
se había incrementado más de un 700%, y el porcentaje de familias con dos
o más vehículos casi se había triplicado. Sin embargo, a pesar del notable
crecimiento económico  —
a  pesar  de  poseer  más  dispositivos,  aparatos  y  máquinas  que  se
supone que facilitan la vida
— según las encuestas los estadounidenses se sentían mucho menos
afortunados que hacía veinte años. 

Si su intención en la vida es tenerlo todo, nunca le alcanzará con lo que tien
e. 

En un medio donde más es mejor,  suficiente es

como el horizonte que siempre se
aleja.  Uno  pierde  su  capacidad  para  identificar  ese  punto  de  suficienci
a  donde
puede decidir detenerse. Se trata justamente de ese callejón sin salida psicol
ógico
que describe Paul Wachtel, de esa situación insoluble del mito estadouniden
se de tener más. Si más es mejor, lo que tengo
 no me basta. Pero cuando consiga ese  

más  que  estoy  seguro  de  que  va  a  hacer  que  mi  vida  sea   mejor,
  como  sigo creyendo que más es mejor, el  más que he conseguido
 todavía no me basta. Y así
eternamente. Si pudiera conseguir más, entonces... y así sucesivamente. Cad
a vez caemos  en  más  deudas,  y  a  menudo  en  más  desesperación.  Ese  
más  que  se suponía que volvería la vida
 mejor nunca puede ser suficiente. 

Los límites del crecimiento 

La versión económica del  cuanto más, mejor es que
 el crecimiento es bueno. 

La economía moderna venera el crecimiento. En teoría, el crecimiento pone
fin  a  la  pobreza,  mejora  nuestro  nivel  de  vida,  disminuye  el  desemple
o,  nos
mantiene al ritmo de la inflación, alivia el aburrimiento de los ricos y la mis
eria de 

los pobres, refuerza el PNB (Producto Nacional Bruto), hace subir el índice 
Dow La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 40 

Jones y derrota a los japoneses. La marea alta hace subir todos los barcos. 

Pero  pasamos  por  alto  el  hecho  de  que  lo  que  impulsa  el  crecimiento
económico procede de la naturaleza e, incluso en las  mejores circunstancia
s, la
naturaleza  no  es  infinitamente  abundante.  Los  recursos  se  agotan  en  a
lgún momento. 

La naturaleza tiene límites. En el terreno de lo físico, no hay nada que crezc
a
indefinidamente.  Todas  las  plantas  y  todos  los  animales  alcanzan  un  t
amaño
óptimo y entonces comienzan a funcionar con madurez, a participar en la vi
da:
dan  hojas  y  frutos,  reaccionan  a  los  estímulos  y  proporcionan  sustento
  a  otras
formas  de  vida  de  su  entorno.  Sabemos  también  que  toda  población  v
egetal  o
animal  alcanza  una  cantidad  máxima  en  función  de  los  recursos  limit
ados  de
energía, alimento, agua, suelo y aire, y que a partir de ese momento comien
za a
estabilizarse  o  a  reducir  su  tamaño.  Siempre  se  llega  a  un  punto  en  e
l  cual  el
individuo  o  la  población  en  cuestión  desaparece  por  falta  de  recursos 
 o  se estabiliza a un nivel que el medio puede asumir. 

Por  ignorar  esta  realidad  fundamental  del  mundo  natural,  nosotros  co
mo
individuos y nuestra economía nos hemos acercado peligrosamente a los lí
mites
de  la  capacidad  de  la  Madre Naturaleza  para  brindarnos  lo  que  le  exi
gimos.  A
pesar de todos los debates sobre la manera de calcular la cantidad de individ
uos de
la  especie  humana  que  puede  soportar  el  ecosistema  terrestre  (la  capa
cidad  de
sustento  terrestre),  el  científico  Peter  Vitousek  calcula  que  en  la  actua
lidad  los
seres humanos nos apropiamos del 40 % de lo que ofrece la naturaleza, a pe
sar de
no  ser  más  que  una  de  los  millones  de  especies  que  vivimos  de  ella.
  El
crecimiento continuado, ya sea en población o en consumo, podría provocar
 un
desastre; las cifras de población y nuestras expectativas de un nivel de vida 
más alto siguen subiendo. 

Aunque resulta evidente que hemos de poner freno a nuestra adicción perso
nal
y colectiva al crecimiento, manifestamos la clásica resistencia al cambio qu
e se
conoce  con  el  nombre  de  negación.  No  tenemos  que  cambiar  porque  
estamos
seguros de que la tecnología nos va a salvar. Después de todo, decimos, bast
a con
echar  una  mirada  al  pasado.  La  ciencia  y  la  tecnología  han  eliminado
  enfermedades  mortales,  desde  la  viruela  hasta  la  difteria.  Sin  duda,  v
amos  a
desarrollar  la  tecnología  necesaria  para purificar  el  agua;  la  ingeniería  
genética
nos  dará  semillas  capaces  de  germinar  a  pesar  del  calentamiento  glob
al;
acabaremos con la contaminación y hallaremos la clave para obtener una en
ergía
barata e ilimitada. Y si no nos salva la tecnología, sin duda lo hará el Gobier
no. 

Basta con ver todos nuestros avances sociales como especie. Si nos manifes
tamos
a favor de las apropiaciones, el Gobierno desarrollará un programa. Hay ex
pertos
que saben lo que ocurre y que se están ocupando del tema. De todos modos,
 en definitiva, no es un problema mío sino del Tercer Mundo. Si
 ellos dejaran de tener
tantos  hijos  y  de  quemar  sus  bosques,  podríamos  sobrevivir.  Son  ellos
  los  que
tienen  que  cambiar.  En  cualquier  caso,  sería  una  tontería  cambiar  por
que  es
probable que los informes se equivoquen. No es la primera vez que nos mie
nten
los  científicos,  los  políticos  y  los  medios  de  comunicación.  Seguro  qu
e  este
problema ecológico no es más que un invento de unos cuantos abogados list
os y
unos  alarmistas  indecisos.  Y  además,  ¿qué  puedo  hacer  yo?  Después  
de  todo,
tengo deudas y no puedo dejar de recorrer 60 km por día para ir a la fábrica 
de
chismes nucleares, aunque de ello dependiera la continuidad de la vida sobr
e la Tierra, que no es el caso, ¿verdad? 

Como  personas  y  como  planeta  sufrimos  un
  aumento  de  la  riqueza  y  una  
disminución  de  la  nobleza.   Como  mínimo,  tenemos  que  detenernos  y
preguntarnos si realmente merece la pena, si nos sentimos tan satisfechos co
mo
pretendemos. Si no es así, ¿para qué persistir, como adictos, con hábitos que
 están acabando con nosotros? 

La creación de consumidores 

Quizá  nos  aferremos  a  nuestra  opulencia  (aunque  no  nos  favorezca  ni 
 a
nosotros ni al planeta) por la naturaleza misma de nuestra relación con el di
nero. 

Veremos que el dinero se ha convertido en la pantalla sobre la cual se desarr
olla
nuestra  vida.  Sobre  él  proyectamos  la  capacidad  de  cumplir  nuestras  f
antasías,
calmar nuestros temores, mitigar nuestro dolor y hacernos subir hasta lo má
s alto. 

De hecho, por medio del dinero satisfacemos la mayoría de nuestras necesid
ades
y  deseos.  Todo  lo  compramos,  desde  la  esperanza  hasta  la  felicidad.  
Ya  no vivimos la vida sino que la consumimos. 

Los estadounidenses solíamos ser  ciudadanos; ahora somos
 consumidores que La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 41 

(según la definición de
 consumir que aparece en el diccionario) son personas que 

«destruyen, extinguen; utilizan comestibles perecederos u otros géneros de 
vida
efímera  para  satisfacer  necesidades  o  gustos  pasajeros».  No  obstante,  
el
consumismo es un invento del siglo xx de nuestra sociedad industrial que se
 estableció en una época en la cual se consideraba necesario estimular a las 
personas a adquirir más bienes
a fin de lograr un crecimiento económico constante. 

A comienzos de la década de los años veinte surgió una curiosa novedad en 
la economía estadounidense. La increíble capacidad de las
máquinas para satisfacer
las necesidades humanas había resultado tan eficaz que la  actividad econó
mica
comenzaba a reducir su velocidad. Sabiendo por instinto que ya tenían sufic
iente,
los obreros solicitaban una reducción de la jornada laboral y más tiempo lib
re para
disfrutar  del  fruto  de  su  trabajo.  Esta  tendencia  alarmó  a  dos  sectores
  de  la
sociedad estadounidense. Por una parte, a los moralistas, que habían asimila
do la
ética  laboral  protestante  y  opinaban  que  el  ocio  era  peligroso  y  degra
dante  y
conducía, como mínimo, a la pereza, y quizá también al resto de los siete pe
cados
capitales.  El  otro  sector  que  dio  la  voz  de  alarma  fue  el  de  los  indus
triales:  el
descenso  de  la  demanda  de  la  producción  fabril  amenazaba  con  frenar
  el
crecimiento  económico.  Los  trabajadores  no  parecían  tener  tanto  interé
s  por
adquirir  los  nuevos  bienes  y  servicios  (coches,  productos  químicos,  ap
aratos  y entretenimiento) como los viejos (alimentos, ropa y cobijo). 

No  obstante,  la  alternativa  al  crecimiento  no  se  consideraba  un  signo  
de
madurez  sino  precursora  del estancamiento  de  la  civilización  y  la  mue
rte  de  la
productividad.  Hacían  falta  nuevos  mercados  para  la  creciente  abundan
cia  de
bienes que las máquinas producían con tal celeridad y precisión... y para qu
e los
fabricantes siguieran percibiendo ganancias. Y entonces surgió una idea gen
ial:
estos  nuevos  mercados  surgirían  de  las  masas  populares,  pero  se  educ
aría  al
pueblo para querer no sólo los objetos necesarios de siempre sino artículos 
nuevos que no necesitaran. Así nació el concepto de  nivel de vida,
 un arte, una ciencia y
una  industria  creados  para  convencer  a  los  estadounidenses  de  que  est
aban
trabajando  para  elevar  su  nivel  de  vida  en  lugar  de  para  satisfacer  ne
cesidades
económicas  básicas.  En  1929,  el  Comité  Herbert  Hoover  sobre  Recien
tes
Cambios  Económicos  publicó  un  informe  sobre  la  marcha  de  esta  estr
ategia nueva (y tan ventajosa): 

La encuesta ha demostrado de forma concluyente lo que desde hace tiempo 
se
consideraba válido en teoría: que los deseos son prácticamente insaciables y
 que
un deseo satisfecho cede paso a otro. La conclusión es que, económicament
e, se
abre ante nosotros un campo ilimitado; que existen deseos nuevos que abrir
án
camino  a  infinidad  de  otros  deseos  más  nuevos,  tan  pronto  como  se  
vean satisfechos (...) Nuestra situación es
afortunada y nuestro impulso, notable. 

En lugar de aprovechar el ocio como una actividad relajada, se transformó e
n
una oportunidad para incrementar el consumo, incluso el consumo del propi
o ocio (en forma de viajes y vacaciones). Coincide Henry Ford:
Cuando  las  personas  trabajan  menos,  compran  más  (...)  El  comercio  e
s  el
intercambio  de  bienes.  Los  bienes  sólo  se  compran  en  la  medida  en  
que
satisfacen necesidades. Las necesidades se satisfacen sólo en la medida en q
ue se experimentan y se sienten más durante las horas de ocio. 

El Comité Hoover estuvo de acuerdo. De hecho, el ocio  no era un  motivo
para  no  trabajar,  sino  un  motivo  para  trabajar  más  todavía.  En  cierto  
modo,  la
solución del consumo resultó satisfactoria tanto para los industriales hedoni
stas,
empeñados en lograr un paraíso material, como para los puritanos que temía
n que
el ocio sin ocupación condujera al pecado. En realidad, el nuevo consu- mis
mo
favoreció todos los pecados mortales (lujuria, avaricia, gula, orgullo, envidi
a), a excepción, quizá, de la ira y la pereza. 

Tras apaciguarse ligeramente durante la Depresión, el consu- mismo volvió
con renovado vigor en los años que siguieron a la segunda guerra mundial. 
Así lo
proclamaba Victor Lebow, un analista del comercio al por menor estadouni
dense de los años de posguerra: 

Nuestra  economía  enormemente  productiva  (...)  nos  exige  que  hagamo
s  del
consumismo nuestra forma de vida, que convirtamos en rituales la adquisici
ón y el uso de bienes, que busquemos
en el consumo nuestra satisfacción espiritual y 

la  satisfacción  de  nuestro  yo  (...)  Necesitamos  consumir,  extinguir,  gas
tar, La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 42 

sustituir y tirar las cosas a una velocidad cada vez mayor. 

Y  así  comenzó  la  competencia  inexorable  que  nos  atormenta  si  no
encontramos el término medio entre trabajar más para comprar artículos de 
lujo y
disponer  de  tiempo  suficiente  para  disfrutarlos.  Con  el  entusiasmo  inic
ial  que
despertó  en  nosotros  nuestra  nueva  condición  de  consumidores,  aprend
imos  a
defender nuestros derechos, oponiéndonos a la falta de escrúpulos. No obsta
nte, desde entonces los  derechos han adquirido otro sentido. 

El derecho a comprar 

Hemos  llegado  a  creer,  en  nuestro  fuero  interno,  que  tenemos  derecho
  a
consumir.  Si  disponemos  de  dinero,  podemos  comprar  todo  lo  que  qu
eramos,
tanto  si  lo  necesitamos,  lo  usamos  o  al  menos  nos  produce  placer,  co
mo  si  no. 

Después de todo, estamos en un país libre. Y si no tenemos dinero... ¡no im
porta! 

Para eso están las tarjetas de crédito: para comprar. Gana el que muera con 
más juguetes. La vida, la libertad y la búsqueda de bienes materiales. 

Después  de  los  derechos  constitucionales  a  la  libertad  de  expresión,  d
e
reunión, de un juicio justo y todos los demás, viene el derecho a tener todo l
o que
queramos, en la medida en que estemos dispuestos a pagar por ello (o al me
nos
que prometamos hacerlo... a su debido tiempo). Se difama a los ecologistas 
que
cuestionan el derecho a comprar un coche grande que consume mucha gasol
ina, o
a los activistas sociales que cuestionan el coste social de que una persona po
sea
una  vivienda  con  cuarenta  y  cinco  habitaciones  mientras  otros  duerme
n  en  la
calle, por considerar que interfieren con la libertad individual. Nadie cuestio
na el
derecho  a  la  propiedad  privada;  simplemente  destacamos  lo  a  pecho  q
ue  nos
hemos  tomado  el  derecho  a  consumir,  situándolo  quizá  por  encima  de
  otros derechos, privilegios y obligaciones de una sociedad libre. 

En años venideros, puede que cada vez se cuestione más nuestro derecho a
consumir lo que queremos, cuando queremos, como queremos y donde quer
emos,
a  medida  que  nos  enfrentamos  con  cuestiones  como  el  mercado  globa
l,  los
derechos  humanos,  el  comercio  libre,  el  daño  ecológico  y  la  merma  d
e  los recursos. ¿No sería más
sencillo librar nuestras batallas personales contra nuestro
afán  de  ostentación  antes  de  comenzar  con  los  enfrentamientos  públic
os?  Éste
sería un buen momento para aprender a tener menos, en vez de esperar a qu
e unas
normas estrictas y el clamor popular nos arranquen nuestros pequeños capri
chos. 

Es mucho más fácil ser buenos por elección que por obligación. 

Comprar es bueno 

Tras  desafiar  y  enfrentarnos  con  esa  vaca  sagrada  que  es  el  derecho  
a consumir, vamos a analizar otro tipo de  derecho.  

Hemos incorporado el concepto de que es
bueno comprar, que en el consumo
estriba la fuerza de nuestro país. Hace poco, el titular de un periódico advert
ía que 

«Si los consumidores escatiman gastos, se perjudica la economía». Nos pre
vienen
de que, si no consumimos, habrá despidos en masa, las familias perderán su
 hogar, aumentará el desempleo, las fábricas cerrarán, poblaciones enteras p
erderán
la base de su economía. Estamos obligados a comprar para que el país no pi
erda su fuerza. 
Los
  consumidores  disponen  de  menos  dinero  para  gastar  en  parte  porque
ahorrar  se  ha  convertido,  sin  duda,  en  una  cuestión  anti-
patriótica.  El  lenguaje
mismo de la economía moderna promueve el consumo. ¿Qué otra cosa pode
mos hacer  con  la  renta  
disponible  más  que  disponer  de  ella?  Es  evidente  que  nadie
quiere guardarla donde se pueda echar a perder. 

De modo que, si consumir es
la manera de mantener fuerte la economía, y los
ahorristas son personas a las cuales no les importa si sus conciudadanos pier
den el
empleo,  pasar  el  día  en  el  centro  comercial  se  puede  considerar  una  
actividad
totalmente patriótica. Lo único malo es que nuestras expectativas crecientes
 han
mermado nuestros ingresos, endeudando cada vez más al patriótico consum
idor
medio. Esto nos coloca en un aprieto: la única forma que tenemos de poner 
en
práctica nuestro patriotismo económico es endeudarnos más. Si alguna vez 
se ha
sentido confuso frente a su afán de ostentación, puede que esto sea parte del
 motivo. Usted mismo y cada uno de sus conciudadanos se encuentran en u
na situación sin salida: hace mal si compra y también si no compra. 

Todo  esto  lo  exacerba  la publicidad.  Cuando  el  adolescente  medio  aca
ba  el
instituto,  ya  ha  presenciado  más  de  100000  anuncios  publicitarios,  a  r
azón  de entre tres y cuatro horas a la semana. 

Alan Durning indica que «el ciudadano medio oye de cincuenta a cien anun
cios La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 43 

cada mañana» antes de las nueve. La industria publicitaria gasta casi 500 dó
lares anuales por cada ciudadano estadounidense (unas 62 500 pesetas). 
Según las teorías de  marketing,
 nos dejamos llevar por el temor, la promesa de
la  exclusividad,  la  culpa  y  la  ambición,  y  la  necesidad  de  aprobación 
 se  está
convirtiendo  en  la  nueva  motivación  de  los  años  noventa.  La  tecnolog
ía
publicitaria, con las armas que le proporcionan las investigaciones de merca
do y
una  psicología  compleja,  pretende  hacernos  perder  el  equilibrio  emoci
onal...  y
después nos promete resolver nuestro malestar con un producto. De cincuen
ta a cien veces antes de las nueve de la mañana, todos los días. 

Si somos un cáncer, ¿cuál es la solución? 

Al mismo tiempo, entre tantos anuncios, la televisión, la radio y los periódic
os
nos traen malas noticias sobre el medio ambiente: los envases de los produc
tos
obstruyen los vertederos; su fabricación contamina el agua subterránea, pro
voca
la deforestación de la región amazónica, ensucia los ríos, baja el nivel del a
gua,
reduce la capa de ozono y modifica el clima. Si llevo tejidos sintéticos, cont
ribuyo
a agotar nuestras limitadas reservas de combustibles fósiles, pero si me pon
go una
prenda de algodón cultivado en  Arizo-  na, estoy pasando por alto los pozo
s de
aguas profundas que aumentan la salinidad del suelo y que ponen en peligro
 los
cultivos.  Y  si  no  llevo  nada,  contribuyo  al  desempleo.  Está  mal  lo  qu
e  hago  y
también lo que no hago; y está mal igualmente lo que hacemos sin pensar, c
omo ocurre en la costa del Pacífico noroeste, donde las
presas hidroeléctricas impiden que el salmón nade río arriba para desovar. 
Parece que no hay manera de que los consumidores hagan las cosas  bien.
 Todo
lo que hacemos representa un coste para el medio ambiente. Hasta la nueva 
moda de  los   productos  biológicos,
  es  decir,  el  consumo  de  productos  que  ocasionan
menos  perjuicios  ecológicos,  aunque  resulta  menos  agresiva,  no  llega  
a  ser totalmente inocua. 

Como consumidores, nos estamos convirtiendo en una especie de cáncer pa
ra el planeta; nos estamos
 cargando a nuestro anfitrión. Paul Ehrlich que, aparte de
ser uno de los autores de  New 

World,  NewMind  (Un  nuevo  mundo,  una  nueva  mente)  ha  escrito  tam
bién   The
Population Bomb (La bomba demográfica) y varios libros más, sostiene que
 en
Estados Unidos, debido al  uso excesivo de los recursos, un individuo perju
dica
cien  veces  más  el  medio  ambiente  que  en  otros países  menos  desarrol
lados.  El
consumo de energía per cápita es el doble que en Europa, a pesar de que el 
nivel de vida no es muy superior. 

Es evidente que ni nos lo planteamos cada mañana, cuando vamos a trabajar
en  coche.  No  sopesamos:  «Consumir  o  no  consumir,  he  aquí  el  dilem
a.»  El
concepto de que es bueno consumir tropieza cada día con la advertencia de 
que
tenemos una deuda personal y, además, que estamos jugando a la ruleta rusa
 con el medio ambiente. 

Pero, ¿qué podemos hacer? En medio de nuestra ajetreada vida, ¿cómo vam
os
a ser conscientes, y mucho menos a tomar medidas, con respecto a la lluvia 
ácida,
la  deforestación,  la  extinción  de  especies,  el  agujero  en  la  capa  de  oz
ono,  el calentamiento global y el crecimiento exponencial
de la población? «¿Qué puede
hacer una persona sola?», nos preguntamos y buscamos otra emisora de radi
o. Y 

seguimos  así,  haciendo  un  esfuerzo  por  cambiar  una  semana,  sin  hace
r  caso  la
siguiente,  escudándonos  en  la  negación  para  protegernos  de  los  duros  
cambios que se avecinan. 

Si  seguimos  limitándonos  a  introducir  pequeños  cambios,  no  obstante, 
 no conseguiremos más
que movernos con mayor lentitud hacia un futuro reducido y
empobrecido. En realidad, no hace falta un cambio sino una transformación.
 No
basta  con  variar  la  posición  de  las  piezas;  hay  que  cambiar  de  tabler
o.  La
transformación no consiste simplemente en probar una nueva serie de soluci
ones
para unos problemas  difíciles de resolver, sino en  formularse preguntas nu
evas que nos permitan ver los mismos problemas desde otro punto de vista. 

En 1981, Joñas Salk publicó  World Population and Human Valúes: A New
Reality {La población mundial y los humanos: una nueva realidad),
 un libro que
presentaba las esperanzas y los peligros de transformar un mundo que girab
a en
torno  al  crecimiento  en  un  mundo  más  sostenible,  que  girase  en  torno
  a  los valores. 

A medida que se desacelera el crecimiento de la población y que nos acerca
mos a un estancamiento del tamaño de la población mundial, nuestras
mayores 

dificultades residen en el ámbito humano y social. Es posible que esos

mismos La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 44 

problemas humanos y sociales (mejorar la calidad de vida, alimentar a

miles de millones de personas, evitar el desastroso agotamiento de los
recursos, crear sociedades que satisfagan las necesidades
materiales y culturales de los individuos) que actualmente
parecen insuperables con el tiempo dejen de ser
insolubles, como ha ocurrido con otras dificultades que antes parecían  

imposibles,  como el hecho de que pudiera volar un objeto más

pesado que el aire, la agricultura moderna, la electrónica y los viajes
espaciales. 

(...)  En  el proceso  de  reacción  a las  fuerzas  y  los  límites  de  la  natural
eza, sabremos si tenemos la capacidad suficiente
para superar este desafío. Si es así,
emergeremos  del  presente  no  sólo  como  supervivientes  sino  como  ser
es humanos en una nueva realidad. 

Para  realizar  el  cambio  de  una  ética  del  crecimiento  a  una  ética  de  l
a
sostenibilidad sin duda hará falta que cada uno de nosotros transforme su re
lación
con el dinero y el mundo material. Transformar nuestra relación con el dine
ro y
reevaluar  nuestra  forma  de  ganar  y  gastar  podría  devolvernos  a  nosotr
os  y
también  al  planeta  al  buen  camino.  Hemos  de  aprender  del  pasado,  d
eterminar
nuestra realidad presente y crear una relación nueva con el dinero, partiendo
 de la
realidad  y  dejando  de  lado  hipótesis  y  mitos  ineficaces.  Necesitamos  
un  nuevo
plano para el dinero y el materialismo que se ajuste verdaderamente al mom
ento que nos toca vivir. 

EL COMIENZO DE UN NUEVO PLANO DEL DINERO 

¿Cómo  es  posible  que  el  consumo  lo  consuma  todo?  Por  más  que  la
publicidad  y  la  industria  hayan  conspirado  para  vendernos  el  materiali
smo,  la
cuestión es que lo hemos comprado. ¿Qué parte de nosotros se dejó desviar 
tan fácilmente de los placeres más intensos de la vida? 

Según los psicólogos, el dinero es el  último tabú.
 Nos resulta más fácil hablar
con  el  psicoanalista  de  nuestra  vida  sexual  que  con  el  contable  de  nu
estra situación económica. El dinero —
no tanto la cantidad que poseemos sino lo que sentimos al respecto
— rige nuestras vidas tanto o más que ningún otro factor. Hay
más matrimonios que se van a pique por culpa del dinero que por cualquier 
otra causa. ¿Por qué? 

Los patrones de creencias 

Para comenzar a comprender este hecho, hemos de saber algo sobre la ment
e
humana.  En  apariencia,  numerosas  fuentes,  desde  los  modernos  investi
gadores
del  cerebro  hasta  los  antiguos  filósofos  orientales  coinciden  en  el  con
cepto
fundamental de que la mente es un mecanismo que elabora y repite patrones
. Los
científicos afirman que somos la única especie que no tiene una conducta fij
a de
respuesta a cada estímulo porque creamos nuestros propios patrones de resp
uesta. 

Algunos derivan de la experiencia personal, fundamentalmente la de los pri
meros
cinco años de vida; otros son genéticos, otros culturales y otros parecen ser 
universales. Se supone que todos nos ayudan a aumentar nuestras probabilid
ades de
supervivencia. Cuando un patrón queda registrado, cuando se ha puesto a pr
ueba
y se ha decidido que contribuye a la supervivencia, resulta muy difícil camb
iarlo. 
La boca se nos llena de saliva cuando percibimos el olor de un sofrito de ce
bolla;
apretamos el freno cuando vemos una luz roja, y segregamos adrenalina si a
lguien
grita  «¡Fuego!».  Es  evidente  que  no  sobreviviríamos  si  no  hubiéramos
incorporado  una  cantidad  enorme  de  interpretaciones  asociadas  con  co
nductas. 

Pero el problema reside en que no todos, ni siquiera la mayoría de estos patr
ones,
guardan relación alguna con la realidad objetiva y, sin embargo, siguen rigie
ndo
nuestra  conducta.  De  hecho,  son  tan  persistentes  que  a  menudo  ignora
mos  o
negamos  la  realidad  y  damos  prioridad  a  una  de  nuestras  interpretacio
nes.  Las serpientes  que  el  niño   ve  
en  el  suelo  de  su  habitación  y  que  desaparecen  si  la
madre deja abierta la puerta son un ejemplo evidente de una interpretación 
de la
realidad  absurda  pero  convincente.  Solemos  dar  el  nombre  de  supersti
ciones  a
estas  nociones  evidentemente  erróneas.  Pero  de  todas  las  cosas  que  cr
eemos, 

¿cuáles son supersticiones y cuáles hechos? 

¿Realmente  trae  mala  suerte  pasar  por  debajo  de  una  escalera  o  romp
er  un
espejo? La mayoría de nosotros no hace caso de estas supersticiones primiti
vas. 

¿Y qué hay de otras creencias menos sospechosas? ¿Cómo nos constipamos
? ¿Por
salir de casa con la cabeza húmeda? ¿Por culpa de los gérmenes? Reconoce
mos
en  la  primera  causa  una  antigua  creencia  popular.  ¿Y  la  segunda?  De
spués  de 
todo, hay  muchas personas que pasan por el despacho sin  pillar un constip
ado. 

La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 45 

¿Cómo es que los gérmenes no les han atacado? Tal vez la teoría de los gér
menes
no  es  más  que  una  superstición  moderna.  La  Tierra  siempre  ha  sido  r
edonda
aunque para la conciencia humana no lo fue hasta el siglo xv. Nos resulta pi
nto-
resco  el  concepto  de  una  Tierra  plana.  Seguramente,  las  generaciones  
futuras encontrarán pintorescas algunas de nuestras creencias. 

¿Qué dicen nuestras acciones? 

Como ocurre con la Tierra plana y el suelo del dormitorio lleno de serpiente
s,
existen  muchas  realidades  que  nuestras  creencias  y  nuestro  comportam
iento
financiero no tienen en cuenta. Si bien en gran medida no somos consciente
s de
nuestras convicciones económicas, nuestra ceguera nos condena a un encier
ro que nosotros mismos creamos. 

Por más que afirmemos enfáticamente que sabemos que
 el dinero no compra la  felicidad  y  que   lo  mejor  de  la  vida  es  gratis,
  hemos  de  ser  sinceros  y
profundizar un poco más, porque nuestro comportamiento presenta una vers
ión distinta. 

¿Qué hacemos cuando estamos deprimidos, nos sentimos solos, o pensamos
que  nadie  nos  quiere?  La  mayoría  de  las  veces  compramos  algo  para 
 sentirnos
mejor: ropa nueva, un cuba libre (o dos), un coche nuevo, un helado, un bill
ete a
una  isla  lejana,  un  pececillo  para  la  pecera,  una  entrada  al  cine,  un  p
aquete  de galletas de chocolate (o dos). 
Cuando queremos festejar nuestra buena suerte, compramos algo: un banqu
ete
de bodas, un ramo de rosas, un anillo de diamantes, o invitamos a los amigo
s a tomar una copa. 

Si estamos aburridos, compramos algo: una revista,  un crucero, un juego, o
apostamos en las carreras. 

Si nos parece que tenemos que sacarle más partido a la vida, compramos al
go:
un curso, un libro de autoayuda, un psicoanalista, una casa en el campo, un 
piso en la ciudad. 

Ninguna  de  estas  soluciones  es  equivocada.  Simplemente,  esto  es  lo  q
ue
hacemos.  Hemos  aprendido  a  buscar  soluciones  externas  cuando  la  me
nte,  el
corazón o el alma nos envían señales de algún desequilibrio. Intentamos sati
sfacer
necesidades psicológicas y espirituales mediante el consumo en el terreno fí
sico. 

¿Cómo ha ocurrido esto? 

He aquí un ejemplo. 

La curva de la satisfacción 

La  curva  de  la  satisfacción  (véase  la  figura  i-
2)  muestra  la  relación  entre  la
experiencia de satisfacción y la cantidad de dinero que gastamos (por lo gen
eral,
para adquirir más bienes). Al comienzo de nuestra vida, seguramente cuant
o más
teníamos, más satisfechos estábamos. Había que cubrir unas necesidades
básicas:
nos daban de comer, calor y protección. La mayoría de nosotros no recuerda
 el
miedo al hambre y al frío, que se aliviaban con una simple manta o un pech
o, y sin
embargo  todos  hemos  pasado  por  ello.  Cuando  estábamos  incómodos,  
cuando
llorábamos,  algo  venía  de  fuera  para  ocuparse  de  nosotros.  Era  como 
 magia; nuestras necesidades quedaban satisfechas
y hemos sobrevivido. Nuestras mentes
han registrado cada uno de estos incidentes y recuerdan: busca fuera de ti m
ismo y quedarás satisfecho. 

Después  pasamos  de  las  meras  necesidades  (alimento,  vestido,  cobijo) 
 a
ciertas  diversiones  (juguetes,  ropa,  una  bicicleta),  y  la  relación  positiv
a  entre
dinero  y  satisfacción  se  fue  arraigando  cada  vez  más  profundamente. 

¿Recordamos todavía la emoción que sentimos cuando recibimos nuestro pr
imer
coche de juguete, el primer balón de fútbol o la primera muñeca? Para algu
nos de
nosotros, lo que nos compraban para ir a la escuela era una  maravilla. Nues
tros
padres  nos  advertían:  «Estas  cosas  cuestan  dinero,  cariño;  dinero  que  
ganamos
trabajando  para  ti,  porque  te  queremos.»  Nos  daban  una  asignación  p
ara  que
aprendiéramos a conocer el valor del dinero. ¡Fantástico! Así podíamos eleg
ir y
comprarnos la felicidad nosotros mismos. Y así sucesivamente, año tras año
. Un buen traje, el  corsage,  la raqueta de tenis. 

Al final, salimos de las diversiones para llegar al auténtico lujo, y ni siquier
a
nos dimos cuenta del cambio. Por ejemplo, un coche es un lujo que el 92 % 
de la
población  mundial  no  disfruta  jamás.  En  cambio  para  nosotros  el prim
er  coche
marca  el  comienzo  de  una  relación  amorosa  con  el  automóvil  que  du
ra  toda  la
vida.  Después  llega  el  lujo  que  supone  el  primer  viaje  lejos  de  casa  
que,  en 

muchos casos, coincide con ir a la universidad. El
primer apartamento. Y aunque
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 46 

cada paso sigue siendo emocionante, cada vez
La trampa del dinero: el viejo plano del dinero 47 

 
nos cuesta más entusiasmarnos y el entusiasmo se desvanece con mayor
rapidez. 

Pero  a  estas  alturas  ya  estamos  convencidos  de  que  el  dinero  produce
satisfacción, de modo que apenas nos damos cuenta de que la curva deja de
subir. La vida continúa: la casa, el empleo, las obligaciones familiares... Má
s dinero trae más preocupaciones. De- 

dicamos más tiempo y energía a nuestros compromisos a medida que ascen
demos
en  la  escala  social.  Pasamos  más  tiempo  lejos  de  la  familia.  Tenemos
  más  que
perder  si  nos  roban,  de  modo  que  nos  preocupan  más  los  robos.  Pag
amos  más
impuestos y más honorarios a los asesores fiscales. La comunidad nos exige
 más
obras de caridad. Las cuentas del psicoanalista. Las facturas de las reformas
 en casa. Los gastos para que los niños se entretengan. 

Hasta que un buen día nos enfrentamos con nuestra insatisfacción, sentados 
en
nuestra  casa  de  400  metros  cuadrados,  situada  en  un  terreno  arbolado 
 de  una
hectárea, con una piscina climati- zada en el jardín y un equipo de submarin
ismo
en el sótano,  y echando  de  menos la  vida que llevábamos  cuando éramos
  unos
estudiantes pobres que disfrutábamos de un paseo por el parque. Llegamos 
a un  

techo de satisfacción y jamás nos hemos dado cuenta de que la fórmula
 dinero = 

satisfacción no sólo ha dejado de tener validez sino que además se está volv
iendo
en contra de nosotros. Independientemente de lo mucho que hayamos comp
rado, la curva de la satisfacción sigue descendiendo. 
Suficiente: el punto más alto de la curva 

En el gráfico de la pág. 57 encontramos un punto muy interesante: el punto
máximo.  Parecería  que  parte  del  secreto  de  la  vida  consiste  en  que  c
ada  uno identifique por sí
mismo su punto de máxima satisfacción. Este punto de la curva
tiene un nombre que le sirve de base para transformar su relación con el din
ero. Es
una palabra que empleamos todos los días  y sin embargo  prácticamente so
mos incapaces de reconocerla cuando nos topamos con ella: la palabra
 suficiente.  En lo
alto de la curva de la satisfacción tenemos lo suficiente (véase la  figura i-
3): lo
suficiente para sobrevivir, suficientes comodidades y hasta suficientes pequ
eños  

lujos.
 Tenemos todo lo que necesitamos; no hay ningún elemento extra que nos
frene, nos distraiga o nos moleste, nada que hayamos comprado a crédito, n
o ha-
yamos usado jamás y nos estemos sacrificando para pagar.  Suficiente 
es un lugar La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 48 

valiente, seguro, honesto y reflexivo donde se aprecia y se disfruta plename
nte lo
que aporta el dinero a nuestra vida, sin adquirir jamás nada que no sea neces
ario o deseado. 

Cuando  descubra  lo  que  es  suficiente  en  su  caso,  puede  que  su  curva
  de  la
satisfacción cambie de sentido y empiece a subir. No la pierda de vista. 

La curva de la satisfacción:  Suficiente 

La confusión: un destino peor que la escasez 

¿Qué hay más allá del  suficiente,
 del punto máximo a partir del cual la curva de
la satisfacción empieza a descender? ¡Confusión!, eso es lo que hay. Confus
ión es
todo lo que le sobra. Todo lo que tiene que no le sirve y, sin embargo, ocupa
 un
espacio  en  su  mundo.  Librarnos  de  esa  confusión  no  significa  pasar  p
or
privaciones sino iluminar y abrir un espacio nuevo para que ocurran cosas n
uevas. 

Por  obvias  que  parezcan  estas  ideas,  muchas  personas  experimentan  u
na
resistencia débil (o no tan débil) a aceptarlas. Por tal motivo, a veces se con
funde
la  frugalidad  con  la  privación,  la  carencia  y  la  necesidad.  ¡Todo  lo  c
ontrario!  

Suficiente es como una meseta ancha y estable; un lugar de atención, creativ
idad y
libertad. A partir de este lugar, quedar asfixiado bajo una montaña de confu
sión
que hay que guardar, limpiar, trasladar, aprovechar y pagar a crédito es un d
estino peor que la escasez. 

Acabamos  de  recibir  una  carta  de  una  madre  soltera  que  está  haciend
o  el
programa de IF. Estaba a punto de instalar una bañera con equipo de hidrom
asaje
cuando  recibió  uno  de  nuestros  boletines.  Igual  que  un  personaje  de  
dibujos
animados, se detuvo a mitad de camino  y se preguntó:  «¿Realmente quiero
 una
bañera  con  hidromasaje?»  Después  de  todo,  razonó,  si  quiero  bañarme
  puedo
sumergirme  en  una  bañera  normal,  llena  de  agua  caliente.  La  bañera  
con
hidromasaje  será  una  cosa  más  para  limpiar,  mantener,  desinfectar  y  r
eparar. 

Pensándolo mejor, decidió que sería mejor subir la lavadora que tenía en el 
sótano,
para acceder al cual tiene que levantar una puerta bastante pesada, e instalar
la en el
lugar destinado a la otra bañera. De este modo podría hacer la colada sin for
zar la
espalda  (con  lo  cual  no  gastaría  tanto  en  masajes),  suprimiría  los  gast
os  de
instalación y mantenimiento de la bañera con hidromasaje, ahorraría el tiem
po que
hubiese tenido que dedicar a recibir a los amigos que quisiesen aprovechar 
el hidromasaje, sin dejar de disfrutar de un baño caliente cuando quisiera. ¡
Una ventaja
desde cualquier punto de vista! Entonces experimentó lo que sienten la may
oría de
las personas cuando se resisten a caer por la resbaladiza pendiente de la con
fusión: un gran alivio. 

El circuito absurdo 
¿Cuál es el origen de la confusión? Se infiere de la curva de la satisfacción 
que
la mayor parte de la confusión penetra en nuestras vidas por la puerta del
 cuanto más,  mejor;   procede  del  mal-
estar  que  produce  el  materialismo,  de  buscar  la
satisfacción  interna  en  las  posesiones  externas.  Parte  de  esa  programac
ión
temprana que nos acostumbra a solucionar los inconvenientes por medio de 
algo
exterior: un biberón, una manta, una bicicleta, un diploma universitario, un 
BMW 

o, en fin, cualquier objeto material.

Procede  también  de  un  hábito  inconsciente.  Pongamos  como  ejemplo  l
os La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 49 

caprichos. Un capricho es cualquier cosa que no puede evitar comprar. Todo
 el
mundo los tiene. Abarcan una amplia variedad de objetos, desde calculador
as de
bolsillo y destornilladores diminutos hasta bolígrafos y bombones de chocol
ate. 

Se encuentra en un gran centro comercial, como una máquina de comprar e
n su
recorrido semanal por el circuito absurdo. Llega a la sección de cosas inútil
es y
asalta  a  su  mente  una  serie  de  pensamientos:  «Fíjate,  de  color  rosa...  
No  tengo
ninguno de ese color... ¡Oh! Éste funciona con energía solar... ¡Qué práctico
!... 

¡Vaya! Si es sumergible... Si no lo uso, lo tiro y se acabó... Antes de darse c
uenta,
una mano extraña (una prolongación de su cuerpo) se ha extendido para cog
er el
capricho y ahora se dirige hacia la caja, como uno de esos muñecos de cuer
da. 

Llega a casa con su nueva adquisición, la introduce en el cajón de los capric
hos
(junto con otros cinco o diez más) y se olvida de ellos hasta la siguiente vez
 que acude al centro comercial. Entonces llega a la sección de cosas
inútiles y... 

Los rostros y las funciones de la confusión 

Aunque  algo  esté  fuera  del  alcance  de  nuestra  vista,  no  significa  que 
 no
constituya confusión. Los diversos cajones donde guardamos caprichos (alti
llos,
sótanos, garajes, guardarropas y trasteros) son paraísos de la confusión, repl
etos
de proyectos y productos que probablemente no usaremos jamás. Los proye
ctos
inconclusos nos debilitan. La ropa que dejamos de lado  después de usarla u
nas
cuantas veces nos deja una vaga sensación de insatisfacción y superficialida
d. 

Tengo  un  amigo  que  tiene  un  garaje  lleno  de  piezas  electrónicas  y  de
más
chucherías que ha ido coleccionando a lo largo de los años, la mayoría de el
las
sabiendo que nunca las usaría. Pero si limpiara el garaje, tendría que recono
cer
que su casa es demasiado grande para él y su mujer, ahora que sus hijos ya s
on
mayores. En ese caso, tendría que mudarse. Entonces tendría que admitir qu
e su
matrimonio ha muerto hace años pero que le da miedo separarse de su muje
r. Lo más sencillo es ignorar el garaje y aferrarse a la confusión. 
Cuando se haga a la idea de lo que es la confusión, la encontrará por todas
partes. ¿Acaso una actividad sin sentido no es
una forma de confusión? ¿Cuántas
comidas de trabajo, cócteles, reuniones sociales e interminables veladas fre
nte al
televisor  se  pueden  considerar  confusión,  es  decir,  actividades  que  no  
añaden
nada positivo a nuestra vida? ¿Y esos días desorganizados, llenos de cosas q
ue hacer, pero al final de los cuales
nos queda la sensación de no haber hecho nada? 

¿Y  todas  esas  cosas  que  se  apunta  que  tiene  que  hacer,  sin  encontrar 
 jamás  el momento para hacerlas? Tropezar con ellas todas las semanas
es comparable a la
frustración que nos produce navegar entre los periódicos y los juguetes
infantiles que llenan las salas de algunas personas. 

También hay una confusión sonora. Muchos de nosotros filtramos cada día l
os
ruidos  de  nuestra  vida  ciudadana  y  laboral.  Para  los  habitantes  de  las 
 junglas
urbanas,  el  silencio  del  desierto  puede  resultar  ensordecedor.  Aunque  
no  todos
estamos hechos a la medida de los desertícolas, no deja de ser triste que al h
ablar
de la vida moderna consideremos un lujo el hecho de controlar nuestro ento
rno
acústico  y  de  disfrutar  sólo  de  los  sonidos  de  la  naturaleza  y  de  la  b
uena
conversación.  Lo  habitual  es  la  cacofonía  de  los  coches  y  los  autobus
es,  la
televisión  y  la  radio,  los  microondas  y  los  lavavajillas,  y  las  conversa
ciones
triviales. Todo es confusión: elementos ambientales que no nos sirven pero 
que ocupan lugar. 
También  hay  motivos  confusos,  como  cuando  nos  cuesta  tomar  decisi
ones
acerca  de  todo,  desde  cuestiones  políticas  hasta  personales.  Cuando  no
planificamos  suele  haber  confusión;  así  acabamos  yendo  dos  veces  al  
día  al
colmado  para  comprar  lo  que  nos  hemos  olvidado  en  la  compra  sema
nal.  Una
afición resulta confusa cuando aumenta la proporción entre lo que tenemos 
y lo
que usamos, como esos aficionados a la fotografía que viajan con maletas ll
enas
de  objetivos  y  filtros  pero  al  final  obtienen  las  mejores  fotos  con  una
  cámara automática. 

A medida que se haga más consciente de la confusión, sentirá la tentación d
e hacer limpieza general con toda su vida. Al
seguir los nueve pasos que se indican
en el libro, elaborará su propia definición de la confusión y poco a poco, sin
 dolor,
incluso con alegría, se irá librando de ella. El primer paso consiste en exami
nar el pasado para comprender y asumir la responsabilidad del presente. 

El primer paso: hacer las paces con el pasado 

La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 50 

¿Está dispuesto a examinar su propia relación con el dinero y las cosas
que se
compran  con  él?  Este  ejercicio  tiene  por  objeto  incrementar  su  concie
ncia,
dejando de lado la arrogancia y la vergüenza. Sirve para situarle en el tiemp
o y el espacio, para revisar —sin culpa
— su forma de ganar y de gastar en el pasado. 

Para sacar el máximo provecho de este programa, le conviene tomar notas d
e las respuestas que dé a las preguntas que se plantean en el
texto y de sus cálculos para cada uno de los nueve pa

sos. Escriba en el mismo libro o en una libreta con espiral. Sea cual fuere
el  sistema  que  utilice,  hágalo  de  modo  que  pueda  volver  so bre  sus
respuestas  más  adelante.  Este  programa  inicia  un  proce so  de  toma  de
La trampa de l  dinero: ei viejo plano de l  dittéro 51 

conciencia y cambio que lleva muchos años. Revisar las notas cada seis
meses,  o  una  vez  al  año,  le  ayudará  a  profundi zar  y  a  captar  mejor  
este camino de transformación de su relación con el dinero.  

El primer paso comprende dos partes:  

A.  Averiguar cuánto dinero ha ganado en su vida, es decir, la suma total de 
sus ingresos íntegros, desde la primera peseta hasta el último sueldo. 

B.  Averiguar  a  cuánto  asciende  su  patrimonio  neto,  elaborando  un  bal
ance personal de su activo y su pasivo. 

A. ¿CUÁNTO DINERO HA GANADO EN SU VIDA? 

En un principio, puede que la tarea le parezca imposible. «No lo tengo
registrado», dirá cualquiera. Pero merece la pena hacer un poco de trabajo
arqueológico.  En  primer  término,  saque  sus  de claraciones  de  la  renta
anterior, y adapte las cifras por si ha inclui do algún engaño: propinas no
declaradas,  trabajos  cobrados  bajo  mano,  asesoramientos  informales,
ganancias  de  los  juegos  de  azar,  regalos  no  declar ados  recibidos  de
familiares, dinero robado, premios en efectivo que haya ganado, ingresos
recibidos por alquilar una habitación de la vivienda o esa casa que nunca
utiliza, y cualquier otro ingreso que no haya declarado. Retroceda con la
memoria  hacia  esos  trabajos  de  verano  durante  el  instituto  y  la  uni -

versidad, y hacia todos sus vericuetos financieros durante la edad adulta. 

Merece  la  pena  dedicar  algunos  días  a  analizar  todos  los  comprobante
s
que  haya  guardado:  talonarios  de  cheques,  libretas  de  ban cos,  nómina
s, libretas de contabilidad incompletas. Si tiene un curriculum vitae, puede
servirle  para  rastrear  sus  antecedentes  laborales  año  a  año.  Sea  sincer
o con  respecto  a  esos  tres  años  que  figuran  como 
  de  reciclaje:  ¿cuántos
trabajos  ha  realizado  y  cuánto  ha  ganado  recogiendo  manzanas,
trabajando  de  canguro,  ocupándose  del  jardín  o  de  los  animales  del
vecino, o haciendo adornos de Navidad?  

Las personas que han trabajado como asalariadas durante toda
su  vida  pueden  encontrar  todos  estos  datos  registrados  en  la  Segurida
d  Social;
basta  con  ponerse  en  contacto  con  la  agencia  del  distrito,  de  la  comu
nidad
autónoma,  o  del  Estado  y  solicitar  un  certificado  de  ingresos.  Pero  si 
 no  se
conservan datos en ninguna parte, ni siquiera en los ordenadores de la Segur
idad
Social,  procure  hacer  los  cálculos  lo  mejor  posible.  El  objetivo  consis
te  en
obtener una cifra lo más exacta y honesta posible que represente todo el din
ero que ha recibido en su vida. 

El valor del primer paso 

Este paso es beneficioso de diversas maneras: 

1.  Elimina los obstáculos que le impiden conocer su relación con el dinero 
en
el pasado. La mayoría de las personas no tiene ni idea de la cantidad de dine
ro que
ha ganado en su vida y, por lo tanto, no tiene idea del que podría ganar. 

2.  Acaba con mitos y conceptos falsos sobre uno mismo, del estilo de; «So
y
incapaz de ganar mucho dinero», e incluso «No tengo que preocuparme por
que
siempre puedo ganar mucho dinero» (una afirmación bastante común en bo
ca de
personas que son mantenidas por otras). Si es usted una de esas personas qu
e su-
bestiman totalmente la cantidad de dinero que han ganado en su vida, este p
aso
puede llegar a tener  una importancia increíble, porque quizá descubra que  
vale más de lo que cree. 

3.  Le coloca en una situación de punto de partida, permitiéndole comenzar 
el
programa financiero con las ideas claras y confiando en su capacidad para g
anarse la vida. 

4.  Le permite identificar los secretos o mentiras que distorsionen su relació
n actual con el dinero y librarse de ellos. 

Para ilustrar la importancia de este paso, tomemos como ejemplo la historia 
de
una mujer divorciada, de unos treinta y cinco años, que asistió a uno de nue
stros
seminarios. Durante la mayor parte de su vida adulta había sido un ama de c
asa de
una zona residencial, afectada por problemas psíquicos bastante comunes e
n las
personas  como  ella:  se  veía  dependiente  del  marido,  ingenua  y  (la  ve
rdad  sea dicha) superflua.
 Sabía que este paso no tenía nada que ver con ella que, después 

de  todo,  no  había  hecho  ninguna  aportación  financiera  al  matrimonio; 
 además, La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 52 

hasta ese momento incluso le daba vergüenza aceptar el dinero que le pasab
a su
ex marido porque consideraba que no había hecho nada para ganarlo. Pero c
omo
las recomendaciones decían que era importante cumplir todos los pasos, soli
citó
un certificado de ingresos y comprobó que había ganado más de 15 000 dól
ares
(1875  000  pesetas)  con  diversos  trabajos  discontinuos  durante  esos  añ
os  de  su matrimonio en los cuales no había aportado  nada.
 A raíz de este certificado se dio
cuenta, por primera vez, de que era capaz de ganar un sueldo. Sólo este pas
o bastó
para darle la confianza suficiente para solicitar y conseguir un puesto de tra
bajo, ganando el doble de lo que hasta entonces suponía que merecía. 

Actitudes positivas 

Sin  vergüenza  ni  culpa.  Este  paso  puede  hacer  aflorar  sentimientos  de
autocrítica, incluso de vergüenza. Existe un método para resolverlos poco a 
poco,
un ejercicio valioso que sirve para hacernos cambiar de punto de vista y apr
ender
a pensar de otra forma. Algunos lo llaman por su nombre en sánscrito:
 mantra.  En
realidad, se trata de cualquier palabra o frase sencilla que represente la actit
ud o el
atributo  en  el  cual  queremos  centrarnos.  Contar  hasta  diez  es  una  esp
ecie  de  

mantra  para  las  personas  que  enseguida  montan  en  cólera.  Los  padres
  y  otras personas que se enfrentan a menudo con conductas irracionales
se suelen repetir: 

«Paciencia,  paciencia,  paciencia»,  antes  de  reaccionar  frente  a  una  cris
is.  Un  

mantra  es  como  un  timón  que  nos  permite  gobernar  la  mente,  alejánd
ola  del
peligro  y  orientándola  hacia  un  horizonte  abierto,  despejado.  Para  seg
uir  este programa económico, un  mantra muy adecuado es:
 sin vergüenza ni culpa.  
Cuando  alguien  decide  cambiar  un  comportamiento  no  deseado,  tiene  
que
distinguir entre recriminación y discriminación. La recriminación se refiere 
a la
vergüenza  y  la  culpa,  el  bien  y  el  mal;  en  cambio  la  discriminación  
separa  lo
verdadero  de  lo  falso.  Si  nos  hundimos  en  la  vergüenza  y  en  la  culp
a,  nuestro
avance hacia la libertad financiera se vuelve más lento. La recriminación no
s inmoviliza,  nos  desmoraliza  y  nos  distrae.  En  cambio,  la  discriminac
ión simplemente nos ayuda a alumbrar los posibles
escollos para poder sortearlos. 

Es  posible  que  caiga  muchas  veces  en  el  error  de  culparse  a  sí  mism
o  (o  a
otros) en función de lo que vaya aprendiendo con este programa. Entonces 
ha de recordar la discriminación y el  mantra: 
sin vergüenza ni culpa. Tenga en cuenta
que las ganancias de toda su vida no son más que una cifra; no son
 su cifra. Una
cifra que no es ni mucho ni poco, que no demuestra lo que vale, ni tampoco 
que no
vale nada; que no justifica ni la desesperación porque ya no queda nada de e
se dinero, ni el  recochineo porque su amigo ganaba mucho menos. 

Impecabilidad.  Este  paso  constituye  una  de  las  piezas  fundamentales  d
el
programa, y de él depende la eficacia de los ocho restantes. Puesto que cada
 paso
requiere  precisión  y  hacer  cálculos,  un  comienzo  impecable  sienta  un  
buen
precedente.  Además,  la  impecabilidad  en  este  paso  a  lo  mejor  le  ayu
da  a
conseguir un trabajo mejor, con un sueldo más alto. De modo que comprueb
e otra
vez si realmente ha dado este paso con integridad; si de verdad ha revisado 
sus
apuntes y sus recuerdos para registrar absolutamente todos sus ingresos: bus
que
los motivos que le impulsan a hacer un trabajo no del todo impecable en est
e paso. 

¿Otras  veces  ha  esgrimido  los  mismos  motivos  para  no  enfrentarse  a  
las
dificultades? Las personas que ponen poco entusiasmo en lo que hacen, suel
en encontrar la misma respuesta en la vida. 

GUÍA 

1.  Certificado de ingresos expedido por la Seguridad Social. 

2.  Declaraciones de la renta. 

3.  Talonarios de cheques. 

4.  Libretas del banco, actuales y anteriores. 

5.  Regalos. 

6.  Ganancias. 

7.  Préstamos. 

8.  Ganancias de capital. 

9.  Fuentes ilegales. 

10. Ingresos no declarados a Hacienda (propinas, canguros, recados, etc.). 

B. ¿QUÉ HA OBTENIDO A CAMBIO? 

La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 53 
Durante el tiempo que ha trabajado en relación de dependencia, ha ganado c
ierta
cantidad de dinero (que acaba de calcular). Lo que le queda en este moment
o de su vida es su patrimonio neto. 

Prepárese.
 Ahora va usted a calcular su patrimonio neto (todo su activo menos
todo su pasivo) quizá por primera vez en su vida. ¡Ánimo! A lo mejor result
a que
está endeudado hasta el cuello y que hasta ahora no se había enterado. Ha ll
egado
el momento de enfrentarse a la cruda realidad. Algo así como pesarse despu
és de las vacaciones: primero un momento de desánimo y después
ya tendrá ocasión de
introducir  algunos  cambios.  O  al  contrario,  puede  que  descubra  que  y
a  está  en
condiciones de disfrutar de su independencia financiera. Son muchas las per
sonas que lo han averiguado así, simplemente con este paso. 

En  la  manera  de  plantear  este  paso  hay  un  desafío  implícito:  «¿Qué  
ha
obtenido a cambio?» Es  mejor decirlo en voz alta, con diferentes entonacio
nes. 

Por  lo  general  suena  algo  crítico,  incluso  despectivo.  Pero  no  se  asust
e:  su
compromiso  con  la  integridad  financiera  es  más  fuerte.  De  modo  que 
 siga
adelante:  «¿Qué  ha obtenido a cambio de todo ese dinero que ha entrado e
n su vida?» Vamos a averiguarlo. 

Elaborar un balance personal no significa más que repasar su universo mate
rial y hacer una lista de todo lo que posee (su  activo) y todo lo que debe (su
 pasivo).  

Los activos líquidos 
A esta categoría pertenece el dinero en efectivo, o todo lo que sea fácilment
e convertible en efectivo. Hay que incluir lo siguiente: 

♦  El dinero en mano, incluido el contenido de la hucha, el cambio que tiene
 en la cómoda, el dinero que guarda en un cajón para una emergencia. 

♦  Las cuentas de ahorros. Revise todas las libretas viejas que tenga y busqu
e esa cuenta que abrió con el saldo mínimo de 100 dólares (12 500 pesetas)
para conseguir gratis cualquier chuchería digital de regalo. 

♦  Las cuentas corrientes. 

♦  Los certificados de ahorro o de depósito. 

♦  Los bonos de ahorro (incluidos esos que le regalaron cuando acabó los
estudios y de los cuales ni se acuerda). 

♦  Las acciones. Calcular al valor actual de mercado. 

♦  Los bonos. Calcular al valor actual de mercado. 

♦  Los fondos de inversión. Calcular al valor actual de mercado. 

♦  Los fondos comunes de inversiones. Calcular al valor actual de mercado. 

♦  El saldo acreedor de las cuentas en agencias de valores. 

♦  El valor en efectivo del seguro de vida. 

El activo inmovilizado 

En esta lista, comience por lo más evidente: el valor de mercado de sus bien
es
principales,  como  la  casa  y  el  o  los  coches.  Para  conocer  el  valor  ac
tual  de
mercado de la vivienda, consulte con un agente de la propiedad inmobiliaria
. Para
averiguar  el  precio  actual  del  coche,  según  la  marca,  el  modelo  y  el  
año  de fabricación, hay que consultar la guía del motor. 
Revise el altillo, el sótano, el garaje y el trastero. Conviene detallarlo todo, s
in
hacer evaluaciones subjetivas del tipo: «Eso no vale nada.» Sea firme. Medi
ante
un proceso tan sencillo como éste, más de un aficionado a guardar de todo o
 un
coleccionista se ha enconlrado con un garaje lleno de auténticos tesoros. 

Recorra cada una de las habitaciones de la vivienda y haga un inventario de
absolutamente todo. Mire hacia arriba para ver esos bonitos apliques decora
tivos;
mire hacia abajo que hay allí un tapete. ¿Y esos hermosos anaqueles de nog
al que
ha colgado hace unos años, y aquellos objetos traídos de la India? Tiene que
 enfrentarse  a  todas  estas  cosas  con  equidad.  Sea  riguroso,  pero  sin  c
aer  en  lo
irracional; por ejemplo, no hace falta mencionar uno por uno cada cuchillo, 
cada
cuchara,  cada  tenedor,  pero  sí  ese  juego  de  trinchantes  caros,  con  el  
mango  de
palisandro, dentro de su caja de caoba. Y también los dos juegos de platos q
ue conservan todavía el embalaje original.

Debe dar a cada una de sus pertenencias un valor en efectivo. Nos referimos
 a
su  valor  actual,  es  decir,  lo  que  le  darían  por  cada  objeto  en  cualqui
er establecimiento de compra y venta, o en los lugares
donde se venden artículos de
segunda mano. Para hacerse una idea de su precio, revise la sección
 Ventas de los
clasificados  del  periódico  y  de  cualquier  otra  hoja  informativa  de  la  z
ona;  o 

dedique el sábado a recorrer tiendas de segunda mano, apuntando los precio
s de La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 72 
los artículos que se parezcan a los suyos; incluso si tiene algunos  más valio
sos puede llevarlos a que se los tasen. 

No  deje  nada  de  lado.  Algo  que  a  lo  mejor  le  parece  inútil  podría  se
r  una
antigüedad preciosa para otros. El hecho de que no valore algo no significa 
que no tenga valor. 

Tampoco deje de lado lo que le deben, por lo menos si tiene alguna esperan
za
de  recuperarlo.  Se  incluyen  los  depósitos  que  se  pagan  por  ciertos  bie
nes  o servicios, como el teléfono, la vivienda o el alquiler. 

Incluya todo lo que se pueda convertir en dinero. 

En  este  momento  está  desempeñando  el  papel  de  tasador  de  su  propi
o
patrimonio,  pero  tómeselo  como  una  tarea  agradable.  No  hace  falta  q
ue  venda
nada si no quiere, de modo que no deje que el sentimentalismo le impida re
alizar
el inventario. De hecho, no se deje invadir por ningún sentimiento. La triste
za no
debe impedirle asignar un valor en efectivo a las herramientas que le ha dej
ado su
marido.  Aunque  se  sienta  algo  avergonzado  por  su  compulsión  a  com
prar,  no
puede  dejar  de  asignar  un  valor  a  los  veinte  pares  de  zapatos  que  tie
ne  en  el
armario y todavía no ha estrenado. Que la culpa no le impida catalogar todo
s los
aparatos para hacer gimnasia que ha comprado y no ha usado jamás. Es pref
erible
alegrarse. Por fin descubrirá para qué sirven la bicicleta estática y el aparato
 de
gimnasia: no para hacerle perder esos kilos de más sino para conseguir algo 
de
dinero cuando los venda en el establecimiento de artículos de segunda mano
. 

Algunas personas resuelven esta cuestión en uno o dos días; en cambio hub
o
una señora que estuvo tres meses haciendo el inventario. Revisó cada caja, 
miró
todas las fotos, abrió todos los cajones y los armarios, no sólo para hacer un
a lista
de los objetos sino para recordar cómo habían llegado a su poder. El proces
o le
produjo una profunda sensación de gratitud por lo que tenía. Nos produce ta
nta
insatisfacción  pensar  en  lo  que  no  tenemos,  que  el  mero  hecho  de  re
conocer  y
valorar lo que sí tenemos a veces cambia totalmente nuestra perspectiva. In
cluso
hay  personas  que  afirman  que,  una  vez  superado  el  nivel  de  superviv
encia,  la
diferencia entre prosperidad y pobreza depende simplemente de nuestro gra
do de gratitud.

El pasivo 

La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 70 

Esta categoría incluye todas
sus deudas, ya sea que se paguen con dinero, con
bienes  o  con  servicios;  comprende  todo  lo  que  debe,  desde  préstamos 
 hasta facturas pendientes de pago. 

Si en la lista de activos figura el valor de mercado de la vivienda, tiene que
hacer constar como pasivo la parte que todavía debe, y lo mismo ocurre con
 el coche. 
No olvide los préstamos bancarios, los de los amigos, lo que debe de la tarje
ta de crédito, los préstamos para estudios y las facturas
del médico y el dentista que todavía no haya pagado. 

El patrimonio neto 

Se  suman  las  cifras  correspondientes  a  los  activos  líquidos  y  el  activ
o
inmovilizado y se Ies resta la cifra del pasivo. En el sentido más sencillo, co
ncreto
y material, éste es su patrimonio neto actual. Es lo que ha obtenido a cambi
o de
los ingresos de toda una vida; el resto son recuerdos e ilusiones frente a la r
ealidad del balance. 

No hemos incluido los activos no materiales, como la educación, las aptitud
es
adquiridas, el buen nombre conseguido a fuerza de invitar a los demás a una
 copa, los comprobantes desgrava- bles de donativos a obras
de caridad, la personalidad
bien adaptada que nos  ha costado ocho años de psicoanálisis, los negocios 
que conseguimos  por  pertenecer  al  club   adecuado...
  Por  valiosos  que  sean,  son
intangibles y, por lo tanto, es imposible darles
un valor numérico, objetivo, como
los métodos que estamos aprendiendo a aplicar a nuestras finanzas personal
es. 

Al  finalizar  esta  evaluación  de  su  patrimonio  neto,  algunas  personas  s
e  dan
cuenta de que en realidad su patrimonio es negativo; algunas se sorprenden 
de lo
poco que  han  obtenido  a  cambio  de  los  ingresos  de  toda  su  vida,  mie
ntras  que
otras se maravillan de la cantidad y el valor de los bienes que han adquirido 
con sus ganancias. 
Independientemente  de  los  resultados,  no  olvide  que  una  cosa  es  su
patrimonio neto y otra muy distinta su valor personal. 

¿PARA QUÉ SIRVE HACER UN BALANCE? 

1.  Aunque  al  principio  no  lo  parezca,  esta  parte  del  programa  es  mu
y
estimulante.  Hasta  ahora,  su  vida  financiera  apenas  ha  tenido  rumbo  n
i
conciencia.  En  términos  económicos,  es  como  si  hubiese  viajado  sin  
ningún
objetivo:  consumiendo  gasolina,  gastando  los  neumáticos,  sin  llegar  a  
ningún
sitio. Es posible que conserve memorias gratas y otros elementos intangible
s, pero
que no tenga más que un puñado de auténticos recuerdos que pueda convert
ir en
dinero en efectivo. Con toda la fuerza y los objetivos claros que le brinda el 
hecho
de  tomar  las  riendas  de  sus  asuntos  financieros,  estará  en  condiciones 
 de  ser mucho más efectivo en el mundo. 

2.  Ahora  tiene  una  visión  global  de  su  situación  financiera  y  está  en
condiciones de decidir objetivamente si quiere hacer efectivos parte de sus a
ctivos fijos para incrementar así
sus ahorros o para reducir un poco sus deudas. 

Al  concluir  este  paso,  una  persona  se  dio  cuenta  de  que  podía  liquid
ar  los
bienes  que  no  necesitaba,  invertir  el  producto  líquido  y  disponer  de  s
uficientes
ingresos  en  concepto  de  intereses  para  alcanzar  de  inmediato  la  indep
endencia
financiera en cuanto a comodidad y estilo de vida. Aunque no tomó esta
decisión
en ese momento, el hecho de saberlo le permitió correr más riesgos relacion
ados
con  lo  que  realmente  le  gustaba:  el  arte,  y  sigue  haciendo  los  demás 
 pasos  y consiguiendo un valor tremendo. 

Otra persona observó que tenía demasiadas cosas que no utilizaba y que ya 
no
le  interesaban,  aunque  se  aferraba  a  ellas  porque  «a  lo  mejor  algún  d
ía  las
necesitaba». Encontró una solución creativa: vendió todo lo que no le hacía 
falta y
reservó el producto líquido por si en el futuro tenía que volver a comprar al
guna
de estas cosas porque le venía bien. Mientras tanto, el dinero le daba interes
es, su
vida  se  simplificó  y  alguien  que  realmente  precisaba  esos  objetos  les  
estaba sacando provecho. 

Téngalo siempre presente: sin vergüenza ni culpa. Al realizar el balance, es
posible  que  surjan  muchos  sentimientos  relacionados  con  su  universo  
material:
tristeza, pesar, nostalgia, esperanza, culpa, vergüenza, desconcierto, ira. Co
nviene
adoptar una actitud desapasionada y comprensiva para que este paso le sirva
 para
reconocer  realmente  las  cargas  físicas  y  emocionales  que  ha  soportado
  durante tantos años. 

GUÍA PARA ELABORAR SU PROPIO BALANCE 

La trampa del dinero: ei viejo plano del dittéro 71 

Activo líquido 

Efectivo disponible 

Cuentas de ahorros 
Cuentas corrientes 

Certificados de ahorros o de depósito 

Bonos de ahorro 

Acciones 

Bonos 

Fondos de inversión 

Fondos comunes de inversiones 

El valor en efectivo del seguro de vida 

Activo inmovilizado  Vivienda  

Segunda residencia Coche/s Muebles
Antigüedades Objetos de arte Prendas de
vestir Equipo de música Aparato/s de televisión Vestido de bodas Zapatos / 

bolsos Lámparas Joyas 

Deudas a su favor Depósitos de garantía 

Despacho: máquina/s de escribir, ordenador/es 

Equipo deportivo 

Bicicleta / moto 

Objetos de plata 

Cuarto de-baño: báscula, toallas 

Cocina: nevera, horno, microondas 

Herramientas eléctricas
Pasivo 

Préstamos bancarios Préstamos para estudios Deudas de las tarjetas de

crédito Préstamos de amigos 

Facturas pendientes de pago: el médico, el dentista Lo que falta pagar de
la vivienda Lo que falta pagar del coche Otros pagos a crédito
Al finalizar este paso, uno entra en el aquí y el ahora. Ya ha analizado y
llegado  a  un  acuerdo  con  su  antigua  relación  con  el  dinero,  y  ya  ha
averiguado  cuánto  ha  ganado  y  qué  ha  obtenido  a  cambio,  en  término
s cuantitativos. Ha llegado el momento de enfrentarse el presente. 

RESUMEN DEL PRIMER PASO 

A.  Averiguar cuánto dinero ha ganado en toda su vida. 

B.  Elaborar un balance de su activo y su pasivo. ¿Qué ha obtenido con
el dinero que ha ganado?

2 

EL DINERO YA NO ES LO QUE ERA.. Y 

NUNCA LO HA SIDO 

A Jasort y Nedra Weston no les costó demasiado hacer el primer paso. 

Jason, un idealista de veintidós años, hacía años que era alérgico
 al dinero. 

Llevaba el pelo largo, alquilaba una habitación pequeña en una casa situad
a
en  una  zona  rural,  y  para  él  lo  más  apasionante  del  mundo  era  man
tener conversaciones profundas. A pesar de evitar
 el dinero (o quizá precisamente
por  eso),  había  acumulado  una  deuda  de  5000  dólares  (unas  625  00
0 
pesetas) que pensaba saldar algún día.
 Cuando conoció a Nedra en 1983, se
sintió atraído hacia su personalidad atenta y generosa, no hacia su estilo d
e
vida. Cuando se enamoró de ella, descubrió que debía ¡5000 dólares (1875 

000  pesetas).  Como  para  tantos  jóvenes,  para  Nedra  ser  independient
e
significaba  acumular  objetos,  equipar  un  apartamento  y  contraer  deud
as. 

Las deudas eran una forma de vida para los jóvenes profesionales urbanos 
y 

72  E

N l d

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n  y

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e ha

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ellas.  Pagar  intereses  era  menos 

agobiante que saldar la deuda, sobre todo porque tenía cosas mejores que
hacer  con  su  tiempo.  De  modo  que  trabajaba  de  forma  discontinua  c
omo
auxiliar administrativa para cubrir los gastos inmediatos y se dedicaba de
lleno  a  su  crecimiento  personal  y  a  trabajar  de  voluntaria  para  las
organizaciones que más le apetecían. Ya saldaría las deudas... más adelant
e. 

Cuando Jason y Nedra se fueron a vivir juntos, la mayoría de los muebles y
objetos que ella tenía fue a parar a un depósito. De todos modos, Nedra no
estaba  preparada  para  despedirse  de  su  afición  a  adquirir  cosas. 

Desconfiaba tanto de la austeridad de Jason como él de la pasión de ella p
or
comprar. Entonces vinieron a nuestro seminario y Nedra se dio cuenta de la
disparidad que había entre su deseo de llegar a ser alguien en la vida y su
deseo de ignorar las consecuencias de su deuda, cada vez mayor. ¿Cómo ib
a
a ser libre para hacer las cosas que le importa- han si estaba limitada por l
a
obligación de saldar su deuda, que seguía aumentando? Se comprometió a
analizar  y  cuestionar  su  apego  por  «tener  cosas  bonitas». A  su  vez,  J
ason
acordó que no la presionaría, que dejaría que ella misma descubriera lo qu
e
le  convenía  en  lugar  de  obligarla  a  ajustarse  a  su  sistema  de  valores
. 

Decidieron casarse y cuando Jason dijo: «Sí, quiero» se refería no sólo a s
u
amada  sino  también  a  triplicar  su  deuda.  Durante  el  primer  paso  les
  hice
enfrentar  el  hecho  de  que  tenían  un  patrimonio  neto  de  -20000  dólar
es (-2500000 pesetas). Así nacieron ambos a una nueva forma de vivir. 

Si  ha  completado  el  primer  paso,  usted  también  conoce  su  patrimonio
neto. 

¿O no? Al igual que los Weston, tiene una cifra de dinero (esperemos que
sea positiva);
pero, ¿sabe lo que eso significa? Ahora nuestra misión consiste
en desentrañar el misterio del dinero. Después de todo, ¿qué es el dinero? E
sto es
importante porque no se puede mantener una relación efectiva con nada ni
con nadie si no se sabe lo que es o quién es o, peor todavía, si
se lo identifica
con  algo  o  alguien  que  no  es.  Sin  una  verdadera  definición  del  diner
o,
universal y coherente, nuestro manejo de este elemento puede ser cualquier
cosa, desde inepta hasta absurda, y casi
siempre incapaz de brindarnos lo que creemos que queremos. 

Antes  de  seguir  leyendo  a  toda  velocidad,  como  un  estudiante
entusiasmado, para  averiguar la respuesta correcta (es decir, la nuestra), es
preferible que se detenga un momento, ahora mismo, y apunte la definición 
de
dinero  más  precisa  que  conozca.  ¿Cómo  se  podría  definir  el  dinero  d
e  una forma universal y coherente? 

¿Ya  está?  Entonces  vamos  a  emprender  un  viaje  hacia  el  corazón  del
dinero, en busca de la verdad absoluta. 

UN ANÁLISIS DEL DINERO 
Normalmente, cuando hablamos del dinero, en realidad estamos hablando
de lo que podemos hacer con él: cómo ganarlo, gastarlo, invertirlo, ahorrarl
o,
pagar  (o  tratar  de  no  pagar)  nuestros  impuestos  con  él,  y  asegurarnos 
 de
disponer de él en abundancia cuando lleguemos a la tercera edad. Ya sea qu
e
lo odiemos o lo adoremos, lo denostemos o lo codiciemos, lo acusemos de 

73  E

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d  d

o  i  ne

m  ro 

al   ya

o    no

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o  n

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el   h

b a si

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q ue hace, el dinero mismo es una 

realidad  de  la  vida.  Sin  embargo,  la  mayoría  de  nosotros  lo  conoce  
mucho menos que a otras  realidades de la vida.
 Y casi nadie se ha encontrado en su
presencia como podría ocurrimos con una sequoia, un Rembrandt o una noc
he
estrellada  en  el  desierto.  Puede  que  lo  adoremos,  le  rindamos  tributo  
o sacrifiquemos nuestra vida por él... pero no lo vemos. 

¿Qué es el dinero? ¿Qué vemos cuando analizamos el dinero? 

El dinero como objeto de análisis es como un  koan,  el tipo de pregunta sin

respuesta sobre la cual se medita en el budismo Zen. ¿Qué sonido produce u
na
sola mano al aplaudir? ¿Cuál es la realidad del dinero? Hasta se puede uno
imaginar  una  procesión  de  monjes  silenciosos,  deslizándose  por  jardin
es
perfectamente  recortados,  malgastando  poco  a  poco  su  mente  racional  
con una pregunta inescrutable como ésta. «¿Qué es el dinero?» es el
 koan perfecto para todos aquellos que tienen un
 master en administración de empresas y el
alma  enferma,  y  que  buscan  consuelo  en  la  religión  cuando  les  falla  
el mercado. 

Nuestro primer impulso podría ser sacar de la cartera unos cuantos billetes
o monedas y ponerlos en un pequeño altar. Así podríamos sentarnos delante
,
estirar la espalda, relajar los hombros, respirar profundamente y... contempl
ar el  dinero.
 Pero lo que tiene delante no es el dinero, sino la mera forma física
de la moneda que circula en cada país, desprovista de valor intrínseco. No s
e
come,  ni  se  viste  y,  en  muchas  partes  del  mundo,  ni  siquiera  sirve  p
ara
comprar  nada. Es imposible que el dinero sea estos trozos  de papel o estas
piezas de metal. 

Pero entonces, ¿qué es el dinero? 

Para  responder  a  esta  pregunta  hemos  de  ampliar  nuestros  horizontes. 

Debemos observar no sólo el aspecto material del dinero sino, yendo más al
lá, también los aspectos no materiales. 

LAS CUATRO PERSPECTIVAS DEL DINERO 

Vamos  a  ilustrar  esta  visión  más  amplia  realizando  una  excursión  par
a
contemplar  el  paisaje  del  dinero  desde  perspectivas  cada  vez  más  alta
s. 

Vamos a utilizar la imagen de una ciudad como metáfora porque, aunque la
imagen será sin duda más vivida para los

urbanitas,  casi  todos  tenemos  algún  conocimiento  de  las  zonas
metropolitanas.  Vamos  a  comenzar  en  la  calle  de  una  gran  metrópolis;
después  subiremos  en  ascensor  hasta  la  plataforma  de  observación  de  
un
bloque  de  oficinas  céntrico,  la  Torre  Babélica;  subiremos  a  un  helicóp
tero
para  conseguir  una  visión  más  completa  y  después  iremos  en  avión  p
ara ampliar todavía más nuestros horizontes. 

1. El dinero desde la perspectiva de la calle. El aspecto práctico, físico 

Comenzamos a ras del suelo, donde se observa el caos habitual de la vida
urbana: gente que va  y viene en todas direcciones, algunas con un objetivo
determinado, otras paseando y mirando escaparates. De coches, camiones y
autobuses se oye el ruido del claxon, las explosiones del tubo de escape y el
chirrido de los frenos por toda la calle. Los mensajeros pasan zumbando en
bicicletas y motos. Algunas personas sin hogar exhiben un plato o un som-
brero. Los sonidos son tan numerosos y variados que parecen desvanecerse 
en
un  solo  rugido  de  fondo.  El  mero  hecho  de  cruzar  la  calle  se  asemej
a
peligrosamente a arriesgar la vida. Sería difícil descubrir el lugar que ocupa
cada uno dentro de la disonancia de esta calle en particular. 

Esto representa la perspectiva cotidiana,  pedestre,  del dinero. Se refiere no

sólo al trozo de papel o el círculo metálico en concreto sino también a todas
las  transacciones  económicas  que  realizamos  desde  que  nacemos  hasta 
 que
morimos.  Nuestra  primera  asignación.  Los  esfuerzos  por  conseguir  un
empleo. Los esfuerzos por conseguir un empleo mejor. De hecho, se incluye
n
en este campo todos nuestros trabajos remunerados. Además, aquí se apren
de
a manejar el dinero. Dónde y cómo abrir una cuenta bancaria. La diferencia
entre  una  cuenta  corriente  y  una  cuenta  de  ahorro.  Cómo  se  obtiene  
un
préstamo. Qué es una hipoteca. Cómo se comparan los productos en funció
n
del precio y la calidad. Cómo se liquida una cuenta corriente. Qué es un pla
n
de jubilación individual. Qué obligaciones tiene uno con Hacienda. Qué tip
o
de seguro le conviene más: de enfermedad, de vida, de vivienda, de invalide
z,
del automóvil, de joyas. Qué son las franquicias, las actas adicionales y las
primas de seguro. Y después está el terna de las inversiones. Hay que conoc
er las peculiaridades y las ventajas de los bo-

78  
n  E

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ad  c o a s    lo

d   h

e  a 

d sid

ep  o
ó sito de cupón cero. La compra y 

venta de acciones, futuros, opciones
y bonos basura. Sin olvidarnos del típico
rito  de  iniciación:  la  tarjeta  de  crédito,  que  abre  las  puertas  del  paraís
o  del
consumo. Que a menudo nos lleva hacia esa crisis tan frecuente en mitad de
 la vida,  con  una  declaración  de  quiebra.  Reorganización.  Y  además  la
planificación  impositiva  y  los  planes  de  pensiones.  Fondos  fiduciarios. 

Donativos. Testamentos. El seguro de sepelio. 

Desde la información más simple hasta las fórmulas más complejas, esta
perspectiva de la calle abarca toda la gama de transacciones financieras que
encontramos a lo largo de nuestra vida. La mayoría de los libros que tratan
sobre  el  tema  del  dinero  nos  enseña  a  orientarnos  mejor  y  con  mayor
provecho  a  este  nivel.  Precisamente  aquí  bailamos  al  son  del
  cuanto  más, mejor y muy pocas veces, casi nunca, oímos otra cosa. 

Más, mejor y diferente 

Fíjese además en que, aparentemente, a este nivel se presentan la mayoría
de nuestras dificultades financieras y que aquí tratamos de solucionarlas. Si
estamos disconformes con nuestra ropa, el coche o la vivienda, compramos
otros. Si nos falta dinero, sabemos que tenemos que mendigar, pedir prestad
o,
robar o ganar  más. Es evidente. ¿O no  lo es? Un amigo  me decía una  vez:
 

«Cada vez que consigo llegar a final de mes, el mes se
alarga.» Él, como casi todos,  seguimos  practicando  el
  más,  mejor  o  diferente  dentro  del  mismo
campo  limitado  de  opciones  y  oportunidades,  sin  cuestionarnos  siquier
a  si
merece la pena seguir jugando al mismo juego, o si no habrá otro juego mej
or. 
Por ejemplo, es probable que la mayoría de los inversores particulares no
tenga  nada  que  hacer  en  la  Bolsa;  ellos  toman  decisiones  a  partir  de
corazonadas,  caprichos,  lo  que  hayan  hecho  la  semana  anterior,  lo  que
  les
aconseja  su  agente  y  lo  que  prevén  del  futuro.  En  otras  palabras,  act
úan
impulsivamente en un terreno que los profesionales pisan con cautela. Pero
cuando  invierten  en  acciones  y  pierden  dinero,  ¿acaso  se  echan  atrás  
y
analizan sus motivos y su capacidad para invertir en la Bolsa? Todo lo contr
ario.  Deciden  que  tienen  que  comprar  más  acciones,  mejores  acciones,
  u otras acciones diferentes para recuperarse de las pérdidas. 

¿De qué manera afecta su vida el  más, mejor y diferente? ¿Alguna vez se
ha puesto a pensar que por cada supuesta
solución surge un problema nuevo? 

Tratar de resolver nuestros problemas financieros exclusivamente a este niv
el
material es como mover las piezas de un tablero sin tener una visión global 
del juego. 

Eso  no  quiere  decir  que  este  nivel  no  sea  importante.  Forma  parte  de
l
tejido y de la sabiduría popular de nuestra cultura, y todos deberían salir del
instituto  por  lo  menos  con  un  mínimo  de  conocimientos  sobre  los  asp
ectos fundamentales. 

Lamentablemente, ni Jason ni Nedra (ni casi nadie) han recibido este tipo
de  conocimientos.  Nedra  no  comprendía  las  consecuencias  de  compra
r  a
crédito. Pensaba que podía hacer frente a unos «pequeños pagos mensuale
s» 

y nunca calculó el coste a largo plazo de su apartamento lleno de muebles y
sus  armarios  llenos  de  ropa.  El  concepto  de  invertir  sus  ahorros  que
daba
fuera  de  su  alcance;  jamás  acumuló  ahorros  suficientes  para  invertir. 
 Su
responsabilidad fiscal se reducía a pagar las facturas y a controlar el saldo
 

79  

d El

e   d

s i

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te.e ra.

Ja ..

s  y

o  n

n  un

ta ca l

mp o

o  ha
co   sido

ten  

ía conocimientos suficientes en la 

materia pero su ignorancia se manifestaba de otro modo. Desde que se fue 
de
casa  al  acabar  el  instituto,  evitaba  el  dinero  con  bastante  habilidad.  
Vivía
con  un  grupo  de  personas  que  se  dedicaban  al  crecimiento  personal  
y  la
honradez, y le ofrecían alojamiento y comida a cambio de su trabajo. Para
ganar el mínimo de dinero en efectivo necesario para sobrevivir en este sigl
o
hacía trabajos temporales, como ayudar a mi- nusválidos o realizar trabajo
s de mensajería. En lo que respecta al dinero, tanto Jason como Nedra eran
analfabetos funcionales... al igual que muchos de sus compañeros. 

Evidentemente, el dinero debe ser mucho más de lo que hemos dicho hasta
ahora. Incluso entre las personas que no son
 analfabetas en el tema, algunas
prosperan mientras que otras se hunden. Nuestra investigación sobre el dine
ro
no puede acabar aquí, de modo que vamos a entrar en ese bloque de oficina
s
de acero y cristal de cuarenta pisos de altura, la Torre Babélica, y a subir en
ascensor hasta la plataforma de observación, desde la cual aumenta nuestra
perspectiva, se amplían nuestros horizontes y llegamos a captar otro aspecto
del dinero. 

2. El dinero desde la perspectiva del barrio. El aspecto

emocional y psicológico 

Desde la plataforma de observación, miramos hacia abajo, a la confusión
de la calle, y la situamos dentro del barrio. Encontramos un patrón ordenad
o
en el trajín de las personas. Las vemos salir de un edificio y dirigirse a otro,
trescientos metros más allá. Tienen un origen y un destino. Vemos niños qu
e
juegan en una calle menos transitada, mientras sus madres les vigilan desde
los  escalones  de  una  casa  en  construcción.  Vemos  personas  que  van  a
  la
compra y se detienen a conversar entre sí. Esa actividad, que parecía no seg
uir
ningún  orden  desde  la  perspectiva  de  la  calle,  adquiere  cierta  coheren
cia
cuando empezamos a  ver cómo se relacionan  entre sí las  actividades de la
s
personas  y  de  los  vehículos.  La  perspectiva  del  barrio podría  represent
ar  el primer nivel
 no material del dinero, la clave emocional y mental que aglutina
nuestras  interacciones  cotidianas  con  él.  En  este  nivel  colocamos  lo  q
ue
pensamos y lo que sentimos con respecto al dinero, es decir, nuestro estilo o
personalidad  monetaria.  ¿Es  usted  impulsivo,  precavido,  competitivo,
generoso,  ostentoso,  mezquino,  sexista  («De  eso  se  ocupa  mi  marido/
mujer»)? ¿Se preocupa demasiado, es como el avestruz, o un esnob, o no
tiene  remedio?  A  este  nivel  nos  damos  cuenta  de  que  nuestras  propia
s
actitudes  con  respecto  al  dinero  dependen  del  ambiente  psicológico  en
  que hayamos crecido. 

¿Su  familia  se  consideraba  rica,  pobre  o  de  clase  media?  ¿Se  hablaba
abiertamente  de  cuestiones  relacionadas  con  el  dinero,  o  se  considerab
a  de
mala  educación  tocar  este  tema?  ¿Le  daban  alguna  suma  para  sus  gas
tos? 

¿Tenía que desempeñar alguna tarea para ganar su asignación? ¿Se distinguí
a
de sus compañeros porque recibía más o menos dinero que ellos? ¿Quién se
encargaba de manejar la economía doméstica? ¿Cómo se sentían al respecto
? 
¿Ha crecido con la sensación de que su familia disponía de dinero suficiente
para comprarle todo lo que realmente quería o necesitaba? Cuando sus padr
es
le negaban algo que deseaba, ¿era por una cuestión de dinero? En el seno de
 la
familia, ¿se asociaba el dinero con las recompensas, con las discusiones, co
n
el  hecho  de  que  el  padre  no  estuviera  nunca  en  casa?  ¿Qué  mensajes
  le 

80  E

en  l v  din

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?   a

L  lo
a    h

m a a  s

y id

o  o

r  

ía de los divorcios tiene su origen 

en  el  dinero,  como  resulta  fácil  imaginar  al  ver  que  cada  persona  se  
ha
desarrollado en un ambiente financiero diferente. El mero hecho de respond
er
a estas preguntas podría cambiarnos la vida. Merece la pena que dedique un
momento a reflexionar sobre esta cuestión, o que se ponga de acuerdo con s
u
pareja y ambos dediquen la tarde a comparar las respuestas de cada uno. Le
s conviene profundizar todo lo que puedan. 

Podemos  encontrar  libros  e  incluso  psicoanalistas  que  nos  ayuden  a
comprender nuestra propia personalidad monetaria y a corregir los patrones
disfuncionales  de  nuestro  comportamiento  en  este  tema.  Es  evidente  q
ue  el
hecho  de  comprender  el  primer  aspecto  no  material  del  dinero  puede
ayudarnos a decidir mejor desde la perspectiva de la calle. El conocimiento 
de
nuestra  psicología  financiera  constituye  otro  nivel  de  complejidad  con
respecto al dinero. 

Esta segunda perspectiva comprende asimismo lo que significa el dinero
para nosotros, nuestra mitología monetaria. Al explorar estos mitos profund
os
debemos  ser  conscientes  de  la  posibilidad  de  que  nuestra  mente  racio
nal
niegue lo que nuestro comportamiento manifiesta. A lo mejor decimos que 
no
somos supersticiosos pero evitamos pasar debajo de una escalera. O decimo
s que el dinero no es
más que trozos de papel y de metal que manejamos bien o
mal, pero en realidad nuestras acciones contradicen nuestras palabras. Cada
uno de nosotros vive en una red intrincada de creencias con respecto a estos
trozos de papel y de metal. 

Ha llegado el  momento de que se interrogue con respecto a sus propios
mitos monetarios. 

El dinero como seguridad 

En  su  opinión,  ¿el  dinero  significa  seguridad?  Este  concepto  del  diner
o
como amortiguador entre nuestra fragilidad y vulnerabilidad y el mundo frí
o,
cruel y a menudo imprevisible es uno de los más comunes. De hecho, much
as
personas consideran que la seguridad es tener dinero en el banco y un puest
o
de  trabajo  fijo  para  poder  tener  siempre  más.  La  tendencia  a  acumula
r  que
manifiestan aquellas personas que equiparan el dinero con la seguridad abar
ca un  amplio  espectro  que  incluye  desde  reducir  al  máximo  los  gastos
(negándose  no  sólo  lujos  sino  a  veces  incluso  lo  más  necesario),  hast
a  la
adicción a las gangas (compre ahora, compre más, compre dos), pasando po
r
el  ahorro  compulsivo  (cuyo  extremo  patológico  implica  esconder  fajos 
 de
billetes en colchones y cajas de cartón). Para muchas personas, la seguridad
financiera implica seguridad emocional. Hay quienes utilizan el dinero para
defenderse  de  situaciones  emocionales  desagradables,  como  el  temor,  l
a preocupación,  la  angustia  y  la  soledad,  comprando  acompañantes,
guardaespaldas, 

contables, 
amigos, 

haciéndose 

miembros 

de 

las 

organizaciones  que  más  les  convienen  y,  cuando  falla  todo  lo  anterior,
pagando a un psicoanalista para solucionar el embrollo. 

En realidad, la creencia de que el dinero da seguridad es una de nuestras
locuras  más  racionales.  Viviendo  en  una  cultura  como  la  nuestra,  con
viene
dar crédito a esta convicción en la medida en que podamos comer, vestimos
 y
cobijarnos adecuadamente. Si fuera un mensajero que tuviese que atravesar 
el
centro de una gran ciudad por la noche, con un maletín lleno de dinero espo
sa-
do a la muñeca, ¿se sentiría seguro? Si el dinero fuese seguridad, la respuest
a 

81  El

ten   d

d  i r ne

ía  ro

q   y

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P    o n r u

   nc

lo  a lo

tan   h

to a,    sid

el   o 

mito de que el dinero da seguridad 

no es otra cosa que un mito, precisamente. 

El dinero como poder 

¿Y el poder? ¿Le parece que el dinero es poder? ¿Se comporta como si el
camino hacia el poder estuviese empedrado de dinero? ¿Cree en el poder de
 
tener la sartén por el mango? Parece que toda persona con poder para otorg
ar
o  denegar  dinero  es  dueña  del  consentimiento  y  la  lealtad  (al  menos  
en
apariencia) de sus subordinados: familiares, empleados, beneficiarios de sus
obras de caridad. ¿Cree que si uno no recibe una costosa educación universi
taria, está condenado al fracaso? 

Cualquiera diría que el dinero confiere el poder de hacer lo que uno quiere
hacer y de ir adonde uno quiera, en el momento que se le ocurra. Además, e
l dinero otorga el poder de no hacer algo que uno no quiere hacer: basta con
pagarle a otro para que lo haga. 

Pero  si  el  dinero  es  sinónimo  de  poder,  ¿cómo  se  explica  el  poder  d
e
personas como Gandhi? El tipo de poder que liberó a la India de Gran Breta
ña
no  tenía  nada  que  ver  con  el  dinero  sino  con  lo  que  Gandhi  llamaba
 

satyagraha,
  la  «fuerza  del  alma».  El  dinero  carecía  de  poder  frente  al
indomable  Gandhi  y  sus  seguidores,  que  vivían  en  lo  que  llamaríamos
pobreza y sin embargo experimentaban una alegría irreprimible y ejercían u
na influencia tremenda. 

Si bien en nuestra cultura tiene cierta validez el concepto del poder que
otorga el dinero, si nos comportamos en función de este mito perdemos las
numerosas  oportunidades  de  ejercer  el  «poder  del  alma»  y  este  error  
nos vuelve mucho más débiles. 

El dinero como medio de aceptación social 

Algunos de nosotros obramos en función del mito de que el dinero implica
aceptación social. Existe una profunda necesidad de formar parte de un gru
po
y la exclusión se experimenta, a nivel inconsciente, como una amenaza para
 la
supervivencia.  Puede  que  el  deseo  de  tener  más  que  el  vecino  no  se  
base
exclusivamente  en  la  ostentación  y  la  competencia  sino  también  en  el
recóndito  anhelo  de  ser  aceptado  por  los  demás.  La  industria  publicita
ria
aprovecha nuestras epidemias de escasez de autoestima para pro- mocionar
productos que nos vuelvan  más soportables para nuestro prójimo: para oler
mejor  de  la  cabeza  (champú)  a  los  pies  (polvos  de  talco),  para  tener  
una
silueta más esbelta y el coche más adecuado, para que aprendamos a bailar..
. 

por  dinero.  Hasta  la  amistad  parece  costar  dinero.  ¿Tiene  que  gastar  
para disfrutar de la compañía de sus amigos? 

Analicemos  otra  forma  de  aceptación  social:  salir  con  alguien  y  form
ar
una  pareja.  Históricamente  y  en  todas  las  culturas,  es  bien  sabido  que
  el
dinero (o las vacas, las cabras, o la tierra) figuraba casi siempre en el contra
to
matrimonial. ¿Qué ocurre con nuestra sociedad liberada? ¿Qué función tien
e
el dinero en las relaciones amorosas? En algún nivel, ¿seguimos creyendo q
ue el dinero nos ayuda a tener éxito con el sexo opuesto? 

Como  ocurre  con  las  demás  concepciones  equivocadas  sobre  el  dinero
,
actuar en función del mito de que el dinero implica aceptación parece tener
cierto  mérito.  Después  de  todo,  disfrutar  de  la  compañía  de  otras  pers
onas
mientras  cenamos,  vemos  una  película  o  tomamos  el  sol  en  la  playa, 
 son 

82  

p  El di
lace  n r ero

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íam  n o c s a   l

p  o

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ar  i n do

os  sólo porque cuesten dinero. Sólo 
se tornan peligrosos cuando perdemos de vista el hecho de que las personas
que comunican su amor a los demás pueden disfrutar de compañía, amistad 
e
intimidad de forma gratuita. Las distorsiones comienzan cuando equiparam
os
el dinero con la aceptación social. Es como ir a un buen restaurante, donde
sirven muchos platos deliciosos, y elegir el menú en vez de comer a la carta
. 

No tiene gracia, como tampoco la tiene gastar dinero para obtener aceptació
n sin experimentar jamás una verdadera intimidad. 

El dinero como mal 

Puede  que  vivamos  en  un  mundo  donde  se  considera  que  el  dinero
produce tristeza y dolor. En su mitología personal, ¿el dinero es malo? ¿Qué
deja traslucir su comportamiento: que el dinero es sucio, deshumanizante o 
un
instrumento de represión? ¿Lleva un registro  mental de los pecados que ha
cometido el dinero? 

Es  probable  que  la  noción  de  que  el  dinero  es  malo  derive  de  la
amonestación  bíblica  de  que  «el  apego  al  dinero  es  la  raíz  de  todo  
mal». 

Nuestra afición a las cosas, más que a las personas, es la que nos impulsa a
obrar  mal.  Si  reflexionamos  por  un  momento  nos  damos  cuenta  de  q
ue  el
dinero no hace daño a las personas; son las mismas personas las culpables. 
El
dinero no es malo; a veces las personas eligen actuar  mal  con el dinero. El
dinero no es sucio; las personas se hacen cosas sucias las unas a las
otras, y a
veces lo hacen con dinero. El dinero es moralmente neutro. Nuestra adic- ci
ón
a lo que se compra con dinero nos lleva a obrar de un modo perjudicial para
 la vida. 
Las diferentes personalidades monetarias de Nedra y Jason eran el punto
de partida para entrar en conflicto o para crecer. Nedra creció en una famil
ia
de  clase  obrera  en  el  sur  de  California.  Su  padre  murió  cuando  ella 
 era
pequeña y su madre trabajaba para mantener a los hijos, de modo que Ned
ra
se  quedaba  en  casa  haciendo  de  madre.  Después  de  sólo  dos  años  e
n  una
escuela baptista, abandonó los estudios, decidida a llevar una vida mundan
a con muchas de las satisfacciones materiales
que no tuvo de niña. Uno de sus
mitos  era  que  el  dinero  traía  la  felicidad  y  la  buena  vida.  Los  padre
s  de
Jason, por su parte, eran totalmente alternativos y se oponían con énfasis a
l
materialismo. Creció viajando en un transporte escolar y haciendo marchas
por la paz, y por la noche se iba a dormir mientras sus padres y los amigos 
de
éstos hablaban de política hasta las tantas. Jason analizó los valores de sus
padres, los consideró válidos y decidió seguir viviendo de acuerdo con ellos
. 

En su mitología monetaria figuraba la convicción de que el «dinero no era
importante».  Y  así  fue  cómo  Jason  y  Nedra,  dos  adultos  jóvenes  con 
 dos
formaciones muy distintas, llegaron al matrimonio intentando combinar do
s puntos de vista económicos opuestos. La tarea, por difícil
que parezca, no es
más dura que la que enfrentan la mayoría de las parejas jóvenes. 

¿Y usted? 

Dedique unos cuantos minutos a pensar un poco para descubrir cuál es su
posición  con  respecto  al  dinero.  ¿Cuál  es  su  personalidad  monetaria?  
¿Qué
piensa sobre el dinero? ¿Cuál es su código personal? ¿Qué subterfugios y q
ué
mitos  utiliza?  ¿De  qué  modo  han  afectado  su  relación  con  los  demás 
 sus 
83  

o  E

r  l g  d

u  ine

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p  n r o 

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s   e e

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o  .

n  .. ó  y 

m n i un

co c s a?    lo ha 

¿Qu  si

é  d r o 

elación existe entre el dinero y su 
sentido personal del valor? En lo que respecta al dinero, ¿se siente superior 
o
inferior  a  las  personas  que  le  rodean?  ¿Qué  significa  el  dinero  para  u
sted? 

Analice  su  comportamiento  en  relación  con  el  dinero.  ¿Alguna  vez  es
irracional?  ¿Qué  revela?  Ha  llegado  el  momento  de  examinar  con  má
s
profundidad  lo  que  ha  aprendido  acerca  del dinero  y  su  relación  con  
él,  de verdad. ¿Cuál es realmente su personalidad monetaria? 

Es  muy  valioso  curar  las  heridas  que  nuestra  psicología  y  nuestra
mitología  monetarias  nos  han  causado  a  nosotros  mismos  y  a  los  de
más. 

Evidentemente,  comprender  el  dinero  desde  la  perspectiva  del  barrio  n
os
aclara y nos revela nuestras interacciones con su aspecto físico. Pero tambié
n
es  evidente  que  nuestro  plano  interno  no  es  el  territorio  adecuado.  Qu
eda
mucho  por  hacer  en  este  viaje  de  descubrimiento  de  la  verdad  acerca 
 del
dinero. Todavía no hemos encontrado una verdadera definición del dinero q
ue sea universal y coherente. 

3. El dinero desde la perspectiva de la ciudad. El aspecto cultural 

Desde la plataforma de observación, emprendemos vuelo en helicóptero
para obtener una visión de la ciudad todavía más completa. Desde aquí, las
personas y los coches que circulan por la calle se funden en una corriente de
movimiento. Ya no nos llaman la atención ni los individuos ni las relaciones
entre ellos. Nos deja pasmados nuestra capacidad para ver toda la ciudad al
mismo tiempo. Reconocemos las señales que identifican los distintos barrio
s
pero,  en  lugar  de  ver  cada  uno  como  una  isla,  comprendemos  que  es 
 más
importante lo que mantiene unida la ciudad que lo que separa a sus habitant
es
en enclaves sociales o económicos. Todos pertenecemos a esta gran entidad
metropolitana.  Al  analizar  el  dinero  desde  la  perspectiva  de  la  ciudad 
 se
incluyen las hipótesis que todos compartimos con respecto al dinero, nuestr
o
concepto  cultural.  Vivimos  y  morimos  suponiendo  que  el  dinero  es  al
go. 

Según  los  economistas,  es  un  «depósito  de  valor»  y  un  «medio  de  in
tercambio». 

Aunque  lo  consideremos  todopoderoso,  el  dinero  no  tiene  nada  de
sagrado. Es un invento humano que no tiene más de 4000 años. Dentro de l
a
familia  (normalmente)  no  se  cobra  por  realizar  las  tareas  domésticas  c
omo
barrer, quitar  el  polvo,  cuidar  de  los  niños  y  ocuparse  del  jardín.  Tam
poco
pagamos cada  vez que comemos.  Antes también era así en los clanes  y las
tribus. Pero con el tiempo las transacciones se volvieron demasiado complej
as para resolverse con un simple trueque. De modo que  al
octavo día el hombre
creó el dinero como un medio para pagar por los bienes o servicios recibido
s. 

El dinero adquiere valor cuando se comercia. No es más que un símbolo, si
n
valor  intrínseco,  de  algo  que  teóricamente,  en  algún  momento,  tenía  v
alor
para alguien. Pero todavía quedan muchas personas sobre la Tierra que no l
o
han tocado jamás. Y a pesar de nuestra arrogancia con respecto a su inmens
o
poder,  no  es  aceptado  en  todas  partes  del  mundo.  Una  anécdota  debid
a  al
vertido de petróleo en Alaska en 1989 nos habla de un grupo de esquimales 
a los cuales
Exxon no podía indemnizar porque el dinero no tenía ningún valor
en su cultura. El dinero es un depósito de valor y un medio de intercambio
sólo dentro de los límites de la aceptación cultural. Desde un punto de vista
práctico, en Occidente, a finales del siglo xx, el dinero suele ser un medio d
e 

84  E

in  l d

ter  ine

ca  ro

m    b ya

io  n

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P  es

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tr  n

a  unc

tan  a
d   l

o  o   h

d  a

e    s

p ido

en  etrar en la realidad más profunda 

del dinero. Queremos llegar a la esencia, no al hipermercado. 

El dinero desde la perspectiva de la ciudad presenta no sólo su historia y
los principios de la economía sino también la sociología y la antropología d
el
dinero. Entonces nos damos cuenta de que nuestra definición del dinero está
condicionada por muchas fuerzas culturales, y esta noción nos permite toma
r
mayor  distancia.  Por  ejemplo,  como  norteamericanos  compartimos  cier
tas
hipótesis sobre el dinero y el trabajo que probablemente no tenemos en com
ún con los italianos, ni con los habitantes de la selva amazónica. 

Como  hemos  dicho  en  el  capítulo  1,  una  de  nuestras  hipótesis  más
persistentes  es  que  el  crecimiento  es  bueno.  Nuestra  economía  depend
e  del
crecimiento para sobrevivir y nosotros, como ciudadanos, hemos incorpora
do
esta ética del crecimiento a nuestras propias aspiraciones vitales. Si tenemos
un coche, necesitamos dos. Si
tenemos un par de pantalones, precisamos dos; si
tenemos dos, queremos tres. Ignoramos el crecimiento intelectual, emocion
al y espiritual, porque estamos muy ocupados tratando de seguir creciendo
físicamente, incorporando cada vez más posesiones. 

Ciertos temores que asoman su horrible cabeza 
A  este  nivel  encontramos  una  serie  de  fantasmas  económicos,  como  l
a
inflación,  el  coste  de  la  vida,  la  recesión  y  la  depresión.  Si  el  Produc
to
Nacional Bruto crece un 1 % o menos, se dice que estamos en recesión y, se
vean afectados o no nuestros ingresos, todos sufrimos las consecuencias. N
os
tomamos  los  indicadores  económicos  como  una  cuestión  personal.  Si  l
os
economistas dicen que el coste de la vida es elevado, automáticamente nos
sentimos  más  pobres,  por  más  que  lo  que  ahora  se  incluye  en  el  índi
ce  de
Precios al Consumo hace apenas veinte años fueran artículos de lujo, algo q
ue
nadie tenía  ni  nadie echaba de  menos, como alojarse en hoteles o viajar en
avión. Además, creemos en la inflación con tanto fervor como cree un niño 
en
su amigo invisible. Pero nosotros, los autores, no experimentamos inflación
desde hace veinte años. Si uno hace la compra con inteligencia (como se co
menta en el capítulo 6), aunque se exponga al fuego del mercado no se que
ma. 

Puede que el precio de la vivienda haya aumentado en algunas zonas del paí
s,
pero muchos otros precios han disminuido y los productos de lujo de los añ
os
cincuenta  ahora  están  al  alcance  de  los  consumidores  del  noventa  en  
las rebajas de los grandes almacenes. 

Estos espectros (la inflación, el coste de la vida, la recesión y la depresión)
nos asustan y nos obligan a plegarnos a la fórmula económica del bienestar,
 el crecimiento  es  bueno,   y  su  corolario,  el  mito  de
  cuanto  más,  mejor.   Como
cualquier  religión  basada  en  el  miedo,  este  credo  económico  nos  mant
iene sometidos por nuestra propia ignorancia, dependientes de que los
 sacerdotes
del Banco Central mantengan nuestro paso seguro desde el nacimiento hast
a
la muerte, ajustando nuestros ingresos según el coste de la vida para superar
apenas el espectro de la inflación. No obstante, al comienzo de la década de
los noventa muchos de nosotros hemos comprobado que
 Nuestra Señora del
Perpetuo  Crecimiento  no  nos  ha  brindado  la  seguridad  y  la  felicidad  
que
confiábamos merecer por creer en ella. Al mismo tiempo, vivir en este País
del Nunca Jamás de la eterna inmadurez ha evitado que dedicáramos la mis
ma energía a crecer en otros aspectos. 

