CUESTIONARIO

SEGUROS DE VIDA
Jeniffer López 8-950-1482

1. ¿Qué es un Seguro de vida?

2. Mencione las funciones del Seguro de Vida.

3. Menciones los Riesgos Cubiertos por el Seguro de Vida

4. ¿Cuáles son los ramos de Seguros que pueden operar en la República de Panamá?

5. Explique la diferencia que existen entre los Seguros de vida y los demás ramos.

6. Mencione y explique a los involucrados en el Seguro.

7. Mencione y explique las ramificaciones de los Seguros de vida.

8. ¿Qué es la Prima en un Seguro de Vida?

9. Mencione y Explique las clases de Primas en un Seguro de Vida

10. Mencione y Explique los elementos que componen la prima en un Seguro de Vida.

11. Menciones y Explique los Tipos de Primas en un Seguro de Vida.

12. ¿Qué es una tabla de mortalidad?

13. Mencione y Explique los Tipos de Seguros de Vida.

14. ¿Qué son las pólizas con Participación y sin Participación? Explique

15. ¿Qué es el Rescate de Pólizas? Explique

16. ¿Cuáles son las cláusulas más comunes en este tipo de Seguros? Explique

17. ¿Defina que es una renta vitalicia?

18. ¿Explique que son los sistemas de pensiones?

19. ¿Explique la diferencia entre un sistema de pensiones de beneficio definido y un plan de

pensiones de contribución definida?

 DESARROLLO

1. Es un contrato (póliza) mediante el cual una parte (Aseguradora), en consideración

a un pago (prima) estipulado de dinero, se compromete a indemnizar a la otra
parte (Asegurado o beneficiarios) en algún momento determinado.
2. Las Funciones del Seguro de Vida (Las principales)
 Renta de Vejez
 Alimentación
 Estudios
 Conservar el nivel de vida
 Conservar el Negocio
 Gastos funerales
 Gastos Médicos
 Hipotecas (préstamos)
3. Riesgos Cubiertos
 Muerte
 Vejez
 Incapacidad
 Desempleo
4. Ramos de Seguros que Pueden Operar en Panamá 1. Vida: individual, colectivo,
accidente, salud, rentas vitalicias. 2. Generales (Fortuitos): automóvil, incendio,
robo, vidrios, equipo electrónico, responsabilidad civil. 3. Fianzas: cumplimiento de
contratos, fidelidad.
5. Diferencias que Existen entre los Seguros de Vida con los demás Ramos El
Seguro de vida cubre a personas (que son irremplazables). Los demás seguros
tratan sobre cosas materiales las cuales si son reemplazables.
6. LOS INVOLUCRADOS EN EL SEGURO
A. El Asegurado
1. Asegurado: Persona natural o jurídica sobre la cual se contrata un seguro.
2. Asegurabilidad: Evidencia de: buena salud, moralidad, ocupación e historia
médica.
3. Cambios en las Condiciones de Asegurabilidad: Cuando cambia en el
asegurado la buena salud, la moralidad no es satisfactoria, la ocupación varía y no
existe historial médico adecuado.
4.Derechos y Obligaciones del Asegurado:
a. Derechos:
→ Contratos suplementarios (en la póliza)
→ A reclamar a la Cía. de cumplir con las condiciones del contrato
→ Modos de liquidación
b. Obligaciones: → Pagar la prima → Notificar a la Cía. los cambios de dirección,
ocupación, pasatiempos, etc.

B. La Compañía de Seguros
1. Compañía de Seguros: Persona jurídica organizada de acuerdo con las leyes
del país y que asume la responsabilidad de indemnizar una suma pactada cubierta
mediante un contrato a cambio de una prima.
2. Responsabilidad: Operar de acuerdo a las leyes establecidas, mantener
reservas (técnicas y matemáticas) e indemnizar a los asegurados o beneficiarios.
3. Tipos:
a. Nacionales: Toda persona jurídica constituida de acuerdo a las leyes de la
República de Panamá que se dedica al negocio de seguros y cuyo capital pagado
es de propiedad en no menos de un 51% de ciudadanos panameños.
b. Extranjeras: Toda persona jurídica constituida de acuerdo a las leyes de la
República de Panamá y habilitada para operar el negocio de seguros, cuyo capital
pagado pertenezca en no menos de un 51% de ciudadanos extranjeros.
4. Derechos y Obligaciones de la Cía. de Seguros:
a. Derechos: Cancelar pólizas, rechazar las solicitudes de pólizas, emitir pólizas,
recargar pólizas
. b. Obligaciones: Mantener las reservas, garantizar los valores, pagar o
indemnizar ante un reclamo.

