ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO I

Caso Segundo Bimestre

Ejercicios Prácticos

Nombre del Estudiante:

Stalin Yoel Armijos Zambrano

Termino académico:
Octubre/20 – Febrero/21
CASO 1
El Sr. Juan Pérez de estado civil soltero de 31 años de edad, labora en empresas
Sierra Bonita en calidad de supervisor de productos, desde Noviembre 2019
hasta la actualidad percibiendo un sueldo líquido de $950.00; anterior a ello
laboró en empresas ELEZ (los cuales en base a una carta de recomendación
mencionan que el cliente cumplió con su trabajo de forma adecuada, no teniendo
reclamos por sus actividades) por 4 años hasta Mayo 2019 el cual comenta que
por temas de salud el riesgo de manipular instrumentos mecánicos dejo de
laborar y una vez recuperado vuelve a laborar en otra rama sin embargo la
empresa en la que se encuentra laborando en su certificado de ingresos
menciona que el cliente aun no mantiene nombramiento definitivo.
El Sr. Pérez dispone como activo un vehículo del año 2005 valorado en
$8,900.00. Nos comenta que reside en casa de sus padres, y que mensualmente
gasta en mantenimiento de su vehículo cerca de $100.00.Solicita una operación
de crédito por un monto de $10,000.00 a 5 años plazo destinada para compra un
vehículo más nuevo y consolidación de deudas en otras instituciones financieras
por $6,000.00 deudas adquiridas por problemas de salud.
Su deseo es consolidar todas sus operaciones financieras y mantener una sola
operación de crédito, dentro del buró de crédito no se observan retrasos y
mantiene una buena calificación.
Para ello presenta como garantía quirografaria a sus padres quienes tienen 79 y
70 años respectivamente los cuales perciben ingresos por jubilación por un
monto de $1,000.00, conjuntamente mantienen gastos financieros por $790.00
mensuales según buró no se evidencian retrasos, su patrimonio está constituido
por su casa y vehículo valorados en $125,000.00 Con lo antes señalado y
cumpliendo con los lineamientos antes señalados en el apartado B.
Orientaciones metodológicas (estrategias de trabajo), responda:
De qué tipo de crédito se trata (segmento).
El tipo de crédito a aplicar es de consumo ordinario, pues este segmento le
ayudará a adquirir el vehículo que espera, y además saldar sus deudas con las
instituciones financieras adquiridas.
si usted fuese analista de crédito recomendaría la aprobación de la
operación. ¿En qué condiciones y por qué?
Analizando las 5 C´s del crédito se tiene:
Carácter: El sujeto presenta buenas referencias, aparentemente responsable, lo
que hace inferir que si llegará a asumir su responsabilidad en la deuda contraída
con la institución.
Capacidad: El sujeto percibe un sueldo líquido de $950.00, con gastos
reportados de $100.00 en vehículo, no paga arriendo, considerando otros
gastos, como la canasta básica, situada en $716.14 (Índice de precios al
consumidor, 2020), lo que da un total de gastos promedio de $816.14,
representando un total del 86%, es decir para pagar su deuda, tendría disponible
únicamente el 14% o $133.00 mensuales, por otra parte considerando una tasa
del 12.77% para este tipo de crédito, a 60 meses plazo, usando la metodología
francesa da una cuota mensual de $226.36, es decir el cliente no tiene
posibilidad de cancelar las cuotas del crédito.
Capital: El sujeto, tiene un vehículo avaluado en $8900.00 y además registra una
deuda por $6000.00 en otras instituciones financieras, por lo que el patrimonio
del sujeto no abarca ni el 30% de la cantidad que desea pedir.
Colateral: Presenta como garantías quirografarias a sus padres con ingresos de
$1000, y gastos de $790. Es decir, teniendo un margen de $210, lo que significa
que en caso de que el titular no pague, los garantes no podrán tampoco hacerlo
pues el valor de ingresos netos mensuales se encuentra por debajo de la cuota
calculada para el préstamo de $226.36.
Condiciones: La situación económica del entorno no son favorables, por lo que
no se garantiza un cambio en la situación financiera del cliente en el futuro
cercano.
¿Si es que la solicitud no fuese factible que factores incrementan su riesgo
de ser recuperable, por qué?
La solicitud no es factible, la incertidumbre financiera del entorno, y la
inestabilidad laboral del cliente, aumentar el riesgo de recuperar el préstamo, por
otra parte, la edad de los garantes y sus ingresos netos bajos, pueden ser
decisivos a la hora de recuperar el préstamo, pudiendo llegar a ser el factor de
los garantes muy negativo para el banco.
En conclusión, el préstamo no puede ser concedido al cliente, por lo expuesto a
anteriormente y no contar con las condiciones favorables que garanticen el
retorno del dinero prestado al banco, por este motivo el préstamo, por esta
ocasión ha sido rechazado.
CASO 2:
El Sr. Jose Jurado, comerciante dedicado a la venta informal de verduras y frutas
de 45 años, casado, solicitó un crédito de $35.000 con garantía prendaria de un
vehículo (tipo Camión) cuyo destino fue compra de vehículo (camión), el cual es
su herramienta de trabajo.
El Sr. Jurado viaja a distintos sectores de la provincia para ofertar sus productos,
sin embargo, a los tres meses de otorgado el crédito, el cliente tiene un accidente
de tránsito en el cual se ve involucrado el vehículo que fue el destino del crédito
y la garantía de este, entrando en mora que hasta el momento ya son 5 meses.
El Sr Jurado se acerca a usted en calidad de oficial de crédito con la finalidad de
que le den una alternativa de pago o solución a su problema ya que en su banco
cuenta con 15 años de ser cliente y es la primera vez que incurre en mora:

