PROPUESTA “NUEVAS ALTERNATIVAS DE APOYO A LOS SOCIOS QUE

CONTINUAN AFECTADOS POR EL COVID-19”

ANTECEDENTES

Ha pasado más de un año luego de que se detectara el primer caso de Coronavirus en el

mundo (Wuhan,31 de diciembre de 2019) y a la fecha se continúa teniendo datos
preocupantes respecto a su impacto en la población y economía mundial.

De acuerdo a datos oficiales del OMS al 31 de diciembre del 2020 a nivel mundial
existieron 81millones de casos reportados y 1.79 millones de fallecidos. Pese a existir
anuncios de que las vacunas para hacer frente a esta enfermedad ya se encuentran listas
como la de Pfizer-BioNTech (efectividad del 95 % en la prevención de casos) y de
Moderna (efectividad del 94,1 % en la prevención), el desafío de los países sigue siendo
la capacidad para adquirirla y administrarla.

En las últimas semanas se ha comprobado que existe una nueva variante del coronavirus
que pese a no ser más letal que la primera cepa, si podría ser más transmisible1, lo que
aumentaría el número de casos infectados y de fallecimientos. Esto ha llevado a que
varios países a nivel mundial opten por volver al confinamiento ante posibles rebrotes de
contagios, mientras analizan las mejores estrategias para empezar un plan de vacunación
masivo en su población.

Cifras Ecuador (corte 04-01-2021):

En Ecuador se habla de que la vacuna de Pfizer será la primera que llegará al país en el
mes de enero del 2021, y se anuncia que se podría iniciar con la vacunación a la población
por fases2:
- Plan piloto: 50mil dosis al personal de primera línea y adultos mayores de los
centros geriátricos y sus trabajadores.
- Fase uno: (iniciará a finales de marzo-inicios de abril), se vacunará masivamente
al personal de salud, fuerzas del orden, bomberos, funcionarios de recolección de
desechos, sectores estratégicos y grupos vulnerables.
- Fase dos y tres: No tiene fecha de inicio, sin embargo estarían todas las personas
de 18 años en adelante (con algunas excepciones).

Sin duda el retorno a la “normalidad” todavía sigue siendo incierto para nuestro país, más
aún cuando se habla de restricciones que podrían ir endureciéndose en función de la
evolución epidemiológica que dé como resultado las festividades de navidad y fin de año.

1
https://www.infobae.com/america/the-new-york-times/2021/01/02
2
https://www.salud.gob.ec/msp-anuncio-plan-de-vacunacion-a-traves-de-una-alianza-publico-privada/
JUSTIFICACIÓN

Luego de transcurridos 9 meses de la pandemia y de que la Cooperativa realizara varias

acciones para hacer frente a esta crisis y apoyar a los socios, tales como:

- Primer aplazamiento (Marzo)

- Propuesta de Flexibilización de Crédito (Abril)
- Segundo Aplazamiento (Agosto)

los resultados a nivel de la institución con corte al 22 de diciembre son los siguientes:
- 72% de la cartera es Original y el 28% corresponde a cartera que fue
Reprogramada, Refinanciada, Reestructurada y Novada.

Fuente: Dpto. Riesgos

- Mora General: 4,44%, siendo la mora de la cartera Original la más alta con
4,03%. La mora de los créditos Reestructurados es de 0,05% y de los
Refinanciados de 0,13%

ESTADO
ESTADO_CREDITO REPROGRAMADOS CARTERA CREDITOS EN RIESGO MORA
Novada Novada 86.912.835 11854 1.867.194 0,24%
Reprogramado 6.806.931 829 51.064 0,01%
Total Novada 93.719.766 12683 1.918.257 0,25%
Original Original 555.318.948 96719 29.073.558 3,75%
Reprogramado 62.758.116 7439 2.133.787 0,28%
Total Original 618.077.064 104158 31.207.345 4,03%
Reestructurada Reestructurada 19.764.923 2230 350.589 0,05%
Total
Reestructurada 19.764.923 2230 350.589 0,05%
Refinanciada Refinanciada 43.738.216 4402 978.791 0,13%
Total Refinanciada 43.738.216 4402 978.791 0,13%
Total general 775.299.969 123473 34.454.982 4,44%
Fuente: Dpto. Riesgos
 - Mora por fuente de pago