85  El di

E  n

s  ero

tas   y

h  a 

ip no

ó   es 

tesi  lo

s    q

c  u

u  e

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u  r r a... y

ales   n
d  un

el  ca

c  

u lo

a  h

n a

to  sido

má   s, mejor y  el crecimiento es bueno

también  crean  en  nosotros  prejuicios  económicos.  Utilizamos  criterios
materiales,  como  el  tamaño  del  sueldo,  de  la  vivienda  o de  la  cartera,
  para
juzgar nuestra propia importancia y la de los demás. Nos medimos los unos 
a
los otros y nos sentimos superiores o inferiores a partir de estas valoracione
s casi
inconscientes. Desde la perspectiva de la ciudad resulta bastante sencillo
percibir este
sistema informal de castas, en los demás y en nosotros mismos. 

A pesar de las diferencias psicológicas entre Jason y Nedra, ambos eran
hijos  del  concepto de  que  cuanto  más,  mejor.  Lo  único que  variaba  er
a  su
respuesta al mensaje: Nedra lo aceptaba y Jason se rebelaba. Pero ninguno
de  los  dos  escogía  libremente  una  relación  madura  con  el  dinero  y  c
on  el
mundo material. En cierto sentido, la actitud de Jason de que «el dinero no
tiene importancia» era tan limitada como la búsqueda de la felicidad en las
posesiones materiales por parte de Nedra. Al negarse a participar en el jue
go
habitual  del  trabajo  y  el  dinero,  las  opciones  vitales  de  Jason  queda
ban
seriamente  limitadas.  En  este  sentido,  comprobó  que  perdía  más  tiemp
o haciendo trabajos ocasionales que si hubiese
tenido un empleo fijo. Ninguno
de  los  dos  podía  afirmar  que  vivía  de  acuerdo  con  su  condicionamie
nto
cultural.  Ninguno  había  estudiado  Economía  ni  conocía  tampoco  la
definición  clásica  de  dinero  como  un  «depósito  de  valor».  Eran  típico
s
también en su inconsciencia porque ¿cuántos de nosotros crecemos con un
conocimiento cultural claro de lo que es el dinero? 

La  visión  económica  y  cultural  más  amplia  que  conseguimos  desde  el
helicóptero vierte abundante luz sobre nuestra psicología del dinero, así co
mo también sobre esa actividad que irónicamente se denomina
 ganarse la vida.  

Se  observan  mucho  mejor  los  motivos  que  hay  detrás  de  algunas  de  
las
estrategias para ganar dinero en nuestro medio cultural en particular y la raz
ón
por la cual algunas de nuestras locuras  monetarias parecen  cuerdas: porque
coinciden con lo que piensan los demás. Éste es el nivel que se estudia en la
Universidad o en el mundo de los negocios. Por escla- recedora que resulte 
la
educación a este nivel, la perspectiva no llega a brindarnos una definición d
el
dinero  que  tenga  validez  universal  y  permanente,  una  con  la  que  pod
amos
contar en cualquier situación. El hecho de comprender las  numerosas caras
del dinero no conduce necesariamente a la verdad. 

4. El dinero desde una perspectiva aérea. La responsabilidad y la
transformación personales 

Ha llegado el momento de dar un paso atrás, de liberarse de todo lo que
cree que sabe acerca del dinero, de poner la mente en blanco. Al igual que l
os monjes,  hemos  agotado  todas  las   verdades  
aprendidas  sobre  el  tema  y
tenemos que llegar a zonas más profundas de la Verdad. Allí se encuentra la
entrada a otro aspecto del dinero. Dejamos el  helicóptero  y despegamos en
avión  para  observar  el  dinero  desde  una  perspectiva  todavía  más  alta. 
 En
medio de un gran estruendo, el avión rueda por la pista de despegue y se ele
va
suavemente. En seguida alcanzamos una altitud desde la cual alcanzamos a
ver la región entera. Entonces nos damos cuenta de que la ciudad no es todo
 el
mundo.  Más  allá  de  sus  límites,  la  agricultura  y  la  naturaleza  se  exti
enden 

86  

h  El dine

asta e  ro

l h  y

o  a r  no

izo  e

n  s lo

te.    que e

Desd  ra

e   ... 

aq y 

u  nun

í o  c

b  a
s   lo

er   

v  h a a s

m  i o d s o  que todas nuestras convicciones y

nuestras acciones en relación  con el dinero dependen de la elección de una
ciudad determinada para vivir. Saliendo de los límites de la ciudad, existen
otras opciones. Nadie está prisionero de la gran metrópolis, condenado de p
or
vida a ganar dinero en el mercado que ésta le ofrece. Aunque haya nacido al
lí, uno  permanece  porque  ha  decidido  quedarse.  Aquí  comienza  la
responsabilidad personal. 

La  definición  del  dinero  que  descubrimos  en  este  ámbito  de  la
responsabilidad  personal  atraviesa  una  enmarañada  red  de  pensamiento
s,
sentimientos,  actitudes  y  convicciones.  Esta  definición  es  de  otra  calid
ad,
tiene  validez  universal  y  permanente,  y  nos  devuelve  el  poder  que,
inconscientemente, hemos entregado al dinero. 

Todos los conceptos falsos acerca del dinero que hemos sostenido hasta
ahora tienen un defecto en común: identifican el dinero como algo exterior 
a
nosotros. Es algo que con mucha frecuencia no tenemos, que luchamos por
conseguir,  en  lo  que  depositamos  nuestras  esperanzas  de  poder,  felicid
ad,
seguridad, aceptación, éxito, satisfacción y valor personal. El dinero es el a
mo y nosotros los esclavos. El dinero es el
vencedor y nosotros los vencidos. 

Entonces,  ¿cuál  es  la  solución?  Hemos  de  encontrar  una  definición  de
l
dinero  que  siempre  sea  válida  y  que  nos  permita  ser  claros,  decididos
  y poderosos en nuestra relación con él. 
El dinero es algo a cambio de lo cual decidimos entregar nuestra energía
vital. 

Vamos a repetirlo por si no ha llegado a comprender todo lo que implica
esta frase: El dinero es algo a cambio de lo cual decidimos entregar nuestra
energía vital. 

Nuestra energía vital es el tiempo que nos toca vivir aquí en la Tierra, las
preciosas horas de vida que tenemos a nuestra disposición. Cuando vamos a
trabajar, cambiamos nuestra energía vital por dinero. Por sencilla que parez
ca,
ésta  es  una  verdad  muy  profunda.  Aunque  sea  menos  evidente,  tambi
én  es
verdad  que  cuando  recurrimos  a  la  asistencia  social  cambiamos  nuestr
a
energía vital por dinero. Cuando vamos al casino, cambiamos nuestra energí
a
vital por dinero (al menos, eso esperamos). Hasta una suerte inesperada, co
mo una  herencia,  s
e gana en cierto  modo antes de que pertenezca realmente al heredero:
hay que cambiarla por energía vital. Se necesita tiempo para hablar
con abogados, contables, administradores, agentes de bolsa y personas que s
e
dedican  a  asesorar  sobre  inversiones  para  manejar  el  dinero.  O  dedica
  el
tiempo a hacer psicoanálisis para analizar su relación con el difunto, o para
elaborar su sentimiento de culpa por recibir tanto dinero. O dedica el tiempo
 a
investigar con qué causas merece la pena colaborar. Todos éstos son ejempl
os de energía vital que se cambia por dinero. 

Esta  definición  del  dinero  nos  proporciona  una  información  valiosa,
porque  tenemos  una  experiencia  más  real  de  nuestra  energía  vital  que 
 del
dinero. Incluso se podría decir que el dinero es igual a nuestra energía vital. 

De  modo  que,  aunque  el  dinero  no  posea  una  realidad  intrínseca,  nue
stra
energía vital sí, al menos para cada uno de nosotros. Es tangible y es finita. 
La
energía  vital  es  todo  lo  que  tenemos.  Es  preciosa  porque  es  limitada  
e
irrecuperable,  y  porque  las  decisiones  que  tomamos  acerca  de  la  form
a  de
usarla expresan el sentido y el propósito que tiene para nosotros el tiempo q
ue nos toca vivir en la Tierra. 

87  El di

C n

uer

a o

n  y

d a

o   no 

Ja ess 

o lo

n  qyu e e

N ra

ed .r.. 

a y  n

h unc

iciear loo 
n h

  a

n s

u ido 

estro  seminario  a  comienzos  de  la 

década de los ochenta, al tomar conciencia de que el dinero = energía vital
,
cambió la relación de ambos con él. En el caso de Nedra, esta fórmula aca
bó
con su negación de la deuda. Se dio cuenta, con claridad y remordimiento, 
de
que la energía vital que salía de su salario y la energía vital que dedicaba a
mantener su estilo de vida nunca alcanzarían para saldar su deuda. Ya no
podía  seguir  usando  la  tarjeta  de  crédito  cuando  su  barco  hacía  agu
a. 

Llevaba demasiado peso y usar así la tarjeta era como arrancar las tablas
que componen el casco de la embarcación. Reconoció que se estaba yendo 
a
pique. En el caso de Jason, la fórmula le ayudó a darse cuenta de que, a pe
sar
de  sus  buenas  intenciones  de  «convertir  el  mundo  en un  lugar  mejor»
,  sus
esfuerzos no servían de nada porque se empeñaba en ignorar este tema. Pa
ra
llevar  a  la  práctica  su  deseo  de  llegar  a  ser  alguien  en  la  vida,  tení
a  que
aprender a manejar el dinero. Fuera donde fuese en el mundo, en una marc
ha o en un piquete, a construir o a curar, tenía que mantenerse a sí
mismo o ser
una  carga  para  otros.  Aunque  el  dinero  y  la  religión  parecen  dos  pol
os
opuestos, tanto para Jason como para Nedra la intuición de que el dinero =
 

energía vital significó una experiencia muy enriquecedora. 

Su energía vital 

¿Qué significa para usted que dinero = energía vital? Es evidente que el
dinero le parece valioso porque, al fin y al cabo, dedica una cuarta parte del
tiempo de vida que le corresponde a conseguirlo, gastarlo, preocuparse por 
él,
fantasear al respecto, o reaccionar frente a él de una manera u otra. Es cierto
que hay muchas convenciones sociales en relación con este tema que merec
e
la pena aprender y respetar, pero en definitiva cada individuo ha de decidir
qué valor le atribuye al dinero ya que se trata de su energía vital, porque
 paga con tiempo por ese dinero. Cada uno decide cómo quiere gastarlo. 

Una persona de cuarenta años, puede esperar disponer de alrededor de 329 

601 horas (treinta y siete años) de energía vital antes de morir. (En la figura
2-
1 encontrará la expectativa de vida para distintas edades.) Suponiendo que
dedica  la  mitad  del  tiempo  a  las  actividades  necesarias  para  mantener 
 el
cuerpo en buen estado (dormir, comer, evacuar, lavarse y hacer ejercicio), le
quedan 164800 horas de energía vital para usos tan variados como: 

♦  Relacionarse consigo mismo. 

♦  Relacionarse con los demás. 

♦  Expresar su creatividad. 

♦  Colaborar con la comunidad. 

♦  Colaborar con el mundo. 

♦  Lograr la paz interior y... 
♦  trabajar. 

Ahora que sabe que el dinero es algo que se obtiene a cambio de energía
vital,  tiene  ocasión  de  establecer  nuevas  prioridades  para  usar  un  bien
  tan valioso.  Después  de  todo,  ¿hay  alguna   cosa  
que  sea  más  vital  para  el individuo que su energía vital? 

UNA PRIMERA APROXIMACIÓN 

88  El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sido A LA
 INDEPENDENCIA FINANCIERA 

Ya hemos dicho en el prólogo que uno de los objetivos de este libro es
incrementar su independencia financiera. Si sigue los pa- 

FIGURA 2-1 

LA EDAD Y LA EXPECTATIVA MEDIA DE VIDA RESTANTE 

Edad 

Expectativa media de vida restante Años Horas 

20 

56,3 

493526 

25 

51,6 

452326 

30 

46,9 
411 125 

35 

42,2 

369925 

40 

37,6 

329601 

45 

33,0 

289278 

50 

28,6 

250708 

55 

24,4 

213890 

60 

20,5 

179703 

65 
16,9 

148145 

70 

13,6 

119218 

75 

10,7 

93796 

Datos obtenidos del Centro Nacional de Estadísticas Sanitarias de Estados
Unidos,  Vital Statistics of the United States,  anuario. Impreso por la
Oficina del Censo de Estados Unidos,  Statistical Abstract of the United
States: 1991 111.a edición, Washington, D.C., 1991, p. 74. 

sos,  se  encaminará  inexorablemente  hacia  la  integridad  financiera  y  la
inteligencia financiera y algún día (esperemos que antes de morir) llegará a 
la
independencia  financiera.  No  obstante,  para  demostrarle  que  es  posible
alcanzarla, antes hemos de indicarle en qué no consiste. 

Para  empezar,  vamos  a  analizar  qué  impresión  le  produce  la  expresió
n 

independencia  financiera.
  ¿Ganar  montones  de  dinero  en  el  mercado  de
valores? ¿Heredar una fortuna? ¿Ganar la lotería? ¿Cruceros, islas
tropicales,
dar la vuelta al mundo? ¿Joyas, coches de lujo, ropas de diseño? Casi todos
representamos la independencia financiera como una fantasía inalcanzable 
de inagotables riquezas. 
Esta noción de que la independencia financiera implica riqueza procede de
la primera perspectiva del dinero, la de la calle; se trata de la independencia
financiera en un sentido material. Para lograrla, basta con ser ricos;
pero aquí
nos encontramos con otra palabra muy difícil de definir: ¿qué significa
 rico? 

La riqueza sólo existe por contraste con algo o con alguien. Ser ricos es
tener
mucho más de lo que tengo; es tener mucho más de lo que tienen casi todos
los demás. Pero ya conocemos la falacia del mito del más, que es como un
espejismo: jamás se alcanza porque no es real. John Stuart Mili dijo en una
ocasión:
«El hombre no desea ser rico, sino sólo ser más rico que los demás.» 

En  otras  palabras,  en  cuanto  la  riqueza  se  pone  al  alcance  de  las  per
sonas como nosotros, deja de ser riqueza. 

Sólo  desde  la  perspectiva  aérea,  en  el  ámbito  de  la  responsabilidad
personal, hallaremos nuestra primera definición de la auténtica independenc
ia financiera. 

Nuestra definición de independencia financiera supera el nudo gordiano
de ignorar en qué consiste la riqueza porque no tiene nada que ver con ella. 
En
realidad,  la  independencia  financiera  se  refiere  a  la  experiencia  de  ten
er  lo suficiente,  y  un  poco  más.  Como  recordará,
  suficiente  se  encuentra  en  el 

89  

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ció  n. Es algo cuantificable que cada 

persona define para sí misma a medida que va trabajando en los distintos pa
sos de este programa. La vieja noción de independencia financiera, como la
riqueza permanente, es inalcanzable, pero no ocurre lo mismo con
 suficiente.  
Lo que es suficiente para uno puede que no lo sea para su vecino, pero será
una cifra real para cada uno y está a su alcance. 

La libertad financiera y psicológica 

El primer paso que tiene que dar para experimentar la sensación de tener
lo suficiente, y un poco más consiste en liberarse de la identificación con el
nivel de la calle (la realidad material del dinero), la perspectiva del barrio (l
a realidad  psicológica  del  dinero)  y  la  perspectiva  de  la  ciudad  (los
convencionalismos  culturales  acerca  del  dinero).  Cuando  lo  consiga,  h
abrá
logrado la independencia financiera, sin importar en absoluto la cantidad de
dinero  que  posea.  Mientras  no  lo  consiga,  no  logrará  la  independencia
  financiera, por más dinero que tenga. 

La  independencia  financiera  es  experimentar  la  libertad  en  el  terreno
psicológico.  Uno  siente  que  no  está  esclavizado  por  hipótesis  acerca  d
el dinero  que  asume  inconscientemente,  y  que  está  libre  de  las  culpas,
resentimientos, envidias, frustraciones y angustias que tal vez haya sentido 
en
cuestiones  monetarias.  Aunque  experimente  estas  sensaciones,  están  all
í
como si fueran una camisa, que uno se pone y se quita cuando quiere. Ya no
 se
siente obligado por los mensajes familiares y sociales que ha recibido duran
te
la infancia en relación con la forma correcta de relacionarse con el dinero si
uno quiere triunfar, ser respetado, virtuoso, seguro y feliz. Se ha liberado de
 la
confusión que tenía acerca del dinero. Ya no le intimida mantener el saldo d
e la cuenta corriente, ni descifrar el parloteo de su agente cuando le habla de
anualidades  o  fondos  de  inversión  sin  comisiones  ni  intermediarios.  N
o compra jamás lo que no quiere ni le hace falta, y es
inmune a la seducción de
los  centros  comerciales,  los  grandes  almacenes  y  los  medios  de
comunicación.  Su  bienestar  emocional  ya  no  depende  de  su  bienestar
económico; su ánimo no baila al son de los índices económicos. Ya no le ha
ce
falta calcular mentalmente el tiempo que falta: las horas que faltan para sali
r
del trabajo, los días que faltan para cobrar, las pagas que faltan para reunir e
l dinero de la entrada de una moto, lo que cuesta el proyecto para arreglar la
casa  y  los  años  que  le  faltan  para  jubilarse.  Al  principio,  el  silencio  
es
atronador.  A  lo  mejor  pasan  días,  incluso  semanas,  sin  que  piense  en 
 el
dinero, sin que su mente recurra a la cartera para solucionar los problemas y
las oportunidades de la vida. 

Cuando se alcanza la independencia financiera, el dinero funciona en su
vida como usted quiera, sin depender de las circunstancias. De forma que el
dinero  no  es  algo  que  le  pase,  sino  algo  que  incluye  en  su  vida
deliberadamente. Desde este punto de vista, lo que habitualmente es un dra
ma
como  el  «de  nueve  a  cinco  hasta  los  sesenta  y  cinco»,  matarse  trabaj
ando, salir adelante, ser rico y famoso —
todas esas excusas que nos inventamos— 

se reduce a una mera serie de opciones entre tantas otras. La independencia
financiera consiste en estar a salvo de la confusión y de los fanatismos que
muchos sentimos con respecto al dinero. 

Si esto suena como la paz mental, lo es. Y la felicidad fiscal. Si le parece
tan inalcanzable como la riqueza, no lo es. Así lo han experimentado los mil
es
de personas que han cambiado su concepto del dinero como se describe en 

90  El d

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ticos y las sencillas observaciones 

que se recomiendan. 

El segundo paso: 

situarse en el presente. El control de la energía vital 

¿Cómo se manifiesta en su vida esta gran verdad: dinero = energía vital? 

Cuando pensaba que el dinero era algo que servía para comprar y vender, o
que era seguridad, poder o un instrumento del demonio, o que era el primer
premio  de  la  feria,  podía  racionalizar  su  comportamiento  en  términos  
de
conveniencias  y  obligaciones.  Pero  ahora  ya  sabe  que  el  dinero  =  ene
rgía
vital, su propia energía vital, y cada vez tiene más interés por saber realmen
te
cuánto pasa por sus  manos. El segundo paso en el camino  hacia la libertad
financiera saciará su curiosidad. Este paso comprende dos partes:
A.  Determinar  los  costes  reales,  en  tiempo  y  dinero,  que  hacen  falta  
para
mantener  su  empleo,  y  calcular  lo  que  gana  realmente  por  hora  de
trabajo.^ 

B.  Controlar cada peseta que entra o sale de su vida. 

A. ¿A QUÉ PRECIO 

ESTÁ CANJEANDO SU ENERGÍA VITAL?

Ya hemos dicho que el dinero no es más que algo que se recibe a cambio
de  energía  vital.  Vamos  a  calcular  cuánta  energía  vital  (en  horas)  está
cambiando por cuánto dinero (en pesetas); es decir, cuánto dinero gana por 
el tiempo que trabaja. 

Esta proporción entre energía vital y ganancias casi siempre se determina
de  un  modo  irreal  e  inadecuado:  «Si  por  semana  gano  440  dólares  (5
5 000 

pesetas)  y  trabajo  40  horas,  esto  significa  que  recibo  11  dólares  (1  3
75 

pesetas) a cambio de una hora de mi energía vital.» 

Pero no es tan sencillo. 

Piense  en  todas  las  maneras  en  que  utiliza  su  energía  vital  que  se
relacionan directamente con su empleo remunerado. Piense en todo el diner
o
que gasta en relación directa con su trabajo. En otras palabras, si no necesita
ra
ese  empleo  para  ganarse  la  vida,  ¿qué  gastos  de  tiempo  y  de  dinero
desaparecerían de su vida? 

Prepárese... Hay personas que odian su trabajo: las horas de monotonía, el
aburrimiento, la política de la empresa, el tiempo que pasan lejos de lo que
realmente les gustaría hacer, los conflictos de personalidad con el jefe o los
compañeros; y muchas se sienten impotentes para cambiar sus circunstancia
s. 

Una respuesta a estos sentimientos de resentimiento e impotencia consiste e
n
gastar  dinero.  «Ha  sido  un  día  tan  duro  que  me  merezco  algo  diverti
do. 

Salgamos  a  cenar/bailar/al  cine/de  compras.»  Prepárese  para  averiguar
cuántos gustos se da poniendo como excusa: «Odio mi trabajo.» 

Prepárese también para descubrir todo lo que gasta en alternativas caras a
cocinar, limpiar, reparar y demás cosas que podría hacer usted mismo si no
tuviera que trabajar. 

El diner

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u  91

e   cuesta  ambicionar  una  carrera 

profesional de éxito, todo lo que se ve obligado a adquirir si pretende seguir
escalando posiciones: el coche adecuado, la ropa adecuada, el lugar adecua
do
para  ir  de  vacaciones,  la  casa  adecuada  en  el  barrio  adecuado  en  la  c
iudad
adecuada, la escuela privada  adecuada para sus hijos; hasta el psicoanalista
adecuado. 

Utilizando  como  punto  de  partida  el  análisis  que  le  ofrecemos  a
continuación,  descubra  realmente  cuánto  tiempo  y  cuánta  energía  le  h
acen
falta para mantener el trabajo de nueve a cinco. Puede que en su caso no se
apliquen  todas  las  categorías,  y  tal  vez  se  le  ocurran  otras  que  no  ha
yamos mencionado. 

En los ejemplos vamos a asignar valores numéricos  arbitrarios  para este

intercambio de tiempo y energía, simplemente a los efectos de obtener una
tabla hipotética. Cualquier similitud con su situación es  mera coincidencia. 

Al
final del análisis se tabulan estas cifras para averiguar cuanta energía vital
dedica a ganar el dinero que recibe; pero no olvide que esta cotización horar
ia  

real  sigue  siendo  arbitraria,  a  partir  de  nuestras  cifras  hipotéticas.  Cua
ndo
haga sus propios cálculos, partiendo de cifras  reales, sabrá lo que gana por
cada hora de trabajo. 

Transporte 

Ir y volver del trabajo implica un gasto de tiempo o de dinero, o de ambos,
tanto  si  se  traslada  en  su  propio  vehículo  como  si  va  a  pie  o  utiliza  
algún
medio  de  transporte  público.  En  este  caso,  vamos  a  suponer  que  utili
za  el
coche. No olvide incluir los gastos de aparcamiento y de peaje, y también el
desgaste del vehículo. Digamos que el transporte le lleva una hora y media 
al
día,  es  decir,  siete  horas  y  media  por  semana,  a  un  coste,  entre  gasol
ina  y
mantenimiento,  de  50  dólares  (6250  pesetas)  por  semana.  (Si  utiliza  e
l transporte público, seguro que las cifras varían.) 

7VI horas/semana - 50 dólares (6250 pesetas)/semana Ropa
Para ir a trabajar, ¿lleva la misma ropa que cuando está de vacaciones, o
necesita ropa especial para estar acorde con el empleo? Esto incluye no sólo
las prendas  más obvias, como el uniforme de las enfermeras, las botas que
llevan los obreros de la construcción y los delantales de los cocineros, sino
también los trajes a la medida y los zapatos de tacón, las medias de nailon y
las corbatas que son de rigor en cualquier despacho. Fíjese en esas prendas. 

¿Se  pondría  un  lazo  al  cuello  o  andaría  todos  los  días  con tacones  de
  siete
centímetros si no estuviera dentro de las expectativas del puesto de trabajo? 
Piense  también  en  el  tiempo  y  el  dinero  que  gasta  en  su  cuidado  per
sonal,
desde  la  loción  para  después  de  afeitarse  hasta  los  costosos  productos
cosméticos. 

Calcule todas las actividades relacionadas con la indumentaria, desde ir de
compras a maquillarse, afeitarse y hacerse el nudo de la corbata. Digamos q
ue
dedica a esta actividad una hora y media por semana, con un coste medio de
15 dólares (1 875 pesetas) por semana (es decir, lo que gasta en ropa al año
dividido por 52 semanas, más lo que cuestan los cosméticos). 

1% horas/semana - 15 dólares (1875 pesetas)/semana Comida 

92  El di

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en   o d inero, por las comidas que se ven 

afectadas  por  el  trabajo  adoptan  formas  muy  variadas;  por  ejemplo,  lo
  que
gasta en desayunar un café y una pasta, el tiempo que pierde haciendo cola 
en
la  cafetería  de  la  empresa,  la  comida  que  compra  más  cara  porque  es
tá
demasiado cansado para preparar la cena, los gastos de restaurante que no le
han reembolsado, los programas para perder peso que tiene que seguir porq
ue el trabajo le impide alimentarse como corresponde. 

Digamos que acude a un grupo de apoyo para perder peso que le lleva una
hora a la semana,  y que cada día dedica cincuenta  minutos a comer, lo que
suma cuatro horas por semana y hace un total de cinco. La comida que com
pra
preparada  le  cuesta  unos  15  dólares  (1875  pesetas)  por  semana  más  q
ue  si
comiera  en  casa,  y  los  cafés  que  se  toma  en  las  pausas  que  hace  co
mo
recompensa por trabajar suman 5 dólares (625 pesetas) por semana. El total 
de gastos por este concepto asciende a 20 dólares (2 500 pesetas). 

5 horas/semana - 20 dólares (2 500 pesetas)/semana 

Relajación diaria 

Cuando  llega  a  casa  después  de  trabajar,  ¿está  alegre  y  lleno  de  vida,
dispuesto a dedicarse a proyectos personales o universales, o a compartir la
intimidad con su familia u otros seres queridos? ¿O se siente cansado y vací
o,
se deja caer, taciturno, en el sillón delante de la televisión, cerveza o aperiti
vo en mano, porque ha tenido
 uno de esos días? Si le lleva un rato desconectar de
las  presiones  laborales,  ese  rato  constituye  un  gasto  relacionado  con  e
l
empleo.  Podríamos  calcular  más  o  menos  unas  5  horas  por  semana  y 
 20 

dólares (2 500 pesetas) en elementos recreativos. 

5 horas/semana - 20 dólares (2 500 pesetas)/semana 

Distracciones 

Piense  en  la  cantidad  de  veces  que  afirma  necesitar  distracciones  de  

evasión.   ¿Para  evadirse  de  qué?  ¿Acaso  se  encuentra  en  prisión  o  en
circunstancias que le limitan y de las cuales quiere huir? Si
su experiencia de
la vida fuera siempre satisfactoria e interesante, ¿de qué tendría que escapar
? 

¿Seguirían siendo necesarias las horas que pasa delante del televisor o de la
pantalla del cine? Prestemos atención a las circunstancias que rodean frases
como: «Ha sido una semana de trabajo tremenda. Salgamos esta noche para
compensar», o «¿Por qué no nos escapamos este fin de semana y nos vamos
de  viaje?»  ¿Haría  falta  todo  esto?  ¿Cuál  es  el  coste  en  energía  vital  
y  en
dinero? ¿Qué parte de las diversiones del fin de semana le parece que es la
recompensa  que  se  merece  por  aguantar  un  empleo  aburrido?  Vamos  
a asignar a todo este tema cinco horas
y 20 dólares (2 500 pesetas) por semana. 

5 horas/semana - 20 dólares (2 500 pesetas)/semana 

Vacaciones y diversiones caras 
Si lo que hace cada día fuera realmente agradable, le llenara de alegría y
satisfacción  y  le  brindara  la  sensación  de  estar  contribuyendo  realment
e  a
mejorar  la  vida  de  los  que  le  rodean  y  de  la  gran  familia  global,  ¿te
ndría
necesidad de irse de vacaciones? ¿Le haría falta ese viaje al Caribe? ¿Y qué
me dice de la casa de campo, la embarcación o el vehículo de recreo que sól
o 

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a     escaparse?  ¿Qué  proporción  del
tiempo y el dinero que implican estas adquisiciones se debe al trabajo? Teng
a
en  cuenta  las  cuotas  mensuales  del  club  o  de  su  organización  profesi
onal: 

¿sería  socio  si  no  fuera  por  el  trabajo?  Sumándolo  todo  y  dividido  e
ntre cincuenta y dos, da cinco horas y 20 dólares
(2 500 pesetas) por semana. 

5 horas/semana - 20 dólares (2 500 pesetas)/semana 

Enfermedades relacionadas con el trabajo 

¿Qué porcentaje de enfermedades está relacionado con el trabajo, al ser
provocadas por el estrés, por las condiciones físicas del empleo, por el dese
o de tener un motivo
 legítimo para no ir a trabajar, o por conflictos con los jefes
o los compañeros? Hay cada vez más pruebas médicas que indican que un a
lto
porcentaje  de  las  enfermedades  es  de  origen  psicosomático.  Por  decirl
o  en
pocas palabras, las personas felices y satisfechas están más sanas. En nuestr
a
propia  experiencia  a  lo  largo  de  los  años,  hemos  visto  muchas  menos
enfermedades  y  absentismo  por  causas  médicas  entre  voluntarios  que  
entre las personas que tienen un empleo remunerado. 

En  esta  categoría,  hacen  falta  criterios  más  subjetivos  para  evaluar  el
porcentaje  de  costes  médicos  (en  tiempo  y  dinero)  atribui-  bles  al  tra
bajo. 

Supongamos que en el curso de un año falta una semana al trabajo por algu
na
enfermedad relacionada con éste, lo que implica un gasto en efectivo de 15 

dólares (1875 pesetas) por semana por la parte de los medicamentos que no
cubre el seguro. 

1 hora/semana - 15 dólares (1875 pesetas)/semana 

Otros gastos relacionados con el trabajo 

Fíjese en el balance de su activo y su pasivo (el primer paso). ¿No figuran
en  él  objetos  que  no  habría  comprado  si  no  estuvieran  relacionados
directamente  con  su  trabajo? Preste  atención  a  lo  que  paga  en  concept
o  de  

empleados  de  hogar:  ¿precisaría  un  ama  de  llaves,  un  jardinero,  un  c
riado para todo o un mecánico si
no tuviera que trabajar? Los gastos de guardería o
de canguro en las familias donde hay un solo progenitor o donde trabajan lo
s dos padres se llevan una buena porción de su sueldo y no harían falta si no
trabajara. Hágase un registro horario de una semana típica. ¿Cuántas de esas
horas corresponden estrictamente a actividades relacionadas con el trabajo? 

Por ejemplo, leer los anuncios clasificados para encontrar otro empleo, o las
reuniones sociales para establecer contactos comerciales. Las horas dedicad
as
a transmitir a su pareja su frustración laboral, ¿son una actividad relacionad
a
con el trabajo? A medida que recorre los distintos pasos del programa, tome
nota  de  todos  esos  gastos  ocultos  que  están  relacionados  con  la  activi
dad
laboral.  No  olvide  los  gastos  de  perfeccionamiento  y  reciclaje,  como
programas  educativos,  libros,  herramientas  y  conferencias.  Recuerde  qu
e,
aunque su situación sea única, son aplicables las ideas básicas. Descubra su
s propias categorías
de gastos de tiempo y dinero relacionados con el trabajo. 

FIGURA 2-2 

94  El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sido
Energía vital - ingresos: ¿Cuánto gana realmente por hora? 

Empleo básico 

Horas/semana 

Dólares/semana 

Dólares/hora 

1sin incluir ajustesj 

40 

440 

11 

Ajustes 

Traslados 
+7,5 

-50 

Ropa 

+ 1,5 

-15 

Comidas 

+5 

-20 

Relajación 

+5 

-20 

Entretenimientos de evasión 

+5 

-20 

Vacaciones 
+5 

-20 

Enfermedades relacionadas 

con el trabajo 

+1 

-15 

Tiempo y dinero destinados 

+30 

-160 

a mantener el trabajo 

(total de ajustes) 
 

Trabajo, con ajustes 

(total real) 

70 

280 

4 

Cada dólar que gasta representa 15 minutos de energía

vital. Nota: las cantidades que aparecen están expresadas en dólares. 

Cuánto gana realmente por hora 

Reúna todas estas cifras y confeccione una tabla, sumando a la semana
laboral  normal  la  cantidad  aproximada  de  horas  extras  relacionadas  co
n  el
trabajo,  y  restando  de  su  sueldo  habitual  los  gastos  relacionados  con  
el
empleo. Para los apartados a largo plazo, como vacaciones o enfermedades,
haga un prorrateo sobre cincuenta semanas (un año menos dos semanas de
vacaciones).  Por  ejemplo,  esas  vacaciones  que  le  costaron  1  000  dólar
es
(125000 pesetas) y que no le habrían hecho falta si su trabajo le gustara, se
computan  como  1  000  dólares  repartidos  en  cincuenta  semanas,  lo  qu
e equivale a 20 dólares (2 500 pesetas) por semana. 

Evidentemente, todas estas cifras no son más que aproximaciones, pero
una persona diligente puede calcular cifras bastante ajustadas. 

La figura 2-2 ejemplifica el proceso de calcular lo que gana realmente por
hora y, como corolario, cuántos minutos de vida representa cada dólar que h
a
gastado.  Recuerde  que  estas  cifras  son  arbitrarias  y  han  sido  elegidas
exclusivamente por su valor como   números redondos.  Es probable que las
cifras  que  maneje  sean  muy  diferentes,  y  posiblemente  también  sus
categorías. 

Conclusión: En la figura 2-2 queda demostrado, sin ninguna duda, que en
realidad  está  vendiendo  una  hora  de  su  energía  vital  por  4  dólares  (5
00 

pesetas), en vez de los i 1 dólares (1 375 pesetas) que calculaba al principio.
 

De hecho, está ganando 4 dólares (500 pesetas) por hora de trabajo. En este
punto,  cabe  formularse  una  buena  pregunta:  ¿Estoy  dispuesto  a  acepta
r  un
empleo con este sueldo? (Tiene que hacer este cálculo cada vez que cambie
de trabajo, o que cambie los hábitos relacionados con el trabajo.)
También resulta  interesante  la cifra que aparece como corolario. Según
este  ejemplo,  cada  dólar  (125  pesetas,  aproximadamente)  que  gasta
representa quince minutos de su vida. Piense en esta cifra la próxima vez qu
e
meta la mano en el bolso o el bolsillo para comprar otro capricho. Pregúntes
e si eso vale ciento veinte minutos de su energía vital. 

Tenga en cuenta que en nuestros cálculos no hemos incluido elementos
intangibles como el tiempo que dedica a planificar estrategias para ascender
 

El din
en  ero

la    y

e  a 

m n p o r  es lo

esa,    qu

el   e e

tie ra.

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p   y

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u  c

e  a 

d  lo 

ed ha s

ica  idi

a   i u95

n  

a vida familiar deteriorada por las 

obligaciones laborales, y el tiempo y los gastos necesarios para mantener un
estilo de vida acorde con su puesto de trabajo. 
Cuando  Larry  Graham  acabó  la  primera  parte  del  segundo  paso,  le
cambió totalmente la vida. Llevaba diez años trabajando como director de
proyectos en la industria de la construcción. Cuenta Larry que «No era feli
z
con el trabajo que hacía para ganarme la vida, pero como ganaba lo mism
o
que gastaba seguí adelante pensando que así se vivía siempre en las grande
s
ciudades». Entonces hizo el segundo paso y calculó lo que ganaba realment
e
por hora. «Cuando analicé nuestros gastos, comprobé que casi la mitad de 
lo
que ganaba lo gastaba en el trabajo; es decir, en gasolina, aceite, arreglos,
comidas, un poco por aquí, otro poco por allá, y casi
todo irrecuperable. En
resumidas  cuentas,  me  convenía  quedarme  en  casa,  trabajar  desde  all
í  a
tiempo parcial y, de hecho, ahorrar ganando la mitad.» Entonces, cuando s
e
dio cuenta de que podía renunciar a su empleo y hacer lo que de verdad le
gustaba,  todo  cambió.  Aprendió  a  manejar  esos  asuntos  financieros  q
ue
siempre había llevado retrasados, desde los saldos de las tarjetas de crédito
hasta  eliminar  comidas  en  restaurantes,  o  poder  hablar  de  dinero  con
  su
mujer sin utilizar los mismos argumentos de siempre. Cuando reestructuró
sus  finanzas,  él  y  su  esposa  se  dieron  cuenta  de  que  podían  vivir
perfectamente  con  lo  que  ella  ganaba  en  un  empleo  que  le  gustaba  (
dar
clases a personas con problemas de aprendizaje), mientras él reanudaba su
s
estudios  para  dedicarse  a  la  profesión  que  siempre  había  querido,  co
mo
consejero  y  psicoanalista.  «De  hecho,  nos  sentimos  menos  es-  tresado
s
porque estamos intentando mejorar nuestra relación absurda con el dinero,
sin pensar exclusivamente en éste.» 
Para qué sirve hacer este paso 

¿Por qué es fundamental este ejercicio para transformar su relación con el
dinero? 

1.  Este ejercicio coloca el empleo remunerado dentro de una perspectiva
real y le demuestra lo que gana realmente, que es la conclusión a la que se
llega. 

2.  Le  permite  evaluar  de  forma  realista  su  empleo  actual  y  futuro  en
función  de  sus  ingresos  reales.  Conviene  aplicar  la  información
correspondiente a este paso a cualquier otro empleo posible; un empleo que
requiera un mayor desplazamiento, o para el cual haya que ir mejor vestido,
podría resultar peor remunerado que otro cuyo salario sea inferior. Compare
las ofertas de empleo desde la perspectiva real de lo que obtiene a cambio d
e su energía vital. 

3.  El hecho de llegar a un mínimo financiero aceptable con respecto a su
puesto de trabajo le sirve para clarificar aún más los motivos que tiene para
trabajar y para preferir un empleo a otro. La historia de Larry Graham no es
excepcional. Muchísimas personas gastan todos sus ingresos y algo más
para
conservar su puesto de trabajo... y se consideran afortunadas. Otro PIF afir
mó que después de hacer este
paso fue más consciente de los gastos innecesarios
relacionados con el trabajo y que esto le permitió duplicar sus ingresos neto
s
por hora. Cuando se dio cuenta de todos los gastos motivados por su trabajo
consiguió reducir e incluso eliminar muchos de ellos. Por ejemplo, empezó 
a 

96  El 

llev din

ar  e

s  r
e  o y

la  a n

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s   n

a,  u

   nc

en  a

    lo

lu   

g  ha

ar     si
d  do

e   comprarla preparada; dejó de ir a 

trabajar en coche y empezó a utilizar el transporte público (lo cual duplicó l
os
beneficios  de  esta  opción,  al  aprovechar  el  regreso  como  tiempo  de  r
ela-
jación),  reevaluó  la  supuesta  necesidad  de  cambiar  de  ropa  elegante  ta
n  a
menudo y se acostumbró a salir todos los días a dar un paseo con su mujer
(mejorando  así  la  relación  entre  ellos  y  la  salud  de  ambos).  Otra  pers
ona
utilizaba los resultados de este paso como criterio para aceptar o rechazar u
n
empleo.  Después  de  calcular  exactamente  cuánto  ganaría  por  hora,  sab
ía  a
ciencia  cierta  si  el  trabajo  le  convenía.  De  hecho,  hay  puestos  que  an
tes hubiera solicitado y que ahora ni se plantea. 

Sin vergüenza ni culpa 

No  olvide  que  en  este  punto  ¿floran  a  la  superficie  con  más  fuerza  q
ue
nunca sus sentimientos acerca de su trabajo/empleo/identidad. La clave está
en  tomar  conciencia  de  uno  mismo  y  ser  comprensivo.  Observe  cada
sentimiento cuando se presente, sin criticarlo, sin determinar si el trabajo, el
jefe, usted mismo, o este libro son buenos o malos. ¿Que ha estado pagando
por  trabajar?  No  importa.  ¿Que  se  ha  gastado  todo  lo  que  ha  ganado 
 en  

compensarse  por  sobrevivir  una  semana  más?  No  tiene  importancia.  ¿
Que
lleva un ritmo de vida intenso y apenas gana 4 dólares (500 pesetas) por hor
a? 

No  se  preocupe.  Todo  esto  pertenece  al  pasado.  A  todos  les  pasa  ant
es  de aprender que el dinero = su energía vital. 
GUÍA: RELACIÓN ENTRE LA ENERGÍA VITAL Y EL SUELDO 

Tiempo 

Dinero 

+ horas/semana -pesetas/semana 

Transporte: 

desgaste por kilometraje 

gasolina y aceite transporte 

público aparcamientos peajes 

neumáticos a pie o en bicicleta 

Ropa: 

ropa comprada para ir a trabajar maquillaje 

comprado para ir a trabajar una cartera elegante 

zapatos comprados para ir a trabajar afeitarse para 

ir a trabajar Comidas: almuerzos comidas 

invitaciones 

compensaciones gastronómicas por un 

trabajo que nos desagrada 

comida preparada 

Tiempo 

Dinero 
+ horas/semana -pesetas/semana 

Relajación diaria: 

el tiempo que transcurre hasta que los hijos 

pueden seguir gritando el tiempo adicional hasta 

que uno se convierte en una persona civilizada 

elementos recreativos el tiempo que transcurre 

hasta que uno está en condiciones de realizar un 

trabajo productivo. 

Distracciones: cine bares 

televisión por cable salidas de fin de semana 

Vacaciones y diversiones caras: 

vacaciones en  _______   

El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sidii 97 

aparatos de gimnasia equipo deportivo 

embarcación casa de verano cuotas del club 

Enfermedades relacionadas con el trabajo: 

resfriados, gripes, etc. hospitalizaciones 

Otros gastos relacionados con el trabajo: contratar 

personal para: limpiar la casa cortar el césped 

reparar el coche lavar y planchar la ropa canguros 
guardería 

programas educativos decorador 

publicaciones (profesionales) conferencias 

profesores para los hijos sistema de 

telecomunicaciones especial para no quedar 

anticuado 

! 

98  E

B.  l   d

C  inero 

ONT  ya

R   no 

OL  es

E   lo

C   que

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A  r  a

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E  y nun
SET  c

A a   lo ha

QUE    sido 

ENTRA O SALE DE SU VIDA 

De  momento  hemos  establecido  que  el  dinero  equivale  a  energía  vital
  y
hemos aprendido a calcular exactamente cuántas horas de  energía  vital nos
cuesta cada peseta. Ahora tenemos que ser conscientes del movimiento de e
sa
forma  de  energía  vital  llamada  dinero  en  cada  momento  de  nuestra  vi
da;
tenemos  que  controlar  nuestros  ingresos  y  nuestros  gastos  mediante  u
n registro diario. La segunda parte del segundo paso es
bien sencilla aunque no
necesariamente  fácil.  A  partir  de  este  momento,  controle  cada  peseta  
que entre o salga de su vida. 

Muchas  personas  se  mantienen  deliberadamente  al  margen  del  dinero. 

Según  su  mitología, colocan   el dinero y
 el amor, la verdad, la belleza y la
espiritualidad en dos compartimientos distintos. Existen numerosas variant
es
a  esta  dicotomía.  Están,  por  ejemplo,  las  organizaciones  populares  de
activistas  que  no  consiguen  que  les  cuadren  las  cuentas  porque  ni  siq
uiera
saben cómo llevar la contabilidad. Hay personas que no saben decir que no 
a
un  amigo  que  les  pide  un  préstamo  y  a  las  que  ni  siquiera  se  les  oc
urriría
hacerles firmar un pagaré por la operación (porque después de todo se trata 
de
un  amigo).  También  están  las  personas  que  asisten  a  talleres,  grupos  
de
trabajo y conferencias sobre el «desarrollo personal y planetario» y que tod
o
lo pagan con cheques o tarjetas de crédito sin conservar ningún comprobant
e
de  sus  gastos,  porque  dejan  que  el  banco  se  ocupe  de  esos  detalles.  
Hay iglesias
que han ido a la quiebra por no saber presentar a la congregación sus
necesidades financieras reales. Incluso hay parejas que se resisten a convers
ar
sobre la situación económica que comparten porque... en fin, después de tod
o,
se  aman.  Todas  estas  situaciones  tienen  su  raíz  en  el  mismo  concepto
:  el
dinero es el dinero  y el amor es el amor,  y jamás se deben  mezclar. Preste
atención  a  sus  propias  actitudes.  ¿Justifica  la  inconsciencia  financiera  
con preceptos  espirituales?  

Una disciplina espiritual 

Las religiones antiguas y modernas y los grupos de crecimiento personal
del movimiento del potencial humano cuentan con

técnicas para enseñar a la mente a estar aquí y ahora, a vivir el presente. Est
as
prácticas  adoptan  formas  variadas  e  incluyen  técnicas  aparentemente  ta
n
diversas como contar cada  vez que  uno inspira  y espira, concentrarse en la
forma en que el aire entra y sale del cuerpo, repetir una frase una y otra vez
para centrar la mente, concentrarse en un objeto sin prestar atención a los re
cuerdos  pasados  o  a  las  fantasías  futuras  al  respecto  sino  simplemente
enfrentarse al objeto aquí y ahora, practicar diversas artes
marciales (como el aikido  o  el  kárate),  desarrollar  un
  testigo  interior,  objetivo,  que  se  limita  a
observar lo que uno hace en ese momento. 
Vamos a añadir a esta lista otra disciplina más, diseñada para agudizar la
conciencia, indispensable para el programa financiero y, quizá, más fácil de
aceptar  para  nuestra  mentalidad  materialista  occidental  que  otras  prácti
cas más  esotéricas.
 En lugar de observar la respiración, se observa el dinero. Es
muy sencillo: Controle cada peseta que entra o sale de su vida. 

Las normas para este instrumento altamente desarrollado de la tecnología
de la transformación son: Controle cada peseta que entra o sale de su vida. 

El método para esta maravilla de la metafísica monetaria es: Controle cada
peseta que entra o sale de su vida. 

Por  todas  partes  se  encuentran  seguidores  de  esta  doctrina  que  se
reconocen  por  el  hábito  infalible  de  introducir  la  mano  en  el  bolsillo  
o  la
cartera en busca de una libreta y un bolígrafo cada vez que están a punto de
recibir o de entregar dinero. 

No hay ninguna especificación para llevar este registro diario. No hay que
comprar ningún libro oficial («por sólo 49,95 dólares, 5 995 pesetas, incluy
e
índices, cuadros de referencia rápida y una calculadora solar»). Este registro
diario  es  una  parte  del  programa  financiero  en  la  que  cada  uno  pued
e  ser
creativo y trabajar a su manera. Para muchas personas, una agenda de bolsil
lo
es el compañero perfecto para apuntar hasta la última peseta que entra o sal
e
de  su  vida,  así  como  también  el  motivo  del  registro.  Al  cabo  de  año
s  de
perfeccionar el sistema, una mujer ha comprobado que una ficha de 7,5xf 2,
5 

cm  y  un bolígrafo que lleva en la cartera le permiten ser honesta  y apuntar
cada vez que gasta o recibe dinero. Otra persona que aprecia más el tiempo
que el dinero registra los gastos y los ingresos en un apartado de su agenda. 
Y 
otra mujer, que antes era muy distraída con respecto al dinero, prefiere el pe
so
y la significación de llevar consigo a todas partes su libro de contabilidad y
registra  cada  artículo  por  categorías,  dejando  lugar  para  hacer  cómput
os diarios, semanales y mensuales. 

Sea  cual  fuere  el  sistema  que  utilice,  lo  importante  es  hacerlo  (¡de  lo
contrario, el programa no sirve!) y hacerlo con precisión. Conviene adquirir
 el
hábito de apuntar todos y cada uno de los movimientos de dinero, la cantida
d
exacta  y  el  motivo  del  intercambio.  Cada  vez  que  gaste  o  reciba  dine
ro,
acostúmbrese  a  anotarlo  enseguida.  Tan  valiosa  es  esta  práctica  que  p
uede
que  al  final  siga  haciéndolo  mucho  después  de  alcanzar  sus  objetivos
financieros;
en el caso de los autores, se ha convertido en un hábito para toda la vida. 

La figura 2-3 es un ejemplo ficticio de las anotaciones de dos días. Fíjese
en  lo  detallado  que  está  cada  gasto;  los  gastos  realizados  en  el  trabaj
o  se
reconocen como tales; los gastos realizados en un centro comercial distingu
en
entre comida rápida («patatas fritas, salsa, agua con gas») y «un paquete de 
3 

100  E

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g  a

u   s

e  i n d  o 

las  categorías  de  gastos  en  las 

compras  del  sábado  en  el  supermercado.  Las  subcategorías  o  el  desgl
ose
dentro del total son aproximaciones redondeadas (aunque conviene que sea
preciso en sus aproximaciones, llevaría mucho tiempo calcular el coste exac
to
del papel higiénico, el vino, etcétera), pero la suma total tiene que ser exact
a hasta la última peseta. 
¿Cada peseta?... Pero, ¿por qué? 

Recuerde que este proceso tiene por objeto controlar cada peseta que entra
o sale de su vida. 

Tal vez se pregunte: «¿Por qué hay que exagerar tanto?» 

Porque  es  la  mejor  forma  de  tomar  conciencia  de  cómo  entra  y  sale
realmente  el  dinero  de  su  vida  en  lugar  de  limitarse  a  juzgar  por  las
apariencias. Hasta ahora, la mayoría de nosotros ha demostrado una actitud
bastante irregular con respecto a nuestras pequeñas transacciones diarias. A
menudo nos lo pensamos mil veces, e incluso lo consultamos con la pareja,
antes de pagar 40 dólares (5 000 pesetas) por un nuevo trebajo para zurdos 
a
cuatro colores aunque a lo largo del mes hayamos gastado, sin darnos cuent
a, una suma mucho mayor en pequeñas compras  insignificantes.
 

102  El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sido 
«Pero, ¿debo controlar hasta la última peseta?», se preguntará. 

¡Sí, hasta la última peseta! 

Pero,  ¿por  qué  cada  peseta,  en  lugar  de  usar  cifras  redondas  o
aproximadas? Porque esto sirve para establecer importantes hábitos de por
vida.  Después  de  todo,  qué  es  una  chapuza  o  qué  significa   bastante
aproximado.
 Siendo la naturaleza humana como es, si empezamos a engañar,
aunque  sólo  sea   un  poquito,
  ese  poquito  tiende  a  crecer  y  en  poco  tiempo
empezamos  a  pensar:  «No  hace  falta  que  apunte  todo,  todo;  basta  co
n  los
gastos principales»; y al cabo de un tiempo: «Pues ya he apuntado durante u
n
mes entero; ahora creo que voy a comenzar a redondear en unidades de mil.
» 

(Es como cuando hacemos un régimen para adelgazar: si se lo salta el marte
s
por  la  mañana  por  comer  una  magdalena  con  mantequilla  en  vez  de  
una
tostada  sin  nada,  cada  vez  se  tiende  a  hacer  más  trampas  y  a  la  tard
e  se
zampará una caja de helado y un trozo de pastel.) Para que merezca la pena
tanto esfuerzo, hay que hacerlo bien. 

Puesto que el dinero está relacionado directamente con su energía vital, 

¿por  qué  no  respetar  ese  bien  tan  precioso,  su  energía  vital,  tomando
conciencia de cómo lo gasta? 

Este paso es, en cierta medida, el que más impacta. Muchas veces algún
participante entusiasta en los seminarios ha venido a decirnos: «Su seminari
o
es  lo  más  extraordinario  que  me  ha  ocurrido  desde  el  punto  de  vista
financiero. ¡Desde entonces controlo cada peseta!» 
Y nosotros replicamos: «¡Qué bien! ¿Y ha seguido los demás pasos?» 

«No, no tienen nada que ver conmigo. Pero sigo haciendo el programa y
controlo hasta la última peseta.» 

Si bien este paso es importante, no es el único; no es más que una pieza
del  engranaje  que  hace  funcionar  el  programa.  El  único  resultado
garantizado, si sólo hace este paso, es que al final tendrá una colección de
libretas con registros de cada peseta que ha gastado desde el primer día. 

A  lo  mejor  al  principio  le  cuesta  hacerlo  de  forma  impecable,  pero  e
n última  instancia  hay  que  seguir  este  paso,  sin  tener  en  cuenta  los
sentimientos, porque se trata de una parte fundamental del camino real
hacia el manejo del dinero: 

Controle cada peseta que entra o sale de su vida.

El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sidii 113 

Actitudes positivas 

Sin término medio. O es partidario de la integridad financiera al cien por
cien o no lo es. Un telescopio que tiene aunque sea un solo objetivo una piz
ca
desviado  ya no nos permite  ver las estrellas. Lo  mismo  se aplica a la vida
humana. Una pequeña  mentira  ya  no deja pasar la  misma  cantidad de luz
. 

Tiene que ser despiadado, riguroso y absoluto. 

En  realidad,  en  este  punto  se  pone  a  prueba  su  intención  de  aclarar  s
u
relación con el dinero. La mayoría de nosotros es propensa a perdonarse un
desliz,  y  es  grande  la  tentación  de   olvidarnos  
de  controlar  hasta  la  última peseta. Una de las claves
para lograr el éxito en este programa (y en la vida)
reside en un cambio de actitud, pasando de la negligencia a la precisión y la
impecabilidad. (Dicho sea de paso, esta integridad a veces obra milagros en
otros aspectos de la vida. Hay personas que han perdido peso, han mantenid
o sus  escritorios  ordenados  y  han  recuperado  una  relación  que  habían
perdido... por el mero hecho de seguir este paso. La integridad es integridad
en todos los sentidos.)

112  El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sido
Sin juicios de valor, con mucho discernimiento. Emitir juicios (culparnos
a nosotros mismos y a los demás) consiste en clasificarlo todo en bueno  y
malo. Un juicio fue lo que expulsó a Adán y Eva del Paraíso terrenal: porqu
e
comieron  el  fruto  del  árbol  de  la  ciencia  del  bien  y  del  mal  y  enton
ces
empezaron a juzgarlo todo, comenzando por su propio cuerpo, y se sintiero
n
avergonzados. En el camino de la transformación de su relación con el diner
o y de la obtención de la independencia financiera, verá que no le sirven los
juicios de valor ni la culpa, y que en cambio el discernimiento es una aptitu
d
esencial.  Discernir  significa  distinguir  lo  verdadero  de  lo  falso,  separa
r  el
grano de la paja. Durante el proceso de apuntar cada peseta que entra o sale
de su vida, tendrá que comenzar a discernir qué gastos son indispensables y
resultan  satisfactorios  y  cuáles  son  superfluos,  excesivos  o  incluso  tota
lmente  embarazosos.  El  discernimiento  tiene  que  ver  con  esa  facultad
superior que todos poseemos que nos permite conocer la verdad, saber lo qu
e
es necesario y deseable para la vida, reconocer como real el deseo de llegar 
a ser alguien en la vida. Esta facultad interviene cada vez más a medida que
trabajamos  con  el  programa  financiero.  En  hacer  coincidir  nuestros  ga
stos
con esta facultad reside la clave de la integridad financiera. Al apuntar cada
peseta que entra y sale de su vida está despertando esta facultad e invitándol
a a que dirija su vida cada vez más. 

RESUMEN DEL SEGUNDO PASO 
1.  Determinar (con precisión y honestidad) cuánto dinero obtiene a cambio
de su energía vital, y descubrir lo que gana realmente por horas. 

2.  Conocer su comportamiento con respecto al dinero mediante un control
riguroso de cada peseta que entra o sale de su vida.

3 

¿ADONDE VA A PARAR TODO ESO? 

¡Enhorabuena! Ha llegado al presente. Saber qué suma de dinero ha entrado
y salido de su vida (hoy, la semana pasada, el mes pasado y desde que recibi
ó su
primera  asignación)  es  una  proeza  monumental,  un  paso  de  gigante  h
acia  la
inteligencia  financiera.  Sin  embargo,  teniendo  en  cuenta  hacia  dónde  n
os
conduce  este  programa,  no  ha  hecho  más  que  empezar.  Lo  que  ha  int
uido,
aunque le haya parecido muy intenso, no es más que una mínima parte de lo
 que le aguarda. 

Para  hacer  el  primero  y  el  segundo  paso,  le  bastaba  con  aceptar  las
afirmaciones  de  ciertos  supuestos  expertos  (los  autores  y  todas  las  de
más
personas  que  han  seguido  este  programa)  que  consideran  que  este  tip
o  de
recuento obsesivo es necesario para acabar con la influencia que tiene el din
ero
en su vida. Sólo ha tenido que nombrar y contar elementos tan tangibles co
mo
sus ingresos,  gastos, saldos bancarios  y posesiones. En cambio, con el terc
er
paso  tendrá  que  poner  más  de  su  parte  para  que  funcione.  Ahora  em
pieza  el
proceso de evaluación de la información recogida. Si lo comparamos con  u
n
régimen para adelgazar, el primero y el segundo paso consisten en contar la
s calorías, mientras que en el tercero hay que subirse a la balanza. 

LOS PRESUPUESTOS, 

IGUAL QUE LAS DIETAS, NO SIRVEN

¡Presupuestos! ¿Alguien ha dicho  presupuestos? Todos sabemos lo que son
los  presupuestos,  ¿verdad?  Hay  que  ir  a  la  papelería  y  comprar  uno  
de  esos
típicos  cuadernos  (y  apuntar  lo  que  ha  costado,  por  supuesto).  Entonc
es  uno
intenta  por  todos  los  medios  adaptar  su  vida  a  las  categorías  estándar.
  Las
vacunas  que  le  pusieron  al  perro  la  semana  pasada  en  la  consulta  del
veterinario,  ¿se  incluyen  en
  gastas  médicos?  ¿Lo  que  le  damos  de  comer  se 

} Adonde va a parar todo eso  i 114 

pone  en   comestibles?  Lo  que  le  hemos  prestado  a  Laura,  ¿es  un
  gasto?   El
combustible que le he puesto a la moto para correr en la pista de pruebas, ¿s
e considera
 transporte? Después de hacer todo lo posible para distribuir todas sus
excentricidades entre las diez categorías básicas (¿cómo es posible que
 varios sume  más  que   vivienda?),
  pasamos  al  plan  de  gastos.  ¿Cuánto  he  de
presupuestar  para  cada  categoría  para  el  mes  próximo?  Uno  apunta  lo
  que
mejor  le  parece,  dado  que  las  categorías  no  cuadran  del  todo,  y  avan
za
tambaleándose  hasta  el  mes  siguiente.  Este  ritual  se  suele  repetir  dos  
meses
más, hasta que al final llega a la conclusión de que tiene que llevar una vida
 más
restringida  y  aburrida  o  abandonar  la  farsa.  Abandonar  parece  mucho  
más
sencillo.  Muchos  de  nosotros  hemos  repetido  este  ritual  del  arrepentim
iento fiscal varias
veces en la vida, siempre en vano. No se preocupe. Relájese. ¡Este
programa no tiene nada que ver con presupuestos! 

Volvamos una vez más al ejemplo del régimen de adelgazamiento con el fin
de  mostrar  la  diferencia  fundamental  entre  este  programa  financiero  y 
 los presupuestos estándar. 

Al nacer, ninguno de nosotros sabía lo que eran las calorías. Durante una
época  comíamos  galletas  de  chocolate,  helados  y  grandes  cantidades  d
e
mayonesa simplemente porque nos gustaban. Por lo general las calorías (y e
l
primer  régimen)  aparecen  en  escena  en  torno  a  la  pubertad,  puesto  qu
e
entonces,  lamentablemente,  nos  hacemos  conscientes  de  que  no  somos
perfectos. A partir de ese momento, todo depende de la ropa. Si nos caben l
os
pantalones rojos, estamos bien. Si no, somos inútiles, feos, indisciplinados  
e
indignos,  sin  la  menor  oportunidad  de  perdón,  proscritos  hasta  el  próx
imo
régimen. Pero los regímenes no sirven, porque combaten los síntomas en ve
z
de ocuparse de las causas. En realidad, la causa de la gordura no son las cal
orías
de los alimentos sino los deseos de nuestra mente. Una persona que sigue u
n
régimen dirá que se muere de hambre cuando en realidad se está librando de
 la
fijación que le sirve para eliminar el aburrimiento, castigar a su madre, pasa
r el
tiempo,  dominar  la  ansiedad,  integrarse,  sentirse  más  seguro  de  sí  mis
mo, vencer la soledad y en general curarse de todas sus aflicciones. 

Y  todo  esto,  ¿qué  tiene  que  ver  con  el  dinero?  Mucho.  Así  como  las
personas que comen en exceso detestan subirse a la balanza, los que gastan 
en
demasía  temen  el  momento  de  hacer  la  declaración  de  la  renta  y,  de  
hecho,
cualquier otro momento en el que tengan que sumar gastos, porque se convi
erte
en una especie de ocasión para hacer presupuestos. Los que hacen un régim
en,
al principio manifiestan incredulidad (se bajan de la balanza para comproba
r
que la aguja vuelva al cero). Después vienen las excusas («Estoy reteniendo
líquidos»,  o  «Es  de  esperar,  después  de  Navidad»,  o  «Estamos  en  inv
ierno; 

} Adonde va a parar todo eso  i 115 

todos los animales
aumentan de peso en invierno»), A continuación vienen las
recriminaciones  («feo,  indisciplinado,  inútil,  indigno»).  Finalmente,  con
  la
cabeza gacha y el rabo entre las piernas, se someten al castigo que significa 
un régimen. Hacer frente a la realidad (la balanza) significa una pena. 

Lo  mismo  ocurre  con  los  que  gastan  sin  darse  cuenta.  Se  niegan  a  m
irar
ningún papel que se parezca a una factura, cargan al límite toda la variedad 
de
tarjetas de crédito que poseen, libran cheques posfechados esperando que le
s
depositen  el  sueldo  en  la  cuenta  antes  de  que  se  hagan  efectivos,  pid
en
préstamos  a  los  amigos,  solicitan  préstamos  de  consolidación  de  deud
as,
desnudan un santo para vestir a otro, y así sucesivamente  hasta que llega un
momento, al cabo de meses o incluso años de negación y racionalización, e
n
que al final se deciden  y llevan sus registros, penosamente desorganizados 
e
incompletos a un asesor financiero (o, por una cuestión de menos envergadu
ra,
al servicio gratuito de aseso- ramiento de crédito al consumo), al cual confie
san
sus pecados y se someten para hacer un presupuesto de penitencia. Se acaba
ron
las diversiones. Se acabó el cine. Se acabaron los fines de semana por ahí. S
e
acabaron la ropa bonita y los rayos UVA. Tan sólo las promesas desesperad
as
de no usar ninguna tarjeta de crédito («Por favor, no me pida que las cancel
e.»), vivir a pan y agua, y trabajar. 

Puede que estos ejemplos sean un poco exagerados, pero contienen cierto
componente  de  verdad  con  respecto  a  los  patrones  del  gasto  inconscie
nte. 

¿Alguno de ellos se parece a algo que haya podido sentir o hacer? Tal vez el
núcleo de su adicción no sean ni el dinero ni la comida; millones de nosotro
s
abusamos de una sustancia de un tipo u otro. La única diferencia es que alg
unos
adictos van a la cárcel, otros a juicio, otros a grupos de apoyo para personas
 con problemas de peso, y algunos llegan a lo más alto de la escala social. 

¿Le  parece  extraño  considerar  el  dinero  una  adicción  que  goza  de
aceptación social? Sin duda, puesto que todos quieren dinero y lo quieren e
n
abundancia,  no  puede  ser  una  adicción.  Pero,  ¿cómo  llamaríamos  a  u
na
sustancia  o  actividad  que  buscamos  de  forma  compulsiva  aunque  no  
nos
produzca satisfacción? ¿Qué otro nombre le podríamos dar a algo sin lo cua
l
estamos convencidos de que no podemos vivir? Evidentemente, la mera ide
a de
no tenerlo nos abruma y nos llena de temor. ¿De qué otra forma llamaríamo
s a
una necesidad intensa, crónica y que nos parece esencial para nuestra sensa
ción
de  plenitud?  ¿Cómo,  si  no,  denominaríamos  a  algo  que  escapa  a  nues
tro
raciocinio, que llena al mismo tiempo nuestros sueños  y nuestras pesadillas
? 

¿Qué nombre daríamos a algo que para nosotros adquiere mayor importanci
a
que  nuestra  relación  con  la  familia  y  los  amigos,  y  cuya  adquisición  
se
convierte en un fin en sí mismo? ¿Cómo llamaríamos a algo que acumulam
os 

} Adonde va a parar todo eso  i 116 

hasta una cantidad irracional a fin de sentirnos seguros? Una adicción es un
a
necesidad que se ha descontrolado, que se ha convertido en un cáncer que s
e traslada al tejido sano y al final consume a su anfitrión. 

No hace mucho tiempo, una amiga nos hablaba acerca de una amiga suya
que,  a  pesar  de  gozar  de  una  buena  posición  económica,  había  vivido
atormentada por la inseguridad hasta que al final acabó suicidándose. En ho
nor
a  la  amistad  que  había  unido  a  nuestra  amiga  con  la  difunta  durante  
tanto
tiempo, la familia la invitó a que eligiera un recuerdo de entre sus posesione
s. 
Una tarea amarga y dulce al mismo tiempo; pero quizá lo peor de todo fue a
brir un  cajón  que  contenía  treinta  y  ocho  jerseys  blancos,  todos  ellos
cuidadosamente  doblados.  ¿Qué  revelaba  esta  colección  de  prendas  cas
i
idénticas?  A  nuestra  amiga  le  hablaban  de  una  mujer  triste  y  desespe
rada,
adicta a la ropa y en particular a los jerseys blancos. Cada vez que la abrum
aba la sensación de que le faltaba algo, salía de compras para  animarse.
 Puede que
el hecho de comprar cada jersey le proporcionara unos inscantes de placer, 
pero
esta  felicidad  se  disipaba,  probablemente,  en  cuanto  la  prenda  desapar
ecía
dentro del cajón. Como decía el sabio, nunca se tiene suficiente de lo que n
o se precisa realmente. 

La codicia es otro componente de nuestra relación irracional y adictiva con
el dinero. Como decía Gordon Gekko, el maniobrero de la película
 Wall Street,  

«La codicia es buena». No cabe duda de que es una  motivación que goza d
e
aceptación e incluso de estímulo social. Junto con su oscuro pariente, el tem
or,
dirige el casino llamado Wall Street y aparece en los periódicos y revistas m
ás
respetables  del  mundo.  La  codicia,  además,  es  lo  que  domina  a  tantos
  de
nosotros cuando sobrepasamos el punto máximo de la curva de la satisfacci
ón y
acumulamos confusión. Con su tergiversada distribución de la riqueza, nues
tra
sociedad  sitúa  la  codicia  por  encima  de  la  necesidad;  tanto  es  así  que
  hasta parece un poco antipatriótico sugerir que los pobres
merecen por lo menos una
pequeña parte de los beneficios. «Que trabajen, como hago yo», dicen los q
ue
poseen suficientes bienes en lugar seguro. De hecho, la codicia forma parte 
de
nuestra naturaleza hasta tal punto que ni siquiera la reconocemos como seña
l de adicción. 

BASTA CON ACCEDER A TOMAR CONCIENCIA 

Con  esto  no  pretendemos  que  se  avergüence.  De  hecho,  la  vergüenza 
 es
señal  de  culpa  y  si  se  siente  culpable  es  probable  que  caiga  en  estrat
egias drásticas como regímenes
o presupuestos. En cambio, reconocer y ser sinceros 

} Adonde va a parar todo eso  i 117 

con  respecto  a  nuestro  comportamiento  irracional  y  adictivo  frente  al  
dinero
constituye el primer paso hacia la cordura. En este punto precisamente es do
nde
el  programa  se  diferencia  de  las  decenas  o  centenas  de  otras  recetas  
para  la
salud  fiscal. Este programa está construido sobre la base de la conciencia, l
a
satisfacción y la elección, en lugar de hablar de presupuestos y privaciones. 

Volviendo a la analogía del régimen, en un libro de Bob Schwartz titulado  

Diets Don't Work (Las dietas no funciona?!) nos ofrecen cuatro reglas para 
salir del carrusel de los regímenes: 

1.  Coma cuando tenga hambre. 

2.  Coma exactamente lo que le pida el cuerpo. 

3.  Tome conciencia de cada bocado que come. 

4.  Deje de comer cuando el cuerpo tenga suficiente. 
Muy sencillo. Basta con tomar conciencia. Ni contar calorías ni ceñirse a
costosas  dietas  líquidas.  Ni  pasar  hambre.  Ni  medir  las  raciones  de  c
omida. 

Todas estas técnicas tienen que ver con los síntomas y uno deja de comer de
forma  compulsiva  para  hacer  régimen  de  forma  compulsiva.  Ser  consc
iente
implica prestar atención a lo que uno piensa  y siente cuando come. Hay qu
e aprender a comer cuando el cuerpo tiene hambre, no porque uno está
aburrido,
sentado  a  la  mesa,  solo  en  la  cocina,  antes  de  comenzar  a  hacer  algu
na  otra
cosa,  como  premio  por  algo  que  ha  hecho  bien,  muy  deprimido,  verd
e  de
envidia o irritado. Tiene que comer cuando el cuerpo le dice que lo necesita.
 

Tiene que dejar de comer cuando haya comido lo suficiente. Hay que presta
r
atención.  Sencillo,  aunque  no  siempre  fácil.  Hace  falta  descubrir  y  eje
rcitar
ciertos músculos mentales que tal vez se hayan atrofiado por falta de uso. H
ay que reconocer lo que significa  tener hambre,  lo que significa
 estar satisfecho,
lo que uno quiere de verdad en comparación con algo que uno anhela por se
ntir
que  siempre  le  ha  faltado,  y  lo  que  uno  come  verdaderamente  mientr
as  está
comiendo.  Los  dos  aspectos  importantes  de  la  toma  de  conciencia,  en
comparación con hacer régimen, son los siguientes: 

1.  Tiene que reconocer y obedecer las señales interiores, en vez de las
amonestaciones externas o los deseos habituales. 

2.  Tiene que cambiar sus patrones de alimentación a largo plazo, en lugar
de lo que come a corto plazo. 
Este  programa  financiero  apunta  en  la  misma  dirección.  No  se  trata  d
e
ceñirse  a  nuestro  presupuesto,  ni  al  de  ninguna  otra  persona,  con  cate
gorías
estandarizadas  y  un  porcentaje  de  ingresos  sugerido  para  cada  categorí
a.  No 

} Adonde va a parar todo eso  i 118 

hace falta jurar al comienzo de cada mes que esta vez lo hará mejor. No se t
rata
de sentirse culpable. Tiene que ver con reconocer, cada uno por sí mismo, lo
que  necesita  en  contraste  con  lo  que  quiere,  qué  adquisiciones  o  tipos
  de adquisiciones le hacen sentirse satisfecho, qué significa
 suficiente para usted, y
realmente  en  qué  se  gasta  el  dinero.  Este  programa  se  basa  en  su  pr
opia
realidad, no en un conjunto de normas externas. En consecuencia, el éxito d
e
este  programa  depende  de  su  honestidad  e  integridad.  En  el  tercer  pa
so
comienzan a ejercitarse estos músculos. Si no está en buena forma puede qu
e se
sienta  dolorido,  pero  de  hecho  este  paso  no  tiene  nada  de  doloroso.  
Al contrario, ¡es muy divertido! 

SIN VERGÜENZA NI CULPA 

Recuerde el  mantra: sin vergüenza ni culpa. Lo que hay que enfrentar no es
más que la verdad acerca de las decisiones que ha tomado a lo largo de su vi
da. 

Sin  vergüenza  ni  culpa.  Es  una  suerte  que  pueda  hacerlo  por  sí  mism
o  y  no
porque se lo exige la Agencia Tributaria. Es una suerte que lo haga ahora y 
no
cuando está a punto de abandonar la Tierra. Sin vergüenza ni culpa. No olvi
de utilizar el
 mantra en esos momentos en los que uno quisiera esconderse bajo la
cama, salir a comprar como loco hasta
olvidar la causa del problema, o decidir
que este programa no  sirve para nada  y darse por vencido. Sin vergüenza  
ni culpa. 

Anita  Cleary  necesitaba  algo  parecido  a  este  mantra
  para  ser  capaz  de
révisar su armario a la luz de una nueva conciencia. No cabía la menor du
da
acerca  de  su adicción:  la  ropa  y  la bisutería.  Había  sido  adicta  a  co
mprar. 

Cada  vez  que  cogía  el  coche  sentía  la  compulsión  de  pasar  por  el  c
entro
comercial sólo por saber lo que tenían de oferta. En cierto modo, este ritual
 de
ir de compras y gastar le ayudaba a sentirse bien consigo misma. Pero al c
abo
de años de adicción el resultado se encontraba allí, en el armario. No estar
ía
mal si se hubiese convertido en ese momento, pero no fue así sino que sigui
ó
comprando hasta quedar en números rojos, y entonces dejó de sentirse bien
por  tener  tantas  cosas  y  no  usarlas.  Como  medida  provisional,  justifi
có  sus
excesos dándolos como regalo. Se entretuvo así en dar a amigos y familiare
s
cosas que no había usado jamás. Poco a poco se fue debilitando su deseo d
e
comprar.  Hasta  que  un  día,  en  uno  de  sus  grandes  almacenes  preferi
dos,
mientras miraba los colores de los jerseys nuevos, tomó conciencia. «¿Voy 
a
seguir haciendo lo mismo durante toda la vida? ¿Todo se reduce a esto? ¿Q
ué 

} Adonde va a parar todo eso  i 119 

estoy  haciendo?  ¡Ya  tengo  suficiente!»  Y  salió  de  la  tienda  con  las  m
anos
vacías,  sorprendida  ante  esta  revelación.  Poco  después  de  esta  experi
encia, Anita se dio cuenta de que había perdido el deseo de comprar. 

Si Anita hubiese seguido la estrategia del presupuesto estándar y el plan de
gastos,  tal  vez  no  se  habría  dado  cuenta  de  que  corrí-  prar  era  su  ad
icción  y habría  seguido  siendo  una
  compradora  compulsiva,  como  tantos  bebedores
compulsivos  que  no  se  consideran  alcohólicos.  Aplicando  de  forma
permanente  la  conciencia  y  la  comprensión  a  su  hábito  de  comprar,  a
l  final
consiguió caer en la cuenta de que ya tenia bastante. Ahora es tan alérgica a 
las
compras que ha perdido algunas de sus viejas amigas cuyo principal rito soc
ial
consiste en curiosear por el centro comercial. Pero ha ganado muchas más. 

Una vez establecido el contexto, prosigamos con el tercer paso: la creación
de la tabla mensual. 

El tercer paso: la tabla mensual 

Al cabo de un mes de controlar el dinero (segundo paso), dispone de amplia
información  específ  ica  sobre  el
  flujo  monetario  en  su  vida,  hasta  la  última peseta. En este
paso tiene que establecer unas categorías de gastos que reflejen
las características propias de su vida (en lugar de la simplificación que supo
nen las categorías impuestas, como  comida, vivienda, ropa, transportes y
 salud).  
Aunque puede ceñirse, si quiere, a estas categorías básicas, dentro de cada
una  de  ellas  seguro  que  encuentra  y  define  numerosas  subcategorías
importantes  que  le  darán  una  visión  mucho  más  exacta  de  sus  gastos.
  Lo
entretenido  (y  lo  complejo)  de  este  paso  consiste  en  descubrir  sus  pro
pias
categorías  y  subcategorías  de  gastos,  diferentes  de  las  de  los  demás.  
Estas
subcategorías  son  como  un  diccionario  de  sus  hábitos  exclusivos  de  g
astos. 

Puede que le brinden la descripción  más exacta  y actualizada  de su estilo 
de vida, incluidas todas sus peculiaridades y debilidades. 

Este retrato minucioso de su vida constituye su auténtico punto de partida. 

Olvídese de todos sus mitos; olvídese de las historias que se cuenta a sí mis
mo y
a los demás; olvídese de su curriculum y de la lista de asociaciones a las qu
e
pertenece. Cuando haga el tercer paso, obtendrá una imagen clara y concret
a de
su vida real, sus ingresos y sus gastos a lo largo del tiempo. En esta imagen,
verá  exactamente  lo  que  obtiene  a  cambio  del  tiempo  que  invierte  en 
 ganar dinero.

¿Adonde va a parar todo tso r 120 

¿CÓMO SE ESTABLECEN LAS CATEGORÍAS? 

Para establecer sus categorías, conviene que sea minucioso y preciso, pero
sin exagerar. 

Alimentación 
A menos que sea muy diferente del resto de los seres humanos, seguro que
tiene una categoría muy amplia para la alimentación. Sin embargo, si se fija
 en los gastos del mes, tal vez note que en realidad aquí
se incluyen distintos tipos
de compras de comida. Por ejemplo, lo que se come en casa en familia y lo 
que
se come en casa cuando hay invitados. Así que ya tenemos dos categorías:
 en casa  en  familia  y   en  casa  con  invitados.
  Pero  no  exagere.  No  vigile  a  sus
invitados  para  apuntar  en  su  libreta  lo  que  comen  y  en  qué  cantidad. 
 La
pregunta  «¿Quiere  algo  de  segundo,  señor  Martínez?»  podría  adquirir  
un
significado completamente diferente. Basta con hacer un cálculo aproximad
o,
dentro  de  los  gastos  totales  de  alimentación,  de  la  proporción  que  ha
correspondido  a  los  invitados.  Por  ejemplo,  si  tiene  cuatro  invitados  y
habitualmente sólo compra para dos, aproximadamente se imputan a
 en casa
con invitados dos tercios del importe. Los totales son exactos al máximo, pe
ro los desgloses son estimativos. 

Tal vez le interese averiguar cuánto gasta en tentempiés. ¿Cuál es el coste
mensual de esos cafés? ¿Y lo que come frente al televisor; las patatas fritas, 
las
palomitas de maíz, los dulces y los refrescos que a menudo van mano a man
o (o
mano a boca) con ver la televisión? ¿Compra más caro por comprar los mej
ores
productos de cultivo biológico y al final resulta que se salta los escrúpulos c
omiendo chucherías entre las comidas? 

Otra subcategoría que puede resultar interesante incluye las comidas en el
trabajo, ya sean los almuerzos de trabajo con los clientes o el habitual filete 
con
ensalada del restaurante de la esquina. Todos estos patrones de gastos apare
cen
si  establece  categorías  que  reflejen  su  comportamiento  real  en  lugar  d
e limitarse a apuntarlo todo en la columna de  alimentación.
 La finalidad no es
lograr mayor precisión cuando se confiese con su asesor financiero. Esto sir
ve
para  que,  cuando  alce  las  manos  y  exclame,  enfadado:  «¿Adonde  va  
a  parar
todo? Si casi no compro nada» (que, traducido a los regímenes, equivaldría 
a 

«¿Cómo es posible que haya engordado tres kilos? Si no como casi nada...»
),
pueda  responderse  con  voz  firme  y  segura:  «Va  a  parar  a  la  máquina 
 de golosinas del tercer piso del bloque donde trabajo.» 

} Adonde va a parar todo eso  i 121 

Ropa 

En  lo  que  respecta  a  la  indumentaria,  es  posible  que  no  reciba  sufici
ente
información sobre su manera personal de gastar si cuenta con una sola categ
oría llamada  ropa.
 Tal vez necesite distinguir entre lo que compra por utilidad y lo
que compra por vanidad (la necesidad de no aparecer jamás por el despacho
 dos
veces seguidas con el mismo conjunto, por ejemplo, o de asistir a las reunio
nes
sociales vestido con más elegancia que los demás). En otras palabras, concr
ete
y realice las distinciones apropiadas. Para obtener un mapa exacto de su pat
rón
de  gastos,  es  posible  que  necesite  varias  subcategorías,  como  la  ropa  
que  se
pone  para  estar  en  casa  todos  los  días,  la  que  estima  más  adecuada  p
ara  ir  a
trabajar, y el atuendo especializado que le parezca necesario para sus activid
ades  recreativas.  Un  médico  que  siguió  este  programa  con  la  intenció
n  de
averiguar  cómo  le  desaparecía  sistemáticamente  el  veinte  por  ciento  d
e  sus
ingresos,  descubrió  que  en  realidad  era  aficionado  a  comprar  zapatos. 
 Tenía
zapatos  de  golf,  de  tenis,  para  correr,  para  navegar,  para  andar,  para  
salir  de
excursión y para escalar, aparte de zapatos para hacer esquí de fondo, botas 
de
esquí y botas para después de esquiar. El mero hecho de incluir una categorí
a
para los zapatos le ayudó a encontrar parte de esos ingresos que había perdi
do y
a  darse  cuenta  de  que,  en  realidad,  pocas  veces  usaba  algo  que  no  fu
eran
zapatos cómodos para andar por casa. Pero no estaba solo en su fetichismo. 
El
varón  medio  estadounidense  posee  una  media  de  2,5  pares  de  zapatill
as
deportivas y las mujeres, 2,6. Reebok calcula que, a mediados de la década 
de
los  noventa,  sus  clientes  contarán  con  una  media  de  seis  o  siete  pare
s  de
zapatillas. He aquí un dato todavía más increíble: en Estados Unidos, el och
enta
por ciento del calzado deportivo no se usa jamás para la actividad para la cu
al ha sido diseñado. 

Todo esto no se reduce a una mera contabilidad, sino que forma parte del
proceso  de  descubrimiento  de  uno  mismo.  Puede  incluso  que  sea  el  ú
nico
proceso  de  este  tipo  que  se  compromete  a  dejarle  financieramente  en  
mejor forma al final que al principio.
¿Qué otras maneras existen de establecer categorías para la ropa? A menud
o
se utiliza el vestir como un medio de expresión, como un intento de compen
sar la subestimación de uno mismo, o de vender una imagen. Hacer un
 análisis por
colores es una forma estupenda de dividir en dos los gastos en ropa. Ademá
s
están los infinitos consejos (perversamente contradictorios) que aparecen en
 las
revistas femeninas sobre cómo vestirse para ir a trabajar (un vestuario) o pa
ra conseguir  pareja  (otro  vestuario).  La  ropa  se  utiliza  también  como
tranquilizante o como estimulante:  «Estoy tan deprimido que  me parece qu
e,
para  animarme,  voy  a  salir  a  comprarme  ropa  nueva.»  Un  amigo  nue
stro  lo 

}  Adonde va a parar todo eso  i 122 

llamaba  terapia al por menor.

 En un periódico de Madrid apareció el siguiente artículo: 

Se está tratando a nueve mujeres
por un problema curioso provocado por los
hábitos sociales modernos. La enfermedad, que los expertos han denominad
o el  síndrome de la moda,  se caracteriza por la adquisición incontrolada de
ropa, joyas y cosméticos en cantidades y a precios desproporcionados con l
as
necesidades o los medios de las pacientes. El trastorno fue identificado por
primera  vez  por  un  psiquiatra  estadounidense  en  1984.  Otros  médicos 
 de
distintas  partes  del  mundo  se  han  interesado  asimismo  por  este  proble
ma. 

Este síndrome suele ir acompañado por otras alteraciones como la
depresión
y  la  bulimia  (hartarse  y  devolver).  Las  mujeres  manifiestan  escasa
autoestima,  sentimientos de  culpabilidad  y  una imagen  distorsionada  de 
su cuerpo. 
Si sufriera el  síndrome de la moda,  ¿no preferiría descubrirlo mediante un
sencillo  ejercicio  contable  en  lugar  de  tener  que  caer  en  situaciones  
más dolorosas o humillantes? 

Transporte 

Él  uso  de  las  subcategorías  adecuadas  dentro  del
  transporte  le  ayuda  a
captar conceptos que pueden llegar a ahorrarle decenas de miles de pesetas 
al
año.  Sacar  las  cuentas  le  brinda  una  magnífica  oportunidad  para  refle
xionar
sobre los motivos por los cuales tiene coche en lugar de utilizar el transport
e
público. ¿Tal vez por conveniencia, por su posición social, por necesidad, p
or
no ser distinto, porque le da sensación de libertad...? También es la ocasión 
de
revisar  el  seguro  del  coche:  ¿qué  parte  del  seguro  es  necesaria  y  cuá
nto  es hábito, convención y dejarse convencer por las tácticas
del vendedor? ¿En qué
categoría pondría el segundo coche: transporte, afición u ostentación? 

Perfeccione sus categorías 

Esta  especie  de  honestidad  despiadada  resulta  soportable  porque  nos
enfrenta con nuestras debilidades e indiscreciones en la intimidad de nuestr
o
propio libro de contabilidad, en lugar de que alguien nos pille en falta. Por e
so
no escatime información verdadera si se encuentra cara a cara con alguno d
e
sus defectos y flaquezas mientras realiza inocentemente la tabla mensual. ¿
Hay
una  manera  mejor  de  enfrentarse  a  la  cruda  realidad?  Si  piensa  que  l
as
consecuencias de este ejercicio no son el castigo de ceñirse a un presupuest
o
sino la libertad de aceptarse tal cual es, seguirá adelante de todos modos. Po
r
ejemplo, ¿en qué categoría entra esa parte del dinero para alimentos que des
tina 

}  Adonde va a parar todo eso  i 123 

a  jugar  en  las  máquinas  tragaperras  o  a  comprar  billetes  de  lotería?  
Y  otro
momento  de  verdad  llega  cuando  vacila  sobre  el  lugar  donde  apuntar 
 las bebidas alcohólicas: ¿son alimentos, entretenimiento o sustancias
adictivas? 

También  es  importante  diferenciar  entre  los  gastos  relacionados  con  el
trabajo y los demás. Por ejemplo, en
 transporte se puede hacer una lista por
separado del coste de los traslados hasta el lugar de trabajo y otros gastos de
desplazamiento relacionados con el empleo (que no le reembolsen). Si utiliz
a el
mismo vehículo para ir a trabajar que para pasear, divida los costes según el
kilometraje correspondiente a cada categoría. Asimismo, si emplea el teléfo
no
para  llamadas  relacionadas  con  el  trabajo  y  también  para  las  personal
es, conviene apuntar los costes en listas separadas. 

Dentro de la categoría médica, puede que encuentre varias subcategorías:
enfermedad; bienestar (es decir, todo lo que compra para mantenerse en for
ma,
como vitaminas, las cuotas del gimnasio, el club, el chequeo anual); el segu
ro
médico; los  medicamentos con receta; los  medicamentos sin receta, etcéter
a. 

Es  fácil  comprobar  por  qué  este  proceso  ha  permitido  a  tantas  person
as transformar algo más que su relación con el dinero. 

Se  puede  perfeccionar  aún  más  si  decide  cómo  contabilizar  los  grand
es gastos   extraordinarios,
  como  las  primas  anuales  del  seguro,  los  gastos  en
bienes  de  capital,  como  una  nevera  nueva,  el  dinero  colocado  en  plan
es  de
jubilación o la amortización progresiva de la vivienda. Nosotros no sabemo
s cuál es la forma  correcta de hacerlo. 

Al  cabo  de  un  año  de  oírnos  utilizar  la  misma  excusa  todos  los  mes
es  con
respecto a todos los gastos extraordinarios («Este ha sido un mes extraordin
ario
porque ha habido que pagar...»), nos hemos dado cuenta de que todos los m
eses
son extraordinarios y que estos gastos extraordinarios son una parte perman
ente de la vida. 

Tal  vez  mejore  las  categorías  con  el  tiempo.  Tómese  el  ejercicio  con
tranquilidad y como una diversión, porque requiere una mezcla de honestid
ad y
creatividad,  estimula  su  imaginación  y  constituye  un  desafío  a  su  mor
alidad,
todo  al  mismo  tiempo.  Es  mejor  que  la  mayoría  de  los  juegos  de  bar
aja,  de televisión y de tablero, todos en uno. 

No olvide que tiene que registrar además todo el dinero que entra en su vida
,
y  que  tal  vez  desee  establecer  subcategorías  también  para  los  ingresos
.  Es
importante  distinguir  entre  los  salarios/  sueldos/propinas  y  los  ingresos
  por
intereses/dividendos. ¿Dónde piensa registrar las monedas que encuentre en
 la
acera, los duros que le devuelvan las cabinas telefónicas y lo que gane en la
s
máquinas tragaperras? Si trabaja como autónomo, tendrá que decidir cómo 
y cuándo registrar los rendimientos irregulares procedentes de su trabajo. 

}  Adonde va a parar todo eso  i 124 
Después de examinar los apuntes desglosados en el registro diario y de crea
r
las categorías que representan con precisión sus patrones de gastos, tiene qu
e
inventar una forma efectiva de registrar los gastos de cada categoría. La fig
ura 3-
1  puede  darle  una  idea  de  cómo  podría  ser  esta  tabulación.  Verá  que 
 hay
cuatro líneas en blanco en la parte inferior de la tabla. De ellas hablaremos 
más adelante; de momento basta con que las incluya. 

LA SUMA TOTAL 

Una  advertencia.  Seguramente,  los  lectores  que  sean  fanáticos  de  la
informática querrán buscar o diseñar un programa que les ayude en esta tare
a
contable. Cuidado. La tabla mensual es algo bastante sencillo y por lo gener
al
no  requiere  un  programa  complicado.  Ambos  autores  hemos  alcanzado
  la
independencia  financiera  sin  ordenador.  De  modo  que  compruebe  que  
su
relación amorosa con el ordenador no le dé minutos a cambio de las horas q
ue le roba. Si bien no hemos hecho ningún estudio, apostaríamos
126  ¿Adonde va a parar todo eso?  

 
 

}  Adonde va a parar todo eso  i 128 

a  que  no  existe  correlación  alguna  entre  el  grado  de  complejidad  de  l
a
contabilidad  y  la  realización  efectiva  de  los  pasos  de  este  programa.  
Más  bien suponemos que todo lo contrario. 

Al  final  del  mes,  tiene  que  copiar  cada  anotación  del  registro  diario  
en  la
columna  correspondiente  de  la  tabla  mensual.  Sume  las  columnas  de  i
ngresos
para  saber  cuál  es  el  total  de  ingresos  mensuales.  Sume  los  gastos  en
  cada
columna y apunte el total de cada subcategoría en la última línea de la colu
mna
correspondiente. A continuación, sume todos los totales de todas las categor
ías de gastos; el resultado es el total de sus gastos mensuales. 

LA CONFECCIÓN DEL BALANCE 

A  continuación,  cuente  el  dinero  en  efectivo  que  tiene  en  la  cartera  y
  en  la
hucha  y  haga  un  balance  real  de  los  talonarios  de  cheques  y  las  libre
tas  de  las
cuentas corrientes y de ahorros. Ya dispone de información suficiente para s
aber
con  cuánta  precisión  ha  sido  capaz  de  controlar  el  dinero  que  ha  entr
ado  y  ha
salido de su vida el mes pasado. Si ha llevado un registro exacto (y no ha pe
rdido
dinero, físicamente), el dinero que tiene al final del mes (tanto en efectivo c
omo
en  el  banco)  será  igual  al  dinero  que  tenía  al  principio  del  mes  más  
el  total  de
ingresos  del  mes  menos  el  total  de  los  gastos  del  mes.  Si  no  ha  llev
ado  una
contabilidad rigurosa (o ha perdido dinero, físicamente), seguramente ha pe
rdido
o  ganado  un  dinero  en  efectivo  que  no  puede justificar.  La  diferencia  
entre  los
ingresos  totales  del  mes  y  los  gastos  totales  del  mes  (más  o  menos  e
l  error
mensual) es la cantidad de dinero que ha ahorrado durante este período. Cua
ndo el
error del mes sea siempre cero, eso significa que ha conseguido el segundo 
paso
(controlar hasta la última peseta). ¡Enhorabuena! Ha logrado un pequeño mi
lagro. 

En la figura 3-2 aparece un ejemplo con cifras para que le sirvan de modelo,
pero sólo eso. Lo divertido y lo importante es crear un tipo de balance que s
ea efectivo en su situación en particular. 

CONVERTIR EL DINERO EN ALGO REAL 

Ahora llegamos a una de las claves mágicas de este programa. Lo que tiene
delante, por más exacto y compensado que esté, to- 
¿Adonde va a parar todo esof 129 

 
davía no tiene poder para transformar su relación con el dinero. No es más
que  el  resultado  de  un  mes  de  controlar  efectivamente  trocitos  de  pap
el  y
trocitos de metal. Es posible que estas anotaciones le hayan producido una
reacción  emocional,  que  sin  duda  olvidará  en  cuanto  se  dirija  a  la  tie
nda
donde venden cosas inútiles. El hecho de gastar, por ejemplo, 88 trocitos de
papel para comprar revistas no afecta directamente su experiencia de la vida
. 

Sin embargo, recordando que el dinero es algo que recibe a cambio de su
130  ¿Adonde va a parar todo eso?  

 
En el capítulo 2 hemos  hecho un cálculo para demostrar que un sueldo  que
teóricamente  representaba  11  dólares  (1  375  pesetas)  por  hora  al  final 
 podía
convertirse en un sueldo real de 4 dólares (500 pesetas) por hora. Es evident
e que
su cifra puede ser diferente pero para este ejemplo vamos a partir de los 4 d
ólares
(500  pesetas)  por  hora.  En  el  caso  del  hábito  de  las  revistas,  se  divid
en  los  88 

dólares (11000 pesetas) por el salario real por horas (4 dólares, 500 pesetas)
 y el resultado es que ha destinado 22 horas de su vida a este
placer en particular:
Ahora dispone de una cifra real (22 horas irrecuperables de su trayecto por l
a
vida) con la cual comparar la pila creciente de revistas maravillosas (pero si
n leer)
que  tiene  en  el  cuarto  de  baño.  Estas  revistas  le  quitan  energía  tres  v
eces:  la
primera, para ganar el dinero  que necesita para comprarlas; la segunda, por
que
pierde horas de sueño para leerlas, y la tercera, porque se siente culpable po
r no
haber acabado de leer una cuando ya le ha llegado el número del mes siguie
nte
(eso sin contar que después hay que guardarlas o deshacerse de ellas). ¿No 
podría haber dado un uso mejor a esas 22 horas? ¿Todavía es
cierto que no tiene tiempo
para  dedicarle  a  la  familia?  ¿Qué  relación  encuentra  entre  esta  cifra  y
  las
postergaciones  habituales?  Siempre  piensa  que  no  duerme  lo  suficiente
;  ¿ya  lo
tiene resuelto? ¿Acaso valieron esas revistas cada una de las horas dedicada
s a su
adquisición? ¿Le han proporcionado 22 horas de placer, y algo más...? Pero 
no
conteste todavía. Fíjese cómo el hecho de convertir las pesetas en horas le r
evela
lo que le cuesta realmente mantener su estilo de vida. En el capítulo 4 vamo
s a seguir analizando estas cuestiones. 

Vamos  a  analizar  otro  ejemplo:  lo  que  paga  por  el  alquiler  o  la  hipot
eca. 

Digamos que paga 1000 dólares (125 000 pesetas) al mes

}  Adonde va a parar todo eso  i 131 

por el privilegio de vivir en su casa o piso. Algunas personas dirán que es u
na cifra
excesiva,  otras  que  es  muy  poco.  Recuerde  que  esta  cifra  no  es  más  
que  un ejemplo y no significa que sea el precio adecuado. Si
partimos del cálculo de que
realmente  gana  4  dólares  (500  pesetas)  por  hora,  dividamos  esos  1000
  dólares
(125000  pesetas)  entre  4  para  obtener  una  cifra  real.  Mantener  este  te
cho
determinado sobre su cabeza le está costando 250 horas mensuales. Teniend
o en
cuenta la jornada habitual de 40 horas semanales, es fácil darse cuenta de q
ue la
vivienda le cuesta  más horas  de las que dedica al trabajo. Cada hora de tra
bajo
sirve para pagar una vivienda de la que quizá no disfrute más de dos o tres h
oras
por día. ¿Merece la pena? No estamos hablando del mercado de la vivienda 
en su
lugar de residencia. No nos referimos a lo que todo el mundo sabe que pued
e o
debe hacer con respecto a la vivienda;  simplemente estamos observando qu
e le
cuesta 250 horas mensuales vivir donde vive. Nada más. Sin vergüenza ni c
ulpa... 

ni excusas. 
Ahora divida el total de la columna de cada subcategoría entre la cantidad d
e
horas  de  energía  vital  que  le  ha  costado  (redondee  en  medias  horas).  
La  tabla mensual tendrá ahora un aspecto similar a la de la figura 3-3. 

ALGUNAS IMÁGENES 

QUE VALEN MÁS QUE MIL PALABRAS 

Vamos a estudiar los casos reales de varios PIF que han obtenido provecho 
de este paso. 

Fíjese en las categorías que se estableció Rosemary Irwin en la figura 3-4. 

¿No le parece que de la simple observación de la tabla correspondiente al 
mes de
enero de 1991 podemos extraer algunas conclusiones acerca de su personal
idad? 

Es  evidente  que  valora  mucho  la  belleza,  puesto  que  utiliza  para  ella
  dos categorías (belleza  y estética).
 Se nota que se ocupa de su cuerpo y está dispuesta
a gastar dinero para mantener su salud. Resulta revelador que tenga catego
rías positivas,  como  productos  para  la  salud   y  servicios  de  salud,
  en  lugar  de categorías  negativas,  como  medicamentos   y  médicos.
  La  categoría  donativos  

indica  que  aporta  lo  suficiente  para  considerarla  por  separado  en  lu
gar  de incluirla en varios.
 

132  ¿Adonde va a parar todo esof 

 
 

Mes: enero 

Año: 1991 

Sueldo real por horas: $ 6.75 

Gastos 

Total en 

Horas   

Ingresos 

dólares  de 

}  A

energ  día o  nde va a parar todo eso  i 134 

vital 

Alquiler 

200,00 

30 

Sueldo 

1345,16 

Gas natural 
 

Reembolso por kilometraje 

23,87 

Electricidad 

14,00 

2 

Otros 

15,00 

Servicios varios 

   

Teléfono 

3,72 

0,6 

   
 

Hogar 

18,96 

2,8 

   

Alimentación 

55,00 

8 

   

Extras 

2,22 

0,3 

   

Comer fuera 

3,89 

0,6 

   
 

Alcohol 

4,24 

0,6 

   

Gasolina/aceite 

24,44 

3,6 

   

Reparación/mantenimiento 

   

del coche 

Seguro/impuestos del coche 

160,30 

24 
   

Aparcamiento 

0,25   

   

Transporte público 

   

Seguro médico 

36,06 

5 

   

Productos para la salud 

   
 

Servicios de salud 

5,00 

0,7 

   

Higiene 

   

Belleza 

8,50 

1,3 

   

Ropa: necesaria 

6,93 

1 

   
 

Ropa: innecesaria 

16,42 

2,4 

   

Diversión 

   

Estética 

   

Regalos/tarjetas 

12,00 

1,8 

   
 

Libros/revistas 

16,20 

2,4 

   

Crecimiento personal 

   

Correo 

2,03 

0,3 

   

Papelería 

   
 

Fotocopias 

   

Donativos 

   

Cargo comisión por servicios   

   

bancarios 

Varios 

0,40   

   

 
Préstamos 

50,32 

7 

   

 
TOTAL 

640,88   

TOTAL 

1 384,03 

FIGURA 3-4 

Tabla mensual de Rosemary, incluidas las horas de energía vital 
¿Adonde va a parar todo eso' 135 

Si
lo comparamos con la media del año anterior para la misma categoría, las
cifras ¿aumentan o disminuyen? 

La  categoría  crecimiento  personal
  no  aparece  normalmente  en  un  presupuesto estándar. 

El  proceso  de  elaboración  de  la  tabla  proporcionó  a  Rosemary  infor
mación muy valiosa acerca de sus prioridades
y le dio un método concreto para averiguar
hasta  qué  punto  estaba  dedicando  su  energía  vital  a  ¡as  cosas  que  r
ealmente  le
importaban. El ritual periódico de apuntar las cifras reúne todas las caract
erísticas
de  un  juego  emocionante.  ¿Cuánto  suma  cada  categoría?  ¿Ha  aument
ado  o disminuido con respecto al mes anterior? 

Vamos  a  analizar  ahora  las  categorías  que  ha  elaborado  una  pareja  y  
su  tabla mensual de control. 

Lu Bauer y Steve Brandon viven en una zona rural del Estado de Maine, en 
el noreste
de Estados Unidos. Profesionalmente se encuentran en extremos opuestos:
él es camionero y ella, contable; en cambio, en lo personal se llevan muy bi
en y
disfrutan  de  la  conciencia  y  la  comunicación  que  surge  de  compartir 
 ingresos  y
gastos. Para calcular su salario real por horas, sumaron los totales para o
btener
una  sola  cifra  para  ambos:  6,35  dólares  (793  pesetas)  por  hora.  Co
mo  se desprende de la figura 3-5, el total
 

 
 

de horas ajustadas de Lu suma setenta y siete y media, mientras que las de
Steve son sesenta y siete y media, es decir, 145 horas entre los dos. Los ingr
esos totales de Lu fueron de 671 dólares (83 875 pesetas), mientras que los
de  Steve  fueron  de  250  dólares  (31250  pesetas);  sumando  ambos  resu
ltan 

}  Adonde va a parar todo eso  i 138 

921  dólares  (115125  pesetas).  Si  dividimos  los  ingresos  de  ambos  por
  las
horas de ambos se obtiene la cifra de 6,35 dólares (793 pesetas) por hora;
esto  significa  que  cada  dólar  (unas  125  pesetas)  gastado  representa  c
asi
nueve minutos y medio de energía vital. Echemos un vistazo a la figura 3-6,
su tabla correspondiente al mes de agosto de 1990. Verá que los ingresos n
o
concuerdan con sus cómputos anteriores, algo bastante comprensible ya qu
e
ambos  tienen  un  horario  variable  según  la  estación  y  otros  factores.  
No
obstante,  como  media  sigue  siendo  válida  la  cifra  de  6,35  dólares  (7
93 

pesetas)  por  hora.  Miremos  ahora  las  categorías  que  han  incluido. Si 
 nos fijamos en todas las subcategorías de animales,
 nos damos cuenta de que les
gustan  mucho.  ¿Qué  querrá  decir  ese  otros?
  ¿Tal  vez  gatos  callejeros,  o
invitados, o la vaca cuando no produce leche? También parecen generosos,
porque los donativos incluyen dos categorías. Los gastos de la casa indican
que pueden estar construyéndola o remodelándola poco a poco y, teniendo
en cuenta el bajo coste de mano de obra del mes, es probable que lo hagan
ellos mismos. Los 818 dólares (102250 pesetas) que han pagado de hipotec
a
incluyen  otros  200  dólares  (25000  pesetas)  de  amortización  de  capital
. 

Ahorran  muchos  intereses  de  la  hipoteca  al  amortizarla  lo  antes  posi
ble. 
Aparte de que Steve afirma que la propia tabla le ha hecho ahorrar de una
manera insólita. Cierto mes (no este en particular), analizando la categoría
golosinas,   descubrió  que  estaba  colgado
  de  las  galletas:  había  gastado  el
doble en galletas que en música, una de sus principales aficiones. «De no s
er
por la tabla», confiesa, «habría tenido que hacer terapia durante diez mese
s
para modificar mi comportamiento a fin de aprender a controlar mi peso. E
n
cambio  así,  la  tabla  mensual  me  sirvió  para  tomar  conciencia  de  la
situación». 

Sumar ingresos y gastos va bien para Lu y Steve; en cambio, para otras
parejas la única forma de conseguir reflejar con exactitud sus patrones únic
os ha sido separar las cifras de cada uno. 

Cualquiera diría que ya que Lynn y Cari Merner compartían la misma
pasión (la música) y la misma profesión (la informática) lo natural sería qu
e
calcularan juntos los ingresos y los gastos. Pero si bien desde fuera parecía
n
una pareja muy bien avenida, tenían personalidades totalmente diferentes. 

Cari era más racional, conservador y calculador, mientras que Lynn era m
ás
emocional,  experimental  y  desorganizada.  Tenían  caprichos  diferentes.  
Su
forma de comprar era diferente. Sus aficiones (dejando apart.e la música)
eran diferentes. La elaboración conjunta de la tabla mensual no les brindab
a
demasiada información útil. No sólo eso, sino que poco después de comenz
ar
el programa, Lynn dejó de trabajar en informática y se puso a trabajar fuer
a
de casa como profesora de piano a tiempo completo. Su horario y su sueldo
dejaron  de  ser  fijos  de  modo que,  como  compensación  por  aportar  m
enos
dinero a la economía familiar, se hacía cargo de las tareas domésticas. Este
arreglo  no  monetario  no  se  reflejaba  en  la  tabla  mensual  de  una  ma
nera 

satisfactoria.  Cuanto  más  se  esforzaban  para  que  saliera  bien,  más
aumentaban  las  tensiones  entre  ellos.  Entonces,  para  mantener  las
relaciones amistosas dentro del matrimonio y seguir haciendo el programa,
decidieron  separar  sus  finanzas.  A  Cari  le  pareció  razonable;  a  Lynn,
  un 

}  Adonde va a parar todo eso  i 139 

riesgo,  aunque  accedió  a  hacer  la  prueba.  Se  sorprendió  mucho  al
comprobar que el hecho de llevar las cuentas por sí misma le brindaba una
maravillosa  sensación  de  autonomía.  Descubrió  que,  durante  los  años 
 de
matrimonio,  se  había  vuelto  dependiente  en  muchas  formas  sutiles  y
recuperó entonces la fuerza y la independencia que tenía de soltera. 