C. El Corredor
1. Corredor de Seguros: Es la persona que se dedica habitualmente a medir entre
las Compañías de Seguros y los asegurados en la colocación de pólizas.
2. Tipos de Corredores:
a. Persona Natural: Es el individuo que opera mediante una licencia que le otorga
la Superintendencia de Seguros luego de realizar el entrenamiento debido y
presentar el examen que ordena la Ley de Seguros.
b. Persona Jurídica: Es quien para efectos contributarios establece una sociedad
anónima y así lo declara para dedicarse al negocio de corretaje de seguros. Las
personas jurídicas solo podrán actuar por intermedio de personas naturales que
tengan licencia de Corredor de Seguros de Vida.
3. Derechos y Obligaciones del Corredor:
a. Derechos: Recibir los honorarios de todo negocio que suscriba hasta el
vencimiento de la vigencia contratada originalmente, siempre que se hayan
pagado las primas correspondientes y que no se hayan anulado las pólizas.
b. Obligaciones: Llevar libros contables, mantener vigente la licencia, ser objetivo
en la presentación de reclamaciones de sus asegurados, cumplir con las
disposiciones de la Ley de Seguros, remitir a la Cía. dentro de los diez (10) días
del mes siguiente las primas cobradas en el mes anterior.
D. Los Beneficiarios
1. Beneficiario: Es la persona, personas, firma o sociedad designada en la póliza
para recibir el producto de ella.

2. Interés Asegurable: En el caso de consanguinidad es el que nace del amor y

del cariño. En toros casos (Hombre Clave), debe existir un interés real en que
continúe la vida del asegurado.
3. Beneficiario Revocable: Es el beneficiario que puede ser reemplazado en
cualquier momento por el dueño de la póliza.
4. Beneficiario Irrevocable: Es el beneficiario que no puede ser cambiado por el
dueño de la póliza (asegurado), sin su consentimiento (mediante una autorización
escrita).
5. Beneficiario Eventual (Contingente, Secundario): Es aquella persona designada
(por el asegurado) para recibir el producto de la póliza en caso de que al fallecer el
asegurado, el beneficiario principal también haya fallecido.

E. El Pagador de la Póliza El pagador de la póliza puede ser el Asegurado o el

Contratante. El Contratante puede ser persona natural o jurídica.

F. Los Dependientes Elegibles (normalmente en los Colectivos) En los

colectivos, los dependientes elegibles son aquellas personas que dependen del
asegurado a quienes, mediante un pago adicional, se les puede extender la
cobertura de seguro por un monto específico. Esto se conoce también como
Beneficio de dependientes, y generalmente se incluye al cónyuge y/o hijos legales.
 7. Ramificaciones de los seguros de vida

1. Definición del Seguro de Vida: Es un contrato (póliza) mediante el cual una parte
(Aseguradora), en consideración a un pago (prima) estipulado de dinero, se compromete
a indemnizar a la otra parte (Asegurado o beneficiarios) en algún momento determinado.

2. Definición de Accidentes Personales: Esta póliza es la que cubre e indemniza por

eventos accidentales tales como: muerte accidental, pérdida
de miembros, incapacidad temporal, incapacidad permanente, gastos médicos (y en
algunos casos homicidio).

3. Definición de Seguros de Salud: La póliza de seguros de salud (hospitalización) es la

que cubre gastos a consecuencia de una enfermedad o un accidente, tales como:
tratamientos médicos, cirugía, medicamentos recetados, laboratorios y gastos médicos
mayores (honorarios médicos y otros).

4. Definición de Seguros Colectivos: Es un contrato temporal en virtud del cual se protege

a un grupo de personas vinculadas entre sí por alguna ocupación, lugar de trabajo,
membresía o asociación, sin necesidad de exámenes médicos previos.

5. Definición de Seguro de Vida Industrial: Seguro de Vida cuyas características

principales son: costo más bajo, pagos semanales, coberturas dentro del horario e
instalaciones del trabajo.

