RepdblicadeColombia

eolteSllDmmadeJusIlcla

seiadlc鵡acllnOhlI

ARIELSAL，AzARRAMIREz
MagistradoPonente

SC5681−2018

Radicacienn005001−31°03−002−2009°00687＿01

（Aprobadoensesi6nde128denoviembrede2018）

BogotaD．C．，19dediciembrede2018．

DecidelaCorteelrecursoextraordinariodecasaci6nque
interpusolapartedemmdanteenelprocesoordinariocontra
lasentenciadictadae127de noviembre de2014PorlaSala
de Restitucidn de TierTaS delTribunalSuperior delDistrito
JudicialdeAntioquia．

1．ANTECEDENTES

A・LapretenSien

LaInmobiliaria Cedro Verde S・A・demand6a Seguros

CoIpatria S・A・P紺a que Se declare elincumplimiento del

COntratOdeseguro‘‘TodoFHesgoがquesuscribi6conesaentidad，

yselacondenealpagode＄585’015・967mまSsusrespectivos
intereses moratorios desde e18de abril de2008；Suma de

dinero correspondiente alos gastos en queincurrid porla

OCurrenCiadelsiniestrocubiertoporlapdliza・

B．Loshechos

l・LaInmobiliaria Cedro Verdeinicid un proyecto de

urbanizaci6n denominado‘‘Parque ResidencialCedro Verde・，，

SObreunterrenodesupropiedad．
 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01

2．E123deocmbrede2006tom6conSegurosCoIpatria
la p61iza ntLmerOlOOOO93p紬a amPararlos riesgos que

pudieran generarse con ocasidn dela construcci6n dela

segundaetapadelproyecto・Laconstructoraobr6encalidadde

tomadora，aSeguradaybene宜ciaria・

3・Lavigenciadelseguroseestipuldentree13deoctubre

de2006ye110demayode2008・Posteriomenteseprorrogo，
decomunacuerdo，hastae123dejuniode2008・

4．Entrelosriesgosamparadosporlapdlizaseindicaron
“las peTtadas y dahos materiales que s函nlos bienes

asegumdos dtmnte su constTuCCibn》，en desarTOllo dela

wqperumdeuidspmqpalesymmalessecunda7わsyでeldalbs，

11edesdeacueducto，alcanfarillado，eneTgid，ielefbnid，gaSyOtTaS

redesdelaobnL．．卑

EnelATTtpa7℃C・hundaci671m，SeSefla16：

1．2．2．1NUNDACION‘COBERTURAC，．Noobstmteloprevistoen
laexclusi6nl．4．1．1iteralj，eSteamparOSeeXdendeacubrirlos

dahos causados por cic16n，huracan，temPeStad，Vientos・

inundaci6n，desbordamiento y alza en elniveldelas aguas，

enぬngamiento，hundimiento o deslizamiento del terreno，

derrumbesydesprendimientodetieHayrOCaS・IFolio18，reVeSl

Mientrasqueenelpuntol・2・6・惟emoci6ndeescomb7℃S・
CobermmG〝，Seindic6：

Losgastosenquenecesariamenteincurraelasegmadoparala
remoci6n de escombros，el desmontaje，el desmantelmiento，

demolici6n o apuntalamiento dela parte o partes dela

construcci6naseguradaafectadaporcualquierriesgoamparado・

lF01i0191

5．El12demarzode2007lap61izafue‘‘endosada），afavor
de Bancolombia，COn el宜n de ampararlaindemnidad del
inmueblequesirvi6comoganantiahipotecariadelcreditoque
laconstructorahabiaadquiridoconesaentidadnnmciera・

Eneldocumentoquemod綿C6laposicidndelbene寵ciario

delap61izaseindic6：uMtdianteelpTeSenteendososehaceconstar

quecomoth壷coyp7七merbendicia7joencasodesiniestro，hastaporel

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mOntOdeladeudaysin銘Cederelualorasegunのd°，、fig間anlosseねoTeS
Bancololnbia Nt71890．903．939−8，SOb7℃los bienes que se descTiben a

continuacibn：mTeCCi6n：Km12zJiaLasPbImasn．lFolio861

6・E17de septiembre de2007se presentaron varios

PrOblemasqueafectaronlaestructuraylaestabilidaddelavia
pnncipalen elsectorubicado entrelos puntos Kl＋337y el
Kl＋500．

7．E18deoctubrede2007，1a宜maconsultoraSolingral
S・A・，eSPeCialistaenestudiodesuelos，emiti6uninfbmesegun

elcuallosproblemasdedeslizamientotuvieroncomoongenla
伽estabilidadpor．佃Ilaenelten鱒plen佃u7P）esfTuCtuTtZl”，yla
”inestabilidadszlpeがCialdela uenienteadyacenteenlaparte

ilt確riordellote61r［Folio3］

8．E14demarzode2008semod縦cdlapdlizaparavolver
a tener alaInmobiliaria Cedro Verde S．A．como tomador，

aseguradoybene五ciariodelseguro・

9．LaInmobiliariapresent61areclamaci6natravesdesu

agentedeseguros，lacualfueobjetadaporlaasegTmadorapor

considerarqueeleventonoestabaamparado・

10．Lareparacidndelosda五〇sdelaviapnncipaltuvoun
costode＄585，015．967．

C．ERcePcloneSfbrmuladasporlademandada．

Seguros CoIpatria S．A．se opuso alas pretensiones y

fbmuldlas excepclOneS que denomin6“ausencia de∞be巾LrtZ，

incumplimientO dela garlαntiapactada en elcontTlαtO，inexistenCia del

Siniestno，nO demostTlのCibn dela cuantia，pe7dida del deTeCho ala

indemni2；aCi6TtimpTVCedenciadeinteTeSeSydeducibles．IFolio127I

D．Elぬuodeprlmerainstancia

En sentenciadel19deabrilde2013，eljuezdepnmera
instancianeg61as pretensiones dela demandapor encontrar

PrObadala excepclOn de 〟incu7TPliTnienio dela gaTaれ静α

COntmCtualdelsegum∵tFoli0459］

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Conrelacidnalale如imaci6nenlac糾Sa，anm quenO
hay duda de ella，PueSla demmdada admiti6 en su

contestaci6nalhechocuartodelademanda，quelaactoraesla
tomadora，aSeguradaybene魚ciariadelseguro・lF01io4391

Deigual modo，rePOSa en el expediente un certincado

expedido por Bmcolombia，el cual file allegado por el

representantelegal delaInmobiliaria cuando rindid su

declaraci6n en audiencla，en el que consta quela empresa

demandante no tiene deudas pendientes con esa entidad

宜nanciera，PueSeltLltimopagodelcreditosehizoe129dejunio
de2008．Porello，elbanconoesbenenciariodelseguronitiene

interesenelpagodelsiniestro・iFolio439i

Con relaci6n al siniestro，a五md que este si esta

aseguradoporqueelda五〇quesufridlaobraFueproductodeun
”fundimiento o desli2iamiento”del suelo，CuyO riesgo qued6

amparadoporelpuntol・2・2delascondicionesgeneralesdel
COntratO，aCuyOtenOr：〟NbobstantelopTleUistoenlaex：Clusi6n

l．4．1，literalJ este anpa70Se eX：tiende a cubrirlos dafios

causadosporcic的ちhu調CdTt te7TPeStad，Uientos，inundaci6rz，

desboTdamientOyaあaenelniueldelasaguas，eTtfangamielttO，

hundimfeれto O desl由αmiento deZ terrlene，derlulnbes y

despTendimientOdetiermyrVCaS互Folio443，reVerSOI

Encambio，laobjecidnquead巾Olaaseguradorasefund6
enla exclusi6n contenida en el punt01・4・3 dela pdliza，

correspondientealriesgodeterremoto，maremOtO，temblory／O

erupclOn VOIcanica，Cic16n，huracまn，temPeStad，Vientos，

inundacidn，desbordamientoyalzadeaguas，Oenfangamiento；

quenomeronlasca：uSaSdelda血〇・

Esdecir，queeleventoquequed6exchidoporlaclausula

l・4・3delap61izafueelmovimientodelsubsuelo，PerOnOlos
deslizamientos del suelo，Siendo ambas zonas estructuras

distintasdelacortezaterrestre．IFolio444，reVerSOI

Eljuezaquoconsider6，deigualmodo，queenelcontrato
de seguro seincluyeron ucla：uSulas abusivasガ cuando se

expres6 一皿1e el siniestro debia ser“accidental st鋤to e

mpTeUisto〝，y aSilo declard en el numeral pnmero dela

sentencia．

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No obstante，el sentenciador encontr6probado quela

demandantenocumpli61agarantiapactadaenelcontratode
SegurO，que COnSistia en qecutar obras de contenci6n，

implementaci6n dellenos refbrzados con geotextil，O en

COnStruirmurosdetierTaamadosopantallasdepilotes．

Poresaraz6n，neg61aspretensionesdelademmda・

B．Losrecursosdeapelacien．

Ambaspartesapelaronlasentenciadeprlmerainstancia：

Lademandante，P紬aqueSedeclararalaprosperidadde
sus pretensiones，dado que se probaron todoslos elementos

estructuralesdelaresponsabilidadcontractualenqueincurri6
1aaseguradora・

La demandada，POr COnSiderar que el fa110 me

incongruente al declarar en su numeralpnmero que en el

contratodeseguroseincluyeronαclauSlJasabusivasn，PueSeSe

temanomeplanteadoporlosextremosdellitigio・

F．Lasentenciaimpugnada

En sentencia de127de noviembre de2014，elTribunal

Superior del DistritoJudicial de Antioqula COnnmdla
decisidn de pnmerainstancia，al resoIverla apelacidn que

interpusola parte demandmte．Sobrela apelacidn dela

demandadanohizoningunpronunciamiento．

Sufallo se sustent6en quelaInmobiliariaCedroVerde

S．A．no estabalegitimada para demmdar，tOda vez（nle al

haber tomado el seguro やOr Cuenta町ena”，la posici6n de

asegurado y benenciario fue asumida por Bancolombia en

Virtud del“endoso”quela tomadora hizo a favor de esta

entidad，de confbrmidad conlas previsiones delos articulos

lO39ylO80delCddigodeComerci0．

Segtlnelsentenciadoradquem，“elactornOTnenCion6las

7tZ20neSdeo7densustancialporlasquepudie棚iI昨rlllSeque

teniaalgzLninte71；sasegu棚bleconcurTenteCOnelbenqficia710，

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conTlelaci6nalaindemniZlaCibnconsiniest7P，nielmismo（郡Ora
delap7uebarecaudada”．lF01ioll，CuadernoTribunall

En todo caso−aSeVer6−，Si se aceptara en gracia de

discusidn quela demandante estalegitimada por haber

Pagadoelcredito，nOhaypruebadelporcentajedesuinteres
enraz6ndeladiferenciaentreelcapitalpagadoylareducci6n
delinteresdelbanco．IFolioll，reVerSO，CuademoTribunall

II．LA DEMANDA DE CASACIoN

LaInmobiliaria Cedro Verde S．A．fbrmu16 demanda de

CaSaCi6nconsustentoendoscargos：elprlmerOPOrViolaci6n

directadelaleysustancialyelsegundoporerroresdehecho
enlavaloraci6ndelaspruebas．

PRIMBRCARGO

Acus61a sentencia de violar directamentelos articulos

822，831，1039，1040ylO89delC6digo de Comercio；y el
articulo1499delCddigoCivil．

En sustento de su reproche anrmo quela sentencia se

fundament6enunaerr6neacalincaci6n delinstitutojuridico
que nge elcaso，PueS elTribunal se equlVOC6alconsiderar

queelcontratoquedioorlgenalacontroversiafueunseguro
“por cuenta de un tercero”，OtOrgando a Bancolombiala

legitimaci6nexclusivaparademandar，deconfbmidadconlo
establecido por el articul01039 del Cddigo de ComerclO，

Segun el cual el derecho ala prestaci6n asegurada

COrreSPOndealtercero．

Deesemodod匂ddeaplicarelarticul01040delestatuto
mercantil，queeralanomaqueresultabapertinenteparala
SOlucidndelcaso，aCuyOtenOr〝elsegznoco7”柁SpOndealque

lohacontmtado，tOdaz）eZquelap61i2anOe椎，TeSequeeSpOr
CuenわdeαnterCe7℃の．

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Es decir quela designacidn de Banc010mbia como

beneHciario delseguro怖astaporelmonto dela deuda”no
Cambidla tipologia del contrato de un seguro 27Or Cuenta

p71堆〕ia”aunseguroやOrCuentaqIena”；COmOtamPOCOCambid
lalegitimaci6nenlacausaqueasistealdemandante．［Feli020i

En efecto −PrOSlgulO el casacionistar，en el seguro

COntratado por cuenta de un tercero eltomador suscribela

P61iza para amparar uninteres dela persona asegurada；

mientras que en el caso que se analiza no se contratd un
SegurOPOrCuentadeBancolombia，dadoqueesaentidadno
fuelatitularexclusivadelinteresasegurable，Sinoquealser

designadacomobenenciariaαhastaelmontodeladeudanse
leotorgounagarantiaadicionalparaampararlaindemnidad
delinmueblehipotecadoasufavor，10Cualcorrespondeauna
hipdtesisdistinta・［Folio20I

Si el tribunal hubiera aplicado el articul01040 del

CddigodeComercioenvezdeaplicarindebidamenteellO39，
habriaconcluidoquemedianteel‘‘endoso”delap61izasdlose
designo a Bancolombia como bene島ciario a titulo oneroso，