Vamos a ver cómo hacía su balance otra PIF. 

Diane  Grosch  aplicó  su  mente  lógica  de  programadora  a  la  tarea  de
elaborar  una  hoja  de  balance  a  su  medida.  Las  categorías  de  su  tabl
a
mensual se parecen a las de Rosemary y por eso no las incluimos; en cambi
o,  su  balance  manifiesta  tal  precisión  y  corrección  que  merece  la  pen
a verlo (véase la figura 3-7). La elaboración de este
balance personalizado le
facilitó  la  contabilidad  a  fin  de  mes  y,  al  mismo  tiempo,  le  proporcio
nó mayor precisión. Constituyen su capital
la suma de sus ahorros, una cuenta
del mercado monetario y unos bonos. Todo ese dinero genera unos intereses
que ella prefiere mantener al margen de lo que tiene en la cuenta corriente. 

Estos  ejemplos  no  pretenden  establecer  un  patrón,  sino  servirle  de
muestra  para  que  pueda  confeccionar  una  tabla  mensual  a  su  medida. 
Recuerde que esto no es un presupuesto ni un plan de gastos. Nadie pretend
e
encasillarle dentro de la sociedad. La elaboración de este balance constituye
un proceso de descubrimiento  Agosto de 1990 

Final 

Principio 

Diferencia 

Capital: Ahorros 

5,64 

5,61 

0,03 

Análisis coste-beneficio 

1 538,84 

3695,19 

-2156,35 

Bonos 

70000,00 

65000,00 

5000,00 

Cuenta corriente 
1 341,61 

435,03 

906,58 

Efectivo en caja 

69,44 

94,24 

-24,80 

T otal diferencia 

= 3725,46 

Total gastos 

+ 537,38 

Total ingresos 

- 4272,40 

Dinero no  contabilizado 
= - 9,56 

FIGURA 3-7 Balance de Diane 

personal. No se trata de aprender cómo hay que hacerlo, sino de que cada u
no
lo haga a su manera. No hay una forma que esté bien y otra que esté mal; lo
importante es hacerlo, como nos demuestra la historia siguiente. 

Lo más notable de la experiencia de Leslie Nelson con la tabla mensual
no es
la forma sino el impacto que ha tenido en su vida. Leslie vive en Santa
Fe  (Nuevo  México),  y  es  camarera  y  activista.  Por  naturaleza  le  inter
esa 

mucho más la política que lo que gana. Mantener el control no se le daba
bien por naturaleza, y tal vez por ese motivo este paso tuvo tanta importanc
ia
para  ella.  Antes  de  hacer  el  programa  de  la  IF,  «debía  dinero  y  era
totalmente inconsciente de cualquier
cuestión monetaria». Las tablas le han 

}  Adonde va a parar todo eso  i 140 

proporcionado un punto de apoyo. Cuando se le escapan de las manos, se d
a cuenta de que vuelve a endeudarse. Como su tabla tiene una forma que le
permite registrar los gastos día a día, es mucho más minuciosa a la hora de
apuntarlo  todo.  Esta  diligencia  ha  rendido  sus  frutos:  en  cinco  años  
ha reunido 20 000 dólares
(2 500 000 pesetas) de ahorros, que son inviolables,
aunque a veces se descontrole un poco y sienta la tentación de aumentar su
s gastos. Y
no sólo eso, sino que además la declaración de renta ha dejado de ser
una pesadilla para convertirse en un sueño. 
Este paso es esencial para el resto del programa, por eso todos aquellos
que afirman orgullosamente que siguen el programa porque controlan hasta 
la
última peseta están completamente equivocados. Este paso le ayuda a darse
cuenta de tantas cosas y a sentirse tan fuerte que habrá merecido la pena has
ta el último minuto que dedique a su preparación. 

A continuación presentamos, a modo de ejemplo, algunas formas posibles
de  desglosar  las  categorías  más  extensas  en  subcategorías  restringidas  
que
reflejen su calidad de vida personal. Recuerde que se trata de un ejemplo y
que no debe servir más que como tal. Si se limita a adaptarlo a su situación, 
se
estará perdiendo una parte importante del paso, que consiste en descubrir y
perfeccionar  sus  propios  patrones  de  gastos.  La  intención  del  program
a  es hacerle tomar conciencia. 

GUÍA 

1.  Alimentación 

A.  En casa, comidas principales 

B.  En casa, comida rápida y dulces 

C.  En casa, con invitados 

D.  En el trabajo, comidas principales 

E.  En el trabajo, tentempiés y descansos 

F.  Fuera, restaurantes, por diversión 

G.  Fuera, comida rápida, por comodidad mientras vamos de compras, etc. 

H.  Comida sana, régimen especial, la última moda, etc. 

I.  Golosinas, adicciones actuales 
J. Caprichos especiales: helados, tapas, etc. 

K. Artículos de jardinería: semillas, abono, etc. 

2.  Vivienda 

A.  Amortización de la hipoteca (los intereses se incluyen en la
categoría 11) o alquiler 

B.  Hoteles 

C.  Alquiler en vacaciones 

D.  Arreglos en la vivienda 

E.  Remodelación 

F.  Impuesto sobre bienes inmuebles 

3. Sevicios 

A.  Electricidad 

B.  Calefacción 

C.  Leña 

D.  Butano o gas natural 

}  Adonde va a parar todo eso  i 141 

E.  Carbón para la barbacoa 

F.  Agua 

G.  Teléfono 

H.  Recogida de residuos 

I.  Alcantarillado 
 

4.  Mantenimiento del hogar 

A.  Productos de limpieza 

B.  Lavandería y limpieza en seco 

C.  Ferretería y reparaciones 

D.  Accesorios del cuarto de baño 

E.  Artículos de cocina (excluidos alimentos) 

F.  Servicios especiales: fontanero, empleada de hogar, jardinero. etc. 

G.  Herramientas adquiridas para proyectos domésticos (aunque no se
hayan llevado a cabo) 

H.  Gastos de la terraza o el jardín. 

5.  Ropa y adornos (joyería, bisutería y accesorios)
A.  Necesidades  diarias,  ropa  para  mantener  el  cuerpo  vestido  y
protegido 

B.  Ropa de trabajo 

C.  Ropa de vestir 

D.  Ropa  de  deporte:  equipo  para  correr,  equipo  de  tenis,  zapatos  de
golf, botas para ir de excursión, equipo de ciclismo, trajes de baño,
equipo de montar, mallas y calentadores para hacer ejercicio, ropa
para bailes folcló- ricos, etc. 

E.  Compra compulsiva 

F.  Ropa comprada por razones psicológicas y emocionales 6.  Transporte 

A.  Traslados de y hacia el trabajo 
B.  Automóvil: gasolina

C.  Automóvil: aceite 

D.  Automóvil: mantenimiento habitual 

E.  Automóvil: taller mecánico 

} Adonde va a parar todo eso i 142 

F.  Automóvil: seguro, inspección, matriculación, carnet de conducir
G.  Transporte público, local 

H.  Avión, tren, autocar interurbano 

I.  Alquiler de coches 

J.  Reparación y mantenimiento de bicicletas 

K.  Cuotas del coche 

L.  Peajes y aparcamientos 

7.  Comunicaciones 

A.  Teléfono: tarifa básica, llamadas de larga distancia, teléfono celular

(todo repartido entre el uso laboral y el social) 

B.  Correo, papelería, correo urgente, servicio de mensajería
C.  Fotocopias, imprenta 

D.  Telegramas, cablegramas 

E. Fax 

F.  Módem 

G.  Servicio de correo electrónico 
H.  Coste de las líneas 900 

8.  Salud 

A.  Médicos 

B.  Odontólogos 

C.  Seguro médico 

D.  Medicinas alternativas: masajes, acupuntura, etc. 

E.  Medicamentos con receta 

F.  Vitaminas y suplementos 

G.  Regímenes por recomendación médica 

H.  Gimnasio 

I.  Ortopedia, prótesis, ayudas técnicas: gafas, plantillas, etc. 

9. Ocio 

A.  Bebidas alcohólicas: en casa, en el bar 

B.  Tabaco 

A.  Drogas  recreativas,  sin receta médica 

B.  Acontecimientos deportivos 

C.  Teatro, conciertos, museos 

D.  Cine 

E.  Cintas de audio, discos, discos compactos 

F.  Cintas de vídeo 
G.  Equipo electrónico: cámara de vídeo, radio, televisión, radiocasetes,  

walkman,  equipo estéreo, etc. 

J. Educación: talleres, clases, conferencias K. Libros, revistas,

periódicos L. Aficiones, manualidades, artes plásticas M. Juguetes
N. Ordenador personal y accesorios 

0.  Equipo de deportes y de acampada 

P. Gastos relacionados con la práctica del deporte: telesillas, entrada a la
pista de patinaje, etc. 

10.  Regalos y donativos 

}  Adonde va a parar todo eso  i 143 

A.  Regalos personales 

B.  Iglesia 

C.  Organizaciones de ayuda (Cáritas, UNICEF, etc.) 

D.  Colectas en el despacho 

E.  Activismo (igualdad de derechos, solidaridad con el Tercer Mundo,
etc.) 

F.  Contribuciones a grupos políticos 

G.  Mendigos 

11.  Intereses y gastos bancarios (el coste de ganar y gastar)
A.  Intereses de la/s hipoteca/s 

B.  Coste anual de las tarjetas de crédito 

C.  Intereses por los pagos con tarjeta de crédito 
D.  Intereses de las cuotas del coche 

E.  Gastos e intereses de las compras a plazos 

F.  Intereses y gastos por préstamos bancarios 

G.  Coste adicional por comprar gasolina con tarjeta de crédito, en vez
de hacerlo en efectivo 

H.  Gastos de la cuenta corriente 

1.  Recargos por pagos atrasados J. IRPF 

Pérdidas 

A.  Dinero perdido 

B.  Dinero robado 

C.  Dinero perdido en máquinas expendedoras y teléfonos
D.  Dinero prestado (se trata como ingreso en el momento de la
devolución) 

E.  Pérdidas en el juego, apuestas, etc. 

F.  Billetes de lotería 

G.  Diferencias en la contabilidad mensual 

13.  Caprichos 

Encontrará una lista parcial de posibles  caprichos en cualquier catálogo
de  ventas  por  correo.  Cada  artículo  de  cada  página  lo  es  en  potencia,
desde los anillos hasta los zapatos. 

14.  Otros gastos 
15.  Ingresos 

A.  Sueldo, salario, propinas: neto 

B.  Dinero encontrado 

C.  Devoluciones de préstamos 

D.  Herencias, regalos 

E.  Intereses de las cuentas de ahorros 

F.  Intereses de las inversiones 

G.  Dividendos 

H.  Devoluciones del IRPF 

I.  Bonificaciones 

J.  Devoluciones fiscales (cuando se reciben) 

K.  Reintegros 

}  Adonde va a parar todo eso  i 144 

L.  Ganancias obtenidas por ventas particulares 

M. Ganancias obtenidas por la venta de obras de arte, artesanía

N.  Premios en efectivo 

O.  Ganancias del juego 

16.  Ahorros. Capital 

A.  Cuentas de ahorro en el banco 

B.  Huchas, lata de galletas, bonos del Estado, certificados de depósito, etc. 
C.  Inversiones aseguradas no especulativas: bonos del Estado,
certificados de depósito, etc. 

D.  Otras inversiones y especulaciones. 

Tenga en cuenta que le ha llevado más tiempo leer esta parte del capítulo

que lo que tardará en rellenar la tabla mensual cuando la haya elaborado. 

RESUMEN DEL TERCER PASO 

1.  Decida cuáles son las categorías y subcategorías exclusivas de gastos e
ingresos del mes que le conviene que figuren en el registro diario. 

2.  Confeccione la tabla mensual. 

3.  Apunte todas las transacciones monetarias en la categoría

correspondiente. 

4.  Calcule el total de gastos para cada subcategoría. 

5.  Sume el total de ingresos y el total de gastos del mes. Calcule el total
del efectivo en caja y el saldo de todas las cuentas bancarias. Aplique
la  fórmula  (el  total  de  ingresos  mensuales  menos  el  total  de  gastos
mensuales, más o menos el error del mes) para comprobar su grado de
precisión. A fin de mes ha de tener el dinero que tenía al principio más
los ingresos mensuales menos los gastos mensuales. 

6.  Convierta la cantidad de dinero que ha gastado en cada subcategoría en
 horas de energía vital, utilizando el método para calcular el salario real
por horas que ha obtenido en el segundo paso.

4 

¿CUÁNTO ES SUFICIENTE? ¿QUÉ ES 

ESTAR SATISFECHO? 
¿Qué es la satisfacción? Tanto en el sentido de alcanzar una meta como en e
l
de disfrutar de un momento de profunda alegría, la satisfacción es la experie
ncia
de  cumplir  un  gusto  o  un  deseo,  como  cuando  alguien  dice:  ¡Aaahhh!
...  ¡Qué
comida tan deliciosa! ¡Qué bien hecho está este trabajo! o ¡Qué buena comp
ra! 

Pero  para  que  uno  quede  satisfecho  ha  de  saber  lo  que  está  buscando
.  Resulta
bastante sencillo darse cuenta de lo que es la satisfacción en términos de co
mida o
de otros placeres temporales. Pero para estar satisfecho en un sentido más a
mplio,
para estar satisfecho con la vida, hace falta saber lo que uno pretende, tener 
una idea de lo que sería una buena vida. 

Sin  embargo  muchos  de  nosotros,  al  crecer,  hemos  dejado  atrás  nuestr
os
sueños. En lugar de escribir un gran libro, uno se conforma con redactar anu
ncios
publicitarios;  en  vez  de  convertirse  en  un  orador  inspirado,  a  uno  le  
basta  con
llegar a ser administrador y mediador entre facciones en pugna. En vez de c
onocer
de verdad a sus pacientes, saber cómo viven y lo que les preocupa, los médi
cos de
hoy día visitan a tantas personas que no disponen de más de cinco minutos 
para
cada una. Después de soñar con dar la vuelta al mundo, nos conformamos c
on dos
semanas  de  vacaciones  en  lugares  plagados  de  turistas.  Llevar  una  vid
a
satisfactoria y plena parece casi imposible, teniendo en cuenta lo que hace f
alta
simplemente  para  resolver  las  necesidades  y  los  problemas  cotidianos. 
 No
obstante, en algún momento de nuestra vida casi todos soñábamos con llega
r a ser algo. 

No importa donde se encuentre en estos momentos;
deténgase y dedique unos
minutos a reflexionar sobre sus sueños. Muchos de nosotros hemos pasado t
antas horas, días
e incluso años de nuestra vida trabajando por cuenta ajena que a veces
nos cuesta ponernos en contacto con nuestros sueños. Muchos de nosotros h
emos
ido deshaciéndonos poco a poco de lo que nos hacía únicos para encajar en 
nuestro  

nicho social,
 y ahora nos parece que somos indulgentes con nosotros mismos si 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 146 

nos preguntamos qué clase de 
nicho nos gustaría labrarnos para nosotros mismos. 

No  importa,  dése  el  gusto.  Mire  por  una  ventana  o  cierre  los  ojos,  y 
 trate  de
imaginar  lo  que  sería  para  usted  una  vida  verdaderamente  satisfactoria
.  Para
ayudarle a iniciar el camino, le planteamos los siguientes interrogantes: 

♦  ¿Qué quería ser de mayor? 

♦  ¿Qué ha querido hacer siempre pero no ha hecho nunca? 

♦  ¿Qué ha hecho en la vida de lo que realmente se sienta orgulloso? 

♦  Si supiera que sólo le queda un año de vida, ¿qué haría durante ese tiemp
o? 
♦  ¿Qué le produce mayor satisfacción, y cómo se relaciona esto con el
dinero? 

♦  Si no tuviera que trabajar para vivir, ¿en qué emplearía el tiempo? 

A lo mejor prefiere responder por escrito. Estas preguntas sirven para que s
e
centre en lo que valora de verdad, en lo que da sentido a su vida. En este pa
so,
vamos a averiguar hasta qué punto sus gastos coinciden con estos valores. 

TODO EL MUNDO TIENE UN SUEÑO 

El sueño de algunas personas es bastante convencional  y lo comparten gran
cantidad de individuos. 

El sueño de Amy y Jim Dacyczyn, por ejemplo, era bastante simple: quería
n
tener hijos y vivir en una granja enorme en medio del campo. Cuando se ca
saron,
entre los dos llevaban más de veinte años en el mundo laboral; él como mar
ino de
carrera y ella como artista gráfica. Y sin embargo, sus ahorros apenas asce
ndían a 1500 dólares (187500 pesetas). 

Cuenta Amy que tuvieron el primer hijo «nueve meses y quince minutos des
pués
de casarnos». Se dieron cuenta de que para ellos la familia y la comunidad 
eran
más importantes que el rápido ritmo de vida que llevaban y decidieron educ
ar a
sus hijos y hacer realidad su sueño con un solo ingreso: el sueldo que cobra
ba Jim en la Marina. 

Para hacer realidad su sueño, recurrieron a toda la experiencia de frugalid
ad
obtenida  de unos  padres  ahorradores  e  inventaron  montones  de  estrate
gias  de
ahorro, pero sin tener jamás la sensación de carecer de nada. Disfrutaban 
de este
desafío a su creatividad y la relación entre ellos prosperaba a partir del obj
etivo
común.  Al  cabo  de  siete  años  tenían  cuatro  hijos  y  49  000  dólares  (
6125  000 

pesetas) de ahorros (todos procedentes de los ingresos de Jim, que ganaba 
menos 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 147 

de 30000 dólares [3 750000 pesetas] anuales; Amy se quedaba en casa con
 los
niños),  suficientes  para  dar  una  entrada  de  una  granja  en  Maine,  sal
dar  las
deudas  y  comprar  un  coche,  muebles  y  accesorios.  Dos  años  después,
  Amy
decidió aplicar sus conocimientos como artista gráfica para crear un foro d
onde
intercambiar  ideas  sobre  la  austeridad.  En  junio  de  1990 nació The  Ti
ghtwad Gazette  (algo así como La gaceta tacaña,),
 un boletín de ocho páginas lleno de
consejos prácticos para vivir bien con poco dinero, y un año después nacier
on los
mellizos. Todavía son capaces de vivir bien. Su historia demuestra que los s
ueños
sencillos, como vivir en el campo y dedicarse a tener hijos, no son inalcanz
ables. 

En cambio, hay personas cuyo sueño resulta menos convencional:
A Wes Lambert le apasiona la naturaleza, tanto disfrutarla como conservar
la. 

Para  él,  el  programa  de  IF  es  un  modo  de  hacer  lo  que  siempre  ha 
 querido:
contribuir  a  que  la  humanidad  conozca  y  respete  el  mundo  natural...  
a  tiempo
completo. Hace lo posible porque los distintos aspectos de su vida  concuer
den
con  su  sueño.  Como  químico,  su  trabajo  consiste  en  determinar  la  ca
lidad  del
aire.  Se  ha  ido  a  vivir  cerca  del  lugar  donde  trabaja  para  poder  ir  
a  pie  y  no
aumentar  así  la  contaminación.  En  vacaciones,  le  gusta  hacer  piragüi
smo  en
zonas silvestres no contaminadas, y los fines de semana da clases de piragü
ismo
para  que  otras  personas  aprendan  a  relacionarse  con  la  naturaleza  d
e  forma segura  y  respetuosa.  Su  renta  disponible
  le  permite  incrementar  sus  ahorros  y
apoyar  a  distintas  organizaciones  ecologistas.  Toda  su  vida  gira  en  to
rno  al mundo natural y cada uno de sus aspectos apunta en esa dirección. 

Y algunas personas prefieren satisfacer varios sueños al mismo tiempo. 

Kees (se pronuncia keisj  y Helen Kolff son un caso especial. Él es médico y
dirige  una  clínica  que  brinda  atención  sanitaria  a  minorías  y  trabaja
dores
inmigrantes. Helen ha sido maestra y ahora participa en programas de disti
ntas
organizaciones  no  lucrativas,  aparte  de  ocuparse  de  la  familia.  Las  vi
das  de
ambos  reflejan  lo  que  ambicionaban  cuando  se  conocieron  en  la  univ
ersidad. 

Han disfrutado de sus veinticuatro años de matrimonio y de la educación d
e sus dos hijos, pero ahora esperan a que el  nido
 quede vacío para volar ellos también. 

El  programa  financiero  les  ha  brindado  una  forma  de  renunciar  al  e
mpleo
remunerado al mismo tiempo que dejan de ser padres a tiempo completo, y 
ya han
comenzado a averiguar en qué proyectos pueden participar los dos juntos, t
al vez en algún país del Tercer Mundo. 
¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 148 

El cuarto paso del programa  financiero le permite evaluar  sus prioridades  
y
corregir  sus  cuentas.  Le  ayuda  a  recuperar  los  sueños  que  tenía  guard
ados  y  a
incorporarlos a esa vida cotidiana en la que se mata trabajando hasta que, co
n el tiempo, descubra que por fin ha aprendido a ganarse la vida. 

El cuarto paso: tres preguntas que le van a cambiar la vida

En  este  paso  tiene  que  evaluar  sus  gastos  formulándose  tres  preguntas
  con respecto al total que ha gastado en cada una de las subcategorías. 

1.  ¿He recibido satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la

energía vital que he gastado? 

2.  Este gasto de energía vital, ¿concuerda con mis valores y el propósito qu
e tengo en la vida? 

3.  ¿De qué forma cambiarían estos gastos si no tuviera que trabajar para
vivir? 

Para hacer este paso, vuelva a la hoja de la tabla mensual y fíjese en las tres
filas  en  blanco  en  la  parte  inferior.  Apunte  en  ellas  la  respuesta  a  est
as  tres preguntas (véase la figura 4-
1). Ya ha  convertido el dinero en horas de energía
vital; ahora tiene que decidir cómo quiere gastar un bien tan precioso. Estas 
tres preguntas, aplicadas a cada una de las subcategorías
de la tabla mensual, le darán
una base para evaluar la forma en que se gasta el dinero. 

PRIMERA PREGUNTA: 

¿HE RECIBIDO SATISFACCIONES, RECOMPENSAS Y VALORES 

PROPORCIONALES A LA ENERGÍA VITAL QUE HE GASTADO? 
Esta  pregunta  le  ofrece  un  modo  de  evaluar  sus  gastos.  Examine  cada
subcategoría teniendo en cuenta esta pregunta. Si este gasto de energía vital 
le ha
producido  tanta  satisfacción  que  incluso  quisiera  aumentar  el  gasto  en 
 esta
subcategoría, dibuje un + (o una flecha hacia arriba) en la primera casilla. Si
 le ha
producido poca satisfacción o ninguna, ponga un - (o una flecha hacia abajo
). Si el gasto está bien tal como está, trace un 0. 

Este sencillo ejercicio le permitirá apreciar cuándo los gastos son automátic
os,
tal  vez  incluso  porque  hay  una  adicción.  A  lo  mejor  hasta  encuentra  
sus  

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 149 

debilidades,
  sus  caprichos.  Al  principio  puede  que  se  enfade  y  quiera  defender
estos hábitos. «Pues a mí me gusta tener un montón de zapatos. Cada par cu
mple
una  función.  De  todos  modos,  es  mi  dinero.»  Nadie  pretende  quitarle 
 sus
caprichos. En realidad, ni siquiera hay nadie que  le preste atención, porque 
este
ejercicio requiere una franqueza que aflora mejor cuando estamos solos. Co
n el
tiempo, cuando vea la cantidad de horas de vida que ha perdido sólo para re
galarse
otro capricho más, puede que hasta deje de considerarlos un tesoro y los vea
 como un premio de consolación. 

Evy McDonald, una enfermera de cuidados intensivos, habla de sus compra
s
favoritas: «Me di cuenta de que cada mes me compraba por lo menos un pa
r de
zapatos,  me  los  ponía  unas  cuantas  veces  y  después  los  colocaba  al  
fondo  del
armario, junto con los demás cuarenta y pico pares, para dejar sitio a otro 
par
más. Calculé que, en un mes, un par de zapatos me costaba diez horas de d
uro trabajo. Puse un gran signo menos en la casilla
152  ¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho?  

 
 

FIGURA 4-1 

Ejemplo de tabla mensual con las tres preguntas 

correspondiente  a  la  categoría  de  los  zapatos.  Por  más  que  lo  racion
alizara,
nada me impedía comprobar una verdad tan sencilla: no ganaba nada tenie
ndo tantos pares de zapatos.» 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 154 

Puede  ocurrir,  por  el  contrario,  que  compruebe  que  ha  sido  mezquino 
 en
categorías que le brindan muchas satisfacciones. Destaque esos aspectos qu
e le
resultan  tan  agradables  y  ponga  un  +  (o  una  flecha  ascendente)  en  aq
uellas columnas donde en realidad gasta de menos. 

Lo principal a la hora de hacer esta evaluación es ser objetivos, sin tratar de
encontrar  explicaciones  que  justifiquen  unos  gastos  excesivos  o  insufic
ientes  y
sin  condenarnos  por  haber  gastado  tanto  en  tal  o  cual  categoría.  No  
debemos olvidar la frase clave: sin vergüenza ni culpa. 

También en el caso de las parejas este paso ha sido muy útil para conversar
con ecuanimidad y objetivamente sobre las diferencias
en su forma de gastar. 

Ted y Martha Pasternak comprobaron que esta pregunta les permitía acced
er
a  un  método  más  sereno  para  evaluar  los  patrones  de  gastos  de  cad
a  uno  sin
colocarse a la defensiva ni agredirse. En vez de condenar abiertamente una
 de
las  compras  de  Ted,  Martha  le  pregunta  con  mucha  calma  si  realmen
te  ha
recibido satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la energía 
vital
que  ha  gastado.  De  este  modo  están  en  condiciones  de  percibir,  e  in
cluso  de
hacer  comentarios  acerca  de  los  caprichos  del  otro  de  una  forma  mu
cho  más
comprensiva.  En  el  caso de Martha,  son  los  libros:  en  el de  Ted,  los  t
eléfonos
(tiene un aparato en cada habitación, y no siempre funcionan). El hecho de 
ser
capaces  de  conversar  sobre  opciones  financieras  sin  pelearse  ha  sido 
 muy valioso para ellos y de hecho les
ha ayudado mucho en su matrimonio. 

Hay que establecer un criterio personal para medir el grado de satisfacción 

Encontrar  una  respuesta  a  esta  pregunta  le  sirve  para  establecer  un  cr
iterio personal para medir su grado de satisfacción y, al 

mismo tiempo, para librarse de cualquier hábito de compra perjudicial. Tal 
vez
descubra que viene calculando su satisfacción o su insatisfacción en función
 de lo
que  tienen  las  personas  que  le  rodean,  o  de  lo  que  debería  tener  seg
ún  la publicidad. Estar satisfecho es
tener lo suficiente. Piénselo. Tanto para la comida
como para el dinero o los bienes materiales, si no sigue un criterio personal 
que le indique cuánto es suficiente, pasará directamente del   insuficiente al
 exceso,  sin prestar  casi  atención  al   suficiente,
  que  se  pasa  en  un  abrir  y  cerrar  de  ojos. 

Entonces no sabrá lo que es la satisfacción. Si trabaja con empeño en torno 
a esta
pregunta  aprenderá  a  distinguir  un  criterio  personal  que  le  servirá  par
a  saber cuánto es suficiente. 

Para establecer este criterio personal, lo primero que hay que hacer es tomar
conciencia. No en vano se ha dado en llamar el sueño americano a esa opule
ncia 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 155 

que  nos  rodea;  en  realidad  estábamos  dormidos.  Despertamos  cuando  
nos
cuestionamos el sueño. Preguntarnos a nosotros mismos, todos los meses, si
 hemos recibido satisfacciones proporcionales a la energía vital que hemos 
gastado
en  cada  subcategoría  despierta  en  nosotros  ese  ansia  natural  por  saber
  cuándo tenemos lo suficiente. 

Así aprende a diferenciar una ilusión pasajera de la verdadera satisfacción, 
ese
punto  de  perfecto  equilibrio  en  el  cual  desaparecen  los  deseos  porque 
 se  han
cumplido con creces. Menos sería insuficiente; más sería excesivo. Una co
mida
nos  resulta  satisfactoria  cuando  todos  los  sabores,  los  olores  y  las  tex
turas  se
funden a la perfección y nuestro apetito queda  saciado sin el menor síntom
a de
haber  comido  en  exceso.  Asimismo,  un  coche  es  satisfactorio  cuando  
cubre
nuestra  necesidad  de  transporte,  cuando  lo  disfrutamos  durante  miles  
de kilómetros, cuando no perjudica a nuestro bolsillo ni a nuestros valores
y cuando,
con un buen mantenimiento, resulta fiable y placentero de conducir. Ese crit
erio
personal  desecharía  cualquier  deseo  superficial  de  impresionar  a  los  d
emás,  de
evitar el aburrimiento de conducir el mismo coche durante dos años seguido
s, de
poseer un Mercedes por lo que representa socialmente, o de tener un conver
tible
azul que haga juego con el color de sus ojos. Todos éstos son criterios exter
nos. 
Cuando una experiencia o una adquisición resulta verdaderamente satisfact
oria,
desaparece el deseo durante mucho tiempo. Uno se siente satisfecho, conten
to y en paz. 

Poseer  un  criterio  personal  de  satisfacción  de  hecho  forma  parte  de  l
o  que
llamamos  integridad  financiera.  Uno  aprende  a  tomar  decisiones  financ
ieras
independientemente  de  lo  que  la  publicidad  y  la  industria  deciden  que
  más  le
conviene.  Uno  queda  al  margen  de  la  humillación  de  ser  manipulado  
para  que
gaste su energía vital en bienes que no le producen satisfacción. Contaba M
arcia
Me- yer que antes de hacer esta evaluación se sentía incapaz de dominar el 
dinero
que llevaba en la cartera. «Entraba en una tienda y el dinero salía volando d
e mi
cartera. No literalmente, claro, pero me daba esa sensación. No podía evitarl
o.» 

Una  forma  de  independencia  financiera  consiste  en  ser  capaces  de  fre
nar  los gastos inconscientes. 

Recapitulación 

Al evaluar cada subcategoría, ponga un 0 en la casilla si
le parece bien lo que
ha gastado, un + (o una flecha hacia arriba) si le produce tanta satisfacción 
que incluso quisiera gastar más, o un - (o una flecha hacia abajo) si no está
satisfecho
con lo que  ha gastado. Esta pregunta le brinda la oportunidad de comprobar
 el
grado  de  satisfacción  en  su  vida  mediante  el  análisis  de  algo  tan  sen
cillo  y 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 156 
concreto como su manera de aprovechar su energía vital. Sin vergüenza ni
culpa. 

No son más que hechos. 

SEGUNDA PREGUNTA: 

ESTE GASTO DE ENERGÍA VITAL, 

¿CONCUERDA CON MIS VALORES 

Y EL PROPÓSITO QUE TENGO EN LA VIDA? 

Esta  pregunta  resulta  muy  reveladora,  porque  nos  proporciona  una  for
ma
concreta de darnos cuenta de si estamos o no aplicando lo que defendemos. 
Como
ha  hecho  con  la  primera  pregunta,  interrogúese  acerca  de  cada  subcat
egoría: 

«Este gasto de energía vital, ¿concuerda con mis valores
y el propósito que tengo en  la  vida?»  Si  la  respuesta  es  un
  sí  rotundo,  ponga  un  +  (o  una  flecha  hacia
arriba) en la segunda casilla, en la columna correspondiente; si es un  no,
 ponga un 

- (o una flecha hacia abajo). Si está bien, ponga un 0. Tómese el tiempo que
 haga falta para pensar cada respuesta. 

Las personas como Amy y Jim Dacyczyn tenían una escala de valores muy
clara y sabían muy bien lo que querían cuando empezaron a vivir con auster
idad. 

Lo mismo se puede decir de Wes Lambert y de Kees y Helen Kolff. Contras
tar
sus decisiones financieras con estos dos factores les ayudó a hacer coincidir
 sus
finanzas con sus sueños. En cambio, hay  muchas personas  que  disfrutan  
de  un
mayor bienestar económico y sin embargo sufren de pobreza de ideales. Ent
re los
confusos encontramos muchos ricos herederos, bien preparados financieram
ente
pero que no saben adonde van. Y muchas personas normales que han alcanz
ado el sueño americano y ahora se preguntan si
la vida no tendrá algún otro sentido. 

¿Qué le parece? ¿Tiene claros sus valores y el sentido de la vida?, ¿o están
desenfocados,  enterrados  bajo  el  peso  de  un  estilo  de  vida  que  no  ter
mina  de cuadrar? 

Los valores 

Vamos  a  hablar  primero  de  los  valores.  Nuestros  valores  son  aquellos
principios  y  cualidades  que  nos  interesan,  que  son  realmente  importan
tes  para
nuestra  sensación  de  bienestar.  En  un  nivel,  los  valores  son  las  ideas  
y  las
convicciones que nos sirven de base para tomar decisiones. Son como un A
DN 

invisible, compuesto por lo que consideramos que está bien y está mal, del c
ual
dependen  nuestras  opciones.  Cuando  elegimos  proporcionar  a  nuestros 
 hijos
comida, casa y abrigo, lo hacemos a partir de unos valores. La decisión de p
asar el 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 157 

día paseando por el parque o de regresar al despacho depende de unos valor
es. La manera en que utilizamos nuestro tiempo libre y nuestra renta
 disponible refleja nuestros valores. 

De modo que nuestros valores son nuestras convicciones. Puesto que nuestr
a
manera  de  actuar  revela  nuestras  motivaciones  reales,  nuestros  valores 
 son
asimismo  conductas.  (Los  padres  pretenden  soslayar  este  hecho  con  la
  frase: 

«¡Haz  lo  que  yo  digo  mas  no  lo  que  yo  hago!»)  Este  libro  trata  de  
una  de  las
principales manifestaciones sociales de nuestros valores: la forma en que m
anejamos el dinero a lo largo de nuestra vida. 

Si mira su tabla mensual aprenderá mucho acerca de los valores que rigen s
u
vida. ¿Qué revelan esos 100 dólares (12 500 pesetas, o 25 horas de energía 
vital, a
4  dólares,  500  pesetas,  la  hora,  calculados  en  nuestro  ejemplo  del  cap
ítulo  2)
destinados  a  comer  fuera  de  casa?  Hay  muchas  opciones:  que  valora  
la
comodidad, que le gusta comer bien, o que quiere disfrutar de la compañía 
de sus
amigos.  ¿Y  las  12  horas  dedicadas  a  obras  de  caridad?  ¿Y  las  30  ho
ras  de  la factura del teléfono? 

Es posible que esté de acuerdo con muchos de estos gastos y que cuestione
otros. Tal vez le parezca bien destinar veinticinco horas de energía vital a co
mer
fuera de casa... hasta que se da cuenta de que este mes apenas le ha dedicad
o ocho
horas a uno de sus hijos. Para muchas personas, sus gastos expresan unos va
lores
que  no  son  los  que  les  gustaría  vivir.  Al  sumar  algunas  categorías,  q
uizá
compruebe que se ha dejado llevar por el hábito, la presión de sus compañer
os, o incluso por el aburrimiento. 

Volvamos a las preguntas del comienzo del capítulo. Si no tuviera que traba
jar
para  vivir,  ¿en  qué  emplearía  el  tiempo?  ¿Qué  ha  hecho  en  la  vida  d
e  lo  que
realmente se sienta orgulloso? Si supiera que sólo le queda un año de vida, 
¿qué
haría durante ese tiempo? Su forma de responder a estas preguntas le dará u
na idea precisa de lo que realmente valora. 

Las  tablas  mensuales  son  como  un  espejo.  Verá  que  todos  los  meses, 
 al
plantearse  la  pregunta  «Este  gasto,  ¿concuerda  con  mis  valores?»,  esta
rá buceando en las profundidades
de su ser. El mero hecho de formular y responder
esta pregunta va a producir cambios, grandes y pequeños, que le acercarán a
 su
integridad financiera, donde todos los aspectos de su vida financiera armoni
zan
con  sus  auténticos  valores.  El  proceso  de  llegar  a  la  integridad  es  co
mo  el
telescopio al que nos hemos referido en el capítulo 2. Los numerosos objeti
vos del
telescopio permiten al observador ampliar y expandir su visión, pero sólo si
cada
uno de ellos está limpio y pulido, y sólo si todos están alineados y bien orie
ntados
entre sí. Si algún aspecto de nosotros mismos no coincide con nuestra totali
dad, 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 158 

no podremos ver muy lejos; al contrario, nuestra visión quedará completam
ente obstruida por ese objetivo que no está en línea. 

En  1985,  Tom  Clayton  disponía  de  todos  los  factores  para  tener  una 
 vida
agradable. Todas las piezas encajaban para proporcionarle el éxito: una es
posa
estupenda,  dos  hijos,  dos  coches,  una  casa  preciosa  y  numerosas  vent
ajas
tangibles  e  intangibles  que  le  brindaba  su  trabajo  como  administrado
r  de  una
escuela. Gozaba de respeto, buenos ingresos y seguridad. Le iba bien pero 
no era
feliz, sino todo lo contrario: estaba desesperado. Se sentía furioso e impote
nte
ante  un  sistema  que  le  había  hecho  creer  que  uno  quedaba  satisfecho
  cuando
disponía  de  los  medios  adecuados  (casa,  coche,  empleo,  etcétera).  Per
o  él  no
estaba  conforme.  Buscando  una  salida,  acudió  a  uno  de  nuestros  sem
inarios
sobre la IF. Ese día tomó conciencia de algo que ya sabía: que la felicidad 
no
viene  del  exterior,  sino  que  deriva  de  integrar  nuestros  valores  con  n
uestra
relación con el dinero. Su vida no tenía nada de malo, sólo que al unir las p
iezas
no obtenía nada de lo que sentirse orgulloso íntimamente. Su vida estaba bi
en
pero era irreal. Al examinar sus valores se dio cuenta de que lo que más an
helaba
era contribuir a resolver alguno de los problemas del mundo, en vez de ser 
uno de esos millones de personas que piensan que lo más importante es
ocuparse de sus
propios  asuntos.  ¿Qué  podía hacer  para  vivir  de  acuerdo con  sus  valo
res?  Su
empleo, aunque no estaba mal, no manifestaba en absoluto su preocupació
n por
los demás. Se arriesgó y, aunque ganando menos, abandonó el sistema edu
cativo
y  puso  una  consulta  privada  de  aseso-  ramiento,  y  empezó  a  trabajar
  en  una
clínica en colaboración con un médico. Así fue centrando poco a poco su n
ueva
carrera.  Con  el  tiempo  formaron  una  sociedad  y  se  dedicaron  a  dar  
clases  de
formación  y  seminarios  con  el  nombre  de  Bienestar  Ilimitado.  Tom  y  
su  socio
ayudan a los demás a descubrir sus valores y lo que valen, su responsabilid
ad
para consigo mismos y para con la sociedad. De este modo, Tom ha conseg
uido
hacer que encajen las piezas de sus aptitudes, valores y preocupaciones en 
una
vida de su agrado. Ahora, lo que piensa concuerda con lo que hace y así ha
 logrado ser feliz. 

¿Qué es el propósito? 

Para  responder  a  la  segunda  parte  de  esta  pregunta,  tiene  que  evaluar 
 sus gastos en función del  propósito que tiene en la vida.
 Seguro que tiene muy claro
lo que significa tener una  finalidad en la  vida. Para algunos, como  Amy  y
 Jim
Dacyczyn, su finalidad es trabajar en algo de su agrado o dedicarse a la fam
ilia. 

Puede ser que otros no lo tengan tan claro. Algunas personas pasan años bu
scando su propósito en la vida mientras que otras, como Wes
Lambert, aparentemente lo 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 159 

conocen  desde  que  nacieron.  Pero,  ¿qué  es  exactamente  eso  que  llam
amos  el propósito de la vida? 

En cierto sentido, se encuentra el propósito en la respuesta que uno da cuan
do
le preguntan: «¿Para qué hace lo que hace?» Puede que la acción sea eviden
te,
como cuando uno come, aunque la motivación puede variar, desde el apetito
 hasta
el deseo de aceptación social o la necesidad de acumular hidratos de carbon
o con el fin de aumentar la resistencia física para ir a esquiar. 
El propósito es también el significado que cada uno atribuya a sus acciones.
 

Ésta es la historia de tres picapedreros que están picando un bloque enorme 
cada
uno. Una persona se acerca al primero de ellos y le pregunta: «Perdóneme p
ero, 

¿qué está haciendo?» El picapedrero le responde con brusquedad: «¿Acaso 
no lo
ve? Estoy picando este trozo de piedra enorme.» El curioso se acerca al seg
undo
picapedrero  y  repite  la  pregunta.  El  otro  lo  mira  con  una  mezcla  de  
orgullo  y
resignación y le dice: «Me estoy ganando el sustento para mantener a mi es
posa y
a mis hijos.» Entonces, el preguntón se dirige al tercer picapedrero y le preg
unta: 

«Y  usted,  ¿qué  hace?»  El  tercer  picapedrero  lo  mira  con  la  cara  radi
ante  y  le contesta con reverencia: «¡Estoy construyendo una catedral! » 

El  significado  que  atribuimos  a  una  acción  procede  de  nuestro  interior
.  Al
igual que el primer picapedrero, tenemos la opción de negar que nuestras ac
ciones
tengan sentido más allá de la realidad física de lo que estamos haciendo. Co
mo el
segundo, podemos absorber el significado que nuestra cultura atribuye a lo 
que
hacemos. Mantener una familia es un propósito aceptado culturalmen- te, c
omo
también  lo  son  recibir  educación,  casarse  y  tener  hijos,  fundar  una  e
mpresa  de
éxito, descubrir la  manera de curar una enfermedad, ganar  premios...  y  m
uchas cosas más. La respuesta del tercer picapedrero apunta a otro nivel
de significado:
a vivir de acuerdo con nuestros ideales más altos, a dedicarnos a algo que p
arece noble y merecedor de nuestra devoción constante. 

Además, hay una acepción genérica del  propósito.  Más allá de  mi 

propósito muchos creen que está
 el propósito. Las religiones nos enseñan que dentro de cada
uno de nosotros hay un núcleo de bondad, la capacidad para distinguir el bi
en del mal y el deseo de  ohrar adecuadamente.
 Aunque los conceptos de bondad, verdad
y  belleza  varíen  en  las  distintas  culturas,  todas  honran  a  los  individuo
s  que encarnan estos ideales.

Por  último,  el  propósito  es  también  nuestra  misión,  ese  compromiso
apasionado que impulsa nuestras acciones. Cuando exponemos una misión, 
ya sea
con  una  finalidad  colectiva  o  individual,  en  general  hablamos  de  algo 
 tangible
(«Nuestra misión consiste en fabricar artefactos») y de algo intangible («Co
n  la
máxima  precisión  e  integridad»).  El  hombre  a  menudo  tiene  esta  sens
ación  de
misión para mejorar su comunidad o el mundo en general, por ejemplo, ayu
dando 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 160 

a resolver problemas de hambre, desamparo, abusos en las relaciones famili
ares,
calentamiento  global.  A  veces,  hay  personas  que  encarnan  ciertas  cual
idades,
como el amor, la paz o la no violencia. En este contexto, el propósito se refi
ere a una prolongación de nosotros mismos hacia el mundo que nos rodea. 

Cómo encontramos nuestra misión 

Joanna Macy, educadora, ecologista y escritora, sugiere tres direcciones par
a buscar nuestra propia misión: 
1.   Trabajar con pasión en proyectos que le interesen profundamente. ¿Qué
sueño tenía antes de dejar de soñar? ¿Qué trabajo haría aunque no le pagara
n? No
nos referimos a esas preferencias superficiales que aparecen en las pegatina
s de
los coches, como «Me encanta hacer submarinismo», sino a algo que le inte
rese más que su propia comodidad y conveniencia. 

2.   Trabajar con el dolor,
 con personas cuyo dolor le conmueva. ¿Conoce la
sensación de «a mí me ha pasado por eso sé lo que se siente» con respecto a
 la
angustia, la tristeza, la desesperación, el hambre, el terror? ¿Es capaz de co
mpartir
con otros lo que esta experiencia le enseñó y le hizo sentir? ¿Existe algún as
pecto
del sufrimiento mundial que le impulse a actuar? Si se siente tan herido que 
ha
perdido contacto con su capacidad para ayudar a los demás, ahora tiene oca
sión de extender la mano para ayudar a otros que sufren. Es curativo. 

3.   Trabajar  con  lo  que  tenga  a  mano,
  con  las  oportunidades  que  surgen
diariamente para responder a las necesidades sencillas de los demás. A men
udo se
ha  comparado  el  hecho  de  encontrar  el  propósito  con  descubrir  ese  pr
oyecto
perfecto  de  trabajo  o  servicio  que  le  santifique  como  a  la  madre  Tere
sa.  Esta
sugerencia de trabajar con lo que tenga a mano sirve para recordarnos que t
odo el
mundo  está  interconectado  y  que  cualquier  acto  de  servicio  contribuye
  al
bienestar de todos. Si tiene en cuenta que no existe un único acto de grande
za,
sino  una  serie  de  pequeños  actos  llevados  a  cabo  con  mucha  pasión  
o  mucho
amor, haciendo lo que le parece que hay que hacer (llevarle comida a un vec
ino
que está enfermo, ayudar a un niño para que aprenda a leer, escribir cartas a 
los
periódicos,  defender  a  las  personas  sin  hogar  de  su  población),  descu
brirá  una
vida  llena  con  la  experiencia  de  tener  un  propósito  por  el  cual  merec
e  la  pena vivir. 

Sufrimiento, dolor, lo que tenga más a mano... que estas puertas le sirvan pa
ra descubrir un propósito más allá de la adquisición de bienes materiales. 

Cómo se miden sus avances hacia el propósito 

Vuelva,  una  vez  más,  a  las  preguntas  formuladas  al  comienzo  del  cap
ítulo. 

¿Qué ha querido hacer siempre pero no ha hecho nunca? ¿Qué le produce m
ayor 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 161 

satisfacción? Lo que reflexione para responder le servirá también para evalu
ar su propósito. 

Dedique ahora mismo unos minutos a apuntar cuál es el propósito que tiene 
en
la vida. A lo mejor no tiene nada que ver con lo que hace. Puede que no ten
ga
ningún valor para los demás.  Hasta es posible que ni siquiera esté muy seg
uro. 

Haga todo lo que pueda. Tome como referencia este propósito para valorar s
us acciones. Si con el correr del tiempo comprueba que el propósito ha cam
biado, no se
preocupe:  simplemente  escriba  cuál  es  el  nuevo  propósito  y  siga  toma
ndo  esta definición como punto de referencia. 
Sea cual fuere su definición del propósito, necesita un método para evaluar l
os
resultados, alguna respuesta que le indique si está bien encaminado. A  men
udo
tomamos  como  indicadores  el  éxito  material  o  el  reconocimiento  prof
esional  o social. 

Pero  hay  otro  método  más  adecuado  para  saber  si  vivimos  de  acuerd
o  con
nuestro propósito, un  método que va  más allá del éxito  material  y de cual
quier
recompensa o reconocimiento. Nos referimos a su respuesta a la pregunta «
Este
gasto de energía vital, ¿concuerda con mis valores y el propósito que tengo 
en la
vida?». Si responde a esta pregunta con sinceridad, todos los meses, en rela
ción
con todas las categorías, esto le servirá para clarificar sus valores, vivir de a
cuerdo
con la finalidad establecida y definir mejor su verdadero propósito en la vid
a. 

Cuenta la historia que en una ocasión George Bernard Shaw le dijo a una da
ma
de la alta sociedad: «Señora, apuesto a que se acostaría conmigo por cinco l
ibras.» 

Ella se mostró indignada. ¿Cómo se atrevía a pensar algo semejante? Enton
ces él
hizo una pausa, como si pensara y añadió: «¿Y si le ofreciera i00000 libras?
» Al
dudar  la  mujer,  su  silencio  la  traicionó.  Shaw  dijo  entonces:  «De  mo
do  que  el
problema no es el acto en sí, sino el precio...» El dinero es una medida muy 
fuerte para todos nosotros, incluso para los más desinteresados. 

Otra forma de medir sus avances hacia su propósito consiste en realizar un t
est
elaborado  por  Viktor  Frankl.  Después  de  sobrevivir  a  los  campos  de  l
a  muerte
nazis,  Frankl  observó  que  había  un  factor,  más  allá  de  lo  intelectual  
o  lo
psicológico, que hacía que algunas personas siguieran siendo humanas inclu
so en
circunstancias inhumanas. Llegó a la conclusión de que este factor era el
 sentido (o el propósito), es
decir, la capacidad para hallar, mediante un diálogo profundo
con la propia conciencia, una significación positiva a los acontecimientos d
e la
vida de cada uno. La voluntad de darle un sentido y un propósito a la vida, 
dice, es
superior a la voluntad de poder o a la voluntad de placer. De hecho, prevale
ce esta
última  cuando  se  frustra  la  voluntad  de  hallar  un  sentido.  Asimismo  
observó
Frankl  que  «ser  humano  significa  relacionarse  y  estar  orientado  hacia  
algo  o
alguien fuera de uno mismo». Responder al cuestionario de la figura 4-
2, basado 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 162 

en el profundo trabajo de Frankl, le servirá para medir sus propios avances 
hacia el propósito que tiene en la vida. 

Para  averiguar  su  puntuación,  sume  todos  los  números  marcados  con  
un
círculo. Si el  total es inferior a 92, es probable que a su  vida le falte  sentid
o  y
propósito;  si  suma  entre  92  y  112,  la  sensación  de  propósito  es  impr
ecisa  y
confusa; si ha superado los 112 puntos, tiene muy claro su propósito. Veam
os qué puntuación obtiene. Recuerde que si
se formula la pregunta: «Este gasto de energía vital, ¿concuerda con mis val
ores y el propósito que tengo en la vida?», esto le
ayudará a definir y a reunir todos los elementos que componen la sensación 
de propósito. 

Dedique algo de tiempo a tomar notas. A lo mejor le interesa leer el libro de
Frankl,  muy  conmovedor,  titulado
  Man's  Search  for  Meaning  (La  voluntad  de
sentido: conferencias escogidas sobre logoterapia).  

Volviendo a la integridad 

Volvamos  a  la  segunda  pregunta  del  segundo  paso:  «Este  gasto  de  en
ergía
vital, ¿concuerda con mis valores y el propósito que tengo en la vida?» Aho
ra que
ha examinado los valores y propósitos con mayor profundidad, formúlese ot
ra vez la misma pregun-
 

164  ¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho?  

 
¿Cuánto es suficiente$ ¿Qué es estar satisfechoi 165 

 
ta, sin criticarse ni autocondenarse, sino con honestidad y objetividad. Fíjes
e en
la  evaluación  que  ha  hecho  antes  de  sus  gastos;  ¿sigue  pensando  lo  
mismo? 

Modifique  las  respuestas  si  ahora  ha  cambiado  su  evaluación  de  algu
na categoría. 

Ahora dispone de una imagen en blanco y negro de sus patrones de gastos y
su  relación  con  los  valores  y  propósitos  que  ha  definido.  Quizá  encue
ntre
diferencias entre el propósito expuesto y su manera de expresarlo, de las cu
ales
tal vez no sea consciente. Para volver a la integridad (hacer coincidir valore
s y
acciones) se pueden  modificar bien los gastos o bien el propósito. De hech
o,
esta pregunta es la herramienta principal para alcanzar la IF en el sentido de
 la
integridad  financiera.  Así  lo  indica  también  Charles  Givens  en  su  libr
o 

Financial Self-Defense (Autodefensa financiera):
Cuando  sus  acciones  no  coinciden  con  sus  valores,  puede  experimenta
r
temor,  culpa,  frustración  y  desequilibrio  emocional.  Afortunadamente,  
para deshacerse  de  esos  sentimientos  negativos  no  deseados  tiene  dos
posibilidades: 

1.  Modificar sus acciones para que coincidan con sus valores; o bien

2.  modificar sus valores para que coincidan con sus acciones. 

TERCERA PREGUNTA: ¿DE QUÉ FORMA 

CAMBIARÍAN ESTOS GASTOS 

SI NO TUVIERA QUE TRABAJAR PARA VIVIR? 
Utilice esta pregunta para evaluar cuánto le cuesta su trabajo y para empeza
r a
centrarse con mayor claridad en su vida fuera de la actividad laboral. Pregú
ntese: 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 166 

«¿Qué gastos se reducirían y cuáles desaparecerían si no tuviese que ir a tra
bajar
todos los días?» En la tercera fila debajo de las categorías de gastos, ponga 
un - (o
una flecha hacia abajo) si le parece que el gasto disminuiría, un + (o una fle
cha
hacia arriba) si cree que aumentaría, y un 0 si es probable que se mantuvies
e igual. 

Si consigue llegar a una cifra aproximada, apúntela en una línea aparte en la
 tabla mensual. 

Esta pregunta le abre la posibilidad de llevar un estilo de vida en el cual no
tiene que presentarse a trabajar una semana tras otra. ¿Cómo sería su vida si
 no
trabajara  por  dinero  cuarenta  horas  por  semana,  o  más?  ¿Qué  gastos
desaparecerían?  Si  no  tuviera  que  trabajar  para  ganar  dinero,  ¿comprar
ía  más
ropa? ¿Acaso menos? ¿Consumiría más gasolina? ¿Menos, quizá? ¿Venderí
a el
coche?  ¿Se  trasladaría  a  una  vivienda  más  económica,  alejada  de  la  z
ona
comercial? Los gastos médicos, ¿aumentarían o disminuirían? (Quizá aume
nte el
seguro,  pero  enfermaría  menos.)  ¿Pasaría  el  fin  de  semana  en  un  hote
l  para descansar? ¿Gastaría más o menos en viajes? 

A  medida  que  se  va  interrogando,  es  posible  que  llegue  a  conclusion
es
sorprendentes.  Si  no  estuviera  todo  el  tiempo  buscando  la  aceptación  
de  los
demás, ¡sin duda la vida sería mucho más barata! Como dedica el día a trab
ajar,
necesita dinero para manejar casi todos los demás aspectos de su vida, desd
e el
cuidado de la casa hasta las reparaciones, desde la diversión hasta pagar a al
guien para que le escuche. 

Un acertijo: ¿Quién es más independiente financieramente: una  persona qu
e
puede arreglar la tostadora, o alguien que tiene que pagarle a otro para que s
e la arregle? 

En  muchos  sentidos,  nos  hemos  vuelto  más  dependientes  financierame
nte. 

¿Cuántas veces nos hemos encontrado sin saber qué hacer delante de un apa
rato
que se negaba a funcionar? Si ío lleva al taller de reparaciones más cercano,
 le dicen que lo envíe a la fábrica y muchas veces
los gastos de envío son superiores
a los que supone comprar uno nuevo. Lo arreglaría yo mismo, pero no sé có
mo. 

¿Acaso el hecho de necesitar dinero para vivir no es una forma de dependen
cia? 

Si es así, formularse la pregunta «¿A cuánto se reduciría este gasto si dispus
iera
del  tiempo  y  la  habilidad  necesarios  para  mantener  yo  mismo  mis  bie
nes?»,  le llevaría a depender menos del dinero para cubrir sus necesidades. 

UNA EVALUACIÓN DE LAS TRES PREGUNTAS 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 167 

Observe ahora la tabla. Busque todos los - (o flechas hacia abajo). Fíjese en
qué categorías no le han resultado satisfactorias en función de la primera pr
egunta
(porque  no  ha  recibido  satisfacciones  proporcionales  a  la  energía  vital 
 que  ha
gastado) o de la segunda (porque este gasto de energía vital no concuerda c
on sus
valores y el propósito que tiene en la vida), y en cuáles corresponden a gast
os que cambiarían  de  forma  significativa  si  no  tuviera  que
  matarse  trabajando.   Mire
ahora  la  lista.  ¿Qué  se  deduce?  ¿Ha  aprendido  algo  sobre usted  mism
o?  No  se
castigue y no se prometa que va a «mejorar el mes que viene». (Recuerde q
ue esto
no es un presupuesto.) Basta con que utilice esta información y todo lo que 
haya
aprendido  para  clarificar  mejor  sus  valores  y  su  propósito.  Y  recuerde
:  sin vergüenza ni culpa. 

Volvamos a la tabla mensual del capítulo 3 y veamos cómo han hecho estas
evaluaciones Rosemary y Lu y Steve. 

La tabla de Rosemary es bastante directa. Aunque decidió no calcular cuánt
o
gastaría para cada categoría si dejara de trabajar para vivir, las categorías qu
e cree
que  bajarían  dan  mucho  que  pensar.  La  de  Lu  y  Steve  resulta  sumam
ente
interesante, porque han  surgido unas adaptaciones  y  unas  interpretaciones
  muy originales. 

Lo primero que notará es que Lu y Steve han añadido otra pregunta más: «E
ste
nivel de gastos, ¿resulta beneficioso para el pía- neta?» ¿De qué modo camb
iarían sus patrones de gastos si se hiciera la misma pregunta? 

La  otra  peculiaridad  que  encontrará  es  que,  después  de  conseguir  la  I
F  (es
decir,  cuando  han  alcanzado  la  autosuficiencia  financiera  y  ya  no  trab
ajan  por
dinero) su cifra para obras de caridad coincide con sus ingresos. Esto se deb
e a
que, según Lu y Steve, puesto que se han liberado del empleo remunerado, 
están
en condiciones de dedicarse como voluntarios a tiempo completo a causas q
ue les
interesan. En lugar de entregar donativos mensuales, se entregan ellos mism
os; sus vidas serán, así, su obra de caridad. 

Fíjese ahora cómo han hecho Kees y Helen Kolff para calcular sus gastos p
ara
cuando sus hijos acaben la universidad y ellos queden libres para dedicarse 
juntos a proyectos al servicio de la comunidad. En la figura 4-
5 comparan la media de
gastos  mensuales  de  cada  categoría  correspondiente  a  1990  con  los  ga
stos
previstos para 1994. Llegaron a estas cifras al cabo de varios años de contro
lar
gastos y de formularse las tres preguntas. Los cálculos correspondientes a 1
994 

no  son  un  presupuesto  sino  lo  que  estiman  según  su  experiencia,  tras 
 años  de controlar y evaluar el coste real de una vida satisfactoria. 

No hace falta saber con toda precisión lo que haría si no trabajara. Ni siquie
ra
hace falta que desee dejar de trabajar. Basta con que se formule la pregunta 
con 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 168 

respecto  a  cada  categoría  de  gastos:  «¿Cómo  cambiarían  los  gastos  en
  esta
categoría  si  no  tuviese  que  trabajar  para  ganarme  la  vida?»  Recuerde: 
 sin
vergüenza  ni culpa. Por hacerse esta pregunta  no está violando su compro
miso
con su profesión, ni es tampoco una manifestación de falta de lealtad hacia 
sus
superiores,  ni  de  insatisfacción  laboral  el  hecho  de  plantearse  cómo  g
astaría  el
dinero  si  hiciera  alguna  otra  cosa.  Si  su  trabajo  le  agrada,  el  sencillo 
 ejercicio
mensual  de  hacerse  esta  pregunta  no  hará  más  que  incrementar  su  sat
isfacción laboral al aumentar su certeza de que trabaja porque le gusta. 

LAS IMPLICACIONES DE ESTE PASO 

El cuarto paso es el núcleo central del programa. No se preocupe si no tiene
demasiado claro el propósito de su vida ni el patrón interno para medir su gr
ado de satisfacción. En el caso de algunos 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 169 

Mes: enero 

Año: 1991 

Sueldo real por horas: $ 6,75 

Gastos 

Total 

en Horas 

de 

Satis-

Cohe-

Despué

dólares 

energía vital  facción 
rencia 

s de la 

IF 

Alquiler 

200,00 

30 

0 

0 

0 

Gas natural 

   

Electricidad 

14,00 

2 

 
0 

0 

0 

Servicios varios 

   

Teléfono 

3,72 

0,6 

0 

0 

0 

Hogar 

18,96 

2,8 

 
0 

0 

0 

Alimentación 

55,00 

8 

0 

0 

0 

Extras 

2,22 

0,3 

0 

0 

0 

Comer fuera 

3,89 

0,6 
 

0 

0 

0 

Alcohol 

4,24 

0,6 

0 

0 

0 

Gasolina/aceite 

24,44 

3,6 

   

   

 _ 

Reparación/mantenimiento de! coche 

 
 

   

Seguro/impuestos del coche 

160,30 

24 

0 

— 

0 

Aparcamiento 

0,25 

0 

0 

0 

Transporte público 

 
 

   

Seguro médico 

36,06 

5 

0 

0 

0 

Productos para la salud 

   

Servicios de salud 

5,00 

0,7 
 

0 

0 

0 

Higiene 

   

Belleza 

8,50 

1,3 

0 

0 

0 

Ropa: necesaria 

6,93 

1 
 

0 

0 

0 

Ropa: innecesario 

16,42 

2,4 

— 

— 

— 

Diversión 

   

Estética 

 
   

Regalos/tarjetas 

12,00 

1,8 

0 

0 

0 

Libros/revistas 

16,20 

2,4 

— 

— 

— 

Crecimiento personal 

 
   

Correo 

2,03 

0,3 

0 

0 

0 

Papelería 

   

Fotocopias 

   
 

Donativos 

   

Cargo comisión por servicios bancarios 

   

Varios 

0,40 

0 

0 
0 

Préstamos 

50,32 

7 

— 

— 

— 

TOTAL 

640,88 

   

FIGURA 4-3 

Tabla mensual de gastos de Rosemary, incluidas las tres preguntas

STEVE BRANDON Y LU 

BAUER - CUENTA DE ENTRADAS Y SALIDAS 1 990 

 

Mes de agosto, 1990

IF Tercera pregunta 

Steve Lu Total 

Total/IF 

lor comparable con las unidades de energía 

ENTRADAS 

Ingresos comerciales de Steve Sueldo 

vital que cuesta este gasto? 

neto de Steve Sueldo de Lu 
684,64 

684,64 

1 505 

Segunda  pregunta  de  la  IF:  este  nivel  de 

Subsidio por incapacidad laboral 

Regalos recibidos 

2 075,31 

2 075,31 

gastos, ¿se ajusta a mi propósito en la vida? 

Devolución de impuestos pagados 

 
Cuarta pregunta de la IF: este nivel de gas-

Ingresos por intereses 

150,00 

150,00 

Dividendos 

tos, ¿resulta beneficioso para el planeta? 

Dinero encontrado 

Dólares por hora de Steve y Lu: $ 6.35 

Varios 

0,52 

0,52 
 

Preguntas  de  la  ÍF  Unidades  Steve 

Total de entradas del mes 

Lu de vida IF 12 4 12 4 
SALIDAS 

Steve: Gastos de explotación 

Tributos  

y 

suscripciones 
Lavandería 

834,64 

2 075,83 

2 910,47 

1 505 

Publicidad y promoción 

Formación 

Teléfono 

(horas)   

   

Total de gastos de explotación 

Vehículos-Steve impuestos-Steve' 

15,60 

15,60 
- 

0 

2,5 

- 

0 

- 

0 

0 

0 

Cargo comisión por servicios 

17,00 

17,00 

- 

0 

2,7 

- 

0 

- 
 

0 

0 

0 

bancarios Donativos a obras de 

caridad Donativos-no deducibles 

   

Ropa 

 
 

   

Médicos/salud/asesoram iento 

C52,Ó35   

C32,ófr> 

c 

Cuotas y suscripciones Películas y 

CS.T  

   
 

revelado Jardinería Regalos para dar 

) 

Alimentación en casa Hogar-varios 

Hogar: reparaciones Hogar: material 

265,35 

265,35 

0 

265 

41,8 

0 

0 

0   

0 

0 

0 

de construcción Hogar: mano de 

 
 

   

obra Hogar: pago de la hipoteca 

2,65 

2,65 

0 

2 

0,4 

+ 

0 
0   

+ 

0 

0 

10,00 

2,00 

12,00 

+ 

1 505 

1,9 

- 

0 

+ 

- 

- 

+ 

35,00 

35,00 
- 

0 

5,5 

- 

- 

- 

- 

- 

- 

   
 

140,00 

140,00 

130 

22,0 

- 

- 

- 

- 

- 

- 

29,97 

41,40 

71,37 

0 

71 
11,2 

0 

0 

0   

- 

- 

0 

 
 

   

   

 
 

34,00 

170,00 

204,00 

- 

50 

32,1 

- 

- 

- 

0 

- 

- 

55,96 

63,91 

1)9,87 

0 

120 

18,9 
0 

0 

0   

0 

0 

0 

42,96 

79,99 

122,95 

0 

123 

19,4 

0 

0 

0   

0 

0 

0 

 
 

+ 

100 

   

264,58 

264,58 

- 

41,7 

0 

0 

- 

 
0 

0 

0 

   

817,97 

817,97 

- 

0 
128,8 

0 

0 

0   

0 

0 

0 
 

Coste medio/mes, presente y proyecciones Presente 

Proyección 

1990 

1994 

Alimentación 

510 

300 

Restaurante 

32 

10 

Gato 

5 

5 

Electricidad 

33 

30 

Gas 

35 

40 

Otro  ¿

s se C
r  u

vi  á

ci  n

o  t s  o(  e

al  s s

ca  u

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aril i l ente

ado, ? ¿

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u  u

a, é 

 e e t s e

c.)   star satisfech

33   o  'i 173 

30 

Cocina/productos de limpieza 

32 

20 

Mantenimiento del hogar 
89 

100 

Jardín/flores 

18 

10 

Ropa 

59 

50 

Coche: gasolina, reparaciones 

167(77 + 90) 

150 

Teléfono 

47 

50 

Despacho/imprenta/correo 

42 

20 

Deportes 

51 

40 
Diversión 

33 

20 

Viajes 

51 

100 

Educación/libros 

117 

50 

Regalos 

187 

50 

Donativos 

131 

30 

Asignación 

150 

0 

Médico/dentista 

68 
25 

Seguro odontológico 

50 

Varios (fotografía) 

(10) 

100 

Hipoteca 

349,07 

350 

Seguro del coche 

144,17 

150 

Seguro de la casa 

28,50 

40 

Seguro de las joyas 

6,17 

0 

Seguro de vida 
122,25 

0 

Seguro médico 

110,26 

180 

Impuesto sobre bienes inmuebles 

195,85 

300 

TOTAL GASTOS 

2 856/mes 

2 300/mes 

(x 12 = 34272/año) 

Sin contar el IRPF, 

FIGURA 4-5 

Tabla de la media de gastos mensuales de Kees y Helen
individuos, el programa les ha servido para definir sus valores y su pro
pósito. 

El proceso mismo de formularse las tres preguntas
y de responderlas, mes tras
mes,  le  ayudará  a  conocer  mejor  lo  que  significan  la  satisfacción  
y  el propósito. Basta con interrogarse y marcar las
respuestas en la última línea de
cada columna de gastos, utilizando tanto la intuición como el raciocinio
. 

Los nueve pasos del programa son sencillos. No hace falta comprenderl
os;
basta con seguirlos. De hecho, las personas que encuentran más dificult
ades en este proceso son las
que piensan que se pueden saltar los pasos que les parece
que  no  tienen  nada  que  ver  con  ellas.  Si  pudiéramos  acortar  el  p
rograma
(reduciendo la cantidad de pasos), lo haríamos. Pero más breve no pued
e ser. 

Somos prácticos y no hemos incluido fiorituras ni nociones misteriosas 
porque
sí.  Cada  uno  de  los  pasos  es  imprescindible,  y  todos  funcionan  de 
 forma
sinérgica, porque se apoyan y se refuerzan los unos a los otros, de modo
 que relájese y siga adelante. 

Con el tiempo, verá cómo se producen cambios increíbles, no sólo en su
relación  con  el  dinero  sino  con  la  vida  misma.  He  aquí  unos  cuan
tos
recordatorios  sobre  la  forma  de  trabajar  con  el  cuarto  paso  para  
sacarle  el máximo provecho. 

Información y conciencia, sin vergüenza ni culpa
Se  trata,  simplemente,  del  proceso  para  obtener  información,  que
constituye  el  primer  paso  para  programarse  de  nuevo.  Sirve  para 
 poner  de
manifiesto e identificar cualquier patrón inconsciente y adictivo de gast
os al
proyectar  sobre  él  la  luz  de  la  evaluación  honesta  y  la  expresión  
numérica
clara.  La  cuestión  es  no  provocar  el  cambio  por  una  cuestión  de  
culpa  o autocrítica, sino ajustar los gastos hasta que todas las
columnas pongan 0 o +. 
¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 174 

La valoración personal 

Se produce un cambio en el campo de los valores
a medida que su manejo
del  dinero  coincide  cada  vez  más  con  lo  que  realmente  le  interesa
.  En  la
década de los ochenta (como en tantas otras épocas) nos convencimos d
e que
comprarnos  cosas  a  nosotros  mismos  era  una  manifestación  de  au
toestima. 

Aprendimos a pensar que nos merecíamos lo mejor. «Ya no soy un ciud
adano de segunda categoría. Lo que quiero, lo consigo; y si
no tengo dinero, lo pago
con  la  tarjeta  de  crédito.»  A  continuación  tiene  lugar  un  proceso  
de
replanteamiento  de  su  relación  con  el  dinero  y  con  el  mundo,  y  t
odo  se
invierte.  Piensa:  «Gastar  dinero  en  mí  mismo  en  formas  que  tal  v
ez  me
produzcan  una  felicidad  superficial,  pero  que  no  contribuyen  a  un
a
satisfacción duradera, en realidad no es una manera de valorarme a mí
 mismo,
sino de desperdiciar mi preciosa e irrecuperable energía vital. De todos 
modos, 

¿cómo no se me ha ocurrido pensar que nadie me va a pagar la cuenta 
de la
Visa?» La verdadera inteligencia financiera consiste en comprender qu
e lo que
compro  ahora  lo  pago  después...  con  intereses.  La  inteligencia  fina
nciera
reside en saber que si gasta su energía vital en objetos que sólo le produ
cen una
satisfacción pasajera y no están de acuerdo con sus valores, al final le q
ueda menos vida. 

Este paso no tiene nada que ver con presupuestos, ni con auto- condena
s, ni
con  pasar  privaciones.  Se  trata  de  defender  y  valorar  ese  recurso 
 limitado
llamado energía vital, de usar la autoestima para obtener mayor satisfa
cción y
para  aumentar  la  sensación  de  plenitud,  coherencia  e  integridad.  
Para  ello,
hemos de tomar conciencia, sin dolor, de los patrones de gastos que no 
hemos examinado y que no nos satisfacen. 

Integridad y sinergia 

Este paso le ayuda a hacer coincidir valores y comportamientos, adapta
ndo
los unos a los otros. La independencia financiera se sustenta en la integ
ridad
financiera y ésta, a su vez, se sustenta en la coherencia entre punto de vi
sta y valores por un lado, y acción por el otro. 

Aunque  se  quede  perplejo  al  ver  cómo  se  reflejan  sus  patrones
inconscientes de gastos en forma de columnas cuidadosamente contabili
zadas,
hasta  la  última  peseta,  tan  minuciosa  honestidad  resulta  absolutam
ente
imprescindible.  Hay  personas  que  gastan  cientos  de  miles  de  peset
as  en
psicoanálisis,  talleres  y  seminarios  para  aprender  a  enfrentarse  co
n  sus
patrones autodestructivos de pensamiento y acción. Con este paso se co
nsigue
el  mismo  objetivo,  sin  coste  alguno  y  en  la  intimidad  de  su  propi
o  hogar. 
Cuando logre superar todo el proceso de elaboración y evaluación de la
s tablas
con  la  mente  y  el  corazón  serenos,  habrá  ganado  el  cinturón  negr
o  de  la integridad financiera. 

La integridad es satisfactoria  por naturaleza. Hacer coincidir el punto 
de
vista, los valores y la acción (tanto si hablamos de un individuo como de
 un
grupo o de toda la sociedad) favorece un proceso conocido como sinergi
a. La
sinergia es la acción por la cual el todo es mayor que la suma de las par
tes. De 

este
modo, de un sistema sale más energía de la que ha entrado. La sinergia 
es muy poderosa. 

Como  a  menudo  trabajamos  en  contra  de  nuestros  propósitos,  den
tro  de
nosotros mismos y en nuestras empresas, la sinergia parece obra de la 
magia, o
de la gracia, o un milagro, pero no lo es. Se produce en el interior del in
dividuo
cuando  todos  los  aspectos  de  su  naturaleza  se  concentran  en  la  m
isma
dirección. Alguien que sea una fiera en el trabajo pero un gallina en cas
a tiene 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 175 

algo en su interior que no termina de cuadrar. La energía se concentra 
en un
acto de malabarismo en el cual siempre se le caen las pelotas. Pero si to
dos los
aspectos de su vida se caracterizan por la felicidad, la claridad y la paz,
 y lo
que  hace  está  de  acuerdo  con  su  propósito,  entonces  se  convierte  
en  una
persona  fuerte  y  satisfecha.  Y  esto  se  consigue  dedicando  unos  cu
antos
minutos al mes a plantearse las tres preguntas en relación con cada una
 de las
subcategorías de gastos. Así podrá descubrir lo que es suficiente en el te
rreno
material y disfrutará de la alegría de vivir la vida que le interesa. 

¿Cómo se llega al nivel de suficiencia? 

En el capítulo 1 hemos hablado de la curva de la satisfacción y de ese lu
gar tan interesante, en el punto  máximo de la curva, llamado
 suficiente.  Hay un
suficiente para su supervivencia, un suficiente para las comodidades
e incluso algunos lujos especiales, sin cargarse en exceso.
 Suficiente hace que se sienta
en un lugar fuerte y libre, un sitio seguro y flexible, que cada uno define
 para sí
mismo en cifras a medida que sigue el programa. Plantearse las tres pre
guntas,
todos  los  meses,  es  el  medio  fundamental  para  aprender  a  definir 
 por experiencia lo que significa  suficiente para cada uno. 

En nuestra propia experiencia y en la de los participantes en el seminar
io,  

suficiente comprende cuatro elementos o características comunes:
1.  El  control  de  las  cuentas.  Saber  cuánto  dinero  entra  y  sale  de  
su  vida
constituye la inteligencia financiera básica. Evidentemente, si nunca sa
be lo que tiene ni adonde va a parar, jamás podrá tener lo suficiente. 

Todos  los  meses,  independientemente  de  lo  que  ganara,  una  cociner
a  y
restauradora llamada Marilynn Bradley temía quedarse sin dinero antes 
de
recibir la paga siguiente. Aunque siempre le había bastado, nunca se habí
a
sentido satisfecha porque no conocía su situación exacta. Cuando comenz
ó a controlar el dinero meticulosamente, desaparecieron sus temores. 

Este control contable beneficia tanto a ricos como a pobres. Hay person
as
que  tienen  suficiente  aunque  estén  incluidas  en  programas  de  ayu
da  del
Estado,  por  cuestiones  familiares  o  por  incapacidad,  mientras  que 
 otras personas  en  la  misma  situación  no  lo  están.  En  el
  Wall  Street  Journal  se
publicó la historia de una madre que sólo recibía 500 dólares
(62 500 pesetas)
al mes de ayuda familiar y sin embargo logró ahorrar 3000 dólares (375
 000 

pesetas)  en  cuatro  años  con  mucho  cuidado,  austeridad  y  prudenci
a.  La  explicación  era  bien  sencilla:  esos  ahorros  servirían  para  pa
gar  los  estudios
universitarios de su hija, de modo que cuidaba hasta el último centavo. 
En el
extremo  opuesto,  el  abogado  de  una  familia  de  Los  Ángeles  que  n
o  tenía
vivienda cuenta que, con muchas dificultades, logró conseguirles 800 dó
lares
(100000 pesetas) para que tanto padres como hijos pudieran comprarse
 ropa
decente  y  comer  alimentos  nutritivos;  entonces,  el  padre  fue  a  co
mprar  un
equipo estéreo que costaba 800 dólares (100000 pesetas) porque, ya que
 todos
lo habían pasado tan mal, se  merecían  una compensación. Muchas per
sonas
quiebran y acaban en la calle en parte por no haber aprendido los prin
cipios
básicos de la administración del dinero, sobre todo a controlar las
cuentas. 
2.  El criterio interno para medir el grado de satisfacción. Como ya he
mos
indicado, jamás tendrá suficiente si se pone a comparar con lo que tiene
n o lo que piensan los demás. 

3.  Un  propósito  en  la  vida  que  sea  más  importante  que  satisfacer 
 sus
propios  caprichos  y  deseos,  porque  no  se  puede  tener  lo  suficiente
  si  cada
deseo se convierte en una necesidad que hay que satisfacer. Un deseo de
spierta
otro  deseo,  como  queda  implícito  en  el  anuncio  publicitario  de  las
  patatas 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 176 

fritas  que  afirma:  «No  podrá  comer  una  sola.»  Si  parte  de  sus  de
seos  y
caprichos para decidir si tiene lo suficiente, ésta será, en el mejor de los
 casos, una experiencia efímera. 

¿Qué quiere decir
 un propósito que sea más importante que obtener lo que
queremos?  Lo  contrario  de  obtener  es  dar  y  aquí  reside  el  secreto
  de  la
satisfacción.  Más  allá  de  la  medida  de  lo  suficiente,  la  felicidad  se
  logra
cuando ponemos en práctica nuestra capacidad de dar. Si tiene un prop
ósito en
la  vida  más  importante  que  tener  más  y  seguir  adelante,  entonces 
 todas  sus
energías se concentran en conseguirlo, tanto si se trata del amor a su fa
milia, de
colaborar en el consejo escolar o de trabajar en favor de la paz. Cuand
o uno
deja  de  definir  en  dinero  su  propio  valor  consigue  apearse  del  fút
il  e
interminable  carrusel  monetario  en  el  cual  la  vida  se  reduce  a  tra
tar  de adelantar a la persona que uno tiene delante.  

4. La responsabilidad, esa sensación de que la vida de uno encaja dentr
o de
la comunidad y de las necesidades del mundo. Si no nos importa  nadie 
más,
salvo nosotros mismos, en realidad nunca podremos estar satisfechos a 
menos que  lo  tengamos  todo.  Dentro  de  la  misma  palabra
  responsabilidad  se
encuentra la clave del motivo por el cual es una parte fundamental de t
ener lo suficiente:  si  la  separamos,  vemos  que  contiene  dos  partes:
  respon  (de responder) y  habilidad.
 Si uno pasa por la vida como un robot, siguiendo los
patrones establecidos por la genética, los padres o la sociedad, uno reac
ciona
pero no responde. Para responder hace falta ser conscientes de que exis
te una
alternativa,  de  que  se  puede  elegir  una  respuesta.  Si  es  responsabl
e,  usted
decide cuándo quiere detenerse. Si no lo es, se detiene cuando encuentr
a una
barrera exterior, ya sea del tamaño de su estómago, su tarjeta de crédit
o o el límite  que  impone  la  legislación.  Con   respons-
(h)abilidad  podemos  elegir
nuestros límites y mantener la sensación de equilibrio, tanto dentro de 
nosotros
mismos  como  con  nuestro  prójimo.  En  un  principio,  la  responsabil
idad  se
refiere a darse cuenta de que uno tiene lo suficiente y detenerse, por su 
propio
bien. En último término, la responsabilidad consiste en que todos tenga
mos lo suficiente y en buscar formas para que así
sea, por el bien del planeta. De este modo, nos hacemos responsables
ante la vida misma. 

MIENTRAS TANTO, REGRESEMOS AL PLANETA: EL DINERO 
DESDE UNA PERSPECTIVA ESPACIAL 

Dejemos de lado por un momento nuestra exploración de los valores y e
l
propósito para emprender un  viaje imaginario en una nave  espacial d
esde la
cual se observa todo el planeta. ¿Qué vemos? Un pequeño planeta azul 
colgado
en  una  vasta  oscuridad.  Un  mundo  sin  límites  nacionales,  un  siste
ma interconectado donde hay vida. 

Desde  la  nave  captamos  la  visión  más  amplia  posible  del  dinero  y
  de  la
economía, que comprende las otras cuatro perspectivas que hemos com
entado
en el capítulo 2. Recordará que el primer nivel nos presenta el dinero d
esde la
perspectiva  de  la  calle,  con  los  aspectos  fundamentales  de  las  tran
sacciones
financieras  y  la  administración  monetaria.  En  el  nivel  siguiente,  d
esde  la
perspectiva del barrio, encontramos lo que pensamos y sentimos con re
specto 

al dinero. En el tercer nivel, exploramos nuestras convenciones cultural
es en
relación con este tema y, en último lugar, llegamos a la perspectiva aére
a de la
independencia financiera, donde cada cual escoge por sí mismo la funci
ón que tiene el dinero en su vida. 

La  perspectiva  espacial  del  dinero  y  la  economía  nos  permite  ver  
cómo  

actúa el dinero en el terreno global, pero no desde el punto de vista del 
PNB 
(Producto  Nacional  Bruto)  y  la  carga  de  la  deuda  de  cada  país.  
No  nos 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 177 

referimos a la economía global en el sentido de empresas multinacional
es ni de
los miles de millones de pesetas que rodean a los traficantes de drogas y
 armas
y a los terroristas de toda índole, sino en el sentido de saber que todo lo 
que
comemos, lo que nos ponemos, el lugar donde vivimos y lo que somos d
eriva de la Tierra y de los miles de millones
de años de relación entre ésta y el Sol. 

Desde la nave espacial vemos que toda nuestra actividad económica no 
es
más  que  el  resultado  de  sumar  nuestra  voluntad,  nuestro  ingenio,  
nuestra
codicia  y  nuestra  genialidad  a  lo  que  nos  han  dado  gratuitamente 
 los  eones
emanados de la interacción generativa entre el Sol y los elementos terre
stres,
que constituye nuestra cuenta bancaria natural. Todo lo que hemos fab
ricado
depende  de  procesos  químicos  y  biológicos  que  preceden  a  la  intel
igencia
humana. La moneda que echamos en la cabina telefónica procede de la 
tierra. 

La  indumentaria  que  llevamos,  gastamos  y  después  regalamos  a  la
s  tiendas
que venden ropa de segunda mano procede de la tierra. La gasolina qu
e hace
funcionar  el  coche  procede  de  una  fuente  limitada  de  luz  solar  (lo
s
combustibles fósiles) acumulada en la tierra. La tostadora que se estrop
ea (y
teñe-  mos  que  comprar  otra  para  sustituirla  porque  no  sabemos  a
rreglarla)
procede de la tierra. Este libro y los ojos que le sirven para leerlo forma
n parte
de  la  tierra.  Y  no  nos  engañemos,  porque  todo  esto  al  final  se  va
  a
descomponer en los vertederos para volver a alimentar la vida en algun
a otra
época. En el caso de la mayoría de los productos modernos, se trata de 
un viaje
sin  retorno:  cuando  salen  del  mundo  de  los  vivos,  van  a  morir  en
  la  tumba cerrada del vertedero. 

Tomar conciencia de la fuerza y, al mismo tiempo, de la fragilidad de la
naturaleza 

resulta 

impresionante... 

y 

también 

tremendo. 

Cuando 

contemplamos la creación, nos maravillamos de la bondad y la perfecci
ón de
la  vida.  Nuestra  existencia  es  un  verdadero  milagro.  En  realidad,  
esta
perspectiva  espacial  abarca  también  esa  sensación  de  maravilla  an
te  la
unicidad de la vida en general. Puesto que estamos hechos, literalmente
, del
cuerpo de la Tierra, esto significa que ha habido una sola creación que 
se fue
desenvolviendo por todas partes al mismo tiempo. Nosotros formamos 
parte
de ella, todos pertenecemos a la familia humana, a la familia de la vida. 
Lo que
nos mantiene unidos es más fuerte y más fundamental que lo que nos se
para. 

De algún modo extraño, la vida nos vive como nosotros la vivimos a ella
. 

Esta conciencia de la naturaleza a veces nos inspira también una sensac
ión
de espanto por lo descuidados que somos con lo que hemos recibido. Nu
estras
vidas dependen de que podamos acceder a un aire no contaminado, a a
guas
limpias y a un suelo fértil, pero todo esto se está consumiendo y destruy
endo a
una  velocidad  alarmante.  Nuestra  verdadera  riqueza  peligra  frente
  a  lo  que
damos  en  llamar  actividad  económica  (la  transformación  de  los  re
cursos
naturales  en  productos  para  vender),  cuyos  efectos  secundarios  so
n  la
contaminación y la destrucción. ¿Y si se hunde el barco? ¿Y si queda ta
n lleno
de agua y tan estropeado que las generaciones futuras tuvieran que con
sumir toda su energía sólo para sobrevivir? 

La sostenibilidad 

La búsqueda de un punto de vista que reconozca nuestra dependencia 
del
mundo  natural  para  todas  nuestras  actividades,  tanto  económicas  
como  de
cualquier  otra  índole,  nos  conduce  al  concepto  de  sostenibilidad.  ¿
Qué
podemos  hacer,  tanto  nosotros  como  los  demás  miembros  de  nuest
ra
generación,  para  satisfacer  nuestras  necesidades  sin  poner  en  pelig
ro  la
capacidad  de  las  generaciones  futuras  para  cubrir  las  suyas?  Al  h
ablar  de 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 178 

sostenibilidad  reconocemos  que   economía  y
  ecología  comparten  la  misma raíz,  eco,
 que significa «casa». Se trata de una verdadera  economía doméstica
que  nos  permite  implementar  la  conciencia  de  que  nuestro  hogar  
es  nuestra
fuente de recursos, que sus recursos no son ilimitados y que necesitamo
s un planeta limpio y fértil. 

Desde los consumidores particulares hasta las grandes empresas, estam
os
reevaluando nuestras decisiones financieras en función de los principio
s de la
sostenibilidad,  no  sólo  por  subirnos  al  carro  triunfal  de  los  ecologi
stas,  sino
porque  económicamente  es  lo  más  lógico.  A  medida  que  vaya  sigu
iendo  el
programa,  comprobará  que,  naturalmente,  cada  vez  toma  decision
es  más
sostenibles. Por ejemplo, tal vez observe que comprar un buen abrigo y
 usarlo
durante diez años resulta más económico que comprar diez abrigos, un
o según
la  moda  de  cada  año.  Puede  que  note  que  comprando  alimentos  f
rescos,  no
envasados, gasta  menos en alimentación. Y a lo mejor se despierta un d
ía  y descubre que ya no le interesa poseer un automóvil de lujo. 

Buckminster Fuller hizo esta provocativa declaración: «He aprendido 
muy
pronto  y  de  forma  dolorosa  que  uno  tiene  que  elegir  desde  el  pri
ncipio  si
pretende tener dinero o ser sensato; creo que no se puede hacer ambas 
cosas al
mismo tiempo.» Todavía queda mucho por descubrir cuando se contem
pla el dinero desde una perspectiva planetaria. 

Por ejemplo, en la conferencia  Global Tomorrow Coalition,
 celebrada en
Los  Ángeles  en  noviembre  de  1989,  un  joven  y  vehemente  filipino 
 llamado
Máximo  Kalaw  describió  un  programa  completo  de  autoayuda  (en
  cuya
elaboración  había  contribuido)  destinado  a  acabar  con  la  pobreza  
y  la
desesperanza de los pueblos indígenas de su país.  Al igual que tantos ot
ros,
mencionó el con- sumismo del mundo occidental como una de las fuerz
as más destructivas
del planeta. Le preguntaron qué reformas tendrían que producirse
en  América  del  Norte  para  que  pudiéramos  creer  que  habíamos  c
ambiado  y
que  nos  convertiríamos  en  socios  justos  y  equitativos  en  un  proces
o  de
desarrollo razonable y sostenible. No mencionó el uso de transportes pú
blicos,
ni  el  reciclaje,  ni  siquiera  la  reducción  del  consumo;  sólo  nombró 
 estas  dos cosas:

1.  Volver a trabajar en comunidad para resolver nuestros problemas. 

2.  Volver a conectarnos con nuestra espiritualidad. 

Muchas personas no apreciarían esta observación. En general, nos vem
os a
nosotros mismos como seres buenos, religiosos y con conciencia comuni
taria. 
¿Cómo es posible que alguien procedente del mundo en vías de desarrol
lo diga
justamente  que  nos  faltan  estas  características?  ¿Será  verdad  que  
hemos 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 183 

ganado el mundo pero hemos perdido nuestra alma? 

El sueño americano nos ha hecho creer que podemos disfrutar de un ni
vel
de  vida  cada  vez  más  alto  sin  perder  nada  de  lo  que  ya  teníamos
.  Nos
encontrábamos en una escalera mecánica que ascendía hacia el gran cu
erno de
la abundancia ilimitada. De hecho, nos habían prometido que tendríam
os que
trabajar cada vez menos para tener cada vez más. Ya se calcula que, gr
acias al
consumo de combustibles fósiles, el estadounidense medio lleva un estil
o de
vida  equivalente  al  trabajo  que  producen  aproximadamente  doscie
ntos
esclavos. Es El Dorado, la fuente de la eterna juventud, los anhelos de t
oda la
humanidad concretados en nuestra vida. Sin embargo, como cualquier
a puede
demostrar, desde académicos  como Paul Wachtel hasta encuestadores 
como Roper y Harris, no somos más felices. ¿Cómo es posible? 

Volver a conectar con la comunidad 

Hemos de reconocer que en realidad hemos entregado algo más que tie
mpo
a cambio del dinero que tenemos. La nota central del 8 de abril de 1991
 de la revista
  Time trataba del creciente deseo, entre los profesionales de éxito, de
volver  a   la  vida  sencilla.
  Este  estudio  de  quinientos  adultos,  realizado  por  

Time conjuntamente con la CNN, indicaba una clara tendencia a
 regresar a lo fundamental: 

♦  El  69%  manifestó  que  preferiría  «llevar  una  vida  más  tranquila
  y
relajada», mientras que apenas el 19% se mostró partidario de «una vi
da más emocionante, a un ritmo más rápido». 

♦  El  61  %  coincidió  en  que  «en  la  actualidad,  ganarse  la  vida  re
quiere tanto esfuerzo que cuesta encontrar tiempo para disfrutarla».

♦  Un elevado porcentaje, el 89%, dijo que ahora le parecía más import
ante
dedicar  tiempo  a  la  familia,  y  el  56  %  quería  tener  tiempo  para  
sus intereses y aficiones personales. 

♦  Apenas un 7 % opinó que  merecía la pena dedicar tiempo y dinero a
comprar objetos que simbolizaran una elevada posición social, y sólo el
13 % mostró interés por comprar lo que estaba de moda. 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 182 

La revista
 Fortune proclamó este regreso a la frugalidad en un artículo de
Ronald Henkoff publicado el 14 de agosto de 1989 y titulado «¿Ha mue
rto la codicia?». Partiendo de una encuesta
realizada por Research & Forecasts para
Chivas Regal, el artículo informaba de que al 75% de la población activ
a de
Estados Unidos comprendida entre los 25 y los 49 años le agradaría «qu
e el
país recuperara un estilo de vida más sencillo y que pusiera menos énfa
sis en el
éxito material». Tan sólo un 10% de los encuestados opinó que «ganar 
mucho dinero» era un indicador de éxito, mientras que el 62 %
consideraba que «una
vida familiar feliz» era el símbolo principal de una elevada posición soc
ial. 

Parece que lo primero que han sacrificado muchas personas en su
 quimera
del oro es su relación con los demás. Si por esto se entiende un matrimo
nio
feliz, disfrutar de los hijos, la buena vecindad, un círculo de amigos ínti
mos,
que  los  comerciantes  le  conozcan,  la  participación  cívica,  el  espírit
u
comunitario,  o  simplemente  vivir  en  un  sitio  donde  puede  ir  anda
ndo  a
trabajar, está desapareciendo en todas partes. La red de relaciones hum
anas,
llena de oportunidades para la sinergia, ha sido sustituida por una opul
encia
que mide el éxito por la cantidad de metros construidos, o por la superf
icie de terreno que uno puede poner entre uno mismo y los demás. 

Lewis Thomas, el autor de  The Lives of a Cell (Las vidas de una célula),
nos  habla  del  destino  de  los   iks,
  una  tribu  de  ex  cazadores  y  cosecheros
ugandeses  que,  con  motivo  de  la  creación  de  un  parque  natural,  f
ueron
desplazados  del  territorio  donde  vivían  y  obligados  a  convertirse  e
n
agricultores  en  un  terreno  yermo  situado  en  la  falda  de  una  colin
a.  La  total
desaparición  de  su  cultura  tradicional,  junto  con  la  pobreza  de  su
  nueva
existencia, les privó de su experiencia como comunidad. Se volvieron av
aros y
taciturnos, y lo único que les entusiasmaba era robarse comida los unos
 a los
otros o defecar en la puerta del vecino, enfrentándose por todos los med
ios que
tenían a su alcance. Thomas se pregunta si esto es lo que queda del ser 
humano
cuando pierde su sentido comunitario, cuando deja de reconocer a los d
emás
como parte de sí  mismo. ¿Acaso no se comportan entre sí  del mismo  
modo
tantos grupos, ya sean clubes, ciudades o países, con igual «codicia, rap
acidad, egoísmo e irresponsabilidad»? 

Toda comunidad tiene como característica fundamental y como clave u
na
base  de  cooperación.  De  hecho,  cada  uno  de  nosotros  coopera  den
tro  de diversas  comunidades  (en  las  cuales  todos  son  
nosotros)  y  compite  con muchas  otras  (en  las  cuales  todos  son
  ellos).   Todo  depende  de  donde
pongamos  nuestros  límites  y  de  lo  bien  que  respetemos  los  límites 
 de  los demás. 

En  definitiva,  todo  el  planeta  se  puede  ver  como  una  comunidad  
de comunidades, es decir, de círculos cada vez más grandes de 
nosotros,  llenos de crecientes  oportunidades  para  la  co-
creación  si-  nérgica.  Roger  Ringer,  que
vive en una zona rural de Kansas, nos escribió: 

Lo que es bueno para una vivienda es bueno también para el planeta, si
 se hace con
visión  y  propósito.  El  interés  personal  se  puede  convertir  en  nuest
ro  aliado  para
ayudarnos a salir de la rutina los unos a los otros. Pero la cultura del co
nsumismo se ha
vuelto  experta  en  confundir  la  diferencia  entre  el  interés  personal 
 y  el  egoísmo,  de
modo  que  a  la  mayoría  de  nosotros  le  resulta  fácil  caer  en  deuda
s,  gastos  y 

consumismo, de los que le cuesta salir cuando en realidad lo único que 
queremos es un nivel razonable de comodidad y seguridad. 
Volver a conectarnos con nuestra espiritualidad 

Como  señalaba  Máximo  Kalaw,  el  joven  filipino,  extender  nuestra
sensación  de  identidad  para  abarcar  esta  comunidad  de  comunida
des  no  es
más que la mitad del viaje hacia un futuro sos- tenible. También tenem
os que 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho  'i 183

profundizar  en  nuestra  identidad,  recuperando  nu
estra  espiritualidad.  Si  los 

problemas en realidad son oportunidades que nos hacen crecer, las dific
ultades
que encontramos como especie constituyen una llamada a un nuevo con
cepto
de  lo  que  significa  ser  humano.  Este  tipo  de  concepto  no  procede 
 de  la
tecnología, ni de la ciencia, ni del Estado, sino de lo más profundo de no
sotros
mismos.  Tanto  dentro  como  fuera  de  las  estructuras  de  las  religio
nes
tradicionales, el hombre ha luchado por volver a conectarse con este as
pecto
más profundo de la vida. ¿Cómo podríamos relacionarnos adecuadame
nte con
esos  miles de millones de seres humanos, con personas que tal vez viva
n al
otro lado del planeta y sin embargo entran en nuestros hogares cada no
che, a través
del televisor? ¿Cuánto respeto y protección debo a las demás especies? 

¿Qué  opinan  mis  valores  con  respecto  a  la  guerra,  a  la  forma  en 
 que  mi
consumo afecta a la biosfera, a las personas que no tienen hogar, y al ha
mbre
en medio de tanta abundancia? Tenemos la temible pero atractiva misi
ón de vivir en esta comunidad de comunidades y de participar como
 ciudadanos del mundo.
 La enormidad de semejante tarea nos hace retroceder hasta nuestras
raíces, tanto dentro de nuestras tradiciones religiosas como dentro de n
osotros
mismos.  El  nuevo  plano  del  dinero  forma  parte  de  este  nuevo  pla
no  de  la
familia  humana,  que  convive  con  todas  las  formas  de  vida  en  este
  hogar compartido que es la Tierra. 

Tener lo suficiente 

Los  ciudadanos  del  mundo  viviendo  de  forma  sostenible  en  una
comunidad  de  comunidades  global...  ¿qué  tipo  de  mundo  sería?  P
or  un
momento,  tratemos  de  imaginar  un  mundo  así,  un  mundo  en  el  q
ue  todos
tuvieran  lo  suficiente:  lo  suficiente  para  sobrevivir,  para  estar  cóm
odos,  e
incluso  que  les  sobrara  lo  suficiente  para  esas  ocasiones  especiales 
 que representan el verdadero placer. 

Hemos comenzado el capítulo hablando de nuestros sueños personales 
y
de la forma de hacer coincidir nuestros ingresos y gastos con nuestros v
alores
y nuestro sentido del propósito. La especie humana viene soñando desd
e hace miles de años con que  todo el mundo tenga lo suficiente,
 pero este sueño jamás se ha hecho realidad.

Seguir  los  pasos  del  programa,  controlar  el  dinero,  realizar  la  tab
la
mensual y formularse las tres preguntas se convertirá en algo tan sencil
lo y tan
normal que tal vez se pregunte qué pasaría si hicieran lo mismo todos a
quellos que  viven  con   más  que  suficiente.
  El  sueño  de  un  mundo  sostenible  podría
empezar a parecer posible si desapareciera de la vida lo que no hace fal
ta: la
confusión.  ¿Suena  imposible?  Tal  vez...  pero  si  está  de  acuerdo  co
n  Viktor
Frankl  cuando  afirma  que  todos  poseemos  la  voluntad  de  darle  se
ntido  a nuestra vida, entonces hay muchas posibilidades. 

Los japoneses tienen un proverbio maravilloso que dice lo siguiente: «L
os dioses sólo ríen cuando los hombres les piden dinero.» 

Y el  Tao Te King,
 el antiguo libro chino de la sabiduría, señala: «Aquel que
sabe que tiene lo suficiente es rico.» 

RESUMEN DEL CUARTO PASO 

1.  Para cada subcategoría de gastos de la tabla mensual, hágase la pri
mera pregunta:  «¿He  recibido  satisfacciones,  recompensas  y  valores
proporcionales a la energía vital que he gastado?» Marque la respuesta
con un + (o una flecha hacia arriba), un - (o una flecha hacia abajo), o u
n 0. 

2.  Para cada subcategoría de gastos de la tabla mensual, hágase la segu
nda
pregunta: «Este gasto de energía vital, ¿concuerda con mis valores y el
propósito que tengo en la vida?» Marque la respuesta con un + (o una
flecha hacia arriba), un - (o una flecha hacia abajo), o un 0. 

3.  Para cada subcategoría de gastos de la tabla mensual, hágase la terc
era
pregunta:  «¿De  qué  forma  cambiarían  estos  gastos  si  no  tuviera  q
ue
trabajar para vivir?» Marque la respuesta con un + (o una flecha hacia
arriba), un - (o una flecha hacia abajo), o un 0, y apunte la cifra estima
da en la tabla mensual. 
4.  Revise  todas  las  subcategorías  y  haga  una  lista  de  todas  aquell
as  que tengan el símbolo - (o la flecha hacia abajo). 

5 

COMPROBAR LOS PROGRESOS 

El quinto paso: hacer visible la energía vital 

En el quinto paso se vuelven visibles los resultados de los pasos anterior
es,
al  volcarlos  en  un  gráfico  que  le  brinda  una  visión  clara  y  sencill
a  de  su
relación actual con el dinero (la energía vital) así como también la tend
encia
de su situación financiera y la transformación de su relación con el dine
ro. 

LA CONFECCIÓN DE SU GRÁFICA 

El quinto paso comprende la elaboración de un gráfico de sus ingresos 
y
sus  gastos  que  tenga  un  tamaño  suficiente  para  albergar  los  datos
 

correspondientes a un período de entre tres y cinco años. Este gráfico es
 fácil
de  diseñar,  fácil  de  mantener  y  fácil  de  interpretar.  Toda  la  infor
mación
necesaria ya está en la tabla mensual. No hace falta un programa infor
mático 

¿Cuánto es suficiente? ¿Qué es estar satisfecho 'i 185 

para llevar a cabo el quinto paso; ¡sólo hay que poner manos a la obra!

En una tienda de artículos para of
Co

icin  m

as  p

   r

o  oba

en   r u  lo

n  s

a   p

p  ro

ap greso

eler  s  1

ía    9

co  1

n siga una hoja 

grande de papel milimetrado (puede ser una hoja de 45 x 55 cm, o de 6
0 X 90 

cm,  que  tenga  10  cuadrados  por  centímetro).  Pero  si  no  la  encuen
tra,  no  se
preocupe:  se  puede  hacer  con  cualquier  hoja  grande  de  papel  y  u
na  regla (véase la figura 5-
1). El eje vertical izquierdo representa el dinero; en él han de
figurar tanto sus ingresos como los gastos. Marque los incrementos de d
inero; comience con 0 en la parte inferior y deje espacio sufi-
 

Comprobar los progresos  1 91 

 
FIGURA 5-1 Tamaño y diseño sugeridos para la gráfica o> 

"O 

ciente  en  la  parte  superior.  Aunque  le  parezca  extraordinario  en  e
stos
momentos, es probable que tenga que reservar suficiente espacio en la 
parte
superior  por  si  se  duplican  sus  ingresos.  Más  de  un  PIF  nos  ha  e
nseñado
tímidamente una  gráfica a la  cual ha  tenido que añadir otra hoja en l
a parte
superior para hacer constar un nivel de ingresos que jamás se le había 
ocurrido
pensar  que  podría  conseguir.  Calcule  la  escala  de  modo  que  la  cif
ra  más
elevada (ingresos o gastos) de este mes quede más o menos por la mitad.
 La
escala horizontal representa el incremento del tiempo mes a mes. En est
e eje le
tienen que caber de cinco a siete años para poder comprobar las tenden
cias a
largo plazo, y a lo mejor le basta para conseguir la independencia finan
ciera. 

Al final de cada mes, marque las cifras correspondientes al total de ingr
esos
y  gastos  de  ese  período.  Le  conviene  usar  colores  diferentes,  uno  
para  los
ingresos y otro para los gastos. Una con una línea cada punto con el del 
mes
anterior. De este modo, le quedarán dos líneas de colores, una para los i
ngresos y otra para los gastos. 

Y  eso  es  todo.  Al  hacer  este  paso,  el  primer  mes,  obtendrá  una  i
magen
inmediata,  y  muy  reveladora,  acerca  de  sus  hábitos  con  respecto  a
l  dinero. 
Pero lo más interesante y lo más divertido es

marcar  las  cifras  mes  a  mes,  año   C

tr  om

as   pro

añ  b

o  a

.  r lo

L  s

a   pr

g  o

r  gr

áf  esos

ica    1 9

añ  1 

ade  a  las  dos 

dimensiones de la tabla mensual la dimensión dinámica del tiempo. Es 
como
transformar un álbum de fotografías en una película en movimiento: la
s tablas
mensuales son como instantáneas de momentos determinados de su viaj
e hacia
la independencia financiera; en cambio, la gráfica da vida al movimient
o hacia la meta, al progreso en el tiempo. El
diagrama será como una película en movimiento en más de un sentido, 
porque le presenta en movimiento y además le
mantiene en movimiento, renovando su compromiso de seguir adelante.
 

EL CICLO INICIAL DE LA CONTENCIÓN Y EL 

DESPILFARRO 

Es posible que el primer mes que registre las cifras se enfrente a uno de
 los
puntos débiles de nuestra cultura: puede que tenga menos ingresos que 
gastos,
es decir, que haya gastado más de lo que ha ganado. (Después de todo, e
s lo
que  suele  ocurrir.)  Comprobar  esta  realidad  quizá  le  resulte  extra
ño  y
seguramente  querrá  cambiar,  ahora  mismo  además.  Acostumbrado 
 a  los
presupuestos, los regímenes y las promesas que todos nos hacemos el dí
a de Año Nuevo, jura sobre una pila de extractos de cuentas bancarias
y tarjetas de crédito que el mes siguiente será mejor. 

Entonces  se  suele
  poner  a  dieta  la  cartera,  con  el  celo  característico  de
aquellos que acaban de comenzar un régimen:
escatiman, ahorran, se aprietan
el cinturón a sí mismos y a sus familias;
sólo alubias, arroz y pasta. Todos los
días se concentran en esta línea, decididos a reducir los gastos a la mita
d en un
solo mes. Muchos de ellos lo consiguen, por increíble que parezca. Al an
otar la
cifra del segundo mes, observan con orgullo que se ha producido un des
censo importante. 
Lo malo es que resulta imposible mantener semejante austeridad. El te
rcer
mes las cifras vuelven a subir, como si se vengaran, en compensación po
r las privaciones del mes anterior. 

Y ahora, ¿qué? Siguiendo la  antigua forma de pensar, a lo  mejor decid
e
aceptar la carga de volver a ceñirse a un presupuesto... o se da por venc
ido. No se desaliente: existe un método mejor que, además, funciona. 