6. Definición de Renta Vitalicia: Es un contrato donde la Aseguradora se compromete a

pagar, en forma de renta una suma determinada de dinero, a cambio de un pago
específico realizado por el asegurado durante un tiempo específico. Las Rentas Vitalicias
pueden ser de dos tipos:
a. Inmediatas: donde la renta se inicia desde el momento de la contratación de la póliza.
b. Diferidas: donde la renta comienza en cierta fecha posterior a la contratación.

B. La Prima
1. Definición: Es la compensación o dinero que cobra el Asegurador en consideración de
asumir el riesgo en una póliza de seguros.

2. Caducidad: Es la pérdida del derecho del tenedor de una póliza. Esto se produce
cuando se descontinúa el pago de la prima y vence el periodo de gracia. El cliente al
momento de contratar la póliza puede optar por las acciones de No Caducidad para que la
misma no sea cancelada por falta de pago. Las acciones de No Caducidad pueden ser.
Seguro Prorrogado, Seguro Saldado ó Valores Efectivos.

3. Clases de Primas:
a. Escalonada: Es aquella que se incrementa cada año, en la fecha de cumpleaños del
asegurado.
b. Nivelada: Es la que se mantiene sin incrementos durante la vigencia de la póliza.
c. Recargada: Esta prima se calcula sobre la vida de las personas consideradas riesgos
no normales. Se considera el estado de salud, ocupación y pasatiempos riesgosos. Luego
de ser evaluado el grado del riesgo, la póliza se emite a una tarifa más alta para
compensar ese riesgo adicional. (Esta prima también se conoce como: extra prima o
prima substandard).

4. Elementos que Componen la Prima:

a. Protección: Es el costo calculado en la prima por proteger al asegurado en caso de un
siniestro que afecte su vida.
b. Edad del Asegurado: Este es uno de los factores más importantes al momento de
calcular la prima. Existen póliza que se calculan a “edad cumplida” (edad actual) y otras
se calculan a “edad alcanzada” (seis meses después de su cumpleaños).
c. Ahorro: Algunos contratos o pólizas contemplan el elemento del ahorro, el cual es
calculado y forma parte de la prima. Existen pólizas en las cuales el asegurado puede
disponer de su ahorro en cualquier momento (bajo ciertas condiciones) y éste forma parte
de la suma asegurad (Vida Universal); en otras, solo puede retirarse en

calidad de préstamo y no forma parte de la suma asegurada (Ordinario de Vida). El ahorro

conlleva intereses.
d. Factor Póliza: Es el costo contemplado en la prima por los gastos de administración y
tramitación de póliza. Mientras más diferido sea el pago de la prima, más ato será el factor
de póliza.
e. Factor de Pago: Es el costo contemplado en la prima por los gastos de cobro de póliza.
Mientras más diferido sea el pago más alto será el factor de pago.
f. Beneficios o Contratos Suplementarios: Enmienda escrita que se agrega y forma parte
del contrato de seguros. Estos beneficios suplementarios son opcionales y tienen un costo
adicional el cual se le carga a la prima. Entre los más comunes podemos mencionar:
Exoneración de Prima, Muerte Accidental, Seguro de Enfermedades Graves, Anticipo de
Capital, etc.

5. Tipos de Primas:
a. Prima Básica: Es el costo puro del seguro de vida, o sea que no contempla ahorros u
otro elemento de prima.
b. Prima Neta: Es la prima natural menos los intereses que devenga esa prima.
c. Prima Bruta: Es la que resulta de la prima neta más los gastos de administración.
d. Prima Única: Es la que se paga una sola vez al momento de adquirir la póliza.
e. Prima Natural: Es la que solo cubre los costos de mortalidad.
f. Prima Mínima: En los contratos que contemplan ahorros (Vida Universal), es el costo
mínimo que debe pagar el asegurado para que sea emitida la póliza.
g. Prima Planeada: En los contratos que contemplan ahorros (Vida Universal), es la prima
que se calcula y se planifica con la intención de mantener la póliza en vigor por un largo
periodo de tiempo.
También genera un incremento en los ahorros que se producen en la prima mínima. Esta
prima se emite bajo la consideración y aceptación del propio asegurado.
h. Prima Emitida: Es la que aparece en la carátula de la póliza al momento de su emisión.
i. Prima Ingresada: Es la que ha pagado el asegurado y que ha sido recibida por la
Aseguradora.

