ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO I

Actividad Suplementaria Primer Bimestre

Analizar la concesión y administración del crédito en varios

segmentos

Nombre del Estudiante:

Stalin Yoel Armijos Zambrano

Termino académico:
Octubre/20 – Febrero/21
 - Créditos en el Ecuador:
En el Ecuador, el crédito es un medio fundamental para el desarrollo de la
economía de país, pues los entes reguladores, han establecido varios
segmentos de crédito con el fin de que los usuarios, a través de las entidades
financieras, puedan obtener un tipo de crédito de acuerdo a sus necesidades,
además, existen varias entidades que conforman el sector financiero,
empezando por la banca privada tradicional y las cooperativas de ahorro y
crédito, que son las principales operarias de la economía popular y solidaria.
Entre los segmentos de crédito existentes destacan: (Junta de Regulación
Monetaria Financiera, 2015)

• Crédito productivo: Se otorga a personas naturales obligadas a

llevar contabilidad o personas jurídicas, del monto solicitados, al
menos el 90% debe ser destinado a la adquisición de bienes de
capital, terrenos, derechos de propiedad industrial, etc. Se establecen
varias subsecciones para este tipo de crédito:
• Crédito Comercial Ordinario: Se otorga a personas naturales
obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas con ventas
anuales sobre los $100.000 para la adquisición o comercialización de
vehículos.
• Crédito Comercial Prioritario: Otorgado a personas naturales
obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas con ventas sobre
los $100.000 al año, destinado a la adquisición de bienes y servicios,
en este segmento destacan los sub-segmentos: comercial prioritario
corporativo, comercial prioritario empresarial y comercial prioritario
PYMES.
• Crédito de Consumo Ordinario: Otorgado a personas naturales con
garantía prendaria o fiduciaria.
• Crédito de consumo prioritario: Se entrega a personas naturales
cuyo fin es la compra de bienes, servicios o gastos no relacionados
con una actividad productiva comercial y otras compras y gastos.
• Crédito Educativo: Es un crédito otorgado a personas naturales para
su formación y capacitación y a personas jurídicas para la formación y
capacitación de su talento humano.
 • Crédito de vivienda de interés público: Es otorgado con garantía
hipotecaria a personas naturales cuyo valor sea como máximo
$70.000.
• Crédito inmobiliario: Otorgado con garantía hipotecaria a personas
naturales para la adquisición de bienes inmuebles destinados a la
construcción de vivienda propia que no entren en el segmento de
Vivienda de Interés Público.
• Microcrédito: Otorgado a personas naturales o jurídicas con niveles
de venta por debajo de los $100.000 anuales, cuyo fin es financiar
actividades de producción y/o comercialización. Existen los sub-
segmentos: Minoristas, de acumulación simple y acumulación
ampliada.
• Crédito de inversión pública: Es destinado a financiar programas y/o
proyectos relacionados con los servicios públicos.

Como ya se mencionó, la deuda a sido fundamental para el desarrollo, por eso

los niveles alcanzados de los ecuatorianos es alto, y cuando no se puede
cancelar esas deudas surgen los problemas, principalmente para los
prestatarios.

El diferimiento de los créditos, hasta el 24 de julio del 2020, alcanzaban los

$18.000 millones, cifra que había sido diferido en el sistema financiero bancario
(público y privado) como el sistema financiero solidario. Con datos más cercanos,
solo en la banca y cooperativas privadas, la cifra llegaba a los $17.318 millones.
Aunque, debido a la pandemia que azota al mundo, surgió una ley que ayudaría
a aliviar de cierta forma esa deuda, el entonces ministro de Finanzas, Richard
Martinez, decía que 1 997 246 operaciones de crédito se acogieron a un tipo de
renegociación en la deuda debido a la pandemia, lo cual da un aproximado de
$10.800 millones, es decir cerca del 62% de la cartera de la banca privada y
cooperativas se vio afectada por esta ley. (El Universo, 2020) La Asociación de
Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), establecía que más del 70% de dicho
monto pertenecía al segmento de microcrédito. (Asobanca, 2020)

Por otra parte, la banca pública, ha diferido cerca de $ 516 millones, de los cuales
$300 millones pertenecen a la Corporación Financiera Nacional (CFN), $116
millones a BanEcuador, $72 millones al Banco de Desarrollo del Estado (BEDE)
y $16.8 a la Corporación Nacional de Finanzas Populares y Solidarias (Conafips).