A Diane Grosch, la programadora que conocimos en el capítulo 1 y que
odiaba  su  trabajo  pero  no  encontraba  otra  salida,  río  le  costó  dema
siado
hacerse  una  gráfica:  lo  suyo  eran  los  números  y  los  controles.  Aun
que disponía  de  diversos  trofeos  que  demostraban  su  éxito  —
desde  un  costoso
automóvil deportivo hasta recuerdos de viajes a países exóticos
— su gráfica
no  se  diferenciaba  demasiado  de  la  de  tantos  otros  que  persiguen  el
  sueño americano: tenía más gastos que ingresos. 

«Al verlo realmente quedé muy sorprendida. No tenía idea de que gastaba
más  de  lo  que  ganaba.  Pero  no  había  la  menor  duda:  ese  mes  tení
a  unos
ingresos de 2 280 dólares (285000 pesetas) y unos gastos de 2 4 70 dólares
(308 750 pesetas).» 

Lo  tomó  como  un  desafío.  Si  las  probabilidades  indicaban que  no  se
ría
capaz  de  gastar  menos  de  lo  que  ganaba,  quiso  demostrar  lo  impro
bable. 

Decidió probar distintas formas de reducir los gastos. En vez de salir a co
mer
con  sus  compañeros  de  trabajo,  o  incluso  de  encargar  comida  más  
barata,
decidió  comer  en  el  trabajo. Durante  un  mes  no  se  compró  ropa  ni 
 salió  a
comer fuera; después de todo, cualquier cosa se puede soportar durante u
n
mes. Y así fue cómo, al mes siguiente, había conseguido gastar menos de l
o que ganaba, demostrando así que era capaz de hacerlo. 

«¡Fantásticol Al mes siguiente pr Co

esté mpro

men b

o asr  alos p

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e   ré mi antiguo 

hábito  de  gastar  y  perdí  gran  parte  de  lo  que  había  conseguido  el  
mes anterior. Mi gráfica tenía un aspecto horrible.» 

Entonces se dio cuenta de que en lugar de cambiar la gráfica tenía que
cambiar  ella  misma.  Sin  embargo,  a  lo  largo  de  los  años  había  gas
tado
montones de dinero en seminarios para cambiarlo todo, desde su autoesti
ma
hasta su eficacia laboral, mas los cambios nunca habían sido duraderos. 
Pero
esta vez había algo diferente: la gráfica, que parecía cuestionar toda su fo
rma
de  vivir  la  vida.  Al  trazarle  una  imagen  de  sus  hábitos  de  gastos,  l
e
demostraba fehacientemente por qué no le alcanzaba el dinero hasta final
 de
mes. Decidió seguir los pasos y averiguar adonde conducían. Había lucha
do
contra las dificultades y había vencido en otras ocasiones, y estaba decidi
da a volver a hacerlo. (Véase la figura 5-2.) 

¿Cómo se produjo este cambio en los gastos? Diane explica que a medi
da
que  iba  siguiendo  los  pasos  del  programa  y  notando  su  efectivida
d,  su
autoestima fue en aumento y, al ver que era capaz de lograrlo, su insati
sfacción
se  convirtió  en  el  deseo  de  hacerlo  lo  mejor  posible.  Este  entusias
mo
transformó su experiencia laboral, algo que la sorprendió tanto a ella c
omo a sus superiores.
190  Comprobar los progresos 

de enero de 1986 a agosto de 1990 
FIGURA 5-2 

Gráfica de Diane con gastos 

«En dos meses ya no tenía deudas y mis gastos se redujeron a 850 dólares
(106250 pesetas). Los gastos de alimentación pasaron de 186 dólares (232
50 

pesetas) al mes a 105 dólares (13125 pesetas), sin siquiera proponérmelo. 
Tal
vez se debiera en parte a que estaba más satisfecha con mi traba jo y, por l
o
tanto, necesitaba premiarme menos. Las facturas de restaurante se reduje
ron
a  40  dólares  (5000  pesetas)  de  los  120  dólares  (15000  pesetas)  anter
iores,
por el mero hecho de salir a comer fuera sólo cuando realmente me apete
cía. 

Me fui a vivir a una casa donde pagaba menos alquiler, situada más cerca
 del
trabajo, de modo que mis gastos de gasolina se redujeron en un 60 %. Los
gastos  médicos  se  redujeron  tam-  bién  a  la  mitad,  probablemente  po
r  el
mismo motivo por el que se redujeron los gastos en alimentación: como m
e
gustaba más el trabajo, ya no tenía necesidad de ponerme enferma. Nada 
de
todo esto me hizo sentir que me estaba privando de algo; no me esforzaba 
por
gastar menos. En realidad, ni siquiera era consciente de estar haciendo n
ada
en particular. Todo fue ocurriendo poco a poco. Al mismo tiempo, me gust
aba
apuntar  las  cifras  en  la  gráfica  mes  a  mes  y  comprobar  los  cambio
s.  ¡Qué emocionante!» 
La gráfica nos recuerda que la transformación de nuestra relación con 
el
dinero requiere tiempo y paciencia. La impaciencia, la negación y la co
dicia
en realidad forman parte de lo que se está cambiando. Hace falta tiemp
o para
reflexionar sobre nuestras vidas  y ver si todavía queremos ir al sitio al 
cual estamos yendo. Una 

intuición es instantánea pero cualquier evolución requiere tiempo. A lo 
mejor
tarda sólo unos cuantos días en leer este libro, pero cambiar su relación
 con el
dinero le llevará más tiempo. Recuerde los que ganaron la lotería. Por 
más que
gane  la  lotería,  esto  no  cambiaría  su  relación  con  el  dinero  y  su  
vida  no  se
llenaría de pronto de más alegría y tranquilidad. Si presta atención a su
 reacción  frente  a  la  gráfica  en  lugar  de  sentirse  contrariado,  pod
rá  aclarar  las
actitudes  y  las  creencias  que  le  han  llevado  al  lugar  donde  se  enc
uentra actualmente. 

Existen dos claves para que este proceso funcione en su caso:
1.  Comenzar. 

2.  Seguir adelante. 

Nos dicen a menudo que un largo camino empieza siempre por un prim
er paso. Lo que no nos dicen es que uno llega a su destino después
de cientos de
miles  de  pasos.  Hay  que  seguir  avanzando  siempre,  porque  estos  
pasos  son
importantes  para  que  siga  desarrollando  la  conciencia  y  reforzand
o  su 

 
integridad día a día. Al final, uno em  C

p  omp

ieza  ro

a  b s a e r 

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tir   pr

la  o  gr

m  e

a  so

g  s

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d 91 

el proceso. Sin 

siquiera intentarlo, verá que la línea de gastos empieza a bajar. ¿Cómo
? 

¿DE QUÉ MODO 

SE AHORRA CON LAS TRES PREGUNTAS? 

¿Recuerda  las  tres  preguntas  del  cuarto  paso?  Ahora  va  a  compr
obar  el
profundo  efecto  que  tienen  en  su  conciencia  acerca  del  dinero  y,  
por consiguiente, en la gráfica. 
La disminución automática de los gastos

La  primera  pregunta  era:  «¿He  r  Co

ec  m

ib  pr

id  o o b  a s r los

atis    f pro

ac  g

c  re

io  s

n os  1

es,    9

r  1

e  compensas  y 

valores proporcionales a la energía vital que he gastado?» Si se formula
 esta
pregunta todos los meses con respecto a cada una de las categorías de g
astos,
tendrá mayor conciencia de sus elecciones y de este modo conseguirá re
ducir
automáticamente el total de gastos mensuales, con lo cual sentirá el pla
cer de
ver cómo desciende la línea de gastos de la gráfica. Corno hemos visto e
n el
capítulo 4, aprender a distinguir los gastos que nos producen satisfacció
n de los  que  no  activa  nuestro   mecanismo  de  supervivencia.
  En  realidad,  se  está
reprogramando. Cada uno de sus signos - constituye un ultraje a su inst
into de
supervivencia,  ese  movimiento  automático  hacia  el  placer  para  alej
arse  del
dolor.  Este  poderoso  mecanismo  se  convierte  en  su  aliado  cuando  
adquiere
conciencia de que algunos gastos que consideraba una fuente de placer, 
o que
realizaba  por  pura  costumbre,  en  realidad  no  le  resultan  agradabl
es  en absoluto. 

¿Se acuerda de los caprichos? En seguida sabrá cuáles son los suyos. Es
os
instantes de cegadora conciencia, cuando de pronto se da cuenta de que
 está a
punto de gastar su energía vital para comprar otro capricho más, le ay
udarán a reducir gastos. Vamos a ver cómo funciona. 

En  el  pasado,  cuando  intentaba  cambiar  de  hábitos  e  incrementar 
 así  su
experiencia de la satisfacción, no tenía una imagen global exacta de su 
patrón
de gastos. En lugar de reconocer que la adquisición de caprichos era un
a fuente
de  insatisfacción,  seguía  pensando  que  era  algo  que  tenía  que  cont
inuar.  A
veces, tal vez haya intentado renunciar a alguno como castigo por ser ta
n dis-
pendioso...  para  encontrarse  otra  vez  delante  de  ellos  en  cualquier
  tienda
pensando: «Uno más, sólo uno más.» Pero ahora ya lo tiene claro y obse
rva el
laberinto del dinero desde más arriba. Ya ha visto la luz:  «En realidad,
 este
gasto de energía vital no  me produce satisfacción.» Se sentirá como cua
ndo
uno despierta de un sueño y se da cuenta, con alivio, de que no era real.
 De hecho, esto es justamente lo que ocurre. 

Este tipo de reprogramación tiene una fuerza increíble y empezará a ac
tuar
la próxima vez que esté a punto de comprar algo automáticamente. En 
cuanto
estire la mano para coger otro capricho, se encenderá de pronto una luz
 roja en su cerebro:
«¡Alto! ¿De verdad necesito otro? ¡No! Irá a parar al cajón junto a
todos los demás. Cada uno de ellos me cuesta cinco horas de energía vit
al, y ni
siquiera  los  uso.»  Mientras  se  va  alejando  de  su  adicción  a  los  ca
prichos
exclama: «¡No!» (Al cabo de un tiempo, aprende a no perder la calma.) 
Toda
la diferencia radica en ese instante de conciencia. Ahora que la relación
 entre
gastar dinero y obtener satisfacción se coloca en el lugar que le corresp
onde,
un  capricho  ya  no  significa  satisfacción  automática,  sino  todo  lo  c
ontrario. 

Ahora puede ser coherente consigo mismo, sin violentarse ni tratar de

comprar  felicidad  ni  satisfacción.  Al  contrario,  ahora  obtiene  satisf
acción
utilizando su energía vital de otra manera; está valorando esa energía v
ital y,
por  consiguiente,  se  está  valorando  a  sí  mismo.  Desde  esta  perspe
ctiva, Comprobar los progresos 1 91 

cambiar de dirección resulta sencillo. 
Ivy  Underwood  había  tenido  una  infancia  pobre  como  hija  de  padre
s mexicano-
estadounidenses. Nunca tenían suficiente dinero, pero en lugar de
reconocerlo  y  hablar  de  lo  malo  de  la  situación,  le  decían  trivialida
des. 

«Somos afortunados», decía su padre, que era católico, «porque sólo los p
obres entrarán en el Reino de los Cielos». De este modo, se mezclaban la 
religión  con  la  pobreza  y  la  frustración  de  contar  hasta  la  última  
moneda,
dejando a Ivy confusa y resentida. Decidió que cuando creciera tendría su
ficiente dinero para no tener que preocuparse jamás del saldo de su cuent
a corriente y para comprarse todo lo que quisiera. 

Ivy identificó sin esfuerzo su debilidad: la ropa. Al hacer el inventario, en
el  primer  paso,  recorrió  rápidamente  toda  la  casa,  satisfecha  ante  s
u
sencillez, hasta que llegó a su armario. ¿De dónde había salido tanta ropa
? 

Evidentemente, procedía de distintas tiendas, y la mayoría de ellas era car
a. 

Pero,  ¿por  qué?  Su  determinación  de  no  volver  a  ser  pobre  nunca  
más  se
había convertido en la necesidad de ir siempre vestida a la perfección. Me
día
la distancia que la separaba de la pobreza por la cantidad de cumplidos q
ue recibía cada día por su atuendo. 

Por  supuesto  que  para  su  carrera  profesional  era  importante  ir  bien
vestida,  pero  para  Ivy  esto  significaba  varios  conjuntos  nuevos  cada 
 mes. 

Incluso se sentía poco elegante si se ponía la blusa del mes anterior con el
traje nuevo del mes actual. 
Al hacer la tabla mensual en seguida se dio cuenta de que la satisfacción
que sentía no era proporcional a las horas de energía vital dedicadas a ser
clienta de varios grandes almacenes. Sin luchas, negaciones ni privacione
s,
dejó de comprar ropa que no necesitaba. Quedó muy sorprendida al obser
var que la cantidad de cumplidos diarios no disminuía en absoluto. 

Todo fue bien durante muchos meses hasta que un día, deprimida por alg
o,
se encontró otra vez en la sección de ropa, buscando unos pantalones cort
os. 

De pronto se dio cuenta. «¿Qué hago yo aquí, si ni siquiera me hacen falt
a
unos  pantalones  cortos?»  Salió  de  la  tienda  con  las  manos  vacías  y 
 la sensación de que su propio poder
y su integridad habían salido fortalecidos. 

Gordon  Mitchell,  el  activista  negro  convertido  en  asesor  financiero  
que
hemos conocido en el capítulo 1, comprobó que sus categorías de gastos

inconscientes eran mucho más devas C

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fició sno s

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vy por la ropa. 

Habría que llamarlas mega-
caprichos, o sencillamente grandes debilidades. 

Para él, el curso de IFfue más parecido a una operación de cataratas que 
a conseguir un par de gafas nuevas. 

Al interrogarse a sí mismo acerca de la satisfacción y la coherencia, se di
o
cuenta de lo aburrido y cansado que estaba desde hacía ocho años. Tambi
én
vio con toda claridad cómo había llegado a esa situación. En primer lugar
,
había  supuesto  que  como  asesor  financiero  necesitaría  un  despacho  
caro,
pero  cuando  comprobó  la  cantidad de  energía  vital que  le  estaba  cos
tando
(2600  dólares,  325000  pesetas,  al  mes),  se  preguntó  si  realmente  le
compensaba.  De  hecho,  resultó  que  no,  puesto  que  la  mayor  parte  
de  las
operaciones  se  concretaba  por  teléfono,  por  correo  o  en  casa  del  cli
ente. 

Nadie le visitaba nunca en su despacho. De modo que lo trasladó a su cas
a, con lo cual el coste mensual se redujo a 500 dólares (62 500 pesetas). 
El  segundo  punto  débil  para  Gordon  eran  sus  hijos,  que  vivían  con
  su
madre  pero  de  cuyo  sustento  se  ocupaba  él,  sin  ningún  problema.  P
ero  el
problema era que les daba más dinero cada vez que se lo pedían, porque s
e
sentía culpable por no estar con ellos. Tiene nueve hijos, lo cual acrecent
aba
el  problema.  Por  más  que  les  diera,  siempre  querían  más.  Este  proc
eso  de
honesta evaluación le ayudó a darse cuenta de que sus hijos se habían vu
elto
adictos y que él era el responsable. Decidió cambiar y, por más que ellos s
e
hayan  distanciado  en  cierta  forma,  Gordon  está  contento  de  no  seg
uir  pagando  con  dinero  la  culpa  de  ser  un  padre  ausente.  Incluidos
  algunos  pequeños ajustes más, después de formularse las tres preguntas
 Gordon ha reducido sus gastos en un 50 %, y además se siente mucho m
ás satisfecho. 

Si  bien  no  hay  muchos  casos  como  el  de  Gordon,  después  de  ver 
 las
gráficas  de  centenares  de  PIF  podemos  afirmar  que  aquellos  que  
superan  el
período crítico de tres meses reducen sus ingresos un 20 %, aproximad
amente,
casi  sin  darse  cuenta:  sin  sentir  que  se  privan  de  nada,  sin  esforz
arse  por
mantener  un  presupuesto;  simplemente,  se  trata  de  un  descenso  n
atural. 

Cuando uno se da cuenta de que no obtiene una satisfacción proporcion
al a la
cantidad  de  energía  vital  que  ha  dedicado  a  una  subcategoría  de  
gastos
cualquiera, automáticamente genera un cambio autoprotector en su for
ma de
gastar. Con el tiempo, acaba sintiéndose mejor cuando no gasta; no co
mprar
un capricho se convierte en una fuente de satisfacción porque uno ha d
ecidido que no le satisfacen. 

La coherencia y la integración personal 

Todavía  podemos  esperar  mejores  resultados  del  trabajo  con  la  gr
áfica. 

Fíjese cómo desciende la línea de gastos a medida que se formula, todos
 los
meses, la segunda pregunta: «Este gasto de energía vital, ¿concuerda co
n mis valores y el propósito que tengo en la vida?» 

Esto  constituye  un  sistema  de  retroalimentación  para  la  integridad
.  La
manifestación  de  los  valores  y  el  propósito  en  la  vida  es  un  reflej
o  de  su
máxima  aspiración,  lo  que  cada  uno  desea  realmente  para  sí  mis
mo.  Uno
quiere  actuar  en  la  vida  cotidiana  de  forma  coherente  con  sus  val
ores  y  su propósito. Sin embargo, por desgracia a veces no presta
atención a lo que está
haciendo y se comporta de una forma que no sólo no coincide con su pu
nto de
vista  y  sus  intenciones,  sino  que  en  ocasiones  incluso  resulta  total
mente
contradictoria...  y  además  sin  darse  cuenta  siquiera.  Lo  peor  es  q
ue,  en
ocasiones,  cuando  surge  un  conflicto  entre  los  caprichos  y  esa  má
xima
aspiración, se resuelve acallando la voz de la conciencia. La informació
n sobre
la manera en que gasta su energía vital le proporciona una medida tang
ible y
real de esa integridad, y le brinda un apoyo inmejorable para hacer coi
ncidir su 
 

vida material con sus ideales y sus m  Com

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n  r

d   l o o  s h  p

a  r

y o  gr

co es

h  os

er  e 1 

n  91 

cia entre gastos 

y  objetivos,  se  experimenta  una  sensación  de  plenitud  e  integridad
;  uno  se
siente bien consigo mismo. Cuando esta coherencia no existe, es decir, c
uando
la  respuesta  a  la  pregunta  «Este  gasto,  ¿coincide  con  mis  valores  
y  mi propósito?» es un ¡no! rotundo, es
probable que uno se sienta desilusionado o insatisfecho de sí mismo. 
El proceso sutil aunque eficaz del refuerzo (si gasto en x, me siento bien
; si
gasto en z, me siento mal) resulta de gran utilidad porque ayuda a rom
per con
patrones  de  gastos  automáticos.  El  mero  reconocimiento  de  la  falt
a  de
coherencia en una categoría determinada sirve para reorganizar su rea
cción a
los estímulos correspondientes a esa categoría. Automáticamente uno e
mpieza
a gastar menos en objetos que no concuerdan con sus valores y su prop
ósito en
la vida, y se siente mejor consigo mismo, sabiendo que cada vez más po
ne el
dinero  donde  está  su  propósito,  integrando  así  la  vida  material  co
n  su conciencia interior. Esta integración es el
núcleo de la integridad financiera. 

Aparentemente,  Diane  Grosch  no  tenía  ningún  propósito  en  la  vida. 

Quería pasarla lo mejor posible, y buscaba el placer y huía del dolor todo 
lo
que podía. Pensando en su infancia recordaba que, cuando su familia salí
a de excursión al
campo, lo único que la hacía feliz era pasear por el bosque. 

En  el  momento  en  que  comenzó  el  programa  de  IF,  era  la  única  d
e  sus hermanos que había salido adelante.
 Uno era un recluso que vivía de la ayuda
del  Estado,  otro  se  había  suicidado  y  el  tercero  vivía  en  la  calle.  C
on  un
empleo bien remunerado, un coche deportivo y una casa bonita, ella pare
cía una triunfadora... ante sus ojos y los de su familia. 

La cuestión de hacer coincidir sus gastos con sus valores hizo temblar su
complacencia. Como siempre se había comparado con los demás, Diane c
omenzó  a  analizar  disimuladamente  a  sus  amigos  y  compañeros  de  
trabajo
para  averiguar  si  tenían  alguna  meta  superior.  Una  de  sus  compañe
ras  de
despacho era una de esas personas que pretendían salvar el mundo. El he
cho
de  que  no  estimara  su  patrimonio  neto  en  función de  sus  bienes  ma
teriales
intrigó  a  Diane,  que  empezó  a  cultivar  su  amistad.  Al  poco  tiempo, 
 ambas asistían a las reuniones
de un grupo pacifista y todas las personas que Diane
conoció  allí  estaban  buscando  una  manera  de  vivir  más  acorde  con 
 sus valores y de hacer algo por el mundo que expresara su propósito. 

Estas  reuniones  se  convirtieron  en  su  principal  diversión.  En  lugar  
de
asistir a cursos caros y de salir a ver los últimos estrenos cinematográfico
s,
empezó a asistir a charlas y a participar en maratones telefónicas. Averig
uó
que había un parque enorme cerca de su casa y los fines de semana se pa
saba
horas  paseando  entre  los  árboles.  Cuando  llegaba  el  momento  de  h
acer  la
gráfica, la línea de gastos seguía bajando cada vez más. De un desembols
o
mensual de más de 3000 dólares (375000 pesetas), pasó a gastar entre 600
 y
800 dólares (de 75000 a 100000 pesetas). Buscarle una finalidad a su vida
resultó ser un elemento clave en el cambio que estaba experimentando. 

¿Y ESOS  MESES ESPECIALES? 

Es evidente que habrá
 meses especiales en los cuales la línea de gastos dé
un salto alarmante hacia arriba; por ejemplo, cuando vence el seguro, c
uando
hay que hacer un arreglo imprevisto, cuando tiene que hacer la declara
ción de la renta. ¿Qué se hace en estos casos? 
Por una parte, a lo mejor decide que todos los meses son especiales. Así,
uno  aprende  a  salvar  estos  obstáculos  y  a  pagarlos  en  electivo,  en
  vez  de
ocultarlos en la tarjeta de crédito. Un mes son los impuestos, otro es el s
eguro, otro es el médico. Con el tiempo, estos gastos
 especiales se equilibran. 

Otra estrategia consiste en prorr

atea  o

r   m

lo p s r  o g bar l

asto o s s   pr

an  o

u  g

a  reso

les   s  1

en   91

lo  

s doce meses. 

Por ejemplo, si el seguro del coche le cuesta 500 dólares (62 500 pesetas)
 al
año,  podría  (aparte  de cuestionarse  si  el  coche  lo  vale)  dividirlo  p
or  doce  y
tomarlo  como  un  gasto  mensual.  Lo  mismo  se  puede  hacer  con  el
  seguro
médico,  el  pago  de  la  renta,  el  impuesto  sobre  bienes  inmuebles  y
  todo  lo demás. 

No hay una sola manera de llevar la contabilidad. Cada uno tiene que e
legir
el  método  que  le  proporcione  la  información  que  necesita  de  mod
o  que,
mirando la gráfica, pueda saber dónde se encuentra y hacia dónde se di
rige. 

SUS FINANZAS AL DESNUDO 

Hay otra manera para hacer que la gráfica funcione bien y es ponerla e
n
algún  lugar  donde  la  vea  todos  los  días.  Con  el  fin  de  sacarle  el  
máximo
provecho,  tiene  que  ser  visible  para  darle  ánimos  a  menudo,  de  f
orma  que quiera seguir adelante. Pero, ¿dónde la ponemos? 

Algunas  personas  la  cuelgan  en  el  armario,  en  la  parte  interior.  D
e  este
modo, sus asuntos financieros siguen siendo privados y, no obstante, los
 tienen
a la vista todos los días mientras se visten para salir a trabajar, recordá
ndoles
que  tienen  que  ser  conscientes  de  la  forma  en  que  manejan  el  di
nero.  Para
quienes optan por la independencia financiera, refuerza la conciencia d
e que
trabajar ya no es pensar sólo en ganar dinero, sino en acercarse cada ve
z más a
la  meta  de  librarse  de  los  temores  financieros  y  los  fracasos  fiscal
es.  Es  un estimulante, igual que una taza de café o un abrazo. 

Ivy  Underwood,  que  no  quería  ser  pobre  nunca,  conoció  a  su  Prínc
ipe
Azul. Entonces, igual que en los cuentos de hadas, se casó, tuvo dos hijos,
 una
casa de ensueño a la medida, con tres plantas, dos patios y amueblada por
 un
decorador de interiores, y ya no tuvo que volver a preocuparse del saldo d
e su
cuenta corriente. Pero entonces volvió a la realidad. Las fantasías sobre l
as
cuales  había  edificado  toda  su  vida  no  tenían  la  fuerza  suficiente  p
ara
mantener su matrimonio ni su salud mental. En 1983 dijo adiós al marido
, la
casa, los muebles y el empleo estresante que tenía, cargó unos cuantos bie
nes escogidos en una furgoneta y se dirigió hacia el oeste con sus hijos. 

Siete años después, haciendo el curso de IF, encontró el camino hacia un
a
mayor libertad. Ella y su amiga Margaret Parsons invitaron a un grupo d
e
veinte amigos a hacer el curso a fin de apoyarse mutuamente para seguir 
el
programa.  Se  reunían  todos  los  meses,  compartían  impresiones,  éxito
s  y obstáculos... y los detalles íntimos de su vida financiera. 

Cuando Ivy elaboró la gráfica, se planteó la cuestión de enseñársela al
grupo  y  entonces  reaparecieron  algunos  de  sus  viejos  temores.  Lo  p
rimero
que pensó fue: «Mis padres creerán que me he vuelto loca. ¿Cómo voy a e
n-
señarles a otros lo que gano y lo que gasto? Es... es... una cuestión de mal
gusto. Es... es...» ¿Por qué le costaba tanto?
¿Por qué le daba miedo mostrar
sus  finanzas?  Entonces  se  dio  cuenta  de  que  el  motivo  era  que  los  
demás
podrían  juzgarla  y  decidir  si  era  una  persona  que  valía  la  pena.  Po
drían
resumirla en unas cuantas cifras y dejarla de lado si no daba la talla. Con
 la
misma decisión que la ayudó a salir de su matrimonio, presentó la gráfica
 al
grupo:  sus  temores  se  esfumaron  y  experimentó  un  gran  alivio  inter
ior  con
respecto  al  dinero.  Gastaba  sencillamente  lo  que  gastaba  y  ganaba  l
o  que
ganaba. Ahora podía comentarlo con los demás con la misma facilidad co
n que hablaba del color del sillón de la sala. Así de simple. 

Con el tiempo puede que varíen su C

s  o s mp

en  ro

ti  ba

m  r lo

ien  s 

to  p

s  r  og

co  r n e  s r os  1

esp   91

ect  o a la gráfica 

como  consecuencia  del  cambio  producido  en  su  relación  con  el  di
nero.  La
gráfica representa así si vive de acuerdo con sus valores y refleja la aten
ción
que presta a cada decisión relacionada con su mundo material. Se convi
erte en
una fuente de orgullo, pero no de arrogancia, sino de esa profunda satis
facción
característica de la integridad. Cuando esto ocurre, muchas personas se
 sienten
tan contentas de sus progresos que sacan la gráfica del armario y la cue
lgan en la pared. 

Éste  es  el  momento  de  detenerse  a  reflexionar  acerca  de  sus  prop
ios
sentimientos con respecto a su relación actual con el dinero. ¿Se atrever
ía a
colgar  esta  representación  gráfica  de  su  situación  financiera  en  me
dio  de  la sala, en un sitio donde pudieran verla todas las personas
que fueran a su casa? 

¿Cómo  se  sentiría:  cómodo  o  incómodo?  El  grado  de  comodidad  
está
relacionado con el grado de malestar económico. No se preocupe,  porq
ue la
desazón desaparece a medida que uno sigue los pasos del programa. 

LA INDEPENDENCIA FINANCIERA 

COMO CONSECUENCIA DE SEGUIR LOS PASOS 

Las personas que ponen en práctica los pasos del programa comentan q
ue
el proceso de transformación de su relación con el dinero resulta compl
ejo y a
la  vez  fascinante.  Apuntarlo  todo  con  detalle  se  convierte  en  un  ri
tual
agradable cada vez que llegan a la caja y tienen que pagar, aparte de de
spertar
la  curiosidad  de  los  demás,  que  quieren  averiguar  lo  que  está  hac
iendo.  El
momento de rellenar la tabla mensual es fantástico. Las tres preguntas 
que se
formula le brindan la oportunidad de hacer un rápido contraste con su
s valores
y su propósito en la vida. El momento de apuntar en la gráfica los ingre
sos y
los  gastos  le  sirve  para  reflexionar  sobre  si  realmente  es  conscient
e  con
respecto  al  dinero.  Al  cabo  de  unos  cuantos  meses  o  un  año  de  s
eguir  el
programa, comenzará a notar consecuencias muy satisfactorias: a medi
da que, mes
tras mes, gana más de lo que gasta, con el tiempo queda libre de deudas
y empieza a ahorrar. 

¿Le  parece  imposible,  teniendo  en  cuenta  su  situación  financiera
particular? Uno no avanza en función de las condiciones de su vida, sin
o según
lo  que  haga  con  ellas.  Entre  los  seguidores  del  programa,  algunos 
 debían
mucho dinero y estaban en el paro, o no tenían estudios superiores, o te
nían un
curriculum  vitae  muy  incompleto,  o  una  familia  que  mantener,  o  
vivían  en
zonas deprimidas del país. No marchaban viento en popa, sino que se li
mitaban a aprovechar hábilmente las condiciones
que encontraban y a dejarse llevar. 

En el sentido más estricto, la independencia financiera, tal como la hem
os
definido,  implica  tener  unos  ingresos  suficientes  para  satisfacer  las
necesidades y las comodidades más elementales que no procedan del e
mpleo
remunerado sino de alguna otra fuente. Pero ahora vamos a ver que ha
y otros aspectos de la IF, como saldar las deudas y ahorrar. 

La independencia financiera es no tener más deudas 

Para  muchos,  quedar  libre  de  deudas  constituye  un  acontecimiento
importante,  uno  de  los  principales  logros  de  la  independencia  fina
nciera.  A
menudo  no  se  dan  cuenta  de  la  carga  que  representa  una  deuda  
hasta  que desaparece. 

Analicemos su caso. ¿Tiene deudas? ¿Sabe cuánto debe y a quién? ¿Sa
be
cuánto  le  cuesta  estar  endeudado?  ¿O  se  limita  a  pagar  la  hipote
ca,  el/los coche/s y las tarjetas de crédito  hasta que la muerte
los separe?  

No  hace  mucho,  un  defensor  de  los  sin  hogar  sostenía  que  la  dife
rencia
entre éstos y la mayoría de los estadounidenses eran dos meses de sueld
o. Nos 

pareció  exagerado,  casi  increíble;  sin  C e om m  p

b  ro

ar  b

g  a

o r,    lo

d  s pr

esp  o

u gre

és   so

d  s 

e   1 
h  91

ab  lar con otros 

profesionales que conocen en profundidad el funcionamiento de la deud
a del
consumidor, algunos  nos han  dicho que dos meses de sueldo era un cál
culo
bastante conservador. Un solo sueldo o una enfermedad grave bastaría
n para que muchos pasaran al otro lado. 

Actualmente,  los  jóvenes  estadounidenses  gastan  una  media  de  1,2
0 

dólares (150 pesetas) por cada dólar (125 pesetas) que ganan. ¿Es éste s
u caso, o lo ha sido? 

Una  joven  que  participaba  en  un  grupo  de  apoyo  para  deudores
compulsivos comentaba que antes de cumplir los treinta años había acu
mulado
una deuda de 30000 dólares (3 750000 pesetas). Hizo una carrera rápid
a y sus
ingresos  llamaron  la  atención  de  los  tiburones  de  las  tarjetas  de  c
rédito. 

Cuando  American  Express  le  envió  la  Tarjeta  Oro,  imaginó  que  h
abía
alcanzado la cima: si ellos pensaban que valía tanto, seguramente lo val
ía. Con
la cabeza erguida y la espalda recta marchó a la mejor tienda de muebl
es de la
ciudad  y  compró  todo  lo  que  quiso...  sin  darse  cuenta  de  que  sus 
 compras generarían intereses. 

He  aquí  algunos  datos  de  la  cruda  realidad  para  que  los  digiera.  
Por  la
deuda de la tarjeta de crédito está pagando entre un 16 % y más del 20 
% de
interés,  algo  así  como  trabajar  cinco  días  a  la  semana  y  que  le  p
aguen  por
cuatro. Si la empresa anunciara que van a bajar los sueldos en esta pro
porción,
todos  los  trabajadores  se  pondrían  en  pie  de  guerra.  Las  personas
  que
consideran que las deudas son eternas y se limitan a pagar lo menos pos
ible en
realidad  están  optando  por  este  sueldo  inferior.  No  se  dan  cuenta  
de  que
comprando  un  nuevo  aparato  estéreo  a  crédito  para  festejar  una  
subida  de
sueldo, pierden la ganancia... y algo más. Un coche comprado a crédito 
al final
cuesta dos veces y media más que el precio de venta original. Una vivie
nda
con una hipoteca a treinta años al 10 % en el momento de saldar la hip
oteca podría llegar a costar tres veces el precio de venta. 

Según  Deudores  Anónimos,  nos  endeudamos  para  no  hacer  frente  
a
nuestros  sentimientos,  sobre  todo  a  los  de  privación.  Como  cualqu
ier  otra
adicción,  la  deuda  nos  permite  negar  el  dolor,  la  pena,  la  pérdida,
  la  ira,  la
soledad  y  la  desesperación.  Su  tendencia  al  uso  de  la  tarjeta  de  c
rédito,  ¿es simplemente un hábito o es una adicción? 

The People's Almanac menciona una encuesta según la cual se gasta el 2
3 

%  más  al  comprar  con  tarjeta  de  crédito  que  al  comprar  en  efec
tivo.  Las
deudas se han convertido en algo tan habitual que apenas nos damos cu
enta de
que nos hacen depender de un empleo, que por ellas trabajamos sin par
ar para
pagar unos placeres que hemos disfrutado hace tiempo y unos lujos que
 apenas tenemos tiempo de aprovechar. 

Después de admitir su adicción a las tarjetas

de crédito, una amiga nuestra
decidió  tomar  medidas  drásticas:  como  no  se  veía  capaz  de  limita
rse  a
guardarlas, se sentó y las cortó por la mitad, una por una; con los trozo
s llenó
una bolsa de plástico bastante grande. Es posible que no sea la única. P
uede
que,  en  la  década  de  los  noventa,  seamos  testigos  de  una  revoluci
ón  de  las
tarjetas de crédito y veamos a personas de clase media, dóciles hasta es
e momento,  levantarse  y  quemar  sus  tarjetas  de  crédito  delante  de
  los  centros
comerciales,  así  como  en  los  años  sesenta  veíamos  a  los  estudiante
s
universitarios  de  pelo  largo  que  quemaban  las  cartas  de  convocato
ria  para
hacer el servicio militar. «Pues no, no vamos», gritarán cuando les ofrez
can
paquetes  de  vacaciones  en  Tahití.  No  se  ría.  Podría  ocurrir...  cuan
do
despertemos y nos demos cuenta del lado oscuro de pagar con plástico. 

Sally  Morris  solía  decir  que  su  C

vid oam

  pro

era bna r 

« lo
b s

o  pro

mb g

a rse sdos

e   1

d  91

ía    y  paz  por  la 

noche». Para ganarse la vida, trabajaba como diseñadora gráfica para un
a
empresa de alta tecnología que tenía importantes contratos con el Ministe
rio
de Defensa, y porque le gustaba trabajaba en una variedad de proyectos d
e
voluntariado  patrocinados  por  la  iglesia.  Como  debía  17000  dólares
(2125000 pesetas), aparentemente no tenía alternativa. Y como ya se habí
a
repetido  una  y  otra  vez  que  no  le  quedaba  otra  alternativa,  su  conc
iencia había dejado de molestarla. 

El programa de IF le proporcionó un espejo implacable... pero la liberó. 

Pegó encima de la gráfica una nota que ponía: «Estoy en vías de saldar m
is
deudas.» Debajo pegó unos cuantos trozos de velero con cifras y se dedicó
 a
controlar  la  cifra  que  debía  exactamente.  «Era  como  fundir  una  vel
a  o
adelgazar cincuenta kilos», nos dijo. Sin incrementos de sueldo y sin senti
rse desposeída, en dos años quedó libre de deudas. 
Cuando  se  centró  en  lo  que  realmente  le  daba  satisfacción  en  la  vi
da,
descubrió que con lo que más disfrutaba eran unos viajes cortos de trabaj
o en
los que había participado, colaborando en tareas de construcción en luga
res
como Costa Rica y Kenia. Al regresar de su primer viaje a Kenia quedó m
uy
deprimida:  aunque  había  contribuido  a  levantar  una  parte  de  un  ho
spital
rural en una aldea perdida en las montañas se preguntaba: «Y ahora, ¿qu
é?» 

Ella seguía siendo rica mientras ellos eran pobres. De modo que comenzó
 a
recoger medicamentos que si no se habrían tirado para enviarlos a Kenia 
con los turistas que iban de safari. 

Cuando logró saldar su deuda, Sally sabía exactamente cuál sería el paso
siguiente.  Había  averiguado  que  en  Kenia  moría  mucha  gente  por  f
alta  de
tratamiento de los abscesos dentarios. Renunció al trabajo, alquiló la casa
 de
campo y el coche, y se fue a Kenia por un año para ayudar a crear una clí
nica
dental. Como no tenía deudas, el alquiler de la casa y el coche le proporci
onó
el dinero que necesitaba para vivir en Kenia, en el campo. Había alcanza
do la
liberación financiera. Al no tener deudas, tenía la posibilidad de elegir... y
eligió hacer lo que le pedía el corazón. 

En  consecuencia,  saldar  las  deudas  es  una  forma  de  independenci
a
financiera.  Al  desaparecer  la  deuda,  uno  recupera  la  libertad  de  e
legir.  Sea
cual fuere el clima económico, ser capaz de afirmar que uno no le debe 
nada a
nadie constituye una declaración de salud mental, dignidad y libertad. 

Cuando  uno  no  tiene  deudas,  puede  elegir.  Puede  elegir,  como  Sall
y,
seguir los dictados de su corazón hacia tierras lejanas, o cualquier otra 
cosa. O 

a lo mejor prefiere disfrutar del proceso de transformación de su relaci
ón con
el  dinero  desde  el  mismo  lugar  donde  se  encuentra.  A  medida  qu
e  sigue
gastando  menos  de  lo  que  gana  (disfrutando  de  la  vida  al  máxim
o)  en  la
gráfica la línea de los ingresos se va distanciando cada vez más de la de 
los
gastos. Esta diferencia tiene un nombre que es poco habitual en los últi-
 
 

Comprobar los progresos  1 91 

 
FIGURA 5-3 Gráfica con gastos, ingresos y ahorros mos años: se llama
 ahorros (véase la figura 5-3) y constituye otra forma de
independencia financiera. 

La independencia financiera es tener dinero en el banco 

¿A cuánto ascienden sus ahorros en este momento? ¿Cómo sería su vid
a si
dispusiera de dinero para cubrir sus gastos durante un año, en algún ti
po de ahorros de los que pudiera disponer fácilmente? 

Ya hemos indicado que las tarjetas de crédito incrementan sus gastos m
ás
de un 20%; por lo tanto, si las eliminamos, los gastos se reducirán en la 
misma
proporción. Lo más interesante es que las personas que hacen el progra
ma de
apoyo para deudores compulsivos también comprueban que gastan alre
dedor
de  un  20  %  menos.  No  olvide,  además,  el  consejo  de  la  famosa  a
sesora financiera Jane Bryant Quinn que, partidaria del
 pagúese a usted primero (es
decir,  ahorre  antes  de  pagar  las  cuentas  y  llenarse  la  cartera),  ob
servó  que
hasta  que  ella  misma  no  logró  ahorrar  un  20  %  no  sintió  que  es
tuviera
reduciendo gastos. Casi un 20 % del dinero se le escurría entre los dedo
s sin proporcionarle ningún placer apre- ciable. 

La capacidad de ahorrar está al alcance de cualquiera. Verá cómo ahor
ra si sigue los pasos. 

¿Qué significa todo esto en su caso? 

Cuando uno dispone de ahorros, el paro deja de ser una tragedia. Si un
o
deja  de  cobrar  un  sueldo  pero  cuenta  con  algunos  ahorros,  no  tie
ne  que
desprenderse de sus bienes. Además, tal vez encuentre la ocasión de an
alizar
opciones  que  hasta  ese  momento  no  había  considerado  porque  est
aba
demasiado  ocupado.  Por  ejemplo,  podría  meter  la  familia  en  una
  roulotte  y
recorrer  todo  el  país.  O  echarse  una  mochila  a  la  espalda  y  dar  l
a  vuelta  al
mundo. O leer. O realizar en su casa todos los proyectos que tiene plane
ados. 

O aprender un oficio distinto. O explorar su creatividad, pintando cuad
ros o
componiendo  música  por  puro  placer.  O  dedicar  un  año  entero  a  
buscar  un
empleo  que  le  venga  como  anillo  al  dedo.  O  hacer  una  licenciatur
a  o  un
doctorado  que  le  permitan  acceder  a  un  nivel  superior  dentro  de  
su  ámbito
laboral. O trabajar como voluntario a tiempo completo por una causa 
que le
interese,  y  quizá  conseguir  un  empleo  remunerado.  O  recuperar  lo
s  lazos familiares. 

Pruebe a hacerse la siguiente pregunta: ¿Qué haría con su tiempo si pu
diera
estar un año sin cobrar un sueldo? Si su mente ha quedado en blanco, n
o se 

sorprenda; es posible que la total iden  C

tif  ompr

icac  ob

ió  a
n  r lo

co  s

n     p s ro

u   g

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ab  os

aj   1

o   9

h  1

a  ya suprimido 

transitoriamente  sus  sueños  y  sus  deseos.  Pero  no  olvide  la  pregu
nta  y
descubra  las  posibilidades  de  lo  que  elegiría  hacer  si  tuviera  sufici
entes
ahorros para no necesitar un empleo remunerado durante un año. 

¿Qué le parece la idea de contar con ahorros? ¿Está a favor o en contra
 ? 

Tener ahorros, compromete la imagen que tiene de sí mismo ¿Represen
ta el
final de su juventud o una capitulación delante de sus padres? ¿Es uste
d un manirroto que opina que la expresión
 ingresos disponibles significa que tiene
derecho  a  gastar  todo  lo  que  tiene  en  su  bolsillo?  Los  ahorros,  pa
recen  un
sueño imposible, teniendo en  cuenta su actual  situación financiera? ¿C
uáles
son sus convicciones religiosas o políticas con respecto al ahorro? ¿Deb
ería
entregar todo el dinero que le sobra a la iglesia, a los pobres o hacer do
nativos
para  alguna  causa?  La  cuestión  en  este  caso  no  reside  necesariam
ente  en
cambiar sus hábitos de ahorro, sino en analizar su actitud al respecto a 
fin de
ser capaz de manejar con facilidad e integridad el incremento de los ah
orros que se produce cuando uno sigue estos pasos. 

Los ahorros, por consiguiente, son una forma de independencia financi
era que le proporciona más
coraje en su trabajo y una nueva energía para analizar
los aspectos de su vida que tiene descuidados; le permiten sobrevivir du
rante
las  malas  épocas  cuando  trabaja  como  autónomo  o  en  alguna  acti
vidad
estacional;  borran  el  temor  inconsciente  a  quedarse  en  la  calle  y  
evitan  las decisiones precipitadas a causa de la desesperación. 

Ahorrar es como construir una represa en un río. El agua contenida po
see
cada  vez  más  energía  potencial.  Si  almacena  energía  vital  (dinero) 
 en  una
cuenta bancaria, estará en condiciones de impulsar cualquier proyecto, 
desde pintar la casa hasta dar una nueva orientación a su vida. 

¿Y TODO ESTO SÓLO POR UN GRÁFICO? 

La gráfica no tiene nada de mágico. Puede anotar las cifras
a principios de
mes y olvidarse de ella el resto del tiempo, y no pasa nada. Pero si
la observa,
presta atención a lo que indica y le hace caso, notará cambios con el cor
rer del
tiempo. Forma parte de la inteligencia financiera la permanente concie
ncia de sus patrones de ingresos, gastos y ahorros en el tiempo. 
♦  Le
 recuerda constantemente su voluntad de cambiar su relación con el
dinero.  Contrarresta  el  síndrome  de
  ojos  que  no  ven,  corazón  que  no siente.
  Le  impide  perder  de  vista  su  intención  de  cambiar  sus  hábitos
inconscientes de gastos. 

♦  Es  una  forma  de
  retroalimentación  que  le  presenta,  de  forma  clara  y
gráfica, su posición actual y sus avances hacia la meta. Ya no tiene que
destripar la hucha ni consultar la tabla para saber cómo va todo. Las d
os líneas del gráfico o suben o bajan. 

♦  Puede servir como  inspiración,
 porque la satisfacción que experimenta
al avanzar le sirve de incentivo para seguir adelante. Si le parece que n
o pasa nada, la gráfica le recordará que no es así. 

♦  Puede ser una  motivación,
 un estímulo para la constancia cuando cunde
el  desaliento  y  las  energías  flaquean.  Ante  la  tentación,  la  idea  de
enfrentarse a la  gráfica a  final de  mes tal vez le  sirva para tomar una
decisión más sana. 

♦  Coloca su
 integridad en un sitio bien visible. Es difícil (o por lo menos
más  difícil)  que  se  mienta  a  sí  mismo  con  respecto  a  sus  progreso
s delante de la gráfica. 

♦  Constantemente le  sugiere que   Co

apr m

o  p

v  rob
ec  a

h  r 

e   l s os

u   p

e  r

n og

er  re

g  so

ía   s 

v  1 91 

ital. Sus ingresos 

representan muchas horas de preciosa vida en esta tierra maravillosa y
sus gastos representan las formas que ha elegido para usar esas horas t
an
valiosas. La gráfica le recuerda que tiene que administrar este tiempo l
o mejor posible. 

♦  Por último, le ayuda a conseguir un
 apoyo permanente. Al ponerla en la
pared,  al  alcance  de  la  vista  de  los  demás,  atrae  su  interés  y  les  
hace
partícipes.  Sirve  de  mucho  tener  amigos  y  familiares  dando  ánimo
s desde la barrera. 

LO QUE HACE FALTA 

♦  Papel milimetrado: una hoja de papel milimetrado de 45 X 55 cm o d
e 60 X 90 cm, aproximadamente, con 10 cuadrados por centímetro. 
♦  Bolígrafos, uno negro y otros dos de distintos colores. 

RESUMEN DEL QUINTO PASO 

Confeccionar  y  mantener  al  día  una  gráfica  donde  figuren  el  total
  de ingresos mensuales y el total de gastos mensuales.

6 

EL SUEÑO AMERICANO. . 

CON POCOS RECURSOS 

Resulta triste y, al mismo tiempo, revelador el hecho de que no haya un
a
palabra  para  designar  la  vida  en  el  punto  más  alto  de  la  curva  d
e  la
satisfacción,  teniendo  siempre  lo  suficiente  pero  sin  estar  abrumad
o  por  el
exceso.  Esta  palabra  tendría  que  evocar  la  cuidadosa  administraci
ón  de  los
recursos  tangibles  (tiempo,  dinero,  bienes  materiales)  junto  con  el  
feliz
desarrollo  de  los  recursos  espirituales  (creatividad,  inteligencia,  am
or).  Por
desgracia, 110 hay palabras para explicar esa mezcla de riqueza y frug
alidad
que se produce después de seguir los pasos del programa. Lo malo es q
ue, en la segunda mitad del siglo veinte, la palabra
 frugalidad ha adquirido muy mala fama. 

¿Por qué la frugalidad ha dejado de ser bien considerada? Después de t
odo,
es  un  ideal  permanente  y  uno  de  los  pilares  de  la  sociedad.  Tanto
  Sócrates
como  Platón  alababan  «el  justo  término  medio».  Tanto  en  el  Anti
guo
Testamento («No me des ni pobreza ni riqueza, sino sólo lo suficiente») 
como
en el Nuevo (donde Jesús enseña que «no se puede servir a Dios y al Din
ero»),
se ensalza el valor de la sencillez material para enriquecer la vida espiri
tual. En
la  historia  de  Estados  Unidos  ha  habido  numerosos  individuos  (Be
njamín
Franklin,  Henry  David  Thoreau,  Ralph  Wal-  do  Emerson,  Robert  
Frost)  y
también grupos (amish, cuáqueros, mennonitas) que han impulsado la 
virtud
de  la  frugalidad,  tanto  por  respeto  a  la  tierra  como  por  el  ansia  
de  ganar  el
cielo. Y para construir esta nación ha hecho falta la frugalidad de la ma
yoría de
los ciudadanos. De hecho, la riqueza que disfrutamos en la actúa- lidad 
es el
resultado  de  siglos  de  frugalidad.  Como  ya  hemos  dicho,  la  cultur
a  del consumismo, del  cuanto más, mejor,
 se acaba de imponer. Tenemos una base de frugalidad y ya es
hora de que nos acostumbremos a la palabra, y a ponerla en práctica. 

Vamos  a  explorar  esta  palabra,   frugalidad,   para  ver  si  podemos

recuperarla como la clave para la satisfacción en la década de los noven
ta. 

LOS PLACERES DE LA FRUGALIDAD 

Según  el  Diccionario  de  la  Real  Academia  Española,   frugalidad  
quiere
decir «templanza, parquedad en la comida y la bebida». No está mal; es
 una palabra práctica y bastante sosa, sin la elegancia ni la gracia de la
 suficiencia
que  experimentan  los  PIF.  Pero  si  seguimos  indagando,  vemos  que
  frugal tiene  la  misma  raíz  latina  que  
frug  (que  significa  «virtud»),   frux  («fruto»  o 

«valor») y
 frui («gozar, disfrutar de lo que uno posee»). Esto ya es otra cosa. 

Frugalidad es gozar de la virtud de aprovechar el valor de cada minuto
 de su energía vital y de todo lo que uno posee. 

Muy  interesante.  Más  que  interesante;  en  realidad,  es  todo  un  ca
mbio. 

Frugalidad quiere decir disfrutar de lo que uno tiene. Si una mujer tien
e diez vestidos y  E

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i  s

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q 2

u 04

e   

ponerse, es probable que sea 

una manirrota. En cambio, si tiene diez vestidos y ha disfrutado ponién
doselos
durante años, es frugal. Lo malo no es la cantidad de objetos que se pos
ean
sino  el  hecho  de  no  disfrutar  de  ellos.  Una  persona  no  es  frugal  
porque  escatima  el  dinero,  sino  por  el  grado  de  satisfacción  que  o
btiene  del  mundo material. 
¿Obtener placer del mundo material? Pero, ¿eso no es hedonismo? Aun
que
ambos se refieren a disfrutar de lo que uno tiene, la frugalidad y el hed
onismo
son actitudes opuestas frente a lo material. El hedonismo se manifiesta 
en el
placer  de  los  sentidos  e  implica  un  consumo  excesivo  y  una  const
ante
búsqueda de más. En cambio, a las personas frugales todo les produce 
placer,
desde un diente de león hasta un ramo de rosas, desde una fresa hasta l
a comida más exquisita. Un hedonista bebería el zumo de cinco naranja
s antes de un desayuno suculento; en cambio, una persona frugal
se relamería comiendo
una  sola  naranja,  disfrutando del  color  y  la  textura  de  la  fruta,  d
el  olor  y  la
humedad que se desprenden al empezar a pelarla, de la transparencia d
e cada gajo, del sabor que estalla
sobre la lengua... y de guardar la piel para cocinar. 

Ser  frugal  significa  que  la  relación  entre  la  felicidad  y  los  objetos
materiales sea intensa;
es decir, que una persona frugal obtiene una unidad de
felicidad  por  cada  objeto  material.  En  cambio,  si  necesita  diez  obj
etos  para
empezar siquiera a registrar algún cambio en el medidor de felicidad, si
gnifica que no le ha encontrado sentido al hecho de estar vivo. 

En  castellano  hay  una  palabra  que  resume  todo  esto:  aprovechar,1
 que
significa  «emplear  útilmente  alguna  cosa,  hacerla  provechosa  o  sac
arle  el
máximo rendimiento», tanto en lo que se refiere a una cremallera vieja 
de una
prenda usada como a un día de sol en la playa. Quiere decir sacarle a la
 vida
todo su valor, disfrutar de todo lo bueno que puede ofrecernos cada mo
mento y
cada cosa. Hemos de saber aprovechar una comida sencilla, un plato de
 fresas
muy maduras o un crucero. Esta palabra no tiene nada que ver con la 
miseria, sino que es suculenta, llena de sol
y de sabor, mucho más dulce que la palabra  

frugal.  

La mentalidad del  cuanto más, mejor y
 nunca es suficiente fracasa en el
test de frugalidad no sólo por el exceso sino también por no saber disfr
utar de lo que se tiene. Aunque se ha calificado a los occidentales
de materialistas, en
realidad no es éste el término adecuado. Porque con frecuencia no disfr
utamos
tanto  de  las  cosas  materiales  como  de  lo  que  éstas  representan:  c
onquista,
posición social, éxito, satisfacción, sensación de valía e incluso el favor a
 los
ojos del Creador. Después de conseguir la casa de nuestros sueños, un c
oche
acorde  a  nuestra  posición  social  y  la  pareja  perfecta,  pocas  veces  
nos
detenemos a disfrutarlos plenamente; en general, seguimos corriendo e
n pos de lo siguiente que anhelamos adquirir. 

Otra  lección  que  se  desprende  de  la  definición
  de  frugal  que  nos  da  el
diccionario  es  reconocer  que  no  tenemos  que  poseer  algo  para  dis
frutarlo;
basta con usarlo. Somos frugales cuando disfrutamos de algo, nos perte
nezca o
no. Con respecto a muchos de los placeres de la vida, puede ser mucho 
mejor  

usar algo que
 poseerlo (y gastar tiempo y energía para su mantenimiento). Nos
hemos  comportado  a  menudo  como  señores  feudales,  reuniendo  en
  todas
partes  la  mayor  cantidad  de  posesiones  posibles  y  llevándolas  dent
ro  de  los
muros de nuestro castillo. Si queremos algo (o lo queríamos en el pasad
o, o
imaginamos  que  podemos  quererlo  en  el  futuro),  nos  parece  que  d
ebemos 1 N. de la t.: en castellano en el original. 

introducirlo dentro de los límites del mundo que llamamos  mío.
 Pero no nos
damos cuenta de que lo que se encuentra fuera de estos muros de lo
 mío no pertenece   El s

al   ue

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a c on

lo  p

s  oc

d os re

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s.u

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Y   s 2

i  05

co nsideramos  que  lo  que  está 

fuera de los muros en lugar de ser  ellos es  nosotros,

 nos podemos permitir no
ser tan rigurosos con nuestras posesiones  y abrir alegremente las puert
as de
nuestra  fortaleza  para  que  los  bienes  (materiales  y  espirituales)  en
tren  y salgan. 

Por lo tanto, frugalidad también es aprender a compartir, a considerar 
que el mundo es  nuestro,  en vez de ser  de ellos o  mío.
 Y, aunque no quede explícito
en el término, ser frugal y estar satisfecho con lo suficiente significa que
 queda
más para los demás. Aprender a compartir equitativamente los recurso
s de la
Tierra es lo más importante; un poco de frugalidad creativa sería muy 
útil para mantener ese equilibrio. 

Frugalidad es equilibrio; es el concepto griego del justo término medio. 
Es
saber  cosechar  felicidad  en  el  mundo  en  que  vivimos.  Es  manejar 
 con
sabiduría el dinero, el tiempo, la energía, el espacio y las posesiones. Co
mo
decía  Ricitos  de  Oro  al  hablar  de  las  sopas:  «Ni  demasiado  calien
tes  ni
demasiado  frías,  sino  justo  en  el  término  medio.»  La  frugalidad  e
s  algo
parecido:  que  ni  sobre  ni  falte;  que  haya  lo  justo.  No  se  pierde  n
ada,  ni
tampoco  queda  nada  sin  usar;  como  una  máquina  limpia,  eficaz  y
  perfecta;
sencilla pero elegante. La palabra mágica es... suficiente. En lo más alto
 de la
curva  de  la  satisfacción,  es  el  punto  de  partida  de  una  vida  de  sa
tisfacción, aprendizaje y colaboración con el bienestar del planeta. 

No debemos perder esto de vista cuando buscamos formas de ahorrar. 
No
se  trata  de  conformarse  con  cualquier  cosa  ni  de  caer  en  la  tacañ
ería  o  la
avaricia.  Estamos  hablando  de  frugalidad  creativa,  una  forma  de  
vivir  que
proporciona  la  máxima  satisfacción  por  cada  unidad  de  energía  vi
tal  que gastamos. 

De  hecho,  sabiendo  que  el  dinero  es  su  energía  vital,  sería  una  to
ntería
pensar  en  gastarlo  en  cosas  que  no  disfrutamos  ni  usamos.  Volvie
ndo  a  la
aritmética  del  capítulo  2  recordará  que,  si  tiene  cuarenta  años,  ap
enas  le quedan 329601 horas de energía vital. Tal 

vez ahora le parezcan muchas, pero serán muy preciosas al final de su v
ida. Si ahora las gasta bien, más adelante no se arrepentirá. 

En definitiva, esta frugalidad creativa es una manifestación de autoesti
ma
al  valorar  la  energía  vital  que  invierte  en  bienes  materiales.  Mode
rar  el
consumo  para  ahorrar  esos  minutos  y  esas  horas  de  energía  vital  
es  la expresión máxima de respeto hacia uno mismo. 

El sexto paso: valorar la energía vital gastando lo menos posible
Este  paso  está  relacionado  con  el  uso  inteligente  de  su  energía  vit
al
(dinero)  y  con  la  reducción  o  eliminación  consciente  de  los  gastos. 
 Hemos
dispuesto los siguientes consejos prácticos en varias listas, basadas toda
s ellas
en  décadas  de  experiencia  en  vivir  con  frugalidad.  También  se  inc
luyen algunas de las
sugerencias que Amy y Jim Dacyczyn comparten con tanta generosidad
  en  el  boletín  que  publican,  titulado   The  Tightwad  Gazette  (y
subtitulado «La promoción de la frugalidad como un estilo de vida alte
rnativo viable»), que hemos mencionado en el capítulo 4. 

Considere las siguientes listas como un menú de opciones. Explore las q
ue
despierten su curiosidad o le interesen y prescinda del resto. Todo el mu
ndo
encontrará algo que le sirva, pero no todo será útil para cada persona, 
aunque
puede  que  le  resulte  instructivo  preguntarse  por  el  motivo  que  le  
lleva  a
desechar algunas ideas y a adoptar otras. Tal vez encuentre condiciona
mientos 

que  proceden  de  su  infancia,  algunos  mitos  culturales,  e  incluso  ci
erta
información reveladora acerca de sus valores. Tenga presente que estas 
ideas son  opor  E

tu  l 

n  su

id  eñ

ad o am

es,   e

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cio  o

n  cos

es.   re

L  cu

a   r f s r o

u s 

g206 

alidad  está  relacionada  con  el 

placer,  no  con  escatimar  gastos.  Le  deseamos  unos  felices  ahorros  
o,  mejor dicho, ¡feliz frugalidad!... 

UN MÉTODO SEGURO PARA AHORRAR 

No trate de impresionar a los demás 

Es probable que los demás estén tan entretenidos tratando de impresio
narle
que, en el mejor de los casos, ni siquiera se darán cuenta de sus esfuerz
os. Y en el peor de los casos, les molestará que intente superarles. 

bien  la  publicación  en  1899  de
  The  Theory  of  the  Leisure  Class  (La
teoría de la clase ociosa) de Thorstein Veblen no causó demasiada sensa
ción, el  autor  acuñó  una  expresión,   consumo  conspicuo,
  que  llegó  al  corazón  de
nuestra cultura. En el prólogo, el comentarista social y escritor Stuart 
Chase resume su tesis con las siguientes palabras: 

Las  personas  que  viven  por  encima  de  la  línea  de  subsistencia
básica,  en  esta  época  y  en  todas  las  anteriores,  no  utilizan  el
excedente  que  les  brinda  la  sociedad  fundamentalmente  con  fines
prácticos.  En  lugar  de  desarrollar  sus  vidas,  de  vivir  de  una  form
a
más  sabia,  inteligente  y  comprensiva,  pretenden  impresionar  a  los
demás con su excedente (...) derrochando inútilmente dinero, tiempo
y esfuerzo en la agradable tarea de inflar su yo. 

El hecho de que el consumo conspicuo sea una aberración intercultural 
e
histórica de la especie humana no significa que todo el mundo tenga qu
e caer
en esta práctica. Si deja de intentar impresionar a los demás, verá cómo
 ahorra
cientos  de  miles,  tal  vez  incluso  millones  de  pesetas.  (Y  piense  en  
lo
impresionados que quedarán los demás con todo lo que ha ahorrado...)
DIEZ MÉTODOS SEGUROS PARA AHORRAR 

1. No vaya de compras 

Si uno no va de compras, no gasta. Evidentemente, cuando realmente le
hace falta alguna cosa, tiene que ir a comprarla. Pero no vaya de compr
as sin más.  Según  Carolyn  Wesson,  la  autora  de  
Women  Who  Shop  Too  Much
(Mujeres que compran demasiado: cómo superar la pasión por el consum
o),  

«En Estados Unidos, 59 millones de personas son adictas a ir de compr
as o a
gastar». Alrededor del 53 % de los comestibles y del 47 % de las compr
as de ferretería son  impulsivas.  En una encuesta
realizada entre 34300 compradores
en  centros  comerciales  de  todo  el  país  a  los  que  se  interrogó  por  
el  motivo
fundamental  de  su  visita,  sólo  el  25  %  respondió  que  buscaba  un 
 artículo
determinado.  Aproximadamente  un  70  %  de  los  adultos  visita  una
  vez  a  la
semana algún centro comercial. En 1957, había en Estados Unidos unos
 2 000 

centros  comerciales;  en  la  actualidad,  según  el  Consejo  Internacio
nal  de
Centros  Comerciales  son  más  de  30000.  Hace  poco,  la  cantidad  de
  centros
comerciales superó el número de institutos de enseñanza secundaria qu
e hay en Estados Unidos. 

No  cabe  duda  de  que  ir  de  compras  es  uno  de  nuestros  pasatiem
pos
nacionales  favoritos.  Más  allá  del  simple  hecho  de  adquirir  los  bie
nes  y
servicios  que  necesitamos,  ir  de  compras  pretende  satisfacer  infini
dad  de
necesidades (y evidentemente no lo consigue, puesto que vamos de com
pras 

con tanta frecuencia):
una forma de adaptación al medio social y organización
del  tiempo,  como  compensación  por  un  trabajo  bien  hecho,  como
antidepr

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   20

co 7 

mo  una  forma  de  afianzar  la 

personalidad,  para  demostrar  una  cierta  posición  social,  como  sím
bolo  de
afecto. Un antropólogo procedente de Marte podría llegar a la conclusi
ón de
que el centro comercial es un lugar sagrado en nuestra cultura y que co
mprar
es el ritual fundamental de comunión con la divinidad. Según observa 
Lewis
Lapham, «Nuestro anhelo de lo inefable se expresa mediante la voracid
ad de
nuestro apetito. (...) Así, las festividades del consumo se convierten en ri
tuales
de  comunión».  El  consumo  parece  ser  nuestra  forma  favorita  y  le
gal  de drogadicción. 

De modo que no vaya de compras y no preste
atención a la publicidad que
le despierta la necesidad de tener cosas que realmente no quiere. Y no p
reste
atención a las ofertas si quiere conservar su salud mental, por no habla
r de la espiritual. 

2. Viva dentro de sus posibilidades 

Este concepto está tan pasado de moda que es posible que muchos lecto
res
ni  siquiera  sepan  lo  que  significa.  Vivir  dentro  de  sus  posibilidade
s  quiere
decir no comprar más de lo que uno se puede permitir, dentro de los lí
mites de
la prudencia, evitar las deudas a menos que uno esté seguro de que va a
 tener la
oportunidad  de  pagarlas  enseguida,  y  tener  siempre  alguna  reserv
a  por  si
acaso. Era una forma de vivir bastante corriente apenas una generació
n atrás,
antes  de  que  empezáramos  a  vivir  por  encima  de  nuestras  posibili
dades.  La
situación actual tiene ventajas e inconvenientes. Lo bueno es que uno p
uede
tener ahora mismo todo lo que se le antoje. Lo malo es que lo paga con 
su vida. 
Cuando uno compra a crédito, ya se trate de coches, viviendas o vacaci
ones, suele pagar tres veces más. ¿Merece la pena pasar dos semanas
de vacaciones
en  una  isla  lejana  este  año  si  el  año  que  viene  a  lo  mejor  tiene  q
ue  trabajar
cuatro  meses  más  para  pagarlas?  Esto  no  significa  que  tenga  que 
 cancelar todas las tarjetas de crédito; basta con no usarlas. 

Vivir  dentro  de  las  propias  posibilidades  implica  esperar  hasta  ten
er  el
dinero  antes  de  comprar  algo.  Esto  le brinda  la  ventaja de que  no 
 tiene  que
pagar  intereses  y,  además,  así  tiene  tiempo  para  reflexionar  y  a  lo
  mejor
descubre que, después de todo, algunas de esas cosas ya no le interesan. 
El que
duda ahorra. Lo bueno de vivir dentro de sus posibilidades es que uno 
usa y
disfruta lo que tiene y cosecha así mucha satisfacción, tanto de su viejo 
coche,
de un abrigo o de la casa. Implica también que podrá sobrevivir en perí
odos
económicos malos, que siempre los hay. En 1987 Alfred Malabre, direct
or de la sección económica de  The Wall Street Journal,
 publicó un libro cuyo título lo dice todo:
 Beyond Our Means: How America 's Long Years of Debt, Déficits
and  Reckless  Borrowing  Now  Threatens  to  Overwhelm  Us  (Más  allá
  de
nuestras posibilidades: cómo los largos años de deuda, déficit y de adquiri
r préstamos sin límite en América amenazan ahora con superamos),
 en el cual se lee lo siguiente: 

Resumiendo, la fiesta está a punto de acabar y, según la sabiduría
que han acumulado todos los eminentes economistas de las distintas
escuelas, no va a ser posible practicar una extirpación indolora en la
situación difícil en que nos encontramos. 
Un  motivo  como  cualquier  otro  para  vivir  dentro  de  nuestras
posibilidades. 

3. Cuide lo que tiene 

Hay algo que todos tenemos y que queremos que nos dure mucho tiemp
o: el  cuerpo. E

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a   las  medidas  preventivas  de 

eficacia  demostrada,  podemos  ahorrar  mucho  dinero.  Por  ejemplo, 
 si  nos
lavamos  los  dientes,  no  gastamos  tanto  en  el  dentista;  y  si  comem
os  lo  que
sabemos que le conviene al cuerpo (en función de la energía que produc
e, no a
juicio de las papilas  gustativas), también podemos ahorrar mucho dine
ro en procedimientos costosos e incluso llegar a salvar la vida. 

El
mismo principio es aplicable a todo lo que poseemos. Está comprobado
que los cambios frecuentes de aceite hacen que el coche dure más; si li
mpia las
herramientas,  duran  más.  (¿Cuántas  veces  se  le  ha  estropeado  el  s
ecador  de
pelo o el aspirador por no quitar las bolas de pelo que se quedan atasca
das?) Si
quita  el  polvo  de  la  rejilla  de  ventilación  de  la  nevera,  ahorra  en
ergía  y  el
aparato funciona mejor. Una de las principales diferencias entre los ser
es vivos
y las máquinas es que éstas no se curan solas. Si le duele la cabeza y no 
hace
nada, es probable que se le pase. Pero si un motor hace un ruido raro y 
no toma
ninguna medida, podría desprenderse una pieza, quemarse la bomba d
e agua, o producirse algún otro tipo de inconveniente grave... y costoso. 

Muchos de nosotros hemos vivido rodeados de excesos durante tantos a
ños
que ya ni se nos ocurre mantener lo que tenemos. «Siempre quedan má
s en el
sitio del que viene esto», nos  decimos. Pero más cuesta dinero, y ademá
s es posible que llegue un momento en que ya no haya más. 

4. Espere hasta que se gaste 

¿Qué fue lo último que tiró porque estaba gastado? Los estadounidense
s
tiran  660  kg  de  basura  al  año  (otro  aspecto  en  el  cual  siguen  sie
ndo  los
primeros del mundo) y es probable que gran parte de lo que se tira se p
udiera
seguir  usando  perfectamente.  Las  fibras  sintéticas  son  muy  durade
ras;  en  la
actualidad, es difícil que la ropa se gaste de verdad. Si no fuera por la i
ndustria
de  la  moda  (y  por  el  aburrimiento),  podríamos  seguir  llevando  las
  mismas
prendas básicas durante años. Fíjese en lo que tiene. ¿Se limita a renov
ar o a
duplicar los aparatos electrónicos, muebles, utensilios de cocina, alfomb
ras y
ropa blanca del año anterior, o realmente los sustituye cuando se estrop
ean? 

Piense  en  lo  que  ahorraría  si  decidiera  prolongar  la  vida  de  estos 
 objetos
aunque sea sólo un 20 %  más. Si normalmente renueva las toallas cada
 dos
años, procure hacerlas durar dos años y medio. Si cambia de coche cad
a tres
años, espere hasta cuatro. Si cambia de abrigo cada dos inviernos, fíjese
 si no
le  va  bien  esperar  al  tercero. Y  cada  vez  que  esté  a  punto de  com
prar  algo,
pregúntese: «¿No tengo ya uno de estos que se puede seguir usando?» 
Otra  forma  de  ahorrar  consiste  en  preguntarse,  antes  de  tirar  alg
o  a  la
basura, si no habrá otra manera de usarlo, en todo o en parte. El papel 
usado
sirve para tomar notas; una taza desportillada sirve para guardar lápic
es; del
tostador estropeado se recuperan los tornillos y también el cable eléctri
co, la
resistencia, una pequeña bandeja metálica y un asa resistente al calor; 
de los
muebles  viejos  se  puede  aprovechar  la  madera  para  el  siguiente  tr
abajo  de
carpintería. Los expertos en frugalidad de los años treinta (y antes) gua
rdaban
siempre una pila de trozos de madera y cosas viejas, y tenían la habilid
ad de
aprovechar las piezas para construir lo necesario: basta con reconocer 
que todo
puede  ser  útil  y  tener  la  creatividad  necesaria  para  descubrir  par
a  qué. 

Entonces,  en  vez  de  comprar  algo,  uno  se  pregunta:  «¿No  lo  tend
ré  ya  en
alguna  otra  forma?  En  tal  caso,  ¿qué  necesito  para  que  funcione  
como  yo quiero?» 

Una advertencia a las personas que ya son frugales: usar algo hasta que
 se
gaste  no  significa  dejar  que  nos  desgaste.  Si  tiene  que  estar  lucha
ndo 

constantemente con una lámpara para que funcione por más que haya t
ratado
de  arreglarla,  puede  que  no  valga  la  energía  vital  necesaria  para  
hacerla funcionar   E

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m  sos

ás   2

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m  po en el taller que fuera, y le 

cuesta más horas de mantenimiento (o más dinero en reparaciones) que
 de servicio,  compre  otro.  Si  le  duelen  las  articulaciones  de  la  rodi
lla  porque  las
zapatillas deportivas han perdido elasticidad, le cuesta menos comprar 
otro par (en las rebajas) que pasar por el quirófano. 
5. Hágalo usted mismo 

¿Es  capaz  de  regular  el  motor  del  coche?  ¿Y  hacer  que  el  grifo  
deje  de
gotear? ¿Sabe hacer la declaración de la renta? ¿Y cambiarle la resiste
ncia al
tostador? ¿Sabe cambiar un neumático a la bicicleta? ¿Puede hacer un 
pastel? 

¿Y construir una estantería para los libros? ¿Y arreglar el techo? ¿Y li
mpiar la
chimenea? ¿Sabe hacerse un vestido? ¿Y cortarle el pelo a la familia? ¿
Por qué
no crear su propia asociación sin ánimo de lucro? Antiguamente, todas 
estas
aptitudes básicas se aprendían con los padres mientras los hijos crecían
, pero
la revolución industrial envió a los padres a trabajar a las fábricas y a l
os hijos,
al prohibirles el trabajo y con la aparición de la enseñanza pública obli
gatoria,
a la escuela. Después, los abuelos fueron a parar a instituciones geriátri
cas y
así desaparecieron las personas que tradicionalmente enseñaban a los n
iños las
cosas  de  la  vida  mientras  los  padres  trabajaban.  Con  el  tiempo,  h
ubo  que
incorporar  a  la  programación  clases  de  economía  doméstica  y  tall
eres  para
completar la escasa formación que recibían los niños en su casa. En la d
écada
de los setenta, ya no estaba bien visto que las madres se quedaran en ca
sa con
sus hijos. No es de extrañar, entonces, que en la década de los noventa l
a única
manera  que  conozcamos  de  cuidar  de  nosotros  mismos  sea  como
consumidores  de  bienes  y  servicios  que  nos  brindan  los  demás.  Si 
 quiere
invertir la situación, la próxima vez que esté a punto de llamar a un exp
erto
pregúntese:  «¿Puedo hacerlo yo  mismo? ¿Cuánto  me llevaría aprend
er? ¿Es algo que me conviene saber hacer?» 

Los conocimientos básicos para vivir y sobrevivir se adquieren en escue
las
para adultos, centros de extensión o divulgación, campamentos de vera
no y, en
último  término  aunque  no  el  menos  importante,  en  los  libros.  Cad
a  avería
puede servir como oportunidad para aprender y crecer. Si hay algo que
 no sabe
hacer, o que prefiere no hacer por sí mismo, siempre puede llamar a otr
o para
que lo haga y colaborar en la medida de lo posible. Cada porción de ene
rgía
que invierta para resolver estas dificultades no sólo le enseña algo que 
debe
saber para la próxima vez, sino también a evitar errores y a pagar men
os. Una PIF
nos ha contado que un invierno se le estropeó la calefacción. Llamó a tr
es
empresas para que le presentaran un presupuesto y cada una le dijo co
n toda
certeza  en  qué  consistía  el  problema.  Por  desgracia,  las  tres  versio
nes  eran
diferentes.  De  modo  que  se  puso  a  descifrar  libros,  analizó  el  labe
rinto  de
tuberías,  llegó  a  una  conclusión  aproximada  y  eligió  la  empresa  q
ue  más  se
acercaba a su análisis, con lo cual ahorró decenas de miles de pesetas e
n obras innecesarias
y posiblemente destructivas. Cuando fue el especialista, se quedó
a su lado viendo cómo trabajaba y así previno unos cuantos errores
costosos y
ahorró  un  tiempo  (precioso)  realizando  algunas  de  las  tareas  más  
sencillas. 

Una familia típica en la cual los dos miembros trabajaran habría pagad
o diez veces más por el mismo trabajo y además se
habría sentido satisfecha de tener dos sueldos, «porque es
tan alto el coste de la vida moderna...» 

6. Prevea sus necesidades 

Ser previsor a la hora de comprar permite ahorrar mucho dinero. Si pr
evé
con la suficiente anticipación, seguro que los artículos que necesita esta
rán de 

rebajas en algún momento, lo cual significa pagar de un 20 a un 50 % 
menos
que el precio normal. Le conviene recibir los catálogos y folletos de reb
ajas de los grand  E

es  l su

co  eñ

m  o

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lo  no

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les   o

y  n

    
n  po

ac  co

io  s 

n  recurs

ales;   os

co  2

n 1

s 0

u  

lte los anuncios de ofertas en 

el  periódico  de  los  domingos;  busque  las  rebajas  estacionales  de  i
nvierno  y verano, las
de vacaciones y las ventas por liquidación de existencias. 

El mero hecho de fijarse en que el neumático izquierdo trasero del coch
e
está en  malas condiciones antes de que haya que tirarlo le permite anti
cipar
una  necesidad.  Siendo  consciente  de  ella,  seguro  que  presta  atenci
ón  a  la
sensacional venta de neumáticos que se va a publicar en la sección depo
rtiva
del  periódico  dominical  dentro  de  tres  semanas,  y  sabrá  que  el  pr
ecio  es excelente porque ya ha hecho algunas averiguaciones. 

A corto plazo, comprar en la tienda más próxima resulta caro. Si prevé 
sus
necesidades (que necesita algo para cenar, que se quedará sin leche en 
mitad
de la semana, o que quiere grabar algo y no le quedan cintas vírgenes), 
no tiene
que  salir  corriendo  a  comprar  en  la  primera  tienda  que  encuentre
,  sino  que
puede comprar lo que busca en el supermercado o cuando pase por la ti
enda
donde estén mejor de precio, con lo cual consigue un ahorro considerab
le. Si
se  fija  en  el  ejemplo  del  registro  diario  del  segundo  paso  que  apa
rece  en  la
página 109, verá la diferencia de precio entre las cintas compradas el vi
ernes en la tienda más próxima y las compradas el
sábado en un supermercado. 

Al prever sus necesidades desaparece también uno de los mayores pelig
ros
para  la  frugalidad:  las  compras  compulsivas.  Si  no  ha  previsto  qu
e  necesita
algo al salir de casa a las tres y cinco, es poco probable que lo necesite a
 las tres
y diez cuando se encuentra frente al mostrador de los caprichos en la ti
enda de
la  esquina.  No  queremos  decir  que  no  pueda  comprar  nada  que  n
o  haya
apuntado antes en la lista de la compra (aunque esto no les vendría mal
 a los
compradores  compulsivos),  sino  que  debe  ser  escrupulosamente  sin
cero
cuando vaya a comprar. No es lo mismo decir «Me parece que voy a nec
esitar
uno  de  éstos»,  dejándose  tentar  por  un  trebejo  para  zurdos  o  un  
jersey  de
cachemir,  que  haber  previsto  que  lo  iba  a  necesitar  y  reconocer  q
ue  ése  en
concreto está muy bien de precio. Recuerde el corolario de la ley de Par
kinson
(«El trabajo se prolonga hasta abarcar el tiempo que nos dan para acab
arlo»): 

«Las  necesidades  crecen  hasta  abarcar  todo  lo  que  sienta  el  impul
so  de comprar». 

7. Valor comparativo, calidad, durabilidad y multiplicidad de usos 

Compare  antes  de  comprar.  Existen  muchas  publicaciones  que  bri
ndan
evaluaciones  y  comparaciones  excelentes  sobre  casi  todo  lo  que  se  
puede
comprar  y  que,  además,  son  entretenidas  de  leer.  Decida  cuáles  so
n  las
características que le parecen más importantes. No compre automática
mente
el producto más barato. Puede que la durabilidad sea fundamental en e
l caso de
algo que piense usar todos los días durante veinte años. Es evidente que
 ahorra
si gasta menos en cada artículo que compra, pero también es cierto que 
si paga
40 dólares (5 000 pesetas) por una herramienta que dura diez años, en l
ugar de comprar una de 30 dólares
(3 750 pesetas) que tendrá que cambiar después de
cinco años, a la larga está ahorrando 20 dólares (2 500 pesetas). Otro de
 los
factores que conviene tener en cuenta es la multiplicidad de usos. Si co
mpra un
artículo que cuesta 10 dólares (1250 pesetas) que sirve para los mismos 
usos
que  cuatro  artículos  de  5 dólares  (625  pesetas)  cada  uno,  está  aho
rrando  10 

dólares  (1250  pesetas).  Un  buen  cazo  de  cocina  puede  (y  quizá  de
bería)
reemplazar  a  media  docena  de  utensilios  especiales  para  preparar  
arroz, palomitas, paella, frituras y espaguetis. De modo que si
realmente espera usar
algo, comprarlo por su durabilidad y porque sirve para muchas cosas e
s una 

buena forma de ahorrar. Pero si sólo piensa usarlo de vez en cuando, ta
l vez no
le  convenga  pagar  más  por  un  producto  de  alta  calidad.  Primero  
tiene  que saber  ex  E

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espués  averiguar  la  gama  de 

productos disponibles para poder elegir el más adecuado. 

Aparte  de  consultar  las  revistas  para  consumidores,  se  puede  eval
uar  la
calidad afinando el ojo y examinando cuidadosamente antes de compra
r. Si va
a  comprar  una  prenda  de  vestir,  fíjese  en  si  tiene  dobladillos  anc
hos,  si  el
acabado es bueno, si la tela es duradera, si es lavable o si tendrá que ha
cerla
lavar  en  seco.  Si  compra  un  aparato  eléctrico,  mire  si  los  tornillos
  que  lo
mantienen  unido  parecen  resistentes  y  si  está  hecho  de  material  f
uerte  o
endeble. Observe si los muebles están clavados, grapados o atornillados
. Aquí
es donde hay que ser un materialista experto, porque tiene que conocer 
muy
bien  los  materiales  para  calcular  cuánto  puede  durar  algo,  del  mi
smo  modo
que un silvicultor conoce la antigüedad y la historia de un árbol caído. 
Esto es
justo lo contrario del materialismo sin más. Es una forma de rendir ho
menaje a
las  maravillas  de  la  creación,  como  si  estuviera  en  un  bosque  de  
sequoias. 
Todo, absolutamente todo lo que se compra viene de la tierra. Si sabe c
ómo se desgasta el
aluminio en comparación con el acero inoxidable está honrando la
tierra  igual  que  si  abogase  por  leyes  más  rigurosas  para  la  protec
ción  del medio ambiente. 

8. Consígalo más barato 

Hay muchas formas de buscar el mejor precio. He aquí
algunos ejemplos: 1.  
Empresas de ventas por correo que hacen descuentos: cuando uno sabe
exactamente lo que quiere, incluida la marca y el modelo, se puede obvi
ar el
intermediario  y  hacer  pedidos  directamente  por  correo.  Los  descu
entos  en carretes  y  equipo  fotográfico,  en  ordenadores  y  toda  la
  parafernalia
informática,  en  cintas  y  en  equipos  estéreo  y  de  vídeo  son  impresi
onantes;
encontrará  anuncios  en  las  revistas  especializadas.  Consiga  los  cat
álogos
correspondientes;  no  sólo  los  hay  para  material  fotográfico,  inform
ático,  de
audio y de vídeo, sino también para herramientas, recambios para auto
móviles,
deportes y muchas cosas más. Aparte de ayudarnos a ahorrar, estos cat
álogos
son  estupendos  para  darnos  una  lección  sobre  el  consumo  conscie
nte. 

Pongamos  como  ejemplo  esos  enigmáticos  trebejos  para  zurdos.  ¿P
ara  qué
sirven? ¿Por qué aparecen en la sección «varios»? ¿Ya estaban en el cat
álogo
del año pasado, o constituyen un adelanto tecnológico? Un solo trebejo, 
¿me
evitará el dolor de cabeza de tener que cambiar cada año esos @#!$@!!
*%$ü! 
trastos? Nosotros somos adictos a la lectura de catálogos y hemos de rec
onocer
que nuestra cultura general se ha enriquecido más con esta actividad q
ue con nuestros años de universidad. 

2.  
Cadenas de tiendas que venden a precios rebajados: por el mero hecho
de comprar un artículo en la mejor tienda de la ciudad, no será de mejo
r calidad
que el mismo artículo adquirido en una de esas cadenas de tiendas que 
venden
a precios rebajados. Las tiendas con descuento y los grandes almacenes 
venden
muchos productos de marca de gran calidad a precios reducidos, pero u
no tiene
que  conocer  los  precios  así  que,  aunque  prefiera  curiosear  en  algu
na  tienda
cara porque sabe que allí sólo encontrará los mejores productos, no du
de en
comprar en las tiendas de rebajas. No obstante, tenga siempre presente 
que, por
más  que  en  la  tienda  de  rebajas  de  la  esquina  tengan  el  estéreo  
que  quiere
comprar, eso no significa que le resulte más barato. Es posible que esta 
tienda
tenga  el  precio  más  económico  si  el  dueño  le  hace  extensivos  sus  
escasos
gastos de fábrica, si tiene un exceso de existencias, si el producto se ha d
ejado
de fabricar o de importar, o si se vende con pérdida (es decir, cuando se
 trata de
artículos  con  un  precio  inferior  a  su  coste  que  sirven  de  cebo  par
a  hacerle 

entrar y comprar en una tienda). Pero también puede ocurrir lo contra
rio, por
eso es importante saber los precios. ¿Cómo saber cuándo  y dónde com
prar? 

Para eso   El

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v21
ie 2

n  e a continuación. 

3.  
Compare  precios  por  teléfono:  ¿dónde  compra  y  por  qué?  ¿Porque
compra allí desde siempre, porque es la tienda que le queda más cerca, 
porque
allí  compran  sus  amistades,  porque  la  publicidad  o  su  posición  so
cial
determinan  que  es  el  mejor  lugar  para  comprar?  Nosotros  compr
amos  por
teléfono. Cuando sabemos lo que queremos, empezamos a llamar por te
léfono
para averiguar dónde ofrecen el mejor precio. Cuanto más sepa acerca 
del producto  y  cuanta  más  información  brinde  acerca  de  la  marca
  o  modelo  que
quiere, mejor le irá en la búsqueda de gangas. Se sorprenderá de la var
iedad de
precios que le pedirán por el mismo artículo. Si prefiere comprar siemp
re en la
misma  tienda  o  proveedor,  busque  el  mejor  precio  por  teléfono  y  
después
acuda a su tienda  habitual para ver si ellos lo  igualan. En  1984, despu
és de
muchas  averiguaciones,  decidimos  que  queríamos  un  Toyota  Ter-  c
el  con
tracción  en  las  cuatro  ruedas.  Entonces  nos  dedicamos  a  llamar  a 
 todos  los
concesionarios en un radio de 160 km y así ahorramos 4000 dólares (50
0000 

pesetas, es decir un 33%) sobre el precio más alto comprando un model
o de
muestra (un modelo de lujo que lo incluía todo menos el aire acondicio
nado)
que  ya había recorrido unos  6000 km. Siete años  y 160000 km despué
s, no hemos tenido ningún problema. 

4.  
Regatear: se puede pedir un descuento por pagar en efectivo, o porque
adquiere un producto que no se encuentra en perfecto estado. Puede sol
icitar
una rebaja aunque oficialmente empiecen al día siguiente o hayan acab
ado el
día anterior, o pedir un descuento mayor sobre un precio ya rebajado, o
 porque
compra  varios  artículos  al  mismo  tiempo.  Se  pueden  pedir  descue
ntos  en
cualquier  momento  y  lugar.  El  que  no  arriesga  no  gana.  El  regate
o  es  una
tradición muy antigua. En general, el precio de catálogo de cualquier a
rtículo
está  bastante  inflado.  Cuando  le  digan  «Éste  es  el  precio  de  catál
ogo...»,
pregunte siempre: «De acuerdo, ¿y cuál es el suyo?» Según Jim Dacycz
yn, así
se  puede  ahorrar  hasta  un  24  %  del  precio  marcado  en  el  coche, 
 aunque  la
misma estrategia no sólo es válida para vehículos, viviendas y otras co
mpras
importantes.  No  tiene  nada  que  perder  por  pedir  un  descuento  en
  cualquier
tienda,  desde  la  ferretería  donde  compra  habitualmente  hasta  una 
 tienda  de
ropa. Hace poco nos ocurrió algo muy interesante cuando salimos a co
mprar
unas zapatillas deportivas. Había un par que no tenía el precio marcad
o en un
estante  especial  que  ponía,  como  precio  de  catálogo,  60  dólares  (7 
 500 
pesetas). Eran de nuestra medida. Le preguntamos el precio a un vende
dor y
nos  respondió:  «24,99  dólares  (3125  pesetas)».  «¿Aceptaría  19,99  d
olares
(2499  pesetas)?»,  dijimos.  Echó  una  mirada  a  lo  que  le  quedaba  y
  dijo: 

«Dieciocho dólares (2250 pesetas).» Podríamos haberle sugerido que, se
gún
las  normas  del  regateo,  su  contraoferta  debería  haber  sido  más  al
ta  que  la
nuestra y no más baja, pero tuvimos la astucia de cerrar la boca, abrir l
a cartera y aprovechar una auténtica ganga. Un periodista de
 The Wall Street Journal
que investigaba para un artículo acerca del incremento del regateo debi
do a la
recesión de los años 1990 y 1991, hizo la prueba de regatear en su barri
o, en la
ciudad  de  Nueva  York.  Tanto  en  las  ferreterías  como  en  las  tiend
as  de
antigüedades o en los grandes almacenes, la mayoría de los comerciante
s se
mostró  dispuesta  a  rebajar  cantidades  considerables  del  precio  de  
venta.  En consecuencia, regatee. No tiene nada que perder. 

9. Compre productos usados 

Reconsidere  su  actitud  con  respecto  a  comprar  productos  de  segu
nda mano. Si
es adicto a comprar artículos usados, pregúntese si realmente ahorra 

o si acaba comprando cosas  que no  necesita sólo porque  «están tan bi
en de
precio». Pero si ni por asomo se le ocurre echar un vistazo en una tiend
a de segunda   E

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r  

: 213 

estas  tiendas  se  han  puesto  de 

moda. Así lo afirman hasta en
 Newsweek donde, en un artículo titulado «I Can
Get  It  for  You  Resale»  («Se  lo  puedo  conseguir  de  segunda  mano
»),  se afirmaba  que  «Comprar  objetos  usados  es   chic,
  aparte  de  ser  barato...  Este
cambio  refleja  el  nuevo  espíritu  de  la  época...  Se  da  más  importa
ncia  a  la
calidad  y  al  valor  que  a  comprar  enseguida,  sin  pensar».  En  las  t
iendas  de
segunda mano se encuentra de todo, desde ropa y utensilios de cocina h
asta
muebles  y  cortinas,  y  se  sorprenderá  de  la  excelente  calidad  de  m
uchos
artículos. En realidad, muchos adictos a la compra compulsiva justifica
n sus
excesos regalando cosas nuevas a las tiendas de segunda mano. Si le par
ece
que no podría comprar en tiendas de segunda mano, piense en las tiend
as que
venden mercaderías consignadas, donde los precios son más elevados p
ero la
calidad también es superior. Según nuestra experiencia, las tiendas de s
egunda
mano van mejor para comprar ropa; en cambio, las ventas de particula
res son
más  baratas  (y  más  de  fiar)  para  aparatos,  muebles  y  utensilios  d
e  uso
doméstico.  Si  se  llega  a  primera  hora  (incluso  antes  de  que  los  ve
ndedores
hayan  tenido  tiempo  de  desayunar)  a  menudo  se  encuentran  cosas
excepcionales.  En  cambio,  cuanto  más  tarde  vaya,  más  interés  ten
drán  por
librarse de lo que les queda por poco dinero. Los mercadillos o rastrillo
s son
mercados  callejeros  donde  todo  tipo  de  vendedores  expone  todo  ti
po  de
mercancías;  allí  encontrará  desde  astutos  vendedores  ambulantes  y
coleccionistas
de todo lo que se le ocurra hasta familias que pretenden vender
lo que les sobra antes de trasladarse. Igual que para comprar en las tie
ndas que
venden con descuento, hay que conocer bien los precios porque siempre
 habrá
algún listillo en el circuito de los mercadillos que le venda herramientas
, ropa
importada,  cristales  y  otros  artículos  a  un  precio  superior  al  que  
pagaría  en cualquier tienda. 

10. Siga los nueve pasos del programa 

Miles  de  personas  han  seguido  con  éxito  los  pasos  del  programa  
y  han
comprobado  que  de  este  modo  transforman  su  experiencia  del  din
ero  y  del
mundo material. Todos los pasos son importantes y se combinan para s
ervirle
de estímulo. Si ve que empieza a fla- quear, fíjese en si se ha saltado alg
ún
paso (pensando, quizá, que no se aplica en su caso) y, si así fuera, vuelv
a atrás
y hágalo. Le garantizamos que recuperará el ritmo y la claridad. No ha
ce falta
estar convencido de que todos los pasos le van a dar buenos resultados; 
basta
con aplicarlos de forma mecánica. Lo importante es hacerlos. De este m
odo, seguro que ahorra algo más que dinero. 

CIENTO UNA MANERAS SEGURAS DE AHORRAR 
DINERO 

Le presentamos a continuación otras estrategias de ahorro más concret
as. 

Insistimos en que tal vez no todas
vayan bien en su caso, pero le conviene ser
flexible  y  probar  todas  las  que  pueda.  No  tiene  nada  que  perder,  
aparte  del saldo mensual de la factura de su tarjeta de crédito. 

Los pagos de intereses y las cargas financieras 

Una regla fundamental para ahorrar consiste en reducir lo que paga po
r el
privilegio de usar dinero prestado. Después de todo, ya  ha cumplido co
n su
horario  de  trabajo  para  obtener  el  privilegio  de  meterse  ese  diner
o  en  el
bolsillo. ¿Por qué volver a pagar por lo mismo y seguir arrastrando el g
rillete de la deuda mientras avanza con dificultades
por el camino de la vida? 

1.  Salde la deuda de sus tarjetas de crédito
Las empresas que ofrecen tarjetas de crédito cobran entre un 16 y un 2
0% de interés El sueño americano... con pocos recursos 214 

sobre el saldo aplazado. En 1989, el tipo de interés medio sobre las tarje
tas de crédito fue
del 18,66%; esto significa que por cada 100 dólares (12 500 pesetas) de 
deuda se pagan
18,66 dólares (2 333 pesetas) de intereses al año, lo cual implica que una
 persona que paga un 28% de impuestos necesita unos beneficios
antes de impuestos de 25,92 dólares
(3 240 pesetas) para pagar por el privilegio de gastar esos 100 dólares (
12 500 pesetas). 

Es  evidente  que  las  tarjetas  de  crédito  son  muy  cómodas  pero  no 
 son  ninguna  ganga. 
Cuando  empiece  a  ahorrar,  le  conviene  cancelar  en  primer  términ
o  las  deudas  más elevadas. 

2.  Cancele  todas  las  tarjetas  de  crédito  menos  una,  para  casos  de
emergencia, y no pague más cuotas anuales innecesarias. 

Salvo  raras  excepciones,  cada  tarjeta  de  crédito  que  tiene  le  cuest
a  al  año  entre  20 

dólares  (2  500  pesetas)  y  300  dólares  (37  500  pesetas;  un  precio  e
xorbitante)  por  el
privilegio de usarla, aunque cada mes pague la liquidación. 

3.  Pague todas las compras en efectivo, incluso las más grandes, como e
l coche. 

Si  sigue  una  regla  tan  sencilla  como  ésta,  pronto  no  habrá  más  d
eu  das  en  su  vida. 

Además, para hacer algunas compras tendrá que esperar a ahorrar el 
dinero suficiente... y
puede ocurrir que entonces ya no le interese lo que antes
le parecía imprescindible. 

4.  Cancele la hipoteca lo antes posible. 

Si prolonga los pagos durante los 30 años de rigor, puede llegar a pagar
 por su casa
hasta  tres  veces  el  precio  de  adquisición,  es  decir,  que  si  adquiere 
 una  vivienda  por
100000 dólares (12 500000 pesetas) con una hipoteca a 30 años al 9,5%, 
en el momento
de  efectuar  el  último  pago  habrá  desembolsado  más  de  300000  dó
lares  (37  500000 

pesetas).  Puede  que  cancelar  la  hipoteca  antes  de  tiempo  sea  más  
sencillo  de  lo  que
parece.  Según  un  artículo  periodístico,  un  incremento  de  apenas  u
n  5%  en  los  pagos podría reducir en casi 7 años
la cancelación de una hipoteca a 30 años, y si paga un 10% 

más, se reduciría a poco más de 19 años. 

5.  Si la cuenta bancaria no le cobra por los cheques
o le ofrece el servicio
de  forma  gratuita  a  cambio  de  mantener  un  saldo  mínimo,  no  ba
je  de  ese mínimo. 

Para ello hace falta la disciplina de llevar un registro actualizado de los
cheques, pero
resulta muy sencillo evitar estos gastos innecesarios. Y llevar un registr
o actualizado de los cheques no es una mala costumbre, de todos
modos. 

6.  No devuelva los cheques. 

(Véase  el  número  5.)  Además,  los  cheques  devueltos  hacen  perder 
 energía  vital  a
muchas  otras  personas  que  tienen  que  dedicar  parte  de  su  precios
o  tiempo  de  vida
tratando de cobrarle. No hay mejor manera de demostrarle al mundo q
ue uno no es una persona con integridad que devolviendo un cheque. 

Los gastos de transporte 

7.  Decida  si  realmente  necesita  o  no  un  coche  más  (o  dos).  A  lo  
mejor
prefiere  eliminarlo  y  reducir  los  gastos  de  gasolina,  aceite,  manten
imiento, taller mecánico, aparcamiento, seguro, matrícula y multas. 

Lu Bauery Steve Brandan habían heredado un coche de la típica anciana
  que  sólo  lo  usaba  para  ir  a  la  iglesia  los  domingos.  Tenía  el
chasis en perfectas condiciones (algo increíble en una zona donde las
carreteras se cubren de sal casi la mitad del año) y el motor funcionaba
muy  bien.  No  lo  necesitaban,  pero  ya  que  lo  tenían  decidieron 
conservarlo por si les hacía falta. Al cabo de un año de controlar los
gastos  que  les  ocasionaba,  se  dieron  cuenta  de  que  tener  semejante
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es    en  el  granero  les  estaba 

costando un montón de dinero en permisos y seguros; en cambio, si lo
vendían  en  ese  momento,  cuando  tuvieran que  sustituir  el  coche  que
tenían habrían ahorrado mucho dinero. Además de que otra persona
de su comunidad rural tendría el placer de conducir el excelente coche
de la abuela. 

Steve  West  se  encontraba  en  una  posición  semejante.  Como
decorador  de  interiores,  calculaba  que  sus  dos  vehículos  extras  (un
viejo  camión  todo  terreno  y  otro  coche  viejo  y  destartalado)  le
resultaban  útiles  para  transportar  herramientas  y  material  para  sus
obras. Puesto que no tenían mucho valor en el mercado, supuso que le
convenía conservarlos. Pero se equivocaba. Al hacer la tabla mensual,
se  dio  cuenta  de  todo  lo  que  le  costaba  la  comodidad  de  poseer  (y
mantener)  estos  vehículos  adicionales.  En  vez  de  pagar  por  la
transmisión,  el  seguro,  la  licencia  y  los  litros  de  gasolina  que
consumían hasta en los viajes más cortos, Steve llegó a la conclusión
de  que  por  menos  dinero  podría  alquilar  un  camión  si  llegaba  a
necesitarlo.  Entonces  vendió  los  dos  y  todavía  no  ha  tenido  que
alquilar otro vehículo. 

8.  En la medida de lo posible, trasládese a pie para hacer gestiones. 

¿Qué  distancia  es  demasiado  lejos  para  recorrerla  a  pie?  Recorrer
pequeñas distancias en coche, cuando el motor está frío, es una de las
principales causas de desgaste y mayor consumo de gasolina. Analice
los  motivos  que  le  impulsan  a  usar  el  coche  para  recorrer  distanc
ias
inferiores a los 1500 metros. ¿Comodidad, velocidad, seguridad? Fíjese
también en lo que le cuesta en términos de dinero y ejercicio. Pruebe a
andar. 

9.  Utilice el transporte público. 

Por  lo  general,  resulta  muy  rentable,  sobre  todo  cuando  hay  prob
lemas de aparcamiento. No olvide que el coste de ir en coche al centro
de  la  ciudad  no  es  sólo  lo  que  le  cuesta  el  aparcamiento,  sino  qu
e también tiene que incluir la gasolina y el desgaste del vehículo. 

FIGURA 6-1 Ejemplo de registro del automóvil 

Fecha  Cuentakilómetros 

Galones (3,8 1) Coste Mil as/galón 

Otros 

26/7 

48317 

12,8 $14,00 26,4 

4/8 

48634 

13,2 $14,35 24 

aceite a 3/4 

6/8 

48750 

1 1 de aceite Mobil 10/30 

6/8 

48750 

Rotación de neumáticos - el posterior izquierdo 
se está quedando liso 

10. Lleve un registro del vehículo. 

Llevar un registro detallado del automóvil es una costumbre excelente
que,
además,  le  sirve  como  un  valioso  instrumento  de  diagnóstico  porq
ue  allí  se
apunta todo lo que le ha hecho al coche, junto con la fecha y la correspo
ndiente
lectura  del  cuentakilómetros.  No  olvide  apuntar  la  cantidad  de  gas
olina  que
pone cada vez que llena el depósito, la cantidad de kilómetros recorrido
s por
cada litro, la cantidad de aceite, la sustitución o rotación de los neumáti
cos, las
puestas a punto, las reparaciones y los recambios. (Encontrará un ejem
plo en la figura 6-
1.) Todas las personas encargadas de un parque de vehículos utilizan 

este tipo de registros que les permiten gastar menos en arreglos. No sólo
 tendrá
contento al mecánico que así sabrá qué le han hecho al coche con anteri
oridad, sin  E

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fo rmación  sobre  el  estado  del 

vehículo. Por ejemplo, si aumenta el consumo de gasolina sabrá que le 
hace
falta  una  puesta  a  punto.  Se pueden  sustituir  algunos  recambios a  
intervalos
regulares, antes de que se estropeen, se rompan o empiecen a funcionar 
mal; y lo mismo podemos decir de las bujías, el condensador y los
filtros de aire y de
gasolina, las válvulas de PVC, el aceite y el filtro del aceite. Por último, 
todos
los dueños de coches que tienen más de 160000 kilómetros coinciden en 
un
sencillo  procedimiento  de  mantenimiento:  el  cambio  frecuente  de  a
ceite. 

Robert Sikorsky, el autor de  Drive It Forever (Condúcelo para siempre),
dice  que  cambiar  el  aceite  a  menudo  es  lo  mejor  que  se  puede  h
acer  para
prolongar la vida de cualquier vehículo; como mínimo, se han de respet
ar las
recomendaciones  del  fabricante,  aunque  Sikorsky  incluso  aconseja  
que  se reduzca el plazo en un 10% en verano y en un 20% en invierno. 

11. Adquiera algunas nociones básicas de mantenimiento del vehículo. 

Seguro  que  es  consciente  de  las  dos  hipótesis  tácitas  acerca  del
mantenimiento de los coches. Una sostiene que
 los hombres saben, natural e intuitivamente, cómo se arregla un coche-,
 según la otra,  las mujeres no saben ni pueden arreglar su coche solas.
 Estas dos hipótesis fomentan la
ignorancia.  Si  le parece  que  ya  sabe  algo,  ya  no  le  queda  sitio par
a  aprender
más.  Muchos  hombres  se  siguen  enfrentando  a  problemas  mecánic
os
insondables  para  ellos,  a  unas  herramientas  que  no  saben  utilizar  
(y  que
probablemente les han costado una barbaridad) y a una compañera im
paciente ante la cual son incapaces
de reconocer su ignorancia. Asimismo, si piensa que
no sabe nada y además no puede aprender, ya no queda espacio para av
eriguar
la  respuesta.  Muchas  veces,  cuando  una  mujer  se  encuentra  con  u
na  rueda
pinchada  se  queda  esperando  a  que  aparezcan  la  grúa  o  un  buen 
samaritano,
cuando en realidad todo lo que se necesita para hacer el trabajo se encu
entra dentro del maletero. De modo que lo mejor es
buscar a alguien que le enseñe y
aprender.  Esta  persona  puede  ser  ese  cuñado  suyo  que  se  encarga
  del
mantenimiento  de  su  propio  coche  y  puede  enseñarle  a  cambiar  el
  aceite,  a
poner  a  punto  el  motor  y  a  cambiar  un  neumático.  O  a  lo  mejor
  prefiere
apuntarse  a  una  clase  para  adultos  sobre  el  mantenimiento  del  ve
hículo  para
aprender a desempeñar algunas tareas fáciles y seguras, con la supervis
ión de
un profesional  y  en  un  taller,  donde  los  errores  se  detectan  y  se  c
orrigen  enseguida. 

A  continuación  le  presentamos  algunos  cálculos  bastante  impresion
antes
para  que  se  los  plantee  como  incipiente  mecánico  de  su  propio  co
che:  si  un
cambio de silenciador le cuesta 65 dólares (8125 pesetas) en el taller me
cánico,
puede ganar 32,64 dólares (4080 pesetas) por hora si lo cambia usted m
ismo. 

¿Cómo? Si el silenciador y lo que lo sujeta cuestan 18 dólares (2250 pes
etas) en una tienda barata de recambios
para automóviles y hacer el trabajo le lleva dos
horas,  sale  ganando  47  dólares  (5875  pesetas),  o  los  23,50  dólares  
(2938 
pesetas)  por  hora  que  le  cobraría  el  taller  por  hacer  el  trabajo.  P
ero  si  se
encuentra dentro de la categoría impositiva del 28%, tendría que ganar
 65,29 

dólares  (8161  pesetas)  para  pagar  el  28%  del  impuesto  y  que  le  
queden  47 

dólares  (5  875  pesetas)  después  de  impuestos  para  pagar  la  coloca
ción  del
silenciador.  Con  lo  cual  pierde  18,28  dólares  (2285  pesetas)  más,
incrementando  así  lo  que  gana  por  hora  en  9,14  dólares  (1143  pes
etas). 

Sumándolo todo, ganaría 32,64 dólares (4080 pesetas) por hora si camb
iara el
silenciador, lo cual significa una cantidad de dinero considerable por al
go que
algunos consideraríamos una experiencia agradable, instructiva y pote
nciadora. 

(Dicho sea de paso, ¡con estos sueldos ganaría 67891 dólares, es decir 84
86 365 

pesetas, al año!) 