→ Devengada: es la correspondiente al periodo de cobertura transcurrido.

→ No Devengada: es la que corresponde al periodo de cobertura aún no transcurrido,
pero que ha sido ingresada.
j. Prima Retenida: Es la que ha sido pagada por el asegurado pero que el Corredor no ha
reportado aún a la Aseguradora.

8. Prima en el seguro de vida

Es el costo que paga el asegurado, contratante o tomador en el momento de
emitir la póliza. Fu forma de pago puede ser anual, semestral, trimestral o
mensual. En los seguros de vida el pago también puede ser único.
Técnicamente, la prima se determina sobre sólidas bases estadísticas tomando
en cuenta la frecuencia, intensidad y probabilidad de pérdidas o daños frente a
un cúmulo de bienes o personas expuestas al riesgo.
9. Mencione y Explique las clases de prima en un seguro de vida

Clases de Primas:

a. Prima de Riesgo: Se conoce también como prima pura, natural, matemática o

estadística, es la cantidad necesaria y suficiente que el asegurador debe cobrar para
cubrir el riesgo.
b. Prima de Tarifa: Llamada también prima bruta o marcial. Se forma añadiéndose a
la prima pura o de riesgos los gastos de adquisición, administración y el margen de
beneficios.
c. Prima de Facturación: Es la prima comercial o bruta, a la cual hay que añadirle los
impuestos sobre la prima, los derechos de emisión y otros agregados, ordenados por
disposiciones legales.
 10. Mencione y Explique los elementos que componen la prima en un Seguro de Vida.

Elementos que Componen la Prima:

a. Protección: Es el costo calculado en la prima por proteger al asegurado en caso de
un siniestro que afecte su vida.
b. Edad del Asegurado: Este es uno de los factores más importantes al momento de
calcular la prima. Existen póliza que se calculan a “edad cumplida” (edad actual) y
otras se calculan a “edad alcanzada” (seis meses después de su cumpleaños).
c. Ahorro: Algunos contratos o pólizas contemplan el elemento del ahorro, el cual es
calculado y forma parte de la prima. Existen pólizas en las cuales el asegurado puede
disponer de su ahorro en cualquier momento (bajo ciertas condiciones) y éste forma
parte de la suma asegurad (Vida Universal); en otras, solo puede retirarse en
calidad de préstamo y no forma parte de la suma asegurada (Ordinario de Vida). El
ahorro conlleva intereses.
d. Factor Póliza: Es el costo contemplado en la prima por los gastos de administración
y tramitación de póliza. Mientras más diferido sea el pago de la prima, más ato será el
factor de póliza.
e. Factor de Pago: Es el costo contemplado en la prima por los gastos de cobro de
póliza. Mientras más diferido sea el pago más alto será el factor de pago.
f. Beneficios o Contratos Suplementarios: Enmienda escrita que se agrega y forma
parte del contrato de seguros. Estos beneficios suplementarios son opcionales y
tienen un costo adicional el cual se le carga a la prima. Entre los más comunes
podemos mencionar: Exoneración de Prima, Muerte Accidental, Seguro de
Enfermedades Graves, Anticipo de Capital, etc.

11. Menciones y Explique los Tipos de Primas en un Seguro de Vida.

Tipos de Primas:
a. Prima Básica: Es el costo puro del seguro de vida, o sea que no contempla ahorros u
otro elemento de prima.
b. Prima Neta: Es la prima natural menos los intereses que devenga esa prima.
c. Prima Bruta: Es la que resulta de la prima neta más los gastos de administración.
d. Prima Única: Es la que se paga una sola vez al momento de adquirir la póliza.
e. Prima Natural: Es la que solo cubre los costos de mortalidad.
f. Prima Mínima: En los contratos que contemplan ahorros (Vida Universal), es el costo
mínimo que debe pagar el asegurado para que sea emitida la póliza.
g. Prima Planeada: En los contratos que contemplan ahorros (Vida Universal), es la prima
que se calcula y se planifica con la intención de mantener la póliza en vigor por un largo
periodo de tiempo.
También genera un incremento en los ahorros que se producen en la prima mínima. Esta
prima se emite bajo la consideración y aceptación del propio asegurado.
h. Prima Emitida: Es la que aparece en la carátula de la póliza al momento de su emisión.
i. Prima Ingresada: Es la que ha pagado el asegurado y que ha sido recibida por la
Aseguradora.