COrreSPOndiendoeseactoaun‘‘segurodeda丘osenbene範cio
deuntercero’’comogarantiadelaindemnidaddelinmueble
hipotecado“hastaelmontodeladeuda’’；loquenoexcluyeel
interes asegurable nilalegitimaci6n del deudor，tOmador y

asegurado，que COntinu6siendolaInmobiliariaCedroVerde．

tFolio21i

Ad可0，aSimismo，que el sentenciador de segunda

instancia dej6de aplicar el articulo1499del C6digo Civil，

Segun elcuallos actos accesorios que se constituyen como

garantia de una obligaci6n pnncipal estまn supeditados ala
Subsistencia dela obligacidn garantizada．Bastaba que se

extingulera el credito a ftⅣOr de Bmcolombia para que

desaparecierala garantia quelo respaldaba y，COn ella，Su

COndicidndebeneHciariodelseguro；COnloquelaInmobiliaria

CedroVerderecuper6sucalidaddebene寵ciariadelseguroy
titular del derecho alaindemnizaci6n，Sin necesidad de

declaracidnadicionalporpartedelbanc0．1Folio211

Bastapensar que sielbancohubierademandado ala

aseguradoraparaelreclamodelaindemnizaci6n，eljuzgador

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1ehabriapedidolapruebadelsaldodelaobligaci6nparala
fechadepresentaci6ndelademanda，yalcomprobarquela
deudahabiasidopagadaensutotalidad，lehabrianegadoel
derecho de acci6n por filta delegitimaci6n；PueS delo

contrario se estaria ennqueciendo esa entidad sin motivo，

violandoelprlnCIPlOindemnizatorioconsagradoenelarticulo
lO89delC6digodeComercio・IFolio221

SEGUNDo CARGo

Acus61a sentencia de quebrantarindirectamentelos

articulosl，822，831ylO89delC6digo de Comercio；ylos
articulos1499，1625y1626delC6digoCivil，POrerrOreSde
hechoenlavaloraci6nmaterialdelaspruebas・

Elargumentofacticodeladecisidnse sustentdendos
hechosprincipales：i）queeldnicobenenciariodelap61izame

Bancolombia，yii）quelademandantenoprob6elpagototal
delcredit00，enSudefecto，elporcentajedesuinteres・

En criterio delcasacionista，en elproceso haypruebas

su範cientes que demuestranla equivocaci6n de tales

aHrmaciones，POrqueenloscertincadosdeprorroganO3ynO4
constaqueparalafechadepresentaci6ndelademandase
habia designado nuevmente alaInmobili紺ia Cedro Verde

COmObeneHciariodelseguro・

Conrelaci6nalaobligacidnprlnCipal，tantOeldictamen

pericial comola certincaci6n expedida por Bancolombia

pruebanqueelcreditoquediolugal㍉alendosodelap61izaa
favor de esa entidad nnanciera se extingulO POr PagO tOtal
desde e129 deJunio de2008，POrlo quela p61iza fue
modiHcada nuevamente para volver a designar ala
InmobiliariaCedroVerdecomotinicobene範ciario．

De haber apreciado el tribunallas mencionadas

Pruebas，habria concluido que el credito a favor de
BmcolombiaseextingulOPOrPagOtOtal，yCOnellagarantia
accesona，POrlo que no hayningunarazdn paraconsiderar

queeselbancoynolainmobiliariaeltitulardelarelaci6n
Juridicosustancialquesereclamd．

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CONSIDERAcIoNES

EIpronunciamiento dela Corte en sede de casaci6n se

limitara ala resolucidn del prlmer CargO，tOda vez quelos

reproches que en el se fbrmularon tienenla aptitud de

desvirtuarlosrazonamientosenque se sustent61asentencia
PrOferidaporeltribunal．

1．De confbrmidad conlo establecido por el articu10

1039delC6digodeComercio，‘‘elseguT10puedesercontllatado

porcuenta de un terCe7℃一determinado o deterTninable．En tal

CaSO，al tolnadorincumbenlas obligacioneS y al te7℃e7V

CO17℃SpOndeeldeTleChoalaprestacibnaseTuTlmda”・

Esta fuela noma sustancial en que se sustent61a

SentenCiadesegundainstanciaparanegarlalegitimacidnde
laparteactora，PueSalhabertomadolaempresademandante
elseguro‘‘porcuentadelbmco’’，eltribunalconsider6queesa

entidad宜nancieraeslatlnicatitulardelinteresasegurable．El

recumente eStim6malaplicada esa disposicidn，dado que el

COntratOquedi00rlgenalareclamaci6ndelaindemnizaci6n
no fueun seguro等70rCuentadeunteTCeltr，Sinoun seguro

27OrCuentap7Ppia”，POrloquesiempreconserv6elderechoal

PagOdelaprestaci6nasegurada，SObretodocuandoelinteres
delbancosehabiaextinguidoporcompletoenvirtuddelpago
totaldeladeuda．

2・Es conocidala distincidnlegaly doctrinalentrelos

SeguT10S pOr Cuenta qJena ylos seTur10S pOr Cuenta pTtPZa，

dependiendo de si quien contrata el seguro es，al mismo

tiempo）ellegitimotitulardelinteresasegurable・Silaposicidn

COntraCtualde tomadory asegurado se confLlnden se estara．

en presencia de un seguro por cuenta propla；en Cambio，

Cuando ambas calidades estan disociadas se tratara de un

SegurOPOrCuehta劉ena・Enestetntimocaso，eSPOSibleque
eltomadornislquieraconozcaquienseraelverdaderotitular
delinteresasegurable，匂Orloqueseestardanteungenuino
COntllatOajaz）0rdeunter℃e71）enelqueeltoTnadorasumeel7℃l

dep7℃misa710，elasegumdorsertaelp7℃mitenteyelteTt，e70−el

asegunのdo−elben（却ciario牛

1DomingoLOpEZSAAVEDRA，Tratadodederechocomerciai・Seguros・BuenosAires：La

Ley，2010．p．76，

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 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−0l

ElbeneHciario esla persona enぬLVOr dela cualse

estipulanlasprestacionesdeseguros；eSeltitulardelinteres

asegurado y，POr tantO）quien tiene derecho ala

indemnizaci6n．Eselquehadepe櫛ibirelz）alordelsegur0，
enCaSOdesiniesrtら例証stadonaturtがmenteCOnamegloasus
condicionesyumites〆esdecir，aquelqueaunsinintervenir

enla fbrmacidn del contrato tiene derecho a recibirla

prestaci6n asegurada・Puede ser contracmal・Sideriva su
derecho delcontrato y hasta ellimite dela cobertura que
dispongansusclausulas；01egal，Sieslaleylaqueleotorgael
derechoalseguro，unaVezOCurridoeleventoquecondiciona

laobligaci6ndelasegurador・

Enlos seguros de da五〇s no se danlos beneHciarios

legales，PueSlaleynoatribuyeesacalidadalostitularesde

un derecho realsobrela cosa asegurada（COmO elacreedor

hipotecario o prendario，etC．），COnfbrme alo previsto en el

articulollOldelCddigodeComercio；COmOSiocurreenlos
seguros de personas，Segunlos casos previstos enlos

articulosl142 yl143 eiusdem・Por ello，Para que una

persona（deteminada o determinable）distinta deltomador

adquieralacondici6ndebene範ciariodeunsegurode■dahos，
Serequierequeasiseestablezcaenlap61iza・

Enlos seguros de da五os s6lo puede hablarse de

bene鯖ciariosatitulooneroso，dadoelcarまcterindemnizatorio

de esa clase de contrato．Por ello，la meraliberalidad del

tomadornopuedeinvocarsecomomndamentodeesaespecie
deestipulaci6n．3

Esdecirque，ademまs delaestipulacidn contractual，Se

requlerequeelbene宜ciariotengainteresasegurable，enVirtud

del caracterindemnizatorio del seguro de dahos．La

autonomiadelav01untad，enSuma，nObastaparaadquirirla
COndici6ndebenenciariodeunsegurodedahos．

Enlos seguros por cuenta y en benencio proplO el

benenciario es el mismo asegurado，qulen，ademまS，eS el

2TeorfaGeneraldelSegur。・EiContrat〇・OssaG・J・Efren・Temis1991・Pag・13・
3EfrenOSSA・TeorlaGeneraldeISeguro・t・ii・Eicontrato・B。g°ta：Temis，1991，P・14．

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tomador，Sinimportarsiapareceonodesignadoenlapdliza，

dadoquelaley（articuloslO40ylO47）noloexige．

Enlos seguros por cuenta de un tercerola calidad de

asegurado coincide conlade bene宜ciario，PerO nO COnla de

tomador；POrelloesnecesarioqueenlap61izaseespec綿que
aquellacondicidn（articuloslO39ylO40）．

Cuando eltomador es，a SuVeZ，aSegurado，Obrapor

Cuenta PrOPla，PueS el riesgo que traslada es propl0，

mientrasquesielriesgoquetrasladanoeselsuy0，410que

existeesunseguroporcuentadeunterceroasegurado．

Enlossegurosporcuentaproplayafavordeuntercero，
elbene宜ciariodebeestardesignadoenlap61iza・Nomalmente

es un acreedor hipotecario o prendario quien ostenta esa

Calidadcomounafbrmadegarantiacolateraloadicionaldela
Obligaci6n del deudor，debiendo estar elinteres asegurable

intimamenterelacionadoconelmontodelaacreencia．

Elinteres en el seguro de da五〇s esla relaci6n de

COntenido econdmico que tiene elasegurado respecto de un

bien singular o situacidn patrimonial，eXPueSta a un riesgo

determinado‥Enlossegu7℃SdedaねosloqueseaseguTanOeS
elbienensilnislnO，Sinoelintertfsquetieneelasegumdoensu

COnSerUaCi6n扉Es decir que elobjeto sobre elcual recae el

SegurO nO eSla cosa，el patrimonio o el derecho，Sinola

relaci6necon6micadelaseguradoconesosbienes．Deahique

lossegurosdeda丘ossean，basicamente，SegurOSdeintereses．

〝Ttndrdintelt；s asegurable quien sea titular de una7℃はCidn

econdmicaylicitasobTleunbienounde7℃Cho佃ecualquierclas功que
Sea SuSCeptible de u rse q確ctada al moTnentO delでaliaa7℃e el

acontecer asegurado・lbr conszguiente，pαTa deteminar quleれtiene

interesasegunのbleesnecesaliopTeguntarSequienpuedez）er窮ctado
SupαtrilnOnioconocasibndeunSuCeSOenparticula71pueSnOdeotra
lnanelula co17Paねia de seguTOSpOdra detelminar siaquelq叫e Se

4Porqemp10，eIdepositarioquetomaelseguroparacubrjrlasmercancJasquetienebajosu

CuStOdia，queSondepropiedaddeIdepositante・
5Car10S VARGAS VASSEROT．El bene紬ario en eIseguro de dailos．En：Pontidcia

UnjversidadJaveriana，RevistaIbero−IatinoamericanadeSegurosno13．p．42．

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 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01

pTelendeque鹿町reCOmOaSegurado，realTnentetienelatitularidadde
eseelelnentOeSeltCialu6

EI predominio del prlnCIPlOindemnizatorio enlos

seguros de da五〇S COnlleva ainferir que el obieto de ese

contrato esla btlsqueda de previsi6n de una eventual

afectacidnpatrimonial，loquecomportalaposibilidaddeque

el benenciario dela obligacidn reparadora su血a un daho

susceptibledeserindemnizado，tOdavezquesindahonohay
lugarareparaci6n・

El fundamento normativo delinteres asegurable se

encuentra consagrado en el articulolO83 del C6digo de

ComerclO，Segunelcualutieneinteresasegumbletodapersona

cuyo pairimonio pueda resultar q確Ctado，dileCta O

indireCtamente，pOrlareali2，aCibndeun7iesgo・EsasegultZible

todoilttert；s que；ademds delidto，Sea SuSC儲崩ble de

estimacibnendinero私

De confbrmidad conla anterior de宜nici6n，elinteres

asegurable debe hacer referencia a un da五〇 patrimonial

estimableendineroydebeserlicito・Sdlocuandosecumplen
esos requisitos elinteres puede funglr COmO elemento
estructuraldelcontratodeseguro．

Dado el cara．cterindemnizatorio dela“institucidn’’del

interes asegurable enlamodalidad delseguro de dahos）el

querer delas partes esirrelevante parala connguracidn de

eseelemento；eSdecirqueelinteresasegurablenodependede
lafuentecontractualdelseguro．Porello，lamerav01untadde

loscontratantesnotienelaaptitudde otorgaraunhechoo
Situaci6nelestatusdeinteresasegurable，nimuchomenosde

generarlaresponsabilidadcontractualdelaaseguradora・

Ahorabien，lanomacitada（articulolO83delC6digode
Comercio〉 establece que el patrimonio afectado porla

realizaci6ndelsiniestropuederesultarpe轟udicado“directao

indirectamente’’，eS decir que elinteres asegurable puede

Surglrinmediatamente o con posterioridad alhecho da五〇So

COnStitutivodelriesgoasegurable．

6Cari°SGOMEZSANCHEZ．ElinteresasegurabIecom°uneIementoesencialdeIcontrato

desegurodeda的S・En：Revistaibero−LatinoamericanadeSeguros，Voi，21，no36．p．18．

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 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−0l

Es directo cuando estaintimamente relacionado con el

riesgo asegurable，O Sea Cuandola attctaci6n es una

COnSeCuenCiainmediata delalesi6n del hecho futuro e

incierto que se aseguraytrae conslg01aperdidaecon6mica
Para el asegurado，Sin que se requiera de nlnguna
Circunstanciaadicional・Larealizaci6ndelriesgoyelda丘Oal

Patrimonio del asegurado ocurren en el mismoinstante，

faltandounicamentelavaloraci6necon6micadelperJuicio・

Tendrまinteres asegurable directo，POr qemPlo，la

PerSOnaaquienlaocurrenciadeunincendio，deunhurto，de
un terremoto，O de cualquier riesgo que haya asegurado y

SObreelcualtengaderecho，legenereunadisminuci6ndesu
activo o un aumento de su pasivo．Deigual modo，tendra

interes directolavictimadelaresponsabilidadcivil，PueS eS

quien sufleinmediatamente el perJuicio orlglnado porla

COnducta an画uridica asegurada，POrlo que es titular del

debitoindemnizatorio．

Encontraposici6naloanterior，tieneinteresasegurable

indirectola persona que sufre una disminucidn de su

Patrimonio de manera diftrida o posterior al hecho quela
Orlglna・Eldahopatrimonial，eneStamOdalidad，SePrOducira