12.  Busque algún mecánico de confianza, y que cobre precios razonabl
es, antes de necesitarlo. 

En ocasiones son los propios talleres mecánicos los que ofrecen clases so
bre
el mantenimiento del automóvil para que los clientes conozcan su propi
o coche; de e El s

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ánico de confianza. Del mismo 

modo  que  le  conviene  contar  con  un  buen  médico  antes  de  sufrir 
 algún
problema de salud, es importante elegir el mecánico antes de que se pro
duzca
alguna avería. Pregunte a sus amigos quién les arregla el coche. Al eval
uar diversos candidatos para ocupar el importante puesto de ser
 su mecánico, he aquí
una serie de preguntas que le conviene plantearse: si el taller está limpi
o; si le
inspira  confianza;  cuánto  cobra  por  hora;  si  está  acreditado;  si  ga
rantiza  el trabajo. Seguramente, la mayoría de los mecánicos
son honrados, pero también
hay algunos que recomiendan trabajos caros e innecesarios que no le ar
reglan ni
le  mejoran  el  coche.  Si  vence  su  propia  ignorancia,  aprende  a  rea
lizar  el
mantenimiento  básico  y  elige  un  mecánico  de  confianza,  podrá  ah
orrar  un montón de dinero. 

13.  Adquiera  los  recambios  para  el  automóvil  después  de  compara
r precios por teléfono. Si hace falta, haga que el mecánico se los instale. 

Los recambios oficiales de fábrica para el automóvil pueden llegar a co
star
mucho más que los del mercado secundario, y los dos son igualmente fi
ables. A
menudo  se  consiguen  recambios  reconstruidos  en  lugar  de  original
es,  que  se
venden con la garantía de que duran lo mismo que los nuevos. Además,
 hinchar el precio de los recambios es uno de los
recursos que emplean las estaciones de
servicio para ganar un pequeño extra en cada trabajo. De modo que le 
conviene
llamar por teléfono a las tiendas que venden recambios para automóvil
es; para
ello tiene que saber la marca, el modelo y el año de fabricación del coch
e, el
nombre  del  recambio  y,  si  es  posible,  el  número  de  referencia.  No
  olvide
regatear; averigüe si está rebajado o si le ofrecen algún descuento. Si no
 sabe instalarlo, pregunte a su mecánico si está
dispuesto a instalarlo cobrándole sólo las horas de trabajo. Algunos le
dirán que sí, otros que no. 

14.  Realice  un  mantenimiento  regular  (o  lleve  el  coche  al  taller)  p
ara reducir la probabilidad de sufrir averías. 

Las puestas a punto y los cambios de aceite frecuentes alargan la vida d
el
coche.  De  este  modo,  no  sólo  podrá  sustituir  los  recambios  antes  
de  que  se
estropeen, sino que tendrá ocasión de observar el estado de todo el mot
or y del
chasis. Compruebe el estado de las correas de transmisión, si los tubos f
lexibles
se han debilitado, si se observa alguna fuga, si se está oxidando el silenc
iador,
si  los  neumáticos  se  gastan  de  forma  desigual...  Los  coches  (como 
 cualquier
máquina) responden bien a este tipo de atenciones, igual que las person
as. 

15.  Comparta el coche con otros para ir a trabajar. 
En algunas ciudades hay programas que facilitan que las personas que 
van a
trabajar desde la misma zona compartan un vehículo. Ponga un anunci
o en el
tablero de anuncios del trabajo o en la tienda de alimentación que qued
a cerca
de su casa. Pregunte a los vecinos. Un coche con cinco personas se cond
uce
igual que cuando uno va solo, pero cuesta una quinta parte por persona
. En ciertas  ciudades  donde  hay  mucho  tráfico,  se  reservan  algunos
  carriles  para
vehículos  con  varios  pasajeros,  que  entonces  tienen  prioridad  sobr
e  los  que
llevan  uno  solo.  (Además,  uno  tiene  la  satisfacción  de  contaminar  
menos,  al mismo tiempo que gasta menos.) 

16.  Trabaje en casa, conectándose al despacho a través del ordenador, 
el módem, el fax, el teléfono y la nómina. 

De  una  manera  formal  o  informal,  muchas  empresas  están  estable
ciendo
este tipo de trabajo para los padres que prefieren permanecer en casa c
on sus
hijos, las personas que quieren conservar su empleo aunque su cónyuge
 haya 

sido trasladado a otra ciudad, y las que prefieren organizar el trabajo e
n función de su vida y no viceversa. Por ejemplo, en el condado de Los
Ángeles hay 700 

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con  una  mejora  notable  de  la 

productividad. De este modo, no sólo ahorra dinero (y tiempo) eri trasl
ados,
tintorería  y  comer  fuera  de  casa,  sino  que  la  empresa  adquiere  u
n
margen  competitivo  con  sus  empleados  conectados  con  el  despacho
. 

Pregunte en el trabajo. A lo mejor hasta se hacen cargo de comprarle el
equipo necesario. 

17.  Elija la vivienda y el trabajo de modo que pueda trasladarse a pie e
ntre uno y otro. 

Muchas  personas  son  conscientes  de  lo  nocivo  que  resulta  el  auto
móvil para el medio ambiente y procuran vivir cerca de su lugar de
trabajo a fin de desplazarse a pie. 

18.  Trate de trabajar cuatro días a la semana, diez horas al día. 

Así  no  tendrá  que  desplazarse  por  lo  menos  un  día  por  semana. 

Además, no tendrá que utilizar el vehículo en horas punta. 

19.  Utilice la bicicleta cuando y donde pueda. 

¿Qué  distancia  es  demasiado  lejos  para  recorrerla  en  bicicleta? 

Nosotros  vivimos  en  Seattle,  una  ciudad  con  muchos  desniveles  y
donde  llueve  mucho,  pero  también  nacimos  con  un  cuerpo  de  ent
usiastas  ciclistas  en  permanente  expansión  que,  con  chubasqueros  
y diez velocidades, se enfrentan a cualquier tipo de terreno en cualquier
tipo de clima. Hay un movimiento de repercusión nacional que pretend
e
convertir las antiguas servidumbres de vía en carriles para bicicletas. S
i
en el lugar donde vive no hay afición por las bicicletas, tal vez pueda se
r un precursor. Corno combustible basta con un buen desayuno. 

20.  Si  piensa  comprar  un  coche  nuevo,  averigüe  a  cuánto  asciende
  el
seguro,  ya  que  algunas  marcas  y  modelos  pagan  más  que  otros  a
unque  no brinden mejor servicio. 

Se sorprenderá cuando se entere de lo que las compañías de seguros
consideran un automóvil deportivo, por el cual cobran una prima más
elevada. 

21.  Haga  arreglar  y  conserve  el  coche  viejo  en  lugar  de  comprar  
uno nuevo. Así también paga menos de seguro. 

En  los  años  cincuenta  y  sesenta,  tal  vez  tuviera  sentido  cambiar  e
l  coche
cada tres años o cada 80000 kilómetros, pero ahora no ocurre lo mismo.
 Los
fabricantes se pueden permitir unas garantías de siete años, porque sab
en que
sus  vehículos  con  encendido  electrónico  y  motores  de  inyección  ten
drán  un
rendimiento excelente por lo menos durante ese tiempo. Cuanto más an
tiguo sea el coche, menos pagará de seguro. 

22.  Organice lo que tiene que hacer para conducir menos. 

Un  viaje  al  centro  comercial  para  comprar  diez  artículos  consume
  mucha
menos gasolina que diez viajes para un artículo cada uno. La lista de la 
compra
reduce el coste del transporte. Si elige un solo día para hacer las gestion
es, se
podrá  organizar  y  plantear  mejor  las  necesidades  de  toda  la  sema
na.  Al
organizarse  conserva  también  otra  parte  fundamental  de  su  energí
a  vital:  su tiempo. 

Los gastos médicos 

Los gastos médicos se han disparado de tal modo que mantenerse sano 
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o  rganismo. Mantenerse bien, 

en lugar de esperar a enfermar para aplicar un tratamiento, puede ser 
un buen
sistema para reducir gastos. El cuidado de la salud comienza en el hoga
r y hay
muchas  cosas  que  se  pueden  hacer  para  no  enfermar,  en  primer  t
érmino.  A continuación, le damos algunos consejos prácticos. 

23.  Plantéese  la  posibilidad  de  un  seguro  médico  importante,  con
deducibles de 1000 dólares (125 000 pesetas) como mínimo. 

Norman Cousins afirmaba que el 85% de todas las enfermedades tiend
e a
resolverse  sin  intervención.  El  cuerpo,  si  le  damos  descanso  y  una 
 buena
alimentación,  se  cura  solo  de  la  mayor  parte  de  las  enfermedades.
  La
naturaleza,  el  tiempo  y  la  paciencia  son  los  tres  grandes  médicos.  
Aunque
necesite acudir a un especialista y pagar esos gastos de su bolsillo porqu
e no
superan el deducible, el coste global sigue siendo inferior al que resulta
ría si
estuviera pagando primas más elevadas por una cobertura contra todo 
riesgo. 

Como  los  consumidores  se  resisten  a  pagar  el  elevado  precio  de  l
os  seguros
médicos, cada vez más compañías ofrecen este tipo de pólizas. Hay disti
ntos tipos de compañías aseguradoras;
averigüe a cuál pertenece la suya. 

24.  Compare los precios de los medicamentos, los análisis de sangre, las
radiografías y demás procedimientos. 

Todos  estos  precios  varían.  A  menudo  nos  dejamos  guiar  tanto  po
r  las
instituciones  médicas  que  hacemos  lo  que  nos  dicen  sin  cuestionar 
 jamás  el
precio.  Algunas  clínicas  y  laboratorios,  como  reclamo  publicitario,  
ofrecen análisis de sangre a precios reducidos para captar nuevos
clientes. 

25.  Muchos  médicos  visitan  a  sus  pacientes  en  distintos  hospitales. 

Averigüe en cuáles visita su médico y cuál es el más barato. 

Se sorprenderá cuando sepa cuánto varían de un hospital a otro los gas
tos de
internación y de uso de la sala de operaciones. Uno de los inconveniente
s de
que  los  pagos  los  efectúe  la  compañía  de  seguros  es  que  los  propi
os consumidores no pueden exigir de los hospitales unos precios más
asequibles. 

26.  Siga una dieta equilibrada. 

El mantenimiento preventivo, en el terreno físico, implica escuchar y cu
idar
del propio cuerpo. Preste atención a lo que come y asegúrese de ingerir 
todos
los nutrientes que necesita. Lo esencial es comprobar qué beneficia a
 su cuerpo, en vez de seguir estrictamente las últimas
teorías nutricionales. 

27.  Haga ejercicio. 

Necesita  tres  tipos  de  ejercicio:  aeróbico,  de  fortalecimiento  y  de
estiramiento.  El  yoga,  correr,  el  ciclismo,  la  natación  y  andar  rápi
do  le proporcionan uno o más de estos tipos
de ejercicios. En el mercado encontrará
numerosos  libros  que  podrán  ayudarle,  pero  antes  queremos  hacer
  una
advertencia: para mantenerse sano no hace falta hacerse socio de un gi
mnasio ni
comprar equipos costosos; a lo mejor acaba con un excelente estado físi
co y una
pésima  situación  económica.  Además,  ¿no  es  más  agradable  cortar
  la  propia
leña  y  hacer  la  compra  andando que  pedalear  en  la  bicicleta  estát
ica  para  no
llegar  a  ningún  sitio?  Un  libro  que  ha  aparecido  hace  poco  titula
do   Fitness
Without Exercise (Estar en forma sin hacer deporte) da muchos ejemplos
más  sobre  el  valor  de  la  actividad  cotidiana  como  ejercicio.  Un  P
IF  nos  ha
comentado  que  ha  vendido  su  antiguo  cortacésped  automático  y  h
a  vuelto  al
sistema manual, reduciendo de este modo la cuota elevada que pagaba 
en el
gimnasio y mejorando su salud al mismo tiempo. Según otro amigo nue
stro, 

pasar el aspirador es un buen
ejercicio aeróbico, si se hace con mucha energía
y trabajando bien con los pies.  ¿Quién precisa un equipo de submarini
smo cu  E

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er ba y limpiar las ventanas? Si se 

le ha obstruido el lavabo, no lo considere una tragedia sino una oportun
idad de
ejercitar los músculos pectorales. Recoger los juguetes de los niños es ju
sto el
tipo de ejercicio de flexión y estiramiento que necesita como precalenta
miento
antes de ponerse a correr vigorosamente de una habitación a otra para 
impedir
que  el  pequeño  haga  algún  desastre  con  sus  cosas.  Si  gasta  energí
a  vital
(dinero)  en  el  gimnasio,  tal  vez  sea  un  indicio  de  que  tiene  que  g
astar  más
energía vital natura] (tiempo) en sus tareas activas. Limpiar la casa uno
 mismo,
en lugar de contratar personal de limpieza, quema las grasas y no sólo l
as de sus gastos. 

28.  Mantenga una actitud adecuada. 

El aspecto físico no lo es todo; el componente emocional y el psicológico
 de la
buena salud tienen, como mínimo, la misma importancia, y posiblemen
te más. 

¿Cómo  alimenta  su  mente?  Sabemos  que  las  actitudes,  las  convicci
ones,  los
pensamientos y los sentimientos enfermizos crean tensiones que desemp
eñan una
función fundamenta] en el origen de las enfermedades. Pregúntese qué 
gana cuando se pone enfermo. ¿Qué está tratando de decirle el cuerpo c
uando enferma? Un
médico amigo nos  ha dicho hace poco que el  75% de sus pacientes no 
quería
sentirse bien, mientras que otro médico afirma que esta cifra es demasi
ado baja. 

¿Está dispuesto a sentirse bien? Estar bien se refiere a la persona
en su totalidad y a ese  malestar en su vida que se manifiesta en
forma de  malestar físico. 

29.  Reduzca el estrés. 

La vida no es demasiado estresante aunque puede que uno se sienta de
masiado
estresado por la vida. Tenemos la suerte de vivir en un país donde abun
dan las
instrucciones sobre la forma de manejar el estrés para no agotarnos físi
camente. 

La mayoría de las técnicas para reducir el estrés nos enseña a no dar u
na respuesta automática a los estímulos y a reinterpretar una situación
 estresante como «una
oportunidad para crecer», «una aventura interesante», o sencillamente 
como «un problema que no me concierne». 

Contar hasta diez es otra táctica  del mismo tipo que, por lo general, no
s permite
superar  un  ataque  de  ira  sin  que  nos  haga  daño.  Fíjese  en  cómo  
su  cuerpo
experimenta  el  miedo,  la  angustia,  el  terror,  la  aprensión  y  el  ner
viosismo,  y  así sabrá cómo funciona la relación cuerpo-
mente. Por lo tanto, reducir el estrés podría
suponer la habilidad de tomarse las cosas con más calma, o también re
plantearse las
situaciones  de  su  vida  para  que  no  desencadenen  semejantes  torre
ntes  de sentimientos. 
30. Deje de fumar. 

Los no fumadores no sólo tienen menos problemas de salud, sino que p
or este
motivo  las  compañías  de  seguros  les  cobran  menos.  Además,  una  
persona  que
empieza a trabajar a los veinte años fumando una cajetilla diaria podrí
a jubilarse
antes con lo que gasta en tabaco. Aquí tiene un ejemplo tomado de un p
eriódico canadiense: 

Higgins  empezó  a  fumar  a  los  15  años  y  cada  paquete  le  costaba 
 unos  50 

centavos (alrededor de 50 pesetas). Ahora tiene 28 años y fuma una caj
etilla y
media diaria, a razón de 1,85 dólar canadiense (unas 175 pesetas) cada 
una. De
momento, lleva gastados unos 6800 dólares canadienses (casi 650000 pe
setas)... 

[Suponiendo  que  el  precio  del  tabaco  siga  subiendo  en  la  misma  
proporción,
cuando  tenga  70  años  cada  paquete  le  costaría  75  dólares  canadie
nses  (7  125 

pesetas).] Si sigue fumando, habrá gastado 186708 dólares (casi  180000
00 de
pesetas). Pero si deja de fumar a los 30 años y coloca el dinero en algo q
ue le 

brinde exención fiscal, al 9%, obtendrá 1851 313 de dólares canadiense
s (más de 175 000000 de pesetas). 

El sueño americano... con pocos recursos 221 

Evidentemente, se pueden hacer cuentas de este tipo en relación con cu
alquier
hábito  innecesario,  desde  el  consumo  de  alcohol  hasta  la  adicción  
al  chocolate. 

Pongamos como ejemplo el caso del tabaco: tras comprobar que, en las 
colas de
gente  que  vive  de  la  caridad,  el  60%  de  sus  componentes  fuma,  u
n  hombre  se
ufanaba: «Por lo que vale una cajetilla de tabaco al día yo podría come
r muy bien, al menos desde el punto de vista
de la nutrición. Todo se reduce a saber elegir bien.» 

A  lo  cual  su  amigo  le  desafió  a que  se  lo demostrara.  Y  así  lo hiz
o: decidió que
durante un mes comería por un presupuesto diario de 1,45 dólar (181 p
esetas), lo
que costaba un paquete de tabaco en esa época. Al final del mes se enco
ntraba en
perfecto estado de salud y disponía de 9,73 dólares (1216 pesetas) en efe
ctivo, y
además le habían sobrado patatas, pasta, margarina, huevos y pan, ent
re otras cosas. 

31.  Descanse bien. 

¿Ha calculado las horas de sueño perdidas al sumar lo que gana realme
nte
por  hora?  Las  personas  que  tienen  mucho  trabajo  podrían  estar  
privándose
diariamente de hasta tres horas del descanso que necesitan. Según un a
rtículo publicado por el  Reader's Di- gest,
 cuando no había luz eléctrica por la noche se
dormían nueve horas y media; en la actualidad, si uno duerme más de s
eis horas
y media, los demás piensan que carece de entusiasmo o ambición. La fa
lta de
sueño produce pérdida de memoria a corto plazo y disminuye la capaci
dad para
tomar decisiones  y concentrarse.  Uno de cada diez accidentes de tráfic
o está
relacionado con el sueño, y hasta un 20 % de los conductores se queda 
dormido
mientras conduce. Dormir menos de lo necesario no es bueno para la sa
lud, y
un buen descanso no se compra con dinero. Cada uno es libre de elegir 
por sí mismo. 

32.  Si pesa más de lo que los médicos consideran adecuado para su tipo
físico, reduzca peso. 

Esto  le  permite  ahorrar  en  alimentación,  tanto  por  los  productos c
ostosos
que consume como por los tratamientos, también costosos, para reducir
 peso. 

Si bien es posible que no haya ninguna relación directa entre lo que gan
a y el
tamaño de su cintura, tal vez le convenga introducir una columna en la 
tabla mensual  que  ponga
  cosas  que  como  que  el  cuerpo  no  necesita.   En  general,  los
médicos coinciden en que si uno supera considerablemente
su peso ideal, tiene más probabilidades de caer enfermo. 

Las circunstancias de la vida 

La vivienda suele ser uno de los elementos más caros de la tabla mensu
al. 

Por regla general, el 25% de lo que uno ganaba servía para pagar el alq
uiler,
pero ahora la cifra se aproxima más al 33%. Hay muchas quejas acerca
 de las
obligaciones que implica una hipoteca: estar atado a un trabajo para p
agar la vivienda.  La  mentalidad del
  cuanto  más,  mejor nos tiene esclavizados en  lo
que  respecta  a  comprar  viviendas  cada  vez  más  grandes.  He  aquí 
 algunas maneras de replantearse los costes de la vivienda. 
33.  Si tiene una casa para las vacaciones, alquílela cuando no la utilice. 

En los diez años que llevamos viajando para presentar nuestros semina
rios y
trabajar  en  proyectos  de  servicio,  ha  habido  numerosas  ocasiones  
en  las  que
necesitábamos  una  casa  durante  varios  meses  y  así  nos  enteramos 
 de  que  en
Estados Unidos cada unidad familiar dispone de entre 1,1 y 1,6 (los cálc
ulos
varían) viviendas. Esto incluye la segunda vivienda, las que están aban
donadas,
las de verano, las que están en venta pero no se venden, las que están i
mplicadas
en problemas de divorcios y herencias, etcétera. Son casas hermosas qu
e están vacías. Algunas veces hemos localizado a los propietarios
de las viviendas que 

nos  interesaban  a  través  del  asesor  fiscal  o  de  los  vecinos,  y  ento
nces  les
preguntábamos si les interesaba alquilárnoslas por unos meses. Ofrecía
mos una fue  El 

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rte   de referencias de otros caseros 

anteriores.  Invariablemente,  los  propietarios  quedaban  satisfechos  
porque recibían unos ingresos extras, la
vivienda estaba protegida de los ladrones, y se
la  entregábamos  en  condiciones  inmejorables  cuando  nos  íbamos.  I
ncluso
algunos nos invitaban a volver al año siguiente, y hasta nos reducían el 
precio del alquiler. 

34.  Alquile viviendas que no estén en alquiler. 
Esta estrategia sirve también para los alquileres por períodos prolonga
dos. 

Recorra la zona donde le apetecería vivir en busca de signos evidentes 
de que
las casas están deshabitadas, como la hierba sin cortar, las persianas ba
jadas o la falta de cortinas, los setos crecidos o el correo todavía
en el buzón. Póngase en contacto con el dueño a través del registro de la
propiedad, o haciendo indaga-
ciones. Con bastante frecuencia, detrás de una casa vacía hay una muer
te, un
divorcio o dificultades con los anteriores inquilinos. Su disposición a cui
darla
bien  (que  se  manifiesta  en  un  depósito  generoso)  suele  ser  un  aliv
io  para  el propietario. 

35.  Pruebe a trabajar como cuidador. 

Jason y Nedra Weston,  a quienes hemos conocido en el capítulo 2, re-
corrieron  el  camino  hacia  la  IF  como  unos  cuidadores  de  casas
fabulosos.  Para  poner  una  flecha  hacia  abajo  todos  los  meses  en  la
categoría  correspondiente  al  alquiler,  se  pusieron  a  buscar  otra
solución. Al poco tiempo vieron un anuncio en el que se solicitaba una pa
reja para
hacerse  cargo  de  un  enfermo  de  cáncer  a  cambio  del  alojamiento  (
su  propia  casa  de
campo) y la comida. Sonaba bien pero la realidad fue mucho mejor, porq
ue resultó que el
hombre  vivía  en  una finca  preciosa, con piscina,  bañera con  equipo d
e  hidromasaje y
jardines.  Lo  único  que  tenían  que  hacer  era  la  compra,  preparar  la
  cena,  hablar  de
deportes mientras comían y limpiar. No sólo ganaban un lugar donde vivi
r y la comida
sino  que  además  él  les  pagaba  600  dólares  (75  000  pesetas)  al  mes.
  Quedaron  tan
satisfechos con ellos que cuando el señor se curó del cáncer, les invitó a q
uedarse dos
años más. Desde entonces, han tenido trabajo como cuidadores de casas a
 través de una vasta red de personas con suficientes recursos. 

Hay  agencias  especializadas  en  conseguir  trabajo  de  caseros,  pero
también  puede  buscar  oportunidades  por  su  cuenta,  a  través  de
amistades,  de  los  tableros  de  anuncios  y  del  periódico.  Cuando
demuestre lo que vale, no le faltará trabajo. 

36.  Si le sobra espacio en su casa, alquílelo. 

¿Cuántos  metros  cuadrados  tiene  su  casa?  ¿Cuántos  utiliza  realme
nte? Alguna parte de ese espacio que sobra, ¿podría servir para hacer
vida independiente? 

Penny Yunuba había conseguido un empleo lucrativo pero que no coincid
ía con
muchos de sus valores y tenía muchas ideas sobre lo que podría hacer si n
o tuviera que ir
a trabajar todos los días. Comprobó que siempre estaba buscando alternat
ivas y formas
de huir del trabajo, que le empezaba a pesar como una prisión. El curso d
e IF le abrió un
túnel, pero fue su propio ingenio el que encontró la salida: se dio cuenta 
de que si se
trasladaba  al  sótano  de  su  casa  y  alquilaba  su  propia  habitación,  c
on  el  dinero  del
alquiler podía pagar la hipoteca. Eso  fue lo  que  hizo  y además,  implem
entando otras
estrategias creativas, consiguió dejar el trabajo con dinero suficiente para
 vivir. 

37.  Haga  la  prueba  de  vivir  en  una  comunidad  con  otras  persona
s  que compartan sus inquietudes. 

Comparta la vida con personas que defienden sus mismos valores,
ya  sea  bajo  el  mismo  techo  o  como  parte  de  una  cooperativa  de
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s,  un  fideicomiso  sobre  una 

finca o una comunidad planificada. Aunque los costes varían, cuando
se habla de varias personas, los gastos individuales
tienden a disminuir. La bibliografía que presentamos a continuación le
ayudará a decidir cuál es la mejor opción en su caso: 

♦  Corinne McLaughlin y Gordon Davidson,  Builders of the Dawn.  

♦   Intentional Cotmnumties: A Guide to Cooperative Living. 

♦ Kathryn McCamant y Charles Durrett,
 Cohousing: A Contempo- rary Approach to Housing Ourselves. 

♦ «Living Together», número 29 de la publicación  In Context, 
Bainbridge Island, Washington. 

38. Múdese a una zona más barata. 

Roger  Ringer  tiene  un  sueño:  quiere  que  todos  volvamos  a  vivir  en 
 zonas  rurales. 

Cuando él y su esposa decidieron trasladarse al campo, comprobaron que
 lo mejor era volver
a  los  propios  orígenes,  al  lugar  donde  habían  nacido.  Mil  habitante
s.  Una  casa  de  tres
dormitorios  y  sótano  por  30000  dólares  (3  750000  pesetas).  Inconve
nientes:  ninguno. 

Ventajas:  construir  uno  mismo  una  casa  capaz  de  generar  la  energí
a  necesaria  para  su
sustento, cultivar el huerto, jugar con los niños, disfrutar de la pareja, esc
uchar música en el estéreo, alquilar un vídeo de vez en cuando... esto es
justamente lo que hace Roger. Él sueña
con que los jóvenes vayan a vivir a la ciudad durante cinco años, más
o menos, hasta lograr
la independencia financiera y después regresen a vivir
al campo con suficiente liquidez y un alto nivel de vida. 

Si el empleo no le obligara a vivir en la ciudad, podría trasladarse a cua
lquier
otro sitio donde el dinero rindiera mucho más. Tomemos otro ejemplo, 
esta vez del
índice  comparativo  del  precio de  las  viviendas  publicado  en  1990  
por  The Seattle
Times: una casa de doscientos metros cuadrados, con cuatro dormitorio
s, dos cuartos de baño y un aseo, cuarto de estar y un garaje para dos c
oches cuesta 916 666 

dólares (más de 114000000 de pesetas) en Beverly Hills, California, per
o sólo 81 

666 dólares (algo más de diez millones de pesetas) en Corpus Christi, Te
xas... y si lo analizamos en su conjunto, sería más agradable
vivir en Corpus Christi. 

La  flexibilidad  también  ofrece  ventajas  en  cuestión  de  alquileres.  
Una  casa  o
apartamento con un dormitorio y un cuarto de baño podría llegar a cos
tar hasta 980 

dólares (122 500 pesetas) por mes en Honolulú, o apenas 305 dólares (u
nas 38000 

pesetas)  en  Oklahoma  City.  Otros  lugares  que  conviene  evitar  son 
 Nueva  York;
Boston;  San  José,  California;  Washington  D.C.  y  San  Francisco.  S
on preferibles
Colorado  Springs,  Colorado;  Austin  o  San  Antonio,  Texas;  Wichit
a,  Kansas,  e incluso Tucson, Arizona. 

39.  Venda la casa y vaya a vivir a una caravana. 

¿Ha oído hablar alguna vez de esas parejas de jubilados que viven todo 
el año en
una caravana? Y se lo pasan de maravilla. Con lo que obtienen de la ve
nta de una casa modesta, compran una espléndida casa sobre ruedas
que  les ofrece  las mismas
comodidades que un hogar... y algo más. Viajan según el clima, de mod
o queja- 
más  tienen  problemas  de  calefacción  o  aire  acondicionado.  En  las  
ciudades  se
acercan a la casa de algún amigo o familiar, se conectan a la corriente el
éctrica y disfrutan de todas las ventajas
de una vivienda urbana. Si son un poco más osados,
pueden acampar en lugares ignotos en terrenos del Estado, por una can
tidad ínfima. 

Si  se  instalan  paneles  fotovoltaicos  en  el  techo,  hasta  generan  su  
propia
electricidad. Si le interesa explorar este tipo de vida, le recomendamos 
que lea los números atrasados de la revista  Trailer Life. 
Si cerca del lugar donde vive hay algún
campamento para caravanas, puede ir a conversar con personas que vi
van allí de
forma  permanente  y  seguramente  no  tendrán  ningún  inconveniente
  en  mostrarle cómo viven. 

40.  Compre un terreno e instale en él una caravana. 

Durante una entrevista que nos hicieron para un programa de radio, ll
amó por El sueño americano... con pocos recursos 224 

teléfono una señora que comentó que ella y su marido habían comprad
o un terreno
a  cuarenta  minutos  de  Seattle  y  una  caravana  usada,  y  que  había
n  pagado  por
ambos 10000 dólares {1 250000 pesetas) en efectivo. No podía compren
der que las
demás personas que llamaron se quejaran de que pagaban 1000 dólares
 (125 000 

pesetas)  o  más  al  mes  por  una  hipoteca  cuando  había  otras  form
as  de  vivir  más baratas. 

41.  Haga usted mismo los arreglos en casa. 
Cuando uno es propietario, el mantenimiento de la casa significa un des
censo
importante  de  sus  ahorros.  Si  cualquier  obrero  especializado  cobra
  más  de  50 

dólares (6 250 pesetas) por hora, el simple hecho de arreglar una fuga d
e un grifo
puede damos una sorpresa a la hora de pagar la  factura.  Aprender a h
acerlo uno
mismo  no  es  tan  difícil  como  parece.  Existen  numerosas  guías  exc
elentes  que
enseñan  a  realizar  los  arreglos  domésticos  (en  la  biblioteca,  desde  
luego),  pero además cuenta con otra
fuente de información que a menudo pasamos por alto: los
vídeos. De hecho,  ver  cómo  trabaja  una  persona  que  sabe  nos  brin
da  más información que el libro mejor escrito o ilustrado. 

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¿Utiliza todo el tiempo todo lo que tiene? Desde luego que no. De modo
que, ¿qué hay de malo en dejar que otra persona use algo mío cuando n
o lo
estoy usando, siempre que me lo devuelva en el mismo estado en que est
aba? 

Una cierta flexibilidad en el concepto de lo que es
 mío hace que la vida sea más
barata y más divertida. También puede intercambiar bienes y servicios 
con los
vecinos, en lugar de pagar en efectivo. Presentamos algunos ejemplos q
ue no son más que una mínima parte de lo que se puede hacer. 

42.  Comience  en  el  barrio  un  intercambio  de  herramientas  y
conocimientos. 

Haga  una  lista  de  las  herramientas  y  los  conocimientos  de  que
dispone. Agregue las demás herramientas y conocimientos que supone
que deben tener las demás personas que viven en el mismo edificio o en
la manzana. Haga una fotocopia de la lista para cada vecino y deje un
espacio debajo de cada punto para que cada uno indique si dispone de
algo  y  qué  garantías  precisa  para  estar  dispuesto  a  prestarlo.  En  
una
manzana  no  hacen  falta  más  que  unas  cuantas  tijeras  de  podar,  u
na
escalera  de  corredera,  varios  corta-  céspedes,  un  par  de  motosierr
as
eléctricas,  etcétera;  sin  embargo,  por  falta  de  comunicación,  en  ca
si
todas las casas hay un artículo de cada clase que no se utiliza el 95 % d
el
tiempo.  Eso  sin  hablar  de  lo que  cada  uno  sabe, o del  tiempo  de  q
ue
dispone.  A  lo  mejor  la  vecina  se  gasta  los  últimos  ahorros  para
conseguir contratar a alguien que cuide de su marido que está en cama,
mientras uno pierde tres horas todas las tardes viendo culebrones por l
a
tele. Quién sabe si la ayuda que precisa no está en la casa de al lado. Est
os intercambios brindan más beneficios que el simple ahorro de dinero.
 

43.  Intercambie la ropa con amigos que usen la misma talla. 

Lo que es viejo para uno a lo mejor le brinda a otro toda la novedad
que precisa. A menos que ambos trabajen en el mismo despacho, nadie
tiene por qué conocer el origen de la ropa que lleva. 

44.  O intercambie la ropa con usted mismo... en el futuro. 

En lugar de revisar el armario y regalar la ropa que no le interesa, saqu
e todo
lo que no haya usado el año anterior, métalo en una caja y guárdela. La
 próxima 

vez que tenga muchas ganas de ponerse algo nuevo, abra la caja en lug
ar de ir a una tienda. Encontrará allí viejos amigos que le encantarán. 
El sueño americano... con pocos recursos 225 

45.  Intercambie  servicios:  «un  corte  de  pelo  a  cambio  de  cuidar  a
  un enfermo». 

Dentro  de  los  límites  familiares,  nos  intercambiamos  servicios  de  i
orma
permanente: cocinar, limpiar, ocuparse del jardín, lavar la ropa, quitar 
el polvo,
pasar el aspirador y muchos otros. Nadie cobra por hacer lo que tiene q
ue hacer. 

Entonces  podemos  ampliar  la  definición  de
  familia  e  intercambiar  servicios
con  los  amigos.  En  algunos  países  están  apareciendo  organizacione
s  más
formales en un marco nacional. Por ejemplo, un sistema de trueque por
 ordenador  llamado  LETS  (Local  Economic  Trading  System),  estab
lecido
originalmente en una comunidad de Canadá, se ha extendido a Estados
 Unidos. 

Al prestar un servicio a algún miembro del LETS, uno gana un crédito 
que sirve para pagar después otro servicio. 

46.  Incorpórese a una cooperativa para cuidar niños. 

Numerosos padres se han unido con otros de la misma zona para forma
r una
cooperativa para cuidar de sus hijos, con lo cual cada uno dispone de ti
empo
libre y flexibilidad, al mismo tiempo que ahorra dinero y las eternas dif
icultades de encontrar una canguro de fiar que esté disponible
cuando haga falta. 

47.  Lea libros y revistas de la biblioteca, en lugar de comprarlos. 
La  ventaja  es  que,  con  los  programas  de  préstamo  entre  bibliotec
as,  la
biblioteca de la ciudad o de la provincia le puede conseguir casi cualqui
er libro que se le ocurra, aunque tenga que pedirlo a la
otra punta del país. 

48.  Comparta con un amigo la suscripción a una revista. 

El doble de placer por la mitad del precio. Y
la mitad de papel para rédela i. 

además. 

49.  Haga  correr  la  voz.  Informe  a  sus  amigos  y  familiares  de  lo  
que necesita. 

Es muy probable que alguien que conozca tenga justo lo que necesita
en algún rincón de su casa y que esté encantado de prestárselo o incluso
de  regalárselo,  así  que  no  tema  preguntar.  La  frugalidad  consiste  
en
aprovechar  los  bienes  materiales,  tanto  los  suyos  como  los  de  los
demás.  A  lo  mejor  le  hace  un  favor  al  donante  al  quitarle  eso  de
enmedio, o tal vez se sienta menos culpable por haber comprado otro
capricho. 

Ivy Underwood comentó en su grupo de apoyo de IF que necesitaba una 
máquina de
coser normal y corriente. Resultó que Ellen tenía una que no había usado
 jamás. Ivy le
preguntó a Ellen lo que quería a cambio, y lo que más le apetecía a Ellen 
era hacerse
amiga de Ivy, porque acababa de renunciar a un trabajo como empleada 
administrativa
para trabajar como autónoma sobre todo con el fin de tener más tiempo p
ara dedicar a
los amigos. Así que Ellen dijo que quería ir cuatro veces a casa de Ivy a c
omer comida
casera... y así se han hecho muy amigas. Si hubieran hecho las cosas seg
ún el sistema
tradicional, Ivy habría tenido que pagar unos 300 dólares (37500 pesetas)
 para comprar
una máquina de coser y Ellen se habría perdido una buena amiga. De est
e modo, salen ganando las dos 

Las compras - Marilynn, la «urbanita tacaña» 

Marilynn Bradley, que alcanzó la IF después de trabajar seis años como
cocinera  y  restauradora,  nos  ha  enseñado  las  estrategias  que  utiliza 
 para 

aprovechar hasta la última peseta que gasta en alimentación. Hace las co
mpras  para  una  familia  compuesta  por  seis  personas  y  gasta  2  dóla
res  (250 

pesetas) pE

o l 

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  u

p eño

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S n

i   p

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ted  r

sec

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lo sos

co  22

mp 6

r   a para una o dos personas, 

tenga  en  cuenta  que  muchas de  las  ideas de  Marilynn  se pueden  ada
ptar  a
familias más reducidas. Ella sostiene que hacer las compras con cuidado 
le
permite ahorrar no sólo dinero, sino también tiempo ya que, al hacer las c
ompras deforma organizada, no tarda más de cinco minutos al día por per
sona. 

50.  Averigüe los precios. 

Dedique un día a averiguar los precios de todas las tiendas de la zona
y apunte los precios de los artículos habituales en su lista de la compra. 
Si no compara precios, no se dará cuenta cuando algo es una ganga. 

51.  Confeccione una lista y cíñase a ella. 

Por suerte, Marilynn no es una compradora compulsiva; por eso es ella la
 que se
encarga de las compras en lugar de su compañera de piso, que no sabe lo 
que quiere
hasta que no lo ve. Marilynn tiene una lista de las cosas que se utilizan en
 la casa que le sirve para comprobar lo que hace falta. 

52.  Guarde los vales de descuento. 

Gracias a estos vales, Marilynn ahorra hasta 40 dólares (5000 pesetas) al 
mes. 

53.  Es  preferible  una  compra  grande  cada  siete  o  diez  días  que  v
arias compras pequeñas más frecuentes. 

Aunque  tenga  una  voluntad  de  hierro  con  respecto  a  las  compras
compulsivas,  cuanto  menos  esté  expuesto  a  la  tentación,  mejor.  Est
a estrategia permite ahorrar tiempo, además de dinero. 

54.  Prepare los menús con anticipación para los siete o diez días para l
os cuales
realiza la compra, y aproveche los productos que hay en el mercado. 

De este modo gasta menos, no sólo porque compra lo que está mejor
de  precio,  sino  también  porque  no  compra  de  más  (que  después  l
e sobra) ni de menos (y entonces se ve obligado a comprar en cualquier
tienda a mediados de la semana). 

55.  Compare precios, consultando el periódico y las ofertas
semanales de los supermercados. 

Marilynn compra en tres o cuatro tiendas de alimentación diferentes para
 conseguir
el mejor precio para cada artículo. Como todas se encuentran dentro de u
n radio de unos 3 km de su casa, no tarda mucho más pasando por todas
en una sola mañana. 

56.  Compre  en  grandes  cantidades  los  productos  que  utiliza  con
frecuencia, como harina, cereales y especias. 

En  algunas  tiendas  se  suelen  vender  productos  en  grandes  cantida
des, aunque no siempre a mejor precio. Una oferta especial para las
bolsas
de dos kilos y medio de harina de la marca del establecimiento podría s
er una buena compra. 

En  algunos  artículos,  Marilynn  compra  al  por  mayor  sacos  de  veint
icinco  kilos  y guarda h que le sobra en envases herméticos de plástico. 

57.  Entérese de cuáles son los productos de temporada que, por lo tant
o, están mejor de precio. 

Si  no  se  empeña  en  comer  pomelos  en  verano  y  melocotones  en
invierno,  la  cuenta  de  la  frutería  puede  bajar  considerablemente. 

R  E

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u   su

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   a

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la   u

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an2d7 

a:  lo  que  abunda  siempre  es 

barato y lo escaso resulta caro. 

58.  Cuando haya alimentos rebajados compre mayores cantidades, sob
re
todo si se trata de productos enlatados, aunque puede hacer lo mismo c
on la carne si dispone de espacio en el congelador. 

A estas alturas, Marilynn ya sabe cuántas latas de atún devoran en su cas
a en verano,
lo cual le permite aprovechar las rebajas y comprar cajas enteras. No hay 
ninguna ley
que  prohiba  vaciar  las  estanterías  de  la  tienda  de  comestibles  si  alg
ún  artículo  está
especialmente rebajado, y comprar por ejemplo cincuenta kilos de harina 
o dos cajas de olivas en lata. 

59.  Fíjese  dónde  pone  cada  tienda  los  productos  que  tiene  rebajad
os porque tiene interés en venderlos rápidamente. 

Las  tiendas  suelen  rebajar  muchos  productos  que  todavía  se  encue
ntran en buen estado porque ya no están en su mejor momento. Si
sabe mirar bien, podrá distinguir los productos que estén frescos y que
le puedan servir. 

60.  Si dispone de un huerto donde cultivar algunas hortalizas, sea frug
al y
cultive aquellas que le permitan ahorrar más por el mínimo espacio y e
sfuerzo. 

Cada  persona  puede  tener  motivos  diferentes  para  ocuparse  de  su  h
uerto.  Por
ejemplo, para Lu Bauery Steve Brandon forma parte de su compromiso d
e vivir de
acuerdo con la tierra y aprovechar sus recursos con inteligencia. Todo tie
ne que ser de
cultivo biológico y fresco de modo que, aunque no resulte más barato que 
comprar en el
supermercado, ellos lo prefieren así. Gracias a un congelador
de segunda mano que les
costó 50 dólares  (6250  pesetas),  disponen  de  hortalizas de  su propia  c
osecha durante todo el año. 

Muchas personas  que  viven  en  la  ciudad  consiguen  encontrar un po
co  de
tierra  y  de  sol  para  plantar  unos  cuantos  tomates  y  ahorrar,  en  v
ez  de comprarlos en el mercado... aparte de la diferencia
de sabor, desde luego. 
61.  Use la imaginación. Si está a punto de quedarse sin algo antes de la
siguiente compra programada, trate de improvisar con lo que tiene a m
ano en lugar de salir corriendo a la tienda más próxima. 

Ya  hemos  dicho  que  solucionar  los  problemas  con  dinero  suele  an
ular nuestra creatividad. En lugar de insistir siempre en ciertos
productos para cada
día de la semana, procure alimentarse con lo que tenga en ese momento
. No
olvide que la masilla fue un error de laboratorio hasta que alguien desc
ubrió su verdadera utilidad. A lo mejor incluso inventa
un nuevo plato... 

62.  Asocíese  con  sus  amigos  y  vecinos  con  el  fin  de  formar  una
cooperativa para comprar al por mayor. 

Aunque no viva con otras personas, puede comprar en grandes cantida
des
juntando sus pedidos con los de otros. Conocemos un PIF que incluso a
horra un
poco  más  porque  es  la  persona  que  se  encarga  de  recoger  los  ped
idos  y  de distribuirlos entre el resto del grupo. 

63.  Coma un plato de carne menos por semana (o dos) y sustituyalo po
r uno de legumbres o de pasta. 

Busque  unas  cuantas  recetas  de  su  agrado  que  utilicen  ingrediente
s
económicos y combínelas en el menú semanal con otras más caras, con l
a doble 

ventaja  de  ahorrar  y,  al  mismo  tiempo,  introducir  cambios  saluda
bles  en  su alimentación. 

El sueño americano... con pocos recursos 228 

64.  Compre  en  puestos  callejeros  y  en  donde  venden  los  mismos
productores.
En estos sitios se compra más barato porque no hay intermedia rios. ¿S
abía El sueño, americano... cotí pocos recursos 229 

que un producto alimenticio normal recorre en Estados Unidos más de 
dos mil
kilómetros  desde  el  lugar  donde se  cultiva  hasta  el  lugar  donde  se 
 consume? 

Enviar un camión cargado de mercancía al otro extremo del país puede
 costar
hasta 4 500 dólares (562 500 pesetas). Todo esto se ahorra cuando se co
mpran
productos  de  la  propia  región.  Además,  cada  dólar  que  se  gasta  e
n  comprar
productos regionales circula en la economía local, generando de 1,81 dó
lar (226 

pesetas) a 2,78 dólares
(348 pesetas) en otras actividades. Además, en este tipo
de  puestos  los  dependientes  suelen  estar  más  dispuestos  al  regateo 
 que  los cajeros de los supermercados. 

65.  Conozca las características de los mercados de la zona y los artículo
s que se venden a mejor precio en cada uno de ellos. 

Algunas  tiendas  de  alimentación  se  especializan  en  ciertos  product
os
agrícolas,  otras  en  carnes  o  productos  lácteos.  Otras  venden  produ
ctos envasados con su propia marca a precios
muy económicos. En otras encontrará un horno de panadería
para atraer a los clientes. 

66.  Lleve sus propias bolsas para hacer la compra. 

En muchos supermercados de Estados Unidos cobran cinco pesetas por
 las
bolsas de plástico. Con una bolsa de lona para la compra, que le puede 
durar
diez años, podría ahorrar hasta 25 dólares (3 125 pesetas). Si la compra
 en una tienda de rebajas a un dólar
(125 pesetas), significa un ahorro considerable. 

67.  No compre comida preparada. 

He  aquí  algunos  ejemplos  de  los  campeones  de  la  frugalidad,  Am
y  y  Jim Dacyczyn: 
♦ Su chocolate a la taza (VS de taza de leche en polvo, 1 cuchara- dita d
e cacao
en  polvo,  1  cucharadita  de  azúcar)  les  cuesta  7  centavos  (9  peseta
s)  por
ración,  en  comparación  con  los  25  centavos  (31  pesetas)  por  ració
n  que cuesta la mezcla que se vende ya preparada en paquetes. 

♦  Su té helado casero les cuesta 20 centavos
de dólar (25 pesetas) por cada medio litro,
en  comparación  con  el  1,29 dólar  (161 pesetas)  por cada  medio  litr
o que  cuesta  la
mezcla instantánea. El agua con gas en botellas de dos litros cuesta 2,63
 dólares (329 

pesetas), las cajas de seis cuestan 4,28 dólares
(535 pesetas), una botella de agua con
gas en una cadena de comida rápida cuesta 7,64 dólares (955 pesetas) y 
14,98 dólares
(1 873 pesetas) si la compra en el cine. El agua del grifo, añaden, no cue
sta nada. 

♦  Amy y Jim hicieron un test meticuloso y científico para comparar las
 palomitas para
microondas  con  las  normales.  Aquéllas  costaban  una  media  de  0,1
26  dólares  (16 

pesetas) por taza, en comparación con 0,01 dólar (1,25 peseta) por taza 
para las normales. Además, éstas se hacen más rápido. 

Las vacaciones 

A medida que aprende a manejar mejor el dinero y su vida se vuelve m
ás
satisfactoria,  uno  tiene  menos  necesidad  de  salir  de  vacaciones.  De
spués  de
todo, si está satisfecho con su vida, ¿qué sentido tiene irse a la playa du
rante una semana para achicharrarse la piel? 
68.  Relájese más cerca de casa. 

A lo mejor disfruta quedándose en casa. Todo el tiempo que trabaja po
r el privilegio
de ser su dueño o inquilino le da derecho a relajarse y a disfrutarla dur
ante una semana. Si necesita irse, la distancia da lo mismo:
 fuera de casa son tanto cinco kilómetros como 

quinientos. Y si no se va muy lejos, no tendrá que pasar por el estrés de
 meter en una El sueño, americano... cotí pocos recursos 230 

maleta todo lo que necesita para una semana. 

Chris  Northrup llegó a la misma conclusión y empezó a pasar las vacacio
nes en
una  casa  en  la  playa  a  una  hora  de  su  casa.  Su  familia  está  más  
relajada  que  antes,
cuando pasaban unas costosas vacaciones para demostrar que disponían 
de una buena posición económica. 

69.  Compre los billetes de avión con bastante anticipación. 

Si  compra  los  billetes  de  avión  por  lo  menos  un  mes  antes  de  via
jar,  conseguirá mejores precios. 

70.  Aproveche los precios más bajos que le ofrecen por viajar en mitad 
de la semana y quedarse a pasar el fin de semana. 

Cada compañía aérea tiene una política diferente, pero en general le ofr
ecen un descuento por pasar la noche del sábado en el
punto de destino. 

71.  Sea su propio agente de viajes. 

No suponga que en una agencia de viajes le van a conseguir el mejor pr
ecio
posible.  Compare  por  teléfono  los  precios  de  los  billetes,  como  los 
 de
cualquier otro producto, y después adquiéralos a través de su agencia, 
que a su vez se gana la comisión y ya le brindará mejores servicios en
el futuro. 

72.  Vaya de acampada. 

En lugar de tomarlo como unas vacaciones baratas, plantéeselo como u
na excursión por su territorio. A cada ciudadano estadounidense 1
 e pertenece 1,21 

hectárea de tierra (1/250000 000 parte del total de los terrenos públicos,
 que
hacen  un  total  de  293  276  790  hectáreas  para  ser  exactos).  Le  pa
recerá
increíble lo relajante que es ir de acampada. Tiene todo lo que necesita 
y ya no
le hace falta ir a comer a un restaurante y dormir en un motel. Está en 
pleno
campo, así que no se siente obligado a ver paisajes ni a aprovechar el ca
mpo de
golf de dieciocho hoyos del club. Nada de piscinas olímpicas, pistas de t
enis,
establos, juegos ni bailes de etiqueta. Relájese; aunque le crezca la barb
a o se le arrugue la ropa, no se preocupe. ¡Eso sí que son vacaciones! 

73.  Pase  las  vacaciones  trabajando  como  voluntario  en  algún  proy
ecto que sea compatible con sus valores y su propósito. 

A  través  de  la  organización  Earthwatch  (680  Mount  Auburn  Stree
t, Watertown, Massachusetts 02272, 617/926-
8532) uno se puede ofrecer como
voluntario  para  trabajar  en  cualquier  parte  del  mundo  en  proyect
os  de investigación sobre el
medio ambiente. Por medio de diversas organizaciones
puede  viajar  como  observador  internacional  a  países  que  mantiene
n  tensas
relaciones con su país, creando amistades que contribuyan a aliviar en 
parte las
tensiones.  Otra  organización  americana,  Global  Exchange  (2141  M
ission Street  #202,  San  Francisco  [California]  94110,  415/255-
7296)  organiza
excursiones en grupo a países del Tercer Mundo para conectarse con pr
oyectos populares  de  pacificación  y  desarrollo.  En
  Volunteer  Vacations  (Vacaciones  y
voluntariado)  de  Bill  McMillan  (consulte  la  bibliografía,  al  final  de
l  libro) encontrará información en abundancia. 

Las invitaciones y las salidas 

La  clave  para  que  las  invitaciones  y  salidas  sean  frugales  consiste 
 en
recordar su finalidad: disfrutar de la compañía de los demás. Cuando u
no llega
a la base misma de la cuestión, más allá de un cierto nivel de comodida
d, el
dinero no hace que el encuentro resulte ni más ni menos agradable. De 
hecho,
las  relaciones  más  profundas  entre  las  personas  no  tienen  nada  q
ue  ver  con cosas que se puedan comprar con dinero. 

74.  Organice una comida informal en la que cada invitado lleve algo, e
n El sueño, americano... cotí pocos recursos 231 

lugar de una gran cena. 

Las comidas informales suponen el máximo grado de comodidad e igua
ldad
con  respecto  a  las  invitaciones:  nadie  se  siente  obligado,  no  hace  f
alta
impresionar a los demás con platos muy complicados, siempre hay algo 
para
todos los gustos y regímenes, y al final los invitados se llevan sólo la fue
nte,
con  lo  cual  al  dueño  de  la  casa  le  quedan  las  sobras  para  el  día  
siguiente. 
Además, no dejan huellas profundas en su presupuesto. 

75.  invite amigos a comer, pero no prepare nada fuera de lo normal. 

Puede  que  el  arroz  y  las  lentejas  sean  viejos  conocidos  suyos,  per
o  a  lo
mejor para sus invitados son una novedad. Tener invitados a comer no 
tiene por
qué  costar  más  que  preparar  una  o  dos  raciones  más.  Algunos  de
  nuestros
amigos incluso han comido lo mismo cada vez que han venido a visitarn
os, y no lo disfrutan menos por este motivo. 

76.  Invite a los amigos a comer el postre y a ver juntos una cinta de víd
eo
o un documental que le parezca interesante y sobre el cual puedan conv
ersar después. 

Hemos utilizado a menudo esta estrategia social con excelentes resultad
os. 

Nuestros amigos saben que en estas reuniones conocen a personas

interesantes
y amenas, y se suelen quedar hasta tarde conversando. El vídeo constit
uye el
punto de partida, la media hora de debate suele conducir a alguna pers
pectiva
nueva, y el café y el pastel nos ayudan a reponer fuerzas para conversar
 toda la noche. 

77.  Organice una  cena progresiva. 

Es un método que funciona muy bien en un barrio o en una ciudad peq
ueña,
aunque  se  puede  adaptar  a  ciudades  más  grandes  y  espacios  abier
tos.  Se
empieza en la casa de alguna persona con el aperitivo, se pasa a la casa 
de la
siguiente a tomar la sopa, después a otra; y se sigue así, de casa en casa,
 para
cada plato. Se parece a las cenas informales porque todos cocinan algo, 
pero
ninguna  familia  tiene  que  fregarlo  todo  al  final.  Tenemos  amigos  
que  han
adaptado esta variante en relación con los trabajos de la casa y del jard
ín. Dos
amigos o más se ponen de acuerdo para ir cada uno a casa del otro par
a hacer
esas  tareas  que  resultan  demasiado  difíciles  o  pesadas  para  uno  so
lo.  Por
ejemplo, en la primera casa todos podan el seto vivo, en la segunda frot
an el
suelo  y  en  la  tercera  retiran  las  contraventanas.  Realizadas  en  eq
uipo,  estas
tareas resultan mucho más entretenidas, y al estar todos juntos el tiemp
o y las manos vuelan. 

78.  Vaya  al  cine  el  día  del  espectador,  o  a  funciones  matinales  má
s económicas, si no puede esperar a ver una película en vídeo. 

Ir al cine suele ser una de las primeras actividades que se eliminan cua
ndo
uno se da cuenta de la cantidad de energía vital que gasta en establecim
ientos
comerciales. Pero esa experiencia cinematográfica de vez en cuando pu
ede ser
maravillosa, de modo que averigüe si hay horarios o días más económic
os. Si
no, espere a que la película aparezca en vídeo y entonces alquílela una n
oche
más  barata  o,  mejor  todavía,  invite  a  sus  amigos  a  verla.  Si  añad
e  unas
palomitas recién hechas, ya tiene una verdadera velada de cine en su pr
opia sala de estar. Aparte de que así
pueden reír a carcajadas, llorar y hacer comentarios tontos
con total libertad. 

79.  Si es fanático del teatro, trabaje de acomodador en alguna sala. 

Comuniqúese con algún teatro cerca de su domicilio y averigüe cuáles s
on El sueño, americano... cotí pocos recursos 232 

sus requisitos. Este método funciona también con charlas, conferencias,
 talleres
y  ferias.  En  el  caso  de  casi  todos  los  eventos  a  los  que  le  interese
  asistir,  es
posible  cambiar  horas  de  trabajo  como  voluntario  por  entradas  o 
 matrículas. 

Incluso como voluntario tal vez lo disfrute más que como un espectador
 común,
porque a lo mejor llega a conocer al elenco o tiene que llevar al aeropue
rto al
orador  principal  y  queda  atrapado  en  un  atasco  durante  cuarenta 
 y  cinco minutos con un compañero fascinante. 

80.  Saque  de  la  biblioteca  los  discos  compactos,  casetes  de  au-  dio
  y cintas de vídeo. 

Quedará sorprendido ante la amplia variedad de títulos fascinantes que
 tiene
a  su  disposición.  Muchas  personas  comprueban  que  les  basta  con  
leer  (o
escuchar  o  ver)  algo  una  sola  vez  para  obtener  todo  lo  que  desea
n.  Puede
escuchar  buena  música,  aprender  un  idioma,  formarse  en  una  var
iedad  de
cuestiones,  disfrutar  de  una  película,  y  todo  sin  contribuir  a  la  co
nfusión  ni recurrir a la cartera. 

81.  No  salga  más  a  comer  fuera  hasta  que  no  vuelva  a  resultarle 
 un verdadero placer. 
Comer en un restaurante es otra categoría de gastos que cuestionan los 
PIF 

cuando se dan cuenta de la cantidad de energía vital que les consume el
 hecho
de  comer  fuera  de  casa,  lo  cual  no  significa,  evidentemente,  que  t
engan  que suprimir este lujo de forma automática. 

Mary Yew y su familia (cuatro en total) viven en el campo en las afueras d
e Paonia,
en  Colorado.  Tienen  su  propia  casa,  comen  lo  que  ellos  mismos  pro
ducen  y  apenas
gastan unos 300 dólares (37500 pesetas) al mes. Una vez por semana van 
todos juntos de
compras al pueblo. Comen un trozo de pizza o un plato de sopa de brécol 
y después se
quedan descansando en el restaurante, esperando a que se les funda la ni
eve de las botas y haciendo planes para el resto de la tarde (pasear
en trineo, preparar salsa de tomate,
hacer  algún  trabajo  artístico),  contando  chistes  y  conversando  con  l
as  personas  que
entran  en  el  establecimiento.  Puro  lujo  y  satisfacción  total...  ¡por  20
  dólares  (2  500 

pesetas) al mes! De ningún modo piensan renunciar a semejante ritual. 

Chris Northrup ha llegado a la conclusión de que merece la pena que los 
cuatro
miembros  de  su  familia  salgan  a  comer  fuera,  no  porque  la  comida
  sea  nada
extraordinaria, sino porque así disfrutan del tiempo en fa- miña sin interr
upciones. 

En casa, al menos una persona (que suele ser ella misma) va y viene
constantemente, sirviendo y recogiendo la mesa. Pero no hay motivo
para que estas ocasiones especiales impliquen un coste elevado, sino
que  eligen  restaurantes  económicos  para  disfrutar  del  lujo  de  estar
juntos frente a una comida nutritiva. 
Diane  Grosch,  nuestra  exyuppy,  estuvo  un  mes  sin  pisar  ningún
restaurante y durante ese tiempo aprendió mucho de cocina. A final de
mes, ella y su compañero cogieron 15 dólares (1875 pesetas) y fueron a
pie hasta el restaurante más próximo. Fue una cena muy especial y sin
embargo Diane ni siquiera volvió a tener ganas de salir a comer hasta
el mes siguiente. Se dio cuenta de que el verdadero valor estaba en lo
que ella aportaba y no en lo que pagaba por la cena ni en la elegancia
del restaurante. 

82.  Escriba cartas en lugar de hacer llamadas telefónicas a larga distan
cia. 

Si sus seres queridos (novia/o, abuela, ex profesor) viven fuera del
radio de llamadas locales, cualquier conversación que vaya más allá de
un  hola y  adiós cuesta más que escribir una carta. Además, es posible
que por carta pueda decir cosas que no se atrevería a decir por teléfono
 

o personalmente. Aparte de que una carta se puede releer y conservar
El sueño, americano... cotí pocos recursos 233 

durante muchos años. 

83.  Y no olvide que lo mejor de salir con una persona es que no cuesta
nada de dinero. 

Las aficiones 

84.  Procure que sus aficiones sean rentables y le ayuden a reducir gast
os. 

Algo que muchas personas hacen cuando tratan de reducir sus gastos
es buscar cosas que puedan hacer por sí mismas en lugar de comprarla
s; se trata del  síndrome del hágalo usted mismo.
 Por ejemplo, dedicar diez
horas a la fabricación de una lámpara de mesa en un torno de madera
puede ser muy entretenido y seguro que la lámpara queda preciosa y es
muy  práctica,  pero  semejante  gasto  de  energía  vital  no  se  puede
justificar como un  ahorro.
 Una lámpara de segunda mano que le puede
costar dos dólares (250 pesetas) resulta mucho más rentable que las die
z
horas que ha dedicado a la tarea. Lo cual no significa que esta activida
d
no  tenga  otras  compensaciones  más  importantes  que  la  mera  rent
abilidad,
como la expresión artística, la satisfacción creativa y otros valores intan
gibles. 

A esa conclusión precisamente llegaron Lu Bauer y Steve Brandon con 
respecto
a su huerto de cultivo biológico y entonces se limitaron a cambiar el no
mbre de la categoría: ahora, en lugar de  alimentación,  se llama
 aficiones.  

85.  Busque  aficiones  para  las  cuales  no  tenga  que  recorrer  grande
s distancias. 

Si  pretende  vencer  el  miedo,  podrá  lograrlo  igual  de  bien  en  cual
quier escuela  de  artes  marciales  que  practicando
  rafting  en  los  rápidos  de  Asia
central. Y si le gusta escalar, antes de ir a Nepal trate de coronar todos l
os picos
que encuentre a una distancia de un día de coche del lugar donde vive, 
a menos
que viva en una zona de extensas llanuras, en cuyo caso tendrá que viaj
ar un
poco más. Pregúntese qué puede hacer para vivir una aventura, aprend
er algo y
poner a prueba su valentía y su ingenio en el lugar donde vive. 

86.  Elija aficiones que pueda disfrutar sin necesidad de adquirir un eq
uipo costoso. 

Todos conocemos a los fanáticos de los equipos. Son aquellos que, cuan
do
se deciden a practicar golf, compran los mejores palos del mundo antes 
de pisar siquiera  el
  green  y,  si  se  dedican  a  la  fotografía,  adquieren  un  montón  de
cuerpos de cámaras, objetivos, filtros y trípodes antes de hacer la
primera foto. 

Hasta  una  afición  sencilla,  como  salir  a  correr,  les  brinda  la  ocasi
ón  para
invertir varias decenas de miles de pesetas en zapatillas deportivas, ca
misetas
sin  mangas,  mallas,  sudaderas,  elásticos  para  el  pelo,  relojes  de  p
ulsera  para tomarse  el  pulso  y,  evidentemente,  un   walkman.
  Nosotros  utilizamos  el
método  opuesto  para  practicar  una  afición.  En  primer  lugar,  si  te
nemos  que
comprar un equipo caro para iniciarnos en un deporte, lo pasamos por 
alto. Para
los  demás,  no  compramos  más  de  lo  que  necesitamos  para  nuestr
o  nivel  y,
cuando nuestro grado de capacitación supere al equipo, ya iremos poni
éndonos al día poco a poco y según corresponda. 

87.  Haga útil su afición o convierta su afición en un servicio. 

Reunirse  con  otras  personas  que  realizan  actividades  para  contrib
uir  al
bienestar de los demás resulta entretenido en sí mismo,  tanto  si  se  tra
ta  de reuniones  informativas  o  de  planificación,  como  de  preparar
correspondencia,  controlar  la  cooperativa  alimenticia  o  visitar  un
orfanato. Algunas personas han encontrado la manera de que su afició
n
coincida con su escala de valores: hay quienes corren por motivos tan 

variados  como  acabar  con  el  hambre  mundial  o  con  el  cáncer;  en
El sueño, americano... cotí pocos recursos 234 

muchas ciudades se hacen
 bailes por la paz y los participantes recaudan
fondos para colaborar con la paz mundial. Si le gusta cocinar, siempre
se  vende  comida  por  causas  altruistas.  Incluso  los  aficionados  a
comprar utilizan su afición para encontrar gangas en artículos de uso
doméstico que se envían a los refugios para las personas sin hogar. Si le
gusta  hacer  algo,  le  gustará  más  si  sabe  que  al  mismo  tiempo  est
á ayudando a los demás. 

88.  Busque  o  modifique  sus  aficiones  a  fin  de  evitar  pagar  cuotas 
 de asociación a clubes o gimnasios caros. 

Ya  hemos  mencionado  que  cortar  la  hierba  con  un  cortacésped
manual,  aparcar  el  coche  en  el  otro  extremo  del  aparcamiento,
desplazarse  a  pie  para  hacer  las  gestiones,  ir  a  trabajar  en  bicicle
ta  y
subir  por  las  escaleras  en  lugar  de  utilizar  el  ascensor  son  métod
os
excelentes  para  ahorrarse  la  cuota  del  gimnasio.  Hasta  las  tareas
domésticas podrían ser una forma de hacer ejercicio. 

Los seguros 

¿Por qué creemos que tenemos que asegurar cada aspecto de nuestra vi
da
por  millones  de  pesetas?  ¿De  qué  tenemos  tanto  miedo?  Un  PIF  l
legó  a  la
conclusión de que muchos hombres temían no dar la talla como provee
dores
eficaces  y  por  lo  tanto  tapaban  su  inseguridad  con  pólizas de  segu
ros:  si  no
puedo proporcionar a mi familia lo que les hace falta, al menos les brin
do un seguro que cubra sus necesidades. La negación es cara en más
de un sentido. 

89.  El valor o estado actual de su coche, ¿justifica el seguro multirriesg
o que paga por él? 

A pesar de los grandes avances de Marilynn Bradley con relación a
las compras, adoptaba un comportamiento automático con respecto al
seguro  del  coche.  Después  de  dos  años  de  independencia  financiera,
otro  coche  chocó  con  el  suyo  de  costado.  Aparte  de  la  puerta,  que
quedó  bastante  estropeada  aunque  seguía  funcionando,  el  resto  del
coche no sufrió ningún desperfecto. De todos modos, su compañía de
seguros lo declaró siniestro total y le pagó 1000 dólares (125000 pesetas). 
Todo
muy  bien  y  Marilynn  siguió  pagando  una  cuota  anual  de  más  de  5
00  dólares  (62500 

pesetas) sin captar siquiera la ironía de la situación hasta que hizo las cue
ntas al final
del  año...  dos  años  después.  Cuando  dejó  de  pagar  un  seguro  multi
rriesgo  que  no
precisaba, la cuota anual quedó por debajo de los 300 dólares (37500 pese
tas). 

¿No estará actuando como Marilynn? 

90.  ¿Está  asegurando  bienes  heredados  que  jamás  podría  sustituir, 
 ni siquiera si se los robaran? 

Kees y Helen Kolff interrumpieron sus tablas y evaluaciones mensuales al
 llegar
al  seguro  de  la  vivienda:  estaban  pagando  6  dólares  (750  pesetas)  c
ada  mes  para
asegurar  unas  joyas  que  Helen  había  heredado  de  su  abuela.  Aplica
ndo  la  forma  de
pensar con IF se dieron cuenta de que no podrían sustituir esos tesoros y 
que tampoco lo
harían porque lo que tenían de especial era, precisamente, su relación co
n el pasado. 

Entonces, ¿para qué pagaban esa cuota mensual? ¿Para que les devolvier
an un dinero
como consuelo? Aficionado como era a sacar cuentas, Kees calculó cuánt
o haría falta de
capital para producir unos intereses de 6 dólares (750 pesetas) cada mes e
n el momento
en que planeaban alcanzar la independencia financiera (mayo de 1993). 
La cifra (1000 

dólares,  es  decir,  unas  125000  pesetas)  resultó  tan  convincente  que  
cancelaron  el seguro. 

91.  Si  su  mujer  tiene  su  propia  profesión,  ¿necesita  un  seguro  tan
El sueño, americano... cotí pocos recursos 235 

completo como el que pagaba su padre? 

Dedique un poco de tiempo a evaluar su seguro de vida. ¿Hasta qué
punto  constituye  una  protección  razonable  para que  su  familia  pue
da
pagar el entierro, saldar las deudas y subsistir, y hasta qué punto servir
á
para  aliviar  esa  incómoda  sensación  de  temor,  dolor  y  descontrol? 

¿Acaso no hay mejores formas de manejar este tipo de sentimientos qu
e
pagar  una  póliza  de  seguro  elevada,  otras  formas  que  servirían  p
ara
profundizar  la  relación  entre  ambos  y  aumentar  al  mismo  tiempo 
 su autoestima? 

Los hijos 

En  1986  se  calculaba  que  criar  un  niño  en  una  gran  ciudad  hast
a  los dieciocho años en Estados Unidos costaba más de 100000 dólares
(12 500000 

pesetas).  Los  niños  de  hoy  día,  ¿son  verdaderos  agujeros  negros  (
pozos  sin
fondo de necesidades, caprichos y deseos), o se pueden limitar los costes
 de la
paternidad/maternidad? Si decide que se puede permitir el lujo de tene
r hijos,
aquí  tiene  algunos  consejos  prácticos  de  otros  PIF  sobre  cómo  lim
itar  los costes: 

92.  Utilizar la creatividad en lugar del dinero para planificar las fiestas
de cumpleaños y los disfraces de carnaval. 

Amy y Jim Dacyczyn, los famosos tacaños de Maine, lograban ahorrar co
n el
sueldo que él recibía de la Marina, incluso con seis hijos. Partiendo de la 
base de que 

«la  tacañería,  sin  creatividad,  es  privación»,  Amy  ha  hecho  cosas  m
uy  imaginativas,
como convertir el interior del cobertizo en un barco pirata para el cumple
años de su hijo,
usando sábanas blancas viejas, cuerdas, los lados desmontables de una ca
ravana y cajas viejas de madera, o sea con cosas
que tenía por allí. Para carnaval, otro de sus hijos se
disfrazó  de  astronauta,  con  un  traje  de  cartón  adornado  con  objetos
  de  metal
encontrados en la basura. (Ganó el primer premio.) En su ensayo sobre la
 creatividad,
Amy prosigue: «Cuando falta imaginación e inventiva, la frugalidad signi
fica privación;
en cambio, cuando la creatividad se combina Con la frugalidad uno se las
 arregla sin dinero, pero no se priva de nada.» 

93.  Dé  a  los  niños  una  asignación  y  deje  que  ellos  decidan  la  for
ma  de gastarla. 

Muchos PIF comentan que, en cuanto sus hijos se daban cuenta de
que tenían que gastar su propio dinero para conseguir lo que querían, s
e volvían muy frugales... y emprendedores. 

94.  Limite sus propios gastos y sus hijos le imitarán. 

Tal  vez  requiera  un  poco  de  tiempo,  pero  si  cambia  su  escala  de
valores, sus hijos harán lo mismo. 
En cuanto  Katey  Ned  Norris, abogado, dejaron de comprar ropa cara e
n unos
proveedores de venta por correo, su hija de seis años dejó de pedir pantalo
nes Osh-Kosh. 

Cuando  Kate  empezó  a  comprar  en  tiendas  de  segunda  mano,  su  hi
ja  disfrutaba
poniéndose  ropa  usada  (antes  se  había  negado  sistemáticamente).  Cu
ando  Laura
cumplió los nueve años, empezó a hacer de canguro en el barrio. Aunque 
se gasta todo el
dinero que le regalan sus abuelos, todo lo que gana va a parar a su hucha
 de la IF:
95.  Si su hijo o hija no recibe una asignación y quiere que le compre al
go,
dígale que pueden volver a hablar sobre el tema al cabo de unos días. 

La  mayoría  de  los  caprichos  pasajeros  acaba  desapareciendo.  Si
resurge la necesidad de algo, otra estrategia consiste en darle a elegir 

entre dos o tres cosas que ha pedido últimamente. En lo que respecta a
El sueño, americano... cotí pocos recursos 236 

gastar, el que duda ahorra. (En realidad, este método funciona también
para  los  padres  y  demás  adultos.  Un  período  de  enfriamiento  va  
de
maravilla cuando uno se encapricha en comprar cosas que no necesita.)
96.  Vuelva a plantearse la necesidad de unos estudios universitarios. 

Éste es un tema muy importante. Nuestro sistema educativo, sobre
todo  la  Universidad,  resulta  tan  costoso  e  insostenible  como  la  alt
a
tecnología  médica.  Vamos  a  comentar  algunas  alternativas  a  pagar
100000  dólares  (12  500000  pesetas)  por  adolescente  para  darle  una
formación universitaria. 

Kees y Helen Kolff no lo tenían claro en la cuestión de la educación de su
s dos
hijos universitarios. Los padres de Kees le habían pagado sus estudios de 
medicina, de
modo que él pensaba que tenía que hacer lo mismo por sus hijos. Entonce
s invitó a cenar
a unos cuantos amigos y les preguntó si sus padres habían pagado su edu
cación. Más de
la  mitad  habían  trabajado  para  pagarse  los  estudios.  Después  quiso  
saber  quiénes
pensaban que la educación universitaria les había resultado beneficiosa. 
Resultó que los
que se la habían pagado por sí mismos eran los que la valoraban más. Mu
y sorprendido,
le preguntó a su mejor amigo de la universidad qué pensaba hacer por su
s hijos y éste le
contestó  que  no  pensaba  pagarles  toda  la  universidad.  Después  de  a
nalizar  todos  los factores, Kees y Helen decidieron ofrecer
a cada hijo una cantidad fija por sus estudios
superiores que,  si  iban  a una universidad privada, les duraría  dos  años
 y  medio, y en
cambio, si iban a una estatal, les duraría seis años. La decisión era suya. 

Ted y  Martha  Pasternak han pensado mucho en el futuro de su hijo. Au
nque Willie sólo tiene tres años, han comprado bonos
para proporcionarle de todo, desde los
aparatos de ortodoncia hasta el primer
coche. Sin embargo, no ahorran para enviarle a
una  universidad  privada.  Consiguieron  su  independencia  financiera  
poco  antes  de  su
nacimiento y ocuparse de él es prioritario para ambos. «No vamos a volve
r a trabajar
para pagar su educación. Nosotros somos su educación. Si estamos obran
do bien ahora,
no va a necesitar ir a Harvard para que le vaya bien en ta vida. No quere
mos que, a los
dieciocho  años,  Willie  nos  diga  que  no  quiere  ir  a  la  universidad  p
ero  que  le  habría
gustado tener cerca a sus padres mientras crecía.» Ted y Martha son la ed
ucación de Willie, en lugar de comprarla. 

Puede  que  cuando  Willie  cumpla  los  dieciocho  años  sea  como  el
joven de la historia que le contamos a continuación:
Cuando Tim Moore acabó los estudios secundarios, decidió dedicar más ti
empo a
la escuela de la vida porque se dio cuenta de que aprendía más en menos t
iempo cuando
trabajaba  en  sus  propios  proyectos.  De  modo  que  en  lugar  de  estudi
ar  ingeniería
mecánica  aprendió  el  oficio  de  mecánico  y  ahorró  durante  varios  a
ños.  De  día
reconstruía motores, y de noche y los fines de semana se armaba un coch
e deportivo a la
medida, pieza por pieza. Cuando acabó el coche, lo vendió y consiguió din
ero suficiente para pagar dos años de universidad. Con una eficaz
mezcla de pasión y madurez, ahora
está construyendo un prototipo de un coche eléctrico en el laboratorio de l
a universidad
y  quiere  llegar  a  ser  un  experto  en  transporte  urbano.  No  cabe  dud
a  de  que  su
experiencia  vital  refuerza  su  experiencia  educativa  para  convertirlo  e
n  un  magnífico defensor de soluciones
inteligentes para plagas urbanas como la contaminación. 

Los regalos 

Para muchas personas, regalar es una manifestación importante de cari
ño. 

Se puede gastar menos en regalos sin que el cariño se resienta. Un PIF c
omenta
que,  como  amo  de  casa,  tiende  a  hacer  regalos  de  elaboración  cas
era;  en
cambio su mujer, que es ejecutiva, expresa su cariño comprando cosas. 
En este
punto, la pregunta 3 del cuarto paso nos ayuda a descubrir las opciones
 ocultas. 

Si  no  tuviera  que  trabajar  para  vivir,  ¿daría  regalos  diferentes  (y 
 más económicos)? 

97. Prometa a sus hijos uno, o como máximo tres, juguetes como regalo 
de El sueño, americano... cotí pocos recursos 237 

Navidad  y  deje  que  ellos  elijan  lo  que  quieren.  Más  que  eso  sería
  más  que suficiente. 

Ésta  ha  sido  la  estrategia  de  Amy  y  Jim  Dacyczyn  desde  que  obser
varon  el
funcionamiento de la curva de la satisfacción el día de Navidad. El prime
ro o los dos o
tres primeros regalos eran recibidos con gritos de alegría pero, a partir de
 ese momento
el  entusiasmo  disminuía.  En  lugar  de  ponerse  a  jugar  con  lo  que  t
enían,  los
niños  se  sentían  obligados  a  seguir  abriendo  regalos.  Al  final,
quedaban cansados y de mal humor, y nada les venía bien. 

98.  Compre los regalos en tiendas de segunda mano y espere la ocasión
propicia. 

¿De dónde le parece que sale todo lo que se vende de segunda mano? So
n
regalos  que le hacen  a uno  y  no utiliza  jamás.  Es  una  forma  de  ha
cer  que  el movimiento continúe. 

99.  Preste  un  servicio  (dé  un  masaje,  ofrézcase  como  canguro,  dé  
un concierto personal o pode el seto) en lugar de dar algo. 

¿No  le  apetecería  más  un  masaje  en  la  espalda  o  en  los  pies  que 
 una
coctelera  eléctrica?  Y  una  semana  sin  fregar  la  cocina,  ¿no  le  par
ece  un espléndido  comodín para canjear en el momento más
oportuno? 

100.  Póngase  de  acuerdo  con  sus  amigos  y  familiares  para  no
intercambiar regalos en Navidad o en los cumpleaños. 

La época de Navidad se ha transformado en la temporada de compras 
por
antonomasia  y  los  comerciantes  obtienen  entonces  la  mayor  parte  
de  sus
ingresos  anuales.  No  hay  motivo  para  que  la  celebración  del  naci
miento  de
Jesús o de una persona querida tenga que darnos ocasión de gastar. Par
te del
acto de dar un regalo es expectativa social. Y esto es algo que podemos 
cambiar con una conversación franca y sencilla. 

101.  Si es una persona habilidosa, puede hacer regalos sencillos y único
s. 

Para  una  ávida  montañista,  su  cámara  fotográfica  forma  parte  del
  equipo
imprescindible para escalar. Cuando llega a la cima y se harta de conte
mplar la
vista, toma fotos sucesivas de los 360 grados de belleza. Después de reve
larlas,
las  combina  hábilmente  para  conseguir  un  solo  montaje  panorámi
co  que
entrega como regalo. Coste total: menos de 10 dólares (1250 pesetas). V
alor total: incalculable. 

Ya está: 101 métodos demostrados para ahorrar. Y hay muchos más. D
e
hecho, falta una categoría en la que se podrían obtener considerables a
horros,
tanto  para  los  individuos  como  para  el  planeta:  buscar  formas  de 
 reducir  el consumo  de  recursos.  Como  dicen  los  ecologistas:
  reciclar,  reducir, recuperar, reutilizar, reparar.
 (De hecho, cualquier palabra que empiece por  

re  tiene  algo  de  frugalidad.  Úsalo  otra  vez,  Saín.
  Duplique  el  placer  es  un ejemplo de concepto frugal.) 

GUARDAR DINERO ES SALVAGUARDAR EL PLANETA 

Estas sugerencias y consejos prácticos le permiten ahorrar energía vital
 y
tener  más dinero en  su cuenta bancaria  y  más años de vida. Con la ve
ntaja,
además,  de  que  el  proceso  resulta  beneficioso  para  el  planeta.  Ern
est Callenbach, el autor de
 Ecotopia (una fantasía futurista en la cual el norte de
California, Oregón y Washington se separan de los demás Estados y fu
ndan 

una sociedad ecológica), advierte que entre su salud, su bolsillo y el me
dio am-El sueño, americano... cotí pocos recursos 238 

biente existe una relación de apoyo mutuo, es decir, que si alguien hace 
algo
que favorece a uno de ellos, casi siempre favorece también a los otros d
os. De
modo que si va a trabajar a pie o en bicicleta para contribuir a reducir 
el efecto
invernadero, al mismo tiempo ahorra dinero y hace ejercicio. Si aprove
cha los
desechos  orgánicos  de  la  cocina  para  abonar  el  suelo  del  jardín  (e
l  medio
ambiente),  mejora  también  la  calidad  de  sus  hortalizas  (su  salud)  
y  gasta
menos en fertilizantes. Es muy posible que ahorrar le salve la vida y sal
ve la Tierra al mismo tiempo. 

No es por mera coincidencia que existe una relación entre guardar dine
ro y
salvaguardar el planeta. De  hecho, en cierto  sentido su dinero es el pla
neta. 

Vamos a ver. 

El dinero es un derecho de retención sobre los recursos de la Tierra. Ca
da
vez que gastamos dinero en algo, estamos consumiendo no sólo el metal,
 el
plástico,  la  madera  o  cualquier  otro  material  que  contenga  el  obje
to  en
cuestión, sino también todos los recursos que ha costado extraerlos de l
a tierra,
transportarlos hasta el fabricante, procesarlos, montar el producto, env
iarlo al
comerciante minorista y llevarlo de la tienda a su casa. Toda esta activi
dad y coste se incluye, en cierto modo, en los 9,99 dólares
(1 248 pesetas) que gasta
por  el  tostador  nuevo.  Aparte  están  los  costes  medioambientales,  q
ue  no  se
incluyen  en  el  precio,  lo  que  los  economistas  llaman  factores  exter
nos  o
indirectos:  la  contaminación  y  los  desechos  que  pagamos  de  otras  
maneras,
como  enfermedades  pulmonares,  cáncer,  problemas  respiratorios,  d
esertiza- 

ción, inundaciones, etcétera. De lo que se deduce que cada vez que gast
amos
estamos  eligiendo  el  tipo  de  planeta  que  queremos  dejar  a  las  gen
eraciones futuras. 

El dinero es un derecho de retención sobre la energía vital del planeta. 
Lo llamamos el  principio de la Pogonomía,
 es decir, la economía desde el punto
de  vista  de  un  personaje  de  cómic  llamado  Pogo.  Quizá  recuerde  
que  la
contribución  de  Pogo  al  día  de  la  Tierra  del  año  1970  fue  la  sigu
iente
observación: «Hemos encontrado al enemigo y él es nosotros.» Para na
die es
un  misterio  que  el  planeta  está  contaminado  y  nosotros  somos  los
responsables,  porque  siempre  queremos  algo  más,  mejor  y  diferent
e. 

Pensemos un poco. La prostitución sería la profesión más solitaria del 
mundo
si no tuviera demanda. El cártel de Medellín sería un club de ayuda soc
ial si no
hubiera  demanda.  En  lugar  de  la  OPEP  habría  un  consorcio  para
  la  energía solar y la desalinización, si no hubiera demanda. 

Como  enfrentarnos  a  cualquier  verdad,  aceptar  el  hecho  de  que  n
uestra
demanda es la causa de tantos problemas puede darnos un poder inme
nso. Nos
hace  sentirnos  fuertes  saber  que  el  motivo  principal  de  las  dificult
ades  del
planeta no es el complejo militar- industrial ni el presupuesto nacional 
ni los
gastos  de  defensa  (esos  asuntos  frente  a  los  cuales  solemos  sentirn
os
impotentes),  sino  nuestros  propios  patrones  de  consumo,  nuestra  d
emanda,
que  es  algo  que  podemos  cambiar,  y  al  mismo  tiempo  nos  benefic
iamos
nosotros mismos. La frugalidad creativa beneficia no sólo a nuestros bo
lsillos sino también al planeta. 

Revisemos las tres preguntas 

Como  ya  hemos  visto  en  la  curva  de  la  satisfacción,  ésta  depende,
  por
definición,  de  saber  cuándo  se  tiene  lo  suficiente.  Podemos  formul
arnos  las tres preguntas del capítulo 4 de otro modo, si
tenemos en cuenta el planeta. 
Hemos de preguntarnos: 

♦  ¿Es  probable  que  el  dinero  gastado  me  brinde  una  satisfacción
proporcional a los recursos que representa? 

♦  Esta  compra,  ¿concuerda  con  los  valores  que  todos  compartimos
:  el El sueño, americano... cotí pocos recursos 239 

deseo de sobrevivir y prosperar? 

♦  ¿Cómo serían los gastos de esta categoría si yo trabajara por el biene
star
de  todo  el  mundo,  en  lugar  de  hacerlo  por  mi  propia  supervivenc
ia personal? 

No olvide que plantearse estas preguntas no le privará de lo que realme
nte le produce satisfacción sino que, simplemente, le abrirá nuevas
oportunidades
de ahorrar y conseguir claridad en su relación con el dinero. 

Un ejemplo de forma de pensar  pogonómica 

Joe  Domínguez  era  el  director  del  Departamento  de  Informática  de  
un
estudio de investigaciones médicas que buscaba la manera de llevar a cab
o
investigaciones de primer orden sin tener que solicitar financiación y con 
un
mínimo de desembolsos. Al comenzar la fase estadística del estudio, para l
a
cual había que imprimir cientos de estadísticas y gráficos, fue evidente qu
e las
cintas  para  la  impresora  tendrían  una  función  fundamental.  En  una
  sola
tirada se gastó una cinta. Joe hizo algunos cálculos y llegó a la conclusió
n de que,  a  9,25  dólares  (1156  pesetas)  por  cinta,  este  gasto  elevaría
considerablemente los costes del proyecto. Entonces se acordó de un pequ
eño
anuncio  publicitario  en  una  revista  de  informática  que  ofrecía  algo  
tan
extraño como una máquina para entintar cintas. La compró por 60 dólare
s (7 

500  pesetas),  junto  con  medio  litro  de  tinta  especial  por  18  dólares  
(2250 

pesetas), y a un proveedor informático que vendía con descuento le compr
ó 12 

cintas a 8 dólares (1000 pesetas) cada una, confiando en que su inversión
, a largo plazo, le produciría un ahorro considerable.

Máquina para entintar 

$  60  (7500  ptas.)  $ 

Medio litro de tinta 12 

18 (2250 ptas.) $ 96 

cintas 

(12000 ptas.) 

TOTAL de la inversión 

$ 174 (21 750 ptas.)

 
Un  año  después  de efectuar  estas  compras,  Joe  volvió  a  entintar  cad
a una de las trece cintas en siete ocasiones.

13 X 7 X $8 = 

$  728  (91000  pías.) 

Coste por entintar 

- 174 (21 750 pías.) 

TOTAL ahorrado en un año 

$ 554 (69250 ptas.) 

Rentabilidad de la inversión a un año 

318%

Este método le permitió ahorrar cientos de dólares... además de tener
consecuencias interesantes para el planeta. Piense en los millones de desp
achos donde se tiran las cintas de las impresoras usadas. Calcule los verte
deros que se han llenado con la demanda de cintas de nailon. Calcule la
cantidad de petróleo destinada a la fabricación del plástico. Y además tom
e en cuenta lo siguiente, publicado en The Wall Street Journal:  

La producción de nailon, una fuente de óxido nitroso 

Según los científicos, las plantas de fabricación de nailon producen
gases que parecen estar implicados en la reducción del ozono de la
atmósfera y en el aumento del calentamiento global. 

Ahorrar y salvaguardar el planeta al mismo tiempo 
No pretendemos con todo esto que se vaya a vivir al desierto, se aliment
e de frutos y se cubra con hojas de higuera. No olvide el 
mantra: sin vergüenza 

El sueño, americano... cotí pocos recursos 240 

ni  culpa.  Todos  hemos  nacido  en  un  mundo  donde  parecía  normal
  y
beneficioso  llegar  a  la  felicidad  a  través  del  consumo.  Para  que  el
  medio
ambiente siga siendo viable hemos de introducir en nuestros hábitos act
uales
unos  cambios  que  requieren  una  modificación  sistemática  y  valient
e  por
nuestra parte. ¿Para qué esperar al año 2000? Evitemos la fiebre del
milenio
y empecemos ahora a preocuparnos por estas cuestiones. Se pueden ele
gir
muchos  placeres  no  contaminantes  que  producen  una  satisfacción  
doble:
para uno mismo y para el planeta. En realidad, disfrutar de la naturale
za y
sentir nuestra conexión vital con la tierra, la fuente de toda vida, es uno
 de los
mayores  placeres  que  existen.  En  el  aspecto  celular,  no  hay  demas
iada
diferencia  entre  un  ser  humano  y  un  árbol.  Experimentar  esta  afi
nidad  sin
consumirla corresponde a un estilo de vida tan ecológico como reciclar 
los restos de las hortalizas en forma de abono. 

Si quiere saber cómo guardar dinero y salvaguardar la Tierra, tiene a s
u
disposición  varios  libros  sobre  el  tema.  Uno  de  los  más  populares  
es   50 

Simple Things You Can Do to Save the Earth (50 cosas simples que puede
s hacer para salvar la Tierrra),
 aunque hay muchos más que le pueden servir
para  reevaluar  sus  decisiones  personales  con  respecto  a  su  estilo  d
e  vida,
teniendo en cuenta los conocimientos que poseemos actualmente acerca
 del
impacto humano sobre el ecosistema. Si no hay libros sobre este tema e
n la
biblioteca  de  su  barrio,  pida  que  compren  alguno  para  que  otras  
personas también puedan leerlos. Esto ya es bueno para la Tierra. 

Lo fundamental es recordar que todo lo que compra y no utiliza, todo l
o
que tira, todo lo que consume y no disfruta es un desperdicio de dinero,
 de
energía  vital  y  de  los  recursos  limitados  del  planeta.  Todo  desperd
icio  de
energía vital son más horas perdidas en competencia inexorable,
 matándose trabajando.
  Si  no  le  alcanza  el  tiempo  para  disfrutar  de  los  frutos  de  su
trabajo, tal vez no necesite otro curso para aprender a administrar el ti
empo
sino un repaso a la frugalidad. La frugalidad es un estilo de vida sencill
o y ecológico. 

Pero no se detenga aquí en su búsqueda de la frugalidad, el estilo de vid
a más avanzado y perfecto del planeta. Siga leyendo. 

MIL Y UNA MANERAS SEGURAS DE AHORRAR DINERO 

Al cabo de un año de tablas mensuales, seguramente tiene alrededor de
1001 partidas en sus 15 a 30 categorías de gastos. Es muy probable que 
esté
gastando  menos  en  todas  las  compras  (desde  aceite  hasta  zapatos) 
 sin  que
esto haya empeorado la calidad de los productos ni su calidad de vida. 
La
actitud de respetar su energía vital es la que le señala el camino, en luga
r de
seguir  la  receta  de  otros  para  conseguir  una  vida  frugal.  Estará  t
an
entusiasmado  al  descubrir  lo  que  ha  ahorrado  como  nosotros  cua
ndo
entintábamos las cintas de la impresora o amueblábamos la casa con lo 
que
comprábamos en mercadillos o nos regalaban. Esta potenciación proce
de de 

El sueño, americano... cotí pocos recursos 241 

su ingenio y su creatividad para hallar sus propios métodos de ser frug
al. Por
eso la llamamos frugalidad creativa. De modo que aquí tiene un espacio
 en
blanco para que escriba sus propios mil y un consejos para vivir con m
enos y disfrutarlo. 

UN MILLÓN Y UNA MANERAS 

SEGURAS DE AHORRAR DINERO 

Preste  atención  a  lo  que  piensa.  Todas  las  personas  que  practican 
 la
meditación saben que nuestra materia gris es como un mono frenético 
que
agita un flujo constante de pensamientos inconexos a una velocidad mí
nima
de uno por segundo. En apenas 1 f ,6 días habrán pasado por su cabeza 
un
millón y un pensamientos... y la mayoría de ellos tendrá algo que ver co
n sus
deseos:  quiero  esto,  aquello  no  me  apetece,  me  gusta  eso,  aquello  
me  desagrada.  Buda  decía  que  el  deseo  es  el  origen  de  todos  los  
sufrimientos. 

También es el origen de todo lo que compramos. Si toma conciencia de l
os
próximos un millón y un deseos, tendrá un millón y una oportunidades 
de no gastar nada en algo que no le va a producir satisfacción. No es
la publicidad
lo que hace que  uno compre,  sino las expectativas de los demás. No es l
a
televisión lo que hace que uno compre, sino lo que uno piensa. Vigile lo 
que
piensa  porque  sus  pensamientos  son  peligrosos  para  su  bolsillo...  y
  para mucho más. 

No  olvide  que  la  frugalidad  no  tiene  nada  que  ver  con  ser  tacaño
  o
mezquino, sino con respetar y  valorar su recurso  más precioso: su ene
rgía vital. Comprar con inteligencia, ahorrar, respetar el adagio:
 Úselo, gástelo,
empléelo o prescinda no significa privarse de nada, sino quererse tanto 
a uno
mismo  y  a  la  propia  vida  que  no  se  quiera  desperdiciar  ni  un  se
gundo. 

Además,  como  ya  hemos  visto,  también  significa  que  uno  ama  tan
to  al
planeta que quiere cuidarlo bien. Y por último, que uno se preocupa ta
nto por
las generaciones futuras que quiere dejarles la Tierra mejor de como la
 ha encontrado. 

Cuando hablamos de preservar el medio ambiente, eso está relacionado c
on muchas otras cosas. Como creo que, en definitiva, la decisión  procede
  del  corazón  humano  me  parece  que  lo  fundamental  es
poseer un auténtico sentido de la responsabilidad universal. 

El Dalai Lama 

GUÍA: PIENSE ANTES DE GASTAR 

1.  No vaya de compras. 
2.  Viva dentro de sus posibilidades. 

3.  Cuide lo que tiene. 

4.  Espere hasta que se gaste. 

5.  Hágalo usted mismo. 

6.  Prevea sus necesidades. 

7.  Valor comparativo, calidad, durabilidad y multiplicidad de usos. 

El sueño, americano... cotí pocos recursos 242 

8.  Consígalo más barato. 

9.  Compre cosas de segunda mano. 10. 

Siga los pasos del 

programa. 

RESUMEN DEL SEXTO PASO 

Reduzca  el  total  ele  gastos  mensuales  mediante  una  valoración  de 
 su
energía vital y siendo más consciente de lo que gasta. Aprenda a preferi
r la calidad de vida antes que el nivel de vida. Sea frugal; es fantástico.

7 

POR AMOR O POR DINERO: 

VALORACION DE LA ENERGIA VITAL. 

TRABAJO E INGRESOS 

En el capítulo 6 hemos hablado de que tiene que valorar su energía vita
l siendo
más  consciente  de  sus  gastos.  En  este  capítulo  vamos  a  hablar  de 
 valorar  su
energía vital fijándose en cómo utiliza su tiempo. ¿Obtiene el valor tota
l de la venta de ese bien tan precioso que es
su vida? ¿Trabaja el trabajo a su favor? 

A veces tenemos que hacernos preguntas obvias para llegar a la verdad
. En
este  capítulo  vamos  a  analizar  la  pregunta  siguiente:  ¿qué  es  trab
ajar?  La
respuesta evidente es, claro está, que trabajar es lo que hacemos para g
anarnos la
vida. Pero esta definición nos deja sin vida. Algunas personas respetan 
su trabajo
y descuidan el resto de su vida. Otras soportan el trabajo y se recupera
n durante
las tardes y los fines de semana. En todo caso, sólo nos queda la mitad d
e la vida. 

En ninguno de los dos casos valoramos nuestra energía vital. En ambos 
casos, a
menudo nos sentimos incapaces de introducir cambios. Ahora vamos a 
analizar si
parte del problema no estará en la definición misma del trabajo. 

¿Utiliza bien su energía vital tanto cuando trabaja como cuando no lo h
ace? 

Su trabajo, ¿le
 consume (agota, destruye, desperdicia) la vida? ¿Aprecia su vida
y aprovecha cada hora (tanto en el trabajo como fuera de él) con cuida
do? Como
hemos dicho en el capítulo 2, nuestra energía vital es preciosa porque es
 limitada
e  irrecuperable  y  porque  nuestras  decisiones  acerca  del  uso  que  le
  damos
expresan  el  significado  y  el  propósito  de  nuestro  tiempo  sobre  la  
Tierra.  De
momento ha aprendido a valorar su energía vital estableciendo una cor
relación 

entre sus gastos por una parte, y su satisfacción y sus valores, por la otr
a. Ahora Por amor o por dinero 243 

vamos a enseñarle a valorar su energía vital sacando el máximo provec
ho de lo
que  obtiene  (en  cariño  o  en  dinero)  a  cambio  de  las  horas  que  in
vierte  en  su trabajo. 

¿QUÉ ES EL TRABAJO? 

Como ocurre con el dinero, nuestro concepto del trabajo está compuest
o de
una cantidad de creencias, ideas y sentimientos contradictorios, de noci
ones que
hemos recibido de nuestros padres, nuestra cultura, los medios de comu
nicación
y  nuestra  experiencia  de  la  vida.  Las  siguientes  citas  son  un  ejem
plo  de  la incongruencia de las distintas definiciones
del trabajo que conocemos:
Según E. F. Schumacher, el trabajo humano tiene tres finalidades: 

♦  Primera, proporcionar bienes y servicios útiles y necesarios. 

♦ Segunda, permitir que cada uno de nosotros use y, por lo tanto,
perfeccione sus dones. 

♦ Tercera, hacerlo en forma de servicio a los demás y en colaboración c
on
ellos  a  fin  de  liberarnos  a  nosotros  mismos  de  nuestro  egocentris
mo innato. 

Según  el  economista  Robert  Theobald  el  trabajo  se define  como  al
go  que
nadie quiere hacer, y el dinero, como la compensación que se recibe por
 hacer algo desagradable. 
Studs Terkel comienza de este modo su libro titulado
 Working (Trabajar):
Puesto  que  este  libro  se  refiere  al  dinero,  trata  naturalmente  de  l
a
violencia,  tanto  la  espiritual  como  la  física.  Se  refiere  a  úlceras  y
también a accidentes, a griteríos y a puñetazos, a ataques de nervios y
también a malos tratos. Se refiere sobre todo (o por debajo de todo) a
las humillaciones diarias. Sobrevivir día a día es todo un triunfo para la
mayoría  de  nosotros...  También  se  refiere  a  la  búsqueda  diaria  de
sentido  y  no  sólo  de  pan,  de  reconocimiento  y  no  sólo  de  dinero,  
de
sorpresas más que de apatía; resumiendo, de un tipo de vida diferente a
l tipo de muerte que encuentra uno de lunes a viernes. 

Por su parte, Kahlil Gibran nos dice: «El trabajo es la manifestación vi
sible del amor.» 

Pero  entonces,  ¿qué  es  el  trabajo?  ¿Es  una  suerte  o  una  maldició
n,  un esfuerzo  o  un  triunfo,  algo  bueno  para  el  alma  o  un
  infierno,   como  sugiere  el
caricaturista  Matt  Groening?  Nuestra  misión  consiste  en  volver  a  
definir  el
trabajo, como hemos hecho con el dinero, fijándonos en lo que se puede
 decir
acerca del trabajo que sea cierto de forma coherente. Esta definición le 
brindará
una nueva perspectiva de su trabajo, más acorde con su escala de valor
es y con
su verdadera satisfacción, así como también con su mínimo aceptable. 

EL TRABAJO EN LA HISTORIA 

Para  comenzar,  vamos  a  hacer  un  breve  repaso  de  la  historia  del 
 trabajo,
porque así encontraremos nuevas oportunidades de dar forma a nuestr
a historia
personal. ¿De dónde proceden los conceptos que tenemos del trabajo? ¿
Por qué trabajamos? ¿Qué lugar ocupa el trabajo en nuestra vida? 
La obligación laboral mínima diaria 

En nuestra condición de seres humanos, todos estamos obligados a trab
ajar
un poco para nuestra supervivencia mínima, pero la cuestión es ¿cuánt
o? ¿Existe una  obligación laboral mínima diaria? 
Diversas fuentes, de origen tan variado
como las culturas primitivas  o la historia  moderna, calculan una cifra 
de unas tres horas diarias durante la vida adulta. 

Marshall Sahlins, el autor de
 Stone Age Economics (Economía de la Edad de
Piedra),  descubrió que  antes  de  que  la  influencia  occidental  cambia
ra  su  vida cotidiana,  los  hombres
  Kung  salían  de  caza  entre  dos  y  dos  días  y  medio  por 

semana, con lo cual trabajaban alrededor de quince horas semanales,  
mientras Por amor o por dinero 244 

que  las  mujeres  trabajaban  en  la  cosecha  durante  el  mismo  perío
do,  más  o
menos. De hecho, con un día de trabajo, la mujer conseguía suficientes 
hortalizas
para alimentar a su familia durante los tres días siguientes. Durante to
do el año,
hombres  y  mujeres  trabajaban  un  par  de  días  y  utilizaban  otros  
dos  para
descansar y entretenerse, cotillear, organizar los rituales y hacer visitas.
.. Parece
que  antiguamente  la  jornada  laboral  no  tenía  nada  que  envidiar  a
  los  horarios actuales de los bancos. 

Según el Dr. Frithjof Bergmann: 

Durante  la  mayor  parte  de  la historia  de  la  humanidad,  apenas  se
trabajaba dos o tres horas por día. A medida que fuimos pasando de la
agricultura  a  la  industrialización,  las  horas  de  trabajo  fueron  en
aumento, dando lugar a unos estándares que determinan que quien no
trabaja cuarenta horas a la semana es un haragán. (...) El concepto de l
a
conveniencia  de  que  todos  tuvieran  un  empleo  no  apareció  hasta  l
a revolución industrial. 

En  su  estudio  sobre  comunidades  utópicas  del  siglo  xix,  John  Hu
mphrey
Noyes, el fundador de la Comunidad Oneida, ha destacado lo siguiente:
Todas estas comunidades han demostrado lo que decía el práctico
Dr. Franklin (del siglo xvni): que si todo el mundo realizara tres horas
diarias de trabajo físico no habría necesidad de que nadie trabajara má
s de tres horas. 

Pasando  al  siglo  xx,  en  1934  un  sabio  y  visionario  indio  llamado
Paramahansa Yogananda hablaba de comunidades autosufi- cientes en 
el mundo entero, con una orientación espiritual, en las cuales:
Todos,  pobres  o  ricos,  tienen  que  trabajar  tres  horas  diarias  para
producir  tan  sólo  las  necesidades  extremas  de  la  vida...  trabajar  t
res
horas diarias  y  vivir en  medio del lujo de la riqueza literaria  y tener
tiempo para [hacer lo que nos parezca importante]. 

Todas  estas  citas  sugieren  que  tres  horas  diarias  es  todo  lo  que  te
nemos
obligación  de  trabajar  para  sobrevivir.  Es  posible  imaginar  que,  e
n  épocas
preindustriales, este patrón tendría sentido. La vida era más coherente 
entonces y el
 trabajo se confundía con la vida familiar, los  festejos religiosos  y el jue
go. 

Después llegó la revolución industrial para  ahorrar trabajo,
 la vida se subdividió en   trabajo  y   no  trabajo,
  y  aquél  ocupaba  una  porción  cada  vez  mayor  de  la
jornada de una persona normal. 

En  el  siglo  xix,  el   hombre  común,
  con  una  aversión  justificada  a  trabajar
tantas horas, comenzó a luchar por reducir la jornada laboral. Los defe
nsores de
los  obreros  sostenían  que  si  trabajaban  menos  horas,  se  cansarían 
 menos  y
aumentaría  la  productividad.  En  realidad  afirmaban  que  menos  h
oras  era  la
expresión  natural  de  la  maduración  de  la  revolución  industrial.  Tr
abajando
menos  horas,  los  trabajadores  tendrían  libertad  para  poner  en  pr
áctica  sus
facultades,  y  la  democracia  se  beneficiaría  al  contar  con  ciudadan
os  cultos  y comprometidos. 

Pero  todo  esto  acabó  con  la  depresión.  Después  de  caer  en  picado
,  de  las
sesenta horas de principios de siglo a las treinta y cinco durante la depr
esión, la
jornada laboral se estabilizó en cuarenta horas para la mayoría y ha au
mentado a
cincuenta o incluso sesenta horas por semana en las dos últimas década
s. ¿Cuál es el motivo? 

¿El derecho a la vida, la libertad y a ganar un sueldo? 

Durante la depresión, el tiempo libre se convirtió en sinónimo de desem
pleo. 

En  su  intento  por  reactivar  la  economía  y  reducir  el  desempleo,  e
l  pacto político-económico  del  presidente  Roosevelt
  (new  deal)  impuso  la  jornada
laboral de cuarenta horas por semana y al Gobierno como garante del e
mpleo en
última  instancia.  Se  educó  a  los  trabajadores  para  considerar  que 
 como
ciudadanos tenían derecho al empleo en vez de a tener tiempo libre (¿a 
la vida, a 
la libertad y a ganar un sueldo?). Benjamín Kline Hunnicutt, en
 Work Without Por amor o por dinero 245 

End (Trabajo sin fin),  nos aclara la doctrina del  pleno empleo:

Desde la depresión, pocos ciudadanos estadounidenses han pensado
que trabajar menos fuese el resultado natural, continuo y positivo del
crecimiento económico y de una mayor productividad. Por el contrario,
se  ha  considerado  que  el  aumento  del  tiempo  libre  implicaba  una
pérdida para la economía, un descenso de los sueldos y la renuncia al
progreso económico. 

Los mitos de que  el crecimiento es bueno y del

 pleno empleo se impusieron como valores
fundamentales, ajustándose perfectamente

a la doctrina del  consumismo total,  según la cual el ocio es una

 mercancía que
hay  que  consumir,  en  lugar  de  tiempo  libre  que  hay  que  disfrutar
.  Durante  el
último  medio  siglo,  el  pleno  empleo  ha  implicado  más  consumidor
es  y  una Por amor o por dinero 246 

mayor  renta disponible,
 lo cual quiere decir mayores beneficios, que a su  vez
implican  la  expansión  del  negocio,  que  significa  más  puestos  de  tr
abajo,  que suponen más consumidores
y mayores rentas disponibles. Como hemos visto en
el capítulo 1, el consumo mantiene en movimiento las
ruedas del progreso. 

Comprobamos  así  que  nuestro  concepto  (como  sociedad)  del  ocio  
ha
cambiado  radicalmente.  Después  de  ser  considerado  un  elemento  d
eseable  y
civilizador  de  la  vida  cotidiana,  se  ha  convertido  en  algo  temible  
que  nos
recuerda al desempleo de los años de la depresión. A medida que el ocio
 ha ido
perdiendo  valor,  el  valor  del  trabajo  ha  ido  en  aumento.  El  empu
je  del  pleno
empleo,  junto  con  el  desarrollo  de  la  publicidad,  ha  dado  origen  
a  masas
populares cada vez más orientadas al trabajo y a ganar más dinero par
a consumir más recursos. 

