UNIVERSIDAD ESTATAL DE MILAGRO

FACULTAD DE CIENCIAS SOCIALES EDUCACIÓN COMERCIAL Y DERECHO

CARRERA DE DERECHO EN LÍNEA

ASIGNATURA:
Derecho Informático

TEMA:
El Dinero Electrónico como Mecanismo de Pago en el Comercio Electrónico en Ecuador

DOCENTE:
Abg. Jaime Lenin Hurtado Angulo, Dr.

INTEGRANTES:
Fonseca García Edison David
Galarza Burgos Jacinta Salome
Grijalva Ibáñez Karen Ivette
León Granja Alejandra Lorena
Villamar Coloma Marco Antonio

CURSO:
Sexto Semestre – C1

17 de enero del 2022

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 EL DINERO ELECTRÓNICO COMO MECANISMO DE PAGO EN EL COMERCIO ELECTRÓNICO
EN ECUADOR

1. INTRODUCCIÓN.

El presente trabajo abordaremos, como el dinero electrónico forma parte del comercio
electrónico, que en la actualidad es muy utilizado y activa la economía por medio de las
ventas en línea, con el pasar del tiempo ha ganado importancia con los avances en la
tecnología, por lo cual es relevante que se vaya implementando sistemas de comercio
electrónico en los diferentes países en todo el mundo. Por lo tanto, en otros que han
desarrollado la compra en línea, el dinero electrónico es usado por la compra y venta de
bienes a través del internet es muy frecuente y cada vez de mayor volumen, como el
Ecuador existen restricciones y factores los cuales conciben que el comercio electrónico no
tenga la misma recepción que en otros países más prósperos, sin embargo, la predisposición
mundial es hacia un acrecentamiento en el comercio electrónico y por eso el Ecuador debe
por medio del banco central crear proyectos de adaptación esto en base a estas nuevas
tendencias.

1.1 Delimitación del tema.

El análisis del actuar y aplicabilidad de la normativa, del impacto del comercio electrónico en
el país, breve análisis de ventajas y desventajas de su uso.

El objetivo del trabajo es conocer el fundamento rector en la normativa del comercio

electrónico, como el dinero electrónico es un medio de cambio en la virtualidad el más
adecuado.

El propósito que se busca es realizar una investigación con enfoque jurídico, y conocer la
base legal como el banco Central intervienen en sus procesos y entender el gran desafío que
se tienen para que los ciudadanos, para que consintiese y la importancia del dinero
electrónico y el comercio que lo abastece.

Es menester exponer las partes del trabajo, empezaremos definiendo el capo de acción del
sistema del dinero electrónico, el marco legal rector en su aplicabilidad, participantes del
mismo la intervención del Banco central como ente regulador y finalmente ventajas y
desventajas del uso de dinero electrónico.

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 2. DESARROLLO
2.1 Sistema del Dinero Electrónico.

Las ganas de establecer un nuevo instrumento financiero basado en un estatus virtual o

cuenta a través de un terminal móvil brota de un programa financiero perecedero el cual no
contiene en su conjunto todo el Ecuador sino tan sólo en las primordiales y grandes
ciudades ecuatorianas lo que conlleva a efectuar el dinero electrónico como un recurso
factible a largo plazo. De manera adicional se han perfeccionado otros aparatos electrónicos
por medio de los cuales se puedan ejecutar compras y efectuar pagos de forma segura.
Entre estos dispositivos está el dinero electrónico que por medio de la utilización de un
equipo tecnológico como por ejemplo un celular se consiguen realizar pagos en lugares
donde es admitido este tipo de transacción (Zapata Velastegui, 2015).

Se precisa como dinero electrónico al importe o bien prepagado, donde la búsqueda de los
fondos o valor utilizable por el consumidor se acumula en dispositivos electrónicos, que
semejan a un monedero electrónico y que en algunos casos se denominan tarjetas prepago,
las computadoras y los teléfonos celulares. La definición precisa de dinero electrónico es
relevante por el alcance legal y regulatorio que representa esta innovación financiera, la
cual, en general, es definida como un instrumento de pago cuyo valor monetario se
encuentra almacenado en un medio electrónico.

El procedimiento de dinero electrónico es el cúmulo de procesos, reglas y procedimientos

que proporcionan el acopio, flujo y traspasos en tiempo real que se despliegan entre los
diferentes colaboradores económicos por medio de terminales electrónicos, dispositivos
electromecánicos, tarjetas inteligentes y otras herramientas que concentren la tecnología
que se necesita para esta finalidad. Ecuador se está adaptando a este tipo de transferencia y
de pago, se promueve como un instrumento de inclusión para la sociedad en general, para
que así la mayoría de personas logren acceder al procedimiento financiero con el requisito
único de tener un dispositivo electrónico; las formas de pago existentes y en las que irrumpe
el dinero electrónico en el Ecuador son: Tarjetas de Crédito y/o Débito; Dinero Electrónico;
y, Transacciones Electrónicas (Itúrburo Manrique, 2017).