COnPOSterioridadalarealizaci6ndelriesgoasegurable，POrlo

queelbene範ciariohabra・dedemostraralgunascircunstmcias
adicionales，COmOlalesidndesuproplOinteresylarelacidn

CauSalentre elmenoscabo patrimonialsu紅do y elriesgo

asegurable・En tal casola perdida ser含posible，PerO nO

necesaria，dado que es factible quela sola producci6n del

Siniestro nole ocasione ningunaperdidaecondmicallo que

impide que el seguro se convierta en una 血ente de

ennquecimiento．

Tendra・，entOnCeS，interesindirectoenelpagodelseguro

quien puedaverlesionado su patrimonio con ocasi6n dela

realizacidn delriesgo asegurable・Para esta personala sola

PrOducci6n delincendio，delterremoto，delhecho da充oso，O

de cualquier riesgo asegurado no tienela virtualidad de

generarleperseunmenoscaboasupatrimonio．

Asi，POr qemPlo，la persona que toma un seguro de

responsabilidad civil para proteger su patrimonio antelos

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 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01

eventualesda血OSquellegareaocasionaratercerosconsu

conducta ant担ridica sdlo podrまhacerse acreedor dela

prestaci6ndesegurocuandoseconsolidasuresponsabilidad
civilH・entealavictima（SiendoestatLltimalatitulardirecta

delinteres，COmOSeeXPlicdconprecedencia）；desuertequesi

la victima no reclamalaindemnizacidn delos perJuicios

sufhdos，OnOdemuestraalinteriordelprocesojudicialtodos

los elementos dela responsabilidad atribuida al agente

dahador，elaseguradonotendranini垂nderechoalpagodel
seguro，POrnOhabersumdomenoscabosupatrimonio，POr
muchoquesehayaprobadolaocurrenciadelhechodanOSO
asegurado・

Porlamismarazdn，elacreedorhipotecariooprendario

delasegurado，aquiensehayadesignadoenlap61izacomo
bene範ciano，COmOfbrmadegarantiaadicionaldesucredito，

sdlotieneuninteresindirecto enelpagodelsegurocuando
demuestra，ademas dela realizaci6n delriesgo asegurable，

queesteleprod可oundetrimentopatrimonial，POrloquela
solalesidn albienhipotecado o prendado que es obieto del
seguro no resulta suHciente parala consolidacidn de su
interes・Luego，Sielinteresindirecto delacreedor no se ve

afectado，tal como ocurre cuando el deudor cumple su

obligacidn）aquelnopodrasermerecedordelaindemnizaci6n，

Pormuchoquelacosaaseguradahayasufhdounalesi6no，
incluso，aunquehayadesaparecido・

Lo anterior es reiteracidn del postulado −enunCiado

lineasarriba−queanrmaquelasolaestipulacidncontractual

oladesignaci6ndelacalidaddebene宜ciarionoescondici6n
su範cienteparaquesur：〕aelinteresasegurable・Elderechoala

prestacidn de seguro puede resultar dela trans危rencia del

contrato，delatradici6ndelbienaseguradoodeunaprueba
de credito，PerO eSaS Situaciones no bastan parala

COnSOlidacidn delinteres，POrque Para quelaindemnizaci6n

Sea eXigible el bene宜ciario debeJuSti魚car suinteres en el

SegurOyaPOrtarlaspruebas que demuestran que su紳・dun

da充o patrimonial：〟El ben却Ciario dipone zlnicamente del

derechoae棚gZrelpagodelapTleStaCi6ndeseguTlD．Cuandose

pT10duzcaelacontecimientoquedadeleChoalaindemnizaci6IZ，

yunazJeZhaberdemostradoelinteresasegurableyeldaho，el

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ben印CiarioestαrtdenposicidnpaTaeXゆrdelaseguTadorla

qecαd6ndelcontmtO卑7

De ese modo，al extenderse el alcmce del seguro de

da五〇s a todoslosintereses（directos eindirectos）delos

bene範ciarioscontractuales，Sedelimitalaindemnizacidnala

quetienequehacer血entelaaseguradora・

Resta，tOdavia，hacer una precisi6n mまs para el

espec詭copropdsitodedirimirlacontroversiaqueseplanted
ensededecasacidn，Circunsc正aaltipodeinteresasegurable

quetieneelacreedorquehasidodesignadocomobeneHciario
delsegurodeda五os．

Por regla general，los acreedores quirogr創farios u

Ordinarios no tieneninteres asegurable enlos bienes de su

deudor，PueS S6lo ostentan un derecho de prenda general

ParaPerSeguirla句ecucidndelaobligacidn（articulo2488del
C6digoCivil）；POrloquenoestanfacultadosparaasegurarlos
ensuproplOinteres・tOdavezqueentreelacreedoryunbien

COnCretOdeldeudornoexisteningunvinculoJuridiconiun
riesgo asegurable comtln．Siun bien concreto deldeudor se

Pierde o suをe menoscabo，el acreedor slgue teniendo el

derechodeprendageneralsobrelosdema．sbienesdeldeudor

parahacervalersucredito．

Lousual，eneSetipodevinculo，nOeSlacelebracidnde
un seguro deda五〇S sobrelosbienes concretos deldeudor，

Sinodeunsegurodevidadedeudores（SegurOdepersonas），
deunsgurodecredito，OCualquierotramodalidadquese
amoldemqoralasparticularidadesdelcontratodemutuoy
SuSgarantias．

Adiferenciadelosacreedorespersonales，losacreedores
COngarantiarealsipuedentenerinteresasegurablesobreel
bienconcretoqueesmateriadelaprendaohipoteca，PueSla

Perdidaodisminucidndelpreciodelacosatienelaaptitudde
afectarlagarantiadelpagodelcredito・Porello，nadaobsta

Para que elacreedor exga al deudorla constitucidn de un

SegurOaftⅣOrdelprlmerO，queamParelosdahosquepueda

7Zouiikha NASRi・El beneficiario deIa prestaciOn de seguro．En：Revistaibero−

LatinoamericanadeSegurosno12・Bogota：PontificiaUniversjdadJaveriana，1998．117．

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su細relobjetodelagarmtiareal・PorsupuestoqueSiel
otorgamientodelcreditoestuvocondicionadoalaconstituci6n
dela garantia realsobre un bien cuyo valor se estimd
suhcientepararespaldarelpagodeladeuda，elacreedor
tendrainteres enlaconservaci6ndelaintegridad de dicho
bien，POrloquepodrまsermerecedordelaindemnizacidnen
casodequeseadesignadobenenciarioy，ademまS，demuestre

quelalesi6ntienelapotencialidaddeafectarsuganantiareal
yponerenriesgosupatrimonio・

Setrata，COmO Se d的COn anterioridad，deuninteres

asegurableindileCio，querequleredelademostraci6ndela
lesi6n concreta o pueSta en Peligro del patrimonio del
acreedor p紬a que eSte Sea titular del derecho ala

indemnizaci6n：鹿mitiraunterCerO−Sinintert；scoれCγetOenelbien

asegurlad0−Ser titulardeldert？Cho a j厄∴irldemnizacibn Uulnera el

pmcptoiltdemni2，atOriodelcontratodeseguro，COneはesgodepoder
conueruTSe eSte en unl九strumento de especulaci6n sobre7弓esgos

qienos，ya queαlteTCelVle beneficia siempreIlaprOduccibn del

sれiest7℃町8

Lo anteriorpermitearribaraotraconclusidn：COmOel

benenciariodelsegurodedahoshadetenersiempreinteres
asegurable parapoder ser merecedor delaindemnizaci6n，

entoncesenlossegurOSdeda71oselbene丘ciariotienequeser
siempreelmismoasegurado，PueSeneStaeSPeCiedeseguros
elaseguradoeslapersonatitulardelinteresasegurable・OSea

a叫ella cuyo pa正monio puede resultar afectado，directa o

indirectamente，POrlarealizaci6ndeunriesgo・

Lainescindibilidadentrelacalidaddeaseguradoylade
beneHciarioestipicadelossegurosdedafios，enloscualesel

tercerobene範ciarioadquiereelderechoalaprestaci6nsinque

medieningunarelaci6nconelpatrimoniodelestipulante・El
derechodelbene缶ciarioalaprestaci6nesunderechoprop10y

autdnomo，POrlo que tiene acci6n directa frente al

asegurador・NBnlos seguTOS de da充os，las posiciones de

bent却Ciarioydeasegumdouaniniimamenteligadas扉

8Carios VARGAS VASSEROT．EIbeneficiario en elseguro de danos・En：Pontificia

UniversidadJaveriana，Revjstalbero−latinoamericanadeSegurosno13．p．51・
9ibid，p．42．

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 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01

En cambio，enlos seguros de personas elasegurado es

lapersonamismasobrecuyavida，Saludeintegridadcorporal

Se Celebraelcontratode segur0，mientrasqueelbene宜ciario
es quien percibe elvalor delseguro en caso de siniestro，Sin

que tengala carga de demostrarla existencia de uninteres

Patrimonial，dado que este seguro no ostenta caracter
indemnizatorio；POrlo que nomalmente esas calidades se

encuentranescindidas．

La creencia en quela posici6nJuridica del asegurado

puedeestarseparadadeladelbene血ciarioenlossegurosde
da五OS，enVuelveunerrorconceptualdemayoresdimensiones・

Se trata deun problema de concepto que no es de ninguna

maneraintrascendente，dado que plantea di範cultades

Juridicas queinciden directamente enla soluci6n delcaso，

tanto asl que eSa equivocaci6n ruela raz6n porla cualel
tribunalnegdlaspretensionesdelademanda・

En consecuencla，Cuando el tomador del seguro de

daf10S designa contractualmente a su acreedor hipotecario

como bene範ciario delaindemnizaci6n delda丘o que suH・a el

bien hipotecado y asegurado，el bene宜ciario adquiere un

derechopropiofrentealaseguradorparaelcobrodelseguro，
loqueslgni範caqueeseltitulardelinteresasegurabley，POr
lotanto，SuCalidadseconfundeconladeasegurado．Enese
CaSO Seria desacertado a魚rmar que se trata de un contrato
‘‘porcuentadeuntercero’’．

De esa manera hemosllegado al tema central que

Permite resoIver el problema Juridico， PueS las
COnSideraciones que anteceden explican por que elcontrato
delque emanalaprestacidn que se reclamano es nlPuede
SerunSegurO‘‘porcuentaaJena’’0‘‘porcuentadeuntercero”．

Esdecirqueeltribunalerr6alaplicaralcasoelarticulolO39
delC6digodeComercio，Segunelcual触terce7℃CO77eSpOnde
eldeTeCho alapleStaCi6n aseguTada”，COn base enlo cual
neg6alaentidaddemandantelalegitimacidnenlacausa．

Setrata，enCambio，deunseguro等70rCuentaplやPaya

jaz）OrOenbenく郵Ciodeunterce7て予，elcual，COmO Se（埴o con

anterioridad，POSeeSuSPrOPlaSParticularidades・

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Enefecto，elseguroesporcuentaproplaPerOafavorde

untercerocuand01asparteslocelebranconel鯖ndeatribuir
alterceroelderechosubjetivoparaexlglrelcumplimientode
laestipulaci6n・Peroellonoslgninca，deningunamanera，que

elestipulante pierda suinteres proplO en elseguro，O que

carezca de‘‘legitimaci6n，，para demandar el pago dela

indemnizacidn cuando es el quien sufre el detrimento

patrimonialporlarealizacidndelriesgoasegurado・

Estetipodecontratoesbilateralensufbrmaci6n，PerO
supone una operaci6n triangular en sus consecuencias

Juridicas，PueStO que da orlgen a treS fbmas diferentes de

imputaci6n deintereses：りentre elp70mifenteo contratante

quequedaobligadoaeftctuarlaprestaci6n（asegurador）yel
es呼ulante（tomador−aSegurado）se da una Telaci6n de

CObertum，lacualgeneralaobligacibn derivadadelcontrato

celebrado entrelas partes，COnla previsi6n de quela

prestacidnhaderealizarsealtercer0−beneHciarioporelprecio
del perJuicio patrimonial que este sufre y hasta ellimite
sehalado enla pdliza；叫 entre el tomador−aSegurado

（estipulante）yeltercero−bene範ciario se daunarelaci6nque
derivadelinterespropiodelestipulanteenquesecumplael
pacto celebrado en benencio del tercero；Se trata de una
relaci6n cαuSal o subyacente entre deudor y acreedor，

denominadafrecuentemente‘11elacidndez）aluta’；y練りentreel

asegurador（PrOmitente）yelbene範ciario se daunarelaci6n

que deriva tanto dela voluntad del estipulante y del

PrOmitente）COmOdelinteresindirectodelbene正ciarioenque
seindemnice eldaho que ha su細do su patrimonlO；en tal

caso，el benenciario es el titular del derecho que se ha

establecido en suぬLVOr y OStenta，POr ello，la condici6n de

acreedordelaprestaci6n．

La triangulaci6n delos efectos del contrato d句a en

evidencia quela calidad de‘‘tercero’’que ostenta el

bene魚ciariolo es s610血ente alhecho de quenointervino en

Sufbrmaci6n．Mas，desdelaperspectivadelatitularidaddela

PreStaCidnde seguro，nO eSun‘‘tercero’’sinolapersonaque

Sufleunmenoscaboensupatrimonioytiene，POrello，interes

asegurableenelpagodelaindemnizaci6n．

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Lo anterior，Sin embargo，nOimplicala perdida

automaticadelinteresasegurabledeltomador，COmOtamPOCO

SuCalidaddeasegurado．Elinteresasegurableenlosseguros
de da五os−COmO Se ha explicado coninsistenciar es una

Situaci6nJuridica que no surge dela voluntad delos

COntratanteSSinodelmenoscabopatrimonialquepuedasu缶ir

eltitulardelaprestacidn．Deesemodo，Cuandoelestipulante

COnSerVaunderechorealsobreelbienaseguradoeselqlnen
SOPOrta el perJuicio directo porla perdida olesidn a su