El trabajo adquiere así un nuevo significado 

Además, según Hunnicutt, durante el último medio siglo hemos empeza
do a
perder el entramado de familia, cultura y comunidad que daba sentido 
a la vida
fuera del lugar de trabajo. Los rituales tradicionales, las relaciones soci
ales y el
simple placer de la compañía de los demás servían para estructurar el t
iempo que
no se dedicaba a trabajar, brindando a las personas una sensación de p
ropósito y
de integración. Sin esta experiencia de pertenecer a un grupo y a un lug
ar, el ocio suele conducir a la soledad y al aburrimiento. 

Como  la  vida  fuera  del  ámbito  laboral  ha  perdido  vitalidad  y  sen
tido,  el
trabajo  ha  dejado  de  ser  un  medio  para  convertirse  en  una  finali
dad.  Destaca Hunnicutt: 

Ahora se buscaba en el trabajo un sentido, una justificación, un propósi
to, e
incluso la salvación, sin hacer referencia obligatoriamente a ninguna es
tructura
tradicional, ni filosófica ni teológica. Los hombres y las mujeres encont
raban
nuevas respuestas a las viejas cuestiones religiosas, y estas respuestas es
taban
cada  vez  más  relacionadas  con  el  trabajo,  el  ascenso,  la  ocupación
  y  la profesión de cada uno. 
La  última  pieza  del  rompecabezas  encaja  en  su  sitio  si  nos  fijamo
s  en  el
cambio en la actitud religiosa hacia el trabajo que se produjo como con
secuencia
del auge de la ética protestante. Antes, el trabajo era una cuestión profa
na y la
religión era lo sagrado. Después, se empezó a tomar el trabajo como el 
campo
donde uno se esfuerza por conseguir la salvación, y la prueba de una bu
ena vida religiosa era que a uno le fueran bien los negocios. 

Y así llegamos al final del siglo XX, cuando nuestro empleo remunerad
o ha
asumido  una  infinidad  de  funciones  y  nuestros  trabajos  cumplen  l
a  tarea  que
tradicionalmente correspondía a la religión: el lugar donde buscamos r
espuesta a las  eternas  preguntas:   ¿quién soy?,  ¿por  qué  estoy aquí?
  y   ¿qué  sentido  tiene todo?  

También  le  corresponde  al  trabajo  proporcionarnos  la  emoción  de 
 un
romance  y  las  profundidades  del  amor.  Cualquiera  diría  que  cree
mos  que  en alguna parte nos está esperando un  trabajo azul  (como el
 príncipe azul de los
cuentos de hadas) que va a satisfacer todas nuestras necesidades y a ele
varnos a
la máxima grandeza. Nos hemos convencido de que por medio de este t
rabajo lo
conseguiremos  todo,  en  cierta  manera:  posición  social,  sentido,  ave
nturas,
viajes, lujos, respeto, poder, difíciles pruebas y fantásticas recompensas.
 Basta
con encontrar el trabajo adecuado. Tal vez lo que hace que algunas per
sonas se
aferren al circuito de casa al trabajo y del trabajo a casa sea precisame
nte esta ilusión del  trabajo azul.
 Somos como la princesa que insiste en besar sapos con
la esperanza de que algún día se encontrará abrazada a un bello prínci
pe. Nuestro trabajo viene a ser nuestro sapo. 

Por último, pretendemos que el trabajo nos brinde una sensación de di
gnidad. 

Ser o hacer, he aquí el dilema 

Todos recordamos esa pregunta que nos formularon invariablemente d
urante toda  nuestra  infancia:
  ¿y  qué  quieres  ser  de  mayor?  ¿Recuerda  la  respuesta? 

¿Era algo que le salía de dentro o acaso, con intuición infantil, respondí
a lo que
los  adultos  esperaban  oír?  ¿Fue  cambiando  la  respuesta  con  el  tie
mpo?  El 

adolescente  de  dieciocho  años,  rebosante  de  hormonas,  que  eligió  s
u  carrera Por amor o por dinero 247 

universitaria,  ¿sabía  lo  que  hacía?  Los  sueños  de  su  adolescencia,  
¿están
guardados junto con las fotos de sus compañeros de instituto? Su histor
ia laboral, 

¿ha dado un salto y ha tomado un rumbo queja- más habría imaginado
 cuando
estaba en el instituto? Si ha seguido estudiando hasta llegar a ser lo que
 quería ser, ¿ha cumplido sus expectativas? 

En  realidad,  el  problema  está  en  la  pregunta  en  sí  (¿qué  quieres  
ser  de
mayor?). A uno le preguntan lo que quiere ser, cuando de hecho se supo
ne que
contesta  lo  que  piensa  hacer.  No  es  de  extrañar  que  haya  tantas
  crisis  de  los
cuarenta cuando tenemos que enfrentarnos al hecho de que lo que hace
mos no expresa en absoluto lo que somos. 
Estamos tan ocupados con la actividad que realizamos para
 ganarnos la vida
que,  sin  darnos  cuenta,  seguimos  confundiendo  hacer  con  ser.  De  
hecho,  si
hacemos  un  cálculo  por  horas,  es  posible  que  estemos  más  unidos 
 a  nuestro
trabajo que a nuestra pareja. Las promesas de permanecer juntos para
 bien o para
mal, en la riqueza o en la pobreza, en la salud o en la enfermedad (y a 
menudo
hasta  que  la  muerte  nos  separe)  a  veces  se  aplican  mejor  al  empl
eo  que  al cónyuge. ¿Acaso cuando nos presentamos no decimos:
«Soy enfermera» o «Soy
contratista», en vez de decir: «Soy padre/madre» o «Soy amigo/a»? 

En el capítulo 5 hemos visto que, si
uno salda sus deudas y acumula algunos
ahorros,  el  desempleo  podría  convertirse  en  una  magnífica  oportu
nidad  para
descubrir, aprender y renovarse. Pero, ¿qué ocurriría si uno pensase qu
e lo que es
depende de lo que hace para ganar dinero? Por más ahorros que tuvies
e, perdería
su  sensación de propósito  y su autoestima. Vamos a  ver  que  lo  que  
uno  es  es
mucho más de lo que hace por dinero, y su verdadero trabajo es mucho
 más que
su  empleo  remunerado.  Es  posible  que,  al  centrarnos  en  el  dinero 
 y  en  el
materialismo, hayamos perdido el orgullo que podemos y debemos sent
ir por lo
que  somos  como  personas  y  por  todas  las  maneras  en  que  contrib
uimos  al
bienestar de los demás. Ahora nuestra misión consiste en recuperar el d
erecho a reconocernos  a  nosotros  mismos  como
  seres  humanos,  en  lugar  de  como  
personas que actúan y ganan dinero.  

¿HEMOS GANADO LA REVOLUCIÓN INDUSTRIAL? 

Estamos muy lejos de aquella época en que nuestros antepasados traba
jaban
tres horas por día y el resto del tiempo disfrutaban del placer de las rel
aciones
sociales, los rituales, los festejos y los juegos. ¿Ha merecido la pena? 

No cabe duda de que hemos ganado mucho al centrar nuestra creativid
ad y
nuestro  ingenio  en  el  dominio  del  mundo  físico.  Tanto  la  ciencia  c
omo  la
tecnología, la cultura, el arte, el lenguaje y la música han ido evoluciona
ndo y
brindándonos  incontables  beneficios.  Muy  pocas  personas  preferirí
an  volver
atrás por completo y olvidarse de Bach o de la penicilina, o incluso del 
motor de
combustión interna. Sin embargo, conviene que nos detengamos y evalu
emos la
dirección  que  llevamos.  ¿Seguimos  yendo  en  la  dirección  correcta?
  Vamos  a
hacer  un  rápido  análisis  de  los  modernos  puestos  de  trabajo  y  los
  mercados laborales. ¿En qué lugar nos encontramos? ¿Es allí
donde queremos estar? 

♦  Algunas  personas  se  sienten  subempleadas  porque  cada  día  tien
en  que
repetir  las  mismas  tareas  serviles  o  rutinarias  que  requieren  muy  
poca
creatividad  o  inteligencia.  Otras,  en  cambio,  sienten  que  trabajan  
en
exceso, sobre todo ahora que las empresas tienden a reducir personal y 
los
pocos afortunados que conservan el empleo ven que sobre sus hombros
recaen cada vez más responsabilidades. 
♦  La  numerosa  generación  de  los  años  cincuenta,  tan  famosa  y
documentada, está descubriendo que, al ser tantos, tan sólo un reducid
o
porcentaje  llegará  a  lo  alto  de  la  escala  social,  y  muchos  ya  no  p
odrán seguir avanzando en sus vidas profesionales. 

♦  Una mayor conciencia de las cuestiones relacionadas con la justicia s
ocial
y la ecología producen conflictos en algunos trabajadores: desde un pu
nto
de vista económico, precisan el empleo, pero desde un punto de vista éti
co
no están de acuerdo con los productos o servicios que brinda la empres
a donde trabajan. 

♦  La seguridad en el empleo ya no es lo que era. Durante los últimos se
is Por amor o por dinero 248 

meses  de  1990,  la  recesión  dejó  sin  empleo  a  más  de  un  millón  d
e
personas en Estados Unidos, y muchas más perdieron su puesto de trab
ajo en 1991. 

♦  La jubilación ha dejado de ser algo seguro. Es posible que ni siquiera
 los empleados más leales puedan contar con una

pensión, ya que las malas inversiones de algunas empresas han llevado 
a la Por amor o por dinero 279 

quiebra a muchos fondos de pensión. 

♦  Si bien sólo la mitad de la población activa declara que está satisfech
a con su empleo, apenas una tercera parte lo conservaría si
no fuera necesario. 

♦  Según una encuesta reciente llevada a cabo por John Robin- son par
a la
empresa de hoteles Hilton, el 70 % de las personas que gana 30000 dóla
res
(3750000 pesetas) al año, o más, renunciaría a un día de paga por sema
na a
cambio  de  tener  otro  día  libre  más.  Incluso  entre  los  que  ganan  2
0000 

dólares (2 500000 pesetas) por año, el porcentaje sería del 48%. 

Parece que ya estamos hartos de matarnos trabajando en un mundo de 
locos. 

Dedicamos  al  trabajo  la  mayor  parte  de  las  horas  que  estamos  de
spiertos  y
aparentemente  no  merece  la  pena.  Consideramos  el  trabajo  como  
la  forma  de
satisfacer gran parte de nuestras necesidades y al final acabamos insati
sfechos. 

¿Por qué dedicamos los mejores
años de nuestra vida a nuestro empleo? 

¿CUÁL ES LA FINALIDAD DEL TRABAJO? 

Vamos  a  seguir  explorando  el  trabajo,  esta  relación  tan  personal  
y  tan profunda, haciendo una reflexión sobre algunas cuestiones: 

♦  ¿Por qué hace lo que hace para ganar dinero? 

♦  ¿Qué le motiva a levantarse de la cama cinco días a la semana para i
r a un sitio a ganar dinero? 

♦  ¿Qué propósito tiene, según su experiencia, su empleo remunerado? (
Si le
mantiene  su  cónyuge  o  algún  familiar,  puede  reflexionar  bien  sobr
e  el
trabajo  de  esta  persona  o  bien  sobre  alguna  experiencia  laboral  s
uya anterior. Si está
jubilado o en el paro, piense en algún empleo anterior.)
Analice  ahora  la  siguiente  lista  de  posibles  finalidades  del  empleo
remunerado y elija la que se aplique en su caso.

Para ganar dinero 

Por amor o por dinero 278 

♦  Para atender a las necesidades: alimentación, vestido, cobijo

(supervivencia). 

♦  Para atender a las comodidades. 

♦  Para atender a los lujos. 

♦  Para obtener dinero destinado a otros (filantropía). 

♦  Para dejar un patrimonio. 

Por la sensación de seguridad 

♦  Para cubrir sus necesidades. 

♦ Para que se reconozca su valor como ser humano adulto. 
Por tradición 

♦  Para continuar con la tradición familiar de seguir una profesión
determinada. 

♦  Para mantener una sensación de continuidad y conexión con el pasad
o. 

Por placer 

♦  Para estar en contacto con personas interesantes. 

♦  Para obtener estímulo, diversión y entretenimiento. 

Por obligación 
♦  Para contribuir en la medida que le corresponde con el fin de que la
sociedad siga funcionando. 

Por servicio 

♦  Para aportar algo a los demás, a la sociedad y al mundo. 

Para aprender 

♦  Para adquirir nuevas aptitudes. 

Por el prestigio y la posición social 

♦  Para recibir de los demás alabanzas, admiración y respeto. 

Por el poder 

♦  Sobre las personas que le rinden cuentas y están a sus órdenes. 

♦  Sobre el curso de los acontecimientos, influyendo en las decisiones. 

Por las relaciones sociales 

♦  Para disfrutar de las oportunidades de relacionarse con sus colegas. 

♦  Para entrar en contacto con el público y sentirse parte de la comunid
ad. 

Por crecimiento personal 

♦  Por el estímulo y el desafío. 

♦  Para desarrollar su vida emocional e intelectual. 

Por triunfar 

♦  Por la retroalimentación que brinda el éxito. 

♦  Por compararse con otras personas del mismo ámbito. 

Por creatividad y satisfacción 

♦  Por lograr la satisfacción, esa sensación de dar todo lo que puede. 

♦  Por el desafío, por mantenerse alerta, por crear algo nuevo. 

Por organizar el tiempo 

♦  Para organizar el tiempo y darle a su vida un ritmo ordenado. 

Porque sí 

♦  Porque todo el mundo lo hace. 

Habrá  observado  que  el  trabajo  cumple  dos  funciones  diferentes:  
una
material  o  económica  (es  decir,  que  le  paguen)  y  otra  personal  (e
mocional, intelectual, psicológica, incluso espiritual). 

La pregunta original era: ¿cuál es la finalidad del empleo remunerado?
 De
hecho,  el  empleo  remunerado  cumple  una  sola  finalidad  que  es  la 
 de  que  le
paguen a uno. Ésta es la única conexión real entre el trabajo y el dinero
. Las otras  

finalidades  del  empleo  remunerado  son  compensaciones  de  otros  ti
pos, 

deseables sin duda, pero que no están relacionadas
directamente con el sueldo y Por amor o por dinero 279 

que también existen en actividades no remuneradas. 

Si nuestro empleo remunerado nos produce algún tipo de estrés, confus
ión o
desilusión, rara vez se debe al propio sueldo. Ya hemos visto que, a part
ir de un
cierto nivel de bienestar, más diñero no produce mayor satisfacción. A l
o mejor
el  problema  del  empleo  es  que  no  satisface  nuestra  necesidad  de  e
stímulo,
reconocimiento,  desarrollo,  contribución,  interacción  y  significación.
  ¿Qué
sucedería si retirásemos del empleo remunerado la mayoría de estas ex
pectativas y nos diéramos cuenta de que
 las actividades no remuneradas cumplen todas las finalidades
del trabajo, salvo ganar dinero?  

Esta observación nos conduce a un punto crítico en la revaloración de n
uestra
relación con el trabajo. El trabajo tiene dos aspectos. Por una parte, est
á nuestra
necesidad y deseo de dinero, puesto que trabajamos para que nos pagu
en. Por la otra,  y con total independencia del sueldo,
 está el hecho de que trabajamos para cumplir muchas otras
finalidades de nuestra vida. 

UNA NUEVA DEFINICIÓN DEL TRABAJO 

El  verdadero  problema  con  el  trabajo,  por  lo  tanto,  no  es  que  nu
estras expectativas  sean  demasiado  altas,  sino  que  confundimos  
trabajo  con   empleo remunerado.
  Si  definimos  el  trabajo  sencillamente  como  cualquier  actividad
productiva o intencionada, el empleo remunerado se convierte en una a
ctividad
más,  y  esto  nos  libera  de  las  falsas  suposiciones  de  que  lo  que  ha
cemos  para
llevar el pan a la mesa  y para tener un techo sobre nuestras cabezas tie
ne que
darnos,  además,  una  cierta  sensación  de  sentido,  propósito  y  satisf
acción.  Al
romperse  la  conexión  entre  el  trabajo  y  el  dinero,  estamos  en  con
diciones  de recuperar el equilibrio y la salud mental. 

Nuestra satisfacción como seres humanos no reside en nuestro empleo, 
sino
en  el  panorama  general  de  nuestra  vida:  en  nuestra  sensación  per
sonal  del
sentido de la vida, nuestra relación con los demás y nuestras ansias de s
entido y
propósito.  Al  separar  el  trabajo  del  sueldo,  reunimos  los  distintos  
aspectos  de
nosotros mismos y recordamos que nuestro verdadero trabajo consiste 
en vivir
de acuerdo con nuestros valores lo mejor que sepamos. De hecho, confu
ndir el trabajo  con  el  salario  significa  que  la  mayoría  de  nuestros
  trabajos  no  ha
obtenido ni la atención ni el crédito que merecen; nos referimos a traba
jos como
amar  a  nuestra  pareja,  ser  buenos  vecinos  o  desarrollar  un  estilo  
de  vida
satisfactorio. Cuando nos sentimos completos, no necesitamos abrirnos 
camino
hacia  la  felicidad  a  fuerza  de  consumir.  La  felicidad  es  un  derech
o  que  se adquiere al nacer. 

Puede que su empleo remunerado le fascine, o puede que lo odie; da igu
al. 

De  todos  modos  tiene  que  reconocer  que  tiene  por  finalidad  que  l
e  paguen, mientras  que  es  posible  que  su  auténtico  
trabajo  sea  mucho  más  importante. 

Separando  el  trabajo  del  sueldo  podrá  ver  con  mayor  claridad  si  
valora  (tanto
cuando  trabaja  como  cuando  no  lo  hace)  ese  bien  precioso  que  es
  su  energía vital. 

¿Recuerda lo que hemos dicho sobre la energía vital en el capítulo 2? Si
 tiene
cuarenta años, según las tablas apenas le queda un saldo de 329601 hor
as de vida en su
 cuenta bancaria de energía vital. Eso es todo lo que tiene, porque no ha
y
nada en la vida que sea más valioso que su tiempo, los momentos que le
 quedan. 

Nunca será demasiado consciente ni intencionado en su forma de invert
ir esos momentos. 

Si separa el trabajo del sueldo, puede obtener mejores resultados en tod
os sus  

trabajos.
  En  el  empleo  remunerado,  valora  su  energía  vital  trabajando  con
eficiencia, diligencia, inteligencia y por la remuneración más alta posibl
e. En el
resto de su trabajo, la valora trabajando con eficiencia, diligencia, inteli
gencia y con todo el entusiasmo y el cariño de que sea capaz. 

Romper  el  vínculo  entre  el  trabajo  y  el  sueldo  tiene  tanta  influen
cia  en
nuestra vida como el reconocimiento de que el dinero no es más que «al
go que
recibimos a cambio de nuestra energía vital». El dinero es nuestra ener
gía vital;
su valor no depende de las definiciones exteriores, sino de lo que inverti
mos en él. Asimismo, el empleo remunerado recibe su único valor
 intrínseco del hecho 

de que nos pagan por hacerlo. Todas las demás cosas que hacemos expr
esan lo Por amor o por dinero 280 

que somos, no lo que debemos hacer por necesidad económica. Al romp
er este
vínculo,  recuperamos  la  calidad,  los  valores  y  nuestra  propia  esti
ma  como
balance  final.  Al  romper  este  vínculo,  podemos  dar  una  nueva  def
inición  del
trabajo  sencillamente  como  todo  lo  que  hacemos  de  conformidad  
con  el propósito que tenemos en la vida. Al romper este
vínculo, recuperamos la vida. 
LAS INCREÍBLES CONSECUENCIAS DE UNA NUEVA 

DEFINICIÓN DEL TRABAJO 

Desde este punto de vista, resulta evidente el motivo por el cual su empl
eo remunerado  se  puede  considerar  una  forma  de
  matarse  trabajando.   Aparte  de
ganar dinero, es posible que no haga nada más que concuerde con su pr
opósito, entre ocho y diez horas al día, cinco días
a la semana, cincuenta semanas al año,
cuarenta o más años de su vida. Esto abre una infinidad de preguntas: 
¿cuánto
dinero precisa para alcanzar la cima de su  satisfacción? ¿Se lo proporc
iona su
empleo? ¿Trabaja por menos de lo que vale y lleva a casa menos dinero
 del que
necesita? ¿O gana mucho más de lo que necesita para estar satisfecho? 
¿Cuál es el propósito de ese dinero de más? Si
no sirve para ningún propósito, ¿preferiría
trabajar menos y disponer de más tiempo para hacer otras cosas que le 
interesan? 

Si cumple algún propósito, ¿está ese propósito tan relacionado con sus 
valores
que  llena  de  alegría  las  horas  que  pasa  en  el  empleo  remunerado
?  De  lo contrario, ¿qué tiene que cambiar? 

Vamos  a  explorar  juntos  algunas  de  las  consecuencias  de  desvincu
lar  el
trabajo  del  sueldo,  de  distinguir  entre  el  empleo  remunerado  y  el 
 trabajo,  es
decir, el trabajo en el sentido de cumplir con el o los propósitos que tien
e en la vida. 

1. Redefinir el trabajo aumenta las posibilidades 

Supongamos  que  lo  que  más  le  agrada  es  enseñar,  pero  que  traba
ja  como
programador porque así gana más y está convencido de que necesita es
e dinero. 

Según la  vieja  manera de pensar, cada vez que alguien le preguntase a 
qué se
dedica, se vería obligado a afirmar:  «Soy programador.» ¿Qué efectos 
supone
que podría tener en su persona esta permanente incongruencia entre lo 
que siente
internamente y su presentación exterior? A lo mejor sentiría una leve i
nfelicidad,
sin  saber  muy  bien  por  qué.  O  podría  enfermar,  como  le  ocurrió  
a  una  amiga
nuestra cuando renunció a su sueño de convertirse en concertista de pia
no para
dedicarse a la programación. Padeció una enfermedad inexplicable y es
tuvo de
baja  durante  casi  un  año.  Otras  personas  recurren  a  la  tarjeta  de
  crédito  para compensarse por hacer algo que realmente no les
agrada. 

Sin  embargo,  es  posible  que  uno  pase  por  alto  cuestionarse  si  es  
o  no  es
programador  por  el  mero  hecho  de  trabajar  como  tal  para  ganar
se  la  vida,  Al
romper el vínculo entre el sueldo y el trabajo, surgen otras opciones. C
uando le
preguntan  a  qué  se  dedica,  puede  contestar:  «Soy  profesor,  pero  d
e  momento
trabajo  como  programador  para  ganar  dinero.»  Ser  capaz  de  reco
nocer  lo  que
uno  realmente  es  le  permite  revisar  la  forma  en  que  ha  estructur
ado  su  vida
profesional.  A  lo  mejor  decide  ahorrar  y  volver  a  dedicarse  a  la  
enseñanza;  o
trabajar  menos  horas  y  dar  clases  como  voluntario;  o  enseñar  pro
gramación. 
Incluso podría incorporar una tercera afición, como el piragüismo, y en
señar esto
los fines de semana mientras se gana la vida como programador. Al
desvincular
el  trabajo  del  salario,  los  distintos  compartimentos  de  su  vida  se  s
eparan,  se
desplazan y se reestructuran para prestarle un mejor servicio. 

Chris  Northrup  se  abrió  camino  en  un  mundo  que  se  solía  consider
ar
exclusivamente masculino y entonces vio que no cuadraba con su sensibil
idad y
su  intuición  femeninas.  Como  médico,  se  encontró  tratando  de  prom
over  la
salud en un sistema insalubre, que exigía una semana laboral de 100 hor
as, no
le permitía descansar lo suficiente y apenas le dejaba tiempo para ningun
a otra cosa. 

Durante  la  residencia  y  los  primeros  años  de  ejercicio  de  la  profesi
ón,
trabajaba  tanto  que  no  le  quedaba  tiempo  para  pensar  en  el  dinero 
 ni  para
preocuparse de cómo lo gastaba. Se casó con un cirujano ortopedista, con
 lo
cual  se  duplicó  la  inconsciencia.  Chris  y  su  marido  acumularon  vivi
endas,
coches e inversiones absurdas. Como ambos tenían trabajos muy lucrativ
os, no 

les  costaba  nada  respetar  su  única  norma  contable:  gastar  menos  d
e  lo  que Por amor o por dinero 281 

ganaban. Pero les resultaba inconcebible la idea de controlar los gastos: ¡
no
podían  preocuparse  de  adonde  iba  a  parar  lo  que  gastaban!  En  rea
lidad,
confundían saber con preocuparse, y ya tenían bastantes preocupaciones 
con la práctica de la medicina. 

Pero los días de Chris como súper médico estaban contados porque pasó 
por
esa experiencia íntimamente femenina de tener dos hijos. La maternidad l
e abrió
el corazón y atemperó su voluntad, de modo que empezó a cuestionar la ét
ica y
la economía de la práctica estándar de la medicina. Quiso salir del negoci
o de
la medicina y volver a su visión original de la medicina como servicio,
 donde
tuviera tiempo para escuchar y atender a sus pacientes, aparte de tiempo 
para
disfrutar de su familia. Con temor y decisión, renunció a un trabajo segur
o, con todos sus beneficios,
 y abrió una clínica para mujeres, con personal femenino,
que coincidía con sus valores. 

Durante  este  período,  Chris  comenzó  a  reconocer  (en  sí  misma  y  en
  sus
pacientes) patrones de pasividad y dependencia económicas. Algunas de e
stas
mujeres  habían  crecido  sin  nada,  y  jamás  habían  podido  satisfacer  
sus
necesidades;  otras  habían  recibido  objetos  en  vez  de  cariño;  muchas
  re-
nunciaban a su propio poder y responsabilidad económicos al casarse. Au
nque esta  ineptitud  parecía  natural
  (o  quizá  comprensible)  en  mujeres  de  más  de
cuarenta y cinco años, lo raro era que incluso mujeres más jóvenes y con 
una
carrera (como la propia Chris) mostraban síntomas de la misma subordin
ación
económica enfermiza. Chris, honesta y valiente, empezó a indagar en su i
nterior
al mismo tiempo que recomendaba a sus pacientes que hicieran una refle
xión profunda. ¿Cuáles
eran sus hipótesis y puntos débiles con respecto al dinero? 

Más o menos por esa época escuchó el curso de IF en casetes. Entusiasm
ada,
le  planteó  a  su  marido  la  pregunta  que  estaba  empezando  a  formul
arse  a  sí
misma:  «¿Qué  harías  si  no  tuvieras  que  trabajar  para  vivir?»,  a  lo  
que  él  le
respondió: «¿Qué quieres decir? A mí me gusta mucho mi trabajo.» Pero 
ella insistió: «¿Y si jamás tuvieras que cobrar para cubrir tus  gastos?»
 Incapaz de
responder, él se fue a dormir enseguida. Al final, él también escuchó el cu
rso,
aunque  no  le  despertó  el  mismo  entusiasmo  que  a  Chris  por  practic
ar  la
medicina de otra manera. Ella empezó a seguir los pasos del programa, p
ero su
marido no la seguía. ¿Cómo hacerlo sin él? Hasta que llegó a la conclusi
ón de
que,  incluso  en  una  pareja  convencional  (o  tal  vez  más  en  una  par
eja
convencional),  la  mujer  ha  de  estar  dispuesta  a  vivir  por  sí  misma.  
El
matrimonio no acaba con nuestra necesidad espiritual de llegar a ser pers
onas
completas y autónomas. Incluso, para que una pareja funcione, cada una
 de las
partes tiene que crecer como individuo Al final, realizó todos los pasos ell
a sola. 

A medida que fue creciendo su intuición personal, comenzó a replantears
e la
clínica. Evidentemente, era un paso en la dirección correcta, pero sólo le 
servía
para saber todo lo que le faltaba por andar. Por ejemplo, como los ideales 
del
personal  de  la  clínica  se  ajustaban  a  la  realidad  financiera,  todas,  
desde  la
recepcionista  hasta  Chris,  tenían  que  hacer  un  análisis  serio  de  sus
convicciones financieras. Nadie quería trabajar según el horario que man
tenía
la mayoría de los profesionales médicos, pero a todas les costaba adaptars
e a
reducir sus ingresos. Los números no cuadraban. A medida que Chris em
pezó a
dedicarse a procedimientos médicos menos radicales, se redujeron sus ing
resos
por paciente. Lo que más compensa a la mayoría de los médicos es la ciru
gía; en
cambio, Chris prefería la prevención: enseñar a las mujeres a ser respons
ables
de su salud. Veía una forma de practicar la medicina para curar tanto el c
uerpo
como  el  alma,  pero  los  números  la  seguían  llevando  al  antiguo  sist
ema  de
trabajo. «O practico la medicina de otra forma o no la practico de ningun
a.» 

Para  Chris,  la  IF  representa  la  oportunidad  de  tomar  nuevas  decisi
ones
sobre la práctica de la medicina. Tiene mucho interés en hacer la prueba 
sin
necesidad de un sueldo, y en escribir sin necesidad de que le paguen. A m
edida
que  avanza  en  su  independencia  financiera,  tiene  previsto  dar  más  
charlas  y
escribir  más,  y  llevar  a  cabo cada  vez  menos  prácticas.  Todavía no  e
stá  muy
claro cómo va a salir todo esto, pero para ella la independencia financiera
 es
todo  el  proceso  de  dejar  atrás  las  viejas  maneras  de  pensar  con  res
pecto  al
dinero, el trabajo, el sentido y el propósito. En realidad, la IF es un proce
so de
recuperación, igual que las curas para superar la adicción al alcohol o a l
as 

drogas. Es el proceso de curación de todas las maneras en que hemos entr
egado Por amor o por dinero 282 

nuestro  poder  a  los  demás  y  a  circunstancias  ajenas  a  nosotros,  trat
ando  de
obtener la sensación de valor de los símbolos sociales del  éxito y negando
 al
mismo tiempo nuestra realidad interior. En este momento, Chris está trata
ndo
de definir cuánto le resulta suficiente para sentirse satisfecha y buscando 
formas
que le garanticen esos ingresos mínimos que le permitan realizar el trabaj
o que más le agrada y entregar al mundo todos sus dones. 

Chris no es la única. Amy Saltzman, la autora de
 Downshifting: Reinventing Success on a Slower Track (Vivir
con menos: reinventar el éxito a un ritmo más lento),
  ha  entrevistado  a  numerosos  profesionales  muy  prósperos  y  ha
descubierto  que  muchos  están  dispuestos  a  aceptar  voluntariament
e  una
reducción  de  su  sueldo  y  sus  responsabilidades  con  tal  de  vivir  un
a  vida  más equilibrada y más volcada al servicio de los demás. 

2. Redefinir el trabajo le permite trabajar desde el interior hacia fuera 

Muchos de nosotros vivimos gran parte de nuestra vida de fuera hacia 
dentro,
eligiendo nuestras funciones y personalidades como quien elige el menú
 en un restaurante chino. Una persona elige
 bombero en la columna Empleo,  rubia, de
ojos  azules  en  la  columna  Esposa;   dos  en  la  columna  Hijos;
  occidental  en  la columna Estilo;  Ford,  en la de Coches;  conservador,
 en la de Política, y  piso en
la de Vivienda, y se figura que ya tiene la vida resuelta. Pero encajar nu
estro yo
en ese agujero cuadrado llamado Empleo refuerza la impresión de que l
a vida
consiste  en  seleccionar  opciones  en  una  lista.  A  menos  que  sea  art
ista  o
empresario, su trabajo consiste casi siempre en resolver los problemas 
de otra
persona  y,  a  cambio  de  sus  servicios,  recibe  un  sueldo.  En  el  mun
do  laboral
existe una especie de irresponsabilidad derivada y sin embargo perman
ente, esa
sensación de que siempre estamos cumpliendo órdenes, tratando de co
mplacer a
alguien que tiene un poco más de poder que nosotros. En las grandes e
mpresas,
la  mayoría  de  los  empleados  no  tiene  ni  idea  de  quién  da  las  órd
enes;  estas
empresas  no  sólo  compran  nuestro  trabajo  sino  también  nuestra  p
ersonalidad,
con  normas  culturales  tácitas  acerca  de  quién  habla  con  quién,  có
mo  hay  que
vestirse,  dónde  comen  los  empleados  según  su  categoría,  cuántas  h
oras extraordinarias  hay  que  hacer  para
  hacerse  notar  y  cientos  de  otras  opciones
cotidianas.  Evidentemente,  si  pensamos  que  somos  lo  que  hacemos 
 para
ganarnos  la  vida,  al  final  vamos  a  acabar  adoptando  el  patrón  qu
e  mejor  nos
permita sobrevivir en el trabajo. Por ejemplo, es probable que un progr
amador
haya  absorbido  una  gran  cantidad  de  actitudes  y  creencias  con  re
specto  a  sí
mismo  al  mismo  tiempo  que  los  conocimientos  que  le  permiten  re
alizar  su
trabajo. Pero si para usted no es lo mismo lo que es que lo que hace par
a ganar
dinero porque ha separado el trabajo del sueldo, está en condiciones de 
recuperar
su yo perdido. A medida que llegue a conocerse a sí mismo, sus valores, 
sus convicciones, sus verdaderos talentos y lo que le interesa, será capaz
 de trabajar de
dentro hacia fuera. Podrá realizar su trabajo sin renunciar a su propio 
yo. Será
responsable  tanto  dentro  como  fuera  de  su  trabajo.  Tendrá  como  
prioridad  la
posibilidad de vivir consigo mismo y, si el trabajo se lo impide, podrá ca
mbiar de trabajo. 

Margaret  Parsons  se  encuentra  en  pleno  proceso  de  dejar  de  vivir  d
e
acuerdo con los valores de los demás (defuera hacia dentro) para descubr
ir y
vivir de acuerdo con sus valores (de dentro hacia fuera). Estuvo casada, t
uvo
dos hijos y se divorció. Su sentido del deber la impulsó a querer ganar lo 
más
posible para mantener a su familia, de modo que descartó la enseñanza, p
ara la
cual  estaba  capacitada  y,  como  experimentó  este  cambio  de  profesió
n  en  la
década de los ochenta, en ese momento el mejor lugar para encontrar bue
nos
ingresos eran los servicios financieros y la vía más rápida era conseguir e
l título de asesora financiera. 

De modo que eso fue lo que hizo, pero al cabo de varios años empezó a se
ntir
las consecuencias del conflicto. Ella y sus clientes pensaban que su funci
ón era
asesorarles  y  protegerles  en  el  confuso  mundo  de  las  inversiones,  pe
ro  en
realidad era una vendedora trabajando a comisión, y algunos productos e
ran
más lucrativos que otros. Empezó a sentir dolores de estómago y se dio cu
enta 

de  que  tenía que  dejar de  vender  productos  financieros  a toda  costa.  
Dejó  de Por amor o por dinero 283 

esforzarse por vender
y, aunque su cuerpo mejoró, sus finanzas empeoraron. 

Se puso muy contenta al comenzar, junto con Ivy Underwood, el grupo de
apoyo para la independencia financiera constituido por veinte personas q
ue se
habían  comprometido  a  trabajar  con  el  programa  de  la  IF.  Sus  reu
niones
mensuales eran oasis de apoyo y salud mental donde se disolvía la cacofo
nía de
la cultura del consumo y todos volvían a oírse pensando en voz alta. A me
dida
que iban siguiendo los pasos del programa, se sentían cada vez más dispu
estos
a  seguir  el  dictado  de  su  corazón,  que  para  cada  uno  de  ellos  adop
taba  una
forma ligeramente diferente. Por ejemplo, una mujer brillante e incisiva s
e dio
cuenta de que su trabajo como funcionaría tenía un nivel de exigencia m
uy por debajo  de  sus  posibilidades.  Al  respetar  su  energía  vital,
  vio  que  estaba
desperdiciando  su  talento  en  medio  de  tanta  mediocridad.  «No  me  p
agan  lo
suficiente para lo que me hacen sufrir.» De modo que renunció y ahora vi
ve de
sus  ahorros  y  está  buscando  una  forma  y  un  lugar  para  reinsertars
e  en  el
mercado laboral. Otra pareja renunció a la seguridad de un puesto institu
cional para abrir su propia consulta privada... sin endeudarse por ello. 

Todos  estos  cambios  han  surgido  del  proceso  de  seguir  los  pasos  
del
programa.  Si  los  miembros  del  grupo  no  hubiesen  realizado  los  co
ntroles,
registros  y  autoexámenes  de  rigor,  es  posible  que  estos  cambios  le
s  hubiesen
producido  temor  en  lugar  de  esperanza.  Si  no  hubieran  encontrad
o  sus  101 

maneras de reducir gastos, muchos de ellos no se habrían arriesgado a 
cambiar. 

En sus reuniones
mensuales realizaban los ejercicios del libro que acompaña las
ca- setes del curso para reflexionar todos juntos sobre sus mitos y conce
pciones
equivocadas  acerca  del  dinero.  Algunos  descubrieron  que,  más  allá
  de  su
trabajo, no tenían ningún propósito real en la vida y comenzaron a cele
brar otra
reunión mensual para hablar de propósitos. Unos cuantos tuvieron que 
buscar la
manera de cambiar a pesar de sus costosos  hijos adolescentes  y de la f
alta de
comprensión de su pareja. Después de realizar todos los pasos, lograba
n romper
con  la  fórmula  trabajo  =  sueldo  y  entonces  conseguían  encontrar  
nuevas
maneras de organizar su vida para que coincidiera con sus verdaderos 
valores y propósitos. 

3.  Redefinir el trabajo vuelve a integrar la vida en un todo
En  aras  del  orden  y  la  conveniencia,  hemos  dividido  nuestra  vida 
 en
compartimentos: tenemos la vida laboral, la vida familiar, la vida comu
nitaria, la vida interior y nuestra vida secreta. Esta
 administración de sistemas nos permite
controlar y mantener en equilibrio nuestras numerosas responsabilidad
es. Pero
no podemos decir que la vida sea una de esas listas de prioridades de co
sas que
tenemos que hacer que, en teoría, nos sirven de orientación pero, las m
ás de las
veces, acaban por dirigirnos. En lugar de percibir la vida como un flujo
 constante
de experiencias en el momento presente, llegamos a la conclusión de qu
e nuestra
vida está atrapada en una carpeta con separadores de colores. Si nos li
mitamos a
seguir  las  indicaciones  y  a  conectar  los  puntos,  surgirá  ante  nuest
ros  ojos  la
imagen de la vida perfecta. Y las principales y más exigentes indicacion
es que seguimos corresponden a nuestro empleo remunerado. 

En  cambio,  si  desvincula  el  trabajo  del  sueldo,  tendrá  la  oportuni
dad  de
descubrir que simplemente está haciendo cosas, de un tipo u otro, de la 
mañana a
la  noche.  Haga  una  prueba  durante  los  tres  próximos  días:  cada  
vez  que  se
acuerde, pregúntese «¿Dónde estoy?». La respuesta más evidente será s
iempre: 

«Aquí.» Entonces vuelva a preguntarse: «¿Y qué estoy haciendo realme
nte?» No se limite a responder que está
 trabajando durante esas ocho horas que pasa en el
trabajo.  Lo  más  probable  es  que  esté  escribiendo,  o  pensando,  o  l
impiando,  o
hablando, o andando, o de pie, o levantando algo, o sentado, o escuchan
do, o
tomando  una  decisión,  o  buscando  algo...  el  mismo  tipo  de  activid
ades  que
realiza el resto del día. Todo el día, todos los días, se limita a vivir su vid
a. A lo
mejor esto resta importancia a su trabajo, pero también hará que el res
to de su
vida parezca más vivido y coherente... y se sentirá más vivo. Inténtelo. 

4.  Redefinir el trabajo abre nuevas perspectivas al desempleo

Desde la depresión, el pleno empleo ha sido uno de los objetivos que se 
ha
planteado  el  Gobierno.  Pero  existen  varios  impedí-  mentos  import
antes  para 

conseguir este  ideal.
 En primer lugar, evidentemente, debido al crecimiento de la
Por amor o por dinero 284 

población, para alcanzar el pleno empleo hay que crear más puestos de 
trabajo. 

Para  asegurarnos  de  que  habrá  mercados  para  estos  bienes  y  serv
icios
adicionales, hemos de incrementar el consumo, no sólo en Estados Unid
os sino
en todas partes. Sin embargo, los límites que impone la base de los recu
rsos, el
planeta, lo convierten en un objetivo improbable e incluso absurdo. De 
modo que
es  posible  que  el  crecimiento  económico  no  pueda  proporcionar  p
uestos  de trabajo suficientes para esta mano de obra en expansión. 

Además,  como  sugieren  Willis  Harman  y  John  Hormann  en  su  ex
celente libro  titulado   Creative  Work  (Trabajo  creativo),
  la  permanente  eficacia  de  la
revolución industrial y tecnológica hace que cada vez más mano de obr
a humana
sea  reemplazada  por  máquinas.  Nos  encontramos  en  un  callejón  si
n  salida. 

Nuestro progreso tecnológico representa cada vez más nuestro fracaso s
ocial, a
medida  que  sigue  en  aumento  el  número  de  desempleados.  Empeo
ra  esta
situación  el  hecho  de  que  hayamos  considerado  la  enseñanza  supe
rior  la
formación  para  un  puesto  de  trabajo,  y  sin  embargo  ahora  hay  c
ada  vez  más
licenciados que se encuentran sin empleo o subempleados. Cada vez res
ulta más
evidente que cualquiera de nosotros puede perder el empleo, pero si sep
aramos
el trabajo del sueldo estamos en condiciones de comprobar que nunca n
adie está
desempleado, por más que no tenga un empleo remunerado. En el peor 
de los casos, se encuentra en un período de transición. 

Ya hemos visto en el capítulo 5 que siguiendo los pasos se llega al ahorr
o, y
que éste brinda una especie de protección o garantía en caso de perder 
el empleo. 

Además, al desvincular el trabajo del sueldo, se transforma el desemple
o en un
período de aprendizaje y descubrimiento. Una persona que está en el p
aro no es
un paria ni un inútil. Se puede sentir millonario, aunque no gane una p
eseta. Su
valor como persona no depende de lo que le paguen, sino de lo que es y 
de lo que
da.  Si  consigue  cultivar  esta  verdad  en  su  interior,  es  posible  que 
 surjan
posibilidades  y  oportunidades  de  empleo  remunerado  en  los  lugare
s  más inverosímiles. 

5. Redefinir el trabajo aporta vida a su jubilación 

Todo  el  mundo  se  jubila  algún  día.  La  única  duda  es  ¿cuándo?  
Muchas
personas se matan trabajando y mueren antes de tiempo, por lo que no 
se jubilan
hasta llegar a la tumba. Otras respetan las reglas del juego y se jubilan 
cuando su
empresa se lo sugiere u ordena. En los últimos años, los ejecutivos de al
gunas
empresas que están reduciendo personal aprovechan la jubilación antic
ipada. Y 

otras personas han hecho el curso de IF (o han seguido algún plan seme
jante) y
se  han  jubilado  cuando  todavía  les  quedaba  mucha  vida  por  dela
nte. 

Independientemente del  momento en que se jubile, la calidad  de su ju
bilación
mejora si ha sabido separar el trabajo del sueldo. De este modo, podrá t
ener la
seguridad de que jubilarse significa abandonar el empleo remunerado, 
no la vida. 

Podrá seguir ampliando su trabajo real después del
 retiro tanto si renuncia a los
cuarenta, como a los sesenta o a los ochenta. Si participa activamente e
n una vida
plena de significado, nadie podrá afirmar que  ya no sirve  para trabaja
r. Puede
perder  el  puesto  de  trabajo  remunerado,  pero  no  pierde  su  capaci
dad  ni  su
dignidad.  Piense  en  sus  propias  asociaciones  con  la  palabra
  jubilación.   Si  le
encuentra  connotaciones  negativas,  fíjese  en  si  redefinir  la  situació
n  como
hemos sugerido no modifica estos sentimientos. La jubilación sólo supo
ne el fin de la vida si
se define a sí mismo en función de su empleo remunerado. 

6. Redefinir el trabajo enaltece las 

actividades no remuneradas 
Si le parece que sólo trabaja cuando gana dinero, hay millones de perso
nas
como  usted  que  están  muy  ocupadas  sin  trabajar  gran  parte  del  t
iempo.  Las
actividades  cotidianas  de  cuidar  de  uno  mismo,  del  hogar  y  de  la 
 familia  son
trabajos  no  remunerados.  Es  evidente  que  no  pasan  inadvertidas,  
pero  no
siempre  les  damos  importancia.  En  nuestro  interior,  solemos  consi
derar  estas tareas meros obstáculos en el camino hacia nuestro trabajo
 de verdad,  el que nos pagan. 

¿Y  todas  las  horas  que  dedicamos  a  estar  con  nuestros  hijos,  a  se
r  buenos
vecinos, a ocuparnos de nuestros amigos, a ser cariñosos con nuestra pa
reja, a ser
buenos ciudadanos de la ciudad, el país y el planeta? Todas estas activi
dades, por 

sí  solas,  podrían  llenar  una  vida  de  sentido,  de  estímulo,  de  creati
vidad  y  de Por amor o por dinero 285 

propósito.  Sin  embargo,  como  estamos  ocupados  con  nuestro  empl
eo  remunerado, a menudo tratamos de
 cumplir con nuestro trabajo de relación según
unas  normas  imaginarias.  El  padre  o  la  madre  ocupados  suminist
ran  comida,
ropa, casa, cursos, servicio de chófer y, cuando pueden, una velada com
partida. 

El cónyuge bien intencionado pero ocupado comparte la cama, la casa, 
las tareas
domésticas, el desayuno, la cena (si no tiene ninguna reunión de trabajo
 a esas
horas), las finanzas y, en la medida de lo posible, una velada especial de
 vez en
cuando. Como ciudadano, vota. Como vecino, se ocupa de las plantas d
el balcón
o del jardín, conversa con los demás vecinos a la entrada o en el ascenso
r y acude
a  las  reuniones  de  la  comunidad.  Como  amigo,  prepara  una  cena  
o  habla  por
teléfono. En el fondo de nuestro corazón, sabemos que podríamos hacer
lo mejor
pero tenemos tantas cosas que hacer que no nos queda tiempo para sim
plemente estar con los demás. 

Otra víctima de nuestra confusión entre trabajo y sueldo es nuestro tra
bajo
interno, el trabajo de autoanálisis, crecimiento personal y maduración 
afectiva y
espiritual.  Conocerse  a  uno  mismo  requiere  tiempo:  tiempo  para  r
eflexionar,
para el silencio, para escribir un diario, para oraciones y rituales, para 
conversar
con  un  amigo  querido  que  nos  ayude  a  curar  las  heridas  del  pas
ado,  para
desarrollar un estilo de vida coherente y un código ético personal, para 
fijarnos
objetivos individuales y para analizar nuestra evolución. Sin embargo, 
en lugar
de dar a todo esto la importancia que se merece, reducimos lo que pode
mos todo
esto a las noches y los fines de semana mientras dedicamos la mayor pa
rte de nuestro tiempo al  trabajo de verdad,  que es el
empleo remunerado. 

Redefinir el trabajo nos devuelve toda la experiencia y la expresión de e
stas
otras  actividades.  Así  enaltecemos  las  tareas  domésticas,  la  relació
n  con  los
demás y el trabajo interior, y concedemos a ese empleo no remunerado 
la misma
creatividad, el mismo respeto y la misma atención que al remunerado. 
7. Redefinir el trabajo lo vincula con el juego 

Puesto que, inconscientemente, hemos equiparado
 ingresos (que nos paguen) con   trabajo,
  nos  figuramos  que  si  no  percibimos  ningún  ingreso  debe  de  ser
porque no estamos trabajando, sino 
tan sólo jugando, un pasatiempo frivolo que
no sirve para nada. En ocasiones, un juego parece trabajo, como en los 
partidos
de ajedrez difíciles. Otras veces, un trabajo parece un juego, e incluso r
ecibe ese
nombre,  como  en  el  caso  de  los  deportes  profesionales.  Incluso  a  
veces  hay
trabajos  que  resultan  tan  agradables  que  algunos  dicen,  sintiéndos
e  un  poco
culpables: «Es un trabajo tan divertido que no deberían pagarme por h
acerlo.» 

Entonces, ¿cuál es la diferencia entre el trabajo y el juego? 

Vamos  a  revisar  algunos  parámetros  comunes  para  ver  si  alguno  
nos
proporciona un método infalible para distinguir el trabajo del juego. Pe
nsemos
en  una  persona  que  desempeña  muy  bien  alguna  actividad  que  lo
s  demás
consideran valiosa, como por ejemplo el patinaje artístico, o conducir u
n autocar
por  caminos  de  montaña,  o  defender  un  caso  muy  importante  en  
un  tribunal. 

¿Cuál es el factor decisivo para determinar si lo que hace es trabajar? 

Trabajo 

Juego 
Competencia 

sí 

sí 

Cooperación 

sí 

sí 

Concentración 

sí 

sí 

Habilidad 

sí 

sí 

Absorción 

sí 

sí 

Satisfacción 

sí 

sí 

Sensación de poder 

sí 
sí 

Posibilidad de viajar 

sí 

sí 

Obtención de reconocimiento 

sí 

sí 

Autoexpresión 

sí 

sí 

Recibir dinero a cambio 

sí 

no 

¡Por  fin  hemos  hallado  la  diferencia!  Si  hay  dinero  de por  medio, 
 no  cabe
duda de que es trabajo. Si no lo hay, puede ser un juego (que equipara
mos con
diversión) o un deber (algo necesario, pero no necesariamente divertido
). Uno lo
hace  porque  quiere  o  porque  tiene  que  hacerlo,  pero  no  para  gan
ar  dinero. 

¿Acaso no es cierto que toda actividad no remunerada, ya sea juego o d
eber, a 
menudo  se  considera  in-
útil,  es  decir,  no  tan  útil  como  una  actividad
Por amor o por dinero 286 

remunerada? ¿Acaso no es una creencia casi generalizada en nuestra c
ultura que si
uno no trabaja por dinero, no se labra un porvenir o no tiene un emple
o, es un don nadie? 

8. Redefinir el trabajo le permite disfrutar más del ocio En
 Downshifting,
 Amy Saltzman analiza el tema de reinventar el éxito a un
ritmo  más lento. Como  profesional,
 le llamaba la atención el hecho de que su
generación, por más que luchara, no parecia alcanzar la felicidad jamá
s. El libro comienza y acaba con una meditación acerca de los porches
vacíos de las casas,
esos mismos lugares que en otras épocas rebosaban de actividad y place
r. El libro  está  destinado  a  «todos  aquellos  que  hemos  cumplido  ad
ecuadamente
nuestro papel de profesionales dejando de lado, en algunos casos, casi t
odo lo
demás  que  proporciona  propósito  y  sentido  a  nuestra  vida».  Nos  
habla  de
profesionales que han cambiado de ritmo para disfrutar de una vida m
ás pausada
y  más  satisfactoria.  Todos  ellos  reclamaban  el  valor  de  su  tiempo  
libre,  del
disfrute de lo cotidiano. Para los antiguos griegos, el tiempo libre era el 
bien más
preciado, la esencia de la libertad, un tiempo dedicado al crecimiento p
ersonal y a ocupaciones
más importantes. Y sin embargo, henos aquí, a punto de acabar el
segundo milenio sin saber relajarnos y disfrutar de nuestro ocio. Hasta 
el idioma mismo nos traiciona, llamándolo  tiempo libre,
 como si se tratara de unos cuantos
minutos para recuperarnos antes de volver al ruedo de la vida, a luchar
 con todas
nuestras fuerzas. Si no nos identificáramos tanto con lo que hacemos po
r dinero,
disfrutaríamos  mejor  del  ocio.  Vale  la  pena  jugar;  vale  la  pena  re
lajarse  en  la penumbra y escuchar el canto de los pájaros;
vale la pena pasear sin rumbo fijo. 

El ocio no supone una crisis de identidad cuando uno sabe que uno no e
s lo que
hace.  La  dificultad  reside,  evidentemente,  en  considerar  que  esa  o
ciosidad aparente merece la pena. Como destaca Saltzman: 

Para  muchos  de  nosotros,  el  trabajo  es  una  manera  sencilla  y
aceptable  de  pasar  el  tiempo.  En  nuestra  vida  profesional,  tenemo
s normas muy precisas que seguir y objetivos que alcanzar. En cambio,
depende por completo de nosotros la invención de un marco ideal para
nuestro tiempo libre. 

9. Redefinir el trabajo vierte una nueva luz sobre la
 mejor forma de ganarse el sustento 

La mejor forma de ganarse el sustento consiste en el ideal de hacer coinc
idir
su  auténtico  trabajo  o  vocación  con  su  empleo  remunerado.  Si  bie
n  podría
parecer  que  eso  es  lo  que  defendemos  aquí,  tan  noble  esfuerzo  pr
esenta  unas cuantas dificultades que el programa de la IF
soslaya hábilmente. 

La primera dificultad es que no se tiene ninguna seguridad de encontra
r a
alguien  que  nos  pague  por  hacer  lo  que  nos  sentimos  llamados  a  
hacer.  A  lo
mejor tarda diez años en desarrollar su arte, o su investigación, o su in
novación
social, o su nueva técnica hasta un grado que despierte el interés de los 
que tienen
dinero. La mayor parte de las veces, esto tiene menos que ver con el val
or real del
trabajo y más con la suerte, la casualidad, la perseverancia, las relacion
es o una
amplia variedad de factores. Si renuncia a esperar a que le paguen par
a hacer el
trabajo que le apasiona, puede hacer las dos cosas con mayor integrida
d: ganar
dinero para cubrir los gastos y seguir los dictados de su corazón sin con
cesiones. 

Michael Phillips, en  su libro titulado
  The  Seven  Laws  ofMoney  (Las  siete
leyes del dinero), advierte sobre las trampas
y falacias que esconde el ideal de  la
mejor  forma  de  ganarse  el  sustento  y  recomienda  separar  los  proy
ectos  de servicio de las necesidades de supervivencia: 

Por desgracia, muchas personas no pueden separarlos con lo cual a
su  convicción  de  que  el  proyecto  en  el  cual  trabajan  es  lo  más
importante que pueden hacer suman su convencimiento de que tienen
que sobrevivir. La combinación de estas dos ideas les hace creer que el
mundo tiene la obligación de mantenerlas. 

Otros factores que se han de tener en cuenta con respecto a este tema:
1. ¿Es posible, o incluso adecuado, recibir un salario a cambio del traba
jo
que nos sentimos llamados a desempeñar, ya sea nuestra colaboración i
nformal 

para resolver conflictos en la comunidad, nuestro trabajo de formación
 entre los Por amor o por dinero 287 

niños del barrio que no tienen donde ir, las campañas telefónicas en fav
or de la paz, la amistad cariñosa hacia un moribundo? En
 At the Crossroads (En el cruce de  caminos),
  un  documento  acerca  de  nuestra  era  elaborado  por  la
Communications  Era  Task  Forcé,  llaman
  actividades  comprometidas  a  estas
actividades  desempeñadas  «por  un  sentido  de  compromiso  persona
l  y  de compromiso con la sociedad»: 

Las actividades comprometidas son fundamentales para la salud de

una  sociedad.  Sin  embargo,  las  menospreciamos  sistemáticamente  y
les negamos nuestro apoyo porque no encajan ni en nuestra economía
de mercado ni en el sector público. El mercado no las apoya porque los
beneficios que producen suelen ser a largo plazo, difusos y difíciles de
definir.  Y  el  Gobierno  no  las  apoya  porque  no  es  fácil  regularlas
mediante procedimientos burocráticos. 

Steve Brandon, nuestro eamionero de Maine, tenía media docena de buen
as
formas  de  ganarse  la  vida:  era  enfermero  diplomado,  paisajista,  mas
ajista  y
agricultor.  Para  él,  la  mejor  forma  de  ganarse  el  sustento  estaba  en
  la
enfermería,  en  desempeñar  un  verdadero  servicio  en  favor  de  los  de
más  sin
dejar  por  eso  de  pagar  las  facturas.  Pero  ésa  no  era  la  solución.  C
omo
enfermero,  se  veía  obligado  permanentemente  a  hacer  gráficos  y  a  r
edactar
informes, y pasaba más tiempo con la pluma que con los pacientes. Y al fi
nal del
día ya no le quedaban fuerzas para el trabajo voluntario que tanto le gust
aba. 

Para trabajar como enfermero, tenía que hacerlo por amor, no por dinero
. De
modo que ahora se dedica a conducir el camión que reparte el propano; ti
ene
mil  clientes  y  una  ruta  que  abarca  varios  miles  de  kilómetros  de  ca
minos
secundarios  que  conducen  a  granjas  y  casas  de  campo  muy  aisladas
.  En
invierno, a veces es el único ser humano que ven muchas de estas person
as  en
toda  la  semana.  Algunas  son  ancianas  y  están  enfermas,  de  modo  q
ue  él  se
detiene  a  conversar  con  ellas  y  averigua  si  están  bien;  a  veces  escu
cha  sus
quejas y les ayuda a decidir por qué vale la pena preocuparse y qué les co
nviene
ignorar.  Les  enseña  mucho  sobre  nutrición,  sobre  todo  para  aquello
s  que  no
tienen  ni  idea  de  lo  que  quiere  decir  el  médico  cuando  les  habla  d
e  una alimentación pobre en grasas y rica en fibra.
 En cierto modo, aunque no les tome
la  temperatura  ni  escriba  ningún  informe,  ellos  se  sienten  mejor  des
pués  de hablar con Steve. Es un curador sin sueldo
 y está muy satisfecho. Se gana la vida
repartiendo propano y entrega su amor a cambio de nada. 

2. Si a pesar de todo le pagan por hacer el trabajo para el cual piensa q
ue
tiene vocación, fíjese bien en cómo administra el tiempo destinado a ese
 trabajo
productivo  que  le  proporciona  la  forma  ideal  de  ganarse  la  vida.  
¿Realmente
hace  el  trabajo  plenamente  y  bien  hecho,  o  dedica  demasiado  tie
mpo  a
cuestiones económicas, como reunir dinero para seguir adelante con el t
rabajo? 

Hay  personas  con  vocación  de  santos  que  muchas  veces  acaban  re
caudando
fondos, y otras que, siendo entusiastas activistas, terminan escribiendo 
boletines
para los miembros con el fin de que no se interrumpa la afluencia de do
naciones. 

Cualquier actividad que dependa de fondos, tanto públicos como priva
dos, está
sujeta  a  caprichos  y  prioridades  ajenos.  Cualquier  producto  o  ser
vicio  que
dependa de un público consumidor inconstante puede dejar de sobreviv
ir en un mercado competitivo. De modo que fíjese en si
su trabajo es seguro, o si existen
dificultades  futuras  con  respecto  al  dinero  de  las  que  tal  vez  le  co
nvenga ocuparse ahora. 

3. ¿Seguiría desempeñando el trabajo de la misma forma si pudiera con
trolar
sus  necesidades  económicas?  De  no  ser  así,  ¿qué  ajustes  introduce 
 porque
necesita esos ingresos? ¿Le permite mantenerse fiel a su propia integrid
ad? En la
medida en que uno recibe dinero por el trabajo que realiza, cabe la posi
bilidad,
por ínfima y sutil que sea, de que esto condicione su punto de vista, sus 
valores o sus convicciones. 

En   The  Biology  of  Art  (La  biología del  arte),
  el  zoólogo Desmond  Morris
menciona un experimento para introducir el
 motivo de la ganancia entre simios. 

El primer paso consistió en enseñarles a ser artistas y a realizar unos di
bujos y pinturas  francamente  fantásticos.  Una  vez  establecido  su
  arte,   comenzó  a  

pagarles,
 dándoles cacahuetes a cambio de sus obras. El sistema de recompensas
 

hizo  que  su  trabajo  artístico  se  deteriorara  rápidamente  y  que  co
menzaran  a Por amor o por dinero 288 

entregar rápidos garabatos a fin de conseguir los cacahuetes. Con el
 comercio,
los simios dejaron de ser artistas y empezaron a pelearse por unos caca
huetes. 

Aquí aparece la necesidad de ser honestos. ¿De qué manera, por insigni
ficante que  parezca,  está  modificando  su
  arte  (ya  sea  carpintería,  arqueología,  cuidar
niños o cualquier otra cosa) para seguir recibiendo cacahuetes? ¿Hasta 
qué punto
está  dispuesto  a  arriesgarse  en  sus  sermones  dominicales  antes  de 
 empezar  a
pensar en la posibilidad de perder el empleo, los ingresos y la rectoría, 
además de
su  posición  y  su  poder  en  la  comunidad?  ¿Utilizaría  los  mismos  
métodos  de
enseñanza  si  no  se  tratase  de  un  empleo  remunerado?  ¿Escribe  a
nuncios
publicitarios  en  vez  de  esa  espléndida  novela  con  la  que  sueña  de
sde  hace
cuarenta años? ¿Ha sacrificado su punto de vista de cómo debería ser l
a vida por la realidad de matarse trabajando? 

Rick Paul, ex ejecutivo de publicidad con un sueldo de 100000 dólares (
12 

500000 pesetas) al año, renunció a su trabajo para convertirse en escrit
or aunque
no esperaba triunfar enseguida. Entonces consiguió un trabajo a tiemp
o parcial como guardabosques para que siguieran dándole
 cacahuetes e intenta dedicarse
a escribir el resto del tiempo. En un artículo titulado «Getting a Life» (
«Hacerse
un vida»), escrito por Richard Seven y publicado en la revista dominica
l  Pacific, Rick decía: 

Nuestros amigos nos preguntan cómo es posible que [él y su mujer
Kathleen]  renunciáramos  a  buenos  puestos  de  trabajo  en  Seattle  p
ara
vivir al margen de la vida moderna. Desde que tengo uso de razón he
tenido dos sueños: vivir al margen de la vida moderna y ser escritor. Ta
l vez descubra que soy un escritor pésimo, pero es mejor que jubilarse a
los  sesenta  y  cinco,  y  mirar  hacia  el  pasado  con  un  puñado  de
interrogantes por lo que pudo haber sido... 

Redefinir  el  trabajo  le  permite  dar  un  paso  atrás,  contemplar  sus 
 sueños
como lo que son, dar a su empleo el valor que le corresponde y sacar el 
máximo provecho de ambas cosas. 

El poder de redefinir el trabajo 

Redefinir  el  trabajo,  rompiendo  el  vínculo  entre  éste  y  el  sueldo,  t
iene
consecuencias y ventajas increíbles. Así lo expresa Willis Harman, reco
nocido futurista y presidente del Instituto de Ciencias Noéticas:
Aparecen infinitas oportunidades cuando la mente se libera a través
de la separación entre las funciones de la labor creativa y la distribució
n de ingresos. 

Al romper el vínculo conceptual entre trabajo y dinero, se está brindan
do la
oportunidad de descubrir en qué consiste realmente su trabajo. A lo me
jor resulta
que no guarda ninguna relación con lo que está haciendo en este mome
nto por dinero. 

Tanto si su empleo le agrada y lo conserva como si decide cambiar, rom
per
el  vínculo  entre  trabajo  y  dinero  deja  sitio  en  su  vida  para  otras  
partes  de  su
propia personalidad que estaban demasiado ocupadas con su trabajo. P
uede que
por  un  momento  sienta  pánico  ante  el  vacío  que  deja  esta  suspen
sión
momentánea de la identificación de uno mismo con su empleo. Pero tod
os somos
muchas  cosas  más:  padres  o  madres,  aprendices,  amigos,  aventure
ros, organizadores, voluntarios, artistas, soñadores
y artífices de nuestra propia vida. 

Hace poco, un amigo nuestro le preguntaba a un compañero de trabajo 
por
qué aparentemente no estaba estresado cuando todos los demás se quej
aban de
exceso  de  trabajo.  El  colega  le  respondió:  «Es  que  mi  trabajo  no  
es  lo  más importante en mi vida.» 

Acabar  con  el  vínculo  entre  trabajo  y  dinero  le  permite  recuperar
  su  vida,
porque ya no necesita que ese distintivo de aprobación que llamamos
 empleo le
brinde todos los beneficios afectivos, intelectuales y espirituales de la oc
upación. 

Puede que descubra que no le hace falta trabajar de nueve a cinco el re
sto de su vida para mantenerse. 

Ahora  que  ha  establecido  que  la  única  finalidad  intrínseca  del  em
pleo
remunerado es la paga (tanto si adora su trabajo como si lo detesta), co
nviene 

averiguar si recibe lo que se merece a cambio de su preciosa energía vit
al. Ahora Por amor o por dinero 289 

que sabe que su vida es más que su trabajo, le conviene buscar un empl
eo que
realmente  le  compense,  es  decir,  en  el  que  le  paguen  bien.  Ahora  
que  está  en
condiciones de ver otras opciones aparte de matarse trabajando
 de nueve a cinco hasta los sesenta y cinco,  compruebe si
su empleo remunerado le compensa por
el  tiempo  que  invierte  en  él.  De  este  modo  llegamos  al  séptimo  pa
so  del programa de la IF. 
El séptimo paso: valorar la energía vital
elevando al máximo sus ingresos
El  séptimo  paso  tiene  que  ver  con  incrementar  sus  ingresos,  al  va
lorar  la
energía vital que invierte en su empleo y cambiarla por el sueldo más el
evado posible que concuer- de con su salud y su integridad. 

Cuando cobra el sueldo, ¿realmente es justo lo que obtiene a cambio de
 la
valiosa  energía  vital  que  ha  invertido?  La  clave  para  liberarse  del
  mundo  del  

matarse trabajando está en valorar su energía vital. Ya hemos visto que 
el dinero
no es más que lo que obtiene a cambio de su energía vital y también he
mos caído
en la cuenta de que la  finalidad del empleo remunerado es la paga. ¿Ac
aso el
sentido común y el respeto por uno mismo no sugieren que, cuando uno
 trabaja
para ganar dinero, una opción es ganar el máximo posible por hora, de 
una forma
coherente  con  su  integridad  y  su  salud?  Aunque  tal  vez  esto  le  su
ene  a  pura
codicia,  siga  adelante  y  verá  que  se  encamina  en  una  dirección  to
talmente distinta. 

Siguiendo los pasos del primero al sexto ha definido qué es
 suficiente para usted. En lugar de ser  más de lo que tengo ahora,
 con lo cual se condena a una
perpetua pobreza, está descubriendo que es mucho menos de lo que im
aginaba y
que  se  encuentra  perfectamente  a  su  alcance.  Recuerde  que
  suficiente  será  un
nivel de gastos que surja de hacer coincidir lo que gasta con la satisfacc
ión que
obtiene, y con el propósito que tiene en la vida y con sus valores.
 Suficiente no es
el mínimo que necesita para sobrevivir sino la cantidad exacta que le br
inda una
satisfacción sin excesos. Como hemos señalado en el capítulo 5, esto suel
e ser
bastante menos de lo que gana. Si gasta menos de lo que gana, esto sign
ifica que
puede trabajar menos horas y seguir teniendo suficiente. Elemental, ¿n
o? Si le
basta  con  1  000  dólares  (125  000  pesetas)  por  mes  y  gana  10  dól
ares  (1250 

pesetas) por hora, tiene que trabajar cien horas para cubrir sus gastos. 
Pero si le
pagan 20 dólares (2 500 pesetas) por hora, le basta con trabajar apenas 
cincuenta horas cada mes en su empleo remunerado. 

Ahora  empezamos  a  regresar  al  estilo  de  vida  que  los  seres  huma
nos
disfrutaban antes de la revolución industrial. Podría trabajar dos o tres
 horas al
día  por dinero  y  pasar  el  resto  de  la jornada  haciendo  lo  que  le  a
petezca  para
relajarse,  divertirse,  crecer  como  persona,  relacionarse  con  los  de
más,  o
participar  en  trabajos  comunitarios  o  de  interés  mundial.  Si  decid
iese  trabajar
más horas en su empleo remunerado, lo haría por una buena razón, pu
esto que
valora mucho su energía vital. Tal vez lo haga para mantener a alguien 
o a algo;
o  para  saldar  sus  deudas  y  experimentar  ese  aspecto  particular  d
e  la  libertad
financiera; o con el fin de reunir algunos ahorros para sentirse seguro, 
sea cual
fuere el clima económico; o para alcanzar alguna otra de sus metas en l
a vida,
como  seguir  estudiando,  o  dar  la  vuelta  al  mundo,  o  incluso  logra
r  la
independencia financiera. La dimensión y la intensidad de sus metas de
terminará
el tiempo y el esfuerzo que invierta en su puesto de trabajo. A lo mejor 
tiene tanta
prisa por lograr su meta financiera que al final acaba buscándose otro 
empleo, y
tan  feliz.  Porque,  a  diferencia  del  comportamiento  de  los  adictos  a
l  trabajo, trabajar horas extraordinarias ahora está
relacionado con su propósito. 

Para  Rosemary  Irwin,  desvincular  el  trabajo  del  sueldo  significó  la
posibilidad  de  buscar  otros  objetivos  aparte  del  empleo,  unos  objetiv
os  que
abarcaban  desde  viajar  hasta  escribir,  pasando  por  trabajar  en  proye
ctos  en beneficio del planeta. Si
bien le gustaba trabajar como directora de actividades
en una residencia geriátrica, no tenía previsto dedicar toda su vida a esta 
tarea. 

Tenía muy claro que, cuanto más ganara, antes podría continuar con sus 
otras
metas.  Cuando  recibió  10000  dólares  (1250000  pesetas)  de  herencia  
de  su
abuela, enseguida sumó esta cantidad a sus reservas. En lugar de buscar 
otro 

empleo con un sueldo más elevado (con la posibilidad de más estrés), deci
dió Por amor o por dinero 290 

cambiar de estrategia y consiguió otro trabajo más, como empleada de gu
ardia
para  una  pequeña  empresa  de  distribución  de  cintas  de  audio  con  l
a  cual
colabora  varias  horas  por  las  tardes  y  los  fines  de  semana.  El  hora
rio  es
flexible;  los  compañeros,  agradables;  el  estrés,  mínimo  y  gana  por  
horas  lo
mismo  que  en  su  empleo  a  tiempo  completo.  Aunque  ahora  trabaja  
más  de
cuarenta  horas  a  la  semana,  ni  su  energía  ni  su  estado  de  ánimo  f
laquean porque tiene muy claro su objetivo. 

Valorar su energía vital y pretender ganar lo máximo posible no tiene n
ada que ver con la mentalidad del  cuanto más, mejor.
 Usted no quiere más dinero para tener más
bienes materiales, sino para tener los suficientes... y más vida. Si
consideramos que dinero = energía vital, al incrementar sus ingresos, a
umenta la
cantidad  de  vida que  tiene  a  su  disposición.  Según  lo  que  gane  re
almente  por
hora, un coche nuevo le puede costar un mes, seis  meses o un año de tr
abajo. 

Pero  no  quiere  el  dinero  para  aumentar  su  posición  social,  ni  par
a  tener  más
prestigio,  poder  o  seguridad,  porque  sabe  que  estas  cosas  no  se  co
mpran  con
dinero, sino que lo quiere con el fin de tener más libertad para ser uste
d mismo
sin preocuparse por el dinero. Asimismo, no quiere más dinero para au
mentar su
autoestima, sino como una expresión de la misma, de que valora su ene
rgía vital. 

NUEVAS OPCIONES PARA EL EMPLEO REMUNERADO 

En  este  punto,  dispone  de  varias  opciones  creativas  que  puede  ex
plorar,
como ganar más con el fin de trabajar menos horas, intensificar su emp
leo actual o cambiar de trabajo. 

Ganar más: una cuestión de actitud 
Son muchas las
personas pasivas, incluso fatalistas, con respecto a la cuantía
de  sus  ingresos,  que  se  comportan  con  mentalidad  de  víctimas  tot
almente
sometidas  a  fuerzas  externas,  como  el  jefe,  la  escala  de  salarios,  e
l  paro,  la
recesión,  la  pobreza  de  la  zona,  la  política  económica  del  Gobiern
o,  la
competencia  de  los  japoneses,  y  muchas  cosas  más.  Tienen  la  actit
ud  de  que: 

«No puedo encontrar un buen empleo... y ellos tienen la culpa. Ellos me
 impiden librarme de un empleo mal remunerado.» 
Aunque la realidad económica en ocasiones pueda ser dura, la mente h
umana
está capacitada para hacer realidad nuestros pensamientos y conviccio
nes, y por
tal  motivo  deberíamos  poner  mucho  cuidado  en  el  concepto  que  t
enemos  de
nosotros mismos. Cuando uno se considera una víctima, a lo mejor pier
de tiempo
en sentir lástima de sí mismo en vez de darse cuenta de todas las oportu
nidades que tiene de cambiar su triste destino. 

Piense  de  qué  forma  valorar  su  energía  vital  podría  transformar  
su
experiencia  y  su  rendimiento  laboral,  así  como  también  su  capacid
ad  para
conseguir otro trabajo si se lo propusiera. Con una actitud así, cada mo
mento que
dedique a su empleo remunerado es coherente con sus metas, objetivos,
 puntos
de vista y valores personales. No importa dónde trabaje porque siempr
e trabaja
para usted mismo. Se siente valioso, como responsable de su manera de
 distribuir
su energía  vital, como alguien que elige libremente entregar su energía 
 vital a este trabajo en particular. 

Un  factor  importante  que  limita  las  ganancias  potenciales  es  la  ac
titud:  la
actitud  que  cada  uno  tiene  con  respecto  a  sí  mismo  (por  ejemplo:
  «No  soy  lo
bastante  bueno»),  con  respecto  al  trabajo  o  a  la  empresa  (por  eje
mplo:  «Me
quieren echar») y con respecto a las circunstancias actuales (por ejempl
o: «No
hay trabajo»). Estas actitudes que nos rebajan, nos debilitan y nos conf
orman se
reflejan en la cantidad y la calidad de nuestro trabajo, en nuestra relaci
ón con la
empresa y los compañeros de trabajo y en nuestra inseguridad laboral. 

Para triunfar, cultive actitudes positivas de respeto a sí mismo, orgullo 
por su
contribución  al  trabajo,  dedicación,  cooperación  con  la  empresa  y  
con  los
compañeros,  deseo  de  hacerlo  bien,  integridad  personal,  responsabi
lidad  y
control, y hágalo simplemente porque valora su energía vital. Y valora 
su energía
vital porque valora la vida. Busca la perfección en su trabajo porque pr
etende una
integridad al cien por cien, independientemente de lo que haga. Le sorp
rendería
descubrir hasta qué punto la satisfacción laboral depende del trabajado
r en vez de 

depender del trabajo en sí. Y suele ocurrir que esta integridad y la mej
or calidad y Por amor o por dinero 291 

productividad de su trabajo le harán acreedor de un aumento de sueldo
 sin que tenga que pedirlo. 

Steve West, el carpintero que conocimos en el capítulo 6, descubrió que u
no
de los regalos que le brindaba el programa de la IF era la ocasión de volv
er a
conectarse  con  sus  aspiraciones  como  escritor.  Había  crecido  en  un
a  familia
que trabajaba para las Fuerzas Aéreas y de adulto había seguido cambian
do de
lugar de residencia. Acabó el instituto en Gulfport, Misisipíy a continuaci
ón se
trasladó  a  Austin  (Texas),  donde  puso  una  empresa  de  decoración,  c
on  ocho
empleados,  hasta  que  la  caída  del  precio  del  petróleo  lo  echó  todo  
por  los
suelos. Entre esto y su divorcio, sus pertenencias quedaron reducidas a lo 
que
cabía en una furgoneta (con lo cual el primer paso le resultó bastante sen
cillo) y
decidió cambiar de aires. Tras pasar un año en Massachusetts, se fue a O
regón,
donde  vive  actualmente.  Después  de  poner  en  práctica  durante  un  a
ño  el
programa  de  la  IF,  Steve  disponía  de  ahorros  suficientes  para  mant
enerse  a
salvo de dificultades financieras durante otro año. Entonces decidió trata
r de
escribir algunos relatos, que le acompañaban desde hacía años, basados e
n las
experiencias  vividas  en  Misisipí  a  comienzos  de  los  años  setenta,  cu
ando
construyó una iglesia baptista con unos viejos carpinteros negros. Con el 
fin de
tener  más  tiempo  para  escribir,  Steve  empezó  a  pedir  mucho  más  p
or  sus
trabajos de decoración, suponiendo que de este modo tendría menos traba
jo. Lo
que  ocurrió  le  dejó  muy  sorprendido:  muchas  personas  que  habían  
visto  su
trabajo anterior estaban dispuestas a pagarle lo que pedía, así que le sobr
aba
trabajo  y ganaba  mucho  más.  Deseoso  de  ofrecer  la  calidad  que  le p
agaban,
puso más empeño en sus trabajos de carpintería; de este modo, creció su f
ama
de artista y le trajo más trabajo. Cada vez trabajaba menos horas en su e
mpleo
remunerado, cobraba más, tenía menos preocupaciones y más tranquilida
d, y el
tiempo que dedicaba a escribir le parecía eterno. Quedó muy sorprendido,
 pero no iba a cuestionar su buena suerte... ¿O sería tal vez
su buena autoestima?

La independencia financiera como reducción de la jornada laboral
Steve West se decidió por algo que solemos llamar
 trabajo a tiempo parcial o  

jornada reducida.
 Esta nueva concepción del dinero y el trabajo arroja nueva luz
Por amor o pot amero 292 

sobre esta expresión. Cuando el trabajo es sinónimo de identidad, un tr
abajo a
tiempo  parcial  le  convierte  en  una  persona  a  tiempo  parcial,  sin  v
alor
permanente. Según esta línea de pensamiento, perdería muchas de las v
entajas
del empleo a tiempo completo, como el seguro médico y el plan de pensi
ones de
la  empresa;  perdería  también  oportunidades  de  progreso  y  es  pro
bable  que
perdiese  también  las  mejores  posibilidades,  teniendo  que  conforma
rse  con  las
sobras que dejan los empleados a tiempo completo después de comerse 
la mejor
parte del pastel. Sin embargo, según la nueva concepción, uno trabaja a
 tiempo
parcial por cuenta de otra persona, a cambio de dinero o a fin de dedic
ar todo el tiempo  posible  a  -
trabajar  por  cuenta  propia.  Entrega  a  la  empresa  lo  que  se
merecen a cambio de dinero, pero sin definir su valor personal en funci
ón de lo que hace durante esa pequeña fracción de su tiempo. 

El  tema  del  trabajo  a  tiempo  parcial  ofrece  múltiples  variaciones. 
 Hay
personas que trabajan tres días a la semana,  y así siempre les quedan f
ines de
semana largos. Algunas trabajan seis meses al año por dinero y hacen l
o que les
place durante los otros seis. (Se sorprendería de la cantidad de artistas, 
escritores,
activistas y aventureros que se encuentran entre los trabajadores estaci
onales.)
Otras trabajan cuatro horas al día para estar con sus hijos antes y desp
ués de la escuela. 

Piense por un momento en el impacto que tendría el hecho de que cada 
vez
más  personas  se  decidiesen  por  un  empleo  a  tiempo  parcial.  Dos  
personas
podrían compartir un solo puesto de trabajo, reduciéndose así la compe
tencia por
los  escasos  puestos  disponibles.  Ya  no  se  presionaría  al  Gobierno  
para  que resolviese el
 problema del desempleo y la presión resultante del  imperativo legal
del pleno empleo no recaería sobre el medio ambiente. De hecho, compa
rtir el
puesto  de  trabajo  se  está  convirtiendo  en  una  opción  respetada  y  
bien  vista. 

Como la forma de pensar con IF contribuye a reducir gastos, un emple
o podría
proporcionar a dos personas un sueldo que les permitiese vivir. Además
, todos
trabajarían  mejor  porque  no  experimentarían  ni  el  agotamiento  ni
  el aburrimiento 

ni el síndrome del  por fin ya es viernes,  tan habituales

entre los trabajadores a tiempo completo. 

Pero... ¿y si me gusta mi trabajo? 

Si  su  trabajo  le  gusta,  esta  nueva  perspectiva  (valorar  su  energía  
vital)  no
hace más que incrementar su experiencia... y también sus ingresos. 

A  Lu  Bauer  (la  esposa  de  Steve  Brandon  el  repartidor  de  propano) 
 le
encanta trabajar de contable. Trabaja con un punto de vista y una misión.
 Se considera una contable holística
 y se dedica a capacitar a los demás para que
sean responsables de su dinero. Haciendo el curso de IF, descubrió los pu
ntos
débiles  de  sus  propias  finanzas  personales.  Cuando  calculó  sus  gana
ncias
reales,  comprobó  que,  de  los  60  dólares  (7500  pesetas)  que  supuesta
mente
cobraba  por  hora,  en  realidad  le  quedaban  5  dólares  (625  pesetas)  
netos. 

¿Adonde iba a parar el resto? Lu averiguó que había estado trabajando p
ara sus clientes
y sus empleados. Muy noble de su parte, pero poco rentable. 

Como  quería  brindar  un  servicio  a  aquellas  personas  que  no  pudies
en
pagarlo, cobraba poco y siempre era ella la que hacía horas extras e iba d
onde
nadie  quería  ir.  Las  tablas  mensuales  le  demostraron  que  no  avanza
ba
demasiado desde el punto de vista económico. Había olvidado la simple le
cción de valorar su propia energía vital. 

Decidió aumentar sus tarifas  en un 23 % y limitar el personal a una sola
secretaria.  Además,  decidió  limitar  también  la  cantidad  de  clientes,
concentrándose  sólo  en  los  que  tenían  interés  en  aprender  a  ayudar
se  a  sí
mismos, y la cantidad de horas de trabajo. Después de introducir estos ca
mbios,
resultó que le quedaban exactamente la cantidad y el tipo de clientes que 
quería,
de modo que ahora trabaja menos horas y gana más. Como Lu se valora 
a sí misma y a su energía vital, sus clientes
valoran sus consejos y aprenden de ella a valorarse a sí mismos. 

Cómo conseguir un trabajo con un sueldo y una integridad elevados
Por amor o por dinero 293 

Lo sentimos, pero este capítulo no es un manual para encontrar empleo
. Ya hemos visto que no existe el  trabajo azul.
 Las personas que presentamos en estas
páginas han tenido que indagar mucho en el fondo de su corazón, corre
r riesgos,
experimentar y poner a prueba viejas creencias para conseguir un trab
ajo que les
diese un sueldo más alto y mucha integridad. Han tenido que descubrir 
que su
vida era más importante que su trabajo, que las partes de sí mismas qu
e habían
quedado sofocadas por su empleo remunerado necesitaban espacio par
a volver a
respirar. Han tenido que rescatar la imagen de la vida que tenían en la i
nfancia y
que había quedado escondida bajo la posición social, la seriedad y ese a
ire de
importancia  que  supuestamente  representan  la  adultez.  Han  tenido
  que  ser
sinceros con respecto a si su empleo remunerado cumplía realmente su 
objetivo, es decir, remunerarles. 

Existen  en  el  mercado  numerosas  guías  para  buscar  empleo,  y  ca
da  día
aparecen algunas nuevas, ahora que el empleo se ha convertido en un b
ien cada vez  más escaso. La  mejor que hemos encontrado es el clásico
 What Colour is
Your Parachute? (¿De qué color es su paracaídas?) de Richard Bolles. P
ero a
partir de allí, tendrá que aguzar el ingenio. Le hacemos una advertenci
a. Como
dijo  P. T. Barnum  en  una  ocasión:  «Cada  minuto  nace  un  ingenuo
».  Hay  una infinidad  de  talleres,  agentes,   cazatalentos,
  asesores,  consejeros,  e  individuos por el estilo que, por un
 módico precio,  se ofrecen para ayudarle a encontrar el
trabajo ideal. Algunos de estos servicios son útiles, pero guíese por su c
riterio. 

Lea la letra pequeña de los contratos y preste tanta atención como cuan
do sale a
comprar  un  coche  o  una  nevera.  A  continuación,  le  ofrecemos  un
a  guía  de actitudes
que podría serle de tanta utilidad como un costoso especialista laboral. 

Guía para buscar trabajo 

1.  La  finalidad.  A  fin  de  encontrar  un  empleo  de  gran  integridad,
  con  un
gran  sueldo,  primero  necesita  una  finalidad  clara  para  tenerlo.  Pu
esto  que  la
finalidad  del  empleo  remunerado  es  la  remuneración,  el  gran  suel
do  será,  sin
duda, parte de su finalidad. Otra podría ser, sencillamente, el deseo de 
dejar un
trabajo  que  no  le  agrada.  Pero  además  tiene  que  clarificar  su  fin
alidad  más
amplia, ya sea su deseo de crecer como persona, de aprender, de aventu
ras o de
aportar algo a los demás. Recuerde que, cuanto más le paguen, de más 
tiempo
dispondrá  para  sus  otros  intereses.  Lo  que  está  en  venta  es  su  en
ergía  vital. 

Procure venderla al mejor postor, sin perder de vista su integridad, su s
alud y su bienestar personal. 

2.  La intención. La intención es
la voluntad de cumplir un objetivo o lograr
una finalidad. La mayoría de nosotros sabe lo que quiere o debe hacer, 
pero sin la
intención de llevarlo a cabo a veces lo postergamos o nos desviamos de 
nuestro
camino.  El  desánimo,  la  postergación  y  la  falta  de  concentración  s
uelen  ser
síntomas de convicciones paralizantes acerca de uno mismo y de la cap
acidad
para  alcanzar  las  metas.  Mire  en  su  interior  y  fíjese  en  si  consigu
e  identificar
algún  prejuicio  que  le  reste  fuerzas;  después,  abra  su  conciencia  h
acia  otras
posibilidades más positivas. La segunda causa de desánimo es la falta d
e claridad
acerca  de  lo que  uno  quiere  realmente.  Es  imposible  encontrar  alg
o  si  uno  no
sabe lo que busca. Cuanto más clara sea la definición del trabajo que p
retende,
más precisa será su búsqueda y mejor podrá discernir entre las ofertas 
que reciba. 

¿Qué  es  lo  más  valioso  de  lo  que  sabe  hacer,  es  decir,  lo  que  má
s  dinero  le
reportaría?  ¿Cuánto  pretende  ganar  (por  hora)?  ¿Cuáles  son  las  c
ondiciones
geográficas? Es decir, si prefiere quedarse en el mismo lugar o, de lo co
ntrario, 

¿dónde  estaría  dispuesto  a  trabajar?  ¿Cuáles  son  las  condiciones  é
ticas?  ¿Qué
condiciones  laborales  considera  fundamentales?  No  olvide  incluir  l
o  que  ha
aprendido en el segundo paso (al averiguar lo que recibe realmente a ca
mbio de
su energía vital) como parte de su criterio para seleccionar un empleo. 
Puede que
ya no le convenga un empleo que pague 20 dólares (2 500 pesetas) por h
ora si implica muchos gastos y tiene que recorrer grandes
distancias todos los días. 

3.  La disponibilidad. Aparte de tener la intención, tiene que estar dispu
esto
a trabajar por lo que quiere. Aunque tenga toda la intención del mundo
 de beber
un vaso de agua, no lo logrará si no está dispuesto a buscar un vaso y ll
enarlo de
agua.  Para  encontrar  o  crear  un  empleo  que  se  ajuste  a  sus  inter
eses,  ha  de
mostrarse activo; tiene que salir a buscar el empleo. Tiene que familiari
zarse con las reglas
de este juego y salir a jugar con confianza y agilidad. Puede que tenga 

que  ofrecer  sus  servicios  por  teléfono  a  personas  desconocidas,  asi
stir  a Por amor o por dinero 294 

reuniones para relacionarse con otras personas de la misma profesión, 
consultar
a sus amigos, familiares y colegas, y hacer averiguaciones en la bibliote
ca. Ha de
estar dispuesto a actuar con confianza, creatividad, inventiva y persiste
ncia. 

4.  La conciencia. Durante todo el proceso, tiene que ser consciente. Por
 más
que tenga toda la finalidad, la intención y la disponibilidad del mundo, 
a lo mejor
todavía no se da cuenta de las oportunidades y los obstáculos que se le 
presentan. 

Sea consciente de todas las posibilidades laborales que hay a su alreded
or. Siga
todas  las  pistas.  Si  decide  que  un  camino  determinado  no  conduce
  a  ninguna
parte,  olvídelo.  Hablar  con  los  demás  para  que  le  informen  sobre 
 un  posible
empleo,  aunque  ellos  no  tengan  ninguno  que  ofrecerle,  suele  ser  u
n  método
eficaz para descubrir una posibilidad oculta. Hable siempre con la pers
ona que
podría contratarle. En ocasiones, uno puede crear su propio puesto de t
rabajo si
es  capaz  de  demostrar  al  empresario  que  su  empresa  tiene  necesi
dad  de  una
persona con sus condiciones. Plantéese un camino para llegar al empleo
 ideal y manténgase abierto a lo inesperado. Encontrar un empleo es
un proceso activo e interactivo. Si
no pierde la conciencia, todo irá bien. 

Podrá  conseguir  el  empleo  que  más  le  convenga  si  tiene  la  finalid
ad,  la
intención,  la  disponibilidad  y  la  conciencia  necesarias  para  encontr
arlo.  Si  el
empleo que tiene no es perfecto, revise la lista para averiguar en qué fal
la. ¿Tiene
clara  su  finalidad?  ¿Es  realmente  lo  que  pretende?  ¿Está  buscand
o  sin  mucho entusiasmo? ¿Se pierde las mejores
oportunidades? Siga buscando. 

Tendrá más fuerza si sabe que maneja las riendas de la situación y cont
rola la
cantidad de horas, días, semanas y años que tiene que trabajar para ga
nar dinero;
si  sabe  que  puede  establecer  un  objetivo  exacto  con  respecto  a  la  
cantidad  de
dinero que precisa para mantenerse al nivel del estilo de vida que elija; 
si sabe
que, una vez conseguida esa cifra, ganar dinero no tiene que ser el únic
o criterio
para  hacer  lo  que  haga.  Puede  que  saber  todas  estas  cosas  le  pro
porcione  la motivación necesaria para elevar sus ingresos hasta alturas
insospechadas. 
5.  El  reconocimiento.  Por  último,  tiene  que  ser  capaz  de  reconoce
r  si  ha
logrado  alcanzar  su  meta.  Triunfar  significa  simplemente  lograr  lo
  que  uno
pretende  o  intenta.  Cada  uno  determina  su  propio  éxito  según  lo  
que  elige
conseguir, y lo consigue cuando reconoce que ha llegado. La demostraci
ón del
éxito no depende de lo que opinen los demás, sino de que uno haya cons
eguido o
no lo que pretendía; y la única persona que puede decidirlo es uno mis
mo. Una
señal externa, como un trofeo o un aumento de sueldo, puede ser un ele
mento
adicional  muy  agradable,  pero  la  verdadera  señal  está  en  que  uno
  sepa  en  su
interior que ha logrado lo que se proponía. Sin este conocimiento interi
or, por
más que reciba recompensas externas, nunca tendrá la sensación de sat
isfacción interna, y por más honores que reciba nunca le parecerá
 suficiente.  

Con ese conocimiento interior, puede lograr todo lo que se proponga. 

Diez años antes de dar con el camino de la IF, Marcia Meyer había puest
o
fin a su matrimonio y se había ocupado sola de criar a sus cuatro hijos. H
abía
oído hablar del programa financiero varios años antes de decidirse a hace
rlo, y
había  comenzado  a  registrar  meticulosamente  todo  lo  que  ganaba  y  
lo  que
gastaba.  No  tenía  idea  de  por  qué  eso  era  tan  importante,  pero  le  
daba  una
cierta  sensación  de  control  en  una  vida  por  lo  demás  caótica.  Cuan
do
finalmente  se  decidió  a  escuchar  las  casetes  del  seminario,  sus  hijos
  ya  eran mayores y Marcia era libre para buscar su propio camino. 

Aunque había madurado mucho espiritualmente desde su divorcio, todaví
a
se  sentía  impotente  e  inepta  en  cuestiones  de  dinero.  Ahora  vivía  co
n  unos
amigos y trabajaba a cambio de su alojamiento y su sustento. Decidida a l
ograr
la  independencia  financiera, recorrió  a  pie  el  camino  solitario  entre  
el  lugar
donde  vivía  y  un  pequeño  motel  de  la  costa,  donde  solicitó  trabajo  
como
camarera.  La  contrataron  enseguida  y  regresó  a  casa  contentísima  p
orque
estaba en vías de conseguir la IF. Cuando sus amigos le preguntaron cuá
nto ganaría, se dio cuenta de que se le había olvidado preguntarlo. 

Al cabo de varios meses, Marcia se trasladó a Seattle en busca de un empl
eo
donde le pagaran más que el sueldo mínimo. Lo que le faltaba en formaci
ón lo
compensaba  con  su  resolución.  Pocas  semanas  después  de  llegar,  est
aba
viviendo  con  una  amiga,  se  había  confeccionado  ella  misma  toda  su
  ropa  de
trabajo, y prestaba servicios para una empresa de empleo temporal. Enseg
uida 

colgó  la  gráfica  en  un  sitio  visible  y,  al  cabo  de  unos  cuantos  mese
s,  había Por amor o por dinero 295 

borrado  unos  cuantos  cientos  de  miles  de  pesetas  de  deuda.  Sus  ava
nces  la
estimularon a continuar. Para cada empleo temporal, calculaba su sueldo
 real
por  horas.  Evaluaba  objetivamente  cada  oportunidad,  comparándola  
con  el
coste real del trabajo: tener que aprender a manejar un nuevo procesador
 de
textos,  recorrer  grandes  distancias  y  la  personalidad  de  sus  compañe
ros  de
trabajo eran factores que contaban en sus decisiones. Ya había duplicado 
sus
ingresos, de menos de 4 dólares (500 pesetas) la hora a alrededor de 8 dól
ares
(1000  pesetas),  pero  no  se  detuvo  allí.  En  cada  empleo  temporal  seg
uía
buscando un puesto fijo. Usaba todos los contactos y todas las conversaci
ones:
cuando  un  supervisor  del  hospital  donde  estaba  trabajando  le  habló 
 de  una
salida laboral como auxiliar administrativa a tiempo completo para uno d
e los jefes de departa-
 

Por amor o por dinero 296 

 
De diciembre de 1984 a agosto de 1989 

FIGURA 7-1 Gráfica de Marcia, con ingresos 

mentó, Marcia se presentó y, en la entrevista, convenció al
médico de que ella
era justamente la persona que estaba buscando y así consiguió el puesto. 
Su
paga  aumentó  rápidamente  a  más  de  10  dólares  (1250  pesetas)  por  
hora  y
empezó  a  tener  beneficios.  A  pesar  de  no  haber  tenido  jamás  un  e
mpleo
semejante,  recurrió  a  todo  lo  que  había  aprendido  trabajando  en  ofi
cinas
durante años, al tipo de experiencia administrativa que hace falta para cri
ar
cuatro hijos y al respeto por uno mismo y a la integridad que derivan de s
eguir el programa de la IF, granjeándose así
la admiración de todo el personal. 

Pero no dejó de buscar. Siguió leyendo los anuncios, entrevistándose con
amigos  en  distintas  profesiones  y  aguzando  el  oído.  Mirando  cada  d
ía  la
gráfica, siguió siendo consciente de que, cuanto más cara vendiera su ene
rgía
vital, antes ahorraría, y antes recuperaría su tiempo. La siguiente oportun
idad
se produjo por un hecho inesperado, pero pudo aprovecharla porque esta
ba a
la  espera  de  oportunidades.  Como  consecuencia  de  su  interés  por  te
mas
relacionados con la salud, Marcia estaba trabajando como voluntaria en 
una
conferencia médica anual. El primer día formaba parte de la mesa donde 
se
vendían camisetas, cuando de pronto el director ejecutivo de la organizaci
ón
que  patrocinaba  el  encuentro  abandonó  su  puesto,  dejando  que  los
participantes se las compusiesen como pudieran. Marcia organizó el equi
po de
voluntarios  que  se  presentaron  para  cubrir  el  vacío.  Su  habilidad  y  
sus servicios no pasaron inadvertidos. Cuando la 

junta  directiva  se  puso  a  buscar  un  nuevo  director  ejecutivo,  Marcia
  fue  la
opción  más  evidente.  De  modo  que  pasó  sus  dos  últimos  años  de  e
mpleo  remunerado como directora ejecutiva de la organización. La junta
 directiva cada
vez  admiraba  y  confiaba  más  en  su  integridad  y  lo  expresó  aument
ando  sus
compensaciones. Al final, llegó a ganar más de 14 dólares (1 750 pesetas) 
por
hora, con un sueldo anual por encima de los 28000 dólares (3 500000 pes
etas),
una cifra tan impensable para Marcia cuando empezó como camarera qu
e tuvo
que  pegar  más  papel  milimetrado  en  la  parte  superior  de  su  gráfica
  para
apuntar  sus  ingresos  mensuales,  porque  ya  no  cabían  en  la  hoja.
  (Véase  la figura 7-1.)  

La claridad en la finalidad, intención, disponibilidad y conciencia de M
arcia
le permitieron reconocer cada nueva oportunidad de ganar  más,  hasta
 llegar a cuadruplicar sus ingresos. Su imagen personal pasó de
 trabajadora que gana el sueldo mínimo a  directora ejecutiva.
 Convirtió cada experiencia en una nueva
plataforma para seguir avanzando. Sus aptitudes y sus antecedentes, q
ue según
ella  le  ayudarían  a  seguir  una  vida  profesional  sin  demasiadas  am
biciones,  al
final le permitieron acceder a la categoría ejecutiva. Lo único que tuvo 
que hacer
fue  valorar su energía vital, recordar su finalidad, comprometer su  vol
untad  y prestar atención a cada oportunidad que se le presentaba. 

El  séptimo  paso  consiste,  sencillamente,  en
  valorar  su  energía  vital  e
incrementar sus ingresos, puesto que la única finalidad del empleo remu
nerado
es el sueldo. El motivo no es la codicia ni la competencia, sino el respeto
 por uno
mismo  y  la  apreciación  de  la  vida.  Como  efectos  secundarios,  a  lo
  mejor
consigue reducir la deuda y aumentar sus ahorros, su tiempo libre, su e
nergía en 

el  trabajo,  su  energía  fuera  del  trabajo,  la  satisfacción  de  sus  clie
ntes,  la satisfacción de su familia y su tranquilidad de espíritu. 

Por amor o por dinero 297 

RESUMEN DEL SÉPTIMO PASO 

Aumente sus ingresos valorando la energía vital que invierte en el traba
jo y
cambiándola  por  todo  lo  que  pueda  ganar  sin  perjudicar  ni  su  sa
lud  ni  su integridad.

8 

EL PUNTO DE EQUILIBRIO: EL 

TESORO AL FINAL DE LA GRÁFICA 

Siguiendo los pasos del primero al séptimo, avanzará inexorablemente 
hacia
la IF. Con toda naturalidad, alcanzará la inteligencia financiera, la cap
acidad de
alejarse de sus hipótesis y emociones con respecto al dinero y de observ
arlas de
forma  desapasionada.  Sabrá  cuánto  tiene,  cuánto  gasta  y  cuánta  e
nergía  vita)
invierte en cada aspecto del estilo de vida que ha elegido. Ya no le llama
rá la
atención la mayoría de sus viejos caprichos, y los pocos que compre le p
arecerán una tontería al poco tiempo. 

Siguiendo  los  siete  primeros  pasos  también  aumentará  su  integrida
d
financiera. Su manejo del dinero estará cada vez más integrado con los 
demás
aspectos de su vida. Todas las facetas de sus finanzas coincidirán con su
s valores. 

Por sí solos, estos cambios tal vez produzcan un incremento sustancial 
de su
independencia financiera. Es posible que sus gastos se reduzcan, que au
menten
sus ingresos, que desaparezcan sus deudas y que crezcan sus ahorros. P
uede que
incluso comparta más y se dedique a arreglar las cosas, en lugar de solu
cionarlo
todo  comprando.  Estos  pequeños  cambios  le  harán  sentir  una  libe
rtad  que  le
parecerá  milagrosa:  un  verdadero  renacimiento  financiero.  El  dine
ro  dejará  de
ser  un  problema  en  su  vida  y  la  creatividad  que  tenía  encerrada  
en  la  lucha
permanente con sus finanzas quedará libre para hacer realidad otros s
ueños más importantes. 

Con  el  octavo  paso,  se  abre  la  posibilidad  de  la  total  independenc
ia
financiera.  Naturalmente,  todos  alcanzaremos  la  IF  en  algún  mom
ento
comprendido  entre  el  presente  y  el  día  de  nuestra  muerte.  La  cue
stión  es 

¿cuándo? El octavo paso le enseña a cola-
 

 
borar  con  este  hecho  inevitable  y,  quiza,  a  dejar  el  empleo  remu -

nerado  mucho  antes  de  lo  que  jamás  habría  pensado.  También  co 
-

noceremos  el  caso  de  otras  personas  que  han  llegado  a  esta  meta  
y veremos en qué han decidido trabajar cuando el dinero ha dejado de
ser un problema. 

En  el  capítulo  7,  hemos  visto  la  gráfica  de  Marcia  Meyer,  en  la
cual  ya  no cabía la línea de los ingresos. Vamos a volver a  mirarla,
añadiendo esta vez la línea de los gastos (véase la figura 8 -1). 

Después de vivir tantos años en los límites de la pobreza, Marcia no estab
a acostumbrada a gastar demasiado, de modo que su línea de gastos se
estabilizó enseguida en torno a los 450-
550 dólares (de 55000 a 70000 pesetas) cada mes. Lo que no se nota en la 
gráfica es el cambio en la categoría de gastos varios,
 que han dejado de ser diversiones para llenar el vacío  

para convertirse en actividades de apoyo a mi propósito,   ni tampoco el
aumento  constante  de  su  paz  interior.  Como  ya  hemos  mencionado  
en  el capítulo  7,
  su  línea  de  ingresos  quedó  fuera  de  la  gráfica,  no  sólo  como
consecuencia de su labor profesional sino también por algunos trabajos a
destajo  que  realizó  para  una  pequeña  empresa  de  la  zona.  La  gráfi
ca  de
Marcia  es  bastante  característica  de  las  personas  frugales  a  toda pru
eba, cuya capacidad para generar ingresos sobrepasa su propio techo. 

ENE JUL ENE JUL ENE JUL ENE JUL ENE JUL De enero de 1986
 o agosto de 1990 FIGURA 8-2 Gráfica de Diane con gastos e ingresos 

 
La gráfica de Diane Grosch (véase la figura 8-2) es típica de una persona
con unos ingresos bastante constantes y que gasta mucho, que ha aplicad
o
enseguida los principios del programa, logrando de este modo reducir sus
gastos a la mitad. Las primeras cosas que desaparecieron fueron los exces
os
que, evidentemente, no le producían ninguna satisfacción, como los viajes
 y
las  diversiones  sin  sentido.  Después,  desaparecieron  los  hábitos  de  g
astos
automáticos que no contribuían a su calidad de vida; por ejemplo, comer
en
restaurantes,  todos  los  días  y  comprarse  ropa  cuando  estaba  aburrid
a. 

Finalmente, encontró métodos menos costosos de conseguir lo que quería
: se El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .300 

mudó  a  un  apartamento  más  económico;  contrató  paquetes  de  viaje
económicos para ir a esquiar; cambió su enorme coche deportivo por otro
que  consumía  menos  gasolina,  y  aprendió  a  ocuparse  ella  misma  de
  su
mantenimiento.  Afirma  que  todo  esto  ha  mejorado  su  calidad  de  vid
a  y  su autoestima. 

En  estas  dos  gráficas  se  aprecia  una  separación  cada  vez  mayor  e
ntre
ingresos y gastos, es decir, un aumento de los ahorros. Antes de adoptar
 la forma de pensar con IF, una persona
 normal consideraría que estos ahorros
están destinados a un gasto importante en el futuro, como la entrada pa
ra una
vivienda  más  grande  o  unas  vacaciones  espléndidas  en  los  confines
  de  la
Tierra. En cambio, desde el punto de vista de la IF estos ahorros se con
sideran  

capital.  
¿AHORROS O CAPITAL? 

Los ahorros son fondos que se reservan de vez en cuando y que no se ga
stan. 

Por lo general, uno ahorra por algún motivo, aunque sólo sea por si
las cosas no
van bien. En cambio, el capital es dinero que genera más dinero. El cap
ital es
dinero  que  sigue  trabajando  a  su  favor,  produciendo  unos  ingresos
  del  mismo modo que los produce su trabajo. 

Cuando uno deposita sus ahorros en un banco, éste no es más que un lu
gar
seguro donde guardar el dinero hasta que lo necesite. El interés que obt
iene es un
derivado del hecho de tener una cuenta bancaria, pero no es el propósit
o de la
cuenta. Sin embargo, cuando deposita un capital en un banco o en cual
quier otro
instrumento que produzca intereses, se trata de una inversión. Una inve
rsión es la
conversión  de  capital  en  alguna  forma  de  patrimonio  que  no  sea  
dinero  en
efectivo,  con  la  expectativa  de  obtener  unos  ingresos.  Fundamental
mente  hay
dos tipos de inversiones: la especulación y los documentos de reconocim
iento de
una deuda (préstamos). Las acciones, los bienes raíces, el capital riesgo 
y otros
productos similares son inversiones especulativas porque uno espera (es
pecula)
que  el  valor  de  lo  que  uno  compra  se  incremente  y  produzca  gan
ancias.  La
deuda,  por  su  parte,  consiste  en  prestar  su  capital  a  un  tercero  y 
 en  cobrarle
intereses por el privilegio de usar su dinero durante un período determi
nado, al
cabo del cual se le devuelve el capital intacto para que pueda volver a p
restarlo. 