OCUPACIÓN CARTERA CREDITOS EN RIESGO # RIESGO MORA

EMPLEADO PRIVADO 233.124.837 41337 10.499.234 2849 1,75%
EMPLEADO PUBLICO 115.982.960 15934 2.906.064 609 0,48%
TRNS PASAJEROS 50.114.627 5436 3.295.656 480 0,55%
AMA DE CASA 31.075.399 5058 1.072.396 254 0,18%
18.363.808
CRIA Y REPRODUCCION DE GANADO 3441LA OBTENCION
BOVINO INCLUIDO 1.072.209 228
DE PELO Y EXCREMENTO. 0,18%
TRANS CAMIONETAS, TAXIS 13.115.776 1397 842.276 99 0,14%
JUBILADO 13.062.891 2103 382.949 52 0,06%
12.146.729
RESTAURANTES DE COMIDA RAPIDA, 1925
PUESTOS DE REFRIGERIO Y615.894
ESTABLECIMIENTOS178 0,10%
QUE OFRECEN COMIDA PARA LLEVAR, REPART
CONSTRUCCION DE EDIFICIOS 9.173.466 1286 DE327.186
NO RESIDENCIALES: EDIFICIOS 62 EJ. FABRICAS,
PRODUCCION INDUSTRIAL, 0,05% TALLERES, PLANTAS DE E
TRASN CARGA PESADA 9.008.617 947 457.538 51 0,08%
CONSTRUCCION DE OBRAS DE 8.860.182 1406
INGENIERIA CIVIL RELACIONADAS 462.617 296 CONSTRUCCION
CON: TUBERIAS URBANAS, 0,08% DE CONDUCTOS PRINC
CULTIVO DE CACAO. 8.423.210 1479 424.701 94 0,07%
VENTA AL POR MENOR DE GRAN7.512.614 1310 EN TIENDAS,
VARIEDAD DE PRODUCTOS 490.023 ENTRE LOS 120 0,08% LOS PRODUCTOS ALIMENT
QUE PREDOMINAN,
7.142.160
VENTA AL POR MENOR DE PRENDAS 1381 EN ESTABLECIMIENTOS
DE VESTIR Y PELETERIA 510.474 185 0,08%
ESPECIALIZADOS.
6.989.781
CULTIVO DE OTRAS PLANTAS DE FIBRAS. 1493 207.318 181 0,03%
ACTIVIDADES DE FUMIGACION6.953.066 1541LA FUMIGACION
DE CULTIVOS, INCLUIDA 238.682 AEREA; TRATAMIENTO
96 0,04%
DE CULTIVOS, CONTROL DE PLAGAS
6.594.539
VENTA AL POR MENOR DE FRUTAS, 1109
LEGUMBRES Y HORTALIZAS 335.269O EN CONSERVA
FRESCAS 135 EN ESTABLECIMIENTOS
0,06% ESPECIALIZADOS.
MANTENIMIENTO Y REPARACION6.088.919 856
DE VEHICULOS AUTOMOTORES: 384.491 79 ELECTRICA,
REPARACION MECANICA, 0,06%SISTEMAS DE INYECCION ELE
PRODUCCION DE LECHE CRUDA5.873.027
DE VACA. 1122 246.872 63 0,04%
Total general 601.467.121 95827 24.771.850 6111 4,12%
Fuente: Dpto. Riesgos

Considerando el volumen de cartera y la fuente de pago de nuestros socios para honrar

sus créditos, el valor más alto de cartera en riesgo se concentra en empleados privados
(10.4millones) con una mora del 1,75% del total, seguido por los empleados públicos
(mora 0,48%) y transporte de pasajeros (mora 0,55%), evidenciándose de esta manera
que han sido los sectores más afectados por la pandemia.