¿En qué instancia de recuperación se encuentra el crédito

El crédito se encuentra en su etapa de recuperación, más concretamente, se
encuentra su recuperación siendo gestionada por el departamento legal, el cual
se encarga de hacer valer la garantía prendataria.
¿Qué personas en el proceso de recuperación han intervenido
En este proceso, ya ha pasado por el departamento de crédito, particularmente
por el oficial de crédito de la entidad, dado que la moratoria ha sobrepasado los
90 días, ha pasado por el departamento de cobranzas, pues como expresa
(Coronel, 2014). este departamento tiene como función apoyar al Departamento
de Crédito en la recuperación de operaciones crediticias vencidas con más de
90 días, finalmente llegar al departamento legal, el cual se encargará de hacer
valer la garantía prendataria.
¿Qué haría usted para dar solución al inconveniente del Sr. Jurado?
Renegociar la deuda, brindar facilidades de pagos, siempre y cuando exista un
compromiso y un adelanto en el valor adeudado, al renegociar la deuda se
llegará a un acuerdo con el cliente, en el cual se la aumentará el plazo, sin
embargo, esto requiere de una variación a la tasa de interés pactada
previamente.
¿Qué propuesta realizará al comité de recuperación para dar solución al Sr.
Jurado?
Llegar a un acuerdo con el cliente y el banco, un pago de cuotas vencidas a la
fecha, y las faltantes a un plazo mayor, sin embargo, elevando la tasa de interés,
de esta forma el banco puede obtener una ganancia justa por el aumento en el
tiempo debido a la moratoria del cliente, de esta forma se evita el embargo del
vehículo que es el medio de trabajo del cliente, y al embargarlo se pierde
completamente la seguridad de que ese préstamo será pagado.
Finalmente, se puede decir que los bancos y sus funcionarios deben acudir en
ciertas ocasiones a su lado humano, y entender las causas del porque no se
paga un préstamo e intentar renegociar la deuda siempre y cuando las
condiciones seas factibles y el prestatario tenga la certeza de que va a cancelar
el préstamo al existir una renegociación, el embargo y cobro a través de
garantías hipotecarias o prestatarias siempre debe ser el último recurso a usar,
puesto esto implica un gasto legal para la institución y además la captación de
activos que no son de utilidad para el banco.

Bibliografía
Coronel, M. M. (2014). Administración de Crédito I. Loja: UTPL.

Índice de precios al consumidor. (2020). INEC. Quito: INEC.