Los  bonos  son  un  ejemplo  de  este  tipo  de  documentos.  En  el  capí
tulo  9 

analizaremos en detalle un programa de inversión con ÍF, pero por aho
ra basta
con  que  se  dé  cuenta  de  que  sus  ahorros  de  hecho  son  un  capital
  que  genera dinero a su favor. 

Los ingresos que recibe del capital
son de un tipo diferente de los que recibe
por su trabajo, porque le llegan tanto si va a trabajar corno si no. En lu
gar de
limitarse a sumarlos al total de ingresos mensuales, tiene que introducir
los en la
gráfica por separado, según la fórmula que le damos a continuación. Es
ta tercera línea recibe el nombre de  ingresos mensuales
derivados de inversiones.  

El octavo paso: el capital y el punto de equilibrio 

Cada mes, aplique la fórmula siguiente al capital total acumulado y ap
unte el resultado en la gráfica: 

capital x tipo de interés actual a largo plazo 

 ------------------------------------------------------------
- = ingresos mensuales derivados de inversiones 12 meses 

Su capital total acumulado no es más que el dinero que tiene (por lo ge
neral en una cuenta de ahorro) y que no piensa gastar. Para el
 tipo de interés actual no
tome el que le dan en la cuenta de ahorro, sino el rendimiento actual de 
los bonos
del Tesoro a largo plazo. (Esta cifra aparece en la mayoría de los periód
icos de las grandes ciudades, además del
 Wall Street Journal.) Esta cifra es una de las
que mejor reflejan los tipos de interés vigentes para los instrumentos de
 la deuda. 

Es un cálculo conservador del rendimiento que puede esperar de una in
versión a
largo plazo como ésta. En el momento de escribir el libro, esa cifra ron
daba el
7,5  %.  Para  simplificar  los  cálculos  vamos  a  utilizar  un  6%,  aun
que  esto  responde  sólo  a  nuestra  comodidad  y  no  constituye  ni  u
na  predicción  ni  una
promesa sobre los tipos de interés cuando se decida a invertir. En su ec
uación, 

tendrá que anotar el tipo de interés en el momento en que empiece a in
vertir su El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .301 

capital. 

Por ejemplo, supongamos que tiene ahorrados 100 dólares (12 500 pese
tas). 

Si considerara que esos 100 dólares son su capital y los invirtiera en un 
bono que
paga un interés del 6 %, la ecuación quedaría así (recuerde que estas ci
fras son hipotéticas y sirven sólo a modo de ejemplo): 

100 dólares (12500 ptas.) X 6% „  -- ——— 

 ------------------ = 0,50 dólares (62,5 ptas.) / mes

Esto significa que por cada 100 dólares (12 500 pesetas) que invierta, ob
tendrá
0,50 dólar (62,5 pesetas) cada mes, durante la vigencia del bono. Los 10
0 dólares
(12 500 pesetas) originales se mantienen intactos y al final le serán devu
eltos. 

De  modo  que,  si  el  primer  mes  de  su  gráfica  tiene  ahorrados  100
0  dólares
(125  000  pesetas)  y  el  tipo  de  interés  actual  es  del  6  %,  la  ecuaci
ón  será  la siguiente: 

Esto significa simplemente que los 1 000 dólares (125 000 pesetas) de la
s que El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .302 

dispone actualmente en forma de ahorros pueden rendirle 5 dólares (62
5 pesetas)
por  mes,  si  las  considera  capital  y  las  invierte  en  bonos.  Según  es
te  ejemplo, 1000 dólares (125 000 ptas.) X 6% 

12 

-  5  dólares  (625 ptas.)  de  ingresos 

mensuales  derivados  de  inver-

apuntaría  5  dólares  (625  pesetas)  en  la  siones
gráfica,  con  un  rotulador  de  otro  color. 

(Enseguida vamos a ver cómo aparece esto en la gráfica de Marcia.)
No cabe duda de que es una cifra insignificante en comparación con los 
altos
picos que representan sus ingresos laborales, pero de todos modos son 5
 dólares
(625 pesetas) al mes (60 dólares, 7 500 pesetas, al año) durante la vigenc
ia del
bono. Sólo por curiosidad, haga la conversión a algo tangible, algún gas
to que
considere imprescindible para su supervivencia, como cinco kilos de ar
roz por
mes,  o  quinientos  kilómetros  de  gasolina  para  la  moto,  o  medio  k
ilo  de  café
recién molido por mes, o una parte de la factura del teléfono. 

Siga aplicando la misma ecuación a todos los ahorros que acumule cada
 mes. 

Por ejemplo, si ahorra 500 dólares (62 500 pesetas) el segundo mes, súm
elas a los 1000 dólares
(125 000 pesetas) anteriores, de modo que la ecuación para ese
mes será: 

1 500 dólares
(187 500 ptas.) X 6%  = 7,5 dólares (937,5 ptas.) de ingresos 12 

mensuales  derivados  de  inver-

siones 

Apunte esta cifra en la gráfica y únala con la anterior. Al cabo de unos
cuantos  meses,  en  la  gráfica  comenzará  a  subir  una  tercera  línea  
desde  la
parte inferior, una línea que representa los ingresos mensuales derivado
s de las inversiones (véase la figura 8-3). 

Cuando  tenga  ahorrados  5000  dólares  (625  000  pesetas),  podrá
invertirlos de acuerdo con los criterios que se definen en el capítulo 9. L
os
ingresos  procedentes  de  esa  inversión  formarán  parte  de  la  cifra  
que
constituye  sus  ingresos  mensuales  derivados  de  inversiones,  junto  c
on  la
cifra que derive de aplicar la misma fórmula a sus ahorros posteriores. 
Los siguientes 5 000 dólares que acumule 
 

El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grafica 303 

 
FIGURA 8-3 

Aplicación de la fórmula al capital para obtener los ingresos mensuales 
derivados de inversiones y registrar esta cifra en la gráfica
se  invertirán  del  mismo  modo,  y  también  los  siguientes,  y  así  su -

cesivamente. 

Regresemos a la gráfica de Marcia para ver qué aspecto tiene (véase
la figura 8-4). 

Como  al  principio  Marcia  tenía  algunas  deudas,  la  línea  de  los  ing
resos
mensuales derivados de las inversiones ni siquiera apareció hasta alreded
or de
un  año  después  de  que  empezara  a  trabajar  como  camarera.  Sin  e
mbargo,
cuando comenzó a ahorrar y a convertir sus ahorros en capital, estos ingr
esos
empezaron  a  subir  y  a  subir.  Fíjese,  por  ejemplo,  en  que  en  enero  
de  1987,
Marcia gana 125 dólares (15625 pesetas) en concepto de ingresos derivad
os de
inversiones, mientras que sus gastos ascienden a 490 dólares (61250 peset
as). 

En  cambio,  en  enero  del  año  siguiente,  sus  ingresos  por  inversiones
  se  han
elevado a 205 dólares (25625 pesetas) mientras que sus gastos se mantien
en
entre  450  y  550  dólares  (de  55000  a  70000  pesetas).  Mire  ahora  el  
mes  de
febrero  de  1989:  sus  ingresos  por  inversiones  suman  315  dólares  (3
9375 

pesetas) y sus gastos se mantienen dentro 

 
De diciembre de 1984 a agosto de 1989 FIGURA 8-4 

Gráfica de Marcia con los ingresos mensuales derivados de inversiones
de la misma franja. El factor determinante en este caso no es sólo el aume
nto
de  sueldo  de  Marcia,  sino  lo  que  se  conoce  como  la  magia  del  inte
rés compuesto: el interés que produce el capital se suma otra vez al
capital, generando así intereses sobre los intereses, y de este modo el capit
al se va incrementando. 

En su caso esto implica que, aunque la cantidad que se sume cada mes 
al
capital sea un incremento constante (si todos los meses ahorra, por eje
mplo, 500 dólares, 62 500 pesetas), el interés
compuesto hace que, en la gráfica, la 
línea  de  ingresos  por  inversiones  forme  una  curva  ascendente,  en  
lugar  de El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .304 

mantenerse siempre en el mismo nivel. 
Verá  que  en  la  gráfica  de  Marcia  se  está  produciendo  una  tenden
cia
interesante:  esa  línea  modesta,  pero  siempre  ascendente,  de  ingreso
s  por
inversiones  se  acerca  cada  vez  más  a  la  línea  de  gastos,  que  es  b
astante
estable. Enseguida advertiremos la importancia de este hecho. De mom
ento,
basta con que nos demos cuenta de que, por el mero hecho de seguir est
os pasos, los ingresos de Marcia por inversiones crecen mes
a mes. Y lo mismo ocurrirá en su caso. 

Proyección de sus ingresos mensuales derivados de inversiones

Proyección de sus gastos mensuales 

EL PUNTO DE EQUILIBRIO 

Un día, mirando su gráfica, se dará cuenta de que puede proyectar haci
a el futuro la línea de ingresos mensuales por inversiones
(véase la figura 8-5). 

El punto de equilibrio 

Como ya ha establecido una tendencia bastante estable en el total de ga
stos El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .305 

mensuales, también puede hacer una proyección iutura razonable de es
ta línea (véase la figura 8-
6). Verá que, en algún momento futuro predecible, estas dos
líneas  (el  total  de  gastos  mensuales  y  los  ingresos  mensuales  por  i
nversiones)
llegarán a cruzarse; es lo que llamamos el punto de equilibrio (figura 8-
7). Más
allá de este punto, los ingresos procedentes de su capital de inversión su
peran los gastos mensuales. 

El  punto  de  equilibrio  nos  proporciona  nuestro  concepto  definitivo
  de  la
independencia  financiera.  En  el  punto  de  equilibrio,  en  el  que  los 
 ingresos
mensuales por inversiones se cruzan con los gastos mensuales, uno logr
a la independencia financiera en el sentido tradicional del término: ya d
ispone de unos
ingresos seguros y constantes de por vida, procedentes de una fuente qu
e no es el empleo. 

LA FACULTAD DE TRABAJAR DURANTE UN 

PERÍODO LIMITADO 

Este concepto ha tenido un impacto tremendo en muchas personas. Pié
nselo. 

Si  su  vida  le  parece  más  importante  que  su  empleo  y  puede  plant
earse  la necesidad  de  trabajar  para  ganar  dinero  sólo  durante
  un  período  limitado  y predecible,
  tiene  probabilidades  de  llegar  a  ser  un  trabajador  mucho  más
motivado  y  más  íntegro.  La  propia  seguridad,  la  mayor  motivació
n,  la
dedicación,  la  integridad,  el  orgullo  satisfecho  por  el  trabajo  bien  
hecho  y  la
responsabilidad  que  uno  adopta  cuando  aprende  a  valorar  su  ener
gía  vital  se
multiplican cuando uno se da cuenta de que está en sus manos decidir s
i quiere trabajar para ganar dinero sólo durante un período limitado. 

Dedique  un  minuto  a  plantearse  lo  que  sucedería  si  supiera  que  t
iene  que
trabajar  por  dinero  durante  un  período  limitado  y  predecible  (por
  ejemplo,
durante  cinco  años)  en  lugar  de  la  vaguedad  que  implica  trabajar
  hasta  la
jubilación  tradicional.  ¿No  se  esforzaría  mucho  más  si  supiera  que
  sólo  va  a
trabajar un tiempo limitado? ¿No le resultaría más soportable el aburri
miento y más interesantes las dificultades? Si está
próximo a la edad de jubilarse, ¿qué le
parecería restar algunos años de su trabajo y sumarlos a los de su jubil
ación? 

Una de las piedras angulares del programa para aquellos que desean al
canzar
la independencia financiera, consiste en concentrarse ahora en ganar di
nero para
no tener que hacerlo más adelante. De este modo, uno se compromete a 
ganar
dinero de forma intensiva (sin vender su integridad ni poner en peligro 
su salud) durante un período limitado. 

Hasta que Steve West (el carpintero del capítulo 6) no se dio cuenta de lo 
que
implicaba el «período limitado», creyó que el curso de la IF no era más q
ue una
presentación  bien  articulada  de  unos  principios  que  ya  conocía.  Incl
uso  en
algún momento de su vida había controlado todos sus gastos, pero como n
o supo
qué hacer con las notas, al final dejó de hacerlo. Pero las casetes del curs
o le
enseñaron a reunir todas las piezas para crear una vida que fuera signific
ativa y
que reflejara su verdadera personalidad. Nos escribió en una carta: «Par
a mí,
lo  más  importante  fue  darme  cuenta  de  que  podía  desempeñar  mi  t
rabajo durante un tiempo limitado. 
Eso me hizo cambiar totalmente de actitud. Mientras escuchaba la cásete,
 se me
aceleró  el  pulso,  me  sudaban  las  manos,  mi  nivel de  energía  se  disp
aró  y  me puse a gritar: ¡sí! ¡sí! Además, empecé a reír y a llorar al
mismo tiempo. Me di
cuenta de que podía dedicarme a mi trabajo con pasión y con un objetivo 
claro,
aumentar  mi  productividad  y  obtener  un  resultado  tangible,  un  resul
tado
magnífico,  el  resultado  tan anhelado,  al  cabo  de  entre  cinco  y  siete  
años.  No
puedo describir lo liberadora que fue y sigue siendo esa sensación.» 

Dentro de no demasiados años, Steve piensa dedicarse de lleno a escribir. 

Espera ganar dinero con la literatura, sin tener que vender para cubrir ga
stos. 

Steve no va a ser un artista muerto de hambre.  Va a pasar de ser

un artesano de
la madera a ser un artesano de las palabras, sin tener que preocuparse a l
a hora de pagar las facturas. 

Penny Yunuba tenía una casa en el campo donde se refugiaba los fines de
semana  que  podía.  Una  vez  iba  paseando  con  unos  amigos  alrededo
r  de  un 

estanque que había por allí y todos quedaron cautivados por la serenidad 
y la El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .306 

belleza del atardecer, y la tranquilidad de la caminata. Entonces Penny se
 dio
cuenta de que estaba calculando el tiempo que faltaba para tener que regr
esar a
la  ciudad  y  ponerse  a  trabajar.  En  ese  momento,  se  decidió  por  el  
período limitado.
 Después nos dijo: «La independencia financiera significa que no tengo
que  disfrutar  este  minuto  el  doble  porque  al  minuto  siguiente  habrá
desaparecido.  A  partir  de  ese  momento,  mi  vida  ha  adquirido  una  d
imensión infinita. Ahora para mí el límite es el cielo.» 

Tal vez recuerde a Roger Ringer, del capítulo 6, aquel colono que quería q
ue
todos  nos  fuéramos  a  vivir  al  campo.  Cuando  él  y  su  esposa,  Carri
e  Lynn,
decidieron ajustar su economía personal a la ecología del planeta, regresa
ron a
su  pueblo  natal,  en  Kansas,  le  compraron  a  un  amigo  algunas  tierr
as,
derribaron  un  antiguo  depósito  de  madera  y  levantaron  una  viviend
a  con
energía  solar  con  ayuda  de  sesenta  amigos  y  el  padre  de  Roger,  qu
e  era
carpintero  y  albañil.  Al  mismo  tiempo,  Roger  trabajaba  para  su  pad
re
transportando  basura  mientras  Carrie  estudiaba  en  la  escuela  de  enf
ermería
para  aprender  una  profesión  que  siempre  resulta  rentable.  En  todo  
lo  que
hacían,  procuraban  introducir  sus  valores:  autosuficiencia,  economía
doméstica, rendimiento energético y la alimentación con los productos qu
e ellos
mismos cultivaban o que se producían en la zona. Lo hacían todo poco a 
poco,
procuraban  pagar  sus  gastos  y  no  contraer  deudas.  Tenían  la  esper
anza  de
eliminar más de la mitad de sus gastos habituales, como el alquiler y la m
ayoría
de los comestibles y servicios, y vivir por debajo del nivel imponible. Reco
ger
basura no le llevaba más de cinco horas por día. Roger no sólo disfrutaba
 con su
trabajo sino que, además, así obtenía toda la ropa que necesitaba para tra
bajar:
el máximo rendimiento con el mínimo de medios. Mientras tanto, Carrie 
Lynn trabajaba de enfermera dos días por semana. 

Llevaban una vida agradable y no se les acababa el dinero antes de final

de
mes... casi nunca. Pero sucedieron varias cosas en su viaje hacia el Paraí
so: dos
hijos, el seguro médico, comprarle al padre de Roger el negocio de la bas
ura, se
les estropeó el coche y la casa exigía algunas mejoras. Debajo de los atrac
tivos
de una vida sencilla, quedaron atrapados en los síndromes clásicos del to
davía queda mucho mes por delante cuando se acaba el dinero
 y ¿adonde va a parar todo?
  Aparentemente,  el  Paraíso  era  una  trampa,  igual  que  las  zonas
residenciales de las grandes ciudades. 

Fue  entonces  cuando  hicieron  el  programa  de  la  IF.  Cuando  Roger 
 descubrió  lo  que  implicaba  un  período  limitado,
  vio  las  cosas  claras.  Recoger
basura  estaba  bien  y  resultaba  rentable,  pero  no  le  atraía  la  perspe
ctiva  de
seguir  haciéndolo  el  resto  de  su  vida.  Pero  lo  que  realmente  hizo  v
olar  su
imaginación fue la posibilidad de la autosuficiencia financiera y de dedic
arse a
explotar su hectárea y media de campo con un rendimiento sostenible, y t
ambién
de ayudar a sus vecinos a encontrar la combinación y la rotación más ren
tables
y adecuadas para criar ganado y cultivar cereales y otras plantas en las va
stas praderas del oeste de Kansas. 

No  sólo  quiere  hacerlo  para  sí  mismo  sino  también  para  la  comuni
dad,
porque  se  da  cuenta  de  que  la  figura  del  pequeño  agricultor  tiende 
 a  desaparecer. Cada año, en esta parte del país, disminuye la población y
 aumenta el
promedio de edad. Quiere cambiar esta situación, dando él mismo el ejem
plo. 

Considera que quizá los jóvenes puedan ir a vivir a la ciudad durante cinc
o años
a  fin  de  lograr  la  independencia  financiera,  regresar  al  campo  sabie
ndo  que
alguien  se  encarga  de  satisfacer  sus  necesidades  de  liquidez  y  recup
erar  la
agricultura de subsistencia y la vida en pequeños núcleos urbanos. Puede
 que
sus pequeños esfuerzos contribuyan a mejorar la vida no sólo para su pro
pia
familia  sino  para  muchas  otras,  incluso  para  toda  la  población  rura
l  del continente. 

El  período  limitado
  abrió  las  posibilidades  de  Roger  de  pasar  años  recogiendo basura h
acia un futuro lleno de sueños prácticos. Cuatro años después
de hacer el curso de la IF, Roger llegó a su propio punto de equilibrio, cu
ando
los  ingresos  que  tenía  en  inversiones  alcanzaron  el  mismo  nivel  que
  lo  que
obtenía  recogiendo  basura.  Ya  podía  dejar  de  trabajar  para  ganar  di
nero  y dedicarse a trabajar en favor de sus sueños. 

¿Y usted? ¿Existe
 otra vida profesional en su interior, aguardando a salir? 

El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .307 

¿Posee algún talento que no haya desarrollado jamás? ¿Disfruta el dobl
e de esos
momentos  de  libertad  cuando  no  trabaja  porque  ya  no  tiene  espe
ranzas  de
jubilarse  antes  de  los  sesenta  y  cinco?  ¿Tiene  algún  sueño,  con  re
specto  a  sí
mismo o a la comunidad, que le gustaría hacer realidad? ¿Qué significa
 en su caso trabajar por un  período limitado?  

Lo bueno de este programa es que la independencia financiera se logra 
como
consecuencia de seguir los pasos; para conseguirla, no hace falta propo
nérsela
como  meta,  sino  que  basta  con  dedicarse  a  hacer  coincidir  los  ing
resos  y  los
gastos  con  sus  valores  y  con  lo  que  le  produce  verdadera  satisfacc
ión.  El concepto de
 período limitado es un motor secundario que le impulsa hacia la IF,
en  lugar  de  ser  el  empuje  inicial.  Para  aquellas  personas  que  está
n  muy
motivadas  para  abandonar  el  empleo  remunerado  a  fin  de  dedicar
se  a  hacer realidad  sus  sueños,  el
  período  limitado  es  como  el  olor  del  establo  para  un
caballo  que  regresa  después  de  cabalgar  mucho  tiempo:  se  apoder
a  de  uno  el
instinto  de  regresar  a  casa  y  vuela  en  dirección  a  la  meta.  Tanto  
si  logra  la
independencia financiera en cinco años como en veinte, a los treinta, co
mo Joe
(uno  de  los  autores  del  libro),  o  a  los  sesenta  y  cinco,  como  la  m
ayoría  de  la
población,  saber  que  uno  trabaja  sólo  durante  un  período  limitad
o  brinda  una motivación permanente para considerar la vida más
importante que el empleo. 

LA INDEPENDENCIA FINANCIERA: TENER LO 

SUFICIENTE... Y ALGO MÁS 

En el punto de equilibrio, cuando los ingresos que genera el capital inve
rtido
superan los gastos mensuales, sus necesidades vitales fundamentales, es 
decir,
todos  los  elementos  que  componen  el  estilo  de  vida  que  ha  elegido
,  quedan cubiertas
por los ingresos que percibe mensualmente por sus inversiones. 

En el punto de equilibrio ya tiene suficiente... y un poco más. La gráfica
 le
demuestra, sin lugar a dudas, cuánto le cuesta mantener su estilo de vid
a óptimo. 

Cada  mes  se  ha  formulado  las  preguntas  con  respecto  a  la  satisfa
cción  y  los
valores,  y  su  línea  de  gastos  constituye  un  elegante  reflejo  de  ese  
proceso  de
autoevalua- ción. Ahora tiene la certeza de que no le interesa gastar má
s. Esto no
significa que haya reducido sus gastos al nivel de mera subsistencia, sin
o que ha
conseguido vivir con armonía y resulta que ahora tiene una idea exacta,
 hasta la
última peseta, de lo que le cuesta esa armonía. Está seguro de que sus i
ngresos
mensuales por inversiones son suficientes, no porque se lo haya propues
to, sino porque ha quedado demostrado con claridad. 

Pero,  ¿qué  me  dice  del
  y  un  poco  más?  Para  confiar  cómodamente  en  los
ingresos  mensuales  por  inversiones,  es  importante  sentir  que  uno  
dispone  de
cierto margen de movimiento por si surge algún imprevisto. Esta necesi
dad de
amplitud  forma  parte  del  programa.  ¿Recuerda  sus  proyecciones  s
obre  cómo
quedaría cada categoría de gastos después de la IF? La diferencia entre
 el coste
de su estilo de vida en función del trabajo y su estilo de vida con IF corr
esponde a ese  y algo más.
 Es lo que le permite cierto margen de movimiento para explorar
sus nuevas circunstancias. Incluso algunos PÍF han trazado una cuarta 
línea en la gráfica para controlar la cifra de gastos  después de la IF,
 para tener la plena seguridad de ese  y algo más.
 Pero no se alcanza el punto de equilibrio hasta que la
línea  de  ingresos  mensuales  por  inversiones  no  se  cruza  efectivame
nte  con  la
línea  de  sus  gastos  mensuales,  por  más  que  uno  determine,  a  trav
és  de  la
experiencia y de sus meticulosas proyecciones, que los gastos podrían se
r más reducidos. En el capítulo 9 vamos a referirnos a otra parte de ese
 y algo más.  a los
ahorros  adicionales  que  le  recomendamos  que  acumule  para  cubri
r  las
fluctuaciones de gastos que se producen de un mes a otro, así como tam
bién para
casos  de  emergencia.  También  en  el  próximo  capítulo  vamos  a  an
alizar  los
detalles principales para diseñar un buen programa de inversiones con 
IF que le
garantice de por vida unos ingresos seguros y constantes, incluida la for
ma de
crear o incrementar su protección. De momento, es importante que sim
plemente
reconozca que la gráfica es un antídoto poderoso contra la angustia rela
cionada con el futuro. 

En  el  punto  de  equilibrio,  uno  consigue  la  independencia  financier
a.  Ha
logrado destruir el vínculo entre trabajo y dinero... en su propia vida. 

Festejemos la independencia financiera
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .308 

¡Estamos de fiesta! Ha logrado algo muy difícil. Ha reestructurado su v
ida en
torno  a  lo  que  le  resulta  más  satisfactorio  y  más  valioso.  Se  ha  d
edicado  a
sustituir ficciones financieras por hechos financieros, desafiando much
as viejas
creencias con respecto a sí mismo, a su dinero y a su vida. Se ha despert
ado del sueño de que 
cuanto más, mejor y ha definido lo que es suficiente en su caso particula
r. Ha comenzado a contabilizar su energía vital, controlando y evaluan
do el
dinero  que  entra  y  sale  de  su  vida.  Ha  establecido  un  criterio  int
erno  para  la
satisfacción, liberándose de las oscilaciones de la publicidad y la presió
n de los
demás. Ha analizado sus valores y su propósito personal, y ha ido orien
tando su
vida  cada  vez  más  hacia  lo  que  realmente  le  interesa.  Ha  percibid
o  las
consecuencias  progresivas  de  su  relación  con  el  dinero,  entre  ellas 
 el  impacto
que sus hábitos de gasto podrían tener sobre los demás y sobre el planet
a. Lo ha
conseguido  definiendo  su  finalidad,  con  la  intención  de  alcanzarla, 
 con  su
disposición  a  hacer  todo  lo  necesario  para  lograr  su  objetivo  y  co
n  plena conciencia en cada paso del proceso. 

Ha  llegado  el  momento  del  reconocimiento,  de  darse  cuenta  de  qu
e  ha
llegado a su destino. Organice una fiesta, telefonee a sus amigos, envíe t
arjetas a
todas las personas que felicita para Navidad, o limítese a sonreír con sa
tisfacción
delante de una hoguera; en definitiva, haga lo que sea para darse cuent
a de que
acaba de atravesar el umbral  de la libertad. Romper el vínculo entre tr
abajo y dinero
  en  serio  supone  un  incremento  exponencial  de  las  posibilidades  d
e
descubrir su verdadero trabajo, de recomponer las piezas dispares de s
u vida y de
ser realmente una unidad. Tendrá libertad para trabajar en favor de su
s valores y
de sus sueños, no sólo para ganar dinero. Verá que esta libertad afecta s
u vida de
muchas  maneras, sobre todo porque ahora tiene  más posibilidades par
a elegir, después de abrir la puerta a tantas opciones nuevas en su vida. 

YA PUEDE DEJAR DE TRABAJAR PARA GANAR 

DINERO 

Esto no significa que
 esté obligado a dejar de trabajar para ganar dinero, sino que
  puede  hacerlo.
  Si  ha  tenido  un  trabajo  mecánico  o  agobiante  que  le  ha
robado los mejores años de su vida, ahora puede dejar de trabajar por 
dinero y
explorar  otras  vías.  Podría  comenzar  con  algunos  placeres  sencillo
s,  como  no
despertarse con el sonido del despertador, no llevar reloj, o quedarse to
do el día
en pijama. Disfrute de la deliciosa sensación de  hacer novillos todo el ti
empo
que  desee.  No  haga  nada  y  siéntase  orgulloso  de  ello  en  la  medid
a  en  que
realmente le produzca satisfacción. Ahora puede disfrutar del tipo de a
ctividad o
inactividad  que  tanto  le  apetecía  cuando  estaba  sujeto  al  yugo  del 
 trabajo, durante el tiempo que quiera. La mayoría de las personas
descubre que no hacer
nada les resulta mucho menos agradable de lo que pensaban. Al final te
rminan
desempolvando otros sueños; a lo mejor le ocurre lo mismo. Sea cual fu
ere el
que elija, siempre le conducirá hacia otro modo de vida. O, si le gusta s
u trabajo
(lo que hace), pero le disgusta su empleo (para qué o para quién lo hace
), a lo
mejor encuentra la manera de seguir haciéndolo, pero de otro modo. 

A Diane Grosch no se le escapa la ironía del trabajo que realiza después
de
alcanzar la IF. Después de conseguir la independencia financiera, se ha s
entado
muchas  veces delante  del ordenador  para  programar.  Pero  ahora es  d
istinto. 

Utilizando unos conocimientos que para ella son tan naturales
como hablar, ha
ayudado a diversas organizaciones sinfines de lucro a mejorar su balance
 final,
mediante la prestación de un servicio. Ha trabajado con un grupo de auto
ayuda
para personas sin techo, con un instituto que da clases sobre cómo mante
nerse y
con un centro de reunión para ecologistas, entre otros. Visto de fuera, un
o no
sabría decir si Diane está diseñando un impreso para una compañía de se
guros
o ayudando a garantizar un futuro mejor para el mundo, pero  ella apreci
a la
diferencia. Lo que hace es totalmente voluntario y totalmente gratificante.
 No aceptaría dinero a cambio de su trabajo. 

Aunque  numerosos  PIF,  como  Diane,  han  decidido  no  aceptar  din
ero  por
nada  que  hagan  después  de  alcanzar  la  IF,  esta  decisión  no  forma
  parte  del 

programa sino que es totalmente personal. Sin embargo, cuando uno de
scubre la El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .309 

satisfacción  del  trabajo  voluntario,  cada  vez  se  muestra  menos  dis
puesto  a
someterse a un sueldo y a todos los compromisos que suele llevar aparej
ados. 

Uno descubre por sí mismo y a partir de su propia experiencia un princ
ipio que
comparten  muchas  de  las  religiones  del  mundo,  como  el  que  se  ex
presa  en  el Nuevo Testamento con las siguientes palabras: 

Ningún  servidor  puede  servir  a  dos  señores,  porque  aborrecerá  a  
uno  y
amará al otro, o bien se interesará por el primero y menospreciará al se
gundo. 

No se puede servir a Dios y al Dinero. 

Cuando  llegue  al  punto  de  equilibrio,  ésta  es  una  de  las  numeros
as
alternativas  morales  que  tendrá  el  placer  y  el  lujo  de  resolver:  «T
rabajar  por dinero o no trabajar por dinero: he aquí el dilema.» 

Evidentemente,  no  hay  ningún  problema  en  seguir  trabajando  por 
 dinero,
pero  ahora  lo  puede  hacer  con  un  enfoque  diferente.  Hace  varios  
años,  nos
contaron la historia de Ron Schultz, un próspero fabricante de té que vi
vía en
Santa Rosa, California. Ya tenía una posición económica estable cuand
o él y su
mujer fueron al Tercer Mundo para adoptar dos niños. Contemplar dir
ectamente
el sufrimiento de estas personas cambió la vida de Ron. Lo que más le c
onmovió
fue la situación de los niños, de los cuales quince millones morían cada 
año a
causa  de  enfermedades  y  de  la  deshidratación  provocada  por  diar
reas.  Quiso
hacer algo pero no sabía qué; él no era médico, ni enfermero, ni siquier
a sabía
cómo obtener fondos. Lo  único que sabía  hacer era fabricar té. Y aquí
 está la
clave de la historia. Ron volvió a Santa Rosa y comenzó a fabricar té de
 nuevo... 

pero dándole un giro inesperado. Viendo que podía vivir bien con los in
tereses
derivados de su capital y sus inversiones, pudo donar todas las gananci
as de su
empresa  a  su  nueva  organización  de  asistencia:  Medicinas  para  la 
 Infancia. 

Durante el primer año de actividad, la empresa recaudó 20 000 dólares 
(2 500000 

pesetas) para los refugiados en el norte de África, con una previsión de 
30000 

dólares  (3 750000  pesetas)  de  un  rendimiento  total  de  400000  dóla
res  (50000 

000 de pesetas). «A diferencia de las obras de caridad, esto no depende 
de lo que
la gente dé sino de que les guste el té. De tan sencillo, resulta ridículo. L
a pega es
que no hay ninguna pega.» El propio Ron es un ejemplo magnífico de l
o evidente
que resulta la forma de pensar con IF, tanto si sigue este programa en p
articular como si no. 

Mediante  una  pequeña  reestructuración  de  sus  finanzas,  TedyMartha
Pasternak  lograron  la  independencia  financiera  poco  después  de  hac
er  el
programa de la IF. Aunque los dos eran conscientes de que pretendían qu
e sus
vidas tuvieran un objetivo superior, ninguno sabía exactamente en qué po
dría
consistir  éste.  Como  Ted  había  trabajado  en  el  negocio  inmobiliario,
  se  le
ocurrió que podía contribuir a solucionar el problema de las viviendas a 
precios accesibles
 y se hizo colaborador de Habitat para la Humanidad. Con el tiempo
se dio cuenta de que, aunque la misión estaba bien, su forma de participa
r no
era  la  más  adecuada.  Entonces  tuvo  una  idea:  lo  que  mejor  se  le  d
aba  era
vender propiedades. ¿Por qué no hacerlo por amor y donar su comisión a 
las
causas que él mismo o sus clientes eligieran? Ahora se pone de acuerdo c
on sus
clientes para decidir a qué organización quisieran apoyar y, cuando se co
ncreta
la transacción, dona el 50 % de su comisión a la organización sinfines
de lucro
que  hayan  elegido.  Todos  salen  ganando,  aparte  de  servir  de  ejempl
o  para
otros. En el caso de Martha, lo suyo es la maternidad. Cuando nació su hi
jo,
ambos decidieron pasar todo el tiempo posible en casa para ocuparse de é
l. 

Tanto Ted como Martha siguen buscando la mejor manera de combinar s
us
actividades sin dejarse llevar por necesidades financieras. Según Martha, 
«la
seguridad  no procede de  símbolos  exteriores.  La  IF  tiene menos  de di
rección
que  de  ir  haciendo  camino,  y  las  ventajas  no  paran  de  llegar.  Exist
en  tantas
opciones  de  trabajos  significativos...  Ahora  trabajar  se  ha  convertido 
 en  el
proceso de descubrir la manera de expresar lo que es la vida para mí, en l
ugar de una forma de ganar más». 
No  fue  la  compasión  lo  que  impulsó  a  Wanda  Fnllner  a  conseguir  
la
independencia financiera, sino la ira. Su divorcio le enseñó que las mujer
es, al
delegar su responsabilidad económica, al final acaban empobrecidas. Lle
gó a la 

conclusión de que «las mujeres no tienen necesidad de vender su alma a c
ambio El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .310 

de  protección  económica»  y  se  propuso  cambiarlo,  empezando  por  sí
  misma. 

Comenzó enseñando lo que había aprendido con tanto esfuerzo sobre el 
manejo
de  las  finanzas  personales  y  al  final  siguió  hasta  convertirse  en  ase
sora
financiera,  con  lo  cual  logró  tanto  el  poder  financiero  como  unos  b
uenos
ingresos.  Además,  encontró  su  propia  estrategia  para  la  IF:  alquilab
a
habitaciones de su casa a estudiantes y el dinero que recibía de ellos le ser
vía
para  pagar  el  alquiler,  y  algo  más...  En  cinco  años,  acumuló  una  r
eserva
suficiente  para  asegurarse  de  por  vida  unos  ingresos  mínimos  pero  
que  le
permitirían subsistir sin necesidad de volver a depender de nadie. A partir
 de
esta base, ha seguido aceptando que le pagaran por algunos trabajos, aun
que
ahora es libre de elegir lo que hace en función de lo que cree que es su mi
sión,
en  lugar  de  hacerlo  por  una  necesidad  económica.  Esta  libertad  le  
brindó  el
margen  necesario  para  probar  distintas  opciones  hasta  dar  con  la  m
ás
adecuada:  en  la  actualidad  trabaja  como  escritora  y  educadora  para
  la
Asociación  Estadounidense  de  Jubilados,  elaborando  material  sobre  
el  poder
económico de las mujeres de mediana edad y mayores. Tiene un horario f
lexible
y trabaja lo justo. Brinda asesoramiento financiero particular a algunos c
lientes selectos.  Se  toma  un  mes  de  re-creación
  cuando  quiere  y  dispone  de  tiempo
suficiente  para  dedicarse  a  otros  intereses.  Para  Wanda,  la  independ
encia
financiera ha significado la libertad de hacer coincidir su vida profesiona
l con
su  pasión,  según  sus  propias  normas.  Ya  no  vende  su  alma  a  camb
io  de protección económica, ni a su pareja ni al mercado. 

¿Qué nuevo giro podría darle a su trabajo o a su profesión si no tuviera
 que
trabajar por dinero? A lo mejor podría seguir trabajando, pero donan
do parte o la
totalidad de sus ingresos a las causas que le interesan. O tal vez probar 
con otra
profesión  que  le  ofrezca  mayores  satisfacciones,  aunque  gane  meno
s.  Para
muchas  personas,  ganar  dinero  es  una  de  las  satisfacciones  que  le
s  brinda  el
trabajo, pero esos ingresos adquieren un significado totalmente diferent
e cuando no son imprescindibles para pagar las facturas. 

LA IF ES TIEMPO PARA USTED MISMO... 

¿Se ha fijado alguna vez en esas listas que algunos cuelgan sobre la pue
rta de
la nevera para recordarse a sí mismos todo lo que quieren hacer cuand
o tengan tiempo? 

¿Cuáles son esas cosas que reserva para
 algún día? Por ejemplo, algún día
voy  a  pintar  la  casa;  o  algún  día  voy  a  leer  todas  las  obras  de  S
hakespeare,  o
tendré tiempo para ir a pescar, o para dar la vuelta al mundo, o para p
asar el fin
de semana solo con mi mujer, ordenar el trastero, hacer un curso sobre 
mecánica
del automóvil, trabajar como voluntario en alguna organización, apren
der a manejar todos los programas del ordenador, recorrer a pie el cam
ino de Santiago,
estudiar lo que sea, meterme en política, correr una maratón... Dedique
 un poco
de tiempo ahora y confeccione una lista de algunas de las cosas que le g
ustaría hacer algún  día.  

Una vez superado el punto de equilibrio, desaparece el principal obstác
ulo
para  realizar  todas  estas  cosas:  el  trabajo.  En  el  segundo  paso  ha
  calculado  la
cantidad real de horas que dedica cada semana a su trabajo en total. Pe
ro si deja
de trabajar, todas esas horas quedan libres. En este sentido, la IF es el p
rincipal
instrumento para organizar el tiempo. En lugar de ganar un  minuto po
r aquí y
otro  por  allá,  mediante  una  planificación  meticulosa,  con  un  simpl
e  punto  de
equilibrio  gana  diez  horas  al  día.  Evidentemente,  se  va  a  encontra
r  con  un
conjunto de dificultades totalmente nuevas para estructurar el día en f
unción de
la infinidad de cosas que querrá hacer, pero el tipo de autoestima y aut
odisciplina que uno ha conseguido a estas alturas
le ayudarán a resolver cualquier problema
relacionado con el tiempo que tiene a su disposición. 

... Y PARA SUS SERES QUERIDOS 
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .311 

El  tiempo  para  estar  con  los  demás  (tanto  con  la  familia  como  co
n  los
amigos)  se  convierte  en  una  prioridad  para  muchas  personas  que  
logran  la independencia financiera. Cuando la revista 
Time publicó un artículo sobre «La
vida sencilla», presentó a Peter Lynch que, al renunciar a una vida prof
esional
magnífica para pasar más tiempo con su familia, hizo de su vida una es
pecie de cuento de hadas de la década de los noventa. 

Mientras  que  a  sus  cuarenta  y  siete  años,  la  superestrella  de  las  i
nversiones  se
dedicaba a convertir el fondo de inversión colectiva Fidelity Magellan e
n un coloso de
trece  mil  millones  de  dólares  (1,625 billones  de  pesetas), su  hija  me
nor  cumplió  siete
años  y  él  se  dio  cuenta  de  que  apenas  la  conocía...  Lynch  disponí
a  de  una  reserva
acumulada de 50 millones de dólares (6250 millones de pesetas) de mod
o que bien podía
permitirse  el  lujo  de  renunciar...  En  la  actualidad,  cuando  otros  g
estores  de  carteras
escudriñan la información del mercado a primeras horas de la mañana,
 Lynch se dedica a
preparar la comida que sus hijos llevan a la escuela. Afirma que «me g
ustaba mucho lo
que hacía, pero llegué a una conclusión, como muchas otras personas: ¿
qué sentido tiene
todo esto? No conozco a nadie que, en su lecho de muerte, se arrepintie
ra de no haber pasado más tiempo en su despacho». 

Otros PIF están haciendo algo parecido, aunque en general con ingreso
s muy inferiores. 

Marcia  Meyer  logró  la  independencia  financiera  en  mayo  de  1990,  j
usto
después de salir airosa de la coordinación de su segunda conferencia méd
ica. 

Desde  entonces,  ha  mantenido  su  nivel  de  gastos  en  torno  a  los  50
0  dólares
(62500 pesetas) mensuales, sin privarse de nada que verdaderamente quis
iera
tener  o  hacer.  Su  camino  hacia  la  independencia  financiera  aclaró  
muchos
aspectos de su vida y, una vez conseguida ésta, tuvo tiempo para trasladar
 esa
claridad a sus relaciones con su familia y a cicatrizar las heridas del pasa
do,
sobre  todo  lo  que  tenía  pendiente  como  consecuencia  de  los  proble
mas
matrimoniales  y  su  posterior  divorcio.  Recuperó  la  relación  con  dive
rsos
miembros de su familia y le dio prioridad. Al dedicarle su atención, salier
on a la
superficie muchas cuestiones dolorosas del pasado y fue capaz de enfrent
arlas. 

Su  reconciliación  con  sus  hijos,  sus  hermanos  y  su  madre  requirió  
mucho
esfuerzo  y  determinación,  pero  hubo  tantas  sorpresas  y  satisfaccione
s  como
antes había habido resentimientos y lamentos. A cambio del tiempo invert
ido,
Marcia recuperó la paz, algo que ningún trabajo le habría proporcionado
, por más lucrativo que fuese. 

¿Cuántas  relaciones  han  sido  postergadas  en  su  vida?  En  el  lugar 
 de  la
amistad, ¿ha colocado las relaciones que le convienen para su trabajo? 
¿Se ha
tenido que conformar su familia con el poco tiempo que le queda despu
és de un
trabajo  que  le ocupa  casi  todo  el  día?  ¿Y  qué  me  dice  de su  relac
ión  consigo
mismo? ¿También ha sido relegada? ¿Y si tuviera el tiempo necesario p
ara escribir en un periódico, o irse de pesca, o simplemente para sentar
se en la ladera de
una  montaña  a  contemplar  el  paisaje  exterior  y  el  interior?  Ser  c
apaz  de
reflexionar sobre su vida mientras la vive (en lugar de esperar al instan
te de su
muerte)  es  una  de  las  claves  de  la  satisfacción,  sea  cual  fuere  su  
manera  de
resolverlo. Cuando uno trabaja todo el día, sin embargo, un rato de tra
nquilidad es
una cosa más que hacer en una jornada demasiado intensa. 

EL TRABAJO VOLUNTARIO: LA LIBERTAD DE ELEGIR LO QU
E 

HACE Y DE HACER LO QUE ELIGE 

Como ya hemos dicho, aunque no tenga necesidad de trabajar después 
del punto de equilibrio, esto no significa que no pueda ni

deba  hacerlo.  Aunque  su  máxima  aspiración  haya  sido  olvidarse  d
el
despertador, uno siempre acaba por levantarse. Y después de hacer tod
as esas cosas que uno pensaba hacer
 algún día todavía le queda mucha vida
El punto de equilibrio: el tesoro al final de ¡a gráfica 312 

por delante. 

La mayoría de las personas que consigue la independenc ia financiera
al  final  vuelven  a  trabajar,  aunque  lo  hacen  porque  quie ren,  no  
por
obligación.  Realizan  un  trabajo  voluntario  y  a  menu do  le  dedican
  más horas que al trabajo anterior, pero con alegría.  
¿Cómo  se  sentiría  con  respecto  a  su  trabajo  si  lo  hiciera  de  for m
a
totalmente  voluntaria, aunque fuese el  mismo que realiza ac tualmente
? 

¿Qué  aspectos  se  mantendrían  inalterables?  ¿Qué  as pectos  elimina
ría
por completo? ¿Qué decisiones tomaría que no puede tomar ahora?  

Si hace tanto tiempo que trabaja que no puede imaginarse un trabajo   

voluntario,
  piense  en  las  cosas  que  realiza  actualmente  por que  quiere. 

¿Por  qué  limpia  la  casa,  va  a  la  iglesia,  organiza  comi tés,  perten
ece  a
asociaciones no lucrativas, juega con sus h ijos, riega el jardín, acude a
las reuniones de la escuela de sus hijos, hace el amor, sale a comer una
pizza con los amigos, y hace todas esas cosas que hace voluntariamente
? 

Las hace porque quiere hacerlas, porque sabe de antemano que valen l
a
pena.  La  actividad voluntaria puede ser  útil para sus  valores  y tambi
én para el propósito que tiene en la vida.  

Una nueva definición del voluntariado 

En  lugar  de  trabajo  voluntario,  podemos  hablar  de  voluntaria do.  
En
una  época  en  la  cual  todo  está  profesionalizado,  desde  cui dar  niñ
os  y
realizar las tareas domésticas hasta comprar ropa, los voluntarios a vec
es se  consideran  ciudadanos  de  segunda  clase  porque  están  menos
capacitados  y  son  menos  productivos  que  las  personas  que  realiza
n  un
empleo remunerado y, sobre todo, que los profesionales que acompañan
su  nombre  con  tantos  títulos.  Sin  embargo,  la  palabra 
  voluntario  solía
indicar (y puede que vuelva a hacerlo) un tipo de actividad más vigoros
a,
más  responsable  y  más  expresiva  que  el  concep to  de  voluntarios  
como accesorios del trabajo auténtico. 

Robert  L.  Payton,  director  del  Centro  de  Filantropía  de  la  Uni -

versidad de Indiana, indica que la palabra 
 filantropía procede del griego  

phil,  que significa «amor» y de  anthropos,  que quiere decir 

«ser  humano».  En  este  sentido,  todos  los  voluntarios  son  filántrop
os  porque
expresan su amor al género humano. Todos los voluntarios son
 ricos y poderosos
porque tienen la capacidad de cambiar el  mundo por medio del amor. 
Existen
infinidad de trabajos voluntarios. En un discurso pronunciado en la Un
iversidad
de  Hofstra,  Payton  señaló  que  más  de  un  millón  de  asociaciones  v
oluntarias
emplean a 98,4 millones de voluntarios (personas que dedican tres o má
s horas
por  semana)  y  7,4  millones  de  personas  en  plantilla.  Estas  organiz
aciones
administran 122 mil millones de dólares (15,25 billones de pesetas) en d
onativos
de  caridad.  Muy  alejada  de  la  marginalidad,  la  población  de  volu
ntarios
constituye un sector terciario poderoso. Puede que la  filantropía no co
ntribuya
demasiado al Producto Nacional Bruto ya que, como señala Payton, el 
producto
del  voluntariado  es  el  sentido  de  la  vida,  pero  sí  que  aporta  un  s
aldo  final
igualmente esencial: los principios éticos fundamentales que mantienen
 unida la sociedad. 

Los voluntarios son personas libres para actuar en el momento, el lugar
 y de la forma que deseen, en contraste
con los empleados, que tienen que cumplir las
obligaciones que otros les imponen. Ellos trabajan en favor de sus valor
es y sus
convicciones íntimas con respecto a la vida. Puede que esto ocurra tam
bién con
los empleados remunerados, si bien en el trabajo que realizan éstos, sue
le haber
tanto  (o  más)  pragmatismo  como  principio.  Los  voluntarios  nos  re
cuerdan  la
mejor parte de ser humanos, justamente porque trabajan por amor, no 
por dinero. 

El voluntariado es la síntesis de la expresión personal: elegir lo que uno
 hace
en  función  de  un  impulso  interno  es  sumergirse  en  sus  propios  re
cursos  (su
compromiso y también sus condiciones, su amor y también sus conocim
ientos)
para lograr en el mundo algo que considera que merece la pena. 

Si  bien  hay  personas  que  temen  que  si  hubiera  demasiados  volunt
arios,
acabarían  compitiendo  por  el  empleo  con  los  trabajadores  que  nec
esitan  el 
sueldo para subsistir, el tipo de voluntarios creativos y motivados a los 
que nos El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .313 

referimos funcionan más como empresarios que como esquiroles. A vec
es, los
voluntarios  ponen  en  marcha  proyectos  y  procesos  que  al  final  re
quieren  el
concurso  de  empleados  remunerados  para  llevarse  a  cabo. Desde  si
empre,  los
voluntarios se han orientado hacia necesidades sociales para las cuales 
recogen fondos y que, al final, se convierten en 

FIGURA 8-8 

La curva de la satisfacción: más allá del 

consumo 

profesiones.  Con  el  tiempo,  los  visionarios  precisan  muchos  educad
ores  que
difundan  sus  ideas.  Como  voluntario,  uno  funciona  como  capital  d
e  riesgo
humano,  aumentando  las  oportunidades  laborales  para  otros  miem
bros  de  la comunidad. 

Cómo conseguir la máxima satisfacción 

Volviendo a la curva de la satisfacción, vemos que en el punto más alto 
uno
encuentra  alternativas:  puede  seguir  trabajando  para  satisfacer  sus
  propias
necesidades y deseos, para adquirir más posesiones o experiencias, o tr
abajar en
favor de algo más importante que uno mismo, ayudando a los demás y 
al mundo. 

Uno puede consumir o crear. Como ya hemos dicho, cuando uno tiene s
uficiente,
es el compromiso de dar lo que hace que la línea de la satisfacción suba 
hasta la
parte más alta de la gráfica. Eso es lo que aporta el voluntariado a su vi
da. (En la figura 8-8 encontrará este 
nuevo paradigma de la curva de la satisfacción.)
Definir  a  los  voluntarios  como  empresarios  sociales  y  culturales  po
dría
producir  tantas  transformaciones  como  la  nueva  definición  del  tra
bajo  o  del dinero. 

Voluntariado y libertad 

Los voluntarios disponen de una libertad extraordinaria. Piense en tod
o esto mientras se plantea las posibilidades para su futuro. 

♦  Como voluntario, es libre de desempeñar el tipo de trabajo que elija, 
sin
estar  limitado  por  su  experiencia  previa,  sus  conocimientos  o  la
disponibilidad de empleo. Si uno no está capacitado, aprende. Si no tien
e experiencia,  la  adquiere.  Si  no  encuentra  un  hueco  en  ninguna
organización, puede empezar solo u ofrecerse a crear el puesto que bus
ca. 

Jamás  es  demasiado  tarde  para  un  voluntario;  siempre  puede  volv
er  a empezar, una y otra vez. 

♦  Como voluntario, queda al margen de consideraciones económicas. U
na
PIF consiguió el puesto de enfermera que deseaba porque estaba dispu
esta
a  trabajar  gratis.  Cuando  uno  trabaja  para  lograr  la  independenc
ia
financiera, le conviene invertir el tiempo en algún trabajo que le resitúe
 

bien; pero cuando uno trabaja exclusivamente en favor de sus sueños y 
sus El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .314 

valores, tiene la posibilidad de trabajar sin sueldo. 
♦  Como voluntario, es libre de pensar lo que le parezca. Cuando uno tr
abaja
por dinero, le pagan por pensar lo que el jefe o la empresa quieren que
piense  y  tiene  que  dedicar  su  inteligencia  y  su  creatividad  a  resol
ver
problemas  específicos.  Los  mandos  intermedios  del  tipo  que  sean  (
las
empresas,  la  Administración  pública  o  las  instituciones)  resultan
particularmente  duros  porque  tienen  que  implementar  políticas  qu
e  les
vienen impuestas desde arriba, con un escaso margen para la originalid
ad. 

En cambio, los voluntarios son libres de pensar lo que les parezca. 

♦  Como  voluntario,  tiene  libertad  para  expresar  sus  opiniones.  Co
mo  no
tiene que proteger un puesto de trabajo, puede decir lo que piensa y pe
nsar lo que quiera. 

♦  Como voluntario, es libre para vivir de acuerdo con su ética personal
, sin necesidad de adaptar sus principios para sentirse seguro. 

♦  Como voluntario, tiene libertad para adaptar su vida al sentido que l
e da. 

Ya no tiene que soportar «bombas de día y paz de noche», como le ocur
ría a Sally Morris antes de saldar sus deudas e irse a África. 

♦  Como  voluntario,  puede  organizar  su  tiempo  como  le  plazca,  fij
ar  su
propio  horario  y  comenzar  y  acabar  cuando  quiera.  Si  le  parece  
que
empieza a estar agotado, siempre puede frenar y recuperar el equilibrio
; en
cambio,  un  empleado  que  cobra  un  sueldo  muchas  veces  no  tiene
alternativa  cuando  le  exigen  un  informe  para  el  día  anterior.  Los
trasnochadores que pocas veces se despiertan antes de mediodía puede
n
empezar a trabajar a esa hora. Como voluntario, a la larga uno rinde 
más
por hora trabajada porque puede parar cuando disminuye su producti
vidad y seguir cuando se encuentra en su mejor momento. 

♦  Como voluntario, tiene  libertad para seguir adelante  con su profesi
ón o
para cambiar de campo de acción; para impulsarse a crecer o para dej
arse
llevar por la comodidad. Y también tiene libertad para no volver a reali
zar
trabajos que le resultan insoportables o para acabar con sus prejuicios 
y au- tolirnitaciones. En resumen, como voluntario, puede elegir. 

Conocimos a Jason y Nedra Weston en el capítulo 2, cuando iniciaban su
viaje  hacia  la  independencia  financiera,  y  hemos  vuelto  a  encontrarl
os  en  el
capítulo  6,  cuando  supimos  que  trabajaban  como  cuidadores  a  camb
io  de
alojamiento, comida y un sueldo. Consiguieron la independencia financie
ra en
el mes de agosto de 1990, después de crear y administrar una próspera em
presa
de  limpieza  de  hogares.  A  partir  de  ese  momento,  se  han dedicado  a
l  trabajo
voluntario.  Durante  los  primeros  meses  después  de  superar  el  punto 
 de
equilibrio, se dedicaron a visitar a familiares y amigos, a leer y a pensar t
odo lo
que habían postergado durante el torbellino que significó dirigir una emp
resa
complicada, y a indagar acerca de proyectos que pudieran interesarles. C
uando
visitaron la Fundación Hesperia, fue amor a primera vista. Fundado por 
David
Werner, escritor y conferenciante sobre la atención sanitaria en el ámbito 
rural
y en países del Tercer Mundo, el Proyecto Prójimo de la Fundación Hesp
eria
atiende  a  niños  mexicanos  discapacitados  y  se  encarga de  proporcion
arles  la
asistencia quirúrgica que precisan en Estados Unidos y de conseguirles si
llas de
ruedas  y  muletas  que  se  fabrican  en  México,  en  un  taller  que  empl
ea  a  los
mismos discapacitados. Jason y Nedra han disfrutado al máximo colabor
ando
con este proyecto. A Nedra le apasiona estar con los niños. Después de m
uchos
estudios  sobre  cuestiones  de  población  y  de  un  profundo  análisis  int
erior,  ha
decidido renunciar a tener hijos propios; después de todo, lo que menos h
ace
falta  en  el  planeta  son  niños.  De  modo  que  trabajar  y  jugar  con  lo
s  niños
mexicanos, tanto en la zona de la bahía de San Francisco como en la sede
 del
proyecto, en México, fue para ella una especie de paraíso. Mientras tanto,
 Jason
se dedicó a instalar una bomba para mejorar el suministro de agua en la s
ede;
era la primera vez que lo hacía, pero lo aceptó como un desafío. Además, 
tanto
él como Nedra han conducido la furgoneta que transporta a los niños has
ta San
Francisco cuando tienen que operarles. Jason incluso hizo partícipe a su 
padre,
y el hecho de colaborar juntos en un mismo proyecto despertó un nuevo r
espeto
mutuo y una gran camaradería. Aparte del trabajo con Hesperia, Jason y 
Nedra
han colaborado en un proyecto de reforestación en Oregón y en un proye
cto de 
conexiones
medioambientales en Washington. Entre un proyecto y otro, han ido
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .315 

de  acampada  con  su  caravana.  Esta  mezcla  de  movilidad,  habilidad  
y
entusiasmo  por  probar  cosas  nuevas  los  convierte  en  un  excelente  e
quipo  de voluntarios. 

TRES TIPOS DE TRABAJO VOLUNTARIO 

La verdad es que los voluntarios ya hacen gran parte del trabajo mund
ial; la
diferencia  es  que  no  aparecen  en  los  titulares  de  los  periódicos  co
n  tanta
frecuencia como las personas que ganan mucho dinero, como los polític
os, los
financieros  y  los  famosos.  A  partir  de  nuestra  propia  experiencia  
y  de  la
observación  de  muchas  personas  que  buscan  abrirse  camino  en  el 
 mundo  del
empleo  no  remunerado,  llegamos  a  la  conclusión  de  que  existen  tr
es  grandes
tipos  de  trabajo  voluntario,  todos  imprescindibles  para  que  el  mu
ndo  siga funcionando. 

1.  Asistencia  y  atención.  Hay  muchas  formas  de  ayuda
  extraoficiales  y
espontáneas, incluidos esos pequeños gestos que tantas veces pasan ina
dvertidos
y  no  se  reconocen,  y  el  apoyo  social  y  psicológico  que  se  brinda  
de  manera
informal  a  amigos  y  vecinos.  El  mero  hecho  de  escuchar,  sin  emit
ir  juicios,
puede ser una gran ayuda para alguien que está triste o estresado. La c
ortesía ha
dejado  de  ser  una  costumbre,  a  pesar  de  que  ayuda  a  levantar  la
  moral.  Estar
alegres  es  un  trabajo  voluntario  contagioso  y  positivo.  Y  en  cuant
o  a  la  parte
oficial, hay miles de formas de prestar ayuda. En muchas ciudades hay 
oficinas
de  información  que  orientan  a  los  voluntarios  hacia  proyectos,  ins
tituciones  u
organismos  que  necesitan  justamente  la  habilidad  y  el  amor  que  
uno  está dispuesto a brindar. 

Un  magnífico  incentivo  para  esta  actividad  está  en  lo  que  se  ha  d
ado  en llamar   lo  sano  de  ayudar.
  Alian  Luks,  ex  director  ejecutivo  del  Instituto  de
Promoción de la Salud, comenta que más del 70 % de las casi dos mil p
ersonas
encuestadas  (la  mayoría  de  las  cuales  pertenecía  a  un  grupo  de  v
oluntarios)
experimentan  una  sensación  física  concreta  (calor,  tranquilidad,  me
nos
depresiones, disminución del  dolor, más energía) en el  momento en qu
e están
ayudando.  Además,  el  80  %  de  ellas  afirmó  que  volvía  a  tener  la 
 misma
sensación cada vez que recordaba esta experiencia. Estas sensaciones a
gradables también son buenas para la salud, según un informe de
 American Health.  

En un estudio sorprendente y controvertido realizado en la Universidad
de Harvard, el psicólogo David McClelland mostró a los alumnos una p
elícula
de la madre Teresa, símbolo del altruismo, trabajando entre los pobres 
y los
enfermos de Calcuta. El análisis de la saliva de los alumnos reveló un a
umento
de in- munoglobulina A, un anticuerpo que ayuda a combatir las infecc
iones respiratorias. 
Para  los  que  son  independientes  financieramente,  ayudar  no  tiene  
que  ser
una ocupación a tiempo parcial. La historia de Penny Yu- nuba es un ej
emplo de asistencia y atención como forma de vida. 

Después del punto de equilibrio, la vida de Penny Yunuba es tan energétic
a
y  variada  como  ella  misma.  Colabora  con  un  grupo  de  Boston  llam
ado
Hermanitos de los Ancianos, y lleva flores y comida a una mujer de oche
nta y
tres años que ha dejado de ser cliente para convertirse en amiga. La relac
ión ha
enriquecido  tanto  la  vida  de  Penny  que  ya  no  está  muy  claro  quién
  ayuda  a
quién. Además, Penny colabora un día por semana con un colectivo que r
édela
papel blanco de oficina. Aparte de que el trabajo le encanta y que cree en 
lo que
hace, obtiene el beneficio añadido de un seguro de salud para todo el gru
po. 

También distribuye folletos para la cooperativa de alimentación del distrit
o; de
este  modo,  no  sólo  consigue  un  24  %  de  descuento  en  sus  compras
  de
alimentación sino que además, a causa de una enfermedad, le va bien an
dar y
así tiene un buen motivo para hacerlo. «Los demás piensan que soy muy 
buena»,
confiesa  riendo,  «pero  en  realidad  son  ellos  los  que  tienen  que  ir  a
  trabajar
todos los días mientras yo estoy al aire libre... ¡y después me dicen que soy
 yo la
que lleva una vida dura!» Pero esto no es todo lo que hace. Ha puesto en 
marcha
la  sede  local  de  una  organización  nacional  de  activistas  para  person
as 

ocupadas que se llama Visión 20/20. Ha presentado una solicitud de admi
sión a El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .316 

la secta de los cuáqueros, un lujo
 para el cual no tenía tiempo cuando trabajaba
setenta  horas  por  semana.  Y  además  es  una  verdadera  amiga  de  su
s  amigos. 

«No  estoy  agotada  y  puedo  escuchar  a  los  demás.  Soy  una  especie 
de  terapia gratuita
 porque no tengo que ir a trabajar.» Penny trabaja tanto en grupo como
sola; ahora se entrega a los demás a tiempo completo. 

2. Activismo y promoción. Este tipo de voluntariado abarca de todo, de
sde la
protesta hasta la educación ciudadana, pasando por la política. Decía 
Margaret
Mead: «No cabe duda de que un grupo reducido de ciudadanos concien
ciados
podría cambiar el mundo y que, de hecho, es lo único que lo ha consegu
ido.» La
mayor parte de los cambios sociales y políticos del mundo ha surgido d
e grupos
de voluntarios comprometidos. Es más, el ex gobernador de Colorado, 
Richard Lamm, sostiene que los líderes
elegidos no lideran, sino que se limitan a seguir. 

La mayoría de los proyectos que aprobó durante su mandato surgieron 
del sector
de los voluntarios. Esta noción resulta particularmente alentadora para
 aquellos
PIF  que  quieren  hacer  algo  con  respecto  a  las  múltiples  presiones 
 que  la
humanidad  ejerce  sobre  el  planeta.  Como  disponen  de  tanto  tiemp
o,  pueden
educarse  a  sí  mismos,  educar  a  otros,  escribir  manifiestos  políticos
,  ejercer
presión  social,  proponer  programas  nuevos,  conocer  a  otros  activis
tas  con  los
mismos  intereses,  escribir  cartas  y  realizar  cambios.  Los  estilos  so
n  diversos,
desde  enfrentamientos  duros  hasta  presiones  pacíficas,  pero  siempr
e  con  un
impacto tremendo. Muchas organizaciones con las que se ha puesto en 
contacto
nuestra New Road Map Foundation para hacer aportaciones preferían 
antes un
voluntario  a  tiempo  completo,  con  independencia  financiera,  que  u
na  ayuda
financiera. «Consíganos personas en lugar de dinero», nos decían siemp
re. Un voluntario permanente, consciente y autónomo es
capaz de dar nuevo impulso a un grupo moderadamente efectivo. 

Dwight  Wilson  es  todo  un  caso.  Perteneciente  a  una  familia  con  un
a
situación económica muy buena, se suponía que este joven brillante y dec
idido
estudiaría  en  las  mejores  universidades,  llegaría  a  ser  abogado  y  de
spués  se
metería en política. Pero su idealismo echó a perder todos estos planes. P
ocos
meses antes de recibir una herencia considerable, hizo el curso de IF y e
mpleó
dos  días  en  vez  de  uno,  como  se  recomienda,  para  encajar  realment
e  toda  la
información.  La  herencia  se  convirtió  en  su  capital  de  IF.  Después  
de
pensárselo  bastante  y  de  muchas  dudas,  decidió  dedicarse  al  volunta
riado  a
tiempo completo. La causa que más le atraía era salvar la incomprensión 
entre
países  y  culturas  que  al  final  acababa  en  guerras.  Trabajó  como  di
rector
ejecutivo de una organización de voluntarios de las Fuerzas de Paz que h
abían
regresado  y  querían  recuperar  parte  del  espíritu  heroico  que  habían
experimentado mientras prestaban servicio en el exterior. Se dedicaron a 
crear
un Parque de la Paz en su ciudad hermana, situada en lo que por entonce
s era la
Unión Soviética, y tuvieron que superar innumerables dificultades  para ll
evar
adelante un proyecto en el cual participaron centenares de estadounidens
es y
soviéticos,  en  una  empresa  cooperativa  y  compleja.  No  cabe  duda  d
e  que  las
amistades que surgieron del trabajo conjunto y la buena voluntad que nac
ió de
la creación del precioso parque contribuyeron a poner fin a la guerra fría
. En la
actualidad, Dwight está trabajando con otro grupo sin ánimo de lucro, or
ga-
nizando  proyectos  cooperativos  para  plantar  árboles  con  jóvenes  de  t
odo  el
mundo.  Es  posible  que  cuando  estos  jóvenes  se  conviertan  en  los  lí
deres  del
siglo XXI, el recuerdo de haber trabajado con jóvenes de otros países y cu
lturas
les  ayude  a  crear  un  mundo  más  pacífico.  Con  estos  proyectos,  Dwi
ght  y  los
demás  miembros  de  la  plantilla  han  podido  dedicarse  no  tan  to  a  c
onseguir
fondos  sino  a  concretar  proyectos,  llenando  la  oficina  cotí  su  inigua
lable combinación de entusiasmo e inteligencia. 

3. Innovación y soñar un sueño nuevo. Martin Luther King Jr. tuvo un 
sueño
y cambió la faz de Estados Unidos. En la actualidad, ¿quién se puede pe
rmitir
soñar? La mayoría de los trabajadores se sienten tan prisioneros de un
as formas
rígidas de pensamiento como si estuviesen en un atasco en plena autopi
sta. Los
voluntarios  tienen  libertad  para  extender  los  límites  de  lo  conocid
o  y
experimentar  con  nuevos  planos  para  su  vida.  Como  ya  hemos  di
cho,  los
voluntarios se pueden permitir explorar territorios nuevos, fuera de lo 
habitual 

social o intelectualmente. A menudo, la necesidad de fondos y lo que se 
percibe El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .317 

como  una  amenaza  al  
statu  quo  impiden  que  una  empresa,  Estado  u  otra
institución  se  atrevan  con  una  innovación  creativa.  Las  verdaderas
  novedades
por  lo  general  no  son  lucrativas,  y  las  pocas  que  lo  son  no  suelen
  ser  muy
inspiradas. Las innovaciones sociales (como afirmaba el gobernador La
mm con
respecto  a  las  políticas)  a  menudo  surgen  de  los  voluntarios  y  pos
teriormente reciben el apoyo de las empresas o las instituciones. 

Le  presentamos  a  continuación  la  historia  de  un  proyecto  de  orige
n totalmente  voluntario  que  desafía  el
  statu  quo  de  la  investigación  médica  y
también de la práctica de la medicina. 

Evy  McDonald,  enfermera  y  administradora  sanitaria,  liquidó  todos  
sus
bienes en 1981, cuando le diagnosticaron una enfermedad terminal. Cons
ciente de que se retiraría
 al cabo de un año, de todos modos, rápidamente aplicó a sus
finanzas el programa de la IF y se entregó de lleno a su trabajo como vol
untaria. 
Renunció a una carrera estresante y se dedicó a llevar una vida que expre
sara el
amor  y  la  dedicación  al  servicio  en  los  que  siempre  había  creído,  p
ero  que
nunca había tenido tiempo de practicar. Al mismo tiempo, atravesó un per
íodo
de honda reflexión y gran sinceridad, decidida a vivir de verdad antes de 
morir. 

Pocos meses antes de que transcurriese el tiempo que el médico le daba de
 vida,
los síntomas comenzaron a desaparecer, aparentemente como consecuenc
ia de
su  proceso  interior.  Después  de  esta  experiencia  personal  tan  profun
da  y  de
darse cuenta, desde dentro, de las limitaciones de la medicina a pesar de t
oda su
tecnifica-  ción,  decidió  volver  a  introducir  en  la  práctica  de  la  medi
cina
convencional  la  mente,  el  corazón  y  el  espíritu.  Dio  conferencias  y  
contó  su
experiencia personal. La comunidad médica la escuchó amablemente y de
sechó su historia por considerarla meramente anecdótica.
 Como no tenía ninguna vida
profesional  que  proteger  sino  que  sólo  quería  dar,  Evy  colaboró  con
  la  New
Road  Map  Foundation  para  elaborar  una  estrategia  que  hablara  al  
medio
millón  de  médicos  que  hay  en  Estados  Unidos  en  un  lenguaje  que  
pudieran comprender: el científico. 

Diseñó un complejo estudio sobre la interacción entre mente, cuerpo y es-
píritu  en  relación  con  una  enfermedad  que  tenía  perpleja  a  la  com
unidad
médica:  la  esclerosis  lateral  amiotrófica  (ELA)  o  enfermedad de  Lou
  Gehrig. 
Pero lo más increíble es que decidió no solicitar ninguna ayuda económic
a y
trabajar exclusivamente con voluntarios. La idea le fue inspirada por el d
octor
D. Carleton Gajdusek, premio Nobel de Medicina, que le había dicho a u
n grupo
de  investigadores  de  primera  línea  que  buscaban  fondos  para  resolv
er  el
problema de la ELA que el dinero jamás había solucionado ningún probl
ema
científico y que eran el amor y la dedicación, y no las ayudas económicas,
 los
que producen milagros en medicina. De modo que Evy reunió un equipo 
de más
de  cincuenta  personas,  todas  voluntarias,  que  incluía  a  un  estadístic
o
profesional, varios catedráticos, un psicólogo conductista y destacados mé
dicos
expertos en ELA, que trabajó en tres centros de investigación y tratamient
o en
distintos puntos del país. El equipo de entusiastas investigadores dedicó m
iles
de  horas  y  recorrió  miles  de  kilómetros  para  entrevistar  cada  tres  m
eses,
durante  un  año  y  medio,  a  144  pacientes  que  sufrían  esta  enfermed
ad,
distribuidos  por  todo  el  territorio,  mientras  que  otro  equipo  de  volun
tarios
ayudó a cotejar y analizar la información. Algunos de los voluntarios ya h
abían
logrado la independencia financiera, pero la mayoría aprovechó las horas
 que
les dejaban libres su trabajo u otros proyectos. Los profesionales que tam
bién
trabajaban en otros proyectos de investigación comentaron que en cierto 
modo  
este proyecto les produjo mayor satisfacción que los que contaban con ay
uda
económica,  y  todos  los  colaboradores  afirman  que  les  hizo  crecer,  m
ental  y afectivamente. 

Los  voluntarios  pueden  estar  al  tanto  de  todo  y  ser  persistentes,  
pueden
prestar atención a los detalles del sufrimiento humano que se filtran a t
ravés de
las  capas  de  burocracia  y  papeleo.  ¿Recuerda  el  caso  de  Steve  Br
andon,  de
Maine,  que  prefiere  practicar  la  enfermería  mientras  conduce  el  c
amión  que
distribuye el pro- pano para no tener que perder tiempo elaborando inf
ormes? 

Precisamente porque no son profesionales pagados, los voluntarios pue
den hacer
experimentos y guiarse por la intuición. Porque son atentos, porque pu
eden ser 

activistas  y  promotores,  porque  tienen  valor  para  soñar,  los  volunt
arios  tienen El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .318 

una  fuerza  que  no  siempre  poseen  los  empleados  remunerados.  So
n  fuertes porque son libres. 

Pero ¿qué puedo hacer yo? 

Si  este  tipo  de  libertad  le  resulta  demasiado  ambiciosa  o  le  da  mi
edo
planteársela en este momento, vuelva al capítulo 4 (página 161), donde 
hemos
hablado  del  propósito  y  los  valores.  Haga  caso  de  las  sugerencias  
de  Joanna
Macy.  ¿Qué  formas  tiene  de  trabajar  con pasión  en  proyectos  y  c
ausas  que  le
conmuevan  y  le  lleguen  al  corazón?  ¿Cómo  podría  trabajar  con  e
l  dolor,
ayudando a los demás a cicatrizar heridas que usted ya ha curado? ¿Po
r qué no
trabajar con lo que tiene al alcance de la mano, con las pocas pero apre
miantes
necesidades que encontramos a nuestro alrededor si nos decidimos a ve
rlas? Si
está seguro de querer colaborar con un problema o un grupo concreto 
pero no
sabe cómo comenzar, es probable que en el Ayuntamiento tengan una b
ase de
datos con los trabajos voluntarios disponibles. Seguramente tendrá mu
chos para escoger.
  Volunteer  USA  de  Andrew  Carroll  ofrece  una  amplia  variedad  de
respuestas a la pregunta «¿Qué puedo hacer yo?». El libro de Marlene 
Wilson  

You Can Make a Difference (Tú puedes aportarla diferencia) también pu
ede ser útil  para  posibles  voluntarios,  al  igual  que
  How  Can  I  Help?  (¿Cómo  puedo
ayudar?) de Ram Dass  y Paul Gorman. No importa lo que haga  ni por 
donde
empiece, recuerde que su vida como voluntario se desarrollará inevitab
lemente. 

Dicen que cuando le preguntaban al escritor Edward Ab- bey por su pr
ofesión,
respondía: «No tengo una profesión, tengo una vida». En lugar de subir
 por la
escalera de la vida profesional, seguirá los impulsos del corazón y la me
nte, y es
posible que encuentre algunos caminos secundarios más interesantes y 
entretenidos que cualquier  empleo que haya imaginado. 

Voluntariado 202 

Si después de alcanzar la IF decide hincar el diente en algo realmente g
rande,
aquí  tiene  una  sugerencia  de  Robert  Muller,  ex  secretario  general  
adjunto  de Naciones  Unidas,  que  informa  que
  The  Encyclopedia  of  World  Problems  and
Human  Potential  (Enciclopedia  de problemas  mundiales  y potencial h
umano)
contiene  todos  los  problemas  mundiales  y  todas  las  soluciones  (tod
avía  no
implementadas) del  mundo.  Lo  malo es que  los problemas  graves so
n  más de
mil.  Lo  bueno  es  que  hay  más  soluciones  que  problemas.  Con  su  
estilo  irre-
sistible  y  optimista,  Muller  sugiere  que  escojamos  uno  cualquiera,  
como  para
empezar. Podría ser que unos voluntarios decididos consiguieran lo que
 no han
logrado  las  grandes  instituciones,  con  toda  su  riqueza  y  su  cantid
ad  de
empleados,  es  decir  que  el  mundo  vuelva  a  ser  lo  que  era.  ¡Mere
ce  la  pena intentarlo! 

La vida después del punto de equilibrio 

La  esencia  de  la  IF  es  tener  opciones.  Una  vez  superado  el  punto
  de
equilibrio, uno puede elegir cómo va a ocupar las horas del día, y los dí
as de su vida productiva. Steve West
pretende escribir todo el día. La vocación de Roger
y Carrie Lynn Ringer es la agricultura sostenible. Wanda Fullner disfr
uta de la
libertad de trabajar como autónoma sólo en aquellos proyectos que me
recen su
respeto  y  aprovecha  lo  que  gana  para  financiar  por  su  cuenta  otr
os  proyectos
especiales.  Marcia  Meyer  ha  empleado  la  libertad  para  estar  con  
su  familia,
además de trabajar como voluntaria. Ted y Martha Pasternak se dedic
an a criar a
sus hijos. Diane Grosch sigue trabajando con su ordenador pero le fasci
na poner
su experiencia a disposición de las organizaciones que admira. Evy Mc
Donald
dedica  hasta  la  última  gota  de  su  energía  vital  a  contribuir  al  rec
onocimiento científico de la relación cuerpo-
mente. Asimismo, a través de la New Road Map
Foundation,  los  autores  educamos  a  las  personas  para  que  asuma
n  una
responsabilidad  personal  con  respecto  a  su  dinero  y  también  a  su 
 vida,  y
donamos todos los beneficios a organizaciones que trabajan a favor de 
un futuro sostenible para nuestro planeta. 

No  hay  ninguna  fórmula  sobre  la  forma  de  vivir  después  del  pun
to  de
equilibrio. A partir de allí, cada uno es libre de inventar su propia vida.
 Es libre
de encontrar un significado a la famosa frase de Buckminster Fuller: «
Estamos llamados a ser los artífices
del futuro, no sus víctimas.» La decisión es suya. 

RESUMEN DEL OCTAVO PASO 

El punto de equilibrio: el tesoro al final de la gráfica .319 

Todos los meses, aplique la siguiente ecuación a todo el capital acumula
do y
anote los ingresos mensuales derivados de inversiones en una línea difer
ente de la gráfica: 

capital X tipo de interés actual a largo plazo 

 ------------------ ------------------------------------------------
- = ingresos mensuales derivados de 12 meses 

inversiones 
Cuando empiece a invertir el dinero siguiendo las directrices que le ofre
cemos en
el  próximo  capítulo,  apunte  en  la  gráfica  los  ingresos  reales  por  i
ntereses
correspondientes a los ingresos mensuales derivados de inversiones (au
nque siga
aplicando  la  fórmula  a  sus  ahorros  posteriores).  Cuando  las  tende
ncias  se
vuelvan evidentes, proyecte esa línea hasta el punto de equilibrio para o
btener
así  una  idea  aproximada  del  tiempo  que  tiene  que  trabajar  hasta  
alcanzar  la independencia financiera.

9 

AHORA QUE LA HA CONSEGUIDO, 

¿QUÉ PIENSA HACER CON ELLA? 

El noveno paso: el manejo de las finanzas 

Este paso le ayudará a llegar a ser un experto conocedor de las inversio
nes
rentables  a  largo  plazo  y  a  administrar  sus  finanzas  para  obtener 
 ingresos seguros, constantes y suficientes durante el resto de su vida. 

Este capítulo incluye los rudimentos de un programa de inversión para 
la IF:
integridad  financiera,  inteligencia  financiera  e  independencia  financ
iera.  Este
programa  de  inversiones  le  brinda  la  posibilidad  de  obtener  unos  
ingresos
seguros  y  constantes,  suficientes  para  cubrir  durante  el  resto  de  s
u  vida  las
necesidades  básicas  que  tenga  según  el  estilo  de  vida  que  haya  ele
gido.  La
información se basa en lo que Joe, uno de los autores del libro, ha visto 
desde
dentro del juego de las inversiones de Wall Street, en su investigación p
ersonal
realizada para su propia independencia financiera y en las experiencias
 de ambos
autores  después  de  la  IF.  El  hecho  de  que  más  de  veinte  años  des
pués  de
conseguir  la  IF  sigamos  teniendo  unos  ingresos  seguros  y  estables, 
 cada  uno
según  sus  necesidades,  demuestra  la  efectividad  del  programa  de  i
nversiones. 

Así  también  lo  demuestra  la  experiencia  de  muchas  personas  más 
 que  han  

sobrevivido a los excesos de la década de los ochenta con sus ingresos IF
 intactos y siempre suficientes. 

Este capítulo está dirigido a los novatos, aunque los aficionados, y tamb
ién
los profesionales, seguramente encontrarán bastante información que 
merece la pena considerar. 

RECUPERE SU PODER 

Una  de  las  misiones  fundamentales  de  este  libro  consiste  en  recup
erar  el
poder que, sin darse cuenta, ha cedido al dinero. Ya veremos más adela
nte que esto  incluye  el  poder  que  ha  cedido  a  distintos
  expertos  en  inversiones,  a  las circunstancias
externas, y a sus creencias y conceptos financieros. 

A lo largo de este programa hemos insistido para que se sienta cerca, có
modo
y en paz en su relación con el dinero (su energía vital). Ya está en condi
ciones de dar el último paso: aprender un poco sobre el mundo de las
inversiones. 
No  se  preocupe;  esto  no  significa  volver  a  adoptar  la  mentalidad  
de  que  

cuanto más, mejor ni aprender a hacer grandes negocios con su capital. 
Después
de seguir los pasos del programa, ya sabe cuánto es suficiente en su cas
o, y el
programa de inversiones tiene por objeto asegurarle esa cantidad  —
y un poco más— durante el resto de su vida. 

Tampoco  significa  entrar  en  el  campo  de  la  macroeconomía,  las  g
randes
discusiones en las que siempre intervienen (aunque sin llegar jamás a ni
nguna
conclusión)  los  pesimistas  dedicados  a  la  economía  de  todo  el  mun
do.  No
supone tampoco estar en condiciones de discutir las teorías de los que d
efienden
la  oferta,  los  mo-  netaristas,  los  fiscalistas,  los  partidarios  de  la  co
yuntura
económica ni ninguna de sus variantes. Según un viejo dicho, si uno reú
ne a diez economistas, oirá quince opiniones
distintas. Si todos estos señores no se ponen
de acuerdo entre ellos, ¿para qué vamos a confundirnos tratando de co
mprender lo que dicen? 

Llegar  a  ser  un  experto  conocedor  supone  aprender  lo  suficiente  
para
liberarse  del  temor  y  la  confusión  (o  el  orgullo  y  el  prejuicio)  que
  invaden  el mundo de las inversiones personales. 

Los principios y las estrategias financieras que se mencionan en este ca
pítulo
son seguros, razonables y sencillos. También resultan bastante económi
cos a la
hora  de  ponerlos  en  práctica  y  no  requieren  demasiada  gestión  fi
nanciera  ni experiencia. 
La gran mayoría de los ciudadanos no tiene un plan de inversiones coh
erente. 

Todas  estas  personas  que,  por  temor,  prejuicios  o  una  prolongada 
 experiencia Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?
 321 

profesional,  consideran  Wall  Street  un  suburbio  de  Las  Vegas  tien
en  una
necesidad  evidente  de  hacerse  fuertes  y  desarrollar  un  método  seg
uro  para
gestionar su capital reduciendo al mínimo los costes, las dificultades y l
os riesgos. 

No  hay  nada  en  este  apartado  que  se  pueda  interpretar  como  un 
 consejo
concreto de inversión. Toda la información que aparece, tanto aquí com
o en el
resto  del  libro,  parte  de  nuestra  experiencia  personal  y  se  present
a  a  modo  de directrices, principios y datos instructivos. 

No lo deje en manos de expertos 

¿Cómo  se  hace  para  llegar  a  ser  un  experto  conocedor  de  las  inv
ersiones
rentables  a  largo  plazo?  La  mayoría  de  los  recién  llegados  al  mu
ndo  de  las inversiones  recurre  a  los   expertos.
  Después  de  todo,  del  mismo  modo  que  se
acude al médico cuando se está enfermo, o al mecánico cuando se estro
pea el
coche, parece razonable que, cuando se tiene dinero para invertir, se co
nsulte a un experto financiero. ¿O no? Pues no. 

El noveno paso se refiere a  hacerse uno  mismo capaz de tomar decisio
nes
financieras sensatas, y lo primero que tiene que aprender es a instruirse
 para no
caer  en  manos  de  intermediarios,  programadores  financieros  o  ven
dedores  sin
escrúpulos, que pretenden que uno participe en todo tipo de inversiones
 que para ellos representan espléndidas comisiones. 

Los agentes de Bolsa han recibido distintos nombres a lo largo de los añ
os,
corredores o agentes de cambio y Bolsa, pero básicamente siempre se tr
ata de lo
mismo:  de  vender.  En  la  mayoría  de  los  casos,  sus  ganancias  proc
eden  de  las
comisiones. Para obtener una comisión tienen que venderle un product
o, aunque
también  obtienen  una  comisión  cuando  le  convencen  para  que  se  
deshaga  del
producto, haya obtenido o no ganancias. Algunos productos generan co
misiones
mucho  más  elevadas  que  otros;  algunos  resultan  mucho  más  renta
bles  para  el  

jefe  del  vendedor  que  otros.  Del  vendedor  se  espera  que  genere  u
n  cupo  de comisiones. 

Siendo usted una persona inteligente se dará cuenta de que un arreglo 
de este
tipo no siempre pretende defender sus intereses, de modo que empieza 
a buscar un
  agente  independiente  hasta  que  encuentra  un  artículo  como  el  sig
uiente  en  

The Wall Street Journal:  «LOS ASESORES DE INVERSIONES DISC
UTEN 

LA ELABORACIÓN DE UN CÓDIGO DEONTOLÓGICO» 

Algunas de las cuestiones que se plantean los asesores
son las siguientes: 
♦  Si los asesores están obligados a anteponer los intereses de sus cliente
s a los suyos propios en cualquier circunstancia. 

♦  Si los asesores están obligados a resolver los problemas de sus cliente
s mediante  métodos financieros adecuados,
 como sugerir la cancelación de las deudas, antes que recomendarles
productos financieros. 

♦  Si  los  asesores  están  obligados  a  revelar  la  compensación  que  re
ciben cuando los clientes
compran los productos que ellos recomiendan. 

Si esto no le quita las ganas de depender de los consejos de los asesores 
de
inversiones, pruebe a comparar este debate con otro que seguramente s
e produjo
cuando los proveedores de aceite de serpiente evolucionaron hasta conv
ertirse en
los farmacéuticos de hoy día. Cabe imaginar que cuestionarían la corre
cción de los usos establecidos de la siguiente manera: 

♦  Si los vendedores de aceite de serpiente están obligados a anteponer l
os
intereses de sus clientes a los suyos propios en cualquier circunstancia. 

♦  Si  al  seleccionar  un  aceite  de  serpiente  deberían  darle  al  import
e  de  la ganancia más
o menos peso del que resulte beneficioso para el paciente. 

♦  En caso de que lo único que haga falta sea quedarse unos días en la c
ama,
si los vendedores de aceite de serpiente están obligados a recomendarlo
así  aunque  pierdan  la  posibilidad  de  vender  varios  frascos  de  un  
tónico inútil. 

En  otras  palabras,  ¿por  qué
  discuten  estas  cuestiones  los  asesores  de
inversiones?  ¿Acaso  estos  principios  éticos  no  son  evidentes?  No  q
ueremos Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  322 

decir con esto que los intermediarios sean deshonestos; nos limitamos a 
señalar
que la única persona que no tiene otros intereses en la operación, más q
ue los suyos propios, es usted mismo. 

En  su   best  setter  publicado  en  1978,
  The  Only  Investment  Guide  You  '11 

Ever  Need  {La  única guía  de  inversiones  que  necesitará  en  su  vida),
   Andrew
Tobias lo expresa con las siguientes palabras: «En general, conviene qu
e cada
uno administre su propio dinero. Nadie va a dedicarle tanta atención co
mo uno mismo.» 

Y en el  best setter que publicó en 1987,
 The Only Other Investment Guide
You'll Ever Need (La otra única guía de inversiones que necesitará en su 
vida),
se muestra más firme todavía: «No confíe en nadie. Cada uno tiene que 
asumir la responsabilidad de sus propios negocios.» 

Herbert  Ringold,  el  autor  de
  How  to  Lose  Money  in  the  Stock  Mar-  ket,
manifiesta la misma firmeza: 

Repita conmigo: 

Todos los agentes de Bolsa son vendedores. Todos los agentes de
Bolsa son vendedores. Todos los agentes de Bolsa son vendedores. El
agente de Bolsa no es el oráculo de Delfos. Si quiere que le diga la
verdad, se parece más a un revendedor de alto rango. 

De modo que, si no puede confiar en el consejo de los expertos, ¿signific
a esto que puede confiar totalmente en sí
mismo? Es probable que no. El mercado
es  un  juego  donde  tradicionalmente  ganan  los  que  están  dentro,  l
os
profesionales,  y  los  niños  pierden.  A  nadie  se  le  ocurriría  meterse 
 en  el
cuadrilátero  si  no  sabe  boxear  ni  conoce  el  reglamento,  y  si  no  ti
ene  un
representante ni un entrenador. Tampoco participaría en una partida d
e póquer
en la cual se apuesten fuertes sumas si no dispone de suficiente capital, 
no tiene nociones
de la teoría de la probabilidad y no sabe jugar bastante bien. 

De modo que aquí está la paradoja: lo más lógico sería que gestionara s
us
propias inversiones, estuviera capacitado para tomar decisiones y sólo r
ecurriera
al  agente  de  Bolsa  para  la  parte  en  la  cual  ellos  están  más  capac
itados:
simplemente, concretar las órdenes de compra y venta. Pero realmente 
es muy
difícil introducirse solo en el complejo mundo de las inversiones, porqu
e existen innumerables   productos,  derivados  e   instrumentos.
  Los  viejos  recursos, acciones  y  bonos,
  han  evolucionado,  se  han  multiplicado,  mutado  y
transformado en formas tan variadas y complejas como los juegos infa
ntiles, con infinidad de nombres, apodos y siglas. 

¿Cómo se puede aplicar el noveno paso y llegar a ser
 un experto conocedor
cuando las condiciones son tan contradictorias? Puesto que invertir el c
apital que
tanto  nos  ha  costado  ganar  constituye  una  parte  esencial  del  prog
rama  (los
colchones sólo producen ingresos para una pequeña parte de la poblaci
ón), debe
de haber alguna manera de resolver semejante dilema. La hay, pero no 
la creerá
hasta  que  no  hayamos  analizado  ese  obstáculo  que  nos  impide  co
mpletar efectivamente el noveno paso: sus convicciones
con respecto a la inversión. 

Hay que perder el miedo 

Al igual que las hipótesis relacionadas con el dinero y el trabajo, es pro
bable
que lo que opine con respecto a las inversiones sea una mezcla de lo que
 dicen
los medios de comunicación, sus compañeros de trabajo, el tío Juan («C
ompra
barato y vende caro, muchacho») y otras fuentes diversas y poco fiables
. Para
abrirse paso entre tanta confusión y prejuicios, le basta con admitir que
 casi todo
lo que cree sobre la inversión se basa en dos impulsos fundamentales: la
 codicia y el miedo. 

Esperamos que haya podido dominar su codicia mediante la aplicación 
de los
ocho  primeros  pasos  del  programa.  Ya  sabe  por  experiencia  que
  más  no  es necesariamente   mejor;   en  cambio,
  suficiente  es  muy  satisfactorio  y  fácil  de
lograr, al mismo tiempo. De hecho, los mejores profesionales de Wall St
reet han
llegado a la misma conclusión, sólo que ellos dicen:  «Puedes ser un tor
o o un zorro, pero un cerdo, ¡jamás!» 

El principal temor: ¿tendré suficiente mañana? 

El noveno paso trata de los temores que tantas veces encontramos por d
ebajo Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  323 

de las decisiones económicas. Uno de nuestros mayores temores es el mi
edo a lo
desconocido.  Lo  más  desconocido  es  el  futuro.  El  principal  descon
ocido
financiero  del  futuro  es:  «¿Seguiré  teniendo  suficiente  dinero  cuan
do  pase  el tiempo?» 

¿Cómo se hace para reducir poco a poco este temor hasta convertirlo e
n una prudencia razonable? 

1.  Aplicando los criterios de inversión que vamos a sugerirle. 

2.  Estableciendo una reserva de acuerdo con las directrices
que le vamos a dar. 

3.  Poniendo fin al temor irracional a la inflación. 

La enfermedad social de los años cincuenta en Estados Unidos fue el mi
edo a
la  depresión.  En  esa  época,  todavía  nos  basábamos  en  la  frugalida
d  y  la
economía, y la educación infantil seguía partiendo de frases como
 un dólar que
guardas es un dólar que ganas y  muchas  más por el estilo. Disfrutábam
os de
nuestra reciente prosperidad, aunque sentíamos desconfianza. Si retroc
edemos
hasta esa época, podemos comprobar que ese miedo irracional a la depr
esión nos impidió disfrutar de lo que actualmente consideramos
 aquella época tan buena.  

Asimismo,  la  enfermedad  social  de  esta  generación,  el  temor  enfer
mizo  a  la
inflación,  nos  ha  impedido  ver  algunas  verdades  fundamentales  y  
ha
distorsionado mucho nuestras impresiones. La industria financiera ens
eguida ha
aprovechado  esta  paranoia  generalizada,  con  la  consiguiente  prolif
eración  de
tantos instrumentos de inversión dudosos que ya hemos mencionado y e
l rápido
aumento del endeudamiento desenfrenado que ha provocado la caída d
e nuestras
instituciones y ha producido el mayor índice de quiebras que se haya vi
sto jamás en Estados Unidos. 

LA INFLACIÓN 

Para  comenzar  a  encontrar  la  salida  en  el  laberinto  de  las  inversi
ones, primero  hemos  de  aclarar  un  poco  ese  mal  llamado
  inflación  que  sirve  de
contexto para gran parte del actual enfoque de la inversión. 

¿Están  inflados nuestros temores a la inflación? 

El organismo que calcula la inflación es el Instituto Nacional
de Estadística,
que la presenta como el índice de precios al consumo o IPC. El IPC es
el índice
de  los  cambios  de  precio  de  una  lista  fija  de  productos  y  servicio
s  en comparación con el precio de los mismos artículos durante el
año de referencia. 

Los  precios  se  ponderan  en  función  de  las  preferencias  de  los  con
sumidores,
como  se  refleja  en  la  encuesta  de  gastos  al  consumo  del  período  
básico.  (Por
ejemplo,  si  durante  el  período  básico  de  referencia  los  consumidor
es
encuestados  han  comprado  el  doble  de  carne  vacuna  que  de  pollo,
  se  le  da  a aquélla un valor 2 y al pollo, un valor 1.) 

En 1970, el índice de precios al consumo de Estados Unidos fue de 38,8. 
En 1990, alcanzó el 129,9.

Pero  aquí  encontramos  un  dilema.  Con  estas  cifras,  ¿cómo  es  posi
ble  lo siguiente?: 

Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  324 
1.  En Í970, una familia de cuatro miembros gastaba entre 15 y 20 dólar
es en
ir  al  cine,  incluido  el  viaje  en  coche,  las  palomitas  y  los  refrescos.
  En 1990, el cine y todo lo demás puede costar 4 dólares. 

2.  En  1970,  una  máquina  de  escribir  costaba  247,99  dólares.  En  1
990,  un
aparato  mucho  más  complejo  cuesta  100  dólares  y  un  procesador  
de textos con 16 k de memoria cuesta 239,99 dólares. 

3.  En 1970, la bicicleta de montaña de Joe, con tres velocidades, costab
a 100 

dólares. En 1990, una bicicleta magnífica, con diez velocidades, le costó
50 dólares. 

4.  En  1970,  Joe  gastaba  habitualmente  en  torno  a  2  dólares  en  co
mer.  En 1990, pagaba 0,60 dólar por una comida mucho más sana. 

5.  En 1970, Joe gastó en gasolina 299,25 dólares, mientras que en 1990 
por el mismo concepto gastó 177,31 dólares. 

6.  En 1970, Joe compró un radiocasete por 750 dólares. En 1990, la cali
dad
del sonido era mucho mejor con un aparato que le costó 90 dólares. 

Reflexione  un  poco.  Las  cifras  son  correctas,  no  hay  errores  de  i
mprenta. 

¿Cómo es posible? ¿Qué más habrá cambiado para compensar el IPC? 

Vamos  a  seguir  analizando  datos  reales.  Los  precios  que  se  indica
n  a continuación están tomados del catálogo primavera-
ve- rano de 1970 de Sears
Roebuck  y  de  anuncios  publicados  en  el  periódico
  Seattle  Times  durante  el
mismo año. Los de 1991 son precios de venta documentados que se han 
hallado
mediante las meticulosas técnicas de compra que hemos analizado en el
 capítulo
6  (del  punto  50  al  67).  Hemos  buscado  los  productos  más  compar
ables  que
hemos podido, teniendo en cuenta los  numerosos avances tecnológicos 
que se han producido a lo largo de estos veinte años. 

1970 

1991 

Alimentación 

Pollo, precio/0,5 kg 

0,69 

0,47 

Jamón, precio/0,5 kg 

1,49 

1,19 

Pavo, entero /0,5 kg 

0,65 

0,47 

Huevos, precio x docena 

0,59 

0,58 

Patatas, 10 kg 
0,98 

0,57 

Tomates, 1 kg 

0,50 

0,39 

Harina, 10 kg 

1,19 

0,98 

Pan, barra de 0,5 kg 

0,37 

0,33 

Margarina, 0,5 kg 

0,39 

0,38 

Artículos de uso doméstico 

Colchón doble 

97,95 

79,00 

Estufa eléctrica 

26,95 
15,95 

Trituradora de residuos 

84,95 

59,99 

Detector de humos 

35,00 

6,95 

Dispositivo para abrir la puerta del garaje 

179,95 

169,95 

Herramientas y mantenimiento 

Sierra circular, 18 cm 

62,49 

39,99 

Sierra de cadena, 36 cm 

139,95 

59,99 

Automóvil  Neumáticos 

con 64000 km de garantía 

62,33 
31,30 

Gato, 1,5 toneladas 

120,00 

43,50 

Rampas para el coche, 2,5 toneladas 

44,29 

33,29 

Pasatiempos y aficiones 

Máquina de coser 

246,00 

219,00 

Aparato de televisión, de 18-20 pulgadas 

349,95 

249,96 

Tablero de la canasta (para jugar a baloncesto) 69,95 

59,00 

Varios 

Bolígrafos BIC, punta fina, f docena 2,49 

0,89 

Calculadora con función de multiplicar 
Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  325 

[la de 1991 incluye todas las funciones] 

177,9529,87  Llamada 

de larga distancia, tarifa diurna, 

de Nueva York a Los Ángeles 

4,50 

2,50 

El índice de precios al consumo (IPC) no es un índice del
 coste de la vida,  por
más que muchas veces se diga lo contrario, sino una lista de precios de 
bienes y
servicios  concretos.  Supone  la  compra  habitual  de  los  mismos  pro
ductos,  sin
tener  en  cuenta,  por  ejemplo,  que  nadie  compra  una  nevera  nuev
a  todos  los
meses,  ni  siquiera  todos  los  años,  o  que  el  aparato  que  compramo
s  en  este
momento  consume  menos  energía  y  tiene  muchas  más  funciones  q
ue  su
predecesor y, si se elige bien, dura mucho más. Tampoco contempla el h
echo de
que el mejor modelo de hace unos años es superado, en todos los sentid
os, por el modelo económico actual. 

El  IPC  no  contempla  los  cambios  en  los  hábitos  de  compra  despu
és  del
período  básico.  Los  precios  de  los  productos  cotidianos  siempre  fl
uctúan. 

Cuando  se  produce  una  helada  en  Florida,  se  dispara  el  precio  de
l  zumo  de
naranja; en cambio, una cosecha estupenda de manzanas hace que el p
recio del
zumo de manzana caiga estrepitosamente. Cualquier comprador un po
co sensato cambia por el zumo de manzana, pero el IPC no obra igual. 

Los  automóviles  actuales  son  una  maravilla  en  cuanto  a  avances
tecnológicos:  resistentes  a  la  corrosión,  mayor  durabilidad,  menos
mantenimiento, sistema de encendido electrónico, cubiertas radiales co
n 100000 

km de duración, siete años de garantía y un rendimiento de tres a cuatr
o veces
superior al de los vehículos de hace veinte años. Es imposible comparar
los. 

Cuando  empezaron  a  subir  los  precios  de  los  viajes  y  los  hoteles,  
muchos
descubrieron  las  ventajas  de  pasar  unas  vacaciones  tranquilas,  en  
algún
campamento cerca del lugar de residencia, como pueden demostrar los 
guardias
forestales de cualquier Parque Nacional. ¿Cómo tiene esto en cuenta el 
IPC? 

Para ampliar algunas cifras
que se han mencionado en el capítulo 6, en 1989 

el  precio  de  una  vivienda  de  200  metros  cuadrados,  con  4  dormit
orios  y  dos
cuartos  de  baño  ascendía  a  382  000  dólares  en  el  condado  de  We
stchester
(Nueva York); a 418 333 dólares en Wellesley (Massachusetts); 388 500 
dólares
en Wilmette (Illinois). La misma casa en Corpus Christi (Texas) costab
a 81666 

dólares;  en  Boise  (Idaho),  82  667  dólares  y  en  Fort  Wayne  (India
na),  97250 
dólares.  ¿Cómo  justifica  el  IPC  a  nuestra  sociedad  tan  inquieta?  
¿O  tantas poblaciones pequeñas de aire no contaminado, distribuidas
por todo el país, que
se están quedando vacías, con viviendas a precio de saldo, simplemente 
porque la moda de los 
yuppies impone que hay que irse a vivir a zonas urbanas donde
todo  cuesta  el  doble?  Fíjese,  además,  en  la  cantidad  de  viviendas  
que  quedan
vacías  (segundas  viviendas,  casas  de  verano  o  de  vacaciones,  hoga
res abandonados). Se ha dicho en el  Nicjhtly Business Report,
 un programa que se
emite  diariamente  por  la  cadena  de  televisión  PBS  que,  según  la  
Oficina  del
Censo, en Estados Unidos, una de cada diez casas está vacía; la proporc
ión más
elevada se encuentra en Vermont, un estado con muchas pistas de esquí
, con el 2 2 % .  

Los costes de la atención y el seguro sanitarios han crecido muchísimo, 
como
también  han  aumentado  nuestros  conocimientos  sobre  la  prevenció
n  de
enfermedades.  Disponemos  de  pruebas  convincentes  sobre  las  cons
ecuencias
perjudiciales  para  la  salud  que  tienen  el  tabaco,  la  obesidad,  el  es
trés,  el
colesterol, las grasas saturadas y otros factores nutricionales, la contam
inación,
el alcohol y el abuso de drogas, los carcinógenos, la falta de ejercicio físi
co y la
exposición excesiva a la luz solar. Si bien cada visita al médico nos cuest
a más,
las necesitamos cada vez menos, en virtud de las decisiones que tomam
os con respecto a nuestro estilo de vida. Pero esto no aparece en el IPC. 

En 1970, para estar en buena forma bastaba con trabajar en el jardín: 
pasar el
cortacésped manual y barrer las hojas secas. En 1990, hacía falta ir al g
imnasio y
disponer de una bicicleta estática ergonómica que costaba 300 dólares (
37 500 

pesetas),  y  eso  para  la  persona  que  dispone  de  un  cortacésped  elé
ctrico de  12 

caballos y un aspirador de hojas de 140 decibelios. 

La inflación, ¿es una creencia o una experiencia? 

Así como ha aumentado el nivel de vida, también ha aumentado el
 nivel para Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?
 326 

tener un nivel de vida próspero. En otra época, una persona tenía un b
uen nivel
de ingresos cuando no tenía que pedir prestado al vecino el cortacésped
 manual;
ahora cualquiera se siente pobre si no tiene uno eléctrico. (Tal vez recue
rde la
frase de John Stuart Mili que decía que nadie quiere ser rico, sino sólo 
más rico
que los demás.) En otras palabras, nos hemos superado y hemos creado
 nuestra propia experiencia de la inflación, al margen de las cifras
del IPC. 

Supongamos que, en los últimos años, ha ido adquiriendo los bienes bás
icos
no perecederos, como el coche, la vivienda, los electrodomésticos, los m
uebles y
un  vestuario  mínimo.  Supongamos  también  que,  como  lo  ha  analiz
ado  todo
cuidadosamente (véase el capítulo 6), ha comprado productos duradero
s, fáciles
de reparar, prácticos  y  flexibles. ¿No significa esto que el  total de gast
os será
significativamente  inferior  la  década  siguiente  con  respecto  a  la  an
terior?  (A
menos, claro está, que se haya limitado a buscar la última versión del p
roducto o
lo que se llevaba en ese momento.) Varias veces han reñido a Joe por co
mprar en
las rebajas numerosos pares de pantalones color caqui que llevó durant
e más de
una década, pero no es el único. Ralph Nader, un defensor del consumi
dor, tardó 

«veinticinco  años  en  gastar  la  docena  de  pares  de  zapatos  del  Ejé
rcito  que
compró en la tienda de la base militar, a 6 dólares (750 pesetas) el par, c
uando dejó el servicio en 1959». 

Supongamos que de alguna manera dispone de más tiempo durante la s
emana
y  que  ha  aprovechado  ese  tiempo  para  leer  un  par  de  manuales  s
obre
reparaciones domésticas y el programa de mantenimiento del coche (o i
ncluso
que ha hecho un curso de mecánica del automóvil) que además le result
ó muy
agradable y le hizo sentirse satisfecho. ¿No es probable que tenga meno
s gastos mensuales? 

Supongamos  también  que  le  ha  parecido  más  conveniente  (tanto
personalmente como para el planeta) desplazarse en bicicleta que en au
tomóvil,
o vivir más cerca del lugar donde trabaja, o compartir el coche con otro
s para ir a trabajar. ¿No es
probable que de este modo se reduzcan sus gastos anuales? 

Supongamos  que,  en  lugar  de  ir  a  la  tienda  de  bicicletas  más  pró
xima  a
comprar el último modelo de bicicleta de montaña, que cuesta 600 dóla
res (75 
000  pesetas)  —el  BMW  del   yuppie  ecológico—  con  neumáticos
  bologna,
cuadro de cromo, veintisiete cambios de marcha hacia delante y doce h
acia atrás, y
  derailleurs  hidro-  turbo,  ha  comprado  una  publicación  donde  se  
anuncian artículos a bajo precio y ha mirado en
 Venta de bicicletas usadas y allí encontró
listas  y  más listas de bicicletas con diez  marchas, que  fueron fabulosa
s el año
pasado  y  ahora  están  pasadas  de  moda,  y  que  hoy  se  utilizan  tan
  poco,  como
ocurrirá dentro de un año con la que hoy hace furor, a 50 dólares (6250 
pesetas). 
¿No se ahorraría una suma considerable, incluso comparando con los c
ostes de hace veinte años? 

Supongamos  que,  en  lugar  de  hacer  cola  para  ver  el  último  estre
no
cinematográfico en la pantalla grande desde lejos, la viera unos meses d
espués,
en  una  pantalla  más  pequeña  pero  desde  mucho  más  cerca,  en  un
  ambiente
mucho  más  tranquilo  y con  gran cantidad de palomitas, a  un precio  
más bajo. 