- Cartera Refinanciada y Reestructurada que se acogió a los períodos

de gracia

N°
CARTERA operaciones Con Gracia % Sin Gracia %
REESTRUCTURADA 2230 679 30% 1551 70%
REFINANCIADA 4402 1646 37% 2756 63%
TOTAL 6632 2325 35% 4307 65%
Elaboración: propia
Fuente: Base de datos_Riesgos

A la fecha de corte, existen 6632 operaciones de crédito que se acogieron a las opciones
de Refinanciamiento o Reestructuración, sin embargo solo un 35% de ellas se acogieron
a los periodos de gracia, lo que permitiría suponer que lo socios no desean los periodos
de gracia ofrecidos o que se requiere una mayor asesoría de parte de la oficinas.
PROPUESTA

En base a lo expuesto y en conformidad a los oficios Nro. SEPS-SGD-IGT-2020-36013-

OFC y Nro. SEPS-SGD-IGT-2020-36019-OFC, en donde se norma la calificación de
la cartera hasta el mes de junio, se faculta para que las entidades puedan refinanciar y
reestructurar hasta por dos ocasiones más, entre otras disposiciones, se propone:

1. Cartera Refinanciada y Reestructurada por segunda vez

1.1 A los socios que hasta el 31 de diciembre tengan operaciones refinanciadas o

reestructuradas y que continúan presentando dificultades en sus pagos, se les
podrá ofrecer por una vez más las opciones de refinanciamiento o
reestructuración sobre las misma operaciones.

1.2 Las operaciones que apliquen segundo refinanciamiento o segunda

reestructuración no realizarán aporte a certificados de aportación ni aporte a
reservas.

1.3 Considerando que los socios ya pagaron el aporte a Solca en la operación

original y en la operación de refinanciamiento o reestructuración por primera
vez y que para el año 2021 se dará un incremento de la prima del seguro, se
propone que la Cooperativa apoye al socio asumiendo el 50% del aporte a
Solca en las operaciones que por segunda vez se Refinancien o se
Reestructuren con el fin de aliviar en algo la carga financiera para el socio.

1.4 Las condiciones de la segunda operación Refinanciada o Reestructurada serán

las mismas de la primera operación Refinanciada o Reestructurada en cuanto
a: tasa de interés, requisitos, garantías, combinaciones de periodicidades.

Con el objetivo de poder apoyar al socios y focalizar el trabajo de las oficinas en primera
instancia, se plantea efectuar una campaña de contactabilidad a los socios que tienen
como ocupación empleado privado, público y transporte de pasajeros (que suman una
mora del 2, 78%) y ofrecerles las siguientes opciones :

ESTADO DE OPERACIONES OPCIONES A OFRECER

OPERACIONES ORIGINALES Refinanciamiento o Reestructuración
con periodos de gracia.
OPERACIONES REFINANCIADAS Segundo Refinanciamiento.
OPERACIONES REESTRUCTURADAS: Segunda Reestructuración.

De acuerdo con con los oficios Nro. SEPS-SGD-IGT-2020-36013-OFC y Nro. SEPS-

SGD-IGT-2020-36019-OFC se podrá hacer el segundo Refinanciamiento y segunda
Reestructuración hasta el 31 de diciembre del 2021.
2. Asignación de cupo para operaciones Refinanciadas y Reestructuradas

Fuente: Dpto. Riesgos

De acuerdo al Manual Integral de Riesgos, capítulo VI, numeral 6.2.11 y 6.2.12

en donde se norma los límites para el otorgamiento de la cartera Reestructurada y
Refinanciada en el 1% y 2% respectivamente, actualmente se cuenta con un cupo
total de 23.4 millones de los cuales hasta la fecha se ha colocado 9.3millones y se
encuentran disponibles 14.1millones.

2.1 Se propone incrementar los límites de riesgo de crédito para otorgar

operaciones Refinanciadas y Reestructuradas al 5%; y de este porcentaje asignar
un cupo de 30 millones para otorgar operaciones de refinanciamiento y
reestructuración con un plazo de hasta 10 años, tanto para operaciones que se
refinancien o reestructuren por primera o segunda vez.

3. Apoyo a la reactivación

3.1 Con el propósito de apoyar a la reactivación económica de nuestros socios, se

propone novar las operaciones de crédito que tengan cancelado por lo menos
el 30% del capital original.

3.2 Línea de crédito ordinaria y sin ahorro de consumo o micro hasta por un monto
de 1500 dólares sin garante, para los socios que deseen cubrir sus gastos
prioritarios o iniciar algún emprendimiento.

3.3 Se sugiere otorgar un cupo de 10millones para créditos de vivienda bajo las
siguientes condiciones:

• Monto: Crédito de hasta 100mil dólares

• Tasa: 9%
• Plazo: 15 años
• Aporte a Reservas: 1,5%
• Aporte al Patrimonio: no aplica
• Base y Pignoración: no aplica
• Primera vivienda del socio
• Destino sea para construcción o compra de vivienda
• El socio podrá acceder al crédito de vivienda independientemente de los
créditos vigentes en la Cooperativa.
• La cobertura de la garantía hipotecaria será del 100% del bien a adquirir
• El bien que garantiza el crédito de vivienda no podrá garantizar otros
tipos de créditos.