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 2.2 Marco Legal Ecuatoriano del dinero electrónico.

El Dinero Electrónico y con él su regulación en la Ley que se encuentra amparo para su

inclusión en nuestro país, instrumento que ha sido definido como valor monetario por
medios electrónicos, no correspondiente a un depósito, es creado bajo el concepto de
Empresa, la misma que sería emisora de este, que estaría bajo la veeduría y supervisión
bancaria.

En Ecuador el primer sistema de pago electrónico que ha sido llamado Sistema de Dinero
Electrónico. (Dinero electrónico) El mismo que lo elaborará el Banco Central del Ecuador, tal
cual como dispone el Código Financiero del país el cual será en dólares. Únicamente será
almacenado y cambiado por medio de dispositivos móviles, debido a que es administrado
por el Banco Central del Ecuador tendrá un costo relativamente bajo de este modo logrará
evitar inconvenientes de compatibilidad con las operadoras de telefonía. Por otro lado, el
usuario deberá activar su cuenta en la plataforma del Banco Central del Ecuador y una clave
individual con la cual será la única manera de acceder al uso del Dinero Electrónico.

Ecuador y El Dinero Electrónico.

Según el Numeral 9 del Art. 36 del Código Orgánico Monetario y Financiero, y el Banco
Central del Ecuador establece en su contexto: Fomentar, incrementar la inserción financiera
y el camino a los servicios de calidad de los mismos (Cód. O.M.F. 2014).
Es por esto que el Banco Central del Ecuador, está haciendo lo pertinente para la
implementación de lo que hoy es de uso mundial el Método de Dinero Electrónico, el que
busca en su principal objetivo facilitar y brindar mejor y mayor acceso a los servicios del
sistema financiero. Tal como lo indica la Resolución 005-2014-M correspondiente a la Junta
de la Política y Regulación Monetaria y Financiera misma que indica:
“Es una forma de pago electrónico que la gestiona el Banco Central del Ecuador en dólares
americanos el cual se intercambia únicamente por medios electrónicos” (J.P.R.M.F. 2014).
Para finalizar, en 2014, el BCE pacto los convenios con la operadora de nuestro país tales
como CNT, Claro y Movistar, así mismo con otras 20 instituciones privadas y públicas para la
elaboración de un plan piloto el que se haría en dos fases en los sectores rurales para que
usuarios prueben los servicios de descarga y carga cobros de comercios y sobre todo de
pago de una persona a otra (BCE. 2014)

4
 2.3 Formas de obtenerlo y usar el dinero electrónico.

Cuando inicio el proceso en el país hacia el uso del dinero electrónico, con lo que, para
poder hacer uso del dinero electrónico era necesario únicamente tener cédula de identidad
ecuatoriana, tener aperturada una cuenta en una institución financiera sea ésta un banco o
una cooperativa, o en su defecto abrir una cuenta por medio de la aplicación, poseer un
número de celular activo y tener conexión a internet. En el Ecuador es posible obtener
dinero electrónico de tres maneras posibles.

La primera forma de obtener dinero electrónico tiene relación con dispositivos o hardware,
es decir las tarjetas que poseen dinero prepagado. Así pues, las tarjetas de pago
denominadas inteligentes que tienen chip, con y/o sin tecnología contc less entran en esta
categoría. En otros países, sobre todo europeos, las tarjetas recargables de transporte
público también cuentan como dinero electrónico.

La segunda manera de obtener y utilizar la moneda electrónica está basada en un programa

de computador y alojado en servidores interconectados. Esto encierra los programas de
pago móviles, como BIMO o Paypal. En éstas dos primeras formas de uso, el dinero se
encuentra defendido por la moneda nacional, en este caso el dólar que es la oficial moneda
del Ecuador desde el 2000. Actualmente, el sistema es manejado por las entidades
financieras y son estas las que han desarrollado sus plataformas y aplicaciones para lograr
que los usuarios manejen su dinero de manera electrónica, siempre respaldado con el
dinero en sus cuentas.

Finalmente, una manera de usar dinero electrónico tiene que ver con la utilización de
dineros virtuales que no poseen un emisor y que no están nombradas por la moneda
nacional, estas son las llamadas criptomonedas. La más popular en esta categoría es el
Bitcoin, no obstante, este tipo de moneda no está autorizada para uso transaccional en
Ecuador.