¿No es probable que así
disminuya su presupuesto anual de diversiones? 

Supongamos que, en lugar de tragar a toda prisa la carne con patatas f
ritas en
la  tienda  de  comida  preparada  llena  de  gente  que  queda  delante  
del  despacho
(como afirma Joe que hizo todos los años que trabajó en Wall Street, y 
así lo
confirma  su  cardiólogo),  se  llevara  alguna  comida  sana  para  come
r
tranquilamente en el parque que tiene delante del despacho... ¿No es pr
obable
que así disminuyan sus gastos anuales de salud, así como también el res
to de los gastos? 

¿Podría  ser  que  por  lo  menos  parte  de  nuestra  experiencia  inflaci
onaria  se
deba  a  hábitos  inconscientes  o  automáticos  y  también  al  estilo  de  
vida  que
hemos elegido? Tener un coche es  una elección de estilo de vida; usarlo
 para
hacer  cosas  que  podríamos  hacer  a  pie  puede  ser  simplemente  un 
 hábito. 
Comprar el agua mineral en la máquina expendedora del despacho, si
mplemente
porque  está  a  mano,  en  lugar  de  comprarla  en  el  supermercado  p
or  mucho menos, puede ser un hábito. 

Con esto no pretendemos afirmar que no haya habido nada de inflación
 ni
siquiera  sin  las  distorsiones  del  IPC.  Los  precios del  seguro  del  au
tomóvil,  la Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?
 327 

habitación  del  hospital,  los  medicamentos  con  receta,  la  enseñanza 
 superior  y
cientos de otros artículos se han disparado. No obstante, a pesar del au
mento de
precio, fíjese en cómo ha aumentado el número de familias con más de 
un coche,
el abuso comprobado de los medicamentos con receta y la suposición in
fundada
de que el nivel educativo en general de una universidad privada cara es
 mejor
que el de una pública. Estos casos representan opciones en lugar de nec
esidades. 

Por otra  parte,  algunas  veces  el  mayor  coste  se  compensa  con  una
  tecnología
avanzada o un mejor servicio, con lo cual los costes globales siguen sien
do los
mismos.  Tomemos  como  ejemplo  la  mejora  de  las  técnicas  quirúrg
icas  y  los
tratamientos  en  los  ambulatorios,  que  reducen  la  cantidad  de  días 
 de hospitalización. 

¿Una protección contra la inflación? 

Muchos  analistas  financieros  sostienen  que  tradicionalmente  este  o 
 aquel
producto  suponen  una  buena  cobertura  contra  la  in-  ilación.  Pero 
 unos
observadores más objetivos ponen en duda estas conclusiones. He aquí 
algunos datos: 

Las acciones con su alto coste, las carteras

de renta variable y los fondos de
inversión  se  ofrecen  a  menudo  como  protecciones  contra  la  inflaci
ón.  En  la
década comprendida entre 1964 y 1974, el IPC subió rápidamente  y de 
forma
casi permanente; en cambio, el índice Dow Jones de Valores Industriale
s, que a
comienzos de 1964 estaba en 766, a finales de 1974 era de 616, lo cual q
uiere decir  que  muchas  inversiones  que  dependían  de  la  bolsa,  co
mo  los  fondos  de
inversión, en realidad perdieron valor. Asimismo, ha quedado demostra
do que si
se convierte el citado índice a dinero real, ajustado a la inflación, a final
es de 1990 su valor era inferior al máximo alcanzado en 1929. 

En
  How  to  Lose  Money  in  the  Stock  Market  (Cómo  perder  dinero  en  
la Bolsa),  Herbert Ringold destaca lo siguiente:  

En el número del 16 de septiembre de 1985 de la revista  Portes,
 apareció una
lista  que  incluía  329  fondos  de  inversión,  de  los  cuales  había  segu
ido  los
valores  récord  durante  los  últimos  ocho  años  y  medio,  desde  1976
  hasta  el primer semestre de 1985. 

La  media  de  todos  los  fondos  era  una  ganancia  del  14,39%  duran
te  el período indicado, que no representa más del 1,22% anual. 

Habría  salido  ganando  si  hubiera  depositado  el  dinero  en  una  car
tilla  de ahorros. 
Hay  otras  maneras  de  generar  ingresos,  como  sugiere  el  siguiente
comentario,  publicado  en   The  Wall  Street  Journal.
  «De  1960  a  1988,  la
rentabilidad anual de los agricultores fue igual a la de Wall Street y los 
fondos de
inversión, según un estudio realizado por la Universidad de Minnesota.
» (Puede que el uso adecuado de fertilizantes
orgánicos sea más efectivo para combatir la
inflación que el que utilizan en Wall Street.) 

El negocio inmobiliario ha sido para muchos la principal
 protección contra la  inflación,
  y  hubo  personas  que  perdieron  gran  cantidad  de  dinero  en  la
depresión que sufrió el mercado inmobiliario en 1991. De Boston a Seat
tle, están
bajando los precios que la gente pide para desembarazarse de propieda
des que
han comprado a precios inflados en la década de los años ochenta, cuan
do todo el mundo sabía que  el precio de los bienes raíces no baja nunca.
 

La cuestión es que no existe ningún método garantizado para adelantar
se al
índice de precios al consumo. Lo que se pone de moda en el ámbito fina
nciero en
una década se puede desmoronar en la siguiente, a un coste muy elevad
o para el capital ganado con tanto esfuerzo. 

En resumen: 

♦  Aunque puede que la
 inflación sea un concepto macroeconó- mico válido,
esto no significa que, automáticamente, tenga que dirigir su vida. 

♦  Sus decisiones, actitudes, convicciones, hábitos, gustos, temores y des
eos son, en definitiva, los que tienen consecuencias en el resultado final. 
♦  La conciencia se define como la facultad de conocer lo que le afecta
mentalmente y lo que le pasa por la mente. 

♦  La conciencia puede crecer más aprisa que la inflación. 

♦  Ningún producto ni programa de inversión brinda una cobertura
Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  328 

garantizada contra la inflación. La conciencia sí. 

Ahora está empezando a darse cuenta de que dos suposiciones muy co
munes con respecto al manejo del dinero —
que le conviene contratar a un  experto y que
lo primero que hay que tener  en cuenta es la inflación
— pueden ser erróneas. 

Ahora  está  a  punto  para  dar  el  noveno  paso:  inversiones  inteligen
tes  e independencia financiera. 

LOS TRES PILARES 

DE LA INDEPENDENCIA FINANCIERA: EL CAPITAL, EL 

COLCHÓN Y LA RESERVA SECRETA 

El programa básico de inversión de IF consta de tres elementos: El capi
tal: es
la cantidad de dinero que se invierte en activos financieros que generan
 rentas
periódicas  del  mayor  plazo  posible  y  con  la  máxima  seguridad,  y  
que  al  final
producen por lo menos los ingresos que se indicaban en el punto de equ
ilibrio del capítulo 8. 

El colchón: una reserva de efectivo en cuentas
corrientes o depósitos a corto
plazo que le permite cubrir los gastos ordinarios de seis meses. El objeti
vo de
este  colchón  es  hacer  frente  a  emergencias,  así  como  cubrir  posibl
es  faltas  de
liquidez motivadas por el hecho de que los diferentes gastos no se produ
cen de
forma homogénea y continua durante todo el año (por ejemplo, cuando
 hay que
pagar  el  seguro  médico  anual  o  el  seguro  del  coche)  y  para  cubri
r  los  gastos
deducibles y de coparticipación en relación con los seguros. 

La reserva secreta: la manifestación concreta de los ahorros permanent
es que,
para  muchos  PIF,  resulta  una  sorpresa.  Aunque  no  lo  crea,  uno  p
uede  seguir ahorrando después de conseguir la IF. 

Al comienzo del proceso de IF, en cuanto sus ahorros superen la suma q
ue
estima un colchón confortable, puede empezar a transferir dinero a inv
ersiones a
largo plazo como las que se describen en las próximas páginas, creando
 de este modo un capital generador de ingresos. 

Una buena forma de llegar a ser un
 experto conocedor consiste en determinar
el tipo de cuenta que más le conviene para depositar el colchón, además
del dinero que se va acumulando y que espera t 

ser  invertido.  Compare  las  ventajas  de  las  cuentas  corrientes  que  
ofrecen  los
bancos,  las  cajas  de  ahorro  y  las  cuentas  transitorias  de  los  inter
mediarios financieros. Estas
últimas sirven para liquidar corretajes, que se van cargando de
forma automática y sin necesidad de enviar factura; al mismo tiempo, s
e invierte
semanalmente el exceso de efectivo en FIAMM (Fondos de Inversión en
 Activos
del Mercado Monetario) en espera de la siguiente inversión. El mayor c
oste de
estas cuentas debería ser compensado por la mayor rentabilidad de los 
FIAMM 

(respecto a cuentas corrientes o de depósito). 

CRITERIOS BÁSICOS PARA INVERTIR SU CAPITAL 

Tanto si definimos la
 independencia financiera como estar libre de deudas,
con  ahorros  suficientes  para  resistir  los  reveses  económicos,  o  com
o  una  

jubilación anticipada que le permita dedicarse de forma permanente a l
o que más le interesa, se aplican los siguientes
criterios a lo que haga con su capital: 1.  Su capital
debe producir ingresos. 

2.  Su capital debe estar absolutamente seguro. 

3.  Su  capital  debe  tener  una  liquidez  absoluta,  es  decir,  que  tiene 
 que  ser
posible  convertirlo  en  efectivo  de  inmediato,  por  si  surgiera  una
emergencia. 

4.  En  el  momento  de  invertir,  no  debe  haber  ni  comisiones  ni  gas
tos  de
gestión, rescate, promoción o distribución que mermen su capital. 

5.  Sus ingresos deben ser totalmente seguros. 

6.  Sus  ingresos  no  deben  fluctuar.  Tiene  que  saber  exactamente  a 
 cuánto
ascenderán  sus  ingresos  el  mes  siguiente,  el  año  siguiente  y  al  cab
o  de Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  329 

veinte años. 

7.  Sus ingresos tienen que ser pagaderos en efectivo, a intervalos regula
res;
no se tienen que acumular ni diferir ni rein- vertir automáticamente. T
odo el control debe estar en sus manos. 

8.  Sus ingresos no deben disminuir por comisiones ni
gastos de gestión ni reembolsos, etc. 

9.  La inversión debe producir estos ingresos regulares, fijos y conocido
s sin
necesidad de más participación rti gastos por su parte. No debe requeri
r
mantenimiento ni gestión ni presencia geográfica ni atención por causa 
de fuerza mayor. 

Los fundamentos de esta lista de criterios de inversión ya se han explica
do en
los capítulos anteriores, sobre todo en el 8. No está utilizando el capital 
que tanto
le ha costado ganar para especular, para obtener más ganancias por cas
ualidad, ni
para  tratar  de  hacerse  rico rápidamente.  Lo  único  que  pretende  es
  disponer  de
unos ingresos seguros y regulares con los que contar. No quiere preocup
arse (al
menos  por  su  propia  seguridad  financiera)  en  caso  de  que  se  pro
duzca  una recesión o una depresión, si aumenta el desempleo, o si el
Dow salta por encima de 4000 y cae por debajo de 1000. 

Como abogado, Ned Norris está preparado para ver las situaciones desde
todos los ángulos y buscar vías de escape. Tanto los medios de comunicaci
ón
como las conversaciones que oía en el despacho le hicieron pensar que tal
 vez
los supuestos expertos y los profetas tuvieran razón cuando le advertían q
ue en diez o veinte años tendría que duplicar sus ingresos para

mantener el mismo poder adquisitivo, por más que su experiencia le indic
ara
que  su  conciencia  crecía  más  aprisa  que  la  inflación.  ¿No  le  conve
ndría
incorporar  a  su  programa  de  inversiones  una  protección  contra  la  i
nflación?  

Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  330 

«¿Por  qué  voy  a  creer  lo  que  dice  Joe  Domínguez?»,  pensó.  «Tengo
  que
comprobarlo yo mismo.» Hizo algunas averiguaciones hasta dar con un b
oletín
de  inversión  reciente  que  contenía  información  privilegiada  de  todo  
tipo.  Se pasó horas comprando y vendiendo valores
mentalmente... y después siguiendo
el  mercado  para  ver  lo  que  ocurría  con  sus  inversiones  imaginarias.
  Cada
boletín añadía un nuevo giro y otra vez volvía a comenzar, y así durante ci
nco
meses,  absorbiendo  la  mayor  parte  de  la  energía  vital  que  no  dedic
aba  al
trabajo. Hasta que cayó en la cuenta de que, si los que hacían el boletín e
ran tan
listos,  ¿cómo  era  posible  que  no  fueran  millonarios  y  siguieran  publ
icándolo
para  ingenuos  como  él?  «De  modo  que  la  finalidad  del  boletín  es  q
ue  me
aficione a él, no ayudarme a obtener unos ingresos seguros de por vida.» 
Dejó
de  lado  su  obsesión  por  la  especulación  y  volvió  a  confiar  en  su  pr
opia
experiencia y en los criterios que se indican en este capítulo, y así recuper
ó la tranquilidad. 

La  seguridad  es  el  factor  decisivo  en  cualquier  programa  de  inver
sión
diseñado  para  llevar  un  estilo  de  vida  independiente  financierame
nte,  No  hay
nadie que prefiera renunciar a un empleo para estar preocupado todo e
l día por lo
que ocurre en el mercado bursátil, o si la empresa X está recortando di
videndos,
o  si  los  bonos  de  Y  no  se  pagan,  o  si  el  Movimiento  de  Ecomiópi
cos  Empe-
dernidos piensa sabotear su sociedad para la producción de energía eóli
ca, o si el
Fondo de Inversión Interespecies para la Unidad Cósmica no encubrirá
 alguna
secta, o si su capital riesgo no estará arriesgando capital para mantener
 a algún cocainómano. 

La  lista  de  criterios  elimina  de  forma  automática  la  mayoría  de  l
as especulaciones e inversiones más conocidas en estos momentos. Las
acciones y
los fondos de inversión en renta variable no le aseguran el capital ni le 
brindan la
seguridad  absoluta  ni  los  ingresos  constantes  que  pretende.  Los  in
gresos procedentes de FIAMM experimentan profundas fluctuaciones
según varíen los tipos de interés a corto plazo. Si
invertimos en fondos de inversión de renta fija,
estamos expuestos al riesgo de que el gestor del mismo acierte con la de
volución de los tipos de interés. Todos los anteriores
disminuyen su capital, e incluso sus
ingresos, con diversas comisiones (con lo cual dejan de cumplir los crite
rios 4 y 8). Los cer- 

tificados de depósito bancario, si bien son seguros cuando los emite un 
banco
con garantía federal, tienen vencimientos a plazos demasiado cortos, po
r lo que
tendría que reinvertir el capital con demasiada frecuencia,  con lo cual 
corre el
riesgo de encontrar tipos de interés mucho más bajos al llegar al venci
miento. 
Hasta una inversión que  se supone  más conservadora, como  los biene
s raíces,
queda excluida, con la excepción posible de la primera vivienda. 

Sólo queda un tipo de instrumento de inversiones que se ajusta perfecta
mente
a estos criterios: los bonos del Tesoro estadounidense y los bonos de org
anismos
públicos a largo plazo. Una advertencia: las personas que viven fuera d
e Estados
Unidos deberían informarse con respecto a los bonos de los organismos 
públicos
de su propio país. Si bien se pueden comprar bonos del Tesoro y del Go
bierno de
Estados Unidos en casi todo el mundo, debido a las fluctuaciones en los 
tipos de
cambio de las divisas, los ingresos por intereses resultarían demasiado i
nestables para cumplir las
condiciones de un programa de inversiones de ÍF. 

Desde  un  punto  de  vista  español,  para  un  particular,  el  hecho  de  
que  los
intereses de la Deuda Pública sean rendimientos del capital (sin un trat
amiento
especial)  que  tributan  de  forma  menos  ventajosa  que  los  incremen
tos  de patrimonio, puede hacer variar ligeramente este planteamiento. 

Aquí tiene la solución a la paradoja que hemos planteado al final del ap
artado
titulado «Recupere su poder»: No hace falta convertirse en un experto 
en todo el
terreno  de  la  especulación  y  la  inversión.  Basta  con  centrarse  en  
un  pequeño segmento que se ajuste perfectamente a sus condiciones:
los bonos del Tesoro y de los organismos públicos de Estados Unidos. 

Hay  muchos  libros  que  tratan  de  los  bonos  del  Tesoro  y  los  orga
nismos
públicos.  Aunque  la  información  que  se  incluye  a  continuación  es  
un  buen
comienzo, nuestra intención no es proporcionarle el tipo de informació
n global 

que le conviene para llegar a convertirse en un experto conocedor de in
versiones a largo plazo que produzcan ingresos. 

Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  331 

Un compendio sobre los bonos del Estado 

Un  bono  no  es  más  que  un  pagaré  por  el  cual  el  emisor  se  comp
romete  a
devolver al titular la cantidad que figura en el bono (el valor nominal) e
n una
fecha determinada (la fecha de vencimiento). Además, la mayoría de lo
s bonos
paga  un  tipo  de  interés  determinado  (el  tipo  de  interés  según  cup
ón);  esta
cantidad, aunque se suele ofrecer como un tipo de interés anual, por lo 
general se paga en dos cuotas semestrales. 

La mayoría de los bonos se puede comprar y vender en cualquier mom
ento
(son negociables) a través de bancos o agentes de Bolsa. (El emisor origi
nal no
tiene nada que ver con las posteriores compras y ventas del bono, apart
e de tener
la obligación de enviarle a quien sea titular en ese momento el cheque s
emestral
por los intereses.) Los precios de los bonos varían según el tipo de inter
és vigente
de  modo  que  si  vende  un  bono  antes  de  su  vencimiento,  puede  re
cibir  más  o
menos  dinero  del  que  le  ha  costado  (el  riesgo  de  mercado);  en  ca
mbio,  si  lo
conserva  hasta  el  vencimiento,  le  darán  exactamente  su  valor  nom
inal,  sean cuales fueren los tipos de interés vigentes en ese momento. 
Según los expertos, los bonos del Tesoro de Estados Unidos y los bonos 
de
organismos públicos son las inversiones que ofrecen una mayor segurid
ad a la
hora de recuperar el capital y cobrar los intereses. (No se deben confun
dir con los
conocidos bonos de ahorro estadounidenses, serie E o serie H, que no of
recen el alto interés
a largo plazo que le conviene para sacar provecho del programa IF.)
Los  bonos  del  Tesoro  son  ideales  para  un  programa  de  inversione
s  que
pretende la independencia financiera. A continuación le presentamos u
na lista de sus ventajas: 

♦  Máxima seguridad del capital. 

♦  Máxima seguridad de los intereses (garantía absoluta con respecto al
principal y los intereses). 

♦  Exención del pago de impuestos estatales y municipales, a diferencia 
de España, donde sí cotizan. 

♦  Sin amortización anticipada (la mayoría no puede ser amortizada an
tes de tiempo por el emisor). 

♦  Máxima negociabilidad, absoluta liquidez, negociables
en todo el mundo. 

Se pueden comprar y vender prácticamente 

al instante, con unos gastos de gestión mínimos y en valores convenient
es,
por ejemplo, 1000 dólares (125000 ptas.), 5000 dólares (625000 ptas.) y
10000 dólares (1250000 ptas.). 

♦  Máxima  disponibilidad:  directamente  del  Gobierno  nacional  (De
uda
Pública directa) y a través de casi todos los agentes y numerosos bancos
, en cualquier parte del mundo. 

♦  La  disponibilidad  más  económica:  sin  intermediarios  ni  comision
es  ni gastos. 

♦  Duración: existe una vasta gama de vencimientos disponibles; se pue
den
comprar obligaciones o bonos que vencen en pocos meses, u otros que n
o vencen hasta pasados treinta años. 

♦  Total estabilidad de ingresos a largo plazo: son ideales para la IF. Evi
tan
las  fluctuaciones  de  ingresos  que  se  producirían  con  los  fondos  de
inversión, el arrendamiento de bienes inmuebles, etc. 

Los dos riesgos que comportan los valores del Tesoro y de los organism
os del
Estado son el de mercado y el de la reinversión.  Afortunadamente, am
bos son
bastante insignificantes en términos del plan de inversiones con la IF. E
l riesgo
de mercado (es decir, la fluctuación del precio del bono entre la fecha d
e emisión
y la fecha de vencimiento) no le afecta porque piensa seguir siendo titul
ar del
bono hasta su vencimiento y estas fluctuaciones no repercuten en sus in
gresos. El
riesgo de la reinversión se refiere a la posibilidad de que los tipos de int
erés sean
mucho más bajos en el momento de producirse el vencimiento del bono 
y, por lo
tanto, que no consiga los mismos ingresos al reinvertir los beneficios. P
ara evitar
este problema, le conviene comprar los bonos al plazo más largo posibl
e (treinta
años y más aún). Además, si sigue durante un tiempo el mercado de val
ores de
renta  fija  (de  forma  inteligente,  no  compulsiva)  encontrará  magníf
icas 

oportunidades  para  prorrogar  el  vencimiento  de  su  cartera  de  val
ores,
manteniendo (o incluso incrementando) su nivel de ingresos. Estas técni
cas de Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  332 

intercambio  de  bonos  parten  de  la  base  de  que,  si  bajan  los  tipos
  de  interés
vigentes, los bonos lejanos al vencimiento con tipos faciales altos aumen
tan su
precio de mercado en la misma proporción. Un bono de 10000 dólares (
1 250000 

ptas.) al 8,5 % que ha comprado a la par (es decir, al precio nominal) p
odría valer
11000  dólares  (1  375  000  ptas.)  si  los  tipos  de  interés  bajan  al  7,7
5  %.  Este
incremento de capital se puede reinvertir a un tipo de interés anual más
 bajo, con
lo cual básicamente se mantiene el nivel de ingresos. Sin embargo, no c
onfunda
esta situación con la obsesión transitoria de Ned Norris por invertir y e
specular; no es habitual que haya que recurrir a este
tipo de intercambio de bonos. 

Hablando de la fluctuación de los tipos de interés,  hemos  de destacar q
ue,
debido a los despiltarros tanto del Gobierno como de los individuos, los 
tipos de
interés  de  los  bonos  del  Tesoro  y  los  organismos  oficiales  a  largo  
plazo  han
alcanzado niveles insospechados. Durante la mayor parte del siglo, hast
a finales
de los años sesenta, los tipos de interés estuvieron por debajo del 5 %; e
n 1981,
alcanzaron  su  punto  máximo  y  desde  entonces  vienen  recuperando
  la
normalidad. Para lograr la IF, no hacía falta que el mercado de valores 
de renta fija alcanzara esas cimas
insólitas, ya que el programa funciona incluso al 5 % o al 6 %. 

En 1969, cuando Joe logró la IF, tenía el capital invertido en bonos con 
un
interés en torno al 6,85 % y con vencimientos hasta la década de los no
venta. 

Gracias a unos cuantos intercambios inteligentes de bonos, y sin otros i
ngresos
aparte de los procedentes de los bonos, en la actualidad su cartera de v
alores produce un rendimiento medio del 9,85 %, con vencimientos que
 alcanzan el año
2007  como  media.  Pero  lo  principal  es  que  los  ingresos  que  le  pr
oducen  los
bonos  resultan  más  que  suficientes  para  cubrir  sus  necesidades,  a  
pesar  del aumento de la inflación previsto para este período. 

Los bonos del Tesoro y de los organismos públicos: qué son y cómo
funcionan 

El  Gobierno  del  Estado  dispone  básicamente  de  dos  formas  de  co
nseguir
dinero:  los  impuestos  y  los  préstamos,  de  modo  que  cuando  el  gas
to  público
supera  lo  que  cobra  de  impuestos  sólo  tiene  dos  alternativas:  o  a
umenta  los
impuestos o pide más préstamos. (Evidentemente, el Gobierno no se aju
sta a los
principios expuestos en el libro con respecto a gastar menos de lo que se
 gana.)
Los  valores  del  Tesoro  son  la  forma  que  tiene  el  Gobierno  de  ped
ir  un
préstamo. Cada unos cuantos meses emite bonos nuevos que vencen al 
cabo de
diez, veinte y treinta años. Con cada emisión, lo primero que hace es sal
dar la
deuda que tiene con los titulares de las emisiones anteriores que van ve
nciendo. 

El resto se utiliza para compensar el déficit del presupuesto federal. La 
deuda
nacional es la principal obligación del Gobierno: el principal y los inter
eses de
los valores del Tesoro se tienen que pagar en cuanto vencen, antes que t
odo lo demás;  de  lo  contrario  el  Gobierno  perdería  su
  índice  de  solvencia  en  los
mercados mundiales, colapsando nuestra capacidad comercial y empuj
ándonos a la condición de país tercermundista. 

En  los  últimos  años,  los  intereses  que  se  adeudan  cada  año  sobre 
 la deuda
pública  han  superado  el  déficit,  de  manera  que  todo  el  dinero  qu
e  el  Tesoro
recibe  en  préstamo  sirve  o  bien  para  pagar  el  principal  que  vence
  o  bien  para pagar los intereses de la deuda que queda. 

Los bonos del Tesoro se venden en subasta. El total de bonos que se emi
ten
está  predeterminado  por  las  necesidades  financieras  del  Gobierno,  
y  no  por  la
demanda de los bonos. Para simplificar, digamos que se sube el tipo de i
nterés de una emisión hasta
que se encuentra un nivel al cual se vende en su totalidad. 

Los  compradores  de  la  emisión  de  bonos  pueden  ser  de  todo  tipo:
  bancos,
compañías de seguros, agentes de Bolsa, fondos de inversión, cajas de p
ensiones
o  de  jubilación,  cooperativas  de  crédito,  empresas  grandes  y  pequ
eñas,  y particulares. 

El  dinero  que  se  paga  por  los  bonos  del  Tesoro  sólo  llega  a  éste  
en  el
momento de la emisión; a partir de la fecha de emisión y hasta su venci
miento, los  particulares  compran  y  venden  bonos  en  el  
mercado  secundario  sin  la
intervención  del  Gobierno,  que  se  limita  a  pagar  los  intereses  al  t
itular  de  los 

bonos en ese momento. Los bonos que se adquieren a través de bancos 
y agencias de valores se compran en el mercado secundario. 

Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  333 

Un típico bono del Tesoro de Estados Unidos al 8 %, que se compra por
 10 

000 dólares (1250000 ptas.), devuelve 34000 (4250000 ptas.) a lo largo d
e sus
treinta  años  de  vida:  24000  dólares  (3  000000 ptas.)  en  concepto  d
e  pagos  de
intereses semestrales y 10000 (1250000 ptas.) a su vencimiento. 

Últimamente se ha producido un cambio significativo en el hábito de ah
orro
de los ciudadanos estadounidenses que ha afectado al gasto público y lo
s tipos de
interés. Los ahorros han disminuido, pero el Gobierno ha seguido gasta
ndo de la
misma forma, aunque la cantidad ha variado porque el Gobierno tiene 
que gastar
más para subir los tipos de interés si pretende atraer a los inversores ex
tranjeros para que compren bonos. 

Algunos piensan que invertir en bonos del Tesoro implica tolerar el háb
ito de
gastar  del  Gobierno,  pero  los  datos  económicos  lo  niegan.  Negarse
  a  comprar
bonos  del  Tesoro  simplemente  agrava  la  situación,  porque  el  Gobi
erno  se  ve
obligado  a  mantener  altos  los  tipos  de  interés  para  atraer  compra
dores, produciendo así un aumento del déficit
al incrementarse el flujo de salida de los
pagos  de  interés.  Nuestros  impuestos  financian  la  mayoría  de  los  
gastos
públicos.  En  realidad,  cuanto  más  dinero  ganamos,  y  cuantos  más 
 impuestos
pagamos, más estamos apoyando el gasto de forma directa. En cambio, 
cuanto
más invertimos en el Tesoro, más nos paga el Gobierno a nosotros; en r
ealidad,
nos está dando un subsidio, lo cual resulta una idea gratificante para al
gunos PIF 

que trabajan al servicio de su comunidad. 

Los bonos de los organismos públicos de Estados Unidos son emitidos p
or
otras instituciones del Estado. Si bien muchos no son obligaciones con l
a plena
garantía del Gobierno (la mejor garantía posible), se considera que la 
mayoría tiene una garantía implícita. Algunos emisores
característicos son:
The Federal National Mortgage Association («Fannie Mae»)
The Federal Home Loan Bank («Freddie Mac») 

The Federal Farm Credit Bank 

The Government National Mortgage Association («Ginnie Mae»)
The Student Loan Marketing Association («Sallie Mae»)
Aunque unos cuantos bonos de algunos de estos organismos reúnen tod
os los
criterios  que  hemos  establecido,  su  manejo  resulta  un  poco  más  di
ficultoso:
puede  que  haya  que  adquirir  mayores  cantidades,  que  la  disponibi
lidad  y  la
liquidez no se aproximen en absoluto a las de los bonos del Tesoro, que 
algunos
organismos no ofrezcan los vencimientos más largos; en términos gener
ales, son más complejos para quienes se aventuran con el noveno paso. 

Muchos de los depositarios habituales de nuestros ahorros (bancos, aho
rros y
préstamos,  fondos  de  pensión,  fondos  comunes  de  inversiones,  com
pañías  de
seguros)  los  reinvierten  en  parte  en  emisiones  del  Tesoro  u  otros  
organismos
públicos. La diferencia entre que lo hagamos directamente y hacerlo a t
ravés de
estas instituciones es que éstas obtienen una buena parte de las gananci
as. Por
ejemplo, los bancos adquieren bonos del Gobierno que rinden al 8 % y 
sólo nos
pagan el 5 % por nuestros depósitos. La supresión del intermediario en
 la compra directa de bonos se denomina  desintermediación.  

En  España,  es  el  Tesoro  el  organismo  encargado  de  emitir  la  deu
da  del
Estado.  Existen  varias  modalidades:  las  Letras  del  Tesoro,  que  se  
emiten  al
descuento (con rendimientos implícitos a tres, seis y doce meses);
y los Bonos y
Obligaciones del Estado, a tres, cinco, diez y quince años, que tienen int
ereses
explícitos, ajustándose el tipo facial a los  niveles del  mercado. El Tesor
o presenta al principio de cada año un calendario de subastas, de mane
ra que adjudica
mayor o menor cantidad de deuda en función de sus necesidades de fin
anciación y de la evolución de los tipos de interés. 

Para comprar Deuda del Estado, se puede hacer a través de un banco, 
una
caja  de  ahorros  o  de  un  intermediario  financiero  (sociedades  o  ag
encias  de
valores), o bien de forma directa en el Banco de España, si bien en este 
último
caso siempre va a necesitarse alguna de las entidades anteriores para d
epositar la
deuda, cobrar los intereses o venderla de forma anticipada si se estima 
conveniente. Por otra parte, el Banco de España es
un organismo no preparado para la
atención al público, sin red de oficinas ni
personal destinado a dicha función. 

La desintermediación (o compra directa) y cómo se realiza
La  desintermediación  consiste  en  adquirir  un  valor  determinado  (
por Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  334 

ejemplo, un bono del Tesoro) directamente, en lugar de invertir el diner
o en un
intermediario (como un fondo, un banco o cualquier otra institución), q
ue a su vez lo coloca en las
mismas inversiones, quedándose con una buena parte de las
ganancias.  (No  son  pocos  los  intermediarios  interesados  en  quedar
se  con  un trozo del pastel.) 

En un buen  fondo de inversión, es decir,  uno  formado por valores de 
bajo
riesgo y alto rendimiento, el 22 % de los dividendos y las ganancias pro
ducidas
por los intereses jamás van a parar al bolsillo del inversor, sino que se d
estina a pagar  gastos diversos: 

Gastos de gestión 

Gastos de distribución 

Comisión de transferencia 

Impresión 

Gastos legales 
Gastos de registro 

Auditoría 

Minuta de los directores 

Impuestos estatales Gastos de 

Depósito Otros 

Un conocido fondo común de inversiones producía un beneficio del 7,11
 % 

en  una  época  en  la  que  los  bonos  del  Tesoro  y  los  organismos  pú
blicos  de Estados Unidos producían un beneficio de entre el 8,3 % y el
 9 , 3 % .  Buena parte
de esta diferencia se debía a que 1 3 centavos de cada dólar de interés g
anado iban a parar a los bolsillos de los administradores del fondo. 

Nada de lo antedicho contempla las elevadas comisiones que se pagan a
 los
agentes y asesores de inversiones por los fondos con comisión de suscrip
ción. 

Según  The  Wall Street Journal,
 en i 990 cualquier agente  ganó  más de 79000 

dólares
(9875000 ptas.)... y se supone que fue un año malo para la industria. 

De  modo  que,  ¿qué  opciones  le  quedan?  Los  bonos  del  Tesoro  se  
pueden
comprar directamente a la Reserva Federal, sin pagar comisiones, medi
ante un
programa llamado Deuda Pública directa. Sólo se puede comprar direc
tamente
en  las  subastas  trimestrales  que  efectúa  la  Reserva  Federal,  que  s
e  celebra  las
primeras  semanas  de  febrero,  mayo,  agosto  y  noviembre.  La  Rese
rva  Federal
abona los intereses semestrales directamente al banco o a la agencia de 
valores
que  se  le  indique  y  no  le  cobra  por  tener  los  bonos.  Una  desvent
aja  de  este
programa consiste en que para vender un bono antes del vencimiento h
ay que
transferirlo a una cuenta, con lo cual se generan gastos y demoras. Par
a obtener
más información sobre el programa, hay que ponerse en contacto con l
a Reserva Federal o con cualquiera de sus sucursales. 

La otra manera que tiene un particular de comprar Deuda Pública (cu
alquier
emisión,  no  sólo  la  más  reciente)  y  la  más  habitual  para  comprar 
 bonos  de
organismos  públicos  es  a  través  del  mercado  secundario.  Las  prin
cipales
agencias de valores  y los bancos comerciales que ofrecen servicios com
pletos
son entidades delegadas del  Tesoro y, por lo tanto, no cobran comisione
s. No
obstante, existe una diferencia o margen entre el precio de compra (el p
recio al
cual la entidad se ofrece a adquirir el bono) y el de venta (el precio al cu
al se
ofrece a venderlo). Tenga en cuenta que el precio que pague puede ser u
n poco
más elevado que el que se cotiza en los cuadros de cotizaciones de bonos
 que publica
 The Wall Street Journal o los periódicos de las grandes ciudades, porqu
e
estas  cifras  corresponden  a  grandes  operaciones  (por  lo  general,  d
e  más  de
1000000 de dólares, 125000000 de ptas.) y se supone que un particular c
ompra sumas más pequeñas. 
Para interpretar un cuadro de cotización de bonos hace falta comprend
er los siguientes términos: 

Tipo de interés: es el tipo de interés anual que le paga el bono y se lee c
omo
un porcentaje; por ejemplo 9 1/8 quiere decir que el tipo de interés es el
 9 1 /8 por ciento del valor nominal del bono. 

Vencimiento: es la fecha de vencimiento, cuando se le devuelve el présta
mo
que  el  bono  representa.  También  conviene  saber  que  el  interés  se  
paga
semestralmente el día y el mes correspondiente a la fecha de vencimient
o y seis 

meses después; por ejemplo, por un bono que vence en mayo del 2018 l
e pagarán intereses todos los meses de mayo y noviembre. 

Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  335 

Precio de compra: es el precio al cual la entidad se ofrece a comprarle e
l bono
y el de venta es el precio al cual se ofrece a venderlo. Al comprar el bon
o, paga el
precio de venta, aparte de una prima por comprar picos de menos de 1
000000 de
dólares (125000000 ptas.). En estos cuadros, los precios se expresan sob
re una
base de 100. Para saber el valor real de un bono de 1000 dólares (125 00
0 ptas.),
tiene que multiplicar el precio por 10. Además, en los cuadros, los preci
os de los bonos se expresan en puntos y 1/32 de punto;
por ejemplo, un precio de compra de 101:21 o 101-
21 corresponde en realidad a 101-21/32 o 1 016,56 dólares (127 

070 ptas.). 
«Chg»  es  el  cambio  (aumento  o  disminución)  del  precio  de  compr
a  con respecto al día anterior, tal como aparece en
 The Wall Street Journal; «Yld» es el
rendimiento  al  vencimiento  (se  expresa  en  un  porcentaje);  se  adap
ta  el
rendimiento  actual  para  tener  en  cuenta  si  lo  ha  comprado  por  e
ncima  o  por
debajo del valor nominal  y saber así si tendrá ganancias o pérdidas cu
ando se abone el bono. 

Cómo se efectúa la compra 

Cuando acuda al banco o la agencia de valores para formular un pedid
o, ha de
identificar el bono que le interesa mediante el tipo de interés y el venci
miento
(por ejemplo, bonos al 9 1/8 de mayo del 2018), Al decidir dónde va a fo
rmular
el pedido, tenga en cuenta que, a menos que se dirija a alguno que esté i
ncluido
en el grupo selecto de las entidades delegadas del Tesoro, éste a su vez t
endrá
que recurrir a una entidad delegada y le cobrará una comisión por sus 
servicios, con lo cual ya tiene un intermediario. 

Numerosos  inversores  prefieren  pagar  el  pequeño  coste  adicional  q
ue
representa adquirir los bonos en el mercado secundario a través de una
 cuenta en
una  de  las  principales  agencias  de  valores  que  funcionan  como  en
tidades
delegadas  del  Tesoro  porque  pueden  elegir  la  emisión,  pueden  com
prar  en  el
momento  en  que  disponen  del  dinero  (en  lugar  de  tener  que  espe
rar  al  pago
trimestral  de  la  Reserva  Federal)  y  pueden  vender  antes  del  venci
miento,  sin previo aviso. 
Una  de  las  incomodidades  ocasionales  de  tratar  con  un  agente  (se
gún  las
numerosas  cartas  que  hemos  recibido  a  lo  largo  de  los  veintiún  a
ños  de
existencia  de  «Transforme  su  relación  con  el  dinero  y  logre  la  ind
ependencia
financiera») consiste en que algunos pretenden convencerle para que n
o compre
los bonos del Tesoro o de los organismos públicos que ha elegido, lo cua
l resulta
bastante comprensible ya que la operación prácticamente no represent
a ningún
beneficio financiero para el agente, en comparación con la cantidad de 
dinero de
comisión que ganaría si invirtiera la misma suma en acciones de X, en e
l fondo Y 

o incluso en bonos Z; aunque también es imperdonable, puesto que la f
unción
del agente es prestarle un servicio. Si le ocurre algo así, pida que le tran
sfieran a
otro representante. (Los bonos del Tesoro y de los organismos oficiales s
on las
inversiones más seguras y conservadoras del mundo. No pueden tener n
inguna objeción legítima.) 

Marilynn Bradley, que llegó a la IF a través de la cocina y la restauración
,
creció al igual que muchos de nosotros con la profunda convicción de qu
e las
matemáticas y el dinero eran dos campos en los que no entendía nada. Lo
s pasos
del programa para la IF la ayudaron a perder en parte el temor y la ignor
ancia,
pero  cuando  vio  que  disponía  de  suficiente  dinero  para  comprar  bo
nos  por
primera vez, volvió a sentirse abrumada. «Simplemente, no sabía cómo m
anejar
la situación», confiesa. «Evidentemente había tanto que aprender que no 
sabía por dónde comenzar.» 

En el mercado de valores de renta fija se sentía como si estuviera en otro
planeta. Deseó tener a alguien que le dijera lo que tenía que hacer y ento
nces se
dio  cuenta  de  lo  que  significaba  el  noveno  paso:  llegar  a  ser  una  e
xperta
conocedora  formaba  parte  del  programa.  Con  la  determinación  que  
la  había
conducido hasta ese punto, decidió aceptar el desafío y comenzar a apren
der. 

Sacó de la biblioteca un libro sobre bonos bien sencillo y lo leyó... por lo 
menos
diez veces. La primera vez fue como leer en griego; la segunda, como si fu
era
alemán,  porque  al  menos  conocía  el  alfabeto  aunque  no  entendiera  
las
palabras. Con cada lectura entendía un poco más. El paso siguiente consi
stió en 

leer  The  Wall  Street  Journal,
  concretamente  los  cuadros  de  cotizaciones  de
bonos del Estado y la sección sobre mercados de créditos, donde explicab
an lo Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  336 

que ocurría en el mercado de valores de renta fija y a menudo sedesarroll
aban
los  términos  utilizados.  A  continuación,  comenzó  a  hacer  una  tabla  
con  los
precios  de  los  bonos  del  Tesoro  a  largo  plazo  que  le  permitió  apreci
ar  las
fluctuaciones  de  precios,  observar  las  subidas  y  bajadas  y,  con  el  tie
mpo, comprender
la relación entre el precio y el rendimiento. Aprendió a calcular el
rendimiento corriente: 
. . .  

. 

tipo de interés anual según cupón 

rendimiento corriente = ---------------------- : --------   -------------- 

precio actual 

Ya  estaba  lista  para  adquirir  bonos  por  primera  vez.  Provista  de  los 
 conocimientos recién adquiridos y de su entusiasmo, se presentó en perso
na en la
agencia de valores con el dinero en la mano y abrió una cuenta. El agente
 que le
asignaron cuando telefoneó la condujo a su despacho e intentó asesorar a
 esa novata inexperta.  

—
Quisiera informarle sobre un fondo de inversión muy interesante, justo a
su medida —comenzó. 

—Le  agradezco  su  consejo  —replicó  Marilynn
—  pero  yo  quiero  5000 

dólares  (625  000  ptas.)  de  bonos  americanos  al  9  7/8  de  interés  fac
ial  y  con vencimiento en noviembre del 2015. 

—
Los  bonos  del  Estado  son  una  inversión  un  poco  conservadora  para
alguien de su edad. ¿Qué le parece...? 

Pero Marilynn no se dejó convencer. Sabía lo que quería y recordaba que
Joe decía que había que mantenerse firme. 

—Se lo agradezco, pero lo que yo quiero es 5000 dólares (625000 ptas.) de
bonos americanos al 9 7/8 de interés facial
y con vencimiento en noviembre del 2015. 
Al cabo de unos cuantos intentos, Marilynn logró lo que quería y formuló
 su
pedido,  que  le  fue  con  firmado  pocas  horas  después.  Al  salir  se  sen
tía  fuerte, segura de sí misma y bien encaminada. Aprender por sí
sola y llegar a comprar
su  primer  bono  representaba  todo  un  triunfo.  «Fue  maravilloso»,  co
mentaba
entusiasmada,  «y  lo  hice  yo  sola.  Aprendí  a  hacer  algo  que  me  par
ecía imposible. Si yo puedo hacerlo, cualquiera puede». 

Superó este obstáculo en 1985 y varios años después dejó de trabajar en l
a
cocina  y  la  restauración  para  dedicarse  a  superar  los  nuevos  retos  
que  le
planteaba la vida. El poder que consiguió siguiendo los pasos que la cond
ujeron
hasta el sueño imposible de la independencia financiera (antes de cumplir
 los
cuarenta años) le fue muy útil en su vida de libertad. Cada vez que se le p
resenta
un nuevo desafío y está a punto de tirar la toalla, se acuerda de la primer
a vez
que fue a comprar bonos y al final acaba diciendo que sí a cada invitació
n a seguir creciendo y superando sus propios límites. 

Ahora  que  ya  tiene  una  idea  general  sobre  los  bonos  del  Tesoro  y
  de  los
organismos  públicos,  ha  llegado  el  momento  de  analizar  los  eleme
ntos  de  un programa de inversiones IF. 

LOS COLCHONES FACILITAN EL ATERRIZAJE 

Sea cual fuere su nivel de gastos mensuales, ha de tener a su disposición
 seis
veces esa cantidad en una cuenta bancaria o en un fondo común de inve
rsiones. 
Uno no consigue la independencia financiera hasta que no dispone de u
n colchón
para casos de emergencia  y para sobrevivir durante  los  meses que tra
nscurren
entre un pago de intereses y el siguiente. Sin embargo, aparte de agiliza
r el flujo
de dinero que entra y sale de su vida, el colchón tiene otra función prim
ordial. 

Así como las dudas de Ned Norris acerca de su propia conciencia crecía
n más
aprisa  que  la  inflación,  es  posible  que  dude  si  lo  que  hoy  le  resul
ta  suficiente
seguirá siendo suficiente mañana. Un colchón hace desaparecer estas d
udas. 

Rosemary  Irwin  se  iba  poniendo  cada  vez  más  nerviosa  a  medida  q
ue  se
acercaba el punto de equilibrio previsto. Estaba acostumbrada a su trabaj
o y le 

asustaba la idea de renunciar a unos ingresos seguros y depender sólo de 
lo que
produjeran  los  bonos.  Si  lo  analizaba  racionalmente,  sabía  que  los  
bonos  le Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  337 

producirían unos ingresos más que suficientes, pero de todos modos sentí
a un
temor irracional a no poder volver al mercado laboral en caso de que la I
F no
funcionara. «A lo mejor es lo mismo que les ocurre a los trapecistas cuan
do se
deciden a saltar de un trapecio a otro» pensaba. Tenía la red de seguridad
 (el
colchón) en el lugar justo, pero le parecía muy lejos. Entonces decidió ace
rcar
el colchón y asegurarse, duplicándolo. Con una cantidad mayor de dinero
 en el
banco,  le  costó  menos  vencer  el  temor  interior  que  insistía:  «¿Y  si  
pierdo  el
coche y me enfermo de gravedad y se me quema la casa, todo al mismo tie
mpo?» 

A medida que Cari
Merner se iba acercando a la IF, igual que a Rosemary,
cada vez le apetecía menos renunciar a las entradas que le brindaba su e
mpleo
y que llenaba sus arcas desde hacía más de doce años. Riendo, sostiene q
ue el
programa tiene que incluir un décimo paso: no dejar de renunciar al emp
leo,
porque se dio cuenta de que, después de haber dedicado la mayor parte de
 su tiempo y su inteligencia a ser
programador, se había acostumbrado a depender
del dinero para solucionar las dificultades de la vida. Sus dudas tenían qu
e ver
con el mantenimiento de la casa y el coche si no tenía dinero suficiente pa
ra
pagar un pequeño ejército de mecánicos, fontaneros, techadores y fumiga
dores. 

Para  vencer  el  temor,  decidió  convertirse  en  un  experto  conocedor  s
obre  la forma de mantener la casa y el
coche, colaborando como aprendiz con algunos
expertos  y  leyendo  todo  lo  que  encontró  en  la  biblioteca.  Transform
ar  los temores en desafíos es la síntesis de la forma de pensar con IF. 

Ted  y  Martha  Pasternak  desarrollaron  una  estrategia  distinta  para  s
us
temores, que tuvo especial importancia para ellos porque su hijo Willie y s
u IF 

llegaron  casi  al  mismo  tiempo.  Aunque  no  tenían  intención  de  que  
Willie  se
convirtiera  en  un  niño  estadounidense  medio  de  100  000  dólares  (1
2500000 
pesetas),  sabían  que  sus  dieciocho  años  de  trabajar  como  padres  a  t
iempo
completo  les  depararían  muchas  sorpresas  financieras,  de  modo  que
elaboraron lo que ellos llamaron un gráfico vital
 para los tres. Para cada año
desde  ese  momento  hasta  que  cumplieran  los  ochenta  y  cinco  años  
se
preguntaron qué necesidades o deseos podrían aparecer. Incluyeron todos
 los
gastos  normales  para  educar  a  un  niño  sano,  sin  mimarle  en  exces
o,  como
aparatos de ortodoncia, profesores particulares, campamentos de verano 
y el
primer  coche,  y  calcularon  lo  que  podría  costar  cada  cosa.  A  conti
nuación
compraron  un  instrumento  de  inversión  llamado  certificado  de  depós
ito  de
cupón  cero  (es  decir,  bonos  del  Tesoro  sin  intereses,  que  se  compra
n  con
grandes  descuentos  pero  que  se  devuelven  al  valor  nominal,  muy  ad
ecuados sobre todo para cubrir necesidades
futuras de efectivo) con distintos bonos que
vencían en cada uno de los años en los cuales
Willie necesitaría algo más caro. 

Y si Willie no precisaba ortodoncia o decidía no ir al campamento de vera
no,
podían  reinvertir  ese  dinero  en  bonos  del  Tesoro.  También  previeron
  sus
propias necesidades razonables, como vivienda, atención sanitaria, educa
ción y
viajes,  y  calcularon  cómo  podrían  moverse  con  tranquilidad  con  una
combinación  de  colchón  y  reserva  secreta.  Incluso  se  plantearon  el  
temor  de
que  esto  no  funcionara,  teniendo  en  cuenta  que  siempre  podrían  vol
ver  al
empleo remunerado durante algún tiempo si tuvieran que solucionar cual
quier
cambio imprevisto en su estilo de vida. Después de analizar todos sus tem
ores y
de  prever  los  fondos  necesarios  para  resolverlos,  en  la  actualidad  es
tán  muy
tranquilos  y  además  tienen  proyectada  una  vida  feliz  y  satisfactoria  
para  los
tres,  donde  hasta  los  habituales  reveses  de  la  fortuna  forman  parte  
de  la
aventura  de  vivir.  Ya  se  han  embarcado  en  el  futuro  y  han  abando
nado  los
temores y misterios que con tanta frecuencia mantienen a los demás aferr
ados a su trabajo. 

Su  colchón  les  ayudará  a  manejar  sus  preocupaciones,  tanto  porq
ue  les
demuestra  que  carecen  de  fundamento  como  porque  les  brinda  el  
efectivo
necesario  para  resolverlas.  Y  además  está  la  reserva  secreta,  que  
sigue
ampliando el colchón e incluso incrementa el capital que tiene para inv
ertir en bonos. 

¿QUÉ ES LA RESERVA SECRETA? Y ¿DE 

DÓNDE PROCEDE? 

Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  338 

En  tiempos  de  los  pioneros,  una  reserva  secreta  era  un  hoyo  en  l
a  tierra donde los viajeros enterraban las provisiones
que resultaban demasiado pesadas
para transportarlas, de forma que podían recuperarlas más tarde. En s
u programa
IF,  la  reserva  secreta  es  una  reserva  de  dinero  extra  (aparte  del  c
apital  y  del
colchón)  que  se  acumula  para  usar  más  adelante.  Los  fondos  que 
 pasan  a  en-grosar la reserva secreta proceden de diversas fuentes:
f. En el cuarto paso uno se pregunta: «¿De qué forma cambiarían estos 
gastos si no tuviera que trabajar para vivir?» 

La  mayoría  de  las  personas  que  elige  la  plena  independencia  fina
nciera
(jubilación anticipada) a fin de trabajar para hacer realidad sus sueños
 ve que sus
gastos  se  reducen  de  modo  significativo  cuando  abandonan  el  emp
leo
remunerado: ya no se desplazan cada día para ir a trabajar, no gastan t
anto en
vestirse ni comen en restaurantes... De  modo que como el  punto de eq
uilibrio
depende  del  total  de  gastos  mientras  tienen  un  empleo  remunerad
o,  cuando
alcanzan la independencia financiera, empiezan a acumular un ingreso 
extra. En esto consiste el y un
 poco más al que nos hemos referido en la definición de IF 

cuando hablábamos de  tener lo suficiente y un poco más.  

2. Continuar con los pasos después de la IF es algo natural; su experien
cia
de la integridad financiera y la inteligencia financiera está tan arraigad
a y resulta
tan satisfactoria que no quiere detenerse. En realidad, incluso puede qu
e aumente
su entusiasmo porque, una vez alcanzada la IF, ya sabe que los principi
os funcionan. De modo que, entre los patrones de conciencia que ya está
n arraigados, la
apreciación intelectual de la lógica evidente de los pasos y la experienci
a de ver lo satisfactoria que resulta la vida cuando se tiene  suficiente,
 puede que descubra
que incluso gasta menos, aunque los ingresos se mantengan al mismo ni
vel, con
lo  cual  aumenta  su  reserva  secreta.  He  aquí  lo  que  opina  al  respe
cto  Wanda Fullner, una PIF que también es asesora financiera: 
En los quince años que llevo como asesora financiera, y teniendo en cue
nta
que  los  ingresos  mensuales  de  muchos  de  mis  clientes  no  superan 
 los  1000 

dólares (125 000 pesetas), no me he encontrado jamás con ninguna exce
pción a la  regla  de  que
  si  somos  conscientes  de  los  gastos,  los  orientamos  deforma  que
coincidan con nuestro valores y tenemos un plan de ahorro adecuado, las 
oportunidades
para que el capital crezca proliferan más allá de las expectativas.  

3. A medida que pasa el tiempo, uno se da cuenta de lo sabias
que han sido
las decisiones que ha tomado en el sexto paso: los artículos adquiridos d
espués
de cuidadosos análisis no se estropean; su capacidad para mantener sus
 bienes
materiales  ha  mejorado enormemente,  y  no hace  falta reemplazarlos
 con tanta
frecuencia  como  antes;  ya  no  se  deja  tentar  por  las  últimas  noved
ades  ni  las
mejoras más recientes; su universo material ocupa el lugar que le corre
sponde.  

Sin embargo, como el coste original de estas adquisiciones ha inflado sus 
gastos mensuales  antes  de  llegar  al  punto  de  equilibrio,  
ahora  descubre  que  gasta
menos de lo que gana cada mes. Más reserva secreta. 

4.  El total de gastos mensuales incluía impuestos nacionales, autonómic
os y
municipales correspondientes a unos ingresos considerables que incluía
n cifras
bastante elevadas que iban a parar a sus inversiones en IF. Después de l
a IF, el total de ingresos mensuales apenas
supera el total de gastos y ahora paga mucho
menos de impuestos. Más reserva secreta. Incluso bastantes PIF ya no t
ienen que
preocuparse por pagar sus impuestos, porque han comprobado que pue
den vivir
perfectamente con unos ingresos inferiores al mínimo imponible. Esta s
ituación
resulta muy gratificante, tanto para los que no están de acuerdo con el 
uso al cual
se destinan sus contribuciones, como para los que disfrutan dando la es
palda al Estado. 

5.  Otra fuente de reserva secreta son los ingresos incidentales, que pod
rían
incluir  desde  una  herencia  inesperada  hasta  que  Hacienda  le  notif
ique  que  ha
habido un error en una declaración de impuestos de hace dos años y le 
haga una devolución. 

6.  También se puede incrementar la reserva secreta como consecuencia
 de
un empleo remunerado. Algunos PIF comprueban que, como consecue
ncia del
nuevo sentido que han dado a su vida, a veces les conviene emplearse d
urante un 

tiempo a fin de aprender algo nuevo. Para otros, unos ingresos extra les
 brindan
una  mayor  seguridad,  aparte  de  proporcionarles  los  fondos  necesa
rios  para Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  339 

financiar sus nuevos sueños. 

Wanda  Fullner  sabe  que  sus  ingresos  IF  van  a  ser  más  que  suficie
ntes
cuando inicie la siguiente fase de su vida, pero de momento los ingresos e
xtra
que recibe prestando servicios financieros en los que sólo cobra honorari
os le permiten pagar los estudios universitarios de su hija. 
Marcia Meyer utiliza los ingresos que percibe por los trabajos temporales
que realiza de vez en cuando para aumentar su reserva secreta a fin de vi
ajar
cuando le apetezca, como ha hecho hace poco, cuando enfermó un famili
ar que vivía a más 3 000 kilómetros de distancia. 

Cómo librarse de la reserva secreta 

Su objetivo primordial en el camino hacia la IF es conseguir una reserv
a en
forma de tiempo y energía... además de utilizar ese tiempo y esa energía
 de la
forma que le resulte más satisfactoria. Pero es muy posible que esa rese
rva llegue
a  sus  manos  también  en  forma  de  dinero.  Para  el  lector  que  se  e
ncuentra  por
primera vez con las ideas que se exponen en el libro, o que hace pocos 
meses que
aplica los distintos pasos, puede que el concepto de tener dinero extra le
 resulte el colmo de lo absurdo. 

El  dinero  que  se  acumula  en  su  reserva  después  de  la  IF  y  que,  
por
definición, no le hace falta para cubrir sus gastos cotidianos, tiene una f
unción
importante  en  el  plan  general  de  inversiones  de  IF.  Como  al  logr
ar  la  ÍF  uno
rompe el nexo entre ingresos y opciones de estilo de vida (es
decir, que el hecho
de  tener  dinero  no  significa  que  tenga  que  gastarlo),  este  fondo  d
e  reserva  no constituye una tentación. 

En  primer  lugar,  esta  reserva  puede  cumplir  una  función  psicológi
ca  al
demostrarle que tiene lo suficiente y, con el tiempo, un poco más, con lo
 cual desaparecen las dudas que le quedan. 
En  el  caso  improbable  de  que,  en  alguna  de  sus  categorías  de  gas
tos,  la  

inflación  creciese  por  encima  de  su  creciente  capacidad  y  su  conci
encia  para
utilizar los recursos con inteligencia, el fondo de reserva le permite sup
erar el inconveniente. 

Con  este  fondo  se  reemplazan  los  artículos  de  mayor  envergadura 
 que
necesita para seguir llevando el estilo de vida que ha elegido cuando fin
almente se estropean, como el coche, la bicicleta o las coronas
de los molares. 

Los proyectos y causas en las que participa a veces precisan una inyecci
ón
de  capital  para  cumplir  un  objetivo  específico;  en  esos  casos,  uste
d  puede
proporcionar ese capital sin perjudicar su capacidad para brindar su a
porte más
valioso: su propia energía vital. Esta reserva le permite también  manif
estar su
generosidad  con  sus  familiares  y  amigos.  Amy  Dacyczyn,  la  direct
ora de   The Tightwad  Gazette,
  explica  la  importancia  que  ha  tenido  esta  generosidad  para ella: 

Sin embargo, no gasto poco. Llamo a mi abuela a larga distancia y
le  dejo  hablar  todo  lo  que  quiera,  sin  preocuparme  por  la  factura
  del
teléfono,  porque  sé  que  sólo  la  tendré  durante  un  tiempo  limitado
. 

También  hacemos  donativos  a  la  iglesia  y  a  otras  causas  que  se  l
o
merecen. Si uno administra sus recursos para disponer de un excedente
, se puede permitir ser generoso. Y esto forma parte de lo que le falta a
nuestra cultura últimamente: estamos tan ocupados con el trabajo (par
a que  al  final  nada  nos  alcance,  ni  el  tiempo  ni  el  dinero)  que  no
trabajamos como voluntarios ni damos lo suficiente. 

Si reinvierte estos fondos en los  mismos instrumentos donde ha puesto 
el
capital de la IF, podrá obtener un fondo de ayuda informal. Puede entr
egar los ingresos que obtiene de esas inversiones a las
causas y proyectos que despierten su interés. 

(A propósito, los fondos de reserva de los autores han servido para crea
r y
mantener  la  New  Road  Map  Foundation  durante  los  primeros  año
s.  Aunque
disponíamos y todavía disponemos de más que suficiente para nosotros 
mismos, 

este servicio daba origen a gastos de impresión, franqueo y transporte 
que, en un principio, se cubrían con nuestras reservas.) 

Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  340 

Es  posible  que  el  trabajo  que  haga  después  de  la  IF  le  presente
oportunidades interesantes en otras partes del mundo (como en el caso 
de Sally
Morris,  que  deseaba  establecer  una  clínica  en  África)  y  tendrá  qu
e  pagarse  el
billete hasta allí. Sin embargo, fíjese en que no hemos mencionado ning
ún gasto
absurdo como podrían ser dos semanas de vacaciones en el Caribe. No 
hay nada
que  lo  prohiba  en  el  programa  IF, pero  la  mayoría  de  los PIF  que
  conocemos
encuentra su vida tan satisfactoria que irse de vacaciones les parece un
a tontería,
a menos que tenga alguna relación con el servicio que prestan. De esta 
manera,
Evy McDonald realizó el viaje a Europa que siempre había soñado, con
 todos los gastos pagados. 
Los planes de Evy McDonald dieron un giro radical cuando su enfermeda
d
terminal remitió. Como le quedaba mucha vida por delante, se dedicó a di
versos
proyectos,  uno  de  los  cuales  era  buscar  la  manera  de  compartir  con
  la
comunidad médica todo lo que había descubierto en relación con la salud
. Por
lo único que sentía un poco de nostalgia de su vida anterior era por los vi
ajes. 

Como profesional de éxito le encantaba subirse a un avión para ir a pasar
 un fin
de  semana  con  amigos  o  para  cambiar  de  clima.  No  obstante,  lo  q
ue  nunca
había hecho era viajar a Europa y ya había perdido las esperanzas, pensa
ndo
que jamás podría reunir la reserva suficiente para darse semejante lujo, P
ero
además,  sus  valores  cambiaron  de  tal  manera  que  ni  siquiera  justifi
carían  el
tipo de viaje apresurado por todo el continente con el que siempre había s
oñado,
de modo que renunció a su fantasía y siguió viviendo su realidad. Varios 
años
después,  recibió  una  carta  de  los  organizadores  de  una  conferencia  
médica
internacional que estaban tratando de darle un talante valiente e innovad
or, y
pensaban que su historia crearía el impacto adecuado. La invitaban a ir a
 Italia
para  hablar  en  el  banquete  de  clausura,  con  todos  los  gastos  pagad
os, desde luego. 

Por  medio  de  los  contactos  que  estableció  en  esta  conferencia,  Evy  
creó
relaciones  laborales  que  al  final  no  sólo  la  condujeron  hacia  su  pr
oyecto  de
investigación sobre la esclerosis lateral amiotrófica sino que siguió recibi
endo
invitaciones para dar charlas en el extranjero. Evy dice que su servicio co
nsiste en trabajar para Dios
 y comenta con ironía: «No son los sueldos que establece el
sindicato, pero los incentivos son espléndidos.» 

Con  frecuencia  llegan  hasta  nosotros  este  tipo  de  historias  con  res
pecto  a
personas  que  han  elegido  invertir  el  cien  por  cien  de  su  tiempo  e
n  proyectos acordes con el propósito que tienen en la vida. 

SÍ, PERO ¿Y SI TODOS HICIERAN LO MISMO? 

El primero que pronunció esta frase fue un cavernícola de nombre Og c
uando otro cavernícola descubrió el fuego. 

También se la dijeron a un agricultor de Mesopotamia cuando le comu
nicó a su esposa que quería irse a algo que llamaban  la ciudad.  

Parece una reacción natural del animal humano que, cuando se le prop
one un
cambio,  lo  primero  que  se  le  ocurre  es  pensar  en  inconvenientes,  
aspectos negativos, «sí, pero...», «y si...». 

La cultura y la economía estadounidenses han pasado por muchos cam
bios a
lo largo de sus quinientos años de historia, cambios en aspectos fundam
entales,
modas y caprichos pasajeros. Hemos pasado por la agricultura, el merc
antilismo,
la industrialización, la tecnología, la información y los servicios. Ha hab
ido una
expansión hacia el Oeste, los años veinte y la gran depresión, el Ford T, 
la moda
de  los  coches  antiguos,  la  furgoneta  Volskwagen,  el  Honda  Civic.  
Las  faldas
cortas,  las  largas,  las  minifaldas,  las  faldas  se-  milargas  y  las  fald
as  hasta  el suelo. La generación del amor, la dei yo, la del nosotros... 

Si los cambios económicos responden a los ciclos del capitalismo, o si no
 son
más que fruto del azar, no tiene mayor importancia en este libro. Lo im
portante
es recordar que habrá cambios. Y si bien es cierto que ninguna tendenc
ia aparece 

en  un  instante,  no  cabe  duda  de  que  vamos  a  ver  cambios  de  sen
tido.  A continuación mencionamos algunos de los cambios posibles. 

Ahora que la ha conseguido, ¿qué piensa hacer con ella?  341 

♦  A medida que aumente el número de personas que opten por un estil
o de
vida  más  frugal,  se  irán  retirando  antes  del  mercado  laboral  y  de
jarán
vacantes más puestos de trabajo. (Ya hay muchas empresas que favorec
en
la  jubilación  anticipada  con  incentivos  interesantes.)  Se  podría  evit
ar  el problema del creciente desempleo si tuviéramos  empleo en serie,
 es decir,
si constantemente se crearan nuevos puestos de conductores de autobus
es, recolectores de residuos, maestros, vendedores
e ingenieros a medida que
más personas logran la independencia financiera. Y no sólo eso, sino qu
e
disminuiría la presión sobre el planeta al serenarse la demanda de plen
o empleo y el consumo incesante. 

♦  A medida que los individuos desarrollen un mayor sentido de propósi
to
con respecto a sus empleos (según lo indicado en el capítulo 7), aumenta
rá
la  productividad,  se  recuperará  la  integridad  en  el  lugar  de  traba
jo  y
disminuirán las pérdidas producidas por el absentismo, la corrupción y
 la
indiferencia  de  los  trabajadores.  El  resultado  serán  productos  mej
ores  y más baratos. 

♦  Con  la  desaparición  del  mito  del  desarrollo,  las  ciudades  serán  
más habitables y habrá cuantiosos ahorros al no hacer ya falta un
 gobierno de
crisis para todo, desde la recolección de residuos hasta los atascos en las
autopistas, y desde la contaminación ambiental hasta la falta de agua. 

♦  Seguirá en aumento el número de voluntarios: personas que trabajan
 en lo
que creen, lo cual les brinda un profundo sentido de la colaboración, si
n
connotaciones económicas. Es  muy posible que  sean los voluntarios, en
lugar de los  expertos,
 quienes nos ayuden a superar las dificultades que
estamos  encontrando  como  especie,  los  desafíos  sociales,  políti-  eos 
 y
medioambientales de las últimas décadas del segundo milenio. Harán fa
lta
grandes cantidades de energía y creatividad humanas para dar el siguie
nte
paso en nuestra evolución sin caer en el estancamiento ni explotar a cau
sa
de las enormes tensiones no resueltas. Los genios creativos que hacen fa
lta para esta transformación se pueden liberar de  matarse trabajando,
 ya sea
trabajando  por  períodos  limitados  hasta  lograr  la  independencia
financiera, o poniendo en práctica otras opciones
prudentes para entrar en terrenos financieros más sólidos. 

♦  Perderá  impulso el  frenesí  consumista  alimentado por la publicida
d y el
crédito  fácil  durante  un  cuarto  de  siglo.  Como  hemos  señalado  va
rias
veces a lo largo del libro, nuestro consumo está íntimamente relacionad
o
con  los  problemas  medioambientales,  ecológicos,  sanitarios,  sociales
  y
políticos que afectan a nuestro planeta. A medida que aumente el núme
ro
de personas que avanzan hacia un estilo de vida más sostenible y hacia 
un
uso  más  consciente  y  satisfactorio  de  su  energía  vital,  la  reducción
  del impacto sobre el planeta producirá dividendos incalculables. 

Conclusión: está en vías de recuperar el poder que ha entregado al dine
ro y a los
 expertos en dinero. Está en condiciones de convertirse en un administr
ador de
su energía vital consciente, amable y experto conocedor. Esperamos qu
e aplique
estos pasos a sus propias finanzas y que aplique su energía vital a los de
safíos que
afectan a nuestra especie y a nuestro planeta. Le deseamos mucho éxito
. 

RESUMEN DEL NOVENO PASO 

Llegar a ser un experto conocedor de las inversiones rentables a largo p
lazo y
administrar  sus  finanzas  a  fin  de  obtener  ingresos  seguros,  consta
ntes  y suficientes durante el resto de su vida.

EPILOGO 

NUEVE PASOS MÁGICOS PARA 

CREAR UN NUEVO PLANO 
No  hay  ningún  atajo  más  directo.  Todo  este  libro,  con  los  nueve  
pasos,  es  el
mejor  atajo.  Resumimos  a  continuación  los  pasos  para  revisarlos  
y  para  que
sirvan de referencia y recordatorio. En los capítulos correspondientes e
ncontrará el contexto y los detalles imprescindibles. 

Los pasos son prácticas sencillas y de sentido común. 

Es  absolutamente  necesario  seguir  diligentemente  todos  los  pasos,  
porque
cada  uno  de  ellos  se  levanta  sobre  el  anterior,  produciendo  la  «m
agia»  de  la
sinergia: del todo que es más que la suma de las partes. Es posible que 
no se dé
cuenta hasta que no haya seguido los pasos durante varios meses. 

La aplicación consciente de todos los pasos transforma automáticament
e sus finanzas en un todo integrado por ser éste un método global. 

El primer paso: Haga las paces con el pasado 

A:  Cuánto  dinero  ha  ganado  en  su  vida.  Averigüe  a  cuánto  ascien
den  sus
ingresos, sumando el total de sus ingresos íntegros, desde la primera pe
seta que ganó en su vida hasta el último sueldo que ha cobrado. 

CÓMO: 

♦  Seguridad Social: solicitar un «certificado de ingresos». 

♦  Copias de las declaraciones de renta. 

♦  Talonarios de cheques; certificados de las empresas. 

PARA QUÉ: 

♦  Para tener una idea clara de su capacidad para hacer que el dinero e
ntre en su vida. 
♦  Para eliminar imprecisiones y falsas expectativas en este sentido. 

♦  Para inspirarle confianza y ayudarle a establecer sus objetivos. 

♦  Porque  ésta  es  una  costumbre  básica  y  fundamental  para  cualq
uier empresa... y usted es una empresa. 

B: Qué ha obtenido a cambio. Para averiguar cuál es su patrimonio net
o, elabore un balance personal de su activo 

y su pasivo: todo lo que posee más todo lo que debe. 

CÓMO: 

♦  Haga una lista de todos sus bienes a su valor actual de mercado. 

♦  Haga una lista de todo lo que debe. 

♦  Reste su pasivo de su activo para conocer su patrimonio neto. 

POR QUÉ: 

♦  Porque nunca sabrá cuánto es suficiente para usted si no sabe lo que 
tiene. 

A  lo  mejor descubre que posee una  gran cantidad de bienes  material
es
que  no  le  producen  satisfacción  y  puede  que  quiera  convertirlos  e
n efectivo. 

♦  Porque  ésta  es  una  costumbre  básica  y  fundamental  para  cualq
uier empresa... y usted es una empresa. 

El segundo paso: Situarse en el presente — El control

de la energía vital A: ¿A qué precio está
canjeando su energía vital? Averigüe Epílogo 343 

los costes reales, en tiempo y en dinero, necesarios para
mantener su trabajo y calcule lo que gana realmente por hora. 
CÓMO: 

♦  Reste de sus ingresos brutos semanales los costes de transporte y rop
a para
trabajar;  el  coste  adicional  de  comer  fuera  de  casa;  las  cantidades
  que
gasta en descompresión, recreo, evadirse y alejarse del estrés del trabaj
o;
las  enfermedades  relacionadas  con  el  trabajo,  y  todos  los  demás  g
astos relacionados con el mantenimiento de su puesto de trabajo. 

♦  Sume  a  su  semana  laboral  las  horas  que  tarda  en  prepararse  p
ara  ir  a
trabajar,  en  desplazamientos,  descompresión,  recreo,  evasión,  alejar
se  y
hacer compras para sentirse mejor porque odia el trabajo, y todo el res
to del tiempo que dedica al mantenimiento de su puesto de trabajo. 

♦  Divida la cifra semanal en pesetas obtenida de la resta por la cantida
d de
horas semanales que le ha dado la suma; esto es lo que cobra realmente
por hora. 

♦  Los  individuos  que  tienen  ingresos  irregulares  pueden  aplicar  su
creatividad calculando medias mensuales, una semana media, o lo que l
es resulte más efectivo. 

POR QUÉ: 

♦  Porque  ésta  es  una  costumbre  básica  y  fundamental  para  cualq
uier empresa... y usted es una empresa. 

♦  Porque se trata del negocio de vender su recurso más precioso: su en
ergía vital. Le conviene averiguar a qué precio la vende. 

♦  Porque  la  cifra  que  resulta  de  este  paso  —
lo  que  gana  realmente  por hora
—  se  convierte  en  un  ingrediente  fundamental  para  transformar  s
u relación con el dinero. 

B: Controle cada peseta que entra o sale de su vida 

CÓMO: 

♦  Invente un sistema de registro que le resulte práctico (por ejemplo, u
na
agenda  de  bolsillo).  Apunte  meticulosamente  todos  los  gastos  diari
os. 

Apunte también todos sus ingresos. 

POR QUÉ: 

♦  Porque  ésta  es  una  costumbre  básica  y  fundamental  para  cualq
uier empresa... y usted es una empresa. 

♦  Porque se trata del negocio de canjear su recurso más precioso: su en
ergía
vital.  Gracias  a  este  registro,  podrá  conocer  en  detalle  lo  que  reci
be  a cambio. 

El tercer paso: ¿Adonde va a parar todo eso? (La tabla mensual) 

♦  Todos los meses confeccione una tabla con todos sus ingresos y todos 
sus
gastos, dividida en categorías que respondan a su propio patrón exclusi
vo de gastos. 

♦  Haga un balance de sus ingresos y sus gastos mensuales. 

♦  Convierta  las  «pesetas»  que  ha  gastado  en  cada  categoría  en  «h
oras  de
energía vital», partiendo de lo que gana realmente por hora según los c
álculos del segundo paso. 

CÓMO: 
♦  Mediante  sencillas  operaciones  aritméticas.  Sólo  precisa  una  senc
illa
calculadora manual si ha olvidado cómo se suma y se resta a mano. Un
programa informático de contabilidad sólo le será de utilidad si ya sabe
utilizarlo. 

POR QUÉ: 

♦  Porque  ésta  es  una  costumbre  básica  y  fundamental  para  cualq
uier empresa... y usted es una empresa. 

344  Epílogo 

♦  Porque se trata del negocio de canjear su recurso más precioso: su en
ergía
vital. La tabla mensual le ayuda a trazar un retrato exacto de la maner
a en que vive realmente. 

♦  Porque esta
tabla mensual le sirve de base para el resto del programa. 

El cuarto paso: Tres preguntas que le van a cambiar la vida

En la tabla mensual, formúlese estas tres preguntas en relación con los t
otales
de cada una de sus categorías expresados en horas de energía vital y an
ote sus respuestas: 

1.  ¿He  recibido  satisfacciones,  recompensas  y  valores  proporcionale
s  a  la energía vital que he gastado? 

2.  Este gasto de energía vital, ¿concuerda con mis valores y el propósit
o que tengo en la vida? 

3.  ¿De  qué  forma  cambiarían  estos  gastos  si  no  tuviera  que  traba
jar  para vivir? 

Debajo de cada categoría, ponga alguna de las siguientes marcas: 
- Un signo menos (o una flecha hacia abajo) si no ha recibido satisfaccio
nes
proporcionales  a  la  cantidad  de  horas  de  energía  vital  que  ha  ded
icado  a  la
adquisición de los bienes y servicios de esa categoría, o si ese gasto no c
oncuerda
con  sus  valores  y  su  propósito,  o  si  le  parece  que  los  gastos  de  es
a  categoría disminuirán cuando alcance la independencia financiera. 

+  Un  signo  más  (o  una  flecha  hacia  arriba)  si  piensa  que  al  aum
entar  este
gasto  se  incrementaría  también  su  satisfacción,  habría  una  mayor  
coherencia
personal, o que el gasto aumentará cuando logre la independencia finan
ciera. 

0 Un cero si considera que la categoría está bien así como está. 

CÓMO: 

♦  Con total sinceridad. 

POR QUÉ: 

♦  Porque éste es el núcleo central del programa. 

♦  Porque  estas  preguntas  aclaran  e  integran  sus  ingresos,  sus  gast
os,  sus
valores,  su  propósito  en  la  vida,  su  sensación  de  satisfacción  y  su
integridad. 

♦  Porque le ayudará a descubrir cuánto es suficiente para usted. 

El quinto paso: Haga visible la energía vital 

Confeccione una gráfica grande donde figuren el total de ingresos mens
uales
y el total de gastos mensuales que aparecen en la tabla mensual. Colóqu
ela en algún sitio donde la vea todos los días. 

CÓMO: 

♦  Consiga una hoja grande de papel milimetrado (puede ser una hoja 
de 45 

x 55 cm, o de 60 x 90 cm, aproximadamente, que tenga 10 cuadrados po
r
centímetro). Elija una escala que le deje espacio suficiente por encima d
el
máximo de gastos o de ingresos mensuales previstos. Use líneas de disti
ntos colores para marcar los gastos y los ingresos mensuales. 

PARA QUÉ: 

♦  Para conocer la tendencia de su situación financiera y darle la sensac
ión
de que avanza con el tiempo, y para hacer evidente la transformación d
e su relación con el dinero. 

♦  Verá que la  línea de  los gastos  baja  a medida  que  la  satisfacción  
sube,
como  consecuencia  de  la  reducción  «instintiva»,  automática,  de  los
gastos en aquellas categorías que antes tenían un signo menos. 

♦  Esta  gráfica  se  convierte  en  la  imagen  de  su  avance  hacia  la  pl
ena
independencia financiera, y le servirá durante el resto del programa. L
e sirve de inspiración, estímulo, apoyo y como suave reprimenda. 

El sexto paso: Valore su energía vital 

gastando lo menos posible 

Si  aprende  a  usar  su  energía  vital  (dinero)  con  inteligencia,  tendr
á  menos
gastos y más ahorros. De este modo obtendrá mayor satisfacción, integr
idad y coherencia en la vida.

Epílogo 345 

CÓMO: 

♦  Todos los meses, formúlese las tres preguntas del cuarto paso. 

♦  Aprenda a definir sus verdaderas necesidades. 

Epílogo 346 

♦  Tome conciencia de sus gastos. 

♦  Domine las técnicas de gastar con sabiduría. Valor comparativo, cali
dad y durabilidad. 

POR QUÉ: 

♦  Porque está gastando su bien más preciado: su energía vital. Sólo le q
ueda una cantidad limitada. 

♦  Porque está consumiendo los preciosos recursos del planeta. Lo que
queda es una cantidad limitada. 

♦  Porque no puede pretender que sus hijos —ni el gobierno
— sepan lo que vale el dinero, si usted no se lo enseña. 

♦  Porque la «calidad de vida» suele bajar a medida que sube el «nivel d
e
vida».  La  curva  de  la  satisfacción  tiene  un  punto  máximo;  despué
s  de alcanzarlo, gastar más produce menos satisfacción. 

El séptimo paso: Valore su energía vital elevando 

al máximo sus ingresos 
Respete la energía vital que invierte en el empleo. El dinero no es más q
ue lo
que recibe a cambio de su energía vital. Canjéelo teniendo en cuenta su 
propósito y su integridad por los ingresos más elevados que pueda. 

CÓMO: 

♦  Pregúntese si se gana la vida o se mata trabajando. 

♦  Examine la finalidad que le impulsa a tener un empleo remunerado. 

♦  Separe  el  trabajo  del  sueldo  a  fin  de  abrir  opciones  nuevas  par
a incrementar sus ingresos. 

POR QUÉ: 

♦  Porque  sólo  le  quedan  una  cantidad  X  de  horas  de  vida.  Decid
a  cómo quiere utilizarlas. 

♦ Romper el vínculo automático entre lo que es y lo que hace para «gan
arse
la vida» le dejará en libertad para elegir opciones más satisfactorias. 

El octavo paso: El capital y el punto de equilibrio 

Todos los meses aplique la siguiente ecuación al capital total acumulado
 y
anote los ingresos mensuales de su independencia como una línea apart
e en la gráf ica: 

capital Xlipo de interés actual a largoj>lazo = ¡ngresos mensuales

derivados 12 meses de 

inversiones 

CÓMO: 

♦  Averigüe cuál es el tipo de interés a largo plazo consultando el interés

de
los bonos del Tesoro a treinta años en la tabla de bonos del Tesoro que s
e publica  en   The  Wall  Street  Journal  
o  en  los  periódicos  de  cualquier
ciudad  importante.  Cuando  lleve  unos  cuantos  meses  siguiendo  el
programa,  la  línea  del  total  de  gastos  mensuales  habrá  establecido
  otro
patrón menor en zigzag a un nivel muy inferior al del comienzo. Trace
una  línea  suave  a  lápiz  para  proyectar  en  el  futuro  la  línea  del  t
otal  de gastos mensuales de la gráfica. 

♦  Cuando lleve unos cuantos meses siguiendo el programa, la línea de s
us
ingresos  mensuales  derivados  de  inversiones  habrá  empezado  a  su
bir
desde el borde inferior de la gráfica. (Si ha invertido el dinero según se
indica en el noveno paso, la línea formará  una curva ascendente, como
consecuencia de la magia del interés compuesto.) Trace una línea suave 
a
lápiz  para proyectar  hacia  el  futuro  la  curva  de  sus  ingresos  mens
uales
derivados  de  inversiones.  En  algún  momento  futuro,  se  cruzará  co
n  la
línea del total de gastos mensuales. Esto es lo que llamamos el punto de
equilibrio. 

♦  La inspiración y el ímpetu irán en aumento cuando se dé cuenta de q
ue
sólo tiene que trabajar para ganar dinero durante un período limitado. 

POR QUÉ: 

Epílogo 347 

♦  Porque al llegar al punto de equilibrio habrá conseguido la independ
encia financiera. Los ingresos mensuales proce- 

dentes del capital invertido se habrán equiparado con los gastos reales 
por mes. 
♦  Porque tendrá lo suficiente. 

♦  Porque ahora tiene muchas oportunidades. 

♦  ¡Celébrelo! 

El noveno paso; El manejo de sus finanzas 

El  último  paso  hacia  la  independencia  financiera:  llegue  a  ser  un  
experto
conocedor de las inversiones rentables a largo plazo. Invierta su capital
 de una
manera que le proporcione unos ingresos seguros y suficientes para sati
sfacer sus necesidades básicas durante el resto de su vida. 

CÓMO: 

♦  Capacítese  para  decidir  por  usted  mismo  acerca  de  sus  propias
inversiones, centrándose en los valores no especulativos más seguros, a
largo plazo, de ingresos fijos, como los bonos del Tesoro y los de otros
organismos  públicos  de  su  país.  Razonando  con  claridad  y  con  m
ayor conciencia, olvide el temor irracional a la inflación. 

♦  Reduzca los elevados gastos, aranceles y comisiones de los intermedia
rios y los «productos» de inversión que tanto se comercializan. 

♦  Confeccione su plan financiero sobre la base de los tres pilares: El ca
pital: el núcleo rentable de su independencia financiera. 

El colchón: suficiente dinero en efectivo que genere intereses bancarios
para cubrir seis
meses de gastos. La reserva secreta: los excedentes de los
fondos  derivados  de  la  práctica  constante  de  los  nueve  pasos.  Pue
den
servir  para  financiar  su  trabajo  voluntario,  o  se  pueden  reinvertir 
 para
obtener un fondo de reserva que le sirva para reemplazar algún objeto 
que
sea  más  caro,  o  para  compensar  las  consecuencias  ocasionales  de  l
a inflación, para regalar, etcétera. 

POR QUÉ: 

♦  Porque la vida no se reduce a «de nueve a cinco»

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hfci

NOTAS 

PRÓLOGO. ¿Para qué sirve leer este libro? 

16
 desde la década del cincuenta: «Personal Bankruptcies — the Big Leap
» (gráfico),  

Wall Street Journal,  18 de junio de 1991. 

16
 por debajo del percentil 40: Kelley Holland, «Two Studies See Consu- m
er Savings Rate Staying Slim»,  Seattle Post-lntelligencer,
 13 de agosto de 1991. 

16  el 19% en 1990: Oficina del Censo de Estados Unidos,
 Statistical Abstract of the United Notas 351 

States: 1991  ( I I I a  edición), Washington D.C., 1991, pág. 462. 

16
 ganar más dinero: Carol Hymowitz, «Trading Fat Paychecks for Free 
Time»,  Wall Street Journal,  5 de agosto de 1991. 
16  Victoria Felton-
Collins: Rebecca Teagarden: «The Last Taboo: Couples Must Learn
to Talk about Money»,  Seattle Post-lntelligencer,
 17 de febrero de 1990. 

16
 con respecto a 1970: The World Almanac and Book of Facts 1991 (Nuev
a York, Pharos Books, 1991), pág. 839.  

16
 individuo medio de cincuenta años ascienden a 2300 dólares: anuncio de
 Merrill Lynch,  

Wall Street Journal,  18 de septiembre de 1990.  

16  tiempo libre por semana: «Are We All Working Too Hard?»,
 Wall Street Journal, 4 de enero de 1990. 

16
  la  competencia  profesional:  George  Leonard,  «An  Avalanche  of  th
e  Spirit»,
conferencia pronunciada en la asamblea anual de la Asociación de Psic
ología Humanística, el 17 de agosto de 1989. 

CAPÍTULO 1. LA TRAMPA DEL
DINERO: EL VIEJO PLANO DEL 

DINERO 

36   el  ubicuo  «estrés»:  Douglas  LaBier,
  Modern  Madness  (Reading,  MA,  Ad- 

dison-
Wesley  Publishing  Co„  1986),  según  se  publica  en  Cindy  Skrzycki:
  «Is There Life After Success?»,  Washington Post Weekly,
 31 de julio - 6 de agosto de t989. 
36   hace  cinco  años:  «Shoppers  Are  a  Dwindling  Species»,
  Business  Week,   26  de noviembre de 1990. 

36  
entre los 25 y los 45 años: Opinión Research Corporation. 1984; citado 
en La Bier,  

op. cit.,  pág. 13. 

37   4,5% en 1990: «Incomes Jump in U.S., But Not Enough»,
 Seattle Post- Intelligencer, 30 de enero de 1991. 

37
 en 1988 incluso llegó al 4,1 %: Mary Ganz y Cari Irving,  «Americans 
Bo- rrow to Consume, Japanese Pay Cash and Save»,  Seattle Post-
lntelli- gencer,  19 de junio de 1989. 

37
  8, 6 % :   Charles  Wolf,  Jr.,  «Our  Problem  Isn't  So  Much  Borrowi
ng»,   Wall  Street Journal,  28 de setiembre de 1984. 

37
 su renta disponible: Marcus W. Brauchli, «U.S. Tells Japanese Thrift Is
n't a Virtue If Imports Are Low»,  Wall Street Journal,
 6 de setiembre de 1989. 

37
  más  que  en  1980:  Rick  Gladstone,  «Frugality  Is  a  Key  Word  for
  1991»,   Seattle Post-Intelligencer,  24 de diciembre de 1990. 

37  desempleados:  «Young, Gifted  and Jobless»,  Newsweek,
 5 de noviembre de 1990, pág. 48. 

39
  sentirse  solos:  investigación  de  Roy  Kaplan,  según  se  cita  en  Kat
hleen  Brooks, 
«Will  a  Million  Let  You  Feel  Like  a  Million?»,   Seattle  Times,  
9  de  octubre  de 1985. 

43   las fauces del tigre: Robert Ornstein y Paul Ehrlich,
 New World, New Mind,  Nueva York, Doubleday, 1989. 

44   según las encuestas: Paul Wachtel, «The Case Against Growth»,
 New Age Journal, noviembre-diciembre de 1988, pág. 23. 

45   millones de especies: Hermán E. Daly y John B. Cobb, Jr.,
 For the Com- mon Good, Boston, Beacon Press, 1989, págs. 143-144. 

48  impulso, notable: Benjamín Kline Hunnicutt,  Work Without End,
 Fila- delfia, Temple University Press, 1988, pág. 44. 

48   horas de ocio: ibídem,  págs. 45-46.  

49   una velocidad cada vez mayor: Víctor Lebow en
 Journal of Retailing,  según se cita en Vanee Packard,
 The Waste Makers,   Nueva  York,  David  McKay,  1960,  según  el
extracto publicado en Alan Durning, «Asking How Much Is Enough», e
n Lester 

Brown y otros,  State of the World 1991,
 Nueva York, W.W. Norton & Company, 352  Notas 

1991, pág. 153. 

50  
el  titular  de  un  periódico  advertía:  «Penny  Pinching  by  Consumers 
 May  Tarnish Economy»,  Seattle Post-lntelligencer,
 15 de marzo de 1991. 

51   antes de las nueve de la mañana: Durning,  op. cit.,  págs. 162-163.  

52  
países menos desarrollados:  Paul  Ehrlich,  según  se  cita  en  Dianne  
Du-  manoski, 

«The People Problem»,  Boston Globe,  5 de febrero de 1990. 

53   una nueva realidad: de Joñas y Jonathan Salk,
 World Population and Human Valúes: A New Reality,
 Nueva York, Harper and Row, 1981, según el extracto publicado en
el folleto  The S-
Shaped Curve: Emerging Valúes in a New Reality (Beyond War, 222 

High Street, Palo Alto, CA 94301, págs. 38-39). 

CAPÍTULO 2. EL DINERO YA NO ES LO QUE ERA... Y

NUNCA LO HA SIDO 

91
 antes de morir: Datos obtenidos del Centro Nacional de Estadísticas Sa
nitarias de Estados Unidos,  Vital Statistics of the United States,
 anuario. Impreso por la Oficina del Censo de Estados Unidos.
 Statistical Abstract of the United States: 1991 ( I I I a
edición), Washington, D.C., 1991, pág. 74. 

CAPÍTULO 3. ¿ADONDE VA A PARAR TODO ESO? 

117   tenga  suficiente:  Bob  Schwartz,   Diets  Don't  Work,

  Galveston,  TX,  Breakthru Publishing, 1982, pág. 173. 

122 

ha sido diseñado: «You and Your Shoes», revista  Parade,
 15 de julio de 1990, pág. 6. 

123  
de su cuerpo: tomado de una fotocopia sin fecha de un artículo publicad
o en el diario
  El  País  de  Madrid:  «Nueve  españolas  afectadas  por  el
  síndrome de la moda.» 

CAPÍTULO 4. ¿CUÁNTO ES SUFICIENTE? 
¿QUÉ ES ESTAR SATISFECHO? 

149
 con poco dinero: Amy y Jim Dacyczyn publican un boletín mensual, 
The Tightwad Gazette,  RR 1, Box 3570, Leeds, ME 04263-9710. 

161
  nuestra  propia  misión:  Joanna  Macy,  disertación  pronunciada  dur
ante  la
conferencia  «Espíritu  de  Servicio»  en  la  Fundación  Seva  de  Vanco
uver, Columbia Británica, en mayo de 1985. 

163
 fuera de uno mismo: Viktor E. Frankl, «The Feeling of Meaningless- ne
ss: A Challenge to Psychotherapy» («La sensación de falta de
sentido: un desafío para la psicoterapia»),
 American Journal of Psy- choanalysis.  

vol. 32, n. 1, 1972, pág. 86. 

163
 en la vida: Test del sentido de la vida; los derechos pertenecen a Psy- ch
ometric
Affiliates,  Box  807,  Murfreesboro,  TN  37133.  Hay  que  obtener  su
autorización para utilizar este test. 

165  con sus acciones: Charles Givens,  Financial Self Defense,

 Nueva York, Simón and Schuster, 1990, pág. 23. 

176
 cuidaba hasta la última peseta: Robert L. Rose. «For Welfare Parents, 
Scrimping Is Legal, but Saving Is Out»,  Wall Street Journal,
 6 de febrero de 1990. 

180 

ambos  al  mismo  tiempo:  Buckminster  Fuller,  «Livingry:  Artifacts  f
or  Human Success»,  Forum,
 J. C. Penney Co., Inc., noviembre de 1983, pág. 7. 

181 

aproximadamente  200  esclavos:  Jeremy  Rifkin,   Entropy,
  Nueva  York,  Bantam, Notas 353 

1981,  pág.  136.  (Trad.  al  cast.,
  Entropía:  hacia  el  mundo  invernadero,   Urano, 1990.) 

182 

estaba de moda: Janice Castro, «The Simple Life»,  Time,
 8 de abril de 1991, pág. 

58. 

182  
símbolo  principal  de  una  elevada  posición  social:  Ronald  Henkoff,  
«Is  Greed Dead?»,  Fortune,  14 de agosto de 1989, pág. 41. 

183 

egoísmo  e  irresponsabilidad:  Lewis  Thomas,  «The  Iks»,
  Island  in  Space, Asociación de las Naciones Unidas
de Canadá, 1986, págs. 18-19. 

CAPÍTULO 5. COMPRUEBE SUS PROGRESOS 

200 

cada dólar que ganan:  Alfred  L. Malabre, Jr.,  Beyond Our Means,
 Nueva York,
Random House, 1987, pág. 27. El autor sostiene que, después de la Segu
nda
Guerra  Mundial,  en  Estados  Unidos  se  solicitan  cada  vez  más  pré
stamos; recientemente,  las  compra-
ventas  a  plazos  ascendían  a  casi  el  20  %  de  los ingresos
personales. 
201 

comprar  en  efectivo:  David  Wallechinsky  y  Irving  Wallace,
  The  Peo-  pie's Almanac,  Nueva York, Doubleday, 1975, pág. 341. 

CAPÍTULO 6. EL SUEÑO AMERICANO... 

PERO CON POCOS RECURSOS 

212  inflar su yo: Thorstein Veblen,  The Theory of the Leisure Class,

 Nueva York, Modern Library, 1934, pág. xiv. 

212  o a gastar: Carolyn Wesson, autora de
 Women Who Shop Too Much,  Nueva York, St. 

Martin's  Press,  1990  (Trad.  al  cast.,
  Mujeres  que  compran  demasiado:  cómo superar
la pasión por el consumo,  Paidós Ibérica,

1991.), según se cita en Carole
Beers, «Talking Shop to Those Who Can't Stop»,  Seattle Times,
 6 de marzo de 1990. 

212 

algún  centro  comercial:  «Big  Spenders:  As  a  Favored  Pastime,  Sho
p-  ping Ranks High with Most Americans»,  Wall Street Journal,
 30 de juli N

o  o

   t

d  a

e  s

   
13

95
84
7 . 

213 

Council  of  Shoppmg  Centers:  «The  Pleasure  Dome:  Offering  More 
 than
Merchandise,  Malls  Today  Are  Centers  of  Community  Life»,  
Wall  Street Journal,  13 de mayo de 1988. 

213  Estados Unidos: Durning,  op. cit.,  pág. 163.  

213 

rituales de comunión: Lewis H. Lapham, «An American Feast: You Are
 What You Buy»,  Wall Street Journal,  13 de mayo de 1988. 

214 

en la situación difícil en que nos encontramos: Malabre,  op. cit.,
 pág. 145.  

215 

se  pudiera  seguir  usando  perfectamente:  John  E.  Young,  «Reducing 
 Waste, Saving Materials», en Brown y otros,  op. cit.,  pág. 44. 

222 

el  precio  de  venta:  Jeffrey  A.  Trachtenberg,  «Let's  Make  a  Deal»,
  Wall  Street Journal,  8 de febrero de 1991. 

223 

comprar  enseguida,  sin  pensar:  Nina  Darnton,  «I  Can  Get  It  for  Y
ou  Resale»,  
Newsweek,  3 de junio de 1991. 

224  
gastar esos 100 dólares: Georgette Jasen, «Paying Ofí Credit Card Debt
 Spells a Hefty Return»,  Wall Street Journal,  27 de noviembre de 1989. 

224 

el privilegio de usarla: David B. Hilder y Peter Pae, «Rivalry Rages
Among Big Credit Cards»,  Wall Street Journal,  3 de mayo de 1991. 

225 

poco más de 19 años: «Paying Off Mortgage Early Doesn't Take Much»
,  Seattle Times,  19 de marzo de 1991. 

227  en invierno: Robert Sikorsky,  Drive It Forever,

 Nueva York, McGraw- Hill, 1989, pág. 71. 

230 

mejora  notable  de  la  productividad:  Maryrose  Wood,  «Phoning  It  I
n»,   Desktop, vol. III, n. 2, pág. 46. 

231 

las enfermedades suponen un límite: Norman Cousins, discurso pronunc
iado en la Unity Church de Seattle, en 1989. 

233
  de  la  actividad  cotidiana:  Bryant  A.  Stamford  y  Porter  Shimer,
  Fitness  Without Exercise,  Nueva York, Warner Books, Inc., 1990. 

235 

obtendrá  1851313  de  dólares  canadienses:  «Financial  Security  Goin
g  Up  in Smoke»,  Vancouver Sun,  2 de diciembre de 1985. 

236 
entre otras cosas: Bob Keith, «Eating on a Pack a Day»,
 Living Well (boletín de la Northwest
Health Foundation), verano de 1988, págs. 3-4. 

236  mientras conduce: Natalie Angier, «Surprising Fact about Sleep», 
Reader's Digest, junio de 1991 (condensado del
 New York Times del 15 de mayo de 1991), pág. 

33. 

239  lugar  donde  vivir:  Home  Price  Comparison  Index,
  Seattle  Times,   27  de  mayo  de 1991. 

239  e incluso Tucson, Arizona: «Rent Variations»,  Parade,

 1 de diciembre de 1991, pág. 

16. 

247 

en otras actividades: Daly y Cobb,  op. dt.,  pág. 361.  

248 

se hacen más rápido: Tightwad Gazette, op. cit.  Véanse los números 7, 2

 

y 1. 

249 

para  ser  exactos:  World  Almanac  and  Book  of  Facts  1991,
  Nueva  York,  Pharos Books, 1991, pág. 550 y pág. 389. 

256 

más de 100000  dólares:  «Updated  Estimates  on  the  Cost of  Raising  
a  Child»,  
Family Economic Review,  1987, pág. 30. 

257 

no se priva de nada: Tightwad Gazette, op. cit.,  octubre de 1990.  

261
 una relación de apoyo mutuo: Ernest Callenbach, «The Green Trian- gl
e»,  In Context, n° 26, verano de 1990, pág. 13. 

264
 calentamiento global: «Nylon Production Named as a Source of Ni- tro
us Oxide».  

Wall Street Journal,  22 de febrero de 1991. 

266  de la responsabilidad universal: My Tibet,
 texto escrito por Su Santidad el 14° Dalai Notas 355 

Lama del Tibet, fotografías e introducción de Galen Ro- well, Berkeley 
y Los Ángeles, University of California Press, 1990, pág. 55. 

CAPÍTULO 7. POR AMOR O POR DINERO: 

VALORACIÓN DE LA ENERGÍA VITAL. 

TRABAJO E INGRESOS 

269  nuestro egocentrismo innato: E. F. Schumacher,  Good Work,

 Nueva York, Harper and Row, 1979, págs. 3-4. 

269 

por hacer algo desagradable: Robert Theobald,  Rapids of Change,
 India- nápolis, Knowledge Systems, 1987, pág. 66. 

270 
tipo  de  muerte:  Studs  Terkel,   Working,
  Nueva  York,  Ballantine  Books,  1985, pág. xiii. 

270 

la manifestación visible del amor: Kahlil Gibran,  The Prophet,
 Nueva York, Alfred A. Knopf, 1969, pág. 28. (Trad. al cast.,
 El profeta: palabras de sabiduría y luz, Obelisco, 1994.) 

271 

horarios actuales de los bancos: Marshall Sahlins,
 Stone Age Economics,  Chicago: Aldine-
Atherton,  Inc.,  1972,  pág.  23.  (Trad.  al  cast.,
  Economía de la  Edad  de Piedra,  Akal, 1993.) 

271
  la  revolución  industrial:  «From  Joblessness  to  Liberation»  (un  art
ículo  sobre Frithjof Bergmann),  Green Light News,
 vol. I, n. 1, 1984, pág. 19. 

271   más  de  tres  horas:  John  Humphrey  Noyes.
  The  History  of  American  Socialista, Filadelfia, Lippincott, 1870.  

271  nos parezca importante: Paramahansa Yogananda, textos
inéditos, 1934. 

272  durante la depresión: Hunnicutt,  op. cit.,  pág. 311.  

272 

al progreso económico, ibídem,  págs. 313-314.  

273 

sin empleo: Rick Gladstone,  op. cit. 

277   si  no  fuera  necesario:  Michael  Argyle,
  The  Psychology  of  Happiness,
Nueva York, Methuen and Co., 1987, pág. 50. 

277  el porcentaje sería del 48 %: Carol Hymowitz,  op. cit. 

277   volcada  al  servicio  de  los  demás:  Amy  Saltzman,
  Downshifting,   Nueva York, HarperCollins, 1991, pág. 17. 

289   reemplazada  por  máquinas:  Willis  Harman  y  John  Hormaun,
  Creative Work,  Indianápolis, Knowledge Systems, Inc., 1990, págs. 23-
24. 

293  propósito y sentido: Amy Saltzman,  op. cit.,  pág. 16.  

293 

para nuestro tiempo libre: ibídem,  pág. 200.  

294 

obligación de mantenerlas: Michael Phillips,  The Seven Laws of Money,
Menlo Park, Word Wheel, 1974, pág. 8. (Trad. al cast.,
 Las siete leyes del dinero,  Libros del comienzo, 1995.) 

295 

procedimientos 

burocráticos: 

At 

the 

Crossroads,  

Spokane: 

Communications Era Task Forcé, 1983, pág. 22. 
296 

por unos cacahuetes: Desmond Morris,  The Biology of Art,
 Nueva York, Alfred A. Knopf, 1962, págs. 158-159. 

297 

lo que pudo haber sido: Richard Seven, «Getting a Life»,  Pacific,
 el dominical del  Seattle Times, 4 de agosto de 1991, pág. 8. 

297  distribución de ingresos: Willis
Harman, «Work», en Alberto Villoldo y Ken Dynchtwald,  eds.,
  Millennium:  Glimpses  into  the  21st  Century,   Los
Ángeles, J. P. Tarcher, Inc., 1981. 

CAPÍTULO 8. EL PUNTO DE EQUILIBRIO: EL 

TESORO AL FINAL DE LA GRÁFICA 

328   a  Dios  y  al  Dinero:  Mateo  6:24,   El  Nuevo  Testamento,

  Nueva  versión 356  Notas 

internacional, Grand Rapids, MI, Zondervan Bible Publishers, 1973. 

328
  no  hay  ninguna  pega:  Randi  Rossman,  «His  Charity  Is  in the  Ba
g»,   Santa Rosa Press Democrat,  9 de setiembre de 1984. 

331  en su despacho: Janice Castro,  op. cit. 

334
  mantienen  unida  la  sociedad:  Robert  L.  Payton,  Centro  de  Filant
ropía, Universidad de Indiana-
Universidad Purdue en Indianápolis, 550 West North
Street,  Suite  301,  Indianápolis,  IN  46202-3162.  También  discurso
pronunciado en la conferencia de la Universidad Hofstra «Money - Lur
e, Lore and Liquidity», del 21 al 23 de noviembre de 1991. 
339   recordaba  esta  experiencia:  Alian  Luks,  «Helper's  High»,
  Psychology Today,  octubre de 1988, pág. 42. 

339 

combatir las infecciones respiratorias: Eileen Rockefeller Growald y Ali
an Luks, 

«The Healing Power of ... Doing Good»,  American Health,
 marzo de 1988. 

340 

que lo ha conseguido: Margaret Mead, citada por Ivan Scheier en su m
onografía 

«Rules  from  Dreamers».  Centre  for  Creative  Community,  P.  O.  B
ox  2427, Santa Fe, NM 87504. 

340
  del  sector  de  los  voluntarios:  de  un  discurso  pronunciado  durante 
 la  conferencia 

«Choices  for  the  Future»  en  Windstar,  Snowmans,  Colorado,  en  j
unio  de 1986. 

producen milagros en medicina:  de un discurso pronunciado en un inte
rcambio
informal  de  opiniones  sobre  el  tema  «Hacia  dónde  se  encamina  la
investigación  sobre  la  esclerosis  lateral  amiotrófica»,  celebrado  en  
San Francisco del 12 al 13 de julio de 1986. 

soluciones (todavía no implementadas): Encyclopedia of World Problems 
and Human Potential,  2.a edición, Nueva York, K. G. Saur, 1986.  
 

no sus víctimas: citado en un discurso pronunciado por el Reverendo Al
fred F. 

Swearingen en una ceremonia para dedicar uno de los sueños de Ivan S
cheier: una Cápsula del tiempo sobre el voluntariado, que se abrirá
en el año 2050. 

CAPÍTULO 9. AHORA QUE LA HA CONSEGUIDO, ¿QUÉ PIENSA

HACER 

CON ELLA? 

348  
fondos  de  inversión  y  las  acciones:  «51  Million  Americans  Own  St
ocks,  Poli Finds», Associated Press,  Seattle Post-
Intelligencer, 22 de mayo de 1991. 

349 

productos  que  ellos  recomiendan:  Karen  Slater  y  Earl  C.  Gottschal
k,  Jr., 

«Financial  Planners  Squabble  over  Creating  Code  of  Conduct»,  
Wall  Street Journal,  14 de marzo de 1991. 

350 

tanto como uno mismo: Andrew Tobías,
 The Only Investment Guide You'll Ever Need,
Nueva York, Harcourt Brace Jovanovich, 1978, pág. 95. 

350   sus propios negocios:  Andrew  Tobías,
  The  Only  Other  Investment  Guide  You'll  Ever Need,
 Nueva York, Simón and Schuster, 1987, pág. 13.  

350  de alto rango: Herbert Ringold,
 How to Lose Money in the Stock Market,  Nueva York,
St. Martin's Press, 1986, pág. 13. 

356 

el22 %:  oído en un programa diario de la cadena de televisión PBS, titu
lado  

Nightly Business Report,  el 26 de abril de 1991. 

357 

servicio en 1959: Patricia McLaughlin, «Nader May Look Like an Air- 
bag, but Fashion Doesn't Bankrupt Him»,  Seattle Times,
 24 de julio de 1991. 

359  cartilla de ahorros: Ringold,  op. cit,,  págs. 76-77.  

359
  estudio  realizado  por  la  Universidad  de  Minnesota:  Business  Builet
in,   Wall  Street Journal,  18 de abril de 1991.  

371
 para la industria: «Brokers Averaged Pay of $79.169 in '90, Survey Say
s»,  Wall Street Journal,  24 de junio de 1991. 

381
 ni damos lo suficiente: Amy Dacyczyn en «What Is Enough?», produci
do por David Notas 357 

Freudberg para  Marketplace,
 en la Radio Pública Estadounidense, el 21 de junio de 1991.