4. Estrategias de las propuestas anteriores que sugerimos mantener:

 4.1 Los socios que se acojan al primero o segundo: refinanciamiento o
reestructuración de sus deudas, podrán solicitar una operación de crédito
adicional dentro de las condiciones y límites establecidos en la tabla de
crédito.

4.2 Se plantea que los socios que son garantes de operaciones crediticias en mora
puedan solicitar nuevas operaciones crediticias.

4.3 Considerar un cupo de 10 millones para créditos de vivienda a 20 años plazo

para aplicar al primero o segundo refinanciamiento o reestructuración.

4.4 Para el caso de las reuniones de Veeduría social se procederá conforme a lo

establecido en elReglamento y Proceso de crédito.

5. RECUPERACIÓN DE CARTERA

En cuanto al proceso de recuperación se sugiere efectuar la recuperación de cartera con

las siguientes acciones por días de mora:

CARTERA MICRO, CONSUMO Y COMERCIAL

TABLA DE GESTIÓN DE COBRANZA EXTRAJUDICIAL POR DÍAS DE MORA

Rango de días de Mora Descripción

Notificación automática al deudor principal por mensaje

De 1 a 2 día
celular.

Llamada telefónica al deudor principal informando que

De 3 a 15 días tiene opciones de Refinanciamiento, Reestructuración o
realizar acuerdos de pago.

Notificación automática al deudor principal por correo

electrónico y para los socios que no tienen correo
electrónico realizar llamada telefónica grabada al deudor
De 16 a 30 días
principal y garantes informando de las opciones de
Refinanciamiento, Reestructuración o realizar acuerdos de
pago.
Notificación escrita al deudor principal y llamada
De 31 a 60 días
telefónica grabada a garantes.
Notificación escrita al deudor principal y garantes. Se
De 61 a 90 días podrá reforzar con llamada telefónica grabada al deudor
principal y garantes.
Notificación escrita al garante y reforzar con llamadas
De 91 a 140 días
semanales al deudor principal y garantes.

De 141 a 150 días Aviso escrito de demanda a deudor principal y/o garantes.

De 151 a 180 días Inicio del proceso judicial correspondiente.

* Se propone que el costo de la notificación escrita se mantenga en 13,32usd incluido
IVA por rango de notificación hasta el 30 de junio del 2021.
CRÉDITOS DE VIVIENDA

TABLA DE GESTIÓN DE COBRANZA EXTRAJUDICIAL POR DÍAS DE MORA

Rango de días de Mora Descripción

Notificación automática al deudor principal por mensaje

De 1 a 2 día
celular.
Llamada telefónica al deudor principal informando que
De 3 a 15 días tiene opciones de Refinanciamiento, Reestructuración o
realizar acuerdos de pago.

Notificación automática al deudor principal por correo

electrónico y para los que no tienen correo electrónico
De 16 a 30 días realizar llamada telefónica grabada al deudor principal
informando de las opciones de Refinanciamiento,
Reestructuración o realizar acuerdos de pago.

Notificación escrita al deudor principal. Se podrá reforzar

De 31 a 60 días
con llamada telefónica grabada.

Notificación escrita al deudor principal. Se podrá reforzar

De 61 a 90 días
con llamada telefónica.

De 91 a 140 días Llamadas telefónicas semanales a deudor principal.

De 141 a 360 días Aviso escrito de demanda a deudor principal.

De 361 a 390 días Inicio del proceso judicial correspondiente.

5.1 Se propone que todas las notificaciones escritas tengan un costo de 13usd
(incluido IVA) por rango de notificación, hasta el 30 de junio del 2021.

5.2 Se propone que el Aviso escrito de demanda, se mantenga en 16,8usd (incluido

IVA).

6. VIGENCIA

Se propone a demás que toda la normativa que se contraponga a esta

propuesta quedará suspendida hasta el 31 de diciembre del 2021, salvo lo
referente al punto 5 Recuperación de cartera que estará vigente hasta el 30
de junio del 2021.