Patrimonio．Luego，COmOeldeudorhipotecarioesquiensuH’e
elpe卿uiciodirectoquesecausaalbienasegurado，entOnCeS
no hay duda de que conserva elinteres asegurable；y Si

conserva elinteres，COnSerVala calidad de asegurado y de

bene範ciario．

Entalcaso）hayquememorarquesetratadeunseguro
‘‘de dahos”，en el quelas calidades de asegurado y de

bene範ciarlO，aunque COnCePtualmente discemibles，SOn

inescindibles；PueS，lapartecontractualquenodemuestrasu

interesenvirtuddelalesidnpatrimonialquesufrenosehace
acreedordelaindemnizaci6n，adiferenciadeloqueocurreen
lossegurosdepersonas・Mas71anaturalezadeunseguroade
da五os，，no muta a un seguro萄e personas”o a uno“de
Credito”porelsimplehecho de quelap61iza‘‘se ceda’’0‘‘se

endose’’al acreedor．De manera que si el asegurado

demuestraqueeselynoelacreedorqulenSu缶i6elperJuicio

Patrimonial，entOnCeSlacondicidndebene範ciarioseradicaen
el，ySehace，POrtantO，mereCedordelaindemnizaci6n．

Hayuna diferencia notoria entre un seguro contratado

やOrCuenta de un terCe7℃一determinado o determinable”y un
SegurOPOrCuentaPrOPlayenbenencio deun tercero：en el

PnmerO，eltomadors610adquiereobligacionesyelterceroes
elunicoquetienederechoalaprestacidnasegurada（articul0
1039del Cddigo de Comercio）．En cambio，enla modalidad

que secontrataporcuentaproplayafivordeuntercero，el
tomador conservala calidad de asegurado por tenerinteres
directo en elpago delaindemnizaci6n，amenOS，Claro esta，

quela persona que 寵gura enla pdliza como benenciario

demuestrequefueellaqulenSufridelperJuicioamparadopor
elseguro，loquenosiempreocurre・

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Eneftcto，Cuandoeldeudordeuncreditogarantizado
con hipotecadesignaa su acreedor como bene慮ciario dela

p61iza que amparalaintegridad dela cosahipotecada，eSa

soladesignaci6n contractualno radicaelinteres asegurable
exclusivamente en elacreedor，PueS eS POSible que este no

tenganinguninterescuandoelperIuicioquesu血eelbienno
esslgnincativoonodesmeIOraSugarantianlPOneenriesgoel
pagodesuacreencia・Encambio，eldue五〇delbienasegurado
siempretendrまinteresenelpagodelaindemnizaci6nconla
solaocurrenciadelsiniestro．

Cabedestacarqueelinteresdelacreedor−bene島ciario，en

CaSOdequelotenga，nOSeeXtiendealpagodeladeuda，Sino
amantenerindemnelacosahipotecada，PueSnO Setratade
unsegurodecreditosinodeunsegurodedanOS・

Dado el cara．cter directo delinteres asegurable que

COnSerVa el duefio dela cosa asegurada para que se

restablezcaelestadoenquesehallabaantesdelaocurrencia
delsiniestro，SededucequetieneprlOridadsobreelacreedor−

benenciano，PueSelinteresdeestesiempreserまindirecto・

Por esa raz6n，Sila cosa averiada y asegurada es

reparadaporsudueho，demodoqueretornealestadoenque
Sehallabaantesdelaocurrenciadelda五〇，reCuPerandotodo
SuValor，elacreedornotendra．nlnguninteresenelpagodel
SegurO，PueS Su garantia hipotecaria no suH．e ningun

detrimento．Peroelduehodelacosasitieneinteresenquese
leindemniceelprecioquepagoporlarestauracidndelbien．

EstotLltimofue，PreCisamente，loqueocurridenelcaso

que se d匂6 ala consideraci6n de esta sede，PueS el

PrOPietario delbien su缶agd de su proplO PeCuliolos gastos

necesariosparalareparaci6n delhundimiento delsuelo que
OCaSionogravesdahosasuproyectoinmobiliarlO；POrloque
elinteres enla reclamaci6n delaindemnizaci6n slgulO
estandoencabezasuya．

Elbanco que fuera designado como bene魚ciario，POr el

COntrar107ninguninterestuvo−nlPudotenerLenelpagodela

indemnizaci6n porque el hundimiento del terreno no

represent6paraelningunpe岬uicio，dadoquelaaftctaci6nde

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1as construcciones no disminuy6elprecio delterreno，yla

garantiahipotecariaseerlglO，PreCisamente，SObreelloteyno
SObrelasconstruccionesquesobreelhabriandelevantarse．

En todo caso，nO hay ninguna duda de que el banco

CareCia deinteres para reclamarlaindemnizaci6n，tOda vez

que parala fecha de presentaci6n dela demanda（16de

OCtubre de 2009）laInmobiliaria Cedro Verde S．A．habia

Pagadola totalidad de su deuda y，ademまS，nguraba enla

PdlizacomotLnicobene宜ciario・

Mas，aun en el evento hipotetico de quela deuda

hubieraestadovlgenteyelbanco範guraracomo“bene寵ciario”

del seguro，eSe hecho nole otorgaba per sela calidad de

acreedor dela prestacidn de seguro porque adn faltabala

Pruebadesuinteres．

Eltribunal，enSuma，SeequVOCdenlaident的cacidndel
tipodeseguroquedioorlgenalacontroversia，PueS，COmOSe

dijo，nO eS un SegurO 等70r Cuenta de un teTt？e7てP sino un

rsegul．OpOrCuentapl雌）ia．yenben印CiodeunteTCem”・Pero，

adema．s de ello，COnfundid un elemento estructural del

COntratOdeseguro，elinteresasegurable，COnla“legitimaci6n

enlacausa”poractiva．

El匂edelacontroversianoversabasobrelalegitimacidn

enla causa，Sino enla demostraci6n delos supuestos de

hecho que exlgela norma sustancial aplicable al caso；y，

especincamente，enla prueba delinteres asegurable del

reclamante．

3．EstademostradoquelaInmobiliariaCedroVerdeS．A．
OStentdla titularidad delinteres asegurable，PueS fuela

PerSOnaCuyOPatrimonioresult6afectadodirectamenteporla
realizacidndelriesgo・Taltitularidadsemantuvoalolargode

la relaci6n contractual，enla que nunca d句6 de serla

〟aSegUrada〃．

Envirtuddelcontratodesegurodichasociedaddesplazd
ala aseguradoralos riesgos propios dela actividad que
emprendidenelterrenodesupropiedad，Salvaguardandoasi

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los perJuicios que pudiesen ocasionarle sucesos futuros e

inciertos，talescomoincendios，hundimientos，terrOrismo，y，

engeneral，POrlasperdidasydahosmaterialesasusbienes
conocasi6ndelproyecto・

La aseguradora，POr Su Parte・Se COmPrOmeti6 a

indemnizarlos dafios materiales aludidos mediantela

〝マpOSicien，rtPamCi6n o 7eCOnStTuCCibn delos bieneS

asegurαdosoαalquierpanedeellos，aSuelecci671denirodel
messjguienteaiajおれa卑

El12de marzo de2007se prod可010quelas partes

denominaronun”endoso”afavorde Bancolombia S．A．，yen

esedocumentoindicaronquelamencionadaentidadbancaria
eraeluzLnicoyprimerben印Cia7五・・hastapore上TnOlttOdela
deuda卑Suintervencidnenlacitadarelaci6ntuvocomocausa

elcreditohipotecarioqueleconcedi6alaconstrructora・ySu
interesdesalvaguardarsudinero，garantizadoconlosbienes

enlosqueseeIeCut6elproyectoinmobiliario・

Confbrme al aludido acto，Bancolombia S．A・fue

designada como benenciaria contractual，PerO Su eVentual

indemnizacidn no habria de extenderse ala cuantia dela

deudaqueadquiri6laasegurada，Sinoalaposibleafectacidn
desugarantia，Siemprequelograrademostrarla・

Apesarde que enlaclausula3・10delas condiciones

generalesdelap61izasecontemp161aposibilidaddequeen
casodesiniestrosepagaraalacreedorhipotecarioelsaldode
ladeuda，lociertoesquealtratarsedeunseguro‘‘deda五os，，

ynoudecrediton，ellimitedelaindemnizaci6nacargodela
aseguradoraeslacuantiadelaperdidaynoelmontodela
deuda・Desdeluego que careceria de fundamentoJuridico

obligar ala aseguradora a que pague albancola cantidad

insoluta dela deuda，Cuand0lo que ella asegur6Iuela
integridaddelbienhipotecado．

Lo anterior evidencia una conmsi6n conceptual entre

dos especies de seguro completamente distintos，que nO

mutansutipologiaporelhechodela“cesi6n”0“endoso”dela

P61iza，OPOrlavariaci6nenladesignaci6ndelbene範ciario．

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La demandante，en Suma，COnSerVdla titularidad del

interes asegurable，PueSlos bienes sobrelos que recayd el

amparo no d匂aron de ser suyos，y，aSimismo，SlgulO

OStentandoelderechoapercibirlaindemnizaci6n，deacuerdo

COnlaclausula3．10delascondicionesgeneralesdelapdliza，

que previd que en caso de perdidas pallCiales均 Si el

伯SeguTado”hacialas reparaciones，la aseguradora quedaba

Obligadaapagaraesteloscostosenquehubieseincurridoy
no al tomador o beneHciario．Textualmente se acord6：〝Sila

7て￥）allのCibn o parte de ella se haga 佃ゆpor Cuenta del

asegurado，CoむつatriapαgaTta elcosto dela mano de obm y

materialese17Pleados卑

Esdecir，quetantOBancolombiaS．A．comoInmobiliaria
Cedro Verde S．A．Podian constituirse en acreedoras dela

indemnizacidn，atendiendolaregulaci6nparticularencasode

Perdidatotal，OPerdidasparcialescontempladaenlaclausula
3．10delascondicionesgenerales．

Contrario alalecturasuperncialydescuidadaquehizo
eltribunal，Se requeriaun analisisintegraly rlgurOSO dela

P61izay sus anexos para establecerla realintencidn delos

COntratanteS．

4・Lalegitimaci6nenlacausa−queSegunelcriteriodel
adquemnotenialaactora−eSunPreSuPueStOSuStanCialde
lapretensidn，COmOlohareiteradoestaCorte：

Acogerlap7etenSi6n enla sentencia depende de，ent7℃OtIDS

Tequisitos，que qSe hqga zJalerporla persona en cuyojduor

estableceねIey sustaTICial el deleCho que se7℃Clama enla

deTnanda，yj諺ntealape7℃OnaneSpeCtOdelacualesede7℃Cho

puede ser TeClamado仁．）．Si el demandante no es titu血r del

de7℃ChoqueTeClaTnaOeldelnandadonoespeTSOnaObligada，el

Jtmohadeseradz）eTSOalaplで語ensibndeaqueL coTnOaCOnteCe
Cuando7宙uindicaquiennoeselduehoocualtdoestedemandaa

q硯en言nOeSpOSeedoγ古0

10CSJSCde114deagostode1995，Rad．4628・ReiteradoenCSJSCdeI26de即ode
2013，Rad．2004−00263−01．

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 Radicaci6nne05001−31−03−002−2009−00687−01

Lalegitimaci6n，POrlotanto，eSunaCueSti6npTPpiadel

deTeChosustandalynodelp71）CeSaLpuesaludealamateria
debatidaenelli呼OynOalosrequisitosindispensablespara
laintegracibnydesamllozJdlidodeeste扉l

En este caso，nO queda duda de quela demandante，

Inmobiliaria Cedro Verde S．A．，eSla titular delderecho que

reclama，PueSfuequlenaCredit6tenerinteresasegurabley，

ademまS，quedd contractualmente facultada parapercibir el

pago delaindemnizaci6m por haber hecholas respectivas

reparacionesenelinmuebleasegurado・［Folio86，CuademolI

Es decir que aunque con el〝endoso”dela p61iza que

realiz61aaseguradaafavordeBancolombiasedesignoaesta
entidad como bene寵ciario del seguro，eltribunaltenia que

concluirquelaactoraconserv6siempresuinteresenelpago
delaindemnizacidn，COmOqueddprobadoenelproceso・

Porlas razones expresadas）Se CaSarala sentencia de

segundainstancia，Sinquehayalugaracondenarencostas
del recurso por haber prosperado，COnfbmelo ordena el