→ Devengada: es la correspondiente al periodo de cobertura transcurrido.

→ No Devengada: es la que corresponde al periodo de cobertura aún no transcurrido,
pero que ha sido ingresada.
j. Prima Retenida: Es la que ha sido pagada por el asegurado pero que el Corredor no ha
reportado aún a la Aseguradora.

12. ¿Qué es una tabla de mortalidad?

Es la que nos muestra la experiencia de vida y de muerte a través de cierto periodo de

años.

13. Mencione y Explique los Tipos de Seguros de Vida

Sólo Protección (Temporales): Es un seguro a término y a bajo costo el cual ofrece

únicamente protección. La prima de éste seguro generalmente se incrementa en cada
renovación.
a. TAR (Término Anual Renovable)
b. Término Decreciente (Desgravámen): Es un seguro en donde la suma asegurada
va decreciendo a medida que transcurren los años hasta agotarse. Generalmente se
ofrece a personas que desean

respaldar un préstamo. Su prima es nivelada. Puede contratarse en forma individual o

mancomunada (que cure dos o más vidas simultáneamente).
c. Aplicaciones: Estos seguros se usan cuando el cliente desea únicamente
protección (no está interesado en ahorrar), en casos de hipotecas o préstamos
bancarios, o bien, cuando se desea una semana asegurada alta por un periodo corto
de tiempo.

14. ¿Qué son las pólizas con Participación y sin Participación? Explique

Una póliza con participación es aquella que permite al asegurado a participar en las
utilidades que reporta la Cía. de Seguros. Una póliza sin participación no entra en el
reparto de la ganancia superávit de la Aseguradora, pero paga una prima
relativamente más baja que en la póliza con participación.
15. ¿Qué es el Rescate de Pólizas? Explique

El rescate de póliza involucra el retiro de los valores acumulados por parte del
asegurado. El asegurado puede acogerse al seguro saldado o al seguro prorrogado.

16. ¿Cuáles son las cláusulas más comunes en este tipo de Seguros? Explique

Cláusulas más Comunes

1. Endoso: Enmienda escrita que se agrega y forma parte del contrato de seguros.

2. Cláusula: Forma parte de las condiciones del contrato de seguros.

3. Contratos Suplementarios (Adicionales): Son seguros o coberturas adicionales que se

le agregan al contrato de seguros.

4. Promesa de Pago: Es el cumplimiento por parte de la Aseguradora de todas las

cláusulas del contrato de seguros.

5. La Fecha de la Póliza: Es la fecha en que la póliza entra en vigor.

6. Periodo de Gracia: Es aquel periodo durante el cual la póliza se mantiene vigente a

pesar de que la prima esté vencida y no ha sido pagada. Si la prima no se paga antes del
final del periodo de gracia, la póliza caduca. Este periodo generalmente es de un mes (30
días).

7. Suicidio: Esta cláusula estipula que si el asegurado se suicida durante cierto periodo de
tiempo (generalmente 2 años), su(s) beneficiario(s) no recibirá(n) el producto de la póliza
sino tan solo el total de las primas pagadas.

8. Cesión de Póliza: Es un acuerdo entre el asegurado, otra persona y la Cía. de Seguros,

según el cual el asegurado cede a la otra persona todo o parte del producto de la póliza
en caso de que se produzca su muerte. Las cesiones se hacen con el conocimiento de la
Cía., pero ésta no asume ninguna responsabilidad de llevar a cabo la cesión.

9. Cedente: Es el dueño de la póliza.

10. Cesionario: Es el que obtiene la cesión.

11. Periodo de Indisputabilidad: También llamada incontestabilidad, es el periodo de

tiempo (generalmente 2 años después de la fecha de emisión de la póliza) en que la Cía.
se reserva el derecho para cancelar el contrato de seguros o no pagar el reclamo en caso
de que el asegurado haya obtenido su póliza mediante declaraciones falsas. Por lo
general, cuando esto ocurre al asegurado o a los beneficiarios se le devuelven las primas
que ha pagado.
Sin embargo, si el asegurado muere o reclama después del periodo de indisputabilidad, la
Cía. tiene que pagar el producto pactado.