El primer intento de uso de este tipo de sistema fue implementado en el país en el año
2015. Es importante notar que, el sistema implementado por el Banco Central fue el primer

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caso en el planeta sobre dinero electrónico cuya plataforma basada en teléfonos móviles y
que fue diseñado para ser dirigido y vigilado por un gobierno central.

2.4 Participación del banco central y otros actores.

Los participantes en el método de dinero electrónico son todos los representantes, entes
naturales o jurídicos que espontáneamente han decidido interactuar con el regente,
proporcionar su base tecnológica y ejecutar transacciones financieras y no financieras.
Todos los colaboradores organizan sus actividades sobre la base de las Reglas de
Participantes y Manuales de Operación formulados por el BCE. Entre las principales
participaciones del sistema del dinero electrónico tenemos a los siguientes:

• Administración (Banco Central del Ecuador). Quien administra el Sistema de

Criptomonedas, tanto en lo que se refiere a tecnología (plataforma de administración),
creación de cuentas y manejo de dinero de usuarios, atención al cliente (centro de contacto,
mesa de ayuda), administra la macro agencia, distribución y creación y 909 otros proyectos
que promover el método.

• Instituciones de regulación y vigilancia (Junta de Política y Regulación Monetaria,

Autoridad de Reglamentación y Control de Telecomunicaciones, Directores de Bancos). Cada
una de estas organizaciones controla o regula varios aspectos del sistema, dentro de su
autoridad, tales como: normas de maniobra del sistema, la fijación de precios, la calidad del
servicio, etc.

• Tecnología y canales de telecomunicaciones (la telefonía móvil y fija con sus operadores,
operadores de satélite, operantes de TV entre otros). La participación de los operadores
móviles está reglamentada por la agencia correspondiente de acuerdo con la Ley de
Telecomunicaciones aplicable y otras regulaciones aplicables. El Banco Central del Ecuador
posee una licencia de operación de servicios de valor agregado.

• Actores macro (los establecimientos públicos y privados, las instituciones financieras y el

sistema financiero son populares y solidarios). Cumplen el oficio de administrar asuntos de
uso: transferencia, carga, descarga y otros 1007 casos están integrados en el régimen, por lo
que los 1007 grandes agentes necesitan mantener la red de instalaciones de atención al
cliente y pueden obtener, distribuir o convertir efectivo físico en efectivo electrónico, según
las instrucciones establecidas por el BCE y los organismos reguladores. (Valencia, 2015)
6
 2.5 Ventajas y desventajas del dinero electrónico en el Ecuador.
Por lo tanto, manejar correo electrónico predisponen ventajas y desventajas, la
comercialización de productos en la web ya sea servicios o bienes, cada día es mayor, y en la
virtualidad que estamos actualmente no pasa por alto, es ahí la importancia del dinero
electrónico.
Por lo tanto, el comercio electrónico crea un ambiente donde navegan los consumidores y
de esta forma puedan comprar productos desde sus la comodidad de sus hogares y a
cualquier hora del día de forma mucho más fácil y rápida , por ello en los países más
desarrollados la compra y venta de productos a través del internet es muy común y crece
con el pasar de los años.(Juan, 2013)
Ventajas.
A continuación, se nombra algunas ventajas para clientes y empresas del comercio
electrónico:

 Mayor alcance en búsqueda de productos en internet.

 Con el dinero electrónico se puede pagar 24 horas al día.
 No existen las largas filas de espera.
 La Oferta ofertar de productos es mayor puerta a puerta.
 Reducción de costos por promociones y ofertas.
 Compra de productos o servicios no comunes.

Desventajas.

 Desconfianza en compra.
 Posible sujeto de estafa.
 Desconfianza por el tema de la seguridad en las transacciones y las formas de pago
para evitar ser víctimas de estafa.
 La inexistencia de seguridad en los métodos de compraventa de productos y
servicios.

 El comprador no posee el gusto de probar el producto hasta que la compra llegue a

su domicilio.

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  Disminución en contacto con servicio al cliente.
 Uso de garantía muy difícil por la lejanía.

3. CONCLUSIONES.

El uso de del dinero electrónico en la existencia del ser humano se hace cada vez más
frecuente e incluso normal; el dinero electrónico no es un concepto nuevo ya que el ser
humano viene “pagando o utilizando” hace mucho tiempo el “dinero electrónico”, esto se
puede verificar cuando se utilizan las tarjetas de crédito y débito en los pagos de las
diferentes tiendas o compras por internet; esto es un ejemplo básico del dinero electrónico
ya que su uso efectivo, poder adquisitivo y movimiento en línea actualmente es mucho
mayor.