紬ticulo375delCddigodeProcedimientoCivil・

III．SENTENCIASUSTITUTIVA

1．Elarticulo1077delC6digodeComercioestableceque
al aseguradole coneSPOnde Kdemostrarla ocurrencia del
siniestlの，aSicomolacuantiadelapeldida，Si．旬eleelcason・
Esos hechos quedaron probados en el proceso，COmO

enseguidapasaaanalizarse・

En el contrato de seguro 〟Ibdo Riesgo ConstTuCCibn〃

ndmer01000093，SegurosCoIpatriaS・A・amPard，entreOtrOS，

elriesgo por ul．2．1．mVUNDAαON“COBERTIRA C巧enlos

Slguientesteminos：

No obstantelo pTleZ）isto enl厄exclusibnl．4．1．1iteraljh este

a77PaTlD Se e高誼ende a cuL流rlos daねos causados por ciclbn，

11CSJSCde18defebrerode2016，Rad．2008−00064−01

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 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−Ol

huracan，teInPeStad，ZJieれtOS言nundacidn，desbo7daTnientoyalza

en el niuel delas 聖匹aS，e咋佃ngamientQ，nundimientO O

desli2amientodelternenO，deTTumbesydespTeltdimientodetieTm

g7℃CaS・

La asegurada Cedro Verde S・A・aleg6que el siniestro

CObgado porla estipulacidn transcrita se con範gurd e17de

SePtiembrede2007，Cuando〝Sep7℃Senta7℃nUaliosprOblemas

queq確Cta7℃nIaestructumylaestabilidaddelazJidprincをal
COnStTuida porlainmobiliaria… enla segunda efqpa del

p7℃yeCt0．．．，mds pTleCisamente en el sector ubicado ent elos

puntos Kl＋337 al Kl＋500m．Agrego que hizolas のbms

necesa7iaspam r学pararlos daねos均los cuales ascendieron a

＄585，015．967．

Los anteriores hechos se acreditaron en elproceso con

lasslguientespruebas：

Eltestimonio de Gonzalo MolinaVelosa，gerente dela

Hrma Moreno MolinaIngenieros Ltda・，COntratada para que

COnfeccionara algunos dise丘os y，POSteriomente，Para〝la

COnStTuCCi6ndeesepl10yeCtOpOrelsisteTnadeadTninistTaCidn
delegadan・Estetestigorenridque，e17deseptiembrede2007，
elingenieroFabiまnMoralesleinfbmoque〝COlqps6lazJidenel

procesodepaz）imentaci6n…〃，yalacudirallugarobservd〝una

jisum de unos203cms，que mOStmba un desniz）elen el

pauimento y ez）idenciaba un colqpso generaldelte77協）len”
Indic6que esa estructura−el terraplen−初ez）aba mds o

menOSunahodeconstrucci6nル．

FabianAlbeiroMoralesCortes，lngenierocivilresidente

de obra，a範rm6que el〟7de sqptiemb7℃idelaね02007se

encontraTVnenelcantpojisumsquecoTTPTt，metianlaszpeがCie

de7℃dadurαdeltramo a諦ba se万alado r榔6met701＋337al

l＋480）…均yentallugarelterraplenqueseconstrLy6〝Std溢
動機庇れdimientOltt gO de nabe鳩e7℃a龍zadolapauimentad6n
dedichosector…M．

Diego Le6n Sまnchez Vasquez，trabajador de Solingral

S・A．，nrmaquehizolos estudios de suelos antes deiniciarse

laconstruccidn）SOStuVOqueSePreSentarOnPrOblemas〝enun

terrqplencoItfbmadoparalaz）iadeconexibnconIasegundα

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 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01

efqpa delp70yeCtO男 tambien，quelo 叫e SuCedid en

septiembre de2007fue una“…jhlla delten・qplen en su
inte的SeCOneltenでnOnaturaL COmOCOnSeCuenCiadeuna
dislninucidndelasp7PPiedadesdereSistenciaalcortedelsuelo
a miz delap7℃SenCia de aguasil頑Itradas en elterreno，

JdzJ01ccidasporelinUiemoyquenosehabianculTninadotodas
lasobmSdeurbanismoyd7℃nqJeenIapartesuperiorn

AHm6，deigualmodo，que〝deacueTdoconloobseruado
loquesepuededeciresquearaiZ，delaj初Iadelter7車台nlo

queseprOduceesunhundimientOydesplazamientodela
szJpe頑CiesobTlelaqueseconStTuy6lazJia〃・

JoseIgnacio Arias Franco，interventor dela obra，

manifest6 que enla construcci6n se prod可eron varios

eventos，unO de ellos el〝7de sq，tiemb7cm en elukilbmetro

l＋400りendondeのαrribunhundimientodelabanca，loaLal
hi270quelosasesoTeSdesuelosiTTParaemnunaSSOluciones
parajわれarySOStenerlabancan・

Carlos Mario Cadavid Calle，妬ngenie7℃∴qiustado巧

tambienhizomenci6nal〝eZ）entO〃OCurridoe17de septiembre

de2007，aunque PreCis6que elmismo，COnSistente en un

〟aSentamiento生 血e un uhecho paulatino que se da en el

transcurSO deltlelTPO均lo mterior en concordancia con el

infbrmedelajustadorHudsonLtda・，Visiblea納ios269a281
delcuademol．

Lademandada，POrSuParte，nOnegdlaexistenciadel

eventoaludidoporsucontraparte，limitandoseacuestionarla

ftchade suinicio，alindicarque〝eldia7deseptiembrede
2007‥SeintenS姉CbelaseniamientoqueueniaplでSentdndose
desdeualわsmesesatras卑lFoliolO6，CuademolI

Las anteriores pruebas demuestran que e17 de

SePtiembrede20070Cumi6unKhundimiento〝0〟aSentamiento”

del terTenO enla via construida porla demandante，eVentO

amparadoporlaclausulal．2．1．高NUNDACION”COBERTURAC巧

quefueratranscritalineasarriba．

Lacumtiadelaperdidapor＄585，015．967seacredit6
COn el dictamen pericial practicado en el trまmite ylos

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 RadicacidnnoO5001−31−03−002−2009−00687−01

documentosaportadosconlademanda，quedieroncuentade

lassumasquelaactoratuvoquePagarPararePararlavia，

pruebasquese創nalizarまnendetallealestudiarlaexcepclOn
propuestaporlaaseguradora，queCueStion61ademostraci6n
detalespagos・

Eneseorden，COmOlaaseguradademostr61aocurrencia

del siniestro y su cuantia，queda por establecer sila

aseguradoraprobdloshechosocircunstanciasexcluyentesde
suresponsabilidad・

2．Deacuerdoconloestablecidoenelsegundoincisodel

articul01077delC6digodeComercio，〟elaseguradordeberti
delnOS的rlos hechos o ciTWnStanCias excluyentes de su

陀♀pOnSabiiidadガ・

seguros coIpatria S・A・fbmuldlas slgulenteS

exCePClOneS：

2．1．Ausenciadecobenzm功Iacualsustent6enqueen
laclausulal．4．3．1delascondicionesgeneralesdelap61izase

excluy6delamparoeldesplazamientodetierraconunorlgen
distintoalterremoto；yCOmOeSOmeloqueocurri6enel
inmuebleasegurad0，laaseguradoraestまrelevadadepagarla

indemnizaci6n．

Lademandadatenialacargadeprobarqueloocurrido
e17de septiembre de2007en elproyectoinmobiliario
emprendidoporlademandantemeundesplazamientoy／O
asentamiento c餌Sado por wibTaCiones o moulmientos del

subsueloりSegunlos precisos teminos empleados enla

clausula．Talprueba，n00bstmte，nO me allegada ala
actuacidn．

EIcontenidoliteraldela exclusi6n contenida enla

clausulamencionadaeselsigulente：

《1．4．3．Exclusionesaplicablesalosamp狐OSOPCionales・

sin pe抑C10 delas t誹Clusiones genero庭S，∴los ampaIVS

cpctonαlesconstgnadosenestap61i2iaeXCluyen：

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 Radicaci6nn。05001−31−03−002−2009−00687−01

1．4．3．1．Tt，77eTnOtO，teTnblo7∵mareTnOtOye7てpCWnUOIcdnica．

Ⅵbracionesomoz）iTnientosde subsueZcqueseanqlenaSaun
te77℃mOtO， teTnblor o enpaOn−Z）OIcdnica， tales coTnO
deSpiazamientosgasentαmientOS．

Segtlnlaedafblogia（Cienciaqueestudialacomposicidny
naturalezadelsuelo），latierraposeevariascapasparalelasa

la superHcie，llamadas horizbntes，，las cuales poseen

diftrentesestructurasque sefbrmaronporlainnuenciade
factoresecoldgicos・Deacuerdoconsuposici6nexistendos
tiposdehorizonteso‘pe血es・：SuPerncialesydeprofundidad．
Lapartesuperncialrecibeelnombrede‘suelo，，ylaqueesta

debaiodelapartesuperncialsellama‘subsuelo，。‘sustrat。，．

ElhorizontemassuperHcialeselH（histico），COnfbmado

POrunaltoporcentaie（30％omまS）demateriaorganicade
acumulaci6n de restos vegetales practicamente sin
descomponer，que tiende aestarencharcado o conun alto

gradodehumedad．Deb萄Odeesteseencuentraelh。riz。nte
O（Organico），tambien fbrmado por acumulaci6n de rest。S

Vegetalescomoelanterior，PerOquePaSalibre deaguala
mayorpartedela五〇・AesteleslgueelhorizonteA，fbmadoen
Su mayOr Parte POr minerales，aunque COntiene materia

OrganlCa en un porcent勾e reducido．El horizonte B es de

Predominio mineral，en el que se acumulan sustancias

SOlubles procedentes delos horizontes supernciales．EI

SubsuelocomienzaenelhorizonteC，alquecorTeSPOndela
rocaenviasdealteracidnyesunhorizontemineraldistinto
delarocainalteradasituadadebajodelhorizonteB．

EIsuelo，en Sintesis，Se aSienta sobre elhorizonte del

Subsuelo，Siendo ambos estratos zonas bien diferenciadas；

aunquesulongituddeprofundidadvariadeunlugaraotro・

Esclaro，entOnCeS，quelaexclusi6nl・4・3・lhizoexpresa
referenciaadahos causados por auibmciones o moz）imientos

delsubsueloM，ynO adeslizamientos o desplazamientos del

等親eloガ，quefueloqueocurridenelcasoqueesmateriade
estudio．

Enefecto，COnSuCOnteStaCi6n，lademandadaaport6un
infbrmeelaboradoporunaHrmadeingenieriayconsultoria，

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Visibleafblios212a218delcuademoprlnCipal，enelquese

renrid，en relaci6n con el evento，〟la plでSenCia de

desli2：aTnientoslaminares con∴desplazamiento de tieTm

COnSideltZ・ble（枕cZo prqpめdel sueZくゾy que 什Se tiene una

qfectacibn di7℃Cta alte7”nenOpOr aCCibn diTeCta de sup71堆）io

peSO…卑

Tambienallegduninfbrmeyinaldeqiuste〃deuna宜rma
aJuStadora de seguros，en elque se sostuvo quelos da五os

PreSentadoslo hJerOn POr 〟aSentamientos del ternenO均 y

explic6quelascausasdelarallafueronlasslgulenteS：

Pula del tent堆）len，CauSado porlas excaz）aCiones Teali2adas

pamlaco7昨maci6ndelabancadelaz）iadeaccesoaloslotes
i碕読0陀Sa＝ote61．

Euoれden nemonta加e detLn、停れ6menO deineStabiiidad naturくれ

elcualsepTeSenta COmO COnSeCuenCia dela e持iStencia de un
depbsito co的ado7euZtivamentesuel10en∵una Uemente COn∴una

pendientemuge糊gente．

LaconstTuCCi6ndeunte7TtZPlensobTleunaladeTlαCOnCOndiciones
natumles de altalれclinacidn，Sin un adecuado p7DCeSO de
descqpote，lmPemeabmzacibny adecuaci6n deltenでnO，lo que

gener6unp7℃CeSOdedescoItfinaTnientodelmisTnO．

劇te7TenOp7℃Senta棚調．序れ6menOdeinestabiiidadq叫e q斥ctaia
Uia，dichojaneTnenOCOrleSpOndeatmdesli2iaTnientoseTniciTmlar
nelacionado conlas bqias condicioneS geOteCnicas delos
mate7jaわssllpeがdaies．

Enconclus亨eljan6menoqu：enelmolnentOSepreSentaenel
pTledio y area de obserZ）aαOn，basicaTnente Se debe ala
COmbinaci6ndeunasobrep7℃SWnJSObTeelter7雌雄nqe7℃idopor
elllenoe汚Ctuadoerllaoquedadquei，扉cialmentesep7℃Sentaba
endichot肥mO．

AdicionalaloanterioTiSepreSentapneSidndelaguanoJiitradao
dTenadaporelpiso，quealsobTeSatLmrSe，boadyuua，aqercer

preSien sob7℃elterrqp諺rh elcualen su base se encuentTlαen

COnStanteePSibnporelaguaqueallisealqia，jbmandouna
東砂m SemeIa加e a標npat的qte desliza eIte77enO de mane調
Ientaypaulatina・iFolio279，CuademolI

YluegoindicdqueelwezJentO売nici6enlatemporadade
lluvias 〟y CO7tfbme ua az）a7吃andola misTna，COnlleua α
‘empozar，aguaalinteriordellleno，pueSeSteSeSObresatuTay

e仁er坤OZqmjentO’creαunαp柁Sjen q甲e de mane調Ienta g

paulatinauapllDUOCandodahoenellote〃・

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Elexperto Carlos Mario Cadavid Calle，de ocupaci6n

ingenieroajustador，COneStudioseningenieriamecanicadela

Universidad Nacionalde Colombia，SOStuVO que〝eleuentose

dabαCOmO COnSeCuenCia de un asentamiento delienでnOりy

que habria dos causas〟unajalla del ter7て堆〕len debido ala

COIt nmaCi6ndelabanCaylaotmesunjen6menonaiuralde
inestabilidad…可F01i05，reVeS，Cuademo2l

Diego Al匂mdro Palacio Restrepo，1ngeniero electr6nico

dela Universidad Pont綿cia Bolivariana，quien comenz6 a

trabajar comolngenierO deIiesgos de Seguros CoIpatria con

POSterioridad ala ocunenCia del siniestro，indic6que 〟Se

pTeSentb elasentamiento dela uiase habiom言℃ali2ado cortes

eneltaれdi申されorgunIlenOpamiacor頑）mad6ndeiαUi匂lo

que cambiabalas condiciones natunのles del ferTlen〇・・・年 y

PreCis6que〟COnOZCO quelos asentamientos se dαn pOrla

COndici6ndeltenでnOypOrelpesoquesecolocasoblでeSte・誹・

IFolio19，reVeS，Cuaderno2］

Gonzalo M01ina Velosa，ingeniero civil de profesi6n y

gerente dela宜maMoreno MolinaIngenieros Ltda・，SOStuVO

queluego de conocer el concepto emitido porla魚ma de

suelos90nO tuUe dudas sobTe el ongen∴del euento que

consist16en言LmapeTdidadelasplPPiedadesdelsuelodeqpoyo
delterrqplenpOrSObresatumcibndeaguasp7℃Uenientesdela

pane superior delterreno…elsuelo pe7di6su cqpacidad，

coIps6abrzptamente…申Folio6，reVeS，Cuademo4］

Por su parte，elingeniero civilFabiまn Albeiro Morales

Cortes，ingeniero residente dela obra，eXPlic6 que“se

construyduntemZplenqueestuuo soTnetidoairt郵COpOrun
tiempodeteminadodeunaholndsomenos，yluegodeesでe
tiempo std打b un hundimientoluego de habe7℃e realizadola

pazJimentaci6ndedichosector…可Foliol，Cuademo31

DiegoLedn Sanchez，deprofesi6ningeniero civil，qulen

trabaj6 parala Hrma asesora de suelos Solingral S・A・，

manifest6：《．．．eljanbmenoquesep7eSentb舟eねJ捌adelterrqplenen
suinteがZSe COn el te7TenO natura九 coTnO COnSeCuenCia de una

dislninucibndelasprppiedadesderesistenciaalcortedelsueloaTai2i
delaplでSenCiadeaguasirt周tradasenelter7en0，jduoreCidasporel