12. Préstamo Automático de Prima: En el Vida Universal, ésta cláusula establece que si a
el asegurado se le vence la prima y no la paga, la Cía. automáticamente retira de los
valores que ha acumulado dicha póliza (si los tiene), el costo del seguro.

13. Declaración Errónea de la Edad: Cuando se comprueba que el asegurado ha dado la

fecha errónea y ésta fallece, la Cía. deberá pagar aquella cantidad que podría haber
comprado con las primas pagadas utilizando la edad correcta. Si aún está vivo, se
recalcula la póliza con la edad correcta.

14. Rehabilitación: Las pólizas de seguros de vida estipulan que una vez caducada por
falta de pago el asegurado la puede rehabilitar dentro de un periodo de hasta 5 años,
pagando las primas atrasadas más intereses y presentando pruebas de asegurabilidad. A
partir de la fecha de rehabilitación se inicia nuevamente el periodo de indisputabilidad.

15. Renuncia de Prima (Exoneración de Prima): Endoso que garantiza que en el caso de
que el asegurado sea declarado total y permanentemente incapacitado (por enfermedad o
accidente), su póliza seguirá en vigor sin tener que pagar primas. Si se trata de un seguro
a término, se le convierte a un ordinario de vida sin participación.
a. Incapacidad Total y Permanente: La incapacidad se considerará total cuando por efecto
de la misma el asegurado se vea imposibilitado para dedicarse a alguna ocupación o a la
ejecución de algún trabajo con remuneración o ganancia. Se presumirá que esa
incapacidad total es permanente cuando haya existido continuamente y del modo arriba
expresado durante no menos de 6 meses consecutivos.

b. Edad Límite: Para que un asegurado pueda acogerse al beneficio de exoneración de

primas, ésta tiene que haber ocurrido antes de los sesenta (60) años de edad.
c. Prueba de Incapacidad: Estas pruebas deben ser aportadas por los médicos del
asegurado, constatados por los médicos del asegurador y certificados por los médicos
evaluadores (CSS).

16. Cobertura de Muerte Accidental: Contrato adicional que se le agrega a una póliza de
vida y que pagará (generalmente el doble) de la suma asegurada si la muerte del
asegurado es a consecuencia de un accidente.
a. Edad Límite: El contrato de seguros establece una edad límite para la indemnización
por muerte accidental. Generalmente esta edad tope es a los 65 o a los 70 años.

17. Cambio de Plan: Cuando un asegurado desea adquirir un plan que le ofrezca mejores
y/o mayores beneficios, tiene derecho a convertir su plan original a uno nuevo. Si lo hace
y no varía el monto asegurado original, no necesita presentar pruebas de asegurabilidad.

18. La Solicitud: Es una petición formal a la Cía. aseguradora para que expida una póliza
de seguro. La solicitud debe ser firmada por el solicitante y contiene la información sobre
la cual la Cía. Debe basarse para la selección del riesgo. Representa un requisito y forma
parte de la póliza de seguro.
19. Informe Anual: En el plan Vida Universal, anualmente se envía al asegurado un
documento que contiene los siguientes datos:
a. Valores efectivos
b. Primas pagadas
c. Intereses acreditados
d. Costo del seguro
e. Cargos de administración

f. Balance final
g. Valores de rescate

17. ¿Defina que es una renta vitalicia?

Es un contrato donde la Aseguradora se compromete a pagar, en forma de renta una

suma determinada de dinero, a cambio de un pago específico realizado por el
asegurado durante un tiempo específico.

18. ¿Explique que son los sistemas de pensiones?

El Sistema General de Pensiones tiene como objetivo garantizar a la población, el amparo

contra las contingencias derivadas de la vejez, invalidez o muerte, mediante el
reconocimiento de una pensión y prestaciones determinadas en la Ley.

19. ¿Explique la diferencia entre un sistema de pensiones de beneficio definido y un

plan de pensiones de contribución definida?

En el beneficio definido el monto del beneficio que corresponderá a los trabajadores

con derecho a una pensión y el de contribución definida es el monto por concepto de

las contribuciones que deberán aportarse a nombre de cada trabajador.

1.