Si bien es cierto, la utilización de dinero electrónico posee innumerables ventajas para el

desarrollo de la economía de una sociedad, también es cierto que la principal desventaja es
que las personas adultas, y sobre todo las adultas mayores, debido a su poco manejo de la
tecnología, no pueden hacer uso adecuado de las tecnologías para adherirse a este tipo de
sistemas de pago por no poder acceder fácilmente a tecnología.

Consideramos que, la participación es fundamental en el tema del dinero electrónico, es del

Banco Central del Ecuador debido a que es el órgano rector, el cual está regulado por el
Consejo de Regulación Monetaria y Financiera además que está controlado por el director
de Banca y Seguros por la Autoridad de Regulación y Control de Telecomunicaciones al
examinar los procedimientos de criptomonedas en el mundo. Todos estos grupos de
organizaciones anteriormente mencionados son necesarios para el día a día en el sistema
informático.

El dinero electrónico, forma parte de la nueva virtualidad, con la pandemia ha tomado más
importancia y popular, de hecho tienen sus ventajas por decir algunas, no hay contacto
físico, no existen filas, compra en línea incluso a distancias en otros países, pero también
estamos espesos a las desventajas, por decir de ser sujetos a estafas, no poder uso de
garantía y contacto humano cero ya que no hay servicio al cliente no existe o muy poco
interviene , dejando con ciertas dudas a consumidores, sin embargo, no podemos
apartarnos de ser incluidos en la nueva tecnología ,en vista que ya está en Ecuador .

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Finalmente, lo que se puede decir del Dinero Electrónico, es un campo muy amplio primero
por la gran oportunidad que brinda todos con su uso de mantener su dinero seguro y ganar
a diario los intereses de ahorro, segundo porque quien mantiene una cuenta de dinero
electrónico puede realizar desde su perfil de manera segura todas las transacciones que
crea necesaria con la seguridad de que se efectuarán, sin embargo también existen ciertas
observaciones que hacer este sistema y es que por ejemplo la falta de inclusión financiera,
otro de los puntos muy relevantes es el tema de créditos pues este juega un papel muy
relevante en los entes financieros y existe la posibilidad de acceder a créditos pues es un
papel vital en la inclusión financiera. Sin embargo, el Dinero Electrónico en el Ecuador en la
actualidad no incluye servicios como los seguros y crédito, aunque se espera que con el
aumento del fomento financiero este servicio sea incluido dentro de los servicios de la
plataforma del Dinero Electrónico.

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 4. BIBLIOGRAFÍAS.

Banco Central del Ecuador. (2014). “REGULACIÓN DE DINERO

ELECTRÓNICO BCE-118-2014
Código Orgánico Monetario y Financiero. (2014). Registro Oficial Nº 332 -- viernes 12 de
septiembre de 2014
Itúrburo Manrique, M. J. (2017). Análisis de las ventajas y desventajas del dinero electrónico
para las personas naturales en Ecuador. Guayaquil - Ecuador: Universidad Católica de
Santiago de Guayaquil. Obtenido de
http://201.159.223.180/bitstream/3317/7814/1/T-UCSG-PRE-ESP-CFI-315.pdf

Juan, P. (2013). Juan Antonio Pachano Pesántez María Dolores Brito Rhor , M . B . A .,
Directora de Tesis. Comercio Electrónico En El Ecuador: Análisis de Ventajas y
Desventajas de La Compra y Venta de Productos a Través Del Internet, 61.
http://repositorio.usfq.edu.ec/bitstream/23000/1834/1/106484.pdf

Junta de Política de Regulación Monetaria y Financiera. (2014). “Resoluciones 2014”.

Recuperadas de: http://www.juntamonetariainanciera.gob.ec/resolucion.

Roa, S. (2019). El dinero electrónico en Ecuador, ¿qué es y cómo funciona? Recuperado de:
https://gk.city/2019/09/08/dinero-electronico-ecuador/

Vega, M. (2015). Sistema de dinero electrónico, un medio de pago al alcance de todos.

CEMA Bulletin.
Valencia, F. (2015). SISTEMA DE DINERO ELECTRÓNICO, UN MEDIO DE PAGO AL ALCANSE
PARA TODOS. Boletin, 5-15. Obtenido de
https://www.cemla.org/PDF/boletin/PUB_BOL_LX04-02.pdf

Zapata Velastegui, C. X. (2015). Viabilidad del Dinero Electrónico en el Ecuador. Guayaquil -

Ecuador: Universidad Católica de Santiago de Guayaquil. Obtenido de
http://201.159.223.180/bitstream/3317/5886/1/T-UCSG-PRE-ESP-CFI-230.pdf

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