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inz）iemoyq匹elWSehabtanculTninadotodaslasobmsdeurbanismoy

d7℃nqieenlapartesupeTior…可Folio6，Cuademo3，reVeSI

Mientrasquela範rmaSolingral，e18deoctubrede2007，
emiti6elsiguienteinfbrme：

…SepudodeteminarqueSetratadeunmoz）imielttOCO77Pl匂O

generadoaparfirdedosをOSdeinestab掘dad，COTnOSOn：pOrun
ladola．佃Iladelte77雌癌ncor頑）madoparalacoI的maci6ndela
bancadela z）iayporotTVladolaez）Oluci6nTeTnOntantedeun

jan6menOdeineStabilidadszlpeがCialdelauertienteadyacente
enわpaheir鳴れordeiわte61・

2・ConTe甲eCtOa勅勘adelterrq由れSeObserueclar㍗entelas
defbmaαOneS y SZlpeがcies de71・tura enla uia asICOmO el
embobamie加O deitenでnO enわpahe bqia en donde帥0鳩め
supeがCiede7℃tura，locualsegene7bcomoconSeCuenCiadela
cortfburaci6ngeoTnetricaexigenteamedialaderayqueelterreno
natLmlnosQpOrt6lasobleCaTgadelte〝雌雄nestTuCturalyel
llenO pOSterior qeCutado enla oquedad… alo que debe
agTegarSe eldesco所naTniento causado con j厄Sく謝ccauaCiones
rea舷adasparalaco71fbmaci6ndelabancadelauiadeacceso
aloslotesirtft高腰Sydelaplazoletadeunodeellos・

Enningunadelaspruebascompendiadasseindic6que
el〝aSentamiento周OKhundimiento〃delterrenofueconsecuencia

devibracionesomovimientosdelwsubsueloりCOmOSedispuso
expresamenteenlaclausuladeexclusi6n・

Por el contrario，en fbrma coincidente，las pruebas

aludieronaun〝Zhcioprppiode suelのCauSadoporpOraCCidn

directadesupltP∼OpeSO・・巧unafalladelterraplencausado

por excavaciones；la construcci6n del mismo“sobll三・una

ladera con condiciones naiullales de altainClinacieTt Sin un
adecuado p7℃CeSO de descqpol，ilTPemeabilizaci6n∴y
adecuaci6nり alas ubqjas condiciones geotecnicas delos

mateTialesstpeがCialesn；《unaSObTepreSi6n，SObleelter7雌）len

窮TCidoporelllenoe：fectuadoenIaoquedadqueinicialmente
sep7℃Sentabaendichotramon；p7eSidndelaguanOjiltradao
dllenada por elpiso巧 く硯na jalla del temzp優れdebido ala
cor頑）madbndeiabanCaglao的esmjをnbmenOna血〝りide
inestabilidad．．巧〝COrteSeneltaludir昨rioryunllenOpamla
cortfbmacidndelazJia申pOrelpesoquesecolocasoblでeSte（el

tenenO）．．巧やeTdidadelasp7℃piedadesde ssuelodeqpoyodel
terrqplenpOrSObresaturαCibndeaguas理畑Iladelte7匹plenen

suinte碕SeCOneltenでnOnaturaLcomoconsecuenciadeuna

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disminuCibndelaspTPPiedadesdeTeSistenciaalconedelsuelo
a raiを∴dela preSenCia de agtasir萌uradasりy碕ma del
te17−qplen cortfbrlnado parala co可bmaci6n dela banc〔叫y

虎nn menodeineStab掘dadstやe所dal．誹．

Esdecir）nlngunadelasevidenciasrecaudadaspemitid
deteminar quelos movimientos o vibraciones del〝Subsuelo〟

OCaSionaronelhundimiento enlavia，y，POrelcontrario，de

acuerdo alas mtHtiples evidencias rese五adas，los dahos se

PrOdujeronporfactoresveriHcadosenelsuelo，eSdecir，enla
CaPaSuPer範cial，debidoalaacumulacidndeaguasin則tradas

yalpesodelterraplenquealliseconstruyo・

Porlo tanto，Sdlo el daho derivado de のibllaCiones o

mozJimientos del subsueoon estaba excluido de cobertura，

mientras que el〝hundimiento o desli2amienfo del terlでnOル

PerteneCiente a horizontes distintos del subsuelo sl qued6

amparado expresamente，Segunla clausulal．2．2 delas
COndicionesgeneralesdelap61iza：

ul．2．2．LNUNDACLt）N‘COBERfURAClNbobstantelopTeZ）istoenla
exclusibnl．4．1．1itemlj，eSte a77Pam Se e胸ende a cub7五los da7ios
CauSados por Cicldn，∴huJraCdち∴tempestad，Uientos，inundacibTl
desbo74amiento y aLZia en el niz）el delas aguas，e可bngαmiento，
心機nl群〝職Cの○ ○ desI由αmie加o deI 提rren，くerr録mbes∴g
de坤rleれ（群mtlentOde枕enrayrloCaSq．lFolio18，reVeSi

ApartirdelacervoprobatorioanalizadoseconcILVeque
el suces0 0Currido e17 de septiembre de 2007 si qued6

Cubierto por el seguro，PueS eldeslizamiento delterreno se

PrOd可opormovimientosdelsuelo，loscualessedebieronala
acumulaci6ndeaguasoenfangamientoenlacapasuper鬼cial，

masno avibraciones omovimientos delsubsuelo．

LaexcepclOn，POrtantO，nOPrOSPera．

2・2・La excepclOn denominada Kincu77PlimientO dela

gamntiapactαdaenelcontratodesegznt”Sefund6enqueel
aseguradosecomprometi6acumplirconlasrecomendaciones
delestudiodesuelosyelinfbmedeinspecci6n；n00bstante
lo cual no 〟COnStruy6las estTuCiWtZS de contenαOn，ni

implementdllenos r的11をados con geoiαtiL Tnul10S de tierra

armadosopantallasdepilotes．誹．

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En el marco del contrato de seguro，Segun el articulo

lO61delC6digo de Comercio，Se entiende por garantia〟la

plDmeSaenZJirtuddelacualelaseTunmdoseobligaahacerO
no determinada cosa，O a Cu77Plir deteminada e棚genCia，O

mediantelacualq旬ma o niegalae3度stenciadedeteminada
Situacidndehecho均garantiaque〝SeaOnOSuStanCial7℃SpeCtO

delTiesgo，deberacuTTPli7℃eeStrictamente…ル．

Enla p61iza，las partesincIweron como estipulacidn：

〝CunPlir conlas TeCOmendaciones dadas en el estudio de

Suelosyeneli7頑）medeinspecci6nn・lFolio15，Cuademoll

Dicha obligacidn implicaba que la asegurada，

InmobiliariaCedroVerdeS．A．，atendieralasrecomendaciones

del〝eStudio desuelosルelaborado porlaHma Solingralen el

aho1999，enelqueseindic6，COmOunadeellasllaslguiente：

…eXiSten tramosilTP07でantes dondela bancadela uiadebera

SerCO77PleTnentadac？nlacortfbmaci6ndellenosparaez）itar
auurasdecorleexcesIZJaS；dichos tendTtinquesqporlarsesobre
unterlenObastanleinclinado，pOrloqueserdnecesarioesiudiar
lap写praCi6ndelsuelodejimdacidn，COnStruirestTuCturaSde
COntenClOnOiTTPleTnentarllenosゆTZadoscongeotextiL Tnu71）S

detierTaamadaopantallasdepilotes．lFolio176，Cuad．lI

Asi mismo，la asegurada debia tener en cuenta el

uiI函）me deinspeccibn”COnfeccionado por un〝ingenie71）∴de

riesgosル dela aseguradora，que reCOmend6∴〟SeguZrlas

instTuCCionesyrecomendacionesde日毎fbmedesuelosN．lFoli0

193，Cuademoli

El estudio mencionado rese五6la 〝COTtfbnnacidn de

llenosv，labornecesariaen〝tramOSiTrZpOnanfes〃delavia，maS

no en todala obra，y nO Seha16lugares espec詭cos para el

e危ct0．

Enconsecuencia，incumbiaalaaseguradorademostrar，

COntundamentoenelarticulolO77delC6digodeComercio，

quela〝COrtfbTmaCi6n dellenosny construcciones de refuerzo

eranobrasnecesariasparapreservarlaestabilidaddellugar
enelqueseprod可oelhundimientodelavia．

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Delarevisi6ndelaspruebasseconcluye，Sinembargo，

quelos especialistas de suelos no recomendaron ala

demandante hacer adecuaciones especiales en ellugar del
siniestroy）POrelcontrarlO，COnCluyeronquelaconstruccidn，

talycomolaemprendi6dichaparte・eralaadecuada・

Asiloinfbrm6eltestigo Diego Le6n SanchezVasquez，

quelaborabaparaSolingralS・A・Ensudeclaracidnrenri6que
el estudio de suelos 〝nO tenia e坤genCias conclでfas，Sino

lineamientos geneTales y reCOTnendaciones，que debidn

contelrPlarSeparlαlosdise充OSdedetalleq・

Sostuvo que conoci6eltramo en elque se prod巾O el

hundimiento，en el que se construyo un terraplen，y en

cuanto alas recomendaciones particularesのdsicamentelo

que se dそio es que debid ser tn∴te77qplen eStTuCtZmが

co7TPaCtadoporcqpasconeqzJやOqprqPiado…可Folio6，Cuad・3i

Indic6que aquella construcci6n se hizo en tallugar

porque〟SeL批SC6unSitiocontQpOgTq／範．佃Z）Omble，eStOeS，en
dondef佗mpOSibled短ponereltentやIendemodoqUeeitaれd
delTnismopudiemintercePtarelierrenoongmalsinneCeSidad
demurosopilasdecontenci6n，queeSloqueusuallnenでeSe

haceenestoscasosq．

Tambienque〝enelaho1999nosehabiaconstTuidoel
ter7堪）lenenlauiayporendeelpat76ndedrenqjedelaladeTa
eTad昨11ente，enCOnSe00enCia，Sehaced的tconocercdmoera
lasituacidndeaguasenesazonaparaeSeenionCeS・・巧reiterd

que暗．Seident昨C6unazonaprqpicia enlaquesepudieTa
COnStTuireltelrqplendequeseestdfmtandoenesteproceso…

noestssualsilascondicionestqpogrl印CaSlojazJOTeCenqueSe
Tealicen estudios delnayOr detalle…〃，y que 〟Se busc6

localizarlo enlma ZOna que nO fuuieTa eSte 帥O de

COnやIicaciones y por ende en pTmCモp10 nO qpa7℃Cid como

necesario窮Ciuarunesiudiodetalladoq．

Lamismaversidnrindi6GonzaloMolinaVelosa，gerente
dela宜maMoreno．MolinaIngenierosLtda．：dosmgenie7℃Sde
Solingrtucαmina7℃ndejbmadeialladayespec卯CalnenteeSte

Sitio，iambienCOnOCieT10neldise充odelamsanteoseaelniz）el
delazJidyportantolaex：istenCia．旬tullのdeunterrqpleneneSe

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 Radicaci6nne05001−31−03−002−2009−00687−OI

Sitio，perOnunCaCOnSideTICZllDnqueame7itabaunaestTuCtZ仰のde

COntenCibnpamlaestabilidaddelauiaq・

Fabian Albeiro Morales Cortes，ingeniero residente，

SOStuVO：〟SOuNGRAL en su acoTIPα充amiento peTmanente

aualabaodesestimabatodoslosplOCedimientosqueseuenidn
177Plementandoenelp7℃CeSOCOnStruC的odelaobTa・・・COnOCid

lageometrtadeltenqplenysiempTeaUald elcoT71pOrtamiento
queprleSentabaelmismo，nunCaleCOmend6laiTTtplemeniacidn
deestructuTaSadicionales．出．［Folio3，reVeS，Cuademo3I

Tales pruebas desviIttian el sustento factico dela

excepclOn，aSicomolasrazonesdelaquo，PueSdeellasnose

deduce quela constructora hubiese desacatado alguna

instrucci6n dada en elestudio de suelos o en elinfbrme de
inspecci6n，POrnOlevantar《eStruC九mSdecontencien…llenOS

TgTZadoscongeoteXtil肋mSdetieTmarmadosopanのIlas
depilotes卑

Por el contrario，Segun ellas，la misma nma que

conftcciond elinfbmele recomendd aInmobiliaria Cedro

VerdeS・A・queCOnStnVeraelterraplenenellugarenelque
seprod可oelhundimiento，POrCOnSiderarlotopogra五cmente
ftLVOrable，ySinnecesidaddemurosopilasdecontenci6n・