Las distintas carteras de crédito guardan una relación positiva con el PIB, es
decir, generalmente, cuando un valor aumenta el otro sigue este camino. En la
ilustración 1 se muestra el ciclo de cartera bruta de créditos en el país durante
los años 2007-2017 y se observa cómo se manifiesta la correlación positiva
mencionada al aumentar y disminuir casi en los mismo periodos, teniendo ciclos
bastante próximos, lo que quiere decir que un aumento en el PIB producirá un
aumento en los créditos otorgados, o viceversa y que, el periodo de tiempo para
que otra variable varíe (PIB o créditos) dado que una variable varió (Créditos o
PIB) es relativamente corto, es decir la variación en una de las variables, produce
un efecto “casi instantáneo” (menor a 3 meses) en la otra variable.

Ilustración 1; PIB vs Cartera de crédito. (Díaz, 2018)

- Deuda del Ecuador:

La deuda en el Ecuador, hasta septiembre del 2020, se ubicaba en $57.804
millones, una cifra que ha venido creciendo constantemente a lo largo de los
años, uno de los factores importante a la hora de estudiar la deuda de un país,
es su relación con el PIB, en este caso la deuda ecuatoriana representa el 59,9%
del PIB del país (Asobanca, 2020), que, si comparamos con otros países de la
región como Colombia, en la que la misma relación se ubica en 53,6% (Deuda
externa de Colombia tocó un nuevo máximo histórico, 2020) o el caso de Perú
que ronda el 35% (Por qué Perú decidió endeudarse por más de 100 años,
2020), el Ecuador se encuentra por encima en cuanto a la relación mencionada,
lo que establece un claro sobrendeudamiento por parte del gobierno. Sin
embargo, este problema no es únicamente del actual gobierno, en la ilustración
2, se muestra la evolución de este índice, en donde el máximo valor alcanzado
para la deuda/PIB se da en 1999, alcanzado un endeudamiento del 85,5% del
PIB nacional, que a partir de ahí logra descender hasta 16,4% en 2009, pero a
partir del siguiente año muestra un crecimiento constante hasta llegar al valor
que se tiene hoy en día, y aquí surge una gran interrogante, hasta que punto se
endeudará el Ecuador? ¿Acaso se quiere endeudar al país como en 1999 y que
se desate una crisis económica como la sucedida en ese año? La deuda, a pesar
de ser una cuestión de estado e incluso regulada por la constitución en una
relación con el PIB de máximo el 40% ha sido politizada e irrespetada por los
diversos actores políticos con fines de este tipo.

Ilustración 2; Deuda Pública Ecuador. (Obligaciones económicas de Ecuador ascienden a más de $ 58.000 millones,
2018)
Bibliografía:
Asobanca. (2020). Boletín Macroeconómico. Quito: Asobanca.

Asobanca. (2020). Evolución de la Banca Privada Ecuatoriana. Quito: Asobanca.

Deuda externa de Colombia tocó un nuevo máximo histórico. (Agosto de 2020). Dinero.
Obtenido de https://www.dinero.com/economia/articulo/de-cuanto-es-la-deuda-
externa-de-colombia-en-junio-de-2020/302899

Díaz, R. (2018). Evolución del Crédito y su Relación con el ciclo Económico. Quito:
Superintendencia de Bancos.

El Universo. (24 de Julio de 2020). Las deudas diferidas en todo el sistema financiero alcanzan
los $18 000 millones. El Universo.

Junta de Regulación Monetaria Financiera. (2015). Resolución No. 043-2015-F. Resolución No.
043-2015-F. Quito, Ecuador.

Obligaciones económicas de Ecuador ascienden a más de $ 58.000 millones. (18 de Mayo de

2018). El Universo. Obtenido de
https://www.eluniverso.com/noticias/2018/05/18/nota/6765639/deuda-publica-
ecuador-asciende-mas-58000-millones

Por qué Perú decidió endeudarse por más de 100 años. (27 de Noviembre de 2020). BBC mundo.
Obtenido de https://www.bbc.com/mundo/noticias-internacional-55052497