Por su parte，el concepto rendido por elingeniero

萄ustador Carlos Mario Cadavid Calle（COntratado porla

aseguradora）fuecontradictorio，PueSaunqueanmdquesise

hubiera atendidola recomendaci6n del estudio de suelos de

Solingralelevento mo se hablldp7℃Sentador，maS adelmte

sostuvo que no constat6si el mismo contemplaba alguna

recomendaci6nparaelpuntoenelqueocuHidelsiniestro）y
reiterdque〝enelir頑）medesuelosnoseTnenCionatramopor
tTamQ，nOhayespec折CaCionespamcadaunodelostramostal

y como se p7℃guntq，eristen sonireCOmendaciones paTala

Obnの朽

Delgual fbrma，Diego Al匂andro Palacios Restrepo，

funcionario de Seguros C01patria，manifestd que la

demandmtelgnOrd el estudio de suelos，PerO a reng16n

seguido indic6 desconocerla existencia de alguna

recomendacidnespec範caparaelpuntoenelqueseprod巾0

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 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01

elhundimiento．Yaunqueagregoque〝COmOlazonahabiasido
interzJenida con cortes en taludes yllenos debertdn haber
seguidolas TeCOlnendaciones geneTtueS del estudio donde
hablaban de obraS de contencidn．．母lo cierto es que dicha

versidn fue refutada conla propla reCOmendacidn de qulen

elabor6el estudio，Diego Le6n Sanchez，que en elproceso

renri6，Se reitera，que el terraplen cuyo hundimiento se

PrOd可0“Sebuscdlocalizanoen言unaZOnaquenOtuLhemeste
tやOdecoTTPlicacionesyporendeenpnnc雄刀OnOqpa7℃Ciacomo
necesario e咋Ciuarun esiudio detallado〃y〟SinlteCeSidad de

nurosopilasdeconiencidn卑

El hecho consistente en queInmobiliaria Cedro Verde

S．A．no cumplid conla garantia pactada，entOnCeS，nO fue

demostrado，PueSlo que se probd，POr elcontrario，fue que

dichaparteatendi61asrecomendacionesqueselehicieron・

Como ala aseguradaleincumbia acreditar el

incumplimiento aludido，y nOlo hizo，la referida defensa

estaballaJmadaal血acaso．

2．3．Como sustento dela excepclOn denominada

uinexistencia de siniestrt巧la demmdada aleg6que elevento

que diolugar ala s01icitud deindemnizacidn mo tienela

CaraCte7食油ca quelaleyle ha se希alado al riesgo de se7l

accidentaもsthbiioe177PTleUisto…V．

Elarticulo1054delCddigodeComerciodenneelriesgo
COmO〟elsucesoinciertoquenodq）endeexclusizJamentedela

Z）Oluntaddeltomado71delaseTullmdoodelbenく郵Ciario，yCuya
Teali21addndaongenalaobligacibndelasegumdor．‥．”．

En este caso，lo amparado enla clausulal．2．2．delas

COndicionesgenerales delapdliza，fue，entreOtrOS，elevento

de〟…hundimientO O deslizamiento del terTlenO，de7mmbes y

desp7℃ndimientodetierray7℃CaS．誹．

Segdnlo ya analizado，e17de septiembre de2007se

PrOd巾Ounhundimientoenlaviaconstruidaenelproyectode
lademmdante，CauSadoporfactoressuperncialesdelterreno，

COmOelpesodelterraplenquealliseconstruydylaaparici6n
deaguasin則tradas．

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 Radicaci6nnOO5001−31−03−002−2009−00687−01

Talsucesofueimprevisto，PueSnOSeSabiaquefuesea

OCurriroquelademandanteestuvieseenposicidndeconocer
deantemanoqueaconteceria．

PorelcontrarlO，losestudiostecnicosquesehicieronen

el terreno avalabanla construcci6n enla fbrma en que se

emprendi6，PreCisamente，POrque COnSideraban que no se

PrOducirianlosinconvenientesqueluegoseveri宜caron．

Nila presencia de algunas 範suras enla super範cie

Verincadasenmayode2007，0lacartafechadae14deftbrero
de2008，enlaque elinterventor dela obrainfbrmo que〝el
euento sepreSent6apanirdela zlltiTna Semana de上mes de

TnayOde2007iprueban，COmOlosuglerelademmdada，que
elsiniestrohubiesesidounsucesopTleUtbtoypeTiddicoN．

La宜rma especializada，en Suinfbme de9dejunio de

20071fblios 219 a 227］，infbmd ala constructora que
竹dumntela uisita nosepudoeuidenciarlae：高stenciadetales

jiszrlraS，la cual puede haber sido ocasionada por algztれ

acomodamiento delcue7PO delte77℃埠，len．叫lo que rati範cd el

testigoDiegoLednSanchez，queelabordtaldocumento．Tales

Pruebas，enmOdoalgunopermitenestablecer，COmOloalega
la aseguradora，・que elhundimiento ruera previsible，O que

OCurriesedemanerarepetidayregular，yquePOrlotanto，nO
fueraincierto，COmOlo exlge elarticulolO54delCddigo de
Comercio．

Laa範macidn en que se sustent61a excepclOn，POrlo

tanto，queddausentedeprueba．

2・4・La aseguradora aleg61a〝nO demostTaCibn dela

00an概a〃POrqueCuandolaactorafbrmuld sureclmaci6n（4
defebrerode2008）anrm6quelaperdidaquesu抽6ascendi6
a＄231’078・367，Sinallegarningunaprueba．Peroluego，enla
demanda，Pidi6el pago de＄585．015．767，aun Cuandola
doc早mentaCidnqueaport6“noesdeTnOStratizJadelacuantiay

TnenOS aZ2n delnexo causalentTe elgastoy elasentamiento

p柁Senfado卑

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 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01

Contrario alo alegado，elcosto delas reparaciones

derivadasdelsiniestroqueasumi6lademandantesiqued6
demostrado：

Elinterventor dela obra，JoseIgnacio Arias Franco，

indic6quelasumaquegast61asociedadpararepararlavia
me ＄585，015．967，Segtln 〟los sQPOrteS〃Obrantes en tres

carpetasqueseaportaronalproceso・lF01io12，reVeS・Cuad・3］

Eneltramite sepractic6undictamenpericial，trabajo

que no fue objetado porlas partes，yen elquelaperito

concluy6，enCOnCOrdanciaconelinterventor，queelvalorde

lasreparaciones〝COnCemientesaljallokl＋400delaz克露dela
segunda etqpa de PmrtrueResidencialCed7℃”WeTde〃fue de

＄585，015．967．

Cuando sustent6 sus resultados，ad可o que la

documentaci6n en que se bas6〝eStdqportada，mandaday

ltZgist調daporla Sociedad MORENO MOuNAINGEN脇ROS
LTDA．，Tnedianteunaαe71lodeadministmci6ndelegadapam
la弓feCuCi6n dela obm均entidad que recibialos dineros

provenientes de una nducia y con ellos pagaba a cada

contratista．

Explicdqueparaestablecerloscostosenqueincurri61a
constrructora，PrOCedid al〟Chequeo”de〟la e：dstenCia dela

documentacidnleSPeCtOaloscuad7℃SqpO71adosale准，edienteり
〟eXistencia del regis肋のCOntable〃y〝1elacibn de causalidad

TeSpeCt0、位Ilokl＋400delauiddelaseguTtdaetqpadelPallue
ResidencialCed7℃VerdeりyParaeSe“SegWmiento〟SeaPOyOen
〟elpTeSZPueStOqeCutadoporelinteruento7m

Sostuvoque，Periddicamente，laaludidaMorenoMolina
Ingenieros Ltda．diItfbmalos costosdelaobmalaeTTZpleSa

hmobiliaria CedrO VeTde S．A〟，para que eSta hagα el

COr71gSpOndientelegist7℃deloscostosdeconlabilidadりlosque

quedan registrados en una cuenta espec綿ca p甜a dicho

evento．

AdemまS，uiodos los pagos estdn qportunamente

rlegistrados，debidamente sqportados con autori2aCiones y

debidamenfe t肥mitados，tOda uezque eldinem Se manqa a

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trazJeSdeunajiduciαCOnStituidaporhmobilia7iaCed7℃Velde

S．A．卑

Los treslibros que a句unt61a demandante，llamados

〝CVKl＋400−1／1，CVKl＋400−2／2，CVKl＋400−3／3均fueron el
個0的でodepartidadelchequeo均ehizounchequeojkicodelo
contTarionOeXistejbnnadeingreSaralsisteTna・Sinunnz2meTD

der＊rencianosepuedeconszmarlaeがstenCiadenadaN・

Adujoque〝eltrtカqiono．旬eteletfbniconideeSpemraque
lnelleuamnalgunosdocumentOSqueSOliciiaba…eltrabqjojtLe

pe730nalyenlaeTpTeSaMblenOMblinahgenie7℃SLtda・yCOn
lacontadomdelaeTTPTeSa…aunadoalacercaniddela7℃hiuo

jiSico，loquejdcilitdmdslabzhsqueda可Folio79，Cuadem04］

Es decir，las conclusiones delaperito se mndaron en

unabaseobjetiva，COm010eslacontabilidaddelaeJeCutOra

delproyect〇・

En su trabajo revis6personalmenteloslibros de esa

entidad y advirti6que para elevento que es elobieto del
procesoexistiaunacuentaespec綿capararegistrarloscostos
correspondientes，aValando elcontenido delos documentos

aportados en tres carpetas porla demandante・los cuales

contienenlos soportes de tacturas yliquidaciones por

conceptos tales como mano de obm，Z）Oladum de 7℃Ca，

CO77PmS，jletesyalquilerdeequipo・

Aunquedichotrabajonofueobietado，COmOyaSe（埴0，
1ademandada，enSuSalegatos，locritic6porque《…elperito
aclar6quetodoslosgastospaTala T字paraCidndelasgTietas

prOducidasporlos asentamientOS eSfaban contabilizados en

una sola cuenta，ademds se p7℃b6 que paralas grietas

preseniadasenmayode2007；enseptiemb7℃de2007yenel
2008，SeincurridengaStOS，enCOnSeCuenaa，alestartodosen

unamismacuenta，nOeSpOSibleestablecerconcertezaqueel
Ualor reclamado porla parte demandante conでSPOnda ala

neαlidad∴del euentO 陀Clamado，nO e亮ste manem de

indiuiduali2iarelcostodelaγ写pamCi6ndelezJentOreClamadon・

Tdesreprochescarecende sustentoporquealaperito
seleencomend6queestableciera〝elz）alordelosgastosnen

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quelademandadaincurri6para〝窮Ctuarlasl留araCionesdel
da7ioenelkilbmet71）Kl＋400delazJiadelasegundaetqpadel
PalqueResidencialCed7℃VeTde…M．lFolio293y303reves，del
Cuademoll

En cumplimiento de talorden，en Sutrabajo determin6

losgastosespec絶cosrelacionadoscontalda五〇，COnSuStentO
enladocumentaci6naludida，yatendiendoqueelinterventor
〝aisldlos costos conでSpOndientes alFallo Kl＋400dela uia

Segundaetqpa…りa宜rmaci6nquenofuedesvirtuada．

La demandada no explicdla razdn porla que，en Su

OPlnlOn71aperitoagrupoensusc乱culossumasquenotenian

relaci6nconelsiniestro，aPeSardelaanrmaci6ndelaexperta

Segtlnla cuallos costos delmismo fuerOn COntabilizados en

unacuentaparticular，ySuStentadosenlos documentosque

tambienseaportaronalproceso，COnClusidnquemeproducto

de su revisi6n personal deloslibros；tamPOCO rebati6，en

modoalguno，lasbasesenque sesustentdeltrabaio，yaPOr
COnSiderarlascarentesdeidoneidado範abilidad；nicuestiond，

ni demostr6，quela auxiliar careciera de experiencia para

emitirsudictamen．

Sus criticas，POr el contrarlO，Se fLlndaron en razones

Subjetivas，yCarenteSdetodaprueba，PueSalaaHmacidnde
la experta，Segunla cuallos costos especincos del asunto

fueron individualizados en la contabilidad，OPuSO el

argumentosegunelcualloscalculoscontemplarongastospor
OtraSreParaCiones，ellosinreferirlapruebadetalreproche，y

encontraviadelomanifestadoporlaauxiliar，loque，ademまS，

COincidi6ConeltestimoniodelinterventorJoseIgnacioArias
Franco，que SOStuVO quelos documentos obrantes enlas

CarPetaS aPOrtadas dosiden印COCOmOlossQpOrteS alconfrol

decostosdelasobTnSrealizadasenelk：ilbmet7℃1＋400m．

Aunque es cierto quela reclamacidniniciallo fue por

una suma distinta ala reclamada enla demanda，tal

Circunstancia no era 6bice para que en el proceso se

acreditara el monto real del perJuicio・Adema−S，dicha

diferencia aparece justincada，Si se tiene en cuenta que，

acorde con eltestimonio deJorgeIgnacio Arias Franco，la

reclamaci6nsehizobaiounasumaestimadaelaboradaporel

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Ingeniero Fabian Morales，y nO atendiendolas sumas

eftctivamentedesemboIsadas．

Luego，el trabajo pericial que calcu161as sumas que

eftctivamente tuvo que pagarlademandante parareparar el

hundimientoqueseprod可Oenlaviaespruebasu範cientede
laindemnizacidn ala que esta tiene derecho，mOtivo por el

quelaexcepclOneneStudionoprospera・

2．5．Aleg61a peTdida deldereCho alaindemni2aCi6n均

POrquelaaseguradaactu6demalafecuandosostuvoqueel
hundimiento ocurride17de septiembre de2007，PeSe aque
〝COnOCequeeleuentocuyaindemnigadbn7℃ClamaseplでSentd

TneSeS anteS〝，lo anterior，Segunlos escritos de4y20de

rebrerode2008，yatendiendoaqueS01ingralS・A・elabor6un
infbrmee19dejuliode2007．

Comolo ha referidola Corte，Obra de mala fも出．quien

p7℃記nde obtener z）entqias o ben印Cios sin・una Stdiciente dosis de

p7℃bidad o pulcritud；Uale decill Si se p7℃tende obtener algo no

autori2；adoporlabuenacostumb7℃．Desdeluego，tOdapersonatratade

Obtener Z）entqias en sus tnのnSaCCiones．PeIV quZenp7℃tende obtener

tales z）entqias obraltdo en sentido cont棚rio ala bzena cosiumbTe，

ac徹a de malaJa Blholnb7e de buenaja trata de obteneruentqias，

pe7℃eStaSSeenCuentranautOri2；adasporlabuenacos九mnb7℃nJ2

Deningunadelaspruebasrecaudadasenelprocesose
in正erela mala fe deInmobiliaria Cedro Verde S．A．en

desarrollo del contrato de seguro，eStO eS，que Se hubiese

PrOPueStO Obtener ventajasilegitimas，O PrOCedido con

ausenciadeprobidad．

Talycomoyasecomprob6，elhundimientoenlaviase

PrOd可oe17deseptiembre de2007，yaSiloaHm61aactora
en su demanda，raZ6n porla cual，alhaber aludido a dicha

fecha en sulibelo，nO faltd ala verdad，COntrario ala

acusacidnqueselehace．

Elinfbme de S01ingralS・A・，elaborado e19dejulio de

2007，nO re宜rid，COmOlo suglerela aseguradora，que el

Siniestrohubieseocumidodiasantes，PueSallise（埴oquelas

12CSJSCdeI23dejuniode1958．GJ．LXXXV川−222・

41
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nsurasqueseve亜caronconantelaci6nhabiandesaparecido，

yquefueronasentamientosnormalesdelterren〇・

Y si bien es cierto quela actoraincurrid en una

imprecisidncuandoenelan020081einfbrm6alaaJuStadora
desegurossobrelafechadelhundimiento，queubic6enmayo
de 2007，ello fue consecuencia de una confusi6n del

interventor dela obra，Segun el mismolo admiti6en su

testimonlO，Siendoeseerrorintrascendente．

Pero en todo caso no se explicd niacreditd que tipo de

Ventajailegitimapudohaberobtenidolaaseguradaalreferir
en sudemandaqueelevento seprodujo enseptiembreyno
en mayo de2007・Para ambas ttchas elcontrato de seguro

estaba vlgente baiolas mismas condiciones y para ambos

momentoslaaseguradoraestaballamadaaresponderencaso
de siniestro．

La mala fe deInmobiliaria Cedro Verde S．A．，POrlo

tanto，nOnleaCreditada．

3．Enlo que situvo razdnla demandada，talcomolo

adLJo en su escrito de apelaci6n，me en que elcontrato de

SegurO nO COntiene℃1含usulas abusivas”，PueS aPartir delo

PreCePtuado por el articulolO54del estatuto mercantil se

deducecontotalclaridadqueparaqueunhechoosucesosea
asegurable，Se requiere que no se tenga certeza de su

OCumenCiao，loqueeslomismo，queSeaaCCidental，St乃itoe

諒やneUjsれ

Es decir que aun si en el contrato de seguro no se

hubiera hecho menci6n a esas caracteristicas，de todas

manerastampocohaciaぬItahacerlo，dadoquealexpresarse
enlapdlizaque s610se amparabanlos hechos accidentales，

Subitos eimprevistos，nO Se hizo nada distinto a reiterar el

mandatolegal．

Resulta absolutamenteincomprensible cualpudo ser el

motivoquecond可Oaljuezdeprlmerainstanciaaconsiderar

quelalimitaci6ndelseguroaloshechosaccidentales，Sdbitos

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eimprevistos constituy6 una αclausula abusivan，y a

declararlodeesamaneraenlaparteresohtivadelfallo・

Mas，COmOtalerrorconceptualcarecedelaaptitudpara

desvirtuarlas pretensiones delademanday，en Cambio，fue

untemaaisladoquenotienerelaci6nconlo叫ememateria
dellitigio，Siendo ademまs deincongruente un criterio

COmPletamenteequivocado，nOeSneCeSariorealizarmayores

PrOnunCiamientosalrespecto・

4．Antela demostraci6n del siniestro y su cuantia，y

debidoaquelaaseguradanoacredit6ningunmotivoquela
exoneredecumplirconelcontrato，SereVOCaralasentencia

de pnmerainstancia y，en Sulugar，aCCederま alas

PretenSionesdelademanda・

Laliquidacidndelacondenaseharateniendoencuenta
quelacuantiadelaperdidaascendi6a＄585’015・967，menOS
elrespectivodeducibledellO％pactadoenlap61iza・

Por lo anterior，la condena pnncipal serま de

＄526，514．371．

Conrelacidnalpagodelosinteresesmoratoriossobrela
anterior ciH・a，hay que tener en cuenta quela cuantia del

PerJuicios6loseprob6alinteriordelprocesoynoantes，POr
lo quelosintereses moratorios se calcularan desde16de
diciembre de2009，Cuando se not綿C6la demandada（fbli0
102，Cuademol），Sin que hayalugar aimponerla sanci6n

PreVistaenelarticul01080delCddigo de Comercio，PueSla
reclamantenodemostr61acuantiadelaperdidaeneltemino
establecidoenesadisposici6n．

De confbmidad conlo estipulado por elarticulo1080

del Cddigo de Comercio，‘‘el asegurador eStar60bligado a

e汚Ctuar elpago delsiniestllO dentrO del mes sigz亮ente ala

jをcha en que el aseguTado o ben印Ciario acTedite，aun

extrqiudiciαlmente，Su delleChoanteelasegumdordeacueTdo

COn el arStculolO77．Vencido este plazo，el asegumdor

reconOCerdypagardalaseguradooben部Cialio，ademdsdela

obligaci∂nasuca790gSObleelimportedeella，uninteres

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TnOTt加Orio亘gualalcert折Cado como bancario corTienteporla

Superiniendenciamnancieraaumentadoenlam庇ad・〃

Elarticul01077，a SutumO，Se五ala：uComespoTtdeTtial

asegurado demosでmrla oαLrremCia delsiniestTP，aSicomola

cuantiadelapelt邦da，Si．旬ereelcaso・ElaseguradordebeTtf
demostmrlos hechos o cirlCultStanCias excluyentes de su
neSpOnSabjlidad’．

Lapruebadelacuantiadelaperdidaes，entOnCeS，una
cargadelasegurado；POrloquesiestenodemostrdeserubro
Cuandohizosureclamaci6n，laaseguradoranoestまObligada

a asumir las consecuencias adversas de esa falta de

diligencia．Asilo ha reconocido nuestraJunSPrudencla，que

COndiciona elpago dela sancidn moratoria contenida en el

articu101080alcumplimiento delas cargas probatorias por
Partedelasegurado：

〝Satis確cha por el asegumdo o el ben部ciariola ca7ga en

COTnenta7io，elasegumdordispoltedeunplazodeunlneSparaqeCutar

lapl℃StaCi6np7℃Tnetida．Sidichoterminotmnscurresinqueseauenga

alcuTTtplimientodeella言nmediatamentequedaconstituidoenmoray

Obligado alpago，1tO S6lo delaprestacidn asegullCZda，Sino delos

inteTleSeSpunitizJOS，ala tasalegalmenteJyadq，SObre eli77やOrte de

aqueluz，Oalaindemni2；aCibndelospe坤L∼aOSCauSadosporuzTnOTaen

elpagodeuzTnisTna，aeleccidndeqwenrleClama，Obugacibnconlacual

SeSanCiona，SZguiendolospmcp70Squedemanerageneralgobieman
et eta胸o en elcu77㌦imientO deねs ob的acioneS，S撮れenUenCia aわ

Sati的CCi6ndeldebitocontTaCtualn．13

Delgual modo，en PrOVidencia de129de abri12005，

reiter6：《alaluZdelospmcptosgeneTa庭sTelatiz）OSal7℃taldoenel
Cu77Plilniento delas obligaciones，pnnC埠710S enlos que claralnenteSe

SuStentaelprec雀）tO COntenidoenelArL1080delCde Co．，desdeel

momento enque de acuerdo con estepTeCePtO hade entende7℃eque

COmiertZala mora del asegurador；eS decir desde el’dta en quela

deuda a su ca7gO eSliquida g e寿gible，O mqOIllo habria sido

mcionalmentesino hubie7℃d昨ridosinmotiuolegitimolaliquidacidn
delaindemni2，aCi6nyelconstguientepago，dichoaseguradollademds

delea舷arlapTeStaCibnaSeguTtZda，eStaOblbadoal7℃SaTtimielttOde

わsda充0卑14

13CSJSCde129denoviembrede2004，Exp・9730・
14Exp．037．

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Los紅agmentosJurlSPrudenciales que acaban de citarse

explicmquelaaseguradoras610incurreenmoracuandono
Pagalaindemnizacidndentrodelmesslgulentealafechade
la reclamacidn，Si esta se ha hecho debidamente por el

aseguradoyconelcumplimientodelacargaprobatoriasobre
laexistenciadelsiniestroyelvalordeldaho．

Peroesasanci6n−haa範rmadoestaCorte一〝nOSeurTPOne

de Tnanem O的tiua，pueS palla que hayalugar a ella es

necesa7bquela．佃Itadepagodelaindemni21aCidncallBZCade
CauSajust折Cadaoleseai17Putablealasegurado71pOrloqueel

JueZdebeTtfentllCZra Z）alorarentodoslos casos elTnOtiuo del

ne飢αSOenlaljq諦dadbn扉5

Eneseorden−PrOSlguOeStaCOrPOraCi6n−KSilaex00Sade
laasegullCZdoTaCOnSisteenqueno．旬eposibledeteminarelmontOdel
daね0，glograprObaresehechoenelpwcesQ，entOnCeSnOhabrdhLgara
i77やOnerlesancidnalguna，pO71匹eeSClanOquelaj耽adesatis畑CCidn

qpo7血na dela obligacien no se debi6a su cuをq talcoTnO ha sido

e姫）licado por estαSala：”Bn conSeCuenCia，el TnOntO的uido dela

p7℃StaCibn es pTeSZやueStO eStTuCtullのl dela obligacie，de pagar el

Cqpitalase5匹れαdoydeuzTnO舶Gn搬quidisTnOTanOnji功TnZ6nporla
Cuくれenausenciadeco77PrlDbacidn，nOeSeXigiblenilaindemnigaCi6n
nila sancien TnOratO7iaj侶entencia de27de agosto de2008．Bや．

19971417手01）”．16

Porconslguiente，Cuandoelacreedordelseguroreclama

Su derecho extrajudicialmente，PerO nOlogra demostrarla

Cuantia dela perdida en ese momento，Sino alinterior del

PrOCeSO judicial，nO haylugar aimponer el pago delos

intereses de que trata el articulo1080 del C6digo de

ComerclO，PueS en eSe CaSO hayque aplicarelinciso20del

articul090delC6digodeProcedimientoCivil，talcomoloha
indicadoestaCorte：〝desdeluego，aCreditadalaobligaci6nysu

Cuantiα…los竹・・）窮CtOSdelαSentenCia，enloqueata充eala
TnOra，Se7℃tTt克raenalaetqpadelaiitiscontestaao，eSdeci71al

estadiop7℃CeSalenqueaquelasulni6elliesgodelalitis，COn
todoloqueellotraduce扉7

15CSJSCde15denoviembrede2013．Rad．：11001−31−03−022−1998＿15344＿01．
16ibid．

17CSJSC248de14dediciembrede2001，Exp．6230．ReiteradaenCSJSCdeI5deabriI

de2016，Rad．2007−00072−01，

45
 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01

De esa fbma quedan resueltaslas excepc10neS de

NZmpTVCedenciadeinte7eSeS〃y〟deduciblen・

5．Porlas razones expresadas con precedencia，Se

revocaraensuintegridadlaprovidenciaapeladapara，enSu
lugar，declararinmndadaslas excepclOneS de merito y

adoptarlasdemまsdecisionescorrespondientes・

Debido ala prosperidad del recurso de apelacidn

fbrmuladoporlapartedemandante，SeCOndenarまalaparte
demandadaalpagodelascostasenambasinstancias・Enla
liqllidaci6n delas costas causadas en segundainstancia se
incluirala sumade seis salarios minimos mensualeslegales
vlgenteS POr COnCePtO de agencias en derecho afavor dela

parte actora）de confbrmidad conlo establecido por el

numerallo del articulo50delAcuerdo PSAA16−10554de15
de agosto de2016，PrOferido por elConsqlO Superior dela
Judicatura．

Ⅳ．DECISIeN

Enmeritodeloexpuesto，laCorteSupremadeJusticia，
en salade Casaci6n Civil，administrandojusticiaennombre

delaReptLblicadeColombiayporautoridaddelaLey，CASA
lasentenciaproferidae127denoviembrede2014porlaSala
de Restituci6n de Tierras delTribunal Superior delDistrito
JudicialdeAntioqula，yenSededeinstancla，

RESUELVE：

PRIMERO．Revocarla sentenciadictadae119de abrilde

2013 Por el Juzgado Quinto Civil del Circuito de

Descongesti6ndeMedellin．

SEGUNDO． Declarar la existencia del siniestro

asegurado y condenar a Seguros CoIpatria S．A．a pagar a

InmobiliariaCedroVerdeS．A．lasumade＄526，514．371，COn
intereses moratorios comerciales desde el16de diciembre de
2009hastacuandoseproduzcaelpagototaldelaobligaci6n・

TERCERO．Negarlas excepc10neS de merito fbmuladas

POrlapartedemandada．

46
 Radicaci6nnO O5001−31−03−002−2009−00687−0l

Sincostasdelrecursoextraordinariodecasaci6n，debido

aqueprosper6・

Costas de ambasinstancias a cargo dela parte

demandada，POr haber resultado vencida en el proceso．

Ta．sense por Secretaria，lnCluyendoporconcepto de agencias

en derecho dela segundainstanciala sumade seis salarios

minimosmensualeslegalesvlgenteS・

Ensuoportunidad，devuelvaseelexpedientealtribunal

deongen．

MARGARITACABELLO BLANCo
（Con●excusajust抽cada〉

●              ●● ALVAROFERNANDoGARIAREST PO

（ecusaJu‘箸da） LUIoii、cPuERm ＼ l l● ARIELIREz oCTAV、AUGUEIRoDUQUE

￣lu4ノ ANDoTOL SAVILLABoNA

LUIS ′○○￣

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